Nel 2011, la Russia ha adottato la legge federale n. 161 "Sul sistema di pagamento nazionale" (NPS). Il documento ha lo scopo di snellire la procedura per i trasferimenti e altre transazioni con moneta elettronica, creando le condizioni legali per un servizio di alta qualità a cittadini e persone giuridiche. Stabilisce il quadro giuridico e organizzativo per le attività della NPS e dei suoi enti, approva la procedura per l'esecuzione delle operazioni di pagamento e lo svolgimento delle attività di vigilanza.

Principali disposizioni di legge

La legge n. 161-FZ definisce cos'è un sistema di pagamento nazionale e introduce il concetto di “sistemi di pagamento significativi”. Il documento contiene un elenco di tutti i soggetti dell'NPS, nonché i loro compiti e funzioni. Per la prima volta sono stati approvati a livello legislativo i concetti di “mezzo di pagamento elettronico” e “moneta elettronica” (FEM).

La legge federale precisa il meccanismo per l'attuazione dei servizi di pagamento:

• procedura generale per i trasferimenti di denaro;
• specificità dei bonifici effettuati su richiesta del destinatario;
• caratteristiche dei trasferimenti di denaro elettronico;
• meccanismo per evadere gli ordini dei clienti;
• procedura per l'utilizzo di mezzi elettronici.

Le funzioni di vigilanza nell'NSP sono assegnate alla Banca centrale. La legge disciplina il meccanismo delle attività di controllo e vigilanza dell'autorità di regolamentazione e indica le misure coercitive adottate in caso di mancato rispetto da parte del soggetto vigilato delle prescrizioni di cui al n. 161-FZ.

Il testo integrale della legge è consultabile qui.

I pro ei contro della legge

L'adozione del n. 161-FZ ha consentito di ristabilire l'ordine nel segmento dei pagamenti elettronici istantanei e ha determinato lo status di entità di mercato. La norma stabiliva regole uniformi per tutti i giocatori, compresi gli istituti di credito non bancari (NCO), il cui status giuridico è determinato dall'Istruzione della Banca Centrale della Federazione Russa n. 137-I.

Allo stesso tempo, la legge ha dato origine a una serie di contraddizioni e problemi che hanno suscitato preoccupazione tra i partecipanti al mercato. Tra loro:

• identificazione dei beneficiari;
• la necessità di stabilire lo scopo del trasferimento;
• mancanza di una procedura giuridicamente definita per ottenere lo status di operatore di trasferimento di campi elettromagnetici;
• la diversa natura della soluzione della questione del pagamento delle tasse con l'ausilio di FEM per le persone fisiche e giuridiche;

La comunità bancaria è preoccupata per l'obbligo di rimborsare all'utente l'importo di una transazione effettuata senza il suo consenso. Ciò impone agli operatori l'obbligo di indagare sui fatti del furto di fondi elettronici e crea i presupposti per attività fraudolente al fine di risarcire l'importo della transazione, presumibilmente effettuata senza il permesso del cliente.

Nuovi emendamenti 2019

Il 28 luglio 2019 i deputati della Duma di Stato hanno adottato in ultima lettura un disegno di legge recante modifiche al n. 161-FZ. Gli adeguamenti riguardano le attività delle entità NSP e possono incidere gravemente sul mercato dei pagamenti elettronici.

Il diritto della Banca Centrale di limitare l'importo delle commissioni bancarie in caso di pagamento con carte

La legge conferisce alla Banca Centrale il diritto di approvare autonomamente l'importo massimo delle commissioni per l'acquisizione in caso di pagamento con carte bancarie, che le istituzioni finanziarie non avranno il diritto di modificare. Gli analisti ritengono che l'adozione di questa regola sia stata il risultato dell'incapacità di banche e rivenditori di raggiungere un compromesso. Il presidente ha pubblicamente approvato l'idea di tagliare le commissioni bancarie a febbraio, descrivendole come una "quasi tassa per le imprese".

La presenza del diritto della Banca centrale della Federazione Russa di fissare la commissione massima può rendere più accomodanti banchieri e venditori, i cui interessi sono opposti. I primi sostengono che le commissioni attuali (1-3%) consentono di migliorare i prodotti finanziari, i secondi parlano di costi elevati che li costringono a compensarli aumentando i prezzi.

Limitazione al rifornimento di portafogli elettronici senza identificazione

Gli emendamenti al n. 161-FZ limitano la possibilità di rifornire i portafogli elettronici senza eseguire l'identificazione. Ora, per depositare fondi su un portafoglio anonimo, devi utilizzare un conto bancario. Ciò significa che i clienti dei popolari QIWI Wallet, Yandex.Money, VK Pay, WebMoney e altri servizi non potranno depositare fondi presso gli uffici degli operatori e utilizzando i terminali di pagamento.

Le modifiche interesseranno circa 10 milioni di possessori di portafogli non identificati. I rappresentanti di QIWI hanno espresso sconcerto per la necessità di innovazioni, poiché i precedenti emendamenti alla legge NPS avevano già seriamente limitato le funzioni dei portafogli anonimi. Nel 2014 è stato fissato un limite di 15 mila rubli e sono stati limitati i trasferimenti ad altri portafogli. Ora possono essere utilizzati solo per pagare beni e servizi di società russe.

L'obbligo dei sistemi di pagamento internazionali di funzionare secondo le leggi russe

Il disegno di legge prevede l'introduzione di nuovi requisiti per le filiali russe dei sistemi di pagamento internazionali (IPS). È vietato interrompere i pagamenti sulle carte delle banche commerciali che sono nell'elenco delle sanzioni.

La posizione degli autori del disegno di legge

Gli emendamenti sostenuti dalla Duma di Stato aiuteranno a proteggere i cittadini del Paese in caso di introduzione di sanzioni anti-russe da parte degli Stati Uniti o dell'Unione Europea. Se interromperanno il lavoro dei loro sistemi di pagamento, milioni di connazionali, allo stato attuale della legislazione, non potranno utilizzare le carte Visa e MasterCard.

Secondo uno degli autori del documento, il capo del Comitato della Duma sul mercato finanziario A. Aksakov, prima dell'adozione delle modifiche, i sistemi di pagamento per le transazioni tra banche russe e straniere si basavano sulla legislazione straniera. In caso di violazione delle norme russe, il regolatore non disponeva di meccanismi legali per influenzare i trasgressori.

La Banca centrale ha sostenuto il documento, sottolineando che le filiali russe di società estere devono rispettare i requisiti della legislazione russa. Ciò garantirà la tutela degli interessi dei cittadini, delle imprese domestiche e dell'intera infrastruttura finanziaria.

Prospettive per i sistemi di pagamento internazionali nel mercato russo

L'interpretazione del concetto di “sistema di pagamento estero” prevede l'esclusione da questa categoria delle MSC che sono iscritte presso la Banca Centrale. Tali soggetti sono tenuti al rispetto delle regole applicabili ai sistemi di pagamento convenzionali. Tali operatori, tuttavia, di propria iniziativa, non potranno introdurre criteri di sospensione e cessazione della partecipazione al sistema di pagamento.

Queste innovazioni stanno costringendo i sistemi di pagamento internazionali presenti sul mercato russo ad adeguare le attività delle loro filiali. A partire da luglio 2019, Visa, JCB, MasterCard, ChinaUnionPay e altre società hanno filiali iscritte nel registro degli operatori del PS della Banca centrale.

Le società madri, le loro divisioni e partner russi non sanno ancora esattamente come implementare tecnicamente il compito di continuare a lavorare in Russia quando verranno annunciate le sanzioni. Una delle opzioni è la vendita di "figlie" alla Banca centrale oa società russe non collegate alla loro attività. Ciò consentirà di aggirare le sanzioni e allo stesso tempo di rispettare i nuovi requisiti della legislazione della Federazione Russa. Allo stesso tempo, numerosi esperti, tra cui A. Kiriyenko, managing partner della società di investimento EXANTE, ritengono che MPS lascerà semplicemente il mercato interno piuttosto che vendere i propri asset.

Altre proposte includono l'emissione da parte delle banche di carte duplicate per gli insediamenti all'estero, o l'emissione di "plastica" con due chip diversi per il lavoro nella Federazione Russa e all'estero.

La principale preoccupazione degli esperti è la possibile cessazione delle carte Visa e MasterCard, che rappresentano fino al 90% del mercato. C'è anche il rischio di limitare l'accettazione di carte di banche nazionali in paesi stranieri e istituzioni finanziarie straniere in Russia.

Misure di responsabilità

Per adeguare la normativa interna ai requisiti aggiornati, l'UIP dispone di 180 giorni dalla data di entrata in vigore delle modifiche. Tutte le norme contrarie alla legge saranno dichiarate non valide. Ciò significa che dopo la scadenza di questo periodo, la sospensione dei regolamenti di qualsiasi banca nazionale sarà qualificata come violazione.

In questo caso, la Banca di Russia emetterà un ordine per eliminare la violazione. In caso contrario, la filiale russa del Ministero delle Ferrovie sarà esclusa dal registro degli operatori dei sistemi di pagamento, il che significa il divieto delle attività del PS in Russia. Allo stesso tempo, le carte già emesse appartenenti a un sistema vietato in Russia continueranno a funzionare attraverso l'NSPK.

Secondo gli esperti, Visa e MasterCard non hanno la possibilità di modificare le proprie regole in conformità con i requisiti dell'autorità di regolamentazione, poiché una filiale puramente legale non può ignorare i requisiti della società madre.

Domande e risposte

Come verrà risolta la questione della proprietà intellettuale del Ministero delle Ferrovie?

Tutti i diritti intellettuali sono di proprietà delle organizzazioni madri del PS, che vengono trasferiti alle banche nell'ambito dell'interazione con un'organizzazione straniera. La procedura per la definizione dei diritti di proprietà intellettuale non è specificata nel disegno di legge.

Perché è stata introdotta la regola per il rifornimento di un portafoglio elettronico da un conto bancario?

L'utilizzo di un conto bancario consentirà di identificare il pagatore e consentirà di bloccare il suo conto in caso di sospetto di transazione illegale.

Chi e perché ha proposto di introdurre un divieto di rifornimento di portafogli elettronici tramite terminali di pagamento?

Gli emendamenti sono stati avviati da Rosfinmonitoring al fine di contrastare la diffusione della droga e prevenire il terrorismo.

DAÈ possibile che le filiali russe del Ministero delle Ferrovie operino sul mercato interno se sono escluse dal registro della Banca Centrale?

Possono essere registrati, avendo ricevuto lo stato di sistemi di pagamento esteri. Le banche che desiderano emettere carte devono registrarsi come operatori IPS ed emetterle solo per se stesse.

I trasferimenti di denaro vengono effettuati nella Federazione Russa in conformità con 161-FZ "Sul sistema di pagamento nazionale". L'essenza di questo atto normativo è stabilire le basi organizzative dell'NPS. Il documento disciplina anche la procedura per l'effettuazione di operazioni monetarie. Le modifiche apportate al 161-FZ "On the National Payment System" hanno influito sui mezzi elettronici utilizzati per effettuare i bonifici. Diamo un'occhiata più da vicino ad alcune regole.

Informazione Generale

Il sistema di pagamento nazionale 161-FZ è definito come un insieme di operatori di trasferimento di denaro, agenti e organizzazioni postali. La prestazione dei servizi è effettuata in conformità con i contratti. Si concludono con i clienti e tra gli operatori. Il trasferimento di fondi viene effettuato nell'ambito delle forme utilizzate di trasferimento non in contanti, in conformità con i requisiti degli atti normativi della Federazione Russa.

Caratteristiche della partecipazione all'NPS

161 "O determina che i subagenti bancari forniscano servizi di trasferimento di denaro in conformità con i contratti. Sono rilasciati con operatori e agenti. Allo stesso tempo, devono essere soddisfatti i requisiti dell'articolo 14 161-FZ "Sul sistema nazionale di pagamento". Organismi postali hanno il diritto di prestare servizi di trasferimento di denaro ai sensi del regolamento n. 176 del 17.07.1999-07.07.1999 Gli agenti pagatori partecipano al sistema secondo le regole stabilite dalla legge federale n.

Regole di traduzione

161-FZ “Sul Sistema Nazionale dei Pagamenti” prevede che la prestazione dei servizi da parte dell'operatore sia effettuata sulla base dell'ordine del cliente. Possono essere sia il destinatario che il mittente dei fondi. L'ordine deve essere eseguito secondo le regole previste per la forma di bonifico non contante applicabile. Il bonifico viene effettuato a spese del pagatore. Possono essere sul suo conto individuale o forniti loro senza aprire un conto. I fondi ricevuti dal cliente vengono accreditati sul conto del destinatario o gli vengono consegnati in contanti. Il trasferimento può essere effettuato contabilizzando denaro a favore del destinatario senza aprire un conto. Questa situazione si verifica, in particolare, durante il trasferimento di moneta elettronica.

161-FZ “Sul sistema nazionale dei pagamenti”: chiarimenti

Non è un trasferimento che un cliente depositi contanti sul proprio conto bancario o riceva fondi da esso da un operatore. Il termine per l'accredito di denaro durante la fornitura di servizi, secondo 161-FZ, non deve superare i tre giorni lavorativi dal momento dell'addebito sul conto o dalla data in cui il denaro viene fornito dal cliente. Al trasferimento di fondi possono partecipare, oltre all'operatore, anche gli intermediari. Salvo quanto diversamente previsto dal modulo di bonifico non contante utilizzato o dalla legge federale, il trasferimento diventa irrevocabile nel momento in cui il denaro viene addebitato sul conto o fornito dal cliente. L'eccezione è la circolazione dei mezzi elettronici. L'incondizionalità del bonifico, ai sensi dell'art. 161-FZ “Sul Sistema Nazionale dei Pagamenti”, deriva dal momento in cui sono soddisfatte le condizioni indicate dal cliente. Questa norma si applica anche ai casi di trasmissione incrociata di documenti, bonifici in altra valuta, trasferimenti di strumenti finanziari (titoli). La finalità del trasferimento, se il cliente è assistito da un operatore, avviene al momento del deposito di fondi sul conto del destinatario o prevedendo la possibilità di emetterli in contanti. Questa regola non si applica ai trasferimenti di denaro elettronico. Se il cliente è servito da operatori diversi, la finalità del trasferimento avviene quando i fondi vengono accreditati sul conto dell'operatore del destinatario. In questo caso, i requisiti di cui all'art. 25 161-FZ “Sul sistema nazionale dei pagamenti”.

Obblighi dell'operatore

Si fermano al momento della finalizzazione del trasferimento. Prima di accreditare fondi sul conto del destinatario o di emetterli in contanti, l'operatore deve fornire ai clienti l'opportunità di familiarizzare con le informazioni sulle condizioni per la fornitura dei servizi. Le informazioni devono essere comprensibili. La familiarizzazione viene effettuata con:

1. L'entità della provvigione e la procedura per la sua riscossione, se prevista dal contratto.
2. Il metodo per determinare il tasso di cambio quando si effettua un trasferimento in valuta estera.
3. Procedura per la presentazione dei reclami.
4. Altre informazioni rilevanti per la fornitura di servizi di pagamento.

Caratteristiche dei bonifici su richiesta del destinatario

In caso di addebito diretto, l'operatore, in conformità con l'accordo con il pagatore, cancella i fondi dal suo conto con il suo consenso (accettazione) sull'ordine ricevuto. Il diritto di reclamo deve essere previsto di comune accordo con il destinatario. Il pagatore può dare il consenso prima della ricezione dell'ordine o successivamente. L'accettazione può essere prevista da un accordo con l'operatore o rilasciata con un documento separato (messaggio). Il cliente ha il diritto di acconsentire a uno o più destinatari o reclami. L'ordine può essere inviato direttamente all'operatore o tramite lui. In assenza di preventiva accettazione, il soggetto che effettua il servizio deve presentare richiesta di consenso entro e non oltre il giorno successivo alla ricezione del messaggio. Se è stato dato in anticipo e l'ordine del destinatario è conforme alle sue condizioni, deve essere eseguito. Il termine e l'importo della prestazione è stabilito per accettazione. Se i requisiti del destinatario contraddicono i termini del consenso del pagatore o non c'è modo di verificarli, l'operatore deve restituire l'ordine senza esecuzione. Il contratto può stabilire l'obbligo dell'ente di servizio in questo caso di richiedere l'accettazione.

161-FZ “Sul sistema nazionale dei pagamenti”: art. 9

L'atto normativo in esame prevede disposizioni che disciplinano le regole per l'uso dei mezzi elettronici. Viene eseguito in conformità con il contratto. L'accordo è concluso tra l'operatore e il cliente o solo tra il primo. Il fornitore di servizi ha il diritto di rifiutarsi di eseguire il contratto.

Ordine generale

Prima di concludere un accordo sull'utilizzo di strumenti di pagamento elettronici, l'operatore deve informare il cliente di tutte le condizioni. In particolare, viene effettuata la familiarizzazione con eventuali restrizioni, nonché casi di aumentato rischio di operazioni. L'Operatore è inoltre tenuto a informare su ogni trasferimento di fondi elettronici. Per fare ciò, viene inviata una notifica al client. Le regole per la sua esecuzione e invio sono stabilite nel contratto. È inoltre responsabilità dell'operatore garantire la possibilità di inviare una notifica in merito alla perdita di uno strumento di pagamento elettronico o al suo utilizzo in assenza del consenso del cliente. Tutti gli avvisi devono essere registrati e le informazioni pertinenti conservate per tre anni. L'operatore è tenuto a fornire informazioni e documenti relativi all'utilizzo di uno strumento di pagamento elettronico da parte del cliente. Le regole in base alle quali ciò viene effettuato sono determinate dal contratto. L'operatore deve anche prendere in considerazione le domande in caso di controversie, comprese quelle relative all'utilizzo di uno strumento di pagamento elettronico. Al cliente dovrebbe essere data l'opportunità di ricevere informazioni sui risultati del procedimento sui suoi ricorsi.

Cessazione/sospensione dell'uso dei mezzi elettronici

161-FZ consente queste azioni se c'è una notifica ricevuta dal client. La cessazione/sospensione dell'utilizzo può essere avviata anche dall'operatore. In quest'ultimo caso, ciò è consentito quando il cliente commette una violazione delle regole stabilite nel contratto. La cessazione/sospensione dell'utilizzo non elimina gli obblighi dell'operatore e del cliente di trasferire denaro, se sorti prima della relativa decisione.

Inoltre

In caso di smarrimento o utilizzo di uno strumento di pagamento elettronico senza il consenso del cliente, questi deve inviare una notifica al riguardo all'operatore. La forma dell'avviso è determinata dal contratto. La comunicazione è inviata immediatamente dopo la scoperta del fatto rilevante e non oltre il giorno successivo a quello di ricezione delle informazioni relative all'operazione non autorizzata. Dopo aver ricevuto l'avviso, l'operatore deve risarcire il cliente per l'importo cancellato senza il suo consenso.

Sfumature

Se l'operatore non adempie agli obblighi relativi all'informazione del cliente sulle operazioni eseguite ai sensi della parte 4 dell'art. 9 della legge in questione, è tenuto a rimborsare gli importi di cui non è stato notificato lo storno all'utente e che sono stati trasferiti senza il suo consenso. Se l'entità di servizio ha inviato notifiche in conformità con i requisiti dell'atto normativo e il cliente non gli ha inviato messaggi in conformità con le regole della parte 11 dell'art. 9, non è previsto compenso. Se l'operatore adempie all'obbligo di informare l'utente-individuo dell'operazione eseguita ai sensi della parte 4 e il cittadino, a sua volta, ha inviato un avviso ai sensi della parte 11, il primo è obbligato a rimborsare l'importo addebitato senza consenso fino a quando l'individuo invia un messaggio sulle azioni non autorizzate. In questo caso, l'indennizzo viene assegnato se l'ente di servizio non prova che il cliente ha violato le regole per l'utilizzo di uno strumento di pagamento elettronico, il che ha portato alle relative conseguenze. Ci sono eccezioni a questa regola, tuttavia.

Non si applicano le disposizioni della parte 15 dell'articolo 9 dell'atto normativo in esame, concernente l'obbligo dell'operatore di rimborsare al singolo cliente l'importo dell'operazione effettuata senza il suo consenso, fino al momento dell'invio dell'apposita comunicazione ai casi di utilizzo di uno strumento di pagamento elettronico previsto nella parte 4 dell'art. dieci.

Informazioni della Banca centrale della Federazione Russa
del 22/11/2013

Risposte a domande relative all'applicazione di alcune disposizioni della legge federale del 27 giugno 2011 n. 161-FZ "Sul sistema di pagamento nazionale"

Domanda: I requisiti della legge n. 161-FZ si applicano alle transazioni con carta (mezzi di pagamento elettronici) dei sistemi di pagamento internazionali, inclusi MasterCard, VISA, DinersClub, American Express?

Risposta: L'articolo 1 della legge n. 161-FZ stabilisce l'oggetto di regolamentazione della citata legge, la quale, tra l'altro, comprende la procedura per l'utilizzo dei mezzi di pagamento elettronici.

La parte 19 dell'articolo 3 della legge n. 161-FZ si riferisce direttamente alle carte di pagamento come mezzi di pagamento elettronici.

Pertanto, le norme della legge n. 161-FZ vengono applicate quando si effettuano transazioni utilizzando carte di pagamento di sistemi di pagamento internazionali emessi sul territorio della Federazione Russa, quando si effettuano transazioni utilizzandole sia sul territorio della Federazione Russa che all'estero (ad esempio , in relazione all'ordine di informare il cliente circa il perfezionamento di ogni transazione mediante un mezzo di pagamento elettronico previsto dal comma 4 dell'articolo 9 della legge n. 161-FZ).

Domanda: Se, come notifica ai sensi dell'articolo 9, parte 4, della legge n. 161-FZ sull'esecuzione di una transazione, l'accordo con il cliente prevede di informare il cliente delle transazioni eseguite nel rapporto sul conto della carta, è l'operatore di trasferimento di denaro obbligato in questo caso a inviare la segnalazione all'indirizzo indicato dal cliente (tramite invio per posta), o qualsiasi mezzo di informazione è accettabile previo accordo delle parti?

Il requisito della parte 4 dell'articolo 9 della legge n. 161-FZ si considera soddisfatto se al cliente viene fornita una relazione sulle operazioni eseguite quando il cliente contatta personalmente l'operatore di trasferimento di denaro (a condizione che tale procedura di notifica sia prevista dal contratto)?

L'operatore di trasferimento di denaro è obbligato a notificare al cliente le transazioni effettuate utilizzando solo i dettagli di un mezzo di pagamento elettronico (ad esempio, in caso di pagamento di beni (lavori, servizi) sulla rete di informazioni e telecomunicazioni Internet)?

Un operatore di trasferimento di denaro è tenuto a notificare ai clienti le transazioni non finanziarie (ad esempio, il blocco di fondi su una carta)?

In virtù dell'articolo 9, parte 7, della legge n. 161-FZ, l'operatore del trasferimento di denaro è tenuto a fornire al cliente documenti e informazioni relativi all'utilizzo da parte del cliente del suo mezzo di pagamento elettronico, secondo le modalità prescritte dall'accordo. Ne consegue che l'operatore di trasferimento di denaro non è obbligato a fornire al cliente documenti e informazioni sulle transazioni eseguite utilizzando carte emesse in aggiunta?

Risposta: Secondo la parte 4 dell'articolo 9 della legge n. 161-FZ, l'operatore di trasferimento di denaro è obbligato a informare il cliente del completamento di ogni transazione utilizzando un mezzo di pagamento elettronico, che include, tra l'altro, un metodo che consente il cliente dell'operatore di trasferimento di denaro di elaborare, certificare e trasmettere ordini con l'utilizzo degli estremi di un mezzo di pagamento elettronico ai fini del trasferimento di fondi mediante le tecnologie dell'informazione e della comunicazione, inviando una relativa comunicazione al cliente.

La procedura (compresa l'informazione sulle transazioni effettuate utilizzando carte di pagamento emesse in aggiunta) e le modalità per portare le informazioni specificate all'attenzione del cliente (ad esempio, tramite telefono, messaggi SMS, e-mail), nonché ottenere dal cliente il necessario per adempiere ai requisiti della legge n. 161 -FZ le informazioni sono stabilite dall'operatore di trasferimento di denaro nel contratto concluso con il cliente.

Allo stesso tempo, l'accordo con il cliente può prevedere di informarlo sulle transazioni eseguite e (o) fornire una relazione sulle transazioni eseguite su suo appello personale, nonché informare su altre transazioni utilizzando un mezzo di pagamento elettronico, incluso quelli non correlati al trasferimento di fondi fondi (ad esempio, ricevere dal cliente informazioni sul saldo dei fondi nel suo conto bancario).

Inoltre, l'adempimento da parte di un istituto di credito di un obbligo di diritto pubblico stabilito dalla legge non può essere condizionato dal fatto che un cliente abbia adempiuto un obbligo di diritto civile di pagare i servizi di un istituto di credito.

Nel caso previsto dalla clausola 2.1 del regolamento della Banca di Russia n. 266-P del 24 dicembre 2004 "Sull'emissione di carte bancarie e sulle transazioni con carte di pagamento", quando le transazioni utilizzano più carte di regolamento (debito), le carte di credito emesse da un istituto di credito - dall'emittente al cliente, vengono eseguite su un conto cliente, l'obbligo dell'operatore di trasferimento di denaro, stabilito dalla parte 7 dell'articolo 9 della legge n. 161-FZ, di fornire al cliente con documenti e informazioni relative all'utilizzo da parte del cliente del suo mezzo di pagamento elettronico, si applica a tutte le carte emesse.

Al fine di garantire che gli istituti di credito rispettino i requisiti dell'articolo 9 della legge n. 161-FZ, la Banca di Russia ha emesso la lettera n. 172-T del 14 dicembre 2012 "Sulle raccomandazioni sull'applicazione dell'articolo 9 del Legge "Sul sistema di pagamento nazionale", che riflette gli istituti di credito più rilevanti sull'applicazione del suddetto articolo della legge n. 161-FZ, comprese le questioni relative all'informazione del cliente sull'esecuzione delle transazioni utilizzando un mezzo di pagamento elettronico .

Domanda: Ai sensi dell'articolo 9, parte 9, della legge n. 161-FZ, l'uso di un mezzo di pagamento elettronico da parte di un cliente può essere sospeso o interrotto dall'operatore del trasferimento di denaro sulla base di una notifica ricevuta dal cliente o su iniziativa del operatore di trasferimento di denaro se il cliente viola la procedura per l'utilizzo del mezzo di pagamento elettronico in conformità al contratto.

Al riguardo, è ragionevole concludere che l'operatore del trasferimento di denaro, qualora sia sospettato di commettere operazioni fraudolente utilizzando un mezzo di pagamento elettronico di proprietà del cliente, abbia il diritto di sospendere o cessare l'uso di un mezzo di pagamento elettronico su di propria iniziativa, se la relativa possibilità è prevista dal contratto?

Risposta: In conformità con l'articolo 9, parte 1, della legge n. 161-FZ, l'uso di un mezzo di pagamento elettronico viene effettuato sulla base di un accordo sull'uso di un mezzo di pagamento elettronico concluso dall'operatore di trasferimento di denaro con il cliente.

Pertanto, la possibilità di sospendere o cessare l'uso di un mezzo di pagamento elettronico su iniziativa dell'operatore del trasferimento di denaro in caso di azioni fraudolente di terzi può essere prevista in tale accordo come elemento della procedura per l'utilizzo di un mezzi di pagamento elettronici (parte 9 dell'articolo 9 della legge n. 161-FZ).

Domanda: In conformità con l'articolo 9, parte 11, della legge n. 161-FZ, in caso di smarrimento di un mezzo di pagamento elettronico e (o) del suo utilizzo senza il consenso del cliente, il cliente è obbligato a inviare un'adeguata notifica all'operatore del trasferimento di denaro nella forma prevista dal contratto immediatamente dopo aver scoperto il fatto di smarrimento del mezzo di pagamento elettronico e (o) il suo utilizzo senza il consenso del cliente, e comunque non oltre il giorno successivo a quello di ricezione dall'operatore di trasferimento di denaro della notifica dell'operazione.

È possibile sostenere l'iniziativa dei partecipanti al sistema di pagamento nazionale di integrare la parte 11 dell'articolo 9 della legge n. 161-FZ con una condizione sulla responsabilità incondizionata della banca per operazioni effettuate senza il consenso del cliente, solo dal momento in cui il cliente informa l'operatore di moneta elettronica dell'uso di un mezzo di pagamento elettronico senza il consenso del cliente?

Secondo la parte 15 dell'articolo 9 della legge n. 161-FZ, se l'operatore di trasferimento di denaro adempie all'obbligo di informare il cliente - un individuo della transazione in conformità con la parte 4 dell'articolo 9 della legge n. 161-FZ, e il cliente - una persona ha inviato all'operatore la notifica di trasferimento di fondi in conformità con la parte 11 dell'articolo 9 della legge n. 161-FZ, l'operatore di trasferimento di denaro deve rimborsare al cliente l'importo dell'operazione specificata eseguita senza il consenso di il client prima che il client invii una notifica. In questo caso, l'operatore del trasferimento di denaro è obbligato a rimborsare l'importo della transazione eseguita senza il consenso del cliente, a meno che non provi che il cliente ha violato la procedura per l'utilizzo del mezzo di pagamento elettronico, che ha portato alla transazione senza il consenso del cliente - un individuo.

In questo caso, non è chiaro quale sarà la prova di una violazione da parte del cliente della procedura per l'utilizzo di un mezzo di pagamento elettronico, che ha portato alla transazione senza il consenso del cliente - un individuo, nonché la prova di un rapporto di causalità tra la violazione della procedura di utilizzo dell'ESP e la transazione senza il consenso del cliente.

Si segnala che la norma della parte 15 dell'articolo 9 della legge n. 161-FZ può essere interpretata nel senso che obbliga l'operatore del trasferimento di denaro a rimborsare i clienti per le operazioni contestate e solo successivamente provare la violazione da parte del cliente della procedura per l'utilizzo di un mezzo di pagamento, che crea anche ulteriori rischi di commettere operazioni fraudolente.

Al fine di contrastare le frodi in relazione agli operatori di trasferimento di denaro che non hanno notificato o avvisato intempestivamente i clienti dell'operazione, è possibile sostenere l'iniziativa dei partecipanti al sistema di pagamento nazionale di modificare la parte 15 dell'articolo 9 della legge n. 161-FZ , volto a garantire il diritto dell'operatore sul trasferimento di fondi di provare una violazione della procedura per l'utilizzo di un mezzo di pagamento elettronico da parte del cliente, indipendentemente dalla consapevolezza della transazione da parte del cliente, o di limitare l'importo del risarcimento al cliente per la transazione corrispondente di un importo fisso?

Risposta: Il requisito del rimborso incondizionato da parte dell'operatore del trasferimento di denaro al cliente dell'importo dell'operazione eseguita senza il suo consenso dopo aver inviato all'operatore del trasferimento di denaro la notifica prevista dall'articolo 9, parte 11, della legge n. 161-FZ è stabilito dalla parte 12 di questo articolo.

La procedura di notifica ad un istituto di credito da parte di un cliente, prevista dal comma 11 dell'articolo 9 della legge n. 161-FZ, può essere specificata nell'accordo stipulato tra gli stessi, a seconda del mezzo di pagamento elettronico utilizzato e della tempistica della notifica dall'istituto di credito del cliente in merito alle transazioni.

Allo stesso tempo, il termine massimo per la notifica a un istituto di credito da parte di un cliente (non oltre il giorno successivo a quello di ricezione della notifica di un'operazione da parte di un operatore di trasferimento di denaro) stabilito dal comma 11 dell'articolo 9 della legge n. 161-FZ concorre all'interesse del cliente al mantenimento di un mezzo di pagamento elettronico e all'eliminazione delle violazioni della procedura dal suo utilizzo.

La parte 15 dell'articolo 9 della legge n. 161-FZ stabilisce che se l'operatore di trasferimento di denaro adempie all'obbligo di notificare al cliente - una persona fisica della transazione ai sensi della parte 4 del presente articolo e il cliente - una persona ha inviato una notifica a l'operatore di trasferimento di denaro ai sensi del paragrafo 11 del presente articolo, l'operatore di trasferimento di denaro deve rimborsare al cliente l'importo dell'operazione specificata, eseguita senza il consenso del cliente fino a quando il cliente - un individuo non invia una notifica. Allo stesso tempo, in questo caso, l'operatore di trasferimento di denaro è obbligato a rimborsare l'importo della transazione eseguita senza il consenso del cliente, a meno che non provi che il cliente ha violato la procedura per l'utilizzo del mezzo di pagamento elettronico, che ha portato a la transazione senza il consenso del cliente - un individuo.

Questa norma è in linea con l'attuale pratica globale di regolamentazione del mercato dei servizi di pagamento ed è intesa a tutelare gli interessi dei clienti quando utilizzano mezzi di pagamento elettronici.

Allo stesso tempo, la Corte costituzionale della Federazione Russa nella risoluzione n. 4-P del 23 febbraio ha confermato la necessità di tutelare i diritti di un cittadino in quanto parte economicamente debole nei rapporti giuridici tra un istituto di credito e un cliente, 1999.

A questo proposito, riteniamo che la valutazione dell'iniziativa dei partecipanti al sistema di pagamento nazionale di modificare l'articolo 9 della legge n. 161-FZ sia possibile solo dopo aver analizzato i risultati dell'attuazione delle norme pertinenti di questa legge federale.

Domanda: Clausola 1 della Direttiva n. 2814-U della Banca di Russia del 2 maggio 2012 "Sul valore dei trasferimenti di denaro, al di sopra del quale un operatore di trasferimento di denaro deve garantire che una domanda di registrazione di un operatore di sistemi di pagamento venga inviata alla Banca della Russia" (di seguito - Direttiva n. 2814-Y) ha fissato il valore dei trasferimenti di denaro effettuati per tre mesi consecutivi tra conti bancari di almeno tre operatori di trasferimento di denaro per un importo di 1.500 milioni di rubli, oltre il quale il trasferimento di denaro l'operatore con questi conti bancari è obbligato a garantire l'invio alla Banca di Russia di una domanda di registrazione di un operatore di sistema di pagamento.

Quando si applica questa regola, sorgono le seguenti domande:

1. È vero che per conti correnti bancari degli operatori di trasferimento di denaro si intendono i conti dei soli istituti di credito residenti?

2. Nel determinare l'importo del fatturato sui conti degli operatori di trasferimento di denaro, dovrebbero essere presi in considerazione i trasferimenti dai conti degli operatori di trasferimento di denaro ai clienti di tali operatori di trasferimento di denaro e viceversa?

3. Nelle attività dei partecipanti al sistema di pagamento nazionale, si verificano spesso situazioni in cui vengono aperti conti per altri organismi di credito negli uffici territoriali (filiali, uffici di rappresentanza) dell'operatore di trasferimento di denaro?

Se il valore dei bonifici effettuati per tre mesi consecutivi tra conti bancari di almeno tre operatori del trasferimento, stabilito dal comma 1 della Direttiva n. 2814-U, tali uffici territoriali (filiali, uffici di rappresentanza) dell'operatore del trasferimento inviare una domanda di registrazione come operatore di sistemi di pagamento alla Banca di Russia?

Risposta:

1. In conformità con l'articolo 11, parte 1, della legge n. 161-FZ, gli operatori di trasferimento di denaro sono la Banca di Russia, gli istituti di credito autorizzati a effettuare trasferimenti di denaro e Vnesheconombank, ad es. organizzazioni residenti nella Federazione Russa. Pertanto, i conti bancari degli operatori di trasferimento di denaro sono intesi come conti bancari di organizzazioni residenti nella Federazione Russa.

2. Nel determinare il valore dei trasferimenti di denaro ai sensi dell'ordinanza n. 2814-U, effettuati tra i conti bancari degli operatori di trasferimento di denaro, dovrebbero essere presi in considerazione come trasferimenti di denaro interbancari, in base al quale i pagatori e i destinatari dei fondi sono i operatori di trasferimento di denaro stessi e trasferimenti di clienti, in base ai quali i pagatori e i destinatari di fondi sono i clienti di tali operatori di trasferimento di denaro: persone fisiche e giuridiche.

3. Secondo il paragrafo 2 dell'articolo 3 della legge n. 161-FZ, un operatore di trasferimento di denaro è un'organizzazione che, in conformità con la legislazione della Federazione Russa, ha il diritto di trasferire fondi, ad es. una persona giuridica abilitata ad effettuare operazioni bancarie.

Ai sensi dell'articolo 22 della legge federale "Sulle banche e sulle attività bancarie", le succursali e gli uffici di rappresentanza di un istituto di credito non sono persone giuridiche e svolgono la loro attività sulla base di regolamenti approvati dall'istituto di credito che li ha creati. Inoltre, gli uffici di rappresentanza di un istituto di credito, a differenza delle sue succursali, non sono abilitati ad effettuare operazioni bancarie, compresa l'apertura e il mantenimento di conti di corrispondenza di altri istituti di credito.

L'obbligo di garantire che una domanda di registrazione di un operatore di sistemi di pagamento sia inviata alla Banca di Russia in conformità con i requisiti della parte 39 dell'articolo 15 della legge n. 161-FZ sorge per un operatore di trasferimento di denaro in quanto persona giuridica, indipendentemente dal fatto che i conti di corrispondenza Loro siano aperti presso la sede centrale o succursale ad altri istituti di credito.

Pertanto, nel determinare il volume totale dei trasferimenti di denaro ai sensi dell'ordinanza n. 2814-U, è necessario tenere conto degli importi dei trasferimenti di denaro effettuati tra conti di corrispondenza Loro di diversi istituti di credito aperti presso la sede centrale e le filiali di una persona giuridica - un operatore di trasferimento di denaro.

Domanda: In conformità con l'articolo 6, parte 6, della legge n. 161-FZ, in assenza di una predeterminata accettazione del pagatore, l'operatore di trasferimento di denaro trasferisce la richiesta ricevuta dal destinatario dei fondi per l'accettazione al pagatore entro e non oltre il giorno successivo a quello di ricezione della richiesta del destinatario dei fondi?

È possibile sostenere l'iniziativa dei partecipanti al sistema nazionale di pagamento di modificare la parte 6 dell'articolo 6 della legge n. 161-FZ, specificando che tale trasferimento viene effettuato entro e non oltre il giorno lavorativo successivo?

Risposta: La Banca di Russia non si oppone alla modifica delle norme della legge n. 161-FZ, che non contengono sufficiente certezza in relazione al calcolo dei termini, indicando il giorno lavorativo del termine stabilito.

Domanda: Il termine "mezzo di pagamento elettronico" si applica ai documenti di regolamento su un conto bancario inviati da una persona giuridica/individuo imprenditore a un istituto di credito tramite canali di servizio a distanza (ad esempio, tramite il sistema "banca cliente")?

Risposta: Conformemente all'articolo 3, parte 19, della legge n. 161-FZ, un mezzo di pagamento elettronico indica un mezzo e (o) un metodo che consente al cliente dell'operatore di trasferimento di denaro di redigere, certificare e trasmettere istruzioni allo scopo del trasferimento di fondi.

Pertanto, da questa definizione non deriva che gli ordini del cliente siano mezzi di pagamento elettronici.

Il sistema "Client-Bank" sarà un mezzo di pagamento elettronico se, quando utilizzato dal cliente dell'operatore di trasferimento di denaro, è possibile redigere, certificare e trasmettere ordini ai fini del trasferimento di fondi nell'ambito della normativa applicabile forme di pagamento non in contanti (parte 19 dell'articolo 3 della legge n. 161-FZ).

Domanda: Le disposizioni della parte 5 dell'articolo 14 della legge n. 161-FZ consentono l'attuazione di operazioni relative all'addebito di fondi su conti bancari su un conto bancario speciale di un agente pagatore bancario (subagente). Allo stesso tempo, in conformità con le disposizioni del capitolo 45 del codice civile della Federazione Russa, i conti bancari sono conti aperti sulla base di un accordo di conto bancario. Pertanto, le restrizioni al trasferimento di fondi da un conto bancario speciale si applicano solo al trasferimento di fondi su conti intrabancari (conti per la registrazione di proprietà e operazioni intrabancarie di istituti di credito) e depositi di persone fisiche.

È corretto a questo proposito concludere che un agente pagatore bancario può trasferire fondi senza restrizioni dal suo conto bancario speciale al suo conto bancario principale e conti bancari di altre persone giuridiche e singoli imprenditori aperti sulla base di un contratto di conto bancario?

Risposta: Quando si effettuano operazioni su conti bancari speciali di un agente pagatore bancario, si dovrebbe essere guidati dal regime di un conto bancario speciale stabilito dalle parti 5 e 6 dell'articolo 14 della legge n. 161-FZ.

Pertanto, è possibile addebitare fondi da un conto bancario speciale di un agente pagatore bancario su conti bancari, sia di un agente pagatore bancario che di altre persone, aperti sia in un istituto di credito che ha assunto un agente pagatore bancario, sia in altri istituti di credito .

Allo stesso tempo, si rileva che il controllo interno di un istituto di credito dovrebbe garantire l'esclusione del coinvolgimento di un istituto di credito e la partecipazione dei suoi dipendenti ad attività illecite, compresa la legalizzazione (riciclaggio) dei proventi di reato e il finanziamento di terrorismo (clausola 1.2.4 del regolamento della Banca di Russia del 16 dicembre 2003 n. 242-P "Sull'organizzazione del controllo interno negli istituti di credito e nei gruppi bancari").

Domanda: Sulla base dell'analisi delle norme della Parte 2 dell'articolo 5 della legge n. 161-FZ, si può presumere che la commissione per un bonifico bancario possa essere pagata esclusivamente dal pagatore. L'obbligo di pagare le commissioni alla banca può essere trasferito dal pagatore al destinatario dei fondi (anche previo accordo tra la banca mittente e il destinatario dei fondi o tra il destinatario e il mittente) o alla banca del destinatario (anche previo accordo con lui o previo accordo tra la banca del beneficiario e il beneficiario)?

Risposta: Secondo la parte 1 dell'articolo 4 della legge n. 161-FZ, un operatore di trasferimento di denaro fornisce servizi di trasferimento di denaro sulla base di accordi conclusi tra gli operatori di trasferimento di denaro, nonché con i clienti, ai quali, ai sensi della parte 1 dell'articolo 5 della legge n. 161 -FZ include pagatori e destinatari di fondi. Pertanto, le condizioni per il pagamento di una commissione a un operatore di trasferimento di denaro possono essere determinate dal relativo accordo specificato nel paragrafo 1 dell'articolo 4 della legge n. 161-FZ.

Inoltre, la legge n. 161-FZ non contiene disposizioni che limitino la possibilità di ricevere una commissione da un destinatario di fondi ai sensi di altri contratti di diritto civile. Allo stesso tempo, la parte 10 dell'articolo 8 della legge n. 161-FZ non consente la detrazione della remunerazione dall'importo del trasferimento di fondi.

Domanda: Secondo quanto previsto dal comma 20 della parte 1 dell'articolo 20 della legge n. 161-FZ, le regole del sistema di pagamento devono definire l'elenco dei sistemi di pagamento con i quali viene effettuata l'interazione, e le modalità di tale interazione.

Come adempiere a tale obbligo di legge, posto che le modifiche alle regole del sistema di pagamento devono essere apportate non prima di due mesi dalla data di comunicazione di tali modifiche ai partecipanti al sistema di pagamento (parte 8 dell'articolo 20 della legge n. 161-FZ)?

Risposta: Ai sensi del comma 20 della parte 1 dell'articolo 20 della legge n. 161-FZ, l'elenco dei sistemi di pagamento con i quali avviene l'interazione deve essere determinato nelle regole del sistema di pagamento. Le informazioni pubblicate su Internet in merito alle decisioni prese dal gestore del sistema di pagamento in merito ai sistemi di pagamento con cui il gestore del sistema di pagamento interagisce non escludono l'adempimento dei requisiti di cui all'articolo 20 della parte 1 e parte 8 dell'articolo 20 della legge n. 161- FZ.

Domanda: Se il sistema di pagamento russo interagisce con sistemi di pagamento esteri che sono tali in conformità con le leggi dei paesi in cui sono ubicati i sistemi di pagamento e non sono riconosciuti come tali ai sensi della legge n. 161-FZ, è necessario correggere l'interazione con loro nelle regole del sistema di pagamento russo e in quale stato opereranno queste organizzazioni? È possibile garantire lo status di "organizzazioni finanziarie" per tali organizzazioni e non includere i loro nomi e la procedura per interagire con loro nelle regole del sistema di pagamento russo?

Risposta: Il requisito del paragrafo 20 della parte 1 dell'articolo 20 della legge n. 161-FZ si applica ai sistemi di pagamento gestiti da persone giuridiche stabilite in conformità con la legislazione della Federazione Russa.

Nel contempo, la parte 2 dell'articolo 20 della legge n. 161-FZ stabilisce che le regole del sistema di pagamento possono prevedere altre disposizioni necessarie per garantire il funzionamento del sistema di pagamento. Pertanto, l'interazione con i sistemi di pagamento esteri che sono tali ai sensi delle leggi dei paesi in cui si trovano i sistemi di pagamento e non sono tali ai sensi della legge n. 161-FZ può riflettersi nelle regole del sistema di pagamento russo, se necessario per garantire il funzionamento di questo sistema di pagamento.

Domanda: In virtù della parte 8 dell'articolo 28 della legge n. 161-FZ, un sistema di pagamento significativo prevede la creazione di un organo collegiale di gestione del rischio, che dovrebbe includere rappresentanti dei partecipanti al sistema di pagamento.

Come può funzionare questo organismo se la posizione del sistema di pagamento è Mosca e la maggior parte dei partecipanti al sistema di pagamento non è registrata a Mosca o non è residente nella Federazione Russa? È possibile interagire a distanza con i rappresentanti dei partecipanti al sistema di pagamento nell'ambito del lavoro di questo organismo?

Risposta: La creazione da parte del gestore del sistema di pagamento di un organo collegiale per la gestione del rischio nel sistema di pagamento, che includa rappresentanti del gestore del sistema di pagamento, dei fornitori di servizi di infrastruttura di pagamento e dei partecipanti al sistema di pagamento responsabili della gestione del rischio, è un diritto del gestore del sistema di pagamento (Parte 6 dell'articolo 28 della legge n. 161-FZ) e un obbligo per il gestore di un sistema di pagamento significativo (parte 8 dell'articolo 28 della legge n. 161-FZ).

Nel contempo, la legge n. 161-FZ non disciplina gli aspetti organizzativi del funzionamento dell'organo collegiale per la gestione dei rischi nel sistema dei pagamenti.

Domanda: È possibile che le regole del sistema di pagamento, basate sul comma 7 della parte 1 dell'articolo 20 della legge n. 161-FZ, modifichino il momento del trasferimento irrevocabile dei fondi, stabilito dalla parte 6 dell'articolo 5 della legge n. 161- FZ?

Risposta: Le regole del sistema di pagamento definite dal gestore del sistema di pagamento devono essere conformi ai requisiti della legge n. 161-FZ (comma 3 della parte 8 dell'articolo 15 della legge n. 161-FZ).

Ai sensi dell'articolo 5, parte 7, della legge n. 161-FZ, il trasferimento irrevocabile di fondi, ad eccezione dei trasferimenti di denaro elettronico, inizia dal momento dell'addebito dei fondi sul conto bancario del pagatore o dal momento in cui il pagatore fornisce contanti allo scopo di trasferire fondi senza aprire un conto bancario, salvo diversamente previsto dalla forma applicabile di pagamento non in contanti o dalla legge federale.

Tenendo conto di quanto sopra, e anche del fatto che, in conformità con la parte 3 dell'articolo 20 della legge n. 161-FZ, le regole del sistema di pagamento, ad eccezione delle regole del sistema di pagamento della Banca di Russia , sono un contratto, il momento di irrevocabilità del trasferimento di fondi stabilito dalle regole del sistema di pagamento deve essere conforme alla legge della Federazione Russa.

Risposte a domande relative all'applicazione di alcune norme della legge federale del 27 giugno 2011 n. 161-FZ "Sul sistema di pagamento nazionale" e della legge federale del 3 giugno 2009 n. 103-FZ "Sulle attività di accettazione pagamenti da persone fisiche effettuati da agenti di pagamento"

1. È possibile addebitare fondi da un conto bancario speciale di un agente pagatore, agente pagatore bancario (subagente) a conti sui depositi (depositi)?

Parti 16 e 17 dell'articolo 4 della legge federale n. 103-FZ del 03.06.2009 "Sulle attività di accettazione di pagamenti da persone fisiche svolte da agenti di pagamento" (di seguito - Legge federale n. 103-FZ), nonché parti 5 e 6 dell'articolo 14 della legge federale del 27 giugno 2011 n. 161-FZ "Sul sistema nazionale dei pagamenti" (di seguito denominata legge sulle NPS), un regime speciale di conto bancario per un agente pagatore, banca pagante è stato istituito un agente (subagente), che non prevede la possibilità di addebitare fondi da un conto bancario speciale su conti, non essendo conti bancari (compresi i conti sui depositi (depositi)).

2. Le organizzazioni che non sono istituti di credito, inclusi gli agenti di pagamento bancari, possono effettuare accordi con organizzazioni commerciali (di servizi) per le transazioni effettuate utilizzando le carte di pagamento?

In conformità con la clausola 1.9 del Regolamento della Banca di Russia n. 266-P del 24 dicembre 2004 "Sull'emissione di carte bancarie e sulle transazioni effettuate con l'uso di carte di pagamento", nel territorio della Federazione Russa, insediamenti con organizzazioni di commercio (servizi) sulle transazioni mediante carte di pagamento (acquisting) sono svolte da istituti di credito, in relazione ai quali l'attuazione di queste attività da parte di organizzazioni che non sono istituti di credito, compresa l'attuazione di tali attività da parte di agenti pagatori bancari, non è lecito.

3. È possibile per un fornitore utilizzare diversi conti bancari speciali per i regolamenti con agenti pagatori?

La parte 18 dell'articolo 4 della legge federale n. 103-FZ stabilisce che il fornitore, quando effettua gli accordi con gli agenti pagatori, è obbligato a utilizzare un conto bancario speciale quando accetta i pagamenti.

Allo stesso tempo, la legge federale n. 103-FZ non stabilisce limiti al numero di agenti pagatori, né limiti al numero di conti bancari speciali.

4. Quale conto può utilizzare un istituto di credito per registrare le garanzie per gli obblighi di un agente pagatore bancario se esiste una condizione nell'accordo tra l'istituto di credito e l'agente pagatore bancario che prevede il pagamento di una commissione di garanzia?

Se un accordo tra un istituto di credito e un agente pagatore bancario prevede la possibilità di effettuare una commissione di garanzia per garantire gli obblighi dell'agente pagatore bancario, l'istituto di credito ha il diritto di utilizzare i conti per registrare altri fondi attratti a tali fini.

Risposte a domande relative all'applicazione di alcune norme della legge federale del 27 giugno 2011 n. 161-FZ "Sul sistema di pagamento nazionale"

Domanda: Possono i termini per apportare modifiche alle regole del sistema di pagamento e prima familiarizzazione dei partecipanti al sistema di pagamento con le modifiche apportate, stabilite dall'articolo 20, parte 8, della legge federale n. 161-FZ del 27 giugno 2011 " Sul sistema nazionale dei pagamenti" (di seguito - Legge federale n. 161) essere ridotto? -FZ).

Come dovrebbe essere formalizzato il consenso dei partecipanti al sistema di pagamento con le modifiche apportate.

Ai sensi del paragrafo 1 dell'articolo 450 del codice civile della Federazione Russa (di seguito denominato il codice civile della Federazione Russa), la modifica e la risoluzione del contratto sono possibili previo accordo delle parti, salvo diversa disposizione del codice civile della Federazione Russa, altre leggi o il contratto.

La norma specificata del codice civile della Federazione Russa si applica all'accordo di adesione, che, in conformità con le parti 3 e 7 dell'articolo 20 della legge federale n. 161-FZ, sono le regole del sistema di pagamento.

Non è prevista l'impossibilità di modificare previo accordo delle parti dell'accordo di adesione del codice civile della Federazione Russa e della legge federale n. 161-FZ.

I termini stabiliti nell'articolo 20, parte 8, della legge federale n. 161-FZ per apportare modifiche alle regole del sistema di pagamento e per la preliminare conoscenza dei partecipanti al sistema di pagamento con le modifiche alle regole del sistema di pagamento si applicano quando il gestore del sistema di pagamento apporta modifiche il sistema di pagamento regola unilateralmente.

Pertanto, i termini per l'introduzione di modifiche alle regole del sistema di pagamento e la preliminare familiarizzazione dei partecipanti al sistema di pagamento con le modifiche alle regole del sistema di pagamento possono essere più brevi di quelli previsti dall'articolo 20, parte 8, della legge federale n. 161-FZ, con il consenso di tutti i partecipanti al sistema di pagamento con le modifiche.

Per quanto riguarda la formalizzazione della procedura per ottenere tale consenso, ai sensi dell'articolo 452, paragrafo 1, del codice civile della Federazione Russa, viene stipulato un accordo per modificare o risolvere un accordo nella stessa forma dell'accordo, a meno che non segua dalla legge, da altri atti giuridici, dall'accordo o dalle consuetudini commerciali altrimenti. Le regole del sistema di pagamento sono in forma scritta. Secondo il paragrafo 21 della parte 1 dell'articolo 20 della legge federale n. 161-FZ, la procedura per modificare le regole del sistema di pagamento dovrebbe essere determinata dalle regole del sistema di pagamento.

Risposte a domande relative all'applicazione di alcune disposizioni della legge federale n. 161-FZ del 27 giugno 2011 "Sul sistema di pagamento nazionale" e regolamenti della Banca di Russia adottati in conformità con essa

1. Quale data può essere considerata la data di rilevamento di una violazione delle norme della legge federale n. 161-FZ del 27 giugno 2011 "Sul sistema di pagamento nazionale" e dei regolamenti della Banca di Russia adottati in conformità con essa per lo scopo del calcolo dei termini stabiliti dai regolamenti della Banca di Russia?

Ai fini del calcolo dei termini stabiliti dai regolamenti della Banca di Russia, la data di rilevamento di una violazione dei requisiti della legge federale n. 161-FZ del 27 giugno 2011 "Sul sistema di pagamento nazionale" e dei regolamenti della Banca di Russia adottata in conformità ad essa (di seguito denominata "violazione") può essere riconosciuta come la data di invio dei materiali da parte di un funzionario al capo della Banca di Russia (capo della filiale territoriale della Banca di Russia ), che è autorizzato a decidere in merito all'attuazione di azioni in relazione all'organismo vigilato o all'applicazione di misure coercitive. In questo caso, la data di rilevamento di una violazione rilevata durante l'ispezione (ispezione di ispezione) è la data di redazione del rapporto di ispezione.

Risposte a domande relative all'applicazione di alcune disposizioni della legge federale n. 161-FZ del 27 giugno 2011 "Sul sistema di pagamento nazionale", Regolamento della Banca di Russia n. 266-P del 24 dicembre 2004 "Sul Emissione di carte di pagamento e sulle operazioni effettuate con il loro utilizzo "e Regolamenti della Banca di Russia n. 385-P del 16 luglio 2012 "Sulle regole per la tenuta delle scritture contabili negli istituti di credito situati nel territorio della Federazione Russa"

1. Ha la regolamentazione delle attività delle persone giuridiche che non sono istituti di credito relative all'emissione di carte di pagamento, inclusi "regalo", "accumulabile", "scontato", "bonus", pensati per i privati-titolari di carte per ricevere beni prepagati (opere , servizi, risultati dell'attività intellettuale)?

Prima dell'entrata in vigore della Legge sulle NPS, il termine "carte di pagamento" includeva le carte destinate alla ricezione da parte di persone fisiche - titolari di carte di beni esclusivamente prepagati (lavori, servizi, risultati di attività intellettuale) venduti da tali persone giuridiche.

Dopo l'entrata in vigore della Legge sulle NPS, le carte di pagamento sono considerate mezzi di pagamento elettronici (di seguito EMP), destinati al trasferimento di fondi da parte degli operatori di trasferimento di denaro nell'ambito delle forme applicabili di pagamento non in contanti (comma 19 dell'articolo 3 della legge sulle NPS). Le modifiche corrispondenti sono state apportate al regolamento della Banca di Russia n. 266-P del 24 dicembre 2004 "Sull'emissione di carte di pagamento e sulle transazioni effettuate con il loro utilizzo".

2. L'operatore di trasferimento di denaro può scegliere autonomamente un metodo che consenta al cliente di elaborare, certificare e trasmettere ordini esclusivamente utilizzando l'ESP al fine di trasferire fondi nell'ambito delle forme di pagamento senza contanti applicabili?

L'operatore del trasferimento di denaro ha il diritto di determinare autonomamente la modalità che soddisfi tutte le caratteristiche dell'ESP, stabilita nel comma 19 dell'articolo 3 della Legge NPS.

3. È legale per un operatore di moneta elettronica concludere accordi sull'uso dell'ESP con un cliente per ogni ESP fornito al cliente e conservare registrazioni analitiche delle transazioni di trasferimento di denaro elettronico per ciascun ESP?

Conformemente alla parte 1 dell'articolo 9 della legge NPS, l'uso dell'ESP viene effettuato sulla base di un accordo sull'uso dell'ESP concluso da un operatore di trasferimento di denaro, compreso un operatore di moneta elettronica, con un cliente, nonché come accordi conclusi tra operatori di trasferimento di denaro.

La legge NPS non stabilisce alcuna restrizione alla possibilità per un operatore di moneta elettronica di concludere un accordo separato per ciascun ESP fornito a un cliente.

La procedura per l'esecuzione della contabilità analitica per il conto n. 40903 "Fondi per i regolamenti mediante assegni, carte prepagate e trasferimenti di denaro elettronico utilizzando un mezzo di pagamento elettronico", determinata dall'operatore di moneta elettronica, dovrebbe fornire informazioni sulle transazioni di trasferimento di denaro elettronico utilizzando l'ESP per ogni accordo con il cliente sull'uso dell'ESP, come previsto dalla clausola 4.48 del Regolamento n. 385-P della Banca di Russia del 16 luglio 2012, "Sulle regole per il mantenimento della contabilità negli istituti di credito situati sul Territorio della Federazione Russa" (di seguito - Regolamento n. 385-P).

4. Quali conti saldi conservano le registrazioni dei pagamenti pendenti sui trasferimenti di denaro accettati e inviati, compresi quelli senza aprire un conto bancario, nonché sulle transazioni tramite ESP effettuate al di fuori del sistema di pagamento?

Nella contabilizzazione di insediamenti non completati su bonifici accettati e inviati, anche senza aprire un conto bancario, nonché su transazioni utilizzando un ESP effettuate al di fuori del sistema di pagamento, in conformità con le modifiche apportate al regolamento n. 385-P, in vigore dal 1 gennaio 20141, è necessario utilizzare i conti a saldo n. 30232 e n. 30233 "Regolamenti pendenti con fornitori di servizi di infrastrutture di pagamento e operatori di trasferimento di denaro".

________________________

1 Ordinanza della Banca di Russia n. 3053-U, del 4 settembre 2013, "Sulle modifiche al regolamento della Banca di Russia n. 385-P, del 16 luglio 2012, "Sulle regole contabili per gli istituti di credito situati nella Federazione Russa" .

5. Alla moneta elettronica si applicano i requisiti della normativa sull'assicurazione dei depositi delle persone fisiche nelle banche?

In conformità con la clausola 5 della parte 2 dell'articolo 5 della legge federale n. 177-FZ del 23 dicembre 2003 "Sull'assicurazione dei depositi di persone fisiche nelle banche della Federazione Russa", i fondi che sono moneta elettronica non sono soggetti ad assicurazione.

A causa dell'aumento del volume delle transazioni di trasferimento di denaro elettronico, comprese quelle effettuate tramite carte prepagate, quando si informano i clienti ai sensi dell'articolo 9, parte 3, della legge NPS sulle condizioni per l'utilizzo dell'ESP, è consigliabile che gli istituti di credito informare i clienti in una forma accessibile che i fondi che sono moneta elettronica non sono soggetti ad assicurazione.

Salvo alcune disposizioni, le leggi N 162-FZ e N 161-FZ entrano in vigore il 29 settembre 2011.

60;persone fisiche nelle banche della Federazione Russa"" href="http://my.consultant.ru/cabinet/?mode=stat;click;d=2011-07-12;r=iw;s=consultant;dst = http%3A%2F%2Fwww.consultant.ru%2Fonline%2Fbase%2F%3Freq%3Ddoc%3Bbase%3DLAW%3Bn%3D108932"> Legge del 23 dicembre 2003 N 177-FZ "Sull'assicurazione dei depositi di persone banche della Federazione Russa e non sono assicurati.

60;sistema di pagamento" ------------------ Non efficace" href="http://my.consultant.ru/cabinet/?mode=stat;click; d= 12-07-2011;r=iw;s=consulente;dst=http%3A%2F%2Fwww.consultant.ru%2Fonline%2Fbase%2F%3Freq%3Ddoc%3Bbase%3DLAW%3Bn%3D115625%3Bdst% 3D100142" > h. 15 art. 9 della Legge N 161-FZ).

L'operatore di trasferimento di denaro può evitare di rimborsare al cliente l'importo della transazione effettuata senza il suo consenso. Per fare ciò, deve dimostrare che il cliente ha violato la procedura per l'utilizzo di un mezzo di pagamento elettronico, che ha portato alla commissione di tale operazione (parte 15 dell'articolo 9 della legge N 161-FZ). Le stesse conseguenze per il cliente si verificano se non è stato identificato dall'operatore del trasferimento di denaro ai sensi della normativa in materia di contrasto alla legalizzazione dei proventi di reato.

5. Requisiti speciali per il trasferimento di fondi elettronici

Secondo la parte 1 dell'art. 12 della Legge N 161-FZ, può essere operatore di moneta elettronica qualsiasi ente che abbia il diritto di effettuare bonifici senza aprire conti correnti bancari e relative altre operazioni bancarie, di cui al comma 1 della parte 3 dell'art. 1 della Legge sulle banche e sull'attività bancaria. Tale persona è obbligata a notificare alla Banca di Russia secondo la procedura da essa stabilita l'inizio delle sue attività per il trasferimento di fondi elettronici. A tal fine è previsto un periodo non superiore a 10 giorni lavorativi dalla data del primo aumento del saldo dei fondi elettronici. La legge N 161-FZ stabilisce che l'operatore di moneta elettronica è obbligato a sviluppare regole per il trasferimento di tali fondi, che dovrebbero includere:

La procedura per le attività di un operatore di moneta elettronica relative al loro trasferimento;

La procedura per fornire ai clienti i mezzi di pagamento elettronici e il trasferimento di fondi elettronici che li utilizzano;

La procedura per il funzionamento di un operatore di moneta elettronica quando si impegnano agenti di pagamento bancari, organizzazioni che forniscono servizi operativi e (o) servizi di compensazione dei pagamenti;

La procedura per garantire la continuità del trasferimento di fondi elettronici;

La procedura per l'esame da parte dell'operatore dei reclami (comprese le procedure di interazione operativa con i clienti);

La procedura per lo scambio di informazioni durante i trasferimenti di fondi elettronici.

L'obbligo principale e incondizionato di un operatore di moneta elettronica è l'obbligo di garantire la corretta attuazione dei trasferimenti di denaro elettronico in conformità con i requisiti stabiliti dai regolamenti della Banca di Russia ( Parte 6 Art. 12

Condurre ispezioni delle organizzazioni vigilate;

Intraprendere azioni e applicare misure coercitive se le organizzazioni vigilate hanno violato i requisiti della legislazione nel campo delle NPS.

Per esercitare questi poteri, la Banca di Russia ha il diritto di determinare le forme ei termini per la presentazione di relazioni speciali e la metodologia per la loro preparazione. Inoltre, può richiedere e ricevere documenti e altre informazioni necessarie da organismi vigilati e partecipanti al sistema di pagamento, nonché emanare regolamenti in merito all'attuazione della vigilanza nell'NPS (parti 2 - 4 dell'articolo 32 della legge N 161-FZ ).

La Banca di Russia effettua ispezioni programmate e non programmate degli organismi vigilati. Le ispezioni programmate devono essere effettuate non più di una volta ogni due anni secondo il piano di ispezioni approvato dalla Banca di Russia (parte 1, articolo 33 della legge n. 161-FZ). Le ispezioni non programmate dovrebbero essere effettuate quando si verifica un'interruzione nel funzionamento di un sistema di pagamento significativo.

Anche la parte 3 dell'art. 33 della Legge N 161-FZ stabilisce che le ispezioni possono essere svolte in modo globale o su singole questioni dell'attività degli organismi vigilati.

Legge N 161-FZ). B) Osservazione

La Banca di Russia monitora l'NPS al fine di migliorare le attività e i servizi forniti dalle entità NPS, nonché lo sviluppo dei sistemi di pagamento e dell'infrastruttura di pagamento sulla base delle raccomandazioni della Banca di Russia (parte 5, articolo 31 della legge n. .161-FZ).

La sorveglianza presso il PS comprende le seguenti attività:

Raccolta, sistematizzazione e analisi delle informazioni sulle attività dei soggetti NPS e relativi oggetti di osservazione (monitoraggio);

Valutazione delle attività delle organizzazioni monitorate e dei relativi oggetti di monitoraggio (assessment);

Sulla base dei risultati della valutazione, preparazione di proposte per modificare le attività delle organizzazioni osservabili valutate e relativi oggetti di osservazione (avvio delle modifiche).

Sulle banche e sulle attività bancarie, il concetto di "regolamento" come operazione bancaria è stato sostituito dal termine "trasferimento di fondi". Dal testo di questa Federazione Russa, nonché dalla legge federale del 27 luglio 2010 N 210-FZ "Sull'organizzazione della fornitura di servizi statali e municipali", suggeriscono la creazione di un sistema informativo statale sullo stato e pagamenti comunali.

La legge federale n. 40-FZ del 25 febbraio 1999 "Sull'insolvenza (fallimento) degli istituti di credito" è stata integrata dalla seguente norma. Un'operazione effettuata da un istituto di credito che è un partecipante o soggetto di un sistema di pagamento, in base alla quale tale istituto è responsabile in conseguenza della determinazione delle posizioni di compensazione dei pagamenti (su base netta) all'interno del sistema di pagamento, subordinatamente al rispetto dei requisiti della legge N 161-FZ, non può essere dichiarato nullo ai sensi del diritto fallimentare.

Una nuova norma è stata introdotta nella legge federale n. 115-FZ del 07.08.2001 "Sulla lotta alla legalizzazione (riciclaggio) dei proventi di reato e al finanziamento del terrorismo". Secondo esso, quando si trasferiscono fondi su richiesta di un cliente - un individuo, la sua identificazione è richiesta solo se l'importo del trasferimento supera i 15 mila rubli. o un importo equivalente in valuta estera.

Il Codice dei reati amministrativi della Federazione Russa ha introdotto elementi di illeciti amministrativi che prevedono la responsabilità per il mancato rispetto dei requisiti della legge N 161-FZ sotto forma di una sanzione, che può raggiungere i 500 mila rubli. (Articolo 15.36 del Codice degli illeciti amministrativi della Federazione Russa).

Degne di nota sono le modifiche apportate alla legge federale del 07.07.2003 N 126-FZ "Sulle comunicazioni". La legge N 162-FZ stabilisce che i fondi che sono un pagamento anticipato da parte di un abbonato - un individuo per i servizi di comunicazione, possono essere utilizzati per aumentare il suo saldo di moneta elettronica in conformità con

2. Un cliente - un individuo può fornire fondi a un operatore di moneta elettronica utilizzando un conto bancario o senza utilizzare un conto bancario, nonché da fondi forniti tramite conti bancari da altri soggetti in caso di identificazione o identificazione semplificata di un cliente - un persona fisica ai sensi della legge federale del 7 agosto 2001 N 115-FZ "Sulla lotta alla legalizzazione (riciclaggio) dei proventi di reato e al finanziamento del terrorismo", persone giuridiche o singoli imprenditori a un operatore di moneta elettronica a favore di tale cliente - un individuo, se l'accordo tra l'operatore di moneta elettronica e il cliente - un individuo prevede tale opportunità.

3. Un cliente - una persona giuridica o un singolo imprenditore - fornisce fondi a un operatore di moneta elettronica solo utilizzando il proprio conto bancario.

4. L'operatore di moneta elettronica registra i fondi del cliente creando una voce che riflette l'importo degli obblighi dell'operatore di moneta elettronica nei confronti del cliente nell'importo dei fondi forniti (di seguito denominato saldo di moneta elettronica).

5. L'operatore di moneta elettronica non è autorizzato a fornire al cliente fondi per aumentare il saldo della moneta elettronica del cliente sulla base di un contratto di credito al consumo (prestito).

6. L'operatore di moneta elettronica non ha diritto a maturare interessi sul saldo di moneta elettronica del cliente.

7. Il trasferimento di fondi elettronici è effettuato sulla base delle istruzioni dei pagatori a favore dei destinatari dei fondi. Nei casi previsti da accordi tra pagatore e operatore di moneta elettronica, tra pagatore e destinatario di fondi, il trasferimento di fondi elettronici può essere effettuato sulla base delle esigenze dei destinatari di fondi ai sensi dell'articolo 6 della presente Legge federale, tenendo conto delle specificità del trasferimento di fondi elettronici, ad eccezione dei casi in cui i mezzi di pagamento elettronici previsti dall'articolo 10, parte 4, della presente legge federale.

8. Il trasferimento di moneta elettronica può essere effettuato tra pagatori e destinatari di fondi che sono clienti di un operatore di moneta elettronica o di più operatori di moneta elettronica.

8.1. Quando si trasferiscono fondi elettronici, un cliente - un individuo può agire come pagatore a favore di persone giuridiche, singoli imprenditori e anche a condizione che il cliente - un individuo utilizzi un mezzo di pagamento elettronico specificato nell'articolo 10, parte 2, della presente legge federale , o previa identificazione semplificata della persona specificata, un individuo ha il diritto di trasferire fondi a un altro individuo - il destinatario dei fondi.

9. Quando si trasferisce denaro elettronico, persone giuridiche o singoli imprenditori possono essere destinatari di fondi, nonché pagatori se il destinatario di fondi è una persona fisica che utilizza i mezzi di pagamento elettronici specificati nell'articolo 10, parte 2, della presente legge federale, o una persona fisica che ha superato la procedura di identificazione semplificata.

10. Il trasferimento di moneta elettronica, ad eccezione dei casi previsti dall'articolo 9, paragrafo 1, parte 9.1 della presente legge federale, viene effettuato accettando contemporaneamente l'ordine del cliente da parte dell'operatore di moneta elettronica, riducendo il saldo della moneta elettronica del pagatore e aumentando il saldo della moneta elettronica del destinatario dell'importo della moneta elettronica trasferita o entro il termine previsto dal comma 11 del presente articolo.

11. Il trasferimento di moneta elettronica mediante carta prepagata viene effettuato entro un termine non superiore a tre giorni lavorativi dall'accettazione dell'ordine del cliente da parte dell'operatore di moneta elettronica, a meno che non sia previsto un periodo più breve dall'accordo concluso dall'operatore di moneta elettronica con il cliente, o dalle regole del sistema di pagamento.

12. Un accordo concluso da un operatore di moneta elettronica con un cliente può prevedere la possibilità per il pagatore - una persona fisica e destinatario di fondi - una persona giuridica o un singolo imprenditore di utilizzare mezzi di pagamento elettronici, quando le azioni specificate in parte 10 del presente articolo non vengono effettuati contemporaneamente (di seguito - modalità autonoma di utilizzo di un mezzo di pagamento elettronico). In questo caso, il destinatario dei fondi è obbligato a trasferire quotidianamente le informazioni sulle transazioni eseguite all'operatore di moneta elettronica per la sua contabilità entro la fine della giornata lavorativa dell'operatore di moneta elettronica. Questa parte si applica ai bonifici elettronici con carta prepagata, salvo diversa disposizione dell'accordo concluso dall'operatore di moneta elettronica con il destinatario dei fondi o con l'operatore di trasferimento di denaro, o dalle regole del sistema di pagamento.

13. L'operatore di moneta elettronica, immediatamente dopo l'esecuzione dell'ordine del cliente di effettuare un trasferimento di moneta elettronica, invia al cliente una conferma dell'esecuzione dell'ordine specificato.

14. Nel caso di modalità offline di utilizzo di un mezzo di pagamento elettronico, l'operatore di moneta elettronica invia immediatamente al pagatore e, nel caso previsto dal contratto, al destinatario il mezzo di conferma del trasferimento di fondi elettronici dopo che l'operatore di moneta elettronica ha tenuto conto delle informazioni ricevute ai sensi della parte 12 del presente articolo. Questa parte si applica ai bonifici elettronici con carta prepagata, salvo diversa disposizione dell'accordo concluso dall'operatore di moneta elettronica con il destinatario dei fondi o con l'operatore di trasferimento di denaro, o dalle regole del sistema di pagamento.

15. Un trasferimento di moneta elettronica diventa irrevocabile e definitivo dopo che l'operatore di moneta elettronica ha compiuto le azioni specificate nelle parti 10 o 11 del presente articolo.

16. In caso di utilizzo offline di un mezzo di pagamento elettronico, un trasferimento di moneta elettronica diventa irrevocabile nel momento in cui il cliente utilizza il mezzo di pagamento elettronico in conformità con i requisiti della parte 12 del presente articolo e definitivo dopo la moneta elettronica l'operatore tiene conto delle informazioni ricevute ai sensi della parte 12 del presente articolo.

17. L'obbligazione monetaria del pagatore nei confronti del destinatario dei fondi cessa al termine del trasferimento dei fondi elettronici.

18. In caso di utilizzo offline di un mezzo di pagamento elettronico, l'obbligazione monetaria del pagatore nei confronti del destinatario dei fondi cessa al momento del trasferimento irrevocabile dei fondi elettronici.

19. L'operatore di moneta elettronica conserva le registrazioni delle informazioni sui saldi di moneta elettronica e sui trasferimenti di moneta elettronica completati su base continuativa.

20. Oltre al trasferimento di fondi elettronici, i fondi contabilizzati dall'operatore di moneta elettronica come saldo (la sua parte) della moneta elettronica del cliente - un individuo che utilizza il mezzo di pagamento elettronico previsto dalla Parte 4 dell'articolo 10 della presente legge federale, può essere a sua disposizione trasferito su un conto bancario a favore di persone giuridiche, singoli imprenditori, finalizzato all'adempimento degli obblighi di un cliente - un individuo a un istituto di credito, e anche, se il cliente specificato è passato la procedura di identificazione semplificata, trasferita su conti bancari di persone fisiche o rilasciata a lui in contanti in caso di utilizzo di una carta prepagata, a condizione che l'importo totale dei contanti emessi non superi 5 mila rubli entro un giorno di calendario e 40 mila rubli entro un mese solare .

21. Oltre al trasferimento di fondi elettronici, i fondi contabilizzati dall'operatore di moneta elettronica come saldo (la sua parte) della moneta elettronica del cliente - un individuo che utilizza il mezzo di pagamento elettronico previsto dalla Parte 2 dell'articolo 10 della presente legge federale, può essere a sua disposizione trasferito su un conto bancario, finalizzato all'adempimento degli obblighi di un cliente - un individuo a un istituto di credito, trasferito senza aprire un conto bancario o emesso in contanti.

22. Oltre al trasferimento di fondi elettronici, il saldo (la sua parte) dei fondi elettronici di un cliente - una persona giuridica o un singolo imprenditore può essere accreditato o trasferito su suo ordine solo sul suo conto bancario.

23. Un cliente: una persona giuridica o un singolo imprenditore è obbligato ad aprire un conto bancario presso un operatore di moneta elettronica per trasferire il saldo (la sua parte) di moneta elettronica o fornirgli informazioni sul conto bancario di questa persona giuridica o imprenditore individuale aperto presso altro istituto di credito, al quale può essere trasferito il saldo (sua parte) di moneta elettronica.

24. Trasferimenti di fondi elettronici in valuta estera tra residenti, trasferimenti di fondi elettronici in valuta estera e valuta della Federazione Russa tra residenti e non residenti, nonché trasferimenti di fondi elettronici in valuta estera e valuta della Federazione Russa tra non residenti sono soggetti ai requisiti della legislazione valutaria della Federazione Russa, agli atti degli organi di regolamentazione valutaria e agli atti degli organi di controllo valutario. I concetti ei termini utilizzati in questo paragrafo devono essere utilizzati nel senso in cui sono utilizzati nella legge federale n. 173-FZ del 10 dicembre 2003 "Regolamento e controllo valutario", salvo diversa disposizione della presente legge federale.

25. Prima di concludere un accordo con un cliente, un operatore di moneta elettronica è obbligato a fornirgli le seguenti informazioni:

1) sul nome e ubicazione dell'operatore di moneta elettronica, nonché sul numero della sua licenza per operazioni bancarie;

2) sulle condizioni per l'utilizzo di un mezzo di pagamento elettronico, anche offline;

3) sulle modalità e luoghi del trasferimento di fondi elettronici;

4) sulle modalità e sui luoghi di erogazione dei fondi da parte del cliente all'operatore di moneta elettronica;

5) sull'importo e sulle modalità di riscossione da parte dell'operatore di moneta elettronica del compenso dal cliente in caso di riscossione del compenso;

6) sulle modalità di insinuazione dei reclami e sulle modalità del loro esame, comprese le indicazioni per contattare l'operatore di moneta elettronica.

Pratica giudiziaria ai sensi dell'articolo 7 della legge federale del 27.06.2011 n. 161-FZ

• 7 ... in un atto legislativo e giuridico NON esiste alle organizzazioni creditizie parole come "PRESTITI" o "DIRITTI DI EMISSIONE DI UN PRESTITO", inoltre, è addirittura vietato, ai sensi dell'articolo 7 della legge federale "Sulla Sistema di pagamento" del GG.MM.AAAA n. 161-FZ (ultima edizione) VIETATO IL PRESTITO Art. 5 della Legge sulle banche e sull'attività bancaria n. come modificato...