V roce 2011 Rusko přijalo federální zákon č. 161 „O národním platebním systému“ (NPS). Dokument má zefektivnit postup při převodech a jiných transakcích s elektronickými penězi a vytvořit právní podmínky pro kvalitní obsluhu občanů a právnických osob. Stanovuje právní a organizační rámec činnosti NPS a jejích subjektů, schvaluje postup při provádění platebních transakcí a výkonu dohledové činnosti.

Hlavní ustanovení zákona

Zákon č. 161-FZ definuje, co je národní platební styk, a zavádí pojem „významné platební systémy“. Dokument obsahuje seznam všech subjektů NPS, jakož i jejich povinnosti a funkce. Poprvé byly na legislativní úrovni schváleny pojmy „elektronické platební prostředky“ a „elektronické peníze“ (EMF).

Federální zákon vysvětluje mechanismus implementace platebních služeb:

• obecný postup pro převody peněz;
• specifika převodů prováděných na žádost příjemce;
• vlastnosti elektronických převodů peněz;
• mechanismus pro plnění zákaznických objednávek;
• postup pro použití elektronických prostředků.

Funkce dohledu v NSP jsou svěřeny centrální bance. Zákon upravuje mechanismus kontrolní a dozorové činnosti regulátora a uvádí donucovací opatření používaná v případě neplnění požadavků č. 161-FZ ze strany dohlíženého subjektu.

Celé znění zákona naleznete zde.

Klady a zápory zákona

Přijetí č. 161-FZ umožnilo obnovit pořádek v segmentu okamžitých elektronických plateb a určilo postavení subjektů trhu. Norma stanovila jednotná pravidla pro všechny hráče, včetně nebankovních úvěrových institucí (NCO), jejichž právní postavení je určeno Pokynem Centrální banky Ruské federace č. 137-I.

Zákon zároveň vyvolal řadu rozporů a problémů, které vyvolávaly obavy účastníků trhu. Mezi nimi:

• identifikace příjemců;
• potřeba stanovit účel převodu;
• neexistence právně definovaného postupu pro získání statusu provozovatele přenosu EMP;
• odlišný charakter řešení problematiky placení daní pomocí EMF pro fyzické a právnické osoby;

Bankovní komunitu znepokojuje povinnost vrátit uživateli částku transakce provedené bez jeho souhlasu. To ukládá provozovatelům povinnost prošetřit skutečnosti krádeže elektronických prostředků a vytváří předpoklady pro podvodné jednání za účelem kompenzace výše transakce, údajně provedené bez svolení klienta.

Nové změny 2019

Dne 28. července 2019 přijali poslanci Státní dumy v závěrečném čtení návrh zákona o úpravách č. 161-FZ. Úpravy se týkají činnosti subjektů NSP a mohou vážně ovlivnit trh elektronických plateb.

Právo centrální banky omezit výši bankovních provizí při platbě kartami

Zákon dává centrální bance právo nezávisle schvalovat maximální výši provizí za pořízení při platbě bankovními kartami, které finanční instituce nebudou mít právo měnit. Analytici se domnívají, že přijetí tohoto pravidla bylo výsledkem neschopnosti bank a obchodníků dosáhnout kompromisu. Prezident v únoru veřejně podpořil myšlenku snížení bankovních provizí a označil je za „kvazi-daň pro podnikání“.

Přítomnost práva Centrální banky Ruské federace stanovit maximální provizi může učinit bankéře a prodejce vstřícnějšími, jejichž zájmy jsou opačné. První tvrdí, že současné provize (1-3 %) umožňují vylepšovat finanční produkty, ti druzí hovoří o vysokých nákladech, které je nutí kompenzovat je zvyšováním cen.

Omezení doplňování elektronických peněženek bez identifikace

Novela č. 161-FZ omezuje možnost doplňování elektronických peněženek bez provedení identifikace. Nyní, abyste mohli vložit prostředky do anonymní peněženky, musíte použít bankovní účet. To znamená, že zákazníci oblíbené peněženky QIWI, Yandex.Money, VK Pay, WebMoney a dalších služeb nebudou moci vkládat finanční prostředky v kancelářích operátorů a pomocí platebních terminálů.

Změny se dotknou asi 10 milionů majitelů neidentifikovaných peněženek. Zástupci QIWI vyjádřili rozpaky nad potřebou inovací, protože dřívější novely zákona o NPS již vážně omezily funkce anonymních peněženek. V roce 2014 byl stanoven limit 15 tisíc rublů a byly omezeny převody do jiných peněženek. Nyní je lze použít pouze k platbě za zboží a služby ruských společností.

Povinnost mezinárodních platebních systémů fungovat podle ruských zákonů

Návrh zákona počítá se zavedením nových požadavků na ruské dceřiné společnosti mezinárodních platebních systémů (IPS). Mají zakázáno přestat platit kartami komerčních bank, které jsou na sankčním seznamu.

Postoj autorů návrhu zákona

Úpravy podpořené Státní dumou pomohou chránit občany země v případě zavedení protiruských sankcí ze strany Spojených států nebo Evropské unie. Pokud přestanou fungovat své platební systémy, a miliony krajanů za současného stavu legislativy nebudou moci používat karty Visa a MasterCard.

Podle jednoho z autorů dokumentu, šéfa výboru Dumy pro finanční trh A. Aksakova, byly před přijetím změn platební systémy pro transakce mezi ruskými a zahraničními bankami založeny na zahraniční legislativě. V případě porušení ruských norem neměl regulátor zákonné mechanismy k ovlivnění porušovatelů.

Centrální banka dokument podpořila a zdůraznila, že ruské dceřiné společnosti zahraničních společností musí splňovat požadavky ruské legislativy. Tím bude zaručena ochrana zájmů občanů, tuzemských podniků a celé finanční infrastruktury.

Perspektivy mezinárodních platebních systémů na ruském trhu

Výklad pojmu „zahraniční platební styk“ stanoví vyloučení z této kategorie MSC, které jsou registrovány u centrální banky. Tyto subjekty jsou povinny dodržovat pravidla platná pro konvenční platební systémy. Tito operátoři však z vlastní iniciativy nebudou moci zavést kritéria pro pozastavení a ukončení účasti v platebním systému.

Tyto inovace nutí mezinárodní platební systémy přítomné na ruském trhu přizpůsobit činnost svých dceřiných společností. Od července 2019 mají Visa, JCB, MasterCard, ChinaUnionPay a další společnosti dceřiné společnosti, které jsou v registru provozovatelů PS centrální banky.

Mateřské společnosti, jejich ruské divize a partneři zatím přesně nevědí, jak technicky realizovat úkol pokračovat v práci v Rusku při vyhlášení sankcí. Jednou z možností je prodej „dcer“ centrální bance nebo ruským společnostem nesouvisejícím s jejich podnikáním. To umožní obejít sankce a zároveň vyhovět novým požadavkům legislativy Ruské federace. Řada odborníků, včetně A. Kiriyenka, řídícího partnera investiční společnosti EXANTE, se přitom domnívá, že MPS raději opustí domácí trh, než aby svá aktiva prodala.

Mezi další návrhy patří vydávání duplikátů karet bankami pro zúčtování v zahraničí nebo vydávání „plastů“ se dvěma různými čipy pro práci v Ruské federaci a v zahraničí.

Hlavní starostí odborníků je možné ukončení karet Visa a MasterCard, které tvoří až 90 % trhu. Hrozí také omezení akceptace karet tuzemských bank v zahraničí a zahraničních finančních institucí v Rusku.

Míry odpovědnosti

Na uvedení vnitřních pravidel do souladu s aktualizovanými požadavky má IPU 180 dní od data, kdy změny vstoupí v platnost. Všechna pravidla, která jsou v rozporu se zákonem, budou prohlášena za neplatná. To znamená, že po uplynutí této lhůty bude pozastavení zúčtování jakékoli tuzemské banky kvalifikováno jako porušení.

V takovém případě vydá Ruská banka příkaz k odstranění porušení. Pokud nebude splněna, bude ruská pobočka ministerstva železnic vyřazena z registru provozovatelů platebních systémů, což znamená zákaz činnosti PS v Rusku. Zároveň již vydané karty patřící do systému zakázaného v Rusku budou nadále fungovat prostřednictvím NSPK.

Visa a MasterCard podle expertů nemají možnost měnit svá pravidla v souladu s požadavky regulátora, protože čistě legální dceřiná společnost nemůže ignorovat požadavky mateřské společnosti.

Otázky a odpovědi

Jak bude řešena otázka duševního vlastnictví ministerstva železnic?

Veškerá duševní práva jsou ve vlastnictví mateřských organizací PS, které jsou převedeny na banky v rámci interakce se zahraniční organizací. Postup při vypořádání práv duševního vlastnictví není v návrhu zákona specifikován.

Proč se zavádí pravidlo pro doplňování e-peněženky z bankovního účtu?

Použití bankovního účtu vám umožní identifikovat plátce a umožní zablokovat jeho účet v případě podezření na nelegální transakci.

Kdo a proč navrhl zavést zákaz doplňování elektronických peněženek prostřednictvím platebních terminálů?

Změny iniciovala společnost Rosfinmonitoring s cílem bojovat proti šíření drog a předcházet terorismu.

Z Je možné, aby ruské dceřiné společnosti ministerstva železnic fungovaly na domácím trhu, pokud by byly vyřazeny z registru centrální banky?

Mohou být registrováni po obdržení statusu zahraničních platebních systémů. Banky, které chtějí vydávat karty, se musí zaregistrovat jako provozovatelé IPS a vydávat je pouze pro sebe.

Převody peněz se provádějí v Ruské federaci v souladu s 161-FZ „O národním platebním systému“. Podstatou tohoto normativního aktu je vytvoření organizačních základů NPS. Dokument také upravuje postup při provádění peněžních transakcí. Změny provedené v 161-FZ „O národním platebním styku“ ovlivnily elektronické prostředky používané při provádění převodů. Podívejme se blíže na některá pravidla.

Obecná informace

Národní platební systém 161-FZ je definován jako soubor provozovatelů převodů peněz, agentů a poštovních organizací. Poskytování služeb probíhá v souladu se smlouvami. Jsou uzavírány se zákazníky a mezi operátory. Převod finančních prostředků se provádí v rámci používaných forem bezhotovostního převodu v souladu s požadavky regulačních aktů Ruské federace.

Vlastnosti účasti v NPS

161 "O určuje, že subagenti bank poskytují služby převodu peněz v souladu se smlouvami. Jsou vydávány operátory a agenty. Současně musí být splněny požadavky článku 14 161-FZ "O národním platebním styku". Poštovní organizace mají právo poskytovat služby pro převod peněz v souladu s nařízením č. 176 ze dne 17. 7. 1999-07. 7. 1999. Platební agenti se účastní systému v souladu s pravidly stanovenými federálním zákonem č. 103 ze dne 3. 6. 2009.

Pravidla překladu

161-FZ „O národním platebním styku“ stanoví, že poskytování služeb provozovatelem se provádí na základě objednávky klienta. Mohou být jak příjemcem, tak odesílatelem finančních prostředků. Příkaz musí být proveden v souladu s pravidly stanovenými pro příslušnou formu bezhotovostního převodu. Převod se provádí na náklady plátce. Mohou být na jeho individuálním účtu nebo jim mohou být poskytnuty bez otevření účtu. Peněžní prostředky přijaté od klienta jsou připsány na účet adresáta nebo mu předány v hotovosti. Převod lze provést vyúčtováním peněz ve prospěch adresáta bez otevření účtu. Tato situace nastává zejména při převodu elektronických peněz.

161-FZ „O národním platebním systému“: vysvětlení

Nejedná se o převod, kdy si klient vloží hotovost na svůj bankovní účet nebo z něj obdrží prostředky od jednoho operátora. Lhůta pro připsání peněz při poskytování služeb by podle 161-FZ neměla přesáhnout tři pracovní dny od okamžiku jejich odepsání z účtu nebo od data poskytnutí peněz klientem. Kromě provozovatele se na převodu finančních prostředků mohou podílet zprostředkovatelé. Pokud použitá forma bezhotovostního převodu nebo federální zákon nestanoví jinak, převod se stává neodvolatelným v okamžiku, kdy jsou peníze odepsány z účtu nebo poskytnuty klientem. Výjimkou je pohyb elektronických prostředků. Bezpodmínečnost převodu v souladu s 161-FZ „O národním platebním styku“ nastává okamžikem splnění podmínek stanovených klientem. Toto pravidlo platí i pro případy křížového předkládání dokumentů, převody v jiné měně, převody finančních nástrojů (cenných papírů). Definitivnost převodu, pokud je klient obsluhován jedním operátorem, nastává okamžikem složení peněžních prostředků na účet příjemce nebo poskytnutím možnosti jejich vydání v hotovosti. Toto pravidlo se nevztahuje na elektronické převody peněz. Pokud je klient obsluhován různými operátory, definitivní převod nastává okamžikem připsání finančních prostředků na účet operátora příjemce. V tomto případě jsou splněny požadavky čl. 25 161-FZ „O národním platebním styku“.

Povinnosti provozovatele

Zastavují se v okamžiku definitivnosti převodu. Před připsáním peněžních prostředků na účet příjemce nebo jejich vydáním v hotovosti musí provozovatel poskytnout zákazníkům možnost seznámit se s informacemi o podmínkách poskytování služeb. Informace musí být srozumitelné. Seznámení se provádí s:

1. Velikost provize a postup při jejím vybírání, je-li to stanoveno ve smlouvě.
2. Způsob stanovení kurzu při převodu v cizí měně.
3. Postup pro podávání reklamací.
4. Další informace relevantní pro poskytování platebních služeb.

Vlastnosti převodů na žádost příjemce

V případě inkasa provozovatel v souladu s dohodou s plátcem odepisuje s jeho souhlasem (akceptací) peněžní prostředky z jeho účtu na základě přijaté objednávky. Právo na reklamaci musí být zajištěno dohodou s příjemcem. Plátce může udělit souhlas před přijetím objednávky nebo poté. Převzetí může být zajištěno dohodou s provozovatelem nebo vystaveno v samostatném dokumentu (zprávě). Klient má právo udělit souhlas s jedním nebo více příjemci nebo nároky. Objednávku lze odeslat přímo provozovateli nebo jeho prostřednictvím. Nedojde-li k předchozímu přijetí, musí obsluhující subjekt podat žádost o souhlas nejpozději v den následující po obdržení zprávy. Pokud byla zadána předem a objednávka příjemce splňuje její podmínky, musí být provedena. Termín a výše plnění se stanoví převzetím. Pokud jsou požadavky příjemce v rozporu s podmínkami souhlasu plátce nebo je nelze nijak ověřit, musí provozovatel objednávku vrátit bez provedení. Smlouva může v tomto případě stanovit povinnost obslužného subjektu požádat o přijetí.

161-FZ „O národním platebním systému“: článek 9

Uvažovaný normativní akt obsahuje ustanovení upravující pravidla pro používání elektronických prostředků. Provádí se v souladu se smlouvou. Smlouva se uzavírá mezi provozovatelem a klientem nebo pouze mezi prvním. Poskytovatel služeb má právo odmítnout plnění smlouvy.

Obecný řád

Před uzavřením smlouvy o používání elektronických platebních prostředků musí provozovatel informovat klienta o všech podmínkách. Zejména se provádí seznámení s případnými omezeními a také případy zvýšeného rizika provozu. Provozovatel je dále povinen informovat o každém převodu elektronických peněžních prostředků. K tomu je klientovi zasláno upozornění. Pravidla pro jeho provedení a odeslání jsou stanovena ve smlouvě. Dále je povinností provozovatele zajistit možnost zaslání oznámení o ztrátě elektronického platebního prostředku nebo jeho použití v případě absence souhlasu klienta. Všechna oznámení musí být zaznamenána a příslušné informace uchovávány po dobu tří let. Provozovatel je povinen poskytnout informace a doklady související s používáním elektronického platebního prostředku klientem. Pravidla, podle kterých se to provádí, jsou stanovena smlouvou. Provozovatel musí také zvážit žádosti v případě sporů, včetně sporů týkajících se používání elektronického platebního prostředku. Klient by měl mít možnost získat informace o výsledcích řízení o svých odvoláních.

Ukončení/pozastavení používání elektronických prostředků

161-FZ umožňuje tyto akce, pokud je od klienta přijato oznámení. Ukončení/pozastavení používání může také iniciovat provozovatel. V druhém případě je to povoleno, když se klient dopustí porušení pravidel stanovených ve smlouvě. Ukončením/pozastavením užívání se nezbavují povinnosti provozovatele a klienta převádět peníze, pokud vznikly před přijetím příslušného rozhodnutí.

dodatečně

V případě ztráty nebo použití elektronického platebního prostředku bez souhlasu klienta musí klient o této skutečnosti zaslat oznámení provozovateli. Formu výpovědi určuje smlouva. Oznámení se zasílá neprodleně po zjištění příslušné skutečnosti, nejpozději však den následující po dni obdržení informace o neoprávněné operaci. Po obdržení výpovědi musí provozovatel klientovi nahradit odepsanou částku bez jeho souhlasu.

Nuance

Nesplní-li provozovatel povinnosti související s informováním klienta o provedených operacích podle části 4 čl. 9 předmětného zákona je povinen vrátit částky, o jejichž odepsání nebyl uživatel upozorněn a které byly převedeny bez jeho souhlasu. Pokud subjekt služby zasílal oznámení v souladu s požadavky regulačního zákona a klient mu nezasílal zprávy v souladu s pravidly části 11 čl. 9 se náhrada neposkytuje. Pokud provozovatel splní povinnost informovat uživatele-fyzickou osobu o operaci provedené podle části 4 a občan obratem odeslal upozornění podle části 11, první je povinen vrátit odepsanou částku bez souhlasu, dokud fyzická osoba odešle zprávu o neoprávněných akcích. V tomto případě je kompenzace přidělena, pokud obslužný subjekt neprokáže, že klient porušil pravidla pro používání elektronického platebního prostředku, což vedlo k odpovídajícím následkům. Existují však výjimky z tohoto pravidla.

Ustanovení části 15 článku 9 posuzovaného normativního aktu, týkající se povinnosti provozovatele uhradit jednotlivému klientovi částku za operaci provedenou bez jeho souhlasu, až do doby, kdy zašle příslušné oznámení, se nepoužijí. na případy použití elektronického platebního prostředku podle části 4 čl. deset.

Informace Centrální banky Ruské federace
ze dne 22.11.2013

Odpovědi na otázky související s aplikací některých ustanovení federálního zákona ze dne 27. června 2011 č. 161-FZ „O národním platebním styku“

Otázka: Vztahují se požadavky zákona č. 161-FZ na kartové transakce (elektronické platební prostředky) mezinárodních platebních systémů, včetně MasterCard, VISA, DinersClub, American Express?

Odpovědět:Článek 1 zákona č. 161-FZ stanoví předmět úpravy uvedeného zákona, který mimo jiné zahrnuje postup při používání elektronických platebních prostředků.

Část 19 článku 3 zákona č. 161-FZ přímo odkazuje na platební karty jako na elektronické platební prostředky.

Normy zákona č. 161-FZ se tedy uplatňují při provádění transakcí platebními kartami mezinárodních platebních systémů vydaných na území Ruské federace, při transakcích s jejich pomocí jak na území Ruské federace, tak v zahraničí (např. , ve smyslu příkazu informujícího klienta o dokončení každé transakce pomocí elektronického platebního prostředku stanoveného v § 9 odst. 4 zákona č. 161-FZ).

Otázka: Pokud jako oznámení podle § 4 části 4 zákona č. 161-FZ o provedení transakce smlouva s klientem stanoví informování klienta o transakcích provedených ve zprávě o kartovém účtu, je provozovatel převodu peněz je v tomto případě povinen zaslat zprávu na adresu uvedenou klientem (zasláním poštou), nebo jsou po dohodě stran přijatelné jakékoli způsoby informování?

Bude požadavek části 4 článku 9 zákona č. 161-FZ považován za splněný, pokud je klientovi poskytnuta zpráva o provedených transakcích, když klient osobně kontaktuje provozovatele převodu peněz (za předpokladu, že je takový oznamovací postup stanoven pro podle smlouvy)?

Je provozovatel převodu peněz povinen upozorňovat klienta na transakce provedené pouze s využitím údajů elektronického platebního prostředku (např. při platbě za zboží (díla, služby) v internetové informační a telekomunikační síti)?

Je provozovatel převodu peněz povinen upozorňovat zákazníky na nefinanční transakce (například blokování prostředků na kartě)?

Na základě části 7 článku 9 zákona č. 161-FZ je provozovatel převodu peněz povinen poskytnout klientovi dokumenty a informace, které souvisejí s používáním jeho elektronického platebního prostředku klientem, a to způsobem předepsaným dohodou. Vyplývá z toho, že provozovatel převodu peněz není povinen poskytnout klientovi doklady a informace o transakcích provedených dodatečně vydanými kartami?

Odpovědět: Podle části 4 článku 9 zákona č. 161-FZ je provozovatel převodu peněz povinen informovat klienta o dokončení každé transakce pomocí elektronického platebního prostředku, který mimo jiné zahrnuje způsob, který umožňuje klientovi provozovatele převodu peněz vyhotovovat, potvrzovat a předávat příkazy s využitím údajů o elektronickém platebním prostředku za účelem převodu peněžních prostředků pomocí informačních a komunikačních technologií, a to zasláním příslušného oznámení klientovi.

Postup (včetně informování o transakcích provedených dodatečně vydanými platebními kartami) a způsoby upozornění klienta na specifikované informace (například telefonicky, SMS zprávami, e-mailem), jakož i získání od klienta informace nezbytné pro splnění požadavků zákona č. 161 -FZ stanoví provozovatel převodu peněz ve smlouvě uzavřené s klientem.

Současně může být ve smlouvě s klientem upraveno informování o provedených transakcích a (nebo) poskytnutí zprávy o provedených transakcích na jeho osobní výzvu, jakož i informování o dalších transakcích prostřednictvím elektronického platebního prostředku, vč. nesouvisejí s převodem peněžních prostředků (např. obdržení informace klienta o stavu peněžních prostředků na jeho bankovním účtu).

Splnění zákonem stanovené veřejnoprávní povinnosti úvěrovou institucí navíc nemůže být podmíněno tím, že klient splnil občanskoprávní povinnost zaplatit za služby úvěrové instituce.

V případě stanoveném článkem 2.1 Předpisů Ruské banky č. 266-P ze dne 24. prosince 2004 „o vydávání bankovních karet a o transakcích platebními kartami“, kdy transakce s použitím několika zúčtovacích (debetních) karet, kreditní karty vydané úvěrovou institucí - vydavatelem klientovi, jsou prováděny na jednom klientském účtu, povinnost provozovatele převodu peněz, stanovená v části 7 článku 9 zákona č. 161-FZ, poskytnout klientovi s doklady a informacemi, které souvisí s používáním jeho elektronických platebních prostředků klientem, platí pro všechny vydané karty.

S cílem zajistit, aby úvěrové instituce splňovaly požadavky článku 9 zákona č. 161-FZ, vydala Ruská banka dopis č. 172-T ze dne 14. prosince 2012 „O doporučeních k uplatňování článku 9 federálního zákon „O národním platebním styku“, který reflektuje nejvýznamnější úvěrové instituce na aplikaci uvedeného článku zákona č. 161-FZ, včetně problematiky informování klienta o provádění transakcí pomocí elektronického platebního prostředku .

Otázka: Podle části 9 § 9 zákona č. 161-FZ může být používání elektronického platebního prostředku klientem pozastaveno nebo ukončeno provozovatelem převodu peněz na základě oznámení obdrženého od klienta nebo z podnětu provozovatel převodu peněz, pokud klient poruší postup při používání elektronického platebního prostředku v souladu se smlouvou.

Je v tomto ohledu důvodné dospět k závěru, že provozovatel převodu peněz, je-li podezřelý ze spáchání podvodných transakcí pomocí elektronického platebního prostředku ve vlastnictví klienta, má právo pozastavit nebo ukončit používání elektronického platebního prostředku dne z vlastní iniciativy, pokud odpovídající možnost stanoví smlouva?

Odpovědět: V souladu s částí 1 § 9 zákona č. 161-FZ se používání elektronického platebního prostředku uskutečňuje na základě smlouvy o používání elektronického platebního prostředku uzavřené mezi provozovatelem převodu peněz a klienta.

Možnost pozastavení nebo ukončení používání elektronického platebního prostředku z podnětu provozovatele převodu peněz v případě podvodného jednání třetích stran může být v takové dohodě stanovena jako prvek postupu pro použití elektronické platební prostředky (část 9 článku 9 zákona č. 161-FZ).

Otázka: V souladu s částí 11 článku 9 zákona č. 161-FZ je klient v případě ztráty elektronického platebního prostředku a (nebo) jeho použití bez souhlasu klienta povinen zaslat příslušné oznámení provozovateli převodu peněz ve formě stanovené ve smlouvě neprodleně po zjištění skutečnosti ztráty elektronického platebního prostředku a (nebo) jeho použití bez souhlasu klienta, nejpozději však den následující po dni přijetí od provozovatele převodu peněz oznámení o transakci.

Je možné podpořit iniciativu účastníků národního platebního styku doplnit část 11 článku 9 zákona č. 161-FZ o podmínku bezpodmínečné odpovědnosti banky za transakce provedené bez souhlasu klienta, pouze od okamžiku, kdy klient informuje provozovatele elektronických peněz o použití elektronického platebního prostředku bez souhlasu klienta?

Podle části 15 článku 9 zákona č. 161-FZ, pokud provozovatel převodu peněz splní povinnost informovat klienta - fyzickou osobu o transakci v souladu s částí 4 článku 9 zákona č. 161-FZ, a klient - fyzická osoba zaslal provozovateli oznámení o převodu peněžních prostředků v souladu s částí 11 článku 9 zákona č. 161-FZ, provozovatel převodu peněz musí klientovi uhradit částku uvedené operace provedené bez souhlasu klienta dříve, než klient odešle oznámení. V tomto případě je provozovatel převodu peněz povinen vrátit částku transakce provedené bez souhlasu klienta, pokud neprokáže, že klient porušil postup při použití elektronického platebního prostředku, který vedl k transakci bez souhlasu klienta. klienta - jednotlivce.

V tomto případě není jasné, co bude důkazem o porušení postupu při používání elektronického platebního prostředku ze strany klienta, v jehož důsledku došlo k transakci bez souhlasu klienta - fyzické osoby, jakož i dokladu o příčinný vztah mezi porušením postupu pro použití ESP a transakcí bez souhlasu klienta.

Je třeba poznamenat, že normu části 15 článku 9 zákona č. 161-FZ lze vykládat tak, že provozovateli převodu peněz ukládá povinnost uhradit zákazníkům sporné transakce a teprve poté prokázat, že zákazník porušil postup při používání elektronické platební prostředky, což také vytváří další rizika spáchání podvodných transakcí.

Za účelem boje proti podvodům ve vztahu k provozovatelům převodů peněz, kteří neoznámili nebo včas neinformovali zákazníky o transakci, je možné podpořit iniciativu účastníků vnitrostátního platebního systému změnit část 15 článku 9 zákona č. 161-FZ , směřující k zajištění práva provozovatele na převod peněžních prostředků prokázat porušení postupu při použití elektronického platebního prostředku klientem, bez ohledu na to, zda klient o transakci věděl, nebo omezit klientovi výši náhrady. za odpovídající transakci pevnou částkou?

Odpovědět: Požadavek na bezpodmínečné vrácení částky transakce provedené bez jeho souhlasu provozovatelem peněžního převodu klientovi poté, co operátorovi peněžního převodu zašle oznámení stanovené v části 11 článku 9 zákona č. 161-FZ, je stanoven v části 12 tohoto článku.

Postup oznamování úvěrové instituce klientem stanovený v čl. 9 odst. 11 zákona č. 161-FZ může být uveden ve smlouvě uzavřené mezi nimi v závislosti na použitých elektronických platebních prostředcích a načasování oznámení. úvěrovou institucí klienta o transakcích.

Současně platí, že maximální lhůta pro oznámení úvěrové instituce klientem (nejpozději den následující po dni obdržení oznámení o transakci od operátora převodu peněz) stanovená § 9 odst. 11 zákona č. 161-FZ přispívá k zájmu klienta o vedení elektronického platebního prostředku a eliminaci porušení postupu jeho používání.

Část 15 článku 9 zákona č. 161-FZ stanoví, že pokud provozovatel převodu peněz splní povinnost informovat klienta - fyzickou osobu o transakci v souladu s částí 4 tohoto článku, a klient - fyzická osoba zaslala oznámení provozovatel převodu peněz v souladu s odstavcem 11 tohoto článku musí provozovatel převodu peněz vrátit klientovi částku stanovené operace, provedené bez souhlasu klienta, dokud klient - fyzická osoba nezašle oznámení. Zároveň je v tomto případě provozovatel převodu peněz povinen vrátit částku transakce provedené bez souhlasu klienta, pokud neprokáže, že klient porušil postup při používání elektronického platebního prostředku, což vedlo k transakce bez souhlasu klienta - fyzické osoby.

Toto pravidlo je v souladu se současnou celosvětovou praxí regulace trhu platebních služeb a je navrženo tak, aby chránilo zájmy zákazníků při používání elektronických platebních prostředků.

Potřebu ochrany práv občana jako ekonomicky slabé strany v právních vztazích mezi úvěrovou institucí a klientem přitom potvrdil Ústavní soud Ruské federace usnesením č. 4-P ze dne 23.2. 1999.

V tomto ohledu se domníváme, že posouzení iniciativy účastníků národního platebního styku ke změně článku 9 zákona č. 161-FZ je možné pouze po analýze výsledků implementace příslušných norem tohoto spolkového zákona.

Otázka: Ustanovení 1 směrnice č. 2814-U Ruské banky ze dne 2. května 2012 „O hodnotě převodů peněz, nad kterou musí provozovatel převodu peněz zajistit, aby byla bance zaslána žádost o registraci provozovatele platebního systému Ruska“ (dále - Směrnice č. 2814-Y) stanovila hodnotu převodů peněz prováděných po dobu tří po sobě jdoucích měsíců mezi bankovními účty alespoň tří provozovatelů převodů peněz ve výši 1 500 milionů rublů, nad kterou převod peněz provozovatel s těmito bankovními účty je povinen zajistit zaslání žádosti o registraci provozovatele platebního systému Bance Ruska.

Při aplikaci tohoto pravidla vyvstávají následující otázky:

1. Je pravda, že bankovními účty provozovatelů převodů peněz se rozumí účty pouze rezidentních úvěrových institucí?

2. Měly by se při stanovení výše obratu na účtech provozovatelů převodů peněz zohledňovat převody z účtů provozovatelů převodů peněz klientům těchto provozovatelů převodů peněz a naopak?

3. Často dochází při činnosti účastníků národního platebního styku k situacím, kdy jsou na územních pracovištích (pobočkách, zastoupení) provozovatele převodu peněz zřizovány účty pro jiné úvěrové organizace?

Pokud hodnota převodů peněz prováděných po dobu tří po sobě jdoucích měsíců mezi bankovními účty alespoň tří provozovatelů převodu peněz, zřízených odstavcem 1 směrnice č. 2814-U, měly by tyto územní úřady (pobočky, zastoupení) provozovatele převodu peněz poslat žádost o registraci jako provozovatel platebního systému Ruské bance?

Odpovědět:

1. V souladu s částí 1 článku 11 zákona č. 161-FZ jsou provozovateli převodů peněz Ruská banka, úvěrové instituce oprávněné provádět převody peněz a Vnesheconombank, tj. rezidentních organizací Ruské federace. Proto jsou bankovní účty provozovatelů převodů peněz chápány jako bankovní účty rezidentních organizací Ruské federace.

2. Při určování hodnoty převodů peněz podle vyhlášky č. 2814-U, prováděných mezi bankovními účty provozovatelů převodů peněz, je třeba brát v úvahu mezibankovní převody peněz, podle nichž jsou plátci a příjemci finančních prostředků samotní provozovatelé převodů peněz a klientské převody, podle kterých jsou plátci a příjemci peněžních prostředků klienti těchto provozovatelů převodů peněz - fyzické a právnické osoby.

3. Podle odst. 2 čl. 3 zákona č. 161-FZ je provozovatelem převodu peněz organizace, která má v souladu s právními předpisy Ruské federace právo převádět finanční prostředky, tzn. právnická osoba oprávněná provádět bankovní operace.

V souladu s článkem 22 spolkového zákona „o bankách a bankovních činnostech“ nejsou pobočky a zastoupení úvěrové instituce právnickými osobami a vykonávají svou činnost na základě předpisů schválených úvěrovou institucí, která je vytvořila. Kromě toho zastoupení úvěrové instituce, na rozdíl od jejích poboček, nejsou oprávněna provádět bankovní operace, včetně zřizování a vedení korespondenčních účtů jiných úvěrových institucí.

Povinnost zajistit, aby žádost o registraci provozovatele platebního systému byla zaslána Ruské bance v souladu s požadavky části 39 článku 15 zákona č. 161-FZ, vzniká provozovateli převodu peněz jako právnické osobě, bez ohledu na to, zda jsou v ústředí nebo pobočce otevřeny korespondentské účty Loro jiným úvěrovým institucím.

Při určování celkového objemu peněžních převodů v souladu s vyhláškou č. 2814-U je tedy nutné vzít v úvahu částky převodů peněz uskutečněných mezi korespondentskými účty Loro různých úvěrových institucí otevřených v ústředí a pobočkách právnická osoba - provozovatel převodu peněz .

Otázka: V souladu s částí 6 článku 6 zákona č. 161-FZ, v případě neexistence předem daného přijetí plátce, převede provozovatel převodu peněz přijatou žádost příjemce peněžních prostředků o přijetí plátci nejpozději do den následující po dni obdržení žádosti příjemce finančních prostředků?

Je možné podpořit iniciativu účastníků národního platebního styku změnit část 6 článku 6 zákona č. 161-FZ s tím, že takový převod se provede nejpozději následující pracovní den?

Odpovědět: Bank of Russia nemá námitky proti změně norem zákona č. 161-FZ, které neobsahují dostatečnou jistotu ve vztahu k výpočtu termínů s uvedením pracovního dne stanoveného termínu.

Otázka: Vztahuje se pojem „elektronický platební prostředek“ na zúčtovací doklady na bankovním účtu zasílané právnickou osobou/fyzickým podnikatelem úvěrové instituci prostřednictvím vzdálených servisních kanálů (např. prostřednictvím systému „klient-banka“)?

Odpovědět: V souladu s částí 19 článku 3 zákona č. 161-FZ se elektronickým platebním prostředkem rozumí prostředek a (nebo) způsob, který umožňuje klientovi provozovatele převodu peněz vypracovávat, potvrzovat a předávat pokyny za účelem převodu finančních prostředků.

Z této definice tedy nevyplývá, že příkazy klienta jsou elektronickým platebním prostředkem.

Systém „Klient-Banka“ bude elektronickým platebním prostředkem, pokud je při použití klientem provozovatele převodu peněz možné vystavovat, potvrzovat a předávat příkazy za účelem převodu peněžních prostředků v rámci příslušných formy bezhotovostních plateb (část 19 § 3 zákona č. 161-FZ).

Otázka: Ustanovení § 14 části 5 zákona č. 161-FZ umožňuje provádění operací souvisejících s odepisováním peněžních prostředků z bankovních účtů na zvláštním bankovním účtu bankovního platebního agenta (subagenta). Zároveň v souladu s ustanovením kapitoly 45 občanského zákoníku Ruské federace jsou bankovní účty účty otevřené na základě smlouvy o bankovním účtu. Omezení převodu peněžních prostředků ze zvláštního bankovního účtu se tak vztahuje pouze na převod peněžních prostředků na vnitrobankovní účty (účty pro evidenci majetku a vnitrobankovních operací úvěrových institucí) a vklady fyzických osob.

Je v tomto ohledu správný závěr, že bankovní platební zprostředkovatel může bez omezení převádět peněžní prostředky ze svého zvláštního bankovního účtu na svůj hlavní bankovní účet a bankovní účty jiných právnických osob a fyzických osob podnikatelů zřízené na základě smlouvy o bankovním účtu?

Odpovědět: Při provádění operací na zvláštních bankovních účtech bankovního platebního agenta by se měl člověk řídit režimem zvláštního bankovního účtu zřízeného částmi 5 a 6 článku 14 zákona č. 161-FZ.

Odepsání prostředků ze zvláštního bankovního účtu bankovního platebního zprostředkovatele je tedy možné na bankovní účty, a to jak bankovního platebního zprostředkovatele, tak i jiných osob, otevřené jak v úvěrové instituci, která najala bankovního platebního zprostředkovatele, tak v jiných úvěrových institucích. .

Zároveň upozorňujeme, že vnitřní kontrola úvěrové instituce by měla zajistit vyloučení zapojení úvěrové instituce a účasti jejích zaměstnanců na nezákonné činnosti, včetně legalizace (praní) výnosů z trestné činnosti a financování terorismus (bod 1.2.4 nařízení Bank of Russia ze dne 16. prosince 2003 č. 242-P „O organizaci vnitřní kontroly v úvěrových institucích a bankovních skupinách“).

Otázka: Na základě analýzy norem čl. 5 části 2 zákona č. 161-FZ lze předpokládat, že provizi za bankovní převod může platit výhradně plátce. Může být povinnost platit provizi bance převedena z plátce na příjemce peněžních prostředků (včetně dohody mezi odesílající bankou a příjemcem peněžních prostředků nebo mezi příjemcem a odesílatelem) nebo na banku příjemce (včetně dohody s ním nebo dohodou mezi bankou příjemce a příjemcem)?

Odpovědět: Podle části 1 článku 4 zákona č. 161-FZ poskytuje provozovatel převodu peněz služby převodu peněz na základě smluv uzavřených mezi operátory převodů peněz a také se zákazníky, kterým v souladu s částí 1 čl. 5 zákona č. 161 -FZ zahrnuje plátce a příjemce peněžních prostředků. Podmínky pro výplatu provize provozovateli převodu peněz tak mohou být stanoveny příslušnou dohodou uvedenou v odstavci 1 článku 4 zákona č. 161-FZ.

Zákon č. 161-FZ navíc neobsahuje ustanovení omezující možnost obdržet provizi od příjemce finančních prostředků podle jiných občanskoprávních smluv. Část 10 článku 8 zákona č. 161-FZ zároveň neumožňuje srážku odměny z částky převodu finančních prostředků.

Otázka: V souladu s požadavky odstavce 20 části 1 článku 20 zákona č. 161-FZ musí pravidla platebního styku definovat seznam platebních systémů, se kterými je interakce prováděna, a postup pro takovou interakci.

Jak naplnit tento požadavek zákona, vzhledem k tomu, že změny pravidel platebního systému musí být provedeny nejdříve dva měsíce ode dne oznámení účastníků platebního systému o těchto změnách (část 8 § 20 zákona č. 161-FZ)?

Odpovědět: V souladu s odstavcem 20 části 1 článku 20 zákona č. 161-FZ musí být seznam platebních systémů, se kterými se provádí interakce, stanoven v pravidlech platebního styku. Informace zveřejněné na internetu o rozhodnutích učiněných provozovatelem platebního systému ohledně platebních systémů, se kterými provozovatel platebního systému jedná, nevylučují splnění požadavků ustanovení 20 části 1 a části 8 článku 20 zákona č. 161- FZ.

Otázka: Pokud ruský platební systém interaguje se zahraničními platebními systémy, které jsou takové v souladu se zákony zemí, kde se platební systémy nacházejí, a nejsou jako takové uznávány v souladu se zákonem č. 161-FZ, je nutné opravit interakci s jsou v pravidlech ruského platebního systému a v jakém stavu budou tyto organizace fungovat? Je možné takovým organizacím zajistit status „finančních organizací“ a nezahrnout jejich jména a postup při interakci s nimi do pravidel ruského platebního styku?

Odpovědět: Požadavek odstavce 20 části 1 článku 20 zákona č. 161-FZ se vztahuje na platební systémy provozované právnickými osobami zřízenými v souladu s právními předpisy Ruské federace.

Zároveň část 2 článku 20 zákona č. 161-FZ stanoví, že pravidla platebního styku mohou obsahovat další opatření nezbytná k zajištění fungování platebního systému. Interakce se zahraničními platebními systémy, které jsou takové podle zákonů zemí, kde se platební systémy nacházejí, a nejsou takové podle zákona č. 161-FZ, se proto může promítnout do pravidel ruského platebního styku, pokud je to nutné k zajištění fungování tohoto platebního systému.

Otázka: Významný platební systém na základě § 28 části 8 zákona č. 161-FZ počítá s vytvořením kolegiálního orgánu řízení rizik, který by měl zahrnovat zástupce účastníků platebního systému.

Jak může tento orgán fungovat, pokud místem platebního systému je Moskva a většina účastníků platebního systému není registrována v Moskvě nebo nejsou obyvateli Ruské federace? Je možné v rámci práce tohoto orgánu na dálku komunikovat se zástupci účastníků platebního styku?

Odpovědět: Zřízení kolegiálního orgánu pro řízení rizik v platebním styku ze strany provozovatele platebního systému, jehož součástí jsou zástupci provozovatele platebního systému, poskytovatelé služeb platební infrastruktury a účastníci platebního systému odpovědní za řízení rizik, je právem provozovatele platebního systému. (část 6 § 28 zákona č. 161-FZ ) a povinnost pro provozovatele významného platebního systému (část 8 § 28 zákona č. 161-FZ).

Zákon č. 161-FZ zároveň neupravuje organizační aspekty fungování kolegiálního orgánu pro řízení rizik v platebním styku.

Otázka: Je možné, aby pravidla platebního styku na základě odst. 7 části 1 článku 20 zákona č. 161-FZ změnila okamžik neodvolatelného převodu finančních prostředků, stanovený v části 6 článku 5 zákona č. 161- FZ?

Odpovědět: Pravidla platebního styku definovaná provozovatelem platebního systému musí splňovat požadavky zákona č. 161-FZ (odst. 3 části 8 § 15 zákona č. 161-FZ).

V souladu s částí 7 článku 5 zákona č. 161-FZ začíná neodvolatelný převod peněžních prostředků, s výjimkou převodů elektronických peněz, okamžikem odepsání peněžních prostředků z bankovního účtu plátce nebo okamžikem, kdy plátce poskytne hotovost za účelem převodu peněžních prostředků bez otevření bankovního účtu, pokud platná forma bezhotovostních plateb nebo federální zákon nestanoví jinak.

S ohledem na výše uvedené a také na skutečnost, že v souladu s částí 3 článku 20 zákona č. 161-FZ pravidla platebního styku, s výjimkou pravidel platebního systému Ruské banky , jsou smlouvou, okamžik neodvolatelnosti převodu finančních prostředků stanovený pravidly platebního systému musí být v souladu se zákonem Ruské federace.

Odpovědi na otázky související s aplikací některých norem federálního zákona ze dne 27. června 2011 č. 161-FZ „O národním platebním styku“ a spolkového zákona ze dne 3. června 2009 č. 103-FZ „O činnosti přijímání platby od jednotlivců prováděné platebními agenty“

1. Je možné odepisovat prostředky ze speciálního bankovního účtu platebního agenta, bankovního platebního agenta (subagenta) na vklady (vklady)?

Části 16 a 17 článku 4 federálního zákona č. 103-FZ ze dne 03.06.2009 "O činnostech přijímání plateb od fyzických osob prováděných platebními agenty" (dále - federální zákon č. 103-FZ), jakož i části 5 a 6 článku 14 federálního zákona ze dne 27. června 2011 č. 161-FZ "o národním platebním styku" (dále jen zákon o NPS), zvláštní režim bankovního účtu pro platebního agenta, bankovního platebního byl zřízen agent (subagent), který nepočítá s možností odepisování peněžních prostředků ze zvláštního bankovního účtu na účty, které nejsou bankovními účty (včetně účtů na vkladech (vkladech)).

2. Mohou organizace, které nejsou úvěrovými institucemi, včetně bankovních platebních zástupců, provádět vypořádání s obchodními (servisními) organizacemi za transakce provedené pomocí platebních karet?

V souladu s článkem 1.9 Předpisů Ruské banky č. 266-P ze dne 24. prosince 2004 „O vydávání bankovních karet a o transakcích prováděných platebními kartami“ na území Ruské federace dochází k vypořádání s organizacemi obchodu (služby) o transakcích platebními kartami (acquiring) provádějí úvěrové instituce, v souvislosti s nimiž provádění těchto činností organizacemi, které nejsou úvěrovými institucemi, včetně provádění těchto činností platebními agenty bank, není zákonné.

3. Je možné, aby dodavatel používal několik speciálních bankovních účtů pro zúčtování s platebními agenty?

Část 18 článku 4 federálního zákona č. 103-FZ stanoví, že dodavatel je při vypořádání s platebními agenty povinen používat při přijímání plateb zvláštní bankovní účet.

Federální zákon č. 103-FZ zároveň nestanoví limity na počet platebních agentů ani nestanoví limity na počet zvláštních bankovních účtů.

4. Jaký účet je úvěrová instituce oprávněna používat k evidenci zajištění závazků bankovního platebního zprostředkovatele, pokud je ve smlouvě mezi úvěrovou institucí a bankovním platebním zprostředkovatelem podmínka, která stanoví platbu poplatku za záruku?

Pokud smlouva mezi úvěrovou institucí a bankovním platebním zprostředkovatelem stanoví možnost složení poplatku za záruku k zajištění závazků bankovního platebního zprostředkovatele, je úvěrová instituce oprávněna pro tyto účely používat účty pro evidenci jiných přitahovaných peněžních prostředků.

Odpovědi na otázky související s aplikací některých norem federálního zákona ze dne 27. června 2011 č. 161-FZ „O národním platebním styku“

Otázka: Mohou být podmínky pro provádění změn pravidel platebního styku a předběžné seznámení účastníků platebního systému s prováděnými změnami, stanovené částí 8 článku 20 federálního zákona č. 161-FZ ze dne 27. června 2011 " O národním platebním styku" (dále - federální zákon č. 161) snížit? -FZ).

Jak by měl být formalizován souhlas účastníků platebního systému s prováděnými změnami.

Podle odstavce 1 článku 450 občanského zákoníku Ruské federace (dále jen občanský zákoník Ruské federace) je změna a ukončení smlouvy možné dohodou stran, pokud občanský zákoník nestanoví jinak. Ruské federace, jiných zákonů nebo smlouvy.

Na smlouvu o přistoupení se vztahuje stanovená norma občanského zákoníku Ruské federace, která jsou v souladu s částmi 3 a 7 článku 20 federálního zákona č. 161-FZ pravidly platebního styku.

Nemožnost změny dohodou stran dohody o přistoupení občanského zákoníku Ruské federace a federálního zákona č. 161-FZ není stanovena.

Lhůty stanovené v části 8 článku 20 spolkového zákona č. 161-FZ pro provedení změn pravidel platebního styku a předběžné seznámení účastníků platebního systému se změnami pravidel platebního styku platí, pokud provozovatel platebního systému provede změny platební styk řídí jednostranně.

Lhůty pro zavedení změn pravidel platebního styku a předběžné seznámení účastníků platebního styku se změnami pravidel platebního styku tak mohou být kratší, než stanoví část 8 článku 20 spolkového zákona č. 161-FZ se souhlasem všech účastníků platebního styku s dodatky.

Pokud jde o formalizaci postupu pro získání takového souhlasu, v souladu s odstavcem 1 článku 452 občanského zákoníku Ruské federace se dohoda o změně nebo ukončení dohody uzavírá ve stejné formě jako dohoda, pokud z toho nevyplývá ze zákona, jiných právních úkonů, smlouvy nebo obchodních zvyklostí jinak. Pravidla platebního styku jsou písemná. Podle odstavce 21 části 1 článku 20 federálního zákona č. 161-FZ by měl být postup pro změnu pravidel platebního systému stanoven pravidly platebního systému.

Odpovědi na otázky související s aplikací některých ustanovení federálního zákona č. 161-FZ ze dne 27. června 2011 „O národním platebním systému“ a předpisů Bank of Russia přijatých v souladu s ním

1. Jaké datum lze považovat za datum zjištění porušení norem federálního zákona č. 161-FZ ze dne 27. června 2011 „o národním platebním systému“ a předpisů Ruské banky přijatých v souladu s ním pro účel počítání lhůt stanovených předpisy Ruské banky?

Pro účely výpočtu lhůt stanovených předpisy Ruské banky se datum zjištění porušení požadavků federálního zákona č. 161-FZ ze dne 27. června 2011 „O národním platebním systému“ a předpisů Banky Ruska přijaté v souladu s ní (dále jen „porušení“) může být uznáno jako datum odeslání materiálů úředníkem šéfovi Ruské banky (vedoucí teritoriální pobočky Ruské banky ), který je oprávněn rozhodovat o provádění úkonů ve vztahu k dohlížené organizaci nebo o použití donucovacích prostředků. V tomto případě je dnem zjištění přestupku zjištěného při kontrole (inspekční kontrole) datum sepsání protokolu o kontrole.

Odpovědi na otázky související s aplikací některých ustanovení federálního zákona č. 161-FZ ze dne 27. června 2011 „o národním platebním styku“, nařízení Ruské banky č. 266-P ze dne 24. prosince 2004 „o Vydávání platebních karet a operací s jejich používáním "a Předpisy Ruské banky č. 385-P ze dne 16. července 2012 "O pravidlech vedení účetnictví v úvěrových institucích nacházejících se na území Ruské federace"

1. Má regulaci činnosti právnických osob, které nejsou úvěrovými institucemi, související s vydáváním platebních karet, včetně „dárkových“, „akumulačních“, „slevových“, „bonusových“, určených pro fyzické osoby-držitele karet pro příjem předplaceného zboží (funguje , služby, výsledky duševní činnosti)?

Před nabytím účinnosti zákona o NPS se pod pojmem "platební karty" rozuměly karty určené k příjmu fyzických osob - držitelů karet výhradně předplaceného zboží (práce, služby, výsledky duševní činnosti) prodávaného těmito právnickými osobami.

Po nabytí účinnosti zákona o NPS jsou platební karty považovány za elektronické platební prostředky (dále jen EMP), určené k převodu peněžních prostředků provozovateli převodů peněz v rámci platných forem bezhotovostního platebního styku. (§ 3 odst. 19 zákona o NPS). Odpovídající změny byly provedeny v nařízení Bank of Russia č. 266-P ze dne 24. prosince 2004 „o vydávání platebních karet a transakcích prováděných s jejich používáním“.

2. Je provozovatel převodu peněz oprávněn samostatně zvolit způsob, který klientovi umožní vyhotovovat, potvrzovat a předávat příkazy výhradně pomocí ESP za účelem převodu prostředků v rámci platných forem bezhotovostních plateb?

Provozovatel převodu peněz má právo nezávisle určit metodu, která splňuje všechny znaky ESP, stanovené v odstavci 19 článku 3 zákona o NPS.

3. Je legální, aby provozovatel elektronických peněz uzavíral s klientem smlouvy o používání ESP na každé ESP poskytnuté klientovi a vedl analytické záznamy o převodech elektronických peněz pro každé ESP?

V souladu s částí 1 § 9 zákona o NPS se používání ESP uskutečňuje na základě smlouvy o používání ESP uzavřené mezi provozovatelem převodu peněz, včetně provozovatele elektronických peněz, s klientem, jakož i jako smlouvy uzavřené mezi provozovateli převodů peněz.

Zákon o NPS nestanoví žádná omezení možnosti provozovatele elektronických peněz uzavřít samostatnou smlouvu pro každé ESP poskytnuté klientovi.

Postup pro provádění analytického účtování pro účet č. 40903 „Prostředky za zúčtování šekem, předplacenými kartami a převody elektronických peněz pomocí elektronického platebního prostředku“, stanovený provozovatelem elektronických peněz, by měl poskytovat informace o transakcích převodu elektronických peněz pomocí ESP pro každá smlouva s klientem o používání ESP, jak je stanoveno v článku 4.48 nařízení č. 385-P Ruské banky ze dne 16. července 2012, „O pravidlech pro vedení účetnictví v úvěrových institucích umístěných na Území Ruské federace“ (dále jen Nařízení č. 385-P).

4. Které saldokonty vedou záznamy o nevyřízených zúčtováních o přijatých a odeslaných peněžních převodech, včetně těch bez otevření bankovního účtu, ao transakcích pomocí ESP prováděných mimo platební styk?

Při účtování nedokončených zúčtování o přijatých a odeslaných peněžních převodech, a to i bez otevření bankovního účtu, jakož i o transakcích pomocí ESP prováděných mimo platební styk, v souladu se změnami provedenými v nařízení č. 385-P, účinným od 1. ledna 20141 je nutné používat saldokontní účty č. 30232 a 30233 „Nevyřízené zúčtování s poskytovateli služeb platební infrastruktury a provozovateli převodů peněz“.

________________________

1 Nařízení Bank of Russia č. 3053-U, ze dne 4. září 2013, „O změnách nařízení Bank of Russia č. 385-P, ze dne 16. července 2012, „O účetních pravidlech pro úvěrové instituce se sídlem v Ruské federaci“ .

5. Vztahují se na elektronické peníze požadavky právních předpisů o pojištění vkladů fyzických osob v bankách?

V souladu s ustanovením 5 části 2 článku 5 federálního zákona č. 177-FZ ze dne 23. prosince 2003 „o pojištění vkladů fyzických osob v bankách Ruské federace“ nepodléhají pojištění finanční prostředky, které jsou elektronickými penězi.

Vzhledem k nárůstu objemu transakcí elektronických převodů peněz, včetně transakcí prováděných pomocí předplacených karet, je při informování zákazníků v souladu s částí 3 článku 9 zákona o NPS o podmínkách používání ESP vhodné, aby úvěrové instituce současně informovat zákazníky dostupnou formou, že finanční prostředky, které jsou elektronickými penězi, nepodléhají pojištění.

S výjimkou některých ustanovení nabývají zákony N 162-FZ a N 161-FZ účinnosti dnem 29. září 2011.

60;jednotlivců v bankách Ruské federace"" href="http://my.consultant.ru/cabinet/?mode=stat;click;d=2011-07-12;r=iw;s=consultant;dst = http%3A%2F%2Fwww.consultant.ru%2Fonline%2Fbase%2F%3Freq%3Ddoc%3Bbase%3DLAW%3Bn%3D108932"> Zákon ze dne 23. prosince 2003 N 177-FZ „O pojištění vkladů fyzických osob v banky Ruské federace a nejsou pojištěny.

60;platební systém" ------------------ Neefektivní" href="http://my.consultant.ru/cabinet/?mode=stat;click; d= 2011-07-12;r=iw;s=consultant;dst=http%3A%2F%2Fwww.consultant.ru%2Fonline%2Fbase%2F%3Freq%3Ddoc%3Bbase%3DLAW%3Bn%3D115625%3Bdst% 3D1 >h. 15 umění. 9 zákona N 161-FZ).

Provozovatel převodu peněz se může vyhnout vrácení částky provedené transakce klientovi bez jeho souhlasu. K tomu musí prokázat, že klient porušil postup při použití elektronického platebního prostředku, který vedl k provedení takové operace (část 15 článku 9 zákona N 161-FZ). Stejné důsledky pro klienta nastávají, pokud nebyl provozovatelem převodu peněz identifikován v souladu s právní úpravou boje proti legalizaci výnosů z trestné činnosti.

5. Zvláštní požadavky na převod elektronických prostředků

Podle části 1 Čl. 12 zákona N 161-FZ může být provozovatelem elektronických peněz jakákoli organizace, která má právo provádět peněžní převody bez otevírání bankovních účtů a souvisejících dalších bankovních operací, jak je uvedeno v odstavci 1 části 3 čl. 1 zákona o bankách a bankovní činnosti. Taková osoba je povinna oznámit Ruské bance v souladu s postupem jí stanoveným zahájení své činnosti pro převod elektronických prostředků. K tomu je vyhrazena lhůta nejvýše 10 pracovních dnů ode dne prvního zvýšení zůstatku elektronických prostředků. Zákon N 161-FZ stanoví, že provozovatel elektronických peněz je povinen vypracovat pravidla pro převod těchto prostředků, která by měla zahrnovat:

Postup pro činnost provozovatele elektronických peněz související s jejich převodem;

Postup poskytování elektronických platebních prostředků zákazníkům a převod elektronických prostředků pomocí nich;

Postup pro provozování provozovatele elektronických peněz při zapojení bankovních platebních zprostředkovatelů, organizací poskytujících provozní služby a (nebo) služby zúčtování plateb;

Postup pro zajištění kontinuity převodu elektronických prostředků;

Postup pro posouzení reklamací provozovatelem (včetně postupů operativní interakce se zákazníky);

Postup při výměně informací při převodech elektronických prostředků.

Hlavní a bezpodmínečnou povinností provozovatele elektronických peněz je povinnost zajistit bezproblémové provádění převodů elektronických peněz v souladu s požadavky stanovenými předpisy Bank of Russia ( Část 6 Čl. 12

Provádět kontroly dozorovaných organizací;

Přijmout opatření a uplatnit donucovací opatření, pokud dozorované organizace porušily požadavky legislativy v oblasti NPS.

Za účelem výkonu těchto pravomocí má Banka Ruska právo určit formy a podmínky pro předkládání zvláštních zpráv a metodiku jejich přípravy. Kromě toho může požadovat a přijímat dokumenty a další potřebné informace od dohlížených organizací a účastníků platebního styku, jakož i vydávat předpisy týkající se provádění dohledu v NPS (části 2 - 4 článku 32 zákona N 161-FZ ).

Ruská centrální banka provádí plánované i neplánované kontroly dohlížených organizací. Plánované kontroly by měly být prováděny maximálně jednou za dva roky v souladu s plánem kontrol schváleným Bankou Ruska (část 1, článek 33 zákona č. 161-FZ). Neplánované kontroly by měly být prováděny, pokud dojde k narušení fungování významného platebního systému.

Také část 3 čl. 33 zákona N 161-FZ stanoví, že kontrolu lze provádět komplexně nebo u jednotlivých otázek činnosti dohlížených organizací.

Zákon N 161-FZ). B) Pozorování

Ruská banka monitoruje NPS s cílem zlepšit činnosti a služby poskytované subjekty NPS, jakož i rozvoj platebních systémů a platební infrastruktury na základě doporučení Ruské banky (část 5, článek 31 zákona č. 161-FZ).

Dozor na PS zahrnuje tyto činnosti:

Sběr, systematizace a analýza informací o činnosti subjektů NPS a souvisejících objektů pozorování (sledování);

Hodnocení činnosti monitorovaných organizací a souvisejících objektů monitorování (hodnocení);

Na základě výsledků hodnocení příprava návrhů na změnu činnosti posuzovaných pozorovatelných organizací a souvisejících objektů pozorování (iniciování změn).

O bankách a bankovních činnostech byl pojem „vypořádání“ jako bankovní operace nahrazen pojmem „převod peněžních prostředků“. Z textu této Ruské federace, jakož i z federálního zákona ze dne 27. července 2010 N 210-FZ „O organizaci poskytování státních a komunálních služeb“ navrhují vytvoření Státního informačního systému o státním a obecní platby.

Federální zákon č. 40-FZ ze dne 25. února 1999 „O insolvenci (bankrotu) úvěrových institucí“ byl doplněn o následující pravidlo. Transakce provedená úvěrovou institucí, která je účastníkem nebo subjektem platebního systému, za kterou taková instituce nese odpovědnost v důsledku stanovení platebních clearingových pozic (na čistém základě) v rámci platebního systému, za předpokladu splnění požadavků zákona N 161-FZ, nelze prohlásit za neplatný v souladu s konkursním zákonem.

Do federálního zákona č. 115-FZ ze dne 7. 8. 2001 byla zavedena nová norma "O boji proti legalizaci (praní) výnosů z trestné činnosti a financování terorismu". Podle ní je při převodu finančních prostředků na žádost klienta - jednotlivce jeho identifikace vyžadována pouze v případě, že částka převodu přesahuje 15 tisíc rublů. nebo ekvivalentní částka v cizí měně.

Kodex správních deliktů Ruské federace zavedl prvky správních deliktů, které stanoví odpovědnost za nedodržení požadavků zákona N 161-FZ ve formě pokuty, která může dosáhnout 500 tisíc rublů. (článek 15.36 zákoníku o správních deliktech Ruské federace).

Pozoruhodné jsou změny provedené ve federálním zákoně ze dne 7. 7. 2003 N 126-FZ „O komunikacích“. Zákon N 162-FZ stanoví, že prostředky, které jsou zálohovou platbou účastníka - fyzické osoby za komunikační služby, lze použít k navýšení jeho zůstatku elektronických peněz v souladu s

2. Klient - fyzická osoba může poskytnout peněžní prostředky provozovateli elektronických peněz prostřednictvím bankovního účtu nebo bez použití bankovního účtu, jakož i z peněžních prostředků poskytnutých prostřednictvím bankovních účtů jinými fyzickými osobami v případech identifikace nebo zjednodušené identifikace klienta - fyzické osoby v souladu s federálním zákonem ze dne 7. srpna 2001 N 115-FZ „O potírání legalizace (praní) výnosů z trestné činnosti a financování terorismu“, právnických osob nebo fyzických osob podnikatelů provozovateli elektronických peněz ve prospěch takových klient - fyzická osoba, pokud dohoda mezi provozovatelem elektronických peněz a klientem - fyzickou osobou takovou možnost stanoví.

3. Klient – ​​právnická osoba nebo fyzická osoba – podnikatel – poskytuje peněžní prostředky provozovateli elektronických peněz pouze prostřednictvím svého bankovního účtu.

4. Provozovatel elektronických peněz eviduje peněžní prostředky klienta vytvořením záznamu odrážejícího výši závazků provozovatele elektronických peněz vůči klientovi ve výši poskytnutých peněžních prostředků (dále jen zůstatek elektronických peněz).

5. Provozovatel elektronických peněz není oprávněn poskytovat klientovi peněžní prostředky na navýšení zůstatku elektronických peněz klienta na základě smlouvy o spotřebitelském úvěru (úvěru).

6. Provozovatel elektronických peněz není oprávněn úročit zůstatek elektronických peněz klienta.

7. Převod elektronických peněžních prostředků se provádí na základě pokynů plátců ve prospěch příjemců peněžních prostředků. V případech stanovených dohodami mezi plátcem a provozovatelem elektronických peněz, mezi plátcem a příjemcem peněžních prostředků lze převod elektronických peněžních prostředků provést na základě požadavků příjemců peněžních prostředků podle čl. 6 tohoto federální zákon, s přihlédnutím ke specifikům převodu elektronických prostředků, s výjimkou případů, kdy elektronické platební prostředky stanovené v části 4 článku 10 tohoto federálního zákona.

8. Převod elektronických peněz lze provádět mezi plátci a příjemci peněžních prostředků, kteří jsou klienty jednoho provozovatele elektronických peněz nebo více provozovatelů elektronických peněz.

8.1. Při převodu elektronických peněz může klient – ​​fyzická osoba vystupovat jako plátce ve prospěch právnických osob, fyzických osob podnikatelů a dále za předpokladu, že klient – ​​fyzická osoba používá elektronický platební prostředek uvedený v části 2 článku 10 tohoto spolkového zákona. , nebo za předpokladu zjednodušené identifikace uvedené fyzické osoby má právo převést peněžní prostředky na jinou fyzickou osobu - příjemce peněžních prostředků.

9. Při převodu elektronických peněz mohou být příjemci peněžních prostředků právnické osoby nebo fyzické osoby podnikatelé, jakož i plátci, pokud je příjemcem peněžních prostředků fyzická osoba používající elektronické platební prostředky uvedené v části 2 článku 10 tohoto spolkového zákona, nebo fyzická osoba který prošel zjednodušeným postupem identifikace.

10. Převod elektronických peněz, s výjimkou případů uvedených v části 9.1 článku 9 tohoto spolkového zákona, se provádí současným přijetím příkazu klienta provozovatelem elektronických peněz, snížením zůstatku elektronických peněz plátce a zvýšení zůstatku elektronických peněz příjemce o částku převodu elektronických peněz nebo ve lhůtě stanovené v odst. 11 tohoto článku.

11. Převod elektronických peněz pomocí předplacené karty se provádí ve lhůtě nejdéle do tří pracovních dnů ode dne, kdy provozovatel elektronických peněz akceptuje objednávku klienta, nestanoví-li smlouva uzavřenou mezi provozovatelem elektronických peněz a provozovatelem elektronických peněz lhůtu kratší. klienta, nebo podle pravidel platebního styku.

12. Smlouva uzavřená provozovatelem elektronických peněz s klientem může stanovit možnost pro plátce - fyzickou osobu a příjemce peněžních prostředků - právnickou osobu nebo fyzickou osobu podnikatele používat elektronické platební prostředky, když úkony uvedené v části 10 tohoto článku se neprovádějí současně (dále - autonomní režim používání elektronického platebního prostředku). Příjemce peněžních prostředků je v tomto případě povinen předávat informace o provedených transakcích provozovateli elektronických peněz denně k jeho vyúčtování nejpozději do konce pracovního dne provozovatele elektronických peněz. Tato část se vztahuje na převody elektronických peněz pomocí předplacené karty, pokud smlouva uzavřená provozovatelem elektronických peněz s příjemcem peněžních prostředků nebo s provozovatelem převodu peněz nebo pravidla platebního styku nestanoví jinak.

13. Operátor elektronických peněz neprodleně po provedení příkazu klienta k provedení převodu elektronických peněz zašle klientovi potvrzení o provedení uvedeného příkazu.

14. V případě offline režimu použití elektronického platebního prostředku zašle provozovatel elektronických peněz plátci a v případě stanoveném smlouvou příjemci potvrzení o převodu elektronických peněžních prostředků neprodleně poté, co provozovatel elektronických peněz zohlední informace obdržené v souladu s částí 12 tohoto článku. Tato část se vztahuje na převody elektronických peněz pomocí předplacené karty, pokud smlouva uzavřená provozovatelem elektronických peněz s příjemcem peněžních prostředků nebo s provozovatelem převodu peněz nebo pravidla platebního styku nestanoví jinak.

15. Převod elektronických peněz se stává neodvolatelným a konečným poté, co provozovatel elektronických peněz provede úkony uvedené v části 10 nebo 11 tohoto článku.

16. V případě offline použití elektronického platebního prostředku se převod elektronických peněz stává neodvolatelným okamžikem, kdy klient použije elektronický platební prostředek v souladu s požadavky části 12 tohoto článku a konečnou po odeslání elektronických peněz provozovatel bere v úvahu informace obdržené v souladu s částí 12 tohoto článku.

17. Ukončením převodu elektronických peněžních prostředků zaniká peněžní závazek plátce vůči příjemci peněžních prostředků.

18. V případě offline použití elektronického platebního prostředku peněžitý závazek plátce vůči příjemci peněžních prostředků zaniká okamžikem neodvolatelného převodu elektronických peněžních prostředků.

19. Provozovatel elektronických peněz průběžně eviduje informace o zůstatcích elektronických peněz a uskutečněných převodech elektronických peněz.

20. Kromě převodu elektronických peněžních prostředků jsou peněžní prostředky účtované provozovatelem elektronických peněz jako zůstatek (jeho část) elektronických peněz klienta - fyzické osoby využívající elektronický platební prostředek stanovený v části 4 čl. 10 tohoto spolkového zákona, může být k dispozici převeden na bankovní účet ve prospěch právnických osob, fyzických osob podnikatelů, zaměřených na plnění závazků klienta - fyzické osoby vůči úvěrové instituci, a také, pokud uvedený klient prošel zjednodušený postup identifikace, převedený na bankovní účty jednotlivců nebo mu vydaný v hotovosti v případě použití předplacené karty za předpokladu, že celková částka vydané hotovosti nepřesáhne 5 tisíc rublů během jednoho kalendářního dne a 40 tisíc rublů během jednoho kalendářního měsíce .

21. Kromě převodu elektronických peněžních prostředků jsou peněžní prostředky účtované provozovatelem elektronických peněz jako zůstatek (jeho část) elektronických peněz klienta - fyzické osoby využívající elektronický platební prostředek stanovený v části 2 čl. 10 tohoto spolkového zákona, může být k dispozici převeden na bankovní účet, zaměřený na splnění závazků klienta - fyzické osoby vůči úvěrové instituci, převeden bez otevření bankovního účtu nebo vystaven v hotovosti.

22. Kromě převodu elektronických prostředků lze zůstatek (jeho část) elektronických prostředků klienta - právnické osoby nebo fyzického podnikatele připsat nebo převést na jeho příkaz pouze na jeho bankovní účet.

23. Klient - právnická osoba nebo fyzická osoba podnikatel je povinen mít zřízen bankovní účet u provozovatele elektronických peněz k převodu zůstatku (jeho části) elektronických peněz nebo mu poskytnout informace o bankovním účtu této právnické osoby. nebo individuální podnikatel otevřený u jiné úvěrové instituce, na kterou lze převést zůstatek (jeho část) elektronických peněz.

24. Převody elektronických prostředků v cizí měně mezi rezidenty, převody elektronických prostředků v cizí měně a měně Ruské federace mezi rezidenty a nerezidenty, jakož i převody elektronických prostředků v cizí měně a měně Ruské federace mezi nerezidenty podléhají požadavkům měnové legislativy Ruské federace, aktů měnových regulačních orgánů a aktů měnových kontrolních orgánů. Pojmy a termíny použité v tomto odstavci se použijí ve smyslu, ve kterém jsou použity ve federálním zákoně č. 173-FZ ze dne 10. prosince 2003 „o regulaci měny a kontrole měny“, pokud tento federální zákon nestanoví jinak.

25. Před uzavřením smlouvy s klientem je provozovatel elektronických peněz povinen mu poskytnout následující informace:

1) o jménu a sídle provozovatele elektronických peněz, jakož i o čísle jeho licence k bankovním operacím;

2) o podmínkách používání elektronického platebního prostředku, včetně offline;

3) o způsobech a místech převodu elektronických prostředků;

4) o způsobech a místech poskytování peněžních prostředků klientem provozovateli elektronických peněz;

5) o výši a postupu inkasa odměny provozovatelem elektronických peněz od klienta v případě inkasa odměny;

6) o způsobech přihlašování reklamací a postupu při jejich projednávání, včetně údajů pro kontaktování provozovatele elektronických peněz.

Soudní praxe podle článku 7 federálního zákona ze dne 27.06.2011 č. 161-FZ

• 7 ... v jednom legislativním a právním aktu neexistuje slovo jako „PŮJČKY“ nebo „PRÁVA NA VYDÁNÍ PŮJČKY“ úvěrovým organizacím, navíc je to dokonce zakázáno podle čl. 7 spolkového zákona „O národním Platební styk“ ze dne DD.MM.RRRR č. 161-FZ (poslední vydání) PŮJČKA JE ZAKÁZÁNA Čl. 5 zákona o bankách a bankovní činnosti č. ve znění pozdějších předpisů ...