Nejvyšší soud upřesnil, co platit dříve – dluh jistiny z úvěru nebo úroky z pokut. Nejvyšší soud objasnil, co platit dříve - hlavní dluh na půjčce nebo úroky z pokut Odpis jistiny a poté úrok

Dcera dostala spotřebitelské úvěry v celkové výši 200 000 rublů. Zaplatím jistinu dluhu, ale odmítnu platit úroky a penále (takové peníze prostě nemáme). Dcera už byla v bankách a napsala prohlášení o. budou moci banky od nás tyto úroky vybrat a jaký je postup vymáhání.Děkuji.

Vzal jsem si půjčku od HKF "Bank" 30 tisíc na dobu 1,8 roku. Půjčka byla splacena. Ale začali mi volat a říkat, že (asi 16 000 rublů) měl soud, ani jsem k němu nešel, protože byl v nějakém jiném městě (i když jsem si vzal půjčku v Krasnojarsku). Pak za mnou přišli sběratelé, nějací soudní vykonavatelé. O jakém dluhu mi říkají, nerozumím. můžu žalovat? Z dokladů k půjčce mám jen některé platby (ne všechny), celkem z nich lze pochopit, že hlavní dluh vůči bance je uhrazen. Ztratila se samotná smlouva a kvůli stěhování přišel i zbytek plateb. V současné době nepracuji a nejsem registrován na úřadu práce. Jaké jsou moje šance na výhru v případě, když se přihlásím?

Mám tento problém: v tuto chvíli existuje . V listopadu jsem neplatil za první (), za druhý (karta Tinkoff) a třetí port ATB. Tento měsíc jedno zpoždění ve čtvrtém jsou také ATB. Nyní mi volají z bank, píší SMS, většinou odpovídají na hovory, s předem nahraným textem. No, znalci volali stejně, prý budou žalovat nucené vymáhání dluhu. Odklad nedávají, na kartu to prý není povoleno, ale je potřeba napsat žádost na vrátného, za kterou stejně musíte platit, kromě toho v každém případě musíte stále platit měsíční úroky bez hlavní dluh. Nemám teď ani peníze na úroky. Dostal jsem se do složité situace, mám nyní velmi velké finanční a rodinné potíže. Před nikým se neschovávám, neskrývám, odpovídám na všechny telefonáty, neodmítám platit. Řekni mi, opravdu můžou žalovat čtyři po splatnosti (každý jednou). Pokud jedna banka podá, bude hrát nějakou roli to, že u ostatních je zpoždění? A hledám práci. Co se mi stane, když mě budou stále žalovat, nevlastním nic, ani movitého ani nemovitého. Veškerý majetek je zapsán na civilního manžela a matku. Žiji s civilním manželem a dítětem (6leté dítě), moje matka je pouze registrovaná, nebydlím tam. Mohou soudní vykonavatelé přijít k mé matce nebo k občance. manžel něco popsat, vyzvednout? Mám několik dalších stávajících půjček, ale zatím u nich nejsou žádné zpoždění. A tak se stalo, ze čtyř půjček po splatnosti 2 (v různých bankách), které jsem si vzal, jsem byl již nezaměstnaný. Už se hledá nový. Rozhodl jsem se riskovat (protože jsem nepotřeboval potvrzení z pracoviště) a při žádosti o půjčky jsem zavolal na předchozí pracoviště. A byl jsem schválen bez problémů, proč? Ověřili jste si špatně informace o zákaznících? Jak nezákonné je mé jednání a bude to zohledněno v případě podání žaloby? Co budu dělat, opakuji, vyhýbat se platbě, nehodlám se skrývat. Řekni mi, co mám dělat? Díky předem.

Vzal jsem si půjčku na naléhavé potřeby v "Express-Volga" na dobu 5 let. Po 2 měsících jsem nasbíral plných 100 %. Banka mi odmítla odepsat tuto částku z mého osobního účtu s tím, že odepsání těchto prostředků je možné až po 1 měsíci a za čerpání úvěru za tento měsíc se ještě připisují úroky - jako za čerpání. Poradce byl upozorněn na možné absolutní splacení úvěru v předstihu. Výše hlavního dluhu byla 326 456 rublů. 80 kop.; za 2 měsíce zaplacený úrok ve výši 20 968 rublů. Je postup banky v tomto případě legální? proč banka úročí 3. měsíc, když úvěr nevyužiji???

V srpnu 2008 jsem byl v bance ve výši 490 000 (čtyři sta devadesát tisíc), poprvé jsem přišel o práci, zaplatil jsem podle rozpisu roku 2010, zbytek částky jsem chtěl doplatit dobrovolně , ale mé dopisy zaslané bance zůstaly bez odezvy z banky v roce 2011 v listopadu se mi začali ozývat inkasní agentury požadující 870 000 (osm set sedmdesát tisíc), tuto částku jsem však nestihl uhradit ve stanovené lhůtě. nyní volá jiná inkasní agentura a tvrdí, že postoupení dluhu nebylo na nikoho převedeno a výše jistiny je 356 000 (tři sta padesát šest tisíc) rublů a 1 896 000 (jeden milion osm set devadesát šest tisíc) rubly jsou penále a pokuty. Prosím, jak mohu pomoci. Děkuji

Když začala krize, kupní síla prudce klesla, moje podnikání "umřelo". Žiju z důchodu 4500 rublů (je mi 58 let) Jiné příjmy nemám. dluh nezanikl. Byl soud, soud rozhodl o zaplacení pouze hlavního dluhu bez pokut a úroků.Vykonavatelé požadují tento dluh (70 000 rublů) uhradit okamžitě do 10 dnů, jinak hrozí uvedením bytu do prodeje. V bytě jsou tři majitelé,jsem moje dcera a syn.Mají soudní exekutoři právo dát náš byt do prodeje a nechat mé děti bez domova.Mám ještě podíl na bytě (dědictví) ALE jsou i dva majitelé a zdravotně postižená osoba žije.

Podepsali jsme smlouvu o půjčce ve výši 363 000 rublů, dostal jsem do rukou mínus 12 000. v bance nám vysvětlili, že 12 000,- se stahuje v okamžiku přijetí úvěru, ačkoliv ve smlouvě je uvedeno, že v: - splátkovém kalendáři - placení úroků z úvěru, dle splátkového kalendáře, - platbě za zřízení běžného účtu 2000,- provize za vystavení den. hotovost z běžného účtu 10 000,- Dostali jsme do rukou i dohodu o "smlouvě o bankovním účtu" Je to legální, slyšel jsem, že se takové provize vracejí u soudu ve spořitelně, je to možné v Barentsově bance? a také, je možné uznat smlouvu o půjčce za neplatnou a zaplatit samotnou část smlouvy bez úroků?

Tenkovovi jsme před rokem vzali kreditku, nutně jsme potřebovali peníze. Odebráno 12 tr. a zaplatil každý měsíc v dobré víře minimální platby ve výši 1100 rublů. Poté banka kartu doplnila o dalších 4000 tr. Dlužíme tedy bance 16 tr. Faktem ale je, že jistina neklesá, i když poctivě platíme 1100 každý měsíc. A když jsme zmeškali 1 platbu, vypočítali nám další úrok z těchto úroků, za 1100 rublů. dalších 1000 rublů. Zdá se mi, že je to nereálně vysoké procento. Když totiž vezmeme v úvahu, že bance dlužíme 16 tr, tak jsme jen dnes splatili 12 tisíc procent. Ale hlavní dluh se nesnížil, to znamená, že ho můžeme splácet donekonečna a dluh se nesníží. A pak nedávno přišel dopis do elektroniky, že zůstatek karty je obecně -22 000 rublů. Odkud toto číslo pochází, není jasné. Zaměstnanci vlastně nic nevysvětlují, říkají, že je to zájem. Ale nemohou. Jak být v této situaci. Díky předem.

Bylo mi určeno výživné ve výši 1/4 všech příjmů, ale vzhledem k tomu, že bývalá manželka podala na ně vyúčtování za 6 měsíců. zpět, pak vznikl dluh. V účtárně mé firmy mi účtují kromě 1/4 hlavního výživného + 25% na úhradu dluhu. Peníze na život nezbývají, jelikož mám ještě půjčky. Mohu napsat přihlášku do firmy, co by nebylo 25 %, ale 5 %?

Dlužníci nechápou, odkud pochází dluh vůči bankám, pokud byl úvěr splácen neustále. Ať ne vždy včas a ne v plné výši, ale zaplatili, ale dluh zůstává a neklesá? Nabízí se také otázka, kdy člověk skutečně dostává méně peněz, než je schváleno.

Abyste tomu porozuměli, musíte mít představu o tom, co je hlavní dluh (OD) a jak se uzavírá.

POZORNOST!!!

Pro obyvatele MOSKVA dostupný VOLNÝ, UVOLNIT konzultace v kancelář poskytnutých profesionálními právníky na základě Federální zákon č. 324 „Na bezplatná právní pomoc v Ruské federaci".

Nečekejte – domluvte si schůzku nebo se zeptejte online.

Co je jistina úvěru?

Jistina dluhu nebo, jak se někdy říká, tělo půjčky (TC) je částka peněz, která je podle smlouvy poskytnuta na ruku.

To nezahrnuje provizi za poskytnutí peněžních prostředků a vedení účtu, úroky z použití úvěrových peněz, pojištění a výši sankcí, které nabíhají v případě porušení podmínek smlouvy.

Dluh se skládá z několika parametrů:

tělo půjčky;
zájem;
pojištění;
provize za poskytnutí finančních prostředků, vedení a otevření účtu.

Pokud tyto složky sečtete a odečtete výši jistiny, můžete zjistit skutečnou cenu úvěru a kolik klient při vrácení přeplatí.

Nutno podotknout, že podmínkou pro příjem peněz je úrok (smlouva o půjčce nemůže být bezúročná, čl. 819 občanského zákoníku Ruské federace). Pojištění je naopak dobrovolné a provize v některých případech podle čl. 779 občanského zákoníku Ruské federace, nezákonné.

Ale oba, a jsou často zahrnuty do podmínek smlouvy, a pak dlužník dostane méně, než se očekávalo.

Celková výše dluhu se změní, když osoba, která půjčku obdržela, nezaplatí peníze včas nebo v plné výši. Věřitel může jako sankci zvýšit úrokovou sazbu nebo účtovat penále za každý den prodlení s platbou, a pokud půjčka nebyla zaplacena, může její velikost několikrát přesáhnout tělo.

Jak se půjčka splácí?

Banka obvyklým způsobem nabízí splácení úvěru anuitními nebo diferencovanými splátkami. Každý z nich má pro a proti. Jak ukazuje praxe, upřednostňují se anuitní platby (AP).

Představuje výši úroku, který musí být zaplacen ve stanovené lhůtě, a výši TK, rozdělenou do stejných měsíčních splátek.

Po celou dobu půjčování občan vkládá finanční prostředky každý měsíc ve stejné výši. To je ta pozitivní stránka.

Nevýhodou je, že většina prvních plateb není splácením jistiny dluhu, ale splácením úroků. S touto metodou je nerentabilní uhasit dluh předem.

Výše plateb za AP je navíc podle odborníků o 2 % vyšší než celková výše plateb za diferencované platby (DP).

Diferencované

U RP se hodnota TK vydělí počtem období splácení úvěru a k ní se připočítají úroky ze zůstatku dluhu. Výše měsíčních splátek se tedy bude lišit. Na začátku zápočtového období největší, na konci nejmenší. Každý měsíc se bude rovnoměrně snižovat výše jistiny a výše naběhlých úroků, resp.

Prvotní platby sice budou finančně zatěžovat, ale RP ušetří peníze za předčasné splacení a poskytne možnost se pojistit pro případ finančních potíží v budoucnu, protože pokaždé se sníží měsíční povinné odvody a bude to jednodušší. platit.

Kdy jsou porušeny podmínky úvěrové smlouvy?

Problémy začínají, pokud dlužník nevloží peníze včas nebo částečně. Zdá se, že platí, jak nejlépe umí, ale celkový dluh neklesá a v některých případech dokonce narůstá.

Děje se tak proto, že se nejdříve odepisují úroky, penále a pokuty. OD, za které jsou účtovány, v posledním z nich (článek 319 občanského zákoníku Ruské federace). A pokud platbu provedl AP, pak bude výše dluhu jistiny vyšší, než kdyby si dlužník vybral DP.

Žádost v bance

Abyste předešli růstu pokut, penále a dalších nepříjemných následků, měli byste se v případě finančních potíží co nejdříve obrátit na peněžní ústav s žádostí o dluh. K žádosti jsou přiloženy doklady potvrzující důvod zpoždění.

Dlužník si musí uschovat fotokopii s označením banky o přijetí žádosti o posouzení. Pokud se případ dostane k soudu, pomůže to prokázat touhu dobrovolně splatit půjčku.

Uplatnění u soudu

Obrátením se na soud může osoba snížit nahromaděné sankce pouze v případě, že jsou příliš vysoké (více než 10 % z výše dluhu). Chcete-li to provést, musíte sepsat petici, kterou můžete případně vyslovit v soudním sporu zahájeném věřitelem nebo na nezávislém základě. V 90 % případů jdou soudy dlužníkům vstříc a výši sankce snižují.

Pojištění

Banka i klient chápou, že vystavení a splacení úvěru nese určité riziko. Ve snaze snížit její míru proto uzavírají pojistnou smlouvu (pojišťuje se smrt klienta, způsobilost k právním úkonům, ztráta práce).

Náklady na pojištění jsou zahrnuty do výše úvěru, zadržují se ihned po výplatě hotovosti a překvapený dlužník pak dostane méně peněz, než je uvedeno ve smlouvě, nebo je připočte k částce měsíčních plateb.

Ukazuje se, že ve smlouvě se částka ML skládá ze skutečně přijatých peněz a pojištění. Budou z něj narůstat úroky a v případě porušení úvěrových podmínek i sankce. Problém je, že klient je o takové službě málokdy informován a to se ukáže až po podpisu smlouvy.

Banka porušuje federální zákon č. 2300 1, čl. 8.10, ale nejen jemu, protože pojištění je dobrovolná záležitost a dlužník se nemusí dohodnout ve fázi uzavírání smlouvy (výjimkou je hypotéka).

Pojištění můžete zrušit po 14 pracovních dnech (v některých bankách je tato lhůta 30 dní) sepsáním příslušného. Do 10 dnů budou vráceny peníze za nepotřebnou službu. Pokud ztratíte čas na vyřešení problému, měli byste se obrátit na soud.

Pokud máte nějaké dotazy k tématu článku nebo potřebujete bezplatnou právní konzultaci, zanechte komentář. Kontaktujte také službu konajícího specialistu ve formě vyskakovacího okna nebo zavolejte na uvedená čísla. Určitě odpovíme a pomůžeme.

Fotografie z moneycontrol.co.in

Jak legální je, že při splácení úvěru jsou prostředky nejprve použity na úhradu úroků z pokut a penále a až poté na splacení jistiny? Dvě instance, zběhlé v problematice souladu smluvních podmínek se zákonem, dospěly k protichůdným závěrům. Spor musel rozhodnout Nejvyšší soud. Bankám připomněl, že úrokové sazby se liší.

Banka to převzala

Olga Darina* uzavřela smlouvu o půjčce s VSB LLC. Podle podmínek smlouvy jí věřitel poskytl 170 000 rublů. na 14,75 % ročně a bylo nutné je vrátit v měsíčních platbách ve výši nejméně 7085 rublů. Darina splatila půjčku a úroky z půjčky v předstihu, ale podle jejích výpočtů přeplatila bance 1 187 rublů. Žena se rozhodla, že porušení jejích práv bylo způsobeno tím, že smlouva obsahuje podmínky, které porušují její spotřebitelská práva. Dnem splacení úvěru, zaplacení úroků z pokut a penále bylo zejména dle podmínek smlouvy datum přijetí peněz na pokladně nebo na Darin účet ve VSB (bod 2.4.2. dohoda). Pokud se objevil dluh po splatnosti, pak byly peníze zaplacené na jeho splacení, pokud nestačily, použity nejprve na úhradu pokut a penále, úroků a poté jistiny dluhu z úvěru (bod 4.2 smlouvy). Z tohoto důvodu, když Darina nezaplatila celou částku, úrok za použití prostředků se zvýšil a činil 45 % ročně z úvěrového dluhu namísto dohodnutých 14,5 %, což vedlo k přeplatku.

V žalobě podané u Kirovského okresního soudu v Samaře (věc č. 2-2729/2016 ~ M-1777/2016) trvala na tom, že podmínky určující okamžik splnění závazků a zakládající přednostní splacení pohledávek na pokuty a penále nad jinými nároky by měly být uznány za neplatné, protože porušují práva spotřebitelů. A požadovala vrátit přeplacené peníze, resp.

Různé soudy, různé názory

První instance uznala obě napadené podmínky smlouvy za neplatné a nařídila bance přepočítat zaplacené částky. Okresní soud vycházel z toho, že podmínka smlouvy ohledně termínu splacení je v rozporu s ustanovením čl. 37 zákona o ochraně práv spotřebitele, podle kterého je dnem splnění povinnosti den složení peněz do banky nebo platebního agenta.

Pokud jde o ustanovení dohody o přednostním splácení pokut a penále k jiným závazkům dlužníka, ty podle soudu odporují ustanovením čl. 319 GK. „Z úroků splacených před jistinou dluhu se přijímají úroky za použití peněžních prostředků splatných na základě peněžitého závazku, zejména úroky za použití částky půjčky, úvěru, zálohy, platby předem atd. Úroky stanovené v 395 o. z. pro nesplnění nebo prodlení s plněním peněžitého závazku, se splácejí po výši jistiny dluhu,“ soud odkázal na odst. 11 rozhodnutí pléna Nejvyššího soudu č. 13 a pléna. Nejvyššího rozhodčího soudu č. 14 "O praxi aplikace ustanovení občanského zákoníku Ruské federace o úrocích za použití cizích peněz."

Soudní kolegium pro civilní věci Krajského soudu v Samaře, kde banka rozhodnutí napadla, však odmítlo uspokojit Dariny nároky (č. j. 33-11193/2016). V odvolání bylo rozhodnuto, že změna ze strany účastníků dohody o pořadí splácení pohledávek z peněžitého závazku stanovená čl. 319 občanského zákoníku, neodporuje zákonu a nezasahuje do práv spotřebitele. Žalobkyně dobrovolně uzavřela smlouvu o půjčce za navržených podmínek, se kterými byla seznámena a které se zavázala dodržovat, naznačil krajský soud.

Procenta jsou různá

U Nejvyššího soudu, kde případ nakonec dopadl, stanovisko krajského soudu nemělo oporu. Řeč v tomto případě není o smluvní volnosti, o níž mluvilo odvolání, uzavřel soud. „Ustanovení článku 319 občanského zákoníku Ruské federace, která stanoví pořadí splácení pohledávek z peněžního závazku, lze změnit dohodou stran, taková dohoda však může změnit postup splácení pouze těch, nároky, které jsou v této právní normě jmenovány,“ poznamenal Nejvyšší soud. V kauze Darina hovoříme o požadavcích, které zákon neuvádí, zejména o pokutách a penále.

Úvěrové organizace ve svých standardních formách smluv vytrvale uvádějí, že se v první řadě platí penále. Někdy se dokonce pokoušejí ospravedlnit, že zároveň čl. 319 Občanského zákoníku Ruské federace není porušen, protože pořadí přednosti v něm stanovené není ovlivněno a pokuty jsou placeny mimo pořadí atd. Takové triky jsou neúčinné a ozbrojené síly RF to znovu zdůraznily. Norm Art. 319 Občanského zákoníku Ruské federace je dispozitivní, ale pouze v rámci jeho dispozice - můžete změnit pořadí splácení pouze těch požadavků, které jsou v něm uvedeny. Z hlediska objemu dispozice se jedná o normu imperativní, to znamená, že nelze rozšiřovat výčet požadavků, pro které je objednávka stanovena. Sankce a další neuvedené v ustanovení čl. 319 občanského zákoníku Ruské federace jsou nároky vypláceny v posledním kole, a to nezávisí na povaze vztahu (spotřebitel nebo obchod) -.

Soud také objasnil otázku týkající se postupu při placení úroků. Podle Čl. 319 občanského zákoníku, platba nedostatečná ke splnění peněžitého závazku v plné výši, v případě neexistence jiné dohody, především splácí věřiteli náklady na získání exekuce, poté úroky a ve zbytku - jistina dluhu , připomněla rada. "Úrokem v ní uvedeným se na základě smyslu výše uvedené právní normy rozumí úrok, který je platbou za použití finančních prostředků (například články 317.1, 809, 823 občanského zákoníku Ruské federace). je měřítkem občanskoprávní odpovědnosti, včetně pokut a propadnutí se nevztahují na procenta uvedená v článku 319 4 občanského zákoníku Ruské federace a jsou splaceny po výši jistiny dluhu,“ podpořil Nejvyšší soud při určení postoje. první instance.

"Nejvyšší arbitrážní soud Ruské federace jednoznačně vysvětlil, že pokuty a penále nepatří mezi úroky placené podle pravidel článku 319 občanského zákoníku Ruské federace. Stojí za zmínku, že ve skutečnosti Nejvyšší arbitrážní soud Ruské federace Federace duplikovala stanovisko Nejvyššího rozhodčího soudu Ruské federace uvedené v několika usneseních Prezídia Nejvyššího rozhodčího soudu Ruské federace a informačním dopise č. 141. Obdobné právní stanovisko Nejvyššího rozhodčího soudu Ruské federace však Ruská federace pro účely řešení obchodních sporů je kontroverznější, zatímco tento postoj Nejvyššího rozhodčího soudu Ruské federace pro účely ochrany práv spotřebitelů vypadá mnohem rozumněji“ - Oksana Peters, vedoucí partnerka advokátní kanceláře Tilling Peters

V usnesení Nejvyššího soudu se navíc uvádí, že dovolací vysvětlení nemotivuje k nesouhlasu se závěry prvního stupně o neplatnosti bodu 2.4.2. smlouva o půjčce. „V úkonech kasační instance se takovýto výpovědní důvod nachází jen zřídka, ale často je indikován právníky v kasačních stížnostech, a tedy nikoli nadarmo,“ poznamenal. Dmitrij Shniger, právník advokátní kanceláře Khrenov & Partners.

Představenstvo zrušilo odvolací rozhodnutí a poslalo případ k novému projednání Krajskému soudu v Samaře (případ dosud nebyl projednán).

* - jména a příjmení účastníků sporu redakce změněna

Se splácením úvěru je spojen nepříjemný problém z hlediska dluhů po splatnosti. Banky se pravidelně snaží od dlužníka nejprve vymáhat penále, ať už je platba sebemenší.

Ne vždy vám okolnosti nedovolí zaplatit celou částku půjčky, ale svědomitý dlužník zaplatí, jak může. Dlužník věří, že se tak případ nedostane k soudu a úvěr bude postupně splacen. Banky často uvažují jinak a účtují si penále, pak nedoplatek započítají do zaplacení penále a opět připisují penále, protože na splacení těla úvěru nebylo dost peněz.

S tímto přístupem, aby se zbavil „přepážky“, musí dlužník okamžitě uhradit všechny sankce a dlužné platby. Dlužník nemůže a upadá do otroctví. Faktem je, že některé soudy podporují věřitele, i když je to v rozporu s názorem vyšších soudů.

Mechanismus splácení dluhu

Posloupnost splácení dluhu je velmi zajímavá pro dlužníky, kteří jsou schopni splácet, ale ne zcela kvůli obtížné situaci. Nepříjemné je proto zejména to, když banka takové částky nechce akceptovat jako splátku dluhu, ale počítá je pouze jako úhradu pokut. , psali jsme v jednom z předchozích článků.

Dlužník by měl vědět, jak je sled neúplných plateb upraven v občanském právu a proč se věřitel mýlí, pokud je převádí na penále.

Obecným pravidlem je, že občanský zákoník stanoví postup při platbách na základě jejich účinnosti:

splátky nezajištěných úvěrů se provádějí před splátkami zajištěných úvěrů;
platby u půjček s blízkou splatností probíhají dříve než u vzdálených.

Zákon tak přispívá k plnění maxima dostupných povinností. Ostatní upravují zvláštní články a doložky smlouvy, pokud si strany zvolí jiné podmínky než v zákoně.

Co ovlivňuje pořadí plateb

Systém splácení dluhu je regulován:

Ustanovení občanského zákoníku, a také je ovlivněna vysvětleními Nejvyššího a Vyššího rozhodčího soudu v dopisech a rozhodnutích: Čl. 319, 395, 809 občanského zákoníku Ruské federace;
Dekrety pléna Nejvyšší soud Ruské federace N 13 a Nejvyšší arbitrážní soud Ruské federace N 14 ze dne 8. 10. 1998 "O praxi uplatňování ustanovení občanského zákoníku Ruské federace o úrocích za použití cizích peněz."
Dopis z prezidia Nejvyšší arbitrážní soud Ruské federace ze dne 20. října 2010 č. 141 „K některým otázkám aplikace ustanovení čl. 319 občanského zákoníku Ruské federace.

Občanský zákoník Ruské federace má podhodnocení ohledně postupu placení sankčních úroků z úvěru, což vedlo k opakovaným objasněním.

Umění. 319 upravuje běžnou posloupnost plateb úvěru, včetně úroků z úvěru. Hlavní úrok je účtován z původního úvěru a získává pevnou hodnotu.

Problém spočívá v neexistenci jasné právní formulace, jaké procento Čl. 319. Na druhé straně uvádí, že úroky se platí před jistinou. Až dosud ani vysvětlení Nejvyššího rozhodčího soudu Ruské federace nemohou přesvědčit jednotlivé věřitele a soudy, že se nejedná o sankční úrok. Banka tedy připisuje platby proti sankcím, pokud není zastavena.

Umění. 395 se týká penále a podle prezidia Nejvyššího arbitrážního soudu Ruské federace by se jím měli věřitelé řídit. Poté se po jistině zaplatí sankční úrok.

Také umění. 395 má důležité ustanovení o zákazu „složeného úroku“, to znamená, že věřitel nemá právo účtovat úroky z úroků, čímž se sankce znovu a znovu zvyšuje.

Pojem úrok z úvěru je uveden v čl. 809, ale čl. 319 zůstává nejednoznačný, což nutí vyšší soudy, aby formálně objasnily příkaz.

Jaký je zákonný způsob splacení dluhu?

V konečné podobě, s neúplnými platbami dluhu, s přihlédnutím k článku 319 občanského zákoníku Ruské federace a výkladu Nejvyššího soudu a Nejvyššího rozhodčího soudu Ruské federace je pořadí plateb následující:

Náklady o splnění úvěrového závazku;
Úrok z půjčky, vypočítané při převzetí půjčky;
Částka jistiny půjčka
Sankční úrok ve formě sankcí a pokut.

Jak vidíte, banka by neměla dlužníkovi započítat neúplné platby pouze proti penále. Trest je vždy poslední při rozdělování.

Ostatní jednání věřitele soud uzná za nezákonné. Dohoda vyžadující nejprve zaplacení pokuty je prohlášena za neplatnou.

Soud je vždy povinen zkontrolovat prohlášení dlužníka o porušení postupu při připisování plateb bankou. Ignorování tohoto momentu vede ke změně rozhodnutí ve vyšší instanci.

V soudní praxi je dost situací, kdy je odvolání proti nezákonným osadám ignorováno. Někdy soudy považují smluvní svobodu (čl. 421) za nadřazenou podmínkám čl. 319, který říká „pokud smlouva nestanoví jinak“.

Je třeba chápat, že čl. 319 obsahuje vyčerpávající seznam výplat, které lze vyměnit:

náklady banky na realizaci úvěru;
úroky z jistiny úvěru;
původní výše půjčky.

Pokud smlouva říká, změní se. Nejsou zde zahrnuty žádné sankce. Věřitelé se však často na začátku snaží zohlednit své zájmy a sepisují nelegitimní smlouvu.

Umění. 319 upravuje normální sled plateb úvěru.

Příležitosti v pořadí splácení dluhu

Příležitosti ne vždy přinášejí do situace něco dobrého. Při plnění závazků se tedy mohou objevit neočekávané výdajové položky.

Dlužník stejně jako věřitel hledá v zákoně možnosti, které mu vyhovují a využívá je do doby, než do věci zasáhne soud. Porušení rámce splácení dluhu stanoveného Nejvyšším rozhodčím soudem ve smlouvě je ve prospěch dlužníka. Kompetentní vrácení dluhu bankou však způsobuje, že dlužník utrpí ještě větší ztráty.

Splácení dluhu je spojeno nejen s úhradou dluhu, úroků a penále, ale také s takovou položkou, jakou jsou náklady věřitele. Nemusí být malé.

Je možné splatit pouze jistinu dluhu

Kontroverzní moment s pořadím plateb je komplikován skutečností, že příslušné normy v občanském zákoníku Ruské federace mají dispozitivní povahu. To znamená, že musí být změněny podle podmínek smlouvy. Dispozitivní umění. 319 je potvrzeno i v odstavci 2 Dopisu prezidia Nejvyššího rozhodčího soudu Ruské federace ze dne 20. října 2010 č. 141.

Federální soudy z toho vyvozují špatné závěry a staví se na stranu bank, které pokutu plní jako první, pokud to smlouva zohledňuje. Nejvyšší rozhodčí soud ruší taková rozhodnutí jedno po druhém s vysvětlením, že podmínky čl. 319 se nevztahují na sankce Čl. 395.

Znamená takový postoj Nejvyššího arbitrážního soudu Ruské federace, že dlužník může ignorovat pokutu a vracet původní úvěr, jak dlouho chce? Ne.

Prezidium Nejvyššího rozhodčího soudu Ruské federace v Usnesení o dalším kontroverzním případu ze dne 02.03.2010 č. 7171/09 uvádí, že za porušení podmínek smlouvy (prodlení s platbami) může věřitel požadovat trest prostřednictvím soudu.

To znamená, že do penále nelze započítat neúplné platby dlužníka. Pokutu je však možné vymáhat soudní cestou. A bude to mít obvyklé následky, v případě potřeby s obstavením majetku.

Sdělení prezidia Nejvyššího rozhodčího soudu Ruské federace v dopise ze dne 20. října 2010 č. 141 rovněž uvádí, že změna postupu při splácení dluhu nemůže být jednostranná. I když v praxi nastává situace, kdy dlužník může již v platebním dokladu uvést účel platby, jak uzná za vhodné. A banka většinou přihlíží k přání dlužníka a Nejvyšší arbitrážní soud Ruské federace to akceptuje jako zvyk.

Ukazuje se, že dlužník může splácet jistinu pouze tak dlouho, dokud má banka dostatek trpělivosti. Jakmile se banka obrátí na soud, bude dlužníkovi odepsána nejen nahromaděná exekuce, ale i právní náklady.

Co jsou „náklady věřitele na provedení úvěru“

Za náklady bank při plnění závazků byla dlouho považována pouze opatření směřující k poskytování úvěrů. Prezidium Nejvyššího rozhodčího soudu Ruské federace se ve svém dopise č. 141 ze dne 20. října 2010 vyjádřilo odlišného názoru.

Náklady podle Nejvyššího rozhodčího soudu zahrnují prostředky vynaložené na vymáhání smlouvy o půjčce:

zaměřené na soudní spory, včetně poplatků;
slouží k prodeji majetku zastaveného dlužníkem;
potenciálně dokonce vynaložené na sběrné činnosti.

Nejobjemnější položkou těchto nákladů mohou být náklady na pořádání dražeb na dražbách za účelem prodeje hypotečních nemovitostí. V období ekonomické recese ztrácí nové bydlení na atraktivitě a dlužníci raději prodávají zástavu. V důsledku toho budete muset utrácet peníze za aukce a reklamy více než jednou. Mohou být také zapotřebí najatí specialisté.

V pravidlech čl. 319 občanského zákoníku Ruské federace je tento typ dluhu zaplacen především v případě neúplných převodů od dlužníka.

Úrok před úrokem

Přání věřitelů uplatnit vůči dlužníkovi co nejvíce sankcí za ušlý zisk je pochopitelné. Ne nadarmo smlouvy úročí především dluhy po lhůtě splatnosti. Od dlužníka se očekává, že splní své závazky v dobré víře.

Neoprávněné vybírání sankčních úroků od dlužníka však vede k úvěrovému otroctví. Bez pomoci soudu nelze prokázat, že platby byly provedeny na účet jistiny. Banky nadále načítají sankce a kompenzují pouze tyto sankce, i když nejprve musí kompenzovat platby proti původnímu úroku a výši úvěru. Zjistěte více o vymáhání pohledávek.

O to horší je, že ne všechny soudy vykládají zákon správně a porušují práva dlužníků. Dlužníci tedy nesou i břemeno úhrady nákladů na exekuci úvěru.

Ne všechny soudy vykládají zákon správně a porušují práva dlužníků.

Situace je považována za řešitelnou pouze na nejvyšší soudní úrovni, dokud nebude vypracována jasnější formulace zákona nebo sankce za pokusy o nepřiměřený výpočet dluhů.

Vyžaduje banka po dlužníkovi předčasné splacení? Podívejte se na video:

I když existují vysvětlující dopisy Nejvyššího rozhodčího soudu, nelze tuto otázku považovat za vyřešenou, protože náš právní řád nám umožňuje spoléhat se pouze podmíněně na stanovisko Nejvyššího rozhodčího soudu Ruské federace a soudní praxi. Formálně by rozhodnutí měla vycházet z práva úrovně občanského zákoníku, a to je rozporuplné.