L'attività bancaria in Russia: stato e prospettive. Come aprire la propria banca: istruzioni dettagliate passo passo

Nell'ultimo decennio del '900 nel nostro Paese sono state prese misure per decentrare il sistema cosiddetto “monobancario”, sono state adottate leggi sulle banche e bancario, ha introdotto elementi di concorrenza nel settore bancario, ha gettato le basi per il funzionamento della nuova Russia sistema bancario orientato alle esigenze di un'economia di mercato. Una serie di crisi degli ultimi anni ha predeterminato la necessità di creare le condizioni per aumentare la stabilità delle banche e sviluppare la concorrenza nel sistema bancario.

Nel recente passato banche commerciali occupava una posizione speciale nell'economia Paesi occidentali. Organi dello Stato sempre supportato in caso di crisi di liquidità o minaccia di fallimento al fine di garantire la stabilità del sistema finanziario e creditizio. Allo stesso tempo, la legislazione finanziaria ha limitato la portata delle attività delle banche commerciali, definendo esattamente cosa e come possono fare, e allo stesso tempo ha protetto le banche dall'emergere di concorrenti. Allo stesso tempo, le banche svolgevano il tradizionale ruolo di intermediario tra depositanti e mutuatari e ne assicuravano il funzionamento sistema di pagamento pensando relativamente poco all'applicazione di nuovi metodi e tecnologie.

Tuttavia, la fine del 20° - l'inizio del 21° secolo è stato un periodo di profondi e drammatici cambiamenti nel bancario, numerose innovazioni nell'organizzazione, nelle modalità di gestione della banca e nelle forme di servizio alla clientela corporate e individuale. Questi processi hanno colpito tutti i paesi, inclusa la Russia, in varia misura e con diversa intensità.

Sottolineando il significato dei cambiamenti in corso, gli esperti spesso li chiamano una "rivoluzione finanziaria". Le tecniche ei metodi bancari che si sono sviluppati nel corso dei secoli si fanno sempre più complessi, acquisendo nuove caratteristiche. Allo stesso tempo, stanno emergendo tipi di operazioni e servizi completamente nuovi e originali che non hanno analoghi nella pratica mondiale e sono diventati possibili grazie a una complessa combinazione di ragioni che influenzano l'offerta e la domanda di capitale monetario.

L'attività bancaria è sempre stata interessante e originale. Ci sono diverse direzioni nel settore bancario internazionale. Questi includono il consumo di servizi bancari all'estero, il commercio transfrontaliero di servizi e altre attività. Negli ultimi anni si è notato il rapido sviluppo dell'attività bancaria, inoltre l'attività di apertura di uffici bancari in altri paesi è considerata la più redditizia.

Esiste un certo elenco di servizi forniti dalle banche alle piccole imprese. Solo negli ultimi anni le banche hanno concesso un gran numero di prestiti e sussidi alle piccole imprese. Lo svolgimento dell'attività bancaria all'estero prevede la fornitura dei servizi più richiesti ai clienti della banca.

Questi servizi bancari includono:

accumulazione e prestito di depositi;

operazioni di cambio valuta;

operazioni fiduciarie;

pagamenti internazionali;

transazioni sui mercati azionari mondiali.

L'attività bancaria prevede la fornitura di una vasta gamma di servizi, ma allo stesso tempo il prestito può essere considerato il servizio principale e più richiesto. Lo sviluppo dell'attività bancaria sul territorio del nostro paese sta guadagnando slancio ogni anno. Banche moderne oggi vengono forniti più di 100 tipi di servizi ai clienti. Allo stesso tempo, le più grandi banche giganti sono diventate popolari istituti di credito e finanziari multiuso.

Nel nostro Paese operano banche sia pubbliche che private. banca privataè una nuova opzione di business promettente. Rispetto ad altre aree di attività, l'attività bancaria presenta differenze significative. Una banca è un intero sistema, il cui scopo è la sapiente gestione dei flussi I soldi. Si segnala che lo sviluppo dell'attività bancaria è fortemente influenzato dalla corretta scelta delle strategie e dalla loro successiva attuazione, dalla scelta del processo e delle modalità che vengono selezionate per la sua gestione.

Le banche private sono apparse sul territorio della Federazione Russa nel 1988. Nel corso della loro esistenza, le banche di questo tipo hanno dovuto superare tutte le fasi sviluppo economico tipici delle organizzazioni commerciali.

L'attività di private banking è obbligata a fornire il massimo livello di comfort per i propri clienti. Per fare questo, devi spendere ingenti somme di denaro. Affinché una nuova banca possa assumere una posizione di successo nel mercato, è necessario attendere un lungo periodo di tempo: l'ottenimento della licenza, il processo di selezione dei professionisti, l'iscrizione documenti necessari Questi processi richiederanno circa 12 mesi. Ma in realtà, la procedura richiede ancora più tempo. Va inoltre tenuto conto del fatto che lo sviluppo dell'attività bancaria dipende in larga misura dalle aree chiave dell'attività bancaria.

L'attività bancaria, come altre, è costituita da catene tecnologiche. Gli approcci tradizionali nelle banche commerciali si basano sulla struttura gerarchica dell'organizzazione o sulla struttura esecutiva della banca. Cioè, gli elementi contenuti in struttura organizzativa banca, sono di norma suddivise in ordine gerarchico secondo aree funzionali focalizzate sullo svolgimento di determinati compiti

È molto importante che una banca determini da sola non una struttura ideale, ma ottimale, cioè che porti migliori risultati. Si segnala che ciascuna banca risolve i problemi di garantire e migliorare la qualità della propria attività bancaria e di soddisfare le esigenze della clientela in modi diversi. A livello di una banca, tutto è abbastanza chiaro. Per l'attività bancaria è molto importante il sistema di gestione della qualità (SGQ) del settore bancario, che ha una propria architettura, processi e procedure che regolano documenti e altre componenti.

Le caratteristiche più importanti delle moderne attività bancarie in Russia e in molti altri paesi sono:

globalizzazione finanziaria;

deregolamentazione del mercato dei servizi bancari;

maggiore concorrenza nel settore bancario;

informatizzazione, innovazione finanziaria e ingegneria;

rischi crescenti.

Una banca è un'organizzazione che fornisce servizi al pubblico nell'apertura di depositi e nella concessione di prestiti. Le banche sono necessarie per gestire le finanze della popolazione. Forniscono denaro alle imprese, prestiti agli imprenditori e tassi di interesse al pubblico.

Come le imprese private, le banche guadagnano denaro e aumentano il loro capitale, stabiliscono legami con altre organizzazioni, garantendo lo sviluppo e la gestione stabili di parte del settore bancario. Queste attività possono essere eseguite fornendo servizi su richiesta, assistendo le imprese e risolvendo i problemi esistenti.

Le banche sono anche uno strumento di gestione dell'economia. Risolvono importanti compiti del settore e problemi regionali. La stabilità e la protezione della popolazione dall'inflazione e dalla crisi è assicurata, anche dalle banche.

Le banche supportano gli affari perché gli affari sono una fonte di reddito. Le banche lavorano con risorse finanziarie e gestire le finanze. Implementando attività di prestito, le banche risolvono i loro problemi di attrarre risorse finanziarie.

Vengono svolte anche le attività finanziarie dell'impresa, il pagamento di servizi, le transazioni reciproche forma non in contanti calcoli. Le banche lo consentono operazioni finanziarie tra aziende, nonché pagare i salari ai lavoratori.

Lavorando con la popolazione, le banche emettono prestiti per affari, a vita, per l'acquisto di automobili, abitazioni. Un mutuo è una forma di garanzia a lungo termine in cui il mutuatario impegna proprietà il cui valore può coprire l'importo della garanzia. Le banche forniscono vari programmi di mutuo. Questi programmi dovrebbero risolvere il problema del miglioramento del tenore di vita della popolazione.

L'accumulazione di capitale e il risparmio di denaro sono effettuati dalle banche. Le banche offrono ai depositanti tassi di interesse sui depositi in rubli per una cooperazione reciprocamente vantaggiosa. Le banche ridistribuiscono i fondi e forniscono denaro per lo sviluppo del business, pagano gli interessi dei depositanti. Per chi vuole tenere i soldi dentro moneta straniera, sarà interessante l'offerta di percepire gli interessi sui depositi in euro. Forse il risparmio in valuta estera sarà vantaggioso.

Per grandi aziende le banche forniscono servizi per l'emissione, la vendita, l'acquisto, la conservazione carte preziose. Questo è un altro strumento che le aziende possono utilizzare per gestire le proprie finanze e raccogliere fondi.

Pertanto, le banche svolgono le funzioni di gestione finanziaria e forniscono i loro servizi al pubblico e alle imprese. Le banche lavorano con risorse finanziarie attratte e agiscono a proprio vantaggio e accumulazione di capitale. Le banche sostengono gli affari, permettono di accumulare e preservare il denaro della popolazione.

Lavorando nel campo dell'economia, le banche offrono opportunità di interazione e cooperazione tra regioni e paesi, l'instaurazione di relazioni commerciali, forniscono affari strumenti finanziari, connettere le imprese delle regioni e consentire a organizzazioni e aziende di entrare in relazioni a lungo termine.

L'attività bancaria è un lavoro stressante. Ma alla fine dello scorso anno, è diventata infernale: Banca centrale iniziò a seppellire i reparti con velocità di mitragliatrice. Nessuno capiva la logica dei divieti. Abbiamo trascorso un giorno con il capo di una banca tra i primi cento e abbiamo capito come funziona un tipico istituto di credito e perché è difficile per un banchiere vivere in Russia.

"Non puoi guadagnare profitti in eccesso nel settore bancario, è un'emorroide completa", si lamenta M. "Siamo costretti a vivere, condizionatamente, con il 3% del fatturato: questo è il limite, su altri progetti commerciali puoi guadagna tutto il 15%”

Certo, il suo nome non è M. Ma è un tipico banchiere russo di successo, presidente del consiglio: abiti firmati, orologi costosi, due telefoni sul tavolo.

Pulizie bancarie in azione

Nel 2013 la Banca Centrale ha "spazzato" dal mercato 29 banche (nel 2012 - 16, nel 2011 - 18). La Deposit Insurance Agency, che garantisce il ritorno di investimenti fino a 700.000 rubli, ha stabilito nuovi record per i pagamenti: è iniziata con Pushkino Bank (20,2 miliardi di rubli), seguita da Master Bank (31,2 miliardi di rubli). ) e, infine, Investbank ( 29,4 miliardi di rubli)

Fondo DIA totale per l'anno scorso perso 110 miliardi di rubli. Solo due banche hanno deciso di salvare la Banca centrale: la "Ellips" di Nizhny Novgorod e la "Solidarity" di Samara.

Quest'anno la Banca Centrale ha già revocato le licenze a 15 banche, il caso più noto è My Bank, di proprietà dell'ex senatore Gleb Fetisov. La Banca della Banca Centrale non ha salvato, nonostante le richieste di noti depositanti, tra cui il direttore Nikita Mikhalkov.

L'attività bancaria è semplice come un uovo: raccogliere fondi sotto basso interesse- e darli a qualcuno in percentuale più alta. Condizionalmente si attrae un deposito al 12%, a sue spese viene emesso un prestito al 15%. La differenza è lo stesso 3%, da cui vengono comunque detratte tasse e altri costi.

Questi sono i cosiddetti interessi attivi. “In realtà, di loro non è rimasto quasi nulla - dopotutto ci sono ancora prestiti per i quali la gente semplicemente non paga - e sono anche finanziati con denaro preso in prestito. E se includiamo il rischio di insolvenza negli interessi, dobbiamo emettere prestiti a un pazzesco 17-19%", afferma M.

I banchieri amano molto di più reddito non da interessi- commissioni per bonifici, pagamenti, vendita di assicurazioni, altro Servizi aggiuntivi. Non ci sono rischi qui: il cliente paga immediatamente. Pertanto, i banchieri stanno cercando di aumentare la loro quota almeno fino al 50%.

Ma guadagnare con le commissioni non è emettere prestiti. È qui che le persone devono essere avvicinate. “Le persone pagano solo quando sono soddisfatte della banca e del suo servizio. Qualsiasi tecnologia e soluzione: tutto questo viene copiato, acquistato, rubato. Ma non puoi copiare le relazioni umane”, dice M.

“Posso comprare salsicce bollite sia in un negozio lungo la strada che in un costoso negozio di alimentari. Vado all'ultimo e pago di più per la stessa salsiccia. C'è un bel negozio, commesse sorridenti, mi taglieranno la salsiccia, la metteranno in un sacchetto e la avvolgeranno. Questo è ciò che sono disposto a pagare un sovrapprezzo al costo della stessa salsiccia. Lo stesso con commissioni attive- la banca deve creare valore aggiuntivo per il cliente ", afferma il banchiere.

Ma mentre i banchieri stabiliscono relazioni umane con i clienti, ottengono principalmente denaro dal classico: "attirati meno costosi - distribuiti più costosi".

Rivolta delle masse

“I depositanti sono una folla pazza e incontrollabile. La banca potrebbe essere la migliore della regione. Ma la folla lo toglierà e non se ne accorgerà", dice M. Sta parlando di "fisici" - depositanti privati ​​che aprono depositi nelle banche. I loro soldi sono il boccone più gustoso per qualsiasi banca. Milioni di persone che vogliono risparmiare e aumentare sono una risorsa quasi inesauribile. Certo, se sai come gestirlo.

Secondo la Banca di Russia, nel 2013 quasi un terzo di tutti i fondi raccolti dalle banche - il 29,5% - rappresentavano persone fisiche. Per confronto: i depositi di "legale" - persone giuridiche- ammontava solo al 18,9% delle passività (come i fondi presi in prestito sono chiamati in contabilità).

“In alcune banche i depositi della popolazione in genere rappresentano l'80% di tutte le passività”, dice M. Il fatto è che è molto semplice attirare il “fisico” in filiale: basta offrire un vantaggioso tasso d'interesse- e non combatterai contro coloro che vogliono dare i loro soldi. Inoltre, secondo la legge, quando una banca chiude, i depositi fino a 700.000 rubli vengono rimborsati da un'agenzia speciale di assicurazione dei depositi. Non ci sono rischi.

“Il cliente è alla ricerca della peggiore banca che offre tassi di deposito ovviamente gonfiati. Il cliente assegna fino a 700.000 rubli, la licenza viene revocata alla banca. Un agente è nominato per pagare i depositanti assicurati dei loro fondi, ad esempio, un grande banca affidabile. Questa banca offre al depositante di aprire un deposito con lui. E il depositante si gira e se ne va: qui è il 10%, e nel prossimo "mucchio di immondizia" il 16%, e lo stato gli restituirà comunque i soldi", dice M.

Ma anche le banche decenti non sono immuni da problemi. La popolazione può prelevare denaro dalla banca in qualsiasi momento, indipendentemente dall'urgenza del suo contributo. Se i "fisici" cadono in crisi isteriche e chiudono massicciamente i depositi, la banca non ride: fondi liberi - liquidità - non ha così tanto: tutto viene investito nell'impresa, ad esempio, emessa sotto forma di prestiti. "Sta arrivando una crisi di liquidità: semplicemente non c'è niente da pagare per gli obblighi", riassume M.

Cos'è la liquidità

La liquidità è la capacità della banca di garantire il pieno e tempestivo adempimento delle proprie obbligazioni. Le fonti di liquidità della banca includono denaro direttamente (alla cassa, al caveau, agli sportelli automatici), titoli che la banca può vendere rapidamente, prestiti interbancari e prestiti Banca centrale RF (CB).

L'insufficienza di liquidità porta al fatto che la banca non adempie ai suoi obblighi e l'eccesso - a un calo della sua redditività: dopotutto, questo denaro non viene investito da nessuna parte o porta poco reddito. La Banca Centrale punta alle banche norme obbligatorie liquidità - istantanea, corrente ea lungo termine. Tipicamente, una banca, assicurandosi contro un deflusso di depositanti, mantiene un cuscino di liquidità pari al 10-15% dell'importo di tutti i fondi.

Provocare il panico è facile come sgranare le pere: ad esempio, puoi ordinare un paio di articoli sui media sui problemi con un concorrente. Oppure - lancia un attacco informativo più severo: sigilla sportelli bancomat e filiali con volantini, avvia l'invio di SMS con un messaggio sulla revoca di una licenza e così via.

Il depositario russo è estremamente timido: molti semplicemente non capiscono come funziona il sistema bancario, in caso di problemi economici cadono in crisi isteriche e decidono che è più sicuro tenere i soldi sotto il cuscino di casa. C'è un'altra classe di persone timide: i ricchi: quelli che hanno depositi di oltre 700.000 rubli.

"Il guaio è che la banca non sa quante persone possono venire per i depositi", dice il banchiere. Le banche hanno rapporti di liquidità, i cui valori minimi sono fissati dalla Banca Centrale, ma le banche mantengono questi valori al di sopra del minimo al fine di creare un "cuscinetto di sicurezza".

Tuttavia, ammette che tutto ciò viene fatto per sensazione: è impossibile prevedere quante passività "effettueranno" gli investitori. L'esodo dei depositanti è un incubo per qualsiasi banchiere.

“Diversi miliardi stanno uscendo dalla banca. Se la banca ha "seppellito" denaro da molto tempo progetti di investimento, questo è un disastro", afferma M. Dopotutto, la banca non sarà in grado di completare rapidamente il progetto e ricevere immediatamente il denaro. Se non molti piccoli investitori “perdono” ma uno grande, anche questo è un disastro.

“Recentemente, un grande cliente aziendale ha preso diversi miliardi da una banca. Il suo proprietario è venuto da me e mi ha detto: dammi i soldi. Gli rispondo: "Sei mio amico, ma non ti darò soldi", dice M.

Il risultato è triste: la licenza alla banca è stata recentemente revocata.

Anche il deflusso di fondi è terribile perché la banca è una macchina che non può essere fermata all'istante. Ad esempio, anche se non ci sono soldi, in nessun caso dovresti smettere di prestare ai "fisici": le voci si diffonderanno immediatamente sul mercato e la banca potrebbe crollare. Dobbiamo ritirare prestiti alle persone giuridiche, e questo è tecnicamente molto difficile e, tra l'altro, colpisce le imprese e l'economia nel suo insieme.

Raid di contributori

Il panico dei depositanti ha paralizzato una delle più grandi banche della regione di Samara: "Solidarietà". A novembre-dicembre dello scorso anno, la banca ha perso quasi il 30% dei fondi delle persone fisiche, risulta dalla sua segnalazione. L'ex comproprietario della banca Smolensky, che ha perso la licenza l'anno scorso, Pavel Shitov, ha affermato che la banca ha iniziato ad avere problemi dopo aver perso il 15% delle sue passività, che sono state sottoscritte dai depositanti.

Il processo può svilupparsi come una valanga: dopo l'introduzione dell'amministrazione temporanea presso la Moskomprivatbank, i depositanti si sono portati via 1,1 miliardi di rubli in un giorno. Tra i motivi per cui la Banca Centrale revoca le licenze alle banche, oltre alle violazioni dei requisiti della legge antiriciclaggio e alla previsione di false segnalazioni, il regolatore ha ricominciato a segnalare la perdita di liquidità.

Barattolo della banca - lupo

La seconda fonte di fondi più importante per una banca sono i prestiti interbancari (IBK), afferma M. Questo è il denaro che le banche si prestano a vicenda. Inoltre, ovviamente, con interesse.

“Ci sono banche donatrici che hanno denaro in eccedenza. È fondamentalmente un grano. Ma non concedono prestiti a tutti, di regola alle prime cinque o dieci banche. Sono più affidabili", dice.

Il lavoro delle banche nel mercato dei prestiti interbancari è così strutturato: la banca verifica la condizione finanziaria della banca controparte. Quindi decide per quanto tempo può essere emesso il prestito. "Per un giorno gli credi e sei pronto a dare 1 miliardo di rubli, per una settimana credi, ma per un mese credi già di meno e puoi solo dare 200 milioni di rubli", descrive lo schema. Se si verifica una crisi di fiducia nell'ambiente bancario - tutti questi limiti sono effettivamente ridotti a zero, il denaro può essere ricevuto per un giorno (i cosiddetti prestiti overnight).

Le operazioni sul mercato dei prestiti interbancari sono concluse tramite appositi sistemi elettronici- Affari Reuters, Delta. Ma puoi discuterne a tuo piacimento, anche al telefono. Il picco delle operazioni cade al mattino e al pomeriggio, la maggior parte delle transazioni nel sistema vengono effettuate su richiesta dei mutuatari.

La base del mercato dei prestiti interbancari è la fiducia reciproca delle banche. Ora questo è davvero brutto. Secondo i banchieri, dalla fine dello scorso anno il mercato è limitato alle prime dozzine di banche. Le banche medie e piccole praticamente non possono attrarre denaro sui prestiti interbancari.

La cosa peggiore ora sono le banche regionali - nessuno gli dà soldi, dice M.. Sopravvivono solo grazie ai depositi della popolazione - o cercano di accontentarsi del proprio capitale.

Che pessima banca centrale

Le banche possono prelevare denaro non solo l'una dall'altra o dai depositanti, ma anche dall'autorità di regolamentazione: la Banca centrale (CB), che stabilisce le regole del gioco per l'intero settore bancario. La Banca centrale concede alle banche una varietà di prestiti, ma, di regola, richiede garanzie: ad esempio attività e garanzie, oro o titoli. Il principale strumento di prestito sono le cosiddette operazioni REPO (vendita e successivo acquisto di titoli dopo un certo periodo ad un prezzo predeterminato).

Tuttavia, ottenere denaro dalla Banca centrale è ancora una seccatura. “Nel 2008 ho cercato personalmente di ottenere un prestito dalla Banca Centrale garantito da attività. Ne è venuto fuori uno su dozzine. C'era un controllo di ogni prestito con una montagna di documentazione. Di conseguenza, siamo stati in grado di prendere solo circa 90 milioni di rubli, il che è quasi nulla ", afferma il nostro banchiere.

lavoro attivo

“Tutte le revoche di licenza sono legate a una sola cosa: la scarsa qualità delle risorse. Alcune banche semplicemente non avevano nulla nel cuore", afferma M.

Nel gergo bancario, le attività sono il luogo in cui la banca investe i fondi presi in prestito. Ad esempio, può distribuirli sotto forma di prestiti, acquistare titoli, oro, versarli in conti di altre banche o della Banca centrale, investire in terreni, edifici e attrezzature. C'è solo un principio: tutto dovrebbe generare reddito.

Il più redditizio: emettere prestiti. E il più pericoloso. Perché nessuno può garantire che verranno restituiti. Succede sempre inaspettatamente. “Qui abbiamo “sparato” prestiti decennali: tutto andava bene, l'azienda ha pagato. E poi è arrivata la crisi - e basta, il ritardo è pronto ", spiega il banchiere.

“Recuperare i prestiti in un secondo momento è un numero morto”, è categorico M.. “La banca viene dal debitore, ma o non c'è alcuna garanzia, oppure è cinque volte inferiore a quella dichiarata. Il sistema di raccolta non funziona correttamente".

Chiudete lentamente il cancello

La garanzia è la proprietà del mutuatario che la banca richiede come garanzia per un prestito. Garantisce alla banca un rimborso se il mutuatario non può rimborsare il prestito. È residenziale e immobile commerciale, terreni, attrezzature, merci in circolazione (es. grano), trasporti, titoli. Il valore della garanzia di solito copre l'importo del prestito. Per recuperare la garanzia, la banca deve ottenere una decisione del tribunale con la quale ufficiale giudiziario insieme a un impiegato di banca si presenta al debitore per riscuotere la garanzia.

Durante la crisi, tutti speravano in garanzie. Ma si è scoperto che era quasi impossibile venderli: questo è un prodotto specifico (ad esempio, dove mettere cuscinetti o maiali vivi in ​​un barattolo), o un immobile, il cui prezzo è fortemente diminuito. Tante banche hanno formato "cattivi asset" - quelli che non generano reddito e non è chiaro quanto costino.

“Ad esempio, abbiamo la terra: l'abbiamo ottenuta come pegno durante la crisi. Formalmente il suo costo supera il miliardo, ma sono pronto a venderlo 5 volte meno, queste diverse decine di migliaia di ettari. Ma nessuno lo compra - chi ha bisogno di un terreno su cui puoi solo lavorare agricoltura', dice M.

Molte banche amavano concedere prestiti agli stessi "fisici": sulla scia del boom dei consumi, accettarono di pagare gli interessi. E cosa?

“Quali garanzie possono avere gli individui? Piatto? Da più di 20 anni di lavoro non raccolgo un solo appartamento. Disabili, bambini, malati di mente: chiunque viene immediatamente registrato lì ", afferma M.

I debitori trasferiscono immediatamente tutto il resto della loro proprietà a qualcuno non appena sentono odore di fritto. E lo sentono sempre prima delle banche. Anche il divieto di lasciare il paese non ferma nessuno: puoi partire in sicurezza, ad esempio, attraverso la Bielorussia.

Solo banche molto fiduciose possono divertirsi prestando ai privati, dice M. Il guaio è che i prestiti sono una droga. Le persone non possono fermarsi. "Passaporto, patente di guida, ha ottenuto un prestito al 60% e si è rivolto a un'altra banca per un secondo", così il nostro banchiere descrive un tipico tossicodipendente. Allo stesso tempo, l'onere massimo del debito per il mutuatario è del 50% del bilancio familiare, crede.

“Ecco che arriva una donna che fa shopping, vede una pelliccia. Le danno un prestito. In questo momento non pensa a come pagherà e non vuole nemmeno pensare. Una cosa è importante per lei: uscire con questa pelliccia ", afferma il banchiere. Emozioni pure.

Un altro pericoloso hobby bancario è investire nel settore immobiliare o progetti di costruzione. A volte anche società di costruzioni possiede lo stesso banchiere - e finanzia la propria azienda. In caso di fortuna i soldi si possono rastrellare con una pala, ma i banchieri non sono costruttori professionisti e, avendo sottovalutato i rischi, spesso perdono anche di più che sui prestiti ai “fisici”.

“Tutti i progetti di costruzione sono progetti lunghi, le vendite potrebbero risultare basse alla fine e le scadenze potrebbero essere ritardate. Quindi la banca "ha colpito" - inizi a vendere oggetti, ma si scopre che sul mercato ce ne sono già una dozzina da dieci centesimi ed è due volte più economico del tuo ", afferma M. Se la banca stessa ha preso in prestito denaro per un progetto del genere, questo, considera la fine.

Politica rischiosa

In effetti, l'efficienza della banca dipende da come i suoi impiegati hanno valutato i rischi degli investimenti - se i prestiti emessi torneranno o meno.
Ci sono metodi con cui viene valutata la condizione finanziaria del mutuatario. Viene effettuato uno stress test per i mutuatari legali: gli specialisti del rischio esaminano cosa accadrà all'azienda in ogni situazione particolare.

In poche parole, manipolano i rapporti: sostituiscono diversi valori di profitto, reddito, costo e altre cose e vedono se l'azienda avrà soldi se la situazione peggiora.

La decisione di concedere un prestito a una società è presa da appositi comitati creditizi. Funzionano così: andranno a prenderne un paio di dozzine di alti banchieri, che hanno ricevuto tutte le carte 15 minuti prima. E poi votano.

I prestiti "fisici" vengono emessi più facilmente - di solito le decisioni vengono prese per via elettronica sistema di punteggio, che valuta tutte le informazioni fornite dal mutuatario. A volte l'emissione passa attraverso il cosiddetto "colloquio di credito" - gli impiegati chiedono un set al cliente domande standard. Il punteggio è del tutto possibile ingannare, dice M. Ma è più difficile con un manager: può chiedere piccoli dettagli, come quale fermata dell'autobus si trova vicino al luogo di lavoro.

"In generale, le valutazioni errate dei mutuatari sono una dozzina da dieci centesimi", afferma il banchiere. Il problema è una cattiva gestione. Il risultato è triste: se il prestito non viene pagato, allora la banca deve, dal proprio profitto o capitale, regolare con quei depositanti (leggi - creditori), a spese dei quali ha emesso un prestito "inesigibile". In gergo bancario, questo è chiamato "buco": il valore degli investimenti della banca è inferiore a quanto dichiarato in tutti i documenti. Se la banca non ha i soldi per chiuderla, iniziano le falsificazioni.

Il problema è che la Banca Centrale controlla costantemente le banche, obbligandole a rispettare molte regole. Questo è comprensibile: le strutture che attirano il denaro di altre persone dovrebbero essere sottoposte a un controllo speciale. Per tutte le banche, la Banca Centrale fissa i cosiddetti standard obbligatori. Ce ne sono in totale 9. I loro valori limite riflettono il minimo al quale le banche sono in grado di lavorare. Secondo gli indicatori degli standard, si può indirettamente giudicare il condizione finanziaria banca e la sua stabilità. Per il mancato rispetto degli standard, la Banca Centrale può multare la banca, limitare o vietare determinate operazioni (ad esempio, accettare depositi da privati), revocare la licenza.

L'indicatore più problematico per qualsiasi banca è il coefficiente di adeguatezza patrimoniale H1, che le banche temono di violare proprio a causa di attività "cattive" (le banche rimborsano i debiti ai propri depositanti con i propri fondi e consumano capitale, rimanendo completamente senza denaro).

Bugiardo bugiardo

Come chiudere il "buco della bilancia" e ingannare i controllori?
Metodo 1. Emettere prestiti inesistenti. Alle aziende clienti viene fornito un prestito "tecnico" (leggi - inesistente). La banca ha una normale contratto di prestito su cui avrebbe ricevuto interessi. E l'azienda ha un secondo documento che certifica che non le deve nulla. Per gli ispettori, questo è un normale prestito "buono" che realizza un profitto.

Metodo 2. Emettere prestiti a diverse migliaia di "fisici" inesistenti. È assolutamente impossibile verificarne la presenza, ma sulla carta ci guadagnano anche tutti.

Metodo 3. Crea una condivisione fondo di investimento(PIF). Gli vengono concessi prestiti "inesigibili" e la banca tiene conto nei suoi documenti dei titoli del fondo comune di investimento stesso, che formalmente possono costare quanto vuoi.

Tra quanto tempo la spada di Nemesis cadrà sulla testa dell'intruso? Come dice M., le persone della Banca Centrale chiamano immediatamente i banchieri al tappeto, non appena notano dai giornali che qualcosa non va con la banca. Ad esempio, l'emissione di denaro alla cassa è aumentata del 20% - benvenuto nella conversazione: sei impegnato a prelevare fondi? O, ad esempio, viene ricevuto un reclamo da un normale cittadino: verrà inviata una lettera alla banca per chiedere spiegazioni. Fare il banchiere non è così facile. Nella Russia di oggi, sembra, soprattutto.

Un articolo interessante da bankir.ru

Le caratteristiche più importanti dell'attività bancaria moderna

Nell'ultimo decennio del '900 nel nostro Paese si sono presi provvedimenti di decentramento del sistema cosiddetto "monobancario", sono state adottate leggi sulle banche e sull'attività bancaria, sono stati introdotti elementi di concorrenza nel settore bancario e sono state poste le basi per il funzionamento di un nuovo sistema bancario russo incentrato sulle esigenze di un'economia di tipo mercato. Una serie di crisi degli ultimi anni ha predeterminato la necessità di creare le condizioni per aumentare la stabilità delle banche e sviluppare la concorrenza nel sistema bancario.

Nel recente passato, le banche commerciali hanno occupato una posizione speciale nell'economia dei paesi occidentali. Le autorità pubbliche hanno sempre sostenuto in caso di crisi di liquidità o di minaccia di fallimento al fine di garantire la stabilità del sistema finanziario e creditizio. Allo stesso tempo, la legislazione finanziaria ha limitato la portata delle attività delle banche commerciali, definendo esattamente cosa e come possono fare, e allo stesso tempo ha protetto le banche dall'emergere di concorrenti. Allo stesso tempo, le banche hanno svolto il tradizionale ruolo di intermediario tra depositanti e mutuatari e hanno assicurato il funzionamento del sistema di pagamento, pensando relativamente poco all'applicazione di nuove modalità e tecnologie.

Tuttavia, la fine del 20° - l'inizio del 21° secolo è stato un periodo di profondi e drammatici cambiamenti nel settore bancario, numerose innovazioni nell'organizzazione, nei metodi di gestione bancaria e nelle forme di servizio alla clientela aziendale e individuale. Questi processi hanno colpito tutti i paesi, inclusa la Russia, in varia misura e con diversa intensità.

Sottolineando il significato dei cambiamenti in corso, gli esperti spesso li chiamano una "rivoluzione finanziaria". Le tecniche ei metodi bancari che si sono sviluppati nel corso dei secoli si fanno sempre più complessi, acquisendo nuove caratteristiche. Allo stesso tempo, stanno emergendo tipi di operazioni e servizi completamente nuovi e originali che non hanno analoghi nella pratica mondiale e sono diventati possibili grazie a una complessa combinazione di ragioni che influenzano l'offerta e la domanda di capitale monetario.

Le caratteristiche più importanti delle moderne attività bancarie in Russia e in molti altri paesi sono:

globalizzazione finanziaria;

Deregolamentazione del mercato dei servizi bancari;

Aumento della concorrenza nel settore bancario;

Informatizzazione, innovazione finanziaria e ingegneria; - aumento dei rischi.

globalizzazione finanziaria

Uno degli aspetti più importanti del cambiamento bancario è stato chiamato internazionalizzazione o "globalizzazione". Si tratta di un rapido processo di ampliamento del perimetro dell'attività bancaria oltre i confini nazionali, accompagnato dalla creazione di una rete di filiali estere, da un lato, e dall'aumento del numero delle banche estere in un determinato territorio, dall'altro Altro.

A seguito dell'internazionalizzazione dei mercati finanziari, le banche si trovano ad affrontare ulteriori rischi (esterni e interni) legati alle variazioni delle condizioni di mercato, non solo nazionali, ma anche globali, che complicano ulteriormente la gestione dei portafogli bancari.

Le banche più ambiziose hanno cercato a tutti i costi di penetrare oltre i confini nazionali. Ad esempio, le banche americane hanno pagato un prezzo elevato per il diritto di operare mercato azionario Londra, spinta dal desiderio di diventare "global player", ei suoi colleghi giapponesi hanno gareggiato con banche europee e americane, di fatto, non prestando attenzione alla redditività e al rischio. I risultati di tale politica non tardarono ad avere un impatto negativo sulle loro attività.

L'abolizione delle restrizioni sul livello dei tassi di interesse nei paesi occidentali ha consentito alle banche di aumentare notevolmente il volume delle risorse attratte, che sono state poi indirizzate agli investimenti. Si credeva che la crescita delle attività bancarie equivalesse alla crescita dei suoi profitti.

Inizialmente, questa politica si è giustificata. Le principali banche statunitensi hanno aumentato i loro portafogli di prestiti di circa il 9% all'anno nel 1981-1989. I loro profitti, rispettivamente, sono cresciuti del 10% all'anno fino al 1987, quando hanno cominciato a manifestarsi perdite a causa del default sui prestiti dei paesi in via di sviluppo. Inoltre, le perdite da operazioni di credito hanno cominciato a superare il reddito su di esse. C'era una tendenza al fatto che la crescita illimitata del volume dei prestiti emessi non contribuisce ad aumentare i profitti, ma, al contrario, li abbassa. Secondo uno studio della banca d'affari americana Salomon Brothers, "il miglior predittore del deterioramento della qualità delle attività bancarie è il loro tasso di crescita" (The Economist, 2 maggio 1992).

Secondo lo studio di cui sopra, condotto dagli esperti Salomon Brothers, dal 1986 al 1990. il capitale investito nelle azioni delle maggiori banche statunitensi, britanniche e francesi ha fornito un livello di rendimento inferiore rispetto alle obbligazioni risk free dei governi di questi paesi.

Pertanto, il desiderio di crescita senza limiti che è seguito alla liberalizzazione delle leggi finanziarie negli anni '80 non ha portato i risultati sperati e l'esperienza maturata ha portato molte banche a cambiare strategia, concentrandosi sul miglioramento dell'efficienza delle proprie attività.

Cosa significa globalizzazione per la Russia e le banche russe?

Il compito più importante per la Russia oggi è entrare a far parte del sistema economico globale su un piano di parità. Pertanto, oggi è necessario valutare in quale fase di sviluppo si trova il sistema bancario russo. Si è discostato nel suo sviluppo dalle tendenze mondiali? Se deviato, di quanto? E le nostre attuali posizioni devono essere corrette?

Con la globalizzazione dei processi economici, il mondo occidentale è sinonimo di trasparenza, trasparenza e, in sostanza, di tracciamento di tutti i flussi finanziari. Se non stabiliamo un tale sistema di monitoraggio nel nostro Paese, prima o poi l'ingresso alla comunità occidentale ci sarà precluso.

"La Russia sta costruendo un'economia aperta e la sua partecipazione alle organizzazioni economiche internazionali, una delle quali è il mondo organizzazione commerciale(OMC), naturalmente. Allo stesso tempo, il mercato finanziario russo è agli albori, molti dei suoi parametri sono significativamente inferiori a quelli dei mercati occidentali, il che richiede un approccio equilibrato nel prendere una decisione sull'adesione all'OMC, coerente con le riforme attuate dallo stato e il livello di stabilità macroeconomica dell'economia del paese" (Financial Commonwealth, 2002, N 5, p. 17.).

Non è un segreto che attualmente il peso e l'importanza di un Paese nel mondo non sono determinati dalla potenza delle forze armate e nemmeno dal volume del budget, compreso quello stanziato per finanziare l'esercito, ma dalla competitività globale dell'economia nazionale.

Uno dei modi più importanti per garantire la competitività globale del Paese è un sistema finanziario e bancario moderno ed efficiente. Rendendosi conto di ciò, alcuni economisti propongono di costringere il nostro sistema bancario a lavorare e svilupparsi più rapidamente rispetto ad altri segmenti dell'economia, in modo che il settore bancario cresca a un ritmo più rapido rispetto ad altri settori dell'economia, fornendo ulteriori incentivi per la ripresa economica complessiva, che si propone, infatti, di rendere il sistema bancario super redditizio, per l'afflusso di investimenti monetari, intellettuali e di altro tipo. Affinché il sistema bancario attiri con sé i restanti segmenti dell'economia (vedi: Prospettive per lo sviluppo del sistema bancario: esperienza mondiale e Russia. - M.: Accademia finanziaria sotto il governo della Federazione Russa, 2001, pp. 65 -66).

Tuttavia, una tale formulazione della questione sembra essere economicamente e logicamente ingiustificata. Più produttivo, a nostro avviso, è un altro approccio. È necessario dare alle banche la possibilità di crescere dal basso, cioè di decidere: di quante e di quali banche abbiamo bisogno a livello locale, regionale. E il governo della Federazione Russa e la Banca Centrale della Federazione Russa dovrebbero aiutare le regioni e le banche a creare un sistema bancario veramente ottimale ed efficiente. Questo è un approccio più complesso e difficile. Ma è lui che permetterà alla Russia di uscire da una difficile situazione economica.

Dopotutto, a parte Mosca, San Pietroburgo e diversi grandi centri industriali, i servizi bancari nel paese nel suo insieme sono sviluppati in modo insoddisfacente. Ciò indica una concorrenza debolmente sviluppata nel settore bancario (ad eccezione della concorrenza delle banche giganti).

In alcune regioni c'è il problema dell'assenza di banche o della presenza di un numero così esiguo da indicare una monopolizzazione mercato bancario e mancanza di concorrenza.

Una banca monopolista detta le condizioni ai propri clienti. Pertanto, a quanto pare, è opportuno considerare la questione dello sviluppo di una rete di soggetti non bancari istituti di credito(considerando che spesso nelle regioni non ci sono capitali né affari per le banche e nemmeno per sportelli di grandi banche).

La lontananza della banca dalla clientela è un'altra questione importante. Si tratta della necessità di attrarre fondi dalla popolazione per gli investimenti. Ma a causa del fatto che le banche si stanno allontanando sempre più dalla popolazione, sta diventando sempre più difficile risolvere questo problema. È possibile che la legge federale sulla garanzia dei depositi bancari, adottata dalla Duma di Stato della Federazione Russa il 14 novembre 2002, consenta di risolvere in una certa misura questo problema.

"Queste questioni dovrebbero essere di competenza degli enti locali, che determinano essi stessi il tipo di struttura del sistema bancario di cui hanno bisogno.

È chiaro che a causa delle peculiarità dello sviluppo economico delle regioni, del diverso potenziale economico, delle condizioni dei mercati finanziari locali, ecc. per la regione di Kaliningrad, la regione di Krasnoyarsk o la regione di Bryansk, la struttura del sistema bancario sarà completamente diversa. Gli enti locali nelle regioni dovrebbero creare le condizioni per la sua formazione, fornendo principalmente un supporto organizzativo ed, eventualmente, materiale.

Attualmente sono in preparazione un progetto di legge federale "Sulle zone economiche speciali nel territorio della Federazione Russa" e una legge indipendente "Sulla zona economica speciale nella regione di Kaliningrad" (tenendo conto della posizione dell'enclave della regione). Naturalmente, a questo proposito, c'è una discussione sul funzionamento degli istituti finanziari e creditizi sul territorio della regione di Kaliningrad. Ovviamente, la ZES dovrebbe prevedere alcuni vantaggi per le banche e altri istituti finanziari e creditizi (ad esempio in termini di riserve, tassazione, riduzione del numero dei coefficienti obbligatori, ecc.).

Deregolamentazione del mercato bancario

Operatori di mercato operazioni bancarie ei servizi hanno influenzato i governi dei loro paesi e dalla fine degli anni '60. Nel mondo è iniziato il processo di riforme legislative, che interessa la maggior parte dei paesi ad economia sviluppata. Le riforme erano volte a mitigare o abolire completamente tali restrizioni e divieti nel campo dell'attività finanziaria, quali:

Espansione territoriale delle banche (apertura di nuove istituzioni, ampliamento della rete di sportelli, creazione di holding, ecc.),

Regolazione dei tassi di interesse e delle tariffe per i servizi finanziari (abolizione dei tassi marginali per le operazioni attive e passive),

Introduzione nella pratica di nuovi strumenti finanziari e nuove tipologie di servizi (ad esempio, l'apertura di conti cosiddetti "ibridi", che combinano le caratteristiche di un conto corrente (conto a vista) e di un conto a termine, che comportano l'incasso di interessi da parte del titolare del conto);

Divieto di operazioni in titoli corporate per le banche commerciali, annullato, in particolare, negli Stati Uniti.

L'adozione di questi vincoli legislativi in ​​diverse fasi storiche ha avuto lo scopo di proteggere il sistema bancario da rischi eccessivi, concorrenza distruttiva, pericolo di una valanga di fallimenti, gravida di gravi perdite per la clientela bancaria e per l'economia nel suo complesso. Tuttavia, una specifica combinazione di molte ragioni: un forte aumento della concorrenza degli intermediari finanziari non bancari e, di conseguenza, un calo della redditività delle banche rispetto ai loro rivali; l'inflazione, che ha reso intollerabile l'ulteriore fissazione del prezzo dei servizi bancari e, infine, la rapida crescita delle innovazioni finanziarie sotto forma di strumenti e servizi finanziari derivati, ha dettato la necessità di revocare i divieti e indebolire il controllo amministrativo sulle attività degli istituti bancari.

Alla deregolamentazione del settore bancario hanno contribuito anche lo sviluppo del commercio internazionale, la globalizzazione dei mercati finanziari. Basti dire che nel 1965-1985. prestito totale in paesi sviluppati ah Ovest è aumentato di 17 volte. Le conseguenze di tale processo hanno avuto un impatto sia positivo che negativo sull'ulteriore sviluppo delle banche e si sono espresse principalmente nel deterioramento della qualità dei portafogli crediti delle banche e nell'assunzione di significativi rischi di credito.

In Russia, il processo di deregolamentazione ha avuto luogo alla fine degli anni '80. sotto forma di una netta transizione da un sistema centralizzato "mono-bancario" a un sistema bancario decentralizzato a due livelli, in cui le funzioni delle banche centrali e commerciali sono chiaramente distinte.

Durante questo periodo, le autorità esecutive e legislative della Federazione Russa hanno associato la soluzione del problema della costruzione di un sistema bancario efficiente e affidabile alla necessità di stabilire standard economici adottati dalla comunità bancaria internazionale. Pertanto, sono stati introdotti requisiti per l'adeguatezza del capitale bancario, la liquidità, la gestione del rischio, la procedura per la registrazione delle banche è diventata più complicata, sono stati introdotti requisiti più elevati per i fondatori e altri partecipanti delle banche, ecc.

Tutto questo era davvero necessario. E le misure adottate erano assolutamente giustificate per garantire il progressivo sviluppo del sistema bancario del Paese. Tuttavia, questo approccio copre solo un lato del problema. Un semplice aumento del numero delle regolamentazioni economiche, un approccio ampiamente formale al processo di analisi finanziaria delle attività delle banche commerciali non possono risolvere il problema del miglioramento della qualità del lavoro delle banche e della loro affidabilità. Il sistema di valutazione delle attività delle banche russe oggi manca di molte caratteristiche qualitative di una banca, inclusa una componente così importante come la qualità della sua gestione. È noto che si può capitale bancario, ma con una bassa qualità della sua gestione, il suo collocamento non sarà a un livello adeguato, oltre a garantire una combinazione di interessi di creditori, proprietari e dirigenti delle banche.

Crescente concorrenza nel settore bancario

La deregolamentazione e la liberalizzazione della legislazione nella pratica bancaria mondiale hanno contribuito all'intensità della lotta sia all'interno dei singoli gruppi di intermediari finanziari che tra di loro. Ad esempio, le banche "all'ingrosso" che si concentravano sulle transazioni con partner aziendali e clienti facoltosi hanno iniziato a trasformarsi in istituzioni "al dettaglio" per attirare la popolazione e le piccole imprese, accumulando piccoli risparmi, fornendo prestiti al consumo e ipotecari e offrendo anche ai clienti privati una vasta gamma di servizi bancari.

Allo stesso tempo, si è fortemente intensificata la rivalità tra banche e istituti di credito specializzati, che svolgono diverse operazioni bancarie: regolamento di contanti, prestito a breve termine, operazioni con carte di plastica, mantenimento di conti correnti, accettazione di fondi su depositi, ecc. In Russia, fino al 1998, le società finanziarie e commerciali Germes, Tibet, OLBI e altre erano esempi di tali società. Attualmente, quasi tutte le FIG in Russia svolgono determinati tipi di operazioni e servizi bancari. Il problema è che attualmente in Russia non esiste una legislazione speciale bancaria (o finanziaria) che regoli le attività delle FIG nel mercato delle operazioni e dei servizi bancari. Una situazione simile si osserva in altri paesi.

Nella pratica mondiale, società di fama mondiale come IBM, General Electric, Ford Motor Company, American Telephone and Telegraph e altre sono penetrate nel settore bancario, creando conglomerati finanziari, padroneggiando nuove operazioni di credito e regolamento creando o acquistando servizi finanziari esistenti. in mercato monetario e il mercato dei capitali. Le loro attività non sono soggette alla legislazione bancaria, che regola rigorosamente lo svolgimento delle operazioni, poiché le divisioni finanziarie di queste società svolgono solo alcune funzioni bancarie (ad esempio, emettere prestiti senza attirare fondi verso depositi o eseguire liquidazioni, o attrarre solo risparmi), per cui sono dette “banche non bancarie”.”(banche non bancarie). Ad esempio, una delle più antiche banche di investimento statunitensi, Merill Linch, che ha uffici in molte borse e lo svolgimento di diverse operazioni di collocamento di titoli societari (che, secondo la legge Glass-Steagall, fino al 1999 era vietato alle banche commerciali statunitensi), ha introdotto nuova forma servizio clienti - "conto di gestione della cassa" (conto di gestione della cassa). Per questo motivo, con l'aiuto della più recente tecnologia informatica, le operazioni di servizio sono state combinate carte di plastica, acquisto e vendita di titoli, accettazione di depositi, pagamento di assegni, ecc.

Altre aziende entrano a far parte di grandi istituzioni finanziarie specializzate attraverso fusioni e acquisizioni, diventando soggetti nei mercati finanziari. Non essendo formalmente banche, competono attivamente con loro, non solo eseguendo operazioni puramente bancarie, ma anche operazioni come assicurazioni, transazioni immobiliari e altre, che in molti paesi non sono consentite dalle banche per legge.

Parallelamente si è ampliata la pratica dell'ingresso diretto delle grandi imprese industriali sui mercati dei capitali, aggirando gli intermediari finanziari, che spesso vendono sul mercato emissioni di obbligazioni a breve termine chirografari (commercial paper), soddisfacendo il fabbisogno stagionale di indebitamento senza l'aiuto delle banche.

Le statistiche mostrano che negli ultimi anni le banche statunitensi e britanniche hanno registrato eccedenze di capitale (superando i requisiti dell'Accordo di Basilea). Di conseguenza, le banche stanno attualmente scegliendo tattiche diverse:

Alcune banche acquisiscono altre banche e ampliano la propria rete di filiali;

Altre banche aumentano le attività e, di conseguenza, sperimentano un aumento del livello di rischio;

Altri ancora cercano di restituire fondi ai loro azionisti, piuttosto che aumentare le attività. Questo approccio consente di ridurre i rischi bancari e, di conseguenza, aumentare il reddito e la liquidità della banca.

Allo stesso tempo, si registra un aumento significativo dei rischi legati all'attività bancaria, che pone il problema del “rischio - liquidità” al centro dell'operatività bancaria.

Rischio bancario

Il rischio accompagna costantemente l'attività bancaria. Gli sconvolgimenti finanziari si sono succeduti nel corso del XX secolo. La sua seconda metà è stata particolarmente esplosiva, quando il periodo di ripresa economica è stato combinato con una serie di crisi finanziarie e bancarie in diversi paesi, tra cui la Russia. Gli ultimi sconvolgimenti finanziari in Asia, America Latina, Europa dell'Est, come è noto, hanno avuto un impatto doloroso sullo sviluppo economico di alcune aree geografiche. Le crisi monetarie e finanziarie hanno reso povere intere nazioni in un giorno. Le banche non si sono fatte da parte qui, loro operazioni speculative"riscaldato" il mercato finanziario.

Garantire la stabilità del sistema bancario è un compito importante per i governi e le banche centrali, poiché le banche svolgono un ruolo importante economia moderna. Pertanto, devono essere finanziariamente stabili al fine di garantire l'effettivo sviluppo dell'economia nazionale e mondiale.

Rendendosi conto della necessità di migliorare l'affidabilità e la stabilità delle banche, nonché di garantire la comparabilità delle loro prestazioni, i rappresentanti delle seconde banche centrali dei paesi sviluppati nel 1988 hanno firmato un accordo congiunto ("International Covergence of Capital Measures and Capital Standards"), che determina l'ammontare del capitale proprio, che le banche devono avere quando emettono prestiti con vari gradi di rischio, noto come Accordo di Basilea.

Attualmente, esistono molti metodi per la valutazione obiettiva del rischio, come RAROC, tecnologia VaR, ecc., la cui diffusione ha reso la gestione del portafoglio bancario una scienza più accurata. Si basano sull'elaborazione informatica di dati sulla posizione finanziaria del cliente (inclusa la banca), che consente di determinarne con precisione il merito creditizio e la solvibilità. Infatti, man mano che l'informatizzazione si espande e sempre più banchieri lavorano in remoto dalla loro sede centrale, l'attività di gestione del rischio online continuerà ad evolversi ed espandersi.

Il vantaggio di tali metodi è che basano il processo decisionale su principi di rigida logica, e non sull'intuizione dell'impiegato di banca, e rendono così più prevedibile e stabile l'attività bancaria.

Tuttavia, uno dei paradossi del moderno sviluppo del sistema bancario globale è che, nonostante tutte le misure di regolamentazione e controllo (effettuate come livello nazionale, e a livello globale), il sistema bancario non è mai stato così instabile come negli ultimi anni. I metodi esistenti di regolamentazione bancaria sono spesso considerati inadeguati, troppo approssimativi, il che richiede ulteriori sforzi per sviluppare nuove tecniche e metodi per valutare i rischi bancari. E crisi bancarie e fallimenti in Norvegia, Svezia, USA (crisi delle associazioni di risparmio e prestito), crisi finanziaria e bancaria in Asia (Giappone, Corea del Sud e altri paesi), l'America Latina (Venezuela, Brasile) e la Russia ne sono la prova.

Le ragioni di questo fenomeno, a nostro avviso, sono sia interne - la maggiore rischiosità dell'attività bancaria rispetto ad altri settori dell'economia, sia esterne. L'ambiente (l'ambiente in cui operano le banche, chiamiamo il loro ambiente economico, politico, la base legislativa delle loro attività, il clima socio-economico, psicologico, l'ambiente geografico, l'ambiente dell'informazione, ecc.), in cui le banche operano, si sviluppano, cambia molto rapidamente. In primo luogo, questo si riferisce allo sviluppo di innovazioni finanziarie e alla crescita di nuove prodotti finanziari e servizi, il che comporta un aumento dei rischi in quasi tutti i mercati finanziari (mercati monetari e dei capitali).

Informatizzazione e innovazione finanziaria

Il processo di rapida e massiccia diffusione delle tecnologie dell'informazione basato sull'uso diffuso di computer elettronici, strumenti di automazione e reti di telecomunicazioni per la raccolta, l'archiviazione e l'elaborazione delle informazioni sui pagamenti e sui regolamenti bancari ha consentito non solo di velocizzare i regolamenti e migliorare la qualità dei servizio clienti bancario, ma anche per introdurre nuove forme di servizio e tipologie di prodotti bancari, nonché per migliorare l'organizzazione del lavoro e la gestione della banca, la raccolta e l'elaborazione di grandi quantità di informazioni statistiche, previsionali e pianificazioni. Grazie alla tecnologia informatica, le banche sono state in grado di applicare un approccio su base scientifica per sviluppare le proprie politiche (credito, deposito, interessi, ecc.) e prendere decisioni economicamente sostenibili.

Negli ultimi anni tecnologia dell'informazione sono diventati parte integrante del business moderno. Da un lato consentono di organizzare le attività delle aziende nel modo più efficiente possibile e di aumentarne la competitività, dall'altro cambiano le forme stesse di fare impresa, consentono di creare servizi fondamentalmente nuovi che iniziano a spingere attività tradizionali a parte.

La stessa tecnologia dei servizi bancari è cambiata. Questo processo interessa direttamente anche la Russia. Tuttavia, dovrebbe essere chiaro che l'informatizzazione spontanea, specialmente nelle condizioni russe, è inefficace. Ciò richiede organizzazione. Prove di comprensione di questo problema su livello stataleè stata l'adozione del programma statale "Russia elettronica". Ora è il momento di intraprendere passi simili a livello aziendale, anche in bancario.

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Attività bancarie al dettaglio

Enciclopedia aziendale

Autori: B.B. Voronin, IA Demchev, VM Kut'in, AS Voronin, AV Pukhov, AE Safonov, IV Ivkin, AA Gray, AV Kargin, PS Bardaeva, AI Gusev, V.Yu. Kopytin, VA Kostin, NV Kryuchkova, MA Smirnov, AN Kiselev, MA Eskindarov, AI Bolvachev, AS Lopatin, A.P. Aksenov, VG Martynov, AF Pushko, VM Solodkov, MV Mamuta

Discorso di apertura del Presidente dell'ARB

La vendita al dettaglio bancaria come una linea di business a tutti gli effetti e seria in storia recente Banche commerciali russe per non più di dieci anni. Fu all'inizio del secolo che le banche iniziarono a ritirarsi programmi speciali al mercato di massa prestito al consumo, per offrire a un cliente privato una linea non solo di prodotti di deposito, ma anche una varietà di prodotti di prestito, inclusi prestiti auto e persino mutui.

Oggi, le banche russe hanno già acquisito una certa esperienza, c'è una comprensione della particolare complessità delle tecnologie di vendita al dettaglio per la creazione di prodotti e servizio clienti e l'aumento dei rischi dei programmi di prestito al dettaglio. E allo stesso tempo, nessuno degli specialisti bancari ha dubbi sulle prospettive della direzione retail nel settore bancario. E questo è dovuto principalmente al fatto che un cliente massivo, con tutti i costi del suo servizio, è fonte di grandi risorse, vitali per qualsiasi banca.

Ora, durante il mondo crisi finanziaria Con la sospensione di molti dei programmi retail delle banche, le banche sembrano aver preso una pausa ed è tempo di cercare di comprendere l'esperienza maturata negli ultimi dieci anni, trarre conclusioni e delineare possibili prospettive. Ecco perché il rilascio dell'enciclopedia aziendale "Retail Banking Business" può essere considerato di grande attualità, poiché presenta l'esperienza dei professionisti in tutti gli aspetti del business al dettaglio: la formazione di linee di prodotti, la gestione del rischio, i problemi legali, le promettenti direzioni di sviluppo e altro ancora. In particolare, la particolare complessità e novità dell'attività al dettaglio per le banche russe era (ed è tuttora) che si tratta di un ambiente altamente competitivo. Un numero enorme di banche entra nel mercato con prodotti simili. Di conseguenza, per l'efficace conduzione di un'attività al dettaglio, non basta assolutamente realizzare un ottimo prodotto al dettaglio: bisogna saperlo vendere, promuoverlo sul mercato, instaurare rapporti speciali e di fiducia con un cliente privato. Ecco perché nell'enciclopedia d'impresa presentata all'attenzione dei lettori, una delle sezioni è dedicata a un approccio integrato alla politica di marketing della banca, che presuppone che gli specialisti del marketing debbano accompagnare un prodotto bancario dal momento in cui viene creato fino alla vendita e persino durante il servizio post vendita. Una sezione speciale del libro è dedicata ai problemi legali prestito al dettaglio– come la direzione più rilevante e rischiosa del retail bancario.

L'esperienza che gli autori dell'enciclopedia aziendale condividono con i lettori tornerà sicuramente utile e impiegati di banca quando si prendono decisioni sulla formazione e lo sviluppo di ogni specifica attività bancaria al dettaglio e gli studenti - futuri specialisti finanziari per comprendere l'essenza del moderno settore bancario al dettaglio.

G.A. Tosunyan,

Presidente dell'ARB

Premessa dell'editore

Caro lettore!

Il libro che hai tra le mani è stato scritto da professionisti esperti che lavorano nel mercato bancario al dettaglio in quasi tutti i settori. Vi presentiamo il team di autori del libro con l'indicazione delle sezioni che sono state scritte da ciascun autore:

B. B. Voronin (Banca di Russia) – “Rischi e approcci per gestirli nei progetti della grande distribuzione”;

IA Demchev (SWEDBANK) – « Carte bancarie sistemi di pagamento internazionali”, “Progettazione carte di pagamento in plastica”, “Segmentazione dei clienti delle banche retail per categorie”;

VM Kutyin (IBRD) – “Complesso di marketing Banca al dettaglio" (ad eccezione della sottosezione "Segmentazione dei clienti delle banche al dettaglio per categorie" - autore I. A. Demchev);

A. S. Voronin (Centro di ricerca sui sistemi di pagamento e sui regolamenti) - “Dalla storia della formazione del commercio al dettaglio nel settore bancario Economia russa(coautore con V. M. Solodkov, A. F. Pushko, V. G. Martynov);

AE Safonov (Raiffeisenbank) - " Prestiti al consumo. Carte di credito";

I. V. Ivkin (esperto indipendente) - "Pledged lending: prestiti auto e mutui", "Canali di vendita e di servizio: ufficio bancario, sistema self-service, vendita diretta, vendita incrociata";

A. A. Sery (MDM-Bank) – “Un approccio standardizzato all'organizzazione del lavoro delle casse della banca”;

A. V. Kargin (Absolut Bank) – “Evoluzione della base passiva: conti correnti, fondi a vista, depositi a termine, carte di pagamento bancarie, fatture (co-autore con P. S. Bardaeva);

P. S. Bardaeva (Absolut Bank) - “Sviluppo della base passiva: conti correnti, fondi a vista, depositi vincolati, carte di pagamento bancarie, cambiali (co-autore con A. V. Kargin);

AI Gusev ( Accademia Russa Servizio pubblico sotto il Presidente della Federazione Russa) - "Prodotti bancari per clienti VIP (private banking) e attività al dettaglio";

V. Yu. Kopytin (Southern Federal University, Ph.D. in Economics) – “Servizi di pagamento al dettaglio e tendenze nel loro sviluppo”;

V. A. Kostin (società Intervale) - " Servizi bancari per smarthpone e commercio. Esperienza e tendenze”;

N. V. Kryuchkova (ARB) - "Problemi legali del prestito al dettaglio";

M. A. Smirnov (impresa finlandese) - “Gestire la qualità del servizio in banca: la scelta dei criteri di valutazione e dei metodi di controllo”;

A. V. Pukhov (Spetssetstroybank) - "La struttura della gestione aziendale e il luogo della vendita al dettaglio nelle attività di una banca universale" (coautore con S. Yu. Zemlyanov, A. I. Bolvachev, A. N. Kiselev);

S. Yu. Zemlyanov (filiale di Mosca della Federal State Unitary Enterprise Russian Post) - "La struttura della gestione aziendale e il luogo della vendita al dettaglio nelle attività di una banca universale" (scritto in collaborazione con A. V. Pukhov, A. I. Bolvachev, A. N. Kiselev );

A. I. Bolvachev (Accademia russa di economia intitolata a G. V. Plekhanov, dottore in economia) - "La struttura della gestione aziendale e il luogo della vendita al dettaglio nelle attività di una banca universale" (coautore con A. V. Pukhov, S. Yu. Zemlyanov , AN Kiselev);

A. N. Kiselev (Federal State Unitary Enterprise Russian Post) – “La struttura della gestione aziendale e il luogo della vendita al dettaglio nelle attività di una banca universale” (co-autore con A. V. Pukhov, A. I. Bolvachev, S. Yu. Zemlyanov);

V. G. Martynov (Università statale russa di petrolio e gas intitolata a I. M. Gubkin, dottore in economia) - "Dalla storia della formazione del business al dettaglio nel settore bancario dell'economia russa" (coautore con A. S. Voronin, A. F. Pushko , VM Solodkov);

AF Pushko ( istituto bancario SU-HSE) - "Dalla storia della formazione del business al dettaglio nel settore bancario dell'economia russa" (coautore con A. S. Voronin, V. G. Martynov, V. M. Solodkov);

V. M. Solodkov (Istituto bancario dell'Università statale-Scuola superiore di economia) - "Dalla storia della formazione del business al dettaglio nel settore bancario dell'economia russa" (coautore con A. S. Voronin, A. F. Pushko, V. G. Martynov) .

L'enciclopedia commerciale "Retail Banking Business" si concentra principalmente su specialisti bancari che lavorano nel campo della vendita al dettaglio, nonché studenti di istituti di istruzione superiore di specialità finanziarie e tutti coloro che sono interessati allo sviluppo e all'avanguardia attività bancarie in Russia.

AS Voronin,

capo progetto, editore

(Centro di ricerca sui sistemi di pagamento e regolamenti)

Dalla storia della formazione del commercio al dettaglio nel settore bancario dell'economia russa

In Russia, il sistema bancario come sistema di banche commerciali è stato ricreato, come è noto, solo negli anni '90 del XX secolo, nel periodo in cui il più recente, post-sovietico Storia russa. Naturalmente, non c'era bisogno di parlare di alcuna continuità del sistema bancario russo post-sovietico con il sistema bancario russo pre-sovietico. Titolari e gestori del sistema bancario commerciale (anche se con esperienza in cassa di risparmio, e per la maggior parte non avevano alcuna esperienza nel settore bancario) hanno dovuto ricominciare da zero, adottando (al meglio della loro comprensione e formazione) l'esperienza delle banche occidentali, europee e americane, concentrandosi sui bisogni della Russia economia in transizione. Intanto in questo economia di transizione la situazione con la potenziale clientela bancaria era approssimativamente la seguente. Da un lato, i capi di imprese già esistenti hanno avuto l'opportunità di aprire conti correnti in banche commerciali, e non solo in Sberbank, e non in una banca, ma in diverse, il che di per sé ha creato una situazione competitiva tra le banche commerciali. Parallelamente, sono comparse molte nuove imprese, soprattutto nel commercio e nell'edilizia. Pertanto, non sorprende che le banche commerciali russe si siano concentrate principalmente sul servizio di entità legali, pur servendo gli individui su base residuale, cosa che a quel tempo era giustificata da tutti i punti di vista.

Pubblicazioni scientifiche (articoli e monografie) con una parola chiave attività bancaria , edito da Creative Economy Publishing House (trovati: 58 per il periodo dal 2001 al 2014).

6. Sukhodoeva LF, Mudrak AA
// Economia creativa. (n. 3 / 2011).
Gli autori analizzano i concetti di prodotto bancario e di credito. L'attenzione è focalizzata sul loro contenuto interno, ovvero sulla totalità delle operazioni per soddisfare i clienti. Si noti che le banche dovrebbero adoperarsi per migliorare l'affidabilità limitando ragionevolmente gli interessi attivi e rischio di credito. Diversificazione portafoglio prestiti attraverso lo sviluppo e la promozione di nuovi prodotti di finanziamento, accresce il potere di mercato della banca accrescendone la stabilità e la “focalizzazione del cliente”.

Sukhodoeva LF, Mudrak AA bancario e prodotto in prestito come termine innovativo incentrato su un approccio incentrato sul cliente contenuto economico// Economia creativa. - 2011. - Volume 5. - N. 3. - p. 133-138. - URL: .

15.
// Imprenditorialità russa. (n. 12 / 2008).
Il sistema bancario, come nota Tavasiev A.M., è incluso nel sistema bancario sistema economico paese è un insieme unico e integrale (interagindo) di istituti di credito. Ognuno di loro svolge una funzione speciale (funzioni) e conduce il proprio elenco transazioni in contanti e offerte. Di conseguenza, l'intero volume dei bisogni della società prodotti bancari(servizi) è soddisfatto in toto e con il massimo grado di efficienza possibile.

Artemyev AA, Poroshkov IV Influenza condizioni moderne sui principi di formazione e funzionamento del sistema bancario nazionale // Russian Journal of Entrepreneurship. - 2008. - Volume 9. - N. 12. - p. 52-55. - URL: .

18. Zhulikov PP, Zhulikova O.V.

Contemporaneo economia mondiale acquisisce nuovi contorni, nuovi termini e nuovi tecnologie economiche che cambiano radicalmente l'infrastruttura delle formazioni statali. Queste tecnologie vengono implementate economie nazionali attraverso vari affari istituzioni economiche. Tra questi, un posto speciale è occupato dalle società transnazionali, che attualmente producono, secondo varie stime, da un quarto a un terzo del PIL mondiale.

Zhulikov PP, Zhulikova O.V. Management del marketing nel settore bancario e della costruzione aziendale // Russian Journal of Entrepreneurship. - 2008. - Volume 9. - N. 11. - p. 63-66. - URL: .

20. Artemyev AA, Poroshkov IV
// Imprenditorialità russa. (n. 11 / 2008).
Come mostra l'esperienza straniera e russa, se una banca vuole svilupparsi oggi, deve lavorare attivamente nel segmento retail. Tutti i clienti corporate, infatti, sono già stati “divisi” e sul mercato sono rimasti solo i privati, sia quelli che hanno un certo risparmio che quelli che necessitano di fondi, così come i piccoli e media impresa. Pertanto, lo sviluppo del settore dei servizi al dettaglio individui può essere riconosciuto come una direzione strategica per le banche russe.

Artemyev AA, Poroshkov IV La necessità di individuare e sviluppare il principio della formazione alfabetizzazione finanziaria popolazione nel settore bancario // Russian Journal of Entrepreneurship. - 2008. - Volume 9. - N. 11. - p. 16-20. - URL: .

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