Půjčky v Ruské federaci. Legislativní a regulační rámec upravující spotřebitelské úvěry v Ruské federaci. Hypotéky poprvé předčily hotovostní půjčky

Finanční krize a jeho důsledky byly velmi negativní vliv všem úvěrovým organizacím v Rusku. V letech 2009 - 2010 počet provozních úvěrové instituce klesl z 1108 na 1012. V letech 2009 - 2010. trend k poklesu počtu provozujících úvěrových institucí pozorován u všech federální okresy RF.

Rýže. 2.

Velké multioborové banky v letech 2009-2010 sledovala politiku snižování nákladů snížením počtu svých regionálních divizí. Počet poboček provozujících úvěrové instituce se snížil z 3 470 na 2 926. zvýšil počet dalších provozní kanceláře na 729 a 1496. Pro roky 2009-2010 došlo k nárůstu počtu úvěrových institucí se základním kapitálem vyšším než 300 milionů rublů. o 17, ale počet úvěrových institucí s registr základní kapitál méně než 60 milionů rublů

Rýže. 3.

V roce 2010 proběhly procesy konsolidace v bankovní sektor. Jestliže v roce 2008 bylo formou fúze reorganizováno pouze 5 bank, tak v roce 2009 prošlo tímto postupem 14 úvěrových institucí a v roce 2010 již 19. Lze tedy konstatovat, že stále větší počet bank je pohlcen svými většími konkurenty . Celková aktiva ruských bank k 1. lednu 2011 činila 33,8 bil. třít. Zároveň poměr bankovní aktiva na začátku roku 2011 činil HDP za rok 2010 75,9 % oproti 75,4 % na konci roku 2009. Struktura aktiv prošla v roce 2010 poměrně silnými změnami. Předně stojí za zmínku prudký nárůst podílu cenných papírů z 8,4 % k 1. lednu 2009 na 17,2 % ke konci roku 2010. Zájem bank o cenné papíry (především dluhové) je vysvětlován tím, že i přes růst počtu dlužníků s vysokou úvěrovou kvalitou je jich stále málo. Růst podílu cenných papírů na aktivech byl tedy zajištěn snížením podílu úvěrového portfolia ze 71,2 % k 1. 1. 2009 na 65,6 % k 1. 1. 2011. Obecně lze říci, že změny ve struktuře aktiv naznačují, že banky byly skutečně nuceny hledat alternativní způsoby investování finančních prostředků k půjčování, dokud se situace v ekonomice nezačne zlepšovat, a tudíž úvěrové riziko klesne na přijatelnou úroveň. Ve druhé polovině roku 2010 se úvěrování začalo postupně oživovat, ale zatím podíl úvěrového portfolia na aktivech neroste.

Tržní riziko bank tak v roce 2010 výrazně vzrostlo. Na druhou stranu investice do dluhových cenných papírů jsou stále 4x větší než investice do akcií a jiných cenných papírů. Růst absolutních i relativních ukazatelů velikosti portfolia cenných papírů bank v posledních letech, a zejména v roce 2010, lze vysvětlit tím, že došlo k nárůstu akciový trh a dluhové cenné papíry velmi často neměly alternativu při umisťování finančních prostředků bankami. Další růst podílu cenných papírů na aktivech bank se v nejbližší době neočekává, protože se situace v ekonomice zlepšuje. Naopak lze s vysokou mírou pravděpodobnosti říci, že v důsledku růstu úvěrového portfolia dojde ke snížení podílu cenných papírů na aktivech bankovního sektoru. Moderní ekonomika vyžaduje, aby banky za prvé nabízely produkty a služby, u nichž bude cena na prvním místě. Za druhé, bankovní obchodčekání na primitivizaci produktů a služeb. Nejvýraznějším příkladem takové privatizace je model přímého půjčování, který se aktivně rozvíjí na Západě, kdy půjčuje jeden jednotlivec druhému – peer-to-peer půjčování. Ve srovnání s pokročilými finančními nástroji je taková struktura úvěrů extrémně triviální, ale efektivní. Dalším příkladem je rostoucí trend barterových transakcí, využívání různých druhů kvazi peněz k zajištění směny zboží mezi firmami. Je jasné, že se nejedná o přechod na nové finanční nástroje a je nepravděpodobné, že by se moderní bankéři považovali za účastníky nebo organizátory takových „nebankovních“ struktur. Pokud však banky chtějí přežít a rozvíjet se, měly by tyto trendy sledovat a hrát ve všech těchto snahách aktivní roli. Korporátní úvěrování se změní – stále častěji bude jediným možným zajištěním majetkový podíl. Banky budou nuceny zapojit se do činností, které jsou pro ně neobvyklé – proniknout hlouběji do činnosti dlužníka, vstupovat do představenstva, analyzovat a upravovat manažerská rozhodnutí. V nové realitě bank to může být jediný způsob, jak nějak snížit jejich rizika. Na tento moment většina velkých bank věnuje rozvoji úvěrování malým podnikům značnou pozornost. Banky však na své cestě také čelí výzvám. Jedním z nich je nízká úroveň transparentnost malých podniků. Mnoho podniků stále používá „šedé“ obchodní schémata a „černé“ pokladny a finanční výkazy jsou zaměřeny na minimalizaci daňové platby. Mnoho podnikatelů proto nemůže potvrdit požadovanou oficiální výši svých příjmů a platební schopnosti a banky nejsou schopny provést potřebnou analýzu a posouzení. Individuální přístup k těmto dlužníkům, na rozdíl od půjčování fyzickým osobám, bankovní programy nezajišťují a navíc rozvoj takových programů takové podnikatele nevyvede ze stínu. Některé podniky navíc zaujímají nestabilní pozici na trhu, nemají pravidelný příjem, což vyvolává pochybnosti o jejich solventnosti. Dalším problémem tohoto trhu je nedostatek nemovitostí, které by bylo možné nabídnout jako zástavu. Prostory, zařízení, doprava jsou zpravidla pronajímány a vyrobené zboží nemá dostatečný stupeň likvidity. Samozřejmě existují programy, které neposkytují zajištění, ale je nutné za to platit zvýšenými úroky, omezenými částkami a podmínkami půjček, což si ne každý může dovolit.

Nízká finanční gramotnost podnikatelů rovněž nepřispívá k růstu trhu úvěrů pro malé firmy. Někteří dlužníci neplánují své úvěrové půjčky, jiní ani neví, jak peníze správně utratit, jiní neumí připravit podnikatelský plán. A někteří podnikatelé nemají ani běžný účet a nemohou doložit doklady potřebné k půjčování z důvodu chybějící řádně provedené účetní závěrky.

Pokles poptávky po službách je způsoben i předsudky podnikatelů, z nichž někteří jsou k úvěrovým produktům pro podnikání spíše skeptičtí, považují je za příliš drahé a předem nedostupné. Řešení tohoto problému však napomáhá růst konkurence mezi bankami v boji o malé podniky, což vede k neustálému snižování úrokových sazeb a uvolňování úvěrových podmínek.

Mnohem akutněji bankéři pociťují nedostatek podpory pro půjčování malých podniků ze strany státu. Přijaté návrhy zákonů obsahují pouze obecné teze o podpoře a rozvoji malého podnikání. Konkrétní akce a opatření zaměřená na realizaci zákonů jsou velmi omezené. Tento problém je zvláště akutní v regionech, kde státní fondy usnadnění půjček pro malé podniky je velmi pasivní při pomoci začínajícím podnikatelům.

Existuje tedy šest hlavních problémů, kterým banky čelí při poskytování úvěrů malým podnikům:

1) nízká legitimita drobného podnikání;
2) nestabilní finanční pozici;
3) nedostatek zajištění;
4) nízká finanční gramotnost malých podniků;
5) stereotypy a předsudky malých podniků;
6) nedostatek řádné podpory na federální úrovni.

Banky nyní berou analýzy vážněji. finanční situaci dlužník. Ve většině případů potvrzení tok peněz podnikatel, nyní se zohledňuje pouze výnos promítnutý do daňového přiznání.

Řada bank nyní mění systém hodnocení rizik, některé již zavedly systém hodnocení bonity v závislosti na směru podnikání. Nejtěžší tak bude získat úvěr pro ty, kdo jsou spjati s hutnictvím, stavebnictvím a finančním sektorem.

Banky navíc kladou stále přísnější požadavky na stáří podniku. Pokud ještě na jaře mohli s půjčkou počítat podnikatelé s praxí šest měsíců a více, nyní je minimální praxe jeden a půl roku.

Zejména úvěrování funguje v rámci u nás platné legislativy a je regulováno různými regulačními dokumenty.

Spotřebitelské půjčky mají následující právní základ:

občanský zákoník Ruská Federace(část druhá) ze dne 26. ledna 1996 č. 14-FZ (ve znění ze dne 14. června 2012).

federální zákon RF ze dne 02.12.90. č. 395 - 1 (ve znění ze dne 14. března 2013) „O bankách a bankovní».

Nařízení č. 54-P ze dne 31. srpna 1998 (ve znění ze dne 27. ledna 2001) „O postupu při poskytování (umisťování) úvěrovými institucemi Peníze a jejich vrácení (splácení).

Nařízení ze dne 26.03.04. č. 254 - P (ve znění ze dne 24. prosince 2012) "O postupu při tvorbě rezervy úvěrovými institucemi na případné ztráty z úvěrů, úvěrů a podobných dluhů."

Pokyn Centrální banky ze dne 3. prosince 2012 č. 139 – A „O povinných poměrových ukazatelích bank“ (Registrováno na Ministerstvu spravedlnosti Ruska dne 13. prosince 2012 č. 26104).

Federální zákon č. 2872-1 „O zástavě“ ze dne 29. května 1992 (ve znění ze dne 6. prosince 2011)

Federální zákon „O pojištění vkladů fyzických osob v bankách Ruské federace“ ze dne 23. prosince 2003 č. 177-FZ (ve znění ze dne 3. prosince 2011).

Federální zákon „o hypotéce (zástava nemovitost)“ č. 102-FZ ze dne 16.07.1998 (ve znění ze dne 06.12.2011).

Federální zákon č. 218-FZ ze dne 30. prosince 2004 (ve znění ze dne 3. prosince 2011) „O úvěrové historii“.

Občanský zákoník Ruské federace (část druhá) ze dne 26. ledna 1996 č. 14-FZ (ve znění ze dne 14. června 2012).

Hlavním dokumentem upravujícím vztahy v oblasti úvěrování je „Občanský zákoník Ruské federace (část druhá)“ ze dne 26. ledna 1996 č. 14-FZ (ve znění ze dne 14. června 2012). Zejména Tento problém je věnována kapitola 42 občanského zákoníku Ruské federace. V souladu s občanským zákoníkem Ruské federace je při provádění úvěrových operací nutné uzavřít smlouvu o půjčce. Smlouvou o půjčce se banka nebo jiná úvěrová organizace (věřitel) zavazuje poskytnout dlužníkovi finanční prostředky (úvěr) ve výši a za podmínek stanovené smlouvou, a dlužník se zavazuje vrátit přijatou peněžní částku a zaplatit z ní úrok. Smlouva o půjčce musí být uzavřena písemně. Nedodržení písemné formy má za následek neplatnost smlouvy o půjčce. V souladu s Čl. 821 Půjčitel má právo zcela nebo zčásti odmítnout poskytnout vypůjčiteli půjčku stanovenou ve smlouvě o půjčce, pokud existují okolnosti, které jasně naznačují, že částka poskytnutá vypůjčiteli nebude vrácena včas. Vypůjčitel má právo odmítnout půjčku zcela nebo zčásti odmítnout s tím, že tuto skutečnost oznámí věřiteli před lhůtou pro její poskytnutí stanovenou smlouvou, nestanoví-li zákon jinak, právní úkony nebo úvěrová smlouva. Pokud dlužník poruší povinnost stanovenou smlouvou o úvěru zamýšlené použití půjčku (článek 814), je půjčitel rovněž oprávněn podle smlouvy další půjčování dlužníkovi odmítnout. V občanském zákoníku Ruské federace č. 14-FZ Čl. 822 uvádí, že strany mohou uzavřít dohodu, která stanoví povinnost jedné strany poskytnout druhé straně věci definované obecnými vlastnostmi (smlouva komoditní úvěr). Podmínky množství, sortimentu, úplnosti, jakosti, obalu a (nebo) balení poskytovaných věcí musí být splněny v souladu s pravidly o smlouvě o prodeji zboží (články 465 - 485), pokud nestanoví jinak. komoditní úvěrová smlouva.

Smlouvy, jejichž plnění je spojeno s převodem peněz nebo jiných věcí vymezených obecnými znaky do vlastnictví druhé strany, mohou stanovit poskytnutí úvěru, a to i ve formě zálohy, zálohy, odkladu a platba na splátky za zboží, práce nebo služby ( komerční úvěr), pokud zákon nestanoví jinak (článek 823). Půjčování tedy může být v naturáliích nebo v hotovosti. Postup a podmínky pro půjčování v Ruské federaci upravuje kapitola 42 „Půjčka a úvěr“ občanský zákoník RF. Občanský zákoník tedy upravuje hlavní ustanovení v oblasti půjčování a vztahu mezi věřitelem a dlužníkem.

Federální zákon č. 2872-1 „O zástavě“ ze dne 29. května 1992 (ve znění ze dne 6. prosince 2011, ve znění ze dne 2. října 2012).

Ostatní normativní dokument související s půjčováním je federální zákon č. 2872-1 „O zástavě“ ze dne 29. května 1992 (ve znění ze dne 6. prosince 2011, ve znění ze dne 2. října 2012), který upravuje ustanovení o zástavě jako způsobu splnění zástavy závazků. Zástavní operace jsou založeny na těchto hlavních ustanoveních:

1. Zástavní právo k majetku přechází s ním na každého nového nabyvatele tohoto majetku nebo zůstává zástavci.

2. Předmětem zástavy může být pouze majetek dlužníka, který může být v souladu s právními předpisy Ruské federace zcizen.

3. Pokud dlužník (zástavce) dluh nesplatí, vzniká věřiteli (zástavci) právo na zástavu nemovitosti, a to i jejím prodejem, tzn. jeho zcizení zástavci.

Existují dva typy zajištění:

a) zastavit s přenecháním nemovitosti zástavci;

b) zástava s převodem zastavené nemovitosti na zástavního věřitele (zástava).

Zástava s přenecháním zastavené nemovitosti zástavci je mezi podnikateli oblíbenější, protože jim umožňuje nadále podnikat se zastavenou nemovitostí. další pohled jistota - ručení, jehož podstata spočívá v tom, že ručitel je povinen odpovídat věřiteli jiné osoby za splnění jeho závazků v plném rozsahu nebo v některých jejich bodech. Ručení tak pro věřitele zvyšuje pravděpodobnost splnění závazků, neboť v případě jejich porušení ze strany dlužníka může věřitel předložit své pohledávky ručiteli. Využití bankovní záruky jako zajištění se vyznačuje tím, že konkrétní úvěrová instituce na žádost jiné osoby písemně zaváže na písemnou výzvu věřiteli zaplatit v souladu s dohodnutými podmínkami peněžní částku. věřitele na jeho zaplacení. U bankovní záruky je nutné zkontrolovat přítomnost dokladů potvrzujících dobrý stav ručitele v úvěrovém souboru. Výše uvedené formy zajištění splácení úvěru jsou v ruské bankovní praxi tradiční.

Federální zákon Ruské federace ze dne 02.12.90. č. 395 - 1 (ve znění ze dne 14. března 2013) „O bankách a bankovní činnosti“.

Umístěním (poskytnutím) finančních prostředků bankou se rozumí uzavření smlouvy mezi bankou a klientem banky s přihlédnutím k požadavkům občanského zákoníku Ruské federace. V souladu s článkem 1 federálního zákona „o bankách a bankovních činnostech“ banka převádí peněžní prostředky za podmínek platby, naléhavosti a splácení a klient banky vrátí přijaté peněžní prostředky v souladu s podmínkami smlouvy.

V souladu s článkem 24 federálního zákona „O bankách a bankovních činnostech“ jsou věřitelské banky povinny vytvářet rezervy na případné ztráty z prostředků poskytnutých způsobem zřízený bankou Rusko za účelem pokrytí případných ztrát spojených s nesplácením přijatých finančních prostředků dlužníky.

Úrokové sazby z úvěrů stanoví úvěrová instituce po dohodě se zákazníky, což vyplývá z článku 29 spolkového zákona „O bankách a bankovních činnostech“.

Podle § 30 zákona „o bankách a bankovních činnostech“ nemají účastníci úvěrové instituce žádné výhody při zvažování otázky získání úvěru.

V souladu s článkem 34 spolkového zákona „o bankách a bankovní činnosti“ je banka povinna přijmout veškerá zákonem stanovená opatření k vymáhání dluhu (včetně úroků) od dlužného klienta. Úvěrová organizace má právo žádat rozhodčí soud s návrhem na zahájení insolvenčního (konkurzního) řízení proti dlužníkům, kteří neplní své závazky splácet své dluhy, v souladu s postupem stanoveným federálními zákony.

Předpis č. 54-P ze dne 31. srpna 1998 (ve znění ze dne 27. ledna 2001) „O postupu při poskytování (umístění) peněžních prostředků úvěrovými institucemi a jejich vrácení (splácení)“.

Hlavním ustanovením, které upravuje právní rámec pro poskytování úvěrů, je nařízení č. 54-P ze dne 31. srpna 1998 „O postupu při poskytování (umístění) peněžních prostředků úvěrovými institucemi a jejich vrácení (splácení)“. Obsahuje následující informace.

Poskytnutí (umístění) peněžních prostředků bankou fyzickým osobám se provádí bezhotovostně připsáním peněžních prostředků na bankovní účet klienta - dlužníka fyzické osoby nebo v hotovosti prostřednictvím pokladny banky.

Poskytování finančních prostředků v cizí měna provádějí banky bezhotovostně.

Banka poskytuje finanční prostředky klientům banky následujícími způsoby:

Jednorázové připsání finančních prostředků na bankovní účty nebo vydání hotovosti dlužníkovi - fyzické osobě;

otevírací úvěrová linka, tj. uzavření smlouvy, na jejímž základě klient - dlužník získává právo přijímat a používat peněžní prostředky ve stanovené lhůtě, za jedné z následujících podmínek:

a) celková výše peněžních prostředků poskytnutých klientovi-dlužníkovi nepřesáhne maximální velikost(limit) specifikovaný ve smlouvě;

b) po dobu trvání smlouvy nepřesáhne výše jednorázového dluhu klienta - dlužníka limit stanovený touto smlouvou.

Banky mají zároveň právo omezit objem peněžních prostředků poskytnutých klientovi - dlužníkovi v rámci úvěrové linky, která je klientovi otevřena, a to současným zahrnutím dvou výše uvedených podmínek do příslušné smlouvy, jakož i využitím jakékoli další dodatečné podmínky pro tento účel při současném plnění stanovených požadavků.

Podmínky a postup pro otevření úvěrové linky klientovi - dlužníkovi jsou stanoveny stranami nebo ve zvláštním všeobecná dohoda nebo přímo ve smlouvě o poskytnutí finančních prostředků.

Bankovní půjčky bankovní účet klienta - dlužníka (v případě nedostatku nebo nedostatku finančních prostředků na něm) a zaplacení zúčtovacích dokladů z bankovního účtu klienta - dlužníka, pokud podmínky smlouvy o bankovním účtu tuto operaci stanoví. Půjčka ze strany banky na bankovní účet klienta - dlužníka v případě nedostatku nebo nedostatku finančních prostředků na něm se provádí ve stanoveném limitu (tj. maximální částka, kterou lze provést specifikovaná operace) a dobu, po kterou musí být splaceny vzniklé úvěrové závazky klienta banky.

Jiné způsoby, které nejsou v rozporu s platnou legislativou.

Postup pro vytváření rezerv úvěrovými institucemi na případné ztráty z úvěrů, úvěrů a ekvivalentních dluhů je stanoven nařízením Centrální banky Ruské federace ze dne 26. března 2004 č. 254-P.

Vrácení peněžních prostředků vložených bankou a placení úroků z nich se provádí převodem peněžních prostředků z účtů zákazníků - dlužníků - fyzických osob na základě jejich písemných pokynů, převodem peněžních prostředků zákazníků - dlužníků - fyzických osob prostřednictvím komunikačních agentur nebo jiných úvěrové organizace, které odvádějí hotovost do pokladny banky - věřitele na základě příjmu hotovostní příkaz, jakož i srážky z dlužných částek na mzdy zákazníkům - dlužníkům, kteří jsou zaměstnanci věřitelské banky (na jejich žádost nebo na základě dohody).

Federální zákon „O pojištění vkladů fyzických osob v bankách Ruské federace“ ze dne 23. prosince 2003 č. 177-FZ (ve znění ze dne 3. prosince 2011).

Aby se vybudovala důvěra v bankovní systém na straně obyvatelstva a růstu organizovaných úspor obyvatelstva, jakož i snižování rizik bank při vytváření dlouhodobé zdrojové základny, federální zákon „o pojištění vkladů fyzických osob v bankách Ruska federace“ ze dne 23. prosince 2003 bylo přijato č. 177-FZ (ve znění ze dne 3. prosince 2011) . Tento federální zákon stanoví právní, finanční a organizační základy pro fungování systému povinného pojištění vkladů fyzických osob v bankách Ruské federace, kompetence, postup pro vytvoření a činnost organizace, která plní funkce povinné ručení vklady, postup při výplatě náhrad za vklady, upravuje vztahy mezi bankami, agenturou pro pojištění vkladů, Bankou Ruska a výkonnými orgány Ruské federace v oblasti vztahů k povinnému pojištění vkladů fyzických osob v bankách.

Federální zákon „O hypotéce (zástavu nemovitostí)“ č. 102-FZ ze dne 16. července 1998 (ve znění ze dne 6. prosince 2011).

Existuje také federální zákon „O hypotéce (zástavu nemovitostí)“ č. 102-FZ ze dne 16. července 1998 (ve znění ze dne 6. prosince 2011). Tento dokument upravuje všechny otázky a podmínky pro poskytování hypotečního úvěru v Ruské federaci.

Federální zákon č. 218-FZ ze dne 30. prosince 2004 (ve znění ze dne 3. prosince 2011) „O úvěrové historii“.

Zvláštní hodnota pro kování úvěrové vztahy a budování moderní ekonomiky jako celku má přijetí federálního zákona ze dne 30. prosince 2004 č. 218-FZ (ve znění pozdějších předpisů ze dne 3. prosince 2011) „O úvěrových dějinách“. Účelem tohoto federálního zákona je vytvořit systém pro zveřejňování informací o plnění závazků vůči věřitelům dlužníky v dobré víře. Federální zákon má za cíl snížit náklady bank při posuzování bonity dlužníků a sníží náklady na poskytnuté půjčky. Ruská banka hraje důležitou roli při provádění tohoto federálního zákona, strukturální členění který - Centrální katalog úvěrových historií - je navržen tak, aby plnil funkci jednoho informační centrum, kde můžete zdarma získat informace o tom, která úvěrová kancelář má informace o konkrétním předmětu úvěrové historie. Účastníci vztahů pro výměnu informací o v dobré víře plnění závazků dlužníků vůči věřitelům, kromě samotných dlužníků a věřitelů, Centrální adresářúvěrové historie jsou úvěrové úřady. Hlavním cílem Credit History Bureau je shromáždit určitý seznam informací charakterizujících platební kázeň dlužníka při uzavírání smluv o půjčce (úvěru) a v souhrnu tvořící úvěrovou historii právnických a fyzických osob pro jeho následný převod. osobám, které obdržely souhlas k přijetí kreditní zpráva uzavřít smlouvu o půjčce (úvěru).

Pokyn Centrální banky ze dne 3. prosince 2012 č. 139 – A „O povinných poměrových ukazatelích bank“ (Registrováno na Ministerstvu spravedlnosti Ruska dne 13. prosince 2012 č. 26104).

Tento pokyn stanoví číselné hodnoty a metodiku pro výpočet následujících povinných poměrových ukazatelů bank (dále - povinné normy): dostatek vlastní prostředky(kapitál) banky; likvidita bank; maximální výše rizika na dlužníka nebo skupinu příbuzných dlužníků; maximální velikost velkých úvěrových rizik; maximální výše úvěrů, bankovních záruk a záruk, které banka poskytuje svým účastníkům (akcionářům); celková výše rizika pro insidery banky; použití vlastních zdrojů (kapitálu) bank k nabývání akcií (podílů) jiných právnických osob.

Návrh federálního zákona „o spotřebitelském úvěru“.

Současná úvěrová praxe v Rusku ukazuje, že určité prvky mezinárodního práva v této oblasti musí být zakotveny v legislativě Ruské federace, která nezohledňuje zvláštní práva dlužníka akceptovaná v mezinárodní praxi, která vznikají v souvislosti se získáním úvěru. spotřebitelský úvěr.

Je třeba poznamenat, že bankovní v zahraničí je jednou z nejvíce regulovaných a zároveň podléhá kontrole jak ze strany státních orgánů oprávněných k výkonu finanční kontroly, tak ze strany nevládních organizací vykonávajících nezávislou finanční kontrolu.

I přes velmi detailní regulaci bankovních aktivit, jak na úrovni federálních zákonů, tak na úrovni podzákonných norem, je bankovní sektor neustále v centru pozornosti. Z problémů, které vznikají v bankovním sektoru, lze vyzdvihnout problémy nesplácení spotřebitelských úvěrů bankám a nepoctivost bank.

Za poslední tři roky se objem ročních spotřebitelských úvěrů zvýšil sedmkrát. Jejich podíl v bankovních portfoliích se blíží 25 %, což způsobuje problémy z hlediska:

Propagační akce finanční gramotnost obyvatel, schopnost plánovat osobní finance;

Chránit dlužníky při jednání s bankami, poskytovat občanům vše nezbytné informace ve fázi uzavírání smlouvy;

Prevence nesplácení úvěrů a ochrana věřitelů, včetně shromažďování informací, úvěrové historie, zvyšování účinnosti zajištění a zajištění;

Vytvoření systému řízení nedobytných pohledávek (call centra, inkasní agentury atd.)

Hlavní rys právní úprava spotřebitelského úvěrování v Rusku je absence zvláštního zákona, který stanoví klíčové charakteristiky spotřebitelského úvěrování: postavení subjektů spotřebitelského úvěrování, jeho podmínky, právní záruky atd. Kromě toho pojem „spotřebitelský úvěr“ v legislativě Ruská federace není zveřejněna.

V čem obecná ustanovení Občanský zákoník Ruské federace o půjčce (úvěru) a zákon Ruské federace ze dne 7. února 1992 č. 2300-1 (ve znění ze dne 28. července 2012) „O ochraně práv spotřebitele“, který upravuje právní vztahy za účasti spotřebitelů, kteří nakupují nebo užívají zboží (díla, služby) pro potřeby, které nesouvisejí podnikatelská činnost, nezohledňují všechna specifika právní úpravy spotřebitelského úvěrování, což vede k nejistým právním následkům.

Za účelem právní úpravy vztahů souvisejících se spotřebitelským úvěrem byl vypracován návrh federálního zákona „O spotřebitelském úvěru“, podle kterého se při určování práv dlužníka uplatňuje právo na získání spolehlivých a úplných informací od poskytovatele úvěru o podmínkách poskytování úvěru. poskytování, čerpání a vracení spotřebitelského úvěru, včetně plateb ze spotřebitelského úvěru, které zahrnují roční úroky ze spotřebitelského úvěru, postup při jejich výpočtu a změně, jakož i doplatky spotřebitelského úvěru související s poskytnutím, čerpáním a splácením spotřebitelského úvěru, který dlužníkovi umožní informovaný výběr. Zároveň je stanovena povinnost věřitele poskytnout tyto informace odpovídající uvedeným právům.

Tento návrh zákona zavádí požadavky na seznam zásadní podmínky smlouva o spotřebitelském úvěru, stanoví zákaz zahrnout do smlouvy podmínky, které zasahují do práv dlužníka, a dále určuje znaky uzavření smlouvy o spotřebitelském úvěru.

Za účelem odstranění právní mezery v právních předpisech, jakož i zohlednění mezinárodní praxiúprava spotřebitelských úvěrových vztahů, směnka poskytuje dlužníkovi právo odmítnout čerpat poskytnutý spotřebitelský úvěr bez vysvětlení důvodů věřiteli s úhradou úroků do 14 dnů ode dne splatnosti úvěru a dále stanoví právo na předčasné splacení celé výše spotřebitelského úvěru nebo její části beze změny jakýchkoli sankcí, avšak s placením úroků ročně z úvěru za aktuální dobu úvěru.

K provedení ustanovení návrhu zákona, která stanoví právo dlužníka na předčasné splacení spotřebitelského úvěru, budou nutné změny občanského zákoníku Ruské federace.

Tato legislativní omezení budou v konečném důsledku prospěšná pro samotné banky, protože pomohou přilákat od občanů volnou hotovost.

Kromě toho konsolidace těchto rezerv pomůže zlepšit situaci na trhu spotřebitelských úvěrů, rozvinout hospodářskou soutěž a zvýšit důvěru spotřebitelů v systém bankovních úvěrů.

2019: 16 % půjček v Rusku nebo 10,2 bilionu rublů je problematických

V červenci 2019 ratingová agentura S&P obvinila bankovní dohled Bank of Russia z obrovského množství problémových úvěrů. Asi 16 % úvěrů poskytnutých ruskými bankami je problematických: buď již byly restrukturalizovány, nebo jsou vyřízeny se zpožděním delším než 90 dnů.

V peněžním vyjádření se bavíme o částce 10,2 bilionu rublů (celé úvěrové portfolio bank odhaduje centrální banka na 64 bilionů) – to je téměř každý šestý rubl vydaný úvěrovými institucemi ve formě půjček firmám a Jednotlivci.

Podíl nesplácených úvěrů v ruském bankovním sektoru „má trvalý charakter a odráží především nedostatky bankovního dohledu,“ uvádí S&P: tyto nedostatky vedly ke vzniku nových „špatných pohledávek“, které zhoršují dopady ekonomické krize v letech 2009 a 2015.

2017

Banky zlepšují postupy pro splácení úvěrů

Trh retailové půjčky v roce 2017 vykázala působivé výsledky, pokud jde o půjčky a úvěry obyvatelstvu. Ukazatele několika předchozích let byly překročeny a byly pokryty i rekordní výsledky předkrizového roku 2013.

Riziko prodlení v prvním roce emise je přitom téměř dvakrát nižší než v roce 2013, u všech typů úvěrů činilo 4,5 % (podle Equifax BCI). Jedná se o indikátor spíše nízkého rizika a je to dáno především úpravou rizikových postupů ze strany bank po krizových letech a také jasnou segmentací dobrých a špatných klientů. Snížení rizik je navíc dosaženo zlepšením mechanismů vymáhání pohledávek po splatnosti.

Každá úvěrová instituce má své vlastní vnitřní zásady, vlastní rozsahy a metodiku řešení pohledávek po splatnosti, ale tradičně existují tři schémata vymáhání pohledávek. První etapa(měkcí) věřitelé se používají ke splácení dluhů se zpožděním až 90 dnů a jsou obvykle omezeni na hovory a zprávy od věřitele, druzí (tvrdí) se používají, když je dluh působivější za 90-180 dnů a již je vytrvalejší. Zástupce věřitele v místě bydliště nebo na adrese pracoviště může dlužníka navštívit k osobnímu rozhovoru. Třetí, kritická možnost (právní), se uplatňuje v případě prodlení o 180 a více dnů, kdy se úvěrová instituce obrátí na soud.

Za poslední 4 roky zaznamenal trh retailových půjček zvýšení efektivity inkasa ve všech třech fázích. V měkké fázi je možné vrátit 80 % dluhu vytvořeného v roce 2017, což je 14 p.p. vyšší než v roce 2014. Ukazatele v hard a legal rostou méně intenzivně a dosáhly 10 p.b. a 7 p.p. respektive.

Rozdělení trhu do pěti skupin ( státní banky, zahraniční banky, monolinery, autobanky a POS půjčky, MFI) a po analýze výkonnosti každého z nich byl získán následující obrázek. Státní banky vykazují největší nárůst efektivity inkasa:

měkký od 63 % do 85 %;
tvrdý od 13 % do 32 %;
legální od 1 % do 22 %.

Maximální ukazatele byly zaznamenány ve skupině zahraničních bank:

měkký 86%,
tvrdých 33 %,
legální 34 %.

Nejvyšší sazba v těžké fázi je typická pro banky vydávající výhradně úvěry na auta a činí 40,6 %, ukazatel se od roku 2014 zvýšil o 50 %. Zde hraje důležitou roli specifika produktu, kterým je vlastně zajištění a u kterého je míra návratnosti vyšší než u nezajištěných úvěrů.

Nejnižší tempa růstu ve všech fázích zaznamenaly společnosti na mikrofinančním trhu, dynamika od roku 2014 do roku 2017 zůstává jednou z nejnižších:

měkký od 41 % do 49 %;
tvrdý od 13 % do 14 %;
legální ze 7 % na 21 %.

United Credit Bureau (UCB)

2015

tchoř

Počet úvěrů po splatnosti za poslední rok vzrostl o 9 %: z 11,5 na 12,6 milionů úvěrů. Podíl úvěrů po splatnosti ke konci roku činil 16,8 % z celkového počtu aktivních úvěrů. Počet „špatných“ úvěrů s nesplácením delším než 90 dní se meziročně zvýšil o 23 %: ze 7,7 na 9,5 milionu. Podíl těchto úvěrů činil ke konci roku 12,5 % z celkového počtu aktivních úvěrů.

Navzdory mírnému nárůstu nesplácených úvěrů nadále nesplácené úvěry rostou rychlým tempem. V roce 2015 byl růst 48 %: ze 775 na 1 150 miliard rublů. Nyní je podíl dluhu po splatnosti 12,7 % z celkového úvěrového dluhu občanů. Objem „špatných“ pohledávek se splátkami po splatnosti delší než 90 dní za poslední rok vzrostl o 51 % ze 736 na 1 115 miliard rublů.

Nejvyšší tempa růstu pohledávek po lhůtě splatnosti vykázal v roce 2015 tradičně stabilní segment hypoteční úvěry. Důvodem je především přepočet cizoměnových hypoték na nové Směnné kurzy. Ačkoli půjčky v cizí měně ne více než 1 % z celkového počtu hypotečních úvěrů, oslabují národní měna negativně ovlivnilo celé hypoteční portfolio.

Celkem bylo ke konci roku v portfoliích bank na 2,6 milionu aktivních hypotečních úvěrů Celková částka o něco méně než 3,3 bilionu. třít.

Počet hypotečních úvěrů po splatnosti se meziročně snížil o 3 %: z 84 000 na 82 000 úvěrů. Podíl úvěrů po splatnosti činil ke konci roku 3,2 % z celkového hypotečního portfolia bank. Objem nedoplatků na hypotékách se však zvýšil o 58 %: z 83 na 132 miliard rublů. Podíl dluhu po lhůtě splatnosti je v tuto chvíli mírně vyšší než 4 % z celkového hypotečního dluhu.

Hotovostní půjčky jsou tradičně špatně obsluhovány. Celkový počet aktivních úvěrů ke konci roku činil 35 milionů. v celkové výši více než 6,6 bilionu. třít.

Počet úvěrů po splatnosti v tomto segmentu vzrostl od začátku roku o 9 %: z 6,6 na 7,2 milionu. Ke konci roku činil podíl úvěrů po splatnosti 20,6 %. Objem dluhu po splatnosti v tomto segmentu vzrostl meziročně o 48 %: ze 450 na 709 miliard rublů. Podíl dluhu po lhůtě splatnosti činil 16,6 % z celkového úvěrového dluhu z hotovostních úvěrů.

Portfolio kreditních karet na konci roku 2015 tvořilo 35,6 milionu úvěrů v celkové hodnotě 928 miliard RUB.

Počet prošlých karet v roce 2015 vzrostl o 11 %: ze 4,6 na 5,1 milionu. Podíl úvěrů po splatnosti nyní činí 14,4 % z celkového počtu aktivních kreditních karet. Růst dluhu po splatnosti dosáhl za rok 54 %: ze 157 na 242 miliard rublů. Podíl pohledávek po lhůtě splatnosti přesáhl v prosinci 26 % z celkové výše úvěrového dluhu na kartách.

Segment úvěrů na auta vykázal mírné tempo růstu pohledávek po splatnosti. Ke konci roku 2015 úvěrová portfolia bank zahrnovala více než 1,4 milionu úvěrů na auta v celkové výši něco málo přes 536 miliard rublů.

Počet úvěrů po splatnosti se od začátku roku zvýšil o 5 %: ze 180 na 189 tisíc jednotek. Podíl úvěrů po splatnosti na celkovém počtu úvěrů na automobily činil 13,2 %. Objem dluhu po splatnosti se zvýšil o 27 %: z 54 na 68 miliard rublů. Podíl dluhu po splatnosti nyní činí 12,7 % z celkového dluhu z úvěrů na auta.

V roce 2015 banky prakticky nezvyšovaly úvěrová portfolia, což se projevilo snížením objemu úvěrového dluhu a mírným nárůstem počtu nových úvěrů. Na jedné straně dlužníci nespěchali s půjčkami za vysoké sazby a na druhé straně banky vážně zpřísnily požadavky na potenciální dlužníky. Tato taktika bank měla pozitivní dopad na tempo růstu počtu úvěrů po lhůtě splatnosti: od začátku roku 2015 byl růst pouze 12 %.

Objem dluhů po lhůtě splatnosti však nadále rostl téměř stejně rychle jako loni. Nutno podotknout, že za růstem stojí především staré dluhy (po splatnosti více než 90 dní). Podíl těchto dluhů přesahuje 95 % z celkové výše pohledávek po lhůtě splatnosti. Bohužel je téměř nemožné tyto peníze vrátit, a tak jsou banky nuceny čistit svá portfolia odepisováním „špatných“ dluhů nebo prodejem portfolií sběratelům.

Většina bank v roce 2016 omezila poskytování úvěrů otevřený obchod, zaměřující se především na práci s aktuálními portfolii klientů: mzdoví klienti, držitelé vkladů atd. V říjnu až listopadu se trend začal měnit, některé úvěrové instituce postupně začínají půjčovat klientům „z ulice“.

Současná makroekonomická situace, pokles reálných příjmů obyvatel, nedostatek zahraniční investice Je nepravděpodobné, že by banky v příštím roce mohly výrazně zvýšit úvěry. Faktorem, který může oživit úvěrovou aktivitu, je další pokles klíčová sazba Centrální banka Ruské federace a v důsledku toho pokles sazby úvěrů komerční banky. Podíl dluhu po splatnosti v situaci nedostatečného přílivu nových úvěrů bude pravděpodobně nadále růst mírným tempem.

2012-2013

Za prvních devět měsíců roku 2013 banky poskytly Rusům půjčky za 9,4 bilionu rublů. To je o 21,5 procenta více než ve stejném období roku 2012. Právnické osoby obdržely půjčky za 21,99 bilionu rublů – o 10,1 procenta více než od ledna do září 2012.

Maloobchodní úvěry

Hypotéka v Rusku

2019

Objem spotřebitelských úvěrů vydaných v květnu 2019 dosáhl téměř 250 miliard rublů, přičemž v roce 2019 se poprvé meziročně snížil. Počet úvěrů na nákup spotřebního zboží navíc klesl o 2,2 % na 1,4 milionu úvěrů z 1,45 milionu loni v květnu.

2017

Portfolio retailových úvěrů s výjimkou hypoték od listopadu 2014 nepřetržitě klesá (s výjimkou krátkého nárůstu v červenci až srpnu 2016), takže obnovení silného růstu nehypotečních úvěrů v roce 2017 je přelomovou událostí. Oživení růstu portfolia probíhá na pozadí výrazného nárůstu emisí nových úvěrů v roce 2017.

2015

Nejvíce se propadly půjčky na auta. Pokles počtu oproti roku 2014 byl 57 %, objemy poklesly o 54 %. Na konci roku 2015 bylo vydáno 230,6 tisíc autopůjček ve výši více než 147 miliard rublů, v roce 2014 - 531 tisíc za 323 miliard rublů.

„Průměrný účet“ za půjčky na auta se zvýšil z 608 na 638 tisíc rublů, což bylo způsobeno především nárůstem cen aut. Nejlepší dynamiku vykázalo vydávání autopůjček ve čtvrtletí II-III, které je spojeno se spuštěním programu zvýhodněných autopůjček, stabilizací národní měny, ale i důsledným snižováním klíčové sazby Centrální banka ze 14 % na 11 %.

U hypoték byl pokles počtu nově poskytnutých úvěrů o 36 %, objemy poklesly o 38 %. V loňském roce bylo poskytnuto 470 tisíc půjček v celkové výši asi 749 miliard rublů, v roce 2014 - 730 tisíc půjček za 1,2 bilionu rublů. třít. „Průměrná kontrola“ hypotečních úvěrů se snížila z 1,65 na 1,59 milionu rublů. Vysvětluje to skutečnost, že v roce 2015 si Rusové častěji vybírali levnější segment bydlení v novostavbách, který byl poskytován se státní podporou.

Počet hotovostních úvěrů vydaných v roce 2015 se snížil o 29%, objem - o 48%. Celkem bylo v roce 2015 vydáno 13,9 milionu úvěrů v objemu asi 1,3 bilionu. rublů, v roce 2014 - 19,5 mil. úvěrů za 2,5 bil. třít. Průměrná velikost hotovostního úvěru se snížila ze 127 na 93 tisíc rublů.

Ke konci roku 2015 se také snížilo vydávání kreditních karet. Pokles počtu oproti roku 2014 byl 27 %, objemy poklesly o 47 %. Celkem bylo v roce 2015 vydáno 7 milionů karet s celkovým limitem více než 241 miliard rublů, v roce 2014 - 9,8 milionu karet za 454 miliard rublů. Průměrný limit karty byl také snížen ze 46 na 34 tisíc rublů.

2014: Hypotéky poprvé překonaly hotovostní půjčky

V prosinci 2014 banky vydaly hypoteční úvěry za 227,6 miliard rublů, čímž v tomto ukazateli překonaly nezajištěné půjčky (225 miliard rublů), vyplývá z analytické zprávy poradenské společnosti Frank RG. O rok dříve, v prosinci 2013, zaostávalo vydávání hypoték za spotřebitelskými úvěry dvakrát – 184 miliard a 383 miliard rublů. respektive.

„Banky tlačí na rizikové nezajištěné půjčky,“ vysvětluje generální ředitel Frank RG Jurij Gribanov. Tendence retailových úvěrů zaostávat za hypotékami se podle něj projevila už v létě 2014.

Nezajištěné úvěry jsou pod tlakem z obou stran, říká mluvčí HCFB. Za prvé, centrální banka vážně reguluje vydávání takových půjček, což vedlo k „výraznému ochlazení“ trhu. Takovou politiku začal regulátor uplatňovat již v roce 2013 – důsledně zpřísňoval povinné minimální rezervy a kapitálové požadavky pro retailové banky a snažil se tak zastavit růst dluhového zatížení obyvatelstva.

„Maloobchodní úvěry zažívají takový výkyv poprvé,“ říká Gribanov. V krizovém roce 2009 banky omezily vydávání všech úvěrů, vzpomíná, ale o rok později se naopak vrhly do vysoce ziskových subprime úvěrů; překonali ji takoví účastníci trhu, jako je HKF-Bank, “ Eastern Express“, „Důvěra“. Tentokrát se tento trh pravděpodobně nevzpamatuje tak rychle, pochybuje Gribanov. Zvláště obtížná situace v regionech upozorňuje: příjmy obyvatel tam klesají rychleji než v Moskvě a Petrohradu a míra nezaměstnanosti je vyšší. Mezitím to byli obyvatelé regionů – právě proto, že jejich příjmová úroveň je nižší než u obyvatel hlavního města –, kteří si častěji brali subprime půjčky. „Banky si stále častěji stěžují na to, že v regionech narůstá nesplácení, a nejde o důsledek podvodů, jak tomu bylo často před krizí, ale společenských selhání,“ říká Gribanov.

„Pro retailové banky – HKF, OTP, „Russian Standard“ a tak dále. „Přišly těžké časy, budou muset bojovat o efektivitu: snížit počet zaměstnanců a síť, kterou při takovém poklesu úvěrů nepotřebují, přilákat spolehlivější kategorie klientů,“ shrnuje.

Dluhové zatížení středních a velkých podniků

2017: Data NAFI a RT-Capital

Podle Národního bankrotního centra (NCB) průměrná velikost špatný dluh v roce 2017 vzrostl o 34 % – až na 1,7 milionu rublů. United Credit Bureau zároveň poznamenal, že k 1. březnu 2018 dosáhl počet potenciálně insolventních dlužníků 702,8 tisíce.

2017

Dluh Rusů vůči bankám vzrostl o 12 bilionů

V roce 2017 se celkový dluh občanů Ruské federace zvýšil o 12,2 bilionu rublů, uvádí Kommersant. Statistiky poskytují údaje o 82 milionech lidí, kteří si vzali půjčku. Je třeba poznamenat, že za poslední rok bylo na úvěr vydáno více než 5,7 bilionu rublů. Je třeba poznamenat, že podle zprávy United Credit Bureau je počet poskytnutých úvěrů nižší než množství vydaných peněz: pokud se objem úvěrů v roce 2017 zvýšil o 12 %, pak se úvěr zvýšil o 37 %.

Segment kreditních karet byl lídrem v růstu objemu, letos bylo vydáno o 660 000 karet více než loni. A objem schválených limitů vzrostl o 48 %: celkový limit pro rok 2017 činil 544,5 miliardy.

Půjčku si lidé brali především v hotovosti: při částce více než 24 milionů činil objem vydaných peněz 2,97 bilionu rublů. V roce 2017 bylo poskytnuto přes 21 milionů půjček ve výši 2,23 bilionu rublů.

Obecně lze říci, že růst objemu byl pozorován i v ostatních oblastech úvěrování. Hypoteční segment tak kvantitativně vzrostl o 30% a úvěry na auta - o 25%. Za zmínku také stojí, že na konci roku 2017 vyhlásilo bankrot zhruba 698 tisíc Rusů.

Peníze domácností: 6,8 milionu dlužníků za všechny typy dluhových závazků vůči finančním institucím, které mohou být omezeny na cesty do zahraničí

V souladu s federálním zákonem „O postupu při opuštění Ruské federace a vstupu do Ruské federace“ budou občané, kteří nesplní povinnosti uložené jim soudem, zastaveni na hranici. Jinými slovy, ti, kteří mají dluh více než 30 tisíc rublů bankovní půjčky, půjčky MFI, platby za bydlení a komunální služby, daně, pokuty a alimenty. Připomeňme, že od 1. října 2017 byla prahová hodnota pro „cestovní limit“ zvýšena z 10 000 na 30 000 rublů. Je třeba poznamenat, že z 2,7 milionu dlužníků, pro které byly vydány příkazy k dočasnému omezení cestování do zahraničí, tvoří dluhy bank asi 40 %, MFI - ne více než 1 %.

Soudní spor pro věřitele je poslední možnost dopad na dlužníka a uplatní se v případě, že jiné způsoby vymáhání byly neúčinné. Dnes je v Rusku o něco více než 9 milionů dlužníků (banky a MFI), kteří jsou po splatnosti déle než 90 dní. Z toho 75 % má dluh přesahující zákonných 30 tisíc rublů, tedy ohroženo je 6,8 milionu lidí, tedy asi 8–9 % ekonomicky aktivního obyvatelstva.

OKB: 660 tisíc Rusů jsou potenciální bankrotáři

Na konci prvního pololetí 2017 je potenciálními bankroty 660 tisíc Rusů, což je asi 1,4 % z celkového počtu dlužníků s otevřené účty. Podle United Credit Bureau (UCB) se během 2 let podíl potenciálních bankrotů na celkovém počtu dlužníků s otevřenými účty snížil z 1,5 % na 1,4 %, i když jejich počet vzrostl z 580 na 660 tisíc lidí.

Občané s dluhem více než 500 tisíc rublů byli klasifikováni jako potenciální úpadci. alespoň jedna půjčka, jejíž platby nebyly provedeny po dobu 90 nebo více dnů.

Také asi 7,1 milionu ruských dlužníků, kteří v současnosti nesplácejí své půjčky déle než 90 dní, může potenciálně využít tohoto práva k usnadnění své finanční situace.

Přitom většina potenciálních úpadců jsou dlužníci se dvěma otevřené půjčky- je jich 21 % z celkového počtu potenciálních bankrotů, na druhém místě jsou dlužníci se třemi otevřenými úvěry - 19 %, na třetím - dlužníci s jedním otevřeným úvěrem, je jich o něco méně než 16 %.

Pokud vyhodnotíme podíl potenciálních úpadců v každé skupině zvlášť, je vidět, že čím více otevřených úvěrů má dlužník, tím vyšší je pravděpodobnost, že se může dostat do úpadku.

Mezi dlužníky s jednou otevřenou půjčkou je tak podíl potenciálních úpadců 0,4 %. Současně, pokud v průměru majitel jednoho úvěru dluží bance asi 93 tisíc rublů, pak potenciální bankrot je 1,4 milionu rublů. Zároveň mezi dlužníky s 10 a více otevřenými půjčkami je každý třetí potenciálním bankrotem a průměrný dluh na jeho půjčkách je téměř 3,9 milionu rublů.

V 76 % případů dlužníci přestanou platit včas za hotovostní půjčky s průměrným zůstatkem dluhu asi 754 tisíc rublů. Na druhém místě jsou půjčky na auta. V 10,2 % případů vlastníci takových půjček s průměrným dluhem 981 tisíc rublů. jít do kategorie potenciálních úpadců. 5,8 % tvoří hypoteční úvěry s průměrným dluhem 3,1 milionu rublů. Na kreditní karty tvoří 5,0 % bankrotů, průměrný dluh je v tomto případě 697 tisíc rublů. Pro zajištěné půjčky s dluhem více než 1,6 milionu rublů. tvoří 2,3 % potenciálních bankrotů. Nejméně ze všech bankrotů připadá na POS půjčky – ne více než 0,2 %. Průměrný dluh na těchto půjčkách je 567 tisíc rublů.

FICO a NBCH: Index úvěrového zdraví

Nejvyšší roční míry růstu dluhů po splatnosti jsou pozorovány v Kalmykii (+108 %), Židovské autonomní oblasti (+47 %), Mari El (+42 %), Khakassii (+31 %), Transbajkalském území (+27 %) ), Vologdská oblast . (+26 %), rep. Sakha (+23 %), oblast Ťumeň (+22 %), Čečenská republika. (+21 %) a Adygea (+21 %). Nadprůměrné tempo růstu bylo zaznamenáno ve 41 krajích.

Negativní tempo růstu bylo zaznamenáno v Karačajsko-Čerkesku (-4,5 %), Ingušsku (-2,5 %) a Dagestánu (-2 %). Mimořádně mírné míry byly také zaznamenány v Severní Osetii (+0,4 %), v regionech Kabardino-Balkaria, Tyva, Sachalin a Kurgan. (každá +5 %), Čeljabinská a Orjolská oblast. (o +8 %).

Nejvyšší míry podílu dluhu po splatnosti na celkové výši úvěrového dluhu obyvatelstva vůči úvěrovým institucím byly zaznamenány v Ingušsku - 53,2 % (2,7 miliardy rublů), Karačajsko-Čerkesku - 27,6 % (5,5 miliardy rublů), Kalmykia - 23,8 % (4,6 miliardy rublů), Kabardino-Balkaria - 23,1 % (6,9 miliardy rublů) a Adygea - 20,6 % (4,1 miliardy rublů), Krasnodarský kraj - 19,6 % (55,8 miliardy rublů), Astrachaňská oblast. - 19,3 % (10,5 miliardy rublů), Kaliningradská oblast. - 19,0 % (8,2 miliardy rublů), Rostovská oblast. - 18,4 % (35,9 miliardy rublů) a region Kemerovo. - 18,2 % (27,2 miliardy rublů). Celkově byl podíl dluhu po lhůtě splatnosti přesahující 13,8 % zaznamenán ve 39 ruských regionech.

Nejnižší hodnoty jsou zaznamenány v oblasti Magadan. - 5,9 % (1,2 miliardy rublů), rep. Sakha (Jakutsko) - 6,9 % (7,2 miliardy rublů), území Kamčatka - 7,2 % (1,8 miliardy rublů), oblast Sachalin. - 8,4 % (2,7 miliardy rublů), Komi - 8,4 % (6,0 miliardy rublů), Čečenská republika. - 8,5 % (1,4 miliardy rublů), oblast Archangelsk. - 9,2 % (7,1 miliardy rublů), oblast Amur. - 9,7 % (5,5 miliardy rublů), Čuvašsko - 9,7 % (4,7 miliardy rublů) a region Kaluga. - 10,5 % (6,5 miliardy rublů).

Hotovostní půjčky

Objem dluhu po splatnosti u hotovostních úvěrů se zvýšil o 15 %: ze 708,6 na 813,8 miliard rublů, což představuje 19,5 % úvěrového dluhu u tohoto typu úvěrů.

Nejvyšší roční míry růstu hotovostních půjček po splatnosti jsou pozorovány v Kalmykii (+63 %), Mari El (+38 %), Židovské autonomní oblasti (+32 %), Khakasii (+28 %), Transbajkalském území (+24). %), oblast Vologda (+22 %), regiony Murmansk a Kostroma. (+21 % každý), stejně jako na území Chabarovsk a Čečensku (+20 %).

Pokles dluhu po splatnosti byl zaznamenán v Karačajsko-Čerkesku (-7 %), Dagestánu (-5 %), Ingušsku (-3 %) a Severní Osetii (-2 %). Nízká míra růstu byla také zaznamenána v Kabardino-Balkaria (+5 %), v regionu Kurgan. (+5 %), oblast Sachalin (+6 %), Permské území (+6 %) a Čeljabinská oblast. a Tyva (každý +7 %).

Nejvyšší míry podílu dluhu po splatnosti na objemu úvěrového dluhu na hotovostních úvěrech byly zaznamenány v Ingušsku - 59,7 % (2,6 miliardy rublů), Karačajsko-Čerkesku - 32,4 % (4,2 miliardy rublů), Kalmykii - 31,7 % (3,6 miliardy rublů). rublů), Kabardino-Balkaria - 27,9 % (5,4 miliardy rublů) a Mari El - 25,4 % (2,8 miliardy rublů), region Ivanovo - 24,7 % (5,1 miliardy rublů), Adygea - 24,5 % (2,9 miliardy rublů), Novosibirská oblast. - 24,3 % (19,9 miliardy rublů), region Vladimir. - 24,2 % (6,5 miliardy rublů) a region Astrachaň. - 24,1 % (7,7 miliardy rublů).

Nejnižší sazby jsou v Čečensku – 8,5 % (1,1 miliardy rublů), oblast Magadan. - 9,1 % (897 milionů rublů), území Kamčatka - 9,9 % (1,2 miliardy rublů), Sachalinská oblast. - 11,9 % (1,9 miliardy rublů), rep. Sakha - 12,6 % (5,5 miliardy rublů), rep. Komi - 12,7 % (4,0 miliardy rublů), oblast Amur. - 13,7 % (3,8 miliardy rublů), rep. Altaj - 13,8% (910 milionů rublů), Kirovská oblast. - 13,9 % (4,0 miliardy rublů) a Murmanská oblast. - 14,2 % (3,90 miliardy rublů).

Kreditní karty

Objem dluhu po splatnosti na kreditních kartách za rok 2016 se snížil o 3 %: z 241,88 na 234,22 miliard rublů. (nejnižší hodnota od listopadu 2015), a to ve výši 24,6 % z celkového úvěrového dluhu na kartách.

Nejvyšší roční míry růstu dluhu po splatnosti na kartách jsou pozorovány v Židovské autonomní oblasti (+21 %), v kraji Vologda. (+11 %), Baškortostán (+10 %), Kemerovská oblast (+10 %), region Samara (+8 %), Trans-Bajkalské území (+8 %), Penza Region. (+8 %), region Kaluga (+7 %), Karélie (+7 %) a rep. Sakha (+7 %).

Nejvýraznější pokles byl zaznamenán v Čečensku (-11 %), Tyvě (-8 %), Kalmycku a Ingušsku (po -7 %), Čuvašsku (-6 %), Smolensku a Lipecku. (o -5 %), oblast Oryol. (-4 %), v Dagestánu a Tomské oblasti. (o -3 %).

Nejvyšší podíl dluhu po splatnosti na kreditních kartách je zaznamenán v Karačajsko-Čerkesku - 43,6 % (1,1 miliardy rublů), Baškortostánu - 38,6 % (10,4 miliardy rublů), Kabardino-Balkarsku - 36, 9 % (1,2 miliardy rublů), Tyvě - 35,7 % (646,3 milionu rublů), Kalmykia - 35,7 % (700,7 milionu rublů), Burjatsko - 33,8 % (1,9 miliardy rublů), Khakassia - 33,5 % (612,6 milionu rublů), Adygea - 33,3 % (774,4 milionu rublů), Čečenská republika . - 33,2 % (144,6 milionů rublů) a v regionu Kirov. – 33,0 % (2,0 miliardy rublů).

Nejnižší podíl dluhu po splatnosti na celkové výši úvěrového dluhu na kartách byl zaznamenán v Dagestánu – 11,9 % (317,4 mil. rublů), region Magadan. - 15,9 % (216 milionů rublů), oblast Sachalin. - 16,8 % (658,4 milionů rublů), Moskva a moskevská oblast. - 16,8 % (46,9 miliardy rublů), území Kamčatka - 17,9 % (392,6 milionu rublů), rep. Sakha - 19,5 % (1,0 miliardy rublů), Murmanská oblast. - 19,6 % (1,5 miliardy rublů), Petrohradská a Leningradská oblast - 19,7 % (15,0 miliardy rublů), Archangelská oblast. - 20,1 % (1,5 miliardy rublů) a region Kaluga. - 21,3 % (1,2 miliardy rublů).

Auto půjčky

Objem dluhu po splatnosti u půjček na auta se zvýšil o téměř 25 %: z 67,95 na 84,62 miliard rublů, což představuje 17,2 % dluhu z úvěrů u tohoto typu půjček.

Nejvyšší roční tempa růstu úvěrů na auta po splatnosti jsou pozorována v Ingušsku (+77 %), rep. Altaj (+69 %), Adygea (+57 %), Kalmykia a Čečenská republika. (+56 % každý), Kabardino-Balkaria (+56 %), Orenburg region. (+53 %), Khakassia (+46 %), region Vologda. (+44 %), Čuvašsko a Petrohrad a Leningradská oblast (po +38 %).

V regionu Tver byl zaznamenán pokles objemu dluhu po splatnosti. (-12 %), území Kamčatky (-8 %) a Kurská oblast. (-2 %). Pokles byl zaznamenán pouze v regionu Amur (-1 %). Mimořádně mírné tempo růstu je také pozorováno v Burjatsku (+4 %), Mari El (+5 %), na území Chabarovsk (+6 %) a Kostromské oblasti. (+6 %).

Nejvyšší podíl úvěrů na auta po splatnosti je zaznamenán v Kaliningradské oblasti. - 30,8 % (966 milionů rublů), Novosibirská oblast. - 27,6 % (1,7 miliardy rublů), Burjatsko - 27,3 % (206,4 milionu rublů), Vladimirská oblast. - 26,0 % (1 miliarda rublů), oblast Kemerovo. - 25,1 % (1,3 miliardy rublů), oblast Tomsk. = 24,4 % (404,3 milionů rublů), region Ivanovo. - 24,2 % (716,7 milionů rublů), region Astrachaň. - 23,3 % (614,4 milionů rublů), Voroněžská oblast. - 22,3 % (1,5 miliardy rublů), region Vologda. - 21,9 % (778,6 milionu rublů) a území Krasnodar - 21,6 % (5,1 miliardy rublů).

Nejnižší podíl dluhu po splatnosti na celkovém objemu úvěrového dluhu na úvěry na auta byl zaznamenán v Kabardino-Balkarsku – 8,7 % (42,4 mil. rublů), Čečenská republika. - 8,8 % (52,9 milionů rublů), oblast Amur. - 9,0 % (33,2 mil. rublů), Severní Osetie - 9,3 % (25,5 mil. rublů), Tambovská oblast. - 9,4 % (254,8 milionů rublů), Kirovská oblast. - 9,5 % (335,7 milionů rublů), Murmanská oblast. - 10,0 % (188,0 mil. rublů), Chabarovské území - 10,2 % (104,4 mil. rublů), Čuvašsko - 10,4 % (299,7 mil. rublů) a Khakassie - 10,7 % (85,7 mil. rublů).

FSSP) Artur Parfenchikov na svém Twitteru.

„V první polovině roku 2016 vydali soudní exekutoři 961,7 tisíce příkazů k omezení dlužníků ve vycestování z Ruska, což je o 336 tisíc více než ve stejném období loňského roku,“ napsal Parfenčikov.

Podle vedoucí FSSP, za první pololetí roku 2016 bylo provedeno 197,5 tisíce záchytů majetku dlužníků, což je o 30 tisíc více než ve stejném období loňského roku.

Podle hlavního soudní vykonavatel Rusko, 14,4 milionu exekuční řízení(nárůst o 28,4 %), vymožená částka vzrostla o 50,5 miliardy rublů.

Již dříve přitom bylo oznámeno, že asi 2 miliony Rusů nebudou moci kvůli dluhům opustit Rusko.

V Rusku je v úpadku 1,4 % dlužníků

Dnem 1. října 2015 nabyly účinnosti novely insolvenčního (konkurzního) zákona. Zákon ukládá občanům, jejichž celkový dluh je vyšší než pět set tisíc rublů, aby se obrátili na soud s návrhem na prohlášení úpadku, pokud nemohou splnit své platební závazky vůči jednomu nebo více věřitelům. Po nabytí účinnosti zákona mohou také občané, kteří mají potíže se splácením svých úvěrů, dobrovolně zahájit konkurzní řízení bez ohledu na výši svého dluhu.

Většina lidí na celém světě ví z první ruky, co je to půjčka. V mnoha zemích je mít kreditní kartu běžnou každodenní záležitostí a dokonce ani získání půjčky na nákup auta nebo domu nepřipadá v úvahu. Nabídky bank aktivně využívají i Rusové, objem vydaných úvěrů pomalu, ale jistě roste. Co zahraniční hosté? Mohou se zúčastnit tohoto úvěrového spěchu? Zkusme na to přijít a zjistit, jak dostupné jsou půjčky pro cizince v Rusku.

Co dělat, když nutně potřebujete peníze, ale vlastní prostředky nestačí? Možná první, co většinu občanů napadne, je požádat o pomoc příbuzné/přátele/sousedy/kolegy. A s vysokou mírou pravděpodobnosti se mezi nimi najde někdo, kdo bude připraven si potřebnou částku půjčit. Ale milosrdný Samaritán se nemusí objevit, a pak, jak se říká, spása tonoucích je dílem samotných tonoucích. V takových situacích je jediným východiskem získat půjčku.

Podstatou tohoto procesu je, že věřitel (banka nebo jiný finanční instituce) za určitých podmínek vydává požadované množství. Urgence, platba a splacení – takové pojmy používá ekonomická věda. Ve skvělém a mocném, ale dostupném ruském jazyce jsou tyto podmínky formulovány takto:

úvěr je poskytnut na dobu uvedenou ve smlouvě;
za použití vypůjčených prostředků se účtuje úrok;
půjčené peníze musí být vráceny věřiteli.

Legislativa

Celkově vzato, všechno legislativní akty spolu nějak souvisí. A pokud se pokusíte vyjmenovat všechny zákony, které zmiňují úvěrové vztahy, seznam bude velmi, velmi působivý. Omezme se proto pouze na hlavní dokumenty upravující vztahy v této oblasti:

Občanský zákoník Ruské federace.
Daňový řád Ruské federace.
Federální zákon č. 353-FZ ze dne 21. prosince 2013 „o spotřebitelském úvěru (úvěr)“.
Federální zákon ze dne 16. července 1998 č. 102-FZ „O hypotéce (zástavu nemovitostí)“.
Federální zákon č. 395-1 ze dne 2. prosince 1990 „o bankách a bankovní činnosti“.
Federální zákon ze dne 19. července 2007 č. 196-FZ „O zastavárnách“.
Federální zákon č. 151-FZ ze dne 02.07.2010 „O mikrofinančních činnostech a mikrofinančních organizacích“.

Podmínky pro poskytnutí půjčky cizincům

Musíte začít s tím, že federální zákon z 25. července 2002 „On právní status cizinci v Ruské federaci“ se dělí do tří kategorií:

Velký zájem o Ruskou federaci projevují i občané Tádžikistánu. Hlavní důvod migrace zpravidla souvisí se zaměstnáním. Dlouho nebylo žádným tajemstvím, že Tádžikové přijímají téměř jakoukoli práci, přičemž dostávají velmi skromný plat. Získání půjčky je zcela přijatelnou možností, jak zlepšit svou finanční situaci. Pravda, není to tak snadný proces, jak bychom si přáli. Dá se to však výrazně zjednodušit, pokud se obrátíte na společnosti, které poskytují pomoc při získání půjčky pro občany Tádžikistánu.

Kyrgyzstán je dalším ruským partnerem v postsovětském prostoru. Tok migrantů z této země také zůstává stabilně vysoký a je nepravděpodobné, že by klesal. Lidé mají stejné cíle: vzdělání, práci, občanství. Nejčastěji jsou migranti najímáni na pozice s nízkou plat které nemohou pokrýt ani nutné výdaje. Každý se dostane ven, jak nejlépe dovede: někdo se vrátí domů a někdo s ním vstoupí do bitvy finanční problémy. Pokud je zvolena druhá cesta, pak se zcela logickým řešením stává půjčka nebo mikropůjčka pro občany Kyrgyzstánu (Kyrgyzstánu).

Rusko usiluje o vzájemné porozumění ve světě obecně i v širokém okolí bývalý SSSR zejména. Během posledních let však přátelství s naším kdysi věrným spojencem – Ukrajinou – doslova praská ve švech. Navzdory tomu, že jde o politiku a diplomacii, současná situace tak či onak ovlivňuje obyvatelstvo obou zemí. Naléhavé problémy a potřeby lidí nezmizely: Ukrajinci odcházejí také do Ruska a Rusové na Ukrajinu. Na pozadí neskrývaného konfliktu se však stále častěji objevují pochybnosti o tom, zda je možné, aby si Ukrajinec vzal v Rusku půjčku.

Finanční situace migrantů, včetně těch z Ukrajiny, je téměř vždy dost složitá, a to je důvod obliby půjček. Když se ale chtě nechtě sledují neshody na státní úrovni, vyvstává otázka, jak to ovlivní občany, kteří se ocitnou na „nepřátelském“ území. Vzhledem k popsaným okolnostem mnozí nevědí, jak může občan Ukrajiny požádat o půjčku v Ruské federaci a jaké triky očekávat.

Zde má smysl učinit pár poznámek, aby zahraniční hosté zbytečně neplýtvali nervovými buňkami. Za prvé, jak ukazuje praxe, Rusko nemá ve zvyku promítat zahraničněpolitické spory na občany nepřátelské země. A za druhé, banku zajímá především solventnost a spolehlivost dlužníka, nikoli jeho národnost.

Cizinci, kteří získali povolení k pobytu

Jak bylo uvedeno výše, tato skupina cizích občanů se nazývá trvale pobývající v Rusku. Představují, ne-li minimální, ale rozhodně menší riziko než přechodný pobyt. Je to dáno tím, že první jmenovaní jsou na rozdíl od druhých v Ruské federaci poměrně dlouho a jsou držiteli povolení k pobytu.

Co je to za dokument a jak vypadá, najdete zde:.

Vlastníky povolení k pobytu jsou ve skutečnosti téměř občané Ruské federace, ale to „téměř“ vyhovuje zdaleka všem bankám, protože z jejich pohledu je osoba s povolením k pobytu mnohem spolehlivější než cizinec s povolení k pobytu. Ať je to jak chce, cizinec s trvalým pobytem v Ruské federaci má stále šanci získat půjčku. Je pravda, že s vysokou pravděpodobností budete muset shromáždit hromadu dalších dokumentů a smířit se se zvýšenou úrokovou sazbou.

Kde získat půjčku

Je logické předpokládat, že frekvence a výše poskytnutých úvěrů jsou vyšší tam, kde je bydlení dražší. Jde především o největší města Ruská federace - Moskva a Petrohrad. Ve skutečnosti je s Moskvou vše jasné: je to hlavní město země a život v hlavním městě nemůže být a priori levný.

Co lze říci o severním hlavním městě? Moskva a Petrohrad byly vždy jako dva různé, ale stejně atraktivní světy. Rozdíly jsou patrné ve všem – od městské architektury až po zvyky a chování obyvatel. Výjimkou však není ani ekonomická sféra, často se stejné operace a transakce realizují různými způsoby. Může se například ukázat, že získat půjčku pro občany Běloruska je snazší a rychlejší v Petrohradě než v Moskvě.

Online půjčka

Rozvoj technologií dal spoustu příležitostí. Nyní lze spoustu věcí dělat online: platit účty, nakupovat, rezervovat vstupenky, chatovat online. v sociálních sítích. V souvislosti s internetovým šílenstvím se objevil termín „online půjčka“. Pojďme se ale podívat, o čem je řeč a zda je takové použití správné.

Proces vyřízení online půjčky vypadá takto:

potenciální dlužník zašle bance žádost přes internet a přiloží kopie požadované dokumenty(zpravidla se jedná o cestovní pas a další dokument, který si můžete vybrat z navrhovaného seznamu);
banka reaguje na žádost stejným způsobem;
v případě kladného rozhodnutí je klient vyzván, aby se dostavil na kteroukoli pobočku banky a převzal hotovostní úvěr nebo kreditní kartu. Některé banky jsou natolik klientsky orientované, že jsou připraveny doručit kartu až domů dlužníkovi.

Většina bank uvádí mezi hlavními podmínkami občanství Ruské federace. Když vidí takový požadavek, mnozí se zajímají o to, zda je například možné vzít si online půjčku v Rusku pro občana Kazachstánu nebo jiné země. Odpověď zní: dokud nepošlete přihlášku, nebudete vědět.

Banky vědomě vyžadují dokumenty a berou je v úvahu. Mohou nejen odmítnout bez vysvětlení, ale naopak vyjít vstříc dlužníkovi. Neměli byste se bát cizí občan může bezpečně odeslat online žádost o půjčku (protože to není zakázáno) a čekat na odpověď. Na základě výsledků kontroly bude jasné, co dál: užít si schválený úvěr nebo se poohlédnout po jiné bance.

Které banky půjčují zahraničním občanům

Postsovětský prostor je samozřejmě úrodnou půdou pro rozvoj spolupráce a interakce. A musím říct, že státy neztrácejí čas nadarmo: kromě SNS vznikla další aliance - Euroasijská hospodářská unie. Původně byla Smlouva o Euroasijské hospodářské unii z 29. května 2014 podepsána třemi státy – Ruskem, Kazachstánem a Běloruskem. O něco později se k němu přidala Arménie (10. října 2014) a Kyrgyzstán (23. prosince 2014).

Samotná existence takové smlouvy svědčí o zvláštním vztahu mezi jejími účastníky, a to i ve věcech poskytování půjček. Je tedy zcela přirozené ptát se co ruské banky poskytovat půjčky občanům Arménie, Běloruska, Kazachstánu a Kyrgyzstánu za preferenční podmínky. Ale bohužel, pro banky jsou zástupci těchto zemí stejní zahraniční občané jako například Norové nebo Portugalci, takže podmínky pro poskytování úvěrů budou podobné.

Vraťme se krátce ke speciálnímu tématu – rusko-ukrajinským vztahům. Zásadní možnost poskytnutí půjčky Ukrajincům jsme již zmínili, nyní je na řadě další okamžik - banky, které poskytují půjčky občanům Ukrajiny. Stejně jako v případě zástupců jiných zemí zde žádné takové speciální instituce neexistují. Pokud banka poskytuje úvěry zahraničním občanům, pak Ukrajinci samozřejmě patří mezi potenciální dlužníky. Možná by bylo směšné a dokonce urážlivé rozdělovat klienty do skupin jako „občané Ukrajiny“ a „všichni ostatní cizinci“.

Nicméně ani jedno Ruská legislativa natož aby se bankovní sektor nikdy nepokusil vázat zahraniční dlužníky na konkrétní věřitele. Banka, která provádí úvěrové transakce s migranty, je univerzální institucí, kde můžete získat půjčku pro občany Tádžikistánu, dalších zemí SNS, Evropy, Asie a skutečně zástupců jakékoli země na světě. Sám cizinec má právo samostatně si vybrat, kde o půjčku požádá.

A nyní se dostáváme k tomu nejzajímavějšímu: jaké banky jsou připraveny půjčit zahraničním hostům? Je například úvěr dostupný pro zahraniční občany u Sberbank, která je považována za nejstabilnějšího účastníka trhu bankovní služby? Na tyto otázky bohužel nelze jednoznačně odpovědět.

Ano, banky poskytují informace o svých službách v médiích, na internetu a dnes již módních sociálních sítích. A ve většině případů je povinným požadavkem pro vydání půjčky občanství Ruské federace. Ve skutečnosti se může ukázat, že banka o možnosti poskytnutí teprve uvažuje půjčené peníze cizinci. Proto v tento případ budete muset provádět průzkum v bitvě: volejte / pište / jděte přímo do banky nebo rozesílejte online žádosti a počkejte na odpovědi.

Dokumenty

Stojí za zmínku, že věřitel nezávisle vypracuje seznam dokumentů, které bude třeba shromáždit.

Hlavní seznam vypadá takto:

cestovní pas nebo doklad, který jej nahrazuje (povinný požadavek: doklad musí být přeložen do ruštiny a ověřen notářem);
RVP nebo povolení k pobytu;
nebo vízum;
kopie sešitu (musí být ověřena razítkem a podpisem zaměstnavatele);
kopírovat ;
(může to být buď standardní certifikát 2-NDFL nebo certifikát vystavený ve formě banky);
listiny opravňující k, - popř.

Důležité: pokud je žádost Rusa o půjčku legální, banky nejčastěji vyžadují notářsky ověřený souhlas manžela potenciálního dlužníka. S největší pravděpodobností budou stejná pravidla platit, pokud potřebujete získat půjčku pro rodinu, kde je manžel cizinec.

Pokud máte příjem v jiné zemi

Pokud cizinec pobírá jakýkoli příjem v jiné zemi, budou vyžadovány podpůrné doklady. S největší pravděpodobností budou osvědčení, výpisy a podobné dokumenty vypracovány v jazyce země, která je vydala. Tento typ samozřejmě nebude vyhovovat bance, takže cizí občan bude muset přeložit dokumenty do ruštiny a notářsky to ověřit.

Co jsou půjčky

Banky se neunaví vyvíjet další a další nové produkty zohledňující zájmy konkrétních skupin obyvatel. Takže se objevil relativně nedávno nabídky půjček pro mládež, důchodce, armádu a tak dále. V této části článku se podíváme na nejoblíbenější typy půjček.

spotřebitelský úvěr

Tato půjčka má další názvy: půjčka na jakýkoli účel, pro naléhavé potřeby, hotovostní půjčka. Fantazii bankovních marketérů se však meze nekladou, je možné, že se brzy objeví nové variace. To však nemění podstatu.

Taková půjčka je poskytována opravdu téměř na jakýkoli účel. Po obdržení peněz na pokladně banky s nimi může dlužník nakládat podle vlastního uvážení: například zrekonstruovat byt, provést drahý nákup nebo cestovat. Banka se nestará o to, za co peníze utratí, hlavní je, že dlužník platí měsíční splátky včas a splácí dluh.

Navzdory skutečnosti, že spotřebitelský úvěr pro zahraniční občany je stejně relevantní (a někdy životně důležitý) jako pro Rusy, ne každá banka je připravena vyjít vstříc na půli cesty. S největší pravděpodobností věřitel nabídne, že najde ručitele, který je občanem Ruské federace, nebo poskytne nějakou jistotu. Pokud se nenajde ani jedno, ani druhé, bude půjčka s vysokou mírou pravděpodobnosti zamítnuta.

Existuje alternativní možnost: potenciálnímu dlužníkovi bude nabídnuta taková úroková sazbaže od smlouvy dobrovolně odstoupí. Nezapomeňte, že poskytovatel půjčky není povinen vést s klientem dialog, žádost o úvěr může odmítnout bez udání důvodů.

Zpracování kreditních karet

Pořízení kreditní karty je alternativou k hotovostní půjčce. V tomto případě nejsou peníze dlužníkovi vydány na pokladně, banka převede půjčku na kartu. Částka uvedená ve smlouvě se nazývá úvěrový limit.

Kreditní kartou může člověk platit za nákupy a služby, ale určeno smlouvou datum na kartě musí odpovídat částce úvěrový limit. Jinými slovy, dlužník je povinen uhradit výdaje vynaložené prostřednictvím kreditní karty včas. Obecný trend registrace je stejný jako u klasických půjček: banky, i když zřídka, vydávají kreditní karty pro cizince s povolením k pobytu, zatímco pro cizince dočasně pobývající v Ruské federaci takové půjčování není dostupné.

půjčka na auto

Jedná se o úvěr, který se poskytuje na nákup automobilu, přičemž banka stanoví přísné podmínky:

Dostupnost pojistné podmínky CASCO (v případě poškození nebo krádeže);
auto je zastaveno bance až do splacení dluhu.

Ve většině případů jsou takové půjčky poskytovány v autosalonech a dlužník nevidí „živé“ peníze: prostředky jsou převedeny z bankovního účtu na účet prodejce autobazaru.

Mikro půjčky

Dalším typem půjčky je tzv. mikropůjčka, jedná se rovněž o rychlou půjčku, jedná se rovněž o mikroúvěr. K jeho charakteristické rysy lze přičíst:

Mikropůjčky jsou záchranou pro ty, kteří nutně potřebují peníze a nemají čas čekat na odpověď banky. Pokud však již banka žádost zvážila a odmítla, může člověk zkusit štěstí i v mikrofinanční organizaci. Na jednu stranu je to šance získat hotovostní půjčku tady a teď, ale zároveň je taková příležitost velmi drahým potěšením, protože za použití peněz musíte často platit vyděračské úroky.

Získání půjčky v zastavárně zajištěné nemovitostí

Zastavárny mohou také poskytnout finanční prostředky pro dočasné použití za úrok. Peníze jsou přitom vydávány pouze pod podmínkou zástavy jakéhokoli majetku.

Smlouva o úvěru se sepisuje ve formě hypotečního lístku, který musí obsahovat:

osobní údaje dlužníka (celé jméno, datum narození, údaje o státním občanství a dokladu, adresa);
název nemovitosti, která má být zastavena;
úroková sazba;
doba splatnosti půjčky (nesmí přesáhnout jeden rok).

Stejně jako v případě bank zákon nezakazuje transakce s cizími občany. Poskytnout půjčky cizincům, nebo ne, je otázka, o které se rozhoduje každá zastavárna sama. Pokud navíc náhle zmizí zahraniční host bez zaplacení dluhu a úroků, může zastavárna zastavený majetek prodat.

Hypotéka

Podstata takového úvěru je následující: banka poskytuje finanční prostředky na nákup nemovitosti, která zůstává zastavena do doby, než dlužník dluh splatí. V ekonomii se tomu říká kolaterál. Jinými slovy, zatímco občan je ve statutu dlužníka, jakákoli transakce s nemovitostmi je možná pouze se souhlasem banky. Klasická hypotéka předpokládá, že kupovaný objekt je zastaven. V mnoha případech si však lidé raději ponechají jako zástavu jiné nemovitosti, které vlastní. V případě cizinců je pravděpodobnější první možnost, protože nejčastěji jsou spojováni s hypotéka kvůli nedostatku bydlení. Takové půjčování cizincům je pro banky relativně bezpečné, protože v případě nepředvídaných okolností mohou zastavenou nemovitost prodat a dluh uzavřít.

Půjčka pro cizince v Ruské federaci: jak získat

Pokud provedete průzkum o postoji lidí k půjčkám, názory se rozdělí. Někdo je k tomuto jevu klidný, někdo jej uznává jako jediné možné řešení v nouzových situacích a někdo s ním raději nepřijde do styku. Přesto si lidé úvěry berou, brali a budou brát.

Protože mluvíme o cizích občanech, pojďme si promluvit o tom, jak může cizinec získat půjčku v Rusku. Obecný postup se skládá z několika fází a prakticky se neliší od toho, který platí pro Rusy.

Stručně řečeno, algoritmus akcí je následující:

podání přihlášky;
příprava dokumentů (pokud jsou schváleny);
převod dokumentů do banky k ověření;
uzavření smlouvy a poskytnutí půjčky.

Samozřejmě se jedná o velmi rozšířené schéma procesu, každá fáze může mít své vlastní charakteristiky a výhrady.

Více úplné informace a průvodce krok za krokem uvedeno v materiálu o.

Závěr

Pro cizince je dost obtížné získat v Rusku půjčku. Pro banky je zahraniční dlužník samozřejmě velkým rizikem. Pokud se člověk vrátí domů nebo jednoduše zmizí z dohledu, bude pro banku téměř nemožné vrátit peníze. Pokud však cizí občan pracuje v Rusku, obdrží úředníka mzdy a je registrován na území Ruské federace, má všechny šance na získání vypůjčených prostředků.

Bohužel neexistuje jednotný seznam bank pracujících s cizinci. Navíc podle webových stránek úvěrových organizací většina považuje za potenciální dlužníky pouze občany Ruské federace. Je však třeba počítat s tím, že informace na internetu nejsou vždy pravdivé, takže nejlepším východiskem je osobní komunikace se zástupci bank nebo zaslání žádostí o úvěr více institucím.

Není občanem Ruské federace. Získejte hypotéku: Video

Podívejme se na typy půjček v Rusku dnes. V tomto článku se dozvíte vše o typech půjček v Rusku.

Půjčky v Ruské federaci existují již řadu let, od doby, kdy lidé vynalezli peníze. Půjčky požadují úplně jiní lidé, s různé úrovněživot a potřeby. Odvětví půjček proto získává stále větší objem. Například za posledních několik let vzrostla poptávka po úvěrech až o 90 %, což nemůže nic jiného než zapůsobit.

Konkurenceschopnost na ekonomickém trhu se rychle projevila v rychlosti půjčování a ověřování důležitých dokumentů.

Typy půjček:

- hypotéka;

- půjčka na auto;

- spotřebitel.

Je také nutné vyčlenit takové typy úvěrů v Rusku, jako jsou mezibankovní, podřízené, státní, mikroúvěry a sociální.

spotřebitelský úvěr

Jedná se o nejoblíbenější typ půjčky. Vydává se pod vysoký zájem až 30 % ročně. I když to nezastaví ty, kteří jej chtějí používat. Spotřebitelský úvěr je vystaven na konkrétní položku v obchodě, kterou potřebujete. Poté si můžete zboží ihned vyzvednout na prodejně a peníze postupně vyplácet. To je výhodné v případě neočekávané poruchy domácích spotřebičů nebo jako dárek příbuzným na dovolenou. K získání spotřebitelského úvěru nepotřebujete mnoho času a dokumentů.

Půjčky na auta

Pomocí nižších cen aut a půjčování se nákup auta stal dostupným téměř pro každého. Stále více lidí si kupuje auta a neumí si bez nich představit svůj život. Takovou půjčku můžete získat hned v autobazaru, vydává se jednoduše, ale má vysoký úrok kolem 30 %. Abyste mohli získat půjčku na auto, musíte prokázat své příjmy a prokázat svou totožnost. S velkým množstvím dokladů můžete snížit úrokovou sazbu.

Hypotéka

Získání úvěru na koupi nemovitosti se nazývá hypotéka. I tento typ úvěru je dnes velmi žádaný. Po obdržení takového úvěru je bydlení majetkem banky a je zástavou. Přechází do vlastnictví dlužníka poté, co dlužník úvěr až do konce splatí. Díky hypotéce vzniklo mnoho rodin, které dostaly možnost žít ve velkých městech, pořídit si vlastní životní prostor.

Státní půjčka

Tento typ úvěru je určen k realizaci programů plánovaných státem. Má nízké úrokové sazby, díky vysoká pravděpodobnost vrátit se. V tomto případě jde o úvěr mezi bankou a státem.

Sociální půjčky

Tato půjčka je zaměřena na pomoc chudým a dalším zranitelným skupinám obyvatelstva. Sociální kredit je vydáván pod malé procento, což může být zhruba devět procent ročně. Získané půjčky většinou slouží k přilepšení životní podmínky slabě chráněné vrstvy.

Podřízené půjčování

to zvláštní druh půjčka, která se liší splátkou, úrokovou sazbou a částkou. Vydáno tento druhúvěr na dobu pěti let. Úvěrové sazby jsou určovány ukazateli Centra banky. Podřízený úvěr by měl být splacen v pěti, po okamžiku úvěru, jednou splátkou.

Mezibankovní půjčky

Mezibankovní úvěrování je rozdělování prostředků v rámci bankovní struktury. Úvěrování se může zúčastnit jakákoli soukromá nebo veřejná instituce.

Mikroúvěry

Tento typ půjček využívají lidé, kteří nemají možnost získat půjčku od banky. Účelem mikroúvěrů je pomáhat podnikatelům a pomáhat při rozvoji malých podniků.

Moderní podmínky pro získání půjčky

Hlavní podmínkou pro získání půjčky je úvěrová historie dlužníka. Negativní úvěrové historie, ve kterých dochází ke zpožděním, nesplaceným úvěrům, výrazně snižují vaše šance na získání úvěru u bank. Banky v zásadě přijímají negativní rozhodnutí o půjčkách, pokud máte špatnou nebo žádnou úvěrovou historii. V tomto případě vám s největší pravděpodobností budou odepřeny všechny půjčky nebo bude poskytnuta půjčka, ale s velmi vysokým úrokem. Naopak mít pozitivní úvěrová historie, máte všechny šance na získání půjčky s minimálními úrokovými sazbami.

Seznámení s Detailní popis podmínky pro půjčky naleznete na oficiálních stránkách bank přes internet. Pokud potřebujete půjčku, nebuďte líní trávit čas hledáním bank dobré podmínky než si brát půjčky za vysoké úrokové sazby.

V dnešní době se půjčky staly součástí našeho života. Téměř žádná rodina se bez nich neobejde. S jejich pomocí máme možnost otevřít si vlastní podnikání, získat potřebné nemovitosti, domácí přístroje a další. Hodně štěstí v .