Cosa cambia nello stato programmi di mutuo successo nel 2014

Mutuo sociale 2014 per giovani scienziati

Non ci sono state modifiche al programma, oltre all'indicizzazione annuale delle tariffe. Stato. il sostegno è ancora volto ad aiutare il più possibile nell'acquisto di alloggi per scienziati che non hanno raggiunto l'asticella dei 35 anni. Il gruppo comprende:

• personale scientifico;
• professori universitari;
• dipendenti di istituti di ricerca;
• medici alla guida attività scientifica;
• specialisti nel campo della produzione high-tech.

L'acconto sul prestito sarà almeno il 10-12% del costo dell'appartamento acquistato. Anche i tassi di interesse annuali non cambieranno, fermandosi alla barra del 10-11%.

Mutuo sociale nel 2014 e capitale di maternità

Il programma che consente l'utilizzo del capitale di maternità sarà valido fino al 2015, possibilmente 2016. Il pagamento quest'anno è stato aumentato del 5% e ora è di 430 mila.

Si discute attivamente della possibilità di revocare la restrizione connessa all'impossibilità di utilizzare il capitale di maternità prima che il bambino raggiunga i tre anni di età.

Mutuo sociale 2014 per giovani insegnanti

Non sono previste modifiche a questo programma. Come in anni precedenti agli insegnanti che lavorano nello stato sarà concesso un prestito con un tasso agevolato dell'8,5 per cento annuo. e istituzioni comunali, e non ha raggiunto la sbarra a 35 anni.

Gli insegnanti possono anche ricevere una borsa di studio per una quota iniziale. L'importo dell'assistenza sarà esattamente il 20% del costo dell'area acquistata.

Mutuo sociale 2014 e banche

Non è un segreto che le banche offrono programmi allettanti per coloro che sono membri. mutuo sociale. I clienti “preferenziali” sono considerati affidabili, in quanto cofinanziati dallo Stato.

Non ha senso per un potenziale mutuatario ipotecario posticipare l'ottenimento di un prestito per diversi mesi oggi. È improbabile che i tassi di interesse scendano in modo significativo nel 2014.

Nel prossimo anno, alcune banche potrebbero violare le regole, secondo cui i mutuatari devono rimborsare ogni mese non più della metà del loro reddito su un prestito.

La materia è primaria

La maggior parte degli attori del mercato ipotecario nazionale intervistati da BN ha definito la crescita superiore alla domanda di nuove costruzioni la tendenza principale dell'ultimo anno.

In particolare, secondo Tatyana Pavlova, Head of the Retail Business Development Department presso Interkommerts Bank, questa tendenza è spiegata dalla perequazione dei tassi di interesse su tali prestiti con i tassi del mercato secondario. In poche parole, i prestatori stanno rimuovendo sempre più il margine per il periodo di investimento (il tempo prima del trasferimento dell'appartamento finito come garanzia alla banca) nei loro prodotti. "Le banche con la partecipazione del capitale statale (Sberbank, VTB24) sono state le prime ad abbassare i tassi e quindi hanno costretto tutti gli altri operatori ipotecari a seguire il loro esempio", ricorda lo specialista.

E secondo Mikhail Gavrilov, direttore della rete di filiali nord dell'agenzia Alexander Nedvizhimost, la popolarità dei mutui primari ha raggiunto proporzioni tali da avere persino un impatto negativo su altri segmenti del mercato immobiliare. "La crescita dei prestiti a primarie imprese ha colpito gli affitti residenziali, riducendo il reddito delle agenzie specializzate nell'assunzione", ha affermato.

Naturalmente, un processo così pronunciato non può andare rapidamente a vuoto. Di conseguenza, è prevedibile che nel prossimo anno la crescita del mercato dei mutui avverrà anche principalmente grazie ai prestiti per l'acquisto di abitazioni nel mercato primario.

Nel complesso, nel 2013 il volume totale delle emissioni mutui nel paese è aumentato di quasi il 30% rispetto al 2012, a 1,3 trilioni di rubli. Ma nel 2014 è prevista una crescita più moderata. Secondo le previsioni del manager Centro analitico AHML Mikhail Goldberg, sarà di circa il 15%.

Lotta di classe

Il prossimo in cui è passato Capodanno tendenza: popolarità crescente prestito ipotecario quando si acquisiscono oggetti di classi abitative relativamente costose.

Per chiarire, oggi in alcune regioni con il coinvolgimento di prestiti per la casa viene acquistato fino al 50% degli appartamenti nel segmento della nuova classe economica. Ma parallelamente, il numero di transazioni ipotecarie in altri segmenti è cresciuto nel corso dell'ultimo anno. "Stiamo assistendo a un aumento senza precedenti dell'interesse per i mutui per le proprietà d'élite", ha detto a BN Andrey Ostanin, direttore dell'attrazione degli investimenti presso la holding RBI.

Ottenere un prestito per l'acquisto di un oggetto del valore di decine di milioni di rubli ha cessato di essere una rarità. "Nel 2013, il nostro più grande affare di mutui a San Pietroburgo era un prestito per un importo di 40 milioni di rubli per l'acquisto di alloggi in una casa in costruzione", ha affermato Arkady Bocharnikov, direttore delle relazioni con i partner presso la North-West Bank di Sberbank della Russia.

“Il più grande prestito per un importo di 50 milioni di rubli. l'anno scorso abbiamo rilasciato al cliente per l'acquisto casa di campagna con un appezzamento di terreno nel distretto di Kurortny”, osserva Alexander Konyshkov, Direttore del Centro regionale nord-occidentale della ZAO Raiffeisenbank.

"Il cliente ha acquistato un appartamento di cinque stanze nel centro della città, in via Shpalernaya", afferma Ilya Zlunitsyn, direttore regionale della direzione nord-ovest di Rosbank. – Il costo di un appartamento di circa 250 mq. m era di 32 milioni di rubli. Il prestito ammontava a 15 milioni di rubli.

Ricordiamo che nel corso di un'analoga indagine a seguito dei risultati del 2012, la maggioranza dei banchieri ha richiamato cifre più modeste.

La crescita del numero di transazioni ipotecarie nei segmenti business e elite class proseguirà anche nel prossimo anno. Ciò, tra l'altro, sarà facilitato dalla crescente liberalizzazione delle condizioni di erogazione dei prestiti, alla quale i banchieri sono spinti dalla crescente concorrenza.

Campo di manovra

"La quota delle banche statali nel mercato dei mutui è di circa l'80%, quindi il resto delle banche deve lavorare in un ambiente altamente competitivo per mantenere il volume dei prestiti ipotecari e non cedere alle condizioni proposte", spiega Tatyana Pavlova. I mercati immobiliari delle classi "comfort" ed "elite" restano aree dove, grazie a condizioni speciali, sono possibili scoperte di giocatori di secondo livello.

Facciamo una prenotazione: la maggior parte dei principali attori ha già avviato programmi di prestito con un alto acconto e un pacchetto ridotto di documenti attestanti il ​​reddito. "Un prestito "secondo due documenti" non è nuovo e la maggior parte delle banche lo ha in programma", afferma Tatyana Pavlova. Ricordiamo che questi prodotti sono popolari tra i russi ad alto reddito.

Il prossimo passo è una revisione dell'approccio al DTI. Debito/reddito è il rapporto tra debito e reddito. E oggi, la maggior parte delle banche aderisce alla regola secondo cui, come parte di un prestito, il debitore può pagare mensilmente non più del 45-50% dei guadagni mensili. In caso contrario, il rischio di insolvenza del mutuatario aumenterebbe eccessivamente. Ma, dice Tatyana Khobotova, capo del dipartimento di prestito ipotecario presso il VTB24 Mortgage Center, se un certo cittadino guadagna molto di più del necessario per soddisfare i bisogni quotidiani, potrebbe benissimo pagare il 70% del reddito mensile.

Cioè, nel prossimo anno, possiamo aspettarci la comparsa ufficiale di prodotti ipotecari con un DTI "alto". E, naturalmente, i russi con stipendi alti non sono interessati agli alloggi di classe economica.

Inoltre, è del tutto possibile che, dopo VTB24, un certo numero di giocatori avvierà programmi con ulteriori sconti per prestiti superiori a 5 milioni di rubli. Ciò contribuirà anche alla crescente popolarità dell'acquisizione di immobili relativamente costosi in un mutuo.

fratelli maggiori

Inoltre, per semplificare i requisiti per il pacchetto di documenti richiesti dal mutuatario, lo sviluppo tecnologie bancarie. Vari programmi per computerè sempre più probabile che preveda il comportamento futuro di un potenziale mutuatario in base a parametri che si riflettono non nei documenti, ma in un questionario o in altre fonti di informazione. Di conseguenza, non sono necessari controlli su una pila di certificati.

Ad esempio, alla fine del 2013 l'Ufficio nazionale storie di credito e azienda da creare Software Per valutare potenziali mutuatari, FICO ha sviluppato un nuovo prodotto software che consente di prevedere l'insolvenza di un mutuatario, tenendo conto del comportamento delle persone nel suo ambiente circostante. Compreso tenendo conto del comportamento dei conoscenti da social networks. In poche parole, se ci sono molti debitori tra i conoscenti di un potenziale mutuatario, un prestito potrebbe non essere concesso.

"Il nostro database di storie di credito contiene record di 62 milioni di mutuatari", Alexey Volkov, Direttore Marketing di NBKI, ha spiegato a BN i principi del programma. – Ogni mutuatario ha numeri di telefono, indirizzi, conti di credito e altre caratteristiche. Quando tali parametri sono gli stessi per due mutuatari, stiamo parlando di una connessione tra di loro. Ad esempio, se due mutuatari hanno lo stesso numero di telefono di casa, si può presumere che siano parenti".

Non è difficile intuire che il miglioramento dei modelli di valutazione proseguirà anche nel prossimo anno.

Tuttavia, la rivoluzione tecnologica non riguarda solo i metodi di controllo dei futuri mutuatari. L'anno scorso, Sberbank ha spostato la cooperazione con le controparti online. In particolare, ciò consente ai dipendenti di agenzie immobiliari e sviluppatori di tracciare in tempo reale il processo di approvazione di una domanda di prestito. "Se una domanda viene presa in considerazione per sette giorni, si illumina letteralmente di rosso sul monitor di uno specialista bancario", afferma Marina Chubrina, vicepresidente della banca nord-occidentale di Sberbank della Russia.

È logico aspettarsi che il 2014 sarà l'anno del passaggio alla modalità online di tutti gli attori del mercato russo prestiti per la casa. Cioè, il tempo per l'esame delle domande sarà ulteriormente ridotto.

affari di stato

Una delle tendenze significative del prossimo anno sarà il continuo rafforzamento del ruolo di diverse istituzioni statali nel mercato dei mutui. Prima di tutto, il controllo sarà rafforzato. Ad esempio, sono in attesa della terza lettura due cambiali dedicate al credito al consumo, che regolano rigorosamente le regole di redazione contratti di prestito, compresi i mutui.

Da parte sua, promette di intensificare il lavoro di AHML.

Per chiarire, a novembre, l'Agenzia ha avviato una revisione radicale dei suoi principi di lavoro nel mercato dei mutui. In particolare, ha eliminato il requisito precedentemente obbligatorio per i mutuatari di confermare il proprio reddito con un certificato sotto forma di 2NDFL.

Ora AHML sta sviluppando nuove opzioni volte a stimolare le vendite. Ad esempio, preparandosi al lancio nuova versione Programma "Trasloco". Secondo Maria Polyakova, direttrice del dipartimento di innovazione, metodologia e standardizzazione dell'AHML, il prodotto dovrebbe essere lanciato nel primo trimestre del 2014. Ricordiamo, "Trasloco" è un prestito per l'acquisto di nuove abitazioni garantito da immobili esistenti. Allo stesso tempo, al mutuatario viene concesso un ritardo fino a due anni per la vendita di vecchi alloggi. Il prodotto è stato sviluppato anche per i traslochi intercity.

Tra gli altri attori del mercato dei mutui russi, solo la banca DeltaCredit ha cercato di adottare l'esperienza di AHML. Il prodotto DeltaMoving è stato lanciato il 30 settembre dello scorso anno.

In generale, tra i piani di AHML per il 2014, i seguenti possono essere considerati i più significativi per il mercato immobiliare. L'agenzia intende introdurre nel paese unico sistema sussidi per la casa, anche nel segmento dei mutui sociali. "Nei prodotti sociali, l'agenzia sta lavorando alla questione dell'unificazione delle condizioni per la concessione di sussidi per varie categorie di mutuatari", afferma Maria Polyakova. Secondo lei, oggi riceve ogni categoria di mutuatari forme diverse supporto: in diversi volumi e via condizioni diverse. Il modulo unico prevede un contributo maggiore, ma successivamente il destinatario sarà obbligato a rimborsare le spese.

Fate le vostre puntate

Infine, bisogna dire qualche parola sui tassi di interesse. Le attuali previsioni per i potenziali mutuatari sono favorevoli. I tassi rimarranno al livello odierno o scenderanno ulteriormente.

"La riduzione delle tariffe nel 2014 avverrà solo a scapito dei prodotti sociali, come "Giovani insegnanti", "Giovani scienziati" e simili", ritiene Amministratore delegato Galina Afanasenko, "Corporazione di ipoteche baltiche". Minore, di 0,1-0,2 punto percentuale, Mikhail Goldberg prevede anche un taglio dei tassi.

Tuttavia, BN suggerisce di trattare le attuali previsioni con cautela. All'inizio dello scorso anno, gli esperti hanno unanimemente sostenuto che i tassi sarebbero aumentati per tutti i dodici mesi. Il tetto è stato chiamato nel 13,5%. Ma da marzo, avendo raggiunto il livello del 12,9%, i tassi medi ponderati sono scesi.

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Alla fine del 2013, Sberbank ha mantenuto la sua posizione di leader indiscusso nel mercato russo dei mutui ipotecari. Quali prestiti per l'acquisto di immobili offrirà la banca nel 2014? Quali saranno le condizioni ei tassi di interesse per questi programmi all'inizio dell'anno? Che tipo progetti sociali nel campo del prestito immobiliare è implementato da Sberbank? Leggi in questo articolo.

Panoramica generale dei programmi

Sberbank, come VTB24, è un altro grande banca con partecipazione statale, eroga prestiti per l'acquisto di alloggi (finiti o in costruzione) in condomini, una casa individuale, un garage o un posto auto, e prevede anche finanziamenti a mutuatari militari e consente di utilizzare il capitale di maternità familiare. Prima di procedere ad un'analisi dettagliata di ciascun programma, considera le loro condizioni generali.

1. Durata del prestito- fino a 30 anni (escluso mutuo militare: è emesso per un massimo di 20 anni).

2. Quantità minima - 45 mila rubli. Tutti i prestiti, ad eccezione dei "militari" e "materni", sono emessi in rubli, dollari USA o euro. Importo massimo il mutuo è determinato da Sberbank in individualmente ed è calcolato in base alle seguenti condizioni:

Fonti di reddito documentate. Questi sono: salario principale, posto di lavoro aggiuntivo, reddito da attività imprenditoriale, studio privato, pensione, nonché altre fonti consentite dalla legge, tra cui locazione di immobili, compenso dall'uso della proprietà intellettuale, compenso ai sensi degli accordi GPC;

Il valore documentato dell'immobile che viene venduto dal mutuatario e/o dal coniuge/co-mutuatario per poter versare un acconto per l'acquisto di una nuova casa o garage (posto auto). In questo caso, l'importo massimo del prestito non sarà superiore alla differenza tra il valore dell'immobile prestato e quello venduto.

3. Tasso di interesse minimo:

In valuta estera - dal 10,5% annuo per un mutuo "garage" e un prestito per la costruzione di un edificio residenziale, dal 10% - per altri programmi;

In rubli - dall'11,5% annuo sul mutuo "madre", oltre a un prestito per la costruzione di una casa di campagna e dal 12% - su altre proposte.

Il tasso di interesse specifico è determinato individualmente e dipende dai seguenti parametri:

L'importo dell'acconto;

La data di registrazione della proprietà (se ciò accade prima della registrazione del mutuo, il tasso di interesse sarà superiore di 0,5-1 punto).

Quindi, se vuoi rendere il tuo mutuo il più conveniente possibile, è consigliabile che:

L'immobile che si sta acquistando è stato registrato dopo l'iscrizione del mutuo;

Il tuo acconto era il più grande possibile;

Appartenevi alla categoria "preferenziale" dei mutuatari.

Condizioni in pratica

Mostreremo come appare in pratica usando tre esempi (non terremo conto dell'importo del pagamento in eccesso: questo è un argomento per un articolo separato).

Esempio 1 Una persona che riceve uno stipendio tramite Sberbank acquista un appartamento per 5 milioni di rubli in un nuovo edificio costruito con la partecipazione di fondi di prestito questa banca. L'immobile viene registrato dopo l'iscrizione di un mutuo, che viene emesso per un periodo di 10 anni, l'acconto è del 51%. In questo caso, il tasso di prestito sarà minimo - 12% annuo.

Esempio 2 Una persona che riceve uno stipendio tramite Sberbank sta valutando se acquistare un appartamento per 5 milioni di rubli in un nuovo edificio costruito con la partecipazione di prestiti Sberbank, o per gli stessi soldi, ma in una casa vicina, la cui costruzione è stata finanziata da un'altra banca? La durata dell'utilizzo di un mutuo ipotecario è la stessa di 10 anni, poiché un acconto una persona può effettuare solo il 10%. Quindi il tasso di prestito per questo mutuatario sarà:

a) se l'immobile è stato costruito senza il coinvolgimento dei fondi Sberbank, non importa se è stato registrato prima o dopo l'iscrizione del mutuo: in entrambi i casi, il tasso sarà del 12,5% annuo;

b) se un oggetto immobiliare costruito con la partecipazione di denaro Sberbank viene registrato dopo la registrazione di un'ipoteca - 12,5% annuo;

c) ma se tale immobile è registrato prima dell'iscrizione del mutuo, il tasso salirà al 13,5% annuo.

Esempio 3 Supponiamo che il mutuatario dubbioso del secondo esempio riceva uno stipendio presso un'altra banca, ma abbia deciso di richiedere un mutuo a Sberbank (la categoria dei mutuatari " Termini generali"). I tassi di interesse per questo mutuatario saranno:

a) se la proprietà acquisita è stata costruita con la partecipazione di denaro Sberbank e registrata dopo la registrazione del mutuo - 12,5% annuo;

b) se tale oggetto è stato registrato prima dell'iscrizione del mutuo - 13,5%;

c) se l'oggetto è stato costruito senza attrarre fondi da Sberbank e registrato dopo la registrazione del mutuo - lo stesso 13,5%;

d) ma se tale oggetto è stato registrato prima dell'iscrizione del mutuo - già 14,5%.

Conclusione: se sei un mutuatario "di terze parti" per Sberbank e non vuoi contrarre un mutuo al tasso massimo, devi prestare particolare attenzione nella scelta dell'alloggio e tenere conto del momento della sua registrazione.

4. Acconto minimo- dal 15% per un mutuo "garage" e un prestito per la costruzione di una casa di campagna, dal 10% - per altri programmi.

5. Categoria del mutuatario. Sberbank ha tre di queste categorie (indicate in ordine crescente di tassi di interesse): un dipendente di un'impresa accreditata da Sberbank; un cliente che riceve uno stipendio su un conto con Sberbank; altri mutuatari ("Condizioni Generali"). Quindi se vuoi prendere mutuoè in questa banca, assicurati di scoprire se la tua organizzazione è nell'elenco accreditato da Sberbank: questo aiuterà a ridurre il tasso del mutuo.

Ora diamo un'occhiata a tutti i prestiti in modo più dettagliato.

Programmi speciali di mutuo

1. "Mutuo militare". Questo prestito è emesso al 10,5% annuo per un massimo di 20 anni, il pagamento iniziale è del 10% del costo dell'alloggio acquistato. Per fare un confronto: VTB24 offre un mutuo militare con lo stesso acconto dell'8,5-10,5 percento. Il mutuatario di tale prestito può essere solo un partecipante al sistema di ipoteca cumulativa per la fornitura di alloggi militari. In questo caso, il rimborso integrale del prestito deve avvenire entro e non oltre il raggiungimento dell'età di 45 anni da parte del mutuatario. L'importo massimo di un prestito "alloggio militare" non è superiore al più piccolo dei seguenti valori:

90% del valore contrattuale dei locali residenziali in prestito;

90% del valore di perizia dei locali residenziali in comodato, precisato nella perizia.

2. " ». Questa offerta Sberbank è valida solo per i mutuatari che decidono di usufruire del programma "Acquisto di alloggi finiti" o "Acquisto di alloggi in costruzione" (vedi sotto). Quando si acquista un appartamento o una casa con l'aiuto dei mutui Sberbank, il capitale di maternità può essere utilizzato come acconto o parte di esso. Ricordiamo che nel 2014 il valore del capitale della madre è di 429,4 mila rubli.

Programmi ipotecari standard

1. "Acquisizione di alloggi finiti". Sberbank è pronta a emettere tale prestito per l'acquisto di un appartamento, edificio residenziale o altri locali residenziali nel mercato immobiliare secondario. Tasso d'interesse- dal 12% annuo.

2. "Acquisizione di alloggi in costruzione". Questo programma è destinato ai mutuatari che intendono acquistare un appartamento in un edificio residenziale o altri locali residenziali in un nuovo edificio (nel mercato primario). Il nome del programma non corrisponde esattamente al suo scopo: non è un segreto che molte persone preferiscono acquistare alloggi in nuovi edifici che sono già stati commissionati e non in case in costruzione. Inoltre, il tasso e le condizioni per questo prestito non sono praticamente diversi da un mutuo per l'acquisto di alloggi finiti (vedi sopra).

3. Costruzione di un edificio residenziale. Sberbank è pronta a emettere un prestito del genere per un individuo costruzione di alloggi. Il tasso di interesse minimo su questo prestito in rubli è del 12,5%, il massimo è del 15% annuo. Il massimo dovrà essere pagato da un mutuatario "esterno" che sia in grado di contribuire solo per il 15% del valore della sua futura casa, la cui iscrizione avverrà prima dell'iscrizione del mutuo (se successiva, il tasso viene ridotto di 1 punto e sarà del 14%).

4. . Questo programma può essere utilizzato da una persona che ha bisogno di denaro per l'acquisto/costruzione di una dacia, una casetta da giardino o altri "edifici di consumo", per il completamento della costruzione di tali oggetti o la costruzione di un edificio residenziale, nonché per l'acquisto appezzamento di terreno. Le condizioni in termini di tassi di interesse e acconto nell'ambito di questo programma sono esattamente le stesse del precedente.

5. Garage. Nella parte “digitale” tale prestito non è diverso dai due precedenti; può essere utilizzato da una persona che vuole acquistare un posto auto o un garage (commissionato o in costruzione). Un dettaglio interessante: lo mostra la calcolatrice sul sito web di Sberbank credito massimo nell'ambito di questo programma può raggiungere 999.999.999 rubli. Naturalmente, un prestito per l'acquisto di un oggetto costruito con la partecipazione dei fondi di prestito di Sberbank costerà al mutuatario (come nel caso delle abitazioni) 1 punto percentuale in meno.

Va notato che poche banche nazionali emettono prestiti per l'acquisto di garage - tra le più grandi ci sono VTB24, Gazprombank, Bank of Moscow, Rosavtobank e Rosbank. E se Sberbank chiede a un potenziale mutuatario di pagare almeno il 15% del costo del garage / parcheggio acquistato, VTB24, Tatfondbank e Svyaz-Bank accettano di emettere un prestito se il cliente ha solo il 10% di questo costo e Zapsibkombank è completamente pronta a finanziare il 100% del costo dell'oggetto.

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Alla fine dello scorso anno, Sberbank rimane il leader indiscusso mercato russo mutui. Molti potenziali clienti della banca sono interessati ai mutui Sberbank nel 2014, vale a dire: quali prodotti di prestito, a quali condizioni ea quali tassi di interesse fornirà Sberbank quest'anno, nonché quali progetti sociali verranno implementati per facilitare il prestito per l'edilizia abitativa.

Descrizione generale dei programmi esistenti in Sberbank

Sberbank è una grande banca con partecipazione statale, che concede prestiti alla popolazione per l'acquisto di alloggi sia finiti che ancora in costruzione in multi-appartamenti e case singole, e aiuta anche ad acquistare garage e parcheggi, finanzia mutuatari che sono in servizio militare e consente l'utilizzo del capitale di maternità familiare.

Alcune condizioni di prestito sono comuni a tutti i programmi esistenti:

1. Il termine per l'erogazione del prestito per tutti i programmi è fissato in 30 anni, ad eccezione di mutuo militare rilasciato per non più di 20 anni.

2. L'importo minimo del prestito è fissato a 45.000 rubli. Tutti i prestiti, ad eccezione di "maternità" e "militari", sono emessi sia in rubli che in moneta straniera(euro e dollari). L'importo massimo del prestito è determinato dalla stessa Sberbank, in base a caratteristiche individuali ogni caso specifico.

Tale importo è calcolato in base a diverse condizioni, vale a dire:

• reddito documentato (stipendio presso il posto di lavoro principale e aggiuntivo, reddito da imprenditorialità individuale, pagamenti della pensione o pratica privata e qualsiasi altra fonte di reddito non vietata dalla legge, come locazioni immobiliari, compensi percepiti per l'uso della proprietà intellettuale o ai sensi di un accordo GPC);
• il valore dell'immobile ceduto dal mutuatario, co-mutuatario o membri della loro famiglia, documentato (intendendo l'immobile venduto per poter versare un acconto per l'acquisto nuovo immobile). L'importo massimo del prestito in questo caso non può superare la differenza tra l'immobile venduto e quello acquistato.

3. Tasso di interesse più basso:

• in rubli, il tasso di interesse è fissato al 12%, ad eccezione del prestito "madre" e fuori città, il cui tasso può essere dell'11,5%;
• i prestiti in valuta estera sono erogati al 10%, fatta eccezione per un prestito per la costruzione di un edificio residenziale e un prestito "garage", dove il tasso di interesse è fissato al 10,5%.

Dovresti sapere che il valore diretto del tasso di interesse viene calcolato individualmente e dipende dai seguenti parametri:

• la categoria di appartenenza del mutuatario (descritta più dettagliatamente di seguito);
• l'importo dell'acconto;
• la data di registrazione dell'immobile acquistato (se l'immobile è stato registrato prima della registrazione, il tasso di interesse aumenta).

Cioè, per ridurre il più possibile il costo di un mutuo, dovresti:

• registrare la proprietà acquisita dopo la registrazione dell'ipoteca;
• effettuare il massimo importo possibile a titolo di acconto;
• appartengono alla categoria "preferenziale" dei potenziali mutuatari.

Come appare in pratica

Per illustrare tutto quanto sopra, di seguito sono riportati esempi concreti calcolo dei mutui senza pagamento in eccesso.

1. Il mutuatario riceve uno stipendio su una carta Sberbank. Vuole comprare un appartamento in un nuovo edificio, che è stimato a 5 milioni di rubli. Sberbank ha preso parte finanziaria alla costruzione del nuovo edificio. L'immobile è stato registrato dopo la registrazione del mutuo. Di conseguenza, è stato emesso per un periodo di 10 anni, previo acconto del 51%, il tasso di interesse è fissato a dimensione minima - 12%.

2. Un mutuatario che riceve uno stipendio da Sberbank non può decidere se acquistare un appartamento in un nuovo edificio costruito con la partecipazione della banca per 5 milioni di rubli o soggiornare in un appartamento dello stesso valore, ma situato in un edificio vicino, che è stato costruito con la partecipazione di un'altra banca. Il mutuo sarà emesso per gli stessi 10 anni, ma l'anticipo sarà solo del 10%.

Il tasso di interesse di tale prestito sarà calcolato come segue:

• in una casa costruita da un partner di Sberbank, se l'appartamento viene registrato dopo la registrazione del mutuo, il tasso di interesse sarà fissato al 12,5%;
• in una casa costruita con la partecipazione di un'altra banca, la data di registrazione dell'immobile non ha importanza, il tasso del mutuo sarà comunque del 12,5%;
• se una proprietà situata in una casa costruita con la partecipazione di Sberbank viene registrata prima di un mutuo, il tasso di interesse verrà aumentato al 13,5%.

3. Se il mutuatario della clausola 2 non riceve uno stipendio tramite Sberbank, i tassi di interesse per lui verranno calcolati in un modo diverso:

• 12,5% per un appartamento registrato dopo la registrazione del mutuo e situato in una casa costruita con la partecipazione di Sberbank;
• 13,5% se l'appartamento è registrato prima del mutuo;
• lo stesso 13,5% per un appartamento registrato dopo l'iscrizione di un mutuo, ma situato in una casa costruita con la partecipazione di un'altra banca;
• 14,5% per lo stesso appartamento, registrato prima del mutuo.

Pertanto, i mutuatari che non ricevono salari tramite Sberbank e coloro che non vogliono ricevere offerta massima per un mutuo ipotecario, deve selezionare con cura l'immobile desiderato e prestare molta attenzione alla data della sua iscrizione.

4. Iniziale deposito minimo per tutti i programmi è del 10%, e per un prestito per costruire una casa fuori città e per esso arriva al 15%.

5. Categoria di potenziale mutuatario. In Sberbank, i mutuatari sono divisi in tre categorie: dipendenti di imprese accreditate dalla banca, clienti i cui stipendi vengono trasferiti sul conto corrente della banca e altri mutuatari. Il tasso di interesse per i clienti della prima categoria sarà notevolmente inferiore.

Per rendere più facile per i potenziali mutuatari scegliere un programma, alcuni degli esistenti prodotti di prestito Sberbank deve essere considerato in modo più dettagliato.

Prodotti ipotecari speciali

1. Viene emesso un mutuo ipotecario militare con un tasso di interesse del 10,5% annuo. La durata massima del prestito è di 20 anni, l'anticipo minimo è del 10%. Tale prestito viene concesso esclusivamente a coloro che partecipano a un programma di risparmio ipotecario per fornire alloggi al personale militare. Il mutuatario deve rimborsare integralmente il prestito prima dei 45 anni. L'importo massimo del prestito è calcolato come segue: un impiegato di banca confronta il valore contrattuale dei locali acquistati e il suo valore stimato da opinione di un esperto e l'importo del prestito non deve superare il 90% di quello più piccolo.
2. I mutui basati sulla disponibilità del capitale di maternità sono validi solo per quei potenziali mutuatari che scelgono programmi che li aiutino ad acquistare alloggi in costruzione o finiti. Capitale materno può agire come parte dell'acconto o sostituirlo completamente.

Mutuo Sberbank nel 2014: i principali prodotti ipotecari

1. L'acquisto di alloggi finiti è un prodotto che viene rilasciato a quei clienti bancari che acquisteranno qualsiasi locale residenziale del mercato immobiliare secondario. Il tasso di interesse minimo su questo prestito è del 12%.
2. Acquisto di alloggi in costruzione - un prodotto destinato ai mutuatari che desiderano acquistare alloggi in un nuovo edificio o in un edificio in costruzione. Condizioni e tasso di interesse praticamente non differiscono dal prestito descritto al paragrafo 1.
3. La costruzione di edifici residenziali è un prodotto destinato all'edilizia individuale. Il tasso di interesse per questo prodotto è del 12,5-15% all'anno. Il valore massimo del mutuo sarà fissato per i mutuatari che non ricevono stipendi da Sberbank e non lavorano in imprese accreditate che non possono versare più del 15% del costo dell'alloggio come acconto, soprattutto se avviene la registrazione della futura casa prima della registrazione del mutuo.
4. Immobili fuori città: un programma per coloro che hanno bisogno di fondi per acquistare o costruire una casa di campagna, un cottage, un terreno. Le condizioni del prestito sono pressoché le stesse di quelle descritte al paragrafo 3.
5. Anche il prestito garage, secondo i dati “digitali”, non differisce molto da quelli descritti al paragrafo 3, ma questo programma è rivolto a chi desidera acquistare un posto auto o un garage, indipendentemente dal fatto che questo oggetto sia in costruzione o è già pronto.

Va inoltre notato che non esistono programmi per l'acquisto di garage Banche russe, ma in Sberbank ciò richiede un acconto notevolmente maggiore rispetto ad altre grandi istituzioni.