Tasso di interesse ipotecario in tutte le banche. Le migliori banche per i mutui. Quali banche ipotecarie in Russia saranno le più redditizie. ONF: Le vacanze ipotecarie dovrebbero essere concesse per più motivi

mercato dei mutui

mercato dei mutui unisce i partecipanti, in un modo o nell'altro, legati alle operazioni di prestito ipotecario. Sono banche che forniscono mutui ipotecari, organizzazioni di rifinanziamento, tra cui

- prestiti per l'acquisto di appartamenti nel mercato secondario;

- prestiti per l'acquisto di abitazioni suburbane;

- acquistare prestiti locali non residenziali(mutuo aziendale);

– prestiti per garanzie ipotecarie su crediti in default;

- Programmi di rifinanziamento ipotecario.

Inoltre, i programmi ipotecari delle banche possono essere classificati in base alla categoria del cliente e si possono distinguere i prodotti per i dipendenti settore pubblico, militari, giovani famiglie, lavoratori di professioni socialmente importanti.

All'inizio del 2012, secondo la Banca di Russia, su 978 operanti istituti di credito 658 hanno operato nel mercato dei mutui ipotecari, di cui 577 hanno erogato prestiti per l'acquisto di immobili, mentre i restanti hanno erogato solo prestiti già emessi in precedenza.

Nel 2011, le banche hanno emesso 523.582 mutui ipotecari per la casa importo totale 716,9 miliardi di rubli. La loro quota principale (520.658 prestiti) è stata fornita in rubli, per un importo totale di 697,4 miliardi di rubli. La dimensione media prestito ammontava a 1,37 milioni di rubli.

Il tasso di interesse medio ponderato al 1 gennaio 2012 sul mutuo prestiti per la casa era pari all'11,9% in rubli e al 9,7% in moneta straniera. La durata media ponderata della loro disposizione era di 14,8 anni per i prestiti in rubli e di 12,3 anni per i prestiti in valuta estera.

All'inizio del 2017, secondo la Banca di Russia, su 623 istituti di credito operativi, 506 operavano nel mercato dei mutui ipotecari, inoltre 484 erogavano prestiti per l'acquisto di immobili, mentre il resto già erogava solo prestiti serviti. emesso in precedenza.

Nel 2017, le banche hanno emesso 1,09 milioni di mutui ipotecari per 2,02 trilioni di rubli. L'importo medio del prestito era di 1,7 milioni di rubli.

Al 1 gennaio 2017, il tasso di interesse medio ponderato sui mutui ipotecari residenziali era del 9,79% in rubli. La durata media ponderata della loro disposizione era di 15,8 anni.

Oggi, il leader indiscusso nel mercato dei prestiti ipotecari è Sberbank: rappresenta oltre la metà del volume totale dei prestiti emessi, oltre a VTB, Gazprombank, DeltaCredit, Rosselkhozbank, ecc.

Il mercato dei prestiti ipotecari in Russia si sta sviluppando in modo non uniforme. La maggior parte dei prestiti viene emessa nei distretti federali Centrale (29,98%), Volga (18,93%) e Urali (14,04%).

Vale anche la pena notare che a scapito dei mutui ipotecari, una piccola parte degli immobili venduti sul mercato viene acquisita nel paese. La Russia è uno dei paesi con basso livello fornire alla popolazione servizi di prestito ipotecario. Secondo Servizio federale registrazione statale, catasto e cartografia, con l'aiuto di mutui, viene effettuato il 17,60% delle transazioni per l'acquisto di alloggi in Russia. Il rapporto tra debito ipotecario e PIL russo non supera il 5%. Ad esempio, negli Stati Uniti questa cifra supera il 50%.

L'inaccessibilità al credito ipotecario è ancora determinata dal rapporto tra livello di reddito dei cittadini e prezzi delle abitazioni. La bassa solvibilità della popolazione e l'alto costo degli immobili ostacolano lo sviluppo del mercato dei mutui in Russia. Inoltre, il prezzo elevato delle risorse finanziarie a lungo termine attratte dalle banche per l'erogazione di prestiti non consente al tasso sui prestiti di scendere, rendendoli molto costosi per la maggior parte della popolazione.

In generale, oggi il mercato dei prestiti ipotecari in Russia ha un potenziale di crescita significativo, poiché mantiene una grande quantità di domanda repressa di mutui.

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Che cos'è un mutuo?

Un'ipoteca è una forma di garanzia in cui il debitore mantiene la proprietà della proprietà ipotecata. Se il debitore non restituisce alla banca tutto Contanti e non paga in base al contratto, la banca vende i beni del debitore, restituendo così a se stessa il denaro. I mutui sono spesso confusi con il termine "mutuo ipotecario". Lui è solo una parte sistema dei mutui. Viene emesso un mutuo ipotecario per l'acquisto di immobili e la proprietà stessa funge da garanzia di rimborso. Come dice il proverbio la legge federale in mutuo, il suo oggetto può essere case residenziali, appartamenti, dacie e case da giardino, imprese, terra, garage, aria e navi marittime, così come altro immobiliare utilizzato nelle attività commerciali. Il concetto stesso di mutuo esisteva Grecia antica. Il debitore doveva mettere una pietra o un pilastro sul suo appezzamento, che veniva chiamato "mutuo", dopo che gli era stato pagato del denaro per la sicurezza del terreno e di tutte le proprietà. Su questa pietra o pilastro sono stati scolpiti i nomi del creditore e del debitore, nonché l'importo del debito e la sua durata. Se il debitore non poteva rimborsare il debito in tempo, la sua proprietà, gravata da un'ipoteca, passava al creditore. Oggi, a livello globale, poco è cambiato. L'essenza del mutuo oggi è la seguente: al momento della ricezione prestito ipotecario l'appartamento è dato in pegno alla banca creditrice fino al momento in cui il mutuatario estingue definitivamente il contratto di mutuo. La durata del mutuo può essere in ogni caso da tre a 50 anni. Molto spesso, i mutui vengono presi per dieci o 20 anni.

Acquistare la propria casa - domanda reale per molti russi. Puoi risolvere questo problema in breve tempo se emetti mutuo abitativo. Si tratta di un prestito a lungo termine mirato emesso per l'acquisto o la costruzione di immobili residenziali. Quando acquisti un oggetto, puoi considerare opzioni sia nel mercato primario che secondario. Il mutuo a Mosca comporta necessariamente garanzie. Spesso diventa un oggetto acquistato su fondi presi in prestito. L'importo del prestito può raggiungere 10-20 milioni di rubli. Molto dipenderà dal tuo livello di reddito. Puoi fare un affare per 20-30 anni, l'importante è adattarsi alla fascia di età. Molto spesso va dai 21 ai 75 anni.

Procedura di registrazione

Prima di applicare, prestare attenzione al tasso di interesse, ai possibili bonus per i clienti del libro paga e alla possibilità rimborso anticipato. Scopri in anticipo lo schema di rimborso del prestito (rendita o pagamenti differenziati). Con la prima opzione, devi pagare lo stesso importo ogni mese, con la seconda l'importo diminuirà gradualmente. Un'ipoteca viene emessa a Mosca come segue:

1. Presentazione della domanda (presso uno sportello bancario oa distanza) e ottenimento di una decisione preliminare.
2. Selezione degli immobili in base all'importo approvato e ai requisiti del prestatore per gli immobili residenziali.
3. Valutazione degli alloggi selezionati e fornitura di tutta la documentazione a uno specialista bancario.
4. Ottenere una decisione finale e fornire un pacchetto completo di documenti.
5. Conclusione di un accordo e registrazione di alloggi a Rosreestr.

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Il desiderio di ottenere un prestito per un appartamento a basso tasso di interesse è comprensibile, poiché le tariffe abitative medie sono ora del 15-20% annuo. Per trovare quello più redditizio, basta entrare nel ns calcolatore di credito i parametri di ricerca di cui hai bisogno e otterrai un elenco di banche e le loro offerte.

Come trovare il mutuo più redditizio a Mosca?

Se sei un cliente di una banca particolare, dovresti prima considerarlo programmi di credito. Molti sono più fedeli ai clienti che sono i loro titolari di carta o titolari di conto, il che significa che possono offrirti Condizioni migliori con mutuo. Pertanto, non affrettarti a cancellare un istituto di credito a cui hai già contattato e utilizzato i suoi servizi più di una volta.

Contare su basso interesse possibile nei seguenti casi:

• se prendi un appartamento in una nuova costruzione, e non un alloggio secondario;
• se sei pronto ad effettuare un pagamento iniziale di almeno il 40%;
• sei un cliente bancario;
• puoi confermare la tua capacità di pagare con certificati di stipendio;
• hai un buon storia creditizia e tu hai anzianità almeno 6 mesi al lavoro attuale.

Trovare condizioni vantaggiose mutui a Mosca, non ritardano l'applicazione, poiché i programmi delle banche possono cambiare in qualsiasi momento.

L'acquisto di un appartamento a Mosca è solo un sogno per molti. La ragione di ciò non sono solo i prezzi altissimi per Mosca metri quadrati, ma anche la mancata registrazione in città.

I nuovi arrivati, il cui numero a Mosca sta aumentando sempre di più, stanno cercando con tutte le loro forze di ottenere l'approvazione per i mutui, ma sempre più spesso vengono rifiutati.

Sono consentiti mutui a Mosca per non residenti, ma meno probabili dei mutui per moscoviti. Questo perché il prestito per la banca ai cittadini in visita è considerato un rischio particolarmente pericoloso di insolvenza del prestito.

Cosa bisogna fare per diventare il proprietario di uno spazio abitativo di Mosca, lo diremo in questo materiale.

Molto spesso a Mosca, i residenti di questa città ricevono mutui con registrazione permanente. È molto difficile per un visitatore ottenere anche una registrazione temporanea a Mosca.

I proprietari di appartamenti raramente incontrano i residenti a metà strada in materia di fornitura di un posto per la registrazione. Di conseguenza, diventa anche molto difficile per loro accendere un'ipoteca senza confermare il loro diritto legale di rimanere nel territorio di Mosca.

La domanda di appartamenti a Mosca è formata dalle seguenti categorie di visitatori:

I nuovi arrivati, rispetto ai moscoviti, acquistano aree immobiliari più modeste. Solitamente si tratta di monolocali o bilocali fino a 100 mq. metri.

Essendosi trasferito immediatamente a Mosca, un cittadino non potrà ottenere un mutuo, perché deve avere un'esperienza lavorativa a Mosca.

A Mosca, ovviamente, i mutui vengono concessi a persone di altre città, perché la maggior parte delle persone a Mosca sono solo nuovi arrivati. Ma in relazione a tali mutuatari, la banca può imporre requisiti speciali. Quindi, cerca semplicemente di assicurarsi che il mutuatario sia degno di fiducia, che sia in grado di pagare i suoi debiti.

Concedono mutui a non residenti in due diverse situazioni:

• Quando un cittadino vive e lavora nella regione, ma vuole acquistare un appartamento a Mosca, è quindi costretto a chiedere un mutuo nella capitale;
• Quando un cittadino lavora a Mosca e vive qui in un appartamento in affitto, allo stesso tempo vuole acquisire il proprio spazio vitale.

Nel primo caso, la situazione è complicata dal fatto che il cliente si applicherà tramite ufficio regionale barattolo. Tali azioni richiederanno molto più tempo prima di ottenere un prestito.

Inoltre, non tutte le regioni hanno filiali della banca attraverso le quali desideri acquistare un appartamento a Mosca.

Puoi anche richiedere un prestito completamente da remoto, tramite un agente immobiliare o un broker ipotecario. Un cittadino ha il diritto di inviare una domanda di mutuo attraverso un apposito modulo sui siti web delle banche.

Per fare ciò, dovrà digitalizzare in anticipo alcuni documenti importanti. Dovrà comunque venire nella capitale per firmare un contratto di prestito e un contratto per la vendita di alloggi.

Le banche di solito impostano tassi di interesse mutuo in individualmente . E infatti, per i visitatori, possono fissare un tasso gonfiato. Ma questo parametro non viene sempre preso in considerazione come base per un aumento del rischio.

Il costo per ottenere un mutuo per un non residente sarà sempre superiore a quello per un nativo. La differenza emerge principalmente dall'esecuzione di un numero aggiuntivo di carte richieste dalla banca.

Inoltre, i tempi per l'approvazione della domanda possono essere allungati anche per la necessità di inviare le richieste al paese di origine del richiedente.

Puoi ottenere un mutuo a Mosca senza registrazione solo se lo fai grande somma acconto e conferma alto livello reddito del mutuatario.

La banca deve essere sicura che il mutuatario risieda legalmente a Mosca negli ultimi 6 mesi e vi lavori ufficialmente. Per fare ciò, può richiedere le seguenti informazioni:

• Contratto di locazione a lungo termine;
• Registrazione del cliente presso il luogo di servizio della banca;
• Fatture di pagamento confermate servizi di pubblica utilità, canone di locazione.

Se durante questo periodo hai acquistato articoli per la casa costosi, puoi fornire assegni per il loro acquisto alla banca. Può essere un frigorifero, un'auto, una bicicletta, un computer, un telefono, ecc. Pertanto, dimostrerai alla banca il tuo solvibilità finanziaria a cui ha il maggior numero di domande.

Ottenere detrazione fiscale su un mutuo, il mutuatario potrà solo nella città in cui è ufficialmente registrato.

Come ottenere un mutuo a Mosca per i non residenti? In generale, il pacchetto di documenti per un mutuatario non residente al momento della domanda di prestito differirà dall'elenco standard solo nei documenti che confermano il rapporto di locazione a Mosca.

Il resto del pacchetto sarà normale:

Se il trasferimento a Mosca è forzato per il mutuatario e non volontario, dovrai fornire motivi documentali per il suo soggiorno in questa città. Questo può essere un ordine di promozione e trasferimento alla sede dell'azienda, un certificato medico sulla necessità di cure nella capitale, ecc.

Maggiore è il numero di documenti che caratterizzano il mutuatario come cittadino rispettabile e solvibile, maggiori saranno le sue possibilità di approvazione della domanda di prestito.

Documenti per la registrazione di un mutuo da parte di un apolide

Quindi, come ottenere un mutuo per i non residenti a Belokamennaya? Pochissime banche offrono prestiti ipotecari agli stranieri. Puoi prendere un prestito del genere presso VTB, Alfa-Bank e Unicredit Bank.

• Impiego ufficiale nel paese con un'esperienza di 2-3 anni;
• Nessun debito fiscale in Russia;
• Rimani in Russia per almeno 183 giorni, cioè essere residente;
• Avere un permesso di soggiorno e una registrazione temporanea.

Un tale mutuatario deve vivere e lavorare a lungo in Russia, rimanere qui legalmente. I lavoratori illegali non potranno ottenere un mutuo in Russia.

Accade spesso che gli stranieri abbiano maggiori probabilità di ottenere l'approvazione dalle banche per i mutui ipotecari rispetto ai russi. Questo è il caso se il datore di lavoro del mutuatario straniero è il garante del prestito.

Quando un potenziale cliente ha anche un coniuge con cittadinanza russa, le sue possibilità di una conclusione aumentano ancora di più. contratto di mutuo.

Quando si conclude un contratto di mutuo con una banca, la prima cosa che il mutuatario cerca di fare è registrarsi nella sua nuova casa. Può farlo in diversi modi:

• Appello all'FMS;
• Appello all'ufficio passaporti;
• Invio di una domanda tramite il sito Web dei servizi pubblici;
• Visita all'ufficio del MFC.

Se l'appartamento è stato acquistato da un cittadino russo, può registrarsi immediatamente dopo la registrazione della proprietà. I bambini vengono registrati anche senza alcun permesso nell'appartamento in cui è registrata la madre. I neonati vengono registrati automaticamente.

Quando si conclude un contratto di mutuo, il mutuatario non possiede completamente l'alloggio acquistato. Sebbene gli appartenga per diritto di proprietà, è elencato come garanzia nel bilancio della banca.

Il mutuatario non può registrare persone non autorizzate nell'appartamento senza il permesso della banca. Può dare l'iscrizione solo a se stesso e ai suoi familiari: coniuge, genitori, figli, fratelli e sorelle.

Se lo è il padrone di casa cittadino straniero chi ha un permesso di soggiorno, può registrarsi in Russia solo dopo 3 anni di residenza nel Paese.

Allo stesso tempo, può registrare immediatamente un cittadino russo nel suo appartamento. Potrebbe essere, ad esempio, sua moglie e i suoi figli. Egli stesso riceverà prima l'iscrizione temporanea se non è ancora giunto il triennio di residenza nel Paese.

Ma poiché le banche, in linea di principio, prestano solo a quegli stranieri che hanno già vissuto in Russia per diversi anni, non devono aspettare molto per la registrazione.

Per ottenere il permesso di soggiorno, il mutuatario deve fornire i seguenti documenti:

• Passaporto e SNILS;
• Documenti per l'immobile acquistato;
• Modulo di domanda n. 6.

Per iscrivere un altro cittadino è inoltre necessario presentare i documenti della sua identità, un foglio di partenza dal precedente luogo di registrazione, una dichiarazione del proprietario dell'abitazione e il consenso di altri azionisti, se presenti.

Più di 10 milioni di persone vivono a Mosca, e questo è solo secondo i dati ufficiali. Non meno numero di persone che vivono in città illegalmente, senza nemmeno ottenere un permesso di soggiorno temporaneo.

Certo, molti di loro, non avendo ottenuto nulla, tornano nelle regioni. Tuttavia, molti rimangono, raggiungono il successo, acquisiscono un reddito costantemente elevato. Col tempo, pensano alla necessità di acquistare la propria casa e si rivolgono alle banche per chiedere aiuto.

Le banche emettono ipoteche sia a persone senza registrazione che a apolidi. Sono soggetti a regole più rigorose per l'approvazione delle domande e un elenco esteso di requisiti per il supporto documentale dell'operazione.

Come e dove posso ottenere un mutuo su un appartamento? Quali documenti sono necessari per stipulare un contratto di mutuo? Chi può aiutarti a ottenere un mutuo con cattivo credito?

Ciao cari lettori! Denis Kuderin è in contatto.

Continuiamo la serie di articoli sui mutui ipotecari. L'argomento di questo post è come ottenere un mutuo. L'articolo sarà di interesse per chiunque voglia ottenere un mutuo ipotecario in un futuro molto prossimo o intenda farlo a lungo termine.

E ora - su tutto in dettaglio e in ordine!

1. Cosa devi sapere prima di accendere un mutuo

Per la stragrande maggioranza dei cittadini della Federazione Russa e dei paesi della CSI, il prestito ipotecario è l'unica possibilità di acquistare una casa in questo momento, e non dopo anni di risparmi e risparmi.

Le statistiche mostrano che circa la metà di tutti gli immobili in Russia viene acquistata a credito.

L'essenza dei mutui

Brevemente su cos'è un mutuo. A mondo moderno un mutuo è un tipo di prestito in cui l'alloggio viene acquistato dal mutuatario a credito e rimane garantito dalla banca.

Il cliente è considerato il proprietario dell'appartamento o della casa, ma non ha accesso a questi oggetti pieni diritti. Se, per qualche motivo, il mutuatario smette di pagare le bollette prima del completo rimborso del prestito, la banca inizia ad applicare sanzioni.

La società di credito ha il diritto di sequestrare un alloggio a suo favore se il destinatario del prestito viola i termini del contratto di mutuo.

Oltre a ritardi e ritardi nei pagamenti, esistono altre modalità di violazione del contratto:

• cessione dell'appartamento a terzi;
• danni a cose, mancato rispetto delle regole di funzionamento;
• modifica non autorizzata specifiche oggetto;
• violazione delle condizioni assicurative.

Di più mutui nell'articolo di recensione del nostro sito "" e "".

Prima di prendere un prestito del genere, è necessario decidere lo scopo, l'importo e i termini. Quasi tutti concedono prestiti per immobili garantiti dalla proprietà acquisita grandi banche Russia e stati vicini. Prestito di credito ipotecarioè una pratica popolare in tutto il mondo civile.

Lo svantaggio è che la Russia ha i tassi di interesse più alti sui mutui. Sul questo momento tasso medio nelle banche è del 12-13% annuo.

Dal momento che l'ipoteca è emessa per lunghi termini(5-30 anni, o anche tutti e 50), i mutuatari dovrebbero essere preparati al fatto che nei prossimi decenni dovranno detrarre regolarmente (mensile) una certa percentuale del proprio reddito a un istituto bancario.

È importante rendersi conto psicologicamente dell'inevitabilità del pagamento degli interessi e giustificare logicamente da soli la necessità di un tale passaggio. È bene che la decisione di prendere un prestito sia presa congiuntamente da tutti i membri della famiglia, e bilancio familiare calcolato in anticipo per molti anni di pagamenti.

Un altro passaggio ragionevole e logico è calcolare immediatamente da soli l'importo dell'eccedenza del prestito. Riguarda la differenza tra il costo reale dell'alloggio e il prezzo che devi pagare alla fine.

Ai tassi di interesse correnti in istituti bancari il pagamento in eccesso è molto significativo.

Esempio

La famiglia prende un prestito per 20 anni, acquistando un appartamento per 3.000.000 di rubli. Il tasso di interesse è del 13%. La famiglia non utilizza alcun beneficio e sussidio statale (ad esempio, non ne ha diritti o semplicemente non sa che ce ne sono). L'importo mensile dei pagamenti sarà di circa 35.000 rubli. E i pagamenti finali si avvicineranno a 8 milioni di rubli.

Il pagamento in eccesso è di 5 milioni di rubli. Se questo è molto in 20 anni o poco, sta a te giudicarlo personalmente. Molti mutuatari tali importi entrano in uno stato di torpore. Ma non dimenticare il generale situazione economica nella Federazione Russa e il livello di inflazione.

I tassi bancari possono essere definiti predatori, ma istituzioni finanziarie Inoltre non vogliono perdere i loro dividendi. Per un potenziale mutuatario, il compito principale è scoprire se il livello del suo reddito soddisfa i requisiti della banca.

L'importo dei pagamenti del prestito non deve superare il 30-45% del reddito totale del cliente e dei suoi co-mutuatari. Cioè, per pagamenti regolari di 35 mila, il reddito familiare dovrebbe avvicinarsi a 100.000 rubli. mensile.

Condizioni per l'emissione di un mutuo

A che età si può accendere un mutuo? Chi può richiedere un prestito? Chi ha diritto alle agevolazioni statali sui mutui ipotecari?

Queste domande sono di interesse per tutti i mutuatari. Cercherò di rispondere nel modo più dettagliato e dettagliato possibile.

Per prima cosa, parliamo di età. La maggior parte delle banche ti consente di accendere un mutuo a partire dai 21 anni. Quanto al limite massimo di età, è determinato da ciascuna banca individualmente. Viene calcolato semplicemente: l'età attuale del mutuatario + la durata del prestito.

Di solito questo indicatore è uguale all'età pensionabile + 3-5 anni. Il leader indiscusso in termini di limite di età è Sberbank. In questo istituto, il limite massimo per i mutuatari è di 75 anni.

Decisivo nel design contratti di prestito ha la solvibilità di un potenziale mutuatario.

Assicurati di prendere in considerazione:

• il livello di reddito attuale del cliente;
• esperienza lavorativa presso la sede attuale;
• professione e posizione;
• il livello di reddito dei co-mutuatari.

Questi indicatori dipendono importo massimo prestito e termini di rimborso. I clienti ideali per le banche sono i dipendenti pubblici con reddito fisso. Non detto ma quasi condizione richiesta- Possesso di un titolo universitario.

Ma avere un'attività in proprio, stranamente, ti colloca automaticamente nella categoria dei clienti ad alto rischio. Tuttavia, la logica dei gestori di banca è comprensibile, anche l'attività più affidabile nel mondo moderno condizioni economiche può diventare non redditizio in qualsiasi momento.

2. Come ottenere un mutuo - procedura

Come ogni evento importante, la registrazione di un mutuo ipotecario avviene per fasi. È necessario sapere in anticipo qual è l'algoritmo delle azioni e come eseguire nel modo più efficace ogni passaggio.

Gli esperti consigliano di iniziare con la scelta dell'alloggio: dopo aver deciso l'oggetto dell'acquisto, sarai consapevole di quanto hai bisogno e quali termini dovresti aspettarti.

Un potenziale mutuatario ha 2 modi per ottenere un mutuo:

1. Agire in modo indipendente.
2. Attirare agenti immobiliari professionisti o intermediari del credito.

A questa sezione considereremo la prima opzione; parleremo del secondo metodo un po 'più tardi.

Passaggio 1. Scegliere una casa

Quindi quale proprietà scegliere?

Oggi quasi tutti gli immobili residenziali possono essere acquistati con un mutuo:

• un appartamento in un nuovo edificio;
• un appartamento sul mercato secondario;
• una casa privata;
• casolare o casolare.

Alcune banche emettono fondi per la costruzione di alloggi o pagano per la partecipazione alla costruzione condivisa.

Per il mutuatario, la cosa principale è correlare sobriamente propri desideri e opportunità. Altrimenti, puoi odiare l'appartamento o la casa dei tuoi sogni in un paio d'anni dopo l'inizio dei pagamenti del mutuo.

Un mio conoscente agente immobiliare con molti anni di esperienza nell'agenzia mi ha detto che la definizione dell'obiettivo dell'acquirente è di grande importanza nella scelta di un immobile.

Una cosa è se una persona con più o meno reddito permanente acquista un alloggio per sé, perché vuole "cambiare scenario" o acquistare un appartamento più prestigioso in termini di posizione e disposizione.

Tali clienti sono in grado di separarsi facilmente appartamento nuovo se gli importi dei pagamenti ad un certo momento sembrano loro eccessivi.

Ed è tutta un'altra storia quando una famiglia prende un prestito, per il quale un mutuo è l'unico modo per avere un appartamento tutto suo. Un tale acquirente è più affidabile e cerca di ripagare il debito, nonostante il calo del reddito e altri fattori avversi.

Quando si sceglie un appartamento, è necessario ricordare che la banca impone determinati requisiti sugli oggetti immobiliari. Un mutuo non sarà in grado di acquistare alloggi di emergenza, una casa fatiscente o un appartamento situato sul territorio di un altro stato.

Passaggio 2. Scelta di una banca e di un programma di mutui

La banca viene scelta in base agli obiettivi e alle capacità del mutuatario. Si prega di notare che se società finanziaria Se ti piace, non significa che le piacerai.

In altre parole, la questione del prestito richiede reciprocità. Il successo è possibile solo quando si raggiunge un'intesa tra il destinatario del prestito e la banca.

Al giorno d'oggi è difficile risparmiare sugli interessi, ma puoi provare a scegliere le condizioni di pagamento più comode e "umane" per te.

Se hai diritto ai benefici dello stato, assicurati di usufruirne, anche se il processo di registrazione richiede molto tempo.

Leggera riduzione dei tassi di interesse per categorie preferenziali i cittadini risparmieranno decine o addirittura centinaia di migliaia di rubli negli anni di rimborso del prestito.

Punti a cui prestare attenzione quando si scelgono banche e programmi di mutuo:

1. L'importo della prima rata.
2. Importo massimo del prestito.
3. Il numero di assicurazioni al momento della registrazione del contratto.
4. La reputazione e la credibilità dell'organizzazione.
5. Recensioni utenti reali- beneficiari di mutui.
6. Condizioni per il rimborso anticipato.
7. Il tempo massimo di ritardo dopo il quale la banca commina multe e sanzioni.

Se il tuo reddito non è proprio ufficiale (ricevi uno stipendio “nero” o lavori per te stesso), è meglio scegliere società di credito che emettono prestiti a condizioni più morbide e leali, che si chiamano “senza certificati e garanti”.

Si prega di notare che gli interessi su tali programmi ipotecari saranno più elevati.

Passaggio 3. Raccolta dei documenti e presentazione della domanda

Una corretta burocrazia è metà della battaglia.

L'elenco dei documenti nella maggior parte delle banche è standard:

• questionario (domanda di prestito);
• passaporto del mutuatario (più copie dei documenti di garanti e co-mutuatari);
• un documento attestante il livello di reddito degli ultimi sei mesi (certificato 2-NDFL);
• una copia autenticata del libretto di lavoro;
• se il mutuatario Lavoratore autonomo, sono necessarie licenze per tali attività e un certificato di registrazione dell'impresa;
• documenti per la proprietà acquisita.

Se sei un "beneficiario", la procedura diventa più complicata. Documenti che confermano i benefici e l'autorizzazione da organizzazioni governative per l'utilizzo di fondi pubblici.

Quindi i proprietari capitale di maternitàè necessario ottenere il consenso per l'utilizzo dei fondi garantiti dal certificato in Fondi pensione. Per ottenere mutuo militareè necessario il permesso di Rosvoenipoteka, un'organizzazione che rappresenta il Ministero della Difesa della Federazione Russa.

Passaggio 4. Stesura di un contratto di prestito

Il momento più cruciale della transazione. Prima di firmare un contratto di mutuo vi consiglio di leggerlo punto per punto dalla prima all'ultima pagina. Prestare particolare attenzione alle note e ai paragrafi stampati in caratteri piccoli.

È meglio guardare il contratto a casa, in un ambiente tranquillo, o mostrarlo a un avvocato professionista.

L'accordo conferisce al mutuatario il diritto di trasferire il denaro preso in prestito al venditore (o sviluppatore) e acquisire la proprietà della proprietà. Si ricorda che l'immobile resta in pegno alla banca per tutta la durata del prestito.

Vendi, dona, scambia proprietà ipotecata senza il permesso della banca, il destinatario del prestito non ha diritto.

Passaggio 5. Assicurazione della transazione e registrazione degli alloggi nella proprietà

Secondo diritto russo"Su Mutuo", gli immobili acquistati in prestito sono soggetti ad assicurazione obbligatoria.

Le banche raramente si limitano alla sola assicurazione sull'appartamento. Di solito offrono ai clienti di assicurare la loro vita, salute, solvibilità, rischio di insolvenza del prestito lungo la strada.

Il mutuatario ha il diritto di rifiutare tali assicurazioni (soprattutto tutte pagate), ma in risposta la banca può aumentare il tasso di interesse.

L'ultima fase della transazione è l'esecuzione di un contratto di acquisto/vendita in Rosreestr. Insieme ai contratti di mutuo e alla vendita dell'oggetto, viene redatto un altro documento: un'ipoteca. Questa carta rimane in banca ed è una conferma del pegno.

Assicurati di guardare un video utile sulla richiesta di un mutuo:

La stragrande maggioranza dei destinatari mutui- persone senza istruzione legale. Per non sbagliare nella scelta programma di mutui, risparmia i nervi e le risorse di tempo, le questioni di "credito" più importanti dovrebbero essere studiate in anticipo.

Alcuni preziosi consigli di esperti ti aiuteranno sicuramente in questo.

Suggerimento 1. Prendi un prestito nella valuta in cui guadagni

La regola d'oro per qualsiasi prestito, non solo per i mutui. Se ricevi uno stipendio in rubli, il prestito dovrebbe essere preso esclusivamente in rubli.

La logica della regola è molto chiara: per servire un prestito in dollari statunitensi, dovrai acquistare valuta dai tuoi asset in rubli. Se il tasso di cambio aumenta improvvisamente, i tuoi pagamenti in rubli aumenteranno automaticamente.

Esempio

La crisi del 14-15 ha abbattuto molti mutuatari in valuta estera che ha acceso mutui in dollari, attratto dal basso tasso di interesse. Dopo un forte balzo del tasso di cambio del dollaro, tali clienti hanno iniziato a pagare circa 2 volte di più rispetto a prima della crisi, mentre i loro stipendi sono rimasti allo stesso livello.

Suggerimento 2. Studiare attentamente le condizioni di prestito

Questo è già stato accennato in precedenza, ma non sarà superfluo ripeterlo ancora: leggi attentamente il contratto e presta attenzione a tutti i termini della transazione.

Questo è particolarmente vero costi aggiuntivi- per assicurazioni, manutenzioni e altri elementi che molti mutuatari non sembrano importanti.

Ad esempio, alcune banche obbligano i propri clienti ad assicurare la vita solo in alcune società (soci di un istituto di credito).

Di conseguenza, il mutuatario paga ogni anno dallo 0,5 al 2% (!) dell'importo del prestito solo per l'assicurazione, il che si traduce in importi enormi per l'intero periodo del prestito.

Suggerimento 3. Non sopravvalutare la tua forza (migliora gradualmente le condizioni abitative)

La regola generalmente accettata è che le rate mensili non dovrebbero superare il 30-40% del reddito familiare. Il 50% è una soglia critica, a cui segue necessariamente un deterioramento del tenore di vita.

Tuttavia, nella Federazione Russa, la regola del "quaranta percento" praticamente non funziona. Cittadini, anche familiari, a spalla onere del debito nel 60-70%, sperando nel "forse" e aspettandosi aumenti di stipendio.

In una situazione del genere, i pensieri stessi di un buon riposo e divertimento diventano inappropriati e qualsiasi situazione critica(uno dei membri della famiglia, ci mancherebbe, si è ammalato o ha avuto bisogno di denaro per altre necessità) porta a multe, sanzioni, comunicazione con esattori, deterioramento della storia creditizia.

Conclusione: non sopravvalutare mai i tuoi punti di forza. Migliora gradualmente le tue condizioni di vita. Prendi un piccolo (relativamente, ovviamente) prestito per iniziare con l'acquisto bilocale anche nel mercato secondario.

Forse, quando questo debito sarà estinto, la situazione sopravvive mercato finanziario cambierà e i tassi di interesse cadranno. Quindi penserai a un nuovo edificio con una disposizione migliorata e una superficie abitabile di 100 m 2.

Suggerimento 4. Crea un "airbag finanziario"

Mantieni sempre un certo margine di pagamento sul tuo conto deposito. Idealmente, dovrebbe essere 3-6 pagamenti mensili a credito.

Avendo accumulato una quantità sufficiente di fondi, non affrettarti a effettuare pagamenti anticipati. In primo luogo, perderai gli interessi bancari e, in secondo luogo, le società di credito non accolgono con favore i rimborsi fuori programma e spesso impongono restrizioni a tali iniziative.

Lascia che questi soldi siano la tua assicurazione per il futuro.

Suggerimento 5. Scegli il momento giusto per prendere un prestito

Un agente immobiliare familiare, di cui ho scritto sopra, afferma che la cosa principale nelle transazioni immobiliari è la tempestività delle transazioni.

Devi acquistare appartamenti proprio quando la domanda scende al limite. A condizione, ovviamente, che l'alloggio non sia necessario in questo momento e che tu possa aspettare un anno o due.

La regola d'oro dell'investimento è comprare quando tutti vendono e vendere quando tutti comprano. Non dovresti contrarre prestiti e acquistare abitazioni durante il periodo di massima ripresa del mercato immobiliare.

4. Come ottenere un mutuo con cattivo credito - Aiuto professionale da broker di prestiti

Posso ottenere un prestito con una storia creditizia negativa?

Molti un tempo, "bruciati" dai prestiti al consumo, quando le banche in un periodo di stabilità economica prendevano in prestito denaro da tutti a destra ea sinistra. Di conseguenza, sono stati assegnati voti appropriati nella storia creditizia dei potenziali mutuatari.

Cosa fare in una situazione in cui le banche non vogliono collaborare con te a causa di ritardi e violazioni negli anni di pagamento dei prestiti passati?

Prima di tutto, non c'è bisogno di farsi prendere dal panico. Se ti è stato negato in 2-3 banche, ciò non significa che anche le altre verranno negate. Durante il periodo dei clienti "mancanza di pesce" molti istituti di credito, in particolare quelli regionali, ammorbidiscono le loro condizioni e possono chiudere un occhio su alcuni problemi con i pagamenti passati.

Un'altra opzione è contattare gli intermediari di prestito, che hanno i propri approcci ai gestori di banche. Aziende e professionisti specifici che aiutano le persone a prendere prestiti redditizi per gli immobili ce ne sono in ogni città.

Servizi intermediari di mutui sono ovviamente a pagamento. Tuttavia, se un tale dipendente trova redditizio opzione di credito risparmierai molto di più.

A mosca problemi di credito sono impegnati in aziende come "Credit Laboratory", "Bureau decisioni di credito", "Libertà".

Per broker e agenti immobiliari esperti, una storia creditizia problematica non è una frase, ma un motivo per mostrare le proprie capacità professionali.

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