Rozdíl mezi centrální bankou a komerční bankou. Bankovní sektor Ruské federace a vyhlídky na jeho rozvoj v moderních podmínkách 2 znaky, které odlišují centrální banku od komerčních bank

Banka je hlavním subjektem peněžního oběhu. V Ruské federaci zákon stanoví následující definici takového pojmu: banka je úvěrová instituce, která má pravomoc provádět peněžní transakce. Mezi takové operace patří:

1. Vytahování peněz od občanů a organizací do vkladů.
2. Zakládání účtů občanů, organizací.
3. Vedení účtů občanů, organizací.
4. Poskytování úvěrů.

Důležité aspekty činnosti každé banky:

1. Skladování peněz.
2. ekonomický orgán.
3. Burzovní agent.
4. Organizace (kredit)

Druhy

V moderních zemích se banky dělí na 2 typy – jedná se o centrální a komerční. Hlavní bankou země je centrální banka (CB) - jedná se o státní úvěrovou instituci, která je oprávněna vydávat peníze a reguluje celý bankovní systém.

Komerční banka se nazývá úvěrová instituce pro hromadění peněz, tedy jejich akumulaci, mobilizaci peněz s jejich následným umístěním na trh. V různých zemích existuje obrovské množství komerčních bank s různými strukturami a různými poměry vlastnictví. Každá země si tento pojem vykládá po svém, ale ten nejdůležitější rozdíl je všude a spočívá v monopolním právu vydávat bankovky.

Centrální banka je hlavní bankou země. Centrální banka nemá žádné spojení s jednotlivci. Za tímto účelem byly vynalezeny komerční banky, které vystupovaly jako zprostředkovatelé.

Společné rysy

Mezi obecné rysy mezi centrálními a komerčními bankami patří jejich hlavní rysy. Každá banka, která má zvláštní druh činnosti, je oprávněna provádět transakce určitého druhu – bankovní operace. Jako účastník měnového systému má banka moc nad zákazníky. Legislativa upravuje veškerou činnost každé banky a stanoví přímý zákaz provozování určitých typů činností. Všichni jsou povoláni k provádění měnové a hospodářské politiky země.

Jaký je rozdíl mezi centrální bankou a komerční?

Jak bylo uvedeno výše, hlavní rozdíl mezi centrální bankou je její monopolní právo vydávat bankovky. Pokud jde o zbytek funkcí, existuje také mnoho rozdílů. Tyto banky se svými společnými rysy výrazně liší svými pravomocemi a postavením v měnovém systému. Komerční banky jsou plně pod kontrolou centrálních bank. Mohou je půjčovat, plně kontrolovat jejich činnost, kontrolovat je.

Centrální banka se vší podstatou nadřazenosti dosahuje důležitějších a ambicióznějších cílů na úrovni makroekonomiky země: provádí měnovou politiku země, plně obsluhuje státní rozpočet, skladuje devizové a zlaté rezervy země a reguluje ekonomická stránka společnosti.

Funkce komerční banky jsou dány náplní její činnosti - práce s jednotlivci a organizacemi. Shromažďováním (shromažďováním) peněžních prostředků na úkor peněz jiných ekonomických subjektů otevírají vklady za podmínek plateb úroků, poskytují úvěry, zajišťují bezproblémové fungování platebního styku prostřednictvím převodů peněz a vytvářejí platební prostředky.

Další rozdíl lze vidět při analýze cílů těchto bank. Hlavním cílem komerční banky vždy bude Příjem zisku prováděním peněžních transakcí a uspokojováním potřeb společnosti. Centrální banka také zajišťuje posilování bankovního systému, jeho rozvoj, zajišťuje efektivní rozvoj a fungování platebního styku. Nemá tedy hlavní úkol těžit ze své činnosti zisk.

Centrální banka má právo vydávat předpisy závazné pro státní orgány. Velikost základního kapitálu centrální banky je mnohonásobně větší než kapitál komerčních bank. Ve struktuře bank jsou značné rozdíly.

Centrální banka má vždy k dispozici hlavní kolegiální orgán. V Ruské federaci je to například Národní bankovní rada, která se skládá z 12 členů. Zasílá je prezident Ruské federace, vláda Ruské federace, Federální shromáždění Ruské federace. Taková rada má svého předsedu, voleného ze samotných členů. Centrální banka Ruské federace má vlastní pečeť s erbem a jménem.

Veškeré výkaznictví komerčních bank je sestavováno na základě předpisů vypracovaných centrálními bankami. Vedou si své běžné účty.

Nejčastěji mohou mít centrální banky z hlediska práva dvojí povahu. Centrální banka může být na jedné straně státním orgánem se zvláštní pravomocí řídit celou měnovou politiku země. Na druhé straně jde o jednoduchou právnickou osobu, která se zabývá hospodářskou činností a vstupuje do různých vztahů s úvěrovými institucemi.

Centrální banka na rozdíl od zbytku zajišťuje posilování a rozvoj bankovního systému, normální fungování a nepřetržitý provoz platebního systému a je posledním řešením pro poskytování úvěrů komerčním bankám.

Centrální banka je jiná než ostatní banky. A tento rozdíl spočívá v tom, že funguje na makroúrovni ekonomických vztahů, slouží obecným národohospodářským potřebám, dělá to, co žádná jiná banka, emituje do ekonomiky hotovost.

Rozdíl mezi centrální bankou a komerční najdeme i v dalších parametrech Základů bankovnictví / plk. autoři; vyd. O.I. Lavrushin. - M.: KNORUS, 2008. - S. 32-34 ..

Podle cílové orientace. Dosažení zisku, jak víte, není cílovým motivem centrální banky. Na rozdíl od posledně jmenovaných komerční banka naopak pracuje pro zisk.

Podle typu nemovitosti. Nejčastěji je vlastněn kapitál centrální banky

státu, zatímco pro komerční banky v tržní ekonomice nejtypičtější forma vlastnictví kapitálu.

Podle počtu a kapitálové základny. Každá jednotlivá země má svou vlastní národní centrální banku; komerčních bank mohou být desítky, stovky a dokonce tisíce. Přirozeně tedy, že podle kapitálové základny se komerční banky dělí na velké, střední a malé úvěrové instituce. Centrální banky není nutné dělit množstvím kapitálu, protože v každé jednotlivé zemi je pouze jedna centrální banka.

Podle oboru podnikání. Komerční banky, které poskytují určitý soubor služeb, mohou být jak univerzální, tak specializované. Takové kritérium pro klasifikaci centrálních bank je stěží přijatelné, protože z hlediska svého postavení a pravomocí na ni přenesených vystupuje jako univerzální peněžní instituce, která provádí širokou škálu operací a služeb.

Odvětvově specifické. Komerční banky se často zaměřují na obsluhu určitého sektoru ekonomiky. Centrální banky, jejichž činnost zajišťuje obecné národní ekonomické potřeby, nemohou být sektorové povahy.

Na regionálním základě. Centrální banky jsou v souladu s povahou své činnosti národními institucemi sloužícími ekonomickým subjektům v celé zemi. V rámci jim uložených úkolů vstupují i ​​do mezinárodních měnových a úvěrových vztahů. Komerční banky lze rozdělit na regionální (lokální), městské, meziregionální, mezinárodní.

Podle klientů. Klienty centrálních i komerčních bank jsou právnické i fyzické osoby. Zásadní rozdíl je však v tom, že centrální banky neslouží přímo výrobcům zboží (s výjimkou případů, kdy v konkrétní lokalitě nejsou žádné obchodní bankovní instituce), klienty centrální banky jsou komerční banky, které slouží konkrétním subjektům ekonomiky. vládní, vojenské a další instituce.

Podle zákona. Nejčastěji jsou centrální a komerční banky regulovány různými druhy legislativy.

Centrální banky jako subjekty reprezentující státní moc v měnové sféře jsou z povahy podřízenosti (odpovědnosti) odpovědné nejčastěji pouze zákonodárnému sboru, kterému pravidelně předkládají zprávy o výsledcích své činnosti. Komerční banky jsou odpovědné pouze svým akcionářům, kterým na výroční hromadě oznamují výsledky své práce za sledované období.

Na právní podporu zahájení činnosti. Začátek činnosti centrální banky je stanoven aktem nejvyšší státní moci. Začátek činnosti komerční banky klade obdržení licence od centrální banky.

Podle pokynů nejvyššího vedení. Vzhledem k tomu, že centrální banka má celostátní význam a většina jejího kapitálu je často veřejně zásobována, je šéf centrální banky jmenován a schvalován prezidentem a nejvyšším zákonodárným orgánem země. Šéfa komerční banky jmenují její akcionáři.

Pro dohled a kontrolu. Kontrola nad prací centrální banky se provádí na státní úrovni. V Ruské federaci je například pověřena auditní organizace s vysokou odbornou reputací, která provádí audit činnosti Banky Ruska. Banka Ruska může být v určitých otázkách její činnosti auditována Účetní komorou Ruské federace. Dohled a kontrolu nad prací komerčních bank mohou provádět buď speciálně pověřené vládní agentury, nebo centrální banky (jak je např. zvykem v Ruské federaci).

To vše umožňuje definovat centrální banku jako veřejnou peněžní instituci, která ve veřejném zájmu reguluje hotovostní a bezhotovostní oběh.

V Ruské federaci je bankovní systém reprezentován centrálními a komerčními bankami a dalšími nebankovními úvěrovými institucemi. Můžeme říci, že bankovní systém Ruské federace je dvoustupňový. Horní úroveň představuje centrální banka a spodní úroveň představují všechny ostatní.

Centrální banka Ruské federace

Centrální banka Ruska je největší bankou působící v Rusku. Je předmětem měnové regulace. Jeho cíle a záměry jsou upraveny na úrovni ústavy a federální legislativy.

Všechny banky lze rozdělit do dvou kategorií: emisní, což je centrální banka, a komerční banky. Charakteristickým rysem vydávající banky je, že má právo vydávat národní měnové jednotky a také regulovat oběh finančních prostředků v Rusku.

Komerční banky

Do této kategorie bank patří úvěrové instituce, které jsou vytvořeny, aby sloužily právnickým a fyzickým osobám a poskytovaly jim příležitost provádět různé finanční transakce. Banky přitahují vklady, poskytují půjčky a také provádějí vypořádací, platební a zprostředkovatelské operace. Komerční banky se navíc účastní transakcí na akciových a dluhopisových trzích.

Komerční banky a centrální banka se liší v tom, že účelem první jmenované je vytvářet zisk. Zisk banky se nazývá marže. Vypočítá se jako rozdíl mezi úrokovou sazbou z úvěrů poskytnutých bankou a úrokovou sazbou z vkladů.

Služby poskytované komerčními bankami

Přídavné jméno „komerční“ naznačuje, že banka je nastavena tak, aby dosahovala zisku. Existují ale i banky, které se více specializují na poskytování určitých bankovních služeb.

Nejběžnější služby poskytované komerčními bankami jsou následující:

• poskytování půjček fyzickým a právnickým osobám;
• provádění devizových transakcí;
• půjčky na auta;
• hypotéka;
• výměna poškozených bankovek za nezkažené;
• tvorba a vedení zúčtovacích účtů pro ekonomické subjekty;
• operace s drahými kovy.

Úkoly a cíle finančních institucí

Úkoly centrální a komerční banky jsou odlišné. Bank of Russia působí ve třech hlavních oblastech. Jednak by se měl snažit udržet stabilní fungování bankovního systému a také se snažit co nejvíce snížit tempo poklesu likvidity v celém bankovním systému v zemi. Za druhé, Centrální banka Ruska musí zajistit spolehlivost a efektivitu celého platebního systému. Třetím úkolem centrální banky je udržovat kupní sílu rublu a udržovat stabilní směnný kurz.

V současné době vláda Ruské federace zavedla režim plovoucího směnného kurzu pro rubl. Dříve se centrální banka snažila udržovat kurz národní měny kvůli cílenému ovlivňování devizového trhu.

Na rozdíl od různých nebankovních úvěrových institucí a komerčních bank nesleduje centrální banka při své činnosti žádné komerční cíle. Ruská banka je zodpovědná za rozvoj finančního trhu v Ruské federaci a také zajišťuje jeho stabilitu. Jeho hlavním cílem není zisk. To je hlavní rozdíl mezi komerčními bankami a Centrální bankou Ruské federace.

Význam komerčních bank

Jak již bylo zmíněno, hlavním cílem provozní činnosti komerčních bank je dosahování zisku. V tom spočívá jejich komerční zájem. Komerční banka může vzniknout na základě jakékoli formy vlastnictví a je podnikatelským subjektem.

Komerční banky hrají v moderní ekonomice důležitou roli. Jsou zprostředkovateli a provádějí rozdělování kapitálu mezi průmyslová odvětví a regiony státu. Jedním z hlavních úkolů komerčních bank je zajistit nepřetržitý oběh finančních prostředků a kapitálu ve státě. Tato kategorie bank je rovněž zodpovědná za poskytování úvěrů průmyslovým podnikům, státu a obyvatelstvu. Komerční banky navíc vytvářejí podmínky pro akumulaci finančních prostředků organizací a občanů.

Funkce centrální banky

Vzhledem k tomu, že komerční banky a centrální banka sledují ve své činnosti odlišné cíle, liší se i jejich funkce. K řešení úkolů přidělených centrální bance plní následující funkce:

• skladování zlata a devizových rezerv;
• hromadění a ukládání rezerv úvěrových institucí;
• kontrola nad úvěrovými institucemi;
• vydávání úvěrových fondů;
• půjčky komerčním bankám;
• měnová regulace sektoru hospodářství.

K provedení těchto funkcí existuje mnoho metod. Banka Ruska má právo měnit normy povinných minimálních rezerv bank a provádět tržní operace. Mezi takové operace patří nákup a prodej státních dluhopisů, směnek a jiných cenných papírů.

Centrální banka má také právo změnit výši úrokových sazeb. Tento úkol je realizován v rámci úvěrové regulace. Další důležitou oblastí činnosti je vývoj kurzové politiky. Všechny výše uvedené metody se nazývají obecné, protože ovlivňují činnost všech komerčních bank a také trh úvěrového kapitálu.

Kromě obecných metod existují i ​​selektivní. Jejich aplikace je zaměřena na regulaci některých typů úvěrů (např. anuitních nebo spotřebitelských). Tyto metody mohou být také zaměřeny na poskytování úvěrů různým odvětvím.

Příkladem selektivních metod jsou úvěrové stropy (limity), které jsou přímým omezením výše úvěrů, které mohou být poskytnuty některými bankami v Ruské federaci. Druhým příkladem selektivních metod je regulace podmínek, za kterých jsou některé typy úvěrů poskytovány. Centrální banka může stanovit rozdíl mezi sazbami z úvěrů a vkladů.

"Banka bank"

Centrální banka nespolupracuje s podnikateli a obyvatelstvem Ruské federace. Jejími hlavními klienty jsou komerční banky, které jsou prostředníky mezi Centrální bankou Ruské federace a ekonomickými subjekty.

Centrální banka drží hotovost komerčních bank. Tyto peníze se nazývají rezervy. Historicky byly rezervy drženy na vyplacení vkladů. Minimální výši rezervy ve vztahu k výši závazků z vkladů stanoví Bank of Russia.

Jako „banka bank“ je CBR orgánem, který reguluje celý ruský platební styk. V jeho gesci je tvorba a organizace mezibankovního vypořádání, koordinace a regulace vypořádacích systémů. Centrální banka je centrem celého bankovního systému Ruské federace.

Funkce komerčních bank

Hlavní funkce centrální banky a komerčních bank se výrazně liší. Pokud má činnost centrální banky spíše regulační charakter, pak je činnost komerčních bank spojena s přerozdělováním peněžních zdrojů a stimulací úspor.

Hlavní funkcí je zprostředkování půjček. Banka se zabývá přerozdělováním peněz, které mohou být uvolněny v procesu obratu kapitálu podniků a příjmů jednotlivců. Přerozdělování finančních prostředků se provádí horizontálně, to znamená od věřitele k dlužníkovi. V této oblasti nejsou žádní zprostředkovatelé. Platba za použití kapitálu je stanovena pod vlivem nabídky a poptávky.

Druhou funkcí komerčních bank je stimulovat tvorbu úspor v ekonomice. Teoreticky by právě prostředky komerčních bank měly tvořit převážnou část peněz určených na reformy v ekonomickém sektoru.

Hlavní motivací k vytváření úspor je zvýšení sazeb na vkladech. Kromě nich mohou jako pobídka působit záruky spolehlivosti uložení nashromážděných prostředků v bance. Třetí funkcí, kterou plní komerční banky, je zprostředkování plateb mezi ekonomickými subjekty.

Odrůdy komerčních bank

Ekonomická role komerčních bank každým rokem roste. To se odráží v tom, že se rozšiřuje okruh jejich aktivit a také nové finanční služby. Na světě existují banky, které svým zákazníkům poskytují více než tři stovky služeb.

Banky lze klasifikovat podle různých kritérií. V závislosti na tom, jak se tvoří základní kapitál, mohou být komerční banky vytvořeny ve formě akciových společností nebo LLC. Navíc mohou být vytvořeny za účasti zahraničních bank nebo zahraničního kapitálu.

Podle typů operací, které provádějí komerční banky, se dělí na univerzální a specializované. Podle území své činnosti lze komerční banky rozdělit na federální a regionální.

Akciové komerční banky

Tato kategorie bank je nejrozšířenější na světě. První akciová banka na území Ruské federace se objevila v polovině 19. století v Petrohradě. Akciové banky lze rozdělit na otevřené akciové společnosti a uzavřené. Akcie OJSC může nakupovat a prodávat kdokoli. Předmětová skladba transakcí s cennými papíry CJSC je výrazně omezena.

Největšími ruskými komerčními bankami jsou Sberbank, VTB, Alfa-Bank, FK-Otkritie a Gazprombank. Tyto banky jsou nejziskovější v Ruské federaci. V poslední době si Tinkoff Bank získává na popularitě. Jeho rysem je úplné odmítnutí větví. Všechny transakce probíhají online. Banka má velké množství partnerů, na jejichž terminálech můžete vybírat hotovost z bankovní karty.

Bankovní licence

Bankovní licence je státní licence, která se vydává komerční bance a dává jí právo provádět různé bankovní operace. Za prvé, mluvíme o tom, že dokument umožňuje přitahovat peníze klientů jako vklady, vydávat půjčky a provádět vypořádací a platební transakce otevřením bankovních účtů.

V Ruské federaci je centrální banka odpovědná za vydání povolení komerční bance. Komerční banka smí provádět bankovní operace pouze v souladu se získanou licencí, kterou vydává centrální banka způsobem stanoveným na legislativní úrovni.

Licence musí být zaregistrována v registru. Označuje všechny transakce, které může banka provádět, a také měnu, ve které lze tyto transakce provádět. Platnost dokumentu je neomezená, Banka Ruska však může odejmout licence komerčním bankám za porušení určitých podmínek pro výkon činností.

Vztahy mezi centrální bankou Ruska a komerčními bankami

Hlavní rozdíl mezi centrální bankou a tou komerční spočívá v kontrolní roli první banky. Plní funkce obecné regulace činnosti každé jednotlivé komerční banky.

Banka Ruska používá všechny ekonomické metody řízení. A pouze v případě, kdy jejich použití není schopno dosáhnout požadovaného efektu, může centrální banka v procesu regulace použít administrativní metody řízení. Vztah mezi Bankou Ruska a komerčními bankami působícími na území státu je dán současnou bankovní legislativou.

Za účelem regulace komerčních bank může centrální banka zvýšit nebo snížit sazby povinných minimálních rezerv, které jsou komerčními bankami umístěny v hlavní bance státu. Centrální banka Ruské federace také poskytuje úvěry komerčním bankám a může měnit jejich objemy spolu s úrokovými sazbami.

Výše zůstatku prostředků, který podléhá rezervaci v Centrální bance, je stanovena na základě údajů z bilance komerčních bank. V jejich rozvaze by měly být zohledněny všechny prostředky, které byly získány jako půjčky. Vztah ekonomické povahy mezi komerčními bankami a Centrální bankou Ruska spočívá v tom, že tato centrální banka poskytuje úvěry komerčním bankám a ty zase mohou poskytovat úvěry podnikatelským subjektům.

Rozdíl mezi komerčními bankami a Centrální bankou Ruské federace

Mnoho lidí se nyní obrací na komerční banky s různými druhy služeb, jako jsou půjčky, vklady nebo transakce s cennými papíry a drahými kovy. Existuje ale také taková organizace, jako je centrální banka, která má poněkud odlišné funkce. A přestože se všechny tyto organizace nazývají banky, stále v nich existují rozdíly a jsou natolik významné, aby je rozdělily do různých kategorií organizací.

Centrální banka je státní orgán určený k vytvoření a regulaci úvěrového systému státu. Má na starosti činnost všech komerčních bank v zemi, protože zúčtovací účty těchto konkrétních subjektů systému spadají pod jurisdikci centrální banky. Zharkovskaya, E.I., Arends, I.U. Bankovnictví / E.I. Zharkovskaya, I.U. Arends. - Moskva: Omega-L, 2010. Vyvíjí systém zásad pro účetnictví a výkaznictví pro všechny úvěrové instituce a ty jsou zase povinny se jimi řídit. V případě potřeby může tento státní orgán poskytovat úvěry komerčním bankám na jejich finanční a hospodářské operace. Kromě toho je centrální banka a pouze ona oprávněna vydávat nebo vydávat bankovky.

Můžeme tedy říci, že centrální banka dominuje všem komerčním bankám, vyvíjí různé předpisy a zásady pro banky k provádění jejich činnosti a také kontroluje jejich práci prováděním různých kontrol a analýzou zpráv. Činnost komerčních bank je zase zaměřena na uspokojování zájmů obyvatelstva a právně registrovaných ekonomických subjektů země. Mohou vydávat půjčky, přijímat vklady, směňovat měny, prodávat drahé kovy.

Rozdíl mezi centrální bankou a komerční bankou je následující:

Pouze centrální banka má právo vydávat bankovky státu;

Centrální banka obsahuje zúčtovací účty komerčních bank a komerčních bank - účty právnických a fyzických osob;

Centrální banka vypracovává předpisy o účetnictví a výkaznictví v komerčních bankách;

Centrální banka poskytuje půjčky pouze komerčním bankám a ty mohou poskytovat půjčky fyzickým a právnickým osobám, stejně jako provádět vklady a různé transakce s cennostmi, jako jsou měny nebo kovy.

Bankovní sektor Ruské federace a vyhlídky jeho rozvoje v moderních podmínkách

Stav velkých komerčních bank se po hospodářské krizi v roce 2009 na základě výsledků roku 2013 zvýšil. V důsledku aktivního růstu úvěrů velkým podnikům v roce 2014 tento trend pokračoval. V důsledku toho budou vyhlídky vývoje bankovního sektoru v roce 2015 doprovázeny nárůstem koncentrace aktiv do velkých úvěrových institucí (obr. 1).

Obrázek 1. Podíl skupiny bank na celkových aktivech, %

Na celkových aktivech bankovního sektoru k 1. lednu 2014 připadá hlavní podíl 51,4 % na státem kontrolované banky. Podíl velkých soukromých bank činil 28,8 % a podíl bank se zahraničním kapitálem 15,3 % (5,9 % bank pod významným vlivem rezidentů Ruské federace). Podíl středních a malých bank v Moskvě a dalších regionech činil pouze 2,3 % aktiv bankovního sektoru. Podíl komerčních bank ovládaných státem a velkých soukromých bank tak v roce 2014 roste a podle prognózních údajů centrální banky dále poroste, zatímco podíl bank ovládaných zahraničním kapitálem bude klesat.

Přední specializované retailové banky se v roce 2014 zaměřily na udržení ziskovosti podnikání spíše než na tempo růstu, což vedlo k rozvoji křížového prodeje neúvěrových produktů v rámci stávající sítě a také k optimalizaci obchodních nákladů, které zahrnují uzavření neúvěrových produktů. -ziskové divize, zmenšování, zlepšování efektivity bankovních sítí. V důsledku očekávaného posunu priorit velkých bank směrem k velkým podnikům byly malé banky schopny aktivněji půjčovat malým a středním podnikům, takže podíl středních a malých bank sice klesá, ale jen nepatrně. Podporou pro takové komerční banky může být tendrový trh půjček, tedy trh státních zakázek, který zdaleka není nasycen úvěrovými zdroji, jejichž roční objem je 10 bilionů rublů.

V bankovním sektoru bude pokračovat deficit systémové likvidity. Regionální banky zůstanou nejzranitelnější, protože v roce 2014 pokračoval příliv zákazníků k velkým bankám, který byl pozorován na konci loňského roku. Další tlak na stav bankovního systému vytvářejí největší státem kontrolované banky, které směřují přebytečné prostředky do retailových úvěrů, zatímco malé banky jsou nuceny udržovat přebytečnou likviditu. Také refinancování je nadále v systému nerovnoměrně rozloženo, neboť více než 70 % připadá na největší banky se státní účastí (obr. 2) a trh mezibankovních úvěrů je pro malé banky v období nestabilní ekonomické situace prakticky uzavřen.

Obrázek 2. Podíl bank na prostředcích přitažených z Centrální banky Ruské federace

Podíl prostředků Centrální banky Ruské federace na závazcích bank v roce 2014 zůstane vysoký jak z důvodu expanze objemu REPO obchodů a úvěrů pod 312-P (obr. 3), tak z důvodu očekávaného zvýšení poptávky po nových nástrojích, jako je refinancování v rámci zajištění investičních úvěrů.

Obrázek 3. Prostředky přijaté úvěrovými institucemi od Centrální banky Ruské federace

Na pozadí zpomalení klíčových segmentů úvěrového trhu, napjaté situace s likviditou a také zvýšené bankovní regulace a dohledu, které se dotýká především retailových úvěrů, transakcí se spřízněnými stranami a podezřelých transakcí, bude ziskovost sektoru nadále klesat v letech 2014-2015. Na konci roku 2013 klesla průměrná ziskovost v bankovním sektoru na 15,2 %, v roce 2012 to bylo 18,2 % a její pokles se dotkl jak malých úvěrových institucí, tak velkých bank (obr. 4). Mnoho malých regionálních bank již bylo nuceno v současné situaci obětovat svou ziskovost, aby si udržely dostatečnou úroveň likvidity v případě nové vlny klientského toku do velkých bank.

Obrázek 4. Ziskovost komerčních bank v letech 2012-2013

V první polovině roku 2014 nárůst dluhu po lhůtě splatnosti na úvěrech, vkladech a ostatních finančních prostředcích uložených bankami činil 18,5 %, zatímco za stejné období roku 2013 činil 6,6 %, podíl dluhu po lhůtě splatnosti na celkovém objemu bankovních úvěrů včetně podnikových a retailových úvěrů portfolia a mezibankovní úvěry činily 3,8 %, na začátku roku to bylo 3,5 %. Kvůli růstu aktiv bankovního sektoru a poklesu zisku z 0,49 bilionu rublů. na 0,45 bilionu rublů ve srovnání se stejným obdobím roku 2013 rentabilita aktiv se snížila z 2,1 % na 1,7 %. Návratnost vlastního kapitálu k 1.7.2014 činil 13,6 %, v roce 2013 - 16,6 %.

Pokles ziskovosti bude mít obrovský dopad na stav retailového bankovnictví. V příštích letech bude jejich ziskovost nadále ovlivňována jak výnosy, které zahrnují zpomalení portfolia, tak i pokles výnosové základny, plánované omezení ze strany Centrální banky Ruské federace maximální úrokové sazby z úvěrů, úročení půjček a úvěrů. vysoké náklady na financování; a ze strany nákladů, které mohou být způsobeny nárůstem jednotkových nákladů na údržbu infrastruktury vytvořené ve fázi růstu, nárůstem nákladů na rezervy v důsledku zhoršení portfolia a nových regulatorních požadavků. Úroková marže se zase bude synchronně snižovat a klíčovými faktory „stratifikace“ z hlediska ziskovosti bude dynamika kvality aktiv, efektivita při optimalizaci nákladů na personál a infrastrukturu, objem nevýkonných aktiv včetně dynamiky „likvidního polštáře“.

Bankovní sektor je tak dynamicky se rozvíjející součástí ekonomiky, podléhající vnitřním i vnějším změnám souvisejícím nejen s platební schopností stávajících i potenciálních zákazníků bankovních služeb, ziskovostí a likviditou komerčních bank, ale také s mnoha makroekonomickými faktory. které mají přímý i nepřímý vliv na jeho stav. Bankovní sektor je jedním z prvních, kdo reaguje na politické změny probíhající v zemi.

Přímý dopad na stav bankovního sektoru mají také sankce uvalené na Rusko ze strany zemí EU a Spojených států po celý rok 2014 v souvislosti se současnou situací na Ukrajině a připojením Krymu a Sevastopolu k Rusku. Na jedné straně to může dát nový impuls k udržení dobrého jména a kondice státních bank, přispět k rozvoji úvěrování nejdůležitějších sektorů ekonomiky domácími bankami, ale zároveň ztrácejí zahraniční investorů, a dopad těchto sankcí může přispět k odčerpávání finančních prostředků z offshore zón, a tedy , a doplňování rozpočtu naší země na úkor daní, na druhé straně se mohou projevit důsledky jejich zavedení během několika příštích let.

Podle Bank of Russia je obecně účinek uvalených sankcí omezeně negativní. Růst nákladů na financování, který je důsledkem omezeného přístupu ruských bank na vnější finanční trhy, stejně jako možného zhoršení finanční situace sankcionovaných půjčujících podniků a rizik zvýšené volatility dynamiky směnných kurzů, vede k omezení rozsahu samotného bankovního systému a zhoršení kvality úvěrových portfolií komerčních bank. Mnoho bank může navíc čelit nárůstu žádostí o restrukturalizaci dluhu od velkých podniků, protože jejich portfolia se zhoršují.

Komerční banky v současném prostředí přísnější regulace svých aktivit ze strany Centrální banky Ruské federace a zvýšené kontroly nad podezřelými transakcemi a transakcemi se spřízněnými osobami budou nuceny upravit své strategie rozvoje nebo je zcela změnit tak, aby si udržely ziskovost vůči na pozadí zpomalení v hlavních segmentech úvěrování. Stav malých komerčních bank také nadále značně ovlivňuje náchylnost k panice ze strany věřitelů, kterým je omezený přístup ke krátkodobé likviditě na mezibankovním trhu, navíc zkušenosti z minulých ekonomických krizí potvrzují, že toky záchranné likvidity zůstávají ve velkých bankách a nedosáhnou regulátora k malým a středním úvěrovým institucím.

Prakticky všechny banky v zemi jsou komerční. S výjimkou jednoho státu - Centrální banky Ruské federace (Bank of Russia). Jaký je rozdíl mezi těmito bankami? A hlavně, jak si vybrat spolehlivou komerční banku?

Rozdíly mezi komerčními bankami a státními bankami

1. Pouze centrální banka má právo vydávat.
2. Ruská centrální banka vyvíjí pravidla pro výkaznictví a účetnictví ve všech komerčních bankách.
3. Centrální banka obsahuje všechny komerční banky, přičemž obsahují účty fyzických a právnických osob.
4. Bank of Russia půjčuje výhradně komerčním bankám. Kdežto operace komerčních bank zahrnují poskytování úvěrů právnickým osobám a obyvatelstvu. Kromě toho funkce komerčních bank zahrnují přijímání vkladů, provádění operací a tak dále.

Vlastnosti spolupráce s komerčními bankami

Někteří se domnívají, že aktivity komerčních bank jsou nekontrolované. A v případě peněz „zmizet“. Ve skutečnosti v případě zrušení licence ze strany Bank of Russia nebo úpadku komerční banky vkladatel obdrží svůj vklad. Zálohu a úroky z ní musí stát „Agentura pojištění vkladů“ zaplatit maximálně do 14 dnů. Je pravda, že existují omezení: výše náhrady nepřesahuje 1 400 000 rublů. Tipy pro klienty

• Existují nebo státní společnosti a vládní agentury vystupují jako akcionáři. Pro dlouhodobou spolupráci, například pro otevření vkladu, by měly být vybrány takové finanční instituce. Například Sberbank, Gazprombank, TransCreditBank a další. Zda je stát akcionářem, zjistíte na oficiálních stránkách banky.
• Ti, kteří se chystají vložit peníze na vkladový účet v konkrétní bance, by si měli nejprve zjistit rating této banky. Rating je sestaven na základě údajů centrální banky o klíčových ukazatelích výkonnosti. To umožní