Le banche e le loro tipologie. Funzioni delle banche. Banche commerciali, loro strutture e funzioni Le banche e il messaggio del sistema bancario
1. Introduzione.
L'economia moderna è un sistema molto complesso, ogni sua parte è strettamente connessa con le altre e svolge un ruolo importante. Ma uno dei ruoli più importanti è svolto dal sistema bancario, che assicura il normale funzionamento dell'intera economia nel suo complesso nell'attuale fase di sviluppo delle relazioni economiche. Ad oggi le banche sono chiamate a:
Accumula denaro gratuito;
Svolgere le funzioni di cassiere di entità economiche;
Crea un problema.
Ora è impossibile immaginare uno stato armoniosamente sviluppato
senza una fitta rete di banche. In effetti, le banche svolgono il ruolo di numerosi cuori nell'economia moderna, con l'aiuto del quale è possibile lo sviluppo e la formazione del potere economico e politico dello stato. Proprio economico e politico, poiché non è stata ancora creata una dottrina politica in cui l'economia sarebbe considerata separatamente dalla politica. Oggi le banche sono uno strumento economico nelle mani del governo.
Ma, di norma, una banca centrale, ad esempio la Federal Bank of Germany, è direttamente subordinata al governo e il resto delle banche è guidato solo dalle sue raccomandazioni. E il governo federale tedesco non può influenzare direttamente tutte le banche in Germania. Influenzarli è possibile attraverso il governo della terra a cui sono "attaccati". Pertanto, il governo non può dettare i propri termini (spesso guidato dalle motivazioni politiche del partito al governo) alle banche.
Fino a poco tempo, la nostra attività bancaria era interamente e
completamente determinato dalla politica interna del PCUS. Ma, in connessione con le trasformazioni politiche ed economiche, nel nostro paese è apparso
molte banche non statali, le cui attività sono regolate da un lato - da leggi economiche oggettive, e dall'altro - da lettere della Banca Centrale e da una legislazione imperfetta.
Le moderne banche russe si stanno sviluppando a un ritmo molto elevato, dato che le prime istituzioni finanziarie non statali sono apparse nel 1988, la comparsa nel 1993 delle carte di credito sia su supporti magnetici che elettronici può essere considerata un grande progresso.
Nonostante l'imperfezione della legislazione bancaria, le banche russe occupano una posizione di forza nel mercato interno dei capitali e aprono filiali all'estero. È vero, non è ancora il momento di parlare dell'espansione bancaria russa, poiché le difficoltà economiche nel nostro paese non consentono la formazione di un sistema bancario a tutti gli effetti.
Il passaggio al mercato è legato all'attuazione dei rapporti di credito. La ristrutturazione della circolazione monetaria e del credito, la massima riduzione dei finanziamenti centralizzati, il passaggio ad un movimento orizzontale delle risorse monetarie nel mercato finanziario. Credito - una forma di movimento di capitale in prestito, ad es. capitale offerto in prestito. La ridistribuzione dei fondi contribuisce alla perequazione del tasso di profitto tra i diversi settori. Il sistema creditizio può assumere due forme:
insieme dei rapporti di credito, forme e modalità di erogazione del credito (modulo funzionale)
con istituti di credito e finanziari che accumulano denaro gratuito e lo prestano (forma istituzionale).
La prima forma è rappresentata dalle seguenti forme di credito:
Commerciale, derivante dalla vendita di beni con pagamento differito
Bancario, derivante dall'erogazione di prestiti da parte di una banca
Consumatore, derivante dall'erogazione di prestiti per l'acquisto di beni da parte di persone giuridiche
Stato, quando il creditore è lo Stato
Internazionale, quando i soggetti del credito sono banche estere.
Tutte queste tipologie di credito sono caratterizzate da specifiche forme di rapporti di finanziamento. Tali relazioni sono attuate da apposite istituzioni che costituiscono il sistema creditizio nella sua interpretazione istituzionale.
Le banche centrali sono banche che emettono banconote e sono i centri del sistema creditizio. Occupano un posto speciale in esso e sono, di regola, istituzioni statali.
Le principali funzioni della banca centrale sono le seguenti:
Una funzione di emissione che resta importante, poiché il contante è ancora necessario per gran parte dei pagamenti e della liquidità del sistema creditizio, che deve disporre delle modalità di rimborso finale delle obbligazioni di debito.
La funzione di accumulare e immagazzinare riserve di cassa per le banche commerciali, ovvero ogni banca, membro del sistema creditizio nazionale, è obbligata a mantenere un importo in un conto di riserva presso la Banca Centrale in una certa proporzione all'entità dei suoi depositi . Allo stesso tempo, la Banca Centrale è tradizionalmente la custode delle riserve ufficiali di oro e valuta estera del paese (le riserve ufficiali di valuta estera della Russia nel 1993 ammontavano a 4 miliardi di dollari e circa 300 tonnellate di oro).
La funzione di prestito delle banche commerciali, caratteristica di un'economia socialista con monopolio statale sulle attività di credito, nonché per un periodo transitorio, accompagnata da una carenza di fondi nelle mani di istituzioni finanziarie private. È meno pronunciato in un'economia di mercato sviluppata, dove tale prestito esiste principalmente durante i periodi di difficoltà finanziarie.
Fornire prestiti e svolgere operazioni di regolamento per enti governativi, poiché fino a metà o più del PIL dei paesi viene accumulato nei bilanci di vari livelli. Questi fondi vengono accumulati in conti presso le banche centrali e spesi da loro. Allo stesso tempo, le banche centrali mantengono conti di agenzie e organizzazioni governative. Inoltre, effettuano operazioni con titoli di Stato, forniscono credito allo Stato sotto forma di prestiti diretti a breve e lungo termine o acquisto di titoli di Stato. Le banche centrali effettuano anche transazioni in oro e valuta estera per conto di agenzie governative.
Funzione di compensazione o funzione di regolamento non in contanti. Pertanto, in un certo numero di paesi, la banca centrale svolge operazioni di compensazione a livello nazionale, fungendo da intermediario tra le banche commerciali ubicate in diverse regioni del paese. Un esempio di stanza di compensazione a livello nazionale è la Federal Reserve degli Stati Uniti.
Le banche commerciali sono banche private e statali che svolgono operazioni universali di prestito a imprese industriali, commerciali e di altro tipo, principalmente a spese del capitale monetario che ricevono sotto forma di depositi.
Ci sono molte delle loro funzioni:
Accumulo di depositi senza termine o mantenimento di conti correnti e pagamento di assegni tratti su queste banche.
Concessione di prestiti agli imprenditori.
Il merito speciale delle banche commerciali risiede anche nell'attuazione di accordi su scala dell'intera economia nazionale. Sulla base delle loro operazioni nasce denaro a credito (assegni, cambiali).
Le istituzioni finanziarie specializzate includono organizzazioni bancarie e non bancarie specializzate in determinati tipi di prestito. Pertanto, le banche del commercio estero sono specializzate nel concedere prestiti all'esportazione e all'importazione di beni, mentre le banche e le società ipotecarie sono specializzate nella fornitura di prestiti a lungo termine garantiti da immobili (terreni e fabbricati).
Il sistema degli istituti di credito e finanziari comprende:
Banche di investimento impegnate in attività di emissione e fondazione, ovvero condurre operazioni per l'emissione e il collocamento di titoli in borsa, ricevendo entrate per questo. Non hanno il diritto di accettare depositi e raccogliere capitali, di norma, vendendo le proprie azioni o utilizzando un prestito da banche commerciali. Usano il loro capitale per prestiti a lungo termine a vari settori dell'economia. Oggi in Russia non sono numerosi.
Un vasto gruppo di istituti di risparmio che occupa un posto importante nel credito attraendo piccoli risparmi e redditi che altrimenti non sarebbero in grado di funzionare come capitale.
Compagnie assicurative, che sono caratterizzate da una forma specifica di raccolta fondi: la vendita di polizze assicurative. I proventi ricevuti, investono, in primis, in obbligazioni e azioni di altre società, titoli di Stato.
Fondi pensione che si differenziano per organizzazione, gestione e struttura patrimoniale. Quindi, ci sono fondi pensione assicurati, (gestiti da compagnie di assicurazione) e non assicurati (gestiti da imprese o da loro procure - banche), funded (i loro fondi sono investiti in titoli) e unfunded (le pensioni sono pagate dalle entrate e dai redditi correnti ) e molti altri.
Società di investimento che collocano le loro obbligazioni (azioni) tra piccoli proprietari e utilizzano i fondi ricevuti per acquistare titoli dell'economia nazionale. I piccoli investitori acquistano volentieri le passività delle società di investimento, perché a causa di una significativa diversificazione (investimenti in varie imprese) si ottiene una certa dispersione del patrimonio e si riduce il rischio di perdere risparmi a causa dei fallimenti delle società nelle cui azioni è investito il capitale. Pertanto, i fondi di controllo degli investimenti in Russia sono, in sostanza, anche società di investimento.
Pertanto, il sistema creditizio in Russia è costituito, in primo luogo, dal sistema bancario, che di solito ha due livelli:
Banca centrale;
banche commerciali.
Ma a volte anche il sistema bancario è a tre livelli (ad esempio negli USA):
Dipartimento del Tesoro;
12 banche della riserva federale distrettuale;
5000 banche associate.
E, in secondo luogo, dagli istituti di credito e finanziari che occupano il terzo e quarto piano.
La multilivello e la complessità delle interrelazioni all'interno di questa struttura crea opportunità per un suo ampio utilizzo, consente di mettere in atto in modo tempestivo un ampio insieme di diverse leve di regolamentazione monetaria e di influenzare il meccanismo economico come sistema. Da cui discende la complessità della politica creditizia.
1.1. Il ruolo del sistema bancario in URSS.
Fino al 1987 c'erano quattro banche in URSS: Gosbank, Stroybank, Vneshtorgbank, Gostrudsberkassy. Le funzioni di emissione, gestione e controllo, nonché i servizi di prestito, regolamento e contanti a breve termine sono stati eseguiti dalla Banca statale dell'URSS. Accumulava automaticamente fondi gratuiti distribuiti tra entità economiche secondo un piano di credito pre-approvato. La Banca di Stato si è concentrata principalmente sull'attuazione di questo piano da parte della sua rete di filiali ed era responsabile solo delle autorità superiori e non della clientela.
Anche l'estrema centralizzazione del sistema bancario ha avuto il suo lato attraente, almeno per i singoli soggetti economici. Il sistema monetario era in mani singole, il che ha permesso di reprimere l'inflazione, stabilizzare la circolazione del denaro e frenare la crescita del debito interno ed estero dello stato. È stato possibile effettuare prestiti bancari praticamente senza interessi alle imprese statali, e in particolare alle fattorie statali e collettive, in un certo numero di casi i debiti verso la banca statale semplicemente non sono stati restituiti e trasformati in sussidi.
Durante il dominio del sistema comando-amministrativo nel nostro Paese, il ruolo delle banche era estremamente ristretto. Le loro funzioni sono state ridotte alla conduzione di pagamenti non in contanti tra imprese, servizi di cassa, nonché al finanziamento della costruzione di capitali a spese del bilancio statale e di fondi fiduciari speciali. Essendo parte integrante dell'apparato statale, le banche, con pianificazione centralizzata su tutto il territorio nazionale, hanno svolto operazioni di prestito nell'ambito di ambiti rigorosamente regolamentati per l'utilizzo dei fondi e di fondi di prestito limitati. Le operazioni non programmate erano consentite solo dalle decisioni degli organi di partito e di governo. Per i capi d'impresa e per gli stessi impiegati di banca, infatti, non vi era alcuna differenza significativa tra budget e finanziamento del credito, il finanziamento veniva effettuato a partire dallo stesso budget a interessi condizionati. La Banca di Stato è stata costantemente impegnata a riprodurre, attraverso il credito, l'immagine finanziaria della direttiva sul piano economico dello Stato e dei programmi e regolamenti governativi ad essa integrati. In effetti, la Banca di Stato era la cassa del governo, eseguendo emissioni di denaro e credito per finanziare programmi governativi in gran parte scarsi, dispendiosi e spesso semplicemente non necessari. L'introduzione delle banche specializzate oltre alla rete statale non ha cambiato sostanzialmente la questione, poiché sono diventate una banca centralizzata divisa, a cui si è aggiunto il numero delle strutture verticali. Un tale sistema bancario ha solo ostacolato lo sviluppo delle relazioni merce-moneta.
In connessione con il corso delle riforme intraprese dal PCUS a metà degli anni '80, si è reso necessario riformare anche il sistema bancario. Si credeva che il settore bancario fosse progettato per garantire la massima stabilità del sistema monetario durante il periodo di riforma, per promuovere il funzionamento stabile delle imprese.
Nel 1987 iniziò un'organizzazione in 2 fasi.
1.2. Il ruolo assegnato alle banche in Russia.
Nella Federazione Russa, la creazione e il funzionamento delle banche commerciali si basano sulla legge della Federazione Russa "Sulle banche e sulle attività bancarie nella Federazione Russa". In conformità con questa legge, le banche russe agiscono come istituti di credito universale che svolgono un'ampia gamma di operazioni nel mercato finanziario: fornire prestiti di vario tipo e termini, acquistare, vendere e conservare titoli, valuta estera, attrarre fondi sui depositi, effettuare accordi , rilascio di garanzie, garanzie e altri obblighi, operazioni di intermediazione e fiduciaria, ecc.
In Russia, le banche possono essere create sulla base di qualsiasi forma di proprietà: privata, collettiva, per azioni, mista. Non è esclusa la possibilità di creare banche basate esclusivamente sulla forma di proprietà statale, che, secondo la normativa vigente, possono svolgere la propria attività su base commerciale. Per formare il capitale autorizzato delle banche russe, è consentito attrarre investimenti esteri. Sotto le banche con la partecipazione di investimenti esteri in conformità con le Condizioni per l'apertura di banche con la partecipazione di capitali esteri nel territorio della Federazione Russa, approvate dalla Banca centrale della Federazione Russa il 04.08.93, si intendono:
Banche miste, cioè banche il cui capitale autorizzato è costituito a spese di residenti e non residenti;
Banche estere - banche il cui capitale autorizzato è formato a spese di non residenti;
Filiali di banche non residenti.
La decisione di aprire ogni singola banca con la partecipazione di investimenti esteri è presa dal Consiglio di amministrazione della Banca centrale della Federazione Russa. La Banca Centrale fissa un limite alla partecipazione di capitali esteri nel sistema bancario del Paese. Le restrizioni alla partecipazione di capitali esteri mirano a creare le condizioni più favorevoli per la formazione di banche commerciali nazionali e la protezione contro l'espansione delle banche estere.
Secondo il metodo di formazione del capitale autorizzato, le banche sono suddivise in azioni (di tipo aperto e chiuso) e azioni. È esclusa dalla normativa vigente la possibilità di costituire banche di proprietà di un solo soggetto (fisico o giuridico), secondo la quale il capitale autorizzato di una banca è formato dai fondi di almeno tre partecipanti.
Se nella fase iniziale della riforma del sistema creditizio le banche commerciali sono state create principalmente su base azionaria, la fase attuale è caratterizzata dalla trasformazione delle banche azionarie in banche per azioni e dalla creazione di nuove banche sotto forma di società di capitali società per azioni. È tipico per una società per azioni che il proprietario del suo capitale sia la società stessa, cioè banca. E le banche commerciali unitarie non sono proprietarie del loro capitale, poiché ciascuno degli azionisti mantiene la proprietà della propria quota di capitale. Le banche commerciali comuni sono organizzate secondo i principi della società a responsabilità limitata, ovvero della società, la responsabilità di ciascun socio è limitata dai limiti del suo contributo al capitale totale della banca. L'ampliamento del fondo statutario può essere effettuato sia versando contributi aggiuntivi da parte dei partecipanti, sia entrando in banca con nuovi partecipanti. La questione dell'ingresso di nuovi partecipanti e dell'importo del loro contributo al capitale autorizzato della banca viene decisa dall'assemblea generale dei partecipanti.
Le banche operanti come società per azioni hanno il proprio capitale autorizzato suddiviso in un certo numero di azioni di pari valore nominale collocate tra persone giuridiche e persone fisiche. Gli azionisti non hanno il diritto di chiedere alla banca la restituzione di tale deposito, il che aumenta la stabilità e l'affidabilità della banca e crea una solida base per la banca per gestire la propria liquidità. Le banche per azioni sono di tipo chiuso e aperto. Le azioni di banche chiuse possono passare di mano solo con il consenso della maggioranza degli azionisti. Le azioni delle banche di tipo aperto possono passare di mano senza il consenso di altri azionisti e saranno distribuite mediante sottoscrizione pubblica. La sottoscrizione di titoli è considerata aperta se l'elenco degli acquirenti di titoli non è preventivamente approvato dai fondatori o dagli organi di governo della banca emittente e, di conseguenza, tali titoli possono essere acquistati da qualsiasi persona. Un abbonamento aperto richiede alla banca di fornire ampie informazioni sulle sue attività.
2. Principali indirizzi di riforma.
1) Realizzazione di un sistema bancario a 2 livelli, composto da una banca emittente e da banche statali specializzate al servizio diretto dell'economia nazionale; passaggio di banche specializzate all'autofinanziamento e all'autofinanziamento, miglioramento delle forme e modalità di erogazione del credito. Il posto centrale in questo sistema è assegnato alla Banca di Stato, al fine di separare l'emissione dal credito. È inoltre coordinatore delle attività delle banche specializzate e dell'attuazione di una politica monetaria unificata.
Nel 1987 furono create Promstroybank, Zhilsotsbank, Sberbank, Agroprombank, Vnesheconombank dell'URSS sulla base di istituzioni precedentemente esistenti. Ciò ha portato a una certa ripresa dell'attività bancaria, ma non è avvenuta una vera e propria riforma bancaria: le relazioni economiche sono rimaste le stesse. Cominciano a radicarsi i rapporti contrattuali con la clientela, migliora la struttura degli investimenti creditizi. La mancanza di un efficace sistema di regolamentazione economica della circolazione del denaro ha esacerbato lo squilibrio merce-moneta nell'economia. La direttiva sul consolidamento della clientela, a seconda della sua appartenenza al settore, ha determinato una distribuzione disomogenea delle passività tra le banche. Inoltre, va notato che il monopolio delle operazioni bancarie è rimasto allo Stato.
Creazione di un nuovo meccanismo di regolazione monetaria, che consenta ai metodi economici di influenzare le proporzioni macroeconomiche della riproduzione sociale. Creazione di condizioni per il trasferimento di risorse da un settore all'altro, ad esempio all'agricoltura. A tal fine, la Banca di Stato è stata ritirata dalla subordinazione al governo. È stato creato un sistema bancario a due livelli.
Ma non si è tenuto conto del fatto che il nuovo sistema bancario dovrebbe riflettere le realtà che si sono sviluppate nel settore bancario negli ultimi 60 anni (la distribuzione del risparmio monetario, il ruolo dei singoli istituti di credito, i principali flussi di cassa, ecc.). Non si è tenuto conto del fatto che il futuro sistema bancario non può essere pienamente adeguato ai classici sistemi dualistici creati nei paesi industrializzati con un'economia di mercato in costante sviluppo. In contrasto con loro, questo è il sistema bancario di un'economia di transizione e in via di sviluppo, caratterizzata da instabilità e bruschi cambiamenti strutturali.
2.1 Conseguenze, fallimenti delle riforme.
A seguito di alcune riforme fondamentali intraprese di recente nel nostro Paese, è stato creato un sistema di relazioni economiche qualitativamente nuovo. Una delle sue caratteristiche principali è l'alto grado di monopolizzazione dell'economia, sorto sia come risultato degli avventati passi economici della leadership del paese, sia come risultato dell'elevata centralizzazione del sistema economico sovietico. Ciò crea notevoli difficoltà nella formazione di un mercato civile delle risorse creditizie.
C'è addirittura un'opinione che oggi non ci sia una vera concorrenza nel mercato bancario, poiché la domanda di risorse di credito è molto alta. Al momento, la partecipazione delle risorse creditizie al processo di investimento reale nell'economia del Paese è molto limitata, poiché quest'ultima è associata a rischi significativi ea un calo della rotazione dei capitali. In questo senso, la moderna struttura a due livelli non soddisfa pienamente le esigenze di trasformazione della macrostruttura dell'economia, ovvero non riflette i requisiti oggettivi per una sufficiente ottimizzazione delle società macroeconomiche e per la formazione di una struttura riproduttiva del tipo di mercato appropriato.
Il modo in cui l'economia e le banche furono trasformate fu rivoluzionario. E se teniamo conto del fatto che l'economia sovietica era in uno stato di crisi lenta quando sono iniziate le riforme, allora le ragioni dell'attuale stato dell'economia russa diventano chiare. Il modo migliore per ristrutturare il sistema bancario e l'economia nel suo insieme è il cambiamento evolutivo, un passaggio graduale da uno schema di relazioni economiche - di comando a un altro - pianificato, poiché l'economia nel suo insieme, in macro - e microstruttura cambia evolutivamente. Il sistema bancario doveva essere strutturalmente organizzato in un processo evolutivo e combinare componenti a uno e due livelli.
Durante la riforma del sistema bancario, insieme alle banche specializzate di proprietà dello Stato, dovrebbero essere create banche con capitali formati secondo principi di mercato. Devono servire le attuali attività di investimento che vanno oltre i programmi governativi.
La differenza tra il sistema monistico e l'attuale sistema dualistico è l'esistenza di forti banche non statali. Dopotutto, il portafoglio prestiti di tutte le banche russe nel 1995 ammontava a 5 miliardi di dollari USA, che è paragonabile a quello di una banca straniera media. In una situazione del genere, lo stato avrebbe una base di risorse migliore per il finanziamento di programmi di investimento, un sistema più semplice ed economico per il servizio del debito pubblico e il controllo valutario. Di conseguenza, il tasso di crescita dei prezzi e la recessione economica potrebbero essere più bassi, il tasso di ristrutturazione economica potrebbe essere più elevato e l'intera società è in qualche modo più vicina a un mercato socialmente orientato che al funzionamento del sistema bancario esistente. Ma queste opportunità possono essere realizzate praticamente solo con un'adeguata politica economica in generale.
Nel corso di settant'anni pre-riforma, si è radicata l'idea del sistema bancario come qualcosa di secondario, che svolge le funzioni di servizio alla produzione. Ciò è avvenuto a causa di un'eccessiva centralizzazione della gestione. In queste condizioni, l'utilizzo di un sistema dualistico come modello di riorganizzazione della struttura bancaria attratto dalla sua evidenza e accessibilità.
Non va dimenticato che la creazione di un sistema dualistico è stato il secondo passo della riforma avviata nel 1987. Il primo era diretto contro la Banca centralizzata di Stato, e ha contribuito alla creazione di un sistema bancario “a quattro teste”, che era un po' difficile da gestire. Potrebbe essere cambiato solo con la forza. Queste circostanze sono servite da impulso per riforme radicali nel settore bancario. Infine, lo Stato non disponeva di veri e propri programmi di ristrutturazione strutturale dell'economia secondo il tipo evolutivo. In quanto tale, non c'era e non c'è ancora alcuno schema per fornire supporto finanziario per tali trasformazioni. Nelle nostre condizioni, la Banca di Stato non è necessaria come ha bisogno di una banca al servizio dello Stato nel senso più ampio del termine. Solo di recente, in connessione con l'adozione del decreto "Misure per rafforzare il controllo sull'uso dei fondi del bilancio federale", alla Banca centrale è stata affidata la responsabilità della tenuta dei conti per la registrazione delle entrate e dei fondi del bilancio federale.
Il risultato complessivo della riforma del sistema bancario dell'URSS e della Russia è stato un sistema bancario strutturalmente più ordinato e progressivo di quanto non fosse prima e soprattutto dopo il primo passo delle riforme. Ma il sistema bancario esistente non può essere definito completo. Come puoi renderlo così? Molto probabilmente, è necessario attuare sforzi di riforma equilibrati per avvicinare il sistema bancario a uno Stato adeguato alle esigenze della formazione di un'economia di mercato. Questa potrebbe essere l'introduzione di un regime più rigoroso per le attività di Sberbank, compresi i limiti alle sue operazioni attive nei mercati interbancari e commerciali, l'uso di fondi di Sberbank per finanziare programmi di ricostruzione economica, l'uso dei servizi della Banca centrale per l'attuazione di grandi progetti di investimento, la fornitura della Banca di Russia nel mercato dei titoli di Stato con poteri di intermediazione su clienti non finanziari. Ciò dovrebbe contribuire alla centralizzazione finanziaria, al rafforzamento della base finanziaria per la ristrutturazione dell'economia e allo sviluppo della concorrenza nel mercato dei servizi bancari.
Il settore bancario che esiste nei paesi sviluppati non è un modello adeguato per l'economia di transizione russa. Dovrebbero essere utilizzati modelli di formazione del settore bancario di tipo mercato, ovvero modelli che riflettano lo stato di transizione dell'economia domestica moderna. Da queste posizioni, il sistema bancario sarebbe il più coerente con la data ristrutturazione dell'economia, combinando le caratteristiche dei sistemi mono e bilivello con un principio di stato forte e una forma transitoria della Banca Centrale, che svolge anche il funzioni di banca commerciale. Con lo sviluppo della struttura materiale per soddisfare i requisiti di un'economia capitalista, le funzioni commerciali della Banca centrale svanirebbero e si sarebbe verificato il processo di formazione di un tradizionale sistema a due livelli.
3. Creazione di un nuovo sistema bancario in Russia.
A causa del crollo dell'URSS, dei cambiamenti fondamentali nella politica e nell'economia, il sistema bancario non poteva più funzionare efficacemente. C'era bisogno di una sua nuova, la seconda negli ultimi 10 anni, ristrutturazione. Il nuovo sistema bancario doveva essere prodotto nelle condizioni di:
Cambiamenti strutturali su larga scala che portano a un cambiamento radicale nel sistema economico e politico del paese (cambiamenti nelle forme di proprietà, conversione, demonopolizzazione, cambiamenti su larga scala nella struttura dei prodotti manifatturieri, sconvolgimento del complesso economico integrale del ex URSS, formazione di un'economia orientata verso l'esterno, ristrutturazione su larga scala dello stato e del sistema politico);
Estrema instabilità, che richiede una gestione non solo operativa, ma soprattutto di lungo, lungo termine;
Una profonda crisi dell'economia (un calo della produzione e della sua efficienza, inflazione), lo stato più difficile della circolazione monetaria, un crollo dell'intera economia finanziaria del Paese;
L'attuale politica infruttuosa della Banca di Russia nel 1991-1a metà del 1992, che ha portato all'indebolimento del sistema bancario (crisi dei pagamenti, crisi del contante, crollo del sistema senza contanti, politica monetaria eccessivamente rigida e imprevedibile, ecc.).
In definitiva, era necessario un concetto a lungo termine della transizione della Russia verso un'economia di mercato e uno stato democratico, che corrispondesse a un sistema bancario qualitativamente diverso da quello di un'economia pianificata centralmente e di uno stato totalitario.
Sfortunatamente, la bozza di un tale concetto è stata sviluppata da O.I. Lavrushin, Ya.M. Mirkin solo nel 1993.
I principi fondamentali di questo concetto erano:
L'organizzazione dell'attività bancaria in un'economia di transizione
Il reale grado di “carattere di mercato” del futuro sistema bancario, il rapporto tra principi centralizzati e decentralizzati in esso contenuti. Orientamento del nuovo sistema bancario al servizio del processo di riforma:
Diversificazione della proprietà (privatizzazione, istituzione di un settore privato indipendente);
Demonopolizzazione;
Formazione di nuovi mercati (titoli, terreni, immobilizzazioni, servizi assicurativi, prodotti e informazioni scientifiche e tecniche, ecc.);
Ristrutturazione tecnica, tecnologica e di prodotto dell'economia, riconversione e riduzione della spesa militare;
Ristrutturazione delle relazioni interregionali e interrepubblicane;
Rafforzare l'apertura dell'economia, la sua integrazione nelle relazioni microeconomiche;
Ridistribuzione dei poteri tra centro e regioni.
Inoltre, il sistema bancario, secondo gli autori del concept, dovrebbe contribuire allo sviluppo della proprietà privata nel settore finanziario, allo sviluppo di vari tipi di istituti di credito. Ma, allo stesso tempo, non dovrebbe essere violato un rigido sistema di controllo sulle attività delle banche da parte della Banca Centrale e degli organi rappresentativi dello Stato.
Organizzazione delle riforme delle banche di mercato. Dovrebbero svolgersi molto più lentamente di quanto avvengano i cambiamenti politici, e non categoricamente rivoluzionari, ma evolutivi, con la più efficace conservazione di tutti gli elementi utili del vecchio sistema. Allo stesso tempo, nonostante il fatto che le riforme bancarie siano solo una conseguenza dei cambiamenti politici, non dovrebbero restare indietro di molto.
- Comportamento del nuovo sistema bancario nelle nuove condizioni.
Il sistema bancario russo è sempre stato colpito dalla recessione economica a causa di gravi carenze del suo quadro istituzionale. Ma, per molto tempo, è stato nascosto, a causa di operazioni rischiose altamente redditizie, facilitate dall'elevata inflazione.
Una delle carenze della sua struttura istituzionale è la limitata diversificazione del portafoglio crediti. Questo problema è sorto nella prima fase della riforma, quando sono state create banche specializzate. Nelle condizioni delle successive riforme, che hanno contribuito al crollo della rete bancaria nazionale, si è verificata una trasformazione delle banche specializzate in banche al servizio di un settore dell'economia in una regione. Inoltre, la recessione economica non ha contribuito all'allargamento della cerchia dei mutuatari a spese dei clienti "stranieri", che non hanno contribuito alla loro attrazione verso le banche. Ciò ha portato al fatto che solo poche banche oggi hanno un portafoglio di prestiti diversificato. Inoltre, in condizioni di alta inflazione, quando le banche, e principalmente la Banca centrale, hanno perseguito la politica del "denaro caro", un certo numero di imprese che operano con successo hanno rifiutato prestiti al 250-300% annuo. Le imprese che non potevano garantire il pieno funzionamento a proprie spese sono state costrette a ricorrere a prestiti emessi a tassi di interesse così elevati. Ciò ha dato origine a un gran numero di inadempienze sui prestiti e anche misure come il licenziamento dei lavoratori non hanno potuto stabilizzare la situazione. Queste imprese sono state costrette a prendere nuovi prestiti per ripagare quelli vecchi, il che, alla fine, ha portato loro e le banche a concedere loro prestiti in uno stato di crisi. Ora ci sono spesso banche che, a causa di prestiti infruttuosi a una gigantesca impresa, sono in debito e non possono nemmeno effettuare pagamenti correnti, per non parlare dei prestiti.
La necessaria diversificazione dell'attività creditizia è vincolata da tre fattori: la recessione economica; informazioni insufficienti sui prodotti finanziari da parte delle banche; il limitato know-how finanziario della maggior parte degli imprenditori. Così come un basso livello di concorrenza.
Un alto livello di inflazione ha giocato un ruolo importante nel plasmare il sistema bancario russo così com'è. A causa dell'inflazione, il costo dei prestiti garantiti dalle banche è costantemente aumentato. Capitalizzando il proprio reddito dagli interessi bancari di fronte all'aumento dell'inflazione, le banche si sono sentite al sicuro. Ciò ha comportato un aumento dei servizi di intermediazione e dei margini. Questo, e gli alti salari che non promuovono la liquidità, hanno minato la fiducia nelle banche.
Quando il governo ha adottato misure per ridurre l'inflazione e la Banca centrale ha abbassato il tasso di sconto e anche la crescita del dollaro è stata limitata, molte banche non sono riuscite a sopravvivere nelle condizioni attuali. Non sono riusciti a lavorare con una bassa inflazione.
Le carenze del sistema bancario esistente sono state rilevate dalle misure della Banca Centrale sulla tempestività dei pagamenti. Ciò ha ridotto significativamente il ruolo delle fonti di reddito speculativo associate ai ritardi di pagamento. Inoltre, come rilevano esperti stranieri: “Numeri esempi confermano il punto di vista secondo cui i capi di banca diventano molto spesso dei non professionisti che hanno i collegamenti necessari per essere nominati dirigenti di banca. Ovviamente, il livello di corruzione è difficile da misurare”.
4. Interazione tra lo stato e le banche commerciali in Russia.
Il passaggio a nuove forme di gestione non significa un rifiuto totale dello Stato dalla gestione dell'economia. Al contrario, è durante il periodo di transizione che diventa più importante che mai essere in grado di controllare l'andamento delle riforme e le banche commerciali svolgono un ruolo importante in questo. La stabilizzazione dell'economia è impossibile senza una rete efficiente e capillare di banche affidabili, le cui attività non vanno contro gli interessi dello Stato. Solo che, contrariamente all'economia di comando, le banche non sono gestite da direttive, ma attraverso la legislazione bancaria.
Al momento, i compiti principali della Banca Centrale sono la regolamentazione della circolazione del denaro, la garanzia della stabilità del rublo, una politica monetaria unificata, l'organizzazione dei regolamenti e dei servizi di cassa, la tutela degli interessi dei depositanti, delle banche, la supervisione delle attività di banche commerciali, attività economica estera, fissazione delle norme delle riserve obbligatorie, del tasso di sconto. Il CBR è il prestatore di ultima istanza. Tra le banche che compongono il secondo livello del sistema bancario ve ne sono di specializzate: comunali, ipotecarie, fondiarie, di investimento.
Un posto speciale nel sistema bancario russo è occupato da Vnesheconombank - serve il debito estero della Federazione Russa e la Banca per la Ricostruzione e lo Sviluppo - finanzia programmi governativi utilizzando risorse di bilancio. Vi sono inoltre istituti di credito speciali: cooperative di credito, cooperative, società finanziarie e fiduciarie, compagnie assicurative, fondi pensione privati, associazioni di risparmio e prestito, fondi di investimento. La loro principale differenza rispetto alle banche è che svolgono un numero limitato di operazioni bancarie. Accumulano fondi della popolazione e delle persone giuridiche, effettuano prestiti alle imprese e ai cittadini e operazioni fiduciarie.
Nella Federazione Russa le funzioni di regolamentazione delle attività delle banche commerciali nell'ambito di un sistema monetario unico sono attribuite alla Banca Centrale. I principali compiti a lui affidati sono:
Sostenibilità del lavoro e rafforzamento della posizione finanziaria dell'OdC;
Orientamento e stimolo dell'attività della banca nelle aree del credito finalizzate all'assolvimento dei compiti prioritari dell'economia;
Organizzazione scientifica della circolazione del denaro nell'economia nazionale.
Ma, a differenza dell'economia di comando, ora le modalità di gestione del sistema bancario sono principalmente economiche:
Modifica delle norme sulle riserve obbligatorie nella CBR;
Variazioni del volume dei prestiti forniti dalla CBR alle banche commerciali, nonché dei tassi di interesse su di esse;
Svolgere operazioni di mercato aperto con titoli e valute.
In conformità con l'istruzione n. 1 della CBR, è stato formato un fondo di riserva del sistema creditizio della Federazione Russa riservando una certa quota di fondi attratti dalle banche commerciali da imprese e organizzazioni di terze parti, che vengono utilizzati come risorse di credito.
PRF, se necessario, offre l'opportunità alle banche commerciali di adempiere ai propri obblighi in modo tempestivo poiché parte di questi fondi viene depositata e non utilizzata dalle banche come risorse di credito. La CBR, modificando l'obbligo di riserva, influisce sulla politica di prestito della Banca e sulla variazione dell'offerta di moneta nel paese.
Uno degli strumenti per la gestione economica delle banche commerciali è il credito centralizzato alle entità economiche da parte della Banca Centrale attraverso la BC, così come il prestito alle banche stesse.
Ma in alcuni casi, ad esempio, una costante perdita di liquidità da parte di una banca, la violazione dei termini per il deposito di fondi nel FOR, possono essere applicate misure amministrative.
La gestione e il controllo sulla stabilità del sistema bancario consiste nel rispetto da parte delle banche di determinate condizioni che garantiscono l'attuazione di 12 standard di base:
H 1 - adeguatezza patrimoniale minima - il rapporto tra il patrimonio della banca e il volume totale delle attività, ponderato per il rischio;
H 2 - liquidità corrente minima - il rapporto tra l'ammontare delle attività e l'ammontare delle passività della banca a vista, più della metà delle disponibilità liquide sono rappresentate da saldi sul conto “Operazioni con titoli di Stato” (194);
H 3 - la norma della liquidità istantanea della banca - il rapporto tra l'importo delle attività altamente liquide e le passività della banca a vista;
H 4 - rischio massimo per i prestiti a lungo termine - il rapporto tra prestiti di durata superiore a un anno e depositi di capitale e a lungo termine;
H 5 è il rapporto minimo tra attività liquide e totale. Rapporto tra attività liquide e totale attività. Le attività totali sono trattate come attività nette;
H 6 - l'importo massimo del rischio per mutuatario - il rapporto tra l'importo totale dei prestiti e delle garanzie rilasciati a un mutuatario rispetto al capitale della banca;
H 7 - l'ammontare massimo di rischio per i grandi prestiti - il rapporto tra il valore totale dei grandi prestiti e il 50% delle garanzie rispetto al capitale della banca;
H 8 - l'importo massimo del rischio per creditore - il rapporto tra il valore del contributo sui conti di un creditore e il capitale della banca;
H 9 - l'importo massimo dei prestiti concessi a un socio - il rapporto tra l'importo totale dei prestiti e delle garanzie rilasciati a un mutuatario-azionista e il capitale della banca;
H 10 è l'importo massimo di prestiti, garanzie e garanzie concesse a un insider. Il rapporto tra l'importo totale dei prestiti e delle garanzie rilasciate agli addetti ai lavori rispetto al capitale della banca;
H 11 - l'importo massimo dei depositi attratti della popolazione. Il rapporto tra l'importo totale dei depositi dei cittadini e il capitale della banca.
H 12 - l'utilizzo massimo dei fondi propri per l'acquisto di azioni di una persona giuridica. Percentuale di fondi investiti e propri.
Inoltre, esistono metodi che consentono di determinare il rischio di mancato pagamento da parte del mutuatario del capitale e degli interessi dovuti al creditore entro il termine stabilito dal contratto di finanziamento - rischio di credito. Ciò è necessario quando si forma un portafoglio prestiti che mostri il quadro complessivo dei prestiti emessi dalla banca durante il periodo di riferimento (di solito un trimestre). In base al grado di rischio, i prestiti sono suddivisi in 5 gruppi di rischio condizionato. La valutazione dei rischi di credito viene effettuata in funzione della disponibilità di garanzie adeguate e correttamente eseguite, nonché del numero di giorni scaduti sul prestito. Ci sono anche restrizioni sui prestiti di grandi dimensioni: prestiti emessi a un mutuatario e che ammontano al 20% o più del capitale autorizzato della banca.
I tentativi statali di controllare le banche durante il periodo di transizione non sono nuovi: sono stati fatti durante il periodo della NEP. La capacità della banca di garantire la tempestività dei propri obblighi è stata al centro della politica creditizia a metà degli anni '20. Quindi la liquidità delle banche sovietiche è stata raggiunta attraverso l'equilibrio delle loro attività e passività e la regolamentazione statale della loro solvibilità è stata effettuata stabilendo proporzioni tra l'importo delle passività bancarie e i propri fondi, limitando un prestito una tantum a un cliente e altri metodi. L'attività degli istituti di credito dal 1921 al 1928 è stata limitata, di regola, a dieci volte il valore del proprio capitale. Quindi, in conformità con il decreto del Comitato esecutivo centrale panrusso e del Consiglio dei commissari del popolo del 18 gennaio 1923, furono create banche comunali, la cui Carta stabiliva che "l'importo totale degli importi accettati dalla banca su i depositi e sui conti correnti delle cambiali da loro riscontate e ogni altro importo delle obbligazioni monetarie assunte non può comunque eccedere dieci volte il capitale proprio della banca, sia fisso che di riserva”. Un requisito simile era previsto negli statuti della Banca Centrale Agricola, la banca per azioni per l'elettrificazione "Electrobank". Per le società di credito agricolo, l'importo delle obbligazioni assunte, comprese le garanzie, non deve superare di oltre 20 volte il proprio capitale. Il passaggio alla pianificazione del credito dei prestiti a lungo ea breve termine alla fine degli anni '20, l'opposizione del piano e del mercato hanno portato al rifiuto della regolamentazione dell'attività delle banche di settore nel suo insieme. Nell'interesse del mantenimento della liquidità di banche e clienti negli anni '20, le carte e i regolamenti degli istituti di credito limitavano anche l'emissione di un prestito a un mutuatario. Pertanto, la Carta della banca comunale prevedeva che il credito aperto a ciascuno dei singoli clienti non potesse eccedere un importo pari a 1/10 della quota del capitale principale. Nonostante il cambiamento della situazione economica nel paese, tali requisiti sono rilevanti fino ad oggi.
A partire dagli anni '30, il sistema bancario, basato sulla forma di proprietà statale, ha lavorato principalmente con imprese e organizzazioni statali. Il predominio della statualità nell'economia nazionale significava che gli obblighi dei mutuatari nei confronti degli istituti di credito erano in definitiva responsabilità dello stato rappresentato da ministeri e dipartimenti. Ciò ha portato al fatto che le banche nel loro lavoro non hanno sentito il rischio. La solvibilità e la liquidità illimitate dello stato nelle condizioni di inconvertibilità della valuta nazionale e di un'economia chiusa proteggevano le banche dai rischi, rendevano superfluo il lavoro degli istituti di credito per mantenere la liquidità.
Di conseguenza, sono andate perse l'esperienza e le capacità di riconoscimento, valutazione e controllo dei rischi di credito. Il nuovo meccanismo economico, messo in moto dalle leggi sull'impresa statale, sulla cooperazione in URSS, i cambiamenti nelle forme di proprietà hanno richiesto adeguati cambiamenti nel settore bancario. L'emergere di banche specializzate, commerciali e cooperative basate su forme diverse ah proprietà, ha causato il decentramento delle risorse creditizie, ha separato l'attività di emissione dal credito, ha cambiato il volto della Banca di Stato e di altri istituti di credito. L'emergere di elementi di relazioni di mercato ha reso l'attività delle banche associata a rischi.
Più di un secolo e mezzo di esperienza bancaria ha consentito di determinare le classiche leve di influenza della Banca Centrale sugli altri istituti di credito al fine di mantenerne la solvibilità e regolare i rapporti monetari in generale. Si tratta, in primo luogo, di limitare il debito di un mutuatario, un sistema di fondi di riserva che obbliga le banche commerciali e altre banche a mantenere una certa quota dell'importo totale dei depositi presso la Banca centrale, un sistema di rifinanziamento e tassi di interesse per il rifinanziamento o contabilizzazione di cambiali presso la Banca Centrale, operazioni della Banca Centrale con titoli di valore sul mercato, controllo dell'adeguatezza patrimoniale. Il metodo più potente per regolare le attività delle banche commerciali è il sistema di rifinanziamento da parte della banca centrale (emittente). La maggior parte dei prestiti emessi dalle banche commerciali sono coperti da rifinanziamento.
In generale, una banca è un'organizzazione che svolge determinate funzioni economiche e sociali. Inoltre, queste funzioni differiscono a seconda del sistema economico. In condizioni di rigoroso accentramento e pianificazione, le banche fanno parte dell'apparato statale per la gestione e il controllo delle attività dell'economia. Allo stesso tempo, la supervisione, la segnalazione delle carenze ammesse, la cattiva gestione delle imprese diventano una delle direzioni principali della loro attività. In una situazione del genere, la banca può essere interpretata come un elemento della sovrastruttura. La funzione principale di una banca in un'economia di mercato è la ridistribuzione dei fondi in queste condizioni non si basa su condizioni di mercato, ma sulle direttive del top management, il principio "una banca per cliente" non fornisce una base per il sviluppo delle relazioni commerciali nel settore bancario. E questo, a sua volta, non contribuisce allo sviluppo di nuove forme di banca, ne porta alla stagnazione. Infatti, durante la riforma del sistema bancario, è apparso evidente che il livello nazionale dell'operatività bancaria non corrisponde né quantitativamente né qualitativamente a quello estero. Ciò che esisteva, ad esempio, le operazioni con cambiali - è dimenticato e non sono stati formati nuovi tipi di servizi bancari.
Ma, anche nell'attuale economia russa, le banche commerciali continuano a partecipare al controllo delle attività delle imprese, spesso a scapito del loro core business.
Va notato che le banche possono influenzare lo stato anche:
Fare o non concedere prestiti al governo;
Variazioni del volume delle transazioni con valuta e titoli di Stato;
Modificando la sua politica creditizia nei confronti dei produttori nazionali.
Infine, la comunità bancaria in Russia ha un organismo rappresentativo: l'Associazione delle banche russe, all'ultimo congresso di cui alcuni importanti banchieri hanno espresso seria preoccupazione per l'attuale stato delle cose nell'economia. Ecco cosa, in particolare, ha affermato V. Vinogradov: “Riteniamo che l'aumento dell'aggregato M2… possa essere orientato alla riduzione degli arretrati nel pagamento delle pensioni e di altri obblighi di natura sociale…. La mancanza degli schemi necessari per l'interazione tra lo stato e le banche nella risoluzione di questo problema porta al fatto che nel primo trimestre di quest'anno, con l'emissione di oltre 20 trilioni. rubli con il piano annuale totale di emissione della Banca centrale 70 trilioni. il debito delle imprese in rubli e il bilancio federale per i salari sono aumentati di 7 trilioni. rubli”.
5. Ruolo occupato dalle banche in Russia.
Al momento, il sistema bancario è un anello importante nell'economia domestica. È grazie al notevole accumulo di fondi che le banche possono avere un impatto significativo sul tasso di cambio della valuta nazionale e sull'afflusso di denaro nel tesoro, attraverso operazioni con titoli di Stato. Nel contesto della perdurante crisi dei mancati pagamenti, il sistema bancario è concepito per mantenere l'offerta di moneta nel quadro che assicura il funzionamento dell'economia.
Il ruolo di stabilizzazione della comunità bancaria in questa fase di sviluppo economico è molto importante. I tentativi di trasferimento spontaneo (puramente di mercato) di fondi da un settore all'altro non hanno portato ai risultati sperati, inoltre, secondo G. Khanin, il capitale del sistema bancario è assolutamente diminuito di 3-4 volte dal 1991, in rapporto al PIL è al livello dell'Inghilterra degli anni '80 del XVIII secolo. Ciò suggerisce che l'effettiva ridistribuzione dei fondi nell'economia domestica in questa fase può essere assicurata solo da un programma statale sviluppato tenendo conto dell'esperienza mondiale e delle realtà interne. Come è stato, ad esempio, negli Stati Uniti negli anni 40-50, quando è stato adottato un programma a sostegno dei settori prioritari della scienza e dell'economia.
Attrarre risorse di credito estero è difficile per diversi motivi:
In primo luogo, la Russia è già un debitore abbastanza grande.
In secondo luogo, i processi di corruzione nell'apparato statale, che in realtà dovrebbe essere preposto alla distribuzione dei prestiti esteri, minano gravemente la fiducia dei creditori esteri e non garantiscono la direzione dei fondi stanziati all'economia del Paese.
Terzo, ci sono ancora rischi di investimento molto elevati in Russia, in parte a causa della mancanza di un tale programma.
In quarto luogo, i creditori stranieri spesso non sono interessati allo sviluppo di alcuni settori della nostra economia e non allocheranno mai risorse di credito per questo.
Inoltre, non dimenticare che la Russia dispone già di prestiti della BIRS. Inoltre, sono sacrificabili. Al VII Congresso dell'ARB, V. Vinogradov disse in questa occasione:
“Molti dei leader nella sala sembrano non essere consapevoli del fatto che il portafoglio prestiti della Banca internazionale per la ricostruzione e lo sviluppo in Russia comprende oggi 29 prestiti per un totale di 6,4 miliardi di dollari. Allo stesso tempo, è stato utilizzato il 10-15% di questi prestiti. Quest'anno la BIRD fornisce 2,24 miliardi di dollari. 3,24 miliardi sono previsti per il 1998. Il modo in cui vengono utilizzati questi fondi è ancora un segreto dietro sette serrature per la maggior parte di noi.
Tutto ciò fa emergere la necessità di creare un tale sistema di interazione statale con le banche nel campo della politica creditizia, che assicuri, non a parole, ma nei fatti, l'efficace svolgimento da parte delle banche delle loro funzioni inerenti.
L'adozione del programma ha lo scopo di determinare le aree più prioritarie per il prestito, ma non dimenticare che molte imprese non hanno né garanzie né garanzie accettabili. Pertanto, i prestiti a queste imprese peggiorano significativamente il portafoglio prestiti totale delle banche russe in termini di rischi. E questo è attualmente inaccettabile, perché è già sovraccarico di prestiti dubbi. Ciò significa che è necessario sviluppare un sistema di garanzie e garanzie che assicuri rischi di credito accettabili degli investimenti in queste imprese.
Sono già in corso iniziative separate per snellire il ruolo delle banche commerciali. Ad esempio, l'adozione del decreto “Sulle misure per rafforzare il controllo sull'utilizzo dei fondi del bilancio federale” dovrebbe ridurre al minimo il numero delle banche autorizzate.
Nel frattempo, il sistema bancario non è uno strumento economico pienamente utilizzato, per di più non troppo sviluppato.
5.1 Influenza del mercato mobiliare sul sistema bancario.
La politica del governo di utilizzare le risorse bancarie per finanziare il disavanzo di bilancio attraverso il mercato dei titoli ostacola gravemente lo sviluppo dell'attività creditizia. La scala di emissione di GKO, OFZ e OSZ sta crescendo rapidamente. A metà del 1996 circolavano sul mercato titoli di Stato a breve ea medio termine per un valore nominale di oltre 180 trilioni. strofinare. E con un valore di mercato di oltre 160 trilioni. strofinare. Alla vigilia delle elezioni presidenziali, il rendimento delle transazioni con titoli di Stato ha raggiunto il 360% annuo. Ciò ha dirottato in modo significativo fondi sul mercato mobiliare, principalmente da risorse di credito.
I tentativi di ridurre la redditività attirando sul mercato investitori stranieri non hanno dato il risultato sperato, le banche commerciali sono rimaste le principali detentrici di titoli, perché. è più redditizio nelle condizioni odierne rispetto al prestito. Nonostante il calo della redditività dovuto al rallentamento del deprezzamento del rublo e alla riduzione dell'entità delle operazioni speculative, le banche commerciali continuano a concentrare una parte significativa delle proprie attività sull'attività valutaria. Con una generale riduzione della rete degli istituti di credito operativi, è cresciuto il numero di banche titolari di licenza di cambio.
Nel contesto di un'ampia “dollarizzazione” dell'economia e di un regime di commercio estero estremamente liberale, le banche, nonostante la mancanza di esperienza e il personale necessario, stanno cercando di inserirsi nella rotazione dei cambi.
I risparmi in valuta estera delle banche commerciali russe, compresi i fondi delle imprese clienti, ammontano a decine di miliardi di dollari, superando di gran lunga le riserve ufficiali in valuta estera della Banca Centrale. Con la partecipazione attiva degli scambi, viene anche supportata la circolazione di importi multimiliardari di valuta estera in contanti all'interno del paese.
In questa situazione, le attività delle banche commerciali si concentrano sulle operazioni bancarie più semplici con una ristretta cerchia di clienti. Lo stato contribuisce al raggiungimento dell'obiettivo principale delle banche: la conservazione del capitale investito e la ricezione di profitti, incoraggiando l'attrazione di fondi nei GKO. Ma il campo di attività delle banche commerciali non può svilupparsi efficacemente in tali condizioni. Per stimolare lo sviluppo del mercato dei servizi bancari, sia quantitativamente che qualitativamente, è necessario fermare il flusso di fondi in dollari e creare le condizioni per investimenti efficaci nelle imprese nazionali.
Conclusione.
Nonostante il fatto che dalla fine degli anni '80 l'economia domestica abbia attraversato momenti difficili, è in questo periodo che si è formato il sistema bancario. Naturalmente, non può essere definito forte, soddisfa pienamente i principi di un'economia di mercato, ma ha dimostrato la sua fattibilità. Inoltre, ha svolto un ruolo importante nel processo stesso di riforma dell'economia.
In questo momento, quando l'economia domestica non è nella posizione migliore, ad esempio il pericolo di emissioni, l'imminente sequestro del bilancio, i mancati pagamenti, il sistema bancario continua a funzionare con successo. Naturalmente, ciò è in gran parte dovuto allo stato dei mercati valutari e azionari, come accennato in precedenza, ma nel tempo il volume delle transazioni speculative nella struttura del reddito bancario è in costante diminuzione. Ciò è in gran parte dovuto alla politica dei tassi di interesse bassi della Banca centrale, nonché al corso del governo per ridurre l'inflazione.
Si spera che tutto l'impatto positivo sulle trasformazioni economiche del Paese che il sistema bancario ha avuto negli ultimi anni continui in futuro.
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Università statale di management
Istituto di Economia Nazionale e Mondiale
Dipartimento…………………………………….……….
“Regolamento statale dell'economia”
astratto
“Banche e sistema bancario
durante il periodo transitorio"
Completato da: Bukin A.E., INiME,
Ricevuto: … ……………………...
.....……………………..
La quale, al fine di realizzare un profitto come obiettivo principale della propria attività, sulla base di un'apposita autorizzazione (licenza) Banca centrale La Federazione Russa (Banca di Russia) ha il diritto di esercitare Operazioni bancarie previsto dalla presente legge federale. Un'organizzazione creditizia è costituita sulla base di qualsiasi forma di proprietà come entità aziendale.
Banca - un istituto di credito che ha il diritto esclusivo di svolgere in aggregato le seguenti operazioni bancarie: attrazione di fondi da persone fisiche e giuridiche a depositi, collocamento di tali fondi per proprio conto ea proprie spese sulle condizioni di rimborso, pagamento, urgenza, apertura e mantenimento conto in banca persone fisiche e giuridiche.
A economia moderna una caratteristica dell'attività della banca è il suo ruolo di intermediario finanziario, vale a dire la banca accumula (attira) risorse di cassa gratuite e le ridistribuisce secondo gli interessi dei partecipanti sistema economico, produce il trasferimento di risorse dai proprietari di fondi a quelle aree, industrie, imprese che necessitano di risorse per espandere le proprie attività, per il processo produttivo.
Sistema bancario europeo - Il sistema si basa su grandi banche commerciali con un capitale significativo, un gran numero di filiali e un'ampia gamma di clienti. Si tratta principalmente di banche universali, ad es. può entrare in borsa.
La particolarità del sistema bancario europeo è dovuta all'alto grado di concentrazione dei capitali, per cui le principali fonti di project financing sono le grandi banche. In Europa si sono formati grandi gruppi finanziari e industriali, comprese banche e imprese che controllano quote di mercato significative.
Il vantaggio di questo modello è l'elevata stabilità degli istituti di credito, in quanto i rischi sono ben diversificati. Ma lo svantaggio di questo modello è la disponibilità relativamente inferiore di capitale per le piccole e medie imprese.
Il sistema bancario russo è stato creato sotto l'influenza del sistema bancario europeo. È un classico sistema a due livelli.
Il sistema bancario della Federazione Russa comprende la Banca di Russia, istituti di credito, nonché filiali e uffici di rappresentanza di banche estere.
Normativa legale bancario eseguita dalla Costituzione della Federazione Russa, dalla presente legge federale, dalla legge federale "Sulla banca centrale della Federazione russa (Banca di Russia)", altro leggi federali, regolamenti Banca di Russia.
Al primo livello del sistema bancario russo c'è la Banca Centrale della Federazione Russa (Banca di Russia).
Al secondo livello - banche commerciali.
Funzioni bancarie
1. La funzione di creazione di moneta - attraverso l'erogazione di prestiti ai mutuatari, le banche portano così i fondi emessi dalla Banca Centrale ai consumatori e ne aumentano la domanda effettiva.
2. Intermediazione nel credito - la banca è un intermediario e offre risorse di credito ai consumatori condizioni diverse, a seconda della redditività del loro utilizzo, quindi. la legge della domanda e dell'offerta agisce sul movimento del denaro nell'economia quando si sposta denaro libero e viene effettuato il movimento delle risorse nel sistema economico.
3. Stimolazione del risparmio da parte delle entità economiche - offrendo diversi prodotti bancari di deposito, le banche stimolano così la formazione del risparmio nell'economia.
4. Mediazione nei pagamenti tra soggetti - imprese aperti regolamento, conti correnti e altri presso banche. Una banca commerciale, a sua volta, assume l'obbligo di rappresentare gli interessi del cliente nel sistema dei regolamenti interbancari.
5. Mediazione nelle operazioni con titoli.
Tutti, ovviamente, sanno che il settore bancario nazionale è in uno stato di crisi permanente, a volte in una fase più acuta, a volte in una meno acuta. Tutti dovrebbero anche ricordare che anche i clienti VIP non sono assicurati contro le perdite finanziarie in caso di problemi con la banca.
Il sistema bancario russo ha subito negli ultimi anni una dolorosa trasformazione: il regolatore sta “ripulindo” il mercato, consolidandone i partecipanti e, parallelamente, adeguando il modello di business alle condizioni di crisi e tasso chiave. Il sistema ha un margine di sicurezza sufficiente?
"Sullo sfondo di un difficile contesto macroeconomico, il sistema bancario è mantenuto in uno stato stabile da misure politiche decisive da parte delle autorità, compresa la fornitura di liquidità, sostegno al capitale e indulgenze regolamentari temporanee", i capi dell'unione FMI-WB missione ha detto in una dichiarazione.Gli esperti hanno anche discusso le azioni per rafforzare il sistema bancario e aumentarne la resistenza ai rischi. Stiamo parlando di misure volte a facilitare la risoluzione delle questioni che sorgono attorno alle banche problematiche, migliorare il controllo della qualità attività bancarie, per rafforzare il capitale bancario, riferisce TASS.
Si noti che gli analisti dell'internazionale agenzia di rating Standard & Poor's lo prevedono nel 2016 impatto negativo sulla salute finanziaria delle banche russe avrà prezzi bassi per petrolio e un rublo debole. Questo è istituzioni finanziarie.
Nel 2016, la salute finanziaria delle banche russe sarà influenzata negativamente dai bassi prezzi del petrolio e da un rublo debole. Ciò comporterà un deterioramento della qualità degli asset delle istituzioni finanziarie, prevedono gli analisti dell'agenzia di rating internazionale Standard & Poor's.
Secondo le stime di S&P, le nuove possibili perdite sui prestiti ammonteranno al 3,5-4,5% delle riserve totali delle banche. Nei prossimi 3-5 anni, il settore bancario russo diventerà più concentrato e il numero di banche diminuirà.
"Per questo motivo, non possiamo escludere la possibilità di declassare i rating di alcune banche russe quest'anno, il che si riflette nelle nostre opinioni negative e inserendo i rating di 31 banche su 37 accreditate nell'elenco per la revisione con un possibile downgrade, " - cita le parole analista del credito S&P dell'agenzia Sergey Voronenko Prime.Va notato che gli esperti dell'agenzia di rating internazionale Moody's prevedono che nel 2016 la quota dei crediti problematici delle banche russe nel volume totale dei prestiti emessi.
Il sistema bancario russo è stabile e non ha bisogno del sostegno del governo. Tale parere è stato espresso dal Ministro sviluppo economico Alexei Ulyukaev all'ora del governo alla Duma di Stato.
“Non è un caso che nei suoi programmi d'azione il governo ora non preveda misure a sostegno del sistema bancario, a differenza dei periodi precedenti. È in uno stato stabile e può fornire un aumento significativo dei prestiti. Questa è sia capitalizzazione che liquidità", ha affermato.Il capo del ministero dello Sviluppo economico ha sottolineato che la popolazione e le imprese hanno fiducia nel sistema bancario.
“Per la prima volta a febbraio siamo passati da una situazione di carenza strutturale di liquidità a una situazione di eccedenza di liquidità strutturale per il settore bancario. Ciò suggerisce che sia la popolazione che le imprese si fidano del sistema bancario, mantengono i propri depositi al suo interno, questo consente di creare una base per la crescita sostenibile della risorsa di credito ", afferma Finmarket.
Nel periodo gennaio-febbraio 2016, l'utile delle banche russe è stato di 83 miliardi di rubli. Lo ha annunciato a margine del Forum economico e finanziario russo in Svizzera il vicepresidente della Banca centrale della Federazione russa Mikhail Sukhov.
“L'utile di gennaio-febbraio è stato di 83 miliardi di rubli. Questo profitto non è dovuto solo al nostro la banca più grande, ma anche il settore bancario (nel suo insieme) è redditizio per la prima volta negli ultimi anni. A dicembre e all'inizio di quest'anno, la redditività delle banche ha iniziato a riprendersi. Penso che nel primo trimestre il profitto supererà i 100 miliardi di rubli. Per quanto riguarda le previsioni annuali, dovrebbero essere fatte con attenzione, ma penso che la cifra di 400 miliardi di rubli sia abbastanza reale", ha affermato.Mikhail Sukhov ritiene che il 2016 non sarà un anno facile per le banche russe. Ma, secondo lui, non ci sono motivi per situazioni problematiche, riferisce TASS.
In precedenza, la Banca centrale lo aveva previsto entro la fine del 2016 profitto netto settore bancario.
Va notato che nel 2015 il profitto delle banche russe è triplicato: gli istituti di credito hanno ricevuto profitti contro.
Il sistema bancario russo ha bisogno di concorrenza, non di nuove banche statali. Questa opinione è stata espressa dal capo dell'Unione russa degli industriali e degli imprenditori Alexander Shokhin.
All'inizio di febbraio, il vicepresidente della Banca centrale della Federazione Russa Mikhail Sukhov ha dichiarato che l'autorità di regolamentazione.
Il capo di "Rusal" Oleg Deripaska ha criticato la politica della Banca centrale. A suo avviso, la Russia dovrebbe sviluppare il proprio mercato del debito e aumentare il numero delle grandi banche.
"Dobbiamo cambiare radicalmente politica monetaria Banca centrale. Capiamo intuitivamente cosa vogliono: dopo questa stabilizzazione, lo faranno investimento straniero. No, siamo isolati, nessuno verrà quando non c'è crescita, nessuno verrà a fare affari che non generano reddito", ha detto al Krasnoyarsk Economic Forum.Secondo l'uomo d'affari, una delle principali aree di lavoro delle autorità dovrebbe essere lo sviluppo del mercato del debito. Prima di tutto, lo stato ha bisogno di sviluppare il mercato obbligazionario subfederale, secondo lui.
Oleg Deripaska ha anche annunciato la necessità di aumentare il numero degli istituti di credito, compresi quelli statali.
“Guarda il numero delle entità economiche. Dopo la pulizia della Banca Centrale non sono rimaste più banche private, anzi ne sono rimaste due. Due banche non sono in grado di trainare un paese così grande. Il numero di entità dovrebbe essere diverso da due, dovrebbero essere 8-10 ... Se investiamo di nuovo in queste due banche, otterremo tassi non del 14%, ma del 20-25% ", cita Interfax.Nell'ottobre dello scorso anno, il capo di Rusal e il mercato del debito - legato.
Il disegno di legge propone di effettuare nel 2015-2016 ratei compensativi sul rublo depositi bancari cittadini della Federazione Russa con accordi di deposito in vigore dal 31 dicembre 2014 o terminati nel 2014.
"I ratei dovrebbero essere effettuati per analogia con i pagamenti assicurativi, poiché, in effetti, perdite di questa entità possono essere considerate un evento assicurato", afferma il comunicato. nota esplicativa al documento.
"Il coefficiente di compensazione è calcolato individualmente per ciascun deposito e dovrebbe essere proporzionale alla variazione del paniere a doppia valuta della Banca centrale della Federazione Russa nel periodo del contratto di deposito e tenere conto anche dell'aumento effettivo dei prezzi, ” dice il documento.
I deputati non hanno accettato questo progetto.
Ricordiamo che nella prima decade di febbraio 2016 puntata massima sui depositi in rubli delle prime 10 banche russe è diminuito dal 9,95% al 9,76%.
Nella prima decade di gennaio 2016 il tasso è, nella seconda decade del mese il tasso è e nella terza decade -.
Si noti che nei primi dieci giorni di gennaio 2015, il tasso massimo sui depositi in rubli. Nel corso dell'anno l'indicatore è stato in calo ea novembre 2015 il tasso era .
Nel 2015 i proprietari delle banche li hanno salvati principalmente attraverso l'assistenza gratuita, altrimenti il profitto del settore bancario si sarebbe ridotto non tre, ma quattordici volte. A questo proposito il 17 febbraio durante una tavola rotonda sul tema “Due opinioni sulla situazione in bancario Russia", ha affermato il vicepresidente di Gazprombank, Amministratore delegato Agenzia di rating del credito analitica Ekaterina Trofimova. Il corrispondente di Clerk.ru Sergei Vasilyev riferisce dalla scena.
"Oggi stiamo assistendo a una crisi del modello di business che si è sviluppato nel sistema bancario russo negli ultimi decenni", ha affermato Trofimova. - Proseguirà l'uscita dal mercato delle banche per insolvenza finanziaria. Le condizioni macroeconomiche e l'integrità del regolatore ci mostrano che è improbabile che la tendenza cambi nei prossimi anni. E il sistema bancario da solo non potrà diventare un motore di crescita economica”.Secondo lei, i proprietari "devono prendere alcune decisioni".
"Tutti i costi che potrebbero essere ottimizzati sono già stati ottimizzati", ha continuato il rappresentante di Gazprombank. - Ci sono tre opzioni: o chiudere completamente l'attività, ma allo stesso tempo le attività dovranno essere vendute (se qualcuno le prende) a prezzi significativamente inferiori a quelli previsti. Oppure continuare a ottimizzare i costi "per rottura dell'aorta", ma presto questo assumerà forme aneddotiche. E il terzo modo sono gli investimenti, i tuoi o, possibilmente, attraverso fusioni e acquisizioni.Secondo la Banca centrale, nel 2015 Banche russe ha attirato una quantità record di fondi come assistenza gratuita da parte dei proprietari: 156 miliardi di rubli, che è più del doppio della cifra del 2014 (66 miliardi di rubli). Allo stesso tempo, l'utile totale del settore bancario nel 2015 è stato di 192 miliardi di rubli contro i 589 miliardi di rubli dell'anno precedente. Cioè, senza tener conto dell'assistenza gratuita degli azionisti, l'utile totale del settore sarebbe ammontato a soli 36 miliardi di rubli, che è 14 volte inferiore rispetto al 2014, ha osservato Ekaterina Trofimova.
I proventi da donazioni di beni (assistenza finanziaria) sono un modo per sostenere una banca che non richiede una lunga procedura di approvazione con la Banca di Russia. La Banca Centrale ha il diritto di richiedere informazioni sulle fonti di questi fondi, ma ciò avverrà a posteriori. E, in contrasto con la classica capitalizzazione, le azioni dei soci dopo il provvedimento assistenza finanziaria non cambiare.
"Ma dalla comunicazione con i beneficiari delle banche, è chiaro che non hanno ancora preso alcuna decisione", ha riassunto il vicepresidente di Gazprombank. "Siamo seduti e aspettiamo che i prezzi del petrolio aumentino o che accada un altro felice evento".
Il rapporto tra la posizione in valuta e il capitale totale delle banche a fine 2015 era del 13% e questa cifra sta diventando minacciosa. Ekaterina Trofimova, vicepresidente di Gazprombank, direttore generale dell'agenzia di rating del credito analitico, lo ha affermato il 17 febbraio durante una tavola rotonda sul tema "Due punti di vista sulla situazione nel settore bancario russo". Il corrispondente di Clerk.ru Sergei Vasilyev riferisce dalla scena.
"Nel complesso, il sistema bancario riesce a mantenere la stabilità", ha osservato Trofimova. - Non c'è carenza di liquidità, il volume della raccolta dalla Banca Centrale è in calo. Oggi rappresenta il 6,5% delle passività delle banche, il doppio rispetto al 2014. Il ritardo, tuttavia, continua a crescere in tutti i segmenti, anche se il tasso di crescita è in rallentamento.Konstantin Korishchenko, capo del Dipartimento delle finanze e delle banche, RANEPA, ex vicepresidente della Banca centrale della Federazione Russa, ha sottolineato il ruolo fondi in valuta nel mantenimento della stabilità del sistema.Ma non possono fare a meno di preoccuparsi rischi valutari. L'appetito delle banche per le posizioni in valuta è in crescita. Al 1° dicembre 2015, il totale dei crediti in moneta straniera al sistema bancario ammontano a 26,5 trilioni. rubli. Il rapporto tra la posizione in valuta (l'eccedenza dei crediti sui debiti) e il capitale totale delle banche è in costante aumento. Il trend è chiaramente negativo e la Banca Centrale sta prestando attenzione a questo problema”.
"Attività delle banche per l'anno scorso realmente aumentato rispetto al PIL, - ha osservato, - ma l'aumento principale è legato non alla crescita del tradizionale aggregato monetario M2, ma alla rivalutazione della valuta. Se provi a confrontare i bilanci bancari dell'anno scorso e dell'anno precedente, otterrai un quadro molto distorto se tutti questi indicatori non saranno sgomberati dall'influenza del tasso di cambio".
Più di un terzo dei russi non si aspetta una crisi bancaria su larga scala nei prossimi anni, ma non esclude la possibilità del fallimento di una o due grandi banche. Ciò è dimostrato dai risultati di un'indagine condotta da NAFI nel dicembre 2015.
Allo stesso tempo, circa un quarto dei russi (27%) ritiene che la situazione sarà relativamente stabile e solo le singole banche di piccole e medie dimensioni andranno in bancarotta.
Secondo il 18% degli intervistati, una ricorrenza è possibile nel prossimo anno o due situazione di crisi 1998 e il contestuale fallimento di alcune primarie banche.
Ricordiamo che nel 2015 la Banca Centrale ha consegnato 15 istituti di credito per la riorganizzazione. Perdite del sistema bancario da revoche di licenze. A anno corrente perso le loro licenze.
Secondo il capo della Banca Centrale Elvira Nabiullina, il regolatore continuerà a sbarazzarsi dei giocatori deboli. Secondo le stime del capo della Sberbank German Gref, nel 2016.
Il Ministero degli Affari Interni della Russia ha rivelato un gruppo internazionale che ha minacciato la sicurezza del sistema bancario della Federazione Russa.
"L'anno scorso, il dipartimento "K" ha rivelato una comunità criminale internazionale che minacciava la sicurezza dell'intero sistema bancario della Federazione Russa. Al momento dell'arresto, gli aggressori stavano preparando un'operazione globale per rubare denaro da quasi tutte le banche del Paese", ha affermato a Infoforum-2016 Alexei Moshkov, capo del dipartimento "K" del Ministero degli affari interni russo.Gli aggressori hanno pianificato attacchi ai centri di elaborazione delle istituzioni finanziarie, nonché ai sistemi globali per lo scambio di messaggi finanziari interbancari.
Oltre agli attacchi diretti degli hacker, il gruppo criminale è stato impegnato nella produzione di apparecchiature per lo skimming per gli sportelli automatici, ha creato complessi per ottenere il controllo terminali bancari, sviluppato e distribuito virus informatici, rapporti TASS.
Nel dicembre 2015, il primo vicepresidente del consiglio di Sberbank, Lev Khasis, ha affermato che alla fine dell'anno le perdite della Russia erano dovute alla criminalità informatica. Il CEO di Kaspersky Lab, Evgeny Kaspersky, ha quindi definito prudente la stima di Lev Khasis.
La Banca di Russia non vuole tornare al sistema delle 5-10 banche statali, ha affermato il vicepresidente della Banca centrale della Federazione russa Mikhail Sukhov.
“Non credo che sulla base di ciò che sta accadendo ora, sulla base di ciò che è stato fatto nei primi anni '90, si debba parlare di restituire e ricreare la struttura di 5 o 10 banche statali. Devi sfruttare tutte le situazioni. Penso che a lungo termine, la concorrenza tra banche di diverse forme di proprietà, statali, estere e private, sia più vantaggiosa per l'economia", ha affermato.Alla fine di gennaio, l'uomo d'affari Oleg Deripaska ha dichiarato a margine del Forum di Davos che non c'era concorrenza nel sistema bancario russo e che dovrebbero essere create diverse banche più grandi per svilupparlo, riferisce: "Il nostro dovere è proteggere i consumatori di Servizi. Non dobbiamo permettere che i truffatori che minano la fiducia nell'intero sistema bancario sfuggano alla punizione e, inoltre, continuino a svolgere le loro attività sotto un diverso entità legale. È ovvio a tutti che un banchiere abituato alla pratica illegale preferirà copiarla nel suo lavoro successivo piuttosto che intraprendere la strada della correzione. Secondo Nikolai Zhuravlev, anche in assenza del fatto di fallimento deliberato, il prelievo illegale di fondi stesso dovrebbe essere motivo di grave responsabilità penale.
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