Cine are mai multe avantaje: garant sau co-împrumutat? Care este diferența dintre un co-împrumutat și un garant? Cine este co-împrumutat

Banca poate refuza acordarea unui credit ipotecar. Împrumutatul va trebui să implice o terță parte pentru a primi banii. Cosemnatarul și garantul, diferențele dintre care la prima vedere nu sunt foarte diferite, pot juca un rol cheie în această situație.

Care este diferența dintre un co-împrumutat și un garant?

Creditul ipotecar este cel mai complex tip de creditare. Financiar instituție de credit dorește să primească toate garanțiile pentru returnarea fondurilor și profit din dobândă. În unele cazuri, băncile nu pot oferi clientului suma dorită. Organizația are nevoie de încredere suplimentară în solvabilitatea cetățeanului.

Co-împrumutatul și garantul pot permite clientului să-și asume o datorie mai mare. Nu toți cetățenii interpretează corect aceste concepte. Unii sugerează că nu există nicio diferență. Acest lucru nu este adevărat. Înainte de a căuta ajutor de la o terță parte, este necesar să înțelegeți ce rol va juca persoana respectivă. Există multe nuanțe și subtilități, în special, diferența dintre co-împrumutați și garant în responsabilitățile și sarcinile cu care se confruntă.

După ce ați decis să luați această măsură, care este comună în mediul bancar, trebuie să aveți o bună înțelegere a problemei. Altfel poate exista situație dificilă.

Tipuri de răspundere

Diferențele dintre un co-împrumutat și un garant nu sunt întotdeauna evidente. Mai ales când clientul nu este foarte familiarizat cu astfel de concepte. Într-un singur lucru sunt similare - responsabilitatea directă pentru rambursarea datoriei revine acestor oameni. Tipul de răspundere poate fi:

• Solidar. ÎN în acest caz, fidejusorul va fi obligat la prima întârziere să plătească datoria;
• Filială. Garantul trebuie să ramburseze parțial datoria. Este necesar să se efectueze procedura de plată în absența solvabilității clientului principal.

Ce responsabilitate au co-împrumutatul și garantul în fața băncii?

A doua opțiune este aleasă mai des. Reduce riscul pentru garant. Ipoteca se emite pt pe termen lung, de obicei mai mult de 10 ani. În acest timp, clientul poate, cel puțin o dată, să nu finalizeze tranzacția către bancă la timp. Prin urmare, în funcție de tipul solidar, garantul va trebui să își asume responsabilitatea. Mulți oameni preferă să evite astfel de situații.

În unele cazuri, banca nu oferă o alegere. Garantului și co-împrumutatului i se poate prezenta un fapt împlinit. Acest lucru se întâmplă rar. De regulă, o astfel de situație apare atunci când banca nu este foarte sigură de clientul principal.

Obligațiile și drepturile garantului

Un cetățean care intenționează să acționeze ca garant ar trebui să se familiarizeze cu regulile de bază. Această persoană este parte deplină la contract. Efectuează plăți integral/parțial. Depinde de acordul semnat. În cazul în care clientul principal nu respectă termenii contractului, banca poate cere garantului:

• Plata bani (amenda) pentru plata cu intarziere;
• Plătește datoria principală a clientului;
• Plătește penalitatea din planul instanței;
• Plătiți dobândă.

În unele cazuri, banca prezintă o cerere de rambursare a datoriei prin vânzarea proprietății garantului. Totul depinde de punctele specificate în contract. Principalul avantaj este abilitatea de a rambursa sumele cheltuite prin clientul principal. Articolul 365 Cod civil Federația Rusă.

Puteți fi eliberat de obligații din următoarele motive:

• Decesul principalului împrumutat;
• Au fost aduse modificări condițiilor inițiale (în unele cazuri banca are dreptul să această procedură unilateral);
• Contractul a expirat.

Majoritatea drepturilor depind de contractul semnat. Diferența dintre co-împrumutați și garant în acest caz este minimă. Cu siguranță ar trebui să o citiți cu atenție.

Obligațiile co-împrumutatului

Principala diferență față de garant este că co-împrumutatul este proprietar egal al locuinței achiziționate. Puteți anula mai târziu. Toată responsabilitatea îi revine în caz de insolvență a împrumutatului principal. Tipul tranzacției: solidar.

Asigurarea este o condiție prealabilă. Dreptul principal este dreptul de proprietate asupra unei părți din locuința creditată. Rolul co-împrumutatului poate fi:

• Copii care au împlinit vârsta majoratului;
• Părinţi;
• Rudele;
• Persoane care îndeplinesc cerințele unei instituții financiare.

Astfel, diferențele dintre un co-împrumutat și un garant pot să nu pară profunde. Acest lucru este greșit.

Principalul împrumutat câștigă în ambele cazuri. Mulți cetățeni folosesc această metodă. Soții acționează adesea ca co-împrumutați. Într-o astfel de situație, aceasta este o soluție convenabilă și corectă. Efectuarea plăților este mai convenabilă.

Concluzie

Diferențele dintre un co-împrumutat și un garant pot părea frivole. În unele cazuri, acest lucru este adevărat. Responsabilitățile, tipul de responsabilitate și multe altele sunt prescrise în contractul încheiat între părți. Principalul lucru este să-l studiați cu atenție.

În interesul acesteia securitate financiară băncile solicită clienților să atragă co-împrumutați și garanți pentru a participa la procedura de creditare. Semnăturile terților în contractul de împrumut reduc semnificativ riscurile asociate cu nerambursarea numerar, astfel încât banca poate chiar reduce dobândă, eliberând un împrumut unui cetățean care are sprijinul de persoană bogată dispus să-și împartă obligațiile financiare.

În ciuda faptului că acest rol este jucat atât de co-împrumutat, cât și de garant, responsabilitățile care le sunt atribuite prezintă diferențe semnificative.

Tipuri de răspundere față de bancă

Legislația civilă definește două tipuri de răspundere care revine creditorului.

1. Solidar înseamnă împărțirea obligațiilor între mai mulți inculpați. În plus, ele pot fi alocate tuturor din cote egale, iar pe unul dintre ele în întregime. În cazul în care creditorul nu primește fonduri suficiente pentru a rambursa datoria de la unul dintre pârâți, acesta are dreptul să ceară restituirea datoriei de la celălalt. Momentul răspunderii și condițiile care conduc la acesta sunt reglementate în contractul de comodat.
2. Subsidiarul se exprimă în despăgubiri pentru pierderile cauzate creditorului de către un terț. În relația dintre o instituție financiară și un împrumutat, răspunderea subsidiară apare în cazul refuzului acestuia din urmă de a rambursa împrumutul. Obligațiile de împrumut față de bancă sunt îndeplinite de către garantul care a semnat contractul de împrumut cu împrumutatul.

Asemănări

Răspunderea solidară și subsidiară sunt fundamental diferite una de cealaltă în ceea ce privește principiul interacțiunii cu creditorul, dar au și caracteristici comune:

• ambele tipuri de răspundere sunt de origine civilă și sunt reglementate de legislația civilă a Federației Ruse;
• asigura distributia obligatii financiareîntre mai mulți inculpați;
• ambele sunt fixate în contractul de comodat sau în baza normelor legislaţiei în vigoare.

Diferențele

Când intervine răspunderea solidară, creditorul face pretenții împotriva debitorilor la propria discreție: fie fiecăruia dintre aceștia pentru o parte din creanță, fie cesionează întreaga sumă a datoriei unuia dintre pârâți. Răspunderea solidară se va epuiza numai atunci când obligația este achitată integral. Până în acest moment, banca are dreptul de a cere despăgubiri de la oricare dintre debitori.

În cazul răspunderii subsidiare, obligațiile directe sunt suportate de debitor, iar responsabilitatea garantului este suplimentară. Creditorul îi poate solicita să încaseze creanța numai dacă debitorul direct refuză să plătească.

Mecanismul răspunderii comune și subsidiare determină participarea terților la contractul de împrumut și reglementează împărțirea responsabilităților între participanții săi.

Drepturile și obligațiile garantului

Ce responsabilitate este atribuită persoanei care garantează rambursarea împrumutului, filială comună directă sau suplimentară, este indicată în contractul de împrumut specific.

Important! Dacă contractul nu reglementează tipul de răspundere a garantului, atunci reguli generale răspunde el subsidiar.

Cerințe

Înainte de a accepta un cetățean să participe la procedura de creditare, candidatura acestuia este atent verificată de către bancă pentru a asigura respectarea anumitor cerințe. Persoana care garantează rambursarea împrumutului către bancă trebuie:

• să fie cetățean al Federației Ruse;
• fi înregistrat într-unul localitate cu sucursala bancară la care se adresează împrumutatul;
• au capacitate juridică;
• atinge vârsta de 21 de ani;
• să ai un venit stabil care să-ți permită rambursarea împrumutului în cazul în care împrumutatul principal se îndepărtează de responsabilitățile sale;
• să fie proprietar de bunuri mobile și imobiliare, asupra căruia, dacă este cazul, se poate aplica o penalizare;
• au o reputație de credit curată;
• să fie angajat, iar experiența de muncă trebuie să depășească 1 an și să lucreze la locul ultimului loc de muncă - mai mult de șase luni.

Toți parametrii sunt confirmați prin documente, pe baza cărora totalitatea institutie financiara face o concluzie cu privire la respectarea de către solicitant a cerințelor propuse și capacitatea de a acționa ca garant al împrumutului.

Responsabilitati

Persoana care garantează pentru debitor riscă să fie implicată în procedura de rambursare a datoriei la prima nerespectare a termenelor de plată din partea debitorului. Banca solicită garantului să își îndeplinească integral obligațiile financiare în conformitate cu termenii contractului încheiat.

În absența acțiunilor voluntare din partea garantului care vizează rambursarea datoriei, banca poate anula unilateral fonduri din contul său.

Dacă pretenţiile creditorului nu au putut fi satisfăcute în termen procedura judiciara, poate cere ajutor de la tribunale. Având în mână o hotărâre judecătorească de colectare a fondurilor de la împrumutat și de la garant, creditorul poate iniția vânzarea proprietății debitorilor pentru achitarea datoriei existente.

Pe lângă obligațiile financiare, garantul pentru debitor este împovărat și cu obligații formale în relația cu banca. El trebuie:

• notifică prompt împrumutătorul cu privire la modificările datelor tale personale;
• raportați sarcinile pe proprietatea dumneavoastră;
• transmite informații despre modificările solvabilității tale;
• îndeplinirea altor cerințe ale creditorului.

Ce drepturi are garantul?

Având în vedere responsabilitatea serioasă încredințată garantului la împrumut, acesta este înzestrat cu anumite drepturi care vizează protejarea intereselor sale:

1. Acces la pachetul de documente furnizat la încheierea unui contract de comodat.
2. Obținerea de informații despre condițiile în care se acordă împrumutul.
3. Participarea în mod egal cu împrumutatul la discutarea și editarea conținutului contractului.
4. Dreptul de a solicita date privind starea datoriilor la credit.
5. Dreptul de a contacta banca cu o cerere de restructurare a datoriilor în cazul în care debitorul principal refuză să ramburseze împrumutul.
6. Dreptul la proces privind recuperarea fondurilor de la împrumutatul principal în cadrul cheltuielilor garantului efectuate în legătură cu îndeplinirea obligațiilor financiare în temeiul contract de împrumut. Cererea trebuie să fie însoțită de documente care confirmă plata împrumutului, dobânzi, amenzi, penalități și alte costuri aferente.

Drepturile și obligațiile unui coîmprumutat

Principala diferență dintre un co-împrumutat și un garant este că acesta, în solidar cu împrumutatul, este responsabil pentru rambursarea împrumutului în termenii și condițiile specificate în contract.

Cu alte cuvinte, el este un participant egal și egal obligat la contractul de împrumut împreună cu împrumutatul principal. Implicat în împrumuturi în următoarele cazuri:

1. Dacă venitul împrumutatului este insuficient pentru a obține suma dorită. Acest rol poate fi jucat de orice persoană, chiar dacă nu are legături de familie cu împrumutatul.
2. Pentru debitorii aflați într-o relație conjugală, soțul acționează în calitate de co-împrumutator obligatoriu în conformitate cu regulile dreptului familiei, care permite creditorului să-și revină de la debitorii familiali doar pentru obligațiile comune ale soților.
3. Când primiți un împrumut de la un cetățean care nu are venituri la acel moment. Un exemplu este un credit pentru educație, în care toate costurile sunt suportate de reprezentantul legal al solicitantului, acționând în calitate de co-împrumutat.

Mecanismul de interacțiune dintre părți trebuie specificat în detaliu în contractul de împrumut.

Responsabilitățile unui co-împrumutat

Un cetățean care poartă răspundere solidară cu împrumutatul împărtășește cu el toate obligațiile din contractul de împrumut. El este obligat:

• efectuați plăți pentru rambursarea datoriei împreună cu principalul împrumutat;
• să continue să își îndeplinească integral obligațiile financiare față de bancă după recunoașterea insolvenței debitorului;
• suportă povara obligațiilor din alte motive specificate în contractul de împrumut.

Drepturile co-împrumutatului

Pe lângă drepturile formale delegate co-împrumutatului prin lege și contractul de împrumut semnat, persoana care poartă responsabilitatea comună pentru rambursare împrumut vizat, are drepturi de proprietate asupra bunurilor dobândite pe cheltuiala acestuia.

Vorbim aici, în primul rând, despre credite ipotecare. Cu toate acestea, pentru exercitarea acestui drept, este necesară documentarea acestuia în etapa încheierii unui contract de împrumut. Există mai multe opțiuni pentru aceasta:

• înregistrarea imobilului cumpărat ca obiect proprietate comună ambii plătitori;
• încheierea unui acord comun care prevede împărțirea bunului achiziționat între împrumutat și co-împrumutat proporțional cu costurile suportate de fiecare dintre aceștia.

Diferența dintre un garant și un co-împrumutat pe o ipotecă

După ce am înțeles singuri care este diferența dintre un garant și un co-împrumutat, să luăm în considerare nuanțele îndeplinirii obligațiilor ipotecare.

Participarea comună obligatorie a soțului/soției (chiar dacă nu are venituri) la creditarea ipotecară se datorează faptului că locuința achiziționată joacă un rol colateral în asigurarea unui credit ipotecar pe termen lung. În cazul în care apar circumstanțe care nu permit beneficiarului împrumutului să își servească rambursarea, garanția poate fi vândută la licitație, iar datoria față de creditor poate fi închisă cu fondurile primite.

Codul familiei permite ca bunurile comune ale soților să fie folosite ca garanție exclusiv pentru datoriile comune ale cuplului căsătorit. Prin urmare, pentru a-și asigura securitatea financiară, banca îl implică pe al doilea soț în proces credit ipotecarîn calitate de purtător al aceloraşi obligaţii ca şi împrumutatul principal. Prezența unui contract de căsătorie între soți cu condiții de împărțire a proprietății permite evitarea implicării celui de-al doilea soț în calitate de co-împrumutată. Dar apoi drepturile asupra bunurilor imobiliare vor fi distribuite diferit.

Rolul garantului este de a se asigura că datoria este rambursată către banca care a emis ipoteca. Pentru a face acest lucru, el trebuie să aibă un nivel de venit suficient pentru a-și îndeplini obligațiile față de bancă.

În cazul unei evoluții nefavorabile a situației legate de necesitatea rambursării unui credit ipotecar, cetățeanul care are garantat pentru debitor are dreptul de a se adresa justiției pentru a recupera de la acesta fondurile cheltuite pentru îndeplinirea obligațiilor sale față de instituție de credit.

Atenţie! Principala diferență dintre un garant și credit ipotecar din partea co-împrumutatului este că răspunderea acestuia ia naștere numai în cazul în care împrumutatul nu își îndeplinește obligațiile financiare față de bancă. Coîmprumutatul, împreună cu împrumutatul principal, este obligat să efectueze plăți la timp și integrale pentru rambursarea datoriei.

Și, în cele din urmă, care este diferența dintre un garant și un co-împrumutat?

Faptul că atât co-împrumutatul, cât și garantul sunt responsabili pentru rambursarea împrumutului este dincolo de orice îndoială, însă puțini oameni se gândesc la diferența dintre obligațiile impuse și la alte nuanțe asociate acestor concepte. Desigur, ambele statusuri presupun un anumit risc financiar pentru persoanele care actioneaza in acest rol.

Dacă împrumutatul refuză să ramburseze datoria, co-împrumutatul va primi prima lovitură. Acesta este pe care banca îl va contacta cu o cerere de depunere de fonduri.

Co-împrumutatul se află însă într-o poziție mai avantajoasă din punct de vedere juridic. El își poate proteja interesele în momentul obținerii unui împrumut prin documentarea drepturilor sale asupra proprietății achiziționate. Mai mult, designul proprietate comună implică și primirea deduceri fiscale asupra cotei de locuințe cumpărate.

În același timp, garantului i se încredințează responsabilități impresionante, fără a-i delega drepturi semnificative. La urma urmei, el poate compensa doar costurile asociate cu rambursarea datoriei altcuiva prin intermediul instanțelor. În plus, pozitiv judecata nu garantează recuperarea fondurilor cheltuite, deoarece debitorul poate fi complet insolvabil.

După cum putem observa, diferența fundamentală dintre garant și co-împrumutată se exprimă în dotarea acestora cu diferite drepturi și obligații atunci când sunt implicați în procedura de finanțare a datoriei creditului.

Înainte de a vă pune semnătura unei terțe părți într-un contract de împrumut, ar trebui să calculați cu atenție toate riscurile asociate și să vă cântăriți capacitățile financiare.

Creditarea este un produs foarte popular în rândul tuturor segmentelor de populație. Cetățenii cumpără în mod activ mașini și apartamente pe credit. Pentru a obține o sumă mare, băncile pot solicita implicarea unui co-împrumutat și a unui garant. În acest articol, să ne uităm la modul în care un co-împrumutat diferă de un garant și cine este mai bine să acționeze ca.

Trebuie avut în vedere că la prima vedere, garantul și co-împrumutatul sunt o singură persoană care se adresează băncii pentru a acționa ca o garanție suplimentară de rambursare a creditului. Garanții și co-împrumutatul sunt obligați să efectueze plăți conform contractului în cazul în care împrumutatul, dintr-un motiv oarecare, încetează să efectueze plăți.

Trebuie avut în vedere faptul că aceste concepte sunt diferite și diferă în primul rând prin tipul de responsabilitate. Responsabilitate alocata:

Solidaritate

În acest caz, toată responsabilitatea conform contractului de împrumut este transferată complet garantului. Dacă împrumutatul nu efectuează plata, atunci institutie financiara are fiecare dreptîn prima zi de întârziere: sunați pe garant, atât pe telefonul personal, cât și pe cel de serviciu cere plata datoriei, ca de la debitor

Judiciar

Aceasta este o responsabilitate mai ușoară pentru garant. El este obligat să ramburseze datoria numai dacă împrumutatul: mi-am pierdut slujba este temporar dezactivat În acest caz, insolvența clientului trebuie dovedită oficial. Dacă împrumutatul pur și simplu ignoră banca, continuă să lucreze și nu efectuează plăți, atunci banca nu are dreptul să deranjeze garantul cu cereri de rambursare a datoriei.

În practică organizatii de credit Acestea prevăd răspunderea solidară atât pentru garant, cât și pentru co-împrumutată. Aceasta se face pentru a acoperi riscurile maxime de nerambursare a datoriei creditare.

Cine este un garant?

Garantul este individual, care, împreună cu împrumutatul, și-a asumat obligația de a rambursa integral împrumutul. Se pare că aceasta este a doua persoană după împrumutată de la care banca poate cere legal rambursarea datoriei. Este important de menționat că toate drepturile și obligațiile trebuie specificate în contract. În acest caz, acordul se întocmește în două exemplare cu forță juridică egală. Conform termenilor societate financiară Nu toată lumea poate acționa ca garant. El, ca și împrumutatul, este atent verificat de instituția de credit. Să luăm în considerare în secțiunea următoare ce poate cere o companie financiară de la un garant în baza unui contract de împrumut.

Ce poate cere banca de la garant?

Fiecare companie financiară are propriile cerințe pentru un garant. Cu toate acestea, în general, cerințele în bănci sunt similare.

Banca poate solicita:

Vârstă	Fiecare garant trebuie să respecte limitele de vârstă. În practică, pragul minim este de 21 de ani. Cu toate acestea, există cazuri în care cetățenii cu vârsta peste 18 ani au devenit garanți. Limita maximă nu depășește adesea 65 de ani.
Cetăţenie	Banca poate solicita cetățenia rusă
Înregistrare	Fiecare garant trebuie să aibă o înregistrare permanentă în regiunea în care se află banca unde se încheie contractul de împrumut
Angajare	În acest caz, sunt luați în considerare doar cetățenii angajați oficial. Pentru a confirma angajarea, va trebui să prezentați o copie certificată a cărții de muncă sau a contractului.
Experienţă	Unele bănci cer ca vechimea minimă în muncă la ultimul loc de muncă să fie de cel puțin 3 luni. De asemenea, unii creditori impun o condiție privind vechimea totală a serviciului, care trebuie să fie de cel puțin 1 an.
Venituri	Orice creditor este interesat să facă profit. De aceea, cere ca garanții să primească un venit stabil, care va fi suficient pentru a rambursa datoria în cazul în care debitorul încalcă termenii împrumutului. Pentru a confirma veniturile, va trebui să prezentați o adeverință de la locul de muncă care să indice suma salariile.
Istoricul creditului	Instituțiile financiare apreciază doar clienții pozitivi și, prin urmare, necesită un istoric de credit pozitiv

Băncile pot cere, de asemenea, garantului să furnizeze garanții. Doar proprietatea care este deținută în totalitate prin drept de proprietate poate acționa ca garanție. În practică, garanția este vehicul, proprietăți sau valori mobiliare.

Ce drepturi are garantul?

Trebuie înțeles că garantul are nu numai obligații, ci și drepturi. Să aruncăm o privire mai atentă la ceea ce poate garanta fiecare garant.

• studiază documentele pe care împrumutatul le-a pus la dispoziție biroului societății financiare pentru a obține un împrumut
• studiați cu atenție contractul de împrumut, chiar și în prezența propriului avocat
• pune diverse întrebări referitoare la contract
• modifica contractul
• refuzați să semnați un contract de împrumut dacă nu sunteți mulțumit de anumite puncte
• primiți un raport detaliat de la bancă cu privire la valoarea datoriilor și plata taxelor
• depune o cerere la societatea financiară dacă aceasta încalcă termenii contractului și încalcă drepturile garantului
• dacă împrumutatul încetează să efectueze plăți, garantul are dreptul să solicite concediu de credit sau restructurarea datoriilor

Rezultă că garantul conform contractului este înzestrat cu drepturi mai mari. Singurul negativ este că nu poate refuza acordul de garanție în temeiul după voie, după semnarea contractului. Prin urmare, trebuie să studiezi totul și abia apoi să fii de acord.

Cine este co-împrumutatul?

Un co-împrumutat este o persoană care acționează practic ca al doilea împrumutat asupra împrumutului și garantează rambursarea integrală a datoriei, ținând cont de dobânda acumulată. Răspunderea solidară se aplică întotdeauna co-debitorilor. În practică, este necesar să se atragă un co-împrumutat pentru un credit ipotecar. În acest caz, al doilea soț trebuie să acționeze ca acesta. Cu toate acestea, există și alte acorduri în baza cărora merită implicarea unui co-împrumutat. Această nevoie apare dacă împrumutatul nu are un loc de muncă oficial sau are un avariat istoric de credit.

Pentru a acționa ca co-împrumutat, trebuie să furnizați un pachet complet de documente și să fiți supus unei verificări amănunțite de către compania financiară. Băncile acordă preferință doar cetățenilor angajați care au salarii mari și un dosar de credit pozitiv. De asemenea, este de remarcat faptul că orice cetățean competent din punct de vedere juridic, cu vârsta de peste 18 ani, care respectă pe deplin toate cerințele unei companii financiare poate acționa ca co-împrumutat.

Responsabilitățile unui co-împrumutat

Fiecare co-împrumutat are responsabilități conform contractului de împrumut. Ar trebui să le studiați înainte de a semna un contract de împrumut.

Responsabilitati:

• efectuați plăți conform contractului conform graficului de plăți aprobat
• rambursează integral datoria dacă banca face cereri în instanță
• să respecte toate clauzele contractului de împrumut și să poarte responsabilitatea în cazul în care sunt furnizate informații incorecte
• să reprezinte interesele împrumutatului în instanță dacă banca dă în judecată ca urmare a încălcării termenilor contractului
• reînnoiește contractul de asigurare dacă această cerință prevăzute în contract (pentru o ipotecă)

Drepturile co-împrumutatului

Pe lângă responsabilități, fiecare co-împrumutat are și drepturi. Să aruncăm o privire mai atentă la ce se pot aștepta după semnarea unui contract de împrumut.

• solicita informatii despre rambursarea contractului, cuantumul platii lunare si totalul datoriei
• efectuați o plată anticipată parțială și modificați termenii contractului de împrumut
• efectuați plăți înainte de termen (rambursarea împrumutului)
• pune întrebări înainte de a semna contractul
• co-împrumutatul poate refuza asigurarea de viaţă

Toate drepturile sunt întotdeauna specificate în contract. Dacă este necesar, puteți oricând să solicitați un șablon de acord de la un specialist în credite înainte de tranzacție și să îl studiați cu atenție.

Pentru a înțelege diferența dintre o garanție și o misiune, este necesar să înțelegem ce înseamnă fiecare concept. Garanția este un tip raporturi contractuale, care sunt documentate, în cadrul cărora cetățeanul își asumă obligații de rambursare a sumei împrumutului. Un ordin este doar un tip de acord în baza căruia o parte este de acord să îndeplinească obligațiile care i-au fost atribuite. Aceasta este o cerere comună pentru toată lumea. Se dovedește că, în al doilea caz, un cetățean poate acționa pur și simplu în numele împrumutatului, și anume, să efectueze o plată conform programului sau să obțină informațiile necesare.

Care este diferența dintre o garanție și o procură?

Ce este o garanție a fost discutat mai sus. Pentru a înțelege diferența, să ne uităm la ce este o procură conform unui contract. O procură este un document oficial conform căruia împrumutatul acordă drepturile altui cetățean. În acest caz, puterile sunt strict specificate și specificate în document.

Dacă există un document, persoana autorizată poate:

• efectua plata
• solicita informatii referitoare la contract
• ia declarații etc.

Dacă există o procură, banca nu are dreptul de a cere rambursarea datoriilor de la principal. De asemenea, este de remarcat faptul că adesea acest documentîntocmit numai în prezenţa notarului şi pentru o perioadă determinată. Costul serviciului nu depășește 3.000 de ruble.

Garant și co-împrumutat - 5 diferențe

De remarcat faptul că garantul diferă de co-împrumutată nu numai prin tipul de responsabilitate. Să notăm cinci diferențe principale:

Suma salariului nu este întotdeauna luată în considerare la depunere cerere de împrumut. Principalul lucru este pur și simplu să ai venituri și muncă.	Cuantumul venitului este luat în considerare la luarea în considerare a cererii. Valoarea finală a limitei conform contractului poate depinde de aceasta.
Obligația de rambursare a întregii datorii poate fi impusă doar în instanță	Banca poate solicita plata ratei lunare sau rambursarea integrală imediat după depășirea termenelor de plată.
Salariul garantului este considerat individual. Ar trebui să fie suficient pentru a acoperi plata lunară dacă împrumutatul încalcă termenii acordului.	Venitul împrumutatului și al co-împrumutatului este însumat și luat în considerare atunci când se ia în considerare limita de credit
Obligațiile de rambursare apar numai dacă împrumutatul este declarat oficial insolvabil: pierderea locului de muncă sau invaliditate	Obligațiile de rambursare a datoriei apar imediat după semnarea contractului
La încheierea unei ipoteci, garantul nu are dreptul de a pretinde nici măcar o cotă minimă din imobilul cumpărat	La semnarea unui contract de ipotecă, co-împrumutatul are dreptul la o cotă în apartament. Aceste condiții sunt specificate în contract.

După cum puteți vedea, așa concepte similare au o serie de diferențe.

Cine este mai bine să fie și de ce?

Atunci când întocmesc un contract de împrumut, cetățenii își pun adesea întrebarea: ce este mai bine, să fii garant sau co-împrumutat? De fapt, nu există un răspuns clar la această întrebare nu există, deoarece totul este determinat personal.

De exemplu, este mai bine să fii co-împrumutat dacă:

• este în curs de întocmire contract de ipoteca, iar conform contractului, ½ din proprietatea achiziționată va aparține co-împrumutatului
• când împrumutatul este soț

Este avantajos să fii garant dacă împrumutatul întocmește chitanță înainte de a semna contractul. Conform documentului, împrumutatul se obligă să returneze integral băncii toate fondurile depuse. În alt caz, garantul riscă să-și asume obligații și să plătească datoria pentru altcineva. Nu este un secret pentru nimeni că, în practică, oamenii apropiați se ajută adesea între ei, după care împrumutatul dispare cu banii, iar garantul trebuie să-și asume responsabilitatea.

În concluzie, se poate observa că, la prima vedere, concepte identice diferă semnificativ unele de altele. Înainte de a încheia un acord, este important să revizuiți cu atenție termenii acordului și să puneți întrebări dacă este necesar. specialist credit. Este important să înțelegeți că, dacă nu vă plac unele puncte, puteți oricând să cereți modificări sau să refuzați împrumutul.

Video: Garant de împrumut. Care este diferența dintre un garant și un co-împrumutat?

În linie oferte bancare O mulțime de produse interesante, totuși, ajung aici o sumă mare banii nu sunt întotdeauna ușori. Creditorul este în pericol și dorește să se asigure cumva împotriva nerambursării împrumutului, de exemplu, pe o ipotecă. Șansele împrumutatului de a obține un împrumut mare cresc dacă apelează la ajutorul unui garant sau al unui coîmprumutat. Și, de fapt, care este diferența dintre un co-împrumutat și un garant? Să ne dăm seama chiar acum.

Tipuri de răspundere față de bancă

Important! Vă rugăm să rețineți că:

• Fiecare caz este unic și individual.
• Un studiu amănunțit al problemei nu garantează întotdeauna un rezultat pozitiv. Depinde de mulți factori.

Pentru a obține cele mai detaliate sfaturi cu privire la problema dvs., trebuie doar să urmați oricare dintre opțiunile sugerate:

Când luăm în considerare diferența dintre un garant și un co-împrumutat, ar trebui să ne oprim asupra tipurilor de responsabilitate ale participanților la împrumuturi către organizația bancară. Răspunderea solidară față de bancă este definită în două forme, și anume:

Tipul de responsabilitate	Definiţie
Solidaritate (deplină)	Acest tip presupune răspundere egală între bancă și garant față de creditor. Adică, dacă împrumutatul nu își îndeplinește obligațiile (de exemplu, încălcarea programului de plată, neplata împrumutului), banca are dreptul de a solicita recuperarea datoriilor celui de-al doilea participant (garant) și imediat după prima întârziere.
Filială	La încheierea unui acord corespunzător, băncile pot solicita garantului rambursarea parțială a datoriei, dar numai dacă se dovedește insolvența financiară a împrumutatului principal. Și pentru a obține această dovadă aveți nevoie proces. Creditorul merge singur în instanță.

De regulă, băncile acordă prioritate primei forme de răspundere, deoarece dacă împrumutatul dispare brusc, va fi extrem de dificil să-și dovedească insolvența chiar și în instanță.

Diferența dintre garant și co-împrumutat

Pentru a înțelege diferența dintre un garant și un co-împrumutat, vom analiza separat drepturile și obligațiile fiecărui cetățean care acționează ca terț - un asistent.

Ce poate cere banca de la garant?

Contractul întocmit între bancă și împrumutat trebuie să conțină în mod necesar o clauză care să precizeze ce răspundere va fi tras la răspundere garantul în cazul în care clientul încetează să-și mai îndeplinească obligațiile. Nu fi surprins dacă într-o astfel de situație creditorul se adresează garantului cu cereri precum:

1. Plata amenzii pentru plata cu intarziere.
2. Plata principalului.
3. Rambursarea penalităților legale etc.

În plus, istoricul de credit va avea de suferit nu doar pentru plătitorul principal al creditului, ci și pentru garant. În viitor, o terță parte poate avea probleme în obținerea propriului împrumut. Și, în cazul în care garantul, la fel ca și împrumutatul, refuză să-și îndeplinească obligațiile, instanța are dreptul să aplice o penalitate asupra bunurilor terțului la tranzacție.

Este posibil să încetați statutul de garanție, dar este important să obțineți consimțământul atât de la bancă, cât și de la debitor. Faptul de garanție nu încetează chiar dacă participanții divorțează (de exemplu, atunci când un soț acționează ca garant).

Ce drepturi are garantul?

Garantul are nu numai o serie de obligații față de bancă, ci și drepturile consacrate legal de art. 365 Cod civil al Federației Ruse. Aceste. Interesele garantului sunt protejate. Astfel, dacă împrumutatul nu își îndeplinește obligațiile, fidejusorul, care dobândește în acest caz drepturile unui creditor, poate cere și rambursarea datoriei în raport cu pierderile suferite. Garantul este eliberat de executare obligații de credit când apar următoarele circumstanțe:

1. Nu există acordul scris al garantului cu privire la condițiile împrumutului, care sunt modificate la discreția instituției bancare.
2. Datoria a fost transferată de către bancă unei alte persoane fără acordul scris al garantului.
3. Perioada de garanție a expirat.
4. Împrumutatul a murit.

Este important de înțeles că obligațiile garantului au capacitatea de a fi moștenite, dar fără „suprataxe” - numai valoarea proprietății moștenite după ce au intrat în drepturi de moștenire.

Dacă incapacitatea (totală sau limitată) a debitorului (garantului sau împrumutatului) este dovedită, atunci răspunderea pentru neîndeplinirea obligațiilor de împrumut față de bancă este înlăturată. Drepturile și interesele victimei în această situație vor fi reprezentate de un reprezentant legal - un avocat.

Diferența dintre un co-împrumutat și un garant

Vă rugăm să rețineți că până la 3-4 co-împrumutați pot fi implicați într-o tranzacție de credit între bancă și debitor. „Puterea” lor este că, dacă plătitorul principal nu are venituri, toate veniturile participanților sunt însumate. Nu este necesar ca doar rudele să acționeze ca co-împrumutați.

Responsabilitățile unui co-împrumutat

Tertul care apare in contractul de imprumut este raspunzator solidar fata de banca. Este posibil ca o persoană să nu devină întotdeauna un co-împrumutat în mod voluntar. De exemplu, cu o ipotecă, un soț devine co-împrumutat automat (forțat) în funcție de condițiile băncii.

Responsabilitățile co-împrumutatului includ următoarele:

1. Plata debitului în mod egal cu debitorul (el poate plăti o parte din rata lunară).
2. Plata unei datorii în cazul în care debitorul principal devine insolvabil.
3. Plata integrală a întregului împrumut până când această responsabilitate trece către împrumutat (de exemplu, atunci când solicitați împrumuturi educaționale).
4. Încheierea unui contract de asigurare de viață și sănătate (cuantumul asigurării este stabilit voluntar).

Pentru a evita dezacordurile, toate punctele posibile trebuie reflectate în contractul de împrumut.

Drepturile co-împrumutatului

În ceea ce privește drepturile co-împrumutatului, acestea sunt similare cu responsabilitățile sale - egalitate. Deci, al treilea participant poate revendica în siguranță o parte din apartament care a fost achiziționată printr-o ipotecă. De aceea, mulți cetățeni își iau rudele apropiate drept co-împrumutați pentru a evita posibile probleme cu rambursarea datoriilor în viitor.

În plus, co-împrumutatul are dreptul la rambursarea deducerilor fiscale dacă autoritatea fiscală Vor fi furnizate certificate care confirmă că au plătit plățile împrumutului.

Diferența de ipotecă

Acum să ne uităm mai precis la diferența dintre un garant și un co-împrumutat atunci când solicităm un credit ipotecar:

Datorii	Garant	Co-împrumutat
Influența veniturilor asupra sumei împrumutului	Nu afectează	Afectează
Transferul responsabilităților privind rambursarea împrumutului în caz de neplată a datoriilor de către debitor	Doar prin hotărâre judecătorească	Imediat dacă există o întârziere în plata împrumutului
Perioada de angajament	În cazul dovezii incapacității împrumutatului	După semnarea actelor relevante
Raportul dintre valoarea venitului unui terț și plata datoriilor	Trebuie să fie suficient pentru a plăti întreaga sumă datorată	Socotită ca venit total al împrumutatului și al co-împrumutatului
Dreptul de a primi o parte din proprietatea dobândită cu ipotecă	Nu are drept de revendicare	Are dreptul de a revendica

După cum puteți vedea, există puține diferențe între garant și împrumutat, dar acestea sunt semnificative. Ce opțiune este mai profitabilă ar trebui luată în considerare individual. Într-un fel sau altul, responsabilitatea pentru al treilea participant este întotdeauna enormă.

Organizațiile bancare sunt literalmente pline de tot felul de oferte de împrumut. Cu toate acestea, nu orice persoană are posibilitatea de a scoate o sumă mare de bani doar furnizând documente care să ateste solvabilitatea. Adesea, tranzacțiile serioase necesită un garant sau un co-împrumutat, cum ar fi o ipotecă. Apare destul de mult intrebare curenta, și care este diferența dintre un co-împrumutat și un garant? Să aflăm acum.

Tipuri de răspundere față de creditor

Important! Vă rugăm să rețineți că:

• Fiecare caz este unic și individual.
• Un studiu amănunțit al problemei nu garantează întotdeauna un rezultat pozitiv. Depinde de mulți factori.

Pentru a obține cele mai detaliate sfaturi cu privire la problema dvs., trebuie doar să alegeți oricare dintre opțiunile oferite:

Pentru a înțelege diferența dintre terți (garant sau co-împrumutat), ar trebui să luați în considerare inițial tipurile de răspundere care apar împrumutătorului bancar în temeiul contractului de împrumut, și anume:

1. Răspunderea solidară este unul dintre tipurile de răspundere civilă a debitorului față de bancă. Implică responsabilitate deplină, adică Dacă împrumutatul principal încalcă termenii contractului (de exemplu, o întârziere mare), împrumutătorul are dreptul de a colecta datoria de la garant în totalitate sau în parte.
2. Răspunderea vicaria este dreptul de a încasa de la garant o datorie neîncasată, sau mai precis o parte a acesteia.

Diferența dintre garant și co-împrumutat

Se aplică dacă insolvența împrumutatului este dovedită de o autoritate judiciară. Răspunderea de această natură este suplimentară și este reglementată de art. 363 Cod civil al Federației Ruse.

Ce poate cere banca de la garant?

Mulți potențiali clienți ai băncilor sunt interesați de diferența dintre un garant și un co-împrumutat. Pentru a afla, să luăm în considerare drepturile și obligațiile specifice ale garantului și apoi ale coîmprumutatului. Aşa.

Garantul este una dintre părțile la contractul de împrumut dintre bancă și împrumutat. În baza art. 364 din Codul civil al Federației Ruse, această persoană încheie și un acord cu creditorul cu privire la principalele sale obligații. Uneori, garantul încheie un acord separat cu debitorul principal, care în principiu nu este necesar, dar are loc. Participantul la tranzacție își poate asuma integral sau parțial obligații privind rambursarea împrumutului în anumite circumstanțe. În contractul încheiat cu banca în obligatoriu

Trebuie să existe o clauză care să precizeze ce fel de responsabilitate are garantul la semnarea documentului. În caz de neplată de către plătitor datoria de credit

1. Obligațiile garantului includ următoarele:
2. Plata unei amenzi pentru plata cu intarziere.
3. Plata soldului datoriei.
4. Rambursarea penalităților aplicate pe baza unei hotărâri judecătorești.

Plata dobânzii acumulate la împrumut.

În anumite situații, banca are dreptul de a cere plata datoriei din fondurile primite din vânzarea bunurilor personale ale garantului. Iar dacă terțul contractant nu dorește să-și îndeplinească obligațiile, istoricul de credit va fi deteriorat. În viitor, garantul poate avea probleme în obținerea propriului împrumut.

Drepturile unui garant care și-a îndeplinit obligațiile sunt reglementate de lege (articolul 365 din Codul civil al Federației Ruse). Garantul nu va încălca legea dacă, împlinindu-și datoria, solicită debitorului restituirea pierderilor suferite de acesta, până la plata dobânzii la împrumut. Banca, la rândul ei, trebuie să furnizeze garantului documente care confirmă drepturile sale de revendicare. Dar acest lucru se întâmplă, rețineți, dacă garantul a plătit întreaga datorie client bancar. Garantul poate scăpa de sarcina grea a împrumutului dacă apar următoarele circumstanțe:

1. Banca a făcut modificări la termenii împrumutului fără a primi acordul scris al garantului.
2. Datoria împrumutatului a fost transferată unei alte persoane, iar garantul nu a semnat nimic.
3. Perioada de garanție a expirat conform contractului de împrumut.
4. Organizația care acționează ca împrumutat al băncii a fost lichidată.
5. Principalul debitor a murit.

Apropo, obligațiile de garanție pot fi moștenite, dar aici se aplică condiții complet diferite. De exemplu, plata unei datorii de către un moștenitor se face numai după ce au intrat în drepturi la moștenire și în cuantum care nu depășește valoarea totală a acestei moșteniri.

Acum să ne uităm la îndatoririle și drepturile unui co-împrumutat - o persoană care răspunde în fața împrumutătorului în condiții egale cu împrumutatul și este răspunzătoare în solidar.

Responsabilitățile unui co-împrumutat

Dacă venitul împrumutatului nu este suficient pentru a solicita un împrumut mare, de exemplu pentru un apartament, sunt adesea implicați co-împrumutați, al căror număr poate ajunge până la 4 persoane. Suma totală a veniturilor acestor cetățeni devine o garanție pentru bancă cu privire la rambursarea datoriei. Și, în baza art. 45 din RF IC, soțul împrumutatului principal devine în mod automat co-împrumutat.

Copiii adulți, părinții, rudele apropiate, prietenii etc. sunt implicați în „coîmprumuturi” pe bază de voluntariat Principalul lucru este că aceste persoane îndeplinesc cerințele organizatie bancara. Deci, bancherii avansează către co-împrumutați condiție prealabilă– asigurați-vă viața și sănătatea. Valoarea unei astfel de asigurări este stabilită individual și este determinată de nivelul de responsabilitate privind rambursarea creditului.

Drepturile co-împrumutatului

Poate cea mai importantă diferență dintre un co-împrumutat și un garant este dreptul său la o parte din apartamentul debitorului. La încheierea unui acord cu banca, există o clauză privind ce cotă poate pretinde fiecare co-împrumutat. De aceea, în cele mai multe cazuri, doar rudele apropiate sunt implicate în tranzacție pentru a evita problemele cu proprietatea.

Atenţie: Chiar dacă co-împrumutatul refuză în scris participarea la capitaluri proprii, acest lucru nu îl privează de obligația sa de a rambursa datoria de la împrumut în locul împrumutatului. Responsabilitatea co-debitorilor este reglementată de art. 322 -325 Cod civil al Federației Ruse.

Diferența specifică dintre un garant și un co-împrumutat pe o ipotecă

Să rezumam diferențele dintre un garant și un co-împrumutat:

Co-împrumutat	Garant
Venitul participantului este luat în considerare și influențează decizia băncii cu privire la suma împrumutului	Venitul nu afectează dimensiune maximăîmprumut
Salariul etc., se însumează veniturile împrumutatului și ale co-împrumutaților săi. În funcție de scopul împrumutului, aceștia pot asigura rambursarea întregului împrumut sau a unei părți a acestuia	Venitul garantului trebuie să fie suficient pentru a rambursa întregul împrumut dacă este necesar.
Drepturi și obligații din împrumut egale cu cele ale împrumutatului	În cazul în care împrumutatul este în imposibilitatea de a-și îndeplini obligațiile, nevoia de plată a datoriei trece la garant.
În cazul înregistrării unei ipoteci, acesta are dreptul de a revendica o parte din proprietate conform termenilor contractului	Nu are drepturi la locuințe achiziționate pe credit
Dacă împrumutatul întârzie, obligația de rambursare a împrumutului trece automat co-împrumutatului	În cazul în care împrumutatul întârzie, obligația de plată a împrumutului trece la garant numai prin hotărâre judecătorească