Schema de rambursare a creditului diferentiat ce. Rambursarea împrumutului: metode de plată și scheme de rambursare a datoriilor. În ce constă această plată?

Mulți cetățeni, atunci când aleg un program de creditare, analizează cu atenție toate ofertele de pe piață și încearcă să o aleagă pe cea mai bună, dar nu înțeleg întotdeauna ce trucuri ajută banca să câștige și mai mulți bani din ei datorită anumitor scheme de rambursare a datoriilor.

Să ne uităm la schemele actuale de rambursare a împrumutului care sunt utilizate în în acest momentîn multe bănci și pe ce bază se vor calcula plățile lunare în fiecare dintre ele.

Adesea, atunci când solicită un împrumut, clienților li se oferă posibilitatea de a alege schema prin care doresc să-și ramburseze datoria: anuitate sau diferenţiat.

Schemă de rambursare diferențiată

O schemă diferențiată de rambursare a creditului oferă clienților șansa de a economisi bani atunci când plătesc băncii o rată a dobânzii pentru utilizarea unui împrumut. La prima vedere poate părea că această schemă este complexă și confuză, dar nu este.

Să ne dăm seama în ce constă suma plății lunare atunci când folosiți această schemă:

• plata principalului datoriilor;
• rata dobânzii la împrumut.

Băncile creditoare utilizează o schemă standard - plata principalului este împărțită la perioada de rambursare a împrumutului și se adaugă la aceasta dobândă. Însă schema diferențiată diferă de toate celelalte prin aceea că rata dobânzii va fi percepută numai din soldul datoriei principale.

Aceasta înseamnă că cu atât mai puțin va rămâne pentru achitarea împrumutului numerar, cu atât va fi mai vizibilă reducerea plăților lunare. Povara financiară va fi vizibilă doar la începutul perioadei de plată, iar până la sfârșit va fi aproape invizibilă, deoarece plata lunara va fi alcătuită numai din datoria principală.

Pro

Unul dintre avantajele utilizării acestei metode este că supraplata totală pentru întreaga perioadă de utilizare a creditului va fi mult mai mică decât în ​​cazul schemei de rambursare a anuității.

Datorită unei formule speciale, puteți calcula cu o precizie de o sută de ruble cât va trebui să plătiți lunar și cât va fi supraplata împrumutului. Astăzi sunt multe resurse financiare care se oferă să folosească, așa că calcularea sumei datoriei către bancă nu va fi dificilă.

Este foarte important de știut că această schemă de rambursare a plăților va fi cea mai benefică dacă clientul intenționează să achite cea mai mare parte a datoriei dintr-o dată sau să o achite integral, deoarece în acest caz se va percepe dobândă doar din soldul rămas al creditului. creanţă.

Contra

Printre dezavantaje, se poate remarca faptul că în primele luni va exista o sarcină mare asupra bugetului total al împrumutatului în comparație cu schema de anuitate, de aceea este recomandat să te gândești bine înainte de a semna actele de împrumut.

O astfel de soluție va fi o soluție excelentă pentru acei clienți cărora le pasă de bugetul lor și doresc să primească conditii buneîmprumuturi cu plăți în plus minime. Perfect și pentru acei cetățeni care planifică rambursare anticipatăîmprumut.

Din pacate, in fiecare an bancile isi schimba politica de acordare a creditelor de consum si din ce in ce mai rar se ofera sa aleaga o metoda de rambursare si prescriu imediat in conditiile creditului doar pe cea care este mai profitabila pentru banca - anuitate.

Schemă de rentă pentru rambursarea datoriilor către un creditor

Este mai de înțeles pentru clienți și nu necesită recalculări suplimentare la stabilirea plății lunare. Înainte de semnarea contractului, angajatul băncii este obligat să întocmească un grafic de rambursare, conform căruia clientul este obligat să efectueze plăți lunare.

Schema de rambursare a împrumutului de anuitate– acesta este momentul în care împrumutul este rambursat în fiecare lună cote egale. Plata include atât rambursarea datoriei totale către bancă, cât și rata dobânzii pentru utilizarea banilor.

Este benefic pentru client doar pentru ca stie exact cati bani trebuie sa plateasca lunar. O sumă fixă ​​de plată vă va ajuta să vă planificați bugetul cu mai multă atenție, iar sarcina în primele luni va fi mai mică decât atunci când utilizați o schemă diferențiată.

Are un mare dezavantaj - o plată excesivă uriașă pentru rata dobânzii la împrumut, dacă termenul împrumutului este mai mare de 5-10 ani. Cu cât perioada este mai lungă, cu atât este mai mare plata în exces.

În cele mai multe dintre aceste cazuri, clientul poate crede că datorează băncii mai puțin decât are de fapt. De asemenea, această schemă va fi mai puțin profitabilă pentru acei clienți care plănuiesc să ramburseze anticipat.

Acest lucru se datorează faptului că atunci când achitați cea mai mare parte a datoriei, banca se va oferi să reducă termen totalîmprumuturi, dar plățile lunare vor rămâne aceleași.

Ce trebuie să știi despre fiecare dintre ele?

Schemele de rambursare anticipată a creditului diferă unele de altele doar prin cât de benefică va fi cooperarea dintre bancă și client. Pentru a înțelege acest lucru, este recomandabil să cunoașteți toate complexitățile calculării sumelor plăți lunare. Acest lucru vă va permite să vă controlați mai atent plățile împrumutului și să vă planificați bugetul în avans.

Ar trebui să alegeți una sau alta metodă de rambursare pentru fiecare caz individual. De exemplu, dacă este normal credit de consum pentru o perioadă scurtă și o sumă, este mai bine să alegeți o schemă de anuitate, astfel încât să nu existe confuzie între mărimea contribuției lunare.

Dacă acesta este un împrumut pe termen lung pt o cantitate mare(de exemplu, sau împrumuturi auto), se recomandă să alegeți unul diferențiat, deoarece în acest caz supraplata totală va fi puțin mai mică decât cu o anuitate.

Este recomandat ca inainte de a contracta un credit sa analizati cu atentie toate ofertele disponibile de la banci. Mulți creditori nu vor putea acorda un împrumut dacă suma plății lunare depășește 60% din venitul confirmat al clientului. Prin urmare, este important să vă planificați cheltuielile și, dacă acest lucru nu vă va împovăra foarte mult bugetul, contactați banca.

Mai multe despre împrumut

• Durată până la 5 ani;
• Împrumut de până la 1.000.000 de ruble;
• Rata dobânzii de la 11,99%.

Credit de la Banca Tinkoff

Aplicați pentru un împrumut

Mai multe despre împrumut

• Conform pașaportului, fără certificate;
• Împrumut de până la 15.000.000 de ruble;
• Rata dobânzii de la 9,99%.

Credit de la Banca de Est

Aplicați pentru un împrumut

Mai multe despre împrumut

• Durată până la 20 de ani;
• Împrumut de până la 15.000.000 de ruble;
• Rata dobânzii de la 12%.

Împrumut de la Raiffeisenbank

Aplicați pentru un împrumut

Mai multe despre împrumut

• Durată până la 10 ani;
• Împrumut de până la 15.000.000 de ruble;
• Rata dobânzii de la 13%.

Împrumut de la UBRD Bank

Aplicați pentru un împrumut

Mai multe despre împrumut

• Soluția este instantanee;
• Împrumut de până la 200.000 de ruble numai cu pașaport;
• Rata dobânzii de la 11%.

Împrumut de la Home Credit Bank.

Aplicați pentru un împrumut

Mai multe despre împrumut

• Durata pana la 4 ani;
• Împrumut de până la 850.000 de ruble;
• Rata dobânzii de la 11,9%.

Împrumut de la Sovcombank.

Astăzi vom vorbi despre ce este o schemă de rambursare a împrumutului de anuitate, deoarece aceste informații vor fi utile nu numai pentru investitorii începători, ci și pentru cei care intenționează să contracteze un împrumut. Atunci când se utilizează o astfel de schemă, valoarea plății lunare a împrumutului rămâne neschimbată. Deci, de exemplu, veți plăti 2.000 de ruble în fiecare lună până la sfârșitul termenului de împrumut.

Plata descrisă constă din corpul pe care l-ați luat și include și dobânda pentru acesta. Deoarece mărimea plății lunare rămâne neschimbată, doar raportul dintre organismul de credit și dobânda se modifică în timp. Când se utilizează schema descrisă, în primele luni, 1.600 de ruble din două mii vor fi plăți de dobândă, iar restul va fi corpul împrumutului. Mai aproape de sfârșitul perioadei de împrumut, acest raport se va schimba în sens invers.

În fotografia de mai jos puteți vedea o comparație vizuală a schemei de rambursare a creditului de anuitate cu cea obișnuită.

Schema de rambursare a creditului descrisă este concepută astfel încât să plătiți cea mai mare parte a dobânzii în primele luni. Astfel, instituție de credit primește un fel de avans pentru împrumutul care ți-a fost acordat.

Schema de rambursare a împrumutului de anuitate. Avantaje

Schema de rambursare a creditului descrisă are o serie de avantaje, printre care următoarele merită o atenție specială:

1. Când utilizați o schemă similară de rambursare a împrumutului, vă este puțin mai ușor să planificați buget propriu.
2. Datorită poverii financiare uniforme de-a lungul întregii perioade de împrumut, probabilitatea de a experimenta o lipsă acută de fonduri este redusă.
3. Dacă țara experimentează rate mari inflația, atunci utilizarea unei astfel de scheme pentru efectuarea plăților de împrumut este mai de preferat pentru cetățeni.

Practica arată că multe instituții de credit oferă clienților lor exact această schemă de rambursare a creditelor. Clienții instituțiilor de credit sunt de obicei fericiți de acord, deoarece le place suma fixă ​​a plăților.

Dezavantajele schemei de rambursare a creditului de anuitate

Merită menționat faptul că schema de rambursare a creditului descrisă are mult mai multe dezavantaje decât avantaje. Printre principalele dezavantaje ale schemei de rambursare a creditului descrise, următoarele merită o atenție specială:

1. O sumă destul de serioasă de plată în exces a împrumutului luat, care este cauzată de faptul că într-o anumită perioadă de timp dimensiunea organismului de împrumut practic nu scade. De asemenea, trebuie menționat că atunci când pe termen lung de creditare, valoarea plăților în plus crește semnificativ. Dimensiunea maxima plățile în exces sunt observate atunci când se utilizează o schemă de plată similară pentru creditarea ipotecară.
2. Cu o astfel de schemă de plată, rambursarea anticipată a împrumutului este mai puțin profitabilă. Efectuând o rambursare anticipată, nu veți decât să scurtați termenul împrumutului, precum și să plătiți ultimele plăți în avans.
3. Dificultăți semnificative în calcularea independentă a sumei plăților efectuate conform schemei descrise.
4. Pentru aproximativ jumătate din durata împrumutului, veți plăti doar dobânda acumulată. Prin urmare, în această perioadă, volumul datoriei dumneavoastră principale practic nu scade.

După cum probabil ați observat, schema de rambursare a creditului descrisă are dezavantaje foarte serioase. Instituția de credit oferă această schemă clienților săi doar pentru că este mai profitabilă pentru ei. Acest lucru se datorează faptului că sarcina principală a oricărei instituții de credit este de a obține venituri maxime de la fiecare client.

Dacă decideți să rambursați anticipat un împrumut în cadrul acestei scheme, vă veți confrunta cu o surpriză destul de neplăcută. Contactând o instituție de credit la șase luni de la primirea împrumutului, veți afla că datoria dumneavoastră față de bancă rămâne aceeași ca atunci când ați primit împrumutul.

Calculul plății lunare

Trebuie remarcat faptul că există o formulă specială pentru calcularea sumei plății conform schemei descrise, dar nu este deloc necesară utilizarea acesteia. Cel mai bine este să folosești special calculatoare de credite, care sunt destul de ușor de găsit pe Internet.

Pentru a efectua calculul, trebuie să introduceți în câmpuri speciale date despre mărimea împrumutului, termenul împrumutului, precum și rata dobânzii. De asemenea, în câmpul „schemă de rambursare”, trebuie să selectați anuitatea și să adăugați valoarea comisioanelor. În continuare, calculatorul vă va oferi un program de plată detaliat.

Profesioniștii recomandă, dacă este posibil, abandonarea schemei de rambursare a creditului de anuitate în favoarea uneia diferențiate. Amintiți-vă că o alegere competentă a schemei de rambursare a împrumutului vă va permite să vă bucurați capital împrumutatîn condiţii semnificativ mai favorabile.

Pentru mulți, un împrumut este singura modalitate de a-și îmbunătăți situatia financiara. Obținerea unui împrumut astăzi nu este o problemă, principalul lucru este să alegi institutie financiarași colectați toate documentele necesare pentru a obține un împrumut, dar mai întâi trebuie să vă decideți asupra unor chestiuni importante, cum ar fi pentru cât veți obține un împrumut și cât timp puteți rambursa datoria. Dar acesta nu este tot ce trebuie să știe un împrumutat.

Atunci când solicitați un împrumut, este posibil să fiți întrebat care schemă de rambursare a împrumutului este cea mai convenabilă pentru dvs.: anuitate sau diferențiată. Nu toată lumea înțelege aceste subtilități și nu știe să răspundă la întrebarea pusă. Este bine dacă dai peste un expert în împrumuturi responsabil și poți explica clar diferența dintre una sau alta metodă de rambursare a datoriei, deoarece ceea ce este benefic băncii nu este întotdeauna benefic pentru împrumutat.

Despre metodele de rambursare a creditului

Există două scheme de returnare a numerarului - diferențiată și anuitate. Să ne uităm la prima metodă. Metoda diferentiata rambursarea datoriilor include o plată obligatorie și constă din două părți. Prima parte este datoria principală, este plătită pe întregul termen în sume egale, iar la soldul creditului se percepe dobândă pentru acordarea unui împrumut, astfel încât suma totală a plății lunare va fi întotdeauna de diferite dimensiuni.

Cea mai mare plată va fi prima, iar toate fondurile ulterioare depuse vor fi utilizate pentru a o reduce în mod corespunzător, cu cât data de expirare a împrumutului este mai apropiată, cu atât valoarea plății lunare este mai mică;

Schema de plată diferențiată este adesea folosită pentru împrumuturi pe termen lung, de exemplu, credit ipotecar. Iar creditele de consum sunt de obicei rambursate conform schemei de anuitate.

Caracteristicile metodei anuității de rambursare a împrumutului

În cazul metodei de rambursare a rentă, veți plăti lunar aceeași sumă, aceasta va fi calculată pentru dvs. la solicitarea împrumutului. Înainte de o anumită dată a fiecărei luni, plătiți exact suma specificată în grafic. Și această sumă pe toată durata împrumutului va rămâne neschimbată. Mai simplu spus, prima și toate plățile ulterioare vor fi exact aceleași, indiferent de suma rămasă a datoriei.

În această metodă de rambursare a împrumutului, se plătește mai întâi dobânda acumulată, iar apoi se returnează suma reală a banilor pe care i-ați împrumutat de la bancă. Această nuanță este importantă atunci când vine vorba de rambursarea anticipată a unui împrumut sau refinanțare. Apropo, nu orice bancă oferă posibilitatea de rambursare anticipată. Pentru a clarifica această problemă, sunați la banca și întrebați dacă puteți face acest lucru și, dacă da, cum.

Întrebați, de asemenea, când puteți încheia contractul și ce vi se va cere. Și încă unul punct important când datoria dvs. este complet rambursată - contactați banca pentru a obține un certificat ca ai inchis contractul împrumuturi de consum. După depunerea tuturor documentelor către angajații băncii, informațiile vor fi verificate și vi se va elibera un certificat.

Formula de plată a rentei

În conformitate cu formula de plată a anuității, valoarea plăților periodice (lunare) va fi:

A = K S

Unde O- lunar plata anuitatii,
LA- coeficient de rentă,
S- suma creditului.

Coeficientul anuității se calculează folosind următoarea formulă:

Unde i- rata lunară a dobânzii la împrumut (= rata anuală / 12),
n- numărul de perioade în care se rambursează împrumutul.

Deoarece frecvența plăților împrumutului este lunară, rata împrumutului (i) este luată lunar. Dacă rata dobânzii este de 12% pe an, atunci rata lunară este:
i = 12% / 12 luni = 1%.

Folosind această formulă de plată a anuității, puteți afla suma lunară pe care trebuie să o plătiți pentru rambursarea împrumutului.

Calculul plății anuității

Să dăm un exemplu de calcul al unei plăți de anuitate.
Să presupunem că ați luat un împrumut de la o bancă în valoare de 30 de mii de ruble la 18% pentru o perioadă de 3 ani.

Date inițiale:
S = 30.000 de ruble
i = 1,5% (18% / 12 luni) = 0,015
n = 36 (3 ani x 12 luni)

Inlocuim aceste valori in formula si determinam coeficientul anuitatii:

Suma de plată lunară:

A = K*S = 0,03615 * 30000 = 1084,57 ruble.

Modalitati de rambursare a creditului, pe care sa o alegeti pentru a nu gresi?

Pentru o persoană care nu înțelege toate complexitățile, nu este atât de ușor să decizi ce schemă să aleagă, aceasta este o întreagă dilemă. La urma urmei, fiecare dintre aceste două metode de rambursare a unui împrumut are avantajele și dezavantajele sale.

Dacă luăm în considerare metoda anuității de rambursare a împrumutului ca exemplu, schema este simplă, deoarece suma plății lunare este clară și nu se va modifica, planificându-vă astfel bugetul familiei va fi mai ușor, în timp ce metoda diferentiala arata diferit. Pe de o parte, schema este mai rațională inițial va trebui să îți refuzi ceva, dar apoi scade suma plății lunare a creditului, ceea ce se observă din punct de vedere financiar.

Dacă, atunci când solicitați un împrumut, vi se oferă posibilitatea de a vă alege propriul plan de plată pentru plățile lunare, nu vă grăbiți să răspundeți. Chiar înainte de decizie solicita un credit de consum, gândiți-vă cu atenție și numai după ce înțelegeți această problemă, luați o decizie. Totul este individual și fiecare determină singur ceea ce este mai important pentru el. Puteți alege metoda diferențială și reduce supraplata împrumutului sau puteți acorda preferință schemei de anuitate, atunci rambursarea datoriilor va fi stabilă.

Dacă ascultați recomandările experților, metoda diferențială este potrivită pentru cei care economisesc, dar există un mic amendament aici, această metodă este potrivită pentru cei care au un venit bun stabil, altfel rambursarea datoriei se poate dovedi a fi o povara insuportabila.

Sistemele bancare informează împrumutatul cu privire la ce dobândă va trebui să plătească și este la latitudinea fiecăruia să fie de acord cu astfel de condiții pentru împrumut sau nu. Pentru a evita probleme, un potențial împrumutat trebuie să-și calculeze posibilități financiareînainte de a contracta un împrumut bancar.

În vremurile actuale de economie instabilă, cu prețuri în creștere constantă și salarii care nu țin pasul cu această creștere, toate Mai mult oamenii sunt forțați să folosească sistemul de creditare, fie el credit ipotecar, un credit pentru cumpărarea unei mașini sau cel mai comun credit de consum pentru achiziționarea de bunuri și servicii.

Potrivit statisticilor, 10 din 100 de apartamente sunt achiziționate cu participare fonduri de credit, aproximativ 40% din toate achizițiile se fac pe credit, iar această cifră crește de la an la an. Piața serviciilor de credit se dezvoltă constant, apar noi bănci, noi produse bancare, sistemele existente sunt în curs de îmbunătățire.

Deci, cum să nu te încurci în toate complexitățile împrumutului, cum să nu transformi un împrumut într-o povară insuportabilă? Desigur, înainte de a prelua controlul obligatii financiare, este necesar să studiem această problemă în detaliu. De regulă, principalul lucru care îi interesează pe viitorii împrumutați este rata dobânzii la împrumut și supraplata efectivă și, în al doilea rând, perioada de rambursare a creditului și comisioane suplimentareși servicii pentru care va trebui să plătiți.

O mare greșeală este să nu acordați atenția cuvenită sistemului de plăți a împrumutului și să nu puneți întrebarea cum se formează plata în primul rând. Puțini oameni știu că există o anuitate și o metodă diferențiată de rambursare a unui credit, dar multe depind de ce tip de plată se alege. De exemplu, pret intregîmprumutul, confortul rambursării acestuia și, în general, dacă împrumutatului i se va acorda un împrumut - toate acestea depind de tipul de plată. Să luăm în considerare această întrebare mai detaliat.

Ce înseamnă plata diferențiată, în ce constă? Principalele argumente pro și contra

Pentru a înțelege mai clar care este metoda anuității de rambursare a creditului, să luăm în considerare mai întâi principiile de bază ale formării plăților diferențiate.

Plata diferențială constă din două părți:

• prima parte este datoria principală, această parte rămâne neschimbată pe toată durata împrumutului. Pentru a calcula această parte, este necesar să împărțim suma împrumutului la termenul împrumutului, de exemplu, dacă am contractat un împrumut de 160.000 de ruble pentru 16 luni, atunci prima parte va fi egală cu 10.000 de ruble (160.000/16);
• a doua parte este valoarea dobânzii acumulate, această cotă va fi întotdeauna diferită, deoarece dobânda în cadrul acestei scheme se acumulează numai pe soldul datoriei, adică va scădea în fiecare lună. În exemplul nostru, în fiecare lună datoria va scădea cu 10.000 de ruble, respectiv, iar valoarea dobânzii va fi, de asemenea, mai mică. În prima lună, dobânda este luată din întreaga sumă (160.000 de ruble), în a doua lună - de la 150.000 de ruble (160.000 de ruble - 10.000 de ruble) parte din datoria principală inclusă în plată, în a treia - de la 140.000 etc. d.

Cu un sistem de plată diferențiat, spre deosebire de sistemul de anuitate, supraplata împrumutului va fi mai mică, deși diferența se va observa doar la o sumă mare de împrumut și pentru o lungă perioadă de timp rambursare. Acest lucru se întâmplă din cauza faptului că valoarea dobânzii este în continuă scădere, iar valoarea datoriei principale incluse în plată este întotdeauna aceeași, și reduce datoria principală, pe care, în consecință, se percepe dobândă.

Cu toate acestea, există și dezavantaje semnificative ale plăților diferențiate.

Primul este inconvenientul rambursării, deoarece suma plății se modifică în mod constant, nu există nicio modalitate de a aranja, de exemplu, plata automata, trebuie să aveți întotdeauna cu dvs. un program de plată. ÎN în acest caz, posibilitatea de a efectua o plată incorectă și de a intra în restanțe crește, deoarece nu vor fi suficiente fonduri în cont pentru a rambursa
plata lunara.

Al doilea și, poate, principalul dezavantaj sunt plățile mari la începutul împrumutului nu își pot permite astfel de obligații financiare; În consecință, din acest motiv, procentul de împrumuturi aprobate de bănci în acest sistem este foarte scăzut. Multe bănci au abandonat cu totul plățile diferențiale, dând preferință plăților anuităților. Chiar și asta mare jucătorîn lumea finanțelor, întrucât Sberbank practic nu folosește plăți diferențiate, ce putem spune despre băncile mai mici.

Plăți de anuitate, sistemul și caracteristicile formării acestora

O metodă de rambursare a împrumutului prin anuitate este o metodă în care toate plățile de-a lungul întregului termen al împrumutului sunt constante și egale între ele.

Plata prin această metodă constă și în două părți:

• prima parte include dobânda la împrumut;
• în a doua parte - suma datoriei principale.

Cu toate acestea, partea principală a plăților în prima jumătate a creditului, spre deosebire de schema diferențiată, este tocmai dobânda la credit, în consecință, valoarea datoriei principale scade lent, și în principal în a doua jumătate a creditului; termen. Trebuie avut în vedere că dacă este necesară rambursarea anticipată a creditului, suma de rambursat va fi mai mare cu sistemul de plată a anuității.

Deci, să vedem cum este calculată plata anuității. Desigur, banca însăși face întotdeauna aceste calcule în programul de plată, pentru a nu împovăra împrumutatul cu manipulări matematice inutile, dar există încă următoarea formulă pentru plata anuității:

x = s × (p + (p / (1 + p) n - 1))

în care

x – plata lunară a creditului;

p – rata lunară a dobânzii (rata anuală / 12);

n – termenul de împrumut.

Pentru a calcula partea de dobândă a plății anuității, este necesar să înmulțiți suma împrumutului rămasă pentru o anumită perioadă cu rata anuală a dobânzii și să împărțiți la 12 (numărul de luni dintr-un an).

Pentru a înțelege ce parte din plata anuității este datoria principală, este necesar valoare totală plata, scade dobanda acumulata.

Avantajele și dezavantajele metodei anuității de rambursare a împrumutului

Ce înseamnă refuzul aproape complet al plăților diferențiate de către toate băncile mari Sunt plățile anuităților într-adevăr mult mai bune și viitorul le revine?

Din poziția băncii, plățile de anuitate sunt, desigur, mai preferabile, deoarece scopul principal pentru care funcționează o bancă este profitul. Plata în exces a împrumutatului în cadrul acestei scheme este mai mare, iar din moment ce în prima jumătate a împrumutului clientul plătește aproape doar dobândă, banca, chiar și cu rambursare anticipată, are mai mult profit decât în ​​aceeași situație cu plăți diferențiate.

Să nu uităm că la plățile de anuitate, plata lunară va fi întotdeauna aceeași și nu atât de semnificativă și, în consecință, împovărătoare, la fel ca la cele diferențiate. În consecință, este mai ușor pentru împrumutat să își îndeplinească obligațiile financiare, nu trebuie să aibă în permanență un program de plată și să monitorizeze plata în schimbare;

De asemenea, plățile împrumutului nu vor prelua cea mai mare parte a bugetului familiei, iar planificarea acestuia este mult mai ușoară cu plăți egale. Un alt avantaj al plăților de anuitate este posibilitatea de a contracta un împrumut cu câștiguri relativ nesemnificative. În consecință, dacă este necesar, împrumutatul poate lua un mic salariile pe credit aceeași sumă pentru aceeași perioadă, dar cu diferite tipuri plata, împrumutul va fi aprobat pentru plăți de anuitate și refuzat pentru cele diferențiate.

S-ar părea că toate acestea sunt avantaje pentru împrumutat, dar nu, aici este interesată și banca. Principalul lucru este să extindeți baza de clienți cu plăți de anuitate, este mult mai ușor să obțineți aprobarea împrumutului decât cu cele diferențiate, deoarece plata nu este atât de mare și o sumă mult mai mică este suficientă pentru a o asigura. salariile. Dacă este ușor și confortabil pentru client să plătească, așadar, există șanse mai mari ca acesta să facă acest lucru și, în consecință, banca nu va avea nivel înalt clienți delincvenți, iar el va primi clienți cu un istoric bun de creditare.

Deci, având pe de o parte beneficiul financiar al împrumutatului și plata diferențiată, iar pe de altă parte - confort și claritate cu plata anuității, din nou supusă unei economii în continuă schimbare, merită totuși să o alegeți pe cea din urmă. La urma urmei, este mult mai important să-ți rambursezi împrumutul cu calm, fără a te împovăra pe tine și pe familia ta, evitând întârzierea plăților, fără a te răsfăța istoric de credit, în loc să primească un mic beneficiu financiar, care foarte posibil va fi consumat de inflație. Tragând concluzii din toate cele de mai sus, metoda anuității de rambursare a creditelor este mai de preferat atât pentru debitori, cât și pentru instituțiile financiare.

Pe site-ul nostru puteți obține o consultație complet gratuită de la un avocat profesionist!

Cei care au avut măcar o dată trebuiau să se înregistreze împrumut bancar, a observat că în contract trebuie să se specifice modul în care va fi rambursat împrumutul - anuitate sau diferențiat. Din păcate, nu toată lumea înțelege cum diferă aceste scheme și care dintre ele este mai profitabilă pentru client.

Ce este o plată diferențiată a unui împrumut?

Aceasta este o metodă de rambursare a datoriilor în care împrumutatul este de acord să ramburseze principalul în rate egale. În acest caz, se percepe dobândă pentru datoria rămasă. Reducerea totală a plății lunare se produce ca urmare a unei reduceri treptate a dobânzii acumulate. Ca urmare, prima plată va fi cea mai mare, iar ultima plată va fi cea mai mică. Rambursarea cu plăți diferențiate este potrivită pentru debitorii care au inițial o sumă mare la îndemână. De regulă, o astfel de schemă este oferită clienților care contractează un credit ipotecar sau alte împrumuturi pe termen lung. Este folosit mult mai rar în domeniul creditării de consum.

Schema de plată diferențiată

Pentru cei care sunt gata să lucreze pentru viitor prin reduceri semnificative cheltuieli curente Pentru o anumită perioadă după emiterea creditului, se recomandă alegerea unui credit diferențiat. Primele și cele mai dificile luni vor zbura destul de repede, dar după aceea contribuția lunară în scădere treptată nu va fi o povară atât de grea pentru bugetul familiei. Majoritatea analiștilor financiari sfătuiesc cu insistență persoanele care intenționează să contracteze un împrumut pe termen lung să opteze pentru o metodă diferențiată de rambursare a împrumutului.

În ce constă această plată?

Plata diferențiată este formată din două părți principale: corpul împrumutului și dobânda acumulată lunar la soldul datoriei. Suma este împărțită în părți egale, al căror număr depinde de termenul împrumutului. Deci, după ce a luat un împrumut în valoare de 240.000 de ruble pentru o perioadă de un an, o persoană trebuie să fie pregătită pentru faptul că va trebui să plătească băncii 20.000 de ruble și acesta este doar corpul împrumutului. Această sumă va rămâne neschimbată pe toată perioada împrumutului. O excepție se face numai în două cazuri:

• dacă împrumutatul a solicitat prelungirea termenului împrumutului;
• cu rambursarea anticipată parțială a datoriilor.

În ceea ce privește dobânda acumulată lunar, acestea se vor modifica constant în scădere. Din acest motiv, fiecare plată ulterioară este redusă. Rambursarea anticipată parțială este deosebit de benefică în acest caz. Depunând o singură dată o sumă care depășește semnificativ plata obligatorie, clientul are posibilitatea de a reduce semnificativ dimensiunea tuturor plăților ulterioare.

Cum se calculează valoarea contribuției lunare?

Toate tipurile de plăți diferențiate sunt calculate conform aceleiași scheme. Principiul de calcul diferă semnificativ de rambursarea împrumutului de anuitate. După cum arată practica, valoarea plății lunare se modifică în mod constant în scădere. Pentru a calcula plata diferentiata, întreaga sumă a datoriei trebuie împărțită în părți egale, al căror număr corespunde numărului de luni prevăzut la contract de împrumut. După aceea, la fiecare dintre aceste plăți se adaugă dobândă, care se calculează pe soldul datoriei. Pe măsură ce soldul datoriei scade, se topește și dobânda acumulată.

Avantaje și dezavantaje

Unul dintre cei mai importanți factori care încurajează mulți debitori să aleagă o plată diferențiată poate fi considerat o reducere treptată a poverii financiare. Acest lucru este foarte important, mai ales când vine vorba de contractarea unui împrumut pe termen lung. În acest caz, sarcina asupra bugetului familiei va scădea în fiecare lună.

Supraplata finală va fi semnificativ mai mică decât în ​​cazul unei alte scheme de rambursare a datoriilor. Acest lucru se explică prin faptul că anuitatea extinde prea mult termenele de rambursare a „corpului” împrumutului. De exemplu, o persoană care a contractat un credit ipotecar pe o perioadă de 20 de ani va datora în continuare instituției bancare aproximativ 80% din suma inițială după 10 ani. Și asta ținând cont de faptul că în tot acest timp a trebuit să plătească în mod regulat dobânda acumulată. În acest caz, o plată diferențiată poate fi considerată mai profitabilă, deoarece prevede o reducere proporțională a dobânzii și a principalului. Prin urmare, în aceiași 10 ani, împrumutatul va avea timp să ramburseze jumătate din împrumutul luat.

Dezavantajele acestei scheme includ povara financiară mare care cade pe umerii unei persoane în primele luni. Cel mai dificil moment îl așteaptă pe client la început, când suma plăților lunare lovește din greu bugetul familiei, obligând oamenii să economisească pe cele esențiale. În plus, împrumutatul va trebui să verifice în mod regulat cu angajații băncii cu privire la suma următoarei plăți. Nu trebuie ignorat faptul că valoarea împrumutului aprobat depinde direct de nivelul veniturilor clientului. În calculele sale, banca trebuie să țină cont de suma primei și celei mai mari rate.

Care schemă de rambursare a creditului este cea mai profitabilă?

Majoritatea persoanelor care intenționează să contracteze un împrumut pe termen lung sunt interesate în avans dacă plata anuității este mai profitabilă sau diferențiată. În acest caz, este necesar să se construiască pe capacitățile financiare ale unui anumit debitor. Astfel, rambursarea anuității facilitează planificarea unui buget familial. Cu toate acestea, doar cei care au ales o schemă diferențiată pot rambursa suma principală a datoriei rapid și cu plăți în plus mult mai mici. Prin urmare, dacă angajații băncii se oferă să aleagă una dintre aceste scheme de rambursare a împrumutului, înainte de a te stabili pe una, trebuie să cântărești cu atenție toate avantajele și dezavantajele fiecărei metode.

Ce dificultăți poate întâmpina împrumutatul?

În primul rând, trebuie spus că băncile autohtone oferă rar să folosească schema diferentiata. Acest lucru se datorează suficient nivel scăzut veniturile populației, deoarece primele plăți „de vârf” implică o solvabilitate destul de mare a clientului, suficientă pentru deservirea creditului. În practica modernă, există multe cazuri în care un debitor care a contractat un credit ipotecar cu plăți diferențiate s-a trezit ulterior într-o situație foarte dificilă. Datorită riscuri crescute pentru astfel de credite, acestea sunt emise doar de cele mari institutii bancare. În plus, băncile trebuie adesea să reducă suma pe care sunt de acord să o emită la un anumit nivel de salariu. Acest lucru se datorează faptului că, prin lege, valoarea plăților împrumutului nu trebuie să depășească jumătate din venitul împrumutatului.