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Non tutte le persone possono comprendere la complessità di un contratto di mutuo e navigare nella scelta di un programma di prestito. Le società di intermediazione sono impegnate a preparare il mutuatario alla comunicazione con la banca, scegliendo offerte accettabili e prestiti ottimali per il cliente.

Quasi tutti sanno già chi è un broker ipotecario e cosa fa: durante il "boom del credito" pre-crisi a questa domanda è stata data risposta più di una volta. Tuttavia, diamo un'occhiata agli aspetti principali delle attività delle società di intermediazione, nonché a chi e come possono essere utili.

Partiamo dal fatto che per la maggior parte dei potenziali mutuatari, un mutuo è un prodotto piuttosto complicato. Non tutte le persone possono comprendere immediatamente tutte le complessità di un contratto di mutuo e ancor più navigare correttamente nella scelta di un particolare programma di prestito. E se teniamo conto del fatto che oggi tutti i principali attori del mercato bancario russo sono impegnati nel credito ipotecario, la situazione sembra ancora più complicata.

Diciamo di più: anche i banchieri stessi riconoscono i vantaggi delle società di intermediazione. In effetti, è molto più facile e sicuro per una banca ottenere un mutuatario già preparato da un intermediario che perdere tempo in spiegazioni e consulenze. Inoltre, i servizi di un broker sono pagati dal mutuatario stesso.

Di recente, le società di intermediazione, fino a poco tempo specializzate solo in mutui, stanno offrendo sempre più servizi ai clienti nella ricerca di prestiti auto adeguati e anche prestiti al consumo non mirati. A prima vista, questo può sembrare strano. Per quanto riguarda i prestiti auto, questo si può ancora capire: grandi importi, lunghi termini, ecc.

Ma quanto al credito al consumo, è sempre stato considerato il prodotto più semplice offerto dalle banche. "Questo è il punto", spiegano i broker. Di recente, il credito al consumo è molto cambiato e gli importi qui appaiono molto più seri di prima.

Ad esempio, molte banche hanno un importo massimo del prestito al consumo superiore a 1 milione di rubli e alcune offrono ai clienti fino a 3 milioni! Concordo sul fatto che tali importi comportano un controllo migliore rispetto al caso di acquisto di un telefono cellulare o di una TV. Per quanto riguarda i tempi di emissione dei prestiti, sono cambiati anche verso l'alto, fino a cinque giorni lavorativi. Conclusione: il credito al consumo è diventato un prodotto più complesso, quindi anche la sua scelta è diventata più complicata.

Se prendiamo in considerazione il fatto che il mutuatario deve considerare le offerte di più banche prima di fare una scelta, allora diventa chiara la necessità di un broker competente. Del resto, compito del broker è proprio quello di offrire al cliente il prestito più adatto alle sue esigenze, e allo stesso tempo rendere la vita più facile alla banca: in fondo è il broker che per primo verifica la solvibilità del cliente. Quindi il rischio di frode per la banca in questo caso è molto piccolo.

Ma qui sorge la domanda da parte dei mutuatari: "La banca con cui collabora il broker lavorerà costantemente con me?". Le stesse società di intermediazione affermano di non essere interessate a questo, poiché i loro servizi sono pagati solo dai clienti. Cioè, i broker rivendicano la loro imparzialità in questa materia.

Va notato che un mediatore di prestiti impegnato nella selezione del prestito ottimale per un cliente è una nuova attività solo per il nostro paese. In Occidente questa pratica è diffusa e gode di notevole popolarità. Anche nei paesi dell'Europa orientale, che sono davanti alla Russia in termini di prestiti di 3-5 anni, anche un broker di prestiti non è considerato qualcosa di esotico.

Nell'Europa orientale, la percentuale di transazioni eseguite con la partecipazione di un broker di credito è almeno del 40% e negli Stati Uniti del 60%. All'estero, la rete di intermediazione è talvolta anche più costosa della rete bancaria stessa. Per quanto riguarda la Russia, la percentuale di tali transazioni nel nostro paese è ancora solo il 3-4% del totale.

Capiamo tutti perfettamente che per ottenere un mutuo redditizio è necessario capire esattamente come si forma il tasso e da quali criteri dipende il successo del mutuatario in questa materia. Inoltre, non è un segreto per nessuno che sia il mutuo ad essere considerato il tipo di prestito più “pericoloso”, poiché è associato a grandi rischi, sia per il mutuatario che per il prestatore. Pertanto, se una persona decide di richiedere un mutuo, ma non sa affatto quale sia il punto migliore per iniziare, deve rivolgersi a specialisti.

Chi è un intermediario di mutui

Ad oggi sono numerose le società di intermediazione che offrono servizi specifici nel campo dei mutui ipotecari. Tali società sono chiamate broker ipotecari. Gli specialisti che lavorano qui rappresentano gli interessi dei loro clienti, cioè le persone che intendono ottenere un mutuo, ma non capiscono affatto questo problema. Il compito principale di un intermediario ipotecario è aiutare il cliente a scegliere l'opzione di mutuo ipotecario più ottimale.

Uno specialista ipotecario che si impegna a rappresentare gli interessi del mutuatario deve essere esperto in tutte le sfumature associate all'esecuzione di contratti ipotecari. Deve anche comprendere il mercato immobiliare e le leggi pertinenti, deve comprendere il principio dell'attività bancaria e deve sempre prestare attenzione agli interessi del mutuatario. Cioè, le società di intermediazione che forniscono servizi per la ricerca di offerte ipotecarie adeguate impiegano professionisti con istruzione superiore. Possono non solo consigliare i propri clienti, ma anche assistere nella documentazione delle transazioni.

Naturalmente, il lavoro degli intermediari ipotecari non è gratuito. Il cliente dovrà pagare per i servizi che saranno forniti dal broker. L'importo del costo dipende da molti fattori ed è selezionato individualmente per ogni singolo cliente. Ma qui devi capire che è molto più facile per una persona pagare un professionista che farà tutto il lavoro di base per trovare un prodotto bancario e ipotecario adatto piuttosto che farlo da solo. Oltre a risparmiare tempo e nervi, il mutuatario sarà in grado di evitare gli enormi rischi associati alla scelta della banca e del programma di prestito sbagliati. Che, a sua volta, sarà in grado di mettere in guardia il mutuatario da gravi perdite finanziarie in futuro.

Per capire meglio chi è un broker di mutui, è necessario capire quali sono i principali vantaggi che un mutuatario può trarre dal rivolgersi a uno specialista.

Perché hai bisogno di un broker ipotecario?

1. Se una persona vuole davvero risparmiare tempo e, soprattutto, denaro, ha sicuramente bisogno dell'aiuto di uno specialista. Soprattutto nel caso in cui una persona non capisca affatto i problemi del mutuo. Pertanto, anche indipendentemente dal fatto che alcune commissioni dovranno essere pagate per i servizi, il cliente coprirà comunque questi costi selezionando un programma di prestito ipotecario redditizio da parte del broker.

Inoltre, non si può non dire che tutti gli intermediari ipotecari collaborano con un gran numero di banche affidabili, il che semplifica notevolmente il processo di ottenimento di un prestito. Inoltre, c'è sempre la possibilità di ottenere condizioni preferenziali, che consentiranno al mutuatario di risparmiare molte volte su un prestito e altre commissioni nascoste.

2. I broker di prestito non solo consigliano i loro mutuatari sui prestiti, ma valutano anche le loro reali capacità finanziarie per l'intero periodo di prestito. Inoltre, il broker può aiutare il cliente a migliorare la biografia del credito, il che è un problema significativo per molti potenziali mutuatari.

3. Non si può non dire che gli intermediari nell'ottenere un mutuo non solo contribuiscono ad ottenere un prestito a condizioni più favorevoli, ma consentono anche al mutuatario di evitare inutili visite ad un istituto bancario. Cioè, il mutuatario potrebbe non essere sempre presente in banca quando risolve determinati problemi e quando la banca prende una decisione, le possibilità di un esito positivo del caso aumentano sempre.

4. Un mutuatario che va lui stesso in banca e chiede prestiti non è per lui attraente quanto un intermediario professionista nel ruolo di intermediario ipotecario. Pertanto, essendo venuto personalmente in banca, il mutuatario, anche con una buona performance finanziaria, può essere rifiutato. Mentre un broker che ha già collaborato ripetutamente con una determinata banca ha maggiori probabilità di ricevere l'approvazione per il suo cliente.

5. L'intermediario sarà sicuramente impegnato nella selezione, esecuzione e studio di tutta la documentazione necessaria al mutuatario per ottenere un prestito. Farà anche familiarizzare il suo cliente con il contratto proposto dalla banca, spiegherà tutte le sue disposizioni e aiuterà a correggere alcuni dei punti principali. Tutto ciò che è richiesto è visitare la banca una volta per firmare il contratto.

6. Gli intermediari di intermediazione ipotecaria forniscono non solo una consulenza "asciutta" su tutte le questioni di interesse per il mutuatario, ma spiegano anche in dettaglio tutti i dettagli relativi alle condizioni di prestito. Allo stesso tempo, l'intermediario del credito studia personalmente tutte le caratteristiche e le capacità individuali del suo cliente e, sulla base di ciò, offre un mutuo redditizio.

Non sempre funziona. Per trovare un'offerta redditizia, dovrai navigare sui siti web di molte banche o visitare personalmente le loro filiali. Un broker ipotecario può aiutarti in questo. Chi è questo e dove posso trovarlo? Questo articolo aiuterà in questa materia.

Il principio del prestito ipotecario. Foto n. 1

Prima di parlare di un broker di mutui, è necessario capire cos'è un mutuo, perché è necessario e quanto è vantaggioso per un singolo individuo?! Ci sono un sacco di voci intorno al mutuo ipotecario.

Alcuni chiedono un prestito, mentre altri hanno paura di entrare in "schiavitù bancarie". In generale, ci sono fattori positivi e negativi quando si acquistano immobili nell'ambito di un programma di prestito ipotecario.

Va inteso che un mutuo comporta l'ottenimento di un prestito garantito da immobili. In alcuni casi, tale prestito può essere garantito da una garanzia di un terzo individuo.

Quando scegli un prestatore, dovresti considerare:

1. Condizioni di prestito.
2. Tasso di interesse annuo sul debito.
3. Elenco delle persone soggette a prestito agevolato.
4. La valuta in cui una banca emette un prestito.
5. Forme di pagamento del debito di credito.

Di norma, le banche prestano per un periodo da 5 a 20 anni. In alcuni casi, potrebbero essercene di più. Ad esempio, i programmi statali di prestito ipotecario.

Prima di acquistare un immobile a credito, dovresti correlare la stabilità del tuo reddito con il pagamento minimo del prestito. Va ricordato che le banche non fanno concessioni. In caso di ritardo viene addebitata, inoltre, una penale sulla parte residua del prestito, importo abbastanza imponente.

O forse solo accumulare?

In linea di principio, l'acquisto di un appartamento o di un altro immobile in contanti è l'opzione più redditizia. Se risparmi 10 milioni di rubli (il costo medio nel mercato immobiliare) a un tasso bancario del 17% -18%, dovrai aspettare i prossimi 5-6 anni. Il mutuo prevede una rata superiore alla rata minima.

Ad esempio, se il canone mensile è di 154 rubli. (con un costo della casa di 10 milioni e un tasso di interesse del 18%), quindi devi pagare circa 300 rubli. Pertanto, il debito fruttifero per l'utilizzo del prestito viene rimborsato. Molto spesso, la banca tace su questo. Molti semplicemente non hanno l'opportunità di risparmiare.

Ecco perché vale la pena utilizzare i servizi di un broker ipotecario che valuterà la situazione della famiglia e ti aiuterà a scegliere la migliore offerta bancaria per un determinato cliente.

Chi è un intermediario di mutui?

Con quali problemi può aiutare un broker ipotecario? Foto n. 2

Non è sempre facile ottenere un mutuo. Per trovare un'offerta redditizia, dovrai navigare sui siti web di molte banche o visitare personalmente le loro filiali. Un broker ipotecario può aiutarti in questo. Questa è una persona che è simile a un agente immobiliare, solo nel settore dei mutui.

I broker monitorano costantemente il mercato dei mutui ipotecari, sono sempre consapevoli di tutte le variazioni e dei tassi di interesse in ciascuna banca e sono in grado di offrire la soluzione più vantaggiosa.

Le responsabilità di un broker ipotecario includono:

• assistenza clienti nell'ottenimento di un mutuo ex novo;
• attuazione di consultazioni separate sui temi dell'iscrizione dei mutui favorevoli;
• assistenza nella scelta della migliore assicurazione mutuo;
• in caso di conclusione di un accordo - fornire assistenza nella preparazione e raccolta di tutti i documenti necessari per la banca;
• per tutta la durata del contratto - risolve tutte le problematiche emergenti tra la banca e il cliente.

Come funziona un broker di mutui?

Un broker ipotecario, infatti, è un consulente bancario, solo personale. In base alle capacità del cliente, il broker consente:

1. Determina l'area dell'appartamento che verrà prestata.
2. Modifica e spiega i termini dell'accordo tra la banca e il cliente, in base ai desideri del cliente.
3. In effetti, il broker lavora in collaborazione con la banca. Il suo vantaggio è duplice. Il primo è della banca, il secondo è del cliente. Il broker ha uno sconto sul mutuo, ma dovrebbe essere chiaro che non tutte le banche accettano di estendere questo sconto ai propri clienti. In questo caso, il broker calcola una quota mensile di rimborso del prestito diversa da quella offerta dalla banca.

Inoltre, il broker può:

• controllare l'azienda del committente e valutare la possibilità di ottenere rapidamente un alloggio;
• verifica di tutti i documenti raccolti (in consultazione);
• scegli una banca con le migliori offerte per il cliente.

La scelta di un broker ipotecario

Puoi anche contattare il primo broker di mutui che incontri, ma devi capire che l'esperienza arriva con l'età. Negli anni del suo lavoro, il broker ipotecario ha ampliato la rete di informatori delle banche, ampliando la cerchia di cooperazione e lavorando anche con sviluppatori di fiducia.

Pertanto, quando si sceglie un broker ipotecario, è necessario considerare la sua esperienza lavorativa, la gamma di banche con cui può collaborare, nonché la possibilità di scegliere un elenco che il broker può fornire.

È fondamentale concludere un contratto di servizio con un broker ipotecario. Questo accordo deve riflettere gli obiettivi che il broker deve raggiungere e i suoi obblighi nei confronti del cliente.

Quali sono i vantaggi di un broker ipotecario?

Devo contattare un intermediario di mutui? Foto n. 3

Quando si richiede un mutuo ipotecario, per i dipendenti ufficialmente impiegati, viene applicata una detrazione dell'imposta sugli immobili nella misura del 13% dell'importo totale dei guadagni. In questo caso, il prestito diventa molto più conveniente. Secondo la legge, le giovani famiglie possono aspettarsi di pagare il 25% dell'importo del mutuo a spese dello Stato.

Prima di richiedere un mutuo, è necessario calcolare l'anticipo, nonché gli importi per pagare i servizi di un intermediario, un notaio, un perito immobiliare e pagare le operazioni bancarie.

Così, il mutuo diventa un'ancora di salvezza per le persone che hanno un reddito stabile, ma non hanno il tempo e l'opportunità di risparmiare per l'alloggio.

Se hai un intermediario di mutui, oltre alle riduzioni stabilite a carico dello Stato, ci sono i seguenti aspetti positivi:

1. Possibilità di partecipare in tempo alle promozioni, ricevere bonus, sconti e tassi di interesse ridotti.
2. Cogli l'opportunità di prendere in considerazione una richiesta di prestito fuori turno e gratuita.
3. Opportunità di risparmiare tempo quando si considera un'applicazione

Quanto costa un'intermediazione ipotecaria?

Come accennato in precedenza, i broker ipotecari in presenza di un cliente ricevono un doppio vantaggio, ma questo non deve confondere il cliente. Per il cliente, il costo dei servizi di un broker ipotecario è composto da:

• tasso di interesse sull'importo del prestito. Di norma è dell'1%;
• tasso di interesse dallo svolgimento del processo. 3% dell'importo del prestito.

In linea di principio, queste sono le disposizioni principali nel calcolo dei servizi di un broker ipotecario. Se la percentuale è più alta, allora vale la pena pensare e cercare consigli, dal momento che tali broker sono molto probabilmente principianti o si preoccupano del proprio portafoglio e l'obiettivo del cliente è un problema secondario per loro.

Si tratta di un intermediario che fornisce consulenza e supporto legale al cliente nella richiesta di un mutuo. Il broker aiuta una persona a scegliere la migliore opzione di prestito dalla varietà di offerte sul mercato. Inoltre, può fornire anche i seguenti servizi:

1. Assistenza nella ricerca e nella scelta dell'alloggio;
2. Analisi del rischio in collaborazione con alcune organizzazioni finanziarie o edili (banche, sviluppatori);
3. Valutazione della condizione finanziaria del cliente e selezione di offerte bancarie adeguate;
4. Rivolgersi alle banche per conto del cliente;
5. Assistenza nella preparazione dei documenti per la banca;
6. Consulenza legale e finanziaria.

Le persone giuridiche o le persone fisiche possono fungere da intermediario di mutui. Al primo incontro con il cliente, lo specialista determina le sue esigenze e opportunità, vengono chiarite le seguenti informazioni:

• che tipo di proprietà ti interessa;
• quanto è necessario;
• condizioni di prestito desiderate (durata, tasso, importo della rata mensile);
• condizione lavorativa e finanziaria.

Successivamente, il broker prepara per il cliente un elenco delle offerte bancarie più redditizie che soddisfano i suoi criteri. Lo specialista deve descrivere in dettaglio tutti i vantaggi e gli svantaggi di ciascun prodotto. Quindi, viene concluso un accordo di intermediazione tra il broker e il cliente, che riflette tutti i servizi da fornire e il loro costo. La fase successiva è la raccolta dei documenti e la presentazione diretta della domanda. Di norma, i broker, per conto del cliente, presentano diverse richieste a varie banche, dopodiché il cliente sceglie l'opzione migliore per se stesso tra i prestiti approvati.

Quando la banca è selezionata e la domanda è approvata, è il momento di cercare un alloggio. In questa fase, il broker controlla la purezza legale dell'appartamento, la reputazione del mutuatario. Durante la conclusione di un contratto di prestito e di transazione, il broker fornisce supporto legale al cliente e può anche aiutare nella scelta di una compagnia assicurativa.

Il lavoro di uno specialista è considerato completato solo dopo la conclusione di un contratto di prestito e la registrazione della proprietà dell'appartamento.

Vantaggi e svantaggi della cooperazione con un intermediario

Richiedere un mutuo tramite un intermediario ha una serie di vantaggi, questi sono:

1. Risparmio di tempo. Ci sono molte offerte di mutuo sul mercato, quindi studiarle e scegliere le condizioni più ottimali richiede molto tempo. La partecipazione di un intermediario riduce il numero di visite richieste all'ufficio della banca da parte del cliente, che a sua volta consente di dedicare il tempo libero anche ad altre cose.
2. Beneficio finanziario. Grazie alla sua esperienza in questo settore e ai collegamenti, il broker potrà trovare il prodotto bancario più redditizio e ottenere le migliori condizioni di mutuo, come un tasso di interesse ridotto su un prestito.
3. La probabilità di ricevere un rifiuto su una domanda è ridotta, poiché le banche si fidano dei broker con cui collaborano da molto tempo.
4. Registrazione legale competente dei documenti. La cooperazione con un broker riduce al minimo il rischio di problemi legali.

Tuttavia, questo tipo di servizio ha anche i suoi svantaggi. Il primo è il costo dei servizi, di norma oscilla intorno all'1-5% dell'importo del prestito, ma può anche essere fissato a un importo fisso. Inoltre, se la banca rifiuta un prestito, i servizi per la preparazione dei documenti, la persona dovrà comunque pagare. Il secondo svantaggio è il rischio di innamorarsi di un truffatore o di un broker disonesto che non terrà conto degli interessi del cliente.

Intermediario libero - è possibile?

Tinkoff Bank agisce come un broker di mutui ipotecari gratuito: che cos'è? Con l'aiuto di questa banca, puoi inviare contemporaneamente domande a tutte le banche partner compilando un solo modulo online sul sito web della banca. Dopo aver compilato il modulo, il cliente deve attendere la decisione degli istituti di credito sulle domande, se diverse sono approvate, scegliere l'opzione migliore. La particolarità del lavoro di Tinkoff Bank è che non prende soldi dai clienti (privati), le banche partner pagano i suoi servizi, pagano una commissione per ogni cliente attratto.

Poiché tutto il lavoro con le persone avviene in remoto ed è svolto da specialisti di Tinkoff Bank, le banche che forniscono prestiti non sostengono i costi di mantenimento di un ufficio, gli stipendi dei consulenti e la pubblicità per attirare un cliente. Pertanto, non solo è redditizio per loro pagare una commissione a un intermediario, ma possono anche permettersi di offrire ai clienti che passano attraverso Tinkoff Bank uno sconto sul tasso di interesse del mutuo (dallo 0,25% all'1%).

Come funziona una banca? Per richiedere un mutuo tramite Tinkoff Bank, è necessario registrarsi sul sito Web e compilare una domanda online. La banca lo invia ai suoi partner. Ad oggi, l'elenco delle banche partner è composto da 11 istituti finanziari, tra cui: Delta Credit Bank, Gazprombank, AHML, AK BARS Bank, URALSIB Bank e altri. Allo stesso tempo, non è necessario ritirare i certificati per ciascuna banca separatamente, è sufficiente un solo pacchetto di documenti.

Gli specialisti di Tinkoff Bank selezionano le offerte più adatte per ogni cliente. Tutte le informazioni sulle applicazioni (banche, stati) sono nel tuo account personale. Lì puoi anche utilizzare un calcolatore online che calcola per tutte le banche. Inoltre, ad ogni cliente è associato un manager personale, che lo accompagna nel processo di transazione.

Dopo aver considerato tutte le domande, il cliente sceglie la banca la cui offerta gli si adatta meglio. Direttamente alla filiale della banca selezionata, devi venire solo una volta - per un accordo.

Con l'aiuto di Tinkoff Bank, puoi richiedere un'ipoteca su un nuovo edificio e un'abitazione secondaria. Nel primo caso, puoi contare su un tasso del 6%, nel secondo - dal 6,98%. Ci sono anche programmi per altri immobili (case private, villette a schiera, immobili commerciali).

Le clienti che hanno in mano un certificato di maternità possono richiedere un mutuo anche tramite Tinkoff, la banca selezionerà offerte per le quali il capitale di maternità può essere utilizzato anche come acconto.