Prestito auto o prestito personale che è meglio

L'acquisto di un'auto a credito è un passaggio molto responsabile e serio. Per molte persone questa è l'unica opportunità di acquistare un'auto, vista la crisi economica del Paese e l'aumento dei prezzi.

Un prestito auto è considerato un prestito mirato, in quanto preso per un determinato acquisto, quindi rientra sia nella categoria “prestito al consumo” che nel prodotto “prestito auto”. Prestito auto o prestito al consumo: qual è il migliore e qual è la differenza tra queste due proposte.

Credito al consumo: pro e contro

Dato che l'acquisto di un'auto è un affare costoso, non sempre c'è un certo importo per il suo acquisto. Ovviamente puoi richiedere un prestito in contanti a una banca, ma, di norma, l'importo di tale prestito non sarà elevato ed è improbabile che sia sufficiente per acquistare un'auto.

Per ricevere una grossa somma di denaro, dovrai indicare in banca lo scopo del tuo acquisto. Per questo si chiama prestito mirato o prestito al consumo. Il cliente richiede alla banca una determinata somma di denaro per uno scopo specifico, che è indicato nella domanda.

Questo tipo di prestito ha una serie di vantaggi, il che rende tale prestito molto popolare tra i cittadini russi.

Vantaggi di un prestito al consumo:

La durata di un prestito al consumo può essere a breve, medio e lungo termine, a seconda dell'importo.

Lo svantaggio di un prestito al consumo può essere definito una percentuale meno favorevole, a differenza di un prestito auto.

Come accennato in precedenza, con un prestito mirato, la banca non richiede garanzie, il che aumenta notevolmente il rischio del Finanziatore. E tenuto conto della garanzia di stabilità del tasso di interesse durante la durata del contratto, la banca pone inizialmente nelle condizioni un interesse per sé più favorevole.

Contro del prestito al consumo:

Prestito auto: confronta pro e contro

Un prestito auto, come un prestito al consumo, è un prestito mirato.

La sua particolarità sta nel fatto che il cliente non riceve contanti in mano. Un'altra persona è coinvolta in questo schema: il venditore di auto, che complica notevolmente il processo di acquisto di un'auto.

Per prendere un prestito auto su tale prestito, il cliente deve eseguire molte più azioni.

1. Scegli un'auto in showroom e prendi una fattura per l'acquisto.
2. Decidi la banca in cui prendere un prestito e fornisci tutti i documenti necessari. Ottenere l'approvazione per la domanda e firmare il contratto.
3. Il denaro viene trasferito alla concessionaria di auto.
4. Dopo la conferma da parte della concessionaria dell'avvenuto trasferimento di denaro, il cliente può ritirare la propria auto.

Una delle principali caratteristiche distintive di tale prestito è l'assicurazione obbligatoria CASCO. L'auto ai sensi di tale accordo funge da pegno, quindi il prestatore vuole proteggersi da situazioni di emergenza.

L'assicurazione annuale CASCO va dal 10 al 15% del costo totale dell'auto, il che influisce in modo significativo sul costo finale dell'auto.

A seconda della marca e dell'anno di produzione dell'auto, l'importo dell'assicurazione annuale può variare da 30 mila rubli a 100 mila. Allo stesso tempo, dovrai assicurare l'auto ogni anno, fino al pagamento dell'intero importo del prestito.

In questo caso, ovviamente, è vantaggioso rimborsare il contratto prima del previsto per ridurre il costo non solo del pagamento degli interessi, ma anche per sbarazzarsi di tale schiavitù assicurativa.

Oltre all'elevato importo del premio assicurativo, ci sono una serie di alcuni inconvenienti. Alcune banche limitano il numero di persone iscritte all'assicurazione CASCO, che non consente ad altri membri della famiglia di utilizzare il veicolo.

Durante la durata del contratto di prestito, l'auto è sempre impegnata in banca, quindi non aspettarti di poterla vendere, cambiarla o donarla fino a quando non avrai pagato l'intero importo al Finanziatore.

Un prestito auto vincola il mutuatario alla scelta di un'auto particolare. Inizialmente, ovviamente, sei tu stesso a determinare quale auto prendere in prestito, ma al momento dell'elaborazione di tutti i documenti, dell'assicurazione, della firma del contratto, ecc. sarà impossibile cambiare idea.

La banca controlla rigorosamente il prestito emesso e, nel caso in cui si riveli il fatto di una discrepanza tra l'auto acquistata e quella specificata nel contratto, il mutuatario dovrà affrontare gravi sanzioni.

Un pagamento scaduto minaccia anche pesanti sanzioni e un lungo ritardo può privare completamente il mutuatario della garanzia.

Un prestito auto è un prestito target molto ristretto, che è garantito dall'acquisto stesso, quindi le tariffe per un tale prodotto sono minime, dal 9% annuo.

Un altro vantaggio di questa opzione sono i programmi di partnership tra banche e saloni specifici. Se stai seriamente pensando di acquistare un'auto a credito, considera queste opzioni.

Nei saloni stessi, di regola, ci sono rappresentanti della banca, che sul posto consigliano i termini del programma di prestito e redigono documenti. Non è solo veloce e conveniente, ma anche redditizio.

La cooperazione in partnership consente di acquistare determinati modelli di auto a prezzi promozionali, ottenere bonus redditizi per il servizio, acquistare gadget aggiuntivi, opzioni per l'auto. Sì, e i tassi di interesse nei programmi di affiliazione sono spesso i più bassi.

Le grandi banche offrono prodotti di prestito partner e universale per l'acquisto di un'auto. Se le partnership mirano all'acquisto di un'auto di una marca o modello specifico, quelle universali danno libertà d'azione al cliente. Sceglie lui stesso il salone e il marchio.

I tassi di interesse per questi prodotti sono diversi, perché in collaborazione la banca riceve un certo bonus dal venditore di auto.

Prestiti agevolati da parte dello Stato

Un altro vantaggio di questo tipo di prestito è il sostegno del governo. Oggi il governo sovvenziona l'acquisto di un'auto, ma ci sono delle restrizioni.

Il programma di prestiti agevolati in Russia è operativo dal 2013, ma periodicamente ne sospende l'operatività, a seconda della situazione finanziaria del mercato.

Nel 2015, questo programma è stato attivamente "riabilitato" e circa 20 miliardi di rubli sono stati stanziati dal tesoro statale per sostenere l'industria automobilistica russa. Qual è l'essenza di un tale programma ea cosa serve lo stato.

Il fatto è che non tutte le auto ti daranno un sussidio, ma solo quella elencata. Il programma di prestito auto preferenziale è stato sviluppato per sostenere l'industria automobilistica nazionale, che, di fronte alla forte concorrenza, ha iniziato a perdere le sue posizioni.

Inoltre, i prestiti agevolati del governo contribuiscono a stimolare la domanda dei consumatori, il che ha un effetto positivo sulla situazione economica del Paese. La stimolazione del mercato delle vendite di auto avviene in tutte le fasi: produttore, acquirente, salone.

Solo nel 2016, questo programma ha consentito all'industria automobilistica di vendere più di 500.000 veicoli.

Se stai pensando di acquistare un'auto domestica a credito, un tale sussidio sarà di vero aiuto. I termini del Programma consentono di ridurre il tasso di prestito annuo del 6-7%. Ma c'è una piccola sfumatura.

Non tutte le auto domestiche rientrano nella "categoria preferenziale". Questo elenco viene aggiornato ogni trimestre. Pertanto, al momento dell'acquisto di un'auto, è necessario chiarire se la marca dell'auto che si intende acquistare è nell'elenco preferenziale.

Ad esempio, nel 2016, il programma di sussidi si applicava solo alle auto prodotte nel 2015.

Il sussidio viene effettuato direttamente alla banca, il mutuatario stesso non riceve denaro reale nelle sue mani. Si limita a firmare il contratto a condizioni preferenziali.

Per quanto riguarda l'acquisto di un'auto usata, difficilmente puoi contare su di essa solo nell'ambito del programma di prestito auto.

Considerando che la banca emette un prestito garantito da questa vettura, l'auto deve essere nuova, acquistata in salone. Naturalmente, questo non è sempre vantaggioso per il cliente, perché la differenza tra un'auto usata (2-3 anni di auto straniera) e una nuova è del 25-30%.

È la mancanza di libertà che è uno degli svantaggi principali dei prestiti auto. Spesso la banca impone anche il servizio in un particolare servizio di auto, il cliente non ha il diritto di scegliere autonomamente un'azienda per l'installazione di un allarme, la colorazione dei vetri, ecc.

Quando i prestiti auto su TCP, di norma, viene segnalato che l'auto è "a credito". Anche il rimborso integrale del prestito, a volte ci sono problemi con i potenziali clienti che vogliono acquistare un'auto da te. Devi prendere i certificati e dimostrare che l'auto è stata riscattata da tempo ed è di tua piena proprietà.

Pertanto, quando si prende un prestito auto e si estingue completamente il prestito, assicurarsi di prendere un certificato dalla banca sul rimborso completo del prestito.

Quando i prestiti auto, le banche richiedono il pagamento di un acconto, che è il 10-30% dell'auto. Questo non è sempre conveniente per il cliente, quindi è necessario prestare attenzione anche a questo fatto.

Vantaggi di un prestito auto:

Quindi, gli aspetti positivi dei prestiti auto possono essere identificati come segue:

• basso tasso di interesse;
• la possibilità di acquistare un'auto ad un prezzo promozionale (previa programma di affiliazione);
• prestito a lungo termine (da 3 a 7 anni);
• sussidi statali.

Contro di un prestito auto:

• assicurazione obbligatoria CASCO;
• mancanza di libertà di scelta. Il cliente può acquistare solo l'auto specificata nel contratto.
• l'auto è impegnata in banca, quindi non c'è modo di effettuare transazioni con essa: vendita, donazione, permuta. In alcuni casi, anche una certa messa a punto è vietata fino a quando l'intero prestito non viene estinto.
• la necessità di versare un acconto (la banca fissa individualmente).

Possibilità di rimborso anticipato di prestiti al consumo e auto

Quando si acquista un veicolo a credito, molte persone cercano di rimborsare il prestito il più rapidamente possibile per non pagare in eccesso commissioni e interessi.

Quanto è redditizio e il meccanismo di rimborso anticipato comporterà delle penali?

Devi capire che per qualsiasi banca il rimborso parziale o anticipato comporta sempre una perdita di reddito, quindi introducono vari vincoli.

La banca non può vietare direttamente il rimborso anticipato del prestito, poiché ciò è contrario alla legge russa. Ma su base individuale, ogni banca può fissare limiti che non incoraggino i clienti a estinguere il prestito prima del previsto.

Alcuni istituti finanziari impongono restrizioni sull'importo del pagamento minimo per il rimborso anticipato o determinano il giorno del rimborso anticipato il giorno in cui viene pagato il prestito.

Contrariamente alla legge adottata nel 2011 sulla possibilità di rimborso anticipato senza alcuna penale, alcune banche prescrivono nel contratto regole individuali in caratteri piccoli.

Con un rimborso parziale del prestito, il cliente determina cosa desidera esattamente: abbreviare la durata del prestito o ridurre l'importo della rata mensile. Ma alcune banche privano i mutuatari di questa opportunità e determinano autonomamente in che modo l'introduzione di un importo maggiore influenzerà il programma e la procedura per i pagamenti mensili.

Pertanto, quando si firma un contratto di prestito auto, è necessario chiarire con uno specialista la questione del rimborso anticipato.

In caso di rimborso integrale, è tenuto a darne comunicazione alla banca entro e non oltre 30 giorni prima della data di pagamento dell'intero importo.

Non è ancora raro che una banca rifiuti di accettare l'intero importo del rimborso anticipato di un prestito nei primi 2-3 mesi dopo la firma del contratto.

Di norma, i prestiti auto avvengono ad un tasso di rendita, ovvero l'intero importo del prestito viene diviso in parti uguali per l'intera durata del prestito.

In questo schema, la maggior parte del prestito nel primo periodo è costituita da interessi. La banca sta cercando di trarre profitto dalla transazione il più rapidamente possibile, quindi, nella struttura dei pagamenti, la parte del leone ripaga gli interessi del prestito. Quindi il corpo del prestito viene estinto.

La maggior parte delle banche preferisce proprio un tale schema di pagamento, poiché in caso di rimborso anticipato, l'azienda riceverà comunque il suo profitto, indipendentemente da quanto tempo il cliente ripagherà tutto il debito. Per il cliente, la rendita è interessante in quanto distribuisce uniformemente l'intero onere finanziario, consentendoti di pianificare il tuo budget. Inoltre, questo schema ti consente di prendere un grande importo del prestito.

Se decidi di rimborsare anticipatamente un prestito auto, dovresti provare a farlo nel primo trimestre del contratto.

Conclusione. Dopo aver soppesato tutti i pro e i contro delle due tipologie di prestito, ovviamente ognuno troverà i propri vantaggi e svantaggi di questi programmi di prestito. Tutto dipende dal tipo di auto che acquisterai: nazionale o estera, nuova o usata.

Molti clienti richiedono un prestito al consumo solo per motivi di libertà d'azione. Se non sei pronto a pagare più del 3-5% annuo per questa "libertà", considera l'opzione di un prestito auto. Soprattutto quando si tratta di acquistare un veicolo di produzione nazionale. In questo caso, puoi contare su prestiti agevolati, risparmiando fino al 6-10% annuo.

Video. Prestito auto o prestito al consumo: qual è il migliore?