La Corte Suprema ha chiarito cosa pagare prima: il debito principale su un prestito o gli interessi sulle multe. La Corte Suprema ha chiarito cosa pagare prima: il debito principale sul prestito o gli interessi sulle multe Cancellazione del capitale e poi degli interessi

La figlia ha ottenuto prestiti al consumo per un totale di 200.000 rubli. Pagherò l'importo principale del debito, ma mi rifiuterò di pagare gli interessi e le sanzioni (semplicemente non abbiamo quel tipo di denaro). La figlia era già in banca e ha scritto una dichiarazione in merito. le banche potranno riscuotere da noi questi interessi e qual è la procedura di riscossione Grazie.

Ho preso un prestito da HKF "Bank" 30 mila per un periodo di 1,8 anni. Il prestito è stato rimborsato. Ma hanno iniziato a chiamarmi e dire che (circa 16.000 rubli) ha avuto un processo, non sono nemmeno andato da lui, perché era in un'altra città (anche se ho preso un prestito a Krasnoyarsk). Poi sono venuti da me dei collezionisti, una specie di ufficiali giudiziari. Di quale debito mi dicono, non capisco. Posso fare causa? Dei documenti per il prestito ho solo alcuni pagamenti (non tutti), in totale, da loro si può capire che il debito principale verso la banca è stato pagato. Il contratto stesso è andato perso e anche il resto dei pagamenti è andato perso a causa del trasloco. Al momento non lavoro, e non sono iscritto al centro per l'impiego. Quali sono le mie possibilità di vincere la causa se faccio domanda??

Ho questo problema: al momento c'è un . A novembre non ho pagato la prima (), la seconda (carta Tinkoff) e la terza porta ATB. Questo mese, un ritardo nel quarto è anche ATB. Adesso mi chiamano dalle banche, scrivono SMS, per lo più rispondendo alle chiamate, con un sms preregistrato. Ebbene, gli esperti hanno chiamato la stessa cosa, dicono che faranno causa per la riscossione forzata del debito. Non danno il differimento, dicono che non è consentito sulla tessera, ma bisogna scrivere una domanda per un facchino, per il quale si deve ancora pagare, inoltre, comunque, si devono pagare comunque gli interessi mensili senza il debito principale. Non ho nemmeno i soldi per gli interessi ora. Mi sono trovata in una situazione difficile, ora ho grosse difficoltà finanziarie e familiari. Non mi nascondo a nessuno, non mi nascondo, rispondo a tutte le telefonate, non mi rifiuto di pagare. Dimmi, possono davvero fare causa per quattro scaduti (una volta ciascuno). Se una banca si presenta, il fatto che ci sia un ritardo in altre avrà un ruolo? E sto cercando un lavoro. Cosa mi accadrà se ancora mi denunciano, non possiedo nulla, né mobile né immobile. Tutta la proprietà è intestata al marito e alla madre civili. Vivo con un marito civile e un figlio (bambino di 6 anni), mia madre è solo registrata, io non vivo lì. Gli ufficiali giudiziari possono venire dalla madre o dal cittadino. marito qualcosa da descrivere, raccogliere? Ho molti altri prestiti esistenti, ma non ci sono ancora ritardi. Ed è successo così, dei quattro prestiti scaduti 2 (in banche diverse) che ho preso essendo già disoccupato. Ne sto già cercando uno nuovo. Ho deciso di rischiare (perché non avevo bisogno di un certificato dal posto di lavoro) e quando ho chiesto un prestito ho chiamato il precedente posto di lavoro. E sono stato approvato senza problemi, perché? Hai controllato male le informazioni sui clienti? Quanto sono illegali le mie azioni, e questo verrà preso in considerazione in caso di querela? Cosa farò, ripeto, evaderò il pagamento, non ho intenzione di nascondermi. Dimmi cosa devo fare? Grazie in anticipo.

Ho preso un prestito per esigenze urgenti in "Express-Volga" per un periodo di 5 anni. Dopo 2 mesi, ho raccolto il 100%. La banca ha rifiutato di cancellare questo importo dal mio conto personale, dicendo che cancellare questi fondi è possibile solo dopo 1 mese e che per l'utilizzo del prestito per questo mese, gli interessi saranno comunque accreditati, come per l'utilizzo. Il consulente è stato avvertito della possibile restituzione assoluta del prestito in anticipo rispetto ai tempi previsti. L'importo del debito principale era di 326.456 rubli. 80 copechi; per 2 mesi interessi pagati per un importo di 20.968 rubli. Le azioni della banca in questo caso sono legittime? perchè la banca prende gli interessi per il 3° mese se non utilizzo il prestito???

Nell'agosto 2008 ero in banca per un importo di 490.000 (quattrocentonovantamila), per la prima volta ho perso il lavoro, ho pagato secondo il programma del 2010, ho voluto pagare volontariamente il resto dell'importo , ma le mie lettere inviate alla banca sono rimaste senza risposta dalla banca nel 2011 a novembre hanno iniziato a chiamare dalle agenzie di recupero crediti chiedendo 870.000 (ottocentosettantamila), ma non sono riuscito a pagare tale importo entro il termine specificato. Adesso chiama un'altra agenzia di recupero crediti e dicono che la cessione del debito non è stata trasferita a nessuno e l'importo del debito principale è di 356.000 (trecentocinquantaseimila) rubli e 1.896.000 (un milione ottocentonovantaseimila) i rubli sono sanzioni e multe. Come posso essere d'aiuto per favore Grazie

Quando è iniziata la crisi il potere d'acquisto è diminuito drasticamente, la mia attività è "morta". Vivo con una pensione di 4.500 rubli (ho 58 anni) non ho altre entrate. il debito non si è estinto. C'era un tribunale, il il tribunale ha deciso di pagare solo il debito principale senza multe e interessi. Gli ufficiali giudiziari chiedono di saldare questo debito (70.000 rubli) immediatamente entro 10 giorni, altrimenti minacciano di mettere in vendita l'appartamento. Ci sono tre proprietari nell'appartamento, io sono mia figlia e mio figlio. Gli ufficiali giudiziari hanno il diritto di mettere in vendita il nostro appartamento e lasciare i miei figli senza casa. Ho ancora una quota nell'appartamento (eredità) MA ce ne sono anche due vivono i proprietari e una persona disabile.

Abbiamo firmato un accordo per un prestito per un importo di 363.000 rubli, ho ricevuto meno 12.000 nelle mie mani. ci hanno spiegato in banca che 12.000 vengono prelevati in un momento in cui si riceve un prestito, anche se l'accordo prevede che in: - scadenze - pagamento degli interessi sul prestito, secondo le scadenze, - pagamento per l'apertura di un conto corrente 2000, - commissione per l'emissione di den. contanti dal conto corrente 10.000 Abbiamo anche ricevuto un accordo sulle mani di un "contratto di conto bancario" È legale, ho sentito che tali commissioni vengono restituite in tribunale in una cassa di risparmio, è possibile in Barents Bank? ed inoltre, è possibile riconoscere il contratto di finanziamento come nullo e pagare il corpo del contratto stesso senza interessi?

Abbiamo preso la carta di credito di Tenkov un anno fa, avevamo davvero bisogno di soldi. Rimosse 12 tr. e pagato ogni mese in buona fede i pagamenti minimi di 1100 rubli. Quindi la banca ha rifornito la carta con altri 4000 tr. Pertanto, dobbiamo alla banca 16 tr. Ma il fatto è che il debito principale non diminuisce, anche se ne paghiamo fedelmente 1100 ogni mese. E quando abbiamo perso 1 pagamento, ci hanno calcolato un altro interesse su questi interessi, per 1100 rubli. altri 1000 rubli. Mi sembra che questa sia una percentuale irrealisticamente alta. Dopotutto, se prendiamo in considerazione che dobbiamo alla banca 16 tr, oggi abbiamo pagato solo il 12 mila percento, ma il debito principale non è diminuito, cioè possiamo pagarlo all'infinito e il debito non diminuirà. E poi recentemente è arrivata una lettera all'elettronica secondo cui il saldo della carta è generalmente di -22.000 rubli. Da dove provenga questo numero non è chiaro. I dipendenti in realtà non spiegano nulla, dicono che è interesse. Ma non possono. Come essere in questa situazione. Grazie in anticipo.

Mi sono stati assegnati alimenti per un importo di 1/4 di tutte le entrate, ma poiché l'ex moglie ha chiesto che venissero calcolati per 6 mesi. indietro, poi si è formato un debito. Nel reparto contabilità della mia azienda, mi fanno pagare oltre a 1/4 degli alimenti principali + 25% per estinguere il debito. Non ci sono più soldi per tutta la vita, dal momento che ho ancora prestiti. Posso scrivere una domanda all'azienda, cosa non sarebbe il 25%, ma il 5%?

I mutuatari non capiscono da dove provenga il debito verso le banche se il prestito è stato pagato costantemente. Facciamo che non sempre puntualmente e non per intero, ma hanno pagato, ma il debito resta e non diminuisce? La domanda sorge anche quando una persona riceve effettivamente meno denaro di quanto approvato.

Per capirlo, è necessario avere un'idea di cos'è un debito principale (OD) e di come si chiude.

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Qual è il capitale di un prestito?

L'importo principale del debito, o come viene talvolta chiamato il corpo del prestito (TC), è l'importo di denaro che viene distribuito in conformità con il contratto.

Ciò non include la commissione per la fornitura di fondi e il mantenimento di un conto, gli interessi sull'utilizzo del denaro del credito, l'assicurazione e l'importo delle sanzioni maturate in caso di violazione dei termini dell'accordo.

Il debito è composto da diversi parametri:

• il corpo del prestito;
• interesse;
• assicurazione;
• commissione per fornire fondi, mantenere e aprire un conto.

Se si sommano queste componenti e si sottrae l'importo del debito principale, è possibile scoprire il costo reale del prestito e quanto il cliente pagherà più del dovuto al ritorno.

Va notato che gli interessi sono un prerequisito per ricevere denaro (un contratto di prestito non può essere esente da interessi, articolo 819 del codice civile della Federazione Russa). L'assicurazione, al contrario, è volontaria e la commissione, in alcuni casi, ai sensi dell'art. 779 del Codice Civile della Federazione Russa, illegale.

Ma entrambi, e spesso sono inclusi nei termini del contratto, e quindi il mutuatario riceve meno del previsto.

L'importo totale del debito cambierà quando la persona che ha ricevuto il prestito non paga i soldi in tempo o per intero. Il prestatore, a titolo di penale, può aumentare il tasso di interesse o addebitare una penale per ogni giorno di ritardo nel pagamento, e se il prestito non è stato pagato, la sua entità può superare più volte il corpo.

Come viene rimborsato il prestito?

Come di consueto, la banca si offre di rimborsare il prestito effettuando rendite o pagamenti differenziati. Ognuno di loro ha pro e contro. Come dimostra la pratica, viene data preferenza ai pagamenti di rendite (AP).

Rappresenta l'importo degli interessi che devono essere pagati entro il periodo specificato e l'importo del TC, diviso in rate mensili uguali.

Durante l'intero periodo di prestito, un cittadino deposita fondi ogni mese per lo stesso importo. Questo è il lato positivo.

Lo svantaggio è che la maggior parte dei primi pagamenti non sono il rimborso del debito principale, ma il pagamento degli interessi. Con questo metodo, non è redditizio estinguere il debito in anticipo.

Inoltre, secondo gli esperti, l'importo dei pagamenti per AP è superiore del 2% rispetto all'importo totale dei pagamenti per pagamenti differenziati (DP).

Differenziato

Con DP, il valore del TC viene diviso per il numero di periodi di pagamento del prestito e ad esso vengono aggiunti gli interessi maturati sul saldo del debito. Pertanto, l'importo dei pagamenti mensili sarà diverso. All'inizio del periodo di credito, il più grande, alla fine, il più piccolo. Ogni mese, l'importo del debito principale sarà ridotto in modo uniforme e l'importo degli interessi maturati, rispettivamente.

Sebbene i pagamenti iniziali creino un onere finanziario, il DP farà risparmiare denaro sul rimborso anticipato e offrirà l'opportunità di assicurarsi in caso di difficoltà finanziarie future, perché ogni volta che i contributi mensili obbligatori diminuiranno e diventerà più facile pagare.

Quando vengono violati i termini del contratto di prestito?

I problemi iniziano se il mutuatario deposita denaro non in tempo o parzialmente. Sembra che stia pagando come meglio può, ma il debito totale non diminuisce e in alcuni casi aumenta anche di dimensioni.

Ciò accade perché gli interessi, le sanzioni e le multe vengono prima cancellati. OD per il quale sono addebitati, nell'ultimo (articolo 319 del codice civile della Federazione Russa). E se il pagamento è stato effettuato dall'AP, l'importo del debito principale sarà maggiore rispetto a se il mutuatario avesse scelto il DP.

Fare domanda in banca

Al fine di prevenire l'aumento di sanzioni, sanzioni e altre spiacevoli conseguenze, in caso di difficoltà finanziarie, è necessario contattare al più presto l'istituto finanziario con una richiesta di debito. Alla domanda sono allegati i documenti che confermano il motivo del ritardo.

Il mutuatario deve conservare una fotocopia con il contrassegno di accettazione della domanda da parte della banca. Se il caso va in tribunale, questo aiuterà a dimostrare la volontà di rimborsare volontariamente il prestito.

Ricorso in tribunale

Andando in tribunale, una persona può ridurre le sanzioni maturate solo se sono troppo elevate (oltre il 10% dell'importo del debito). Per fare ciò, è necessario scrivere una petizione, sulla base, come opzione, di esprimerla in una causa avviata da un creditore o su base indipendente. Nel 90% dei casi, i tribunali si rivolgono ai debitori e riducono l'importo della sanzione.

Assicurazione

La banca e il cliente capiscono che l'emissione e il rimborso di un prestito comportano un certo rischio. Pertanto, cercando di ridurne il grado, concludono un contratto di assicurazione (è assicurata la morte di un cliente, la capacità giuridica, la perdita del lavoro).

Il costo dell'assicurazione è incluso nell'importo del prestito, trattenendolo immediatamente dopo l'emissione di contanti, quindi il mutuatario sorpreso riceve meno denaro di quanto specificato nel contratto o aggiungendolo all'importo delle rate mensili.

Si scopre che nel contratto l'importo di OD è costituito dal denaro effettivamente ricevuto e dall'assicurazione. Su di esso matureranno interessi e, in caso di violazione delle condizioni di credito, sanzioni. Il problema è che il cliente è raramente informato di un tale servizio, e questo viene rivelato dopo la firma dell'accordo.

La banca viola la legge federale n. 2300 1, art. 8.10, ma non solo lui, perché l'assicurazione è volontaria e il mutuatario potrebbe non essere d'accordo in fase di conclusione del contratto (fa eccezione il mutuo).

Puoi annullare l'assicurazione dopo 14 giorni lavorativi (in alcune banche questo periodo è di 30 giorni) scrivendo quello appropriato. Entro 10 giorni verranno restituiti i soldi per un servizio non necessario. Se si perde tempo per risolvere il problema, dovresti andare in tribunale.

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Foto da moneycontrol.co.in

Quanto è legale che quando si rimborsa un prestito, i fondi vengano prima utilizzati per pagare gli interessi su multe e sanzioni e solo successivamente per saldare il debito principale? Due istanze, versate nella questione del rispetto dei termini del contratto con la legge, sono giunte a conclusioni contrastanti. La Corte Suprema ha dovuto decidere la controversia. Ha ricordato alle banche che i tassi di interesse variano.

La banca ha preso il sopravvento

Olga Darina* ha stipulato un contratto di prestito con VSB LLC. Secondo i termini dell'accordo, il creditore le ha fornito 170.000 rubli. al 14,75% annuo, ed è stato necessario restituirlo con pagamenti mensili di almeno 7085 rubli. Darina ha pagato il prestito e gli interessi sul prestito prima del previsto, ma secondo i suoi calcoli ha pagato in eccesso alla banca 1.187 rubli. La donna ha deciso che la violazione dei suoi diritti è stata causata dal fatto che il contratto contiene condizioni che violano i suoi diritti di consumatore. In particolare, ai sensi dell'accordo, la data di rimborso del prestito, pagamento degli interessi su multe e sanzioni era la data di ricevimento del denaro alla cassa o sul conto di Darina nel VSB (clausola 2.4.2. del l'accordo). Se c'era un debito scaduto, il denaro pagato per rimborsarlo, se non era sufficiente, veniva prima indirizzato a pagare multe e sanzioni, interessi e poi - il debito principale del prestito (clausola 4.2 dell'accordo). Per questo motivo, quando Darina non ha pagato l'intero importo, gli interessi per l'utilizzo dei fondi sono aumentati e sono stati pari al 45% annuo del debito del prestito anziché al 14,5% concordato, il che ha comportato un pagamento in eccesso

In una causa intentata presso il tribunale distrettuale Kirovsky di Samara (causa n. 2-2729/2016 ~ M-1777/2016), ha insistito sul fatto che le condizioni che determinano il momento dell'adempimento degli obblighi e stabiliscono il rimborso prioritario delle richieste di multe e sanzioni rispetto ad altre pretese dovrebbero essere riconosciute non valide perché violano i diritti dei consumatori. E ha chiesto di restituire i soldi pagati in eccesso, rispettivamente.

Tribunali diversi, opinioni diverse

Il primo grado ha riconosciuto nulle entrambe le clausole contrattuali impugnate e ha condannato la banca a ricalcolare gli importi pagati. Il Tribunale distrettuale ha dedotto che la condizione del contratto relativa alla data di rimborso è contraria a quanto previsto dall'art. 37 della Legge sulla tutela dei diritti dei consumatori, secondo cui la data di adempimento degli obblighi è la data di deposito del denaro presso una banca o un agente pagatore.

Per quanto riguarda la disposizione dell'accordo sul rimborso prioritario di multe e sanzioni ad altri obblighi del mutuatario, essi, secondo il tribunale, contraddicono le disposizioni dell'art. 319 GK. “Con gli interessi rimborsati prima dell'importo capitale del debito, gli interessi sono accettati per l'utilizzo di fondi pagabili a titolo di un'obbligazione monetaria, in particolare gli interessi per l'utilizzo dell'importo di un prestito, credito, pagamento anticipato, pagamento anticipato, ecc. Interessi previsti 395 del Codice per l'inadempimento o il ritardo nell'adempimento di un'obbligazione pecuniaria, sono rimborsati dopo l'importo del debito principale", il giudice ha richiamato il comma 11 della delibera della Plenum della Suprema Corte n. 13 e il Plenum della Corte Suprema Arbitrale n. 14 "Sulla pratica di applicazione delle disposizioni del codice civile della Federazione Russa sugli interessi per l'uso del denaro di altre persone".

Tuttavia, il Collegio Giudiziario per le Cause Civili del Tribunale Regionale di Samara, dove la banca ha impugnato la decisione, ha rifiutato di soddisfare le pretese di Darina (causa n. 33-11193/2016). In appello si è deciso che la modifica da parte delle parti del patto dell'ordinanza di rimborso delle pretese di obbligazione pecuniaria, prevista dall'art. 319 del codice civile, non è in contrasto con la legge e non lede i diritti del consumatore. L'attrice ha volontariamente stipulato un contratto di prestito alle condizioni proposte, che conosceva e che si impegnava a rispettare, ha indicato il tribunale regionale.

Le percentuali sono diverse

In Cassazione, dove alla fine il caso si è concluso, la posizione del tribunale regionale non è stata accolta. Il discorso in questo caso non riguarda la libertà contrattuale, di cui parlava l'appello, ha concluso la corte. "Le disposizioni dell'articolo 319 del codice civile della Federazione Russa, che stabiliscono l'ordine di rimborso dei crediti in virtù di un obbligo monetario, possono essere modificate previo accordo delle parti, tuttavia, tale accordo può modificare la procedura per il rimborso solo di quelli rivendicazioni che sono citate in questa norma legale", ha osservato la Corte Suprema. Nel caso Darina si tratta di requisiti non specificati dalla legge, in particolare di multe e sanzioni.

Le organizzazioni di credito affermano costantemente nelle loro forme contrattuali standard che le penali vengono pagate in primo luogo. Talvolta si tenta addirittura di giustificare che, allo stesso tempo, l'art. 319 del codice civile della Federazione Russa non viene violato, perché l'ordine di priorità in esso previsto non è interessato e le multe vengono pagate fuori turno, ecc. Tali trucchi sono inefficaci e le forze armate RF lo hanno sottolineato ancora una volta. Norma art. 319 del codice civile della Federazione Russa è dispositivo, ma solo nell'ambito della sua disposizione: è possibile modificare l'ordine di rimborso solo dei requisiti in esso indicati. In termini di volume della disposizione, questa è una norma imperativa, ovvero è impossibile ampliare l'elenco dei requisiti rispetto ai quali è stabilito l'ordine. Sanzioni ed altre non specificate nella disposizione dell'art. 319 del codice civile della Federazione Russa, i crediti vengono saldati nell'ultimo turno e ciò non dipende dalla natura del rapporto (consumatore o affari) -.

Il tribunale ha anche chiarito la questione relativa alla procedura di pagamento degli interessi. Secondo l'art. 319 c.c., un pagamento insufficiente ad adempiere integralmente un'obbligazione pecuniaria, in mancanza di altro patto, rimborsa in primo luogo al creditore le spese per l'ottenimento dell'esecuzione, poi gli interessi, e nella parte restante - l'importo capitale della debito, ha ricordato il consiglio. "In base al significato della norma legale di cui sopra, l'interesse in esso menzionato significa un interesse che è un pagamento per l'utilizzo di fondi (ad esempio, articoli 317.1, 809, 823 del codice civile della Federazione Russa). Interessi, che è una misura di responsabilità civile, comprese multe e forfait non si applicano alle percentuali specificate nell'articolo 319 4 del codice civile della Federazione Russa e vengono rimborsate dopo l'importo del debito principale", ha sostenuto la Corte Suprema nel determinare la posizione di primo grado.

"La Corte Suprema Arbitrale della Federazione Russa ha spiegato inequivocabilmente che multe e sanzioni non rientrano tra gli interessi pagati secondo le regole dell'articolo 319 del codice civile della Federazione Russa. Vale la pena notare che in realtà la Corte suprema arbitrale della Russia La Federazione ha duplicato la posizione della Corte suprema arbitrale della Federazione Russa esposta in diverse risoluzioni del Presidium della Corte suprema arbitrale della Federazione Russa e nella lettera informativa n. 141. Tuttavia, una posizione giuridica simile della Corte suprema arbitrale della La Federazione Russa ai fini della risoluzione delle controversie commerciali è più controversa, mentre questa posizione della Corte suprema arbitrale della Federazione Russa ai fini della protezione dei diritti dei consumatori sembra molto più ragionevole" - Oksana Peters, Managing Partner, Studio Legale Tilling Peters

Inoltre, la sentenza della Suprema Corte afferma che la spiegazione del ricorso non motiva il disaccordo con le conclusioni di primo grado circa l'invalidità della clausola 2.4.2. contratto di prestito. "Un tale motivo di annullamento si trova raramente negli atti dell'istanza di cassazione, ma è spesso indicato dagli avvocati nelle denunce di cassazione, e, quindi, non invano", ha osservato. Dmitry Shniger, avvocato presso lo studio legale Khrenov & Partners.

Il consiglio ha annullato la sentenza d'appello e ha inviato il caso per un nuovo processo al tribunale regionale di Samara (il caso non è stato ancora esaminato).

* - i nomi ei cognomi dei partecipanti alla controversia sono stati modificati dalla redazione

Un fastidioso problema è legato alla restituzione del prestito in termini di debiti scaduti. All'inizio le banche cercano regolarmente di riscuotere una sanzione dal debitore, non importa quanto piccolo sia il pagamento.

Le circostanze non sempre consentono di pagare l'intero importo del prestito, ma un mutuatario coscienzioso paga il più possibile. Il debitore ritiene che in questo modo il caso non andrà in tribunale e il prestito verrà gradualmente rimborsato. Le banche spesso la pensano diversamente e addebitano una sanzione, quindi contano il pagamento incompleto per il pagamento della sanzione e di nuovo assegnano una sanzione, perché non c'erano abbastanza soldi per estinguere il corpo del prestito.

Con questo approccio, al fine di sbarazzarsi del "contatore", il mutuatario deve immediatamente saldare tutte le sanzioni e le rate scadute. Il mutuatario non può e cade in schiavitù. Il fatto è che alcuni tribunali sostengono i creditori, sebbene ciò sia in contrasto con l'opinione dei tribunali superiori.

Meccanismo di rimborso del debito

La sequenza di rimborso del debito è di vivo interesse per i debitori che sono in grado di effettuare pagamenti, ma non completamente a causa della difficile situazione. Pertanto, è particolarmente spiacevole quando la banca non vuole accettare tali importi come rimborso del debito, ma li considera solo come pagamento di multe. , abbiamo scritto in uno degli articoli precedenti.

Il debitore dovrebbe sapere come è regolata dal diritto civile la sequenza dei pagamenti incompleti e perché il creditore ha torto se li trasferisce a una sanzione.

In linea di massima, il Codice Civile prevede la procedura per i pagamenti, in base alla loro efficacia:

• i rimborsi sui prestiti chirografari sono effettuati prima di quelli sui prestiti garantiti;
• i pagamenti sui prestiti a scadenza ravvicinata vengono effettuati in anticipo rispetto a quelli a distanza.

Pertanto, la legge contribuisce all'adempimento del massimo degli obblighi disponibili. Il resto è regolato da speciali articoli e clausole del contratto, se le parti scelgono condizioni diverse da quelle di legge.

Cosa influisce sull'ordine dei pagamenti

Il sistema di rimborso del debito è regolato da:

• Le disposizioni del codice civile, ed è altresì influenzato dalle precisazioni della Suprema Corte Arbitrale Superiore in lettere e sentenze: art. 319, 395, 809 del codice civile della Federazione Russa;
• Decreti dei Plenum Corte Suprema della Federazione Russa N 13 e Corte Suprema Arbitrale della Federazione Russa N 14 del 10.08.1998 "Sulla pratica dell'applicazione delle disposizioni del codice civile della Federazione Russa sugli interessi per l'uso del denaro di altre persone".
• Lettera del Presidio La Corte Suprema Arbitrale della Federazione Russa del 20 ottobre 2010 n. 141 “Su alcune questioni di applicazione delle disposizioni dell'art. 319 del Codice Civile della Federazione Russa.

Il codice civile della Federazione Russa ha un eufemismo sulla procedura per il pagamento degli interessi di mora su un prestito, che ha portato a ripetuti chiarimenti.

Arte. 319 disciplina la normale sequenza di pagamento del prestito, comprensivo degli interessi del prestito. L'interesse principale viene addebitato sul prestito originario e acquisisce un valore fisso.

Il problema risiede nella mancanza di una chiara formulazione giuridica di quale percentuale l'art. 319. Per contro, essa afferma che gli interessi vengono pagati prima del debito principale. Finora, anche le spiegazioni della Corte Suprema Arbitrale della Federazione Russa non possono convincere i singoli creditori e i tribunali che non si tratta di interessi di sanzione. Quindi la banca accredita i pagamenti contro le sanzioni se non viene interrotta.

Arte. 395 si riferisce alle penalità e i creditori dovrebbero essere guidati da esso, secondo il Presidium della Corte suprema arbitrale della Federazione Russa. Quindi gli interessi di mora vengono pagati dopo il debito principale.

Anche l'art. 395 ha un'importante disposizione sul divieto degli “interessi composti”, ovvero il creditore non ha il diritto di addebitare interessi sugli interessi, aumentando sempre di più la sanzione.

La nozione di interessi passivi è contenuta nell'art. 809, ma l'art. 319 rimane ambiguo, spingendo le giurisdizioni superiori a chiarire formalmente l'ordinanza.

Come estinguere legalmente il debito

Nella forma finale, con pagamenti incompleti del debito, tenendo conto dell'articolo 319 del codice civile della Federazione Russa e dell'interpretazione della Corte suprema e della Corte suprema arbitrale della Federazione Russa, l'ordine di pagamento è il seguente:

1. Costi sull'adempimento di un obbligo di prestito;
2. Il tasso di interesse, calcolato al momento dell'assunzione di un prestito;
3. Quota capitale prestito
4. Interessi di penalità sotto forma di sanzioni e sanzioni.

Come puoi vedere, la banca non dovrebbe accreditare i pagamenti incompleti del debitore solo a fronte della sanzione. La penalità arriva sempre per ultima nella distribuzione.

Il tribunale riconosce come illegittime altre azioni del creditore. Viene dichiarato nullo il patto che preveda il pagamento di una penale.

Il tribunale è sempre tenuto a verificare la dichiarazione del debitore circa la violazione da parte della banca della procedura di accredito dei pagamenti. Ignorare questo momento porta a un cambiamento nella decisione in un'istanza superiore.

Nella pratica giudiziaria, ci sono abbastanza situazioni in cui un ricorso contro gli insediamenti illegali viene ignorato. Talvolta i tribunali considerano la libertà contrattuale (art. 421) superiore alle condizioni di cui all'art. 319, che dice “salvo che il contratto non disponga diversamente”.

Si deve intendere che l'art. 319 contiene un elenco esaustivo dei payout scambiabili:

• le spese sostenute dalla banca per l'esecuzione del prestito;
• interessi sul prestito principale;
• importo del prestito originale.

Se il contratto dice, cambiano. Nessuna sanzione è inclusa qui. Tuttavia, i creditori cercano spesso di tener conto dei loro interessi all'inizio, stilando un contratto illegittimo.

Arte. 319 disciplina la normale sequenza dei pagamenti del prestito.

Opportunità nell'ordine di rimborso del debito

Le opportunità non sempre portano qualcosa di buono in una situazione. Quindi nell'adempimento degli obblighi possono comparire voci di spesa impreviste.

Il debitore, come il creditore, cerca nella legge le opzioni che gli sono convenienti e le utilizza fino all'intervento del tribunale. La violazione del quadro di rimborso del debito stabilito dalla Corte Suprema Arbitrale nel contratto è a vantaggio del mutuatario. Tuttavia, la restituzione competente del debito da parte della banca fa subire al debitore perdite ancora maggiori.

Il rimborso del debito è associato non solo al pagamento di debiti, interessi e sanzioni, ma anche a una voce come i costi del creditore. Potrebbero non essere piccoli.

È possibile pagare solo il debito principale

Il momento controverso con l'ordine di pagamento è complicato dal fatto che le norme pertinenti del codice civile della Federazione Russa sono di natura dispositivo. Cioè, devono essere cambiati secondo i termini del contratto. Dispositivo art. 319 trova conferma anche nel comma 2 della Lettera del Presidium della Suprema Corte Arbitrale della Federazione Russa del 20 ottobre 2010 n. 141.

Da ciò i tribunali federali traggono conclusioni errate e si schierano dalla parte delle banche che per prime pagano la sanzione, se questo è previsto dal contratto. La Suprema Corte Arbitrale annulla una ad una tali decisioni, spiegando che le condizioni di cui all'art. 319 non si applicano alle sanzioni l'art. 395.

Una tale posizione della Corte suprema arbitrale della Federazione Russa significa che il debitore può ignorare la multa e restituire il prestito originale per tutto il tempo che desidera? No.

Nella Risoluzione sul prossimo caso controverso del 02.03.2010 n. 7171/09, il Presidium della Corte Suprema Arbitrale della Federazione Russa indica che per violazione dei termini del contratto (ritardo nei pagamenti), il creditore può chiedere un sanzione attraverso il tribunale.

Cioè, è impossibile imputare alla sanzione i pagamenti incompleti del debitore. Tuttavia, è possibile recuperare la sanzione attraverso il tribunale. E avrà le consuete conseguenze, con il sequestro di beni, se necessario.

Il messaggio del Presidium della Corte suprema arbitrale della Federazione Russa con la Lettera del 20 ottobre 2010 n. 141 afferma inoltre che una modifica della procedura per il rimborso di un debito non può essere unilaterale. Sebbene in pratica esista una situazione in cui il debitore può già indicare nel documento di pagamento lo scopo del pagamento come meglio crede. E la banca di solito tiene conto dei desideri del debitore e la Corte suprema arbitrale della Federazione Russa lo accetta come consuetudine.

Si scopre che il debitore può pagare il debito principale solo finché la banca ha abbastanza pazienza. Non appena la banca va in tribunale, non solo il forfait accumulato, ma anche le spese legali verranno cancellate dal debitore.

Qual è "il costo del creditore per l'esecuzione del prestito"

Per molto tempo solo le misure finalizzate all'erogazione di prestiti sono state considerate i costi delle banche nell'adempimento delle obbligazioni. Nella sua Lettera n. 141 del 20 ottobre 2010, il Presidium della Corte Suprema Arbitrale della Federazione Russa ha espresso un parere diverso.

I costi, secondo la Suprema Corte Arbitrale, comprendono i fondi spesi per l'esecuzione del contratto di mutuo:

• finalizzato al contenzioso, compresi gli onorari;
• utilizzato per la vendita di un immobile dato in pegno dal debitore;
• potenzialmente anche spesi per attività di raccolta.

La voce più voluminosa di tali costi può essere i costi di organizzazione di aste all'asta per vendere immobili ipotecari. Durante i periodi di recessione economica, le nuove abitazioni perdono il loro fascino ei debitori preferiscono vendere garanzie. Di conseguenza, dovrai spendere soldi per aste e annunci più di una volta. Potrebbero essere necessari anche specialisti assunti.

Nelle regole dell'art. 319 del codice civile della Federazione Russa, è questo tipo di debito che viene pagato prima di tutto in caso di trasferimenti incompleti dal debitore.

Interesse prima dell'interesse

È comprensibile il desiderio dei creditori di applicare al debitore quante più sanzioni possibili per mancato guadagno. Non per niente i contratti mettono interessi particolarmente elevati sui debiti scaduti. Il mutuatario è tenuto ad adempiere ai propri obblighi in buona fede.

Tuttavia, la riscossione ingiustificata degli interessi di mora dal debitore porta alla schiavitù del credito. Senza l'aiuto del tribunale, è impossibile provare che i pagamenti siano stati effettuati a causa del debito principale. Le banche continuano a maturare sanzioni e ad effettuare compensazioni solo contro queste sanzioni, sebbene debbano prima compensare i pagamenti con gli interessi e l'importo del prestito originali. Ulteriori informazioni sul recupero crediti.

È anche peggio che non tutti i tribunali interpretano correttamente la legge e violano i diritti dei mutuatari. Quindi i debitori sopportano anche l'onere di pagare le spese di esecuzione del prestito.

Non tutti i tribunali interpretano correttamente la legge e violano i diritti dei mutuatari.

La situazione è considerata risolvibile solo al più alto livello giudiziario fino a quando non saranno sviluppate una formulazione della legge più chiara o sanzioni per il tentativo di calcolare i debiti in modo irragionevole.

La banca richiede il rimborso anticipato al mutuatario? Guarda il video:

Anche se ci sono lettere esplicative della Corte suprema arbitrale, la questione non può essere considerata risolta, poiché il nostro sistema di diritto ci consente di fare affidamento solo in modo condizionale sul parere della Corte suprema arbitrale della Federazione Russa e sulla pratica giudiziaria. Formalmente, le decisioni dovrebbero essere basate sulla legge del livello del codice civile, ed è contraddittorio.