იპოთეკის საგანი შეიძლება იყოს. იპოთეკური სესხის სახეები. იპოთეკური სესხის გაცემა და დაფარვა. შეიძლება თუ არა ყველა საცხოვრებელი ფართი იპოთეკის დაქვემდებარებაში?

კანონმდებლობა განსაზღვრავს გარკვეულ მოთხოვნებს იპოთეკის ხელშეკრულების შინაარსთან დაკავშირებით. ხელოვნების მიხედვით. 1998 წლის 16 ივლისის 102-FZ ფედერალური კანონის 9 „იპოთეკის შესახებ“, დოკუმენტში უნდა იყოს მითითებული იპოთეკის საგანი, მისი შეფასება, არსი, ზომა და იპოთეკით უზრუნველყოფილი ვალდებულების შესრულების ვადა. ხელშეკრულება ასევე შეიძლება ითვალისწინებდეს დაგირავებულ ქონებაზე სასამართლოს გადაწყვეტილებით ყადაღის დადების შესაძლებლობას, განისაზღვროს მისი განხორციელების პირობები და წესი.

გირავნობის საგანი ხელშეკრულებაში განისაზღვრება შემდეგნაირად: მისი დასახელება, ადგილი და მისი იდენტიფიკაციისათვის საკმარისი აღწერა. ამასთან, დოკუმენტში მითითებული უნდა იყოს უფლება (საკუთრება, იჯარა და ა.შ.), რომლის ძალითაც იპოთეკის საგანი ეკუთვნის იპოთეკარს და სახელმწიფო მარეგისტრირებელი ორგანო, რომელმაც დაარეგისტრირა ეს უფლება.

უზრუნველყოფის სავარაუდო ღირებულება განისაზღვრება ხელშეკრულების მხარეების მიერ და მითითებულია დოკუმენტში ფულადი თვალსაზრისით.

იპოთეკით უზრუნველყოფილი ვალდებულება ხელშეკრულებაში უნდა იყოს დასახელებული მისი ოდენობის, წარმოშობის საფუძვლისა და შესრულების ვადის მითითებით. თუ ასეთი ვალდებულება ნაწილ-ნაწილ უნდა შესრულდეს, მაშინ ხელშეკრულებაში უნდა მიეთითოს შესაბამისი გადახდების ვადები (სიხშირე) და მათი ოდენობა ან პირობები, რომლებიც ამ თანხების განსაზღვრის საშუალებას იძლევა. ანუ ხელშეკრულება უნდა შეიცავდეს ინფორმაციას იმის შესახებ, თუ ვინ არის გამსესხებელი და მსესხებელი, სესხის ოდენობა და ვადა, საპროცენტო განაკვეთი, ყოველთვიური გადახდების ოდენობა და სესხის დაფარვის წესი.

იპოთეკის ხელშეკრულება იდება წერილობით და ექვემდებარება სახელმწიფო რეგისტრაციას. ხელშეკრულება ძალაში შედის რეგისტრაციის მომენტიდან. თუ იპოთეკარის უფლებები დამოწმებულია იპოთეკით, მაშინ ეს უნდა აისახოს დოკუმენტში, წინააღმდეგ შემთხვევაში იგი არ დარეგისტრირდება.

მსესხებელს უფლება აქვს გამოიყენოს უზრუნველყოფა ხელშეკრულების მთელი ვადის განმავლობაში. ამავდროულად, მას არ შეუძლია ბანკის წინასწარი წერილობითი თანხმობის გარეშე გირავნობის მქონე ქონება გადაიტანოს შემდგომ იპოთეკაში ან დატვირთოს უზრუნველყოფა. საკუთრების უფლებამესამე პირებმა დაარეგისტრირონ ნებისმიერი პირი (გარდა ხელშეკრულებაში მითითებული პირებისა) მის ადგილმდებარეობის მისამართზე, იქირავონ და სხვაგვარად დატვირთონ იპოთეკის საგანი. კრედიტორისგან ასეთი თანხმობის მიღების შემდეგაც ხორციელდება ხელახალი განვითარება და ხელახალი განვითარება.

იპოთეკარი ვალდებულია მიიღოს ზომები დაგირავებული ქონების შესანარჩუნებლად და გამართულ მდგომარეობაში შესანარჩუნებლად; დროულად გადაიხადოს გადასახადები, მოსაკრებლები, კომუნალური და სხვა გადასახადები, რომლებიც დაკავშირებულია იპოთეკით დატვირთული ქონების გამოყენებასთან; უზრუნველყოს კრედიტორის პირველივე მოთხოვნით ბანკის წარმომადგენლების უზრუნველყოფაზე შეუფერხებელი წვდომა და ა.შ.

გამსესხებელს უფლება აქვს, დოკუმენტებზე დაყრდნობით და ფაქტობრივად, შეამოწმოს იპოთეკის საგნის ხელმისაწვდომობა, განლაგება, უსაფრთხოება და ხარისხი, მოითხოვოს იპოთეკით უზრუნველყოფილი ვალდებულების ვადამდე შესრულება ან გირავნობის საგანზე ჩამორთმევა ქ. შემთხვევები, როდესაც ხელშეკრულებით გათვალისწინებულიიპოთეკა და დადგენილია რუსეთის ფედერაციის კანონმდებლობით.

იპოთეკარი ვალდებულია აცნობოს მსესხებელს იპოთეკით გათვალისწინებული უფლებების გადაცემის შესახებ, მიუთითოს უფლებების გადაცემის თარიღი და პირი, ვისთვისაც ისინი გადაცემულია.

მას შემდეგ, რაც მსესხებელი შეასრულებს იპოთეკის ხელშეკრულებით ნაკისრ ყველა ვალდებულებას, ხელშეკრულების ორივე მხარე წარუდგენს ორგანოს, რომელიც ახორციელებს უფლებათა სახელმწიფო რეგისტრაციას. უძრავი ქონებადა მასთან ოპერაციები, განცხადება გირაოს საგნიდან იპოთეკური ტვირთის მოხსნის თაობაზე, ანუ უქმდება იპოთეკის რეგისტრაციის ჩანაწერი. ამ შემთხვევაში იპოთეკა გაუქმდება.

რუსეთის ციფრულ იპოთეკაზე გადასვლის დაწყებით და ელექტრონული იპოთეკის დანერგვით, მოსალოდნელია, რომ უახლოეს მომავალში იპოთეკური ხელშეკრულებები დაიდება ონლაინ ჭკვიანი კონტრაქტების გამოყენებით.

24663 ნახვა

იპოთეკის პირობები ბანკებში

იპოთეკის მიღება დღეს - კარგი გადაწყვეტილებაბევრს, თუ ბინა სჭირდება სასწრაფოდ, მაგრამ ფული არ არის. მაგრამ სანამ მიიღებთ მას, თქვენ უნდა ყურადღებით შეისწავლოთ იპოთეკის პირობები ბანკებში. ზოგიერთი ყველაზე ხელსაყრელი პირობა არის სბერბანკში. ეს საკრედიტო დაწესებულებაუზრუნველყოფს იპოთეკის ფარგლებში სოციალური პროგრამამოქალაქეთა გარკვეული ჯგუფებისთვის. მაგალითად, ახალგაზრდა ოჯახებისთვის ან სამხედრო მოსამსახურეებისთვის. როგორია იპოთეკის პირობები სბერბანკში? თუ არ მიეკუთვნებით ზემოხსენებულ ჯგუფებს, მაშინ Sberbank-ის იპოთეკის პირობები იქნება შემდეგი: წინასწარი გადახდა - 15%, იპოთეკის განაკვეთი - 13%, გაცემის ვადა. იპოთეკური სესხი- 30 წლამდე. „ახალგაზრდა ოჯახის“ იპოთეკის პირობები უფრო რბილია: განვადება მხოლოდ 10%, დაფარვა მაქსიმუმ 30 წლის განმავლობაში. საპროცენტო განაკვეთი- მხოლოდ 11,5%. "სამხედრო იპოთეკა" ასევე საკმაოდ გულისხმობს ხელსაყრელი პირობები: საპროცენტო განაკვეთი მხოლოდ 10.5%, განვადება, ისევე როგორც "ახალგაზრდა ოჯახი", არის მხოლოდ 10%, ვადა 20 წლამდე. ასევე წინასწარ უნდა გაარკვიოთ, რა პირობებით არის მზად ბანკი უზრუნველყოს იპოთეკური სესხი მოქალაქეებისთვის. ძირითადი მოთხოვნაა, რომ მსესხებლის ასაკი არ უნდა იყოს 21 წელზე ნაკლები განაცხადის მომენტში და 60-65 წელზე მეტი გადახდის ბოლოს. ის ასევე გათვალისწინებულია სამუშაო გამოცდილებასამუშაოს ბოლო ადგილზე: ეს უნდა იყოს მინიმუმ ექვსი თვე.

იპოთეკით, რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 334-ე მუხლის მე-2 პუნქტის შესაბამისად სამოქალაქო სამართალში, რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 334-ე მუხლის მე-2 პუნქტი გაგებულია შემდეგნაირად: „გირაო. მიწის ნაკვეთები, საწარმოები, შენობები, ნაგებობები, ბინები და სხვა უძრავი ქონება. ზოგადი წესებისამოქალაქო კოდექსით გათვალისწინებული გირავნობის შესახებ იპოთეკაზე ვრცელდება იმ შემთხვევებში, როდესაც სხვა წესები არ არის დადგენილი ამ კოდექსით ან იპოთეკის შესახებ კანონით.“.

1992 წლის 29 მაისის N 2872-1 ფედერალური კანონის 42-ე მუხლში „გირაოს შესახებ“ იპოთეკა აღიარებულია, როგორც საწარმოს, ნაგებობის, შენობის, ნაგებობის ან მიწასთან უშუალოდ დაკავშირებული სხვა ობიექტის გირავნობა, შესაბამის მიწის ნაკვეთთან ერთად. ან მისი გამოყენების უფლება.

სიტყვა „იპოთეკა“ ბერძნული წარმოშობისაა (ბერძნული ჰიპოტეკადან - სტენდი, საყრდენი). „იპოთეკის“ კონცეფცია ემყარება გირაოს ძველ რომაულ პრინციპებს, რაც მისი უფრო მოწინავე ფორმაა. დროთა განმავლობაში მხოლოდ უზრუნველყოფის პირობები, იპოთეკური სესხის მოცულობა და დანიშნულება, მისი უსაფრთხოების სანდოობა, საკრედიტო ურთიერთობებიიპოთეკებთან დაკავშირებული.

იპოთეკა არის მოვალის ვალდებულებების ქონებრივი უზრუნველყოფის ერთ-ერთი ფორმა, რომლის დროსაც უძრავი ქონება რჩება მოვალის საკუთრებაში, ხოლო კრედიტორი ამ უკანასკნელის მიერ ვალდებულების შეუსრულებლობის შემთხვევაში იძენს დაკმაყოფილების უფლებას. ამ ქონების გაყიდვა. მოვალის ვალდებულება შეიძლება იყოს არა მხოლოდ საბანკო, არამედ ყიდვა-გაყიდვის, იჯარის, სხვა ხელშეკრულების ან ზიანის საფუძველზე.

კანონი მიწის ნაკვეთებს უძრავ ქონებად კლასიფიცირდება, კერძოდ, სასოფლო-სამეურნეო დანიშნულების მიწის ნაკვეთები, წიაღისეული ნაკვეთები, იზოლირებული. წყლის ობიექტებიდა ყველა ობიექტი, რომელიც დაკავშირებულია მიწასთან ისე, რომ მათი გადაადგილება შეუძლებელია მათი დანიშნულების არაპროპორციული დაზიანების გარეშე, მათ შორის შენობები, ნაგებობები, საცხოვრებელი და არასაცხოვრებელი ფართები, ტყეები და მრავალწლიანი ნარგავები, ამხანაგობები, საწარმოები, როგორც ქონებრივი კომპლექსები, ასევე საჰაერო და ზღვის გემები, შიდა ნავიგაციის გემები და კოსმოსური ობიექტები.

იპოთეკის შესახებ კანონპროექტში ქონება, რომელიც შეიძლება იყოს იპოთეკის საგანი, მოიცავს სამომხმარებლო დანიშნულების შენობებსაც, მათ შორის აგარაკებს, ბაღის სახლებს და ავტოფარეხებს. ასევე, იპოთეკის საგანი შეიძლება იყოს მოიჯარის უფლებები უძრავი ქონების იჯარის ხელშეკრულებით, მისი მფლობელის ან მასზე უფლებამოსილი პირის თანხმობით. ეკონომიკური მენეჯმენტი, თუ კანონით ან შეთანხმებით სხვა რამ არ არის გათვალისწინებული.

1996 წლის 28 თებერვლის №293 დადგენილების მე-2 პუნქტის შესაბამისად, მხოლოდ უძრავი ქონება, რომელიც ეკუთვნის იპოთეკარს საკუთრების ან ეკონომიკური მართვის უფლებით და რომელზედაც უფლებები რეგისტრირებულია უფლებათა სახელმწიფო რეგისტრაციისათვის დადგენილი წესით. უძრავ ქონებაზე შეიძლება დაგირავდეს იპოთეკური ხელშეკრულებით და მასთან გარიგებებით. თუ იპოთეკის საგანია უძრავი ქონება, რომლის გასხვისებისთვის საჭიროა სხვა პირის ან ორგანოს თანხმობა ან ნებართვა, მაშინ იგივე თანხმობა ან ნებართვაა საჭირო ამ ქონების იპოთეკაზეც (მე-293 დადგენილების მე-7 პუნქტი 3). 28.02.96). თუ იპოთეკა დადებულია საერთო საკუთრებაში არსებულ ქონებაზე ერთობლივი საკუთრება(თითოეული მფლობელის წილის განსაზღვრის გარეშე), ბინების და არასაცხოვრებელი ფართების ჩათვლით საცხოვრებელი კორპუსები, საჭიროა ყველა მფლობელის წერილობითი, ნოტარიულად დამოწმებული თანხმობა.

თუ ხელშეკრულებით სხვა რამ არ არის გათვალისწინებული, ნივთი, რომელიც არის იპოთეკის საგანი, რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 135-ე მუხლის შესაბამისად, ითვლება გირავნულად აქსესუარებთან ერთად. იპოთეკის დამოუკიდებელ სუბიექტად არ შეიძლება იყოს უძრავი ქონების ნაწილი, რომლის ნატურით გაყოფა შეუძლებელია მისი დანიშნულების შეცვლის გარეშე (განუყოფელი ნივთი), გარდა მრავალბინიანი საცხოვრებელი კორპუსების ბინების. მრავალბინიან საცხოვრებელ კორპუსში ბინის გირავნობისას, რომლის ნაწილები განლაგებულია საერთო საერთო საკუთრებაიპოთეკარი და სხვა პირები, ბინასთან ერთად, იპოთეკით ითვლება საცხოვრებელი კორპუსის საერთო საკუთრების უფლების შესაბამისი წილიც. საერთო საზიარო საკუთრების უფლებით მრავალბინიან საცხოვრებელ კორპუსში ბინების მფლობელები ფლობენ საერთო ტერიტორიებისახლში, მისი მზიდი კონსტრუქციებიმექანიკური, ელექტრო, სანიტარული და სხვა აღჭურვილობა ბინის გარეთ ან შიგნით, რომელიც ემსახურება ერთზე მეტ ბინას (რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 290-ე მუხლი). წილით საკუთრებაში საერთო საკუთრებასაცხოვრებელი კორპუსის მფლობელს არ აქვს უფლება განახორციელოს ქმედებები, რამაც შეიძლება გამოიწვიოს მისი გადაცემა ბინის საკუთრებისგან განცალკევებით.

დაუშვებელია მიწისქვეშა ნაკვეთების, სპეციალურად დაცული ბუნებრივი ტერიტორიების, მიმოქცევიდან ამოღებული სხვა ქონების იპოთეკა, რომლის ჩამორთმევა შეუძლებელია ფედერალური კანონის შესაბამისად, მრავალბინიანი და ინდივიდუალური საცხოვრებელი კორპუსები და ბინები, რომლებიც მდებარეობს სახელმწიფო ან მუნიციპალური ქონება, აგრეთვე ქონება, რომლის მიმართაც პრივატიზაცია აკრძალულია ფედერალური კანონით დადგენილი წესით (1996 წლის 28 თებერვლის No293 დადგენილების მე-5 ნაწილი, პუნქტი 3).

იპოთეკის გაჩენის საფუძველია ხელშეკრულება. იპოთეკა ასევე შეიძლება წარმოიშვას კანონის საფუძველზე მასში მითითებული გარემოებების დადგომისთანავე, თუ კანონი განსაზღვრავს რა ქონება და რა ვალდებულებაა აღიარებული გირავნულად. ამრიგად, რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 587-ე მუხლის 1-ლი პუნქტის თანახმად, მიწის ნაკვეთის ან სხვა უძრავი ქონების ქირის გადახდისას, ქირის მიმღები, რათა უზრუნველყოს ქირის გადამხდელის ვალდებულება, იძენს გირავნობის უფლებას ამ ქონებაზე. ანუიტეტის გადამხდელს, მისი მიმღების წინასწარი თანხმობით, უფლება აქვს, უვადოდ უზრუნველყოს მისთვის გადაცემული უძრავი ქონება.

იპოთეკის გამოყენების სფერო საკმაოდ ფართოა. ეს არის საკრედიტო ხელშეკრულებით (სესხის ხელშეკრულებით) ნაკისრი ვალდებულებების უზრუნველყოფა, ასევე ყიდვა-გაყიდვის ხელშეკრულების, იჯარის, ხელშეკრულების, საქონლის ტრანსპორტირების ან სხვა ხელშეკრულების საფუძველზე.

იპოთეკა ხასიათდება შემდეგი გამორჩეული თვისებებით:

• - პირველ რიგში, იპოთეკა, როგორც ნებისმიერი იპოთეკა, არის სხვა (პირველადი) ვალდებულების - სესხის ან საკრედიტო ხელშეკრულების, იჯარის ხელშეკრულების და ა.შ. ის კარგავს მნიშვნელობას.
• - მეორეც, უძრავი ქონება ყოველთვის იპოთეკის საგანია. უძრავი ქონება მოიცავს მიწის ნაკვეთებს და ყველაფერს, რაც მათთან მყარად არის დაკავშირებული: საწარმოები, საცხოვრებელი კორპუსები, სხვა შენობები, ნაგებობები.

ფედერალური კანონი „იპოთეკის (უძრავი ქონების გირავნობის) შესახებ“ განსაზღვრავს, რომ იპოთეკის ხელშეკრულების საგანი შეიძლება იყოს:

• - მიწის ნაკვეთები, გარდა მიწის ნაკვეთებისა, რომლებიც სახელმწიფო ან მუნიციპალური საკუთრებაშია, აგრეთვე მიწის ნაკვეთები, რომელთა ზომა უფრო მცირეა. მინიმალური ზომა, დამონტაჟებულია რეგულაციებისაგნები რუსეთის ფედერაციაან ორგანოები ადგილობრივი ხელისუფლებაამა თუ იმ დანიშნულების და ნებადართული სარგებლობის მიწებისთვის;
• - საწარმოები, შენობები, ნაგებობები და სხვა უძრავი ქონება, რომელიც გამოიყენება სამეწარმეო საქმიანობა;
• - საცხოვრებელი კორპუსები, ბინები, საცხოვრებელი კორპუსებისა და ბინების იზოლირებული ნაწილები;
• - დაჩები, ბაღის სახლები, ავტოფარეხები და სხვა სამომხმარებლო შენობები;
• - თვითმფრინავი და საზღვაო ხომალდები, შიდა ნავიგაციის გემები და კოსმოსური ობიექტები.
• - მესამე, იპოთეკის საგანი ყოველთვის მოვალის საკუთრებაშია. ის რჩება ამ ქონების მესაკუთრე, მომხმარებელი და ფაქტობრივი მფლობელი, მაგრამ გირავნობის ვადის განმავლობაში მოკლებულია მისი განკარგვის უფლებას, სულ მცირე, კრედიტორის თანხმობის გარეშე.
• - მეოთხე, კრედიტორსა და მოვალეს შორის იპოთეკის დადგენის ხელშეკრულება ფორმდება სპეციალური დოკუმენტით - იპოთეკით, რომელსაც ახლავს სახელმწიფო რეგისტრაცია. ახლა ნოტარიულად დამოწმება გაუქმებულია.
• - მეხუთე, თუ გირაოს ღირებულება მნიშვნელოვნად აღემატება გაცემული სესხის ოდენობას, იპოთეკა შესაძლებელს ხდის იმავე ქონებით უზრუნველყოფილი დამატებითი იპოთეკური სესხის აღებას (მეორე, მესამე იპოთეკა). იპოთეკის კრედიტორების უფლებები იმავე უძრავ ქონებაზე კმაყოფილდება იპოთეკის რეგისტრაციის წესით, ანუ სპეციალურ იპოთეკურ წიგნებში იპოთეკის რეგისტრაციის შესახებ.
• – და ბოლოს, იპოთეკით უზრუნველყოფილი ვალდებულების შეუსრულებლობის შემთხვევაში კრედიტორს უფლება აქვს მოითხოვოს იპოთეკით დატვირთული ქონების საჯარო აუქციონზე გაყიდვა. იპოთეკური ხელშეკრულებით დაგირავებული ქონების გაყიდვისას იპოთეკური გამსესხებელი უპირატესობას ანიჭებს სხვა კრედიტორებს იპოთეკაში მითითებული ოდენობით.

ზემოაღნიშნულიდან გამომდინარეობს, რომ იპოთეკის შემდეგი პრინციპები შეიძლება გამოიყოს:

• 1) ღიაობა, ანუ საჯაროობა - ყოველი დაინტერესებული პირის წვდომა იპოთეკის წიგნში მოცემულ ინფორმაციაზე;
• 2) სპეციალობა - იპოთეკის დადგენის შესაძლებლობა მხოლოდ გარკვეულ უძრავ ქონებაზე და გარკვეული მოცულობით;
• 3) სანდოობა - საჯარო წიგნებში ჩანაწერები ნიშნავს, რომ ამ ქონებასთან დაკავშირებით არ არსებობს სხვა უფლებები და სამართლებრივი შეზღუდვები, გარდა მითითებულისა;
• 4) ხანდაზმულობა - ერთის უპირატესობა იპოთეკის კანონიმეორემდე, იპოთეკის წიგნში შეტანის დროიდან გამომდინარე;
• 5) შეუქცევადობა - იპოთეკა წყდება მხოლოდ კანონით ან შეთანხმებით პირდაპირ გათვალისწინებულ შემთხვევებში;
• 6) ხანდაზმულობის ვადის შეუსაბამობა იპოთეკის წიგნში შეტანილ უფლებებზე.

დაწყება იპოთეკური სესხირუსეთში შეიძლება მივაკუთვნოთ იმპერატრიცა ელიზაბეტ პეტროვნას მეფობას. ამ დროს (1754 წ.) მოსკოვსა და პეტერბურგში გაიხსნა კეთილშობილური ბანკები. მაგრამ, არაორგანიზებული სახით, იპოთეკური სესხი არსებობდა ბევრად ადრე. მაგალითად, ჯერ კიდევ მე-15 საუკუნეში გაჩნდა ქონების მეორადი იპოთეკა სხვა ხელში და ასევე გაჩნდა პუნქტები, სადაც ნათქვამია, რომ სამკვიდრო არ იყო იპოთეკით სხვა ხელში. იპოთეკის განხილვისას საბინაო დაკრედიტებააუცილებელია განასხვავოთ გირაოს ობიექტისა და სესხის აღების ობიექტის ცნებები.

გირაოს ობიექტს წარმოადგენს უძრავი ქონება (საცხოვრებელი ფართი - სახლი, ბინა და ა.შ.), რომელიც ემსახურება მსესხებლის ვალდებულების უზრუნველყოფას.

დაკრედიტების ობიექტი არის კონკრეტული მიზანი, რისთვისაც გაცემულია სესხი. იპოთეკის საგანი ხელშეკრულებაში განისაზღვრება მისი დასახელების, მდებარეობისა და ამ საგნის იდენტიფიცირებისთვის საკმარისი აღწერილობის მითითებით. ასევე, იპოთეკის ხელშეკრულებაში მითითებული უნდა იყოს უფლება, რომლის ძალითაც იპოთეკის საგანი ეკუთვნის იპოთეკარს და სახელმწიფო მარეგისტრირებელი ორგანო, რომელმაც დაარეგისტრირა იპოთეკარის ეს უფლება.

იპოთეკის საგნის სავარაუდო ღირებულება განისაზღვრება იპოთეკარსა და იპოთეკარს შორის შეთანხმებით და ხელშეკრულებაში მითითებულია ფულადი თვალსაზრისით. შეფასება შეიძლება დაინიშნოს და კომერციული ორგანიზაციაშემფასებლები. საკითხის ეს ასპექტი უნდა დარეგულირდეს კანონით „რუსეთის ფედერაციაში შეფასებითი საქმიანობის შესახებ“. პრაქტიკაში, იპოთეკურ სესხებში ჩართული ბანკები თანამშრომლობენ უძრავი ქონების მსხვილ კომპანიებთან, რომლებსაც აქვთ უძრავი ქონების შეფასების საკუთარი განყოფილებები. აღსანიშნავია, რომ დღეს, სხვადასხვა კომპანიაში ერთი და იგივე ბინის შეფასებისას, სხვაობამ შეიძლება მიაღწიოს 10-15 ათას დოლარს.

თუ იპოთეკით უზრუნველყოფილი ვალდებულების ოდენობა ექვემდებარება დადგენას მომავალში, უნდა მიეთითოს მისი დადგენის პროცედურა და სხვა აუცილებელი პირობები (28.02.96 N293 დადგენილების მე-7 ნაწილი, მე-5 პუნქტი). იმ შემთხვევაში, როდესაც ვალდებულება ექვემდებარება ნაწილ-ნაწილ შესრულებას, იპოთეკაში უნდა მიუთითებდეს შესაბამისი გადახდების პირობები და მათი ოდენობა ან პირობები, რომლებიც იძლევა ამ თანხების განსაზღვრის საშუალებას.

იპოთეკა არის უძრავი ქონების გირავნობა, როგორც გამსესხებლის წინაშე ვალდებულებების შესრულების გარანტი. იპოთეკური სესხის არსი შემდეგია: მსესხებელს ეძლევა გრძელვადიანი სესხი, რომლის დაფარვას ის ვალდებულებას იღებს დადგენილი წესით, და ამ შესრულების გარანტია მისი უძრავი ქონებაა. ანუ დაგირავებული ქონება არ არის მოვალის საკუთრება, არამედ რჩება მის სარგებლობაში. ამ შემთხვევაში იპოთეკის საგანია როგორც უძრავი ქონება, რომელიც უკვე აქვს მოვალეს, ასევე ის, რომელსაც იგი იპოთეკით იძენს.

იპოთეკა ძირითადად გაცემულია ბანკების მიერ. თითოეული მათგანი გთავაზობთ დაკრედიტების საკუთარ პირობებს და სესხის განაკვეთებს. იპოთეკური სესხი რუსეთში კონტროლდება იპოთეკური კანონმდებლობით. ასევე, ამ მიზნით იქმნება სპეციალური იპოთეკური სააგენტოები.

ყველაზე გავრცელებული იპოთეკური სესხია ბინების კრედიტით შეძენისას. გირაო ყველაზე ხშირად ნაყიდი ბინაა.

ამრიგად, იპოთეკის საგანი არის ქონება, რომელიც:
1) არის იპოთეკის გირაო;
2) იპოთეკით შეძენილი.

იპოთეკური სესხის უზრუნველყოფა არის იპოთეკის ობიექტი. თუ იპოთეკური სესხის აღებას გეგმავთ, გასათვალისწინებელია, რომ გირაოს სახით შეგიძლიათ შემოგთავაზოთ სხვადასხვა ვარიანტები:
1) ბინები;
2) კერძო სახლები;
3) დაჩები;
4) ავტოფარეხები;
5) მიწის ნაკვეთები;
6) შენობები და ნაგებობები;
7) საწარმოები;
8) საზღვაო და საჰაერო ტრანსპორტი;
9) კოსმოსური რაკეტები.

იპოთეკური ობიექტების ნუსხა დამტკიცებულია კანონით. სრული სიაგვხვდება „იპოთეკის შესახებ“ კანონის პირველ მუხლში (პუნქტი 4). გირაოს სახით შემოთავაზებულია როგორც არსებული, ასევე მშენებარე უძრავი ქონება.

ბანკებს, რომლებიც გასცემენ იპოთეკურ სესხს, აქვთ საკუთარი მოთხოვნები იპოთეკის საგნის მიმართ. IN სხვადასხვა ბანკებიმოთხოვნები შეიძლება განსხვავდებოდეს. მაგრამ ბევრი მსგავსებაა. მაგალითად, უძრავი ქონება მაღალი ხარისხის ცვეთათ ან ხის იატაკით, აგრეთვე ობიექტები, რომლებშიც ბავშვები და ბავშვები არიან რეგისტრირებული, არ მიიღება გირაოდ. მოხუცები. სესხის ოდენობა და წინასწარი გადახდა პირდაპირ დამოკიდებულია უზრუნველყოფის ხარისხზე (ანუ მის სავარაუდო ღირებულებაზე).

რა უნდა იცოდეთ საცხოვრებელი კორპუსების იპოთეკის შესახებ

არის ერთი ძალიან მნიშვნელოვანი წერტილი, რაც გასათვალისწინებელია, თუ თქვენ გეგმავთ საცხოვრებელი კორპუსის გირაოს გამოყენებას. კერძოდ: საცხოვრებელი კორპუსები განიხილება იპოთეკის ობიექტად იმ მიწასთან ერთად, რომელზეც ისინი მდებარეობს. დაუმთავრებელი კონსტრუქცია ასევე შეიძლება გამოყენებულ იქნას ასეთ ობიექტებად. თუ თქვენი სახლი მდებარეობს ნაქირავებ ნაკვეთზე, მაშინ იჯარის უფლება გადაეცემა უზრუნველყოფის სახით.

იპოთეკის საგანი შეიძლება იყოს არა მხოლოდ მთელი ობიექტი, არამედ მისი ნაწილი, ელემენტი, წილი. მაგალითად, ასეთი ობიექტი შეიძლება სულაც არ იყოს სახლი, არამედ მისი საძირკველი, ცალკე ოთახი. ბუნებრივია, ქონება, რომელსაც ყიდულობთ გამსესხებლის მიერ გაცემული სახსრებით, რჩება მის საკუთრებაში ვალის დაფარვამდე.

იპოთეკა, როგორც პირადი მოტივაციის ზრდა

ჩვენს ქვეყანაში საბინაო პრობლემების გადასაჭრელად ყველაზე ხშირად იპოთეკური სესხი გამოიყენება. ეს უკვე ტრადიციად იქცა. იპოთეკური სისტემააქვს თავისი დადებითი და უარყოფითი მხარეები. როგორც არ უნდა იყოს, იპოთეკა ბევრ ადამიანს დაეხმარა საბინაო პრობლემის მოგვარებაში.

იპოთეკა არის უძრავი ქონების გირავნობა სესხის მიღებისას საკრედიტო დაწესებულებაკრედიტორს გირავნული ქონების ოდენობით მოვალის მიმართ მოთხოვნების პრიორიტეტული დაკმაყოფილების უფლების მინიჭება.

იპოთეკური სესხი არის გრძელვადიანი სესხი, რომელიც გაცემულია კომერციული ან სპეციალიზებული ბანკები, უძრავი ქონების იპოთეკით დადებული საკრედიტო და ფინანსური ინსტიტუტები. ამ შემთხვევაში, ერთ მხარეს - იპოთეკარს, რომელიც არის კრედიტორი იპოთეკით უზრუნველყოფილი ვალდებულებით, უფლება აქვს მიიღოს ამ ვალდებულებით მოვალის მიმართ თავისი ფულადი მოთხოვნების დაკმაყოფილება მეორე მხარის დაგირავებული უძრავი ქონების ღირებულებიდან. - იპოთეკარი, უპირატესად იპოთეკარის სხვა კრედიტორების წინაშე.

იპოთეკარი შეიძლება იყოს თავად მოვალე იპოთეკით უზრუნველყოფილი ვალდებულებით ან პირი, რომელიც არ მონაწილეობს ამ ვალდებულებაში (მესამე პირი).

ქონება, რომელზეც დადებულია იპოთეკა, რჩება იპოთეკართან მის მფლობელობაში და სარგებლობაში.

მთელ მსოფლიოში იპოთეკური სესხი ვითარდება და ფუნქციონირებს როგორც ფორმა გრძელვადიანი დაფინანსებასაბინაო პროგრამები. იპოთეკური სესხი, ერთი მხრივ, ხელს უწყობს რიგი სოციალური და ეკონომიკური პრობლემებიქვეყნებს და, პირველ რიგში, საცხოვრებლის უზრუნველყოფის პრობლემას, მეორე მხრივ, ინფლაციის შემცირებას, დროებით უფასო აღებას. ნაღდი ფულიმოქალაქეები და საწარმოები.

იპოთეკის საგანი

იპოთეკის საგანი შეიძლება იყოს შემდეგი ქონება:

· მიწის ნაკვეთები მდებარე ქ კერძო საკუთრება;

· საწარმოები, ასევე შენობები, ნაგებობები და სხვა უძრავი ქონება;

· საცხოვრებელი კორპუსები, ბინები და საცხოვრებელი კორპუსებისა და ბინების ნაწილები, რომლებიც შედგება ერთი ან რამდენიმე იზოლირებული ოთახისაგან;

· დაჩები, ბაღის სახლები, ავტოფარეხები და სხვა სამომხმარებლო შენობები;

· საჰაერო ხომალდები და საზღვაო ხომალდები, შიდა ნავიგაციის გემები და კოსმოსური ობიექტები

იპოთეკური სუბიექტები

კლასიკური იპოთეკური სქემის ძირითადი საგნებია:

· მსესხებელი

კრედიტორი (ბანკი)

· იპოთეკური სააგენტო

· ინვესტორები

მსესხებელი – პირი, რომელიც იღებს სესხს საცხოვრებელი ან კომერციული უძრავი ქონებით უზრუნველყოფილი. იპოთეკური სესხის ასაღებად უნდა გქონდეთ სახსრები ქონების ღირებულების არანაკლებ 20-30 პროცენტის ოდენობით და გქონდეთ შემოსავალი, რომელიც საშუალებას გაძლევთ გადაიხადოთ ძირი და პროცენტი მასზე თანაბარი ყოველთვიური გადასახდელებით მთელი ვადის განმავლობაში.

კრედიტორი (ბანკი) არის ორგანიზაცია, რომელიც მსესხებლის კრედიტუნარიანობის გაანალიზების შემდეგ დებს ხელშეკრულებას მასთან. სესხის ხელშეკრულებადა აწარმოებს ჩანაწერებს მისი ვალების შესახებ. იპოთეკური სესხის გაცემის აუცილებელი პირობაა მსესხებლის გადახდა განვადებით. მსესხებლის ვალდებულებები შეიძლება გაფორმდეს რეგისტრირებული ფასიანი ქაღალდის - იპოთეკის სახით, უფლებები, რომლებზედაც ბანკს აქვს უფლება გადასცეს.

იპოთეკური სააგენტო თვითდაფინანსების იპოთეკური სესხის სისტემის მთავარი ელემენტია. სააგენტო ყიდულობს იპოთეკურ სესხებს ბანკიდან და გამოსცემს ფასიანი ქაღალდებს იპოთეკური სესხებით. შემოსავლები გაყიდვიდან ფასიანი ქაღალდებიგამოიყენება ახალი სესხების გასაცემად, რითაც იქმნება რეფინანსირების სისტემა იპოთეკური სესხები. სააგენტოს ამოცანები მოიცავს კრედიტორებისგან იპოთეკის ან იპოთეკური სესხის პრეტენზიების შესყიდვას, პირველადი იპოთეკური აქტივების ფორმირებას, იპოთეკით უზრუნველყოფილი ფასიანი ქაღალდების გამოშვებას და ფინანსურ ბაზრებზე განთავსებას.

ემისიის კლასის იპოთეკით მხარდაჭერილი ფასიანი ქაღალდები უზრუნველყოფილია იპოთეკური ან იპოთეკური სესხების სპეციალურად ჩამოყალიბებული ფონდებით.

ინვესტორები არიან იპოთეკით მხარდაჭერილი ფასიანი ქაღალდების მყიდველები. ესენი არიან ძირითადად ინსტიტუციური ინვესტორები, როგორიცაა ურთიერთდახმარების ფონდები და საპენსიო ფონდები, სადაზღვევო კომპანიები, ბანკები, პორტფელის მენეჯერები. იმის გათვალისწინებით, რომ იპოთეკური ფასიანი ქაღალდების რეიტინგი ახლოსაა რეიტინგთან სუვერენული ვალი, შეიძლება ვივარაუდოთ, რომ ამ ტიპის ფინანსური ინსტრუმენტიპოპულარული გახდება რუს და დასავლელ ინვესტორებში.

კლასიკური იპოთეკური სქემის მეორადი საგნებია:

· უძრავი ქონების კომპანია;

· შემფასებელი კომპანია;

· სადაზღვევო კომპანია;

· სახელმწიფო რეგისტრატორი;

· ნოტარიუსი;

· საპასპორტო მომსახურება;

· მეურვეობისა და მეურვეობის ორგანოები.

უძრავი ქონების კომპანია არის პროფესიონალი შუამავალი უძრავი ქონების ბაზარზე, რომელიც უზრუნველყოფს მომსახურებას ქონების ძიების, ხელშეკრულებების გაფორმებისა და ბანკში წარსადგენად საჭირო დოკუმენტების პაკეტის მომზადებაში.

შემფასებელი კომპანია - აუცილებელია ბაზრის დასადგენად და სამაშველო ღირებულებაუძრავი ქონების ობიექტები, რომლებიც გირაოს საგანია.

სადაზღვევო კომპანია - ახორციელებს ინვესტორებისა და კრედიტორებისთვის რისკების შემცირების ფუნქციებს განხორციელებით შემდეგი ტიპებიდაზღვევა:

· ობიექტის დაზიანებისა და განადგურების რისკის დაზღვევა

· იპოთეკით დატვირთული ქონების საკუთრების დაკარგვის რისკის დაზღვევა

· დაზღვევა მსესხებლის სიცოცხლის დაკარგვისა და ინვალიდობის რისკისგან

წლიური დაზღვევის ხარჯებს მსესხებელი ეკისრება.

სახელმწიფო რეგისტრატორი არის უძრავ ქონებაზე უფლებისა და მასთან გარიგებების სახელმწიფო რეგისტრაციის ორგანო. მის ფუნქციებში შედის ყიდვა-გაყიდვის ოპერაციების რეგისტრაცია, საკუთრების უფლების გადაცემის რეგისტრაცია, იპოთეკური ხელშეკრულებების რეგისტრაცია.

ნოტარიუსი - მიხედვით რუსეთის კანონმდებლობაუძრავი ქონების საკუთრების გირავნობის ხელშეკრულება და ნასყიდობის ხელშეკრულება საჭიროებს ნოტარიულად დამოწმებას.

საპასპორტო მომსახურება - მოქალაქეთა რეგისტრაცია მათ საცხოვრებელ ადგილზე.

მეურვეობისა და მეურვეობის ორგანოები - უზრუნველყოფენ არასრულწლოვანთა უფლებების დაცვას უძრავი ქონების გარიგების დადებისას.

მე-5 მუხლის შესაბამისად ფედერალური კანონი 1998 წლის 16 ივლისის N 102-FZ „იპოთეკის შესახებ (უძრავი ქონების იპოთეკა)“ იპოთეკის საგანი შეიძლება იყოს 130-ე მუხლის 1-ლი პუნქტით განსაზღვრული უძრავი ქონება. სამოქალაქო კოდექსირუსეთის ფედერაციის, რომლებზედაც უფლებები რეგისტრირებულია უძრავ ქონებაზე უფლებების სახელმწიფო რეგისტრაციისთვის დადგენილი წესით და მასთან გარიგებები, მათ შორის:

• მიწის ნაკვეთები, გარდა მიწის ნაკვეთებისა, რომლებიც მითითებულია 1998 წლის 16 ივლისის N 102-FZ ფედერალური კანონის 63-ე მუხლით.
• საწარმოები, ასევე შენობები, ნაგებობები და სხვა უძრავი ქონება, რომლებიც გამოიყენება ბიზნეს საქმიანობაში.
• საცხოვრებელი კორპუსები, ბინები და საცხოვრებელი კორპუსებისა და ბინების ნაწილები, რომლებიც შედგება ერთი ან მეტი იზოლირებული ოთახისგან.
• დაჩები, ბაღის სახლები, ავტოფარეხები და სხვა სამომხმარებლო შენობები.
• თვითმფრინავები, საზღვაო გემები, შიდა ნავიგაციის გემები და კოსმოსური ობიექტები.

შენობები, მათ შორის საცხოვრებელი კორპუსები და სხვა შენობები და ნაგებობები, რომლებიც პირდაპირ კავშირშია მიწასთან, შეიძლება იყოს იპოთეკის საგანი, 1998 წლის 16 ივლისის N 102-FZ ფედერალური კანონის 69-ე მუხლის წესების შესაბამისად.

მიწის ნაკვეთების საკუთრების სახელმწიფო რეგისტრაციის არარსებობა, სახელმწიფო ქონებარომლებიც არ არის შემოსაზღვრული, არ წარმოადგენს დაბრკოლებას ასეთი მიწის ნაკვეთების იპოთეკაზე 1998 წლის 16 ივლისის N 102-FZ ფედერალური კანონის 62.1 მუხლის შესაბამისად.

იპოთეკის საგანი შესაძლოა იყოს ასევე მშენებარე უძრავი ქონების დაუმთავრებელი მშენებლობა მიწის ნაკვეთირუსეთის ფედერაციის კანონმდებლობის მოთხოვნების შესაბამისად, შენობებისა და ნაგებობების ჩათვლით, 1998 წლის 16 ივლისის N 102-FZ ფედერალური კანონის 69-ე მუხლის წესების დაცვით.

თუ იპოთეკის ხელშეკრულებით სხვა რამ არ არის გათვალისწინებული, იპოთეკის საგანი გირავნულად ითვლება ერთ მთლიანობასთან ერთად.

ქონების ნაწილი, რომლის ნატურით გაყოფა შეუძლებელია მისი მიზნის შეცვლის გარეშე (განუყოფელი ნივთი), არ შეიძლება იყოს იპოთეკის დამოუკიდებელი საგანი.

იპოთეკის საგანი, იპოთეკის შეფასება, იპოთეკით უზრუნველყოფილი ვალდებულების არსი, ზომა და შესრულების ვადა აუცილებლად უნდა იყოს მითითებული იპოთეკის ხელშეკრულებაში. ამ შემთხვევაში, იპოთეკის ხელშეკრულება უნდა შეიცავდეს იპოთეკის საგნის ზუსტ დასახელებას, მის ადგილსა და აღწერილობას, რომელიც საკმარისია ამ საგნის იდენტიფიცირებისთვის. გარდა ამისა, იპოთეკის ხელშეკრულებაში მითითებული უნდა იყოს უფლება, რომლის ძალითაც იპოთეკის საგანი ეკუთვნის იპოთეკარს, და იმ ორგანოს დასახელება, რომელიც ახორციელებს უძრავ ქონებაზე უფლების სახელმწიფო რეგისტრაციას და მასთან გარიგებებს. დაარეგისტრირა იპოთეკარის ეს უფლება.

სიახლე თემაზე

• „ვალუტის“ იპოთეკის მფლობელები მასობრივად იშორებენ ბინებს და უსახლკაროდ ხდებიან

  ბევრი მათგანი არ არის დარჩენილი. რუსების იშვიათი კლასი, რომელიც გარდაიცვალა, როდესაც დოლარი გადააჭარბა 80 რუბლს. ისინი ჯერ კიდევ ცდილობდნენ რაღაცის გაკეთებას დოლარზე 50 ხის დოლარად, მაგრამ უარი თქვეს 60-ზე. ახლა კი უბრალოდ სხედან და ელოდებიან სასამართლოს გამოძახებას და სააღსრულებო ფურცლებიბანკებიდან.

• 6 ხაფანგი უცხოური ვალუტის მსესხებლებისთვის: No4004 კანონპროექტის ანალიზი

  მიმდინარე წლის თებერვალში მინისტრთა კაბინეტმა უმაღლეს რადას განსახილველად წარუდგინა საკუთარი კანონპროექტი (რეგისტრაციის No. 4004), რომელიც შემუშავებულია უკრაინის ბანკების დამოუკიდებელი ასოციაციის მხარდაჭერით და შექმნილია ვალის ტვირთის შესამცირებლად იმ მოქალაქეებისთვის, ვინც აიღო. უცხოურ ვალუტაში სესხებისაცხოვრებლის შესაძენად.

• სარგებელი ყველასთვის: იაფი იპოთეკის მიღების არა აშკარა გზები

  როგორც წესი, იპოთეკის ხელსაყრელი პირობები ვრცელდება: ცალკე კატეგორიებიმსესხებლები, როგორიცაა სამხედრო ან დაბალი შემოსავლის მქონე მსესხებლები. თუმცა, ბაზარზე არის სპეციალური შეთავაზებები მათთვის, ვინც არ მიეკუთვნება რომელიმე ამ ჯგუფს.