Vyplatí se brát si hypotéku? Kde a kdy je lepší vzít si hypotéku? Hypoteční kalkulačka

Vůbec nezáleží na tom, jaký důvod vás vede k tomu, abyste zvážili, zda si vzít hypotéku. Možná se plánujete oženit, ale ještě nemáte vlastní bydlení. Nebo se očekává přírůstek do rodiny a budoucí potomek potřebuje samostatný pokoj. Rozhodnutí vzít si půjčku je potřeba udělat pečlivě. Je důležité vypočítat vaši schopnost splácet dluh tak přesně, jak to dělají bankovní experti.

Jaké náklady budou s hypotékou spojeny?

Formulujte otázku přesně takto, protože náklady na půjčku zahrnují nejen úrokovou sazbu, ale také řadu povinných plateb:

• poplatek za odhad nemovitosti (pokud je nutné jej provést),
• prémiové pojištění,
• státní poplatek u registrační komory.

Před získáním hypotéky je nejlepší udělat si prognózu, jaké náklady budete muset vynaložit a z jakých zdrojů budete splácet své závazky. To vám pomůže rozhodnout se, zda si vzít hypotéku již nyní.

Kolik peněz potřebujete na zaplacení zálohy?

Banky zpravidla neposkytují úvěry na bydlení za podmínky, že plnou cenu nemovitosti zaplatí pouze z úvěrových prostředků. Část nákladů na dům či byt bude potřeba uhradit z vlastní kapsy.

Minimální akontace se liší podle toho, u které banky o hypotéku žádáte a v rámci kterého úvěrového programu. Například u Sberbank budete muset při obdržení půjčky zaplatit alespoň 20 % nákladů na dům nebo byt sami. Požadovaný počáteční příspěvek do PJSC VTB Bank při platbě za hotové bydlení je 15% a při žádosti o hypotéku se státní podporou na nákup prostor ve výstavbě - 20%. Při čekání na úvěr od Otkritie Bank si připravte alespoň 30 % z ceny domu či bytu. U Alfa Bank činí záloha na nákup hotových nemovitostí 15 % a na nákup rozestavěných metrů čtverečních - od 30 %. V Rosselkhozbank budete muset zaplatit minimálně 15 % ceny za hotové bydlení a minimálně 20 % za bydlení ve výstavbě.

Přemýšlejte o tom, zda tuto částku máte nyní. Možná stojí za to odložit dohodu o několik měsíců, abyste získali peníze? Pokud si plánujete půjčit finanční prostředky potřebné na zálohu od fyzických osob, zvažte, jak proveditelné bude splatit dva dluhy současně.

Když máte peníze v záloze

Pokud je v rodinné peněžence částka, která výrazně převyšuje minimální zálohy požadované bankami, nespěchejte s tím, abyste ji okamžitě rozdali na úhradu budoucího bydlení. Nejprve si u svého úvěrového manažera ověřte, jak se bude úroková sazba a výše měsíčních závazků odvíjet od podílu na ceně nemovitosti, kterou sami platíte. Čím vyšší je akontace, tím nižší jsou náklady na úvěr vyjádřené v procentech ročně. Tento podíl ale přestává fungovat, když váš vlastní podíl přesáhne 50 % ceny domu či bytu. Pokud je akontace 80 nebo i 90 %, je sazba stanovena úplně stejně jako v případě úhrady 50 % ceny nemovitosti.

Přemýšlejte také o tom, že pokud okamžitě nasměrujete všechny své dostupné prostředky na pořízení domu, o něco později vám možná nezbudou žádné volné peníze na opravy. Proto je někdy výhodnější poskytnout minimální příspěvek a „vložit větší počet rublů do prasátka“, čímž se náklady na nákup bydlení rozdělí na malé měsíční podíly.

Kdy lze zakoupenou nemovitost zcela zaplatit z bankovních prostředků

Hypotéku bez příspěvku lze vystavit v těchto případech:

1. Získáváte úvěr na koupi bydlení zajištěného stávající nemovitostí. Takový program nabízí zejména Rosselkhozbank JSC. Úvěr je poskytován na částku nepřesahující 70 % tržní hodnoty nemovitosti zastavené jako zástava. Doba financování je až 30 let. Úrokové sazby se pohybují od 14 do 16 % ročně v závislosti na období. Mzdovým klientům je poskytována sleva 0,5 procentního bodu. Pro dlužníky, kteří odmítnou životní a zdravotní pojištění, je stanoveno pojistné ve výši 3,5 %. Za vystavení půjčky se neplatí žádný poplatek.
2. Vlastníte likvidní majetek, například automobil, jehož hodnota přesahuje částku úvěru. V tomto případě je hodnota zastavena.
3. Stali jste se šťastným rodičem dvou a více dětí a máte certifikát o mateřském kapitálu. V tomto případě bude záloha zaplacena nikoli penězi, ale vládní dotací.
4. Nezískáte klasickou hypotéku, ale úvěr na refinancování dříve sjednaného úvěru na bydlení.

Měsíční platba

Tato výdajová položka se stane pro rodinu povinnou po celou dobu trvání úvěru, což je obvykle 15 až 30 let. Většina měsíční splátky, což je škoda, nejde na snížení výše jistiny, ale na pokrytí úrokových závazků.

Při konzultaci s úvěrovým manažerem se již nezajímejte o sazbu, ale o výši měsíční splátky. Každá banka má na svém webu hypoteční kalkulačku. Pomůže určit přibližnou částku, kterou budete měsíčně ukládat u věřitele. Program také ukáže přibližnou výši přeplatku na úvěru.

Nečekejte však, že kalkulačka bude přesná. Za prvé, neukáže výši všech plateb provizí. Za druhé, nebude odrážet náklady na oceňování nemovitostí, poplatky v registrační komoře a platby pojištění. Za třetí, vy sami, bez konzultace s úvěrovým manažerem, nebudete předem znát přesnou úrokovou sazbu.

Hypoteční kalkulačka vám však pomůže zjistit, kolik osobních prostředků budete muset každých 30 dní rozdělit. Tyto informace vám pomohou rozhodnout se, zda si vzít hypotéku již nyní.

Náklady na pojištění

Při studiu nabídek bankovních úvěrů si ověřte, zda je vyžadováno pojištění hypotéky, a pokud ano, jaké druhy pojistek budete muset uzavřít.

Pojištění zástavy je ze zákona povinné. Pokud s uzavřením pojistky nesouhlasíte, bude vám půjčka zamítnuta. Pokud si pojištění neprodloužíte včas v době účinnosti úvěrové smlouvy, může věřitelská banka požadovat zaplacení pokuty. Mnohem méně často se vyskytly případy, kdy se finanční organizace domáhaly u soudu předčasného splacení půjčky z důvodu neplnění podmínek smlouvy ze strany dlužníka.

Poněkud jiná situace je u životního a zdravotního pojištění. Banky povinné dodržování této podmínky nevyžadují. Úrokové sazby bez pojistky jsou však vyšší, protože se zvyšují rizika banky.

JSC Rosselkhozbank stanovuje pojistné ve výši 3,5 procentního bodu pro neživotní a zdravotní pojištění. Sberbank Ruské federace a PJSC VTB-24 náhradní klienti: zvýšení ceny za absenci pojistky je pouze 1 procentní bod.

Otkritie Bank nabízí dlužníkům pojištění nejen života (zdraví), ale také vlastnického práva, tedy rizika ztráty vlastnictví kupované nemovitosti. Při absenci každé pojistky je pojistné 2 procentní body.

Když trochu chybí

Typická situace u nás je, že celý svět šetří peníze na byt pro mladý pár s dítětem. V bazénu se účastní rodiče manžela a manželky, babičky, dědečkové, tety a strýcové. Společným úsilím se často vybere částka dostačující k plné úhradě nákladů na dům nebo byt. Stále se však můžete rozhodnout vzít si půjčku na bydlení, protože v blízké budoucnosti budete potřebovat peníze na rekonstrukci a osobní půjčky mají vyšší sazby.

Mnoho lidí se domnívá, že v tomto případě vyjde nejlevněji hypotéka na rok. Ale není to tak úplně pravda. Výhodnější je brát stejnou částku potřebnou na rekonstrukci bytu na delší dobu – 5 nebo 10 let. Úroková sazba se nezmění a měsíční splátka se sníží díky šetrnějšímu rozložení splátek. Například v Sberbank Ruské federace jsou základní úrokové sazby stejné pro jakékoli období půjčky do 10 let. Při žádosti o hypotéku se však ujistěte, že máte povoleno předčasné splacení.

Jak si sami vypočítat přípustnou výši půjčky

Určete, jaké procento z částky měsíční splátky tvoří celkový příjem vaší rodiny. Neměla by překročit 30-35 % výše „čistého“ platu všech jeho členů. Pokud vaše splátka hypotéky tvoří 40 nebo více procent příjmu vaší rodiny, riskujete, že zničíte svou a ručitelskou úvěrovou historii.

Nemůžete si vzít hypotéku back to back tak, aby na ni byly vynaloženy všechny dostupné prostředky. Vždy se mohou vyskytnout nepředvídané výdaje, jako je nutnost zaplatit za ošetření nebo opravy. Zvažte, zda budete schopni splácet hypotéku, pokud některý z vašich rodinných příslušníků přijde o pravidelný zdroj příjmu.

Pokud se bojíte vyhazovu z práce, zkuste si při žádosti o půjčku odložit na deštivý den částku rovnající se třem až čtyřem měsíčním splátkám. Díky tomuto opatření budete mít v kritické situaci dostatek času najít si novou práci a zároveň si udržet bezvadnou úvěrovou historii. Abyste se vyhnuli pokušení promrhat svůj finanční polštář jiným směrem, dejte své peníze na zálohu.

Zamyslete se také nad tím, zda nemáte nějakou nemovitost, kterou lze v případě potřeby rychle prodat, aby výtěžek mohl být použit na splacení dluhu z úvěru. Může se jednat například o osobní automobil.

Jaké doklady si připravit pro získání úvěru na bydlení

Stává se, že kvůli překážkám s provedením jakéhokoli úkonu nebo potvrzení banka neposkytne úvěr na bydlení. Někdy je proto silným argumentem při rozhodování, zda si vzít hypotéku, možnost nasbírat si potřebný balík dokumentů. Zkontrolujte, zda máte všechny potřebné papíry na skladě a jak snadné je získat ty, které chybí.

Seznam dokumentů pro hypotéku obsahuje:

1. Cestovní pas.
2. Potvrzení o tom, kde pracujete a jaký měsíční příjem dostáváte.
3. Dokumenty o složení rodiny, přítomnosti dětí.
4. Pasy, certifikáty potvrzující vlastnictví zastavené věci.
5. Doklady o nemovitosti, kterou se chystáte koupit za úvěrové prostředky. Prodejce domu nebo bytu vám bude muset poskytnout tento balík dokumentů. Jeho součástí je zpravidla list vlastnictví, doklady, výpis z evidence práv k nemovitostem, katastrální pas nebo list o zápisu k objektu a výpis z katastru nemovitostí.

Kdy si nebrat hypotéku

Získání úvěru na bydlení je lepší odložit v následujících případech:

Závěr: pokud si vezmete hypotéku, kde?

Při rozhodování, zda si vzít hypotéku, zvažte nabídky více bank. Úvěry na bydlení od úvěrových institucí se státní účastí jsou zpravidla nejvýhodnější a nejekonomičtější. Soukromé banky jsou častěji ochotné vyjít klientům vstříc na půl cesty. Úrokové sazby a provize z úvěrových smluv tam nejsou o moc vyšší, někdy i nižší.

Když se však blížíte k malému hypotečnímu centru, buďte opatrní. V mini bankách se k úrokovým sazbám připočítává mnoho dalších poplatků, které se zákazníkům předem nesdělují. Ty mohou zahrnovat poplatky za vydávání povinných certifikátů a pronájem bezpečnostních schránek.

Malé soukromé banky, které drží klienty, však obvykle poskytují za mírný poplatek mnoho služeb, které transakci výrazně usnadňují (konzultace, sestavení nákupních a prodejních dokumentů nebo právní zkoumání hotových dokumentů, kontrola spolehlivosti protistrany, pomoc při interakci s registrační služba).

Pokud se rozhodnete vzít si hypotéku, obraťte se v první řadě na banku, kde pobíráte mzdu. S největší pravděpodobností zde získáte nejvíce výhod a výsad.