Suma de plată garantată la depozite. Asigurare de depozit pentru persoane fizice - cum funcționează sistemul de stat, lista băncilor și suma de rambursat. Instrucțiuni privind sumele de asigurare la depozite

O problemă importantă pentru fiecare investitor de astăzi este asigurarea lor depozit. Înainte de a investi bani, trebuie să știi ce sumă este supusă asigurării, în ce condiții, ce cazuri sunt considerate asigurate etc. Pentru a nu cădea în promisiuni ieftine, trebuie să-ți încredințezi economiile doar băncilor de încredere.

De asemenea, este important să se țină cont de faptul că toate depozitele deschise din 2003 în băncile rusești, în obligatoriu asigurate de sistemul de asigurare a depozitelor (DIS). O listă a băncilor care participă la acest sistem poate fi găsită pe site-ul oficial.

Dragi cititori! Articolul vorbește despre modalități tipice de a rezolva problemele juridice, dar fiecare caz este individual. Daca vrei sa stii cum rezolva exact problema ta- contactati un consultant:

APLICAȚIILE ȘI APELURILE SUNT ACCEPTATE 24/7 și 7 zile pe săptămână.

Este rapid și GRATUIT!

În caz de urgență, suma de asigurare a depozitelor este plătită de un Fond special, care își asumă responsabilitatea procesării obligațiilor de datorie la depozite și a lucrărilor ulterioare cu falimentul. Drept urmare, investitorilor li se restituie integral banii.

Esența garanțiilor

Sistemul modern de asigurare a depozitelor este o parte integrantă asigurare financiară. Acesta este un tip de garanție condiționat de schimbările monetare și valutare.

O astfel de asigurare este direct legată de creditare. A fost introdus cu scopul de a crește încrederea deponenților în bănci. O astfel de asigurare face posibilă protejarea intereselor sale în cazul unor evenimente asigurate.

Banii investitorilor sunt baza capitalului de lucru fonduri bancare. Deși baza profiturilor băncilor este creditarea, depozitele sunt la fel de importante pentru operațiunile acestora.

Deponenții sunt cei care permit băncilor să efectueze împrumuturi la scară largă. Prin urmare, băncile sunt interesate în primul rând să atragă fonduri de investitori, dar pentru a face acest lucru trebuie să aibă o reputație excelentă.

Astăzi, asigurarea de depozit este sistemul optim de garantare. Este folosit pentru a proteja interesele financiare ale investitorilor. Acesta garantează compensarea contribuției după recunoaștere eveniment asigurat.

Principiul de funcționare al asigurării este ca băncile să plătească contribuții pentru deponenți fond special, iar în caz de neplată efectuează plăți către deponenți.

Asigurare individuală de depozit astăzi condiție prealabilă pentru a obține o licență bancară

Întrebări principale

Deponentul are dreptul la despăgubiri pentru depozit din momentul producerii unuia dintre evenimentele asigurate.

Cazuri de plată

Incidentele de asigurare care fac obiectul compensației pentru depozite includ următoarele circumstanțe:

• licența de funcționare a băncii a fost retrasă;
• moratoriu al Băncii Centrale privind satisfacerea cerințelor clienților băncilor.

Pe 14 mai 2015, G. Gref a făcut o propunere de modificare a legislației pentru a limita plățile multiple. compensare de asigurare prin depozite.

Sunt propuse următoarele metode de restricții:

• compensația de asigurare se plătește o singură dată;
• suma tuturor plăți compensatorii deponentul pentru întreaga istorie a cooperării sale cu băncile este limitată 3.000.000 de ruble.;
• plătiți compensații de asigurare O dată la 5 ani.

Dar astfel de inovații contrazic Constituția Federației Ruse, deoarece limitează drepturile cetățenilor în ceea ce privește investițiile.

Cota obligatorie

DIA reglementează procesul de asigurare din partea băncilor. Suma depozitului care face obiectul asigurării obligatorii nu este prevăzută de lege. Atunci când îl aleg, se pornesc de la restricțiile stabilite prin plățile de asigurări. Legea prevede doar tipurile de depozite care pot fi asigurate.

Din decembrie 2019, guvernul a trebuit să mărească valoarea asigurării depozitelor din cauza deprecierii rublei. Înainte de asta suma maxima depozit supus asigurării a fost 700 de ruble. Și pentru azi - 1,4 000 000 .

În acest interval, plățile de asigurare sunt efectuate în cazul unui incident prevăzut de lege. Dacă deponentul are chiar mai multe depozite într-o singură bancă, compensația nu va depăși 1,4 00 000 de ruble..

Comanda

Cu întrebarea cum să primească despăgubiri pentru depozite, un cetățean are dreptul de a contacta DIA sau banca agentului (dacă este desemnat) din momentul în care survine incidentul de asigurare și până la finalizarea procedurii de faliment. Când Banca Centrală introduce un moratoriu asupra plăților către creditori - până în ziua finalizării acestuia.

Procedura de primire a compensației presupune următoarele acțiuni:

• completarea formularului de cerere (pentru suma până la 700.000 de ruble.în cazul unui incident asigurat survenit înainte de 29 decembrie 2014, în caz contrar – pentru o sumă care nu depășește 1.400.000 RUB);
• completarea unei cereri pentru aceeași sumă;
• furnizarea unui act de identificare cu care a fost deschis un cont la bancă (le puteți furniza personal, sau le puteți trimite prin poștă).

Plata compensației pentru depozite (conform registrului obligațiilor bancare față de clienți) se face de către DIA în termen de trei zile de la data furnizării de către deponent. pachetul necesar documente, dar numai după 14 zile după producerea unui incident asigurat.

Agenția informează deponenții despre ora, locul, procedura și forma de acceptare a cererilor de la Bancă prin publicarea în „Buletinul Băncii Rusiei” și publicația tipărită la locația băncii.

După ce deponentul a depus documentele necesare la Agenție, acesta primește un extras din registrul obligațiilor băncii față de investitori, care indică valoarea compensației.

Cererile deponenților pot fi acceptate și compensația plătită de către DIA prin intermediul băncilor agent (în numele și pe cheltuiala acesteia).

Instrucțiuni privind sumele de asigurare la depozite

• Astăzi toate depozitele bancare sunt supuse asigurării. În cazul unui incident asigurat, acestea trebuie despăgubite în limitele stabilite 700.000 de ruble. Asigurarea acoperă nu numai suma de asigurare, dar și la dobânda la depozit.
• DIA asigură depozitele fără participarea deponentului.
• Înainte de a plasa un depozit la o bancă, este important să clarificați dacă aceasta are o licență valabilă de la Banca Centrală a Federației Ruse și dacă este un participant la CSV. Astăzi oferă multe structuri mize mari asupra depozitelor, pretinzându-se drept depozite bancare.
• Depozitele în diferite sucursale sunt considerate depozite ale aceleiași bănci. Rambursabil în termen 700.000 RUB. În cazul rezilierii licenței mai multor bănci la care deponentul a depus bani, DIA va compensa pierderile în limitele 700.000 RUB. proporţional cu mărimea depozitelor.
• În cazul în care licența unei bănci este revocată, trebuie să așteptați până când agenția selectează o bancă agent, care va fi încredințată cu plata compensației, apoi să depuneți acolo o cerere prin care se solicită despăgubiri. Poate fi trimis la DIA prin poștă. Dacă suma plății depășește 1000 de ruble., va trebui să aveți semnătura legalizată.
• Toți banii persoanei fizice în conturi și în cadrul depozitelor la vedere și depozitelor la termen sunt rambursați prin asigurare. Deponenții își pot returna fondurile proprii deținute în conturile curente utilizate pentru plățile bugetare (salarii, pensii, burse). Conform noii legislații, din 01.01. În 2019, posibilitatea de a-și returna depozitele a devenit disponibilă și pentru antreprenorii individuali, cu excepția notarilor și avocaților.
• Fondurile sunt emise în numerar sau transferate într-un cont specificat. Plățile se fac în termen 1-1,5 ani până la finalizarea procedurii de insolvență. Emoția se observă de obicei în primele luni.

Sistemul de asigurare a depozitelor nu se aplică:

• certificate de economii;
• banii dati la managementul încrederii borcan;
• fonduri în conturi de metal (neidentificate);
• monedă electronică;
• depozite plasate în sucursalele străine ale băncilor rusești.

Important! În cazul plasării unui depozit peste 700.000 de ruble., este mai bine să-l investești diferite bănci- mai multe garanții pentru primirea despăgubirilor.

Dimensiuni fixe

Legea prevede următoarele restricții privind compensarea asigurărilor:

• dacă suma nu depăşeşte 1,4 milioane de ruble., plătit 100% din depozit;
• atunci când un deponent are mai multe depozite într-o singură bancă, se compensează o sumă proporțională cu mărimea fiecăruia (nu mai mult de 1,4 milioane de ruble.);
• banii din conturile escrow (pentru tranzacții imobiliare) sunt compensați în sumă 100% din suma care se afla în cont la momentul producerii evenimentului asigurat (dacă nu depășește 10.000.000 de ruble.). Rambursarea acestor conturi se efectuează separat.

Atunci când un deponent are depozite în bănci diferite, fiecare este supusă compensației separat

Depozitele în valută sunt convertite la compensare la cursul Băncii Centrale a Rusiei. Nu se compensează dobânda la depozite, cu excepția depozitelor cu capitalizare, pentru care (dobânda capitalizată) se adaugă cuantumul compensației care depășește plata. Acestea se calculează înainte de intrarea în vigoare a deciziei corespunzătoare a DIA.

Pe 29 decembrie 2014, președintele Vladimir Putin a semnat o lege de majorare garanții de stat pentru depozitele private (și antreprenori individuali) până la 1,4 milioane de ruble. Anterior, exista o limită de 700 de mii de ruble.

Noua limită se aplică doar băncilor ale căror licențe au fost revocate după intrarea în vigoare a Legii (data publicării oficiale; de ​​fapt, din ianuarie 2015). Suma asigurată include nu numai depozite la termen, dar și fonduri pentru obișnuit conturi bancare.

Ca și înainte, depozitele în valută (în dolari, euro și alte valute) sunt returnate în ruble la cursul de schimb al Băncii Centrale la data revocării licenței.

În plus față de suma principală a depozitului, calculul compensației include dobânda acumulată în perioada în care fondurile au fost efectiv în depozit.

Mai jos este textul integral al legii: Legea federală din 29 decembrie 2014 N 451-FZ „Cu privire la modificările la articolul 11 ​​din Legea federală „Cu privire la asigurarea depozitelor” indivizii în bănci Federația Rusă „și articolul 46 din Legea federală „Cu privire la Banca Centrală

Federația Rusă (Banca Rusiei)" Acceptat Duma de Stat
19 decembrie 2014

Aprobat de Consiliul Federației din 25 decembrie 2014
Se modifică articolul 11 ​​din Legea federală din 23 decembrie 2003

Federația” (Colecția de legislație a Federației Ruse, 2003, nr. 52,
Artă. 5029; 2006, N 31, art. 3449; 2007, N 12, art. 1350; 2008, N 42,
Artă. 4699; 2013, N 52, art. 6975) următoarele modificări:
1) în partea 2, înlocuiți cuvintele „700.000 de ruble” cu cuvintele „1.400.000
ruble”;
2) în partea a 3-a, prima propoziție trebuie formulată după cum urmează: „Dacă
deponentul are mai multe depozite într-o singură bancă, se plătește despăgubiri
pentru fiecare depozit proporțional cu mărimea lor, dar nu mai mult de 1.400.000
ruble în total.”

Articolul 2
Articolul 46 din Legea federală din 10 iulie 2002 N 86-FZ „Cu privire la
Banca Centrală a Federației Ruse (Banca Rusiei)” (Întâlnire
legislația Federației Ruse, 2002, N 28, art. 2790; 2008, N 42,
Artă. 4696; N 44, art. 4982; 2009, N 1, art. 25; 2010, N 45, art. 5756; 2011,
N 7, art. 907; 2012, N 53, art. 7591; 2013, N 30, art. 4084; N 49, art. 6336;
N 52, art. 6975) se adaugă partea a șasea după cum urmează:
„Pentru a menține stabilitatea sistemul bancar si protectie
interesele legitime ale deponenților și creditorilor Bank of Russia pe bază
hotărârea Consiliului de Administrație are dreptul de a acorda împrumuturi subordonate
(depozite, împrumuturi, emisiuni de obligațiuni) către o societate pe acțiuni
„Sberbank of Russia”, care îndeplinește cerințele articolului 25.1 din Federal
Legea „Cu privire la bănci și bancar„, într-o sumă care nu depășește
dimensiune fonduri proprii(capitala) Sberbank a Rusiei de la 1 ianuarie 2015
ani, rata dobânzii pentru care se determină în conformitate cu
clauza 5 din partea 1 a articolului 3 din Legea federală „Cu privire la modificările la
Articolul 11 ​​din Legea federală „Cu privire la asigurarea depozitelor persoanelor fizice în
băncilor Federației Ruse” și articolul 46 din Legea federală „Cu privire la
Banca Centrală a Federației Ruse (Banca Rusiei).”

Articolul 3
1. Pentru a menține stabilitatea sistemului bancar și a proteja
interesele legitime ale deponenților și creditorilor bănci Agenția pt
asigurarea depozitelor (denumită în continuare Agenția) are dreptul de a lua măsuri pentru
creşterea capitalizării băncilor, cu excepţia acţiunilor deschise
Compania Sberbank din Rusia, prin transferul de obligațiuni de împrumut federal,
contribuit de Federația Rusă la proprietatea Agenției ca
aport de proprietate, în împrumuturi subordonate și (sau) prin plată
astfel de obligațiuni din împrumuturi de obligațiuni subordonate (denumite în continuare -
obligațiuni subordonate) ale băncilor respectând simultan
urmatoarele conditii:
1) împrumuturi subordonate, obligațiuni subordonate
îndeplinesc condițiile definite de Legea federală „Cu privire la bănci și
activități bancare”;
2) suma fondurilor proprii ale băncii îndeplinește cerințele pentru
suma minimă de fonduri proprii (capital) stabilită
Legea federală „Cu privire la bănci și activități bancare” din 1 ianuarie 2015
an;
3) valoarea nominală totală a obligațiunilor de împrumut federale,
care sunt transferate la un împrumut bancar subordonat şi (sau) prin care
obligațiunile subordonate ale băncii sunt plătite, nu depășește 100
la sută din suma fondurilor proprii (capitalului) unei astfel de bănci conform
de la 1 ianuarie 2015;
4) termenul de acordare a unui împrumut subordonat băncii și (sau) termenul
rambursările obligațiunilor subordonate băncii nu pot depăși termenul
rambursarea obligațiunilor de împrumut federal transferate agenției ca
contribuția la proprietate a Federației Ruse;
5) rata dobânzii împrumutului subordonat,
furnizate băncii și (sau) venituri din cupoane subordonate
obligațiunile bancare nu pot fi mai mici decât randamentul cuponului
obligațiuni de împrumut federal transferate către Agenție ca
contribuția la proprietate a Federației Ruse.
2. Venituri primite de Agenție în cadrul contractelor subordonate
împrumuturile și obligațiunile subordonate ale băncilor prevăzute de aceasta
articol, sunt supuse contabilității separate și anual în modul stabilit
Consiliul de Administrație al Agenției, sunt transferate integral la venituri
buget federal.
3. Procedura și condițiile pentru care Agenția poate face o contribuție imobiliară
împrumuturi subordonate și (sau) obligațiuni subordonate în
în conformitate cu prezentul articol sunt stabilite de consiliul de administrație
Agenții.
4. Când băncile emit obligațiuni subordonate în conformitate cu
acest articol, regulile paragrafului 2 al articolului 34 din Legea federală din 26
Decembrie 1995 N 208-FZ „On societăţi pe acţiuni» din punct de vedere al responsabilităţilor
plătiți pentru emisie valori mobiliare numai banii nu sunt folosiți.
5. Agenția publică pe site-ul oficial în
rețeaua de informații și telecomunicații „Internet” informații despre bănci,
care au primit împrumuturi subordonate de la Agenţie sau
obligațiuni subordonate care au fost plătite de către Agenție cu obligațiuni
împrumutul federal, precum și valoarea nominală totală a obligațiunilor
împrumut federal transferat ca împrumut și (sau) ca plată, termen
rambursarea unui împrumut subordonat sau rambursarea unui împrumut subordonat
obligaţiuni şi dobândă pe un împrumut sau cupon subordonat
rata obligațiunilor subordonate. Aceste informații nu sunt postate
mai târziu de cinci zile lucrătoare de la data trecerii în împrumutul subordonat
obligațiuni de împrumut federal sau plata pentru obligațiuni subordonate
borcan.

Articolul 4
1. Prezenta lege federală intră în vigoare la data ei
publicație oficială.
2. Prevederile articolului 11 din Legea federală din 23 decembrie 2003
N 177-FZ „Cu privire la asigurarea depozitelor persoanelor fizice în băncile Federației Ruse”
Federația" (așa cum a fost modificată prin prezenta lege federală) se aplică la
băncilor, în privința cărora evenimentul asigurat s-a produs după ziua respectivă
intrarea în vigoare a prezentei legi federale.
3. Prevederile paragrafului doi al paragrafului 2 al articolului 18994 și paragrafului 10 al articolului
189.96 din Legea federală din 26 octombrie 2002 N 127-FZ „Cu privire la
insolvență (faliment)” nu sunt folosite în decontări cu
creditorii instituțiilor de credit pentru care evenimentul asigurat
a avut loc după data intrării în vigoare a prezentei legi federale.

Președintele Federației Ruse V. Putin

Pe baza sondajelor recente NAFI, 20% dintre ruși se consideră alfabetizați din punct de vedere financiar. În comparație cu statisticile de acum doi ani, asta indicator bun, pentru că atunci numai fiecare a opta persoană nu se îndoia de cunoștințele sale. Cu toate acestea, mulți deponenți încă nu înțeleg lucruri de bază precum asigurarea depozitelor sau capitalizarea dobânzii.

Informații despre tipurile de depozite în bănci

Depozitele pot fi pe termen determinat, adică deschise pentru o anumită perioadă, și perpetue („la cerere”). Băncile oferă randamente foarte mici, deoarece nu pot ști exact când deponentul își va cere fondurile. Depozit la termen poate fi retrasă oricând, dar numai cu pierderea parțială sau totală a dobânzii promise. Astfel de depozite sunt folosite pentru a acumula fonduri pentru achiziții, plăți sau evenimente.

Depozitele sunt, de asemenea, împărțite în valută străină, rublă și multivalută. Experții recomandă să acumulați bani în moneda în care plănuiți să-i cheltuiți mai târziu. Dacă banii în depozit sunt economii pe termen lung, este rezonabil să se formeze un coș de diferite valute. Adică, păstrați o parte din fonduri într-un depozit de ruble, alta în , și o treime în . Cu toate acestea, dolarul sau euro pot fi înlocuite cu altele valute de rezervă: , . Cei care vor să joace pe depreciere sau întărire moneda nationala ar trebui să aruncați o privire mai atentă la cele care fac posibilă mutarea liberă a fondurilor între conturi, fără a pierde dobânda. Am scris despre depozite multivaluteîn detaliu - .

Capitalizarea dobânzii la depozit

Mai profitabile decât cele „obișnuite” (toate celelalte lucruri fiind egale). Beneficiul unui depozit bancar face posibilă adăugarea dobânzii acumulate pe o anumită perioadă de timp (de exemplu, pentru o lună) la corpul depozitului. Adică, în fiecare perioadă ulterioară se vor acumula dobânzi pentru sumele majorate. În cazul depozitelor fără capitalizare, dobânda este transferată într-un cont separat al clientului, adică nu „lucrează” pentru venituri, astfel de depozite sunt mai puțin profitabile.

Exemplu investiție profitabilă cu capitalizarea dobânzii: comparați veniturile din două depozite în valoare de 100.000 de ruble cu capitalizare și fără capitalizare, rata este aceeași - 10%. În cazul unui depozit fără capitalizare, pentru primul an vom primi 10.000 de ruble, timp de doi ani - 20.000, pentru trei - 30.000 În situația unui depozit cu capitalizare, aceste valori vor fi: 10.482, 22.039 și. 34.818 ruble, respectiv.

Garantii pentru depozitele persoanelor fizice

Depozitele persoanelor fizice și ale antreprenorilor individuali sunt garantate. Dacă licența unei bănci este luată, ce ultimii ani se întâmplă des, atunci investitorii vor primi plata asigurariiîn valoarea depozitului și a veniturilor acumulate (dobânzi), dar în limitele de 1.400.000 de ruble.

Plățile asigurărilor se fac de către corporația de stat „DIA”. Banii de plată pentru garantarea depozitelor persoanelor fizice sunt prelevați dintr-un fond special format din deduceri trimestriale de la bănci. Adică asigurarea nu costă în mod oficial nimic pentru clienți. Orice bancă care atrage bani de la public este obligată să participe la sistemul de rezervă de numerar, adică să garanteze că depozitele persoanelor fizice sunt în siguranță.

Ce trebuie făcut atunci când depozitul depășește suma asigurată.

Dacă clientul a păstrat în bancă peste 1.400.000, inclusiv dobânda, iar banca s-a prăbușit, atunci tot ce depășește suma asigurată poate fi obținut exclusiv în cadrul gestiunii falimentului, care este o procedură de satisfacere a creanțelor creditorilor și clienților prin vânzarea proprietăților și activelor băncii falimentare. organizatie financiara. Acest proces durează în medie câțiva ani, indivizii sunt recunoscuți ca creditori ai primei etape, antreprenorii individuali se încadrează în a treia. Adică, primii au șanse semnificativ mai mari de a-și recupera fondurile, dar este mai bine să nu se bazeze pe administratori de faliment, adică să nu bage mai mult de 1.400.000 într-o singură bancă.

Cum să retragi fonduri de la o bancă lichidată și merită?

Plăți deponenţilor bănciiîncepe nu mai târziu de paisprezece zile de la data evenimentului asigurat (alegerea unei licențe), dar uneori mai rapid. Depozitele vor fi rambursate până la încheierea procedurii de faliment a instituției de credit, care, după cum am menționat deja, va dura doi ani. Prin urmare, nu există niciun motiv special pentru a solicita bani de îndată ce licența băncii este retrasă.

Pentru a primi o rambursare, trebuie să contactați departamentul organizarea creditului, pe care DIA l-a numit agent. Pentru fiecare caz, DIA selectează bănci diferite. Lista acestora o puteți afla pe site-ul DIA în subsecțiunea „Evenimente asigurate”.

Investitorul vătămat va avea nevoie de următoarele documente:

• o cerere într-un formular special, completat pe loc;
• pașaport (mai precis, aveți nevoie de documentul pe care s-a făcut depozitul, iar în majoritatea cazurilor acesta este un pașaport).

Fondurile pot fi plătite în numerar sau transferate într-un cont specificat de deponent. Banii sunt transferați întreprinzătorilor doar prin transfer bancar.

Alegerea unei bănci pentru a depune o sumă mare

Dacă nu este posibil să plasați economii în mai multe instituții financiare astfel încât depozitul în fiecare să nu depășească 1.400.000, trebuie să alegeți cu adevărat bancă de încredere. Pentru a face acest lucru, trebuie să înveți elementele de bază analiza financiara(există o mulțime de materiale relevante pe Internet), aflați despre reputația conducerii băncii și a proprietarilor acesteia și urmăriți informațiile de pe portalurile tematice.

Merită să păstrați economiile în Sberbank?

Mulți ruși au în mod tradițional încredere în bănci participarea statului. Logica este simplă - dacă are loc un fel de colaps, atunci așa institutii financiare, cum ar fi „ ,” se va prăbuși ultimul. Bănci mari Ei profită de acest lucru și oferă rate de depozit care sunt nefavorabile pentru consumatori în comparație cu instituțiile de credit private.

În realitate, asigurarea depozitelor a egalat gradul de fiabilitate al tuturor băncilor, cu excepția cazului în care, bineînțeles, vorbim de depozite care nu depășesc suma asigurată. Prin urmare, atunci când alegeți o bancă pentru un depozit, acordați atenție în primul rând profitabilității.

Ce afectează rentabilitatea depozitelor

Rentabilitatea depozitelor este determinată de factori precum moneda depozitului, opțiunile acestuia, situația de pe piață și într-o anumită bancă. De exemplu, dobânda la depozitele în ruble este întotdeauna mai mare decât la depozitele în dolari și euro. Dacă vorbim despre opțiuni, atunci pentru depozite cu posibilitatea de retragere parțială și cu condiţii preferenţiale La ruperea unui contract, ratele dobânzilor sunt de obicei mai mici.

Dacă situaţia pieţei este astfel încât numerar„deveniți mai scumpe”, apoi bancherii măresc randamentul depozitelor. Unul dintre indicatorii „prețului banilor” pe piață este rata de bază a Băncii Centrale. De exemplu, în decembrie 2014, Banca Centrală a crescut brusc rata cheie până la 17% și institutii de credit a început să ofere cetățenilor și persoanelor juridice să plaseze bani la 20% sau mai mult. De asemenea, randamentul depozitelor depinde de specificul activității unei anumite instituții de credit ( bănci cu amănuntul sunt dispuși să plătească mai mult pe depozite decât băncile care sunt specializate în creditare pentru afaceri).

Cum să remediați un nivel ridicat de rentabilitate a unui depozit

În anumite perioade de timp, ratele depozitelor pot crește brusc, așa cum sa întâmplat în anul de criză 2008 și în decembrie 2014. Aici trebuie să aveți timp pentru a repara profitabilitatea, deoarece „vacanța de pariuri” nu va dura mult. Pentru a asigura un venit ridicat pe termen lung, puteți utiliza o „scara” de depozite - acestea sunt patru sau cinci depozite cu posibilitatea de reînnoire, care sunt plasate pe termeni diferiți. Când expiră un depozit, banii sunt transferați la următorul depozit. Acest lucru se face de mai multe ori.

Se percepe impozit pe venitul din depozit?

Impozitul pe venitul personal pe depozite se plătește numai atunci când rata la un depozit în ruble depășește rata de refinanțare a Băncii de Stat cu mai mult de 10 puncte (din 2012 - 8,25%), adică Pentru a colecta taxa, rata de depozit trebuie să depășească 18,25% pe an. Pentru depozitele în valută străină se percepe impozitul pe venitul personal cu condiția ca nivelul de rentabilitate rezultat să fie mai mare de 9% pe an.

Impozitul pe venitul personal se percepe numai pe diferența de dobândă. Atunci când rata de depozit este stabilită, să zicem, la 19%, atunci baza de impozitare venitul va fi supus 0,75% pe an. Valoarea impozitului este de 35%. Toate calculele și transferurile necesare către bugetul de stat sunt efectuate direct de bancă. Deponentului i se dă suma netă în mâinile sale.

Condițiile de depozit trebuie selectate pe baza obiectivelor de economisire. Dacă economisiți bani pentru o zi ploioasă, atunci este mai înțelept să faceți o depunere cu posibilitatea de a retrage o parte din bani. Când economisiți bani pentru o anumită achiziție, opțiunea de reaprovizionare parțială va fi utilă. Dacă doriți doar să câștigați mai mult, refuzați cu totul opțiuni suplimentare - acestea reduc rata.

La 2 decembrie 2004, Corporația de Stat „Agenția de Asigurare a Depozitelor” a inclus PJSC „CREDIT BANK OF MOSCOW” în registrul băncilor participante la sistem. asigurare obligatorie depozite numărul 253.

Banca a primit un Certificat oficial de înscriere în registru.

Crearea unui sistem de asigurare obligatorie depozite bancare populația este deosebită program de stat implementat în conformitate cu Legea federală 177-FZ „Cu privire la asigurarea depozitelor persoanelor fizice în băncile Federației Ruse”.

Ei Sarcina principală este de a proteja economiile populației plasate în depozite și conturi în băncile rusești pe teritoriul Federației Ruse. Protejarea intereselor financiare ale cetățenilor este una dintre cele mai importante sarcini socialeîn zeci de țări din întreaga lume. Sistemul de asigurare a depozitelor este obligatoriu în toate statele membre ale Comunității Europene și operează în SUA, Japonia, Brazilia și în cei mai apropiați vecini ai noștri - Ucraina, Kazahstan și Armenia.

Sistemul de asigurare a depozitelor funcționează după cum urmează. În cazul în care o bancă își încetează activitatea și licența de a opera este revocată operațiuni bancare, investitorii săi primesc imediat plăți fixe în numerar.

Pentru asigurarea depozitului pentru deponent nu este necesar niciun acord: se realizează cu puterea legii. O organizație special creată de stat - Agenția de Asigurare a Depozitelor - returnează deponentului pentru bancă suma principală a economiilor sale, îi ia locul în coada creditorilor în locul deponentului și, ulterior, rezolvă relația cu banca privind restituirea datoriei.

În conformitate cu legea privind asigurarea depozitelor rambursarea depozitelor se plătește în valoare de 100 la sută din suma depozitelor în bancă, nu depășind 1.400.000 de ruble. Depozite valutare sunt recalculate la cursul Băncii Centrale de la data producerii evenimentului asigurat.

Valoarea compensației nu poate depăși 1.400.000 de ruble, chiar dacă deponentul păstrează bani într-o singură bancă în mai multe conturi. Cu toate acestea, dacă are depozite în bănci diferite, i se garantează plăți egale în fiecare dintre ele.

Toate fondurile persoanelor fizice din bănci sunt supuse asigurării, cu excepția:

• plasate pe conturile (depozitele) bancare ale avocaților, notarilor și altor persoane, dacă astfel de conturi (depozite) sunt deschise pentru punerea în aplicare a prevederilor prevăzute de legea federală. activitate profesională;
• plasate de persoane fizice în depozite bancare la purtător, inclusiv cele certificate printr-un certificat de economii și (sau) carte de economii la purtător;
• transferate de persoane fizice către bănci pentru gestionarea încrederii;
• plasate în depozit în sucursalele băncilor din Federația Rusă situate în afara teritoriului Federației Ruse;
• fiind bani electronici;
• plasate în conturi nominale, cu excepția conturilor nominale separate care sunt deschise pentru tutori sau curatori și beneficiari (beneficiari) dintre care sunt protejați, conturi de garanție și conturi escrow, dacă legea federală nu prevede altfel.

Pentru a primi compensații pentru depozite, deponentul (reprezentantul său) are dreptul de a contacta corporație guvernamentală„Agenția de Asigurare a Depozitelor” (denumită în continuare Agenția) sau la banca agent, dacă aceasta este implicată în plata compensației pentru depozite. Acest drept poate fi exercitat de către deponent din ziua producerii evenimentului asigurat până în ziua încheierii procedurii de faliment bancar, iar în cazul în care Banca Rusiei introduce un moratoriu privind satisfacerea creanțelor creditorilor, până la data încheierii moratoriului.

Atunci când contactează Agenția (banca agent) cu o cerere de plată a compensației pentru depozite, deponentul depune:

• o cerere în forma stabilită de agenție;
• un document care dovedește identitatea sa, ale cărui detalii sunt indicate în registrul deponenților băncii.

Plata despăgubirilor pentru depozite se face de către Agenție în conformitate cu registrul obligațiilor bancare față de deponenți, format de banca în privința căreia s-a produs un eveniment asigurat, în termen de trei zile de la data depunerii documentelor de către deponent la Agenție, dar nu. mai devreme de 14 zile de la data producerii evenimentului asigurat (această perioadă este necesară pentru a primi informații de la bancă despre depozite și pentru a organiza decontări).

Agenția publică un mesaj despre locul, ora, forma și procedura de acceptare a cererilor de la deponenți în „Buletinul Băncii Rusiei”, precum și în publicația tipărită la locația băncii. În termen de o lună de la data primirii de la bancă a registrului obligațiilor băncii față de deponenți, se trimite un mesaj corespunzător către deponenții băncii, informații despre care sunt conținute în registru, în individual. Plata compensației pentru depozite se poate face la cererea deponentului fie în numerar, fie prin transferul de fonduri într-un cont bancar specificat de deponent.

Primirea cererilor de la deponenți pentru plata compensațiilor pentru depozite și altele documentele necesare, precum și plata compensațiilor pentru depozite pot fi efectuate de către Agenție prin intermediul băncilor agent care acționează în numele acesteia și pe cheltuiala acesteia.

Participarea la sistemul de asigurare este obligatorie pentru toate băncile care au dreptul de a lucra cu depozite private. Depozitele sunt considerate asigurate din ziua în care banca este inclusă în registrul băncilor participante la sistem.

Baza financiară a sistemului este fondul de asigurare obligatorie a depozitelor

Principalele surse de formare a fondului sunt:

• Contribuția inițială la proprietate a Federației Ruse în valoare de 2 miliarde de ruble
• Primele de asigurare bănci și penalități pentru întârzierea plății acestora.
• Venituri din investirea fondurilor fondului.

Primele de asigurare sunt aceleași pentru toate băncile și sunt plătite de acestea trimestrial. Rata primelor de asigurare pentru bănci este stabilită de Consiliul de Administrație al Agenției, nu poate depăși 0,15 la sută din valoarea medie a depozitelor pe trimestru; În cazul unui deficit al fondului, rata primei de asigurare poate fi majorată la 0,3%.

Fondurile Fondului de Asigurare a Depozitelor pot fi investite

• În titlurile de stat ale Federației Ruse.
• În depozitele și titlurile de valoare ale Băncii Rusiei.
• În titluri de stat ale entităților constitutive ale Federației Ruse, în obligațiuni și acțiuni ale emitenților ruși, precum și în titluri de valoare garantate cu ipoteci rusești.
• În unități (acțiuni, acțiuni) de indice fonduri de investitii, plasarea de fonduri în titluri de stat ale țărilor străine, obligațiuni și acțiuni ale altor emitenți străini.
• În valorile mobiliare ale țărilor străine dezvoltate economic.

Pentru a asigura stabilitatea financiară Sistemul de asigurare a depozitelor Guvernul Rusiei are dreptul de a aloca fonduri de la bugetul federal către Agenție în cazul în care fondurile sunt insuficiente din fondul de asigurare a depozitelor.

Actele legislative se modifică periodic. Se completează, se modifică formularea, se actualizează conținutul. Până la urmă, legislația trebuie să corespundă realității actuale. 08.03.2018 Șeful statului a semnat o lege specială, în care a aprobat introducerea unor modificări la unele dintre actele existente. În special, modificările vor afecta asigurarea depozitelor, precum și valoare totală compensații în 2018-2019.

Când va intra în vigoare noua lege?

Președintele a semnat o nouă Lege federală nr. 322-FZ - „Cu privire la modificările Legii federale „Cu privire la asigurarea depozitelor persoanelor fizice în băncile din Federația Rusă”, inclusiv alte acte ale Federației Ruse.

Această lege a fost adoptată anterior de Duma de Stat pe 24 iulie și aprobată de Consiliul Federației ulterior, pe 28 iulie.

Legea federală intră în vigoare la 01.01.2019

Schimbări majore

Textul actului adoptat anterior a fost modificat - Legea federală 177, și anume „Cu privire la asigurarea depozitelor persoanelor fizice în băncile Federației Ruse”.

Ce aspecte au afectat inovațiile? În primul rând, conceptul de „individ” este eliminat. Legea federală își extinde domeniul de activitate. Anterior, asigurarea depozitelor viza doar cetățenii de rând, nu antreprenori. În plus, ei sunt cetățeni ai Federației Ruse. Inovațiile în lege permit persoanelor juridice și micilor întreprinzători să-și protejeze propriile depozite.

În paragraful 4, a apărut o definiție detaliată a „investitorului”, unde este clar ce poate deveni:

• cetățean al Federației Ruse;
• cetatean strain;
• apatrizi (inclusiv antreprenori individuali);
• persoană juridică (mici întreprinzători).

Astfel, oricare dintre entitățile de mai sus, inclusiv micii întreprinzători și persoanele fără nicio cetățenie, au dreptul de a avea un depozit de asigurare.

Ce articole nu pot fi asigurate:

• conturi bancare deschise de avocați, notari și alte persoane au fost deschise pentru ca cetățeanul să desfășoare activități profesionale (conturi de muncă);
• depozite, a căror completare este certificată prin certificate speciale de depozit;
• conturi transferate către bănci pentru gestionarea încrederii;
• dacă depozitele sunt deținute de sucursale din afara Federației Ruse (multe bănci au sucursale în diferite țări);
• sunt bani electronici;
• plasate în conturi nominale speciale (cu excepția economiilor saloanelor, de asemenea a conturilor colaterale, escrow);
• făcând parte din depozite subordonate;
• proprietari – persoane juridice(întreprinzători mijlocii sau mari), banii au fost plasați inițial pentru investiții ulterioare în întreprinderile lor.

Legea asigurării depozitelor pentru întreprinderile mici include acum cerința de a plasa informații actualizate băncilor pe paginile site-urilor lor oficiale. Pentru ca clienții să poată afla în timp util toate știrile referitoare la depozite.

Condiții pentru primirea compensației de asigurare pentru o întreprindere mică

Conform legii, adoptată anterior sistem de asigurare Pe lângă depozitele cetățenilor obișnuiți, va include și conturile întreprinderilor mici individuale. Puteți asigura conturi în ruble și în valută aparținând antreprenorilor individuali sau organizațiilor mici.

Condițiile pentru asigurarea depozitelor pentru astfel de deponenți sunt aceleași - un reprezentant al întreprinderii trebuie să fie într-un registru special care să includă o listă a tuturor micro-organizațiilor înregistrate. Timpul este important - compania trebuie să fie pe această listă în ziua încheierii contractului de asigurare. Ulterior, acesta își va păstra dreptul de a primi compensația cuvenită chiar și în cazul excluderii din registrul unificat.

Căutarea unei companii este ușoară dacă cunoașteți numele sau TIN.

Dacă organizația pe care o căutați nu este în registru, puteți trimite o cerere specială operatorului:

Înainte de a asigura depozitele, micii întreprinzători ar trebui să se înregistreze sau să se asigure că numele organizației lor este inclus în registru. Atunci procedura de asigurare va fi posibilă.

Ce depozite fac obiectul asigurării, suma asigurată

Conform Legii Federale 322, puteți asigura:

• depozite personale plasate de o persoană fizică sau un mic întreprinzător pentru nevoi proprii sau de muncă;
• sucursalele băncilor în care există depozite trebuie să fie situate în interiorul Rusiei (nu străine);
• dimensiunea depozitului nu este importantă;
• rublă, conturi în valută (dolari, euro);
• Toate dobânzile capitalizate acumulate la suma depozitului inițial sunt asigurate.

Suma asigurării depozitului pentru persoane fizice este similară cu compensația pentru antreprenori și este egală cu 1,4 milioane de ruble.

Verificarea situației financiare a băncii

Lista băncilor participante sistem comun asigurarea este destul de mare. Iată câteva dintre ele:

• Sberbank;
• Banca VTB;
• Banca Rosselhoz;
• Raiffeisenbank;
• Alfa Bank;
• Tinkoff;
• Taganrogbank;
• Banca Yenisei;
• Bank Absolut;
• Alte.

Dacă aveți nevoie să aflați informații referitoare la banca dumneavoastră (starea financiară, locația în sistem etc.), acest lucru se poate face pe site-ul Agenției de Asigurare a Depozitelor -