აიღეთ სესხი იპოთეკის დასაფარად. სამომხმარებლო სესხი ბინაზე. როდის ჯობია თანხის შემცირებაზე დათანხმება?

იპოთეკის დაფარვა სამომხმარებლო სესხიწარმოადგენს ახალი საბანკო პროდუქტის დიზაინს– სესხები ნებისმიერი მიზნისთვის, საცხოვრებლის საკუთრების შემდგომი გადაცემით, რომლის გადახდისთვისაც მსესხებელი იღებს სესხს.

ამ პროდუქტის რეგისტრაცია შეუძლებელია, თუ მსესხებელს აქვს საკმარისი გადახდისუნარიანობა დავალიანების ოდენობის სესხის მისაღებად. ამ შემთხვევაში კლიენტს უფლება აქვს გადაწყვიტოს, მიმართოს თუ არა სესხს ბანკიდან, სადაც იხდის იპოთეკას, თუ ისარგებლოს სხვა კრედიტორის მომსახურებით.

მითითება:ანალოგი ეს ვარიანტი- იპოთეკური სესხის რეფინანსირება. ეს არის იპოთეკის საპროცენტო განაკვეთის შემცირება რეგისტრაციის გამო სახლის სესხისხვა ბანკში.

თუ მსესხებელმა ადრე გადაიხადა დაგვიანებით ან დონე ხელფასებიარ იძლევა საშუალებას გამოთვალოს გადახდისუნარიანობა სამომხმარებლო სესხის მისაღებად იპოთეკური დავალიანების ოდენობით, ბანკმა შეიძლება უარი თქვას კლიენტს ამ მომსახურების მიღებაზე. ფაქტორები, რომლებიც ამცირებენ გადახდისუნარიანობას, ასევე არის:

არსებული სესხების ხელმისაწვდომობა სხვა ბანკებიდან (მათ შორის, საკრედიტო ბარათები);
თანამსესხებლების ნაკლებობა (ხელფასის საკმარისი დონის გარეშე);
საპენსიო ასაკთან ახლოს (დაბრუნების პერიოდის შეზღუდვა საკრედიტო სახსრები).

არის თუ არა ეს გამოსავალი მომგებიანი და რატომ?

არსებული იპოთეკის დაფარვის სამომხმარებლო თანხა ბანკებში ცალკე საბანკო პროდუქტად არ არის წარმოდგენილი. არის თუ არა მომგებიანი ასეთი სესხით საბინაო სესხის გადახდა?

სერვისი არის ალტერნატიული ვარიანტი უზრუნველყოფის სწრაფად მოსაშორებლად.და მომგებიანია მსესხებლებისთვის, რომლებსაც სურთ ყიდვა-გაყიდვის ბაზარზე იპოთეკით დატვირთული უძრავი ქონებით ტრანზაქცია შეზღუდვების გარეშე განახორციელონ.

ამასთან, პროცენტული სხვაობა სამომხმარებლო სესხზე განაცხადის დროს არ არის კლიენტის სასარგებლოდ: 9/10 იპოთეკური სესხებისაშუალებას გაძლევთ შეიძინოთ საცხოვრებელი ფართი 2-5%-ით დაბალი, ვიდრე სესხის მინიმალური პირობები ნებისმიერი მიზნით.

როდესაც განიხილავს მომგებიანია თუ არა სესხის აღება იპოთეკის დასაფარად, მსესხებელმა უნდა გადაწყვიტოს, რა არის მისთვის უფრო მნიშვნელოვანი: გადაიხადოს პროცენტი სამომხმარებლო სესხზე, მაგრამ არ იყოს დამოკიდებული ბანკზე უძრავი ქონების ბაზარზე, ან გადაიხადოს. იპოთეკური სესხი საცხოვრებლით გირაოს სახით.

მითითება:კლიენტები, რომლებმაც აიღეს სესხი უძრავ ქონებაზე გირაოს გარეშე, 97% შემთხვევაში არ ცდილობენ სესხის აღებას სესხის დასაფარად.

როგორია მიღების პირობები და მოთხოვნები?

სესხის დასაფარად სესხის ასაღებად მსესხებელმა უნდა:

აქვს საკმარისი გადახდისუნარიანობა სამომხმარებლო სესხის მისაღებად. გაანგარიშებისას ფინანსური მდგომარეობაარსებული კლიენტის ყოფნა იპოთეკური სესხიარის ფაქტორი, რომელიც მნიშვნელოვნად ამცირებს გადახდისუნარიანობას.
მიაწოდეთ ბანკს სესხის მიზნობრივი ღირებულების დამადასტურებელი დოკუმენტები. სესხები სხვა ბანკებიდან, მათ შორის იპოთეკური ბანკებიდან, სესხების რეფინანსირებისთვის, გაიცემა მსესხებლისთვის უფრო ხელსაყრელი პირობებით.
არ იყოს დაგვიანებული 14 დღეზე მეტი ხნის განმავლობაში იპოთეკური სესხის მთელი ვადის განმავლობაში, ნებისმიერი მიმდინარე დავალიანების ჩათვლით. დაუსრულებელი ვალდებულებების არსებობა უარყოფითად მოქმედებს საკრედიტო ისტორიაგადამხდელი.

ბანკები მზად არიან გასცენ სესხები იპოთეკის დასაფარად, იმ პირობით, რომ სესხის ვადის დასრულებამდე დარჩენილია მინიმუმ 1 წელი, გამონაკლის შემთხვევებში (სესხის ოდენობით 300 ათასი რუბლი ან მეტი) - მინიმუმ ექვსი თვე. წინააღმდეგ შემთხვევაში, ბანკისთვის არ არის მომგებიანი სესხის გაცემა, რადგან ნასესხები სახსრების გამოყენების პროცენტი განსაზღვრულ პერიოდში არ მოუტანს კრედიტორს სასურველ მოგებას.

რა პირობებში გაიცემა თანხები, თუ არსებობს საბინაო ანაბარი?

როგორ მივიღოთ ეს საბანკო პროდუქტი საბინაო საბანკო ვალდებულებების დასაფარად? თუ არსებობს იპოთეკური სესხი, ბანკები მზად არიან გასცენ სესხი მსესხებელს, თუ მისი გადახდისუნარიანობის დონე აკმაყოფილებს ფინანსურ პარამეტრებს, რაც მას საშუალებას აძლევს მიიღოს სხვა ტიპის სესხი.

სესხის ვადა შეიძლება იყოს ტოლი ან მეტი, ვიდრე იპოთეკის დარჩენილი დაფარვის ვადა. განრიგი დამოკიდებულია კლიენტის სურვილებსა და შესაძლებლობებზე: კმაყოფილია თუ არა ის წინასწარ გათვლილი სესხით, ან სურს თუ არა მსესხებელს ყოველთვიური გადასახადის შემცირება სესხის ვადის გაზრდით.

საპროცენტო განაკვეთი დამოკიდებულია ბანკის პირობებზე და 99% შემთხვევაში მსესხებელს მოუწევს ზედმეტად გადახდა სამომხმარებლო სესხზე განაცხადის დროს, ვინაიდან ბინის შესაძენად სესხის პირობები გაცილებით ხელსაყრელია.

მნიშვნელოვანია:კრედიტორ ბანკთან იპოთეკის არსებობა არ არის სამომხმარებლო სესხის განაკვეთის შემცირების ფაქტორი. პირიქით, კონკურენტი ბანკები ხშირად მეტს გვთავაზობენ მიმზიდველი პირობებიმიმართოს სესხს იპოთეკური სესხის დასახურავად.

როგორ მივიღოთ და რა საბუთებია საჭირო?

იპოთეკური სესხის დახურვის მიზნით სამომხმარებლო სესხზე განაცხადის პროცედურა შედგება რამდენიმე ეტაპისგან:

კრედიტორი ბანკის შერჩევა. არ არის აუცილებელი იპოთეკური კრედიტორისგან სესხის აღება - სხვა ბანკებმა შეიძლება შემოგთავაზონ უფრო ხელსაყრელი საპროცენტო განაკვეთები.
სესხის პროგრამის არჩევა. თუ გამსესხებელი არ გვთავაზობს სპეციალურ იპოთეკურ სესხს შეღავათიანი განაკვეთებით, რეკომენდებულია ყურადღება მიაქციოთ სამომხმარებლო სესხებიმინიმალური ტარიფებით.
დოკუმენტების შეგროვება.

სამომხმარებლო სესხის მისაღებად შეიძლება დაგჭირდეთ:

ბანკის მთავარი პირადობის დამადასტურებელი დოკუმენტი არის პასპორტი RF. დახუროს იპოთეკის ხელშეკრულებაუნდა უზრუნველყოს:

სესხის ნაშთის სერთიფიკატი;
თანხის გადარიცხვის ანგარიშის ნომერი;
სესხის ხელშეკრულება.

როგორ მუშაობს თანხის დაბრუნებისა და დავალიანების დაფარვის პროცედურა?

განაცხადზე დადებითი გადაწყვეტილების მიღების შემდეგ კლიენტი იღებს თანხებს მითითებულ ანგარიშზე. სესხის აღებით იპოთეკის დაფარვის 2 ვარიანტი არსებობს:

გამსესხებელი თანხებს გადარიცხავს სესხის ანგარიშზე.კლიენტს შეუძლია მიმართოს და მიიღოს მხოლოდ ვალის არარსებობის მოწმობა.
თანხები შემოდის მსესხებლის ანგარიშზე.იპოთეკის დახურვისთვის, კლიენტმა უნდა დაუკავშირდეს ბანკის ფილიალს და შეავსოს განაცხადი სახსრების ადრეული დებეტისთვის.

პირველ შემთხვევაში, იპოთეკის დახურვის ვადა გრძელდება არაუმეტეს 3 დღისა: თანხები ირიცხება პირდაპირ სესხის ანგარიშზე, შემდეგ კლიენტს ეძლევა სერთიფიკატი დავალიანების არარსებობის შესახებ. ტვირთის მოხსნის ვადა გრძელდება 30 დღემდე - მსესხებელს ეძლევა საბანკო ამონაწერი, რომლითაც იგი უნდა დაუკავშირდეს MFC-ს შემდგომი დოკუმენტაციისთვის.

მეორე შემთხვევაში, თქვენ უნდა დაელოდოთ მომსახურების დასრულებას (24 საათამდე), შემდეგ აიღოთ სერთიფიკატი და დაელოდოთ ამონაწერს ტვირთის მოსახსნელად.

მითითება:თუ კლიენტმა გასცა არამიზნობრივი სესხი, მას არ მოეთხოვება სასესხო სახსრების გადაცემის მოწმობების წარდგენა. სხვა შემთხვევაში, აუცილებელია ახალ გამსესხებელს მიაწოდოთ სესხის არარსებობის დამადასტურებელი დოკუმენტი ბანკის თანამშრომლის ბეჭდით და ხელმოწერით, ან მიაწოდოთ ამონაწერი თანხის მიღების შესახებ იპოთეკურ ანგარიშზე.

დადებითი და უარყოფითი მხარეები

იმის გასაგებად, არის თუ არა მომგებიანი სესხის გადახდა ასეთი სესხით, მსესხებელმა უნდა შეაფასოს ამ გადაწყვეტის დადებითი და უარყოფითი მხარეები. თქვენი სახლის სესხის ახალი სესხით დაფარვის უპირატესობები:

კლიენტი ხურავს იპოთეკურ ვალდებულებებს. ბინა, რომელიც ექვემდებარება ტვირთის შემდგომ მოხსნას, მთლიანად ხდება მისი საკუთრება.
არსებული იპოთეკის არარსებობა საშუალებას აძლევს მსესხებელს მიმართოს (საჭიროების შემთხვევაში) ახალი სახლის შესაძენად.
სურვილის შემთხვევაში და ბანკიდან არის შეთავაზებები, კლიენტს შეუძლია განმეორებით განახორციელოს სამომხმარებლო სესხების რეფინანსირება, ზედმეტად შემცირებით, იპოთეკური სესხისგან განსხვავებით.

მაგრამ სესხის დამუშავება და შემდეგ თანხის გადარიცხვა იპოთეკური სესხის ანგარიშზე ყოველთვის არ არის მომგებიანი კლიენტისთვის:

თუ სესხის ვადის დასრულებამდე დარჩა 1 წელზე ნაკლები, ბანკს შეუძლია უარი თქვას სესხის მიღებაზე.
სამომხმარებლო სესხზე ზედმეტად გადასახდელი მნიშვნელოვნად მაღალია, ვიდრე იპოთეკურზე, რადგან ჩვეულებრივი სესხების საპროცენტო განაკვეთი მინიმუმ 2%-ით აღემატება ბინის შესაძენად სესხის პირობებს.
იპოთეკური სესხის აღება არჩევითია საბანკო პროდუქტი, რისთვისაც მსესხებელი უნდა აკმაყოფილებდეს გამსესხებლის მოთხოვნებს. ახალი სესხის განაცხადი გულისხმობს დოკუმენტების შეგროვებას და (თუ სამიზნე ბუნებადაკრედიტება) ანგარიშგება.

რა პრობლემები შეიძლება წარმოიშვას?

ახალ სესხზე განაცხადის დროს კლიენტს შეიძლება შეექმნას მოულოდნელი სირთულეები:

სესხის მიღებაზე უარი. მიზეზები შეიძლება იყოს ცუდი საკრედიტო ისტორია, არასაკმარისი გადახდისუნარიანობა ან ბანკის მოთხოვნების შეუსრულებლობა (სესხის ვადა ან თანხა).
გარიგების პერიოდის გახანგრძლივება: კრედიტორისგან თანხების გახანგრძლივებული მიღება, დაგვიანება ადრეული დაფარვა, ამონაწერის მიღება ტვირთის მოხსნის შესახებ 45 დღეზე მეტი ვადით და ა.შ.
დამატებითი ფინანსური ზარალი: დაზღვევის რეგისტრაცია, სახელმწიფო გადასახადის გადახდა.

თავიდან აცილების მიზნით შესაძლო პრობლემებიდა დაგვიანებით, რეკომენდირებულია აირჩიოთ სანდო ბანკები სესხის მისაღებად და გააკონტროლოთ სესხის დაფარვის პროცესი და სერთიფიკატები, მაგალითად, ონლაინ ანგარიშზე იპოთეკის სტატუსის მონიტორინგი. თუ საბუთების მიღების ვადა 3 დღეზე მეტით არის გადაცილებული, რეკომენდებულია ამის შესახებ ბანკის მენეჯერს ან სახელმწიფო თანამშრომელს. მომსახურება პროცესის მომზადებისა და შენარჩუნების სისწორის შემდგომი შემოწმებისთვის.

ახალი სესხით იპოთეკის დაფარვა საშუალებას აძლევს კლიენტს 30 დღის განმავლობაში გახდეს სახლის სრულუფლებიანი მფლობელი. სერვისი მომგებიანია მსესხებლებისთვის მცირე რაოდენობითსესხი და ის, ვისი გადახდისუნარიანობაც ბანკს არ ეპარება ეჭვი. კლიენტს აქვს არჩევანის უფლება: აიღოს სესხი სხვა ბანკიდან ან ისარგებლოს იპოთეკური კრედიტორის მომსახურებით.

თუ შეცდომას იპოვით, გთხოვთ, მონიშნეთ ტექსტის ნაწილი და დააწკაპუნეთ Ctrl+Enter.

საბანკო არითმეტიკა

საშუალოდ, ყოველი იპოთეკური მსესხებელიზედმეტს იხდის სესხზე 2,5-ჯერ მეტი, ვიდრე თავად სესხის თანხა. განსაკუთრებით სევდიანად გამოიყურება გადახდების პირველი 10 წელი, როდესაც თითქმის მთელი თანხა მიდის მხოლოდ დარიცხული პროცენტის დასაფარად.

აი სტანდარტული მაგალითი. თქვენ აიღეთ იპოთეკა 2 მილიონი რუბლის ოდენობით 25 წლის განმავლობაში, საპროცენტო განაკვეთი არის 9% წელიწადში, გადახდები არის ანუიტეტი (ანუ იგივეა სესხის მთელი ვადის განმავლობაში). 25 წელზე მეტი ხნის განმავლობაში, სესხის ზედმეტად გადახდის ოდენობა იქნება 3,000,000 რუბლი, ე.ი. თქვენ დაგიბრუნებთ თქვენს მიერ აღებულ 2 000 000 რუბლს და კიდევ 3 მილიონს "ზემოდან". ყოველთვიური გადახდის თანხა იქნება 16,783 რუბლი. უფრო მეტიც, პირველ წელს ასეთი გადახდის სტრუქტურა არის 15 ტრ. - ეს იქნება პროცენტი და 1783 იქნება ძირითადი დავალიანების დაფარვა. 10 წლის შემდეგაც კი, სურათი დიდად არ შეიცვლება გადახდის სტრუქტურაში, ძირითადი დავალიანების დაფარვა იქნება მხოლოდ 4,373 რუბლი.

რა დასკვნა გამოდის აქედან? იპოთეკის ადრეული დაფარვა ძალიან მომგებიანია საწყის ეტაპზე. საკმარისია მინიმუმ 1000 რუბლი "ზემოდან" დაამატოთ სავალდებულო ყოველთვიურ გადასახადს და ძირითადი დავალიანების დაფარვა დაიწყება არანაკლებ ორჯერ სწრაფად. ყველაფერი, რაც წინასწარ არის გადახდილი, დაუყოვნებლივ მიდის ძირითადი დავალიანების დაფარვისკენ. ვადაზე ადრე გადახდილი თითოეული რუბლი დაზოგავს 2,5 რუბლს პროცენტში. დაფიქრდით ამ ციფრებზე!!!

ამის საფუძველზე ჩვენ მოვამზადეთ რამდენიმე რჩევა მათთვის, ვინც ოცნებობს იპოთეკური მონობის ვადაზე ადრე გათავისუფლებაზე.

განახორციელეთ ადრეული გადახდები რაც შეიძლება ადრე და ნებისმიერი ოდენობით! მაშინაც კი, თუ თქვენ მოახერხებთ მხოლოდ 500 - 1000 რუბლის დამატებას ჩვეულებრივ გადახდაზე, ღირს. 1000 რუბლის დამატებითი დეპოზიტი ავტომატურად დაზოგავს 2500 რუბლს.

სად შეიძლება ფულის მიღება, გეკითხებით?

დააბრუნეთ თქვენი პირადი საშემოსავლო გადასახადი უძრავი ქონების შესაძენად! ყველა ოფიციალურად მომუშავე პირს უძრავი ქონების შეძენისას აქვს უფლება თანხის დაბრუნების უფლება სახელმწიფო ბიუჯეტითქვენი საშემოსავლო გადასახადი. შეგიძლიათ დააბრუნოთ თანხა 260 ათას რუბლამდე. ეს არის მარტივი პროცედურა, რომლის განხორციელებაც შეგიძლიათ დამოუკიდებლად. ყველა ნიუანსის შესახებ გადასახადის გამოქვითვაჩვენ ვისაუბრეთ ჩვენს სტატიაში " პირადი საშემოსავლო გადასახადის დაბრუნებაუძრავი ქონების შესაძენად“, რომელიც შეგიძლიათ იხილოთ.

დააკვირდით საშუალო საბაზრო იპოთეკის განაკვეთს. როგორც კი ის შეიცვლება ქვევით (ეს რამდენჯერმე მოხდა ბოლო სამი წლის განმავლობაში), დაუკავშირდით ბანკს საპროცენტო განაკვეთის შემცირების მოთხოვნით (აპლიკაციით). შეცვლა იპოთეკური განაკვეთიქულის 0,5% კი დაგიზოგავთ დაახლოებით 200 ათას რუბლს (ჩვენს შემთხვევაში). ამასთან, გახსოვდეთ, რომ ბანკის მხრიდან საპროცენტო განაკვეთის შემცირება არ არის ბანკის ვალდებულება, არამედ მისი უფლება. თუ თქვენი ბანკი არ დაგაკლებთ საპროცენტო განაკვეთი, შეეცადეთ მიმართოთ რეფინანსირების პროცედურას.

გარდა ცნობილი პროგრამებისა, როგორიცაა სამშობიარო კაპიტალი, ახალგაზრდა ოჯახი ან იპოთეკური სუბსიდიები ორი ან მეტი შვილის მქონე ოჯახებისთვის (რომლებიც იყიდეს ბინა ახალ კორპუსში), თითოეულ რეგიონს შეიძლება ჰქონდეს საკუთარი (დამატებითი) ზომები. სახელმწიფო მხარდაჭერა. ეს შეიძლება იყოს: რეგიონული სამშობიარო კაპიტალი, საპროცენტო განაკვეთის სუბსიდირება გამო რეგიონული ბიუჯეტიუფასოდ უზრუნველყოფს მიწის ნაკვეთებიან ხე, რომლის გაყიდვაც შესაძლებელია თქვენ მიერ (რა თქმა უნდა, მხოლოდ ლეგალურად). თქვენ უნდა დაუკავშირდეთ ადგილობრივ ხელისუფლებას ამ საკითხის გამოსაძიებლად. სოციალური დაცვამოსახლეობა, ასევე „გუგლის“ ოფიციალური საინფორმაციო რესურსებირეგიონული და მუნიციპალური ხელისუფლება.

მნიშვნელოვანი შენაძენი ნებისმიერი ადამიანის ცხოვრებაში არის სახლის შეძენა. ეს ნაბიჯი განსაკუთრებით მნიშვნელოვანია ახალგაზრდა ოჯახებისთვის, რომლებიც ახლახან შევიდნენ ზრდასრულთა დამოუკიდებელ ცხოვრებაში. ცალკე საცხოვრებელი ამ შემთხვევაში იქნება პირველი ნაბიჯი ხანგრძლივი და ბედნიერი ოჯახური ცხოვრებისკენ.

იღბლიანი არიან ისინი, ვინც საჩუქრად იღებენ ბინას ან საკუთარი სახლი. მაგრამ უმეტესობისთვის ეს შენაძენი პირადი საქმეა. სამწუხაროდ, არც ისე ბევრი ხელფასები გაძლევს საშუალებას იყიდო სახლი ნაღდი ფულით. რა უნდა გავაკეთო? ამ შემთხვევაში ერთადერთი ვარიანტია სახლის კრედიტით ყიდვა. და აქ ჩნდება კითხვა, რომელი ვარიანტია უკეთესი: აიღე სამომხმარებლო სესხი თუ აიღე იპოთეკა სასურველზე კვადრატული მეტრი? რომელია უფრო მომგებიანი? სად იქნება ზედმეტად ნაკლები და თანხების უზრუნველყოფის პირობები?

არჩევანის გასაკეთებლად, თქვენ უნდა გესმოდეთ ეს ცნებები.

იპოთეკური და სამომხმარებლო სესხები. ცნებები და ძირითადი განსხვავებები

იპოთეკა და სამომხმარებლო სესხი ორი განსხვავებული საბანკო პროდუქტია. ორივე გულისხმობს მსესხებლისათვის სახსრების პროცენტით გაცემას. მაგრამ გაცემის პირობები საოცრად განსხვავებულია.

იპოთეკანიშნავს ბანკის მიერ გაცემულ სესხს, რომელიც უზრუნველყოფილია შეძენილი საცხოვრებელი ფართით. ეს ნიშნავს, რომ ბანკი გასცემს ფულს, ხოლო გირაო არის ძალიან სასურველი ბინა.

სამომხმარებლო სესხიარის ბანკის მიერ გაცემული სესხი მსესხებლის პირადი საჭიროებისთვის. მნიშვნელოვანია, რომ იგი შეიძლება იყოს უზრუნველყოფილი, თუნდაც „ბინის“ უზრუნველყოფით, მაგრამ მსესხებელს შეუძლია ფული დახარჯოს ნებისმიერ საჭიროებაზე.

არსებობს ძირითადი განსხვავებები:

ამრიგად, ნათლად ჩანს, რომ ბინის შესაძენად იპოთეკის აღებას უფრო დადებითი მხარე აქვს, ვიდრე სამომხმარებლო სესხის აღებას.

ამ ტიპის სესხების ძირითადი უპირატესობები

იპოთეკურ და სამომხმარებლო სესხს ბევრი უპირატესობა აქვს. კონკრეტულად რა უნდა გაფორმდეს, მსესხებლის გადასაწყვეტია თავად.

ჭამე რიგი რჩევებირაც დაგეხმარებათ არჩევანის გაკეთებაში:

როგორც ხედავთ, თითოეულ კონკრეტულ შემთხვევაში აუცილებელია დადებითი და უარყოფითი მხარეების აწონვა. და მხოლოდ ამის შემდეგ დაუკავშირდით ბანკს.

შედარება ძირითადი მახასიათებლების მიხედვით

ბანკის პირობები

იპოთეკის მისაღებად ბანკის თანამშრომლები გულდასმით ამოწმებენ მსესხებელს თავად და იპოთეკის ობიექტიც ექვემდებარება საფუძვლიან შემოწმებას, ე.ი. თავად საცხოვრებელი. გადამოწმება მნიშვნელოვანია მასშტაბით და, შესაბამისად, დიდ დროს მოითხოვს. საშუალოდ 7-8 დღე სჭირდება. მაგრამ, არანაკლებ 5 სამუშაო დღისა. დოკუმენტების პაკეტი შესაბამისია: ყველა დოკუმენტი, რომელიც ადასტურებს მსესხებლის გადახდისუნარიანობას და ყველა დოკუმენტი შეძენილი საცხოვრებლისთვის.

ამასთან, უნდა აღინიშნოს, რომ გირაოს რეგისტრაცია შეძენილი საცხოვრებლის სახით არ არის „პირობით ვადაზე ადრე“. სესხის დოკუმენტების შეგროვება უნდა დარეგისტრირდეს Rosreestr-ში, ასევე საჭიროა რეგისტრაცია. და ეს ყველაფერი ნიშნავს დამატებით დროს და დამატებით ფულს.

სამომხმარებლო სესხზე განაცხადი ცოტა უფრო მარტივია. აქ მხოლოდ დოკუმენტებია საჭირო, რომლებიც ადასტურებენ მსესხებლის გადახდისუნარიანობას. ბინისთვის საბუთები არ არის საჭირო მაშინაც კი, თუ სესხის თანხა სპეციალურად ამ მიზნით იყო გაცემული. განაცხადის განხილვა იცვლება 1-2 დღის განმავლობაში. ხოლო თუ კლიენტი მიიღებს დადებით პასუხს რეგისტრაციის შესაძლებლობასთან დაკავშირებით, თანხის მიღების პროცედურა შეიძლება დასჭირდეს არაუმეტეს 20 წუთისა.

საპროცენტო განაკვეთი

საპროცენტო განაკვეთი, როგორც უკვე აღვნიშნეთ, იპოთეკაზე გაცილებით დაბალია. ეს გამოწვეულია გირაოს არსებობით უძრავი ქონება. ბანკის რისკები მცირდება და შესაბამისად მცირდება საპროცენტო განაკვეთი. საშუალოდ ეს არის 10-14% წელიწადში.

საპროცენტო განაკვეთი მნიშვნელოვნად მაღალია სამომხმარებლო სესხზე. თუმცა უნდა აღინიშნოს, რომ ბევრ ბანკს შეუძლია მისი შემცირება გარკვეულ პირობებში: კლიენტი დიდი ხანია იღებს სესხებს ამ ბანკიდან და აქვს დადებითი საკრედიტო ისტორია; კლიენტი არის „ხელფასიანი“ კლიენტი და ბანკები ყოველთვის აძლევენ ბონუსებს „თავიანთ“ კლიენტებს შემცირებული საპროცენტო განაკვეთის სახით.

ასევე მნიშვნელოვანია ერთი პუნქტის აღნიშვნა: სამომხმარებლო სესხზე ჯამური ზედმეტად გადახდა მნიშვნელოვნად დაბალია, ვიდრე იპოთეკაზე. ასე რომ, პირველ შემთხვევაში, ეს ჩვეულებრივ არ არის 50% -ზე მეტი, ხოლო მეორეში - 100% -დან 200% -მდე. ეს განპირობებულია სესხის ვადით: რაც უფრო გრძელია ვადა, მით მეტია ზედმეტად გადახდა.

დამატებითი ხარჯები

TO დამატებითი ხარჯები შეიძლება მიეკუთვნოს:

დაზღვევა. იპოთეკის შემთხვევაში ეს არის სავალდებულო ნივთი, რომლის გარეშეც დამტკიცება იქნება რაღაც ფანტაზიის სფეროდან. სავალდებულო, რომელიც მიდის გირაოს სახით. ეს მნიშვნელოვანია დაწყების მომენტში დაზღვეული მოვლენა, ჯერ ბანკი იღებს სახსრებს ზარალის ასანაზღაურებლად და მხოლოდ ამის შემდეგ მსესხებელს. და ეს ყველაფერი გაწერილია სადაზღვევო ხელშეკრულებაში (ფედერალური კანონი „იპოთეკის შესახებ (უძრავი ქონების გირავნობა)“). სამომხმარებლო სესხზე განაცხადის შემთხვევაში დაზღვევა ნებაყოფლობითია. დაზღვევის ობიექტი კი ხდება თავად მსესხებელი, მისი სიცოცხლე და ჯანმრთელობა.
საცხოვრებლის დამოუკიდებელი შეფასება. იპოთეკაზე განაცხადის დროს ეს ხარჯები მთლიანად მსესხებლის მხრებზე მოდის და რაც მთავარია, ეს ხარჯები სავალდებულოა.

შესაძლებელია თუ არა იპოთეკის გადახდა სამომხმარებლო სესხით და პირიქით? იქნება ეს მომგებიანი?

იპოთეკის დაფარვა შესაძლებელია სამომხმარებლო სესხიდან ნასესხები სახსრებით. მაგრამ ამავდროულად, სამომხმარებლო სესხის გამცემი ბანკმა უნდა გამოითვალოს თანხის შესაძლო ლიმიტი. ბანკი ამ პროცესს უწოდებს, რაც გულისხმობს ერთი სესხის (იპოთეკის) რეფინანსირებას მეორე სესხით (სამომხმარებლო). ამ შემთხვევაში მსესხებელმა უნდა გაითვალისწინოს ახალი სესხის აღების ყველა შესაძლო ხარჯი. იქნება თუ არა მომგებიანი და რამდენს დაზოგავს იპოთეკის ვადაზე ადრე დახურვის შემთხვევაში, თითოეულ კონკრეტულ შემთხვევაში ცალკე უნდა დაითვალოს.

სამომხმარებლო სესხის იპოთეკით დახურვის შემთხვევაში ეს პრაქტიკულად შეუძლებელია. რატომ არის ეს ასე? იპოთეკაზე განაცხადის დროს გამოითვლება ლიმიტი, თუ არის რაიმე დავალიანება, ბანკი მოგთხოვთ მათ გადახდას და მხოლოდ ამის შემდეგ მიმართეთ ხელახლა. ამიტომ სამომხმარებლო სესხის იპოთეკით დაფარვა წამგებიანი და თითქმის არარეალური იდეაა.

რომ შევაჯამოთ, შეგვიძლია ვთქვათ, რომ კითხვა „რა უკეთესი იპოთეკათუ სამომხმარებლო სესხი?“, უნივერსალური პასუხი არ არსებობს. თითოეული მსესხებელი თავად წყვეტს.

ამ ტიპის სესხების მიღების დადებითი და უარყოფითი მხარეების შესახებ ინფორმაციისთვის იხილეთ შემდეგი ვიდეო:

იპოთეკა არის სესხის ძალიან პოპულარული სახეობა. ეს გაძლევთ შესაძლებლობას შეიძინოთ სახლი აქ და ახლა. მაგრამ სესხი არის მრავალი წლის ვალდებულება, ასე რომ თქვენ უნდა იცოდეთ როგორ დაფაროთ თქვენი იპოთეკა უფრო სწრაფად - მოდით შევხედოთ შესაძლო ვარიანტებითანამედროვე რეალობიდან დაწყებული.

შესაძლებელია თუ არა ვალის ვადაზე ადრე დაფარვა?

იპოთეკის ვადამდე დაფარვასთან დაკავშირებული ყველა საკითხი წინასწარ უნდა იყოს მითითებული შესაბამის ხელშეკრულებაში. თითქმის ყველა ბანკი აძლევს თავის კლიენტებს ვადაზე ადრე დაფარვის საშუალებას. ბევრი ფინანსური საწარმოებივადამდელი დაფარვისთვის ჯარიმები შემცირდა. ბოლო დრომდე, როდესაც იპოთეკა სწრაფად დაიხურა, გადამხდელს ერიცხებოდა გარკვეული ჯარიმა, რომელიც შეთანხმებული იყო ხელშეკრულების ერთ-ერთ პუნქტში, მაგრამ ახლა ეს უკანონოა და კლიენტს შეუძლია საჩივრის შეტანა.

გადახდამდე უნდა გაარკვიოთ თანხა, რომლის მიღწევისთანავე შესაძლებელი გახდება იპოთეკის უფრო სწრაფად დახურვა.

შემდეგი ნაბიჯი არის ბანკის შეტყობინება, რომ აპირებთ დამატებით წინასწარ გადახდას. შეტყობინების ორი გზა არსებობს:

პირდაპირ ბანკში, საგანგებო გადახდის განზრახვის განცხადების დაწერით.

სპეციალური ტელეფონით ცხელი ხაზი, რომელიც ნებისმიერ ბანკს აქვს. ეს ვარიანტი უნდა იყოს მითითებული ხელშეკრულებაში.

აუცილებელია კრედიტორს აცნობოს დაგეგმილ გადახდამდე მინიმუმ 1-2 კვირით ადრე. ეს პერიოდი ცვალებადია - ეს ყველაფერი დამოკიდებულია კონკრეტულ ბანკზე, სადაც ეს პუნქტია მითითებული ხელშეკრულებაში. წინააღმდეგ შემთხვევაში, თანხა ავტომატურად ჩაირიცხება მომდევნო თვეში.

რას მივაქციოთ ყურადღება

ბევრი ბანკი ზღუდავს კლიენტებს სესხის გაცემის გარკვეული პირობების არჩევისას, რაც მათ წარუდგენს შესრულებულ ფაქტს.

გადახდის გეგმის შერჩევა. არსებობს ორი ტიპი: ანუიტეტი და დიფერენცირებული. 99% შემთხვევაში, ბანკები გვთავაზობენ პირველ ვარიანტს, რადგან ეს უფრო მომგებიანია ფინანსური ინსტიტუტისთვის:

შენატანის ოდენობის შეზღუდვა ადრეული გადახდებისთვის.
არეგულირებს მინიმალური ვადა, რის შემდეგაც შეგიძლიათ ადრე დაფაროთ იპოთეკა.
რიგგარეშე ანგარიშსწორების შესახებ წინასწარ უნდა ეცნობოს.

ყველა ეს პუნქტი უნდა იყოს მითითებული იპოთეკის ხელშეკრულებაში.

სად ვიშოვო ფინანსები ვალის დასაფარად

არსებობს რამდენიმე ეფექტური და რეალური გზებიმიიღეთ ფული თქვენი იპოთეკის უფრო სწრაფად დაფარვისთვის.

სესხის რეფინანსირება

რეფინანსირების პროცესი ასეთია: მესამე მხარის ბანკი, რომელთანაც გადამხდელს სურს დადოს ფინანსური ხელშეკრულება, იხდის ვალს წინა გამსესხებლის მიმართ, კლიენტს აძლევს სესხს უფრო მეტზე. ხელსაყრელი პირობები. თუ იპოთეკა არის 13 პროცენტი წელიწადში, ხოლო რეფინანსირების შემდეგ - 11%, მაშინ ამაზე უნდა იფიქროთ - 2 პროცენტიანი სხვაობა მნიშვნელოვანია. ორი მილიონიანი სესხით, დანაზოგი შეიძლება იყოს 30000 რუბლზე მეტი. ეს არის წელიწადში. რა მოხდება, თუ 5 ან მეტი წელი დაგრჩა გადასახდელი? შეგიძლიათ დაზოგოთ ასობით ათასი. რეფინანსირების უარყოფითი მხარე ის არის, რომ საცხოვრებელს, „იპოთეკის შესახებ“ კანონის მე-6 თავის მიხედვით, ენიჭება უზრუნველყოფის სტატუსი. ასე რომ, თუ მსესხებელი გადაწყვეტს გაათავისუფლოს საკუთარი სახლი ტვირთისგან რეფინანსირების გამოყენებით (სტანდარტული იპოთეკით, ქონებაც გირაო ხდება ბანკისთვის), მაშინ არაფერი გამოვა. შეიძლება თუ არა იპოთეკის გადახდა სხვა იპოთეკით? დიახ, მაგრამ თქვენ უნდა გაითვალისწინოთ ყველა ნიუანსი.

დაზღვევის ხარჯები. ფინანსური ინსტიტუტი გირაოს სახით იღებს იპოთეკური სახსრებით შეძენილ ქონებას. კანონით რუსეთის ფედერაციადადგენილია, რომ გირაოს ქონებავ სავალდებულოდაზღვეულია დონემდე შესაძლო რისკები– წყალდიდობა, ხანძარი და ა.შ. ბანკი, როგორც წესი, ადგენს ფიქსირებულ პროცენტს, რომელიც არ აღემატება სესხის თანხის 1%-ს.

დამატებითი ხარჯები: სანოტარო მომსახურება, სახელმწიფო გადასახადი, ადვოკატის საფასური - ყველა ამ ხარჯს მსესხებელი ეკისრება.

სახსრების გაცემის კომისია. ზოგიერთი ფინანსური ინსტიტუტებისაკრედიტო ანგარიშის გახსნისას ან სახსრების პირადად გაცემისას შეიცავდეს ხარჯის პუნქტს.

რეფინანსირებას მხოლოდ მაშინ აქვს აზრი, თუ ჯერ კიდევ დიდი დრო გაქვთ იპოთეკის დასაფარად. ეს განსაკუთრებით ეხება ანუიტეტური დაკრედიტების სქემას. ყოველივე ამის შემდეგ, თავიდან ისინი ძირითადად იხდიან პროცენტს იპოთეკაზე. ამ შემთხვევაში, მსესხებლისთვის უფრო დაბალ საპროცენტო განაკვეთზე რეფინანსირება მეტ სარგებელს მოუტანს.

გადასახადის გამოქვითვა

რუსეთის ყველა მაცხოვრებელს, რომელიც ოფიციალურად არის დასაქმებული და იხდის პირადი საშემოსავლო გადასახადს, უფლება აქვს დააბრუნოს უძრავი ქონების ღირებულების 13%, ყველა ხარჯის ჩათვლით: როგორც ძირითადი სესხი, ასევე იპოთეკის პროცენტი. მაგრამ თანხას, საიდანაც დაბრუნდება საშემოსავლო გადასახადი, აქვს თავისი შეზღუდვები. ასე რომ, ძირითადი სესხიდან უბრუნდება მაქსიმუმ 260 ათასი რუბლი. პროცენტებიდან კი - 390 000 ასეთი მაჩვენებლები გაჩნდა, რადგან სახელმწიფო აბრუნებს 13%-ს, ოღონდ 2 მილიონზე მეტი საცხოვრებლის ღირებულებიდან, ხოლო იპოთეკური პროცენტის ოდენობიდან 3 მილიონს.

წელიწადში დაბრუნებული თანხის ოდენობა პირდაპირ დამოკიდებულია რუსეთის ფედერაციის რეზიდენტის ხელფასზე. ზე ყოველთვიური შემოსავალი 20,000 რუბლი დაუბრუნდება მსესხებელს 31,200 წელიწადში (20,000 * 0.13 * 12). სულ მიიღეთ სრული დაბრუნება- 260,000 რუბლი - შესაძლებელია 9 წლის განმავლობაში. თან იპოთეკის პროცენტიპერიოდი იზრდება. მთლიანობაში შეგიძლიათ მიიღოთ 650 000 რუბლი სახელმწიფოსგან, თუ დაკმაყოფილებულია პირობა, რომ რეზიდენტის მიერ გადახდილი საშემოსავლო გადასახადი აღემატება ამ თანხას. ყველა მიღებული თანხა შეიძლება გამოყენებულ იქნას სესხის ვადაზე ადრე დაფარვისთვის. ეს მნიშვნელოვანი პლიუსია მათთვის, ვისაც აინტერესებს როგორ დაფაროს იპოთეკა უფრო სწრაფად.

სამშობიარო კაპიტალი

კიდევ ერთი შესაძლებლობა იპოთეკის უფრო სწრაფად დაფარვის, სახელმწიფოს მიერ. ამისათვის თქვენ უნდა დაუკავშირდეთ ბანკს პირადობის დამადასტურებელი დოკუმენტით (რუსეთის ფედერაციის მოქალაქის პასპორტი ან უცხოური პასპორტი), სერთიფიკატი, რომელიც იძლევა სამშობიარო კაპიტალის მიღების უფლებას და ვალის ვადაზე ადრე დაფარვის განზრახვის განცხადებას. ამის შემდეგ მსესხებელს გადაეცემა სერტიფიკატი, რომელიც შეიცავს შემდეგ ინფორმაციას:

დარჩენილი ძირითადი სესხის თანხა;
იპოთეკური პროცენტის ვალი.

გარდა ამისა, ბანკიდან შეგიძლიათ მიიღოთ საცხოვრებლის უფლების დამადასტურებელი დოკუმენტები: ყიდვა-გაყიდვის ხელშეკრულება, საკუთრების მოწმობა. მიღებული დოკუმენტები მიმართულია საპენსიო ფონდი. იქ თქვენ უნდა მიიღოთ თანხების გადარიცხვის ნებართვა სამშობიარო კაპიტალიიპოთეკური დავალიანების დასაფარად. 2017 წელს სამშობიარო კაპიტალის ოდენობაა 453,026 რუბლი.

რა არის საუკეთესო გზა თქვენი იპოთეკის დაფარვისთვის?

იპოთეკის ადრეული დაფარვის ორი ვარიანტი არსებობს:

შეამცირეთ ყოველთვიური გადახდის თანხა.
შემცირება მთლიანი ვადაგადახდა.

სასურველია მთლიანი ვადის შემცირება - იპოთეკის სწრაფად დაფარვა. ბოლოს და ბოლოს, რაც ნაკლებ დროს გადაიხდით, მით ნაკლები პროცენტი ერიცხება სესხს, რაც ზედმეტად გადახდის შემთხვევაში კლიენტის სასარგებლოდ იქნება. ეს განსაკუთრებით მომგებიანია გადახდების დაწყებისას - დაზოგავს შთამბეჭდავ თანხებს.

ყოველთვიური გადასახადების ოდენობის შემცირება არ არის ისეთი მომგებიანი ვარიანტი საბოლოო გადასახდელთან შედარებით. ეს მეთოდი შესაფერისია იმ ოჯახებისთვის, რომელთა შემოსავალი რატომღაც შემცირდა. მათ ყველას სჭირდებათ ხელმისაწვდომი გზებიშეამცირეთ თქვენი ყოველთვიური გადასახადი, რომ თავი გაართვათ თავი.

მათთვის, ვინც დაინტერესებულია, თუ როგორ სწრაფად გადაიხადოს იპოთეკა: კრედიტორთან ადრეული ანგარიშსწორების სქემამ უნდა გაითვალისწინოს შემდეგი მნიშვნელოვანი პუნქტები.

ჩვენ ყურადღებით ვსწავლობთ ხელშეკრულებას. თქვენ უნდა ყურადღებით წაიკითხოთ თითოეული პუნქტი, თუ არის რაიმე გაუგებარი, მოითხოვეთ განმარტება. საუკეთესო ვარიანტია ადვოკატის დახმარება.

თუ არის შესაძლებლობა, ვადაზე ადრე გადაიხადოთ რაიმე თანხა, რაც არ უნდა მცირე იყოს, არ ვაჭიანებთ. ბევრი ადამიანი უშვებს შეცდომას და ცდილობს ფულის დაზოგვას და შემდეგ ანაზღაურებას. წვლილი შეიტანა საწყისი ეტაპისახსრები ხელს უწყობს ვალის ძირითადი ნაწილის შემცირებას, რითაც დაზოგავს პროცენტს. ასე რომ, რაც უფრო ადრე დაიწყებს მსესხებელი სესხის ვადაზე ადრე დაფარვას, მით უფრო მომგებიანია ეს მისთვის.

ადრეული გადახდების განხორციელებით ჩვენ ვამცირებთ მთლიან ვადას და არა ყოველთვიურ გადახდებს.

როდესაც არის მომგებიანი რეფინანსირების შესაძლებლობა, ჩვენ ამას არ გავუშვებთ ხელიდან. თუნდაც ერთი პროცენტი განსხვავება დაზოგავს ათიათასობით რუბლს.

გამოქვითვის საგადასახადო დეკლარაცია უნდა შეიტანოს წლის დასაწყისში. რაც უფრო ადრე დახარჯავთ დაბრუნებულ ფულს ვალის დასაფარად, მით მეტს დაზოგავთ. საშემოსავლო გადასახადიდაბრუნდა 4 თვის განმავლობაში - იშვიათია ამაზე სამზე ნაკლების დახარჯვა. ამ საკითხში ოპერატიულობა მნიშვნელოვან დანაზოგს გამოიწვევს.

ვალის გადახდის შემდეგ

როდესაც დადგა დიდი ხნის ნანატრი დღე - თქვენ მოახერხეთ თქვენი იპოთეკის სწრაფად გადახდა, თქვენ უნდა მიიღოთ სერთიფიკატი ბანკიდან, რომელიც დაადასტურებს სავალო ვალდებულებების არარსებობას. გარდა ამისა, თქვენ უნდა დაუკავშირდეთ სარეგისტრაციო პალატის სამსახურებს. იქ ტვირთის „სტატუსს“ მოეხსნება ქონება და მესაკუთრეს გადაეცემა დამადასტურებელი დოკუმენტი.

კეთილსინდისიერი მსესხებლები, რომლებსაც აქვთ ხელმისაწვდომი სახსრები, ხვდებიან, რამდენად მომგებიანია ეს.

მაგრამ თქვენ უნდა ყურადღებით შეისწავლოთ პირობები, რათა არ დაკარგოთ.

თუ მეტს გადაიხდით ყოველთვიური გადახდარა შეიცვლება იპოთეკურ სესხებთან დაკავშირებით?

შესაძლებელია თუ არა იპოთეკის ადრეული გადახდა? ამჟამად ბევრი ოჯახი სარგებლობს ფინანსური ორგანიზაციების მომსახურებით საცხოვრებელი პირობების გასაუმჯობესებლად.

ცნობილია, რომ იპოთეკური სესხი გაიცემა გრძელვადიანი, მაშინ როცა ბანკს არ ეკრძალება ვადაზე ადრე გადახდა.

პირველ რიგში, თქვენ უნდა ყურადღებით შეისწავლოთ ხელშეკრულების პირობები. უმეტეს შემთხვევაში, ფინანსური ინსტიტუტები ვალის ვადაზე ადრე დაფარვას იძლევიან, მაგრამ ეს უნდა იყოს მითითებული შესაბამის დოკუმენტში.

მათთვის, ვინც ვალის დასაფარად გარკვეული თანხის ვადაზე ადრე შეტანას აპირებს იპოთეკური სესხი, ყურადღება უნდა მიაქციოთ ხელშეკრულების პუნქტებს, სადაც მითითებულია:

საჭიროა თუ არა ბანკის თანამშრომლების შეტყობინება საგანგებო გადასახადის დაფარვამდე;
რა საკომისიოა გათვალისწინებული;
გადახდის ვადა - შეიძლება იყოს სპეციალური დღეები გრაფიკის მიღმა გადახდების განსახორციელებლად;
მინიმალური და მაქსიმალური თანხაწვლილი;
ბანკის ფილიალი, სადაც შესაძლებელია დავალიანების დაფარვა.

მნიშვნელოვანი! თუ კლიენტი ყურადღებას არ აქცევს დაფარვის გრაფიკს და ახორციელებს გადახდებს ნაადრევად, ეს არ ათავისუფლებს მას სავალდებულო ყოველთვიური განვადების გადახდისგან.

ბანკი ადგენს დაფარვის თარიღს თვის ყოველი 28-ე დღეს. კლიენტი ახორციელებს რიგგარეშე გადახდას 15-ში, ხოლო შენატანის ოდენობა აღემატება სავალდებულო ყოველთვიური გადასახადის ოდენობას. ამის მიუხედავად, გადახდა უნდა განმეორდეს 28-ში, რათა თავიდან იქნას აცილებული დაგვიანება და არ დაირღვეს ხელშეკრულების პირობები.

გადახდები, რომლებიც არ არის განხორციელებული გრაფიკის მიხედვით, ექვემდებარება ადრეულ დაფარვას და შემცირებას მთლიანი ვალიხელშეკრულების მიხედვით. სესხის თანხაზე დარიცხული პროცენტი ჩვეულებრივ ხელახლა გამოითვლება.

დაფარვის გრაფიკი შედგენილია რამდენიმე გზით:

ანუიტეტი - კლიენტი იხდის თანაბარ განვადებით ხელშეკრულების მთელი ვადის განმავლობაში. საჭირო ყოველთვიური თანხის გადახდის შემდეგ თანხები ნაწილდება ასე: ერთი ნაწილი მიდის სესხის ორგანოს დასაფარად (ვალის ძირი თანხა), მეორე იხდის დარიცხულ პროცენტს.
დიფერენცირებული დაფარვის გრაფიკი არის, როდესაც სესხის ძირითადი თანხა იყოფა თანაბარ ნაწილად და პროცენტი ირიცხება დავალიანების ნაშთზე, როგორც ანუიტეტის დაფარვის გრაფიკში. გადახდის ეს მეთოდი არ არის მთლად მოსახერხებელი, რადგან ვადის დასაწყისში გადახდა საკმაოდ დიდია, მაგრამ ამავე დროს სარგებლობს ფასის ზრდით. თუ შევადარებთ იგივე პირობებს, მაშინ პირველი გადახდა დიფერენცირებული დაფარვის გრაფიკით საშუალოდ 25%-ით მეტია ანუიტეტზე.

შენიშვნა! ანუიტეტის გადახდის დაფარვის გრაფიკს ყველაზე ხშირად იყენებენ ფინანსური ინსტიტუტები.

განრიგის შეცვლის ორი ვარიანტი არსებობს:

ხელშეკრულების ვადის შემცირება გადახდის გაზრდით ან დამატებითი თანხების გადახდით;
შეამცირეთ გადახდის თანხა, მაგრამ დატოვეთ დაფარვის ვადა უცვლელი.

ვალის დაფარვის გეგმის გადამუშავებამდე აუცილებელია განისაზღვროს რომელი მეთოდია ყველაზე მომგებიანი მსესხებლისთვის:

ზოგს სურს შეამციროს ფასი;
სხვებს სურთ შეამცირონ ყოველთვიური გადახდის თანხა.

რა შემთხვევაშია მომგებიანი პერიოდის შემცირება?

ყველაზე ხშირად, ის მსესხებლები, რომლებმაც აიღეს იპოთეკა ანუიტეტის დაფარვის გრაფიკით, ამცირებენ სესხის ვადას. ასეთი ადამიანები ჩვეულებრივ:

მათ აქვთ სახსრები, ანუ შეუძლიათ გადაიხადონ დიდი თანხები და ირჩევენ გრძელვადიან „უსაფრთხო ქსელად“, არასოდეს იცი, რა მოხდება ცხოვრებაში;
გსურთ შეამციროთ ზედმეტად გადახდის ოდენობა;
გადაიხადეს ვალის ნახევარზე მეტი და ცდილობენ რაც შეიძლება სწრაფად მოიშორონ „საკრედიტო კავშირები“.

კლიენტი ყოველთვიურად იხდის ხელშეკრულებით განსაზღვრულზე მეტ თანხას. „დამატებითი“ თანხა ფარავს ვალის ძირითადი თანხის ნაწილს, ხოლო საჭირო გადახდის ოდენობა იგივე რჩება.

მოდით შევხედოთ მაგალითს

როდესაც გადახდის ტიპი არის ანუიტეტი.

მითითებული პერიოდის განმავლობაში, თქვენ უნდა გადაიხადოთ მინიმუმ 9,500 რუბლი თვეში. თუ გადახდა განხორციელდება გრაფიკის მიხედვით, მთლიანი ზედმეტად გადახდა იქნება 390,600 რუბლი.

კლიენტი ახორციელებს პირველ გადახდას 30,000 რუბლის ოდენობით, ნაცვლად საჭირო 9,500 რუბლისა. კლიენტის გადაწყვეტილებაა ხელშეკრულების ვადის შემცირება. ამ შემთხვევაში:

ყოველთვიური გადახდაიგივე რჩება 9500 რუბლი;
ფასის ზრდის ოდენობა მცირდება 350,000 რუბლამდე, რითაც დაზოგავს პირს 41,000 რუბლს ხელშეკრულების მთელი პერიოდის განმავლობაში;
სესხის ვადა 8 თვით მცირდება.

რამდენიმე თვის შემდეგ, კლიენტი ჩარიცხავს კიდევ 45000 რუბლს, შემდეგ:

გადახდა უცვლელი რჩება;
ხელშეკრულების ზედმეტად გადახდა იქნება 298,000 რუბლი;
კონტრაქტი ძალაში იქნება 120 და არა 102 თვე.

თუ გადამხდელი, ხელშეკრულების გაფორმების მომენტიდან, დაფარავს სესხს გრაფიკის მიხედვით, ხოლო სამი თვის შემდეგ იხდის 75000 რუბლს ერთ გადახდაში, მაშინ გადახდის თანხა, ფასის გაზრდის ოდენობა და ვადა, როგორც წინა შემთხვევები, არ შეიცვლება.

სესხის დაფარვის დიფერენცირებული გრაფიკი

აქედან შეგვიძლია დავასკვნათ: სესხის ვადის შესამცირებლად და ფასის გაზრდის მიზნით, არ არის აუცილებელი გადაიხადოთ უზარმაზარი თანხა ყოველთვიურად (თუ ეს შესაძლებელია). , შემდეგ კი ზედმეტად გადახდა შემცირდება.

განვიხილოთ სესხის იგივე პირობები, მაგრამ გადახდის დიფერენცირებული გრაფიკით.

დაფარვის დიფერენცირებული გრაფიკი გულისხმობს ყოველთვიური გადასახადების ოდენობის შემცირებას.

პირველი გადახდა უნდა იყოს მინიმუმ 12,000 რუბლი. შედარებისთვის, ბოლო გადახდაა 6300 რუბლი. იმ პირობით, რომ გადახდა განხორციელდება გრაფიკის მიხედვით, მსესხებელი ზედმეტად გადაიხდის 340,500 რუბლს.

როდესაც ბანკის კლიენტი ასრულებს პირველ გადახდას 30,000 რუბლს:

პირველი და ბოლო გადახდის ზომა არ შეიცვლება - 12,000 და 6,300 რუბლი;
ზედმეტად გადახდა მცირდება 314,000 რუბლამდე, გადამხდელი დაზოგავს 26,100 რუბლს;
პირი სესხს ექვსი თვით ადრე დაფარავს.

თუ ორი თვის შემდეგ მიიღება კიდევ ერთი გადახდა 45000 რუბლის ოდენობით, მაშინ:

ყოველთვიური გადასახადები მცირდება თავდაპირველი დაფარვის გრაფიკის მიხედვით, როგორც წინა შემთხვევებში;
ფასის ზრდა იქნება 278,000 რუბლი, დანაზოგი იქნება 62,200 რუბლი;
ვადა სესხის ხელშეკრულება 107 თვე.

როდის ჯობია თანხის შემცირებაზე დათანხმება?

მსესხებელს უფლება აქვს აირჩიოს ვადამდელი დაფარვის ვარიანტი ყოველთვიური გადასახადის შემცირებით. ეს მეთოდი მოსახერხებელია, რადგან თუ ჩარიცხავთ გრაფიკში მითითებულზე მეტ თანხას, ყოველთვიური გადასახადი მცირდება და ხელშეკრულების ვადა უცვლელი რჩება.

მოდით გავარკვიოთ, როგორ იქნება უფრო მომგებიანი თქვენი იპოთეკის ადრეული გადახდა. ამისათვის მოდით შევხედოთ რა ხდება გადახდებთან და ფასების ზრდასთან, როდესაც ხელშეკრულების ვადა უცვლელი რჩება და ყოველთვიური გადასახადი უფრო მცირე ხდება.

შედარების გასაადვილებლად, პირობებს უცვლელად დავტოვებთ (იხ. ცხრილი ზემოთ):

თუ კლიენტი ასრულებს პირველ გადახდას 30000 რუბლის ოდენობით

ორი თვის შემდეგ ადამიანი იხდის 45000 რუბლს

აღსანიშნავია, რომ ყოველთვიური გადასახადი მცირდება მითითებული თანხების გადახდიდან მომდევნო თვიდან.

ასე რომ, თუ ვიმსჯელებთ ფასის ზრდის ზომით, შეგვიძლია დავასკვნათ: ვადამდელი დაფარვა თანხის შემცირებით წამგებიანია.
მაგრამ თუ გამსესხებელი საშუალებას გაძლევთ განახორციელოთ უფრო დიდი გადახდები შეუზღუდავი რაოდენობით, მაშინ უნდა განიხილოთ ეს ვარიანტი. განსაკუთრებით მაშინ, როდესაც დაფარვის გრაფიკი დიფერენცირებულია.

რა არის იპოთეკის დაფარვის საუკეთესო გზა - ვადით თუ თანხით?

შეუძლებელია ცალსახა რჩევის მიცემა იმ პირისთვის, რომელიც ხელშეკრულების დასრულებამდე აპირებს სესხის დახურვას.

ეს ყველაფერი დამოკიდებულია ოჯახში არსებულ ვითარებაზე, მატერიალურ კეთილდღეობაზე და სხვა ფაქტორებზე. თქვენ შეგიძლიათ მხოლოდ განიხილოთ სხვადასხვა სიტუაციები, რათა მოემზადოთ მათთვის.

ყურადღებით შეისწავლეთ იპოთეკური ხელშეკრულების პირობები ხელმოწერამდე. მიუხედავად ამისა, არის იზოლირებული შემთხვევები, როდესაც ფინანსური ინსტიტუტიითვალისწინებს ჯარიმებისა და პროცენტების დარიცხვას განსაზღვრულ ვადამდე სესხის დახურვის მცდელობისთვის.

თუ იპოთეკის ხელშეკრულების პირობები იძლევა წინასწარ გადახდას, თქვენ უნდა:

ამის შესახებ აცნობეთ ბანკს;
საკრედიტო ანგარიშზე ნაღდი ფული, რომელიც ში მომენტშიაქვს;
შეამოწმეთ გადაანგარიშებულია თუ არა დავალიანების თანხა, აკონტროლეთ გადახდის გრაფიკის ცვლილებები.

იფიქრეთ ადრეული გადახდის ყველაზე ოპტიმალურ ვარიანტზე, რომლის შემცირებაც უკეთესია: ვადა თუ თანხა. განიხილეთ სიტუაცია ოჯახთან და მეგობრებთან, ამ დარგის სპეციალისტებთან.

მაგალითად, მცოდნე ადამიანი აარიდებს მსესხებელს სესხის უფრო სწრაფად დახურვისგან, თუ ქვეყანაშია მაღალი დონისინფლაცია. მიზეზი ის არის, რომ ფული ძალიან სწრაფად უფასურდება.

ეკონომიკურად არ არის მომგებიანი, რომ ხელფასის ლომის წილის გამოყოფა ოჯახიდან და ყველაფერში შეზღუდვა.

თუ ფინანსური ინსტიტუტი ადგენს გადახდების რაოდენობას, რომელიც შეიძლება განხორციელდეს თავის მხრივ, მაშინ გაცილებით მომგებიანია გრაფიკის შეცვლა ხელშეკრულების ვადის შემცირებით.

ადრეული დაფარვის მისაღები მეთოდის ასარჩევად დაუგეგმავი გადახდების შეზღუდვის არარსებობის შემთხვევაში, თქვენ უნდა:

გაითვალისწინეთ ფინანსური შესაძლებლობებიგადამხდელი;
შეადარეთ ვადის შემცირებისა და გადახდის ზომის შემცირების ვარიანტები.

არის სიტუაციები, როდესაც მსესხებელი აღიარებს, რომ ის ფინანსური მდგომარეობაშეიძლება გაუარესდეს. მაგრამ ახლა ამის გაკეთება შესაძლებელია დიდი რაოდენობით. IN ამ შემთხვევაშიგონივრული იქნება თქვენი ყოველთვიური გადასახადის შემცირება.

თუ თქვენ გაქვთ გარკვეული თანხები, კარგად უნდა იფიქროთ, როგორ მართოთ ისინი. როდესაც გადამხდელი დეპონირებს ფულს ხელშეკრულებით გათვალისწინებული ვალის დასაფარად, მასზე წვდომა შეიზღუდება. ცხოვრება არაპროგნოზირებადია, თუ ეს მოულოდნელად დაგჭირდათ დიდი თანხა, არსად იქნება წაღება.