Trasformazione di filiali in sedi operative: problemi e soluzioni. Struttura organizzativa di un istituto di credito Le filiali non andranno da nessuna parte

"Liquidazione e lavoro operativo in una banca commerciale", 2012, N 5

In condizioni di forte concorrenza, il moderno settore bancario deve ottimizzare la propria struttura organizzativa e costruire un sistema di gestione più flessibile. A questo proposito, una delle tendenze più comuni anni recenti in ambito regionale settore bancarioè stata la trasformazione di sportelli di grandi banche commerciali in sedi operative, ovvero la costruzione della cosiddetta struttura gestionale a matrice. L'argomento trattato nell'articolo è rilevante per le banche con un'ampia rete di filiali, incentrate sia sullo sviluppo dell'attività al dettaglio che sul servizio di una ristretta cerchia di persone giuridiche.

Alcune grandi banche come TRUST, VTB24, Alfa-Bank<1>, Banca Raiffeisen<2>e Promsvyazbank<3>, questa procedura è già passata e continua a muoversi nella direzione della centralizzazione. Altri, come VTB Bank<4>e banche non molto grandi (Banca "Apertura", " Capitale russa"), questa procedura è appena iniziata.

<1>Alfa-Bank ha avviato il processo di riconversione delle filiali in sedi operative già nel 2008. La necessità di cambiamenti nella struttura della banca è stata dettata da due fattori principali: l'evoluzione della normativa bancaria e l'introduzione della più moderna e multifunzionale piattaforma informatica che unisce tutti i clienti regionali della banca.
<2>Nel corso del 2010 il Consiglio di sorveglianza della Banca Raiffeisen ha deciso di chiudere 11 filiali.
<3>48 filiali di Promsvyazbank sono state trasformate in uffici operativi.
<4>Durante la riforma del regionale Reti VTB Verranno create 7 filiali di base, 80 sedi operative, 17 sedi aggiuntive e 3 centri di supporto operativo.

Ovviamente non vengono chiuse (trasformate) solo le filiali non redditizie, ma anche quelle redditizie, di norma, se cambiano gli indirizzi delle funzioni delegate a causa di un cambiamento nella politica della capogruppo o se i programmi in base ai quali è stata aperta la filiale sono cambiati non portare il risultato atteso.

Le filiali si trasformano in sedi operative, passando così a un nuovo sistema gestionale. Viene selezionata la struttura a matrice più moderna ed efficiente, progettata per standardizzare il servizio su tutta la rete, ridurre al minimo le funzioni di back-office nei punti vendita attraverso la centralizzazione, risparmiare sui costi e concentrarsi sulle vendite e sulla qualità del servizio nei luoghi. Grazie a queste trasformazioni, la banca potrà ottimizzare la gestione di tutte le risorse e offrire ai clienti nuove opportunità: verrà ampliata la gamma di prodotti e aumenterà la qualità del servizio.

Aspetti positivi della trasformazione delle filiali in sedi operative

Elenchiamo i principali vantaggi della trasformazione del settore bancario sulla base dell'esperienza delle più grandi banche russe.

Innanzitutto, durante la trasformazione di una filiale in una sede operativa, viene liquidata un'unità contabile separata, ovvero scompare la necessità di costituire una sede operativa. bilancio separato e altre segnalazioni obbligatorie in conformità con i requisiti della Banca di Russia. In altre parole, non è necessario costituire un'unità contabile separata per la redazione di tali report, ma resta il problema di dove ea chi verranno trasferite tali funzioni.

Il punto successivo è che l'unità strutturale della banca di nuova creazione non ha la posizione di capo contabile, il che, a sua volta, libera la banca dal processo di approvazione presso la Banca di Russia e riduce i costi del personale, cosa particolarmente importante per le banche con piccoli uffici regionali. Inoltre, cambia anche il regime di nomina del capo dell'ufficio operativo: quando cambia lo status, la necessità di coordinamento con il dipartimento territoriale della Banca di Russia si trasforma nell'obbligo di notificare semplicemente la sua nomina.

Poiché la sede operativa legale non è una suddivisione strutturale separata (separata) della banca, ha solo un conto di sotto-corrispondente e non effettua pagamenti indipendenti, il che porta a una diminuzione dei rischi operativi (compresi quelli associati a frode) e una diminuzione dell'ammontare delle attività deteriorate.

È inoltre impossibile ignorare i requisiti della Banca di Russia in merito ai locali delle filiali, compresi i requisiti di solidità tecnica e la disponibilità di un caveau (o stanza sicura), il che porta a notevoli costi aggiuntivi, mentre la Banca di Russia non impone tali requisiti agli uffici operativi. Di norma, le sedi operative sono dotate di istituti di credito, a seconda del grado di tutela e della gamma di servizi offerti dall'ufficio.

Si segnala inoltre che la procedura per la registrazione di una sede operativa è molto più breve di quella per la registrazione di una filiale. Ciò è estremamente importante per garantire la gestibilità della rete, ovvero per garantire la continuità delle attività della banca nel territorio di presenza (in caso di delocalizzazione, apertura, chiusura).

In generale, il sistema decisionale rimane lo stesso delle filiali: gli uffici operativi sono lasciati autonomi nel fare decisioni di credito, in uso installato limiti di credito, nella conclusione di accordi creditizi ed economici, ovvero, indipendentemente dallo status, i punti vendita regionali possono essere dotati di tutti i poteri necessari per accettare decisioni di gestione e sviluppo commerciale di successo.

Quindi, il motivo principale dell'opportunità di convertire le filiali in sedi operative è la necessità di aumentare l'efficienza della rete di filiali esistente riducendo i costi delle operazioni di supporto, inoltre, una rigida centralizzazione aumenta il livello di controllo e automazione dei processi e , di conseguenza, riduce i costi: tale trasformazione crea una piattaforma organizzativa per trasformare il processo di delega orizzontale dei poteri (quando molte grandi filiali regionali fanno capo a una sede centrale della banca) in un sistema a due livelli (matrice), quando la sede centrale gestisce i cosiddetti cluster, ovvero più filiali di base, che a loro volta hanno gestione operativa diverse sedi operative.

Fasi della trasformazione della rete di filiali

Il processo di trasformazione della rete di filiali richiede un'analisi su larga scala e il coinvolgimento di esperti specializzati che operano nel mercato di tali servizi. Di norma viene selezionato un ramo "pilota", in cui viene testato il processo di trasformazione.

Il compito principale della banca è quello di sviluppare un piano per il passaggio a una nuova struttura e l'introduzione di un unico sistema bancario automatizzato affidabile. Al riguardo, le unità di business stanno predisponendo una metodologia per l'attuazione degli interventi organizzativi relativi alla trasformazione delle filiali e le società specializzate, di norma, forniscono agli specialisti informatici della banca la necessaria consulenza sull'utilizzo delle funzioni sviluppate.

Un'enorme quantità di lavoro ricade anche sulle spalle del dipartimento di contabilità centrale, poiché la sua area di responsabilità comprende l'inventario e la prenotazione dei conti, il trasferimento di saldi con saldo zero, il trasferimento di contratti, i termini di servizio di conti, tariffe, tassi di interesse eccetera.

In futuro vengono realizzati lo sviluppo di una soluzione replicata e la trasformazione di massa della rete di filiali. Per quanto riguarda l'organizzazione e la gestione del progetto, dopo il "ramo pilota" una matrice standard di ruoli progettuali, modalità standard di comunicazione e interazione con le funzioni bancarie, un piano standard per lo svolgimento di tutte le attività informatiche e aziendali per preparare e condurre la migrazione di filiali, ecc. sono approvati. L'effetto principale si ottiene attraverso una riduzione del numero dei dipendenti, che nelle regioni dopo la riforma richiedono meno di prima.

Aspetti contabili nell'ambito della centralizzazione

Come abbiamo già detto, la costruzione di una struttura di gestione a matrice consente di standardizzare il servizio su tutta la rete, ridurre al minimo le funzioni di back office nei punti vendita attraverso la centralizzazione, risparmiare sui costi e concentrarsi sulle vendite e sulla qualità del servizio nei luoghi. Gli uffici operativi sono esentati dalla necessità di preparare e presentare rapporti alla Banca di Russia, la segnalazione alle autorità fiscali è semplificata, ecc.

Sotto il cosiddetto periodo di transizione una banca che ha deciso di riformare la propria rete di sportelli approva atti normativi che disciplinano le problematiche della circolazione documentale, della contabilità e degli ambiti di responsabilità tra le strutture di nuova costituzione, tra cui, al fine di:

• attuazione di operazioni di regolamento clienti (pagamenti non in contanti);
• condurre transazioni in contanti;
• mantenere un archivio di documenti di transazione;
• sospensione delle operazioni sui conti clienti;
• condurre operazioni con titoli (solitamente cambiali e certificati di deposito);
• condurre operazioni di credito;
• effettuare operazioni di deposito, ecc.

La difficoltà maggiore, a nostro avviso, è determinata dalle problematiche di organizzazione della gestione documentale in occasione della conservazione degli archivi delle carte dei documenti liquidativi e della sospensione delle operazioni sui conti dei clienti, poiché gli originali dei documenti contabili primari (richieste di pagamento, ordini di incasso, decisioni e delibere organismi autorizzati sulla sospensione delle operazioni/blocco dei fondi) sono ricevuti dalla sede operativa del luogo di registrazione entità legale, e la contabilità è mantenuta nella divisione della banca che svolge le funzioni di contabilità e controllo.

Diamo un'occhiata ad alcune definizioni e funzioni divisioni strutturali banca, che incide direttamente sul processo di trasformazione di una filiale in una sede operativa.

Front office (front office) è una suddivisione che conclude le transazioni bancarie. Nelle condizioni di trasformazione, tali funzioni ricadono sulle divisioni dell'organizzazione capogruppo (uffici aggiuntivi) e succursali di base, che restano nella struttura della banca.

Il back office (back office) è un'unità strutturale interna della banca che elabora le operazioni, effettua i regolamenti e mantiene la contabilità, svolge cioè funzioni ausiliarie rispetto al front office. Questa suddivisione esegue la contabilità, l'archiviazione dei documenti contabili primari, la preparazione bilancio d'esercizio, controlla, se necessario, il rispetto dei limiti e fornisce informazioni alla contabilità centrale in conformità con i requisiti della Banca di Russia.

Le funzioni di back office possono essere distribuite tra più reparti. Le banche avanzate distinguono anche il middle office (middle office) come un'unità di personale separata, sottolineando la sua differenza sia dal front office che dal back office.

Middle office (middle office) - un'unità strutturale interna dell'ufficio operativo regionale, che interagisce con i clienti in termini di firma dei contratti per servizio bancario e altri accordi quadro ( accordi generali ecc.), accettando gli ordini dei clienti per le transazioni (regolamenti, acquisti e vendite, backup conti, trasferimenti di fondi, ecc.), fornendo dichiarazioni/risposte alle richieste dei clienti secondo la procedura stabilita. Il middle office è subordinato al front office.

Il back office non serve la clientela bancaria, a differenza del middle office, ma interagisce con le controparti.

Contabilità centralizzata<1>- una suddivisione strutturale interna della banca, costituita nell'area di presenza della filiale di base (può essere costituita sulla base di più sportelli), esercita il controllo (in termini contabili) su tutte le sedi operative regionali subordinate alla filiale .

<1>Centri di supporto operativo.

La contabilità centralizzata assume le funzioni operative di tutte le filiali, il che consente di concentrare le attività dei punti vendita regionali sullo sviluppo del business, nonché di standardizzare il servizio e migliorare la qualità del servizio clienti su tutta la rete.

La suddetta distribuzione delle responsabilità può variare leggermente per le diverse banche - ad esempio, il controllo sul rispetto dei limiti può essere assegnato alla divisione controllo interno(il che è metodologicamente più corretto, ma ciò solleva la questione delle leve di influenza di tale unità sul back office), in alcuni casi la reportistica direzionale può essere trasferita anche ad altre unità (il che, a sua volta, può portare a discrepanze nella segnalazione), ecc. .P.

A nostro avviso, il processo di accentramento risponde alle esigenze del moderno sistema bancario. La creazione di un ufficio contabile centralizzato (centri di supporto operativo) ha lo scopo di consolidare le funzioni del back office, dell'ufficio contabilità e dell'ufficio operazioni, che elabora le transazioni dei clienti. In pratica, per i clienti, tutte le modifiche di principio restano impercettibili: non importa per loro dove e da quale organo collegiale della banca vengano prese in considerazione le loro domande, dove sia ubicata la contabilità della banca e dove siano conservati i loro documenti. La cosa principale è la qualità e la velocità del servizio. Questa riforma della rete ti consente semplicemente di raggiungere questo obiettivo. Allo stesso tempo, la riduzione delle spese della banca consentirà di offrire alla clientela prodotti più redditizi, mentre l'ottimizzazione dei processi aziendali aumenterà la velocità e la qualità del servizio.

Come notato sopra, con la completa centralizzazione della contabilità in personale nella sede operativa non è previsto il ruolo di capo contabile, si riduce notevolmente la funzionalità dei servizi contabili. I documenti di regolamento e monetari sono eseguiti da dipendenti operativi. Tutti i regolamenti vengono effettuati tramite contabilità centralizzata, le sedi operative non aprono conti propri con altri istituti di credito. Pagamenti senza contanti svolta centralmente attraverso i conti di corrispondenza delle filiali di base.

Organizzazione capo Banca commerciale assume tutti gli obblighi nei confronti dei clienti della filiale chiusa (riorganizzata). Il servizio clienti continua sulla base della sede operativa. Chiusura conti clienti e apertura di nuovi questo caso non richiesto.

Solo in caso di completa liquidazione della filiale, la banca può modificare unilateralmente il numero di conti correnti bancari dei clienti della filiale chiusa, prestito e altri conti intrabancari, mentre l'obbligo della banca è di informare i propri clienti per iscritto in avanzare.

Il saldo dei fondi dai conti della filiale chiusa in caso di liquidazione completa viene trasferito sul conto corrispondente istituto di credito(conto di bilancio del secondo ordine 30101).

Sono soggetti a chiusura i seguenti conti aperti nel bilancio della filiale:

• conti per la contabilizzazione delle entrate e delle spese (in questo caso, i saldi vengono precedentemente trasferiti ai conti per la contabilizzazione delle entrate e delle spese dell'organizzazione principale);
• conti di regolamento interprofessionale (conto di bilancio del secondo ordine 30301/30302);
• conti per accordi con altri debitori ai sensi dell'art transazione d'affari(conto di bilancio del secondo ordine 60312).

Accesso ai conti per la contabilità del file della carta dei documenti di regolamento (conti fuori bilancio del secondo ordine 90901, 90902) e per altre operazioni (credito, deposito, transazioni in titoli - una questione puramente tecnica, chiusura anticipata conti aperti in tal caso, non è richiesto fino alla scadenza dei contratti.

Al momento della decisione di chiudere una filiale, dovrebbe essere cancellata le autorità fiscali e notificare all'ufficio territoriale della Banca di Russia che supervisiona le attività della banca, nonché notificare all'ufficio territoriale della Banca di Russia presso la sede della filiale. La data di chiusura di una filiale di un organismo di credito è la data di invio della suddetta comunicazione.

Ulteriori rischi derivanti da liquidazioni nelle condizioni di accentramento delle funzioni di back office

L'esperienza pluriennale nella formazione del settore bancario in Russia ha dimostrato che l'apertura di una filiale è troppo costosa per una banca, e quindi si ritiene che un ufficio operativo sia un punto vendita per una piccola banca con un numero limitato di servizi bancari subordinato al ramo. Gli uffici operativi sono stati aperti, di regola, nei distretti Lontano est, l'estremo nord e la Siberia, in luoghi difficili da raggiungere. In alcuni casi, alcuni dirigenti non vedono alcuna differenza tra gli uffici operativi e quelli aggiuntivi. Ciò ha un impatto sulla politica del personale della banca e sulla capacità di selezionare un manager responsabile e rappresentativo, responsabile dell'attrazione dei clienti. In altri termini, in alcuni casi, l'assenza di sportelli nelle regioni in cui opera una banca commerciale può pregiudicarne lo status e l'immagine.

Le sedi operative sono, infatti, intermediari tra la banca (filiale) e il cliente. Il compito principale della loro creazione è la centralizzazione delle funzioni di back-office e la riduzione del flusso documentale. Allo stesso tempo, in assenza di un proprio conto corrispondente, il processo di elaborazione dei pagamenti dei clienti diventa un po' più complicato. I documenti di regolamento dei clienti serviti presso l'ufficio operativo vengono elaborati in una regione e i fondi possono essere trasferiti a clienti di altre banche dal conto corrispondente di una filiale o organizzazione madre situata in un'altra regione della Russia. In altre parole, se la sede operativa e la filiale da cui è aperta sono subordinate a diversi dipartimenti territoriali della Banca di Russia, si ha un certo ritardo nel traffico dei pagamenti, aggravato anche dalle procedure interne della banca (accumulo di i pagamenti per un volo in una filiale possono avvenire senza tener conto dell'urgenza dei pagamenti che operano i clienti degli uffici).

Nelle regioni lontane dalla sede centrale, la selezione dei clienti si è basata, di norma, su fattore umano. Quindi, quando la filiale è chiusa, la questione della sicurezza rimane I soldi di proprietà di grandi aziende clienti e privati. I gestori di filiale, disponendo di una cassa e di un conto di corrispondenza, potrebbero garantire il rimborso a una determinata fascia di clientela, nonostante lo stato dell'organizzazione capogruppo e della banca nel suo complesso. Il capo dell'ufficio operativo è privato di tale opportunità (rimangono sotto la sua responsabilità solo i saldi alla cassa). Questo fatto influisce in modo significativo sul rapporto con i clienti VIP nei mercati regionali.

Non si può trascurare che la centralizzazione delle funzioni di back office comporta maggiori rischi operativi. Nonostante vi sia una diminuzione del personale dell'apparato contabile della banca e la banca stia cercando di passare alla gestione elettronica dei documenti, esiste un'elevata probabilità di elaborazione errata dei documenti di regolamento su copia cartacea, che continuano ad esistere nel sistema di regolamento della Russia: nelle condizioni di un ufficio operativo, i documenti vengono ricevuti da una finestra operativa e la sua elaborazione finale viene eseguita da un'altra divisione della banca. La funzione dei lavoratori operativi in ​​tali condizioni si riduce solo alla ricezione di documenti di pagamento e monetari, che "offuscano" la loro responsabilità.

In tali circostanze, le banche sono obbligate a sviluppare e approvare internamente documenti normativi, disciplinando in maniera chiara i temi della circolazione documentale e degli ambiti di responsabilità tra le nuove strutture strutturali della banca.

La tecnologia per l'elaborazione delle informazioni contabili per le operazioni delle sedi operative di nuova creazione si basa sul principio dell'implementazione del software controllo successivo e autonomia degli uffici contabili. L'apertura dei conti, la maturazione degli interessi e altri flussi di cassa sui conti dei clienti vengono effettuati direttamente nel back office, mentre i dipendenti responsabili dell'ufficio contabilità (centri di supporto operativo) controllano tutte le operazioni delle loro sedi operative regionali subordinate. Il rispetto di una chiara distribuzione delle funzioni tra back, front e middle office e l'implementazione di una consolidata interazione consentirà di strutturare in modo competente i processi aziendali all'interno di un istituto di credito e di ridurre i rischi bancari.

Particolare attenzione dovrebbe essere prestata ai rischi operativi che emergono nel corso delle operazioni di regolamento sui conti dei clienti. Tuttavia, c'è la tendenza a spostare la maggior parte di questi rischi nel back office soluzione migliore Il problema è un tale metodo di lavoro in cui il front office è direttamente coinvolto nel ridurre al minimo questi rischi.

Come dimostra la pratica, i rischi operativi spesso trascurati del back office sono talvolta costosi e potenzialmente più significativi dei rischi di mercato. Esempi di rischi operativi derivanti da operazioni di regolamento tramite uffici operativi sono:

• malfunzionamenti Software;
• carenze nell'organizzazione della conservazione dei documenti su carta e in formato elettronico;
• carenze nella gestione, supervisione, organizzazione del controllo;
• errori nelle segnalazioni presentate alle filiali di base;
• tentativi di nascondere perdite o conseguire guadagni personali (frode da parte di dipendenti di sedi operative);
• frode di terzi (da parte dei clienti).

Non è difficile stabilire e controllare determinati livelli di rischio di mercato e di credito. Ma identificare e valutare i livelli dei rischi operativi e le loro fonti non è un compito facile. Il problema principaleè che i rischi operativi non possono sempre essere identificati in tempo. Le perdite spesso derivano da una complessa combinazione di eventi, che rende difficile prevedere e modellare le situazioni di rischio.

E non è un caso che la Banca di Russia presti grande attenzione alle raccomandazioni del Comitato di Basilea per la vigilanza bancaria in materia di identificazione del rischio, che ha svolto molto lavoro in questo ambito. Nel febbraio 2003 è stata pubblicata la Sound Practices for the Management and Supervision of Operational Risk. Grazie agli sforzi congiunti di ricercatori e risk manager delle grandi banche, sulla base delle raccomandazioni, è stato possibile identificare le modalità di gestione dei rischi operativi. La versione finale dell'accordo di Basilea II è apparsa nel 2004. Secondo la decisione del Comitato di Basilea, il rischio operativo è il rischio di perdite associate a inadeguate o fallite processi interni, sistemi o errori umani o eventi esterni. Si precisa che tale definizione non tiene conto dei rischi di perdita di reputazione, sebbene sia evidente che alcuni eventi operativi possono incidere sul “buon nome” di un ente creditizio. Il Comitato di Basilea ha individuato sette categorie principali di eventi che portano a perdite, la cui probabilità aumenta significativamente con una forma di contabilità centralizzata:

• azioni disoneste dei dipendenti della sede operativa (frode interna): perdite associate a frode, appropriazione indebita di beni altrui o inosservanza della legge o dei regolamenti interni della banca, in cui è coinvolto almeno uno dei funzionari;
• frode esterna: perdite della banca legate a frode, appropriazione indebita di beni altrui o mancato rispetto della legge da parte dei clienti della banca e di altri terzi (furto, rapina, attacchi di hacker e altri fattori simili);
• pratiche e sicurezza sul lavoro: perdite legate ad azioni contrarie a leggi o accordi in materia di lavoro, salute e sicurezza, con conseguente pagamento di risarcimenti per danni alla persona o per discriminazione ( contenzioso tra banca e dipendenti delle sedi operative);
• Clienti, prodotti e pratiche commerciali: perdite derivanti da un errore non intenzionale o negligente nell'esercizio di doveri professionali per clienti specifici o dalla natura o dal design dei prodotti offerti ai clienti;
• danno alle risorse fisiche: perdite legate alla perdita o al danneggiamento delle risorse dovute a calamità naturali o altri eventi;
• interruzioni dell'attività e guasti del sistema: perdite associate a interruzioni dell'attività o guasti ai sistemi. Rientrano in questa categoria le perdite dovute a guasti di hardware, software, reti o servizi di utilità del computer;
• esecuzione, consegna e gestione dei processi: perdite associate a mancati processi di elaborazione delle transazioni o di gestione dei processi, nonché perdite causate da rapporti infruttuosi con terzi.

Per quanto riguarda le pratiche di gestione del rischio operativo, il Comitato di Basilea e vari organi di vigilanza prescrivono una serie di standard di gestione del rischio operativo (ORM) per le banche e organizzazioni simili. istituzioni finanziarie.

Alla luce di quanto sopra, l'organizzazione capogruppo (filiale di base) della banca dovrebbe prestare grande attenzione all'identificazione e alla minimizzazione dei rischi operativi in ​​occasione dell'apertura di sedi operative. In altre parole, il processo di monitoraggio delle attività delle strutture di nuova costituzione dovrebbe comprendere:

• procedure per la tempestiva identificazione dei fattori di rischio;
• valutazione del rischio operativo;
• monitoraggio costante di tutte le operazioni;
• riduzione dei fattori di rischio operativo.

Il personale del back office dovrebbe fornire informazioni pertinenti sulle esposizioni con regolamento, ecc. Tuttavia, la pianificazione generale, il coordinamento e il monitoraggio dovrebbero essere forniti a livello centrale: i centri di supporto operativo.

conclusioni

Quindi, il principale gruppo di ragioni che ha reso necessaria la riforma della rete di filiali delle grandi banche russe è basso livello redditività delle filiali, eccessiva concentrazione degli sforzi sullo sviluppo di quelle aree bancario, che ha portato entrate immediate, per lo più speculative. Si segnala inoltre l'insufficiente qualificazione del personale direttivo di molte banche, la mancanza di modalità affidabili di gestione del patrimonio e della rete di sportelli e la sottovalutazione della pericolosità dei rischi adeguata al volume e alla natura dell'operatività. Non è raro che le banche consentano spese irragionevolmente elevate per l'apertura di filiali, la costruzione di edifici, che hanno aumentato il costo delle loro operazioni e, di conseguenza, ridotto i profitti.

Lo scopo della riforma è ridurre i costi e raggiungere l'affidabilità della banca (qualità e velocità del servizio, garanzia della continuità dei pagamenti dei clienti). Come dimostra la pratica, per le banche focalizzate sul commercio al dettaglio, una vasta rete di uffici operativi economici è più attraente, universale e focalizzata sul servizio solo di grandi clienti - persone giuridiche e persone fisiche nella regione di presenza - una filiale.

O.Yu.Kashanova

Revisore interno

Ci sono molti momenti preoccupanti nello stato attuale del sistema bancario russo. Questo è sia l'eccessivo allargamento dei principali attori sia la volontà di uscire dal mercato dei grandi banchieri stranieri. E il numero totale di banche in Russia è in calo. Ma i restanti attori hanno puntato sullo sviluppo e stanno gradualmente aumentando la loro presenza nelle regioni.

Professionale risorsa bancaria Bankir.ru ha condotto uno studio tra i banchieri russi sui principi di sviluppo delle reti territoriali di banche. A loro avviso, il settore sta tornando a una fase di crescita attiva. Il rilancio del retail banking richiede espansione. Le organizzazioni di credito oggi hanno bisogno di personale, spazio, immobili. Ognuno ha strategie diverse per costruire una rete di filiali, da quelle aggressive a quelle conservatrici. Tuttavia, è ovvio per il mercato che le banche hanno puntato sulla crescita e sulla conquista di nuovi territori.

Dove andare

Tra gli attori più attivi ci sono rappresentanti delle maggiori banche statali russe e banchieri regionali che non sono pronti a rinunciare alle loro posizioni nei mercati locali che ben conoscono. Ad esempio, Vyacheslav Vorobyov, vicepresidente - presidente del consiglio di amministrazione, direttore del dipartimento di rete VTB24, ha dichiarato: "Nel 2010 abbiamo aperto 55 uffici, il 90% dei quali in grandi città con una popolazione di oltre 500.000 persone". La dimensione della rete di vendita di VTB24 nel mercato più capiente, quello di Mosca, ha raggiunto i 90 uffici. Il maggiore aumento della rete VTB24 nel 2010 è stato a Mosca, dove la banca ha aperto 13 uffici. Ci sono cinque uffici a San Pietroburgo. Quattro uffici ciascuno a Ekaterinburg, Samara, Chelyabinsk. "All'inizio anno corrente abbiamo 530 filiali in 203 città, - ha detto V. Vorobyov. "Ora i nostri servizi sono disponibili per il 71% della popolazione urbana della Russia in 69 regioni". Quest'anno VTB24 ha piani grandiosi: aprire 70 punti vendita.

Tra le regionali energetiche c'è la banca Express-Volga. Alla fine dello scorso anno il numero delle sue filiali è raddoppiato, passando da 30 a 60, e nella prima metà di quest'anno è stato annunciato l'obiettivo: 100 filiali. Un'altra banca SKB regionale ha raggiunto una copertura nazionale. Ad oggi, SKB-Bank è presente in 96 città della Russia in 35 soggetti della Federazione. La nuova strategia di espansione della rete è stata adottata anche da Pervobank. Oggi serve clienti in 33 uffici in nove città russe: a Samara e nella regione di Samara, Mosca, San Pietroburgo, Ulyanovsk, Orenburg e Tarko-Sale (Yamalo-Nenets Autonomous Okrug).

Vale anche la pena notare Metkombank, OTP Bank, First Republican Bank, Moscow Renaissance Credit.

Le strategie di sviluppo degli uffici bancari dipendono dall'"origine" delle banche. Di norma, gli istituti di credito regionale si sviluppano prima all'interno della propria regione, per poi allargare la loro espansione alle regioni limitrofe, puntando principalmente sui capoluoghi di regione, e poi su grandi città. grandi banche, che formano le loro strategie da Mosca, si concentrano immediatamente su oltre un milione di città e successivamente sulla periferia.

Il paradosso dello sviluppo: la presenza del potenziale economico della regione, e non la presenza/assenza di servizi bancari, diventa una priorità nella scelta di una direzione per tutti gli attori. Cioè, i banchieri sono pronti a competere tra loro per essere attivi senso economico regione e non costruire nuovi siti con infrastrutture non sviluppate.

Molti banchieri sono d'accordo con questa opinione. Ad esempio, secondo Oleg Shemyakov, capo del dipartimento marketing di Interkommerts Bank, la banca non è molto interessata alle regioni con un basso sviluppo dei servizi bancari. Dopotutto, il periodo di ammortamento di una filiale nelle regioni sottosviluppate si estende spesso per diversi anni.

Un altro importante fattore di sviluppo è la presenza di forti manager sul territorio. La priorità è data alle regioni con un'istruzione superiore specializzata ben sviluppata.

In termini di numero di uffici bancari, i leader sono i distretti federali centrali e del Volga. Sulla base delle strategie bancarie, è improbabile che ci si possa aspettare un rapido sviluppo nei distretti più arretrati del Caucaso settentrionale e dell'Estremo Oriente. I distretti federali siberiano, degli Urali, del sud e del nord-ovest sembrano più promettenti.

Quali dipartimenti sono necessari

I banchieri ancora una volta non partono dalle aspettative del mercato, ma dalla propria strategia di sviluppo. Le grandi banche preferiscono aprire filiali regolari. Questo ti permette di essere più vicino al cliente.

Le banche regionali lavorano in modo più diretto. Ad esempio, Svyaz-Bank sta aumentando il numero di punti vendita per essere più vicini ai singoli clienti.

VTB24 sta espandendo la sua rete per gli stessi motivi. In tutte le regioni in cui opera VTB24, i "grandi formati" sono già aperti. Ci sono 120.000-140.000 abitanti per un ufficio commerciale. Questo è molto meglio di tre anni fa. Ora il benchmark è portato a un'elevata densità di rete nelle città ad alto potenziale. Se necessario, VTB24 crea punti di backup aggiuntivi in ​​aree in cui è già stata costituita una vasta base di clienti e l'ufficio esistente è sovraccaricato. I principali format aperti negli ultimi due anni sono reparti standard da quattro a sei posti di lavoro, con una superficie di 150-250 mq. M. Allo stesso tempo, è cambiata in modo significativo il format di una filiale standard: si sono ampliate l'area clienti e l'area 7 x 24, il numero degli sportelli automatici è aumentato notevolmente.

Le banche di medie dimensioni utilizzano tutti i formati di rete, in base agli obiettivi di business in un determinato territorio, alle prospettive di sviluppo e ai risultati raggiunti. Ad esempio, PRB Bank ha iniziato a sviluppare una rete regionale aprendo filiali a tutti gli effetti. Nel processo di sviluppo, le filiali efficienti e di successo sono state integrate da una rete di filiali e quelle inefficienti sono state trasformate in "formati commerciali leggeri" - sedi operative. Bank Express-Volga ritiene che il formato di un classico ufficio aggiuntivo sia ottimale. Lo stesso formato è chiamato il più promettente nella banca VUZ, Chelyabinvestbank. SKB-Bank considera anche un ufficio operativo un formato abbastanza adatto. Primsotsbank dà la priorità a uffici e filiali aggiuntivi.

Binbank sostiene un approccio più flessibile: è necessario un compromesso ragionevole nella costruzione della rete. Tutto dipende dagli obiettivi specifici. Se l'obiettivo è espandere la rete nella stessa città o soggetto della Federazione Russa, allora un ufficio aggiuntivo. Se l'obiettivo è quello di entrare in nuovi soggetti della Federazione Russa, allora attraverso un ufficio di rappresentanza, che successivamente diventerà una filiale o un ufficio operativo.

Tuttavia, oggi il leader indiscusso tra tutti i formati bancari sono gli uffici aggiuntivi, al secondo posto sono le casse operative. Intanto è in questi segmenti che negli ultimi sei mesi si è registrato un calo del numero. Parallelamente cresce il numero degli uffici credito e cassa e delle sedi operative.

E se il calcolo non è giustificato?

La divisione open banking non raggiunge il livello di efficienza richiesto. Cosa fare? In primo luogo, può essere chiuso (tuttavia, i banchieri usano sempre meno questo metodo), in secondo luogo, può essere venduto e, in terzo luogo (a proposito, questo metodo è ora il più rilevante), l'unità viene trasferita o riavviata nel stesso o un altro formato. Succede che il punto è inefficace per un lungo periodo e tutti i metodi di sviluppo del business non funzionano in esso. In questo caso, il PRB, ad esempio, cerca di migliorare l'economia adeguando i costi alle dimensioni dell'impresa, modificando il formato della divisione territoriale (la filiale diventa sede operativa, CCO, ecc.). L'ultimo passo è quando i banchieri chiudono le divisioni inefficienti.

Ci sono storie non di chiusura, ma di trasferimento dell'unità, dettate dallo sviluppo attività bancaria in una determinata regione. Ad esempio, l'anno scorso la banca BKF ha chiuso una filiale a Krasnoyarsk, ma l'ha aperta a Novosibirsk.

Ci sono anche attività più ottimistiche: l'outlet esistente è temporaneamente chiuso per essere riformattato nel formato successivo nella gerarchia. Una storia del genere è ricordata in SKB-Bank: a Krasnoyarsk, l'ufficio di rappresentanza è stato trasformato in un ufficio operativo. Gli uffici di rappresentanza hanno meno poteri e possono effettuare un numero limitato di operazioni. Dopo aver ricevuto risultati convincenti del lavoro in questa città, la banca SKB ha deciso di trasformare gli uffici di rappresentanza in uffici a tutti gli effetti. La Banca Smolensk ha temporaneamente sospeso i lavori di uno degli uffici per ampliarne le funzionalità. Prima della trasformazione esisteva una sola cassa per i servizi dei clienti e un solo operatore poteva aiutarli a svolgere il necessario Operazioni bancarie. Nel tempo, hanno iniziato ad apparire code, chiaramente non c'erano abbastanza specialisti per servire tutti coloro che si sono rivolti a questo ufficio.

In connessione con la riduzione attiva del numero totale delle banche e la ridistribuzione del loro patrimonio e divisioni tra i restanti attori, è apparso un altro motivo di chiusura divisioni bancarie- concorrenza interna. Così è raddoppiata la rete degli sportelli della banca “Solidarietà” dopo la fusione avvenuta nel 2008 in un gruppo con la banca “Potenziale” (Togliatti), accettata per la riorganizzazione. Alcuni uffici aggiuntivi delle due banche iniziarono a competere sugli stessi siti. Pertanto, nel 2008-2010. la rete delle filiali è stata sistematicamente ottimizzata, sono stati tagliati cinque punti vendita.

Quando si tratta di chiudere le business unit, VTB24 dà la priorità all'ottimizzazione dei costi. Durante la crisi, questo approccio è stato il più ragionevole. Di conseguenza, 34 uffici che non corrispondono ai formati Banca al dettaglio, Chiuso. Tuttavia, VTB24 ha agito non solo con metodi severi. Per un terzo degli uffici, VTB24 ha ridotto il canone di locazione di quasi il 20% e continua a negoziare con i proprietari per ridurre le tariffe. Il risparmio totale derivante dalla riduzione dei canoni di locazione su base annua è stato di quasi 100 milioni di rubli.

In generale, il costo dell'affitto dei locali per le unità bancarie sta diventando un fattore sempre più significativo. In un certo numero di casi, soprattutto durante una crisi, è il massimo affitto può portare alla chiusura dell'ufficio aggiuntivo.

Numero di uffici bancari in distretti federali Russia

Struttura delle suddivisioni territoriali delle banche

La sede centrale di Alfa-Bank si trova a Mosca; in totale sono state aperte 511 filiali e filiali della banca nelle regioni della Russia e all'estero. Una delle più grandi suddivisioni è la filiale "Nizhny Novgorod" di OJSC "Alfa-Bank", che comprende anche suddivisioni situate nel territorio dell'Udmurtia.

OJSC "Alfa-Bank" nel territorio dell'Udmurtia è rappresentata dalle seguenti divisioni:

Ufficio di credito e cassa "Rodnik" (Izhevsk, Sovetskaya st., 13);

Ufficio operativo "Izhevsky" della filiale "Nizhny Novgorod" (Izhevsk, Sovetskaya st., 13);

Ufficio di credito e cassa "Izhevsk-Ustinovsky" (Izhevsk, Molodezhnaya st., 87);

Ufficio operativo filiale "Italmas" "Nizhny Novgorod" (Izhevsk, Molodezhnaya st., 87);

Ufficio di credito e cassa "Izhevsk-Deryabinsky" (Izhevsk, via Pushkinskaya, 216).

L'ufficio operativo "Izhevsky" della filiale "Nizhny Novgorod" è stato istituito il 22.11.2010. Attualmente conta 17 dipendenti. Struttura organizzativa l'ufficio "Izhevsk" OJSC "Alfa-Bank" è mostrato nella Figura 1.

Figura 1 - Struttura organizzativa dell'ufficio operativo "Izhevsk" di OJSC "Alfa-Bank"

Il responsabile dell'ufficio gestisce direttamente tutti i settori che esistono nell'ufficio, uniti in blocchi, sotto la sua guida vi è anche un vicedirettore d'ufficio e un impiegato di cassa senior (SOCR).

Il vicedirettore del dipartimento controlla e coordina il lavoro dell'intero team (tranne il manager), tiene riunioni mattutine tutti i giorni, aiuta i dipendenti, può svolgere tutti i tipi di lavoro dei dipendenti, risolve i conflitti e situazioni controverse eccetera. Quando non c'è un manager, svolge le sue funzioni. I seguenti dipendenti sono sotto la sua diretta supervisione:

Amministratore del servizio. Le sue funzioni includono:

Incontro con il cliente

Individuazione dei bisogni primari del cliente

Lavorare con una coda

Trasferimento del cliente a specialista o manager-consulente

Direzione del cliente verso gli sportelli automatici e assistenza nel lavoro con loro

Assistenza nella compilazione del questionario e del form Traduzione occidentale Unione

In funzione ufficiali di prestito include:

Conduzione di un colloquio di credito con un potenziale cliente della Banca;

Raccolta e verifica dei documenti, nonché delle informazioni dichiarate da un potenziale cliente.

Condurre una valutazione della solvibilità di un potenziale cliente, nonché la sua richiesta di prestito;

Prendere una decisione di credito;

Preparazione dei documenti per la concessione di un prestito o il rifiuto di concedere un prestito;

Attrarre potenziali investitori;

Registrazione dei documenti sul deposito.

Responsabile consulenza:

Presentazione e vendita dei prodotti Alfa-Bank

Consultazioni (su prestiti, su piani tariffari, ecc.)

Transazioni

Assistenza nella compilazione della modulistica per l'apertura piani tariffari, a credito

Consulente per gli investimenti:

Consulenza su depositi, contributi, azioni fondi di investimento(PIF), ecc.

Presentazioni

Fare affari, ecc.

L'impiegato di cassa senior (SOCR) organizza il lavoro servizi di liquidazione e contanti clienti, tra cui contabilità, implementa la norma prodotti bancari, allinea schema efficace servizio clienti operativo.

Le funzioni del cassiere includono:

Effettuare operazioni in contanti di CB;

Collezione;

Reportistica periodica sulle transazioni in contanti.

Le funzioni di un contabile includono la contabilità. contabilizzazione delle operazioni intra-economiche, contabilizzazione delle entrate, delle spese, risultato finanziario, immobilizzazioni, immobili e MC, crediti e è possibile pagare per questi account, redazione di relazioni, attuazione del follow-up quotidiano sull'operatività dell'ufficio.

struttura sociale il personale dell'ufficio operativo "Izhevsk" di OJSC "Alfa-Bank" per il 2013 è presentato nella tabella 3.

Tabella 3 - Struttura sociale del personale dell'ufficio Izhevsky di Alfa-Bank OJSC per il 2013

elemento caratteristico	Numero di persone	Peso specifico, %
Numero di dipendenti, di cui:
Staff di gestione
Specialisti
personale di supporto
Dai 18 ai 25 anni
Dai 25 ai 40 anni
Dai 40 ai 55 anni
Formazione scolastica:
Media
Primaria professionale
Professionale secondario
Professionista superiore
Uomini
Donne
Esperienza lavorativa in banca
Da 1-3 anni
Da 3 - a 7 anni
Da 7 a 10 anni

Per svolgere le sue attività, l'ufficio operativo "Izhevsk" di OJSC "Alfa-Bank" dispone di personale qualificato con sufficiente esperienza lavorativa e livello di istruzione. Un'analisi del movimento del personale dell'ufficio operativo "Izhevsk" di OJSC "Alfa-Bank" è presentata nella tabella 4.

Tabella 4 - Il movimento del personale dell'ufficio operativo "Izhevsk" di OJSC "Alfa-Bank" per il periodo 2012-2013

Si può notare che, nell'ufficio operativo "Izhevsk" dell'OJSC "Alfa-Bank", ci sono tassi di rotazione sufficientemente bassi, il che è spiegato dalla politica del personale in corso, dalle condizioni di lavoro e sistema esistente salari.

Le divisioni strutturali interne di un istituto di credito comprendono: uffici accessori, operativi e di credito e cassa, sportelli operativi esterni al centro di cassa.

La procedura per l'apertura di sportelli bancari è regolata da:

Articolo 22 Succursali, Uffici di Rappresentanza e Suddivisioni strutturali interne di un istituto di credito legge federale“Su banche e attività bancaria”;

Istruzione della Banca centrale della Federazione Russa del 2 aprile 2010 n. 135-I (in precedenza - n. 109-I del 14 gennaio 2004) “Sulla procedura per la Banca di Russia di prendere una decisione registrazione statale istituti di credito e rilascio di licenze per operazioni bancarie" (di seguito - Istruzione n. 135-I)

Ufficio aggiuntivo- una suddivisione strutturale interna della banca o della sua filiale. Può compiere operazioni bancarie o parte di esse, previste dalla licenza della Banca Centrale per l'istituto di credito o filiale che lo ha creato. Apre solo nel territorio della stessa località dove si trova la banca stessa o la sua filiale.

Credito e cassa- una suddivisione strutturale interna della banca o della sua filiale. Svolge operazioni per la fornitura di fondi a piccole imprese e persone fisiche e la loro restituzione (rimborso), nonché servizi di cassa per persone giuridiche e persone fisiche. Tale definizione può essere trovata nelle Istruzioni della Banca di Russia n. 135-I.

Cassa operativa al di fuori della cassa- un'unità strutturale interna della banca, che fornisce esclusivamente servizi di cassa alla popolazione: accettazione ed emissione di depositi, accettazione di utenze e altri pagamenti da privati, acquisto e vendita di titoli (Istruzione n. 135-I).

Con la Direttiva n. 1794-U del 21 febbraio 2007, la Banca di Russia ha concesso agli istituti di credito il diritto di aprire il nuovo tipo unità strutturale interna - ufficio operativo.

L'ufficio può svolgere in tutto o in parte le operazioni bancarie previste dalla licenza della Banca Centrale per l'istituto finanziario (filiale) che lo ha creato. Le suddivisioni situate al di fuori del territorio dell'istituto della Banca di Russia, che controlla le attività di un istituto di credito (succursale), presentano una serie di restrizioni all'attuazione delle operazioni. Ad esempio, non sono autorizzati a comprare e vendere valuta estera sull'interbancario e sui cambi mercati valutari, carte preziose e altro attività finanziarie connessi all'assunzione di rischi finanziari da parte della banca, ecc.

A differenza di un ufficio aggiuntivo, le casse operative al di fuori del nodo di cassa, gli uffici di credito e di cassa e gli uffici operativi possono trovarsi al di fuori del dipartimento dell'istituzione territoriale della Banca di Russia, che sovrintende alle attività della banca (succursale) che ha aperto questa unità.

Si segnala inoltre che, secondo le indicazioni della Banca Centrale n. 2423-U, dal 1 ottobre 2010 tutti gli uffici di cambio sono stati trasferiti allo stato di unità strutturali interne (ad eccezione del punto mobile di transazioni in contanti) o chiusi.

Una suddivisione strutturale interna di un ente creditizio o di una sua succursaleè una suddivisione situata fuori dalla loro ubicazione e che effettua operazioni bancarie per conto di un istituto di credito, il cui elenco è stabilito regolamenti Bank of Russia, su licenza di un istituto di credito.

I tipi (forme) di possibili suddivisioni strutturali interne sono stabiliti da atti della Banca di Russia.

La facoltà di una succursale di un ente creditizio di decidere di aprire un'unità strutturale interna deve essere prevista dal regolamento sulla succursale di un ente creditizio (Parti 8-10, articolo 22 della Legge sulle banche e sull'attività bancaria) .

Al riguardo, si evidenziano le differenze generali tra le divisioni strutturali interne degli enti creditizi:

a) dalle succursali e dagli uffici di rappresentanza - che possano essere aperti non solo direttamente dagli organismi creditizi, ma anche dalle loro succursali;

b) dalle succursali - che l'elenco delle operazioni che possono svolgere è limitato non solo dalla licenza dell'istituto di credito, ma anche dai regolamenti della Banca di Russia.

Inoltre, non sono previste divisioni strutturali interne degli enti creditizi per l'apertura di sottoconti di corrispondenza, ma solo conti personali per conto di un istituto di credito o di una sua succursale.

Ci sono anche differenze che sono già caratteristiche per ogni tipo (forma) dell'unità strutturale interna separatamente.

Un ente creditizio o una sua succursale, a condizione che l'ente creditizio non abbia il divieto di aprire filiali, ha diritto ad aprire le seguenti suddivisioni strutturali interne:

Uffici aggiuntivi;

Uffici operativi;

Uffici di credito e cassa;

Gestione di casse esterne al centro cassa;

Uffici di cambio;

Altre divisioni strutturali interne previste dai regolamenti della Banca di Russia. In particolare, le banche o le loro filiali hanno il diritto di aprire punti mobili per transazioni in contanti operanti sulla base di veicolo a motore(PPKO).

1. Ufficio aggiuntivo non può essere ubicata al di fuori del territorio subordinato all'istituto territoriale della Banca di Russia, che vigila sulle attività dell'istituto di credito interessato (succursale).

Un ufficio aggiuntivo è abilitato a svolgere in tutto o in parte le operazioni bancarie previste dalla licenza rilasciata all'istituto di credito per operazioni bancarie (regolamento di sportello).

2. Ufficio operativo può essere ubicata sia nel territorio subordinato all'istituto territoriale della Banca di Russia, che vigila sull'attività dell'istituto di credito (succursale) che apre una sede operativa, sia al di fuori di tale territorio, ma all'interno dello stesso distretto federale.

L'ufficio operativo ha la facoltà di compiere in tutto o in parte le operazioni bancarie previste dalla licenza rilasciata all'istituto di credito per le operazioni bancarie (il regolamento sullo sportello).

Tuttavia, in relazione a una sede operativa situata al di fuori del territorio subordinato all'istituto territoriale della Banca di Russia che vigila sulle attività di un istituto di credito (succursale) che apre una sede operativa, alcune operazioni sono soggette a restrizioni. Ad esempio, tali sedi operative non possono:

Effettuare operazioni di acquisto e vendita di valuta estera;

Fornire prestiti a istituti di credito, depositare depositi e altri fondi presso istituti di credito, nonché ricevere tali prestiti e attrarre depositi;

Aprire e mantenere conti di corrispondenza di istituti di credito (filiali), nonché aprire tali conti in altri istituti di credito;

Problema garanzie bancarie;

Effettua accettazione e avalizzazione di cambiali.

Tali sedi operative hanno anche restrizioni alla vendita e all'acquisto di titoli.

3. Credito e cassa può trovarsi al di fuori del territorio sotto la giurisdizione dell'istituto territoriale della Banca di Russia, che vigila sulle attività dell'istituto di credito (succursale) che lo ha creato.

L'ufficio credito e cassa ha la facoltà di effettuare:

ü operazioni per fornire fondi a piccole imprese e privati, nonché per restituirli (rimborsarli);

ü servizi di cassa per persone giuridiche e persone fisiche;

ü accettazione di contanti in valuta della Federazione Russa e valuta estera per il trasferimento per conto di individuale senza aprire conto bancario.

L'ufficio credito e cassa è altresì abilitato a svolgere le operazioni bancarie previste per gli uffici di cambio valuta estera in contanti e assegni il cui valore nominale è indicato in valuta estera.

4. Cassa operativa al di fuori della cassa può avere sede al di fuori del territorio sotto la giurisdizione dell'istituto territoriale della Banca di Russia, che vigila sulle attività dell'istituto di credito interessato (succursale).

La cassa operativa esterna al nodo cassa ha la facoltà di svolgere le stesse operazioni degli uffici credito e cassa, fatta eccezione per i prestiti alle piccole imprese e ai privati.

5. Ufficio cambio può trovarsi al di fuori del territorio subordinato all'istituto territoriale della Banca di Russia, che vigila sulle attività dell'istituto di credito (succursale) che lo ha aperto.

Negli uffici di cambio possono essere effettuate le seguenti tipologie di transazioni:

ü acquisto e vendita di contanti in valuta estera;

ü cambio di una valuta estera con un'altra (conversione);

ü cambio di banconote di uno stato estero;

ü sostituzione o acquisto di banconote danneggiate di paesi esteri;

ü accettazione di banconote di paesi esteri per l'invio per esame;

ü acquisto e vendita di assegni denominati in valuta estera;

ü pagamento di assegni;

ü accettazione di contanti in valuta estera e valuta della Federazione Russa per l'accredito sui conti di persone fisiche che utilizzano carte di pagamento;

ü emissione di contanti in valuta estera e nella valuta della Federazione Russa dai conti di persone che utilizzano carte di pagamento;

ü accettazione di contanti in valuta estera e la valuta della Federazione Russa per il trasferimento da Federazione Russa per conto di un individuo senza aprire un conto bancario e una serie di altre operazioni.

I dati su tutte le suddivisioni strutturali elencate degli istituti di credito sono inseriti dalla Banca di Russia nel Libro della registrazione statale degli istituti di credito.

La data di apertura di un ufficio aggiuntivo, ufficio credito e cassa, ufficio operativo, cassa operativa al di fuori del centro di cassa è la data in cui l'istituto di credito invia una notifica alla Banca di Russia. DA data specificata le suddivisioni strutturali interne sono abilitate a svolgere le operazioni bancarie e le operazioni ad esse delegate.

L'ufficio di cambio ha il diritto di iniziare a lavorare solo dopo aver ricevuto una conclusione positiva dalla Banca di Russia sulla conformità dei suoi locali per le transazioni con oggetti di valore ai requisiti stabiliti dagli atti normativi della Banca di Russia.

Aprendo queste divisioni strutturali interne, un istituto di credito, direttamente o tramite le sue filiali, può creare una fitta rete di servizi al cliente.