Отличие центрального банка от коммерческого. Банковский сектор рф и перспективы его развития в современных условиях 2 признаки отличающие цб от коммерческих банков

Банк является главным субъектом денежного оборота. В РФ законом устанавливается следующее определение такого термина: банк – кредитная организация, имеющая полномочия осуществлять денежные операции. К таким операциям можно отнести:

Привлечение денег граждан и организаций во вклады.
Открытие счетов граждан, организаций.
Ведение счетов граждан, организаций.
Предоставление кредитов.

Важные аспекты деятельности любого банка:

Денежное хранилище.
Орган экономического хозяйства.
Агент на бирже.
Организация (кредитная)

Виды

В современных странах банки делятся на 2 типа – это центральные и коммерческие. Главном банком страны является центральный банк (ЦБ) – это государственное кредитное учреждение, которое наделено полномочием по эмиссии денег и регулирует всю банковскую систему.

Коммерческий банк называют кредитным учреждением по аккумуляции денег , то есть их накоплению, мобилизации денег с последующим размещением их на рынке. В разных странах существует огромное количество коммерческих банков с отличными структурами и разным отношением собственности. Каждая страна по-своему трактует этот термин, но самое главное отличие есть везде, и, заключается оно в монопольном праве эмиссии банкнот.

Центральный банк – главный банк страны. ЦБ не имеет связи с физическими лицами. Для этого и были придуманы коммерческие банки, выполняющие роль посредников.

Общие черты

К общему между центральным и коммерческими банками можно отнести их основные признаки. Обладая особым видом деятельности любой банк правомочен осуществлять сделки определенного типа – банковские операции. Как участник денежной системы банк обладает властными полномочиями в отношении клиентов. Законодательством регламентирована вся деятельность каждого банка и устанавливается прямой запрет на занятие определенными видами деятельности. Все они призваны осуществлять денежно-экономическую политику страны.

Чем отличается центральный банк от коммерческих?

Как указывалось выше, главным отличием центрального банка – это его монопольное право на выпуск денежных знаков . Что же касается остальных функций, то тут тоже имеется масса различий. Имея общие признаки, эти банки значительно отличаются по наделённым полномочиям и своим статусом в денежно-кредитной системе. Коммерческие банки находятся под полным руководством центральных банков. Они могут их кредитовать, полностью контролировать их деятельность, проверять.

Центральный банк со всей своей сущностью верховенства достигает более важные и масштабные цели на уровне макроэкономики страны: осуществляет денежную политику страны, полностью обслуживает бюджет государства, хранит валютный и золотой запасы страны, регулирует экономическую сторону жизни общества.

Функции коммерческого банка определяет сфера его деятельности – работа с физическими лицами и организациями. Аккумулируя (накапливая) денежные средства за счет денег других экономических объектов, они открывают вклады на условиях выплаты процентов, предоставляют кредиты, обеспечивают бесперебойное функционирование платежной системы с помощью операций по переводу денег, создают платежные средства.

Еще одно отличие можно увидеть, проанализировав цели этих банков. Главной целью коммерческого банка всегда будет получение прибыли путем проведения денежных операций и удовлетворения потребностей общества. Центральный банк же обеспечивает укрепление банковской системы, ее развитие, обеспечивает эффективное развитие и функционирование платежной системы. Таким образом, перед ним не стоит основной задачи – извлечение прибыли от своей деятельности.

ЦБ имеет право на издание нормативных актов, обязательных для государственных органов. Размер уставного капитала центрального банка во много раз превышает капиталы коммерческих банков. Имеются существенные различия в структуре банков.

Центральный банк всегда обеспечен главным коллегиальным органом. В Российской Федерации, например, это Национальный банковский совет, состоящий из 12 членов. Они направляются Президентом РФ, Правительством РФ, Федеральным Собранием РФ. Такой совет имеет своего председателя, избираемого из самих участников. ЦБ РФ имеет собственную печать с изображением герба и наименованием.

Вся отчетность коммерческих банков составляется на основании положений, разрабатываемых центральными банками. Они же ведут их расчетные счета

Чаще всего, центральные банки могут иметь двойственную природу с точки зрения права. С одной стороны ЦБ может являться государственным органом, имеющим специальные полномочия по управлению всей денежной политикой страны. С другой стороны – это простое юридическое лицо, которое занимается хозяйственной деятельностью, вступает в различные отношения с кредитными учреждениями.

Центральный банк в отличие от остальных обеспечивает укрепление и развитие банковской системы, нормальное функционирование и бесперебойную работу платежной системы, является последней инстанцией при кредитовании для коммерческих банков.

Центральный банк отличается от других банков. И отличие это состоит в том, что он работает на макроуровне экономических отношений, обслуживает общие народно-хозяйственные потребности, делает то, что не делает ни один другой банк, эмитируя в экономику наличные деньги.

Отличие центрального банка от коммерческого можно обнаружить и по другим параметрам Основы банковского дела/ кол. авторов; под ред. О.И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2008. - С. 32- 34..

По целевой ориентации. Получение прибыли, как известно, не является целевым мотивом деятельности центрального банка. В отличие от последнего коммерческий банк, напротив работает ради прибыли.

По типу собственности. Капитал центральных банков чаще всего принадлежит

государству, тогда как для коммерческих банков в рыночной экономике наиболее характерна акционерная форма собственности на капитал.

По численности и капитальной базе. В каждой отдельной стране функционирует свой единый национальный центральный банк; коммерческих банков могут быть десятки, сотни и даже тысячи. Естественно поэтому, что по капитальной базе коммерческие банки разделяют на большие, средние и малые кредитные учреждения. Делить центральные банки по объему капитала не приходится, так как в каждой отдельной стране центральный банк только один.

По направлениям деятельности. Коммерческие банки, осуществляя определенный набор услуг, могут быть как универсальными, так и специализированными. Подобный критерий для классификации центральных банков вряд ли приемлем, ибо по своему статусу, делегированным ему полномочиям он выступает универсальным денежно-кредитным учреждением, выполняющим широкий круг операций и услуг.

По отраслевой направленности. Часто коммерческие банки сосредоточиваются на обслуживании определенной отрасли хозяйства. Центральные банки, деятельность которых обеспечивает общие народно-хозяйственные потребности, не могут быть отраслевыми по своей природе.

По региональному признаку. В соответствии с характером своей деятельности центральные банки являются национальными учреждениями, обслуживающими экономических субъектов по всей территории страны. В контексте поставленных перед ними задач они вступают также в международные валютно-кредитные отношения. Коммерческие банки могут подразделяться на региональные (местные), городские, межрегиональные, международные.

По клиентам. Клиентами как центральных, так и коммерческих банков выступают юридические и физические лица. Принципиальное отличие, однако, состоит в том, что центральные банки не обслуживают непосредственно товаропроизводителей (за исключением случаев, когда в той или иной местности отсутствуют учреждения деловых банков), клиентами центрального банка выступают коммерческие банки, обслуживающие конкретных агентов экономики, правительственные, военные и другие учреждения.

По законодательству. Чаще всего центральные и коммерческие банки регулируются различными видами законодательства.

По характеру подчиненности (подотчетности) центральные банки как субъекты, представляющие государственную власть в денежной сфере, чаще всего подотчетны только законодательной власти, перед которой периодически отчитываются по результатам своей деятельности. Коммерческие банки подотчетны только своим акционерам, перед которыми на годовом собрании оглашают итоги своей работы за отчетный период.

По правовому обеспечению начала своей деятельности. Начало, деятельности центрального банка учреждается актом верховной государственной власти. Начало деятельности коммерческого банка кладет получение им лицензии в центральном банке.

По назначению высшего руководства. Поскольку центральный банк имеет национальную значимость и большая часть его капитала чаще комплектуется на государственной основе, руководитель центрального банка назначается и утверждается президентом и высшим законодательным органом страны. Руководитель коммерческого банка назначается его акционерами.

По надзору и контролю. Контроль за работой центрального банка осуществляется на государственном уровне. В Российской Федерации, например, для проверки деятельности Банка России назначается аудиторская организация с высокой профессиональной репутацией. По отдельным вопросам деятельности Банк России может проверяться Счетной палатой Российской Федерации. Надзор и контроль за работой коммерческих банков могут осуществлять либо специально уполномоченные правительственные учреждения, либо центральные банки (как, например, принято в Российской Федерации).

Все это позволяет определить центральный банк как общественный денежно-кредитный институт, регулирующий денежный оборот в наличной и безналичной формах в общественных интересах.

В Российской Федерации представлена банковская система Центральным и коммерческими банками, а также прочими небанковскими кредитными организациями. Можно говорить о том, что банковская система РФ - двухуровневая. Верхний уровень представлен Центробанком, а нижний - всеми остальными.

Центральный банк РФ

Центробанк России - самый крупный банк, который действует в России. Он представляет собой субъект денежно-кредитного регулирования. Его цели и задачи регламентируются на уровне Конституции и федерального законодательства.

Все банки можно поделить на две категории: эмиссионные, коим выступает Центральный банк, и коммерческие банки. Особенностью эмиссионного банка является то, что он имеет право выпускать национальные денежные единицы, а также осуществлять регулирование обращения денежных средств на территории России.

Коммерческие банки

Эта категория банков включает в себя кредитные учреждения, которые созданы для обслуживания юридических и физических лиц, предоставляя им возможность проводить различные финансовые операции. Банки привлекают вклады, предоставляют кредиты, а также осуществляют расчетные, платежные и посреднические операции. Помимо этого, коммерческие банки участвуют в операциях на рынке акций и облигаций.

Коммерческие банки и Центральный банк отличаются тем, что цель деятельности первых заключается в получении прибыли. Банковская прибыль называется маржой. Она рассчитывается как разница между процентной ставкой по выданным банком кредитам и процентной ставкой по депозитным вкладам.

Услуги, предоставляемые банками коммерческого типа

Прилагательное «коммерческий» указывает на то, что банк создан для получения прибыли. Но существуют и такие банки, которые больше специализируются на предоставлении определенных банковских услуг.

Наиболее часто встречающимися услугами, которые предоставляются коммерческими банками, являются следующие:

предоставление кредитов физическим и юридическим лицам;
проведение валютных операций;
автокредитование;
ипотека;
обмен испорченных купюр на неиспорченные;
создание и обслуживание расчетных счетов для субъектов экономической деятельности;
операции с драгоценными металлами.

Задачи и цели кредитно-финансовых учреждений

Задачи Центрального и коммерческого банков отличаются. Банк России работает по трем основным направлениям. Во-первых, он должен стараться поддерживать стабильное функционирование банковской системы, а также пытаться как можно сильнее снизить темпы падения ликвидности всей банковской системы в стране. Во-вторых, Центробанк России должен обеспечить надежность и эффективность функционирования всей платежной системы. Третьей задачей Центрального банка считается поддержание покупательной способности рубля, а также удержание стабильного валютного курса.

На данный момент правительство РФ установило режим плавающего курса рубля. Ранее Центральный банк пытался удерживать курс национальной валюты благодаря целенаправленному воздействию на валютный рынок.

В отличие от различных небанковых кредитных учреждений и коммерческих банков Центральный банк не преследует никаких коммерческих целей в ходе своей деятельности. Банк России отвечает за развитие финансового рынка в РФ, а также обеспечивает его стабильность. Получение прибыли - это не его главная цель. В этом заключается основное различие коммерческих банков и Центрального банка Российской Федерации.

Значение коммерческих банков

Как уже было сказано ранее, основная задача операционной деятельности коммерческих банков заключается в получении прибыли. Именно в этом и лежит их коммерческий интерес. Коммерческий банк может быть создан на основе любой формы собственности и является хозяйственным обществом.

В современной экономике коммерческие банки играют важную роль. Они являются посредниками и выполняют распределение капитала между отраслями и регионами государства. Одна из главных задач коммерческих банков - обеспечение бесперебойного оборота денежных средств и капитала в государстве. Также эта категория банков отвечает за предоставление кредитов промышленным предприятиям, государству и населению. Кроме того, коммерческие банки создают условия для накопления средств организаций и граждан.

Функции Центробанка

По той причине, что коммерческие банки и Центральный банк преследуют разные цели в своей деятельности, их функции тоже отличаются. Для решения поставленных перед Центробанком задач, он выполняет следующие функции:

хранение золотовалютных резервов;
накопление и хранение резервов кредитных организаций;
контроль над кредитными учреждениями;
эмиссия кредитных средств;
предоставление кредитов коммерческим банкам;
денежно-кредитное регулировании сектора экономики.

Для того чтобы выполнять эти функции, существует множество методов. Банк России вправе изменять нормы обязательных резервов банков и осуществлять рыночные операции. К подобным операциям можно отнести приобретение и реализацию государственных облигаций, векселей и прочих ценных бумаг.

Также Центральный банк имеет право менять размер кредитных ставок. Эта задача реализуется в рамках кредитного регулирования. Еще однио важное направление деятельности - выработка политики валютного курса. Все выше перечисленные методы принято называть общими, поскольку они оказывают влияние на деятельность всех коммерческих банков, а также на рынок кредитного капитала.

Помимо общих методов выделяют и селективные. Их применение направлено на осуществление регулирования определенных видов кредитов (аннуитетного или потребительского, к примеру). Также эти методы могут быть сфокусированы на предоставлении ссуд разнообразным отраслям.

Примерами выборочных методов выступают кредитные потолки (лимиты), которые представляют собой прямое ограничение размеров кредитов, которые могут быть предоставлены определенными банками на территории Российской Федерации. Второй пример селективных методов - регламентация условий, по которым выдаются определенные виды кредитов. Центральный банк может устанавливать разницу между ставками по кредитам и депозитам.

"Банк банков"

Центральный банк не сотрудничает с предпринимателями и населением Российской Федерации. Его основными клиентами выступают коммерческие банки, которые являются посредниками между ЦБ РФ и экономическими субъектами.

Центробанк хранит у себя наличные средства коммерческих банков. Эти деньги называются резервами. Исторически сложилось так, что резервы предназначались для того, чтобы производить погашение депозитов. Минимальный размер резерва по отношению к сумме обязательств по депозитам устанавливается Банком России.

Будучи "банком банков", ЦБ РФ является органом, который обеспечивает регулирование всей платежной системы России. Под его ответственностью находится создание и организация межбанковских расчетов, координация и регулирование расчетных систем. ЦБ является центром всей банковской системы Российской Федерации.

Функции коммерческих банков

Основные функции Центрального банка и коммерческих банков существенно отличаются. Если работа Центробанка в большей мере носит регулятивный характер, то деятельность коммерческих банков связана с перераспределением денежных ресурсов и стимулированием накоплений.

Главная функция заключается в посредничестве в кредитах. Банк занимается перераспределением денег, которые могут быть высвобождены в процессе оборота капитала предприятий и доходов частных лиц. Перераспределение денежных средств производится горизонтально, то есть от кредитора к заемщику. В этой сфере отсутствуют любые посредники. Плата за пользованием капиталом устанавливается под влиянием спроса и предложения.

Вторая функция коммерческих банков заключается в том, чтобы стимулировать создание накоплений в хозяйстве. В теории именно средства коммерческих банков и должны составлять большую часть денег, предназначенных для проведения реформ в секторе экономики.

Основным стимулом к созданию накоплений является повышение ставок по депозитам. Помимо них стимулом могут выступать гарантии надежности помещения накопленных денежных средств в банк. Третья функция, которая выполняется коммерческими банками, заключается в посредничестве в платежах между субъектами экономической деятельности.

Разновидности коммерческих банков

С каждым годом растет экономическая роль коммерческих банков. Это выражается в том, что расширяются сферы их деятельности, а также появляются новые финансовые услуги. В мире существуют банки, которые предоставляют своим клиентам более трех сотен услуг.

Классификация банков может осуществляться по разным признакам. В зависимости от того, каким способом формируется уставной капитал, коммерческие банки могут быть созданы в форме акционерных обществ или ООО. Кроме того, они могут создаваться при участии иностранных банков или иностранного капитала.

Исходя из видов операций, которые совершаются коммерческими банками, они делятся на универсальные и специализированные. По территории осуществления своей деятельности коммерческие банки можно разделить на федеральные и региональные.

Акционерные коммерческие банки

Эта категория банков является самой распространенной в мире. Первый акционерный банк на территории Российской Федерации появился в середине 19 века в Санкт-Петербурге. Акционерные банки могут быть разделены на открытые акционерные общества и закрытые. Акции ОАО могут приобретать и продавать все желающие. Субъектный состав сделок с бумагами ЗАО существенно ограничен.

Самыми крупными российскими коммерческими банками являются Сбербанк, ВТБ, "Альфа-Банк", "ФК-Открытие" и "Газпромбанк". Эти банки являются самыми прибыльными на территории Российской Федерации. В последнее время популярность набирает "Тинькофф банк". Его особенностью является полный отказ от отделений. Все операции совершаются в интернете. Банк имеет большое количество партнеров, в терминалах которых можно снять наличные с банковской карточки.

Лицензии банков

Банковская лицензия представляет собой государственную лицензию, которая выдается коммерческому банку и дает ему право проводить различные банковские операции. В первую очередь речь идет о том, что документ позволяет привлекать деньги клиентов в качестве депозитов, выдавать кредиты и осуществлять расчетно-платежные операции путем открытия банковских счетов.

В Российской Федерации за выдачу разрешительного документа коммерческому банку отвечает Центральный банк. Коммерческому банку разрешается проводить банковские операции только согласно полученный лицензии, которая выдается Центробанком в порядке, который устанавливается на законодательном уровне.

Лицензия должна быть учтена в реестре. В ней указываются все операции, которые могут быть осуществлены банком, а также валюта, в которой эти операции могут проводиться. Срок действия документа неограничен, однако Банк России может отзывать у коммерческих банков лицензии за нарушение определенных условий ведения деятельности.

Взаимоотношения Центрального банка России и коммерческих банков

Основное отличие Центробанка от коммерческого заключается в контролирующей роли первого. Он осуществляет функции по общему регулированию деятельности каждого отдельно взятого коммерческого банка.

Банк России использует все экономические способы управления. И лишь в том случае, когда их использование не способно обеспечить достижение необходимого эффекта, Центробанк может в процессе регулирования использовать административные методы управления. Взаимоотношения между Банком Росси и коммерческими банками, которые осуществляют свою деятельность на территории государства, определяются действующим банковским законодательством.

Для того чтобы регулировать коммерческие банки, Центробанк может увеличивать или понижать минимальные ставки обязательных резервов, которые размещаются коммерческими банками в главном банке государства. Также ЦБ РФ предоставляет кредиты коммерческим банками и может изменять их объемы вмести с процентными ставками.

Размер остатка денежных средств, который подлежит резервированию в Центробанке, определяется на основе данных из бухгалтерского баланса коммерческих банков. В их балансе должны быть учтены все средства, которые были привлечены в качестве кредитов. Отношения экономического характера между коммерческими банками и ЦБ России заключается в том, что последний предоставляет коммерческих банкам кредиты, а те уже, в свою очередь, могут выдавать ссуды хозяйствующим субъектам.

Отличие коммерческих банков от Центрального банка РФ

Многие люди сейчас обращаются в коммерческие банки за разного рода услугами, такими как кредиты, вклады или операции с ценными бумагами и драгоценными металлами. Но есть еще такая организация как Центральный банк, который имеет несколько иные функции. И хотя все эти организации именуются банками, различия в них все же есть и они достаточно существенны для того, чтобы разделять их в разные категории организаций.

Центральный банк представляет собой государственный орган, призванный устанавливать и регулировать кредитную систему государства. В его ведении находится деятельность всех коммерческих банков страны, поскольку расчетные счета именно этих субъектов системы находятся в ведении Центрального банка. Жарковская, Е. И., Арендс, И.У. Банковское дело / Е.И. Жарковская, И.У. Арендс. - Москва: Омега-Л, 2010. Он разрабатывает систему принципов ведения бухгалтерского учета и составления отчетности для всех кредитных организаций, а они в свою очередь обязаны им подчиняться. При необходимости этот государственный орган может выдавать кредиты коммерческим банкам для совершения ими финансово-хозяйственных операций. Кроме того, Центральный банк и только он уполномочен совершать эмиссию или выпуск денежных знаков.

Таким образом, можно сказать о том, что Центральный банк главенствует над всеми коммерческими банками, разрабатывает различные положения и принципы ведения банками своей деятельности, а также контролирует их работу, проводя разнообразные проверки и анализируя отчетность. В свою очередь деятельность коммерческих банков направлена на удовлетворение интересов населения и юридически оформленных хозяйствующих субъектов страны. Они могут выдавать кредиты, принимать вклады, обменивать валюту, продавать драгоценные металлы.

Разница между Центральным банком и коммерческим банком заключается в следующем:

Только Центральный банк имеет право выпускать денежные знаки государства;

В Центральном банке содержатся расчетные счета коммерческих банков, а в коммерческих банках - счета юридических и физических лиц;

Центральный банк разрабатывает положения по ведению бухгалтерского учета и составлению отчетности в коммерческих банках;

Центральный банк выдает кредиты только коммерческих банкам, а последние могут выдавать кредиты населению и юридическим лицам, а также осуществлять вклады и разнообразные операции с ценными вещами, например, валютой или металлами.

Банковский сектор РФ и перспективы его развития в современных условиях

Состояние крупных коммерческих банков усилилось после экономического кризиса 2009 года по результатам 2013 года. В результате активного роста кредитования крупного бизнеса в 2014 году данный тренд сохранился. Вследствие чего перспективы развития банковского сектора в 2015 году будут сопровождаться ростом сосредоточения активов на крупных кредитных организациях (рис. 1).

Рисунок 1. Доля группы банков в совокупных активах, %

В совокупных активах банковского сектора по состоянию на первое января 2014 года основная доля 51,4% приходится на банки, контролируемые государством. Доля крупных частных банков составила 28,8%, а доля банков с участием иностранного капитала была равна 15,3% (банков, находящихся под существенным влиянием резидентов Российской Федерации, - 5,9%). Удельный вес средних и малых банков Московского и остальных регионов составил лишь по 2,3% активов банковского сектора. Таким образом, доля коммерческих банков, контролируемых государством и крупных частных банков в 2014 году растёт и будет продолжать расти согласно прогнозным данным ЦБ, доля же банков, контролируемых иностранным капиталом будет снижаться.

В 2014 году ведущие специализированные розничные банки сосредоточились на поддержании рентабельности бизнеса, а не на темпах роста, в результате чего главными направлениями стали развитие кросс-продаж некредитных продуктов в рамках существующей сети, а также оптимизация расходов на ведение бизнеса, к которым относиться закрытие неприбыльных подразделений, сокращение персонала, повышение эффективности работы банковских сетей. В результате ожидаемого смещения приоритетов крупных банков в сторону крупного бизнеса, небольшие банки получили возможность более активно кредитовать малый и средний бизнес, поэтому доля средних и малых банков снижается, но незначительно. Поддержкой для таких коммерческих банков может стать рынок тендерного кредитования, то есть рынок госзаказа далекий от насыщения кредитными ресурсами, ежегодный объем которого 10 трлн рублей.

Системный дефицит ликвидности сохранится в банковском секторе. Наиболее уязвимыми будут оставаться региональные банки, так как переток клиентов в крупные банки, наблюдавшийся в конце прошлого года, продолжился и в 2014 году. Дополнительное давление на состояние банковской системы создают крупнейшие банки, контролируемые государством, которые направляют избыточные средства в розничное кредитование, тогда как небольшие банки вынуждены поддерживать избыточный запас ликвидности. Рефинансирование также продолжает распределяться по системе неравномерно, так как более 70% приходится на крупнейшие банки с госучастием (рис. 2), а рынок межбанковского кредитования в периоды нестабильной экономической ситуации практически закрывается для небольших банков.

Рисунок 2. Доля банков в средствах, привлеченных от ЦБ РФ

Доля средств ЦБ РФ в пассивах банков в 2014 году будет оставаться высокой как за счет расширения объемов сделок РЕПО и кредитования в рамках 312-П (рис. 3), так и по причине ожидаемого увеличения спроса на новые инструменты, например таких как, рефинансирование под залог инвестиционных кредитов.

Рисунок 3. Средства, полученные кредитными организациями от ЦБ РФ

На фоне торможения ключевых сегментов рынка кредитования, напряженной ситуации с ликвидностью, а также усиления банковского регулирования и надзора, который затрагивает, в первую очередь, розничное кредитование, операции со связанными сторонами и проведение сомнительных операций в 2014-2015 году продолжит снижаться рентабельность сектора. По итогам 2013 года средняя рентабельность по банковскому сектору упала до 15,2%, в 2012 году она составила 18,2%, ее снижение затронуло и небольшие кредитные организации и крупные банки (рис. 4). Многие небольшие региональные банки уже вынуждены были в сложившейся ситуации пожертвовать своей рентабельностью для поддержания достаточного уровня ликвидности на случай новой волны перетока клиентов в крупные банки.

Рисунок 4. Рентабельность коммерческих банков в 2012-2013 гг.

В первом полугодии 2014г. прирост просроченной задолженности по кредитам, депозитам и прочим размещенным банками средствам составил 18,5%, тогда как за аналогичный период 2013 года он составил 6,6%, доля просроченной задолженности в совокупном объеме банковских кредитов, включая корпоративный и розничный портфели, и межбанковское кредитование, составила 3,8%, на начало года она была равна 3,5%. В связи с ростом активов банковского сектора и снижением прибыли с 0,49 трлн руб. до 0,45 трлн руб.по сравнению с аналогичным периодом 2013г. показатель рентабельности активов снизился с 2,1 до 1,7%. Рентабельность капитала на 1 июля 2014г. составила 13,6%, в 2013 году 16,6%.

Снижение рентабельности на состояние деятельности розничных банков окажет огромное влияние. Влияние на их прибыльность в последующих годах будет продолжать оказываться как со стороны доходов, к которым относится замедление портфеля и снижение доходной базы, планируемое ограничение ЦБ РФ максимальной ставки по кредитам, высокая стоимость фондирования; так и со стороны расходов, что может быть вызвано ростом удельных затрат на содержание созданной на этапе роста инфраструктуры, ростом расходов на резервы в связи с ухудшением портфеля и новыми требованиями регулятора. В свою очередь процентная маржа будет снижаться синхронно, а ключевыми факторами «расслоения» по рентабельности станут динамика качества активов, оперативность в оптимизации расходов на персонал и инфраструктуру, объем неработающих активов, в том числе динамика «подушки ликвидности».

Таким образом, банковские сектор является динамично развивающимся звеном экономики, подверженным как внутренним, так и внешним изменениям, связанным не только с платежеспособностью существующих и потенциальных клиентов банковских услуг, рентабельностью и ликвидностью коммерческих банков, но и со многими макроэкономическими факторами, которые оказывают как прямое, так и косвенное влияние на его состояние. Банковский сектор одним из первых реагирует на политические изменения, происходящие в стране.

Санкции, которые на протяжении 2014 года вводят против России страны Евросоюза и США, в связи со сложившейся ситуацией на Украине и присоединением Крыма и Севастополя к России, также оказывают непосредственное влияние на состояние банковского сектора. С одной стороны это может дать новый толчок для поддержания репутации и состояния госбанков, способствуя развитию кредитования важнейших отраслей экономики отечественными банками, но в то же время они лишаются иностранных инвесторов, также влияние этих санкций может способствовать выводу денежных средств из оффшорных зон, а, следовательно, и пополнению бюджета нашей страны за счет налогов, с другой стороны, последствия их введения могут проявиться в течение нескольких последующих лет.

По оценке Банка России в целом эффект от введенных санкций является ограниченно негативным. Удорожание фондирования, которое является следствием ограничения доступа к внешним финансовым рынкам для российских банков, а также возможное ухудшение финансового состояния подвергшихся санкциям предприятий-заемщиков и риски повышенной волатильности курсовой динамики приводит к ограничению масштаба самой банковской системы и ухудшению качества кредитных портфелей коммерческих банков. К тому же многие банки могут столкнуться с ростом запросов на реструктуризацию долгов со стороны крупных предприятий, так как наблюдается ухудшение состояния их портфелей.

Коммерческие банки в сложившихся условиях ужесточения регулирования своей деятельности со стороны ЦБ РФ и усиления контроля за проведением сомнительных операций и сделок со связанными сторонами будут вынуждены корректировать свои стратегии развития или полностью их менять, для того чтобы поддержать рентабельность на фоне замедления основных сегментов кредитования. На состояние небольших коммерческих банков огромное влияние также продолжает оказывать подверженность панике со стороны кредиторов, так как доступ к краткосрочной ликвидности на рынке МБК для них ограничен, к тому же опыт прошлых экономических кризисов подтверждает, что потоки спасительной ликвидности остаются в крупных банках, не доходя от регулятора до малых и средних кредитных организаций.

Фактически все банки страны – коммерческие. За исключением одного государственного – Центробанка РФ (Банка России). В чем отличие этих банков? А, главное, как выбрать надежный коммерческий банк?

Отличия коммерческих банков от государственных

Лишь Центральный банк обладает правом выпуска .
Банк России разрабатывает положения по составлению отчетности, а также ведению бухгалтерского учета во всех коммерческих банках.
Центральный банк содержит всех коммерческих банков, тогда как в них содержатся счета физических и юридических лиц.
Банк России кредитует исключительно коммерческие банки. Тогда как операции коммерческих банков включают кредитование юрлиц и населения. Помимо этого функции коммерческих банков предусматривают прием вкладов, проведение операций , и прочее.

Особенности сотрудничества с коммерческими банками

Некоторые полагают, что деятельность коммерческих банков неконтролируема. И в случае деньги «пропадут». На самом деле в случае отзыва лицензии Банком России или же банкротства коммерческого банка вкладчик получает свой депозит. Вклад и проценты по нему должны быть выплачены государственным «Агентством по страхованию вкладов» максимум в 14-дневный срок. Правда, есть ограничения: сумма компенсации не превышает 1 400 000 рублей.Советы клиентам

Есть или же госкомпании и госструктуры выступают в качестве акционеров. Для длительного сотрудничества, например, для открытия депозита, следует выбирать именно такие финансовые учреждения. Например, Сбербанк, Газпромбанк, ТрансКредитБанк и прочие. Узнать, является ли государство держателем акций можно на официальном сайте банка.
Тем, кто собирается положить деньги на депозитный счет в конкретный банк, следует предварительно выяснить рейтинг этого банка. Рейтинг составляется на основе данных Центрального Банка по ключевым показателям деятельности. Это позволит