სიცოცხლის დაზღვევის ხელშეკრულება არ არის დადებული. სიცოცხლის დაზღვევის ხელშეკრულება - იძულებითი ან ნებაყოფლობითი შემთხვევები, სახეები და წესები, მხარეთა ვალდებულებები და ოდენობა. სიცოცხლის დაზღვევის ფორმები

მოქალაქეებს შორის რუსეთის ფედერაციაგანსაკუთრებული აქტუალობა შეიძინა არა მხოლოდ მოძრავი და უძრავი ქონების, არამედ სიცოცხლის დაზღვევის შესაძლებლობამ. ეს გარემოება განპირობებულია იმით, რომ ადამიანებმა დაიწყეს უფრო მჭიდროდ აკონტროლონ თავიანთი ცხოვრების ხარისხი, საკუთარი ჯანმრთელობა და დაიწყეს სწრაფვა მომავალში ეკონომიკური სტაბილურობის უზრუნველსაყოფად. სიცოცხლის დაზღვევა გულისხმობს ადამიანის სიცოცხლეს ან ჯანმრთელობას მიყენებული ზიანის ანაზღაურებას იმ სიტუაციის შემთხვევაში, რომელიც სადაზღვევო კომპანიასთან ხელშეკრულების პირობებით ექვემდებარება ფულად კომპენსაციას (ამისთვის ჩვეულებრივ გაიცემა დამატებითი გადახდა).

როდის გაიცემა დოკუმენტი?

სიცოცხლის დაზღვევის პროცედურა გულისხმობს სადაზღვევო კომპანიასთან ხელშეკრულების დადებას და დაზღვეული პირისთვის პოლისის გაცემას. მხარეთა ხელშეკრულების შინაარსში მითითებულია პირობები, რომლითაც დაზღვეულს აქვს მიღების შესაძლებლობა ფულადი კომპენსაციამიყენებული ზიანისთვის. უფრო მეტიც, ჩვენ ყოველთვის არ ვსაუბრობთ მხოლოდ მოქალაქის გარდაცვალებაზე;

სიცოცხლის დაზღვევის ხელშეკრულების გაფორმების შემდეგ ქ სავალდებულოუნდა მიაწოდოს კომპანიას, რომელთანაც ხელშეკრულება დადო გარკვეული თანხა. მითითებული გადახდები შეიძლება იყოს რეგულარული, რომლებიც იხდიან მხარეთა მიერ შეთანხმებულ ვადებში, ან შესაძლებელია ამ თანხების განთავსება ერთჯერადად. სადაზღვევო შემთხვევის დადგომისას, რომელიც სიცოცხლის დაზღვევის ხელშეკრულების მხარეებმა ხელშეკრულების დადებისას უნდა დაადგინონ, კომპანია იღებს ვალდებულებას უზრუნველყოს პირს დანაზოგი შესაძლო პროცენტით. ასევე, გასათვალისწინებელია, რომ დამზღვევი და მზღვეველი შეიძლება შეთანხმდნენ, რომ დანიშნული დანაზოგი მიეწოდება მოქალაქეებს გარკვეული ვადით ან უვადოდ.

მნიშვნელოვანია იცოდე...

რეგისტრაციის არსისა და რიგის გასაგებად დაზღვევის ხელშეკრულებაცხოვრებაში, თქვენ ჯერ უნდა გესმოდეთ ხელშეკრულების ძირითადი პირობები და მოქმედი მხარეები:

• მზღვეველი - საწარმო, რომელიც უწევს სიცოცხლის დაზღვევის მომსახურებას ფიზიკურ ან იურიდიულ პირს;
• დაზღვეული – კანონიერი ან ინდივიდუალურირომელიც ყიდულობს სადაზღვევო პოლისს და დებს ხელშეკრულებას სადაზღვევო დაწესებულების მომსახურების შესახებ;
• დაზღვეული არის მოქალაქე, რომლის პერსონალური მონაცემები აღნიშნულია დაზღვევის ხელშეკრულების შიგთავსში და რომლის სიცოცხლე ექვემდებარება დაზღვევას;
• ბენეფიციარია ის პირი, რომელიც დადებული სიცოცხლის დაზღვევის ხელშეკრულების პუნქტების შესაბამისად მიიღებს თანხებს ხელშეკრულების გაფორმებისას შეთანხმებული მოვლენის დადგომისთანავე.

სიცოცხლის დაზღვევის ხელშეკრულება შედგენილია რუსეთის ფედერაციის მარეგულირებელი სამართლებრივი აქტების დებულებების შესაბამისად.

სიცოცხლის დაზღვევა შეიძლება საჭირო გახდეს შემდეგ შემთხვევებში:

• სასესხო ხელშეკრულების გაფორმებისას ბანკები მსესხებლებს ავალდებულებენ დადონ ხელშეკრულება სადაზღვევო კომპანიასთან;
• სახიფათო წარმოება - საწარმოს ხელმძღვანელი აზღვევს ქვეშევრდომს და იღებს ვალდებულებას ავარიის შემთხვევაში უზრუნველყოს მისი ოჯახის სახსრები. დაზღვეული მოვლენა. გადახდის ოდენობა შეთანხმებულია და მითითებულია სადაზღვევო ხელშეკრულების დადებისას;
• დაზღვევა მანქანა- რუსეთის ფედერაციის კანონმდებლობის დებულებები ავალდებულებს მანქანის მფლობელს მანქანის რეგისტრაციისას დადოს სიცოცხლის დაზღვევის ხელშეკრულება. ეს გამოწვეულია იმით, რომ სტატისტიკის მიხედვით, დაზღვეული მოვლენები ხდება საგანგებო სიტუაციებში;
• საზღვარგარეთ მოგზაურობა - თუ მოქალაქე ტოვებს თავისი სახელმწიფოს საზღვრებს გარკვეული დროით, მას ასევე სჭირდება დანიშნულ ხელშეკრულების გაფორმება, რომელიც ძალაში იქნება იმ პერიოდის განმავლობაში, რომლის განმავლობაშიც დამზღვევი დარჩება უცხო სახელმწიფოს ტერიტორიაზე.

კონტრაქტების სახეები

სიცოცხლის დაზღვევის ხელშეკრულება შეიძლება კლასიფიცირებული იყოს სხვადასხვა გზითფაქტორების დიდ რაოდენობაზეა დამოკიდებული. განსაზღვრული ხელშეკრულების თითოეული ფორმა ითვალისწინებს გარკვეულ თავისებურებებს.

სიცოცხლის დაზღვევის ხელშეკრულებების კლასიფიკაცია ძირითადი კრიტერიუმების მიხედვით:

1. დაზღვევის ობიექტის მიხედვით:
   • საკუთარი სიცოცხლის დაზღვევის შემთხვევაში. ამ ვითარებაში დამზღვევი და დაზღვეული ერთი და იგივე პირია;
   • თუ მითითებული ხელშეკრულება გაფორმებულია სხვა მოქალაქის სახელზე. წარმოდგენილ სიტუაციაში დამზღვევი და დაზღვეული სხვადასხვა პირები არიან;
   • იდება ერთობლივი სიცოცხლის დაზღვევის ხელშეკრულება. წარმოდგენილი ხელშეკრულება შედგენილია პირველი ან მეორე სიკვდილის პრინციპის საფუძველზე.
2. დაზღვევის საგნიდან გამომდინარე, კონტრაქტებია:
   • დამზღვევის გარდაცვალებისას სადაზღვევო შემთხვევის დადგომა;
   • ადამიანის ჯანმრთელობისთვის ზიანის მიყენებისას.
3. მოქმედების ვადის მიხედვით სადაზღვევო კომპენსაცია:
   • სიცოცხლისთვის;
   • გარკვეული პერიოდის განმავლობაში.
4. კომპანიისთვის სადაზღვევო გადახდების გადარიცხვის პროცედურის მიხედვით:
   • ნაღდი ფულისადაზღვევო კომპანიის მიერ უზრუნველყოფილი ერთჯერადი თანხის სახით;
   • ფულადი კომპენსაცია კომპანიის ანგარიშზე ირიცხება განსაზღვრულ ვადაში. გადახდის პროცედურა და პირობები შეთანხმებულია სიცოცხლის დაზღვევის ხელშეკრულების გაფორმებისას.
5. დასკვნის მეთოდით:
   • რეგისტრაცია კოლექტიური ხელშეკრულებასიცოცხლის დაზღვევა;
   • ინდივიდუალური ხელშეკრულების გაფორმება.
6. პირისთვის ნაღდი ანგარიშსწორების მიწოდების მეთოდის მიხედვით:
   • ბენეფიციარი თანხებს იღებს ერთჯერადი გადახდის გზით;
   • დაზოგვის უზრუნველყოფა გარკვეული პერიოდის განმავლობაში. გადახდის პირობები შეთანხმებულია და მითითებულია ხელშეკრულებაში მისი დადებისთანავე;
   • პენსიის გადახდა.
7. საფარის ფორმის მიხედვით:
   • გადახდის ოდენობა მითითებულია სიცოცხლის დაზღვევის ხელშეკრულებაში და მისი შეცვლა შეუძლებელია;
   • ყოველი გადახდისას გადახდის თანხა მცირდება;
   • სადაზღვევო კომპენსაციის ოდენობის გაზრდა;
   • გადახდის თანხა ინდექსირებულია საბაზრო ფასების ცვლილების მიხედვით;
   • სადაზღვევო გადასახდელების ოდენობა იზრდება მზღვეველი კომპანიის მიერ სახსრების შეტანის გამო;
   • სადაზღვევო გადახდების გაზრდა საინვესტიციო ფონდებში პირდაპირი დეპოზიტების ან პრემიების მეშვეობით.

აღნიშნული კრიტერიუმები განსაზღვრავს სიცოცხლის დაზღვევის კონტრაქტების სპეციფიკას. თუმცა, არსებობს სამი ძირითადი ტიპი, რომლებიც განსხვავდება ხელშეკრულების ხანგრძლივობის მიხედვით:

• ცხოვრება- ნაღდი ფული, ხელშეკრულებით გათვალისწინებული, მიმღებს მიეწოდება დაზღვეული მოქალაქის გარდაცვალების გამო ერთიანად ან განვადებით;
• სასწრაფო– დაზღვეული შემთხვევის შემთხვევაში ბენეფიციარი უზრუნველყოფილია ნაღდი ფულის დანაზოგიგარკვეული პერიოდის განმავლობაში. სიცოცხლის დაზღვევის ხელშეკრულების გაფორმებისას გადახდის ვადა შეთანხმებულია და ზუსტდება;
• შერეული— დაზღვევა ექვემდებარება ანაზღაურებას დამზღვევის გარდაცვალების შემთხვევაში სადაზღვევო კომპანიასთან ხელშეკრულების მოქმედების პერიოდში და თუ პირი ცოცხალი რჩება ხელშეკრულების დასრულების შემდეგ.

გარდა წარმოდგენილი ტიპის ხელშეკრულებებისა, არსებობს სავალდებულო ხელშეკრულებებიც ნებაყოფლობით დაზღვევაცხოვრება. რაც შეეხება დაზღვევის პირველ ტიპს, ამ შემთხვევაში, რუსეთის ფედერაციის კანონმდებლობა ავალდებულებს ფიზიკურ პირს დადოს ასეთი ხელშეკრულება, კერძოდ: სესხზე განაცხადისას, OSAGO, CASCO პოლისის შედგენისას, პირის დასაქმებისას. საშიში სამუშაო. მეორე შემთხვევაში მხედველობაში მიიღება დამზღვევის სურვილი. მას, საკუთარი ინიციატივით, უფლება აქვს განჭვრიტოს გარკვეული რისკები და დაიცვას თავისი ახლობლები და საკუთარი თავი ფინანსური პრობლემებითუ სიცოცხლის დაზღვევის ხელშეკრულება დადებული მოქალაქე გარდაიცვალა.

გარდა ყველაფრისა ფინანსური ბაზარირუსეთის ფედერაციაში არსებობს საინვესტიციო სიცოცხლის დაზღვევა. ეს ნიშნავს, რომ მოქალაქე დებს კომპანიასთან საქველმოქმედო დაზღვევის ხელშეკრულებას. მხარეთა ხელშეკრულების გაფორმების მომენტიდან დამზღვევი იხდის სადაზღვევო პრემიებს გარკვეული პერიოდის განმავლობაში, რაც შეთანხმებულია სიცოცხლის დაზღვევის ხელშეკრულების დადებისას. გადახდები შეიძლება განხორციელდეს კვარტალურად, ყოველთვიურად ან ყოველწლიურად. მითითებული თანხა ფულის გადარიცხვებიდაფიქსირებული და განსაზღვრული განსაზღვრული ხელშეკრულების დებულებებში. ხელშეკრულების ბოლოს მიღებული თანხა ფინანსური ოპერაციებიკომპანიის მოგება. ამრიგად, შეგვიძლია დავასკვნათ, რომ დანიშნული პასიური შემოსავალიარის მომგებიანი (წლიური 12%-მდე). ამასთან, წარმოდგენილ ვითარებაში მოქალაქეს ეძლევა ხელშეკრულების ვადის გასვლამდე ანგარიშიდან თანხის გატანის უფლება.

ყოველივე ზემოთქმულიდან შეგვიძლია დავასკვნათ, რომ სიცოცხლის დაზღვევის ხელშეკრულებაში ძირითადი პუნქტებია:

• ობიექტი- დაზღვეული პირი;
• საგანი- მოქალაქე, რომელიც იღებს დარიცხვას;
• ვადა— სიცოცხლის დაზღვევის ხელშეკრულების მოქმედების ვადა.

დარჩენილი ქულები დამატებით ითვლება. თუმცა, უნდა აღინიშნოს, რომ ისინი მნიშვნელოვანია და გავლენას ახდენენ გაწეული მომსახურების ღირებულებისა და დაზღვევის ობიექტის დაღუპვის შემთხვევაში ნაღდი ანგარიშსწორების საბოლოო ოდენობის განსაზღვრაზე.

დიზაინის წესები

სიცოცხლის დაზღვევის ხელშეკრულების გაფორმებისას პირი უნდა იხელმძღვანელოს შემდეგი მოთხოვნებით:

• დოკუმენტი უნდა შეიცავდეს პერსონალურ და საკონტაქტო ინფორმაციას გარიგების მხარეების შესახებ;
• ამასთან, სიცოცხლის დაზღვევის ხელშეკრულების მოქმედების ვადა სავალდებულოა;
• ყველა მითითებულია სადაზღვევო რისკებირისთვისაც ბენეფიციარმა უნდა მიიღოს გარკვეული ნაღდი ანგარიშსწორებით;
• გაუთვალისწინებელი სიტუაციების ჩამოთვლა;
• ასევე სიცოცხლის დაზღვევის ხელშეკრულების გაფორმებისას მხარეებმა უნდა განსაზღვრონ თანხა, რომელიც კომპანიამ უნდა აუნაზღაუროს პირს სადაზღვევო შემთხვევის დადგომისას;
• მზღვეველისა და დამზღვევის ხელმოწერები.

სიცოცხლის დაზღვევის ხელშეკრულებაზე გარიგების მონაწილე მხარეების მიერ ხელმოწერის შემდეგ მოქალაქეს ეძლევა სპეციალური პოლისი, რომელიც ადასტურებს გარიგებას. განსაზღვრული პროცედურის დასრულების შემდეგ დამზღვევი ვალდებულია გადაიხადოს სადაზღვევო პრემია, რომლის ოდენობა და გადახდის წესი მითითებულია ხელშეკრულებაში.

სიცოცხლის დაზღვევის ხელშეკრულების სტრუქტურა ასეთია:

• ზოგადი დებულებები. სიცოცხლის დაზღვევის ხელშეკრულების გაფორმების ადგილი და თარიღი. დამზღვევისა და მზღვეველის პირადი და საკონტაქტო ინფორმაცია;
• შეთანხმების საგანი. მითითებულია დაზღვევის ობიექტი, ასევე ბენეფიციარი;
• რისკები, რომლებიც ექვემდებარება დაზღვევას;
• დაზღვეული თანხა. მითითებულია ნაღდი ფულის დაზოგვის გადახდის პირობები;
• მხარეთა პასუხისმგებლობა და უფლებები. მითითებულია მზღვეველისა და დაზღვეულის უფლება-მოვალეობები;
• მხარეთა პასუხისმგებლობა;
• ხელშეკრულების ხანგრძლივობა;
• საკამათო საქმეების გადაწყვეტის პროცედურა;
• შეთანხმების შეცვლა. მითითებულია, რა პირობებშია შესაძლებელი სიცოცხლის დაზღვევის ხელშეკრულებაში ცვლილებების შეტანა;
• ტრანზაქციის დამატებითი პირობები;
• ხელშეკრულების კონფიდენციალურობა;
• საფუძვლები, რომლითაც მზღვეველი თავისუფლდება კომპენსაციის გადახდისაგან. მითითებულია სიტუაციები, როდესაც სადაზღვევო კომპანიას აქვს უფლება არ გადაუხადოს ფულადი დანაზოგი ბენეფიციარს;
• საბოლოო დებულებები. ამ პუნქტში მითითებულია ძალაში შესვლისას გაფორმებული ხელშეკრულებების რაოდენობა და სხვა ინფორმაცია;
• ხელშეკრულების მხარეთა დეტალები და ხელმოწერები. დასასრულს მიეთითება დამზღვევისა და მზღვეველის პირადი მონაცემები, ასევე მათი ხელმოწერები.

ხელშეკრულების შეწყვეტა

მასში ნათქვამია, რომ მოქალაქეს უფლება აქვს შეწყვიტოს სიცოცხლის დაზღვევის ხელშეკრულება.

აღსანიშნავია, რომ ამ შემთხვევაში ფინანსური ზარალის აცილება შეუძლებელია, მაგრამ მათი შემცირება შესაძლებელია. ამისათვის აუცილებელია მნიშვნელოვანი ნიუანსების გათვალისწინება.

სიცოცხლის დაზღვევის ხელშეკრულება უქმდება, თუ:

• დაზღვეული მოქალაქე კომპანიას უგზავნის განცხადებას ხელშეკრულების შეწყვეტის სურვილის შესახებ;
• დამზღვევმა დაარღვია სიცოცხლის დაზღვევის ხელშეკრულებით განსაზღვრული პირობები, კერძოდ: არასრული გადახდა, სადაზღვევო პრემიის გადახდის ვადების რეგულარული დარღვევა, სადაზღვევო შემთხვევების გაყალბება;
• სიცოცხლის დაზღვევის ხელშეკრულების გაფორმებისას მოქალაქემ კომპანიის თანამშრომელს ცრუ ინფორმაცია მიაწოდა.

რუსეთის ფედერაციის ფედერალური კანონმდებლობის დებულებების თანახმად, სიცოცხლის დაზღვევის ხელშეკრულების ნაადრევი გაუქმება შესაძლებელია შემდეგ შემთხვევებში:

• მოხდა ინციდენტი, რომელიც არ შეესაბამება სადაზღვევო შემთხვევას;
• თუ შეიცვალა გარემოებები, რის საფუძველზეც მოქალაქემ დადო სიცოცხლის დაზღვევის ხელშეკრულება (მაგალითად, გაიყიდა მანქანა, მან დატოვა სიცოცხლისა და ჯანმრთელობისთვის საზიანო და საშიში საწარმო).

აღსანიშნავია, რომ დაზღვეულის ინიციატივით სიცოცხლის დაზღვევის ხელშეკრულების შეწყვეტის შემთხვევაში მას გამოსყიდვის თანხა არ უბრუნდება.

კომპანიასთან დაკავშირებისას დაზღვეულს თან უნდა ჰქონდეს შევსებული განცხადება სიცოცხლის დაზღვევის ხელშეკრულების გაუქმების შესახებ და განმცხადებლის ვინაობის დამადასტურებელი დოკუმენტი.

განაცხადის ფორმა

სიცოცხლის დაზღვევის ხელშეკრულების შეწყვეტის მიზნით კომპანიასთან დაკავშირებისას მოქალაქემ უნდა შეავსოს განცხადება. რუსეთის ფედერაციის მარეგულირებელი სამართლებრივი აქტების დებულებები არ შეიცავს ერთიანი ფორმადანიშნული დოკუმენტი. წარმოდგენილი მიზეზით სიცოცხლის დაზღვევის ხელშეკრულების შეწყვეტის შესახებ განცხადება შედგენილია უფასო ფორმით. აღსანიშნავია, რომ არის შემთხვევები, როდესაც კომპანიას აქვს ასეთი განაცხადების ფორმები. ამ სიტუაციაში, პირმა უნდა დაუკავშირდეს დაწესებულების პერსონალს, რომ მიიღოს ეს ფორმები და შეავსოს იგი. სხვა შემთხვევაში განაცხადი ივსება პირადად, გარკვეული წესების დაცვით.

განაცხადი სიცოცხლის დაზღვევის ხელშეკრულების შეწყვეტის შესახებ უნდა შეიცავდეს შემდეგ ინფორმაციას:

• პირველ რიგში, მიუთითეთ სადაზღვევო კომპანიის დასახელება, ასევე მისი მისამართი;
• შემდეგ მოცემულია ინფორმაცია იმის შესახებ, თუ ვინ აგზავნის განცხადებას, კერძოდ: გვარი, სახელი, პატრონიმი, მისამართი, ტელეფონის ნომერი, სერია და პასპორტის ნომერი;
• შემდეგ მითითებულია განმცხადებლის მოთხოვნები - სიცოცხლის დაზღვევის ხელშეკრულების შეწყვეტა და ფულადი პრემიის გადახდა. გარდა ამისა, უნდა ჩაწეროთ ხელშეკრულების დეტალები, რომლის გაუქმებაც სურს მოქალაქეს, კერძოდ: მომზადების თარიღი, გარიგების მხარეები, დადების პირობები;
• საბუთების სია, რომლებიც თან ერთვის განაცხადს;
• დასასრულს მიეთითება განაცხადის რეგისტრაციის თარიღი და თავსდება განმცხადებლის ხელმოწერა.

გამოსყიდვის თანხის გაანგარიშება

გამოსყიდვის თანხა გულისხმობს დამზღვევისათვის გადახდილ თანხებს მზღვეველთან ხელშეკრულების შეწყვეტისას.

მითითებული ნაღდი ანგარიშსწორება შედგება რეზერვისგან, რომელიც ყალიბდება დამზღვევის მიერ გადახდილი რეგულარული სადაზღვევო პრემიებიდან და დაგროვილი ინვესტიციიდან. კომპანია ითვლის პირის მიერ შეტანილი შენატანების წილს, რომელიც მან უნდა დაუბრუნოს დამზღვევს, როგორც გამოსყიდვის თანხა. საინვესტიციო გადახდების შემთხვევაში მოქალაქეს ეძლევა სრული თანხა. თუმცა, უნდა აღინიშნოს, რომ იმის გამო, რომ გარკვეული დანაზოგი მიმოქცევაშია, განმცხადებელს მოუწევს ლოდინი საკუთარი სახსრების მისაღებად.

მხარე, რომელიც გადაწყვეტს სიცოცხლის დაზღვევის ხელშეკრულების შეწყვეტას, ზარალდება. ეს ნიშნავს, რომ დანიშნული მხარე მიიღებს ყველა დარიცხულ თანხას, ვადაზე ადრე შეწყვეტის ჯარიმის გამოკლებით. ფულადი ჯარიმის ოდენობა მითითებულია ამ ხელშეკრულების დადებისას. გამოსყიდვის თანხა ყალიბდება ხელშეკრულების დადების დღიდან მეორე წლის დასაწყისში. გარდა ამისა, ყოველწლიურად აღნიშნული თანხა იზრდება. როდესაც სიცოცხლის დაზღვევის პოლისი იწურება, ჩაბარების ღირებულება იქნება მთელი პოლისის ჯამი.

როგორც წესი, სიცოცხლის დაზღვევის ხელშეკრულება შეიცავს განსაზღვრულ სიტუაციაში გადახდების ფიქსირებულ რაოდენობას, მაგრამ კომპანიამ მაინც უნდა გადათვალოს დაზღვევის გადაცემის ღირებულება იმ მომენტში, როდესაც კლიენტი აგზავნის განცხადებას სიცოცხლის დაზღვევის ხელშეკრულების შეწყვეტის შესახებ. გადახდის ზომა დამოკიდებულია ბაზრის მდგომარეობაზე განაცხადის დროს და შემდეგ საპროცენტო განაკვეთები. გარდა ამისა, თანხა შეიძლება დამოკიდებული იყოს სხვადასხვა ბონუსებზე, ასეთის არსებობის შემთხვევაში.

პირის საგადასახადო გამოქვითვით უზრუნველყოფა

დებულებების მიხედვით საგადასახადო კანონმდებლობარუსეთის ფედერაციაში მოქალაქეს, რომელიც ფულს ხარჯავს სიცოცხლის დაზღვევაზე, უფლება აქვს გადაიხადოს გადასახადის გამოქვითვა. გადახდილი თანხა კალენდარული წელიგადასახადები, შეიძლება დაუბრუნდეს პირს და დანიშნულ სქემა ხორციელდება ზედიზედ სამი წლის განმავლობაში. ეს ქმედება შესაძლებელია იმ შემთხვევაში, თუ სადაზღვევო გადასახადების გადასახადის ოდენობა აღემატება ბიუჯეტში წლიურ გადახდებს.

თუ მოქალაქეს სურს დააბრუნოს საგადასახადო გამოქვითვა, მას უფლება აქვს გამოხატოს თავისი განზრახვა, მიიღოს ერთჯერადი თანხა ან მიიღოს შეღავათები აკრეფისას. გადასახადების შეგროვება. ეს შესაძლებელი იქნება მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ სერვისი პირს მიეწოდებოდა დიდი ხნის განმავლობაში.

საგადასახადო გამოქვითვის კომპენსაცია ხდება, თუ დაზღვეულია შემდეგი პირების სიცოცხლე:

• დაზღვეული;
• ცოლები, თუ დამზღვევი მამაკაცი და ქმარია, წინააღმდეგ შემთხვევაში;
• მშობლები, მშვილებლები, მეურვეები;
• მშობლიური და ნაშვილები ბავშვები.

საგადასახადო გამოქვითვის უზრუნველყოფის სავალდებულო პირობები:

• სიცოცხლის დაზღვევის ხელშეკრულება ძალაში უნდა იყოს არანაკლებ ხუთი წლის განმავლობაში;
• დამზღვევი უნდა იყოს რუსეთის ფედერაციის მოქალაქე;
• რეგულარული ფულადი ქვითრებიგაკეთდა მხოლოდ დამზღვევის სახელით;
• პირი უნდა იყოს ოფიციალურად დასაქმებული და რეგულარულად გადაიხადოს პირადი საშემოსავლო გადასახადი.

გამოქვითვის თანხა თითოეულზე საანგარიშო პერიოდიარ უნდა იყოს 120 000 რუბლზე მეტი, დარჩენილი თანხა გადაირიცხება შემდეგ წელს.

ამისთვის ბოლო წლებშირუსეთის ფედერაციის ტერიტორიაზე საგრძნობლად გაიზარდა სიცოცხლის დაზღვევის კონტრაქტების რაოდენობა, მათ შორის ნებაყოფლობითი. ეს გამოწვეულია იმით, რომ მოქალაქეები აცნობიერებენ ამ სიტუაციაში ფულის დაბანდების მომგებიანობას. აღნიშნული ხელშეკრულების გაფორმებისთანავე უზრუნველყოფილია პირი და მისი ახლო ნათესავები სოციალური გარანტიებინებისმიერი გადაუდებელი შემთხვევის შემთხვევაში.

სიცოცხლის დაზღვევის ხელშეკრულებები იდება არანაკლებ 1 წლის ვადით.

სიცოცხლის დაზღვევის ფორმები:

1. დაზღვევის საგნისათვის:

· სიკვდილის დაზღვევა,

· სიცოცხლის დაზღვევა,

· შერეული დაზღვევა (სიკვდილი და გადარჩენა).

2. მოქმედების ვადის მიხედვით სადაზღვევო დაფარვა:

· სიცოცხლის დაზღვევა(დაზღვეულის მთელი სიცოცხლის განმავლობაში),

· გარკვეული პერიოდის განმავლობაში.

3. სადაზღვევო პრემიის გადახდის პროცედურაზე დამოკიდებულების გათვალისწინებით:

· კონტრაქტები ერთჯერადი (ერთჯერადი პრემია),

· კონტრაქტები პერიოდული პრემიებით.

4. სადაზღვევო გადახდების სახეების მიხედვით:

· ერთჯერადი დაზღვევა დაზღვეული თანხა,

· დაზღვევა ანუიტეტის გადახდით.

5. ხელშეკრულების დადების ფორმის მიხედვით:

· ინდივიდუალური დაზღვევა,

· კოლექტიური დაზღვევა.

სიცოცხლის დაზღვევის ვადა განისაზღვრება დაზღვევის ხელშეკრულების მოქმედების ვადით და დგინდება ხელშეკრულების მხარეთა შეთანხმებით, მაგრამ არ უნდა იყოს ერთ წელზე ნაკლები.

სადაზღვევო პრაქტიკაში არის 3 ძირითადი ტიპებისიცოცხლის დაზღვევა, რომლებსაც მნიშვნელოვანი განსხვავებები აქვთ ყველაზე მნიშვნელოვან კრიტერიუმებში.

სიცოცხლის ვადიანი დაზღვევა არის დაზღვევა გარდაცვალების შემთხვევაში განსაზღვრული ვადით. სადაზღვევო პრემიის გადახდის სანაცვლოდ მზღვეველი თანახმაა გადაიხადოს დაზღვევის თანხახელშეკრულების მოქმედების პერიოდში დაზღვეულის გარდაცვალების შემთხვევაში.

სადაზღვევო ხელშეკრულება იდება გარკვეული ვადით (ერთი წელი, ხუთი, ათი წელი), ხოლო სადაზღვევო თანხა ბენეფიციარს ერიცხება მხოლოდ ხელშეკრულების მოქმედების მანძილზე დაზღვეულის გარდაცვალების შემთხვევაში.

სიცოცხლის ვადიანი დაზღვევა უზრუნველყოფს სიკვდილის ყველაზე მაღალ სარგებელს ყველაზე დაბალ პრემიაზე. მისი მთავარი მიზანია დაზღვეულის ნაადრევი გარდაცვალების შემთხვევაში ოჯახისა და მემკვიდრეების დაცვა. ბონუსები პერიოდულია. ხელშეკრულება იდება ძირითადად მაშინ, როცა დაზღვეულის ასაკი 65-70 წლამდეა (ზოგჯერ 75). სიცოცხლის დაზღვევა არ იღებს ფსიქიკური აშლილობის, კიბოს მძიმე ფორმების ან გულ-სისხლძარღვთა დაავადებების მქონე პირებს.

სიცოცხლის დაზღვევა - სიცოცხლის დაზღვევა სიკვდილის შემთხვევაში დაზღვეულის მთელი სიცოცხლის განმავლობაში სადაზღვევო ხელშეკრულების დადების შემდეგ, როდესაც ეს მოხდება. პრემიის გადახდის სანაცვლოდ, მზღვეველი თანახმაა გადაიხადოს სადაზღვევო თანხა დაზღვეულის გარდაცვალების შემთხვევაში, როდესაც ეს მოხდება.

სადაზღვევო შემთხვევის დადგომის ალბათობა უდრის 1-ს, ხოლო მზღვეველის რისკი არის მხოლოდ მაშინ, როდესაც ხდება ზუსტად სადაზღვევო შემთხვევა და რა რაოდენობის სადაზღვევო პრემია და საინვესტიციო შემოსავალი მოახერხებს ამ ტიპის ხელშეკრულების რეზერვში დაგროვებას.

სიცოცხლის დაზღვევას უმთავრეს მიზნად ისახავს მემკვიდრეებს უზრუნველყოს ყველაზე სრული დაფარვა, თანხის მემკვიდრეობით მიღებული მაქსიმალური სარგებლის გათვალისწინებით. ხელშეკრულების ხანგრძლივობა შეუზღუდავია. სადაზღვევო პრემია შეიძლება იყოს პერიოდული ან ერთჯერადი.

დამზღვევი თავისუფლდება პერიოდული პრემიის გადახდისგან 75-80 წლის მიღწევის შემდეგ. დაზღვევის გადახდაერთჯერადი თანხის ან ანუიტეტის სახით.

სიცოცხლის შერეული დაზღვევა - დაზღვევა როგორც გარდაცვალების შემთხვევაში, ასევე გადარჩენის შემთხვევაში გარკვეული ვადით. ამ შემთხვევაში მზღვეველი იღებს ვალდებულებას გადაიხადოს სადაზღვევო თანხა როგორც დაზღვეულის გარდაცვალების შემთხვევაში, თუ ეს მოხდება ხელშეკრულების ვადის გასვლამდე, ასევე ხელშეკრულების ვადის გასვლის შემდეგ განსაზღვრულ დროს, თუ დაზღვეული ცოცხალი რჩება. .

შერეული დაზღვევა უზრუნველყოფს დაზღვეულს ყველაზე სრულ დაცვას, რომელიც ერთდროულად ფარავს ორ დაპირისპირებულ სადაზღვევო რისკს. ბონუსები შეიძლება იყოს პერიოდული ან ერთჯერადი. შერეული სადაზღვევო კონტრაქტები ყველაზე მომგებიანია დანაზოგის მიზნებისთვის, მაგრამ დაბალი გარანტიით გარდაცვალების შემთხვევაში სხვა კონტრაქტებთან შედარებით. სადაზღვევო თანხის გადახდა უნდა იყოს ერთჯერადი ან ანუიტეტის სახით.

სიცოცხლის დაზღვევის ხელშეკრულებები იდება არანაკლებ 1 წლის ვადით. - კონცეფცია და ტიპები. კატეგორიის კლასიფიკაცია და მახასიათებლები „სიცოცხლის დაზღვევის ხელშეკრულებები იდება არანაკლებ 1 წლის ვადით“. 2017, 2018 წ.

სიცოცხლის დაზღვევა სახეებს შორის გამოირჩევა იმ მოვლენების სიით () რომელიც შედის მზღვეველის სადაზღვევო პასუხისმგებლობის ფარგლებში და რომელიც წარმოადგენს სადაზღვევო გადახდების საფუძველს, ასევე ხელშეკრულების ხანგრძლივობას. სიცოცხლის დაზღვევის უმეტესობა გრძელვადიანია და გაანგარიშების მიდგომის პრინციპები დამოკიდებულია ამაზე - ეკონომიკური საფუძველინებისმიერი სახის დაზღვევის განხორციელება.

სიცოცხლის დაზღვევააერთიანებს ყველა იმ სახის პერსონალურ დაზღვევას, რომელშიც სადაზღვევო დაფარვაა დროული ემთხვევა დაზღვეულის გარდაცვალებას ან მის გადარჩენას დროის გარკვეულ მომენტამდე.

სიცოცხლის დაზღვევა იყოფა კაპიტალის დაზღვევად და ანუიტეტურ დაზღვევად. ქვეშ ანუიტეტიიგულისხმება მზღვეველის მიერ დამზღვევისადმი განხორციელებული გადახდების თანმიმდევრობა, რომლებიც რეგულარული ხასიათისაა.

ზე კაპიტალის დაზღვევამზღვეველი იღებს ვალდებულებას გადაიხადოს ერთჯერადი თანხა დაზღვეულის გარდაცვალების ან მისი გადარჩენის შემთხვევაში ხელშეკრულებით გათვალისწინებულ ვადამდე. დამზღვევი იღებს ვალდებულებას ამისთვის გადაიხადოს სადაზღვევო პრემია გარკვეული პერიოდის განმავლობაში. დაზღვეულს შეუძლია გადაიხადოს სადაზღვევო პრემიაერთიანად ან განვადებით.

ზე ანუიტეტური დაზღვევადამზღვევი იხდის სადაზღვევო პრემიას ერთჯერადად ან განვადებით, რომლის ხარჯზეც მზღვეველი იღებს ვალდებულებას გადაუხადოს დამზღვევს გარკვეული წლების ან უვადოდ გარკვეული წლიური შემოსავალი (ქირა ან ანუიტეტი, პენსია).

აქტუარული გამოთვლებისა და სადაზღვევო რეზერვების ფორმირების თვალსაზრისით დაზღვევა იყოფა კუმულაციური(სიცოცხლის დაზღვევა და პენსიები) და გვ პრეტენზია(ყველა სხვა სახის დაზღვევა, გარდა სიცოცხლის დაზღვევისა). სიცოცხლის დაზღვევა ასევე მოიცავს გაურკვევლობას იმის შესახებ, თუ რამდენი წელი იცხოვრებს დაზღვეული. თითოეული კონკრეტული დაზღვეულისთვის არსებობს გარკვეული რისკი (ალბათობა), რომ არ იცოცხლოს ხელშეკრულების დასასრულამდე. ამ ტიპისდაზღვევა არის კუმულაციური სახეობა, ვინაიდან მისი მიზანია არა მხოლოდ საკუთარი თავის ან სხვა პირის სადაზღვევო დაცვით უზრუნველყოფა, არამედ გარკვეული თანხის (უზრუნველყოფის) დაგროვება სადაზღვევო ხელშეკრულების მოქმედების პერიოდში. სადაზღვევო თანხის დაგროვება ხდება სიცოცხლის დაზღვევის რეზერვების განთავსებიდან მიღებული საინვესტიციო შემოსავლის, აგრეთვე იმ დაზღვეულის შენატანების გამო, რომლებიც არ გადარჩნენ სადაზღვევო პერიოდის ბოლომდე.

ტერმინი „დაგროვებითი დაზღვევა“ ასახავს დაზღვეულის ინტერესს გარკვეული თანხის დაგროვებით. მიზანმიმართული ბუნებაშედარებით მცირე სადაზღვევო პრემიები. ამ პროცენტს ყველაზე მეტად აკმაყოფილებენ სიცოცხლის დაზღვევის შერეული კონტრაქტები, ვინაიდან ასეთი ხელშეკრულებით სრული სადაზღვევო თანხა გადაიხდება როგორც დაზღვეულის გადარჩენის შემთხვევაში სადაზღვევო პერიოდის ბოლომდე, ასევე მისი გარდაცვალების შემთხვევაში ხელშეკრულების მოქმედების პერიოდში.

სიცოცხლის დაზღვევა გულისხმობს მზღვეველის მიერ სადაზღვევო პრემიის გადახდის სანაცვლოდ გარანტიის გაცემას, რომ გადაიხადოს გარკვეული თანხა (დაზღვეული თანხა) დამზღვევის ან მის მიერ მითითებულ მესამე პირებზე დაზღვეულის გარდაცვალების ან გარდაცვალების შემთხვევაში. მისი გადარჩენა გარკვეულ თარიღამდე.

სიცოცხლის დაზღვევა ფარავს ხანგრძლივობის რისკს ადამიანის სიცოცხლე. ამრიგად, რისკი არის არა თავად სიკვდილი, არამედ მისი დადგომის დრო. ამასთან დაკავშირებით, სადაზღვევო რისკს აქვს სამი ასპექტი:

• სიცოცხლის საშუალო ხანგრძლივობად დადგენილ პერიოდამდე სიკვდილის ალბათობა;
• გარკვეული პერიოდის განმავლობაში გარდაცვალების ან გადარჩენის ალბათობა;
• გადაჭარბებულ ასაკამდე ცხოვრების ალბათობა საშუალო ხანგრძლივობაცხოვრება, რომელიც მოითხოვს რეგულარული შემოსავლის მიღებას მუშაობის გაგრძელების გარეშე.

სიცოცხლის დაზღვევა საშუალებას გაძლევთ დაძლიოთ სახელმწიფო სისტემის არაადეკვატურობა სოციალური უზრუნველყოფადა ხელს უწყობს მოსახლეობის პირადი შემოსავლის გაზრდას. გარდა ამისა, სიცოცხლის დაზღვევის პოლისი არის გარანტია ან გარანტია მთელი რიგი ფინანსური და საკრედიტო ტრანზაქციისთვის. ამრიგად, სიცოცხლის დაზღვევა ასრულებს შემდეგ ფუნქციებს:

• ოჯახის დაცვა მარჩენალის და გარდაცვლილი ოჯახის წევრის შემოსავლის დაკარგვის შემთხვევაში;
• უზრუნველყოფა შრომისუნარიანობის დროებით ან სამუდამოდ დაკარგვისას (ინვალიდობა);
• პენსიების უზრუნველყოფა ხანდაზმულ ასაკში;
• უზრუნველსაყოფად სახსრების დაგროვება მატერიალური მხარდაჭერაბავშვებს სრულწლოვანების მიღწევისთანავე გადაიხადონ სწავლის საფასური (საგანმანათლებლო დაზღვევა);
• სახსრების დაგროვება (კაპიტალის დაზღვევა);
• სესხის დაფარვის გარანტია (სესხის მსესხებლების სიცოცხლის დაზღვევა, იპოთეკური დაზღვევა);
• სადაზღვევო კომპანიისგან სესხის აღების შესაძლებლობა შეღავათიანი პირობები.

სიცოცხლის დაზღვევა ეფუძნება შემდეგ პრინციპებს.

დაზღვევადი პროცენტი

პირის სიცოცხლის დაზღვევისათვის აუცილებელი პირობაა დამზღვევის დაზღვეული ინტერესი. სადაზღვევო ინტერესი აქვთ: დამზღვევს - საკუთარ ცხოვრებაში, დამსაქმებელს - თანამშრომლების ცხოვრებაში, მეუღლეს - მეორე მეუღლის ცხოვრებაში, მშობლებს - შვილების ცხოვრებაში, ბიზნეს პარტნიორები, კრედიტორი - მოვალის ცხოვრებაში.

ისტორიული ასპექტი

იყო სიცოცხლის დაზღვევასთან დაკავშირებული მრავალი დარღვევადა იმ ფორმით, რომლითაც იგი განხორციელდა ადრე. ყველაზე გავრცელებული პრაქტიკა იყო პირთა სიცოცხლის დაზღვევა ამ უკანასკნელის გაფრთხილების გარეშე. ეს საშუალებას აძლევდა საზოგადოების ნაკლებად სკრუპულოზ წევრებს ესარგებლათ სხვა ადამიანების ცხოვრებით, რომლებიც სულ მცირე არ იყვნენ ჯანმრთელები. ბევრი სადაზღვევო სქემა ფინანსურად ჩავარდა სწორედ ამ მიზეზით.

ინგლისში ასეთი დარღვევების გასაკონტროლებლად, დაზღვევის ფსონების აკრძალვის კანონპროექტი შევიდა პარლამენტში და ამოქმედდა სიცოცხლის დაზღვევის კანონით 1774, საყოველთაოდ ცნობილი როგორც ფსონების აქტი.

კანონი აწესებდა შემდეგ მოთხოვნას: „იმისთვის, რომ ადამიანმა ვინმეს სიცოცხლე დააზღვიოს, მას უნდა ჰქონდეს ფინანსური ინტერესი ამ ადამიანის სიცოცხლეში და დაზღვეული თანხა არ უნდა აღემატებოდეს ამ ფინანსური პროცენტის რაოდენობას“.

ბენეფიციარი და დაზღვეული პირი

დამზღვევს უფლება აქვს სიცოცხლის დაზღვევის ხელშეკრულებით ბენეფიცირად დანიშნოს ნებისმიერი პირი და ასევე თავისი შეხედულებისამებრ შეცვალოს იგი სადაზღვევო შემთხვევის დადგომამდე. სიცოცხლის დაზღვევაში „ბენეფიციარი“ და „დაზღვეული“ ცნებები მნიშვნელოვნად განსხვავდება. დაზღვეული არის პირი, რომლის სიცოცხლეც დაზღვევის ობიექტია, მაგრამ არა ის, ვის სასარგებლოდ დადებულია ხელშეკრულება. სამართლებრივი ასპექტები, რომლებიც მოიცავს ბენეფიციარის და დაზღვეულის უფლებებსა და მოვალეობებს, რეგულირდება რუსეთის ფედერაციის ნორმებით.

სადაზღვევო კომპანიის მოგებაში მონაწილეობის შესაძლებლობა (ბონუს სისტემა)

წლის საქმიანობის შედეგებიდან გამომდინარე სადაზღვევო კომპანიას ერიცხება ბონუსი, რომელიც შეიძლება გადაიხადოს დამზღვევს, რომელიც მიმართულია ან სიცოცხლის დაზღვევის ხელშეკრულებით დაზღვეული თანხის გაზრდაზე, ან სადაზღვევო პრემიების შემცირებაზე. პრემიების წყაროები ხელსაყრელია დემოგრაფიული მდგომარეობა(გაუმჯობესებული სიცოცხლის ხანგრძლივობის ინდიკატორები), გაზრდილი ანაზღაურება ინვესტიციებზე ან ბიზნეს ხარჯებზე დაზოგვა.

პოლისის გადაცემის ღირებულება

საქველმოქმედო დაზღვევაში შესაძლებელია დაზღვევის ვადაზე ადრე შეწყვეტა. ამ შემთხვევაში დაზღვეულს ეძლევა გამოსყიდვის თანხა - ეს არის მიმდინარე ღირებულებასადაზღვევო პოლისი, რომელიც მზღვეველი მზადაა გადაუხადოს დამზღვევს, რომელსაც სურს სიცოცხლის დაზღვევის ხელშეკრულების შეწყვეტა. ჩაბარების ღირებულება არის გრძელვადიანი სიცოცხლის დაზღვევის ხელშეკრულებით დაგროვილი პრემიის რეზერვის ღირებულება ხელშეკრულების ვადამდე შეწყვეტისთვის ჯარიმის გამოკლებით. ჩაბარების ღირებულება ჩვეულებრივ ჩნდება ხელშეკრულების მეორე წლის შემდეგ და იზრდება ყოველწლიურად. სადაზღვევო პერიოდის ბოლოს გამოსყიდვის თანხა უდრის სადაზღვევო თანხას.

სესხის აღების შესაძლებლობა

პოლიტიკა საქველმოქმედო დაზღვევაშესაძლებელს ხდის სესხის აღებას სადაზღვევო კომპანიისგან, რომელმაც პოლისი შეღავათიანი პირობებით გასცა. მაქსიმალური ზომასესხი შემოიფარგლება ხელშეკრულებით გათვალისწინებული დაზღვეული ოდენობით.

სიცოცხლის დაზღვევის ხელშეკრულებების სახეები

სიცოცხლის სიკვდილის დაზღვევა. მზღვეველი იღებს ვალდებულებას დაზღვეულის გარდაცვალების შემთხვევაში ბენეფიციარებს გადაუხადოს ხელშეკრულებით განსაზღვრული სადაზღვევო დაფარვა, როდესაც ეს მოხდება. ხელშეკრულება არ არის შეზღუდული ბოლო თარიღით. სადაზღვევო პრემიებიიხდიან გარკვეული პერიოდის განმავლობაში (უვადო სიკვდილის დაზღვევა სადაზღვევო პრემიის გადახდის შემცირებული ვადით) ან დაზღვეულის მთელი სიცოცხლის განმავლობაში (სიცოცხლის დაზღვევა სიკვდილის შემთხვევაში სადაზღვევო პრემიის უვადოდ გადახდით). რა თქმა უნდა, ამ უკანასკნელ შემთხვევაში დაზღვევის გადახდა უფრო მაღალი იქნება, ვიდრე პირველში. დაზღვევის ეს სახეობა ყველაზე გავრცელებულია მსოფლიოში და აქვს მრავალი მოდიფიკაცია.

სიკვდილის დროებითი დაზღვევა. მზღვეველი თანახმაა გადაიხადოს თანხა, თუ დაზღვეული გარდაიცვალა განსაზღვრულ ვადაში. თუ დაზღვეული გადარჩება განსაზღვრული ვადის დასრულებამდე, დაზღვევა წყდება და მზღვეველი თავისუფლდება გადახდის ვალდებულებისაგან. სიცოცხლის დაზღვევის ეს ტიპი სარისკოა და არ შეიცავს დაგროვების ელემენტებს. სიკვდილის დაზღვევის დროებითი კონტრაქტები ხშირად იდება ავტომატური განახლების დებულებებით. არსებობს სიკვდილის დროებითი დაზღვევის რამდენიმე სახეობა: დაზღვევა მზარდი ან კლებადი სადაზღვევო თანხით და ა.შ.

სიცოცხლის დაზღვევა. სადაზღვევო შემთხვევა არის დაზღვეულის გადარჩენა ხელშეკრულებით განსაზღვრულ ვადამდე. გადარჩენისთანავე მზღვეველი იღებს ვალდებულებას გადაიხადოს სადაზღვევო თანხა. ამ ვადამდე დაზღვეულის გარდაცვალების შემთხვევაში, მზღვეველი ან თავისუფლდება გადახდისგან, ან უბრუნებს მას მიღებულ სადაზღვევო პრემიებს (ჩვეულებრივ, გარკვეული გამოქვითვით). სიცოცხლის დაზღვევა არის სახსრების დაგროვების განსაკუთრებული ფორმა. საგანმანათლებლო დაზღვევა გადარჩენის დაზღვევის სახეობაა.

საქველმოქმედო დაზღვევა. სიცოცხლის შერეული დაზღვევა არის ზემოთ მოყვანილი დაზღვევის ორი სახეობის კომბინაცია: დროებითი დაზღვევა გარდაცვალების შემთხვევაში (დაზღვევის ახლობლების უზრუნველყოფა) და გადარჩენის დაზღვევა (თვით დაზღვეულის უზრუნველყოფა). ამ ტიპის დაზღვევით მზღვეველი იღებს ვალდებულებას გადაიხადოს სადაზღვევო თანხა, თუ დაზღვეული იცოცხლებს დროის გარკვეულ მომენტამდე ან თუ ის გარდაიცვალა ამ თარიღამდე. პრაქტიკაში, არსებობს შერეული სიცოცხლის დაზღვევის მრავალი სახეობა.

ანუიტეტების დაზღვევაარის გადარჩენის დაზღვევის სახეობა და ითვალისწინებს მზღვეველის ვალდებულებას, გადაიხადოს ხელშეკრულებით დადგენილი ასაკის მიღწევისთანავე (ან ხელშეკრულების ძალაში შესვლიდან შეთანხმებული ვადის გასვლისას) დაზღვეულის მთელი სიცოცხლის განმავლობაში ან გარკვეული პერიოდის განმავლობაში. ვადით ან ხელშეკრულების დადებისთანავე დაზღვეულის მთელი სიცოცხლის მანძილზე ან გარკვეული ვადით.

არსებობს ანუიტეტები (ანუიტეტები) დაუყოვნებელი (რომელთა გადახდა იწყება სადაზღვევო ხელშეკრულების დადებიდან პირველ წელს) და გადავადებული (რომლის გადახდა იწყება ხელშეკრულების დადებიდან რამდენიმე წლის შემდეგ); უვადო (გადახდილი დაზღვეულის გარდაცვალებამდე) და დროებითი (გადახდილია დაზღვეულის სიცოცხლის განმავლობაში, მაგრამ არა უმეტეს წლების გარკვეული რაოდენობისა). ქირავნობის დაზღვევა დიდი ხანია ფართოდ არის გავრცელებული; ისინი ძირითადად გამოიყენება დეპოზიტებიდან თანხის მისაღებად გაიზარდა შემოსავალი- იმაზე მეტი, რაც შეიძლება გქონდეთ ბანკში განხორციელებულ დეპოზიტზე პროცენტის გამოყენებით.

პირადი დაზღვევის სოციალური მნიშვნელობა

პირადი დაზღვევა ში სხვადასხვა ქვეყნებშიარის მნიშვნელოვანი ელემენტისოციალური სტაბილურობა საზოგადოებაში. პირველ რიგში სადაზღვევო კომპანიები აქტიურად არიან ჩართულნი საპენსიო და სოციალური პროგრამები. საკმარისია ითქვას, რომ ბევრმა ქვეყანამ მიიღო კანონი „სამუშაო უბედური შემთხვევებისგან სავალდებულო დაზღვევის შესახებ“, რომლის განხორციელებაშიც მონაწილეობენ სადაზღვევო კომპანიები. მეორეც, სიცოცხლის დაზღვევა წყაროა დამატებითი შემოსავალიმოქალაქეები და სტიმულირდება სახელმწიფოს მიერ. დასავლეთში, რომლის გამოცდილებაც ასე ხშირად არის მოხსენიებული, არსებობს მშრომელი მოსახლეობის შემოსავლის უზრუნველსაყოფად მულტიფაქტორული მოდელი:

• სახელფასო ფონდი;
• მოგებაში მონაწილეობა ბონუს სისტემებით;
• დივიდენდის გადახდა;
• შემოსავალი საბანკო დეპოზიტები, აქციები და ფასიანი ქაღალდები;
• სახსრები სოციალური დაცვა(საპენსიო და სხვა არასახელმწიფო ფონდები);
• შემოსავალი შემნახველი სიცოცხლის დაზღვევის პოლისებიდან და სხვა წყაროებიდან.

ეს მოდელი არის საზოგადოებაში სოციალური სტაბილურობის საფუძველი.

რუსეთში მოკლევადიანი დაზღვევის განვითარებას საკანონმდებლო გარემოც შეუწყო ხელი. თუმცა, კანონის „გრძელვადიანი სიცოცხლის დაზღვევის განხორციელების წესის შესახებ“ კანონის შემუშავების მიუხედავად, ის არასოდეს მიღებულ იქნა. ასევე არ არსებობს წახალისების სისტემა და არა მხოლოდ საგადასახადო, პირადი დაზღვევისა და გრძელვადიანი სიცოცხლის დაზღვევის განვითარებისთვის.

მოკლევადიანი სიცოცხლის დაზღვევის განვითარება რუსეთში აიხსნება ობიექტური ნიმუშით, რადგან ეს არის რეაქცია სადაზღვევო ბაზარიარსებულ საკანონმდებლო და ეკონომიკური პირობები. ჩართულია საწყისი ეტაპისადაზღვევო ბაზრის განვითარებისთვის, ამ ტიპის დაზღვევა გამოიყენებოდა ოპტიმიზაციისთვის კანონიერი გზითსაწარმოების დაბეგვრა.

სიცოცხლის მოკლევადიანი დაზღვევის მოცულობის და დროებითი ხასიათის გათვალისწინებით, აუცილებელია შეიქმნას პირობები პიროვნული დაზღვევის განვითარებისთვის და სიცოცხლის მოკლევადიანი დაზღვევის გადაქცევა სიცოცხლის გრძელვადიან დაზღვევად. ამისათვის შემოთავაზებულია არაერთი ღონისძიება.

1. მიეცით სადაზღვევო კომპანიებს გადაწყვეტილებაში მონაწილეობის მიღების შესაძლებლობა სოციალური პრობლემები. მაგალითად, სადაზღვევო კომპანიების მონაწილეობის უზრუნველყოფა სისტემის რეფორმაში საპენსიო უზრუნველყოფა. საპენსიო დაზღვევის განვითარებით სახელმწიფო მსურველებს მაღალი პენსიის მიღების პრობლემას წყვეტს. ამავდროულად, სახელმწიფო იღებს „გრძელვადიან“ ფულს სადაზღვევო რეზერვების სახით.

გარდა ამისა, სადაზღვევო კომპანიებს შეუძლიათ აქტიური მონაწილეობა მიიღონ პროფესიულ საპენსიო სისტემებში, უზრუნველყონ ბენეფიციარების პენსიის გადახდა ფაქტობრივი საპენსიო ასაკის მიღწევამდე ხუთი წლის განმავლობაში. სადაზღვევო კომპანიებს ასევე შეუძლიათ დადონ ინდივიდუალური ხელშეკრულებები საპენსიო დაზღვევაფიზიკურ პირებთან, მათ პენსიის ღირსეული დონის უზრუნველყოფით. სადაზღვევო კომპანიებს შეუძლიათ აიღონ რისკი, რომ დაზღვეული არ გადარჩება საპენსიო ასაკამდე და გადაუხდის პენსიას ბენეფიციარს, ანუ მარჩენალის დაკარგვის შემთხვევაში.

ამრიგად, სადაზღვევო კომპანიების დაშვება სოციალური პრობლემების გადასაჭრელად და პირადი დაზღვევის განვითარება მოქალაქეებს საშუალებას აძლევს მიიღონ:

• დამატებითი საპენსიო უზრუნველყოფა;
• მაღალი ხარისხის სამედიცინო მომსახურება;
• დამატებითი სოციალური გარანტიები ინვალიდობის, მარჩენალის დაკარგვის და ა.შ.

2. აუცილებელია კანონების მიღება, რომელიც ხელს უწყობს ამ სახეობის განვითარებას. ეს დაახლოებით სოციალური კანონები: „რუსეთის ფედერაციაში სიცოცხლის გრძელვადიანი დაზღვევის განვითარების შესახებ“, „სავალდებულო სოციალური დაზღვევასამრეწველო ავარიიდან“, „რეფორმის საფუძვლების შესახებ საპენსიო სისტემა" და ა.შ.

3. პიროვნული დაზღვევისა და გრძელვადიანი სიცოცხლის დაზღვევის განვითარებისთვის, კერძოდ, საჭიროა დაზღვეულის სტიმულირება. ამ მიმართულებით პირველი ნაბიჯი გადაიდგა: მიღებულ იქნა 23 და 24 თავები საგადასახადო კოდექსი RF (შემოსავლის შესახებ და სოციალური გადასახადი) წვლილი შეიტანოს პირადი დაზღვევის განვითარებაში. მიზანია, რომ 25-ე თავი (კორპორაციული საშემოსავლო გადასახადის შესახებ), რომელმაც პირველი მოსმენით გაიარა, საშუალებას მისცემს საწარმოს პირადი დაზღვევის ხარჯები მიეკუთვნებოდეს ღირებულების ფასს სახელფასო ფონდის შესაბამისად.

4. აუცილებელია სანდო განვითარების საკითხის გადაწყვეტა ფინანსური ინსტრუმენტებიგრძელვადიანი სიცოცხლის დაზღვევის სადაზღვევო რეზერვების განთავსება.

5. დაზღვევის სახელმწიფო და არასახელმწიფო, სავალდებულო და ნებაყოფლობითი, საბაზრო და არასაბაზრო, სადისტრიბუციო და შემნახველი სახეობების თანაფარდობა. ჩვენ გვჭირდება სერიოზული საგანმანათლებლო მუშაობა მოსახლეობაში, საჯარო მოხელეებსა და დამსაქმებლებს შორის. აუცილებელია სამინისტროების საქმიანობის კოორდინაცია და სამთავრობო ორგანოებისადაზღვევო საზოგადოება ზოგადად დაზღვევის და კონკრეტულად პერსონალური დაზღვევის განვითარებისათვის.

განვითარებადი პირადი დაზღვევასახელმწიფო წყვეტს ურთიერთდაკავშირებულ პრობლემებს:

• ამცირებს საგადასახადო ტვირთისაწარმოებს;
• ამცირებს სახარჯო მასალას სახელმწიფო ბიუჯეტი;
• ხელს უწყობს სოციალურად სტაბილური საზოგადოების შექმნას;
• იღებს გრძელვადიან საინვესტიციო რესურსებს.

ადრე თუ გვიან, ადამიანის ცხოვრებაში დგება პერიოდი, როდესაც ის ფიქრობს საკუთარი ფინანსური ინტერესების დაცვაზე და ამავდროულად ოჯახის მომავლის უზრუნველყოფაზე. მოქალაქე ამ მიზნის მიღწევას შეძლებს სადაზღვევო კომპანიასთან, მაგალითად, როსგოსტრახთან სიცოცხლის დაზღვევის ხელშეკრულების გაფორმებით, რომელიც სურვილის შემთხვევაში შეიძლება ვადაზე ადრე შეწყდეს. ეს დოკუმენტი არის გარანტია იმისა, რომ დაზღვეული შემთხვევის შემთხვევაში დაზღვეული მოქალაქე ან მისი ოჯახი მიიღებს გარკვეულ თანხას.

სიცოცხლის დაზღვევა - რა არის ეს?

საფრთხეები ყველგან ელის ადამიანებს. შუქნიშანზე გზის გადაკვეთისას ან მანქანის მართვისას მოქალაქე გარკვეული რისკის წინაშე დგას. ნებაყოფლობითი არაქონებრივი დაზღვევა სხვა პირის ან საკუთარი თავის სასარგებლოდ გაძლევთ საშუალებას დაიცვათ ქონებრივი ინტერესებიინდივიდი საფრთხის წინაშე მყოფი. ხელშეკრულების საგანია ადამიანის სიცოცხლე. ამ ტიპის სადაზღვევო საქმიანობის მიზნები:

• ოჯახის დაცვა მარჩენალის დაკარგვის შემთხვევაში;
• ხანდაზმული პენსიის უზრუნველყოფა, როდესაც დაზღვეული გადარჩება გარკვეულ ასაკამდე;
• დაგროვება ფინანსური რესურსებიბავშვების მხარდაჭერა;
• დაზღვეულის გარდაცვალების შემთხვევაში პარტნიორების ინტერესების დაცვა;
• პირადი შემოსავლის გაზრდა სადაზღვევო გადახდების გზით;
• მემკვიდრეობის დაცვა სადაზღვევო პრემიიდან გადასახადების გამოქვითვით.

სიცოცხლის დაზღვევაში მთავარი რისკი არის სიკვდილი ან გადარჩენა გარკვეულ ასაკამდე.ისინი პირველ რიგში მხედველობაში მიიღება პოლისიზე განაცხადის დროს. დამატებითი რისკები მოიცავს კლიენტში კრიტიკული დაავადებების გაჩენას ხელშეკრულების გაფორმების შემდეგ, შესყიდვა გარკვეული ჯგუფიინვალიდობა, ავარიაში მონაწილეობა. ყველა ზემოაღნიშნულ შემთხვევაში მზღვეველი გადაუხდის კომპენსაციას დაზღვეულს სამედიცინო დახმარება.

კუმულატიური

კონტრაქტი დიდი ხნით არის გაფორმებული. მზღვეველის პასუხისმგებლობაა არა მხოლოდ მოქალაქის გარდაცვალების შემდეგ გარკვეული თანხის გადახდა, არამედ კლიენტის ფინანსური რესურსების სანდო ინვესტიცია. საინვესტიციო აქტივები. ბოლოს და ბოლოს გარკვეული ასაკის მიღწევის შემდეგ ინდივიდს შეეძლება დამატებითი შემოსავლის მიღება.პენსიონერებს შეუძლიათ გამოიყენონ ფული პენსიის ასაშენებლად ან გამოიყენონ შვილიშვილების უნივერსიტეტში სწავლისთვის.

ასეთი პოლიტიკის მთავარი მიზანია ხარვეზების კომპენსირება არსებული სისტემასოციალური უზრუნველყოფა. მოქალაქეებს ეძლევათ შესაძლებლობა გაზარდონ თავიანთი პირადი შემოსავალი. თუ თქვენ გაქვთ დაზღვევის პოლისი, ზოგიერთი ბანკი გასცემს იპოთეკურ სესხს უფრო მეტზე დაბალი პროცენტი, რაც მნიშვნელოვანი უპირატესობაა ახალგაზრდა ოჯახებისთვის, რადგან მცირდება საკრედიტო ტვირთი.

სარისკო

მოქალაქის ოჯახი ფინანსურ დახმარებას მიიღებს იმ შემთხვევაში, თუ დაზღვეული დაიღუპება ან მოხდება გარკვეული მოვლენა, რომელიც გამოიწვევს მისი შრომისუნარიანობის ცვლილებას. მოქალაქეს შეუძლია დადოს ვადიანი დაზღვევის ხელშეკრულება, თუ ის შეხვდება კრიტიკული ავადმყოფობა. თუ პოლისის დასრულებამდე ფიზიკურ პირს არაფერი დაემართება, მზღვეველი არ უბრუნებს ფულს. სადაზღვევო შემთხვევის დადგომისას კომპანია ახორციელებს ანაზღაურებას, რომელიც საკმარისია ადამიანის ჯანმრთელობის დაკარგვასთან ან სიკვდილთან დაკავშირებული ხარჯების ასანაზღაურებლად.

სიცოცხლის დაზღვევის სახეები

არსებობს სადაზღვევო პოლისების რამდენიმე ფორმა, რომლის აღებაც მოქალაქეებს შეუძლიათ. ისინი განსხვავდებიან მოქმედების ვადით, სადაზღვევო პრემიის მიღების წესით და სხვა მახასიათებლებით. არ არსებობს მკაფიო დაყოფა გრძელვადიან და მოკლევადიან პოლიტიკას შორის. მეორე ჯგუფში შედის ხელშეკრულებები, რომელთა მოქმედების ვადა 1 წელია. ზოგიერთი ორგანიზაცია მიიჩნევს, რომ სიცოცხლის მოკლევადიანი დაზღვევა 5 წლამდე გაგრძელდება.ეს ყველაფერი დამოკიდებულია კომპანიის წესდებაზე. სადაზღვევო პოლისიგანასხვავებენ:

1. ხანგრძლივობის მიხედვით:
   1. უწყვეტი;
   2. გარკვეული პერიოდის განმავლობაში.
2. დაზღვევის ობიექტის მიხედვით:
   1. საკუთარ სიცოცხლესთან მიმართებაში (დაზღვეული და დაზღვეული ერთი და იგივე პირია);
   2. სხვა პირთან მიმართებაში (დაზღვეული და დაზღვეული სხვადასხვა პირია);
   3. ერთობლივი (ერთი დამზღვევი და რამდენიმე დაზღვეული, მოქმედებს პირველი ან მეორე გარდაცვალების პრინციპი).
3. დაზღვევის თემაზე:
   1. გარკვეულ ასაკამდე გადარჩენის შემთხვევაში;
   2. გარდაცვალების შემთხვევაში.
4. სადაზღვევო პრემიის გადახდის პროცედურის მიხედვით:
   1. ერთჯერადი თანხის გადახდა;
   2. პერიოდული გადახდები ხელშეკრულების ვადის განმავლობაში.
5. დაზღვევის ტიპის მიხედვით:
   1. ერთჯერადი ბონუსით;
   2. პენსიის გადახდით;
   3. ფინანსური ქირით.

ნებაყოფლობითი და სავალდებულო სიცოცხლის დაზღვევა რუსეთში

სახელმწიფო მოხელეთა გარკვეულმა კატეგორიებმა სამუშაოს დაწყებამდე უნდა გააფორმონ სადაზღვევო პოლისი. სახელმწიფო ბიუჯეტიდან თანხა გამოიყოფა მზღვეველთან ხელშეკრულების გასაფორმებლად. დასაქმებულს არ აქვს უფლება უარი თქვას პროცედურაზე. რუსული სადაზღვევო კომპანიები ყოველწლიურად აწვდიან ანგარიშს ექვსი ტიპის შესახებ სავალდებულო დაზღვევა:

• მგზავრები/ტურისტები გადამზიდველის მიერ;
• სამხედრო პერსონალი სახელმწიფოს მიერ;
• მუშები საგადასახადო ორგანოები;
• ავტომობილის მფლობელები;
• მფლობელები საშიში ობიექტი;
• თვითმფრინავის მგზავრები გადამზიდველის მიერ.

ამის შესახებ ნათქვამია რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსშიარა ფიზიკური ან იურიდიული პირიარ აქვს უფლება აიძულოს მოქალაქე საკუთარი ხარჯებით დააზღვიოს სიცოცხლე.

მაგრამ კანონი ამბობს, რომ გარიგების დადებისას ადამიანს შეუძლია აიღოს ასეთი ვალდებულებები. მაგალითად, იპოთეკაზე განაცხადისას მსესხებლები ვალდებულნი არიან დადონ სიცოცხლის დაზღვევის ხელშეკრულება. ეს არ არის სამოქალაქო სამართლის დარღვევა, რადგან... ინდივიდს ყოველთვის შეუძლია უარი თქვას ამ მოთხოვნაზე.

საინვესტიციო დაზღვევის პროგრამაკლიენტებს, რომლებმაც დადეს გრძელვადიანი შემნახველი ხელშეკრულება, ზოგჯერ შეუძლიათ ანგარიშიდან მოგების ამოღება. ასეთ შემთხვევებში საინვესტიციო პოლიტიკაზე საუბრობენ.გამორჩეული თვისება

ეს პროდუქტი არის სტაბილური პასიური შემოსავალი (წლიურად 12%-მდე), რომელიც ირიცხება მოქალაქის ანგარიშზე ხელშეკრულების გაფორმების პირველი თვიდან. სადაზღვევო კომპანიის ანგარიშზე არსებული სახსრები არ ექვემდებარება დაყადაღებას ან გაყოფას მეუღლეებს შორის განქორწინების დროს. პროდუქტის უარყოფითი მხარე მოიცავს ხელშეკრულების ვადამდე შეწყვეტის შესაძლებლობის არარსებობას ყველა მოგებისა და შენატანების მიღებით.

როგორ გავაფორმოთ სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის დაზღვევის ხელშეკრულება

მოქალაქემ უნდა მოინახულოს კომპანიის ფილიალი და შეავსოს რისკის ფორმა. ხელშეკრულების გასაფორმებლად საჭირო დოკუმენტების სიაში შედის რუსული პასპორტი, განცხადება ხელშეკრულების გაფორმებაზე და სამედიცინო დასკვნა ჯანმრთელობის მდგომარეობის შესახებ. მოწოდებული ინფორმაციის საფუძველზე ორგანიზაციის მენეჯერი ითვლის პოლისის ღირებულებას. თუ ადამიანი კმაყოფილია ყველაფრით, ხელს აწერს ხელშეკრულებას და იხდის წინასწარ გადახდას.

სიცოცხლის დაზღვევის წესები 945-ე მუხლის შესაბამისადსამოქალაქო კოდექსი

რუსეთის ფედერაციაში, მზღვეველს უფლება აქვს შეაფასოს რისკები. ამ კონკრეტულ შემთხვევაში საუბარია სიცოცხლის დაზღვევაზე, ამიტომ ინდივიდი გაიგზავნება სამედიცინო შემოწმებაზე. რუსეთის ფედერაციის კანონმდებლობის თანახმად, კომპანიამ უნდა დადოს ოფიციალური ხელშეკრულება ფიზიკურ პირთან სამოქალაქო კოდექსით დადგენილი ფორმით და სადაზღვევო სიტუაციის შემთხვევაში, სრულად აანაზღაუროს მისი ხარჯები.

ხელშეკრულების პირობები და აქტიური მხარეები

1. დაზღვეული თანხა. ეს არის სადაზღვევო კომპენსაციის მაქსიმალური ოდენობა, რომელიც გადაიხდება პოლისის ფარგლებში. ეს თანხა განსაზღვრავს ყოველთვიური შენატანების, ერთჯერადი პრემიებისა და გადახდების ოდენობას კონკრეტული ტიპის რისკებზე.
2. სადაზღვევო პრემია. ეს ის თანხაა, რომლის გადახდაც კლიენტს ყოველთვიურად მოუწევს.იგი გამოითვლება თითოეულ მოქალაქზე ინდივიდუალურად. როლს ასრულებს პირის ასაკი, ჯანმრთელობის მდგომარეობა, ხელშეკრულების ხანგრძლივობა, პროფესია და პოლიტიკით გათვალისწინებული სხვა დამატებითი პირობები.

ფიზიკური პირისთვის სიცოცხლის დაზღვევის ხელშეკრულების გაფორმების მოთხოვნები

ფორმაში მითითებული უნდა იყოს ორივე მხარის დეტალები და ხელშეკრულების მოქმედების ვადა. ცალკე სვეტში ჩამოთვლილია ყველა რისკი, რომელიც მოიცავს ნაღდი ანგარიშსწორებას. ბლანკზე ასევე მითითებულია სადაზღვევო თანხის მაქსიმალური თანხა, რომელიც კომპანიას შეუძლია გადაიხადოს სადაზღვევო შემთხვევის შემთხვევაში. შეთანხმება დასტურდება პოლისის გაცემით. პროცედურის დასრულების შემდეგ, დამზღვევს შეუძლია პირველი გადახდა.

როგორია სიცოცხლის დაზღვევის პირობები და პირობები მითითებული ხელშეკრულებაში?

გადახდის პირობები მკაფიოდ უნდა იყოს მითითებული მხარეთა შეთანხმებაში. მათ გარეშე პოლიტიკა არასწორი იქნება. ხელშეკრულების ფორმა უნდა შეიცავდეს ინფორმაციას გამოქვითვის თანხის შესახებ და როდის აქვს მზღვეველს უფლება უარი თქვას ფულადი კომპენსაციის გადახდაზე.

• სამოქალაქო კოდექსის 942-ე მუხლის თანახმად, ხელშეკრულებაში უნდა განისაზღვროს შემდეგი პირობები:
• ინფორმაცია დაზღვეულის შესახებ;
• ხელშეკრულების ხანგრძლივობა;
• ინფორმაცია დაზღვეული მოვლენების შესახებ, რომელსაც თან ახლავს კომპენსაციის გადახდა;

დაზღვეული თანხის ოდენობა.

ერთ-ერთი ზემოაღნიშნული პუნქტის არარსებობის შემთხვევაში ხელშეკრულება დადებულად ითვლება. სიცოცხლის შერეული დაზღვევის ხელშეკრულება ითვალისწინებს დანაზოგისა და რისკის ფუნქციების ერთობლიობას. ასეთი ხელშეკრულებები იდება 5-20 წლით. ასეთ პოლიტიკაში უნდა იყოს მითითებული მოგების პროცენტი, რომელსაც ადამიანი მიიღებს გარკვეული პერიოდის განმავლობაში. თუ ეს პუნქტი არ არსებობს, მაშინ შეთანხმება ძალადაკარგულია.

ძირითადი პირობები ნაგულისხმევი არის ყველაფერისადაზღვევო პროდუქტები შეიცავს იმ რისკების ჩამონათვალს, რომლებიც მათ ფარავს. ისინი განიხილება როგორც ხელშეკრულების ძირითადი პირობები. მოქალაქეს შეუძლია აირჩიოს სადაზღვევო პროდუქტი, რომელიც ყველაზე მეტად შეესაბამება მის მოთხოვნებს.ხელშეკრულების გაფორმების შემდეგ, მომსახურების ძირითადი პირობების შეცვლა შეუძლებელი იქნება.

. პირს მოუწევს ხელშეკრულების შეწყვეტა და შემდეგ ახალი ხელშეკრულების გაფორმება.

პირს, რომელიც გადაწყვეტს პოლისის გაფორმებას, შეუძლია შეცვალოს ხელშეკრულების პირობები რამდენიმე რისკის დამატებით. ამასთან, გაიზრდება ყოველთვიური შენატანების ოდენობა, რადგან იზრდება სადაზღვევო სიტუაციების რაოდენობა და მზღვეველის პოტენციური პასუხისმგებლობა. ზოგიერთი კომპანია ადგენს ლიმიტს იმ რისკების რაოდენობაზე, რომელიც კონკრეტულ კლიენტს შეუძლია აირჩიოს კონტრაქტის დადებისას.

ფრანშიზა

ხელშეკრულების გაფორმებამდე მოქალაქემ უნდა გაარკვიოს დაზღვეულის ზარალის რა ნაწილი არ ექვემდებარება ანაზღაურებას გაცემული პოლისის შესაბამისად. ფრენჩაიზის ზომა ხშირად უდრის კონკრეტულს ფულადი თანხა, მაგრამ ზოგიერთი კომპანია მას დაზღვევის პროცენტად ადგენს.

ამ შეზღუდვის ხელშეკრულებაში შემოტანით ორგანიზაცია დაზღვეულს ავალდებულებს, რომ უფრო ყურადღებიანი იყოს საკუთარი ცხოვრების მიმართ. რაც უფრო დაბალია გამოქვითვა პოლისზე, მით უფრო მაღალია სადაზღვევო განაკვეთი.

მხარეთა უფლებები და მოვალეობები დამზღვევი იხდის პრემიებს ხელშეკრულებით დადგენილი პირობებით და ოდენობით. დაზღვეულის გარდაცვალების შემთხვევაში პოლისის გამცემი მოქალაქემ ან ბენეფიციარმა უნდა აცნობოს ამის შესახებ 30 დღის ვადაში. მზღვეველი ვალდებულია გადაიხადოს კომპენსაცია სადაზღვევო შემთხვევის დადგომისას. თუ თანხა კლიენტზე არ იყო გაცემული ქვადა

, კომპანია იხდის ჯარიმას თანხის 1%-ის ოდენობით ყოველი დაგვიანების დღეზე.

დაზღვეული ღონისძიება ეს ტერმინი ეხება არახელსაყრელ სიტუაციას, რომელშიც ინდივიდი იმყოფება. ის შედის სადაზღვევო კომპანიასთან გაფორმებულ ხელშეკრულებაში. თუ მოქალაქე ცოცხალი რჩება რაიმე არახელსაყრელი მოვლენის შედეგად, მაშინ პოლიტიკა კვლავ მოქმედებს.გამორჩეული თვისება

სადაზღვევო შემთხვევები არის ის, რომ ისინი წარმოიქმნება დაზღვეული პირის ბრალის გარეშე.

ღონისძიების აღიარება

კომპანია ყველა შემთხვევას დაზღვევად არ ცნობს. თუ ადამიანი საკუთარ თავს ზიანს აყენებს, კომპენსაციას ვერ მიიღებს. თვითმკვლელობა შეიძლება ჩაითვალოს სადაზღვევო მოვლენად, თუ ხელშეკრულება მოქმედებდა არანაკლებ 2 წლის განმავლობაში პირის გარდაცვალების მომენტში. ყველა სიტუაციაში, დაზღვეულმა ან ბენეფიციარმა უნდა წარმოადგინოს მოვლენის ფაქტის დამადასტურებელი დოკუმენტების პაკეტი.

დაზღვევის კურსი ეს მაჩვენებელი მალავს სადაზღვევო პრემიის განაკვეთს, ე.ი. მზღვეველის მიერ გაწეული მომსახურების ღირებულება. ტარიფის ზედა ზღვარი განისაზღვრება მოთხოვნისა და ზომის მიხედვითსაბანკო პროცენტი დეპოზიტებით. სტრუქტურასადაზღვევო პორტფელი დაადმინისტრაციული ხარჯები

• სადაზღვევო შემთხვევების სტატისტიკა, ე.ი. კონკრეტული არასასურველი მოვლენის წარმოშობის ალბათობა (რაც უფრო მაღალია, მით უფრო მაღალია ტარიფი);
• მზღვეველის ხარჯები პოლისის პირობების შესრულებაზე;
• საინვესტიციო შემოსავალი;
• კომპენსაციის გადასახდელებისთვის სარეზერვო რეზერვების შექმნის აუცილებლობა.

სიცოცხლის დაზღვევის სარგებელი

წარდგენის პროცედურა ფინანსური დახმარებაგანისაზღვრება ხელშეკრულების ტიპის მიხედვით. საინვესტიციო პოლიტიკა ითვალისწინებს ინვესტიციებიდან დივიდენდების გადახდას ფასიანი ქაღალდები. დაზღვეულს შეუძლია მიიღოს ეს თანხა ან დაამატოს პუნქტი ხელშეკრულებაში, რათა ის ავტომატურად გადაირიცხოს ანგარიშზე. სადაზღვევო დაფარვასტანდარტული პოლისის მიხედვით, ბენეფიციარს შეუძლია მიიღოს მას შემდეგ, რაც მოვლენა აღიარებულია მზღვეველის მიერ.

ერთჯერადი პრემიის გადახდა ხდება ხელშეკრულების ძირითადი პირობის შესრულებიდან სამი კვირის განმავლობაში.

როგორ შეწყვიტოს სიცოცხლის დაზღვევის ხელშეკრულება

1. მოქალაქეს უფლება აქვს უარი თქვას კონკრეტული კომპანიის მომსახურებაზე პოლისის ვადის გასვლამდე. ამის შესახებ ნათქვამია სამოქალაქო კოდექსის 958-ე მუხლში. სიცოცხლის დაზღვევის ხელშეკრულების ვადამდე შეწყვეტა შესაძლებელია სამუშაო პირობების შეცვლის შემთხვევაში, თუ ისინი მნიშვნელოვნად იმოქმედებენ საბოლოო პრემიის ოდენობაზე ან თან ახლავს დაკავშირებული რისკის ზრდას. პროცედურა ტარდება შემდეგნაირად:
2. ფიზიკური პირი მოდის ორგანიზაციის ფილიალში ხელშეკრულების შეწყვეტის შესახებ შევსებული განაცხადით.
3. განაცხადი განიხილება 10 დღის განმავლობაში, შემდეგ კი პოლიტიკა წყდება.

თუ ხელშეკრულება ამას ითვალისწინებს, შენატანების ნაწილი მოქალაქეს უბრუნდება.

შეწყვეტის მიზეზები შემთხვევათა 70%-ში სადაზღვევო ურთიერთობის შეწყვეტის ინიციატორი დაზღვეულია.მოქალაქემ შეიძლება არ მიუთითოს ხელშეკრულების შეწყვეტის მიზეზი.

1. თუ დამზღვევმა კლიენტს მიაწოდა მცდარი ინფორმაცია, მზღვეველს შეუძლია გამორიცხოს იგი კლიენტის ბაზიდან გამოსყიდვის თანხის დაბრუნების გარეშე. სიცოცხლის დაზღვევის ხელშეკრულების შეწყვეტას სესხზე აქვს შემდეგი მახასიათებლები: იპოთეკაზე განაცხადისას მსესხებელმა უნდა დააზღვიოს სიცოცხლე მოქმედების პირველი წლის განმავლობაშისესხის ხელშეკრულება
2. და მითითებული დროის გასვლის შემდეგ მას შეუძლია უარი თქვას ამ მომსახურებაზე. თუ უარს იტყვით დაზღვევაზე, ღირებულებასაკრედიტო პროდუქტი
3. ზე იზრდება 1%-ით.ადრეული დაფარვა

სესხი, დაზღვევის ხელშეკრულება ავტომატურად სრულდება. ნაღდი ფული პოლისის დარჩენილი პერიოდისთვის ანაზღაურდება სამი კვირის განმავლობაში.

თქვენ შეგიძლიათ მიიღოთ ფულადი კომპენსაცია ხელშეკრულების ვადამდე შეწყვეტისთვის, თუ პროცესის ინიციატორი მზღვეველია. როდესაც დაზღვეული ან დაზღვეული მიმართავს, გამოსყიდვის თანხა არ გადაიხდება, თუ ხელშეკრულებით სხვა რამ არ არის გათვალისწინებული. ფულადი კომპენსაცია შეიძლება მიეცეს ფიზიკურ პირს, თუ სიცოცხლე დაზღვეული იყო კონკრეტული ვალდებულების ხანგრძლივობის განმავლობაში. მისი განხორციელების შემდეგ ადამიანს შეუძლია გადაანგარიშების შემდეგ დააბრუნოს თანხის ნაწილი.

=

იპოთეკის ნებაყოფლობითი სიცოცხლის დაზღვევის ხელშეკრულების შეწყვეტისას გაგრილების პერიოდი

პოლისზე განაცხადის დროს თითოეულ მოქალაქეს უფლება აქვს უარი თქვას შერჩეული კომპანიის მომსახურებაზე და დააბრუნოს სადაზღვევო პრემია. ამისათვის მას 5 დღე მაინც ეძლევა. ამ პერიოდს გაგრილების პერიოდს უწოდებენ. იპოთეკით მსესხებელი ვალდებულია დააზღვიოს სიცოცხლე. თუ ის არ არის კმაყოფილი დაზღვევის პირობებით, მას უფლება აქვს უარი თქვას მასზე და შემდეგ დაუკავშირდეს სხვა კომპანიას. თუ მზღვეველი უარს იტყვის პოლისის დაბრუნებაზე, მოქალაქემ უნდა დაწეროს საჩივარი ცენტრალური ბანკირუსეთი.

გადასახადის გამოქვითვა პირადი საშემოსავლო გადასახადისთვის

სახელმწიფოსგან ფულადი კომპენსაციის მიღებას შეძლებენ დაზღვეული მოქალაქეები, რომლებსაც 5 წელზე მეტი ვადით აქვთ დადებული ხელშეკრულება. ეს ცვლილება შევიდა რუსეთის ფედერაციის საგადასახადო კოდექსის 219-ე მუხლში 2015 წლის 1 იანვარს. ამ დრომდე ყველა ადამიანს, ვინც დადო საპენსიო დაზღვევის ხელშეკრულებები, შეეძლო ესარგებლა გამოქვითვის მიღების უფლებით. კომპენსაცია შეიძლება მიიღოს სადაზღვევო შენატანების შემტანმა მოქალაქემ ან ბენეფიციარმა სადაზღვევო შემთხვევის დადგომისას. გადასახადის დაბრუნების პროცედურა დამოკიდებულია იმაზე, თუ როგორ ჩაირიცხა თანხა მზღვეველის ანგარიშზე. ანაზღაურება იხდის, თუ სიცოცხლე დაზღვეულია:

• ინდივიდუალური;
• მისი შვილები;
• მშობლები/მეურვეები;
• მეუღლე.

მიღების პირობები

თუ მოქალაქემ დამსაქმებლის მეშვეობით შეიტანა შენატანები საპენსიო ფონდისადაზღვევო პორტფელი სადაზღვევო კომპანია, მაშინ გადასახადების დაბრუნება მოგიწევთ საწარმოს ბუღალტერიის მეშვეობით. მზღვეველის ანგარიშზე ყოველთვიური გადახდის დამოუკიდებლად განხორციელებისას, ფიზიკურ პირს მოუწევს დამოუკიდებლად დაუკავშირდეს საგადასახადო სამსახურითქვენს საცხოვრებელ ადგილას. ოფიციალურად, არსებობს პირადი საშემოსავლო გადასახადის გამოქვითვის სამი პირობა:

1. ხელშეკრულების ხანგრძლივობა უნდა იყოს მინიმუმ 5 წელი.
2. მოქალაქეები ვალდებულნი არიან გადაიხადონ სადაზღვევო პრემია საკუთარი ფინანსური რესურსებიდან.
3. ადამიანს უნდა ჰქონდეს ოფიციალური შემოსავალი, ექვემდებარება 13%-იან გადასახადს და იყოს რუსეთის ფედერაციის რეზიდენტი.

გამოქვითვის თანხა

კომპენსაციის გაანგარიშების საფუძველი არ შეიძლება აღემატებოდეს 120,000 რუბლს. გამოქვითვის თანხა ყოველთვის ნაკლებია თანხაზე საშემოსავლო გადასახადი, რომელიც ფიზიკურმა პირმა ბიუჯეტში ჩარიცხა. 13% უბრუნდება იმ თანხიდან, რომელიც მოქალაქემ გადაუხადა მზღვეველს მთელი წლის განმავლობაში.მაგალითად, თუ პოლისიზე გადაირიცხა 60,000 რუბლი, მაშინ დაგიბრუნდებათ 7,800 რუბლი. მოქალაქეს შეეძლება შეამციროს გადასახადის თანხა წელიწადში მაქსიმუმ 15600 რუბლით.

ვიდეო

ნებისმიერი ვალდებულების გაჩენის საფუძველი, მათ შორის სადაზღვევო, არის ხელშეკრულება და კანონი.

სიცოცხლის დაზღვევის ხელშეკრულების დადების პროცედურა ექვემდებარება ზოგად დებულებას ყველა ხელშეკრულებისთვის, რომელიც გათვალისწინებულია ხელოვნების 1 პუნქტში. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 432: შეთანხმება დადებულად ითვლება, თუ მხარეებს შორის მიღწეულია შეთანხმება იმ ფორმით, რომელიც საჭიროა შესაბამის შემთხვევებში ხელშეკრულების ყველა არსებით პირობებზე.

ხელშეკრულების ძირითადი პირობები

სიცოცხლის დაზღვევის ხელშეკრულების ძირითადი პირობებია (რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 942-ე მუხლის მე-2 პუნქტი):

• სამოქალაქო კოდექსის 942-ე მუხლის თანახმად, ხელშეკრულებაში უნდა განისაზღვროს შემდეგი პირობები:
• ინფორმაცია სადაზღვევო შემთხვევის ბუნების შესახებ, ანუ მოვლენა, რომლის წინააღმდეგაც უზრუნველყოფილია დაზღვევა დაზღვეულის ცხოვრებაში (მაგალითად, სიცოცხლის ან ჯანმრთელობისთვის ზიანის მიყენება, სიკვდილი, გადარჩენა გარკვეულ ასაკამდე);
• სადაზღვევო თანხის ოდენობა, ანუ თანხა, რომლის ფარგლებშიც მზღვეველი იღებს ვალდებულებას სადაზღვევო შემთხვევის დადგომისას სადაზღვევო ანაზღაურების გადახდას;
• სიცოცხლის დაზღვევის ხელშეკრულების ვადა.

რომელიმე ამ პირობის არარსებობა განიხილება სიცოცხლის დაზღვევის ხელშეკრულების დაუდებლად ცნობის უპირობო საფუძვლად.

სიცოცხლის დაზღვევის ხელშეკრულების ძირითადი პირობების ცოდნით, შესაძლებელია განისაზღვროს სამართლებრივი შედეგები, რომელიც შეიძლება წარმოიშვას ასეთი ხელშეკრულების დაუდებლად აღიარებასთან დაკავშირებით.

დაზღვეულისათვის ხელშეკრულების დაუდებლად ცნობის მთავარი უარყოფითი შედეგია ხელშეკრულების შესრულების იძულების შეუძლებლობა. მაგალითად, თუ სიცოცხლის დაზღვევის ხელშეკრულება აღიარებულია, როგორც დაუდებელი, ეს ნიშნავს, რომ იგი არ წარმოშობს არანაირ უფლებასა და მოვალეობას მხარეთათვის და შესასრულებლად. ამ შეთანხმებასშეუძლებელია (რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 425-ე მუხლის 1-ლი პუნქტი). შესაბამისად, მზღვეველს არ აქვს ვალდებულება სადაზღვევო შემთხვევის დადგომისას უპასუხოს დამზღვევს (დაზღვეული პირი, ბენეფიციარი) სადაზღვევო თანხის გადახდაზე.

დაცვის ამ მეთოდს, როგორიცაა გარიგების დაუდებლად აღიარება, საკმაოდ ხშირად იყენებს არაკეთილსინდისიერი მხარე, რათა თავიდან აიცილოს ხელშეკრულებით გათვალისწინებული პასუხისმგებლობა ვალდებულების შეუსრულებლობისთვის (არაჯეროვნად შესრულებისთვის) გადახდის სახით. სახელშეკრულებო ჯარიმები, ჯარიმები, დანაკარგები, რომლებიც დაკავშირებულია ასეთი შეთანხმების მეორე მხარის შესრულებაზე (არაჯეროვნად შესრულებასთან) უარს. დამნაშავე მხარე ხშირად მიუთითებს ფორმალურ საფუძვლებზე, მაგალითად, არარსებობაზე აუცილებელი პირობები, რაც საშუალებას იძლევა ხელშეკრულება ჩაითვალოს დაუდებლად.

ხელშეკრულების დამატებითი პირობები

გარდა ზემოაღნიშნულისა, სიცოცხლის დაზღვევის ხელშეკრულებაში ასევე სასურველია შეიტანოთ:

• ინფორმაცია ბენეფიციარის შესახებ სადაზღვევო შემთხვევის დადგომისას. მაგალითად, ეს შეიძლება იყოს მეუღლე, მშობლები, შვილები და ა.შ. შეიძლება დაინიშნოს მრავალი ბენეფიციარი. ბენეფიციარი შეიძლება იყოს დაზღვეული, მაგალითად, თუ დაზღვეულის გადარჩენა გარკვეულ ასაკამდე გათვალისწინებულია როგორც სადაზღვევო შემთხვევა (რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 934-ე მუხლის მე-2 პუნქტი);
• დაზღვევად არ აღიარებული შემთხვევები - მაგალითად, დაზღვეულის თვითმკვლელობა, მისი გარდაცვალება სამოქალაქო არეულობის შედეგად და ა.შ. (რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 964-ე მუხლის 1-ლი პუნქტი);
• ინფორმაცია სადაზღვევო პრემიის (დაზღვევის პრემიების), მისი ზომის, პირობებისა და დაზღვეულის გადახდის წესის შესახებ - მაგალითად, განვადებით ან ერთჯერადი გადახდა, ნაღდი ანგარიშსწორებით ან საბანკო გადარიცხვით (რუსეთის სამოქალაქო კოდექსის 954-ე მუხლი). ფედერაცია);
• ინფორმაცია სადაზღვევო შემთხვევის დადგომისას სადაზღვევო თანხის გადახდის დროისა და პროცედურის შესახებ;
• სადაზღვევო შემთხვევის დადგომისას მზღვეველს წარდგენილი დოკუმენტების ჩამონათვალი;
• ინფორმაცია სადაზღვევო შემთხვევის დადგომის ფაქტის რეგისტრაციის შესახებ - მაგალითად, შედგენის შესახებ დაზღვევის აქტიმზღვეველი, მომზადების პირობები (რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 961-ე მუხლი);
• პირობები მზღვეველისა და დამზღვევის პასუხისმგებლობის შესახებ, კერძოდ, დამზღვევის მიერ სადაზღვევო პრემიის გადახდის ვადების დარღვევისთვის, სადაზღვევო შემთხვევის დადგომისას მზღვეველის მიერ სადაზღვევო ანაზღაურების გადახდა;
• ინფორმაცია მზღვეველის სადაზღვევო წესების შესახებ, რომელიც თან ერთვის ხელშეკრულებას, როგორც მის განუყოფელ ნაწილს (რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 943-ე მუხლი).

შეგახსენებთ, რომ ხელშეკრულების სხვა (გარდა არსებითი) პირობებზე შეთანხმების არარსებობა არ განიხილება ხელშეკრულების დაუდებლად გამოცხადების საფუძვლად.