საცალო დაკრედიტების თეორიული საფუძვლები. საცალო დაკრედიტების ფორმები, სახეები, მეთოდები და ინსტრუმენტები საცალო დაკრედიტების ორგანიზაცია და არსი

თანამედროვე საბაზრო ეკონომიკა წარმოუდგენელია საკრედიტო ურთიერთობების ფართო, მოქნილი და მრავალფეროვანი სისტემის გარეშე, რომელიც ფინანსებთან ერთად ხელს უწყობს სახსრების დაჩქარებულ მობილიზებას გაფართოებული რეპროდუქციისთვის, აჩქარებს ეკონომიკის სტრუქტურულ რესტრუქტურიზაციას სამეცნიერო და ტექნოლოგიური პროგრესის კონტექსტში. , გაზარდოს კონკურენტუნარიანობა და გაზარდოს ყველას დინამიზმი ეკონომიკური პროცესები. ცხადია, საკრედიტო სისტემა, ასევე ფინანსური სისტემაფინანსებთან დაკავშირებით ავითარებს და აკონკრეტებს კრედიტის კონცეფციას.

კრედიტი უნდა განიხილებოდეს არსებითი ხასიათის პოზიციიდან, პოზიციიდან, რომელიც განსაზღვრავს კრედიტის შინაარსისა და ფორმის ერთიანობას და პოზიციიდან, რომელიც ავლენს განვითარების კონკრეტული ისტორიული ფორმების ნიმუშებს.

საკრედიტო სისტემების ანალიზი სხვა და სხვა ქვეყნები, თითოეული მათგანის უპირატესობებისა და უარყოფითი მხარეების გათვალისწინებით შესაძლებელს ხდის ახალი ათასწლეულის მოთხოვნების შესაბამისი საკრედიტო ურთიერთობების სისტემის აგებას. გარდა ამისა, მსოფლიო ეკონომიკური ურთიერთობების გლობალიზაციის, ინტეგრაციისა და ინტერნაციონალიზაციის პროცესები მოითხოვს ეკონომიკური ურთიერთობების სტრუქტურის გაერთიანებას. ნებისმიერი სახელმწიფოს განვითარებაში საკრედიტო სისტემა დიდწილად განსაზღვრავს ეკონომიკის განვითარებას, სახელმწიფოს პოტენციალის ზრდას და მისი მოსახლეობის კეთილდღეობას. საკრედიტო სისტემის არაელასტიურობა და მისი სუსტი რეაგირება ეკონომიკის საჭიროებებზე მოითხოვს რეფორმას და ქვეყანაში ახალი ფინანსური და საკრედიტო პოლიტიკის შემუშავებას. ცხადია, საკრედიტო სისტემის განვითარება და ეფექტურობის ამაღლება ეკონომიკის გლობალიზაციის კონტექსტში, პირველ რიგში, სახელმწიფოს ფუნქციად უნდა განიხილებოდეს და არა მხოლოდ. Ცენტრალური ბანკიამა თუ იმ ქვეყანაში. ამის საფუძველზე შეგვიძლია დავასკვნათ, რომ საკრედიტო სისტემის ფუნქციონირების ეფექტიანობის ერთ-ერთი მთავარი კრიტერიუმია ინსტიტუციური პირობების, სტრუქტურის ოპტიმიზაციის დონე. საბანკო სისტემაშეუძლია საზოგადოების ყველა წევრს თანაბარი წვდომა მიაწოდოს საბანკო მომსახურების ძირითად კომპლექტზე. მთავარი შედეგი მიუთითებს ეფექტური განხორციელებასაკრედიტო სისტემის განვითარების სახელმწიფო ფუნქცია უნდა იყოს: სახელმწიფოს მიერ ქვეყანაში ფინანსური ტრანზაქციების განსახორციელებლად საჭირო ინფრასტრუქტურის ფორმირება; სახელმწიფოს გამოყენებით საზოგადოების ყველა წევრის ინტერესების დაცვა ფულადი ერთეულიდაზოგვა ეროვნულ ვალუტაში; დანაზოგის ეფექტური ტრანსფორმაცია პროდუქტიულ ინვესტიციებად. აქედან გამომდინარეობს, რომ სახელმწიფომ უნდა მიიღოს მონაწილეობა საკრედიტო სისტემის ყველა დონის აქტივობის უზრუნველყოფის პრობლემების გადაჭრაში, მისი განვითარების პრიორიტეტული მიმართულებების სტიმულირება საბიუჯეტო ასიგნებებით. ამავდროულად, სახელმწიფოს უნდა ჰქონდეს შესაბამისი ბერკეტები და ინსტრუმენტები, რათა გავლენა მოახდინოს ამ პროცესის მიმდინარეობაზე. საკრედიტო სისტემის განვითარების ფუნქციის ეფექტურად განსახორციელებლად, სახელმწიფოს უნდა ჰქონდეს მკაფიოდ გააზრებული მისი მიზნები, ჩამოყალიბებული სისტემის მდგომარეობის გარკვეული პარამეტრების სისტემური მოთხოვნების სახით. საკრედიტო სისტემის ეფექტურობის კიდევ ერთი მნიშვნელოვანი კრიტერიუმია საკრედიტო სისტემის საბანკო სექტორში კონკურენტული გარემოს ოპტიმალური დონის უზრუნველყოფა. ამ კრიტერიუმის ოპტიმიზაცია ასევე შედის სახელმწიფოს პრიორიტეტულ ამოცანებში, რომლებიც გადაიჭრება იმ ორგანოების დახმარებით, რომლებზეც შესაძლებელია მათი განხორციელების დელეგირება: ანტიმონოპოლიური ან ცენტრალური ბანკი. ჩვენი აზრით, სახელმწიფო უნდა იყოს დაინტერესებული იმით, რომ ქვეყნის საკრედიტო სისტემა მიისწრაფვის მაქსიმალური ეფექტიანობისკენ, ანუ შეძლოს სახსრების მოზიდვა და იყოს დანაზოგი ინვესტიციის ტრანსფორმატორი საზოგადოების ყველა წევრისთვის ქვეყნის ეკონომიკურ სივრცეში. სადაც საჭირო დონე საბანკო მომსახურებამიიღწევა სახელმწიფოს მონაწილეობის გარეშე, მხოლოდ საკრედიტო ინსტიტუტების კომერციული საქმიანობით, სახელმწიფოს ჩარევა და მხარდაჭერა არ არის საჭირო. თუმცა, თუ ამ დონის სარგებლის მიღწევა შეუძლებელია მხოლოდ საბაზრო ინსტრუმენტების დახმარებით, მაშინ ხარვეზის შევსება სახელმწიფო ამოცანად უნდა იქცეს. გარდა ამისა, სახელმწიფო დაინტერესებული უნდა იყოს კაპიტალიზაციის საჭირო დონით საბანკო ბიზნესი, ქვეყნის მასშტაბით საბანკო ქსელის განვითარების საკმარისი მასშტაბით. საბანკო სისტემის შესაძლებლობების ოპტიმალური დონის შენარჩუნება და სისტემური რისკების პრევენცია, რომელიც შეიძლება გამოწვეული იყოს საკრედიტო ინსტიტუტების ბაზრიდან გაყვანით, ასევე სახელმწიფოს მოვალეობაა.

ამრიგად, მიზანშეწონილია განისაზღვროს შემდეგი კრიტერიუმები საკრედიტო სისტემის განვითარების ეფექტურობისთვის:

• 1) ოპტიმალური დონე სახელმწიფო რეგულირებასაკრედიტო სისტემა, მათ შორის სამართლებრივი რეგულირებადა სახელმწიფოს უშუალო მონაწილეობა ცალკეული საკრედიტო ინსტიტუტების კაპიტალში;
• 2) რაციონალური მარეგულირებელი სისტემის არსებობა საბანკოდა საბანკო ზედამხედველობის პრაქტიკა, საკრედიტო ინსტიტუტების საქმიანობის შეფასების სისტემები, საკრედიტო ინსტიტუტების საქმიანობის ღიაობის უზრუნველყოფა;
• 3) ხარისხის გაუმჯობესება კორპორატიული მმართველობასაკრედიტო ინსტიტუტები, შიდა კონტროლის სისტემების როლის განვითარება და ამაღლება, კორპორატიული მართვის სისტემის გამჭვირვალობის სათანადო დონის მიღწევა, რომელიც უნდა უზრუნველყოფდეს ყველა კატეგორიას. დაინტერესებული მომხმარებლები, საქმიანობის შესახებ ინფორმაციის დროული და ზუსტი გამჟღავნება საკრედიტო დაწესებულება, მათ შორის ინფორმაციის შესახებ ფინანსური პოზიციასაკუთრების და მართვის სტრუქტურა;
• 4) საკრედიტო დაწესებულებების სისტემაში ანტიმონოპოლიური ფაქტორის რეგულირება რაოდენობრივი მითითებების შესაბამისად;
• 5) საბანკო სექტორის სტაბილურობის გაძლიერება, სისტემური საბანკო კრიზისების შესაძლებლობის გამორიცხვა;
• 6) საბანკო სექტორის დაგროვების ფუნქციების ხარისხის გაუმჯობესება ფულიმოსახლეობა, საწარმოები და მათი ტრანსფორმაცია სესხებად და ინვესტიციებად;
• 7) საბანკო სექტორის მიმართ ნდობის განმტკიცება ინვესტორების, კრედიტორებისა და მეანაბრეების, პირველ რიგში, მოსახლეობის მხრიდან;
• 8) მეანაბრეებისა და ბანკების სხვა კრედიტორების ინტერესების დაცვის გაძლიერება;
• 9) საკრედიტო ინსტიტუტების არაკეთილსინდისიერ კომერციულ საქმიანობაში გამოყენების პრევენცია.
• 10) საკრედიტო დაწესებულებების მიერ მოზიდული დანაზოგების ოპტიმალური რაოდენობა (ეკონომიკაში დანაზოგების მთლიან მოცულობაში);
• 11) ტერიტორიული საბანკო ქსელის მდგრადი განვითარება, რომელსაც შეუძლია უზრუნველყოს საბაზისო საბანკო სერვისების საკმარისი დონე ძირითადი კლიენტებისთვის. თითოეული ჩამოთვლილი კრიტერიუმისთვის საკრედიტო სისტემის განვითარებით კმაყოფილების ხარისხი უნდა განისაზღვროს შესაბამისი რაოდენობრივი მაჩვენებლების მიხედვით. თუ რომელიმე კრიტერიუმის მიხედვით სისტემის განვითარება არასაკმარისია, საჭირო დონის მისაღწევად საჭიროა სახელმწიფოს ჩარევა და დახმარება.

„კრედიტის“ ცნება არის თანამედროვე ეკონომიკის ხერხემალი, განუყოფელი ელემენტი ეკონომიკური განვითარება. მას იყენებენ როგორც მსხვილი საწარმოები და ასოციაციები, ასევე მცირე სამრეწველო, სასოფლო-სამეურნეო და სავაჭრო სტრუქტურები; როგორც სახელმწიფოებს, ასევე მთავრობებს და ცალკეულ მოქალაქეებს.

კრედიტორებს, რომლებიც ფლობენ უფასო რესურსებს, მხოლოდ მათი მსესხებლისათვის გადაცემის გზით, აქვთ მისგან დამატებითი თანხის მიღების შესაძლებლობა. სესხი გაცემულია ფულადი ფორმა, არის ახალი გადახდის საშუალება.

კრედიტის გაჩენა უნდა ვეძებოთ არა მათი შიდა მოხმარებისთვის პროდუქციის წარმოების, არამედ გაცვლის სფეროში, სადაც საქონლის მფლობელები უპირისპირდებიან ერთმანეთს, როგორც მფლობელები, იურიდიულად დამოუკიდებელი პირები, რომლებიც მზად არიან შევიდნენ. ეკონომიკური ურთიერთობები. საქონლის გაცვლა, როგორც საქონლის გადაადგილება ხელიდან ხელში, მომსახურების გაცვლა არის საფუძველი, სადაც შეიძლება წარმოიშვას და წარმოიშვას საკრედიტო ურთიერთობები. ღირებულების მოძრაობა არის კრედიტის მოძრაობის ბირთვი.

კონკრეტული ეკონომიკური საფუძველი, რომელზედაც ჩნდება და ვითარდება საკრედიტო ურთიერთობები, ხდება სახსრების (კაპიტალის) მიმოქცევა და ბრუნვა.

კაპიტალის არათანაბარი მიმოქცევისა და ბრუნვის საფუძველზე, ისეთი ურთიერთობების გაჩენა, რომლებიც აღმოფხვრის შეუსაბამობას წარმოების დროსა და სახსრების მიმოქცევის დროს, აგვარებს შედარებით წინააღმდეგობას სახსრების დროებით დასახლებასა და მათში გამოყენების აუცილებლობას შორის. ეკონომიკა ბუნებრივი ხდება. ეს ურთიერთობა საკრედიტოა.

კრედიტი ხდება სასაქონლო ეკონომიკის გარდაუვალი ატრიბუტი. სესხი აღებულია არა იმიტომ, რომ მსესხებელი ღარიბია, არამედ იმიტომ, რომ კაპიტალის ბრუნვისა და მიმოქცევის ობიექტურობიდან გამომდინარე, მას სრულიად აკლია. საკუთარი რესურსებიირაციონალურია მათი რეზერვში დაგროვება, ისინი მუდამ მოძრაობაში, მიმოქცევაში არიან.

საზოგადოება ინტერესდება, უპირველეს ყოვლისა, თავიდან აიცილოს გამოთავისუფლებული რესურსების უმოქმედო დაღუპვა; მეორეც, რომ ეკონომიკა მუდმივად ვითარდება გაფართოებული მასშტაბით.

ამავდროულად, კაპიტალის მიმოქცევა და ბრუნვა ჯერ კიდევ არ ხსნის კრედიტის ობიექტურ საჭიროებას. არათანაბარი მიმოქცევა და ბრუნვა ახასიათებს მხოლოდ ერთ რგოლში სახსრების გათავისუფლების ფაქტს და სხვა სფეროში მათი საჭიროებას; მიმოქცევაში და ბრუნვაში, შესაბამისად, საკრედიტო ურთიერთობების გაჩენის შესაძლებლობა თანდაყოლილია.

იმისათვის, რომ სესხის შესაძლებლობა რეალობად იქცეს, საჭიროა გარკვეული პირობა, მინიმუმ ორი:

• - საკრედიტო ტრანზაქციის მონაწილეები - გამსესხებელი და მსესხებელი - უნდა მოქმედებდნენ, როგორც იურიდიულად დამოუკიდებელი სუბიექტები, რომლებიც უზრუნველყოფენ ეკონომიკური კავშირებიდან გამომდინარე ვალდებულებების შესრულებას;
• - სესხის აღება აუცილებელი ხდება, თუ გამსესხებლისა და მსესხებლის ინტერესები ერთმანეთს ემთხვევა.

საკრედიტო ტრანზაქციის განსახორციელებლად საჭიროა, რომ მისმა მონაწილეებმა ურთიერთ ინტერესი გამოხატონ გარკვეული თვისებების მქონე სესხის მიმართ. ეს ინტერესები არ არის რაღაც სუბიექტური, რეგულირებული, საბოლოო ჯამში, საწარმოო ურთიერთობებში მონაწილეთა ნებით. ნებისმიერი ინტერესი, რომელიც წარმოშობს მოქმედებას, უპირველეს ყოვლისა, განპირობებულია ობიექტური პროცესებით, კონკრეტული სიტუაციით, რომელიც გარდაუვალს ხდის წარმოშობილ ორმხრივ ინტერესს.

პრაქტიკაში, მაგალითად, საწარმომ, როგორც სესხის სუბიექტმა, სახსრების ბრუნვის გამო შესაძლოა იგრძნოს დამატებითი რესურსების მოზიდვის საჭიროება წარმოების უწყვეტობის უზრუნველსაყოფად. თუმცა, მსესხებლის მხრიდან დამატებითი რესურსების საჭიროება არ არის აბსოლუტურად სავალდებულო ფაქტორი, რომელიც განაპირობებს კრედიტორის მიერ სესხის გაცემას.

ბანკები, როგორც კოლექტიური კრედიტორები, ვალდებულნი არიან გაანალიზონ მსესხებლისათვის სესხის გაცემის შესაძლებლობა, დაადგინონ მისი რეალური კრედიტუნარიანობა სახსრების დაბრუნების მოთხოვნებისა და სასესხო ხელშეკრულების შინაარსის შესაბამისად.

კრედიტის არსის გამჟღავნებისას მნიშვნელოვანი მახასიათებელია ნდობა. არსებობს მოსაზრება, რომ საკრედიტო ურთიერთობები, პირველ რიგში, ნდობაა. ასეთი მსჯელობა საკმაოდ გავრცელებულია.

ამბობენ, რომ ერთ დღეს უცნობი ახალგაზრდა მივიდა ცნობილ ბანკირ როტშილდთან და სთხოვა მას 1 მილიონი დოლარის ოდენობის სესხი, ბანკირი იმდენად იყო გამსჭვალული სიმპათიითა და ნდობით სავსე ცისფერი თვალებით ქერა ახალგაზრდა მამაკაცის მიმართ, რომ მან აჩუქა. ეს ფული კრედიტით. როტშილდი აღნიშნავს, რომ ჩემთვის მთავარია ნდობა.

განსხვავებული თვალსაზრისის ბევრი მომხრეა. ამრიგად, გამოჩენილმა გერმანელმა ეკონომისტმა, პროფესორმა ვ. ლექსისმა (1837-1914), რომელიც ცნობილია თავისი მრავალი ნაშრომით ფულისა და კრედიტის თეორიის, დაზღვევისა და სტატისტიკის სფეროში, კატეგორიულად აცხადებდა, რომ „კრედიტის ნდობა არსებითად. სესხს არ აქვს გადამწყვეტი მნიშვნელობა...”, ყოველდღიური გამოცდილება გვიჩვენებს, რომ კრედიტორებს (კრედიტორებს) აქვთ უფრო მეტი უნდობლობა, ვიდრე ნდობა მოვალეთა გადახდისუნარიანობისა და გადახდისუნარიანობის მიმართ: ამიტომ ისინი ითხოვენ გარანტიებს, რათა უზრუნველყონ მათი ინტერესების მაქსიმალურად სრული დაცვა დანაკარგებისგან. დაკავშირებულია საკრედიტო ურთიერთობებთან.

ორი საპირისპირო მოსაზრება ორი ცნობილი ხალხი, პრაქტიკა და თეორია. რაც არ უნდა უცნაურად ჩანდეს, თითოეული მათგანი რაღაცაში მართალი აღმოჩნდება. გარდა ამისა, სიტყვა „კრედიტი“ მომდინარეობს ლათ. "credere" ნიშნავს "დაჯერებას".

ეკონომიკური ფენომენების ზედაპირზე კრედიტი გვევლინება როგორც ნივთის ან ფულის დროებითი სესხება. სესხის საშუალებით ხდება ინვენტარიზაციის ნივთები, სხვადასხვა სახის მანქანები, მექანიზმები, საქონელი ყიდულობს მოსახლეობას განვადებით. სესხის ხარჯზე შეძენის ობიექტია სხვადასხვა ღირებულებები (ნივთები, საქონელი). ამ მხრივ, კრედიტი, როგორც ეკონომიკური კატეგორია, უპირველეს ყოვლისა, უნდა ჩაითვალოს სოციალური ურთიერთობების გარკვეულ ტიპად.

თუმცა, კრედიტი არ არის რაიმე სოციალური ურთიერთობა, არამედ მხოლოდ ის, რომელიც ასახავს ეკონომიკურ კავშირებს, ღირებულების მოძრაობას.

როგორ შეიძლება განისაზღვროს სესხის არსი? ამ კითხვაზე პასუხის გაცემამდე მნიშვნელოვანია იმის გარკვევა, თუ რა იგულისხმება „არსის“ ცნებაში. ამის საჭიროება განპირობებულია იმით, რომ კრედიტის არსი ზოგჯერ იდენტიფიცირებულია შინაარსთან, ბუნებასთან და წარმოშობის მიზეზთანაც კი. ეს ცნებები არ არის იდენტური. მაგალითად, შინაარსი გამოხატავს როგორც სესხის შიდა მდგომარეობას, ასევე მის გარე ურთიერთობებს (წარმოებასთან, მიმოქცევასთან, სხვა ეკონომიკურ კატეგორიებთან). სესხის არსი მიმართულია მის შიდა თვისებებზე, მოქმედებს როგორც მთავარი ამ შინაარსის ეკონომიკური კატეგორია.

ეკონომიკური ფენომენის არსთან მჭიდრო გვერდით არის მისი ბუნება, განმარტებული, როგორც თანდაყოლილი თვისებები, ბუნებრივი მდგომარეობა, რომელიც მიეკუთვნება გარკვეული სახის კრედიტს, ამ შემთხვევაში, ღირებულებას. ფართო გაგებით, კრედიტის ბუნება არის არა მისი ცალკეული ტიპები, არამედ ყველა საკრედიტო ურთიერთობა მათი ფორმების მრავალფეროვნებით. მაშასადამე, კრედიტის ბუნება არა მხოლოდ არსი, არამედ არსებობის ფორმაცაა.

კრედიტის არსის, ისევე როგორც სხვა ეკონომიკური კატეგორიების არსის იდენტიფიცირებისას მნიშვნელოვანია შემდეგი მეთოდოლოგიური პრინციპების დაცვა. ისინი შეიძლება შემცირდეს შემდეგზე.

კრედიტის ყველა სახეობა უნდა ასახავდეს მის არსს, განურჩევლად იმისა, თუ რა ფორმით ჩნდება იგი. მაგალითად, სესხი შეიძლება მოემსახუროს სხვადასხვა გრძელვადიან და მოკლევადიან საჭიროებებს (ნედლეულის, მასალების, აღჭურვილობის შეძენის ღირებულება). კრედიტი შეიძლება ფუნქციონირდეს შიდა და გარე ეკონომიკურ ბრუნვაში, ფულად და სასაქონლო ფორმები. თუმცა, მიუხედავად იმ მოთხოვნილებებისა, რასაც სესხი ემსახურება, მისი არსი არ იცვლება, სესხი აგრძელებს დამახასიათებელი ნიშნების გამოხატვას.

სესხის არსის საკითხი უნდა განიხილებოდეს საკრედიტო ოპერაციების მთლიანობასთან მიმართებაში. თუ ერთ-ერთ საკრედიტო ოპერაციაში მსესხებელი არ დაფარავს სესხს, ეს არ ნიშნავს, რომ ერთ-ერთი ქონება - დაფარვა ხდება არჩევითი სესხისთვის, როგორც ეკონომიკური კატეგორიისთვის. კონკრეტულ სასესხო ტრანზაქციაში ერთ-ერთი თვისების დაკარგვა არ ნიშნავს იმას, რომ სესხი კარგავს თავის სიზუსტეს და განცალკევებას.

რა არის სამომხმარებლო სესხი? არსებითად, „ეს არის სავაჭრო საწარმოების მიერ სამომხმარებლო საქონლის გაყიდვა გადავადებული გადახდით ან ბანკების მიერ სესხების გაცემა სამომხმარებლო საქონლის შესაძენად, აგრეთვე სხვადასხვა სახის პირადი ხარჯების (სწავლის საფასური, სამედიცინო მომსახურებადა ა.შ.)"

სხვა სესხებისგან განსხვავებით, სამომხმარებლო სესხის ობიექტი შეიძლება იყოს როგორც საქონელი, ასევე ფული. კრედიტით გაყიდული, ასევე საბანკო სესხით გადახდილი საქონელი არის სამომხმარებლო გამძლეობა. სესხის სუბიექტები, ერთი მხრივ, არიან კრედიტორები, ამ შემთხვევაში ასეა კომერციული ბანკები, სპეციალური სამომხმარებლო საკრედიტო დაწესებულებები, მაღაზიები, შემნახველი ბანკები და სხვა საწარმოები და მეორე მხრივ - მსესხებლები - ადამიანები. საფრანგეთში მთელი სამომხმარებლო კრედიტის დაახლოებით 1/4 გაცემულია ბანკების მიერ, ხოლო 3/4 - სპეციალიზებული საკრედიტო ინსტიტუტების მიერ. მაგრამ ვინაიდან ეს უკანასკნელნი საჭირო თანხებს უფრო მეტად იღებენ საბანკო სესხების ხარჯზე, ფაქტობრივად, სამომხმარებლო კრედიტის მთლიანი მოცულობის 9/10 ბანკების მიერ არის გაცემული. სამომხმარებლო სესხის დაფარვა ხდება ერთჯერადად ან ანგარიშსწორებით.

ერთჯერადი სესხი. ეს მოიცავს მყიდველის მიერ გახსნილ მიმდინარე ანგარიშებს 1-1,5 თვის ვადით უნივერმაღებსა და სხვა საცალო ობიექტებში; გათვალისწინებული კრედიტების ფარგლებში ყიდულობენ საქონელს და დადგენილი ვადის გასვლის შემდეგ ანაზღაურებენ ვალს ერთიანად. სამომხმარებლო სესხი ერთჯერადი დაფარვით ასევე მოიცავს სესხებს გადავადებული გადახდის სახით (კომუნალური, ექიმებისა და სამედიცინო დაწესებულებების მომსახურებისთვის).

განვადებით, სამომხმარებლო კრედიტის ძირითად ნაწილს (აშშ-ში - მისი მთლიანი თანხის 3/4) წარმოადგენს სესხები განვადებით.

სამომხმარებლო კრედიტის სხვადასხვა ფორმების მეშვეობით ხდება საცალო ბრუნვის მუდმივად მზარდი წილის მომსახურება.

სამომხმარებლო კრედიტმა განსაკუთრებული განვითარება მიიღო კაპიტალიზმის ზოგადი კრიზისის პირობებში (ძირითადად 1939-1945 წლების მეორე მსოფლიო ომის შემდეგ) წარმოების ზრდასა და მშრომელთა შეზღუდულ ეფექტურ მოთხოვნას შორის შეუსაბამობის მკვეთრ ზრდასთან დაკავშირებით.

კრედიტი ქვეყნის ეკონომიკაში ასრულებს გარკვეულ ფუნქციებს:

გმობს კაპიტალის გადანაწილებას ეკონომიკის სექტორებს შორის და ამით ხელს უწყობს მოგების საშუალო დონის ფორმირებას;

ასტიმულირებს შრომის ეფექტურობას;

აფართოებს საქონლის ბაზარს;

აჩქარებს საქონლის გაყიდვისა და მოგების მიღების პროცესს;

არის კაპიტალის ცენტრალიზაციის მძლავრი იარაღი;

აჩქარებს კაპიტალის დაგროვებისა და კონცენტრაციის პროცესს;

უზრუნველყოფს განაწილების ხარჯების შემცირებას:

• - დაკავშირებულია ფულის მიმოქცევასთან;
• - დაკავშირებულია საქონლის მიმოქცევასთან.

კრედიტი მნიშვნელოვან როლს ასრულებს საქონლის მიმოქცევასთან დაკავშირებული სადისტრიბუციო ხარჯების შემცირების უზრუნველსაყოფად და მეტალის ფული. იმის გამო, რომ სამომხმარებლო კრედიტი აჩქარებს საქონლის რეალიზაციას, მცირდება მის შეფუთვასთან და შენახვასთან დაკავშირებული ხარჯები. მეტალის ფულის მიმოქცევის ხარჯებზე დაზოგვა მიიღწევა:

• - უნაღდო ანგარიშსწორების სისტემის განვითარება. სესხებისა და ბანკების განვითარების საფუძველზე იქმნება შესაძლებლობები ნაღდი ფულის მონაწილეობის გარეშე გადახდების განხორციელებისათვის მოვალის ანგარიშიდან კრედიტორის ანგარიშზე თანხების გადარიცხვით;
• - ფულის მიმოქცევის სიჩქარის ზრდა. კრედიტის დახმარებით თავისუფალ ფულად კაპიტალსა და დანაზოგს მფლობელები ათავსებენ ბანკებში და ეს უკანასკნელნი სესხების გაცემით ახორციელებენ მიმოქცევაში. ფულის მიმოქცევას აჩქარებს ისიც, რომ საქონლის კრედიტით ყიდვა გამორიცხავს ფულის წინასწარი დაგროვების აუცილებლობას და ვალის გადახდა შესაძლებელია შემოსავლის მიღებისთანავე. ამრიგად, კრედიტი და საკრედიტო სისტემა მინიმუმამდე ამცირებს ფულის რეზერვს, როგორც შესყიდვას და გადახდის საშუალებათითოეული ინდივიდუალური ფიზიკური და იურიდიული პირისთვის;
• - ლითონის ფულის ჩანაცვლება კრედიტით - ბანკნოტები . როდესაც კრედიტი და ბანკები ვითარდებიან კაპიტალიზმის განვითარებასთან ერთად, მეტალის ფული სულ უფრო მეტად იცვლება საკრედიტო ფულით, რაც უზრუნველყოფს მთელ კაპიტალისტურ კლასს ფულის მიმოქცევის ხარჯების უზარმაზარ დანაზოგს. დაწყებული პირველი მსოფლიო ომით, უმეტეს კაპიტალისტურ ქვეყნებში და მსოფლიო პერიოდიდან ეკონომიკური კრიზისი 1929-1933 წწ ყველა ქვეყანაში მეტალის ფულმა შეწყვიტა ფუნქციონირება, როგორც მიმოქცევისა და გადახდის საშუალება. მას შემდეგ ქვეყანაში მეტალის ფული მთლიანად შეიცვალა საკრედიტო ფულით და საკრედიტო ოპერაციებით.

კრედიტი, რომელიც გადალახავს სრულფასოვანი ნაღდი ფულის მიმოქცევის საზღვრებს, ამით აფართოებს წარმოების განვითარების საზღვრებს.

სამომხმარებლო კრედიტი ძალიან კარგად ასტიმულირებს შრომის ეფექტურობას. იღებენ ხელფასს, რომელიც არასაკმარისია ნაღდი ანგარიშსწორებით შესაძენად მთელი რიგი საქონლის, განსაკუთრებით გრძელვადიანი, ადამიანებს აქვთ შესაძლებლობა იყიდონ ეს საქონელი კრედიტით ან აიღონ კრედიტი მათი შესყიდვისთვის. შემდგომში ამ საქონლის ფული უნდა იყოს გადახდილი, ამიტომ ყველა, ვისაც სესხი აქვს აღებული, ცდილობს რაც შეიძლება დიდხანს დარჩეს თავის სამუშაო ადგილზე, ე.ი. უფრო დიდი ხნის განმავლობაში. მხოლოდ ამ გზით შეიძლება იყოს დარწმუნებული თავის უნარში, დაფაროს სესხი და დაამტკიცოს კრედიტორების წინაშე, როგორც პატიოსანი და კეთილსინდისიერი ადამიანი შემდგომი კონტაქტებისთვის.

მაგრამ, როგორც ერთი ანდაზა ამბობს: „ვინც სესხულობს, თავის თავისუფლებას ყიდის“. მართლაც, სამომხმარებლო კრედიტი შეიძლება აღმოჩნდეს „ვალების ხვრელი“, რადგან უმუშევრობის ან სხვა მიზეზის გამო შემოსავლის დაკარგვის შედეგად შეიძლება შეიქმნას სიტუაცია, რომ ხალხი ვერ შეძლებს დავალიანების დაფარვას. ასევე მნიშვნელოვანია აღინიშნოს, რომ სამომხმარებლო კრედიტი ამცირებს თანამშრომელთა ბრუნვას, რაც აიძულებს ადამიანებს, რაც შეიძლება მჭიდროდ შეინარჩუნონ სამუშაო ადგილი. სამუშაო ადგილი. კადრების ბრუნვის შემცირება დადებითად აისახება ქვეყნის ეკონომიკაზე. შედეგად, უნდა ითქვას, რომ სამომხმარებლო კრედიტი არის ძალიან ძლიერი ფაქტორი ხალხის კეთილდღეობის ასამაღლებლად.

მაგრამ, როგორც ამბობენ, არ არსებობს ცუდი კარგის გარეშე და კარგი ცუდის გარეშე და აი, ეს არის. გასათვალისწინებელია, რომ „სამომხმარებლო კრედიტი, რომელიც დროებით ხელს უწყობს წარმოების ზრდას და ქმნის მაღალი კონიუნქტურის იერსახეს, ქ. საბოლოო ჯამში, შეუძლია ხელი შეუწყოს პროდუქციის გამომუშავებას მოსახლეობის ეფექტური მოთხოვნის მიღმა, ჭარბწარმოების ზრდას და ეკონომიკური კრიზისების გამწვავებას.

საკვანძო სიტყვები:საცალო სესხი, ფორმა, ტიპი, მეთოდი, ინსტრუმენტი

საკრედიტო ბაზარი რუსეთში ახორციელებს სხვადასხვა ფორმებს და საცალო სესხების სახეები, ასევე მიმართეთ სხვადასხვა მეთოდებიდა საკრედიტო ინსტრუმენტები. ამ ცნებების არსის გაგების არსებული მიდგომებისა და მათ შორის ურთიერთობის შესწავლა აჩვენებს, რომ სხვადასხვა მკვლევარი მათ განსხვავებულად განმარტავს, რაც ქმნის კონცეპტუალური ქაოსის შთაბეჭდილებას. ეს საკითხი.

"ფორმის" კონცეფციაგამოხატავს სესხის არსს და ჩართულია თავად სესხის განმარტებაში: საკრედიტოარის სასესხო კაპიტალის გადაადგილების ფორმა, რომელიც მისი მფლობელის მიერ გადაცემულია დროებით სარგებლობაში სხვა ეკონომიკურ სუბიექტებზე გარკვეული პერიოდის განმავლობაში. საფასურიწერილობითი ვალდებულებით დაბრუნდეს განსაზღვრულ ვადაში.სავსებით აშკარაა, რომ ისინი აზუსტებენ სესხის ფორმას სახეობები.

თავის მხრივ, დაკრედიტებაწარმოადგენს სასესხო კაპიტალის გადაადგილების (გაცემა, რეგისტრაცია, დაფარვა, უზრუნველყოფა და ა.შ.) პროცესის ორგანიზაციას და ამ ორგანიზაციის მეთოდები გულისხმობს შესაბამისი მეთოდებისა და ინსტრუმენტების გამოყენებას. ამრიგად, ჩვენი აზრით, რაც შეეხება კონცეფციას " საკრედიტო» ცნებების „კრედიტის ფორმა“ და „კრედიტის სახე“ გამოყენება კანონიერია, ხოლო ცნებასთან მიმართებაში „ დაკრედიტება„- „სესხის გაცემის მეთოდი“ და „სესხის გაცემის ინსტრუმენტი“.

შესწავლა საცალო კრედიტის ბუნებაროგორც საკრედიტო ურთიერთობების ინტეგრალური სისტემის უმნიშვნელოვანესი კომპონენტი უნდა განხორციელდეს, უპირველეს ყოვლისა, კრედიტის ფორმებისა და სახეობების შემადგენლობაში მისი ადგილის განსაზღვრის გზით. ეკონომიკურ კვლევებში ამ საკითხზე თვალსაზრისების ერთიანობა არ არსებობს.

საცალო კრედიტის ფორმის გააზრებისას აუცილებელია იქიდან გამომდინარე, რომ კრედიტის ფორმა გამოხატავს მის არსს, საკრედიტო ურთიერთობების ორგანიზების გზას. ისტორიული განვითარების პროცესში კრედიტმა მრავალფეროვანი ფორმები შეიძინა. მაგალითად, ეკონომიკურ ლიტერატურაში არის ასეთი სესხის ფორმებიროგორც კომერციული, საბანკო, ბანკთაშორისი, სახელმწიფო, ფერმერთაშორისი, სამომხმარებლო, საერთაშორისო და ა.შ.

სადაც სამომხმარებლო კრედიტიროგორც წესი, ფიზიკურ პირებზე გაცემული სესხების სინონიმია, ხოლო საბანკო და სამომხმარებლო სესხები განიმარტება როგორც დამოუკიდებელ კრედიტებს. თუმცა, განშორება სამომხმარებლო და საბანკო კრედიტიროგორც კრედიტის ფორმები არ არის გამართლებული თვალსაზრისით მიმდინარე ტენდენციებიდაკრედიტების სფეროში და არც მისი მარეგულირებელი მხარდაჭერის კუთხით.

ჩვენ შეგვიძლია დავეთანხმოთ იმ ავტორების პოზიციას, რომლებმაც შეისწავლეს ეს საკითხი, რომ საცალო კრედიტი კრედიტის დამოუკიდებელი ფორმაა, თუმცა, კრედიტის ამ ფორმას, თავის მხრივ, აქვს: საკუთარი ფორმები.

საცალო კრედიტის ძირითადი ფორმებიარის საბანკო და არა ბანკის ვალიდა აშკარად ჭარბობს საცალო კრედიტის საბანკო ფორმა, რომელსაც ახორციელებენ საბანკო საკრედიტო ორგანიზაციები.

გარდა ამისა, შესაძლებელია საცალო კრედიტის ისეთი ფორმის გამოყოფა, როგორიც არასაბანკო სესხიმოსახლეობას მიეწოდება სხვა საკრედიტო ინსტიტუტი ( საკრედიტო კოოპერატივები, ლომბარდები და ა.შ.), თუმცა კრედიტის ამ ფორმის წილი მოსახლეობის დაკრედიტების მთლიან მოცულობაში უმნიშვნელოა.

ამრიგად, საბანკო სტატისტიკის მიხედვით, ბოლო 10 წლის განმავლობაში, არასაბანკო საკრედიტო ინსტიტუტების წილი არ აღემატებოდა 4%-ს რუსეთის საკრედიტო ინსტიტუტების მთლიან მოცულობაში.

საცალო სესხის არსის გასაგებად, კონცეფციის სწორი კვალიფიკაცია " საცალო სესხის სახეობა” და მისი კავშირი კონცეფციასთან ” საცალო კრედიტის ფორმა».

Ზოგადად ხედიარის საერთო მახასიათებლების მქონე ობიექტების ჯგუფი, რომელიც ანალოგიურად იცვლება გარემო ფაქტორების გავლენის ქვეშ. შესწავლილი ობიექტის ტიპი განსაზღვრავს მის ფორმას. შესაბამისად, სესხის სახეობა- ეს არის სესხების ნაკრები მსგავსი დანიშნულებით და გაცემის პირობებით. სესხის ტიპიწარმოადგენს კრედიტის დახვეწილ ფორმას, მაგალითად, საცალო სესხის შემთხვევაში – საბანკო და არასაბანკო.

სესხის ტიპი გამოხატავსდაკრედიტების ფუნდამენტური ელემენტები, რომლებსაც ჩვეულებრივ უწოდებენ ჯერ ერთი , დაკრედიტების საგანი (ფიზიკური პირები, საწარმოები, ბანკები, სახელმწიფო); მეორეც , სესხის უზრუნველყოფა; მესამე სესხის გაცემის ობიექტს (გამოხატავს საგანს მის მატერიალურ, მატერიალურ მდგომარეობაში, ისევე როგორც მთლიანად მატერიალურ პროცესს, რომელიც იწვევს სესხის საჭიროებას და რომლის უწყვეტობისა და დაჩქარების უზრუნველსაყოფად დადებულია საკრედიტო ოპერაცია. ).

საკრედიტო სისტემის ძირითადი ელემენტებიგანუყოფელნი არიან ერთმანეთისგან და თითოეული მათგანი ავსებს ერთმანეთს. მათი ერთიანობის დარღვევა აუცილებლად ძირს უთხრის მთელი სისტემის ფუნქციონირებას და შეიძლება გამოიწვიოს საბანკო სესხების დაფარვის დარღვევა. ორგანიზაციული ბაზების, ტექნოლოგიების მიუხედავად საკრედიტო ოპერაციებისწორედ ამ სამ ძირითად ელემენტს აქვს ფუნდამენტური მნიშვნელობა და განსაზღვრავს საკრედიტო ოპერაციის ბუნებასა და მიზანს.

ეკონომიკურ ლიტერატურაში საცალო სესხების ტიპებს, როგორც წესი, ახასიათებს სხვადასხვა სახის სესხები. კლასიფიკაციის მახასიათებლები: ზომის მიხედვით; გირაოს ტიპის მიხედვით; სესხის ვადით; სესხის მოცულობით; გაცემის მეთოდის მიხედვით; კრედიტის კავშირზე კაპიტალის მოძრაობასთან; ვალუტის ტიპის მიხედვით და ა.შ.

თანხების მოზიდვის სირთულე ბანკთაშორისი სესხების ბაზარიფასიანი ქაღალდების ბაზარზე ვითარების კრიტიკულ გაუარესებასთან ერთად, ნორმალური ფუნქციონირება დაარღვია საბაზრო მექანიზმილიკვიდობის გადანაწილება. შესაბამისად, კრიზისიმნიშვნელოვანი კორექტირება მოახდინა საცალო საკრედიტო ბაზრის ფუნქციონირებაში, უპირველეს ყოვლისა, მსესხებლების მიმართ მოთხოვნების გაზრდით, დაკრედიტების პირობების გამკაცრებით და ა.შ., თუმცა, საცალო საკრედიტო ბაზარზე წარმოდგენილი სესხების შემადგენლობა მნიშვნელოვნად არ შეცვლილა.

უფრო მეტიც, მათი აქტიური ოპერაციების განვითარების აუცილებლობამ აიძულა საკრედიტო ინსტიტუტები გაეუმჯობესებინათ გაცემული სესხების შემადგენლობა. მაგალითად, in პერიოდი რეცესიაგამოჩნდა საცალო დაკრედიტების ბაზარზე და შემდგომ განვითარდა პოსტკრიზისული პერიოდიისეთი ტიპის კრედიტები, როგორიცაა დასვენების კრედიტი.

თუმცა, დღეისათვის საკრედიტო ბაზარზე საკმაოდ ერთიანი ტიპის საცალო სესხები ჩამოყალიბდა. როგორც თანამედროვე რუსული საცალო დაკრედიტების ბაზრის ანალიზი აჩვენებს, საკრედიტო ინსტიტუტები გვთავაზობენ შემდეგ ძირითადს საცალო სესხების სახეები: სახლის სესხები (იპოთეკის ჩათვლით), მანქანის სესხები, ზოგადი დანიშნულების სამომხმარებლო სესხები, მანქანის სესხები, საკრედიტო ბარათები, განათლების სესხები, შვებულების სესხები, საცალო სესხები.

მოსახლეობისთვის გაცემული სესხების სპეციფიკურ სტაბილურობას თან ახლავს განსხვავებები საკრედიტო ინსტიტუტების მიერ განხორციელებულ მეთოდებსა და ინსტრუმენტებში. საცალო დაკრედიტების პროცესი.

ქვეშ დაკრედიტების მეთოდებიუნდა გვესმოდეს სესხის გაცემის და დაფარვის მეთოდები დაკრედიტების პრინციპების შესაბამისად.

სესხის გზითიყოფა კომპენსაციად და გადახდად.

პირველ შემთხვევაში სესხი იგზავნება მსესხებლის მიმდინარე ანგარიშზე ამ უკანასკნელის ასანაზღაურებლად საკუთარი სახსრებიინვესტიცია ან ინვენტარიზაციის ობიექტებში ან ხარჯებში.

მეორე შემთხვევაში სესხი მიმართულია უშუალოდ მსესხებლისათვის წარდგენილი საანგარიშსწორებო და ფულადი საბუთების გადახდაზე დაკრედიტებული საქმიანობით.

დაფარვის მეთოდითგანასხვავებენ განვადებით დაფარულ სესხებს (ნაწილები, აქციები) და დაფარულ სესხებს შორის (ერთი კონკრეტული თარიღისთვის).

საცალო კრედიტი ხორციელდება დაკრედიტების ორი ძირითადი მეთოდით- პირდაპირი და ირიბი.

მიწოდებისას პირდაპირი სესხი ბანკსა და მსესხებელს - კრედიტის მომხმარებელს შორის იდება სესხის ხელშეკრულება.

არაპირდაპირი საბანკო სესხიგულისხმობს შუამავლის არსებობას საკრედიტო ურთიერთობებიბანკი კლიენტთან, ჩვეულებრივ საცალო ვაჭრებთან. ამავდროულად, ქვეყნის სოციალურ-ეკონომიკური განვითარებისთვის უმნიშვნელოვანეს საცალო სესხებთან მიმართებაში (მაგალითად, საგანმანათლებლო), სახელმწიფო ან მის მიერ შექმნილ სტრუქტურებს შეუძლიათ იმოქმედონ როგორც შუამავალი.

"მეთოდის" კონცეფციის მრავალრიცხოვან ინტერპრეტაციებზე დაყრდნობით, შეიძლება ითქვას, რომ მეთოდი არის მიღწევის გზა, რაღაცის პრაქტიკული განხორციელების ტექნიკის ნაკრები.

მიმართა საცალო სესხი დაკრედიტების მეთოდებითჩვენი აზრით, უნდა გვესმოდეს სესხის გაცემის მეთოდი, კერძოდ, ფიზიკური პირისთვის სესხის გაცემა ნაღდი, უნაღდო და სასაქონლო ფორმით.

ამ საკითხში საკმაოდ სტაბილურია პრაქტიკა. მაგალითად, ყველა სამომხმარებლო არამიზნობრივი სესხებიაერთიანებს ერთ საერთო ქონებას - სესხი გაიცემა ნაღდი ფულით, რომელიც მსესხებელს შეუძლია განკარგოს თავისი შეხედულებისამებრ.

იპოთეკური სესხებიაქვს მკაცრად განსაზღვრული დანიშნულება, მაგრამ ასევე გაიცემა ნაღდი ანგარიშსწორებით.

ავტო სესხებიუზრუნველყოფილია უნაღდო ფორმით, ხოლო საკრედიტო ბარათები აერთიანებს დაკრედიტების ორივე მეთოდს - ნაღდი და უნაღდო.

Როდესაც ექსპრეს სესხები in სავაჭრო საწარმოებიდანერგილია სესხის გაცემის კონკრეტული მეთოდი, რომლის დროსაც ბანკი დებს ხელშეკრულებას სავაჭრო კომპანიასთან კლიენტების სესხის გაცემის თაობაზე და კომპანია იღებს გარანტიას მყიდველების - მსესხებლების ბანკის მიმართ სავალო ვალდებულებებზე, თუმცა, ამ შემთხვევაში, სესხის გაცემა ხორციელდება უნაღდო ფორმით კონკრეტული პროდუქტის შესაძენად.

საცალო დაკრედიტების ინსტრუმენტებიგასათვალისწინებელია იმ თვალსაზრისით, რომ ისინი ახასიათებენ ძირითადის პრაქტიკული განხორციელების გზებს კრედიტის პრინციპები - გადაუდებლობა, გადახდა და დაფარვა.

შესაბამისად, მათ შორის საკრედიტო ინსტრუმენტებისაცალო დაკრედიტებაშითანხა უნდა შეიცავდეს ნასესხები ფული, სესხის ვადა, სესხის პროცენტი, საშეღავათო პერიოდი, სესხის დაფარვის პირობები, სესხზე გადაუხდელობისა და ვადაგადაცილების პრევენცია (მსესხებლის კრედიტუნარიანობის შეფასება, ვალის ოდენობის კონტროლი, ვადაგადაცილების ჩათვლით) და ა.შ.

წამყვანი კომერციული ბანკების მიერ გამოყენებული საცალო დაკრედიტების მეთოდებისა და ინსტრუმენტების შემადგენლობისა და შინაარსის შედარებითმა ანალიზმა აჩვენა შემდეგი.

ყველა ბანკი იყენებს დაკრედიტების ორ ძირითად მეთოდს- სესხების გაცემა ნაღდი და უნაღდო გზით.

ყველა ბანკი იყენებს დაკრედიტების ინსტრუმენტების ერთიანი ნაკრები, კერძოდ: მინიმალური - სესხის მაქსიმალური თანხა, სესხის ვადა, წლიური საპროცენტო განაკვეთი, საწყისი გადასახადი, სესხის გაცემისა და მომსახურების საკომისიო, გირაო (გარანტია, გირავნობა, დაზღვევა), სესხის დაფარვის მეთოდი, მეთოდი. ადრეული დაფარვასესხი, დამუშავების დრო სესხის განაცხადი, მოთხოვნები მსესხებლის მიმართ და მის მიერ მოწოდებული დოკუმენტები.

თითოეული ინსტრუმენტი იძლევა საკმარისს პარამეტრების ან მოქმედებების სტანდარტიზებული ნაკრები.მიუხედავად გამოყენებული დაკრედიტების ინსტრუმენტების შემადგენლობისა და მათი შინაარსის ერთგვაროვნებისა, ზოგიერთი მათგანის პარამეტრებისა და მოქმედების ვარიანტების მნიშვნელობები სხვადასხვა ბანკებიმნიშვნელოვნად განსხვავდება. ეს ინსტრუმენტები ძირითადად მოიცავს:

- წლიური საპროცენტო განაკვეთები(მნიშვნელოვნად განსხვავდებიან რაოდენობრივი მახასიათებლებით, აგრეთვე მათი გრადაციის გამო არაერთი მიმართულებით - სესხის ვადა, წინასწარი გადახდის ოდენობა, მსესხებელთა კატეგორია, სესხის უზრუნველყოფის მეთოდი და ა.შ.);

- სესხის უზრუნველყოფა(შესაძლებელია რამდენიმე ვარიანტი: გირაოს არსებობა, გარანტია, გარანტია სესხის გარკვეულ ოდენობაზე, იურიდიული პირების გარანტია (რუსეთის სბერბანკის „კორპორატიული“ სესხი), ობიექტის ან სხვა დაკრედიტებული ობიექტის გირავნობა, სავალდებულო დაზღვევადა ა.შ.);

- სესხის გაცემისა და მომსახურების საკომისიო(ვარიანტები: საკომისიოს სრული არარსებობა; საკომისიოს არარსებობა სესხის მომსახურებისთვის სესხის გაცემის საკომისიოს არსებობისას; კონკრეტული საკომისიოების არსებობა (მაგალითად, იპოთეკური სესხის დეპოზიტზე თავდაპირველი შენატანის განთავსებისას);

- ადრეული დაფარვის მეთოდი(საკომისიოები სრული ვადამდე დაფარვისთვის, სესხის ნაწილობრივ ვადამდე დაფარვისთვის, თუ არსებობს პირობა სესხის მიღების დღიდან თვეების მინიმალურ რაოდენობაზე და (ან) მინიმალური თანხადააბრუნა ნასესხები სახსრები; საერთოდ არ არის საკომისიო ან დამოკიდებულია სესხზე ყოველთვიური გადახდების ტიპზე);

- სესხის უზრუნველყოფა(დაკრედიტებული ან სხვა საგნის გირავნობა; ფიზიკური და იურიდიული პირების გარანტია; გირაოს და (ან) თავდების არარსებობა; სავალდებულო დაზღვევა ან მისი არარსებობა).

ბანკების მოსახლეობის ყურადღება, პირველ რიგში, გამახვილებულია მსესხებლებისთვის საკრედიტო ინსტრუმენტების ყველაზე მიმზიდველი ასპექტები, მაგალითად: სასესხო საკომისიოები - საკომისიოების გარეშე; სესხის უზრუნველყოფა - გირაოს გარეშე, თავდების გარეშე, გარანტიების მინიმალური რაოდენობა, გირაოს ფართო არჩევანი; საჭირო დოკუმენტები - დოკუმენტების გამარტივებული პაკეტი; სესხის დაფარვის მეთოდი - სესხის დაფარვის ყველაზე მოსახერხებელი გრაფიკის არჩევის შესაძლებლობა და ა.შ.

შეიძლება ითქვას, რომ საკმარისია შიდა კომერციული ბანკების საკრედიტო პროდუქტები და მათი განხორციელებისას გამოყენებული ინსტრუმენტები უაღრესად სტანდარტიზებული, რაც ზოგადად დამახასიათებელია დიფერენცირებული ოლიგოპოლიური ბაზარი, რომელიც არის საცალო დაკრედიტების ბაზარი რუსეთში.

ამ ბაზრის ოლიგოპოლისტური ბუნების მთავარი მიზეზი- მასშტაბის მნიშვნელოვანი ეკონომია, რომელშიც ბაზარზე შესვლისა და მასზე დარჩენის მაღალი ხარჯების გამო, საკრედიტო პროდუქტების მწარმოებლების ეფექტურობა და მდგრადობა მიიღწევა საკრედიტო პროდუქტების მყიდველების შეუზღუდავი რაოდენობით - პირებიდა შეზღუდული რაოდენობის საკრედიტო დაწესებულებების აქტივების უპირატესობა ბაზრის მთლიან აქტივებში, რის შედეგადაც გადაწყვეტილებები საკრედიტო პროდუქტების სახეობებისა და მათი ფასების განსაზღვრის შესახებ ურთიერთდამოკიდებულია.

თუმცა, ის საკრედიტო პროდუქტებისა და საკრედიტო ინსტრუმენტების დიფერენციაციასაცალო ვაჭრობის გაუმჯობესებისთვის ხელსაყრელი პირობების შექმნის საფუძველია საკრედიტო საქმიანობაშიდა კომერციული ბანკები.

ეს დიფერენციაცია არ შეიძლება იყოს რადიკალური, რაც განპირობებულია მოდელის ბუნებით, რომლის ფარგლებშიც მოქმედებს საცალო დაკრედიტების ბაზარი რუსეთში, თუმცა იგივე ტიპის საკრედიტო ინსტრუმენტების შემუშავება მომხმარებელთა საჭიროებებზე მაქსიმალური ორიენტაციის მიმართულებით, უპირველეს ყოვლისა, საკრედიტო პროდუქტების ფასი, ასევე საკრედიტო პროდუქტების დიფერენცირება მათი დანიშნულების მიხედვით (მაგალითად, ასეთი ვიწრო ორიენტირებული, სოციალურად ორიენტირებული სესხების შემოღება, როგორც სესხი მკურნალობისთვის, სესხი ბავშვების დაბადებისთვის, სესხი. პროფესიული მომზადებისთვის, სესხი არდადეგებისთვის, სესხი რემონტისთვის და ა.შ.) შეიძლება გაძლიერდეს კონკურენცია საკრედიტო ინსტიტუტებს შორის, გაიზარდოს მოსახლეობის ინტერესი საცალო სესხების მიმართ.

1. საცალო სესხების კლასიფიკაცია

2. იპოთეკური სესხი

3. ყაზახეთის რესპუბლიკის საბინაო მშენებლობის შემნახველი ბანკი

ლექციის მიზანი– სტუდენტების უნარების ჩამოყალიბება საცალო დაკრედიტების პროცესის ორგანიზების ათვისებაში

საკვანძო სიტყვები- საცალო სესხები. იპოთეკური სესხი. ყაზახეთის ZhilStroySberbank.

ლექციების რეფერატები (მოკლე რეზიუმე).

არსებობს რამდენიმე სახის პერსონალური სესხი.

სამომხმარებლო სესხების კლასიფიკაცია ხორციელდება მიზნობრივი მიზნის მიხედვით (ანუ იმ მიზნის მიხედვით, რისთვისაც გაიცემა თანხები) და სესხის ვადის მიხედვით (მაგალითად, განვადებით დაფარული სესხი ან ერთჯერადი თანხის ბოლოს. სესხის პერიოდის).

ფიზიკურ პირებზე და ოჯახებზე გაცემული სესხები შეიძლება დაიყოს ორ ჯგუფად.

მოსახლეობის გრძელვადიანი იპოთეკური სესხი არის ერთ-ერთი მნიშვნელოვანი და პერსპექტიული მიმართულება საბინაო დაფინანსების ეფექტური მექანიზმის შესაქმნელად, რაც შესაძლებელს ხდის ქვეყანაში საბინაო პრობლემის ყოვლისმომცველი გადაწყვეტას.

შეიძლება გამოიყოს სახლის სესხის ორი ძირითადი მოდელი, ფართოდ წარმოდგენილი სხვადასხვა ქვეყნებში:

1. „შემნახველი ბანკის“ მოდელი;

2. „იპოთეკური კომპანიის“ მოდელი.

შემნახველი ბანკებიაგროვებენ თავიანთ სახსრებს ძირითადად დეპოზიტების მეშვეობით. იპოთეკური კომპანიები არ იღებენ დეპოზიტებს და დამწყებ ოპერაციებს აფინანსებენ კაპიტალიდა სასწრაფო სესხები.

ანალიტიკოსების აზრით, ყაზახეთის რესპუბლიკის მოსახლეობის დიდი ნაწილის საბინაო საკითხის წარმატებული გადაწყვეტა გამართლებულია რიგი გარემოებებით:

− მთლიანობაში შიდა სამშენებლო ინდუსტრიის ეფექტური განვითარება;

− გაიზარდა კონკურენცია და საბინაო ბაზრის განვითარება და, შედეგად, უძრავი ქონების ფასების შენელება;

− ლეგალიზაციის პერსპექტივები და მოქალაქეების რეალური შემოსავლების მნიშვნელოვანი ზრდა;

− უძრავი ქონების ტრანზაქციების მარეგულირებელი მარეგულირებელი ბაზის შემუშავება და გაუმჯობესება;

− ვადების ზრდა და იპოთეკური სესხის საპროცენტო განაკვეთის შემცირება.

ორგანიზაცია იპოთეკური ბაზარიყაზახეთი დღევანდელი ეტაპინაჩვენებია დიაგრამა 1-ში.

დაფინანსების მექანიზმების შექმნის მიზნით საბინაო მშენებლობა, გადაწყვეტილებები საბინაო პრობლემებიზოგადი მოსახლეობის, საცხოვრებლის ფასების შემცირებისა და საცხოვრებელი სახლების მშენებლობის სტიმულირების მიზნით, ყაზახეთის რესპუბლიკის მთავრობის 2000 წლის 21 აგვისტოს No1290 დადგენილებით დამტკიცდა კონცეფცია. გრძელვადიანი დაფინანსებასაბინაო და განვითარების სისტემა იპოთეკური სესხიყაზახეთის რესპუბლიკაში.

კონცეფციის შესაბამისად, ყაზახეთის რესპუბლიკის ეროვნულმა ბანკმა 2000 წლის დეკემბერში შექმნა მეორადი ბაზრის ოპერატორი. იპოთეკური სესხებიმოსახლეობისთვის მეორე დონის ბანკების - ყაზახეთის იპოთეკური კომპანია სს (KMC) მიერ გაცემული გრძელვადიანი იპოთეკური სესხების რეფინანსირება.

ყაზახეთის იპოთეკური კომპანიის პროგრამით იპოთეკური საბინაო სესხის აღების პროცედურა შედგება შემდეგი ნაბიჯებისგან:

1. მსესხებლის წინასწარი კვალიფიკაცია. ამ ეტაპზე შეგიძლიათ მიიღოთ ყველა საჭირო ინფორმაცია დაკრედიტების პირობების, უფლებებისა და ვალდებულებების შესახებ, შეაფასოთ იპოთეკური სესხის აღების შესაძლებლობები.

2. საცხოვრებლის არჩევანი (მისი შესყიდვისთვის სესხის მიღებისას).

3. ქონების შეფასების ჩატარება.შერჩეული საცხოვრებლის შეფასება ხორციელდება დამოუკიდებელი შემფასებელილიცენზირებულია სახელმწიფოს მიერ.

4. ანდერრაიტინგი. ამ ეტაპზე ბანკი აფასებს კლიენტის კრედიტის დაფარვის შესაძლებლობას, ასევე ამოწმებს მოწოდებული ინფორმაციის სისწორეს. ამასთან, სესხის აღების ერთ-ერთი პირობაა სიცოცხლისა და ინვალიდობის დაზღვევა.

5. ხელშეკრულებების გაფორმება:

6. ანგარიშსწორება საცხოვრებლის გამყიდველთან.

7. შეძენილი საცხოვრებელი ფართის დაზღვევა პირველი წლისათვის.

8. იპოთეკის ხელშეკრულების დადება და მისი სახელმწიფო რეგისტრაციაუძრავი ქონების ცენტრში.

სესხის სტანდარტული პირობები ითვალისწინებს სესხის თანხის თანაფარდობას უზრუნველყოფის ღირებულებასთან 70%-ის ოდენობით. ამასთან, დასაშვებია სესხის 85%-მდე გაზრდა, ერთ-ერთ სადაზღვევო კომპანიაში 15%-იანი დაზღვევის პირობით. მსესხებლის გადახდისუნარიანობის კოეფიციენტები (სესხზე გადახდების თანაფარდობა და ყველა გადასახდელი ოჯახის წმინდა შემოსავალთან) დასაშვებია 35 - 50% ფარგლებში.

გარდა ამისა, წინაპირობაიპოთეკა სახლის სესხიდაზღვევა არის არა მხოლოდ შეძენილი საცხოვრებელი, არამედ მსესხებლის სიცოცხლე და შრომისუნარიანობა. ამრიგად, იპოთეკის განვითარება დიდწილად ასტიმულირებს სადაზღვევო სერვისების ბაზარს.

აღსანიშნავია, რომ სესხები, რომლებიც შეესაბამება CFC სტანდარტებს, შეწონილია რისკის ხარისხის მიხედვით 50%, როდესაც ბანკები გამოთვლიან კაპიტალის ადეკვატურობის კოეფიციენტებს, ხოლო სხვა იპოთეკური სესხები არის 100%. შედეგად, დღეს, დამოუკიდებელი პროგრამების პირობებშიც კი, ბანკები მიდრეკილნი არიან გასცენ სესხები კომპანიის სტანდარტებთან ახლოს.

სახელმწიფო პროგრამის ფარგლებში იპოთეკური საბინაო სესხი მოქალაქეებზე გაიცემა ხელმისაწვდომ საცხოვრებლის შესაძენად, რომლის ღირებულება არ აღემატება 1 კვ.კმ-ზე 350 აშშ დოლარის ექვივალენტს. მ სს „KMC“-ის იპოთეკური სესხის პირობებით და ძირითადი მოთხოვნების შესაბამისად. სახელმწიფო საბინაო პროგრამით იპოთეკური სესხი ხორციელდება რესპუბლიკის ყველა რეგიონში.

იპოთეკური სესხი გაიცემა შემდეგი პირობებით:

1. საპროცენტო განაკვეთი - 10% (ფიქსირებული სესხის მთელი ვადით)

2. სესხის ვალუტა - ტენგე;

3. განვადებით - საცხოვრებლის ღირებულების არანაკლებ 10%;

4. სესხის ვადა - 20 წლამდე;

სახელმწიფო პროგრამის ფარგლებში ხელმისაწვდომ საცხოვრებლის გაყიდვის პროცედურა რეგულირდება ადგილობრივი მოსახლეობის მიერ ხელმისაწვდომ საცხოვრებლის გაყიდვის წესით. აღმასრულებელი ორგანოებიდამტკიცებული მთავრობის დადგენილებით (2004 წლის 01 სექტემბრის No923).

წესების შესაბამისად, ყაზახეთის რესპუბლიკის მოქალაქეებმა, რომელთაც სურთ იყიდონ ხელმისაწვდომ საცხოვრებლები სახელმწიფო პროგრამის ფარგლებში, უნდა წარუდგინონ განცხადება უფლებამოსილ ორგანოს, რათა შეიტანონ განმცხადებლები ოფიციალურ სიაში. გენერირებული სიები და ინფორმაცია ამ მოქალაქეების მიერ მოთხოვნილი საცხოვრებლის შესახებ ეგზავნება სს KMC-ის პარტნიორ ბანკებს 3 (სამი) სამუშაო დღის ვადაში. სიების მიღების შემდეგ პარტნიორი ბანკები 12 სამუშაო დღის ვადაში ადგენენ ყაზახეთის რესპუბლიკის მოქალაქეების გადახდისუნარიანობას და გადახდისუნარიანობის დადგენიდან 2 სამუშაო დღის განმავლობაში უფლებამოსილ ორგანოს წარუდგენენ იმ მოქალაქეების სახელებს, რომლებსაც პარტნიორი ბანკები გეგმავენ იპოთეკური სესხის გაცემას. , რომელიც 3 სამუშაო დღის ვადაში იღებს გადაწყვეტილებას ბინის მიყიდვის შესახებ იმ მოქალაქეებზე, რომელთა გადახდისუნარიანობას ადასტურებს გამსესხებელი. საცხოვრებლის შეძენის პრიორიტეტის უფლება ენიჭებათ:

1. ახალგაზრდა ოჯახები შვილებით;

2. თანამშრომლები სამთავრობო სააგენტოებიდა ფონდებით მხარდაჭერილი ინსტიტუტები სახელმწიფო ბიუჯეტი;

3. სოციალურ სფეროში სახელმწიფო საწარმოების თანამშრომლები.

საცხოვრებლის გაყიდვის შესახებ გადაწყვეტილების მიღების შემდეგ უფლებამოსილი ორგანო და ყაზახეთის რესპუბლიკის მოქალაქე, 2 სამუშაო დღის ვადაში, ყაზახეთის რესპუბლიკის კანონმდებლობით დადგენილი წესით აფორმებენ ყიდვა-გაყიდვის ხელშეკრულებას, მას შემდეგ, რაც რომელიც, მსესხებელსა და პარტნიორ ბანკს შორის იდება საბანკო სესხის ხელშეკრულება.

სს ყაზახეთის იპოთეკური კომპანიის პარტნიორები არიან შემდეგი ბანკები:

1. სს ბანკი კასპიანი

2. სს „ვალუტ-ტრანზიტ ბანკი“

3. სს „ბიტა იპოტეკა“

4. LLP "Kurylys Ipoteka"

5. ბანკის ცენტრიკრედიტ სს

6. სს თემირბანკი

7. სს „ალიანს ბანკი“

8. ცენაბანკი სს

9. სს „ATF ბანკი“

10. ბანკი თურანალემი სს

11. სს“ ეროვნული ბანკიყაზახეთი"

12. კაზკომერცბანკი ს.ს

13.ტექსაბაბანკი ს.ს

14. სს „ყაზახეთის ინდუსტრიული ბანკი“

15. სს „ასტანა-ფინანსი“

16. სს „დანაბანკი“

17. სს „ნურბანკი“

საბინაო იპოთეკური დაკრედიტების პროგრამების დასაფინანსებლად და მოსახლეობისთვის სესხების ღირებულების შესამცირებლად გათვალისწინებული იყო იპოთეკური ობლიგაციების ბაზრის განვითარება - ინვესტიციის წყარო იპოთეკური სესხის სისტემაში. განსხვავება იპოთეკურ ობლიგაციებსა და სხვას შორის ფინანსური ინსტრუმენტებიარის გირაოს სახით პირდაპირი უზრუნველყოფის არსებობა კომპანიის საკუთრებაშიაპრეტენზიები ქვეშ იპოთეკური სესხები, რაც ობლიგაციებს, როგორც საინვესტიციო ობიექტს, მაღალ საიმედოობას ანიჭებს.

ამასთან, ეს გირავნობა რეგისტრირდება კომპანიის მიერ გირავნობის რეგისტრაციის შესახებ კანონმდებლობის შესაბამისად მოძრავი ქონება. იპოთეკური ფონდი ექვემდებარება მუდმივ მონიტორინგს ობლიგაციების მფლობელთა წარმომადგენლისა და დამოუკიდებელი აუდიტორის მიერ, რომელიც ამოწმებს არა მხოლოდ, რომ უზრუნველყოფის ხარისხი შეესაბამება აღნიშნულ სტანდარტებს, არამედ რამდენად ფარავს გირაოს ღირებულება კომპანიის ვალდებულებებს ობლიგაციებით. . ყაზახეთი იყო პირველი დსთ-ს ქვეყნებს შორის 2002 წლის ნოემბერში, რომელმაც განათავსა იპოთეკური ობლიგაციები.

მთავრობა და ეროვნული ბანკი განხორციელების ერთ-ერთ ინსტრუმენტად სს „KFGIK“ განიხილავს სახელმწიფო პროგრამა, რაც საშუალებას იძლევა შემცირდეს იპოთეკურ სესხებზე წინასწარი გადახდის ოდენობა KFGIK სს გარანტიის არსებობის შემთხვევაში. სახელმწიფო პროგრამის ძირითადი პრინციპების მხარდაჭერით, 2004 წლის 9 ივნისს, KFGIK სს შეუერთდა თანამშრომლობის მემორანდუმს ყაზახეთის რესპუბლიკაში 2005-2007 წლებში საბინაო მშენებლობის განვითარების სახელმწიფო პროგრამის განხორციელების შესახებ, რომელიც დაიდო მაისში. 2004 წელს ყაზახეთის რესპუბლიკის ფინანსთა სამინისტროს, მეორე დონის ბანკებისა და იპოთეკური კომპანიების მიერ, მათ შორის KMC, რომელიც არის KFGIK სს-ის ერთ-ერთი პარტნიორი 2004 წლის 28 ივლისის თანამშრომლობის ხელშეკრულების შესაბამისად.

მიერ სპეციალური პროგრამამოქმედი KMC იპოთეკური სესხის პროგრამის ფარგლებში იპოთეკური სესხების განვადება 10%-მდე შემცირდება KFGIK სს-ის სავალდებულო გარანტიით.

არსებობს გარკვეული შეკვეთაიპოთეკური სესხის გარანტიები. ბანკი ფონდთან თანამშრომლობს საფუძველზე ზოგადი შეთანხმება, რომლის მიხედვითაც კრედიტორი ვალდებულია შეასრულოს შემდეგი მოთხოვნები:

1) ფონდისა და გენერალური ხელშეკრულებით დადგენილი მოთხოვნების სათანადოდ შესრულება;

2) იპოთეკური სესხების დროული და ხარისხიანი ანდერრაიტინგი;

3) მსესხებლების ინფორმირება გარანტირებული იპოთეკური სესხის მიღების შესაძლებლობის შესახებ;

4) ფონდისთვის გარანტირებულ იპოთეკურ სესხთან დაკავშირებული ინფორმაციისა და დოკუმენტაციის თავისუფლად გადამოწმების შესაძლებლობის მიცემა;

5) ფონდის დროული შეტყობინება ყადაღის დადების პროცედურის დაწყების, ჩატარების, დასრულების, ჩატარების თარიღის, დროისა და ადგილის და აუქციონის შედეგების შესახებ, ამის დამადასტურებელი საბუთებით;

6) ფონდის დროული შეტყობინება შეწყვეტის შესახებ იპოთეკის ხელშეკრულებაგამოწვეული მსესხებლის მიერ იპოთეკური სესხის ხელშეკრულებით ნაკისრი ვალდებულებების შესრულებით, მსესხებლის მიერ მზღვეველებთან დადებული სადაზღვევო ხელშეკრულებებით დაზღვეული მოვლენების წარმოშობით, კრედიტორის მიერ დაგირავებული ქონების საკუთარ საკუთრებად გადაქცევით აუქციონის ბათილად ცნობის დროს, გაყიდვა. აუქციონზე დაგირავებული ქონებისა და საერთო ხელშეკრულებით დადგენილ სხვა შემთხვევებში;

7) ფონდში სხვა ინფორმაციის დროულად წარდგენა ამ წესების, ზოგადი ხელშეკრულების პირობების შესაბამისად;

8) ყაზახეთის რესპუბლიკის კანონმდებლობით გათვალისწინებული სხვა მოთხოვნების შესრულება.

ფონდი კრედიტორს აწვდის ყველა დოკუმენტს, რომელიც ეხება იპოთეკური სესხის გარანტიას.

გენერალური ხელშეკრულების გაფორმების დღიდან კრედიტორ ბანკს უფლება აქვს ფონდში წარადგინოს განცხადება იპოთეკური სესხის გარანტიის შესახებ. ფონდში განაცხადის წარდგენამდე გამსესხებელი ახდენს პოტენციური მსესხებლის წინასწარ კვალიფიკაციას ფონდის მოთხოვნების შესაბამისად. დადებითი დასკვნის მიღების შემთხვევაში ფონდი საგარანტიო ვალდებულების 2 ეგზემპლარს უგზავნის კრედიტორ ბანკს

საცალო დაკრედიტების სამიზნე აუდიტორია არიან სტაბილური პირები ფულადი ნაკადებირაც საშუალებას იძლევა დაფაროთ სესხის ძირითადი დავალიანება და პროცენტი მთელი საკრედიტო პერიოდისთვის (მათ შორის, კერძო მეწარმეები, რომლებიც ავითარებენ და ახორციელებენ მომგებიან ბიზნესს).

სამომხმარებლო სესხები არის სესხები საზოგადოებისთვის. ამავე დროს, პერსონაჟი სამომხმარებლო სესხებიგანისაზღვრება სესხის (სესხის გაცემის ობიექტის) დანიშნულებით.

ფიზიკურ პირებზე სესხების გაცემისა და დაფარვის პროცედურა. მსესხებლის მიერ ბანკისთვის სესხის მისაღებად წარდგენილი დოკუმენტაცია:

• - განაცხადი სესხზე;
• -პასპორტი ან მასთან გათანაბრებული დოკუმენტი;
• - ცნობა მსესხებლისა და გარანტების სამუშაო ადგილიდან შემოსავლისა და განხორციელებული გამოქვითვის ოდენობის შესახებ;
• - მიღებული შემოსავლის დეკლარაცია, დამოწმებული საგადასახადო ოფისი, სამეწარმეო საქმიანობით დაკავებული მოქალაქეებისთვის;
• - თავდების და დამგირავებელთა პასპორტები (მათი შემცვლელი დოკუმენტები);
• - საჭიროების შემთხვევაში სხვა დოკუმენტები.

სესხის დაფარვის უზრუნველყოფის სახით ქონების გირავნობის მიცემისას მსესხებელმა უნდა უზრუნველყოს:

• - ქონების საკუთრების დამადასტურებელი დოკუმენტები: ბინის, სახლის საკუთრების მოწმობა, პრივატიზების ხელშეკრულება, ნასყიდობის, გაცვლის ხელშეკრულება და ა.შ., მათ შორის საკუთრების დამადასტურებელი მოწმობა. მიწის ნაკვეთი, სახელმწიფო აქტი მიწაზე საკუთრების უფლების შესახებ;
• - სადაზღვევო პოლისი, რომლის მიხედვითაც ბანკი მოქმედებს როგორც ბენეფიციარი, სავალდებულო წლიური (ან სხვა სიხშირით) ხელახალი გამოშვებით სრული ღირებულებაქონება ან გირავნობით უზრუნველყოფილი თანხა. ქონება უნდა იყოს დაზღვეული შესაძლო რისკებისგან;
• - დოკუმენტი მიწის ნაკვეთის ტერიტორიული საზღვრების შესახებ;
• - სახლის სართულის გეგმა (საცხოვრებელი კორპუსებისთვის, საზაფხულო კოტეჯებისთვის);
• - განკარგულება საცხოვრებელი კორპუსის ექსპლუატაციაში მიღების შესახებ;
• - სახელმწიფო ორგანოების მშენებლობის ნებართვა, შეთანხმებული თავის დროზესაპროექტო-სააღრიცხვო დოკუმენტაცია;
• - ცნობა რეგისტრაციის განმახორციელებელი ორგანოდან და ტექნიკური ინვენტარიუძრავი ქონების ობიექტები;
• - ფინანსური და პირადი ანგარიშის ასლი (ბინისთვის);
• - ამონაწერი სახლის წიგნიდან;
• - სავალდებულო გადასახდელებზე დავალიანების არარსებობის დამადასტურებელი დოკუმენტები;
• - საცხოვრებლის მახასიათებლები;
• - რეგისტრაციის სერთიფიკატი;
• - ბინის ყველა მფლობელის ნოტარიულად დამოწმებული თანხმობა გირავნობის სახით გადაცემაზე, ხოლო თუ ოჯახში არასრულწლოვნები არიან, ნებართვა მეურვეობისა და მეურვეობის ორგანოებიდან.

შეძენილი ქონების გირავნობისას სესხის მიღებიდან სამი თვის ვადაში წარმოდგენილია შესაბამისი დოკუმენტაცია:

• ა) მანქანების გირავნობისას:
  • - ტექნიკური სერტიფიკატი;
  • - სადაზღვევო პოლისი, რომლის მიხედვითაც ბანკი არის ბენეფიციარი.

ავტომობილი უნდა იყოს დაზღვეული ქურდობისა და დაზიანების რისკისგან.

• ბ) ფასიანი ქაღალდების გირავნობისას:
  • -ფასიანი ქაღალდები;
  • - ამონაწერი ბანკის აქციონერთა რეესტრიდან.

შემდეგ ბანკი ამოწმებს კლიენტის მიერ წარმოდგენილ დოკუმენტებს და დოკუმენტებში და კითხვარში მითითებულ ინფორმაციას სანდოობის, შესრულების სისწორისა და მოქმედ კანონმდებლობასთან შესაბამისობის თვალსაზრისით, ადგენს კლიენტის გადახდისუნარიანობას და მაქსიმალური ზომასესხი.

ბანკს უფლება აქვს უარი თქვას სესხის გაცემაზე შემდეგ შემთხვევებში:

• - თუ ყალბი დოკუმენტების ან არაზუსტი ინფორმაციის მიწოდების გამოვლენილი ფაქტების შემოწმებისას;
• - თუ მსესხებლის გადახდისუნარიანობა ან გაცემული სესხის დაფარვის უზრუნველყოფა არ აკმაყოფილებს დადგენილ მოთხოვნებს.

სამომხმარებლო კრედიტის გაცემა და დაფარვა. სესხის გაცემის შესახებ დადებითი გადაწყვეტილების მიღების შემდეგ: სესხის ხელშეკრულება, სესხის დაფარვის გრაფიკი და გადაუდებელი ვალდებულება.

სესხის გაცემის წინაპირობაა მსესხებლის მიერ ვალდებულებების დროული და სრული უზრუნველყოფის ხელმისაწვდომობა, შესაბამისად, უზრუნველყოფის სახეობიდან გამომდინარე, გარანტიის ხელშეკრულებები, გირავნობის ხელშეკრულება და სხვა დოკუმენტები დგება გაცემის შესახებ დებულების შესაბამისად. გარკვეული ტიპებისესხები.

სამომხმარებლო სესხის გაცემის ყველა პირობა შეთანხმებულია ორ მხარესთან - გამსესხებელთან და მსესხებელთან - და მითითებულია სესხის ხელშეკრულებაში. სასესხო ხელშეკრულების დადებისას ბანკები რეალურად სთავაზობენ მსესხებელს შეუერთდეს წინასწარ მომზადებულ სტანდარტულ პირობებს, რაც დამოკიდებულია გაცემული სამომხმარებლო სესხის სახეობაზე. ჩვეულებრივ, მხოლოდ ასეთი აუცილებელი პირობები, როგორც სესხის ოდენობა, მასზე გადახდის ოდენობა, სესხით სარგებლობის ვადა, ნაკლებად ხშირად - ჯარიმების ოდენობა.

ამჟამად, ბანკები გირაოს სახით იღებენ:

• 1) მოქალაქეთა გარანტიები, რომლებსაც აქვთ შემოსავლის მუდმივი წყარო;
• 2) ბანკის გადახდისუნარიანი საწარმოებისა და ორგანიზაციების – კლიენტების გარანტიები;
• 3) ფიზიკური პირის მიერ დაგირავებული თხევადი ფასიანი ქაღალდები;
• 4) იურიდიული პირის მიერ დაგირავებული ლიკვიდური ფასიანი ქაღალდები;
• 5) დაგირავებული უძრავი ქონების ობიექტები, მანქანებიდა სხვა ქონება.

ქონების გარანტიად და გირავნობისას გამოყენებისას სესხი გაიცემა თავდებობისა და გირავნობის ხელშეკრულებების დადგენილი წესით გაფორმების შემდეგ და ბანკის სასარგებლოდ დაზღვევა ბანკის მიერ ქონების დაგირავებლად შეთავაზებულ სადაზღვევო კომპანიაში. გამონაკლისს წარმოადგენს შეძენილი ქონების გირავნობა და სამშენებლო პროექტები. ამ შემთხვევაში ხელშეკრულება ითვალისწინებს მსესხებლის ვალდებულებას, წარუდგინოს სადაზღვევო პოლისი ბანკს და Საჭირო საბუთებიგირავნობის ხელშეკრულების დადება:

• - სესხის გაცემის დღიდან ორი თვის ვადაში შეძენილი ქონების დაგირავებისას;
• - მიმდინარე სამშენებლო ობიექტის დაგირავებაში - მხარეთა შეთანხმებით დადგენილ ვადაში, მაგრამ არა უმეტეს ერთი წლისა სესხის გაცემის დღიდან.

დაუშვებელია სასესხო ხელშეკრულების დადება შეძენილი ქონების ან მშენებარე ობიექტის გირავნობის გამოყენებით, როგორც უზრუნველყოფის ერთადერთ სახეობას.

მსესხებლებისა და თავდებებისთვის დადგენილია ასაკობრივი ზღვარი. სესხის აღრიცხვისთვის ბანკი ხსნის სასესხო ანგარიშს. სასესხო ანგარიში არ არის მსესხებლის ანგარიში, არამედ შიდა ბალანსის საბანკო ანგარიში. იგი ასახავს მსესხებელზე უკვე გაცემული სესხის ოდენობას. როგორც წესი, ბანკი მსესხებელს აძლევს სესხს სალაროდან თანხის გაცემით ან უნაღდო წესით: ამ ბანკში გახსნილ მის მოთხოვნამდე ანგარიშზე გადარიცხვით, ანგარიშზე ჩარიცხვით. პლასტიკური ბარათიმსესხებელი, სავაჭრო და სხვა ორგანიზაციების გადასახადების გადახდა, მოქალაქე-მეწარმეების ანგარიშებზე გადარიცხვები.

სესხის გაცემის შემდეგ ბანკი აგრძელებს კლიენტთან მუშაობას სესხის დაფარვის უზრუნველსაყოფად. სესხის ხელშეკრულების მოქმედების პერიოდში ბანკი:

• 1) აკონტროლებს მსესხებლის მიერ ხელშეკრულების პირობების შესრულებას;
• 2) ახორციელებს სახსრების ხარჯვის შესახებ ანგარიშების გადამოწმებას. მსესხებელმა უნდა წარუდგინოს ბანკს ქონების შესაძენად სესხის მიღებიდან ორი თვის განმავლობაში შეძენილ ქონებაზე მისი საკუთრების დამადასტურებელი დოკუმენტები;
• 3) განახორციელოს ადგილზე შემოწმება. შემოწმება ადგენს მშენებარე ობიექტების პროექტებთან შესაბამისობას, დაუხარჯავი ნივთების არსებობას სამშენებლო მასალებიფაქტობრივად შესრულებული სამუშაოს შესაბამისობა სესხით გათვალისწინებული სახსრების ხარჯვის ანგარიშებში მითითებულ მოცულობასთან;
• 4) იღებს ზომებს ვადაგადაცილებული ვალების დასაფარად;
• 5) ადგენს ცვლილებებს სესხისა და სხვა ხელშეკრულებების პირობებში და მსესხებლის მიერ სასესხო ხელშეკრულების პირობების დარღვევის შემთხვევაში შეუძლია ცალმხრივად გადაწყვიტოს ხელშეკრულების შეწყვეტის საკითხი;
• 6) შეიტანს საჭირო ინფორმაციას ინდივიდუალური მსესხებლების მონაცემთა ბაზაში;
• 7) ახორციელებს რეზერვის ფორმირების ოპერაციებს შესაძლო დანაკარგებისესხებზე.

თუ მსესხებელმა არ გამოიყენა სესხის მიღების უფლება სესხის ხელშეკრულების დადების დღიდან ერთი თვის განმავლობაში, ბანკი მას ცალმხრივად უგზავნის შეტყობინებას ხელშეკრულების შეწყვეტის შესახებ. სესხის დაფარვის პროცედურა გათვალისწინებულია სასესხო ხელშეკრულებაში ან გადახდის განრიგსა და ვადის ვალდებულებაში, რომლებიც სასესხო ხელშეკრულების განუყოფელი ნაწილია.

მსესხებლის მიერ სესხის ხელშეკრულებით დავალიანების დასაფარად გადახდილი თანხები იგზავნება, მიუხედავად იმისა, თუ რა მიზნით არის მითითებული გადახდის გადახდის დოკუმენტი, შემდეგი თანმიმდევრობით:

• - ჯარიმის გადახდა;
• - გადაიხადოს ვადაგადაცილებული პროცენტი;
• - ვადიანი პროცენტის გადახდა;
• - სესხებზე დავალიანების დაფარვა

სესხის დაფარვა, პროცენტების და ჯარიმების გადახდა ხდება:

• 1) ნაღდი ფულით, სალაროდან;
• 2) გადარიცხვა სადეპოზიტო ანგარიშებიდან;
• 3) ხელფასებიდან, პენსიებიდან გამოქვითვის გზით;
• 4) გადარიცხვები საკომუნიკაციო კომპანიების ან სხვათა მეშვეობით.

ამასთან, ბანკი ყოველთვის იტოვებს სესხის ვადაზე ადრე აღების უფლებას. მსესხებლისგან სასესხო დავალიანების დასაფარად გადახდების მიუღებლობის შემთხვევაში ბანკი აბრუნებს ამ სესხისთვის გათვალისწინებულ უზრუნველყოფას. შეუგროვებელი სესხები ანაზღაურდება სესხის შესაძლო ზარალის რეზერვის სანაცვლოდ.

საბაზრო ეკონომიკაში ფართოდ გავრცელებული სესხის გაცემის ერთ-ერთი ფორმაა, რომელიც უზრუნველყოფს გარიგების სანდოობას, უძრავი ქონების, მათ შორის მიწის საკუთრების დაცვის წინააღმდეგ გაცემული იპოთეკური სესხები. მისი განვითარება ხელს უწყობს ეკონომიკური სუბიექტების საინვესტიციო აქტივობის ზრდას გრძელვადიანი საკრედიტო რესურსების დეფიციტისა და მაღალი ინფლაციის პირობებში.

იპოთეკური სესხის სისტემა მოიცავს ორ სფეროს:

• - ეკონომიკურ სუბიექტებზე და მოსახლეობაზე იპოთეკური სესხების პირდაპირი გაცემა;
• - იპოთეკური სესხების გაყიდვა მეორად ბაზარზე, რაც უზრუნველყოფს დაკრედიტების რესურსების დამატებით მოზიდვას.

ბანკები დაკავებულნი არიან პირველი მიმართულებით, მეორეში ფინანსური კომპანიები, ფონდები (ყაზახეთის რესპუბლიკაში - იპოთეკური კომპანია), ყიდულობენ იპოთეკური ბანკების აქტივებს, უზრუნველყოფილნი არიან ქონების გირავნობით და შემდეგ თავიანთი სახელით აძლევენ ფასიანი ქაღალდების მათ ბაზაზე. იპოთეკური სესხი ყოველთვის განპირობებულია უძრავი ქონების გირავნობით - იპოთეკით.

იპოთეკური სესხის პირობები საშუალებას აძლევს მსესხებელს გამოიყენოს შეძენილი ბინა (ან სხვა უძრავი ქონება) როგორც საკუთარი, თითქმის შეზღუდვის გარეშე, თუმცა მსესხებელს შეეძლება გაყიდოს, გაჩუქოს ან გაცვალოს ბინა გირავნობის სახით. სესხის სრულად დაფარვის ან ახალი მფლობელისთვის ხელშეკრულების ხელახალი გაფორმების შემდეგ, გამსესხებლის თანხმობით.

ყაზახეთის რესპუბლიკის მთავრობამ 2000 წლის 28 ნოემბრის №1774 დადგენილებით „საბინაო მშენებლობის გრძელვადიანი დაფინანსების პროგრამის დამტკიცების შესახებ“ და დათარიღებული No1774. საბინაო მშენებლობა და იპოთეკური სესხი. მთავრობამ ყაზახეთისთვის ყველაზე მისაღებად იპოთეკური სესხის გერმანული და მალაიზიური მოდელები მიიჩნია.

გერმანული მოდელი მუშაობს ურთიერთდახმარების ფონდის პრინციპით. ბანკის საკრედიტო რესურსები ყალიბდება მომავალი მსესხებლების დანაზოგების მოზიდვით. მხოლოდ ბანკის კლიენტს აქვს უფლება მიიღოს იპოთეკური სესხი და თანხის დაახლოებით ტოლი დანაზოგის ოდენობით. ეს მოდელი ნაკლებად სტიმულია უძრავი ქონების შესაძენად, რადგან შეძენის მომენტი დროში მოძრაობს. მაგრამ ამავე დროს, და არ არის დამოკიდებული რყევებზე ფინანსური ბაზარიდა სესხის ფასები. პიროვნებები, რომლებსაც სურთ გაუმჯობესება საცხოვრებელი პირობებიამაზე წინასწარ უნდა იზრუნოს. ბინის ან სახლის შეძენამდე 2-10 წლის განმავლობაში მათ უნდა დაიწყონ მიზნობრივი დანაზოგის გაკეთება სპეციალიზებული ბანკები. ქონების ღირებულების დაახლოებით 45%-ის დაგროვებისას, მისი მყიდველები იღებენ სახელმწიფო სუბსიდიას ქონების ღირებულების 10%-ის ოდენობით. Ისევე, როგორც შეღავათიანი სესხიდანარჩენი გადასახდელებისთვის 10-15 წლით.

მალაიზიური მოდელი მუშაობს იპოთეკური კომპანიის შექმნით, რომელსაც კომერციულ ბანკებს შეუძლიათ მიყიდონ იპოთეკური ობლიგაციები და გამოიყენონ შემოსავალი სახლის შესაძენად სესხების გასაგრძელებლად. გერმანული მოდელისგან განსხვავებით, უძრავი ქონების შეძენის მომენტი დროში არ ჭიანურდება.

მთავრობა არ გამორიცხავს ყაზახეთში იპოთეკური სესხის ამერიკული მოდელის გამოყენებას ფასიანი ქაღალდების ორგანიზებული ბაზრით.

ამერიკული მოდელი დაფუძნებულია დაკრედიტების ორ ძირითად პრინციპზე: მშენებლობა და სახლის შესყიდვები. ბანკი სამშენებლო სესხს უწევს კონტრაქტორ ფირმას მიწის შესაძენად, საპროექტო საფასურის გადახდას და სამშენებლო სამუშაოები. შემდეგ მყიდველი უშუალოდ უკავშირდება მშენებლობის პროცესს, რომელსაც ეძლევა იპოთეკური სესხი მომავალი სახლის უსაფრთხოების წინააღმდეგ. სესხი გაიცემა დაბალი საპროცენტო განაკვეთით 15-დან 30 წლამდე ვადით, მსესხებლის შემოსავლიდან გამომდინარე. სესხი ფორმდება იპოთეკის ან ნდობის აქტით, რომლის მიხედვითაც ვალის გადაუხდელობის შემთხვევაში ქონებრივი უფლებები გადადის კრედიტორზე. იპოთეკურ გამსესხებელს შეუძლია იპოთეკური სესხი მიჰყიდოს ფედერალურ იპოთეკის ეროვნულ ასოციაციას და ამით შეძლოს განაგრძოს სესხების გაცემა აქედან მიღებული თანხით. ეს უკანასკნელი იძენს ფინანსური ინსტიტუტებიიპოთეკა და გამოსცემს იპოთეკით უზრუნველყოფილ ფასიან ქაღალდებს. არსებობს ფედერალური საბინაო ადმინისტრაცია იპოთეკური დაზღვევისთვის. ეს მოდელი ასევე გამოიყენება განვითარებისთვის კომერციული დაკრედიტებაქონებით უზრუნველყოფილი მცირე ბიზნესი.

გარკვეული განსხვავებების მიუხედავად, იპოთეკური სესხის ყველა ზემოაღნიშნული მოდელი წარმოადგენს კარგ ვარიანტს სახლის შესყიდვის სტიმულირებისთვის მათი შესაბამისი ქვეყნებისთვის.

პირობებში გარდამავალი ეკონომიკაყაზახეთისთვის, მოსახლეობის უმრავლესობისთვის სტაბილური შემოსავლის არარსებობის პირობებში, იპოთეკური სესხი ხელს უწყობს უძრავი ქონების ბაზრისა და მთელი ეკონომიკის განვითარებას. ყველაზე დიდი განვითარება საბინაო იპოთეკურ სესხებმა მიიღო.

ამჟამად კომერციულ ბანკებს შეუძლიათ გასცენ სამი სახის საცხოვრებელი იპოთეკური სესხი:

• ა) მოკლევადიანი ან გრძელვადიანი სესხი, რომელიც გაცემულია მსესხებლებისთვის მომავალი საბინაო მშენებლობისთვის მიწის შესაძენად და განაშენიანებისთვის, მიწის სესხი;
• ბ) სამშენებლო სამუშაოების დასაფინანსებლად გაცემული საცხოვრებლის მშენებლობის (რეკონსტრუქციის) მოკლევადიანი სესხი, სამშენებლო სესხი;
• გ) გრძელვადიანი სესხი საცხოვრებლის შესაძენად – სესხი საცხოვრებლის შესაძენად.

ძირითადი დოკუმენტები, რომლებიც განსაზღვრავს ბანკსა და მსესხებელს შორის ურთიერთობას სესხის გაცემისას, არის სესხის ხელშეკრულება და გირავნობის (იპოთეკის) ხელშეკრულება. სესხის ხელშეკრულება განსაზღვრავს: სესხის აღების მიზანს, სესხის ვადას და ოდენობას, სესხის გაცემისა და დაფარვის წესს, სესხის აღების ინსტრუმენტს (პროცენტის განაკვეთი, მისი ცვლილების პირობები და სიხშირე), მსესხებლის ვალდებულებების უზრუნველყოფა, სესხი. სადაზღვევო პირობები, სანქციები სესხის ბოროტად გამოყენებისა და დროულად დაფარვისთვის, ჯარიმების ოდენობა და გადახდის წესი, ხელშეკრულების შეწყვეტის წესი, სხვა პირობები, როგორც კრედიტორსა და მსესხებელს შეთანხმებით.

საბინაო მშენებლობის დაფინანსების, ზოგადი მოსახლეობის საბინაო პრობლემების გადაჭრის, საცხოვრებლის ფასების შემცირებისა და საბინაო მშენებლობის სტიმულირების მექანიზმების შესაქმნელად დამტკიცდა ყაზახეთის რესპუბლიკაში საბინაო მშენებლობის გრძელვადიანი დაფინანსებისა და იპოთეკური სესხის სისტემის განვითარების კონცეფცია. ყაზახეთის რესპუბლიკის მთავრობის 2000 წლის 21 აგვისტოს No1290 დადგენილებით.

კონცეფციის შესაბამისად, 2000 წლის დეკემბერში ყაზახეთის რესპუბლიკის ეროვნულმა ბანკმა დააარსა მეორადი იპოთეკური სესხის ბაზრის ოპერატორი მეორე დონის ბანკების მიერ გაცემული მოსახლეობისთვის გრძელვადიანი იპოთეკური სესხების რეფინანსირებისთვის - ყაზახეთის იპოთეკური კომპანია JSC (KMC). ).

ყაზახეთის იპოთეკური კომპანიის პროგრამით იპოთეკური საბინაო სესხის აღების პროცედურა შედგება შემდეგი ნაბიჯებისგან:

• 1. მსესხებლის წინასწარი კვალიფიკაცია. ამ ეტაპზე შეგიძლიათ მიიღოთ ყველა საჭირო ინფორმაცია დაკრედიტების პირობების, უფლებებისა და ვალდებულებების შესახებ, შეაფასოთ იპოთეკური სესხის აღების შესაძლებლობები.
• 2. საცხოვრებლის არჩევანი (მისი შესაძენად სესხის მიღებისას).
• 3. შერჩეული საცხოვრებლის შეფასების ჩატარება. შერჩეული საცხოვრებლის შეფასებას ახორციელებს დამოუკიდებელი შემფასებელი, რომელსაც აქვს სახელმწიფო ლიცენზია.
• 4. ანდერრაიტინგი. ამ ეტაპზე ბანკი აფასებს კლიენტის კრედიტის დაფარვის შესაძლებლობას, ასევე ამოწმებს მოწოდებული ინფორმაციის სისწორეს. ამასთან, სესხის აღების ერთ-ერთი პირობაა სიცოცხლისა და ინვალიდობის დაზღვევა.
• 5. ხელშეკრულებების გაფორმება:
• 6. ანგარიშსწორება საცხოვრებლის გამყიდველთან.
• 7. შეძენილი საცხოვრებელი ფართის დაზღვევა პირველი წლისათვის.
• 8. იპოთეკის ხელშეკრულების დადება და მისი სახელმწიფო რეგისტრაცია უძრავი ქონების ცენტრში.

სესხის სტანდარტული პირობები ითვალისწინებს სესხის თანხის თანაფარდობას უზრუნველყოფის ღირებულებასთან 70%-ის ოდენობით. ამასთან, დასაშვებია სესხის 85%-მდე გაზრდა, ერთ-ერთ სადაზღვევო კომპანიაში 15%-იანი დაზღვევის პირობით. მსესხებლის გადახდისუნარიანობის კოეფიციენტები (სესხზე გადახდების თანაფარდობა და ყველა გადასახდელი ოჯახის წმინდა შემოსავალთან) დასაშვებია 35 - 50% ფარგლებში.

მთავრობა და ეროვნული ბანკი განიხილავს სს „KFGIK“-ს, როგორც სახელმწიფო პროგრამის განხორციელების ერთ-ერთ ინსტრუმენტს, რომელიც საშუალებას იძლევა შემცირდეს იპოთეკურ სესხებზე წინასწარი თანხის ოდენობა სს „KFGIK“-ის გარანტიის არსებობის შემთხვევაში. სახელმწიფო პროგრამის ძირითადი პრინციპების მხარდაჭერით, 2004 წლის 9 ივნისს, KFGIK სს შეუერთდა თანამშრომლობის მემორანდუმს ყაზახეთის რესპუბლიკაში 2005-2007 წლებში საბინაო მშენებლობის განვითარების სახელმწიფო პროგრამის განხორციელების შესახებ, რომელიც დაიდო მაისში. 2004 წელს ყაზახეთის რესპუბლიკის ფინანსთა სამინისტროს, მეორე დონის ბანკებისა და იპოთეკური კომპანიების მიერ, მათ შორის KMC, რომელიც არის KFGIK სს-ის ერთ-ერთი პარტნიორი 2004 წლის 28 ივლისის თანამშრომლობის ხელშეკრულების შესაბამისად.

სპეციალური პროგრამის მიხედვით, მოქმედი KMC იპოთეკური სესხის პროგრამის ფარგლებში, იპოთეკური სესხების განვადება 10%-მდე შემცირდება სს KFGIK-ის სავალდებულო გარანტიით.

იპოთეკური სესხის გარანტიის გარკვეული პროცედურა არსებობს. ბანკი ფონდთან თანამშრომლობს საერთო ხელშეკრულების საფუძველზე, რომლის მიხედვითაც კრედიტორი ვალდებულია შეასრულოს შემდეგი მოთხოვნები:

• 1) ფონდისა და გენერალური ხელშეკრულებით დადგენილი მოთხოვნების სათანადოდ შესრულება;
• 2) იპოთეკური სესხების დროული და ხარისხიანი ანდერრაიტინგი;
• 3) მსესხებლების ინფორმირება გარანტირებული იპოთეკური სესხის მიღების შესაძლებლობის შესახებ;
• 4) ფონდისთვის გარანტირებულ იპოთეკურ სესხთან დაკავშირებული ინფორმაციისა და დოკუმენტაციის თავისუფლად გადამოწმების შესაძლებლობის მიცემა;
• 5) ფონდის დროული შეტყობინება ყადაღის დადების პროცედურის დაწყების, ჩატარების, დასრულების, ჩატარების თარიღის, დროისა და ადგილის და აუქციონის შედეგების შესახებ, ამის დამადასტურებელი საბუთებით;
• 6) ფონდის დროული ინფორმირება იპოთეკური ხელშეკრულების შეწყვეტის შესახებ, რომელიც გამოწვეულია მსესხებლის მიერ იპოთეკური საბინაო სესხის ხელშეკრულებით ნაკისრი ვალდებულებების შესრულებით, მსესხებლის მიერ მზღვეველებთან დადებული სადაზღვევო ხელშეკრულებებით დაზღვეული მოვლენების დადგომით, კრედიტორის მიერ ქ. აუქციონის ბათილად ცნობის შემთხვევაში დაგირავებული ქონება თავის ქონებაში, აუქციონზე დაგირავებული ქონების გაყიდვა და საერთო ხელშეკრულებით დადგენილი სხვა შემთხვევები;
• 7) ფონდში სხვა ინფორმაციის დროულად წარდგენა ამ წესების, ზოგადი ხელშეკრულების პირობების შესაბამისად;
• 8) ყაზახეთის რესპუბლიკის კანონმდებლობით გათვალისწინებული სხვა მოთხოვნების შესრულება.

ფონდი კრედიტორს აწვდის ყველა დოკუმენტს, რომელიც ეხება იპოთეკური სესხის გარანტიას.

გენერალური ხელშეკრულების გაფორმების დღიდან კრედიტორ ბანკს უფლება აქვს ფონდში წარადგინოს განცხადება იპოთეკური სესხის გარანტიის შესახებ.

ფონდში განაცხადის წარდგენამდე გამსესხებელი ახდენს პოტენციური მსესხებლის წინასწარ კვალიფიკაციას ფონდის მოთხოვნების შესაბამისად. დადებითი დასკვნის მიღების შემთხვევაში ფონდი საგარანტიო ვალდებულების 2 ეგზემპლარს უგზავნის კრედიტორ ბანკს

2010 წლის მე-4 კვარტალში გაირკვა, რომ ბანკების უმეტესობისთვის დაკრედიტება პრიორიტეტულია და სესხის შეთავაზებებიგასაოცარია თავისი მრავალფეროვნებით - ტრადიციული პროდუქტების მიმართ, როგორიცაა იპოთეკა, მანქანის სესხი, საკრედიტო ბარათიბანკებმა დაიწყეს უფრო რთული, როგორიცაა შემნახველი, პროგრამების დამატება. ბანკების კრეატიულობა გაფართოვდა არა მხოლოდ პროდუქტების პირობების შეცვლაზე მომხმარებლების სასარგებლოდ, არამედ დამატებითი ვარიანტების დამატებაზე სხვადასხვა საკრედიტო პროგრამებისთვის.

როგორც ჩანს ნახ. 7, 2010 წელს ბანკებმა აჩვენეს საკრედიტო პორტფელის სტაბილური, თუ არა სწრაფი ზრდა. 2010 წლის 1 დეკემბრის მდგომარეობით, სასესხო პორტფელის მოცულობამ 3,9 ტრილიონი რუბლი შეადგინა, ხოლო დაკრედიტების ბაზარმა ყველაზე დიდი პოზიტიური დინამიკა მიმდინარე წლის აგვისტოში აჩვენა - ზრდა 1,95%-ით.

ნახ 7.

ფიზიკურ პირებზე გაცემული სესხების მოცულობა აგრძელებს ზრდას, მიუხედავად იმისა, რომ ბევრი საკრედიტო ორგანიზაცია ყველაფერს აკეთებს იმისათვის, რომ სესხის განაცხადის განხილვის ეტაპზე პოტენციური მსესხებლისგან დამალოს სესხის რეალური ღირებულება. ბანკები თავიანთი სასესხო პროდუქტების რეკლამირებისას ჩუმად ან სრულად არ ავრცელებენ ინფორმაციას სესხის გამოყენებისთვის დაწესებული რეალური საპროცენტო განაკვეთების, საკომისიოს და სხვა ფარული ინფორმაციის შესახებ. დამატებითი გადახდებიაჰ კრედიტით.

სტატისტიკა აჩვენებს, რომ ჩვენი თანამემამულეების უმეტესობა ნაჩქარევ გადაწყვეტილებას იღებს საქონლის განვადებით შეძენისას. და ეს ძალიან სერიოზული პრობლემაა. ამასთან, რუსები დაწვრილებით არ სწავლობენ სესხის გაცემის პირობებს, რასაც მოგვიანებით ნანობენ, რადგან. კრედიტის მომსახურების პროცესში ისინი „ეჭედებიან“ დამატებითი გადახდების და სასესხო ხელშეკრულების პირობებს.

სესხის ხელშეკრულებით გათვალისწინებული გადახდების სტრუქტურა შედგება შემდეგი კომპონენტებისგან:

• - ძირითადი დავალიანების დაფარვა
• - სესხებზე პროცენტი
• - დაზღვევის ხარჯები
• - დამატებითი გადახდები

თუ მსესხებელი ყურადღებით წაიკითხავს სასესხო ხელშეკრულების ტექსტს, მასში იპოვის წვრილად დაბეჭდილ შესაბამის ნივთებს, რასაც ბანკის წარმომადგენლებმა სესხის აღებისას ყურადღება არ მიაქცია. თამამად შეგვიძლია ვთქვათ, რომ სესხის რეალური ღირებულების დამალვა დამატებითი გადახდების დამალვით არის ერთგვარი ხრიკი, რომელიც გამოიყენება მომხმარებლების მოსაზიდად.

ამრიგად, სამომხმარებლო დაკრედიტების ერთ-ერთი ყველაზე მნიშვნელოვანი პრობლემა ის არის, რომ პოტენციურ მსესხებელს ყოველთვის არ შეუძლია დამოუკიდებლად ყურადღებით შეისწავლოს და გაიაზროს სესხის ხელშეკრულების პირობები. იმის ნაცვლად, რომ მიმართოთ ექსპრეს სესხს, ვთქვათ, წლიური 10%-ით პლუს ფარული დამატებითი გადახდები (შედეგად, თითქმის 50%-ით აღებულ სესხზე), გაცილებით მომგებიანია დაუკავშირდეთ ბანკს, რომელიც გთავაზობთ 20%-ს წელიწადში და არ საჭიროებს დამატებით გადახდას. როგორც წესი, კლიენტი ირჩევს უფრო დაბალ დეკლარირებულ პროცენტს (წლიური 10%) და განაცხადებს სესხზე პირდაპირ გაყიდვის პუნქტში, რის შედეგადაც ისარგებლებს ყველაზე ცუდი შეთავაზებით.

ბევრი საკრედიტო დაწესებულება კლიენტებს სესხის ხელშეკრულების დეტალებს მხოლოდ სესხის გაცემის შემდეგ აცნობს. ასეთი კლიენტები ნაკლებად სავარაუდოა, რომ ხელახლა გამოიყენონ დაბალი საპროცენტო განაკვეთი და შესაძლებლობა სწრაფი კლირენსისესხი. ეს ფენომენი ბუნებრივია ძირს უთხრის საზოგადოების ნდობას საკრედიტო ინსტიტუტების მიმართ.

ამომწურავი ობიექტური ანალიზისთვის საჭიროა დამატებითი მათემატიკური გამოთვლების ჩატარება, რადგან ამჟამად, რეკლამაში გამოცხადებული სესხის საპროცენტო განაკვეთი კარგავს თავის როლს, როგორც სახელმძღვანელო პოტენციური მსესხებლებისთვის. შედეგად, ბანკები კლიენტებს მარტო ტოვებენ მომხმარებელთა დაკრედიტების აგრესიულ რეკლამასთან, რომელიც სწრაფად ვერ გაიგებს ადამიანს, რომელსაც არ აქვს დიდი რაოდენობითთავისუფალი დრო და კარგი მათემატიკური უნარები.

გარდა ამისა, არანაკლებ მნიშვნელოვანი პრობლემაა ის, რომ ფენომენი უსამართლო კონკურენცია, ე.ი. ბანკები, რომლებიც მოსახლეობას სთავაზობენ სესხებს ზე მეტი ხელსაყრელი პირობებიდაკარგეთ პოტენციური მომხმარებლები არაკეთილსინდისიერი კონკურენტების გამო, რომლებიც აწვდიან მიკერძოებულ სარეკლამო ინფორმაციას, რომელიც არ ავლენს რეალურ ღირებულებას სესხის პროდუქტი.

ჯერჯერობით კომერციულ ბანკებს აქვთ შესაძლებლობა უკარნახონ მომხმარებელს თავისი პირობები და დააწესონ მაღალი საპროცენტო განაკვეთები. მაგრამ მალე კონკურენტუნარიანობა, მკაცრი ბრძოლა თითოეული კლიენტისთვის და საცალო დაკრედიტების ბაზარზე დარჩენის და განვითარების უნარი დამოკიდებული იქნება ბანკის უნარზე, დააწესოს საკუთარი საფასო პოლიტიკა და, შესაბამისად, პრობლემურ სესხებთან მუშაობის უნარზე.

სამომხმარებლო დაკრედიტების კიდევ ერთი ძალიან მნიშვნელოვანი პრობლემაა სესხების შეუსრულებლობის მზარდი წილი. ახლაც მხოლოდ ოფიციალური სტატისტიკით, პრობლემური სესხების წილი ბანკების პორტფელებში საშუალოდ 1,3%-ს შეადგენს. არაოფიციალური მონაცემებით, ზოგიერთ ბანკში პრობლემური ვალების რეალური დონე საკრედიტო პორტფელის 5-6%-ს აღწევს. აღსანიშნავია, რომ ეს მაჩვენებლები არ ეხება იპოთეკურ სესხებს.

უიმედო ვალების ამ დონის (საკმაოდ მაღალი) ერთ-ერთი მთავარი მიზეზი არის ის, რომ რუსულ ბანკებში რისკების შეფასების მეთოდებისა და სისტემების გაუმჯობესება არ შეუდგა სწრაფად მზარდი ბაზრის განვითარებას. ამიტომ, ბანკები ხშირად ირჩევენ უიმედო ვალებთან გამკლავების შემდეგ „გზას“ - სესხებზე არსებული და მოსალოდნელი გადაუხდელობის განაკვეთები მოიცავს ამ პროდუქტებზე ძალიან მაღალ საპროცენტო განაკვეთებს, საკომისიოს და ტარიფებს.

სესხის გაცემის პირობების ნაკლებობის გამო უნდობლობის კრიზისის თავიდან ასაცილებლად, პოტენციურმა მსესხებლებმა უნდა გაიგონ, რა დაუჯდება მათ სესხის მომსახურების მთლიანი ღირებულება და სესხის გამცემი ინსტიტუტები ვალდებულნი არიან აცნობონ კლიენტებს სესხის განაცხადის დამუშავების ეტაპზე. ყველა დაკავშირებული სესხის პირობები, ერთჯერადი გადახდები და პერიოდულად დარიცხული გადახდები საანგარიშსწორებო გადახდებისთვის.

უიმედო ვალების შემცირების პრობლემის გადაჭრასთან დაკავშირებით, შეიძლება გამოყენებულ იქნას მასთან მუშაობის ორგანიზების რამდენიმე ვარიანტი:

• 1. ბანკში ცალკე განყოფილების შექმნა, რომელიც პასუხისმგებელია უიმედო ვალებთან მუშაობაზე, ან ბანკში „შვილობილი“ კომპანიის შექმნა - საინკასო სააგენტო, რომელიც მხოლოდ ბანკის უიმედო ვალებს ეხება.
• 2. საინკასო დავალიანების გადაცემა არასპეციალიზებულ კომპანიებზე.
• 3. უიმედო ვალების გადარიცხვა საინკასო დამოუკიდებელ საინკასო სააგენტოებზე, რომლებიც სპეციალიზირებულნი არიან პრობლემურ სესხებთან მუშაობაში.

რაც შეეხება მომხმარებელთა დაკრედიტების მომგებიანობის გაზრდას, ამ შემთხვევაში საუბარია რიგი რისკების შემცირებაზე, არაეფექტური ოპერაციების გამო ზარალის შემცირებაზე, არაეფექტურ ქმედებებზე.

სამომხმარებლო დაკრედიტების დროს ზარალის შემცირების რამდენიმე გზა არსებობს. პირველ რიგში, ეს, რა თქმა უნდა, არის რისკის შემცირება სესხის გაცემისას, ე.ი. სესხის გაცემის გადაწყვეტილების ოპტიმიზაცია. მეორეც, ეს არის უიმედო ვალებთან მუშაობის ოპტიმიზაცია, რომელიც წარმოიქმნება ნებისმიერ ბანკში. და ეს არის არსებული მსესხებლების მხარდაჭერა (ანუ როგორ შევამციროთ რისკები პროცესში, როცა დავალიანება უკვე გაცემულია).

კონკრეტულად რა არის ამ პრობლემების გადაჭრის გზა?

ერთის მხრივ, შეგიძლიათ დაუყოვნებლივ გამკაცრდეს ქულების სისტემაან გაცემის პოლიტიკა, ე.ი. კონსერვატიული საკრედიტო პოლიტიკა. ის უზრუნველყოფს ხარისხს სესხის პორტფელი. მეორე მხრივ, შესაძლებელია სესხების გაცემის ბაზრის გაფართოება, მაგრამ შემდეგ იზრდება რისკის პორტფელი. ამასთან, უნდა აღინიშნოს, რომ ორივე ტიპის პოლიტიკის პირობებში სიტუაციის მონიტორინგი მხოლოდ ნაწილობრივ ხდება. ცნობილია, რომ სამომხმარებლო დაკრედიტების პროცესში, ძირითადი ზარალის დაახლოებით 80% არის ზარალი აშკარა თაღლითობისგან, მაგრამ 20% (საკმაოდ დიდი პროცენტი) - ზარალი სხვადასხვა გარემოებების გამო. კონსერვატიული საკრედიტო პოლიტიკისთვის მთავარი ამოცანაა შედარებითი ანალიზიშეყვანის ნაკადი და არსებული ბაზა (იმისათვის, რომ გავიგოთ, ვინ შეიძლება მოზიდული იყოს შეყვანის ნაკადიდან). პირველ რიგში, ეს არის ექსპერტიზის ანალიზი. სხვადასხვა მეთოდის გამოყენებით ხდება ნაკადის ანალიზი და დასკვნების გამოტანა ექსპერტების მიერ.

მიღებული გადაწყვეტილებების ხარისხის გასაუმჯობესებლად არსებობს შემდეგი გადაწყვეტილებები:

განმცხადებლისთვის გადაწყვეტილების მიღების სისტემის ოპტიმიზაცია:

პროგნოზირების სიზუსტის გაუმჯობესება სხვადასხვა სახის არასასურველი ქცევის გამოვლენით;

ცალკეული მეთოდების აგება კლიენტთა სხვადასხვა ჯგუფისთვის;

ყოვლისმომცველი გადაწყვეტილებების მიღება თითოეული მსესხებლისთვის ( საკრედიტო ლიმიტი, მაჩვენებელი, ხანგრძლივობა).

უიმედო დავალიანებით მუშაობის ოპტიმიზაცია:

შეუსრულებელი მსესხებლის ქცევის პროგნოზირება და მისთვის სამოქმედო სტრატეგიის მიღება;

ცუდი ვალის მართვის ანალიზი და ოპტიმიზაცია.

მუდმივი პროგნოზირება არსებული მსესხებლების ნაკლოვანებების ალბათობის მათი ქცევიდან გამომდინარე.

რეზერვირებული სახსრების ოპტიმიზაცია მომდევნო თვისთვის ვადაგადაცილებული გადახდების რაოდენობის პროგნოზირებით.

რაც შეეხება არაკეთილსინდისიერი კონკურენციის პრობლემას, მის აღმოსაფხვრელად აუცილებელია შემდეგი. კრედიტორებმა უნდა აღწერონ პროცენტის დარიცხვის პროცედურა და სიხშირე, მიაწოდონ მსესხებელს დაგეგმილი გადახდების გრაფიკი, მოითხოვონ კლიენტისგან დოკუმენტები, რომლებიც აუცილებელია მსესხებლის კრედიტუნარიანობის შესაფასებლად და მიაწოდონ ინფორმაცია სესხის უზრუნველყოფის შესაძლო ტიპების შესახებ. თუ ფიზიკური პირების დაკრედიტების საბანკო მომსახურების რეკლამაში იტყობინება კლიენტის მინიმუმ ერთ-ერთი ხარჯი მიღებულ სესხზე, მაშინ უნდა მიეთითოს დარჩენილი გადახდები.

ამჟამინდელ პირობებში ჩვეულებრივ მომხმარებელს სჭირდება მარტივი და გასაგები ეტალონი, რომლის საფუძველზეც შეეძლო ბანკების სხვადასხვა შეთავაზების შედარება. როგორც მთავარი კრიტერიუმი, რომლითაც მსესხებელს შეუძლია შეაფასოს სესხის რეალური ღირებულება, მიუხედავად იმისა, თუ რა განაკვეთებსა და საკომისიოს იყენებს ბანკი მომგებიანობის გასაზრდელად, შემოთავაზებულია გამოიყენოს ეფექტური წლიური საპროცენტო განაკვეთი (წლიური საპროცენტო განაკვეთი, შემოკლებით APR. ), რომელიც გამოიყენება 1974 წლიდან დიდ ბრიტანეთში ფიზიკური პირების დაკრედიტებისას. ეს ინდიკატორი წარმოადგენს სამომხმარებლო სესხის რეალური ღირებულების ობიექტურ შეფასებას და შეიძლება გახდეს ძირითადი მიმართვის წერტილი იმ მომხმარებლებისთვის, რომლებიც აკეთებენ არჩევანს კონკრეტული სასესხო პროდუქტის სასარგებლოდ. ეფექტური წლიური საპროცენტო განაკვეთის რეკლამაში გამოქვეყნება მოიტანს აუცილებელ გამჭვირვალობას, რაც საშუალებას მისცემს თითოეულ პოტენციურ კლიენტს გააკეთოს ინფორმირებული არჩევანი ამა თუ იმ შემოთავაზებული სასესხო პროდუქტის სასარგებლოდ.

FAS ებრძვის არაკეთილსინდისიერი კონკურენციის პრობლემას და ფინანსური მომსახურების ბაზარზე კონკურენციის დაცვის შესახებ კანონის დარღვევას. ეს სერვისი აღმოაჩენს არაკეთილსინდისიერს ფინანსური ინსტიტუტები, რომელიც მალავს ან მიკერძოებულად აცნობებს პოტენციურ მსესხებლებს სესხის გამოყენების რეალური საპროცენტო განაკვეთების, საკომისიოს და სხვა ფარული დამატებითი გადახდების შესახებ.

2005 წლის 11 მარტი FAS და Ცენტრალური ბანკირუსეთის ფედერაციამ შეიმუშავა რეკომენდაციები ბანკებისთვის იმ მიზნით, რომ „საკრედიტო ინსტიტუტებმა აიცილონ არაკონკურენტული უპირატესობების მიღება“ ფიზიკური პირებისთვის დაკრედიტებისას. ამ რეკომენდაციების არსი იყო სესხების გაცემის, მომსახურებისა და დაფარვის პირობების გამჟღავნება. შემოთავაზებულ რეკომენდაციებში კონკრეტულად ნათქვამია, რომ:

ინფორმაცია მომხმარებელმა უნდა მიიღოს სასესხო ხელშეკრულების დადებამდე. სპეციალური საბანკო ტერმინოლოგიის გამოყენების შემთხვევაში საკრედიტო დაწესებულება მას აძლევს შესაბამის განმარტებებს, რათა ინფორმაცია გასაგები იყოს იმ პირებისთვის, რომლებსაც არ აქვთ სპეციალური ცოდნა ამ სფეროში და ხელმისაწვდომი იყოს საინფორმაციო და საკომუნიკაციო ტექნოლოგიების გამოყენების გარეშე.

ინფორმაცია უნდა შეიცავდეს:

საკრედიტო დაწესებულების დასახელება, რეგისტრაციის ნომერი, ადგილმდებარეობა, საკონტაქტო ნომერიდა საკრედიტო დაწესებულების ვებ-გვერდი;

სამომხმარებლო სესხის მინიმალური (მაქსიმალური) ვადა;

სამომხმარებლო სესხის მინიმალური (მაქსიმალური) თანხა (საკრედიტო ლიმიტი), აგრეთვე სამომხმარებლო სესხის ვალუტა;

მიღებულ სესხზე სამომხმარებლო ხარჯები, რომელიც შედგება წლიური პროცენტისამომხმარებლო კრედიტისთვის, რომელიც მოიცავს ყველა სახის გადახდას საკრედიტო დაწესებულებაში და მესამე პირებზე, რომლებიც დაკავშირებულია სესხის გაცემასთან, გამოყენებასთან და დაფარვასთან;

მომხმარებელთა სესხზე განაცხადის განხილვის პროცედურა და ვადები;

სესხის ვადამდე დაფარვის პირობები და ა.შ.