Ce determină ratele dobânzii la depozite? Care este rata maximă a dobânzii la un împrumut care poate fi stabilită de o instituție de credit Rata dobânzii la companiile de brokeraj

Rata dobânzii specificată în contractul de împrumut este unul dintre cei mai semnificativi termeni ai împrumutului, pe baza acestei cifre, împrumutatul decide să împrumute sau nu bani de la bancă. În cele mai multe cazuri, banca, după ce a studiat pachetul de documente al împrumutatului și a efectuat scorarea credituluiîntr-o formă sau alta, stabilește rata dobânzii, inclusiv în funcție de condițiile de creditare prevăzute în acordul dintre părțile la acord (bancă și persoană fizică). În acest articol vom arunca o privire mai atentă care este maximul dobândă asupra împrumutului poate fi stabilit instituție de credit la înregistrare credit de consum(într-o bancă) și la încheierea unui contract de microîmprumut într-o MFO.

Probleme discutate în material:

Procedura de întocmire a unui contract de împrumut și de atribuire a dobânzii la un împrumut este reglementată de o serie de acte legislative, în special aceasta este Partea 1 a art. 29, partea a 2-a art. 30 din Legea federală din 2 decembrie 1990 N 395-1 „Cu privire la bănci și bancar„, art. 819 Cod civil RF și clauza 4, partea 9, art. 5 din Legea federală din 21 decembrie 2013 N 353-FZ „Cu privire la creditul de consum (împrumut)”:

Ratele dobânzii la împrumuturi și (sau) procedura de determinare a acestora, inclusiv determinarea ratei dobânzii la un împrumut în funcție de modificările condițiilor prevăzute în contractul de împrumut, ratele dobânzilor la depozite și comisioanele la tranzacții sunt stabilite de instituția de credit. prin acord cu clienții, cu excepția cazului în care legea federală prevede altfel.

Să aruncăm o privire mai atentă asupra restricțiilor privind rata dobânzii în cadrul unui contract de împrumut de consum. Materialul nostru se aplică în mod egal ratelor dobânzii la contracte de împrumut atât în ​​scopuri neţintă, cât şi pentru contracte împrumuturi de consum.

Rata dobânzii la un împrumut de consum la o bancă

Dacă ne referim la partea 1 a art. 9 din Legea nr. 353-FZ „Cu privire la creditul de consum (împrumut)”, prevede că determinarea ratei dobânzii în baza unui contract de credit de consum se efectuează de către bancă folosind una dintre rate:

• Tarif fix;
• Variabilă Aceasta are loc în funcție de modificările valorii variabilei specificate în contractul de împrumut.

Băncile, în cele mai multe cazuri, în baza unui contract de împrumut încheiat cu un împrumutat, care este persoană fizică, nu au dreptul de a reduce în mod independent durata acordului, de a schimba procedura de determinare a dobânzii la împrumut și a sumei acestora. În cazul creditării de consum, banca poate reduce unilateral doar rata dobânzii la împrumut (dacă vorbim de structurarea datoriei unei persoane fizice, de exemplu) în conformitate cu partea 4 a articolului 29 din Legea nr. 395-1. ; Partea 16 a articolului 5 din Legea nr. 353-FZ.

Unele bănci includ în contractul de împrumut o cerință de a încheia o asigurare de viață și de sănătate pentru debitor sau o asigurare a proprietății care servește drept garanție pentru împrumut, în timp ce acordul poate prevedea că împrumutătorul are dreptul de a decide să majoreze rata dobânzii. asupra împrumutului acordat, inclusiv în cazul în care consumatorul nu îndeplinește mai mult de 30 zile calendaristice obligații de asigurare.

Cu toate acestea, valoarea creșterii ratei dobânzii la un împrumut deja emis în cazul unuia ulterior este de asemenea specificată în contractul de împrumut, iar rata maximă a dobânzii va fi limitată la suma specificată în contractul de împrumut la emiterea împrumutului, în conformitate cu Partea 11 a articolului 7 din Legea nr. 353-FZ.

Rata maximă a dobânzii la împrumut

Vorbind despre care este rata maximă a dobânzii la un împrumut care poate fi stabilită de o instituție de credit, trebuie acordată atenție faptului că la nivel legislativ există o restricție cost integral credit de consum (CPC), care are un impact direct asupra ratei dobânzii la acesta.

Prin lege, o bancă nu poate întocmi un contract de împrumut în care rata dobânzii este cu peste 30% mai mare decât media pieței (calculată trimestrial de Banca Rusiei). Dacă în țară are loc o schimbare semnificativă a condițiilor de piață, Banca Centrală poate stabili o anumită perioadă în care restricția pariu maxim nu se va aplica creditelor de consum (Partea 11, Articolul 6 din Legea nr. 353-FZ).

Nota! O dată pe trimestru, Banca Rusiei calculează valoarea medie de piață a PSC ca o medie ponderată de cel puțin 100 bănci mari Federația Rusă pentru o anumită categorie de împrumut sau cel puțin o treime din numărul total al instituțiilor de credit care acordă o anumită categorie de împrumut (Partea 10, articolul 6 din Legea nr. 353-FZ).

Banca Rusiei publică valoarea medie de piață a PSK o dată pe trimestru (conform părții 8 a articolului 6 din Legea nr. 353-FZ). De exemplu, pentru creditele auto care au fost încheiate în trimestrul 2 al anului 2019 pentru achiziționarea de noi vehicule(kilometraj de la 0 la 1000 km) o astfel de valoare medie de piață a ratei dobânzii este de 15,768%, iar valoarea maximă a PSK este de 21,024% pe an, cu condiția ca mașina să acționeze ca garanție (Informații ale Băncii Rusiei „ În medie, valorile de piață ale costului total al unui împrumut de consum (împrumut)" ).

Rata maximă a dobânzii la microîmprumuturi în organizațiile de microfinanțare

Este de remarcat imediat că rata maximă a dobânzii la microîmprumuturi în organizațiile de microfinanțare este foarte diferită de dobânda la creditele de la băncile obișnuite. de la 1 ianuarie 2017 se pot instala dimensiune maximă dobânda la împrumuturile pe termen scurt (până la un an) care nu depășește 300%, adică supraplata la un microîmprumut nu trebuie să fie de trei ori mai mare decât suma acestui microîmprumut. Vezi paragraful 9, partea 1, art. 12 din Legea din 2 iulie 2010 nr.151-FZ:

...să acumuleze dobânzi unui debitor individual în temeiul unui contract de împrumut de consum, perioada de rambursare a creditului de consum pentru care nu depășește un an, cu excepția penalităților (amenzi, penalități) și a plăților pentru serviciile prestate împrumutatului pentru un comision, în cazul în care suma acumulată în temeiul acordului, dobânda va atinge de trei ori valoarea împrumutului. Condiția care conține această interdicție trebuie indicată de către organizația de microfinanțare pe prima pagină a contractului de credit de consum, perioada de rambursare a creditului de consum pentru care nu depășește un an, înainte de tabelul care conține conditii individuale contracte de împrumut de consum;

Această rambursare maximă a creditului nu include cheltuielile pentru servicii suplimentareși penalități/amenzi ( Legea federală din data de 02.07.2010 N 151-FZ „Cu privire la activitățile de microfinanțare și organizațiile de microfinanțare”).

Dacă vorbim despre acordurile de împrumut de consum pe care MFO-urile le-au încheiat în al doilea trimestru al anului 2019, atunci valoarea medie de piață a FSC (costul total al unui împrumut de consum) pentru un microcredit fără garanții (cu excepția microcreditelor POS), în suma de până la 30.000 de ruble și pentru o perioadă de 30 de zile inclusiv, este egală cu 599,367% pe an. ÎN în acest caz, PSC maxim este de 799,156% pe an.

Nu toate împrumuturile și creditele sunt create egale. Înțelegerea principiilor de calcul a plăților lunare ale împrumutului, inclusiv a sumei totale de dobândă pe care în cele din urmă va trebui să o plătiți pentru utilizarea fondurilor împrumutate, este foarte utilă în alegerea condițiilor de împrumut care sunt ideale pentru dvs. Calcularea sumei exacte necesită anumite calcule folosind o formulă destul de complexă, dar acest proces poate fi simplificat dacă utilizați funcţionalitate Excela.

Pași

Studierea informațiilor de bază despre împrumutul planificat

Introduceți informații despre împrumutul propus în calculator de împrumut pentru a calcula rapid plățile de dobândă online.

Calcularea plăților dobânzilor nu se limitează la simple calcule. Dar, din fericire, o căutare rapidă online pentru „calculator de împrumut” vă va permite să calculați cu ușurință suma obișnuită a plăților anuale pentru un împrumut, atâta timp cât cunoașteți condițiile inițiale ale împrumutului care ar trebui introduse în calculator. Aflați rata dobânzii la împrumut înainte de a contracta un împrumut. Rata dobânzii determină costul utilizării fondurilor împrumutateîn numerar . Este, de asemenea, baza de calcul. valoare totală dobânda pe care o plătiți creditorului pentru întreaga durată a împrumutului. Este în avantajul dumneavoastră să mențineți rata dobânzii cât mai scăzută posibil. Chiar și o diferență de 0,5% poate reprezenta o sumă uriașă de bani. Dacă alegeți să efectuați plăți mai mici pentru împrumutul dvs., poate fi necesar să prelungiți termenul împrumutului, să acceptați o rată a dobânzii mai mare (datorită risc crescut pentru creditor) și plătiți mai multă dobândă, reducând astfel povara financiară a bugetului dumneavoastră lunar. Această opțiune de creditare este preferată de persoanele cu economii mai mici și de cei al căror salariu depinde în mare măsură de bonusuri și comisioane. Vă recomandăm însă să încercați să găsiți o opțiune de împrumut în care rata dobânzii la împrumut să nu depășească 10%. În prezent, în Rusia ratele dobânzilor diverse tipuri

împrumuturile, în medie, fluctuează în următoarele limite: Aflați frecvența de acumulare a dobânzii la împrumut. Din punct de vedere tehnic, frecvența combinării determină valoarea dobânzii plătite creditorului. Cu cât dobânda este calculată mai des, cu atât va trebui să o plătiți în cele din urmă, deoarece veți avea de fapt mai puțin timp să plătiți dobânda și să împiedicați acumularea acesteia. De exemplu, dacă ați contractat un împrumut în valoare de 100.000 de ruble la o rată preferențială de 4% pe an, atunci valoarea totală a plăților împrumutului se poate dovedi a fi diferită la diferite rate de acumulare a dobânzii:

• la acumularea anuală- 110.412,17 ruble;
• atunci când sunt facturate lunar- 110512,24 ruble;
• cu acumulare zilnică- 110521,28 rub.

1. Folosiți termene de împrumut mai lungi pentru a face plăți mai mici în fiecare lună, înțelegând că veți ajunge să plătiți mai mult în cele din urmă. Termenul împrumutului determină perioada în care sunteți de acord să rambursați împrumutul. Din nou, termenii de împrumut depind de tipurile specifice de împrumuturi și ar trebui să alegeți o opțiune de împrumut pentru dvs. în care condițiile de rambursare se potrivesc nevoilor dumneavoastră. Dacă nu sunteți sigur că veți putea achita un împrumut pe termen mai scurt cu o sumă lunară mai mare, puteți alege oricând un împrumut pe termen mai lung cu plăți lunare mai mici, dar cu o sumă totală mai mare. Mai mult pe termen lung

   împrumutul înseamnă de obicei o creștere a sumei totale a dobânzii plătite, dar permite plăți lunare mai mici ale împrumutului. Să presupunem că iei un împrumut auto în valoare de 200.000 de ruble la 5% pe an. Suma plăților lunare de anuitate pentru diferite condiții de împrumut va fi după cum urmează:

   1. Calculul manual al plăților dobânzilor Aflați formula pentru calcularea dobânzii compuse. În ciuda disponibilității unui număr mare de calculatoare online pentru calcularea plăților și a dobânzii la împrumuturi, înțelegerea principiului acestor calcule joacă un rol important în luarea unei decizii informate cu privire la împrumut. Pentru a calcula plățile și dobânda la un împrumut, trebuie să utilizați o formulă matematică care arată astfel: ,

      • Plată = Suma principală a împrumutului ∗ i (1 + i) n (1 + i) n − 1 (\displaystyle (\text(Payment))=(\text(Suma principală a împrumutului))*(\frac (i(1+) i)^(n))((1+i)^(n)-1)))
      • unde „i” reprezintă rata dobânzii și „n” este numărul de plăți ale împrumutului. Ca majoritatea celorlalți formule financiare

   2. , această formulă arată doar atât de intimidantă în aparență, dar de fapt calculele care o folosesc nu sunt atât de complicate. Odată ce înțelegeți cum să vă conectați datele în formulă, calcularea plăților lunare va fi o simplă simplă.Înainte de a introduce numere în formulă, ajustați rata dobânzii „i” la frecvența plăților împrumutului.

      Determinați numărul total de plăți ale împrumutului. Pentru a afla ce număr să înlocuiți cu „n” în formulă, trebuie să calculați numărul total de plăți ale împrumutului pe care va trebui să le efectuați pe întreaga durată a împrumutului.

      Calculați suma plății lunare a anuității. Pentru a afla plata lunară a creditului, tot ce trebuie să faci este să introduci datele în formulă. Calculele viitoare pot părea complicate, dar dacă acționați pas cu pas, veți face față rapid calculelor și veți afla rezultatul. Mai jos sunt calcule pas cu pas ale sumei plății lunare pentru exemplul de mai sus.

      • Continuând exemplul menționat mai sus, să presupunem că suma inițială a împrumutului este de 100.000 de ruble. În acest caz, formula cu datele înlocuite va arăta astfel: 100000 ∗ 0 , 00375 (1 + 0 , 00375) 3 60 (1 + 0 , 00375) 3 60 − 1 (\displaystyle 100000*(\frac (0,00375(1+0,003+0))^((3)6) 0,00375)^(3)60-1)))
      • 100000 ∗ 0 , 00375 (1 , 00375) 3 60 (1 + 0 , 00375) 3 60 − 1 (\displaystyle 100000*(\frac (0.00375(1.00375)(1.00375)^(3)+0)^(3)(3)^0. 3)60-1)))
      • 100000 ∗ 0 , 00375 (3 , 84769....) (1 + 0 , 00375) 3 60 − 1 (\displaystyle 100000*(\frac (0,00375(3,84769....))(3 + 0)^0(175)^ (3)60-1)))
      • 100000 ∗ 0 , 01442..... (1 + 0 , 00375) 3 60 − 1 (\displaystyle 100000*(\frac (0,01442.....)((1+0,00375)^(3 )60-1 )))
      • 100000 ∗ 0 , 01442..... (1 , 00375) 3 60 − 1 (\displaystyle 100000*(\frac (0,01442.....)((1,00375)^(3)60-1 )))
      • 100000 ∗ 0 , 01442..... 3 , 84769..... − 1 (\displaystyle 100000*(\frac (0,01442.....)(3,84769.....-1) ))
      • 100000 ∗ 0 , 01442..... 2 , 84769..... (\displaystyle 100000*(\frac (0,01442.....)(2,84769.....)))
      • 100000 ∗ 0,00506685..... = 506,69 (\displaystyle 100000*0,00506685.....=506,69)
      • 506,69 RUB- acesta este al tău plata lunaraîn împrumut.

   3. Calculați dobânda totală la împrumut. Acum că știți suma plăților lunare, puteți afla suma dobânzii pe care va trebui să o plătiți pe toată durata de viață a împrumutului. Înmulțiți numărul total de plăți cu suma plății lunare. Apoi scade suma inițială a împrumutului din rezultat.

      • Folosind exemplul de mai sus, ai înmulți 506,69 cu 360 și ai obține 182408 ruble. Aceasta este suma totală a plăților împrumutului pe întreaga durată a acestuia.
      • Scădeți cele 100.000 de ruble inițiale ale împrumutului din această sumă și rămâneți cu 82408 ruble. Ultima valoare reflectă suma dobânzii pe care va trebui să o plătiți pentru utilizarea împrumutului.

   Calculați plățile de dobândă folosind Excel

   1. Introduceți principalul împrumutului, termenul și rata dobânzii într-o coloană într-o foaie de calcul Excel. Dacă introduceți informații despre valoarea împrumutului, termenul împrumutului și rata dobânzii în celule separate din tabelul Excel, programul vă va ajuta să efectuați calcule suplimentare ale plăților lunare. Mai departe în text, pentru comoditate, va fi luat în considerare următorul exemplu.

      • Valoarea împrumutului este de 100.000 de ruble. Termenul împrumutului este de 30 de ani, iar rata anuală a dobânzii este de 4,5%.

   2. Introduceți suma inițială a împrumutului cu un minus. Excel ar trebui să trateze această cifră drept datorie. Pentru a face acest lucru, ar trebui să fie negativ și, cu excepția minusului și a numerelor în sine, nu mai introduce niciun semn care indică moneda.

      • -100000 - cuantumul principal al creditului.

   3. Indicați numărul plăților de împrumut. Dacă doriți, puteți specifica termenul împrumutului în ani fără a-l converti în numărul de luni, dar apoi calculul se va face pe baza dobânzii acumulate anuale, nu lunar. Și, deoarece împrumuturile sunt de obicei plătite lunar, trebuie să înmulțiți termenul împrumutului cu 12 luni pentru a calcula numărul total de plăți lunare. Înregistrați rezultatul în celula de mai jos.

      • -100000 - cuantumul principal al creditului.
      • 360 - numărul plăților de împrumut.

   4. Convertiți rata dobânzii în funcție de numărul de plăți de împrumut pe an.În acest exemplu, cunoaștem rata anuală a dobânzii, care se aplică întregului an. Cu toate acestea, plățile împrumutului trebuie efectuate lunar, așa că trebuie să aflați rata dobânzii lunare. Deoarece rata de 4,5% este egală cu 12 luni, pur și simplu împărțiți-o la 12 pentru a calcula rata lunară a dobânzii. După ce ați finalizat calculele, asigurați-vă că exprimați procentele sub formă de zecimală.

      Utilizați funcția „=PLT()” pentru a calcula plățile de anuitate pentru un împrumut. Excel conține o formulă gata făcută pentru calcularea plăților lunare a dobânzii la un împrumut. Pentru a efectua calcule, trebuie doar să introduceți datele dvs. în ele. Faceți clic pe o celulă goală de tabel, apoi găsiți bara de formule pentru a introduce manual o formulă în celulă. Este situat în bara de instrumente, direct deasupra tabelului din dreapta butonului etichetat „fx”. Faceți clic pe linie și începeți să introduceți funcția în ea "=PLT("

   5. Introduceți argumentele funcției în ordinea corectă.În paranteze, indicați datele necesare pentru calcularea plăților de anuitate, separându-le cu punct și virgulă. În exemplul de mai sus, după numele funcției, trebuie să introduceți următoarele: „(rata dobânzii; numărul de perioade; suma inițială a împrumutului; 0)”.

      • Pentru exemplul de mai sus, intrarea completă în celulă ar trebui să arate astfel: „=PLT(0,00375;360;-100000;0)”.
      • Ultimul argument trebuie să fie zero. Se spune că până la sfârșitul tuturor plăților soldul de decontare ar trebui să fie zero.
      • Nu uitați să închideți parantezele după introducerea argumentelor.

   6. Apăsați tasta „Enter”, astfel încât rezultatul calculării plăților de anuitate să fie afișat în celulă. Dacă ați introdus corect toate argumentele funcției, rezultatul calculului va apărea în celula corespunzătoare din tabel.

      • În exemplul luat în considerare, aceasta va fi suma 506,69 RUB. Aceasta este exact suma plății lunare pentru acest împrumut.
      • Dacă vedeți eroarea „#NUMĂR!” într-o celulă. sau alt rezultat incorect, aceasta înseamnă că ați introdus incorect funcția sau argumentele acesteia. Verificați de două ori linia de intrare și încercați să corectați orice erori.

   7. Calculați plățile totale ale împrumutului înmulțind plata lunară cu numărul total de plăți. Pentru a afla suma totală a plăților împrumutului, trebuie doar să înmulțiți plata lunară cu numărul de plăți pe întreaga durată a împrumutului.

      • În acest exemplu, înmulțind 506,69 cu 360 dă 182408 ruble. Aceasta este suma totală a plăților împrumutului pe întreaga durată a împrumutului.

   8. Calculați dobânda totală prin reducerea plăți totale pe un împrumut pentru suma inițială a împrumutului. Dacă doriți să aflați câtă dobândă va trebui să plătiți pentru utilizarea unui împrumut, trebuie să efectuați o operațiune simplă de scădere. Reduceți plățile totale ale împrumutului cu suma inițială a împrumutului.

      • În exemplul luat în considerare, este necesar să se scadă 100.000 de ruble din 182.408 de ruble. Ca rezultat vei primi 82408 frec. Aceasta este suma totală a dobânzii pentru întregul termen al împrumutului.

   Tabel de calcul pentru calcularea automată a plăților dobânzilor

   Tabelul de mai jos explică modul de calcul al plăților de dobândă pe baza oricăror parametri din Excel, Foi de calcul Google sau alt program de calcul. Doar completați-l cu propriile dumneavoastră detalii. Vă rugăm să rețineți că acolo unde este indicat F x = (\displaystyle Fx=), introducerea trebuie făcută prin linia de introducere a formulei de deasupra tabelului din dreapta butonului „Fx”. Combinațiile de litere și numere (A2, C1 și așa mai departe) corespund desemnării celulelor specifice în Excel și în aplicația Google Sheets.

   Un exemplu de tabel pentru calcularea plăților de anuitate

   	O	B	C	D
   1	[Suma principală a împrumutului]	[Numărul total de plăți]	[Rata procentuală anuală]	[Rata dobânzii lunare]
   2	Cu un minus suma împrumutului (-100000)	Numărul total de plăți în luni (360)	Rata anuală procentuală ca zecimală (0,05)	Rata lunară a dobânzii (împărțiți rata anuală la 12)
   3			Plata lunara	FX=PLT(D2;B2;A2;0). NOTĂ: Ultimul argument al formulei este zero.
   4			Suma totală de plată	FX=PRODUS(D3,B2)
   5			Dobânda totală la împrumut	FX=SUM(D4;A2)

   • Înțelegerea principiului calculării plăților împrumutului vă permite să eliminați opțiunile de creditare nepotrivite și să alegeți exact condițiile care vi se potrivesc cu adevărat.
   • Dacă aveți venituri inconsecvente, este probabil că cea mai buna alegere poate fi un credit nu neapărat cu cea mai mică rată, ci cu un termen mai lung de împrumut și plăți mai puțin dese și nu atât de mari, în ciuda faptului că în total va trebui să plătești mai multă dobândă pentru el.
   • Daca ai bine venit permanent, care vă lasă destul de multe la dispoziție fonduri gratuite, ar fi probabil mai înțelept să iei un împrumut cu rata favorabilă, cu o perioadă mai scurtă și mai mare plăți lunare, deoarece acest lucru va asigura o reducere a sumei totale a dobânzii pe întreaga durată a împrumutului.

   Avertismente

   • Adesea, creditele cu o rată minimă a dobânzii nu sunt cele mai profitabile din punct de vedere al sumei totale a plăților. Cu cunoștințele principiilor de calcul a plăților împrumutului, veți putea estima rapid costul real al utilizării fondurilor împrumutate, pe care în cele din urmă va trebui să-l plătiți.

   Surse

   1. http://www.interest.com/home-equity/calculators/monthly-payment-calculator/
   2. http://www.investopedia.com/terms/i/interestrate.asp
   3. https://www.sravni.ru/avtokredity/calculator/?productType=15&isPeriodChanged=¤cy=1&IsInitialAmountInPercents=0&IsRetirees=false&CreditSubTypes=0&amount=1000000&initialAmount=30000000&period=1&solvency=3000000 &showAll=false&selectedBankId=false&orderBy=0&term=

Rata dobânzii specificată în contractul de împrumut este condiția sa esențială. În cele mai multe cazuri instituție de credit după acord cu împrumutatul, stabilește procedura de determinare rata creditului, mărimea acesteia, inclusiv în funcție de condițiile modificatoare prevăzute în acordul dintre părțile la tranzacție. Acest moment este prevăzut în clauza 1 a articolului 819 din Codul civil al Federației Ruse; Partea 1 Art. 29, partea a 2-a art. 30 din Legea din 2 decembrie 1990 nr. 395-1; clauza 4, partea 9, art. 5 din Legea din 21 decembrie 2013 Nr.353-FZ.

În acest articol vom înțelege care este suma maximă a dobânzii la un împrumut pe care o bancă are dreptul să o stabilească?și organizațiile de microfinanțare. Atragem atenția asupra faptului că materialul nostru examinează problemele ratei dobânzii marginale în mod specific pentru creditarea de consum (direcționată și împrumuturi nedirecționate indivizi).

Cum este reglementată rata dobânzii la creditele de consum?

Dacă ne referim la partea 1 a art. 9 din Legea nr. 353-FZ, atunci aflăm că rata dobânzii conform unui contract de credit de consum poate fi fixă ​​sau variabilă. Sunt selectate diferite tipuri de rate ale dobânzii la credite în funcție de produsele de creditare și de condițiile de creditare din anumite bănci.

O instituție de credit, în cele mai multe cazuri, în baza unui contract de împrumut încheiat cu un împrumutat care este persoană fizică, nu are dreptul de a modifica în mod independent valoarea dobânzii la împrumut sau de a reduce durata contractului.

Dacă vorbim despre un împrumut de consum, atunci banca are dreptul unilateral de a reduce rata dobânzii la un împrumut de consum doar în baza părții 4 a articolului 29 din Legea nr. 395-1 și a părții 16 a articolului 5 din Legea nr. 353-FZ.

În contractul de împrumut de consum, care prevede în obligatoriu incheierea unui contract de asigurare, poate fi formulata o conditie ca creditorul sa aiba dreptul de a decide majorarea dobanzii la creditul acordat.

Acest lucru se poate întâmpla în cazul în care consumatorul nu își îndeplinește obligațiile de asigurare de viață (sănătate, pierderea locului de muncă, ...) mai mult de 30 de zile calendaristice.

Astfel, dacă, la primirea unui împrumut timp de câțiva ani, clientul și-a asigurat viața doar pentru primul an, iar apoi nu s-a asigurat, atunci după un an banca poate crește rata dobânzii la creditul de consum deja emis.

Vă rugăm să rețineți că, în cazul în care împrumutatul a refuzat asigurarea și banca a majorat rata dobânzii la un împrumut existent, această rată poate fi majorată doar cu nivelul care a fost fixat la momentul semnării contractului de împrumut în conformitate cu partea 11 a articolului 7 Legea nr. 353-FZ.

La nivel legislativ în Rusia, a fost fixată o limitare a costului total al creditului (FLC), care are un impact direct asupra ratei dobânzii la băncile rusești.

Prin lege, într-un contract de împrumut, o bancă nu poate stabili rate ale dobânzii la un credit de consum care depășesc cu mai mult de o treime ratele medii ale dobânzilor de pe piață. Se efectuează calculul ratelor medii ale dobânzilor de pe piață Banca Centrală Rusia trimestrial.

Banca Centrală are dreptul de a ridica limitarea ratelor dobânzilor la împrumuturile acordate băncilor numai dacă există o schimbare fundamentală a condițiilor de piață din țară (conform părții 11 a articolului 6 din Legea nr. 353-FZ).

Nota! O dată pe trimestru, Banca Rusiei calculează valoarea medie de piață a PSC ca o medie ponderată a cel puțin 100 de bănci lider din țară, atât pentru anumite tipuri de produse de credit, sau nu mai puțin de produse de credit o treime din numărul total de instituții de credit ale Federației Ruse (conform părții 10 a articolului 6 din Legea nr. 353-FZ).

Banca Rusiei publică valoarea medie de piață a PSC o dată pe trimestru sub formă de informații și materiale analitice pe site-ul oficial al Băncii Centrale a Federației Ruse - „Informații despre valoarea medie de piață a costului total al unui consumator împrumut (împrumut).”

Care este rata maximă a dobânzii la un microîmprumut pe care o poate stabili un MFO?

Să ne uităm la caracteristicile restricțiilor privind rata dobânzii la microîmprumuturile emise nu de o bancă, ci de o organizație de microfinanțare (MFO).

Dacă un contract de împrumut de consum a fost încheiat cu o organizație de microfinanțare pentru o perioadă scurtă (până la 12 luni) începând cu 01.01.2017, atunci rata dobânzii aferentă acestuia este limitată la trei ori valoarea împrumutului.

Excepție fac plățile în favoarea organizațiilor de microfinanțare pentru servicii suplimentare, precum și amenzile și penalitățile în caz de întârziere (a se vedea Partea 9, Partea 1, Articolul 12 din Legea nr. 151-FZ din 2 iulie 2010 și Partea 7, Articolul 22 din Legea nr. 3, 2016).

Dacă vorbim despre acordurile de împrumut de consum pe care MFO-urile le-au încheiat în al doilea trimestru al anului 2017, valoarea medie de piață a PSC pentru un microcredit de consum fără garanții (cu excepția microcreditelor POS), în valoare de până la 30.000 de ruble și pentru o perioadă de 30 de zile inclusiv, a constituit 599,367%. Astfel, PSC-ul maxim a fost de 799,156%.

Vă rugăm să rețineți că, dacă ați contractat un microîmprumut de la o organizație de microfinanțare în temeiul unui acord pe termen scurt după 01.01.2017, atunci în caz de întârziere la rambursarea sumei microcreditului sau la plata dobânzii la acest credit, organizația de microfinanțare are dreptul de a vă percepe o penalitate (amenzi, penalități) sau alte măsuri de răspundere pentru partea restante a datoriei principale conform contractului de împrumut. În plus, MFO poate continua să acumuleze dobândă pentru partea restantă a sumei principalului până când suma totală a dobânzii atinge dublul valorii părții restante a împrumutului în conformitate cu art. 12.1 din Legea nr.151-FZ.

Organizațiile de microfinanțare (MFO) au limitat acumularea dobânzii la microîmprumuturi.

Limitarea dobânzii la microîmprumuturi

La 1 ianuarie 2017, au intrat în vigoare articolele 12 și 12.1 din Legea federală „Cu privire la activitățile de microfinanțare și organizațiile de microfinanțare” din 07.02.2010 N 151-FZ, care introduce interdicția de a colecta de la debitori de către organizațiile de microfinanțare (OMF) nerezonabil rate mari ale dobânzilor pentru microcredite de consum. Care este motivul limitării dobânzii la microîmprumuturi? Motivul este la fel de simplu ca lumea - organizațiile de microfinanțare (MFO), care se străduiesc să primească venituri în exces, emit microîmprumuturi instantaneu și practic fără verificarea solvabilității clientului.
Microcredit- acesta este un mic împrumut care este acordat pentru o perioadă scurtă de timp și, de regulă, fără confirmarea și verificarea solvabilității împrumutatului.

La articolul 2 din Legea federală nr. 151-FZ din 2 iulie 2010, conceptul de „microîmprumut” este descris după cum urmează:

3) microîmprumut - un împrumut acordat de către împrumutat împrumutatului în condițiile stipulate în contractul de împrumut, într-o sumă care nu depășește cuantumul maxim al obligațiilor împrumutatului față de împrumutat cu privire la datoria principală stabilită prin prezenta lege federală;

Conform Legii federale nr. 151 din 2 iulie 2010, suma unui microîmprumut acordat unui împrumutat nu poate depăși un milion de ruble. Emiterea efectivă de microcredite în valoare de până la 30 - 50 tr. se eliberează doar dacă aveți pașaport și, bineînțeles, fără a verifica solvabilitatea clientului.

Legea federală nr. 151 din 2 iulie 2010 Există două tipuri de restricții privind acumularea dobânzii de către organizațiile de microfinanțare (MFO) pentru microcreditele de consum emise, și anume:

1. Limitare triplă a dobânzilor în baza unui contract de microîmprumut de consum.
2. Oprirea acumulării dobânzii la creditele restante de îndată ce dobânda ajunge la dublul valorii părții restante a datoriei.

Banca Rusiei explică esența restricțiilor introduse de Legea federală nr. 151, care se rezumă la următoarele:

1. De la 1 ianuarie 2017 intră în vigoare o limitare triplă a dobânzilor în temeiul unui contract de microîmprumut de consum încheiat începând cu această dată.

În cazul în care perioada de rambursare conform acordului nu depășește un an, organizațiile de microfinanțare (MF) nu au dreptul să acumuleze dobândă pentru debitorul individual, după ce suma lor atinge de trei ori valoarea împrumutului.

Deci, de exemplu, cu un împrumut de 5.000 de ruble, datoria împrumutatului în niciun moment nu poate depăși 20.000 de ruble. Această sumă include:

• suma împrumutului de 5.000 de ruble
• dobândă acumulată în valoare de 15.000 de ruble (5.000 de ruble x 3).

Banca Rusiei atrage atenția debitorilor asupra faptului că limitarea stabilită cu privire la cuantumul dobânzii nu se aplică prin lege penalităților (amenzi, penalități), precum și plăților pentru serviciile prestate contra cost.

Așa se precizează în Legea federală din 2 iulie 2010 N 151-FZ (modificată la 3 iulie 2016) „Cu privire la activitățile de microfinanțare și organizațiile de microfinanțare” (modificată și completată, a intrat în vigoare la 1 ianuarie 2017). ) :

Articolul 12. Restricții privind activitățile unei organizații de microfinanțare (modificată prin Legea federală din 29 decembrie 2015 N 407-FZ)
1. O organizație de microfinanțare nu are dreptul:
9) să acumuleze dobânzi unui debitor individual în temeiul unui contract de împrumut de consum, perioada de rambursare a împrumutului de consum pentru care nu depășește un an, cu excepția penalităților (amenzi, penalități) și a plăților pentru serviciile prestate împrumutatului contra cost , în cazul în care suma dobândă acumulată acordul va ajunge de trei ori valoarea creditului. Condiția care conține această interdicție trebuie indicată de către organizația de microfinanțare pe prima pagină a contractului de credit de consum, perioada de rambursare a creditului de consum pentru care nu depășește un an, înainte de tabelul care conține termenii individuali ai contractului de credit de consum; (modificată prin Legea federală nr. 230-FZ din 3 iulie 2016)

2. A doua restricție se referă la rambursarea cu întârziere a unui microîmprumut de consum pe termen scurt (până la un an): după o întârziere, MFO poate percepe debitorului dobândă doar pentru partea rămasă ( restantă) din suma principală, dar acumularea se va opri de îndată ce dobânda ajunge la dublul sumei acestei sume.

În acest caz, MFO va putea începe să acumuleze din nou dobândă numai după ce împrumutatul a rambursat parțial împrumutul și (sau) a plătit dobânda datorată.

Penalitățile (amenzi, penalități) ar trebui percepute numai pentru partea din datoria principală nerambursată de către împrumutat.

Deci, de exemplu, dacă partea restantă în temeiul unui acord restante este de 5.000 de ruble, suma percepută de la împrumutat va fi egală cu 15.000 de ruble, care include suma datoriei restante - 5.000 de ruble și dobânda acumulată - 10.000 de ruble (5.000 de ruble x2 ).

Fiecare MFO trebuie să plaseze informații despre aceste restricții pe prima pagină a unui contract de împrumut de consum pe termen scurt, înaintea tabelului cu termenii individuali ai acordului.

Legea federală nr. 151-FZ din 2 iulie 2010 „Cu privire la activitățile de microfinanțare și organizațiile de microfinanțare” (modificată și completată) vorbește despre această restricție după cum urmează:

Articolul 12.1. Particularități ale calculării dobânzii și a altor plăți în caz de întârziere în îndeplinirea obligațiilor de împrumut (introdus prin Legea federală din 3 iulie 2016 N 230-FZ)
1. După o întârziere în îndeplinirea obligației unui împrumutat - o persoană fizică de a rambursa suma împrumutului și (sau) de a plăti dobânda datorată, o organizație de microfinanțare în temeiul unui contract de împrumut de consum, perioada de rambursare a împrumutului de consum pentru care nu depășește o an, are dreptul să acumuleze în continuare dobândă debitorului - o persoană fizică numai pentru partea din datoria principală care nu a fost rambursată de acesta. Dobânda pentru partea din suma principală nerambursată de către împrumutat continuă să se acumuleze până când suma totală a dobânzii de plătit atinge o sumă egală cu dublul valorii părții restante a împrumutului. O organizație de microfinanțare nu are dreptul de a acumula dobândă pentru o perioadă de timp din momentul în care suma totală a dobânzii de plătit atinge o sumă egală cu dublul valorii părții restante a împrumutului până când împrumutatul rambursează parțial suma împrumutului și ( sau) plătește dobânda datorată.

2. După ce există o întârziere în îndeplinirea obligației debitorului - o persoană de a rambursa suma împrumutului și (sau) de a plăti dobânda datorată, organizația de microfinanțare în temeiul unui contract de împrumut de consum, perioada de rambursare a împrumutului de consum pentru care nu nu depășește un an, are dreptul de a percepe debitorului - o persoană fizică o penalitate (amenzi, penalități) și alte măsuri de răspundere numai pentru partea din suma principală nerambursată de către împrumutat.

3. Condiții specificate în părțile 1 și 2 a acestui articol, trebuie indicat de către organizația de microfinanțare pe prima pagină a contractului de credit de consum, perioada de rambursare a creditului de consum pentru care nu depășește un an, înainte de tabelul care conține termenii individuali ai contractului de credit de consum.

Surse:

• Mesaj de la Banca Rusiei din 1 ianuarie 2017 - „Acumularea dobânzii la microîmprumuturile pe termen scurt este limitată”
• Legea federală din 2 iulie 2010 N 151-FZ „Cu privire la activitățile de microfinanțare și organizațiile de microfinanțare” (modificată și completată)
• Legea federală din 3 iulie 2016 N 230-FZ „Cu privire la protecția drepturilor și a intereselor legitime” indivizii la desfășurarea activităților de rambursare a datoriilor restante și a modificărilor Legii federale „Cu privire la ACTIVITĂȚI DE MICROFINANȚARE ȘI ORGANIZAȚII DE MICROFINANȚARE””

LA conditii esentiale Contractul de împrumut include, în special, rata dobânzii la împrumut. Mărimea și procedura de determinare a acestuia, inclusiv în funcție de modificările condițiilor prevăzute în contractul de împrumut, sunt de obicei stabilite de banca creditoare prin acord cu împrumutatul (clauza 1 a articolului 819 din Codul civil al Federației Ruse; partea 1 al articolului 29, partea 2 Articolul 30 din Legea din 2 decembrie 1990 N 395-1 clauza 4 din partea 9 al articolului 5 din Legea din 21 decembrie 2013 N 353-FZ);

În acest material ne vom uita la limitarea ratei dobânzii conform unui contract de împrumut de consum. Vă rugăm să rețineți că cele de mai sus se aplică în mod egal dobânzii la contractele de împrumut de consum, cu excepția prevederilor care sunt menționate în mod specific în material.

Rata dobânzii la împrumutul de consum

Rata dobânzii conform unui contract de împrumut de consum se determină folosind una dintre rate (Partea 1, Articolul 9 din Legea nr. 353-FZ):

• rata fixă;
• rată variabilă, a cărei valoare se modifică în funcție de modificări prevăzute de contract mărime variabilă.

Conform unui contract de împrumut încheiat cu un cetățean împrumutat, împrumutătorul, de regulă, nu poate scurta unilateral termenul acestui contract, nu poate crește valoarea dobânzii sau nu poate modifica procedura de determinare a acestuia. În ceea ce privește creditele de consum, banca are dreptul doar de a reduce unilateral rata constantă a dobânzii (Partea 4, Articolul 29 din Legea nr. 395-1; Partea 16, Articolul 5 din Legea nr. 353-FZ).

Un contract de împrumut de consum, care prevede încheierea obligatorie de către împrumutat a unui contract de asigurare, poate conține o condiție privind dreptul împrumutătorului, în cazul neîndeplinirii acestei obligații de către împrumutat mai mult de 30 de zile calendaristice, de a decide să majoreze rata dobânzii la împrumutul acordat. În asemenea împrejurări, majorarea ratei se limitează la nivelul ratei la momentul încheierii unui acord pe contracte de împrumut similare, dar fără încheierea obligatorie a unui contract de asigurare, precum și la rata la momentul încheierii creditorului. o decizie de mărire a dimensiunii acesteia (Partea 11, Articolul 7 din Legea nr. 353-FZ).

Limitarea ratei dobânzii la un împrumut de consum

Legislația stabilește o limită a costului total al unui credit de consum (denumit în continuare CLC), care afectează rata dobânzii la acesta. Astfel, la momentul încheierii acordului, CPS nu poate depăși cu mai mult de 1/3 valoarea medie de piață calculată de Banca Rusiei pentru trimestrul calendaristic corespunzător. În cazul unei schimbări semnificative a condițiilor pieței, Banca Rusiei poate stabili o perioadă în care această restricție nu este aplicabilă (Partea 11, Articolul 6 din Legea nr. 353-FZ).

Nota. Banca Rusiei calculează trimestrial valoarea medie de piață a PSC ca o medie ponderată a cel puțin o sută de cei mai mari creditori pentru o anumită categorie de credite sau pentru cel puțin 1/3 din numărul total de creditori care oferă o anumită categorie de credite ( Partea 10 Art. 6 din Legea nr. 353-FZ).

Valoarea medie de piață a PSC este publicată trimestrial de Banca Rusiei. Astfel, conform contractelor de credit de consum încheiate în trimestrul II al anului 2017 de către instituțiile de credit pentru achiziționarea de mașini cu kilometraj de la 0 la 1.000 km (cu mașina drept garanție), această valoare este de 15,768%, iar valoarea maximă a PSK este 21,024% (Partea 8 Articolul 6 din Legea nr. 353-FZ; Informații de la Banca Rusiei „Cu privire la valorile medii de piață ale costului total al unui împrumut de consum (împrumut)”).

Rata dobânzii la un contract de microîmprumut încheiat cu o organizație de microfinanțare

Să remarcăm o particularitate în ceea ce privește dobânda la microîmprumuturile acordate nu de o bancă, ci de o organizație de microfinanțare (denumită în continuare MFO).

În cazul în care un contract de microîmprumut de consum pe termen scurt (până la un an) a fost încheiat cu o organizație de microfinanțare începând cu 01.01.2017, valoarea dobânzii aferente acestuia este limitată la trei ori valoarea creditului. Pentru contractele încheiate între 29.03.2016 și 31.12.2016, o astfel de interdicție se aplică dacă valoarea dobânzilor acumulate și a altor plăți în temeiul contractului (cu excepția penalităților și taxelor pentru servicii suplimentare) este de patru ori mai mare decât valoarea împrumutului (clauza 9, partea 1 Articolul 12 din Legea din 2 iulie 2010 N 151-FZ Partea 7 din articolul 22 din Legea din 3 iulie 2016 N 230-FZ;