Cât de exact este PSC-ul atașat 6. Cum se calculează costul integral al împrumutului - unde este indicat în contract și în ce constă. Unde este indicat PSC-ul în contract?

Legiuitorul a indicat formula de calcul a costului integral al împrumutului în partea a doua a articolului al șaselea din Legea nr. 353-FZ. Ea arata asa:

PSK– costul total al creditului, indicat până la a treia zecimală;

i- dobândă perioada de bază, exprimată sub formă zecimală (pentru plăți lunare, perioada de bază este luna);

ChBP– numărul de perioade de bază într-un an calendaristic (durata an calendaristic– 365 de zile).

Probabil ați observat că în această formulă apare conceptul de „perioadă de bază”. Să aflăm despre ce este vorba. Aşa:

Perioada de bazăîn cadrul unui contract de împrumut, se ia în considerare intervalul de timp care apare cel mai des în graficul de plată conform contractului.

Perioada de bază se determină după cum urmează:

Dacă graficul de plată nu are intervale mai mici de un an sau egal cu un an, atunci perioada de bază este de un an.
Dacă mai multe intervale de timp apar de mai multe ori într-un program de plată cu cea mai mare frecvență (adică cel mai adesea), atunci cel mai mic dintre aceste intervale este considerat perioada de bază.
Dacă nu există intervale de timp recurente în programul de plată și o procedură diferită nu este stabilită de către Banca Rusiei, atunci perioada de bază este recunoscută ca un interval de timp care este media aritmetică pentru toate perioadele, rotunjită la cel mai apropiat interval de timp standard. .
Interval de timp standard sunt recunoscute o zi, o lună, un an, precum și un anumit număr de zile sau luni, care nu depășește un an de durată. În scopul calculării costului integral al împrumutului, durata tuturor lunilor este considerată egală.

Am rezolvat perioada de bază. Acum să revenim la formula noastră. Este atât simplu, cât și complex. Pe de o parte, totul este clar: este luată rata dobânzii din perioada de bază ( i), care include nu numai dobânda la împrumut, ci și comisioanele ascunse și se înmulțește cu numărul total de perioade de bază pe an ( ChBP). Apoi înmulțim rezultatul cu 100 și obțineți costul integral al împrumutului ( PSK), exprimată în procente pe an. Pe de altă parte, se pune întrebarea: „De ce au introdus în această formulă rata dobânzii din perioada de bază ( i), și cum se calculează?”

Și într-adevăr, de ce? Nu este mai ușor să calculezi PSC fără acest indicator, folosind suma totală a tuturor plăților aferente împrumutului și suma împrumutului în sine? Din păcate, legiuitorul nostru nu caută modalități ușoare și, prin urmare, ca răspuns la întrebarea „Cum se calculează rata dobânzii din perioada de bază ( i)? propune rezolvarea unei ecuații „simple”:

Σ – acesta este „sigma”, care înseamnă însumare (în această formulă - de la prima plată până la m-a).

DP k– suma kth plată în numerar conform acordului (acordarea unui împrumut împrumutatului la data emiterii acestuia este inclusă în calcul cu semnul „minus”, iar rambursarea împrumutului de către împrumutat și plata dobânzii la împrumut sunt incluse în calculul cu un semn „plus”).

q k– numărul perioadelor de bază complete de la momentul eliberării creditului până la data celui de-al k-lea cash flow (plată). De exemplu, dacă perioada de bază este de o lună, iar plățile se fac strict lunar după emiterea împrumutului, atunci acest indicator va fi egal cu numărul de serie al perioadei de bază. Adică prima plată este 1, a doua este 2, a treia este 3 etc. Apropo, vă rugăm să rețineți că în cazul în care plata se face înainte de expirarea perioadei de bază, atunci q k va fi egal cu numărul de serie al perioadei de bază anterioare. De exemplu, perioada de bază este de o lună, împrumutul se primește pe 25 ianuarie, iar prima plată se face pe 15 februarie. În acest caz q k va fi egal cu „0”, deoarece prima perioadă de bază completă nu a trecut încă.

e k– perioada, exprimată în cote din perioada de bază, din momentul finalizării q k a-a perioadă de bază înainte de a k-a dată a fluxului de numerar. La efectuarea plăților strict în conformitate cu datele perioadelor de bază, acest indicator va fi egal cu zero și, în consecință, formula de calcul este simplificată. Dacă datele de plată programate se abat de la perioadele de bază, atunci e k arată gradul acestei abateri cu semnul corespunzător („plus” sau „minus”). De exemplu, perioada de bază este de 30 de zile, împrumutul a fost primit pe 15 aprilie, prima plată este programată pentru 6 mai. Dacă ar fi programat pentru 15.05, nu ar exista nicio abatere de la perioada de bază și e k ar fi egal cu „0”. Cu toate acestea, în situația noastră, plata se va face cu 9 zile mai devreme și, prin urmare e k este egal cu: –9/30=–0,3. Această valoare are semnul minus, deoarece data plății are loc mai devreme decât data perioadei de bază (nu 15.05, ci 06.05). Dacă această plată a fost programată pentru o dată ulterioară, de exemplu pe 21.05, atunci e k ar fi avut valoare pozitivă: +6/30=0,2.

m- cantitatea fluxurilor de numerar(plăți).

i– rata dobânzii din perioada de bază, exprimată sub formă zecimală.

Privind această ecuație, împrumutații încep să se gândească: „Mă întreb cu ce ciuperci au hrănit persoana care a compilat-o?” Bancherii își freacă bucuroși mâinile transpirate și spun: „Sunt! Această ecuație este greu de rezolvat, ceea ce înseamnă că va fi dificil să verificați acuratețea calculului UCS!”

Ei bine, ce să spun?! „Dificul” nu înseamnă „imposibil”, iar în unele cazuri, de exemplu, atunci când împrumutul este rambursat într-o singură plată (pentru creditarea pe termen scurt), această ecuație poate fi rezolvată ușor și simplu. În întregime, .

Conţinut

Băncile, private și publice, încearcă oferte de credit atrage clienti. Din acest motiv, puteți vedea adesea rate atractive la împrumut în reclame, dar, în realitate, supraplata este o cantitate mare. Pret intregîmprumut - o formulă, a cărei decodare include, pe lângă rata dobânzii, toate plăți suplimentare pentru un consumator sau orice alt împrumut.

Care este costul total al creditului?

După ce a profitat de oferta unei bănci de a împrumuta bani de la aceasta, ar trebui să știți întotdeauna că dobânda este doar o taxă pentru utilizarea banilor. În plus, există comisioane suplimentare, care se adaugă și la plățile lunare. Întreaga sumă a acestor componente se numește rata completă a dobânzii. PSK, o abreviere pentru acest indicator, este principala valoare pe care trebuie să vă concentrați atunci când alegeți un împrumut. Furnizarea de informații cu privire la valoarea costului total al împrumutului se efectuează în procent anual si este indicata in coltul din dreapta sus al contractului de imprumut bancar.

Anterior, a fost folosit conceptul de rata efectivă a dobânzii. S-a calculat folosind formula dobândă compusă, care includea veniturile pierdute ale împrumutatului din posibila investire a sumei plăților dobânzii la împrumut în perioada împrumutului la aceeași rată a dobânzii ca și la împrumut. Din acest motiv, chiar și în absența plăților suplimentare, rata a fost mai mare decât rata nominală. Nu a reflectat costurile reale ale împrumutatului de deservire a datoriei, despre care clientul băncii a aflat doar când a venit momentul să plătească împrumutul.

Reglementare legală

Văzând această stare de fapt, Banca Centrală a luat partea oamenilor de rând și a obligat toate instituțiile financiare să informeze clienții cu privire la costul integral al împrumutului. În 2008, Banca Rusiei a emis o instrucțiune „Cu privire la procedura de calcul și comunicare către debitorul individual a costului total al împrumutului”. După legea federală „On credit de consum(împrumut)”, iar acest lucru s-a întâmplat la 1 iulie 2014, valoarea costului total al fondurilor împrumutate se determină în funcție de stabilit de Banca Centrală costul mediu de piață al împrumutului.

Cum să aflați prețul împrumutului

Este de remarcat faptul că în companiile de microfinanțare costul total al împrumutului este întotdeauna indicat, iar toate celelalte plăți se referă doar la penalități și amenzi pentru întârzieri și neîndeplinire a obligațiilor. Într-o bancă, indicatorul principal este rata dobânzii pentru utilizarea unui împrumut, plățile suplimentare care se referă la împrumut sunt indicate în clauze separate din contract și acorduri suplimentare la acesta.

Notificarea costului integral al împrumutului

Anterior, indicatorul PSC putea fi indicat în contract, dar valoarea era scrisă acolo cu litere mici, ceea ce nu se observa imediat. Conform legea federală Contractul de împrumut este împărțit în 2 părți: general și conditii individuale. Deci, în a doua parte, care are o formă tabelară, numărul PSC trebuie scris cu cel mai mare font, care este folosit în design. Informațiile sunt indicate într-un cadru care trebuie să acopere cel puțin 5% din suprafața întregii foi pe care sunt scrise condițiile individuale de creditare.

Ce include costul integral al împrumutului?

Valoarea maximă posibilă a PSC nu trebuie să depășească o treime din valoarea medie de piață și este comunicată împrumutatului în obligatoriu. Pentru a înțelege de unde provine cifra finală PSC și de ce poate diferi uneori de valoarea în publicitate sau pe site organizarea creditului, trebuie să cunoașteți toate componentele sale. Acestea includ:

corpul împrumutului și dobânda aferentă acestuia;
taxa de procesare a cererii;
comisioane pentru procesarea contractelor de împrumut și emiterea acestora;
interes de deschidere şi serviciu anual cont (împrumut) sau card de credit;
asigurare de răspundere civilă a debitorului;
evaluarea garanțiilor și asigurarea;
asigurare voluntară;
legalizare.

Ce cheltuieli nu cresc costul împrumutului?

Pe lângă plățile obligatorii care sunt incluse în CSP, împrumutatului i se pot percepe și alte plăți care nu afectează în niciun fel calculul plății efective, i.e. tarif intreg:

comision pentru neexecutarea contractului. Aceasta include toate tipurile de amenzi și penalități acumulate în legătură cu întârzierea plății următoarei plăți.
plăți voluntare. Acestea includ comisioane bancare pentru rambursare anticipatăîmprumuturi, plata extraselor și certificatelor, restaurarea unui card de credit pierdut etc.
contribuții suplimentare. Aici vorbim de plăți care nu au nicio legătură cu contractul, dar pot fi obligatorii în legătură cu legislația rusă (de exemplu, o poliță RCA) sau inițiate de însuși debitorul (asigurare suplimentară).

Cum se calculează costul total al unui împrumut

Vă puteți întreba despre formula PSK chiar înainte de a încheia un acord la o sucursală bancară. Acesta trebuie furnizat înainte de semnarea contractului. Îl poți calcula singur. Cu toate acestea, în acest caz, este necesar să abordați cu atenție calculul și să nu ratați niciunul un singur moment, deoarece acest lucru poate duce la inexactități. Foarte des, debitorii fac greșeli grave citind cu neatenție acordul și omițând anumite date.

Formula PSK

Costul integral al creditului este calculat pe baza standardelor stabilite Banca Centrală Rusia. Formula în sine și algoritmul de calcul sunt îmbunătățite în mod constant, prin urmare, atunci când determinați singur PSC, trebuie să solicitați cele mai recente date relevante, care sunt publicate pe site-ul web al autorității de reglementare. Ultimele modificăriîn metodologie au fost efectuate în legătură cu adoptarea legii privind împrumuturi de consum. Mărimea UCS este calculată după cum urmează:

PSC = i × NBP × 100, unde

PSK – costul total al împrumutului, exprimat în procente exacte cu a treia zecimală;

PNB – numărul de perioade de bază pe parcursul unui an calendaristic (conform metodologiei Băncii Centrale, un an este egal cu 365 de zile);

i este rata dobânzii a perioadei de bază, care este exprimată în formă zecimală.

(FORMULĂ)

Σ este „sigma”, ceea ce înseamnă însumare (în această formulă - de la prima plată la m-a).

DPk – cuantumul celei de-a-cea plăți bănești conform contractului. Suma împrumutului oferită împrumutatului este indicată cu semnul „-”, iar plățile de rambursare cu semnul „+”.

qk este numărul de perioade de bază complete de la momentul eliberării împrumutului până la data plății a k-a.

ek – perioadă, care se exprimă în cote din perioada de bază, de la sfârşitul celei de-a-a-a-a perioade de bază până la data-a-a-a plată. Dacă datoria este plătită strict conform graficului de rambursare, atunci valoarea va fi zero. În acest caz, formula are o formă simplificată.

m – numărul de plăți.

i este rata dobânzii din perioada de bază, exprimată nu ca procent, ci sub formă zecimală.

Algoritm de calcul

După cum se poate observa din formula de calcul de mai sus, ratele împrumutului sunt calculate simplu, cu excepția unui indicator numit rata dobânzii perioadei de bază. Acesta este cel mai dificil indicator de calculat, căruia nu toată lumea îl poate face față. Este imposibil din punct de vedere fizic să se calculeze împrumuturile pe mai mulți ani. Pentru a simplifica calculele, puteți utiliza calculatoare online sau vă puteți contacta direct banca. În plus, dacă considerați că rata dată în acord nu este exactă, puteți trimite o copie a acordului Băncii Centrale cu o solicitare de calculare a valorii corecte.

Costul integral al unui împrumut de consum

Înainte de a încheia un contract de împrumut de consum, un angajat al băncii este obligat să informeze împrumutatul despre costul real al împrumutului, care este adesea confundat cu rata dobânzii. Băncile pot impune plata pentru servicii, de exemplu, Internet banking sau notificări prin SMS, taxe pentru care se percep numai cu permisiunea împrumutatului. Costul total include nu numai suma plății în exces rezultată din dobânda acumulată, ci și plata pentru următoarele operațiuni:

luarea în considerare a cererii;
acordarea unui credit;
eliberare card bancar;
retragere de numerar din casa de marcat;
asigurare de viata (optional).

Prețul împrumutului la cumpărarea unei mașini

Când cumpărați o mașină pe credit, trebuie să știți că patru părți sunt implicate în tranzacție. În primul rând, cumpărătorul însuși și banca sunt cei care finanțează achiziția și, în al doilea rând, vânzătorul, care poate fi un dealer auto sau o persoană privată, și companie de asigurări. Merită să spunem imediat că asigurarea auto în sistemul CASCO este obligatorie dacă vehicul transferate băncii ca garanție. În caz contrar, obligația de a achiziționa o poliță de asigurare este ilegală.

Costul integral al unui împrumut auto se calculează luând în considerare plățile pentru următoarele elemente:

dobânda acumulată;
comisioane pentru transferul de fonduri în contul vânzătorului;
asigurare colaterală;
costuri suplimentare debitor legat de legalizarea documentelor.

Costul creditării ipotecare

A deveni proprietarul propriilor contoare a devenit mai ușor odată cu apariția creditelor ipotecare. Băncile oferă diverse opțiuniîmprumut – din acont sau fara, cu subvenții guvernamentale sau folosind capital de maternitate– toate acestea vor afecta costul total al creditului. Pe lângă plata dobânzii, la PSC trebuie adăugată următoarea listă de plăți pentru achiziționarea de bunuri imobiliare:

asigurare proprietate colaterală(plățile de către debitor pentru asigurarea garanției sunt incluse în calculul PIC într-o sumă proporțională cu partea din prețul imobilului plătită prin împrumut, precum și raportul dintre perioada de împrumut și asigurarea perioada, dacă perioada de împrumut este mai mică decât perioada de asigurare);
evaluare imobiliara;
legalizarea tranzacției;
taxa de procesare credit ipotecarși traducere numerar pe seama.

Toate plățile către terți (notar, asigurări și alte companii) se fac folosind tarifele acestor organizații. Dacă contractul prevede un minim plata lunara, calculul costului integral al unui credit de consum se bazează pe această condiție.

Exemplu de calcul UCS

Suma principală a împrumutului - 340.000 de ruble;
termenul creditului – 24 luni;
rata – 13% pe an;
comision de credit – 2,8% din suma totală;
comisionul pentru emiterea de numerar de la casieria băncii este de 2,5%.

Mai jos este un sistem cu plăți lunare egale. Suma dobânzii acumulate pentru perioada va fi de 72.414 ruble (poate fi vizualizată în acord sau în programul de plată).

Apoi calculăm valoarea comisionului pentru acordarea unui împrumut și încasarea fondurilor:

340.000 × 2,8% = 9.520 ruble;

340.000 × 2,5% = 8.500 de ruble.

După aceasta, însumăm toți indicatorii și obținem:

340000 + 72414 + 9520 + 8500 = 430434 ruble.

Calculator online

Există un număr mare de calculatoare de credit disponibile online, care vă vor ajuta să calculați PSC-ul împrumuturilor standard, microcreditelor și chiar descoperirilor de cont. Cu toate acestea, trebuie să înțelegeți că, datorită faptului că fiecare bancă folosește propria sa versiune de calcul a ratei, datele pot diferi. În plus, este necesar să se țină cont de data emiterii creditului și de rambursare a acestuia, precum și de modalitățile de returnare a sumei datoriei: anuitate, diferențiată sau bullet.

Valoarea maximă și medie ponderată a costului total al creditelor de consum

Banca Centrală calculează și publică trimestrial valoarea medie de piață a CSP pt diferite tipuri credite de consum. Principalul lucru este că pariu maxim la împrumut nu a depășit rata medie ponderată cu mai mult de o treime. Mai jos sunt valorile pentru trimestrul 3 al anului 2019, preluate din surse oficiale:

	Valorile medii de piață ale costului total credite de consum, %	Valori limită ale costului total al creditelor de consum, %
Împrumuturi de consum în scopul achiziționării de vehicule, gajându-le ca garanție
autovehicule, al cărui kilometraj este de 0–1000 km
vehicule cu un kilometraj mai mare de 1000 km
Credite de consum cu limită de împrumut (în funcție de valoarea limitei de împrumut în ziua semnării contractului)

30.000-100.000 de ruble.
100.000-300.000 de ruble.
Peste 300.000 de ruble.
Ţintă credite de consum, care se eliberează prin enumerare fonduri de credit către o întreprindere comercială și de servicii în plată pentru bunuri (servicii), dacă există un acord corespunzător (împrumuturi POS) fără garanție


30.000-100.000 de ruble.
Peste 100.000 de ruble.
Mai mult de un an:

30.000-100.000 de ruble.
Peste 100.000 de ruble.
Credite de consum nedirecționate, credite de consum fără garanții, credite de consum pentru refinanțarea datoriilor (cu excepția creditelor POS)


30.000-100.000 de ruble.
100.000-300.000 de ruble.
Peste 300.000 de ruble.
Mai mult de un an:

30.000-100.000 de ruble.
100.000-300.000 de ruble.
Peste 300.000 de ruble.

Ce oferă analiza PSC împrumutatului?

Pentru majoritatea oamenilor, cunoașterea UCC înseamnă a înțelege cât de mult îi va costa fonduri împrumutate, pentru că uneori un credit care necesită doar dobândă va ajunge să coste aceeași sumă ca un credit cu o dobândă mai mică, dar cu comisioane suplimentare. Acest lucru se întâmplă chiar și în aceeași bancă și este creat pentru a atrage mai mulți clienți. Atunci când primiți un contract de împrumut în care este indicat PSC sau când ați calculat singur indicatorul, trebuie să înțelegeți că este posibil să nu fie întotdeauna luate în considerare anumite nuanțe, cum ar fi, de exemplu, rambursarea anticipată a datoriei principale.

Cum să reduceți costul unui împrumut

După ce a primit informații despre costul total al împrumutului, uneori dorința de a împrumuta bani dispare. Cu toate acestea, dacă abordați această problemă cu înțelepciune, puteți reduce până la urmă cifra oferită de bancă. Există diferite moduri de a face acest lucru:

Rambursarea anticipată a împrumutului. Dacă rambursați parțial sau complet datoria în afara programului, acest lucru va ajuta la reducerea poverii împrumutului sub formă de dobândă neacumulată. Cu toate acestea, trebuie să citiți cu atenție contractul pentru penalități, care, dimpotrivă, pot face împrumutul scump.
Emiterea de bani pentru card bancar. Mulți creditori oferă împrumuturi în numerar, dar nu face reclamă că va trebui să plătești un anumit procent pentru emiterea lor din casa de marcat. Puteți întreba dacă este posibil să transferați bani către harta existenta sau cont (poate fi deschis gratuit) și dacă va exista o taxă pentru asta. Cel mai probabil, această opțiune va fi mai ieftină.

Discuta

Calculator de împrumut cu rambursare anticipată

În secțiunea de rambursare anticipată, puteți crea un plan pentru astfel de rambursări. Unele bănci impun adesea penalități asociate cu plata unei astfel de plăți. În secțiunea de comisioane, puteți seta parametrii corespunzători și, astfel, puteți determina exact cât de profitabilă va fi de fapt rambursarea anticipată.

Raportul calculatorului de împrumut în Excel

Calculatorul de credite va calcula costul total al creditului - o valoare calculată ca procent, care ia în considerare comisioanele, plățile asociate și timpul plăților acestora. Acest lucru face posibilă compararea împrumuturilor cu comisioane diferite.

Contabilizarea inflației în plățile împrumuturilor

Prin setarea parametrilor inflației așteptate a calculatorului de împrumut, puteți estima costurile, ținând cont de puterea reală de cumpărare a banilor în timp.

Dependența plății în exces și a sumei plății lunare de parametrii împrumutului

Analiza graficelor de dependență a parametrilor de împrumut vă permite să selectați cele mai confortabile condiții de împrumut. Făcând clic pe punctul de interes din diagramă, puteți începe un calcul mai detaliat pentru parametrul selectat pe diagramă.

Renta sau plata diferentiata

În cazul plăților de anuitate, valoarea plăților lunare este aceeași pe toată perioada de rambursare, în timp ce în perioada inițială, rambursarea datoriilor este mai lentă, deoarece trebuie să plătiți dobânda acumulată la credit. Acest tip de împrumuturi este cel mai frecvent în Rusia. O schemă cu plăți diferențiate presupune în etapa inițială plata unor sume lunare mari, care se vor micșora cu fiecare dată ulterioară. Are loc rambursarea datoriilor în cote egale de-a lungul întregii perioade, dar valoarea dobânzii acumulate variază. Suma totală a plăților în plus în termeni absoluti este mai mare cu schema de anuitate, cu toate acestea, este important să nu uităm de inflație, în special pentru împrumuturile pe termen lung. În condiții de inflație ridicată, această schemă devine semnificativ mai profitabilă în contextul puterii de cumpărare a banilor. Aceste. Veți putea achiziționa mai multe bunuri și servicii pe toată perioada de rambursare a creditului.

Destul de des, atunci când plănuim să contractăm un împrumut, acordăm atenție afișelor publicitare ale organizațiilor care oferă un astfel de serviciu. Beneficiind de oferta avantajoasa, clientii sunt foarte surprinsi cand afla cat ajunge sa fie costul total al creditului.

Rata dobânzii nu este tocmai ceea ce vei primi la semnarea contractului. Valoarea plății în exces include cel mai adesea și costul documentelor și diverse comisioane. Deci, în ce constă costul total al împrumutului? Ce este și cum se calculează corect suma plății în exces? Să încercăm să înțelegem această problemă.

Ce este PSK?

Deci, în ce constă costul total ne spune că acest termen rezumă toate plățile probabile și plăți lunare pe un împrumut. Conform Legislația rusă, această sumă ar trebui să fie indicată pe prima pagină a contractului de împrumut, sau mai bine zis, în colțul din dreapta sus. Informațiile ar trebui să fie înconjurate de un cadru pătrat și imprimate cu cel mai mare font care poate fi utilizat în în acest caz,. Inscripția trebuie să ocupe cel puțin 5% din întreaga suprafață a paginii. Deci, dacă, la semnarea unui acord, vedeți numere mari incluse într-un cadru pătrat negru, acesta este costul total al împrumutului. Ce este, în cuvinte simple poate fi explicat astfel. Aceasta este întreaga sumă pe care o vei plăti în final la întocmirea unui contract de împrumut. Include dobânzi, comisioane, taxe unice, plăți în favoarea terților și așa mai departe.

De unde a venit acest concept?

Singurul motiv pentru apariția unui astfel de concept poate fi considerat abuzul asupra individului institutii financiare. Acestea au constat în faptul că, în timp ce promiteau clienților dobânzi atractiv de scăzute, băncile „au uitat” să spună despre toate costurile asociate cerute de acord. Prezența plăților suplimentare se poate nivela atât de mult procent mic că nu va avea deloc sens.

Partea negativă a unui astfel de împrumut este incapacitatea clientului de a evalua în mod realist perspectivele și de a calcula puterea acestora în rambursarea datoriilor. Acest lucru s-ar putea termina cu tristețe. Un client care nu poate plăti sume uriașe este nevoit să recurgă la restructurarea datoriilor. În același timp, suferă istoric de credit debitor.

Desigur, încă nu se reduce la fraudă deschisă - toate condițiile și plățile în exces sunt menționate în mod deschis în contract. Dar nu toți cetățenii au un nivel suficient de educație pentru a înțelege complexitățile sale fără ajutorul unui avocat și economist. Toate acestea au dus la faptul că în 2013 guvernul a adoptat o lege care obligă toate instituțiile financiare să aducă în atenția clienților un astfel de indicator precum costul total al creditului.

Sperăm că înțelegeți ce este asta. Acum să vorbim despre unde îl puteți afla și despre cum să calculați singur acest indicator.

Cum pot afla costul total al împrumutului?

După cum sa menționat deja, astfel de informații trebuie să fie în domeniul public. Puteți întreba direct managerul: „Care este costul total al împrumutului?” Știi deja ce este și unde să cauți. Deci, puteți să vă uitați doar la prima pagină a contractului. Dacă nu vedeți numărul potrivit în locul potrivit, există motive să vă întrebați dacă vă ascund ceva. O bancă cinstită nu ascunde suma PSC. Acest lucru demonstrează „puritatea” intențiilor și, de asemenea, creează o imagine pozitivă a instituției pe piața financiară.

Ce este inclus în PSC?

Nu toate sumele plătite de client sunt folosite pentru a calcula rata efectivă. util) poate include următorii parametri:

frecvența (frecvența) rambursării creditului;
plăți pentru decontare serviciu de numerar;
plata dobânzii;
plata in favoarea a 3 persoane ale caror servicii sunt necesare emiterii unui imprumut in numerar;
comision (comision) pentru procesarea unei cereri sau eliberarea unui credit;
costul emisiunii card de plată sau un instrument de plată electronic necesar la încheierea acordului;
comision pentru deschiderea unui cont curent.

dezvoltatori;
expert evaluator;
notar;
organizarea asigurărilor;

Deoarece la încheierea unui contract de împrumut pe o perioadă de câțiva ani este destul de dificil să se prevadă care vor fi tarifele terților după ceva timp, în calcul suma intreaga Creditele folosite sunt cele care exista la momentul semnarii contractului.

Ce nu este inclus?

Merită să știți că nu toate plățile asociate solicitării unui împrumut pot fi luate în considerare la calcularea PSC. Excepțiile sunt:

Cheltuieli care nu sunt luate în considerare în condițiile împrumutului, dar sunt impuse de lege.
Plata penalităților și amenzilor pentru nerespectarea termenilor contractului de împrumut.
Comisioane incluse în contract și în funcție de comportamentul clientului însuși.

Ultimul punct include următoarele:

Penalitate pentru rambursarea anticipată a împrumutului.
Taxa pentru retragerea banilor de la un bancomat. Unele bănci emit bani doar prin transfer către card de debit. În același timp, dacă încercați să retrageți total sau parțial suma de la un bancomat non-nativ, vi se va percepe un procent suplimentar.
Taxă pentru furnizarea de informații despre valoarea datoriei prin SMS sau e-mail.
Plata comisionului pentru efectuarea tranzactiilor intr-o alta valuta decat cea in care a fost emis imprumutul. De exemplu, dacă aveți ruble Card de credit, și ați făcut o achiziție într-un magazin online japonez.
Un comision perceput de o bancă pentru depunerea de fonduri de la o altă instituție de creditare.
Plata pentru posibilitatea de suspendare operațiuni bancare(blocarea cardului).

Formula

Un calcul precis al acestui indicator este, în principiu, imposibil, deoarece totul depinde de îndeplinirea condițiilor inițiale de creditare, până la cel mai mic detaliu. Instrucțiunile Băncii Rusiei pentru calcularea PSC propun o formulă atât de complexă, încât nici măcar toată lumea nu este capabilă să calculeze totul corect de prima dată. Ce putem spune despre oamenii obișnuiți?

În acest articol vă oferim un calcul de împrumut mult mai simplu (deși destul de grosier). Veți avea în continuare nevoie de un calculator, dar calculul nu va dura mult timp. Deci, formula: PSK = SKr + Sk + P, unde:

SKr - suma creditului (împrumutului);
Sk - suma tuturor comisiilor, atât unice, cât și periodice;
P - rata dobânzii;
PSK - costul total (total) al împrumutului.

Toate datele din această formulă sunt exprimate în termeni fizici, sau mai precis, în moneda împrumutului. Valoarea totală a comisioanelor se calculează prin adăugarea tuturor valorilor cunoscute pentru întreaga perioadă a contractului. Suma sumei totale de rambursare poate fi găsită în graficul de plată. Acesta trebuie furnizat de bancă.

Un exemplu de calcul al costului total al unui împrumut

Să vedem în practică cum se calculează costul total al unui împrumut. Exemplu:

împrumut în valoare de 320 USD e. timp de 3 ani cu o rată anuală de 16%;
comision pentru acordarea unui credit - 2%;
plata serviciilor cash - 1,2%.

Mai întâi trebuie să determinați valoarea dobânzii de bază, o puteți vedea în contract de împrumut. În cazul nostru, cu metoda de plată a anuității, suma de plată în exces va fi de 85 USD. e.

Calculăm valoarea comisionului de emitere: 320 USD. e. * 2% = 6,4 cu. e.

Acum vom afla cât va fi comisionul pentru serviciile cash: (320 USD + 82 USD) * 1,2% = 4,86 USD. e.

După toate calculele, puteți determina întreaga sumă: 320 USD. e. + 85 cu. e. + 6,4 cu. e. + 4,86 cu. e. = 416,26 cu. e.

In general, nimic complicat. Desigur, aceasta nu este întreaga sumă de bănuți care va fi calculată folosind formula complexă propusă de stat. Dar diferențele nu vor fi prea semnificative. Pentru calcule mai precise, puteți utiliza diverse calculatoare de credite, postat din belșug pe Internet.

Ce oferă analiza indicatorului PSC?

Înțelegerea costului total al împrumutului oferă în primul rând o idee clară a sumei reale a plății în exces la rambursarea împrumutului. Astfel, cu aparent egal ratele dobânzilor o poti alege pe cea care se dovedeste a fi mai ieftina. Adevărat, nu trebuie să uităm că evaluarea UCS nu ia în considerare destul de mulți factori - în practică, totul poate să nu iasă la fel ca în calcule.

De exemplu, o persoană poate găsi fonduri și poate rambursa împrumutul înainte de termen. În acest caz, suma plății în exces va fi redusă semnificativ. Dar s-ar putea dovedi altfel. Neîndeplinirea în timp util a termenilor contractului poate duce la aplicarea unor penalități, care vor crește de multe ori suma plății în exces. Prin urmare, atunci când alegeți produs bancar Nu ar trebui să vă bazați pe valoarea maximă a costului total al împrumutului, ar trebui să încercați să oferiți toate opțiunile.

Controlul de stat asupra plăților

Unul dintre funcții importante Banca Centrală este supraveghetorul altor instituții financiare. Scopul unei astfel de atenții este de a se asigura că băncile nu abuzează de influența lor și nu umfla ratele dobânzilor. În acest sens, Banca Centrală încasează trimestrial informatiile necesareși publică valorile medii de piață ale PSC pentru diferite tipuri de creditare. Toate institutii de credit sunt obligați să ia în considerare acești indicatori. Băncile nu au dreptul să ofere condiții în care costul total al creditului să depășească cu mai mult de 1/3 media pieței.

PSC-urile anunțate băncilor centrale sunt într-adevăr medii. La urma urmei, ele sunt calculate pe baza informațiilor primite de la cel puțin 100 dintre cei mai mari creditori sau 1/3 din toate instituțiile financiare din țară care oferă orice produs de împrumut specific.

Mulți debitori contractează împrumuturi pe termen lung, care sunt rambursate nu într-una, ci în mai multe plăți (adesea numeroase). Este pur și simplu nerealist să calculați manual costul total al unor astfel de împrumuturi folosind formule standard.

S – valoare totală toate plățile împrumutului (inclusiv comisioane, asigurări etc.);

S 0– cuantumul creditului acordat;

n– termenul împrumutului (în ani).

Să calculăm costul total al împrumutului nostru de anuitate pe trei luni, ca exemplu. Deci, suma sa ( S 0) este egal cu 100.000 de ruble. Împrumutul va fi rambursat în trei plăți de anuitate de 35.296 de ruble. Să presupunem că banca nu impune comisioane suplimentare ascunse împrumutatului. În acest caz, suma totală a tuturor plăților ( S) va fi 105.888 de ruble(35.296*3=105.888). Termenul împrumutului ( n) este egală 0,25 ani(3 luni/12 luni = 0,25). Înlocuim aceste date în formula noastră și găsim UCS:

Deci, costul total al împrumutului este 23,552% pe an. Pentru a-l calcula, aveam nevoie de un calculator obișnuit și de câteva secunde de timp. În mod similar, puteți calcula orice împrumut cu orice număr de plăți. Formula noastră poate primi în siguranță titlul „Formula oamenilor pentru calcularea PSK” - atât un profesor, cât și un îngrijitor o pot înțelege cu ușurință.

Ei bine, prieteni, am aranjat formulele și calculele. Să aflăm.