Co určuje úrokové sazby z vkladů? Jaká je maximální úroková sazba úvěru, kterou může úvěrová instituce stanovit Úroková sazba v makléřských společnostech

Úroková sazba uvedená v úvěrové smlouvě je jednou z nejzásadnějších podmínek úvěru, na základě této hodnoty se dlužník rozhoduje, zda si peníze od banky půjčí či nikoliv. Ve většině případů banka po prostudování balíčku dokumentů dlužníka a vedení kreditní bodování v té či oné formě stanoví úrokovou sazbu, a to i v závislosti na podmínkách úvěru stanovených ve smlouvě mezi stranami smlouvy (bankou a jednotlivcem). V tomto článku se na to podrobně podíváme co je maximum úroková sazba lze nastavit kredit úvěrová instituce při registraci spotřebitelský úvěr(v bance) a při uzavírání smlouvy o mikropůjčce s MFI.

Problémy diskutované v materiálu:

Postup při sepisování úvěrové smlouvy a připisování úroků z úvěru upravuje řada legislativních aktů, zejména se jedná o část 1 čl. 29, část 2 Čl. 30 federálního zákona ze dne 2. prosince 1990 N 395-1 „O bankách a bankovní", Umění. 819 občanský zákoník RF a odstavec 4 části 9 čl. 5 federálního zákona ze dne 21. prosince 2013 N 353-FZ „O spotřebitelském úvěru (úvěru)“:

Úrokové sazby z úvěrů a (nebo) postup při jejich stanovení, včetně stanovení výše úrokové sazby z úvěru v závislosti na změnách podmínek stanovených ve smlouvě o úvěru, úrokové sazby z vkladů (vkladů) a provize z provozu jsou zřízeno úvěrovou institucí po dohodě se zákazníky, pokud federální „zákon nestanoví jinak“.

Podívejme se blíže na omezení úrokové sazby podle smlouvy o spotřebitelském úvěru. Náš materiál platí stejně pro úrokové sazby na smlouvy o půjčce jak pro neúčelové účely, tak pro smlouvy spotřebitelské úvěry.

Úroková sazba spotřebitelského úvěru v bance

Pokud se obrátíme na část 1 čl. 9 zákona č. 353-FZ „O spotřebitelském úvěru (úvěru)“, pak je stanoveno, že stanovení úrokové sazby ze smlouvy o spotřebitelském úvěru provádí banka za použití jedné ze sazeb:

• Fixní sazba;
• Proměnná K tomu dochází v závislosti na změnách proměnné uvedené v úvěrové smlouvě.

Banky ve většině případů na základě smlouvy o úvěru uzavřené s dlužníkem, který je fyzickou osobou, nemají právo samostatně zkrátit dobu trvání smlouvy, změnit postup pro stanovení úroků z úvěru a jejich výši. V případě spotřebitelského úvěru může banka pouze jednostranně snížit úrokovou sazbu úvěru (pokud se bavíme např. o strukturování dluhu fyzické osoby) v souladu s částí 4 § 29 zákona č. 395-1. ; Část 16, článek 5 zákona č. 353-FZ.

Některé banky zahrnují do smlouvy o úvěru požadavek na uzavření životního a zdravotního pojištění dlužníka nebo pojištění majetku, který je zástavou úvěru, přičemž smlouva může obsahovat podmínku, že věřitel má právo rozhodnout o zvýšení úroku. sazba úvěru, a to i v případě, že spotřebitel nesplní více než 30 kalendářní dny pojistné závazky.

Navýšení úrokové sazby u již poskytnutého úvěru v případě následného je však předepsáno i ve smlouvě o úvěru a maximální úroková sazba bude při vystavení úvěru omezena na částku uvedenou ve smlouvě o úvěru, s částí 11 článku 7 zákona č. 353-FZ.

Maximální úroková sazba úvěru

Mluvit o jaká je maximální úroková sazba úvěru, kterou může úvěrová instituce stanovit, je třeba věnovat pozornost skutečnosti, že na legislativní úrovni existuje omezení plné náklady spotřebitelský úvěr (CPS), který má přímý vliv na výši úrokové sazby na něm.

Podle zákona banka nemůže sepsat smlouvu o úvěru, ve které je úroková sazba o více než 30 % vyšší než průměrná tržní hodnota (vypočítává čtvrtletně Bank of Russia). Pokud však v zemi dojde k nějaké působivé změně tržních podmínek, může centrální banka stanovit jedno nebo druhé období, během kterého bude omezení maximální nabídka se nevztahuje na spotřebitelské úvěry (část 11 § 6 zákona č. 353-FZ).

Na poznámku! Bank of Russia jednou za čtvrtletí vypočítá průměrnou tržní hodnotu TIC jako vážený průměr alespoň 100 velké banky Ruská Federace pro určitou kategorii úvěrů nebo ne méně než jednu třetinu celkového počtu úvěrových institucí, které poskytují určitou kategorii úvěrů (část 10 článku 6 zákona č. 353-FZ).

Bank of Russia zveřejňuje průměrnou tržní hodnotu TIC jednou za čtvrtletí (podle části 8 článku 6 zákona č. 353-FZ). Například na úvěry na auta, které byly uzavřeny ve 2. čtvrtletí 2019 na nákup nového Vozidlo(ujeto od 0 do 1000 km), taková průměrná tržní hodnota úrokové sazby je 15,768 % a maximální hodnota TIC je 21,024 % ročně za předpokladu, že auto funguje jako zástava (Informace Ruské banky „Na průměrných tržních hodnotách celkových nákladů na spotřebitelský úvěr (úvěr)“ ).

Maximální úroková sazba mikropůjček v MFI

Ihned je třeba poznamenat, že maximální úroková sazba mikropůjček v MFI se nápadně liší od úroků z úvěrů v konvenčních bankách. od 1. ledna 2017 může zakládat maximální velikostúroky z krátkodobých půjček (do jednoho roku) nepřesahující 300 %, to znamená, že přeplatek na mikropůjčce by neměl být třikrát vyšší než výše této mikropůjčky. Viz odstavec 9 části 1 Čl. 12 zákona ze dne 2. července 2010 č. 151-FZ:

... připisovat jednotlivému dlužníkovi úroky ze smlouvy o spotřebitelském úvěru, doba splácení spotřebitelského úvěru nepřesahuje jeden rok, s výjimkou sankce (pokuta, sankční poplatek) a plateb za služby poskytnuté dlužníkovi za úplatu, pokud částka nashromážděná podle smlouvy procento bude trojnásobkem výše úvěru. Podmínku obsahující tento zákaz musí mikrofinanční organizace vyznačit na první straně smlouvy o spotřebitelském úvěru, doba splácení spotřebitelského úvěru nepřesahuje jeden rok, před tabulkou obsahující individuální podmínky smlouvy o spotřebitelském úvěru;

Tato maximální výše splátky úvěru nezahrnuje náklady Doplňkové služby a penále/pokuty ( federální zákon ze dne 2. července 2010 N 151-FZ „O mikrofinančních činnostech a mikrofinančních organizacích“).

Pokud se budeme bavit o smlouvách o spotřebitelském úvěru, které MFIs uzavřely ve druhém čtvrtletí roku 2019, pak průměrná tržní hodnota TIC (plné náklady spotřebitelského úvěru) u nezajištěné mikropůjčky (s výjimkou mikropůjček POS), ve výši až 30 000 rublů a po dobu 30 dnů včetně se rovná 599,367 % ročně. V tento případ maximální TIC je 799,156 % ročně.

Ne všechny půjčky a úvěry jsou stejné. Pochopení principů výpočtu měsíčních splátek půjčky, včetně celkové výše úroků, které nakonec budete muset zaplatit pomocí vypůjčených prostředků, je velmi užitečné při výběru ideálních podmínek půjčky pro vás. Výpočet přesné částky vyžaduje určité výpočty pomocí poměrně složitého vzorce, ale tento proces lze zjednodušit použitím funkcí aplikace Excel.

Kroky

Prostudování základních informací o plánované půjčce

Zadejte podrobnosti o navrhované půjčce kreditní kalkulačka pro rychlý výpočet úrokových plateb online. Výpočet úrokových plateb se neomezuje na nejjednodušší výpočty. Ale naštěstí rychlé vyhledávání „úvěrové kalkulačky“ na webu vám umožní snadno spočítat pravidelnou výši anuitních splátek půjčky, pokud znáte počáteční podmínky půjčky, které je třeba zadat do kalkulačky.

Před uzavřením půjčky si zjistěte úrokovou sazbu půjčky.Úroková sazba určuje náklady na využití úvěru v hotovosti. To je také základem výpočtu Celková částkaúrok, který zaplatíte věřiteli po celou dobu trvání půjčky. Chcete, aby úroková sazba byla co nejnižší. I 0,5% rozdíl může z hlediska peněz představovat obrovskou částku. Pokud se rozhodnete platit za půjčku menší částky, možná budete muset prodloužit dobu půjčky, přijmout vyšší úrokovou sazbu (kvůli zvýšené riziko pro věřitele) a zaplatíte vyšší úrok, ale snížíte tím finanční zátěž svého měsíčního rozpočtu. Tuto možnost půjčky preferují lidé s nižšími úsporami a ti, jejichž mzda je vysoce závislá na bonusech a provizích. Doporučujeme však zkusit najít takovou variantu úvěru, ve které úroková sazba úvěru nepřesáhne 10 %. V současné době je v Rusku zájem o různé typy půjčky se v průměru pohybují v následujících limitech:

Zjistěte, jak často jsou z půjčky účtovány úroky. Z technického hlediska určuje četnost výpočtu úroku výši úroku placeného věřiteli. Čím vyšší je úrok, tím velké množství jste povinni zaplatit nakonec, protože ve skutečnosti budete mít méně času na splacení úroku a zabráníte jeho růstu. Pokud jste si například vzali půjčku ve výši 100 000 rublů za zvýhodněnou sazbu 4 % ročně, pak se může celková výše plateb úvěru lišit s různými úrokovými sazbami:

• s ročním přírůstkem- 110412,17 rublů;
• měsíčně- 110512,24 rublů;
• s denním nabíjením- 110521,28 rublů.

1. Používejte delší úvěrové podmínky k nižším měsíčním splátkám, protože nakonec zaplatíte více. Doba splatnosti půjčky je doba, po kterou souhlasíte se splácením půjčky. Podmínky půjčky opět závisí na konkrétních typech půjček a měli byste si vybrat takovou možnost půjčky, kde podmínky splácení vyhovují vašim potřebám. Pokud si nejste jisti, že budete schopni splatit kratší půjčku s vyšší měsíční splátkou, vždy si můžete vybrat delší půjčku s nižšími měsíčními splátkami, ale vyšší celkovou částkou. Více dlouhodobý půjčování obvykle znamená zvýšení celkové výše zaplacených úroků, ale umožňuje snížit měsíční splátky úvěru. Řekněme, že si vezmete půjčku na auto ve výši 200 000 rublů za 5 % ročně. Výše měsíčních anuitních splátek pro různé podmínky úvěru bude následující:

   Manuální výpočet úrokových plateb

   1. Naučte se vzorec složeného úroku. I přes obrovské množství online kalkulaček pro výpočet splátek a úroků z půjček hraje pochopení principu těchto výpočtů důležitou roli při informovaném rozhodování o realizaci půjčky. Pro výpočet plateb a úroků z půjčky musíte použít matematický vzorec, který vypadá takto: Platba = jistina ∗ i (1 + i) n (1 + i) n − 1 (\displaystyle (\text(Platba))=(\text(Jistina))*(\frac (i(1+ i)^( n))((1+i)^(n)-1))) ,

      • kde „i“ je úroková sazba a „n“ je počet splátek úvěru.
      • Jako většina ostatních finanční vzorce, tento vzorec jen navenek vypadá tak zastrašující, ale ve skutečnosti na něm výpočty nejsou tak složité. Jakmile pochopíte koncept zapojování dat do vzorce, je skutečně výpočet měsíčních plateb hračkou.

   2. Úrokovou sazbu přizpůsobte frekvenci splácení půjčky. Před nahrazením čísel ve vzorci upravte úrokovou sazbu „i“ podle frekvence plateb úvěru.

      Určete celkový počet splátek úvěru. Chcete-li zjistit, jaké číslo ve vzorci nahradit místo „n“, musíte vypočítat celkový počet splátek úvěru, které budete muset provést za celou dobu trvání úvěru.

      Spočítejte si výši měsíční anuitní splátky. Pro zjištění výše měsíční splátky úvěru stačí dosadit údaje do vzorce. Nadcházející výpočty se mohou zdát složité, ale pokud budete jednat krok za krokem, rychle se s výpočty vyrovnáte a zjistíte výsledek. Následuje krok za krokem výpočet výše měsíční platby pro výše uvedený příklad.

      • Pokračujeme ve výše uvedeném příkladu a předpokládejme, že počáteční výše půjčky je 100 000 rublů. V tomto případě bude vzorec s nahrazenými daty vypadat takto: 100000 ∗ 0 , 00375 (1 + 0 , 00375) 3 60 (1 + 0, 00375) 3 60 − 1 (\displaystyle 100000*(\frac) (0,00375(1+0,037) (1+0,037 0,00375)^(3)60-1)))
      • 100000 ∗ 0 , 00375 (1 , 00375) 3 60 (1 + 0 , 00375) 3 60 − 1 (\displaystyle 100000*(\frac (0,00375(1,00)370 5)(1,00)0370 5)(0,0370)(0.^(3) 3)60-1)))
      • 100000 ∗ 0 , 00375 (3 , 84769....) (1 + 0 , 00375) 3 60 − 1 (\displaystyle 100000*(\frac (0,00375(3,84769.....))7(1) (3)60-1)))
      • 100000 ∗ 0 , 01442..... (1 + 0 , 00375) 3 60 − 1 (\displaystyle 100000*(\frac (0,01442.....)((1+0,00375)^(3)60-1 )))
      • 100000 ∗ 0 , 01442..... (1 , 00375) 3 60 − 1 (\displaystyle 100000*(\frac (0,01442.....)((1,00375)^(3)60-1)))
      • 100000 ∗ 0 , 01442..... 3 , 84769..... − 1 (\displaystyle 100000*(\frac (0,01442.....)(3,84769.....-1) ))
      • 100000 ∗ 0 , 01442..... 2 , 84769..... (\displaystyle 100000*(\frac (0,01442.....)(2,84769.....)))
      • 100000 ∗ 0 , 00506685..... = 506, 69 (\displaystyle 100000*0,00506685.....=506,69)
      • 506,69 RUB- je to tvoje měsíční platba na úvěr.

   3. Spočítejte si celkový úrok z půjčky. Nyní, když znáte výši měsíčních splátek, můžete zjistit výši úroků, které budete muset zaplatit po celou dobu trvání půjčky. Vynásobte celkový počet plateb výší měsíčních plateb. Poté od výsledku odečtěte původní částku půjčky.

      • Pomocí výše uvedeného příkladu byste vynásobili 506,69 360 a dostali byste 182 408 rublů. Jedná se o celkovou výši splátek půjčky za celou dobu jejího trvání.
      • Od této částky odečtěte původní půjčku 100 000 $ a zbyde vám 82 408 rublů. Poslední hodnota odráží výši úroku, který budete muset zaplatit za použití půjčky.

   Výpočet úrokových plateb pomocí Excelu

   1. Do jednoho sloupce excelové tabulky zadejte jistinu úvěru, dobu trvání a úrokovou sazbu. Pokud do samostatných buněk excelové tabulky zadáte informace o výši půjčky, době půjčky a úrokové sazbě, program vám pomůže s dalšími výpočty měsíčních splátek. Pro usnadnění bude v textu uvažován následující příklad.

      • Výše půjčky je 100 000 rublů. Splatnost úvěru je 30 let a roční úroková sazba je 4,5 %.

   2. Zadejte hodnotu původní částky úvěru mínus. Excel by měl toto číslo považovat za váš dluh. K tomu by měl být záporný a kromě minusu a samotných čísel by se neměly zadávat žádné další znaky označující měnu.

      • -100000 - jistina úvěru.

   3. Uveďte počet splátek půjčky. Pokud si přejete, můžete dobu půjčky zadat v letech, aniž byste ji převedli na počet měsíců, ale pak bude výpočet proveden podle ročního výpočtu úroků, nikoli měsíčně. A protože se půjčky obvykle splácejí měsíčně, je potřeba pro výpočet celkového počtu měsíčních splátek vynásobit dobu trvání půjčky 12 měsíci. Výsledek zapište do rámečku níže.

      • -100000 - jistina úvěru.
      • 360 - počet splátek úvěru.

   4. Převeďte úrokovou sazbu podle počtu splátek úvěru za rok. V tomto příkladu známe roční úrokovou sazbu, která je platná po celý rok. Splácení úvěru však musí být prováděno měsíčně, takže musíte znát měsíční úrokovou sazbu. Vzhledem k tomu, že sazba 4,5 % odpovídá 12 měsícům, stačí ji vydělit 12 pro výpočet měsíční úrokové sazby. Nezapomeňte na konci výpočtů zadat procento jako desetinné číslo.

      Použijte funkci "=PMT()" k výpočtu anuitních plateb půjčky. Excel obsahuje hotový vzorec pro výpočet měsíčních úrokových plateb z úvěru. Vše, co musíte udělat, je zadat své údaje k provedení platby. Klikněte na prázdnou buňku tabulky a poté najděte řádek vzorců a ručně zadejte vzorec do buňky. Nachází se na panelu nástrojů přímo nad tabulkou vpravo od tlačítka označeného „fx“. Klikněte na řádek a začněte do něj psát funkci "=PLT("

   5. Zadejte argumenty funkce ve správném pořadí. V závorkách uveďte údaje potřebné pro výpočet anuitních plateb a oddělte je středníkem. Ve výše uvedeném příkladu byste za název funkce zadali následující: „(úroková sazba; počet období; počáteční částka půjčky; 0)“.

      • Ve výše uvedeném příkladu by celý záznam v buňce měl vypadat takto: "=PMT(0,00375;360;-100000;0)".
      • Poslední argument musí být nula. Říká, že na konci všech plateb by se zůstatek zúčtování měl rovnat nule.
      • Po zadání argumentů nezapomeňte uzavřít závorky.

   6. Stisknutím klávesy "Enter" se v buňce zobrazí výsledek výpočtu anuitních plateb. Pokud jste správně zadali všechny argumenty funkce, zobrazí se výsledek výpočtu v odpovídající buňce tabulky.

      • V našem příkladu to bude součet 506,69 RUB. Jedná se o výši měsíční splátky této půjčky.
      • Pokud v buňce vidíte chybu „#NUMBER!“ nebo jiný nesprávný výsledek, znamená to, že jste funkci nebo její argumenty zadali špatně. Znovu zkontrolujte vstupní řádek a pokuste se opravit nedostatky.

   7. Vypočítejte celkové splátky úvěru vynásobením měsíční splátky celkovým počtem splátek. Pro zjištění celkové výše splátek úvěru stačí vynásobit měsíční splátku počtem splátek za celou dobu trvání úvěru.

      • V tomto příkladu dostaneme vynásobení 506,69 číslem 360 182 408 rublů. Jedná se o celkovou výši splátek úvěru za celou dobu trvání úvěru.

   8. Vypočítejte celkovou výši úroku snížením obecné platby půjčka na původní výši půjčky. Pokud chcete vědět, kolik úroků budete muset zaplatit za použití půjčky, musíte provést jednoduchou operaci odečtení. Snižte své celkové splátky úvěru o původní částku úvěru.

      • V tomto příkladu musíte odečíst 100 000 rublů od 182 408 rublů. V důsledku toho dostanete 82408 rub. Jedná se o celkovou výši úroku za celou dobu trvání úvěru.

   Kalkulační tabulka pro automatický výpočet úrokových plateb

   Níže uvedená tabulka vysvětluje, jak používat Excel, Tabulky Google nebo jiný tabulkový procesor k výpočtu úrokových plateb pro kterýkoli z parametrů. Stačí jej vyplnit vlastními údaji. Vezměte prosím na vědomí, že tam, kde je uvedeno F x = (\displaystyle Fx=), vstup by měl být proveden prostřednictvím řádku pro zadání vzorce nad tabulkou napravo od tlačítka "Fx". Kombinace písmen a čísel (A2, C1 atd.) odpovídají konkrétním buňkám v Excelu a Tabulkách Google.

   Příklad tabulky výpočtu anuitních plateb

   	A	B	C	D
   1	[hlavní půjčka]	[Celkový počet výplat]	[Roční úroková sazba]	[Měsíční úroková sazba]
   2	S mínusem výše půjčky (-100 000)	Celkový počet plateb v měsících (360)	Roční úroková sazba jako desetinné místo (0,05)	Měsíční úroková sazba (vydělte roční sazbu 12)
   3			Měsíční platba	FX=PMT(D2;B2;A2;0). Poznámka: Poslední argument vzorce je nula.
   4			Celková výplata	FX=PRODUKT(D3;B2)
   5			Celková výše úroků z úvěru	FX=SUM(D4;A2)

   • Pochopení principu výpočtu splátek úvěru umožňuje odfiltrovat nevhodné varianty úvěru a vybrat si přesně ty podmínky, které vám skutečně vyhovují.
   • Pokud máte kolísavý příjem, je pravděpodobné, že ano Nejlepší volba může se stát půjčkou ne nutně s nejnižší sazbou, ale s delší splatností a méně častými a ne tak vysokými platbami, a to i přesto, že v součtu za ni budete muset zaplatit více úroků.
   • Pokud máte dobrý stálý příjem které vám nechávají k dispozici spoustu volných finančních prostředků, bylo by asi rozumnější použít půjčku výhodná sazba, s kratší dobou trvání a vyšší měsíční platby, protože se tím sníží celková výše úroku za celou dobu úvěru.

   Varování

   • Často nejsou půjčky s minimální úrokovou sazbou z hlediska celkové výše splátek nejziskovější. Tím, že víte, jak vypočítat splátky půjčky, můžete rychle odhadnout skutečné náklady na použití půjčených peněz, které nakonec budete muset zaplatit.

   Prameny

   1. http://www.interest.com/home-equity/calculators/monthly-payment-calculator/
   2. http://www.investopedia.com/terms/i/interestrate.asp
   3. https://www.sravni.ru/avtokredity/calculator/?productType=15&isPeriodChanged=¤cy=1&IsInitialAmountInPercents=0&IsRetirees=false&CreditSubTypes=0&amount=1000000&initialAmount=300000&period=3-0-0&solvencyProof=127&bankGroupId=0&showAll=false&selectedBankId=false&orderBy=0&term=

Její nezbytnou podmínkou je úroková sazba uvedená ve smlouvě o úvěru. Většinou úvěrová instituce po dohodě s vypůjčitelem stanoví postup při stanovení kreditní sazba, její velikost, včetně závislosti na měnících se podmínkách stanovených ve smlouvě mezi účastníky transakce. Tento moment registrované v odstavci 1 článku 819 občanského zákoníku Ruské federace; část 1 Čl. 29, část 2 Čl. 30 zákona ze dne 2. 12. 1990 č. 395-1; Ustanovení 4, část 9, čl. 5 zákona ze dne 21. prosince 2013 č. 353-FZ.

V tomto článku to pochopíme jaká je maximální výše úroku z úvěru, kterou smí banka stanovit a MFIs. Upozorňujeme na skutečnost, že náš materiál se zabývá problematikou mezní úrokové sazby speciálně pro spotřebitelské úvěry (cílené a bezúčelové půjčky Jednotlivci).

Jak je regulována úroková sazba spotřebitelských úvěrů?

Pokud se obrátíme na část 1 čl. 9 zákona č. 353-FZ se pak dozvídáme, že úroková sazba ze smlouvy o úvěru pro spotřebitelské úvěry může být pevná nebo pohyblivá. Různé typy úrokových sazeb u úvěrů se volí v závislosti na úvěrových produktech a úvěrových podmínkách v různých bankách.

Úvěrová instituce ve většině případů na základě smlouvy o úvěru uzavřené s dlužníkem, který je fyzickou osobou, nemá právo samostatně měnit výši úroku z úvěru nebo zkrátit dobu trvání smlouvy.

Pokud mluvíme o spotřebitelském úvěru, pak má banka jednostranně právo pouze snížit úrokovou sazbu spotřebitelského úvěru na základě části 4 § 29 zákona č. 395-1 a části 16 § 5 zákona č. 353. -FZ.

Ve smlouvě o spotřebitelském úvěru, kde je vyznačeno povinné uzavření pojistné smlouvy, může být předepsána podmínka, že věřitel má právo rozhodnout o zvýšení úrokové sazby z poskytnutého.

K tomu může dojít, pokud spotřebitel neplní své závazky z životního pojištění (zdraví, ztráta zaměstnání, …) po dobu delší než 30 kalendářních dnů.

Pokud si tedy klient při čerpání úvěru na více let pojistil doživotí pouze první rok a poté se nepojistil, může banka po roce zvýšit úrokovou sazbu již vydaného spotřebitelského úvěru.

Vezměte prosím na vědomí, že v případě, kdy dlužník odmítl pojištění a banka šla zvýšit úrokovou sazbu u stávajícího úvěru, lze tuto sazbu zvýšit pouze na úroveň, která byla stanovena v době podpisu úvěrové smlouvy v souladu s částí 11. článku 7 zákona č. 353-FZ.

Na legislativní úrovni v Rusku je fixní omezení celkových nákladů na úvěr (TCP), což má přímý dopad na výši úrokové sazby v ruských bankách.

Ze zákona nemůže banka ve smlouvě o úvěru stanovit úrok u spotřebitelského úvěru, který přesahuje průměrnou tržní hodnotu úrokových sazeb o více než jednu třetinu. Provádí se výpočet průměrné tržní hodnoty úrokových sazeb Centrální banka Rusko čtvrtletně.

Centrální banka má právo zrušit omezení úrokových sazeb u bankovních úvěrů pouze v případě, že v zemi dojde k zásadní změně tržních podmínek (podle části 11 článku 6 zákona č. 353-FZ).

Na poznámku! Bank of Russia jednou za čtvrtletí vypočítá průměrnou tržní hodnotu TIC jako vážený průměr pro alespoň 100 předních bank v zemi, jako u určitých typů úvěrových produktů, nebo alespoň úvěrové produkty jedna třetina celkového počtu úvěrových institucí Ruské federace (podle části 10 článku 6 zákona č. 353-FZ).

Bank of Russia zveřejňuje průměrnou tržní hodnotu TIC jednou za čtvrtletí ve formě informačních a analytických materiálů na oficiálních stránkách Centrální banky Ruské federace - „Informace o průměrných tržních hodnotách celkových nákladů na spotřebitelský úvěr (úvěr)“.

Jaká je maximální úroková sazba u mikropůjčky, kterou může MFI nastavit?

Podívejme se na rysy úrokových limitů u mikropůjček vydaných nikoli bankou, ale mikrofinanční organizací (MFO).

Pokud byla smlouva o spotřebitelském úvěru uzavřena s MFI na krátkou dobu (do 12 měsíců) počínaje 1. 1. 2017, pak je její úroková sazba omezena na trojnásobek výše úvěru.

Výjimkou jsou platby MFI za dodatečné služby, jakož i pokuty a penále v případě prodlení (viz část 9, článek 12 zákona č. 151-FZ ze dne 2. července 2010 a část 7 článku 22 zákona č. 230 -FZ).

Pokud mluvíme o smlouvách o spotřebitelském úvěru, které MFI uzavřely ve druhém čtvrtletí roku 2017, pak průměrná tržní hodnota TIC pro nezajištěnou spotřebitelskou mikropůjčku (s výjimkou mikropůjček POS), na částku do 30 000 rublů a na období 30 dnů včetně, činila 599,367 %. Maximální PSC tedy dosáhlo 799,156 %.

Vezměte prosím na vědomí, že pokud jste si vzali mikropůjčku od MFI na základě krátkodobé smlouvy po 1. 1. 2017, pak v případě prodlení se splácením částky mikropůjčky nebo placení úroků z této půjčky má mikrofinanční organizace právo účtovat vám penále (pokuty, penále) nebo jiná opatření k odpovědnosti za nesplacenou část jistiny podle smlouvy o úvěru. Kromě toho může MFO pokračovat v načítání úroků z nesplacené části jistiny, dokud celková výše úroku nedosáhne dvojnásobku výše nesplacené části úvěru v souladu s čl. 12.1 zákona N 151-FZ.

Mikrofinanční organizace (MFI) omezily narůstání úroků z mikropůjček.

Omezení úročení mikropůjček

Dne 1. ledna 2017 vstoupily v platnost články 12 a 12.1 federálního zákona „O mikrofinančních činnostech a mikrofinančních organizacích“ ze dne 02.07.2010 N 151-FZ, který nepřiměřeně zavádí zákaz vymáhání od dlužníků Mikrofinanční organizace (MFI) vysoký zájem spotřebitelské mikropůjčky. Jaký je důvod omezování úroků u mikropůjček? Důvod je jednoduchý jako svět - Mikrofinanční organizace (MFIs), usilující o získání nadbytečných příjmů, poskytují mikropůjčky okamžitě a prakticky bez kontroly platební schopnosti klienta.
Mikropůjčka- Jedná se o malý úvěr, který je poskytován na krátkou dobu a zpravidla bez potvrzení a ověření platební schopnosti dlužníka.

V článku 2 federálního zákona N 151-FZ ze dne 7. 2. 2010 je pojem „mikropůjčka“ popsán takto:

3) mikropůjčka - půjčka poskytnutá věřitelem dlužníkovi za podmínek stanovených ve smlouvě o půjčce ve výši nepřesahující maximální výši závazků dlužníka vůči věřiteli za hlavní dluh stanovený tímto federálním zákonem;

Podle federálního zákona č. 151 ze dne 2. července 2010 nesmí částka mikropůjčky vydané jednomu dlužníkovi přesáhnout jeden milion rublů. Vlastní vydání mikropůjček ve výši až 30 - 50 tr. se vydává pouze s pasem a samozřejmě bez kontroly platební schopnosti klienta.

Federální zákon č. 151 ze dne 2. července 2010 č. Existují dva typy omezení načítání úroků ze strany mikrofinančních organizací (MFI) na vydané spotřebitelské mikropůjčky, a to:

1. Trojnásobné omezení načítání úroků podle spotřebitelské smlouvy o mikropůjčce.
2. Ukončení načítání úroků z úvěrů po splatnosti, jakmile úroky dosáhnou dvojnásobku výše nesplacené části dluhu.

Ruská banka poskytuje vysvětlení podstaty omezení uložených federálním zákonem č. 151, který se scvrkává na následující:

1. Od 1. ledna 2017 nabývá účinnosti trojnásobné omezení výpočtu úroků ze spotřebitelské smlouvy o mikropůjčce uzavřené od tohoto data.

Pokud doba splácení podle smlouvy nepřesáhne jeden rok, mikrofinanční organizace (MFI) nejsou oprávněny účtovat dlužníkovi – fyzické osobě úrok, poté, co jejich výše dosáhne trojnásobku výše úvěru.

Například u půjčky ve výši 5 000 rublů nemůže dluh dlužníka v žádném okamžiku přesáhnout 20 000 rublů. Tato částka zahrnuje:

• výše půjčky 5000 rublů
• naběhlý úrok ve výši 15 000 rublů (5 000 rublů x 3).

Ruská banka upozorňuje dlužníky na skutečnost, že omezení výše úroku se ze zákona nevztahuje na sankce (pokuty, penále), ani na platby za služby, které jsou jí poskytovány za samostatný poplatek.

Takto je to uvedeno ve federálním zákoně ze dne 2. 7. 2010 N 151-FZ (ve znění ze dne 3. 7. 2016) „O mikrofinančních činnostech a mikrofinančních organizacích“ (ve znění pozdějších změn a doplňků, nabyl účinnosti dnem 1. 1. 2017):

článek 12
1. Mikrofinanční organizace není oprávněna:
9) narůstá dlužníkovi - jednotlivý úrok ze smlouvy o spotřebitelském úvěru, doba splácení spotřebitelského úvěru nepřesahuje jeden rok, s výjimkou penále (pokuta, sankční poplatek) a plateb za poskytnuté služby dlužníkovi za zvláštní poplatek, pokud částka naběhlá na smlouvu o úrocích dosáhne trojnásobku výše úvěru. Podmínku obsahující tento zákaz musí mikrofinanční organizace vyznačit na první straně smlouvy o spotřebitelském úvěru, doba splácení spotřebitelského úvěru nepřesahuje jeden rok, před tabulkou obsahující jednotlivé podmínky smlouvy o spotřebitelském úvěru. ; (ve znění federálního zákona ze dne 3. července 2016 N 230-FZ)

2. Druhé omezení se týká prodlení se splácením krátkodobé (do jednoho roku) spotřebitelské mikropůjčky: po vzniku prodlení může měnová finanční instituce připsat dlužníkovi úrok pouze ze zbývající (nesplacené) části jistiny, načítání se však zastaví, jakmile úroky dosáhnou dvojnásobku této částky.

Zároveň bude MFI moci začít znovu načítat úroky až poté, co dlužník částečně splatí půjčku a (nebo) zaplatí dlužné úroky.

Pokuta (pokuty, penále) by měla být účtována pouze z části jistiny, kterou dlužník nesplatil.

Pokud je tedy například nesplacená část podle smlouvy po splatnosti 5 000 rublů, částka účtovaná od dlužníka se bude rovnat 15 000 rublům, což zahrnuje částku dluhu po splatnosti - 5 000 rublů a naběhlý úrok - 10 000 rublů (5 000 rublů x2 ).

Každá MFI je povinna umístit informaci o těchto omezeních na první stranu smlouvy o krátkodobém spotřebitelském úvěru před tabulkou s jednotlivými podmínkami smlouvy.

Federální zákon ze dne 02.07.2010 N 151-FZ „O mikrofinančních činnostech a mikrofinančních organizacích“ (ve znění pozdějších změn a doplňků) uvádí toto omezení takto:

Článek 12.1. Vlastnosti výpočtu úroků a jiných plateb v případě prodlení s plněním úvěrových závazků (zavedené federálním zákonem č. 230-FZ ze dne 3.7.2016)
1. Po vzniku prodlení se splněním povinnosti dlužníka - fyzické osoby splatit částku úvěru a (nebo) zaplatit dlužné úroky, mikrofinanční organizace na základě smlouvy o spotřebitelském úvěru, lhůta pro splacení spotřebitelského úvěru, u kterého nepřesáhne jeden rok, má právo pokračovat v načítání úroků dlužníkovi - fyzické osobě pouze z části jím nesplacené částky jistiny. Úrok z části jistiny nesplacené dlužníkem nadále narůstá, dokud se celková částka splatných úroků nerovná dvojnásobku částky nesplacené části úvěru. Mikrofinanční organizace není oprávněna načítat úroky po dobu od okamžiku dosažení celkové výše splatných úroků ve výši rovnající se dvojnásobku nesplacené části úvěru, dokud dlužník částečně nesplatí částku úvěru a (nebo) zaplatí splatné úroky.

2. Po vzniku prodlení se splněním povinnosti dlužníka - fyzické osoby splatit částku úvěru a (nebo) zaplatit dlužné úroky, mikrofinanční organizace na základě smlouvy o spotřebitelském úvěru, lhůta pro splacení spotřebitelského úvěru, u kterého nepřesáhne jeden rok, má právo účtovat dlužníkovi - fyzické osobě penále (pokuty, pokuty) a jiná opatření odpovědnosti pouze za tu část jistiny, kterou dlužník nesplatil.

3. Podmínky uvedené v částech 1 a 2 tento článek, musí organizace mikrofinancování uvést na první straně smlouvy o spotřebitelském úvěru, doba splácení spotřebitelského úvěru nepřesahuje jeden rok, před tabulkou obsahující jednotlivé podmínky smlouvy o spotřebitelském úvěru.

Prameny:

• Zpráva Bank of Russia ze dne 01.01.2017 - „Přírůstek úroků z krátkodobých mikropůjček je omezený“
• Federální zákon č. 151-FZ ze dne 02.07.2010 „O mikrofinančních činnostech a mikrofinančních organizacích“ (ve znění pozdějších předpisů)
• Federální zákon č. 230-FZ ze dne 3. července 2016 „O ochraně práv a oprávněných zájmů Jednotlivci při provádění činností směřujících k vrácení pohledávek po lhůtě splatnosti a o změnách spolkového zákona „O MIKROFINANČNÍ ČINNOSTI A MIKROFINANČNÍCH ORGANIZACÍCH“

Na zásadní podmínkyúvěrová smlouva se vztahuje zejména na úrokovou sazbu úvěru. Jeho velikost a postup určování, včetně v závislosti na změnách podmínek stanovených ve smlouvě o půjčce, zpravidla stanoví věřitelská banka dohodou s dlužníkem (ustanovení 1 článku 819 občanského zákoníku Ruské federace). část 1 článku 29, část 2 článek 30 zákona ze dne 2. prosince 1990 N 395-1; odstavec 4 části 9 článku 5 zákona ze dne 21. prosince 2013 N 353-FZ).

V tomto materiálu se budeme zabývat omezením úrokové sazby podle smlouvy o spotřebitelském úvěru. Upozorňujeme, že výše uvedené platí stejně pro úroky ze smluv o spotřebitelském úvěru, s výjimkou ustanovení, která jsou v materiálu konkrétně uvedena.

Úroková sazba spotřebitelského úvěru

Úroková sazba podle smlouvy o spotřebitelském úvěru je stanovena pomocí jedné ze sazeb (část 1, článek 9 zákona N 353-FZ):

• fixní sazba;
• variabilní sazba, jejíž hodnota se mění v závislosti na změně stanovené smlouvou variabilní.

Na základě smlouvy o půjčce uzavřené s občanským dlužníkem nemůže půjčitel zpravidla jednostranně zkrátit dobu trvání této smlouvy, zvýšit výši úroku nebo změnit postup při jejich stanovení. V oblasti spotřebitelského úvěru má banka právo pouze jednostranně snížit konstantní úrokovou sazbu (část 4 § 29 zákona N 395-1; část 16 § 5 zákona N 353-FZ).

Smlouva o spotřebitelském úvěru, která stanoví povinné uzavření pojistné smlouvy vypůjčitelem, může obsahovat podmínku práva zapůjčitele v případě, že vypůjčitel neplní tuto povinnost po dobu delší než 30 kalendářních dnů, rozhodnout o zvýšení úroková sazba poskytnutého úvěru. Za těchto okolností je navýšení sazby omezeno na výši sazby v době uzavření smlouvy o obdobných úvěrových smlouvách, avšak bez povinného uzavření pojistné smlouvy, jakož i na sazbu v době, kdy se věřitel rozhodl zvětšit jeho velikost (část 11 článku 7 zákona N 353-FZ).

Omezení sazby u spotřebitelského úvěru

Legislativa stanoví limit celkových nákladů spotřebitelského úvěru (dále jen TIC), který ovlivňuje výši jeho úrokové sazby. V době uzavření smlouvy tedy TIC nemůže překročit o více než 1/3 svou průměrnou tržní hodnotu vypočítanou Bankou Ruska za odpovídající kalendářní čtvrtletí. V případě významné změny tržních podmínek může Bank of Russia stanovit období, během kterého toto omezení nebude použitelné (část 11, článek 6 zákona N 353-FZ).

Poznámka. Bank of Russia čtvrtletně vypočítává průměrnou tržní hodnotu TIC jako vážený průměr alespoň sta největších věřitelů v určité kategorii úvěrů nebo alespoň 1/3 celkového počtu věřitelů poskytujících určitou kategorii úvěrů (Část 10 Čl. 6 zákona N 353-FZ).

Průměrnou tržní hodnotu TIC zveřejňuje Banka Ruska čtvrtletně. Podle smluv o spotřebitelském úvěru uzavřených ve 2. čtvrtletí 2017 úvěrovými institucemi na nákup vozů s nájezdem 0 až 1 000 km (se zástavou vozu) je tedy tato hodnota 15,768 % a maximální hodnota TIC je 21,024 % (část 8 článek 6 zákona č. 353-FZ Informace Ruské banky „Průměrné tržní hodnoty celkových nákladů spotřebitelského úvěru (úvěru)“).

Úroková sazba podle smlouvy o mikropůjčce uzavřené s mikrofinanční organizací

Všimněme si zvláštnosti ve vztahu k úrokům z mikropůjček, které neposkytuje banka, ale mikrofinanční organizace (dále jen MFO).

Pokud je od 1. 1. 2017 uzavřena s MFI krátkodobá (až rok) spotřebitelská mikropůjčka, je výše úroku z ní omezena na trojnásobek výše úvěru. Pro smlouvy uzavřené mezi 29. 3. 2016 a 31. 12. 2016 platí takový zákaz, pokud výše naběhlých úroků a jiných plateb podle smlouvy (kromě penále a poplatků za doplňkové služby) činí čtyřnásobek částky úvěr (ustanovení 9, část 1 článek 12 zákona ze dne 2. července 2010 N 151-FZ, část 7 článku 22 zákona ze dne 3. července 2016 N 230-FZ;