დაზღვევის როლივლინდება ამა თუ იმ ხარისხით სადაზღვევო დაცვის თითოეულ ეტაპზე.
სადაზღვევო ორგანიზაციების საქმიანობა რისკების იდენტიფიცირების ეტაპზე, პირველ რიგში, დაკავშირებულია დაზღვევის სახეობების განსაზღვრის აუცილებლობასთან, რომლებიც მათ შეუძლიათ განახორციელონ, აგრეთვე თითოეული ამ ტიპის განხორციელების პირობების შემუშავებას. ასეთი სამუშაო მოითხოვს მზღვეველის პოტენციურ კლიენტებს საფრთხის შემცველი რისკების შესწავლას და იმ ობიექტების იდენტიფიცირებას, რომლებიც შეიძლება რისკის ქვეშ აღმოჩნდნენ ამ რისკების განხორციელების შემთხვევაში. ასეთ აქტივობებს შეიძლება ეწოდოს რისკების იდენტიფიცირება მაკრო დონეზე, ე.ი. მთელი ტერიტორიის მასშტაბით, რომელშიც უნდა განხორციელდეს დაზღვევა.
ცალკეული სადაზღვევო ხელშეკრულებების დადებისას სადაზღვევო ორგანიზაციებიხოლო შუამავლები უკვე იძულებულნი არიან შეისწავლონ ის რისკები, რომლებიც შეიძლება განიცადოს კონკრეტულ პოტენციურ კლიენტზე. ამის გათვალისწინებით, თითოეულ მათგანს ეწვევა შესაბამისი პირობებით დადოს მათთვის შესაბამისი სადაზღვევო ხელშეკრულებები. ასეთ საქმიანობას უკვე შეიძლება ეწოდოს რისკების იდენტიფიცირება მიკრო დონეზე, ე.ი. ინდივიდის, ოჯახის ან ორგანიზაციის ცხოვრებისა და საქმიანობის მასშტაბებზე.
გადასახდელი პრემიის განაკვეთების გაანგარიშებისას სადაზღვევო ორგანიზაციები და ჩართული სხვა მხარეები ახორციელებენ რისკის შეფასებას, რადგან ეს გამოთვლები დაკავშირებულია როგორც იმ მოვლენების დადგომის ალბათობის დადგენასთან, რომლებისთვისაც ხორციელდება დაზღვევა, ასევე შესაძლო ზარალის ოდენობას. ამ მოვლენების გამოჩენა. ამავდროულად, ისევე, როგორც რისკების იდენტიფიცირების ეტაპზე, მათი შეფასება ხორციელდება როგორც მაკრო დონეზე (ზოგადად დაზღვევის ტიპისთვის განაკვეთების გაანგარიშებისას), ასევე მიკრო დონეზე (როდესაც ტარიფების კონკრეტული მნიშვნელობებია ქვემოთ. დაზღვევის ხელშეკრულება განისაზღვრება).
ზოგიერთ შემთხვევაში, სადაზღვევო ორგანიზაციების ასეთმა საქმიანობამ თავისთავად შეიძლება მოიტანოს დიდი სარგებელი კლიენტებისთვის, მიუხედავად იმისა, შემდგომში დაიდება თუ არა სადაზღვევო ხელშეკრულება და განხორციელდება გადახდები. მაგალითად, სადაზღვევო კონტრაქტების დადებამდე სამედიცინო შემოწმების შედეგად შეგიძლიათ გაიგოთ თქვენი ჯანმრთელობის მდგომარეობის შესახებ, საკრედიტო დაზღვევის კონტრაქტების დადებამდე კონტრაგენტების კრედიტუნარიანობის შემოწმება დაგეხმარებათ არასანდო პარტნიორების იდენტიფიცირებაში, უძრავი ქონების იურიდიული სიწმინდის შესწავლა. ხელშეკრულებების გაფორმება საკუთრების დაზღვევაშეუძლია დაიცვას საეჭვო ობიექტის შეძენისგან და ა.შ.
დაზღვევის როლი რისკის კონტროლშიძალიან მრავალფეროვანი.
სადაზღვევო კონტრაქტების გაფორმებისას სადაზღვევო ორგანიზაციებს შეუძლიათ წამოაყენონ მოთხოვნები, რომლებიც მიმართულია რისკის დონის შემცირებაზე იმ ობიექტებთან მიმართებაში, რომლებიც სავარაუდოდ დაზღვეულია. ამავდროულად, ასეთი მოთხოვნების შესრულება შეიძლება იყოს ან ზოგადი პირობა ხელშეკრულების დადებისას, ან თუნდაც ხელშეკრულების დადების უფრო მეტი შეღავათიანი პირობები(უფრო მცირე შენატანებზე, სადაზღვევო ორგანიზაციის ვალდებულებების უფრო ფართო სპექტრით, უფრო მაღალი თანხებისთვის და ა.შ.). ამრიგად, მოქალაქეები და ორგანიზაციები იძულებულნი არიან მიიღონ ზომები, რომლებიც მიმართულია რისკის დონის შესამცირებლად.
დაზღვევის ზემოაღნიშნული როლი განსაკუთრებით მკაფიოდ შეიძლება გამოვლინდეს მაშინ, როდესაც კონკრეტულ პირს რაიმე მიზეზის გამო (რეგულაციების ეფექტი, კონტრაქტის მოთხოვნები, კონკურსებსა და ტენდერებში მონაწილეობის პირობები, მისი რეპუტაციის გაუმჯობესების აუცილებლობა და ა.შ.) სჭირდება. დაზღვევის ხელშეკრულება. ამ შემთხვევებში სადაზღვევო ორგანიზაციებს შეუძლიათ შეასრულონ ერთგვარი მაკონტროლებლის ფუნქციები თავიანთი პოტენციური კლიენტების საქმეების მდგომარეობაზე, შეამოწმონ მათი საქმიანობა სადაზღვევო ხელშეკრულების დადებამდე. სადაზღვევო ორგანიზაციის თანხმობა დადოს სადაზღვევო ხელშეკრულება ასეთი შემოწმების შემდეგ შეიძლება იყოს პარტნიორებისთვის ან მარეგულირებელი ორგანოებისთვის გარკვეული მტკიცებულება იმისა, რომ ამ ადამიანსსანდო. ასეთი ურთიერთობები ეფუძნება იმ ფაქტს, რომ სადაზღვევო კომპანიას შეუძლია დადოს სადაზღვევო ხელშეკრულება მხოლოდ მაშინ, როდესაც დარწმუნებულია, რომ დონე სადაზღვევო რისკიდადებული ხელშეკრულებით არ აღემატება გარკვეულ ზღვარს და ეს, თავის მხრივ, არის პოტენციური კლიენტის საქმიანობის მისი აუდიტის ხარისხის გარანტია. აქ ტიპიური მაგალითია საბანკო რისკების დაზღვევის პრაქტიკა: ერთის მხრივ, ასეთი დაზღვევის ხელშეკრულებები იდება მხოლოდ ბანკის მუშაობის საფუძვლიანი შემოწმების შემდეგ, ხოლო მეორე მხრივ, ბანკის მიერ დაზღვევის არსებობა ერთ-ერთია. ბანკისთვის შესაბამისი რეიტინგის მიღების პირობები და მისი სანდოობის გარკვეული მტკიცებულება.
რისკის კონტროლი სადაზღვევო კონტრაქტების მოქმედების პერიოდში გამოიხატება უპირველეს ყოვლისა იმაში, რომ მისი პირობები შეიძლება ითვალისწინებდეს იმ პირის ვალდებულებას, რომლის რისკებიც დაზღვეულია, დაიცვას ზოგადად მიღებული ნორმები და წესები, რომლებიც შექმნილია შემცირების ალბათობის შესამცირებლად. დაზღვეული მოვლენადა მისგან ზარალის ზომა. ჩვეულებრივ სადაზღვევო პრაქტიკაში ეს მოთხოვნა ნიშნავს, რომ პირი უნდა მოიქცეს ისე, როგორც მოიქცეოდა, თუ სადაზღვევო ხელშეკრულება არ დადებულიყო (მაგალითად, ქონების დაზღვევისას, ეს მოთხოვნა შეიძლება გამოიხატოს უსაფრთხოების მოთხოვნების, ხანძარსაწინააღმდეგო უსაფრთხოების მოთხოვნების დაცვის აუცილებლობაში. , ქონების შენახვის წესები და ა.შ.).
სადაზღვევო ორგანიზაციებს, თავის მხრივ, შეუძლიათ მონიტორინგი გაუწიონ თუ არა გაფორმებული ხელშეკრულებით გათვალისწინებული რისკის დონე. ეს კონტროლი შეიძლება განხორციელდეს იმ გარემოებათა მოხსენების მოთხოვნით, რომლებიც ზრდის სადაზღვევო რისკის დონეს; ხელშეკრულებების პირობებში სადაზღვევო ორგანიზაციის უფლების შემოღება, თავად შეამოწმოს დაზღვეული ობიექტების მდგომარეობა და სხვა გზით.
და ბოლოს, დაზღვევის მონაწილეთა მხრიდან რისკის კონტროლთან დაკავშირებული შესაბამისი ქმედებების სტიმულირებას ხელს უწყობს სადაზღვევო ორგანიზაციის გარკვეული უფლებები, რომლებიც, როგორც წესი, გათვალისწინებულია ხელშეკრულებების პირობებით რისკის დონის გაზრდის შემთხვევაში. ასეთი უფლებები, კერძოდ, შეიძლება იყოს: დაზღვევის მონაწილეთა მოთხოვნა აღმოფხვრას გამოვლენილი ხარვეზები, რომლებიც ხელს უწყობს რისკის დონის ზრდას; სადაზღვევო ხელშეკრულებების პირობებისა და შენატანების ოდენობის შეცვლა; სადაზღვევო ხელშეკრულების შეწყვეტა, გადახდაზე შესაბამის შემთხვევებში უარი და ა.შ.
დაზღვევის როლი ღონისძიებების განხორციელებაში, რომლებიც მიზნად ისახავს უკვე მომხდარი არასასურველი მოვლენების ზარალის შემცირებას, უპირველეს ყოვლისა ვლინდება დაზღვევის მონაწილეთა იძულებით, განახორციელონ ასეთი ღონისძიებები. კერძოდ, ეს ხორციელდება შემდეგნაირად:
ა) ზარალის ოდენობის შემცირებისკენ მიმართული ღონისძიებების განხორციელების ვალდებულების დადგენით;
ბ) სადაზღვევო ორგანიზაციას უფლების მინიჭება დაზღვევის მონაწილეებს მისცეს მითითებები, თუ როგორ უნდა განახორციელონ რეპრესიული ღონისძიებები;
გ) სადაზღვევო ორგანიზაციის გათავისუფლება იმ ზარალის ანაზღაურების ვალდებულებისაგან, რომელიც წარმოიშვა მიზანმიმართულად ისეთი ღონისძიებების შეუსრულებლობის შედეგად, რომლებიც შეიძლებოდა ყოფილიყო მიღებული ზარალის ოდენობის შესამცირებლად.
ზოგიერთ შემთხვევაში, თავად სადაზღვევო ორგანიზაციები უშუალოდ მონაწილეობენ ზარალის შემცირების მცდელობებში. მაგალითებია სადაზღვევო ორგანიზაციების მიერ დაზიანებული მანქანების ევაკუაცია, მათი მონაწილეობა დაზღვეული ტვირთის გადარჩენაში, მომსახურების მიმწოდებლების საქმიანობა საზღვარგარეთ მოგზაურობის დროს და ა.შ.
ამავდროულად, დაზღვევის მონაწილეებს მოუწოდებენ მიიღონ ზომები ზარალის შესამცირებლად. ეს მიიღწევა, კერძოდ, ზემოაღნიშნული ქმედებების განხორციელებისას მათ მიერ გაწეული ხარჯების ანაზღაურებით. გარდა ამისა, არსებობს სპეციალური ტიპებიდაზღვევა, რომელიც უზრუნველყოფს ექსკლუზიურად კომპენსაციას იმ ხარჯებისთვის, რომლებიც გამოწვეულია მათი სურვილით მინიმუმამდე დაიყვანონ ზარალი არასასურველი მოვლენის შემთხვევაში. ამის მაგალითია ელექტრონული აღჭურვილობის დაზიანებასთან დაკავშირებული დამატებითი ხარჯების დაზღვევა, რომლის პირობები ითვალისწინებს ელექტრონული აღჭურვილობის დაქირავების ღირებულების ანაზღაურებას დაზღვეულის გაუმართაობის შემთხვევაში.
თუმცა, დაზღვევის მთავარი როლი ჩნდება არასასურველი მოვლენების შედეგების ლიკვიდაციის ეტაპზე. სწორედ ამ ეტაპზე სადაზღვევო დაცვის განხორციელებისთვის ხორციელდება დაზღვევა, ხოლო მისი როლი სადაზღვევო დაცვის წინა ეტაპებში არის დამატებითი, რაც გამოწვეულია მთავარი ამოცანის მაქსიმალურად ეფექტურად შესრულების აუცილებლობით - დახმარება სადაზღვევო მონაწილეების დადგომის შემდეგ. არასასურველი მოვლენა. ასეთი დახმარების გაწევა შესაძლებელია რამდენიმე მიმართულებით.
მათგან პირველი და ყველაზე მნიშვნელოვანი გადახდებია თანხებიარასახარბიელო მოვლენის შედეგებისთვის. ამრიგად, დაზღვევა არის რისკების დაფინანსების ერთ-ერთი ყველაზე მნიშვნელოვანი წყარო შემთხვევითი გაუთვალისწინებელი მოვლენების შედეგების აღმოფხვრის ეტაპზე. ამავდროულად, სადაზღვევო ორგანიზაციების გადახდები ყველაზე დამანგრეველი კატასტროფების შედეგებისთვის დიდ ოდენობას აღწევს. მაგალითად, სადაზღვევო ორგანიზაციების ვალდებულებები 2001 წლის 11 სექტემბერს ნიუ-იორკში მსოფლიო სავაჭრო ცენტრის აფეთქებების შედეგებზე შეადგენდა დაახლოებით 40 მილიარდ დოლარს, 2005 წელს შეერთებულ შტატებში ქარიშხლების შედეგებზე - 60 მილიარდ დოლარზე მეტი.
საწარმოებისა და ორგანიზაციების მიერ მიღებული კომპენსაცია, რომელიც ანაზღაურებს მათ ზარალს, საშუალებას აძლევს მათ აღადგინონ დაკარგული და დაზიანებული ქონება, დაძლიონ ფინანსური სირთულეები, რაც მათ საშუალებას აძლევს გააგრძელონ ფუნქციონირება და განვითარება და საბოლოოდ ხელს უწყობს ეკონომიკური ზრდაქვეყანა მთლიანად.
გადასაჭრელად ფართოდ გამოიყენება დაზღვევაც სოციალური პრობლემებისაზოგადოება. ამრიგად, სადაზღვევო ორგანიზაციები ანაზღაურებენ მოქალაქეების დაკარგულ ან დაზიანებულ ქონებას, როდესაც ისინი კარგავენ შრომისუნარიანობას უბედური შემთხვევის, ავადმყოფობის, სიბერის მიღწევის, საყვარელი ადამიანების გარდაცვალების შედეგად და აფინანსებენ დაზარალებულთა მკურნალობას და რეაბილიტაციას. ეს ყველაფერი ეხმარება მოსახლეობას შეინარჩუნოს მიღწეული მატერიალური სიმდიდრის დონე. ამრიგად, დაზღვევა ხელს უწყობს მოქალაქეების ცხოვრების დონის სტაბილიზაციას, ამავდროულად ამცირებს სახელმწიფოს ფინანსური ტვირთის ნაწილს, რომელიც დაკავშირებულია სოციალური გადასახადების განხორციელებასთან.
დაზღვევის როლი განსაკუთრებით მნიშვნელოვანია დიდი ზარალის ანაზღაურების შემთხვევაში. ამ ზარალის აღმოსაფხვრელად მიმდინარე ფულადი სახსრების და სხვა არასპეციალური წყაროების, ასევე დეცენტრალიზებული სადაზღვევო ფონდების გამოყენება, როგორც წესი, არარეალური და არაეფექტურია. სახელმწიფო სადაზღვევო ფონდებიდან თანხების მიღების იმედი შეგიძლიათ მხოლოდ შეზღუდული რაოდენობის შემთხვევაში. ყოველივე ეს ქმნის დაზღვევის ფართო გამოყენების წინაპირობებს. სწორედ მაშინ, როცა დაზარალებული სუბიექტისთვის სიტუაციიდან მარტო თავის დაღწევა არარეალურია ან თუნდაც რთული, რადგან ზიანის ოდენობა ძალიან დიდია და მას არ შეუძლია სახელმწიფო დახმარების იმედი ჰქონდეს, სხვა გზა არ აქვს გარდა იმისა, რომ მიმართონ ურთიერთდახმარების კოლექტიურ მეთოდს, რომელიც არის დაზღვევა. ეს მეთოდი უბრალოდ კარგია, რადგან ის საშუალებას გაძლევთ დააგროვოთ სახსრები ისეთი დიდი მოცულობით, რომ ისინი საკმარისია უდიდესი ზარალის აღმოსაფხვრელად.
მნიშვნელოვანია ხაზგასმით აღვნიშნოთ, რომ დაზღვევის მექანიზმის მეშვეობით დახმარების გაწევა ხშირად ხდება ზარალის მქონე პირის ცხოვრების ან საქმიანობის ყველაზე კრიტიკულ მომენტში, როდესაც პრობლემაა საჭიროება. ნაღდი ფულიოჰ.
ამასთან დაკავშირებით აღვნიშნავთ, რომ ხშირად, იმის გასარკვევად, აღმოჩნდა თუ არა დაზღვევა ნამდვილად მომგებიანი, მიმართავენ მარტივ არითმეტიკულ გამოთვლებს, უმატებენ მასში მონაწილეობისას გადახდილი შენატანების ოდენობას და ამ პერიოდში მიღებულ გადასახადებს. თუ პირველი თანხა მეორეზე მეტი აღმოჩნდება, მაშინ კეთდება დასკვნა, რომ თანხის ნაწილი უშედეგოდ დაიხარჯა. თუმცა ეს არ ითვალისწინებს იმ ფაქტს, რომ გადახდა, სავსებით შესაძლებელია, განხორციელდა მაშინ, როდესაც დაშავებულს ეს სჭირდებოდა იმაზე მეტად, ვიდრე ოდესმე, რადგან მისი არყოფნის შემთხვევაში იგი შეიძლება აღმოჩნდეს გამოუვალ მდგომარეობაში, მაგალითად, თუ ეს იყო საჭირო. გადაიხადოს მკურნალობა, რომლის არარსებობა სიცოცხლეს ემუქრებოდა, ან გადაიხადოს კრედიტორები გაკოტრების გამოცხადების საფრთხის ქვეშ.
ზოგიერთ შემთხვევაში, სადაზღვევო ორგანიზაციები ნაღდი ფულის გადახდის ნაცვლად დახმარებას უწევენ „ნატურით“. ეს გამოიხატება, მაგალითად, დებულების ორგანიზებაში სამედიცინო დახმარება, დაზღვეული მანქანების და სხვა დაზიანებული ქონების შეკეთება და ა.შ.
სადაზღვევო ორგანიზაციების საქმიანობის მესამე სფერო არასასურველი მოვლენების შედეგების აღმოფხვრისას არის უზრუნველყოფა დამატებითი დახმარება. ასეთი დახმარების მაგალითებია კლიენტების სამართლებრივი დაცვა, დაზარალებულისთვის ქონების მიწოდება დაზიანებული ქონების შეკეთების დროს, გირაოს თანხის გადახდა ქონების ყადაღისგან გასათავისუფლებლად და ა.შ.
დაზღვევას ასევე შეუძლია გაზარდოს ფინანსური დაგეგმვის ეფექტურობა და გააადვილოს თქვენი მომავალი ხარჯების გამოთვლა, რომელიც დაკავშირებულია გაუთვალისწინებელი მოვლენების შედეგად გამოწვეული ზარალის ანაზღაურების აუცილებლობასთან. ასეთი მოვლენები, როგორც წესი, ხდება მოულოდნელად; ყველაზე ხშირად შეუძლებელია წინასწარ განჭვრიტოთ იმ ზარალის ზომა, რომელიც მათ შეიძლება გამოიწვიოს. აქედან გამომდინარე, ძალიან პრობლემურია საწარმოებისა და ორგანიზაციების ფინანსურ გეგმებში და ხარჯთაღრიცხვაში წინასწარ დაგეგმილი თანხები მათი წარმოშობის შესაძლებლობასთან დაკავშირებით. ამავდროულად, დაზღვევის გამოყენებისას, საწარმოს ხარჯები, რომლებიც დაკავშირებულია დაზღვეული რისკების წარმოშობასთან, შემოიფარგლება ძირითადად შენატანების გადახდით, რომლის ოდენობა წინასწარ არის ცნობილი და, შესაბამისად, არ არის რთული მათი გათვალისწინება, როდესაც ფინანსური დაგეგმვა on მომავალი პერიოდი. იგივე ეხება იმ პირებს, რომლებიც საჭიროდ თვლიან დაგეგმონ ოჯახის ბიუჯეტი. ამრიგად, სადაზღვევო ხელშეკრულებების დადება შეიძლება ჩაითვალოს ფინანსური დაგეგმვის ერთ-ერთ ელემენტად.
ფსიქოლოგიური სტრესის შემცირების ერთ-ერთ გზად შეიძლება ჩაითვალოს დაზღვევაც. მართლაც, თუ ადამიანი დარწმუნებულია, რომ რაიმე გაუთვალისწინებელი მოვლენის დადგომის ფინანსური შედეგები ანაზღაურდება სადაზღვევო კომპანიის მიერ, მას ნაკლები მიზეზი აქვს შეშფოთდეს მის თავს მსგავსი მოვლენების გამო. ამრიგად, სადაზღვევო კონტრაქტში შენატანების შეტანა შეიძლება ჩაითვალოს, გარკვეულწილად, როგორც მორალური კომფორტის უზრუნველყოფის გადახდა. დაზღვევის მიერ ამ როლის შესრულება ერთ-ერთი მიზეზია მაღალი დონისამის საჭიროება, რაც ყველაზე ხშირად გვხვდება განვითარებული ქვეყნები, სადაც მშვიდად, შოკის გარეშე ცხოვრების შესაძლებლობა, თავისთავად აღიქმება, როგორც ერთ-ერთი ღირებულება, რომლისთვისაც ღირს ფულის გადახდა.
დაზღვევას აქვს მნიშვნელოვანი შესაძლებლობები ეროვნული ეკონომიკის განვითარებისთვის დანაზოგების მობილიზებასთან დაკავშირებული პრობლემის გადაჭრაში. კომერციული ბანკებისგან განსხვავებით, რომლებიც სპეციალიზირებულნი არიან სახსრების მოზიდვაზე მოკლე ვადით, სადაზღვევო ორგანიზაციებს (უპირველეს ყოვლისა, სიცოცხლის დაზღვევის ოპერაციებს ახორციელებენ) თანხები მიღებული აქვთ შენატანების სახით დიდი ხნის განმავლობაში (10 წელი ან მეტი). ამიტომ, ეკონომიკურად განვითარებულ ქვეყნებში სადაზღვევო ორგანიზაციები უმსხვილეს ინვესტორებს შორის არიან. სტაბილური ფულადი ნაკადი და გრძელვადიანი ვალდებულებები სადაზღვევო ორგანიზაციებს „გრძელვადიანი ფულის“ იდეალურ წყაროდ აქცევს ბიზნესისა და მთავრობისთვის. ასე რომ, ინვესტირებული აქტივებისადაზღვევო კომპანიებმა მსოფლიოს ყველაზე განვითარებულ ქვეყნებში 2001 წელს $7,5 ტრილიონ დოლარს გადააჭარბეს. ამავდროულად, ინვესტიციების მნიშვნელოვანი ნაწილი მიმართულია წარმოების გაფართოებაზე. სახელმწიფო ფასიანი ქაღალდების შეძენით სადაზღვევო ორგანიზაციები მონაწილეობენ ინფრასტრუქტურის განვითარების, დაფარვის ხარჯებში ბიუჯეტის დეფიციტიდა ა.შ.
გარდა ამისა, დაზღვევის როლი საინვესტიციო პროცესში ასევე გამოიხატება იმაში, რომ დაზღვევის სახეებს შორის არის ისეთებიც, რომლებიც პირდაპირ კავშირშია ინვესტორების სადაზღვევო დაცვასთან. შესაძლო დანაკარგები. ეს დაზღვევასაშუალებას აძლევს ინვესტორებს მიიღონ თავიანთი ინვესტიციების უსაფრთხოების გარანტიები და ამით ხელს უწყობს ინვესტიციების მოცულობის ზრდას.

შესავალი

1.2 დაზღვევის ისტორია

1.3 დაზღვევის, როგორც ეკონომიკური კატეგორიის ფუნქციები და როლი

თავი 2. დაზღვევის როლი რუსეთის სოციალურ-ეკონომიკურ განვითარებაში

2.1 დაზღვევის როლი რუსეთის ფედერაციის სოციალურ-ეკონომიკური ურთიერთობების რეგულირებაში

2.2 დაზღვევის როლი ფორმირებაში საინვესტიციო კაპიტალირუსეთის ფედერაციაში

2.3 დაზღვევის როლი რუსეთის ფედერაციის ეროვნული ეკონომიკის განვითარებაში

თავი 3. რუსეთის ეკონომიკაში დაზღვევის განვითარების მდგომარეობისა და პერსპექტივების შეფასება

3.1 თანამედროვეობის განვითარების შეფასება სადაზღვევო ბაზარირუსეთის ფედერაციაში

3.2 რუსეთის ფედერაციაში სადაზღვევო ბიზნესის განვითარების სირთულეები და პერსპექტივები

3.3 დაზღვევის გაუმჯობესების ზომები რუსეთის ფედერაციაში

დასკვნა

დაზღვევას დიდი ისტორია აქვს და მიეკუთვნება ისეთ ფუნდამენტურ კატეგორიებს, როგორიცაა ფული, კრედიტი, გადასახადები. დღეს დაზღვევა არის მესაკუთრისთვის მიყენებული ზიანის ანაზღაურების საშუალება მატერიალური აქტივებიბუნებრივი კატასტროფების, უბედური შემთხვევების, ხანძრის, მიწისძვრის, ძარცვის და ა.შ. ეს მოვლენები არღვევს ადამიანის ცხოვრების ნორმალურ მიმდინარეობას და გამოირჩევა მოულოდნელობითა და გაუთვალისწინებლობით.

ბუნებრივია, ნებისმიერი მფლობელი, ნებისმიერი პირი დაინტერესებულია უზრუნველყოს თავისი ქონების, სიცოცხლის, ჯანმრთელობის უსაფრთხოება და სურს შეძლოს დაზღვეული შემთხვევის შემთხვევაში მიყენებული ზიანის ანაზღაურება. ეს ინტერესი არის დაზღვევის წარმოშობის სუბიექტური საფუძველი.

ნაწარმოების ობიექტია ფენომენები და პროცესები თანამედროვე საზოგადოებარისკთან დაკავშირებული.

ნაშრომის საგანია დაზღვევის, როგორც რისკის მინიმიზაციის ელემენტის თავისებურებები.

ნაშრომის მიზანია დაზღვევის როლის შესწავლა თანამედროვე საზოგადოებაში.

სამუშაო მიზნები:

· ტერმინი „დაზღვევის“ და „დაზღვევის არსის“ ცნების მახასიათებლები;

· დაზღვევის ისტორიის მონახაზი;

· დაზღვევის, როგორც ეკონომიკური კატეგორიის ფუნქციისა და როლის მახასიათებლები;

· დაზღვევის როლის შესწავლა რუსეთის ფედერაციის სოციალურ-ეკონომიკური ურთიერთობების მოწესრიგებაში;

· დაზღვევის როლის მახასიათებლები რუსეთის ფედერაციაში საინვესტიციო კაპიტალის ფორმირებაში;

· დაზღვევის როლის შესწავლა რუსეთის ფედერაციის ეროვნული ეკონომიკის განვითარებაში;

· რუსეთის ფედერაციაში თანამედროვე სადაზღვევო ბაზრის განვითარების შეფასება;

· რუსეთის ფედერაციაში სადაზღვევო ბიზნესის განვითარების სირთულეების მახასიათებლები და პერსპექტივები;

· რუსეთის ფედერაციაში დაზღვევის გაუმჯობესების ღონისძიებების წინადადება.

კვლევის მეთოდოლოგიურ საფუძველს წარმოადგენდა ნ.რ. აგეევა, ა.ა. ალექსანდროვა, კ.გ. ვობლოგო, ს.კ. კაზანცევა, პ. სამიევა, ა.იანინა, ლ.ი. რეიტმანი, ვ.ვ. შახოვა, თ.ა. იაკოვლევა, ო.იუ. შევჩენკო.

კვლევის ემპირიულ საფუძველს წარმოადგენდა მონაცემები რუსეთის ეკონომიკაში დაზღვევის განვითარების მდგომარეობისა და პერსპექტივების შესახებ, კერძოდ, რუსეთის სადაზღვევო ბაზრის 2007 წლის განვითარების შედეგები, მონაცემები წარმოდგენილია პ.სამიევისა და ა. იანინი სადაზღვევო ბაზრის განვითარების პერსპექტივებზე.

ნაშრომში გამოყენებულია დაზღვევის სფეროში ადგილობრივი მეცნიერებისა და ავტორების ნაშრომები: ნ.რ. აგეევა, ა.ა. ალექსანდროვა, კ.გ. ვობლოგო, იუ.ნ. ჟურავლევა, ს.კ. კაზანცევა, პ.სამიევა, ა.იანინა, ე.ვ. კოლომინა, ვ.ვ. შახოვა, ლ.ი. რეიტმანი, თ.ა. იაკოვლევა, ო.იუ. შევჩენკო.

თავი 1. სადაზღვევო კატეგორიის როლის კონცეფცია დაზღვევის თეორიაში

1.1 ტერმინი „დაზღვევის“ და „დაზღვევის არსი“ ცნება.

დაზღვევის მიმართ ინტერესის გაჩენის პროცესი სქემატურად შეიძლება წარმოდგენილი იყოს შემდეგნაირად (ნახ. 1.1).

ადამიანს შეუძლია დაიცვას საკუთარი თავი და ქონება ამა თუ იმ ფორმით მარაგებისა და რეზერვების შექმნით. მაგრამ იმისთვის, რომ უზრუნველვყოთ ცხოვრების იგივე დონე ან, ვთქვათ, წარმოება იმავე მოცულობით რაიმე უარყოფითი მოვლენის (მაგალითად, ხანძრის) შემდეგ, ეს მარაგი და რეზერვები უნდა იყოს ექვივალენტური მოცულობით, რაც გამოიყენება, წარმოება. ამ ვითარებაში დაინტერესებული მხარეების გაერთიანების იდეა არ შეიძლება არ გაჩნდეს ზიანის ერთობლივი გადაწყვეტისთვის - ერთი ან მეტი მსხვერპლის ზარალის კომპენსაცია საერთო ძალისხმევით. უფრო მეტიც, ცხოვრებისეული გამოცდილება გვიჩვენებს, რომ სტიქიური უბედურებების, უბედური შემთხვევებისა და ქურდობის მსხვერპლთა რიცხვი ყოველთვის ნაკლებია, ვიდრე ნეგატიური მოვლენების შიშით. ეს კიდევ ერთხელ ადასტურებს დაინტერესებულ მხარეებს შორის ზიანის ერთობლივი განაწილების სარგებელს. რაც უფრო მეტი მონაწილეა ასოციაციაში, მით უფრო მცირეა სახსრების წილი, რომელიც თითოეულმა მათგანმა უნდა გამოყოს დაზარალებულისთვის ზარალის კომპენსაცია.

სურათი 1.1 – დაზღვევის წარმოშობის სუბიექტური წინაპირობები

უნდა ითქვას, რომ ზიანის ერთობლივი შეფასება ყოველთვის დახურულია, ვინაიდან მხოლოდ დაინტერესებულ მხარეთა გაერთიანების მონაწილეს შეუძლია მიიღოს ზარალის კომპენსაცია (ნახ. 1.2).

1 – სადაზღვევო პრემია,

2 – დაზღვევის გადახდა

სურათი 1.2 - სახსრის დაზიანების რღვევის სქემა

დაზღვევის თავდაპირველი მნიშვნელობა მდგომარეობს ასოციაციის დაზარალებული წევრებისთვის ნეგატიური მოვლენების შედეგად მიყენებული ზიანის ანაზღაურებაში დაინტერესებული მხარეების დახურულ, სოლიდარულ მონაწილეობაში. სწორედ ურთიერთდაზღვევის სახით, როდესაც ასოციაციის წევრები არიან როგორც დამზღვევი, ასევე მზღვეველი, დაზღვევა განხორციელდა მისი განვითარების ადრეულ ეტაპებზე. ამ დროს, როგორც წესი, არ ყალიბდებოდა სადაზღვევო ფონდი და ნეგატიური მოვლენების შემთხვევაში ასოციაციის წევრები ერთობლივად უწევდნენ დახმარებას დაზარალებულებს. დაზღვევის შემდგომი განვითარებისა და მეწარმეობის სფეროდ გადაქცევის პროცესში დაზღვევის პირველადი, საწყისი ნიშნები (დაზღვევის ინტერესის არსებობა და დაინტერესებულ მხარეებს შორის ზიანის დახურული ერთობლივი მოწყობა) დაემატა სხვა სპეციფიკური მახასიათებლებით.

დღეს დაზღვევა ხორციელდება მხოლოდ სავარაუდო მოვლენებთან დაკავშირებით, ე.ი. ისეთი მოვლენები, რომლებზეც წინასწარ შეუძლებელია იმის ცოდნა, მოხდება თუ არა. მოვლენები, რომელთა შესახებაც წინასწარ არის ცნობილი, რომ აუცილებლად მოხდება ან, პირიქით, არასოდეს მოხდება, არ არის დაზღვევა.

მზღვეველები, კონკრეტული სადაზღვევო შემთხვევის დადგომის ალბათობის, აგრეთვე ერთი სადაზღვევო შემთხვევის შედეგად დაზიანებული ობიექტების რაოდენობის, ზიანის საშუალო ოდენობის და, შესაბამისად, გადახდის საშუალო ოდენობის გათვალისწინებით, განსაზღვრავენ. დაზღვეულის მიერ გადახდილი სადაზღვევო პრემიის ოდენობა. ამ შენატანებიდან ყალიბდება სადაზღვევო ფონდები, რომლებსაც მზღვეველები იყენებენ დაზღვეულის დაზღვეული ქონებრივი ინტერესების დაზიანების შემთხვევაში კომპენსაციის გადასახდელად. მაშასადამე, სწორედ სადაზღვევო ფონდია დაზღვეულთა შორის ზიანის გამოთვლისა და გადანაწილების ინსტრუმენტი. მაგრამ გადანაწილება ხორციელდება არა მხოლოდ დაზღვეულებს შორის. ზარალი ასევე შეიძლება გადანაწილდეს დროთა განმავლობაში. დროის გარკვეულ უფრო წყნარ პერიოდებში ხდება ნაკლები სადაზღვევო მოვლენა, რაც მზღვეველს საშუალებას აძლევს შეინახოს სახსრები და გამოიყენოს ისინი კომპენსაციის გადასახდელად არახელსაყრელ წლებში. მაგრამ ნებისმიერ შემთხვევაში, ხდება მზღვეველების მიერ მობილიზებული თანხების დაბრუნება სადაზღვევო ფონდებში. ეს თანხები, მზღვეველების ზედნადები ხარჯების გამოკლებით, უბრუნდება დაზღვეულებს სადაზღვევო გადახდების სახით. თუმცა სადაზღვევო საქმიანობის ამ მახასიათებლის დანერგვა დაგროვებითი და რისკის სახეობებში განსხვავებულად ხორციელდება.

მოვლენები, რომლებზეც ამჟამად დადებულია სადაზღვევო კონტრაქტები, მოიცავს:

1) დაზღვეულის ქონების დაზიანება ან განადგურება;

2) დაზღვეულის სიცოცხლისა და ჯანმრთელობისთვის ზიანის მიყენება;

3) დაზღვეულის მიერ მესამე პირის ქონებას ან სიცოცხლესა და ჯანმრთელობას მიყენებული ზიანი;

4) გადარჩენა საპენსიო ასაკამდე;

5) დამზღვევის გადარჩენა ხელშეკრულებით განსაზღვრულ მოვლენამდე ან ასაკამდე.

ეხება რისკების პირველი სამი ჯგუფის დაზღვევას სარისკო სახეობებიდაზღვევა. მეოთხე და მეხუთე რისკის ჯგუფის დაზღვევა კუმულაციურია.

ყველა სახის კომერციული ურთიერთობა ემყარება მყიდველს პროდუქტის ან მომსახურების ფულის სანაცვლოდ გადაცემის ეკვივალენტობას და ვალდებულებას. დაზღვევაში ეს პრინციპები საკმაოდ კონკრეტულად ვლინდება. მოკლევადიანი ან რისკის ტიპის დაზღვევისას დამზღვევს, რომელსაც აქვს გადახდილი პრემია, არ შეუძლია მიიღოს სადაზღვევო მომსახურება სადაზღვევო გადახდის სახით, თუ მოვლენა, რომლისთვისაც დაიდო ხელშეკრულება, არ მომხდარა სადაზღვევო პერიოდში. მის მიერ გადახდილი სადაზღვევო პრემიები დაზღვეულს არ უბრუნდება. სადაზღვევო გარანტიების მატერიალიზაცია ხორციელდება მხოლოდ დაზარალებულ დაზღვეულებზე. მაგალითად, სადაზღვევო კომპანიას შეუძლია დააზღვიოს 10000 ადამიანი წელიწადში და სადაზღვევო მომსახურებარეალურად, მხოლოდ 50 მიიღებს, უფრო მეტიც, დამზღვევს, ხელშეკრულების დადებისას, მაგალითად, დაზღვეული თანხის 5%-ის გადახდის შემთხვევაში, სადაზღვევო შემთხვევის დადგომისას შეუძლია მიიღოს კომპენსაცია 100%-ის ოდენობით. დაზღვეული ქონების ღირებულება, ე.ი. დაზღვევის რისკის ტიპებში არ არსებობს ინდივიდუალური ეკვივალენტობა დამზღვევისა და მზღვეველის ურთიერთობაში.

დაზღვევის ეკვივალენტობა ამ შემთხვევაში არის ის, რომ სატარიფო პერიოდის განმავლობაში (მაგალითად, 5 წელი) მომხმარებლებისგან შეგროვებული ყველა პრემია (დაზღვევის ზედნადები ნაკლები) გადაიხდება ამ დროის განმავლობაში, მაგრამ მხოლოდ დაზარალებულ დაზღვეულებს. ბირთვში რისკის დაზღვევამდგომარეობს ზარალის ერთობლივი შეფასება.

გრძელვადიანი კუმულაციური დაზღვევის სახეობებში დაზღვეულსა და მზღვეველს შორის ურთიერთობა ყოველთვის ექვივალენტურია. ამ შემთხვევაში დამზღვევი აუცილებლად მიიღებს დაზღვევის გადახდაამა თუ იმ ფორმით და მზღვეველი ვალდებულია უზრუნველყოს ყოველი დადებული ხელშეკრულებისთვის შესაბამისი თანხის დაგროვება. ისინი შეიძლება ჩამოყალიბდეს, ჯერ ერთი, დაზღვეულებისგან შესაბამისი შენატანების მიღებით და მეორეც, სახელმწიფოს მიერ განსაზღვრულ სფეროებში მიღებული სახსრების ინვესტიციით. ფული, „მუშა“ გამოიმუშავებს შემოსავალს, რაც მზღვეველს საშუალებას მისცემს ამ ოდენობით შეამციროს დაზღვეულის პრემიის ოდენობა.

ნებისმიერი ადამიანის საქმიანობა დაკავშირებულია სარისკო სიტუაციებთან, რომლებიც ზიანს აყენებს მის ჯანმრთელობას, ქონებას, ინტელექტუალურ საკუთრებას და ფულს. უფრო მეტიც, ამ სიტუაციების დაწყების დრო და ზიანის მასშტაბი წინასწარ არ არის ცნობილი და წარმოების მოცულობის ზრდა, მეცნიერებისა და ტექნოლოგიების მიღწევების დანერგვა, ეკონომიკაში კრიზისული ფენომენების გაჩენა, რასაც თან ახლავს ზრდა. დანაშაულში, იწვევს არასასურველი მოვლენების ზრდას.

დაზღვევა არის გზა, რათა დავიცვათ შემთხვევითი რისკები, რომლებიც საჭიროებენ მნიშვნელოვან ფინანსურ რესურსებს, რომლებიც შეიძლება კონკრეტულ სუბიექტს არ ჰქონდეს საჭირო დროს. ზიანის აღმოფხვრის შეუძლებლობამ და საგანგებო სიტუაციების შემთხვევითმა ბუნებამ განაპირობა შექმნა სპეციალიზებული ფონდებისახსრები. ეს გარემოება განსაზღვრავს დაზღვევის საჭიროებასა და სოციალურ მნიშვნელობას.

როგორ ეკონომიკური კატეგორიადაზღვევა ფინანსების განუყოფელი ნაწილია. ისევე, როგორც ფინანსები, დაზღვევას მოძრაობა განაპირობებს. ფულადი ფორმაღირებულება. სადაზღვევო ფონდების ფორმირება შენატანების (პრემიების) მეშვეობით და მათი შემდგომი გამოყენება ზიანის ანაზღაურებისთვის ხორციელდება განაწილებისა და გადანაწილების პროცესში. ფულადი შემოსავალიდა დანაზოგი.

დაზღვევის ეკონომიკური არსი გამოიხატება ისეთ ფუნქციებში, როგორიცაა რისკი, პრევენცია, განაწილება, დანაზოგი და კონტროლი. უნდა გამოირჩეოდეს ეკონომიკური არსიკატეგორია მისი შინაარსიდან. კატეგორიის არსი მუდმივია, შინაარსი ცვალებადია და თითოეულ სოციალურ-ეკონომიკურ ფორმაციას აქვს თავისი თავისებურება. ამრიგად, საბაზრო ეკონომიკაში დაზღვევა ფუნქციონირებს ორ ასპექტში:

• - დაზღვევა, როგორც დაზღვეულთა ერთობლივი გაერთიანება სადაზღვევო შემთხვევების დადგომისას ზიანის ანაზღაურების მიზნით;
• -- დაზღვევა, როგორც მომგებიანი ბიზნეს სფერო.

დაზღვევა არის გადანაწილების ურთიერთობის განსაკუთრებული სფერო ფორმირებისა და გამოყენების სფეროში ნდობის ფონდებისახსრები ფიზიკური პირების ქონებრივი ინტერესების დასაცავად და იურიდიული პირებიდა მატერიალური ზიანის ანაზღაურება არახელსაყრელი მოვლენებისა და მოვლენების დადგომისას.

მე შევისწავლე განმარტებები, რომლებიც წარმოდგენილია A დანართში და ამ განმარტებების ანალიზი წარმოდგენილია ცხრილში 1.1.1.

ცხრილი 1.1.1 - „დაზღვევის“ განმარტების ანალიზი

კრიტერიუმები	ურთიერთობათა სისტემა (კომპლექტი).	ღონისძიებათა სისტემა (კომპლექტი).	მეთოდი (მექანიზმი)	განათლება	სახსრების სპეციალური ფონდი	რისკის შემცირება (გადატანა)	ზარალის ანაზღაურება (ზარალი)	ინტერესების დაცვა	დახმარების გაწევა
წყარო
სადაზღვევო პირობების ლექსიკონი
დაზღვევა და რისკების მართვა
მარკეტინგი: განმარტებითი ტერმინოლოგიური ლექსიკონი
დიდი ეკონომიკური ლექსიკონი
ინოვაციური საქმიანობა: ლექსიკონი-საცნობარო წიგნი
ეკონომიკა: ენციკლოპედიური ლექსიკონი
ეკონომიკის ლექსიკონი-საცნობარო წიგნი
ეკონომიკა და სამართალი: ენციკლოპედიური ლექსიკონი
თანამედროვე ეკონომიკური და იურიდიული ტერმინების ლექსიკონი
ეკონომიკურ-მათემატიკური ლექსიკონი
დიდი ენციკლოპედია 62 ტომად
ოქსფორდის ილუსტრირებული ენციკლოპედია
უახლესი ენციკლოპედიური ლექსიკონი
პოპულარული ენციკლოპედიური ლექსიკონი

შენიშვნა. წყარო: საკუთარი განვითარება, ეფუძნება ეკონომიკური ლიტერატურა, ელექტრონული რესურსებიდა რეგულაციები

ყველა განმარტების გაანალიზების შემდეგ შეგვიძლია დავასკვნათ, რომ სხვადასხვა წყაროში დაზღვევის ცნება განსხვავებულადაა წარმოდგენილი, ე.ი. დაზღვევა შეიძლება განისაზღვროს როგორც ურთიერთობა სადაზღვევო სუბიექტებს შორის, აქტივობების ერთობლიობა, მექანიზმი, მეთოდი, განათლება. თუმცა, განმარტებების დიდ უმრავლესობას აქვს საერთო ნაწილი.

ამრიგად, დაზღვევა არის ღონისძიებების ერთობლიობა მიზნობრივი ფულადი ფონდის შესაქმნელად, საიდანაც ხდება ზარალის ანაზღაურება დაზღვეული პირების სიცოცხლესა და შრომისუნარიანობასთან დაკავშირებული არასასურველი მოვლენების შემთხვევაში.

საბაზრო პირობებში, ბუნებრივი კატასტროფებისგან (მიწისძვრები, წყალდიდობები და ა.შ.) და ტექნიკური რისკებისგან (ხანძარი, უბედური შემთხვევები და ა.შ.) დაცვის ტრადიციულ სადაზღვევო შესაძლებლობებთან ერთად, მეწარმეების საჭიროება სადაზღვევო დაფარვაზიანი ფინანსური დარღვევის შემთხვევაში და საკრედიტო ვალდებულებები, კონტრაგენტების გადახდისუუნარობა და სხვა ფაქტორები, რომლებიც იწვევს მოგების დაკარგვას. ასევე დიდი მნიშვნელობა აქვს სადაზღვევო დაცვასიცოცხლე, ჯანმრთელობა და ა.შ. სადაზღვევო ურთიერთობის დადებაში დაინტერესებული მხარეების ურთიერთქმედება ხდება სადაზღვევო ბაზარზე. ამ ბაზარზე „ყიდვა-გაყიდვის“ ობიექტი სადაზღვევო მომსახურებაა.

სადაზღვევო მომსახურება შეიძლება განხორციელდეს სავალდებულო ან ნებაყოფლობით საფუძველზე. შესაბამისად, დაზღვევის ფორმა შეიძლება იყოს სავალდებულო ან ნებაყოფლობითი. დაზღვევის კლასიფიკაცია სახეობების მიხედვით წარმოდგენილია დანართში B და C.

სავალდებულო დაზღვევა არის საკანონმდებლო დონეზე განსაზღვრული სხვადასხვა ობიექტების დაზღვევა. ამ ტიპის დაზღვევით სადაზღვევო ვალდებულების ოდენობა და ტარიფები, როგორც წესი, ასევე რეგულირდება სახელმწიფო დონეზედა სავალდებულოა საკუთრების ყველა ფორმისთვის. წარმოებისა და ცხოვრების გარკვეული სექტორების ფუნქციონირება პრაქტიკულად შეუძლებელია სავალდებულო დაზღვევის გარეშე.

სავალდებულო დაზღვევა ხორციელდება კანონის ძალით, სოციალური მიზანშეწონილობის გათვალისწინებით. როდესაც ის ხორციელდება, არის შეუზღუდავი ვადა. სადაზღვევო პასუხისმგებლობაკანონით დადგენილი დაზღვევის ობიექტებისა და დაზღვეულთა წრის შემთხვევაში ხდება ავტომატურად.

ნებაყოფლობითი დაზღვევა არის დაზღვეულის დამოუკიდებელი არჩევანი სადაზღვევო კომპანიების პირობებსა და განაკვეთებზე. თანამედროვე საბაზრო პირობებში ნებაყოფლობით დაზღვევაწარმოადგენს მნიშვნელოვან კონკურენტულ უპირატესობას და ხშირად განსაზღვრავს საწარმოს ფინანსურ და ეკონომიკურ სტაბილურობას და პარტნიორების ნდობას.

ნებაყოფლობითი დაზღვევა ხორციელდება კანონის ძალით ნებაყოფლობით საფუძველზე. კანონი განსაზღვრავს ზოგადი პირობები, ა კონკრეტული პირობებიდაზღვევის ჩატარებას არეგულირებს მზღვეველი სადაზღვევო ხელშეკრულებით. ეს ფორმა იძლევა სადაზღვევო ბაზარზე სერვისების თავისუფლად არჩევის შესაძლებლობას. ნებაყოფლობით დაზღვევას აქვს შერჩევითი დაფარვა, გარდა ამისა, გარკვეული კატეგორიის პირებს ექვემდებარება შეზღუდვები ხელშეკრულებების დადებაზე.

დაზღვევის სახეების ერთობლიობას სადაზღვევო ბაზრის ასორტიმენტი ეწოდება. დაზღვევის სახეები ერთგვაროვანი ობიექტებიდაჯგუფებულია ინდუსტრიებად, რომლებიც ქმნიან სადაზღვევო კლასიფიკაციის საფუძველს.

არსებობს დაზღვევის შემდეგი ძირითადი ფილიალები:

• - პირადი დაზღვევა;
• - ქონების დაზღვევა;
• - პასუხისმგებლობის დაზღვევა.

ეს კლასიფიკაცია დამახასიათებელია ბელორუსის სადაზღვევო ბაზრისთვის და გათვალისწინებულია „დაზღვევაში დაზღვევის და გადაზღვევის საქმიანობის სპეციალური ნებართვების (ლიცენზიების) გაცემის პროცედურის შესახებ დებულებაში“.

პირადი დაზღვევა არის დაზღვევის ის ფილიალი, სადაც დაზღვევის ობიექტია მოქალაქეების სიცოცხლე, ჯანმრთელობა და შრომისუნარიანობა. პირადი დაზღვევა იყოფა ჯგუფებად: სიცოცხლის დაზღვევა და არასიცოცხლის დაზღვევა.

სიცოცხლის დაზღვევასთან დაკავშირებული პირადი ნებაყოფლობითი დაზღვევის ძირითადი ტიპებია:

• - ნებაყოფლობითი სიცოცხლის დაზღვევა;
• - დამატებითი პენსიების ნებაყოფლობითი დაზღვევა.

პირადი დაზღვევის ნებაყოფლობითი ტიპები, რომლებიც არ არის დაკავშირებული სიცოცხლის დაზღვევასთან, მოიცავს:

ნებაყოფლობითი უბედური შემთხვევის დაზღვევა.

ამ ტიპის დაზღვევა მოიცავს შემდეგ ტიპებს:

• - ინდივიდუალური უბედური შემთხვევის დაზღვევა;
• - უბედური შემთხვევის დაზღვევა საწარმოების ხარჯზე;
• - მძღოლებისა და მგზავრების დაზღვევა ავარიებისგან;
• - ბავშვთა დაზღვევა უბედური შემთხვევებისგან და ა.შ.

ნებაყოფლობით დაზღვევა უბედური შემთხვევებისა და დაავადებებისგან.

ამ ტიპის დაზღვევის სახეობებია:

• - საზღვარგარეთ მოგზაურობისას უბედური შემთხვევებისა და დაავადებებისგან დაზღვევა; უბედური შემთხვევისა და ავადმყოფობის დაზღვევა უცხო ქვეყნის მოქალაქეებიდროებით ცხოვრობს ბელორუსის რესპუბლიკაში;
• - ქალთა რეპროდუქციული (მშობიარობის) დაზღვევა და სხვ.;
• - სამედიცინო ხარჯების ნებაყოფლობითი დაზღვევა;

სხვა სახის პირადი დაზღვევა, რომელიც არ არის დაკავშირებული სიცოცხლის დაზღვევასთან.

პირადი დაზღვევის სავალდებულო ტიპები მოიცავს:

• - მოქალაქეთა გარკვეული კატეგორიის სავალდებულო სახელმწიფო პირადი დაზღვევა;
• - სავალდებულო დაზღვევასაწარმოო უბედური შემთხვევებისა და პროფესიული დაავადებებისგან.

ქონების დაზღვევა არის ოპერაცია, რომელშიც დაზღვევის ობიექტებია ის, რაც არ ეწინააღმდეგება ბელორუსის რესპუბლიკის კანონმდებლობას. ქონებრივი ინტერესებისაკუთრებაში, გამოყენებასთან ან განკარგვასთან დაკავშირებული ქონების დაკარგვასთან (განადგურებასთან) ან დაზიანებასთან. მზღვეველები არიან არა მხოლოდ ქონების მფლობელები, არამედ სხვა იურიდიული და ფიზიკური პირები, რომლებიც პასუხისმგებელნი არიან მის უსაფრთხოებაზე.

მზღვეველთა საკუთრების ფორმისა და სოციალური ჯგუფების მიხედვით გამოიყოფა ბიზნეს სუბიექტების ქონება: სახელმწიფო, კერძო, იჯარით აღებული და ცალკეული მოქალაქეები პირადი საკუთრების უფლებებზე.

ქონების დაზღვევის მდგომარეობა და პერსპექტივები პირდაპირ დამოკიდებულია ქვეყნის ეკონომიკურ მდგომარეობაზე, ფულად შემოსავალზე და მოსახლეობის ცხოვრების დონეზე, სადაზღვევო კომპანიების განვითარებული ქსელის არსებობაზე, რომლებსაც აქვთ სტაბილური პოზიცია და გვთავაზობენ სადაზღვევო მომსახურების ფართო არჩევანს.

ჩართულია თანამედროვე სცენაბელორუსის რესპუბლიკის სადაზღვევო ბაზრის განვითარება გთავაზობთ ქონების ნებაყოფლობითი დაზღვევის შემდეგ კლასიფიკაციას:

• v იურიდიული პირების ნებაყოფლობითი დაზღვევა, რომელიც მოიცავს შემდეგ სახეებს:
  • - მოსავლის ნებაყოფლობით დაზღვევა;
  • - სალარო აპარატის ფასეულობების ნებაყოფლობითი დაზღვევა და სხვა;
• v მოქალაქეთა ქონების ნებაყოფლობით დაზღვევას, ამ ტიპის დაზღვევა მოიცავს:
• - საყოფაცხოვრებო ქონების ნებაყოფლობითი დაზღვევა;
• - ცხოველების ნებაყოფლობითი დაზღვევა;
• - მოქალაქეთა საკუთრებაში არსებული შენობების ნებაყოფლობითი დაზღვევა;
• - ძეგლების ნებაყოფლობითი დაზღვევა;
• - სახმელეთო მანქანების ნებაყოფლობითი დაზღვევა;
• - თვითმფრინავების ნებაყოფლობითი დაზღვევა;
• - შიდა წყლის ტრანსპორტის ნებაყოფლობითი დაზღვევა;
• - ტვირთის ნებაყოფლობით დაზღვევა;
• - სამშენებლო და სამონტაჟო რისკების ნებაყოფლობითი დაზღვევა;
• v ნებაყოფლობითი ბიზნეს რისკის დაზღვევა, რათა ამ სახეობისდაზღვევა მოიცავს:
• - სესხის გადაუხდელობის რისკის დაზღვევა;
• - წარმოების იძულებითი შეწყვეტის გამო ზარალის დაზღვევა;
• - ფინანსური რისკის დაზღვევა; დეპოზიტის დაზღვევა და ა.შ.

TO ქონების დაზღვევაასევე ვრცელდება მოქალაქეების პირადი საკუთრებაში არსებული შენობების სავალდებულო დაზღვევა.

პასუხისმგებლობის დაზღვევა არის დაზღვევის ის ფილიალი, სადაც ობიექტს წარმოადგენს პასუხისმგებლობა მესამე პირების (ფიზიკური და იურიდიული პირების) წინაშე, რომლებსაც შეუძლიათ ზიანი მიაყენონ (ზიანს) დაზღვეულის ნებისმიერი მოქმედების ან უმოქმედობის შედეგად. პასუხისმგებლობის დაზღვევის საშუალებით ხორციელდება შესაძლო ზიანის მიმყენებელთა ეკონომიკური ინტერესების სადაზღვევო დაცვა.

პასუხისმგებლობის დაზღვევა იყოფა კატეგორიებად:

• - დაზღვევა სამოქალაქო პასუხისმგებლობა;
• - პროფესიული პასუხისმგებლობის დაზღვევა;
• - პროდუქტის პასუხისმგებლობის დაზღვევა.

პასუხისმგებლობის დაზღვევის სფერო ვრცელდება კერძო სფეროდან პროფესიული სფეროების გავლით კორპორატიული პასუხისმგებლობის რისკებამდე.

პასუხისმგებლობის დაზღვევის თავისებურება, სხვა დაზღვევის დარგებისგან განსხვავებით, არის ის, რომ ის:

• - უპირველეს ყოვლისა, ის იცავს დაზღვეულს მატერიალური ზარალისაგან მესამე პირებისთვის ზიანის მიყენებისას მათი ანაზღაურების აუცილებლობის შემთხვევაში;
• - მეორე, უზრუნველყოფს დაზარალებულებს ხელშეკრულებით გათვალისწინებული რისკებიდან მათთვის მიყენებული ზიანის ანაზღაურებას;
• - მესამე, დაზღვეული თანხაგანისაზღვრება მხარეების მიერ მაქსიმალური შესაძლო ლიმიტის მიხედვით, ფინანსური შესაძლებლობებიდამზღვევი;
• - მეოთხე, გარკვეული სახის პასუხისმგებლობის დაზღვევა გათვალისწინებულია სავალდებულო ფორმით.

ბელორუსის რესპუბლიკაში ისინი ფართოდ გავრცელდა და განვითარდა შემდეგი ტიპებიპასუხისმგებლობის დაზღვევა:

• - საჰაერო ხომალდის მფლობელთა ნებაყოფლობითი დაზღვევა;
• - ნებაყოფლობითი პროფესიული პასუხისმგებლობის დაზღვევა;
• - საწარმოთა სამოქალაქო პასუხისმგებლობის ნებაყოფლობითი დაზღვევა, რომელიც ქმნის გაზრდილ საფრთხეს სხვებისთვის;
• - ავტომობილის მფლობელთა სამოქალაქო პასუხისმგებლობის ნებაყოფლობითი დაზღვევა;
• - მგზავრების წინაშე გადამზიდველის პასუხისმგებლობის სავალდებულო დაზღვევა;
• - დამსაქმებლის სამოქალაქო პასუხისმგებლობის დაზღვევა დასაქმებულთა სიცოცხლესა და ჯანმრთელობაზე მიყენებული ზიანისთვის.

ნებაყოფლობითი დაზღვევის სამი ფილიალში (პირადი, ქონებრივი და პასუხისმგებლობის დაზღვევა) თითოეულ ფილიალში ლიცენზიების გაცემის პროცედურის შესახებ დებულების შესაბამისად, არსებობს დაზღვევის რისკისა და შემნახველი სახეობები.

რისკის დაზღვევა არის მოკლევადიანი (ჩვეულებრივ ერთ წლამდე). დაზღვევის რისკის სახეობებზე სადაზღვევო პრემია იხდის ერთჯერადად დაზღვეული თანხის პროცენტის სახით. ზოგიერთ შემთხვევაში დასაშვებია სადაზღვევო პრემიის განვადებით გადახდა (მაგალითად, მოქალაქეთა ნებაყოფლობითი ქონების დაზღვევაზე). სადაზღვევო ხელშეკრულებით გათვალისწინებულ სადაზღვევო თანხას იხდის მზღვეველი სადაზღვევო შემთხვევის დადგომისას სადაზღვევო ხელშეკრულების მოქმედების პერიოდში.

საქველმოქმედო დაზღვევა ხასიათდება გრძელვადიანი დაზღვევით (ერთ წელზე მეტი), დამზღვევის მიერ სადაზღვევო პრემიების რეგულარული (მთელი დაზღვევის პერიოდის განმავლობაში) გადახდით და დამზღვევის მიერ დამზღვევისათვის გადახდის უზრუნველყოფით.

2008 წლის პირველი ნახევრის შედეგებზე დაყრდნობით რუს სადაზღვევო კომპანიებიშეაგროვა 293 მილიარდი რუბლი პირდაპირი დაზღვევის პრემიით (სავალდებულო სამედიცინო დაზღვევის გარეშე), რაც 44 მილიარდი რუბლით ან 17,6%-ით მეტია იმავე პერიოდში. წინა წელს. შენატანების გაზრდა წელსშენელდა - 2007 წლის პირველ ნახევარში 3.1 იყო პროცენტული ქულებიუფრო მაღალი. რუსეთის სადაზღვევო ბაზრის უმსხვილესი სეგმენტები კვლავ რჩება ავტომობილის დაზღვევა (Expert RA სარეიტინგო სააგენტოს კვლევის მიხედვით, 2008 წლის პირველ ნახევარში ამ ტიპის დაზღვევისთვის შეგროვებული პრემიების მოცულობამ შეადგინა 76,4 მილიარდი რუბლი), VHI. (53.0 მილიარდი რუბლი), საავტომობილო პასუხისმგებლობის სავალდებულო დაზღვევა (39,1 მილიარდი რუბლი) და იურიდიული პირების ქონების დაზღვევა ხანძრისა და სხვა რისკებისგან (31,3 მილიარდი რუბლი).

ოთხი ძირითადიდან სამი რუსული ბაზარიდაზღვევის სახეებმა აჩვენა სადაზღვევო პრემიების ზრდის ტემპის შემცირება: ავტოდაზღვევის პრემიების ზრდის ტემპი 2008 წლის პირველ ნახევარში 5,6 პროცენტული პუნქტით შემცირდა. 2007 წლის პირველ ნახევართან შედარებით და 35.1% შეადგინა, ავტოპასუხისმგებლობის სავალდებულო დაზღვევაზე კლება 4.8 პროცენტული პუნქტით 12.9%-მდე შეადგინა. სანამ მიერ საცალო ვაჭრობის ტიპებისაუბარია იურიდიული პირების ქონების დაზღვევის ტემპების შენელებაზე, 6,3%-ით დაფიქსირდა აკრეფილი სადაზღვევო პრემიების ოდენობის აბსოლუტური კლება (2007 წლის პირველ ნახევარში მატება 5,6%). ზრდის ტემპი გაიზარდა მხოლოდ ნებაყოფლობით ჯანმრთელობის დაზღვევაში - 15,6-დან 23,4%-მდე.

ხანძრის რისკებისა და ტვირთისთვის პრემიების მინიმალური ზრდა - ზოგადი ტენდენცია სეგმენტში კორპორატიული დაზღვევა. მთავარი ფაქტორები, რომლებიც უარყოფითად მოქმედებს ამ სეგმენტის მუშაობაზე, არის ტარიფების შემცირება - როგორც უფრო მკაცრი კონკურენციის გამო, ასევე დასავლურ კომპანიებში გადაზღვევის დაცვის ღირებულების შემცირების გამო - ასევე ბაზრიდან სქემების მნიშვნელოვანი მოცულობის გაყვანა.

მიუხედავად იმისა, რომ იურიდიული პირების ქონების დაზღვევის პრემიების შემცირება მხოლოდ იმ ტენდენციის გაგრძელებაა, რომელიც საკმაოდ დიდი ხნის წინ ჩამოყალიბდა, მანქანის დაზღვევის „შენელება“ ახალი და ძალიან არახელსაყრელი ფენომენია რუსი სადაზღვევოებისთვის, რომელიც გამოწვეულია გარე მიზეზებით. სადაზღვევო ბაზარი. მაღალი ტემპიავტომობილების დაზღვევის ზრდა ძირითადად დაკავშირებულია მანქანის სესხების დაზღვევის პრაქტიკასთან, რომელმაც ნამდვილი ბუმი განიცადა დაახლოებით ერთი წლის წინ. გლობალურის შედეგები ფინანსური კრიზისიამისთვის რუსეთის ეკონომიკაგამოხატულია, სხვათა შორის, სესხების ზრდის ტემპის შემცირებაში რუსული ბანკები. შედეგად, საკრედიტო ავტოდაზღვევის ზრდაც შენელდა.

ბაზრის მონაწილეთა უმეტესობაში ავტოდაზღვევის ზრდის შემდგომი პერსპექტივები საკმაოდ პესიმისტურია. ჰიპერტროფიული ზრდა ხელფასებიაჭარბებს შრომის პროდუქტიულობის ზრდის ტემპს და გამოწვეულია დეფიციტით სამუშაო ძალა, დიდხანს ვერ გაგრძელდება და ინფლაციის დაჩქარება აიძულებს ხალხს გადადოს როგორც ძვირადღირებული შესყიდვები, ასევე სესხის გაცემა აუცილებელი საქონლის შესაძენად შეზღუდული სახსრების გამო. შესაბამისად, მოხმარების მოდელის ცვლილება გამოიწვევს ავტოდაზღვევის ზრდის ტემპის შემცირებას.

რუსი მზღვეველები კრედიტით შეძენილი მანქანების ყოვლისმომცველი დაზღვევის პრემიების ზრდის ტემპის შემცირებას ელიან მიმდინარე წლის ბოლოს და მომავალი წლის დასაწყისში. სამრეწველო წარმოების ზრდის ტემპების კლება, გადინება უცხოური ინვესტიცია, ისევე როგორც მოსახლეობის რეალური შემოსავლების ზრდის ტემპის შემცირება დამატებით წინაპირობებს ქმნის დაზღვევის განვითარების შესაძლო შენელებისთვის მომავალ წელს.

ზრდის ტემპი VHI ბაზარიასევე ძალიან დაბალი. მიზეზი ის არის, რომ სახელმწიფომ ჯერ კიდევ ვერ შეძლო მკაფიოდ განსაზღვრა რა სავალდებულოა ჯანმრთელობის დაზღვევა: სოციალური უზრუნველყოფა ან დაზღვევის ელემენტი. სწორედ ამიტომ შეუძლებელია VHI ბაზრის ზუსტი პროგნოზის გაკეთება: იქნება ეს ცალკე კომპონენტი, რომელიც არ არის დაკავშირებული სავალდებულო მედიცინასთან, თუ იქნება კარგი დამატება. სავალდებულო პროგრამაჯანმრთელობის დაზღვევა.

2008 წლის პირველ ნახევარში გასული წლის ტენდენციები, რომელიც დაკავშირებულია ავტომობილების დაზღვევის (როგორც ავტოპასუხისმგებლობის სავალდებულო, ასევე ყოვლისმომცველი დაზღვევა) მომგებიანობის მუდმივ ზრდასთან, გაგრძელდა და გაძლიერდა.

სამოქალაქო პასუხისმგებლობის სავალდებულო დაზღვევა აგრძელებს ბაზრის მაჩვენებლების შემცირებას - რუსეთის ბევრ რეგიონში ზარალის კოეფიციენტმა დიდი ხანია გადააჭარბა კრიტიკულ დონეს და ზოგიერთი მზღვეველი ართულებს მომხმარებლებს პოლისის შეძენას MTPL პოლისების გაყიდვის პუნქტებში რთულ ვითარებაში გადატანით. მიაღწიონ ადგილებს და მანქანების მფლობელების მხრიდან განსაკუთრებული ყურადღების მიქცევის გარეშე, მათთან MTPL-ით დაზღვევის შესაძლებლობაზე. როგორც ბევრი დამზღვევი აღნიშნავს, იმის გათვალისწინებით, თუ რამდენად ფარავს ამ ტიპის დაზღვევა ქვეყნის მოსახლეობას და მისი სავალდებულო ხასიათისაა ავტომობილების მფლობელებისთვის, პრობლემა ეკონომიკურიდან იწყებს პოლიტიკურ ხასიათს. ავტოპასუხისმგებლობის სავალდებულო დაზღვევის დადგენილი ტარიფების სავალდებულო ხასიათის გამო საკითხის მოგვარება მხოლოდ სახელმწიფოს შეუძლია.

შიდა დაზღვევის ახალი ფენომენი იყო ზოგიერთი წამყვანი მზღვეველის მიერ ავტო კორპუსის დაზღვევის ზარალის პირველი საჯარო აღიარება. რეალურად, ამ ტიპის დაზღვევა არამომგებიანი აღმოჩნდა გაცილებით დიდი რაოდენობის კომპანიებისთვის, ვიდრე გამოცხადდა ბაზარზე. ეს განსაკუთრებით ეხება ავტომობილის კორპუსის დაზღვევას ავტომობილების დილერებთან.

ავტომობილის დაზღვევაში ფინანსური შედეგიმცირდება, ძირითადად, არა არაადეკვატური ტარიფების, არამედ აგენტების მიმართ გადაჭარბებული საკომისიოს გამო. ყველაზე დიდი მოთხოვნა მოდის არასადაზღვევო შუამავლებზე, უპირველეს ყოვლისა, ავტომობილების დილერებისგან, რომლებიც კარნახობენ თავიანთ პირობებს მზღვეველებს. ბაზრის მრავალი მონაწილის აზრით, საკომისიოებმა მიაღწიეს ისეთ მაღალ ღირებულებებს, რომ მათი შემდგომი ზრდა ან თუნდაც იმავე დონეზე შენარჩუნება ავტოდაზღვევის საქმიანობას სრულიად წამგებიანი გახდის. შედეგად, შეიძლება ველოდოთ შუამავლებისთვის საკომისიოს ეტაპობრივი შემცირების დაწყებას.

ამ ვითარების მიზეზი ის არის, რომ ბევრი სადაზღვევო კომპანია, დასავლურ ბაზარზე გასაყიდად მომზადების პროცესში, ცდილობს განავითაროს გაყიდვების ქსელები და გაზარდოს სადაზღვევო პრემიების მოცულობა უმარტივესი გზით - ფასების დემპინგითა და სადაზღვევო შუამავლების საკომისიოების გაზრდით. . იმ პირობებში, როცა წილი საინვესტიციო შემოსავალირუსული სადაზღვევო კომპანიები უკიდურესად დაბალია და კომბინირებული ზარალის კოეფიციენტი იზრდება, მზღვეველებმა უნდა გაზარდონ თავიანთი ბიზნესის მომგებიანობა.

2008 წლის პირველმა ნახევარმა აჩვენა, რომ სადაზღვევო კომპანიების უმრავლესობამ დაიწყო შიდა ტრანსფორმაცია - გადასვლა სამიზნეებიდან, რომლებიც მიმართული იყო ნებისმიერ ფასად ბაზრის მაქსიმალური წილის დაკავებაზე, სხვა შედეგებზე ფოკუსირებაზე. აშკარა თეზისი იმის შესახებ, რომ სადაზღვევო ბიზნესმა, ისევე როგორც ყველა სხვამ, უნდა მიიღოს მოგება, თანდათან ხდება მზღვეველთა მზარდი რაოდენობის მიზანი. შედეგად, ბაზარზე დაიწყო ტარიფების გათანაბრების პროცესი - სხვადასხვა კომპანიების დაახლოება საბაზრო საშუალო დონესთან.

გასული წლის მთავარი ტენდენცია არის ის, რომ ბევრი სადაზღვევო კომპანია ირჩევს არა "სატარიფო ომებს" და დემპინგს, არამედ კომპანიის საიმედოობის, მისი რეზერვებისა და სტაბილურობის სასარგებლოდ. სადაზღვევო პორტფელი. 2008 წლის პირველ ნახევარში ეს ტენდენცია კიდევ უფრო აშკარა გახდა: ცხადი გახდა, რომ ეს იყო ნიმუში და არა შემთხვევითი „სპიკი“. კიდევ ერთი აშკარა ტენდენცია პირდაპირ კავშირშია ბაზარზე კლიენტებისთვის ბრძოლის ახალი მეთოდების კონსოლიდაციასთან – დასავლური კომპანიების მოდელის მიხედვით კლიენტზე ორიენტირებული პოლიტიკის გატარება. დაზღვევის ტარიფების სიდიდის გარდა, კლიენტისთვის სულ უფრო მნიშვნელოვანი იქნება მომსახურების ხარისხი.

3.2 რუსეთის ფედერაციაში სადაზღვევო ბიზნესის განვითარების სირთულეები და პერსპექტივები

რუსეთის სადაზღვევო ბაზარი სწრაფად იზრდება - რეალური პრემიები (გადასახადების დაზოგვის სქემების გამოკლებით, რომლებიც რეალურად არ არის დაზღვევა) ყოველწლიურად იზრდება 30%-ზე მეტი ტემპით. სადაზღვევო პრემიების სწრაფმა ზრდამ შეიძლება გამოიწვიოს ნეტარი ილუზია, რომ ეს იგივე იქნება. იმავდროულად, მზღვეველთა მნიშვნელოვანი ნაწილი ვერ ხედავს მათი განვითარების გრძელვადიან პერსპექტივას, ისინი წყვეტენ ექსკლუზიურად მოკლევადიან პრობლემებს და მიზნად აცხადებენ პრემიებისა და ბაზრის წილის ფართო ზრდას დემპინგისა და გაყიდვების გზით; საშუალოვადიანი უცხოელი ინვესტორი. დაბალი დონერუსი მზღვეველების კაპიტალიზაცია და ეროვნული გადაზღვევის ბაზრის სისუსტე ხელს უწყობს ქვეყნის ეკონომიკის მსოფლიოზე დამოკიდებულების ჩამოყალიბებას. ფინანსური ბაზრებიდა რუსული სადაზღვევო კომპანიების ეტაპობრივი ტრანსფორმაცია შუამავლებად.

მოვლენების ასეთი განვითარება აუცილებლად გამოიწვევს იმ ფაქტს, რომ ჩვენი ქვეყნის სადაზღვევო ინდუსტრია არა მხოლოდ დაკარგავს თავის სუვერენიტეტს, არამედ ვერ შეძლებს რუსეთის ეკონომიკის მზარდი საჭიროებების დაკმაყოფილებას სადაზღვევო დაცვისთვის. ასეთი ზრდა არ არის ხელსაყრელი რუსეთის ეკონომიკისთვის.

რუსეთის ეკონომიკას სჭირდება ძლიერი ეროვნული სადაზღვევო ბაზარი, რომელიც განვითარდება ნებაყოფლობითი სახეობებისადაზღვევო და არასაფასო კონკურენცია, რომლის სტაბილურობისა და წარმატებული დინამიკის საფუძველი იქნება შიდა სადაზღვევო კომპანიების არსებული მდგომარეობის მნიშვნელოვანი, მრავალჯერ მაღალი კაპიტალიზაცია. ამ მოდელის მისაღწევად აუცილებელი ნაბიჯები ჩამოყალიბებულია სადაზღვევო ბაზრის განვითარების კონცეფციაში, როგორც ნაწილი ფინანსური სისტემა RF, განვითარებული სარეიტინგო სააგენტო„ექსპერტ რ.ა“ რეგიონული ბანკების ასოციაცია „რუსიასთან“ ერთად.

სადაზღვევო ბაზრის განვითარება, რომელსაც შეუძლია დააკმაყოფილოს მზარდი და უფრო რთული რუსული ეკონომიკის ყველა საჭიროება, შესაძლებელია მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ განხორციელდება კონცეფციაში ასახული ორი ძირითადი პრინციპი: აქტივების დაზღვევა მათი რეალური ღირებულებით და ერთიანი ეკონომიკური ხარჯების დადგენა. სიცოცხლისა და ჯანმრთელობისათვის მიყენებული ზიანის ანაზღაურების სანაცვლოდ ცხოვრების ყველა სახის დაზღვევა.

ცხოვრების ეკონომიკური ღირებულების ცნება უნდა იყოს ერთიანი და განსაზღვრული ხელფასის საშუალო დონის, განათლების დანახარჯებისა და სამედიცინო დახმარება. სადაზღვევო სისტემამ უნდა უზრუნველყოს ჭეშმარიტად ღირსეული კომპენსაცია თითოეული ადამიანის სიცოცხლესა და ჯანმრთელობაზე მიყენებული ზიანისათვის, მიუხედავად დაზღვევის ტიპისა, რომლითაც მოხდა სადაზღვევო შემთხვევა. ეკონომიკაში აქტივების რეალური ღირებულება უნდა გამოითვალოს საფუძველზე სამართლიანი ღირებულებამაგალითად, დან ფასდაკლებული ღირებულებამომავალი ფულადი ნაკადებიამ აქტივებით გენერირებული. არასაკმარისი კაპიტალიზებული აქტივები ან მთლიანად ამოღებული მიმოქცევიდან (რუსეთში ეს მოიცავს მიწას, ტყის რესურსებს, ნაწილობრივ უძრავ ქონებას და ინტელექტუალურ საკუთრებას) სათანადოდ გაფორმდება საკუთრების უფლებების დაზუსტების თვალსაზრისით და გახდება ფინანსური ტრანზაქციების ობიექტი. ანუ ისინი გახდებიან ეკონომიკის ნაწილი, იქნებიან უზრუნველყოფის საგანი, გაცემის საფუძველი. ფასიანი ქაღალდები, ისინი გახდებიან თხევადი და საჭირო იქნება შესაბამისად დაზღვევა საბაზრო ღირებულებით.

რუსეთის ფედერაციის სადაზღვევო ბაზარი ღია უნდა იყოს, მაგრამ ამავე დროს შეინარჩუნოს თავისი სუვერენიტეტი. სადაზღვევო ბაზარი ბევრად უფრო მნიშვნელოვანია, ვიდრე, მაგალითად, ავტომობილების წარმოების სეგმენტი. არ იქნება ადგილობრივი ავტომწარმოებლები - ეს უარყოფითად იმოქმედებს ქვეყნის ეკონომიკაზე. თუ ჩვენ დავკარგავთ ეროვნულ სადაზღვევო ბაზარს, რუსეთი დაკარგავს კონკურენტულ უპირატესობას სხვა სფეროებში და გაზრდის სისტემურ რისკებს ეკონომიკაში. მძლავრი სადაზღვევო ბაზარი შესაძლებელია რუსეთში მართლაც დიდი ეროვნული მოთამაშეების - სადაზღვევო კომპანიების გაჩენით, რომლებსაც შეუძლიათ ეფექტურად კონკურენცია გაუწიონ უცხოელ მზღვეველებს. კაპიტალიზაციის მნიშვნელოვანი ზრდის გარეშე და უახლოეს მომავალში სადაზღვევო ბაზრის სუვერენიტეტი დაიკარგება. რუსეთის ბანკის მონაცემებით, 2007 წელს რუსი მზღვეველების საკუთარმა სახსრებმა შეადგინა 208,3 მილიარდი რუბლი (8,5 მილიარდი დოლარი), რაც 2006 წელთან შედარებით 6,4%-ით შემცირდა.

გაზრდილი რისკის ათვისებისთვის და მზარდი კონკურენციის პირობებში, სადაზღვევო კომპანიებმა მნიშვნელოვნად უნდა გაზარდონ მათი შენარჩუნება ზრდის გზით. საკუთარი სახსრები. სულ საწესდებო კაპიტალირუსულმა სადაზღვევო კომპანიებმა 2020 წლისთვის უნდა მიაღწიონ მინიმუმ 750 მილიარდ რუბლს 2007 წლის ფასებში (30,6 მილიარდი დოლარი), ანუ გაიზარდონ 4,4-ჯერ, ხოლო ინდუსტრიის მთლიანი აქტივების ღირებულება 2020 წელს უნდა იყოს მინიმუმ 3,3 ტრილიონი რუბლი 2007 წლის ფასებში (134,4 მილიარდი დოლარი). 2007 წლის დასაწყისში 675 მილიარდი რუბლის (25,6 მილიარდი დოლარი) წინააღმდეგ.

რუსეთის გადაზღვევის ბაზარი უნდა გახდეს მსხვილი რეგიონალური გადაზღვევის ცენტრი, რომელიც ფოკუსირებული იქნება სპეციალიზებული გადაზღვევის როლის მნიშვნელოვან ზრდაზე. ბაზარზე უნდა გამოჩნდნენ მსხვილი ეროვნული მოთამაშეები (ნაწილობრივ მხარდაჭერილი სახელმწიფოს მიერ), რომლებსაც ძალზე მნიშვნელოვანი რისკების აღება შეუძლიათ. სახელმწიფოს უმნიშვნელოვანეს ამოცანებს შორის არის უცხოეთიდან შემოსულ გადადაზღვევაზე შენატანების მიღებაზე ინსტიტუციური შეზღუდვების აღმოფხვრა. ასეთ პირობებში შემომავალი გადაზღვევის პრემიები გაიზრდება დაჩქარებული ტემპით, 2020 წელს 750 მილიარდ რუბლამდე (30,6 მილიარდი აშშ დოლარი).

Rosgosstrakh (RGS) სადაზღვევო ბაზრის ზრდის ტემპს 2008-2009 წლებში 25-30%-ის დონეზე პროგნოზირებს. უკვე 2008 წელს შეგროვებული პრემიების მთლიანი მოცულობა, RGS ანალიტიკური ანგარიშის მიხედვით, ოდნავ გადააჭარბებს 1 ტრილიონ რუბლს, ხოლო 2009 წელს ის 1,3 ტრილიონ რუბლს შეადგენს. სხვა სადაზღვევო კომპანიების ტოპ მენეჯერები მიიჩნევენ, რომ სადაზღვევო ბაზარი უფრო თავშეკავებული სცენარით განვითარდება.

2009-2010 წლებში სადაზღვევო პრემიების ანაზღაურება გაგრძელდება, 2009 წელს, მიუხედავად კრიზისისა, იქნება მინიმუმ 15-20%. ასეთი მოსაზრება სააგენტო Interfax-AFI-ს როსგოსტრახის სტრატეგიული ანალიზის ცენტრის ხელმძღვანელმა ალექსეი ზუბეტსმა განუცხადა.

თავი ფედერალური სამსახურიდაზღვევის ზედამხედველმა ილია ლომაკინ-რუმიანცევმა თქვა, რომ სადაზღვევო საზოგადოება უნდა მოემზადოს მომავალ წელს პრემიის შემოსავლების 25%-ით და 50%-ითაც კი შემცირებისთვის.

3.3 დაზღვევის გაუმჯობესების ზომები რუსეთის ფედერაციაში

წარმოების უწყვეტობის უზრუნველსაყოფად და საზოგადოებაში სოციალური სტაბილურობის შესანარჩუნებლად აუცილებელია ეკონომიკაში რისკების დაზღვევის დონის მინიმუმამდე დაყვანა. 2020 წლისთვის განვითარებულ ქვეყნებში ტრადიციულად დაზღვევის რისკების სადაზღვევო დაფარვის დონე 100%-ს უნდა მიუახლოვდეს, ხოლო ბაზრის მთლიანმა მოცულობამ 2007 წლის ფასებში უნდა მიაღწიოს 3 ტრილიონ რუბლს (122,2 მილიარდი აშშ დოლარი), ანუ მშპ-ს 4%-ს. დაზღვევა შექმნის ნაცვლად ბიუჯეტგარეშე სახსრებიან ტექნოგენური ან ბუნებრივი კატასტროფების, ავარიების და სხვა მოვლენების შედეგების აღმოფხვრის პირდაპირი დაფინანსება არის ტვირთის შემცირების ერთადერთი გზა. საჯარო ფინანსებირისკის მართვის ეფექტურობის გაზრდისას.

მომავალში რუსეთის სადაზღვევო ბაზრის საფუძველი უნდა იყოს ნებაყოფლობითი დაზღვევა. აუცილებელია მოქმედების პრინციპების გადახედვა არსებული სახეობებისავალდებულო დაზღვევა საბაზრო მექანიზმების სასარგებლოდ და დაზღვევის სავალდებულო სახეობების როლი რუსეთის სადაზღვევო ბაზრის განვითარებაში თანდათან უნდა შემცირდეს. დაზღვევის სავალდებულო სახეობების წილი მთლიან სადაზღვევო პრემიებში 2020 წლისთვის არ უნდა აღემატებოდეს 25%-ს. თუმცა ეს არ ნიშნავს იმას, რომ ახლა სრულიად უნდა მივატოვოთ ახალი სავალდებულო ტიპები. მაგალითად, განსაკუთრებით ოპერატორების პასუხისმგებლობის დაზღვევაა საშიში ობიექტებიან სხვა სახის პასუხისმგებლობის დაზღვევა - ეს არის ზუსტად ის შემთხვევები, როდესაც სავალდებულო დაზღვევა მიზანშეწონილია. პირველ ეტაპზე ეს ტიპები გახდება განვითარების ლოკომოტივი, შემდეგ კი ცვლილებები და რეფორმები იქნება საჭირო ეფექტიანობის გასაუმჯობესებლად. რა თქმა უნდა, დარიცხული დაზღვევა, უფრო დიდი მოქნილობის გამო, მეტია ეფექტური გზაკანონით რეგულირებულთან შედარებით მესამე პირების ინტერესების დაცვის უზრუნველყოფა სავალდებულო ტიპებიდაზღვევა. პროდუქციის ლიცენზირებისა და სერტიფიცირების ჩანაცვლება დაზღვევის დაზღვევის სახეობებით ასევე მოაგვარებს სამუშაოს ხარისხისა და მომსახურების ხარისხის ამაღლების პრობლემას. აქ ყველაზე მნიშვნელოვანი საკითხია ტარიფებისა და პირობების გაანგარიშების შემუშავება, რათა არ განმეორდეს OSAGO სისტემის შეცდომები.

დაზღვევის, როგორც მთელი რუსეთის ეკონომიკის ნორმალური ფუნქციონირების აუცილებელი პირობის მზარდ როლს უნდა ახლდეს გაზრდილი მოთხოვნები რუსული სადაზღვევო კომპანიების სანდოობისა და გამჭვირვალობის მიმართ. მზღვეველის საკუთარი სახსრების ადეკვატურობის დონე უნდა შეფასდეს სადაზღვევო ზედამხედველთა საერთაშორისო ასოციაციის მიერ შემუშავებული გადახდისუნარიანობის II პრინციპების საფუძველზე. გარდა ამისა, აუცილებელია რისკის მართვის სტანდარტების მომზადება და დანერგვა მზღვეველების პრაქტიკაში, მათ შორის აქტუარული აუდიტისა და საინვესტიციო კომიტეტების გამართვა სადაზღვევო რეზერვების განთავსებისას (ბაზრის მართვა, საკრედიტო რისკებილიკვიდურობის რისკები). ასევე, ორი-სამი წლის განმავლობაში აუცილებელია ფასს-ის მიხედვით ანგარიშგების მოთხოვნების შემოღება და მოთხოვნების გაფართოება ფინანსური სტაბილურობადა სანდოობის რეიტინგები ტენდერისა და აკრედიტაციის მოთხოვნებში.

სადაზღვევო ბაზარზე მოთამაშეებს შორის კონკურენცია უნდა მოხდეს, პირველ რიგში, არასაფასო მეთოდებით, რომ ბაზარმა მოიცილოს დემპინგი, გაბერილი საკომისიოები და ანაზღაურება. ბევრი რამ თავად კომპანიებზეა დამოკიდებული. და FAS, თავის მხრივ, შეუძლია უფრო აქტიურად ებრძოლოს ზუსტად ასეთ გამოვლინებებს უსამართლო კონკურენციადა პირიქით, რამდენადმე შეარბილა პოზიცია მზღვეველებსა და ბანკებს შორის გაფორმებულ ხელშეკრულებებთან დაკავშირებით.

დაზღვევა შეიძლება განისაზღვროს, როგორც მისი მონაწილეთა დახურული წრის გადანაწილებადი ურთიერთობების ერთობლიობა მათი შენატანების ხარჯზე მიზნის ფორმირებასთან დაკავშირებით. სადაზღვევო ფონდი, განზრახული ქონებრივი შესაძლო ზიანის ანაზღაურებაზე სამართლებრივი და პირებიდა ასევე ამისთვის მატერიალური მხარდაჭერამოქალაქეები მათ ცხოვრებაში გარკვეული მოვლენების დადგომისას.

განვითარებულ ქვეყნებში საბაზრო ეკონომიკადაზღვევა მნიშვნელოვან და მრავალმხრივ როლს ასრულებს. ამ მხრივ დაზღვევის ოთხი ფუნქცია შეიძლება გამოიყოს: ანაზღაურებადი, სოციალური, საინვესტიციო და პრევენციული.

ეკონომიკური და სოციალური ურთიერთობებისაზოგადოებაში, როგორც მთლიანობაში, ცალკეულ ეკონომიკურ სუბიექტში ან მოქალაქში და მის ოჯახებში, მათ ემუქრებათ სხვადასხვა ხარისხის და სიგანის ზემოქმედების, წყაროებისა და დესტრუქციულობის რისკები. ჩამოთვლილი კრიტერიუმები წინასწარ განსაზღვრავს სადაზღვევო ურთიერთობების ორგანიზების სხვადასხვა ფორმის გამოყენებას (დაზღვევის ფორმები). დაზღვევის სხვადასხვა ფორმების კომბინაცია რისკების მართვის მიზნით მაკრო- და მიკროეკონომიკური დონეებიუზრუნველყოფს მთლიანობას ეროვნული სისტემადაზღვევა.

შიდა სადაზღვევო ბიზნესი გამოირჩევა რიგი მახასიათებლებით, რაც განასხვავებს მას მისი უცხოელი კოლეგებისგან, შესაბამისად, სადაზღვევო ორგანიზაციებსა და შორის ურთიერთქმედების სქემები. საფონდო ბაზარიჩვეულებრივ აქვთ საკუთარი მახასიათებლები ან უბრალოდ არ არიან რუსეთში.

ამჟამად უცხოელ მზღვეველებს აქვთ წვდომა როგორც ტერიტორიაზე შვილობილი კომპანიების შექმნის კუთხით რუსეთის ფედერაცია, ხოლო არსებული რუსული სადაზღვევო ორგანიზაციების წილების შეძენის თვალსაზრისით პრაქტიკულად შეუზღუდავია. უახლოეს მომავალში პრობლემა კიდევ უფრო აქტუალური გახდება და განსაკუთრებით გამწვავდება, როდესაც რუსეთი გაწევრიანდება ვმო-ში. მასიური უცხოური „შეტევა“ აიძულებს შიდა სადაზღვევო საზოგადოებას გაჰყვეს საერთაშორისო სტანდარტებიბიზნესი, მათ შორის საქმიანობა ფინანსური ინსტრუმენტებისაფონდო ბირჟაზე.

რუსეთის ფედერაციის ეკონომიკის გადასვლა ადმინისტრაციულ-საბრძანებო ტიპის ეკონომიკიდან საბაზრო ეკონომიკაზე უზრუნველყოფს დაზღვევის როლის მნიშვნელოვან ზრდას სოციალურ რეპროდუქციაში, მნიშვნელოვნად აფართოებს სადაზღვევო მომსახურების სფეროს და ალტერნატივების შემუშავებას. სახელმწიფო დაზღვევა. ეროვნული ეკონომიკის მართვის სამეთაურო-ადმინისტრაციული სისტემის პირობებში დომინანტური როლი სახელმწიფო ქონებადა მენეჯერებისა და შრომითი კოლექტივების სუსტი ეკონომიკური პასუხისმგებლობა მის უსაფრთხოებაზე, დაზღვევამ ვერ დაიმკვიდრა თავისი კანონიერი ადგილი ეროვნული ეკონომიკარუსეთის ფედერაცია და საზოგადოებასთან ურთიერთობა.

განლაგება საბაზრო ურთიერთობებიროდესაც სასაქონლო მწარმოებელი იწყებს მოქმედებას საკუთარი საფრთხისა და რისკის ქვეშ, საკუთარი გეგმის მიხედვით და ეკისრება პასუხისმგებლობას ამაზე, იზრდება დაზღვევის როლი და მნიშვნელობა.

რუსეთის სადაზღვევო ბაზარი სწრაფად იზრდება - რეალური პრემიები (გადასახადების დაზოგვის სქემების გამოკლებით, რომლებიც რეალურად არ არის დაზღვევა) ყოველწლიურად იზრდება 30%-ზე მეტი ტემპით. სადაზღვევო პრემიების სწრაფმა ზრდამ შეიძლება გამოიწვიოს ნეტარი ილუზია, რომ ეს იგივე იქნება. იმავდროულად, მზღვეველთა მნიშვნელოვანი ნაწილი ვერ ხედავს მათი განვითარების გრძელვადიან პერსპექტივას, ისინი წყვეტენ ექსკლუზიურად მოკლევადიან პრობლემებს, მიზნად აცხადებენ პრემიებისა და ბაზრის წილის ფართო ზრდას დემპინგით და უცხოელი ინვესტორებისთვის მიყიდვის გზით; . რუსული სადაზღვევო კომპანიების კაპიტალიზაციის დაბალი დონე და ეროვნული გადაზღვევის ბაზრის სისუსტე ხელს უწყობს ქვეყნის ეკონომიკის გლობალურ ფინანსურ ბაზრებზე დამოკიდებულების ჩამოყალიბებას და რუსული სადაზღვევო კომპანიების თანდათანობით ტრანსფორმაციას შუამავლებად.

რუსეთის ფედერაციის ეკონომიკას სჭირდება ძლიერი ეროვნული სადაზღვევო ბაზარი, რომელიც განვითარდება დაზღვევის ნებაყოფლობითი სახეობებით და არასაფასო კონკურენციის გზით, რომლის სტაბილურობისა და წარმატებული დინამიკის საფუძველი იქნება შიდა სადაზღვევო კომპანიების მნიშვნელოვანი კაპიტალიზაცია, რომელიც ბევრჯერ აღემატება არსებულს. სახელმწიფო.

წარმოების უწყვეტობის უზრუნველსაყოფად და საზოგადოებაში სოციალური სტაბილურობის შესანარჩუნებლად აუცილებელია ეკონომიკაში რისკების დაზღვევის დონის მინიმუმამდე დაყვანა.

მომავალში რუსეთის სადაზღვევო ბაზრის საფუძველი უნდა იყოს ნებაყოფლობითი დაზღვევა.

ავტოპასუხისმგებლობის სავალდებულო დაზღვევის რეფორმა ტარიფის ლიბერალიზაციის გზას უნდა გაჰყვეს: ავტოპასუხისმგებლობის სავალდებულო დაზღვევის ტარიფების დადგენის ფუნქციების გადაცემის გზით. თვითრეგულირებადი ორგანიზაციაბაზრის მონაწილეები (ტარიფების წლიური გადახედვით) სრულ გადასვლაზე საბაზრო მექანიზმიტარიფების ფორმირება. საავტომობილო სავალდებულო დაზღვევის ფარგლებში პასუხისმგებლობის ლიმიტები უნდა გამოითვალოს ცხოვრების ეკონომიკური ღირებულების გათვალისწინებით.

1. აგეევი ნ.რ. დაზღვევა: თეორია, პრაქტიკა და უცხოური გამოცდილება. - M.: Yunost, 2008 წ.

2. ალექსანდროვი ა.ა. დაზღვევა. - მ.: „წინა“, 2008 წ.

3. ვობლი კ.გ. სადაზღვევო დანაზოგის საფუძვლები. - M.: - ANKIL, 2002. - 228გვ.

4. Grigorieva E. “Rosgosstrakh” პროგნოზირებს სადაზღვევო ბაზრის ზრდის ტემპს 2008-2009 წლებში 25-30% დონეზე // ქონებრივი რუკა სანკტ-პეტერბურგში. – 01/31/2008. - http://www.stockmap.ru/news/0112516531/. – შემოწმდა 07.11.2008წ.

5. ჟურავლევი იუ.ნ. სადაზღვევო და გადაზღვევის ტერმინთა ლექსიკონი-საცნობარო წიგნი (მეორე გამოცემა). - M.: ANKIL, 2007. - 180გვ.

6. რუსეთის სადაზღვევო ბაზრის განვითარების შედეგები 2007 წ. – მ.: ინგოსტრახი, 2008 წ.

7. კაზანცევი ს.კ. დაზღვევის საფუძვლები: სახელმძღვანელო. – ეკატერინბურგი: რედ. IPK USTU, 2006. – 101გვ.

8. რაზუმოვსკაია იუ. სადაზღვევო კომპანიების შესაძლებლობები, როგორც კვალიფიციური ინვესტორები // ქვეყნის კაპიტალი. ჟურნალის შესახებ საინვესტიციო შესაძლებლობებირუსეთი. – 03.10.2008წ. - http://www.kapital-rus.ru/society/element.php?ID=6842. – შემოწმდა 07.11.2008წ.

9. Samiev P., Yanin A. სადაზღვევო ბაზრის ახალი კურსი // ექსპერტი. – 2008. – No41. - http://www.expert.ru/printissues/expert/2008/41/novuy_kurs/. – ნანახია 10/20/2008.

10. სემიონოვა მ.ვ. სადაზღვევო ეკონომიკის საფუძვლები. - მ.: „ფინანსები და სტატისტიკა“, 2006 წ.

11. სადაზღვევო პირობების ლექსიკონი / Under. რედ. ე.ვ. კოლომინა, ვ.ვ. შახოვა. - მ.: ფინანსები და სტატისტიკა, 2006. - 336გვ.

12. სპლუტუხოვი იუ.ა., დიუჟიკოვი ე.ფ. დაზღვევა. – M.: INFRA-M, 2006. – 312გვ.

13. სადაზღვევო ბიზნესი / რედ. პროფ. Reitman L.I. - M.: "Skif", 2007 წ.

14. სადაზღვევო ბაზარი 2009 წელს, მიუხედავად კრიზისისა, გაიზრდება 15-20%-ით // დაზღვევა დღეს. - http://www.insur-info.ru/press/28610/. – შემოწმდა 07.11.2008წ.

15. რუსეთის სადაზღვევო ბაზარი 2009 წელს, მიუხედავად კრიზისისა, გაიზრდება 15-20%-ით // UNIAN - სადაზღვევო სიახლეები. - http://insurance.unian.net/rus/detail/1644. - შემოწმდა 07.11.2008წ.

16. შახოვი ვ.ვ. "დაზღვევა". – მ.: „ფინანსები და სტატისტიკა“, 2005 წ.

17. შახოვი ვ.ვ. დაზღვევა: სახელმძღვანელო უნივერსიტეტებისთვის. - მ.: სადაზღვევო პოლისი. ერთიანობა, 2007. - 311გვ.

18. იაკოვლევა ტ.ა., შევჩენკო ო.იუ. დაზღვევა. – მ.: ეკონომისტი, 2004. – 217გვ.

დაზღვევის ეკონომიკური არსი შეესაბამება მის ფუნქციებს, გამოხატავს საზოგადოებრივი დანიშნულებაამ კატეგორიას. ეს არის გარე ფორმები, რომლებიც საშუალებას გვაძლევს განვსაზღვროთ დაზღვევის, როგორც ფინანსური სისტემის ნაწილის მახასიათებლები. ფინანსების კატეგორია თავის ეკონომიკურ არსს, პირველ რიგში, განაწილების ფუნქციით გამოხატავს. ეს ფუნქცია კონკრეტულ, სპეციფიკურ გამოვლინებას პოულობს დაზღვევის თანდაყოლილ ფუნქციებში - რისკი, პრევენცია და დანაზოგი.

მთავარია რისკის ფუნქცია, ვინაიდან სადაზღვევო რისკი, როგორც ზიანის ალბათობა, პირდაპირ კავშირშია დაზღვევის ძირითად მიზანთან – დაზარალებული ოჯახებისთვის ფულადი დახმარების გაწევა. სწორედ რისკის ფუნქციის ფარგლებში ხდება ფულადი ღირებულების გადანაწილება დაზღვევის მონაწილეებს შორის შემთხვევითი სადაზღვევო მოვლენების შედეგებთან დაკავშირებით.

პრევენციული ფუნქცია მიმართულია სადაზღვევო ფონდის ნაწილის გამოყენებით სადაზღვევო რისკის შემცირების ღონისძიებების დაფინანსებაზე. სიცოცხლის დაზღვევაში დაზღვევის კატეგორია ყველაზე მეტად ჰგავს საკრედიტო კატეგორიას სიცოცხლის დაზღვევის ხელშეკრულებებით გათვალისწინებული სადაზღვევო თანხების დაგროვებისას. გადარჩენის დაზღვევის დახმარებით ფულის დაზოგვა დაკავშირებულია მიღწეული ოჯახის სიმდიდრის სადაზღვევო დაცვის საჭიროებასთან. ამრიგად, დაზღვევას შეიძლება ჰქონდეს შემნახველი ფუნქციაც.

დაზღვევის საკონტროლო ფუნქცია მდგომარეობს სადაზღვევო ფონდის სახსრების მკაცრად მიზნობრივ ფორმირებასა და გამოყენებაში. ეს ფუნქცია გამომდინარეობს ზემოაღნიშნული სამი სპეციფიკური ფუნქციიდან და მათთან ერთად ვლინდება კონკრეტულ სადაზღვევო ურთიერთობებში, დაზღვევის პირობებში. მიხედვით კონტროლის ფუნქციასაკანონმდებლო და ინსტრუქციული დოკუმენტების საფუძველზე ხდება ფინანსური სადაზღვევო კონტროლი სადაზღვევო ოპერაციების სწორად წარმართვაზე.

დაზღვევის როლი სოციალური წარმოების უწყვეტობის, შეუფერხებლობისა და ბალანსის უზრუნველყოფაში ვლინდება მისი განხორციელების საბოლოო შედეგებში: დაზღვევის მოცულობის ოპტიმიზაციაში; სადაზღვევო ოპერაციების განვითარების კუთხით; ზიანისა და შემოსავლის დაკარგვის კომპენსაციის სისრულესა და დროულობაში; მონაწილეობაში დროებით უფასო სახსრებისადაზღვევო ფონდში საინვესტიციო საქმიანობასადაზღვევო ორგანიზაციები, შევსებული დაზღვევით მიღებული მოგების (შემოსავლის) ნაწილიდან და სხვა საქმიანი გარიგებებიშემოსავალი სახელმწიფო ბიუჯეტიქვეყნები.

თანამედროვე სახელმწიფო ფართოდ იყენებს დაზღვევის კატეგორიას სოციალური დაზღვევის სახით და საპენსიო უზრუნველყოფაავადმყოფობის, ინვალიდობის (მათ შორის ასაკის), მარჩენალის დაკარგვის, გარდაცვალების შემთხვევაში მშრომელთა, დასაქმებულთა და კოლმეურნეთა საჯარო დაზღვევის მიზნით.“ სახელმწიფოს საზრუნავი შრომისუნარიანი მოქალაქეების შემოსავლის ზარალის ანაზღაურებაზე მიზანშეწონილობას იწვევს. სოციალური დაზღვევის ფონდის ფორმირებისა და გამოყენების სადაზღვევო მეთოდის და საპენსიო ფონდი, თუმცა სადაზღვევო პრემიები (საფასური სოციალური დაზღვევა) იხდიან არა მუშები, არამედ საწარმოები და ორგანიზაციები, სადაც ისინი მუშაობენ. აქ დაზღვევის მეთოდი განისაზღვრება საწარმოებისა და ორგანიზაციების ქონებრივი იზოლაციით და სოციალური დაზღვევის განხორციელებაში ეროვნული ეკონომიკის შესაბამისი დარგებისა და არაწარმოების სფეროს მონაწილეობის ხარისხის გაზომვის აუცილებლობით.