Co hledat ve smlouvě o půjčce Na co si dát pozor při uzavírání smlouvy o půjčce? Dešifrování bankovních frází

Aktualizace informací: 31.10.2019

Mnoho lidí se při žádosti o půjčku potýká s tím, že podmínky nabídky se velmi liší od podmínek uvedených v inzerátu. Úroková sazba se zvyšuje, objeví se skryté poplatky a banka ukládá Doplňkové služby. Jakékoli nabídky mají taková úskalí – spotřebitelské, hypotéky, hypotéky, hotovostní půjčky nebo splátky jako 0-0-12 v obchodech.

Vzhledem k těmto neočekávaným nuancím není nabídka tak zisková, jak bylo uvedeno. Proto je důležité, aby dlužník věděl, jak se těmto problémům vyhnout a získat výhodnější podmínky. V tomto článku vám prozradíme hlavní „úskalí“ a jak se s nimi vypořádat.

Půjčka zajištěná nemovitostí

Tyto půjčky často nabízejí více než ziskové podmínky než obyčejný bez zabezpečení. Často nabízejí více velké částky za snížené úrokové sazby s méně přísnými požadavky na dlužníka. Při jeho obdržení však může dlužník čelit řadě nepředvídaných problémů:

Před poskytnutím úvěru musí banka ocenit váš dům, aby vyjádřila jeho hodnotu. Od toho se bude odvíjet výše dluhu. Banka může přesunout náklady na ocenění nemovitosti na dlužníka
Registrace může zahrnovat pojištění zástavy (povinné ze zákona) a dlužníka (nepovinné). Pojistné může být poměrně velké a tím kompenzovat výhody z nízký zájem. Vybrat pojišťovna obvykle nemožné – banky nabídnou služby svých partnerů za pro ně výhodných podmínek
Banka může reálnou hodnotu nemovitosti podhodnotit – částka se proto sníží. Organizace je tak navíc chráněna před riziky - pokud byt nebo dům nevrátí, bude prodán za Tržní hodnota, a výtěžek bude použit na úhradu dluhu a úroků z něj
Na transakce s nemovitostmi v zástavě mohou být uvaleny různé zákazy nebo omezení. Například během tohoto období nebudete moci prodat, vyměnit nebo darovat byt, provést opravy nebo jej pronajmout

Jak se vyhnout?

Veškeré podmínky úvěru zajištěného nemovitostí jsou uvedeny ve smlouvě. Pečlivě si jej prostudujte, věnujte pozornost provizím a doplatkům. Ověřte si v bance předem, jaké operace a za jakých podmínek lze se zastaveným bytem či domem provést. Zjistěte si také, v jakém pořadí je zástava realizována v případě nezaplacení.

Kredity 0-0-24 a 0-0-12: v čem je háček?

Mnoho obchodů nabízí na své produkty bezúročné splátky, často až 12-24 měsíců. Ve skutečnosti je takový splátkový plán stejný úvěr, jehož úroky neplatí dlužník, ale prodávající. Takové nabídky mají několik nepříjemných nuancí, kvůli kterým jsou takové nabídky pro kupující nerentabilní:

Obchod obvykle zahrnuje přeplatek takového úvěru předem do nákladů na své zboží. Konečná cena může být znatelně vyšší než u podobných nabídek jiných organizací. Navíc se „splátkový plán“ může týkat jen některých pozic – nejčastěji, neoblíbených nebo nejdražších
Částka může zahrnovat další platby nebo služby - například provize za vystavení, vystavení kreditní karta nebo prémiové pojištění. Jejich velikost může být poměrně velká – někdy i více než přeplatek v rámci standardní nabídky za stejnou částku a termín. V případě odmítnutí těchto služeb může banka odmítnout poskytnutí úvěru.
Bezúročné období se nemusí vztahovat na celé období, ale pouze na jeho část – například na prvních pár měsíců. Dále může být z částky zbývajícího dluhu účtována standardní sazba této banky. Předčasné splacení takového dluhu může být zakázáno nebo přísně omezeno.

Přímo mezi kupujícím a prodávajícím se sestavuje skutečný, „čistý“ splátkový kalendář – libovolný úvěrové organizace neúčastnit se toho. Ale takové nabídky jsou velmi vzácné kvůli vysokým rizikům nevrácení a nedostatku nástrojů pro hodnocení spolehlivosti zákazníků v obchodě.

Jak se vyhnout?

Před žádostí o půjčku typu 0-0-12 si předem prostudujte její podmínky - jak v bance, tak v obchodě. Seznamte se s postupem registrace, provizemi a doplňkovými službami. Vyberte si nabídku, která nejméně omezuje předčasné splacení – dluh tak můžete splatit předem a s minimálními přeplatky. Snažte se o takové nabídky nežádat, když od začátku promo akce uplynulo hodně času - podmínky na začátku jsou někdy výhodnější.

Ale nejlepší je s takovými návrhy vůbec nesouhlasit. Plánujte si nákupy dopředu a nepodléhejte manipulaci obchodů a bank. Pokud plánujete velké výdaje, sjednejte si pro ně běžný spotřebitelský úvěr v bance, kde vás již obsluhují. Podmínky mohou být výhodnější: částka bude větší a úrokové sazby - nižší.

Hypotéka

Hypotéky jsou formou úvěru na nemovitost, takže většina úskalí je běžná. Má však řadu svých vlastních nuancí, které je třeba vzít v úvahu při žádosti o ni:

Částka může zahrnovat další provize – ocenění nemovitosti, registrace transakce, pojištění a další. Kvůli nim se výrazně zvýší výše přeplatků
Akce s nemovitostmi po dobu trvání hypotéky mohou být zakázány nebo omezeny. Bez souhlasu banky nebude možné bydlení prodat, pronajmout, provádět opravy nebo přestavbu
Banka může zakázat nebo omezit předčasné splacení hypotéky a změnit úrokovou sazbu bez upozornění a souhlasu dlužníka. Důvody pro změny sazeb jsou někdy matoucí nebo rozmazané
Při žádosti o hypotéku musíte téměř vždy platit počáteční poplatek- část tržní hodnoty bydlení. Někdy lze půjčku vyřídit bez takového poplatku, ale tyto nabídky mají téměř vždy nižší částky a vyšší úrokové sazby.

Rodina, která na to má právo mateřský kapitál, může její částku použít na úhradu první splátky nebo její části. Dozvíte se, jak na to.

Byt či dům můžete koupit pouze u partnerů banky – developerů nebo realitních kanceláří. Najít pro vás ten správný domov je čím dál těžší
Rizika spojená se ztrátou nebo poškozením hypoteční nemovitosti(například v důsledku požáru nebo přírodní katastrofy) přebírá dlužník. Bude muset vyměnit nebo obnovit vazbu. Pokud třetí osoba prohlásí svá práva k bytu, pak bude muset dlužník prokázat nemovitost sám prostřednictvím soudu

Jak se vyhnout?

Stejně jako u úvěru na bydlení si pečlivě přečtěte smlouvu. Pozor na doplňkové služby, provize a podmínky pro změnu úrokové sazby. Předem si zjistěte, se kterými vývojáři a agenturami banka spolupracuje. Upřesněte, jaká omezení banka ukládá na nemovitosti zakoupené na hypotéku a v jakém pořadí jsou odstraněna.

Spotřebitel

Jeden z nejoblíbenějších typů bankovní půjčky je spotřebitel. Vydává se poměrně rychle a umožňuje vám používat peníze téměř pro jakýkoli účel. Většina různých úskalí je spojena s tímto typem:

Nejčastějším problémem je uvalení pojištění. Banky při registraci často nabízejí uzavření smlouvy o pojištění zdraví, života a schopnosti splácet dlužníka. Pojištění vám na jedné straně pomůže dluh splatit v případě nepředvídané situace. Na druhou stranu se k platbám připočítává pojistné, které je téměř nemožné vrátit.
Zájem o reklamu je jedna věc, ale ve skutečnosti je to jiné. Vidíte inzerát s lákavou nabídkou na půjčku s 10 % ročně. Při podpisu smlouvy ale zjistíte, že sazba je 25-30%. Banky uvádějí minimální nabídka ve svých reklamách, aby přilákali nepozorné zákazníky, a vysvětlí podmínky pro obdržení takové sazby malým písmem, aby nedošlo k porušení zákona o reklamě.
Součástí smlouvy mohou být doplňkové služby - SMS notifikace, výdej a údržba bankovní karta, otevření účtu a další. Odmítnutí těchto služeb může znamenat odmítnutí poskytnutí úvěru – ve smlouvě je uvedeno, že banka může dlužníka odmítnout bez vysvětlení důvodů. Totéž platí pro pojištění.
Součástí smlouvy jsou i další provize – například za předčasné splacení, provádění plateb určitými metodami nebo pozdní platbu. Tyto poplatky jsou před dlužníkem často skryty drobným písmem nebo složitým jazykem. Často takové provize (například za pozdní platby) vznikají poté, co dlužník provede platbu nebo splatí dluh v plné výši.
Někdy banky omezují účely, za které můžete utrácet úvěrové fondy. Budete muset potvrdit cílené utrácení peněz – jinak úroková sazba se zvýší

Jak se vyhnout?

Všechny podmínky – částka, termín, úroková sazba a plné náklady, stejně jako sankce za pozdní platbu – musí být jasně uvedeny ve smlouvě. Vyžaduje to zákon „O spotřebitelském úvěru (úvěru)“. Smlouvu si předem prozkoumejte nebo dejte k ověření právníkovi. Nezapomeňte si ujasnit postup provádění plateb a sestavit splátkový kalendář. Po splacení dluhu si vyžádejte potvrzení o splacení.

Co se týče doplňkových služeb a pojištění, máte právo je odmítnout – je to dáno zákonem o ochraně spotřebitele. Pokud je banka nadále ukládá, kontaktujte vymáhání práva nebo poptávka soudní proces. Zjistěte více o úvěrovém pojištění.

Půjčky v hotovosti

Hotovostní půjčka je jednou z forem spotřebitelské úvěry. Častěji se k němu uchylují ti, kteří se nechtějí spojovat s bankou a otevírat si v ní účty a/nebo karty. Jeho nuance jsou stejné jako u spotřebitele:

Často se při poskytnutí takové půjčky peníze nevydávají v hotovosti okamžitě, ale jsou připsány na účet dlužníka. Za výběr peněz z účtu v bankomatu nebo na pokladně si banka účtuje provizi - může činit až 6 % z částky
Při žádosti o dlužníka mohou uložit další služby (včetně pojištění), které ovlivní výši přeplatku. Je těžké je odmítnout, protože banka může žádost zamítnout
Půjčky na velké částky jsou zřídka poskytovány v hotovosti, protože v takové situaci je obtížnější sledovat účel výdajů. Mnoho účelové půjčky(například hypotéka nebo úvěr na auto) jsou vždy vydávány pouze bezhotovostně

Není žádným tajemstvím, že nyní lze téměř jakýkoli produkt koupit na úvěr, aniž byste měli dostatek peněz na zaplacení. plné náklady nákupy. Kupujícím jsou k dispozici úvěroví poradci přímo ve velkých obchodních centrech a prodejnách, kteří jsou připraveni poskytnout úvěr na místě bez referencí a ručitelů. Stačí zažádat o půjčku a po 5 minutách je vytoužený nákup ve vašich rukou.

Nezapomínejte však, že získání půjčky na vás váže určité povinnosti. S bankou podepíšete úvěrovou smlouvu, podle které budete muset splácet půjčenou částku, platit úroky z půjčky a velmi často i provizi za poskytnutí půjčky. Nelze nepočítat s možnými problematickými momenty, například když nezvládnete další splátku půjčky včas. Zde je několik tipů od právníka – na co si dát pozor, pokud si chcete vzít půjčku.

1. Sýr zdarma pouze v pasti na myši.

Banky nejsou charitativní organizace, takže se banka snaží vydělat peníze na jakékoli poskytnuté půjčce. Bezúročné a bezplatné půjčky ve své podstatě neexistují, proto pamatujte na to, že kromě samotné výše úvěru budete muset z úvěru platit bance i úroky. Úroková sazba úvěrů závisí na konkrétní bance a kreditní program, proto se před čerpáním půjčky informujte na podmínky půjčky v různé banky. Nebuďte líní porovnat, kolik přeplatíte bance při výběru toho či onoho úvěrový produkt. Pamatuj si to rychlé peníze jsou drahé peníze a kreditní karta je zpravidla dražší než běžný spotřebitelský úvěr. Může být výhodnější vzít si hotovostní půjčku od banky předem, než žádat o půjčku přímo v obchodě při nákupu.

2. Přísně podle plánu.

Zvláštností půjčky je, že půjčku vracíte bance ve splátkách v přesně stanovených termínech. Proto byste neměli otálet s pravidelnými splátkami úvěru a další splátku provádějte ve větší či menší částce, než stanoví harmonogram. V případě prodlení s úvěrem vám banka naúčtuje úrok, takže při příští platbě nezapomeňte uvést, kolik musíte složit, abyste „stihli“ harmonogram a eliminovali zpoždění. Mnoho dlužníků se mylně domnívá, že při výrobě velké částky než je výše měsíční splátky dle harmonogramu, bude úvěr splacen rychleji. Není tomu tak, banka strhne pouze částku, která je napsána ve vašem rozvrhu. Zbytek peněz prostě bude ležet na účtu, nebudete je moci použít, ale použije je vaše banka.

3. Vzduchová náplň.

Úvěrové smlouvy většiny bank obsahují podmínku vyplácení dalších provizí z úvěru nad stanovenou úrokovou sazbu. To může být provize za vystavení úvěru, za obsluhu úvěrového účtu, za pravidelné platby úvěru přes terminál nebo bankovní pokladnu a mnoho dalších provizí. Takové provize za půjčku jsou nezákonné a v podstatě se jedná o dvojnásobné poplatky za stejnou půjčku. Veškeré bankovní služby pro poskytnutí úvěru jsou již zahrnuty v úrokové sazbě uvedené ve vaší úvěrové smlouvě. Pokud jste si stále vzali provizi z úvěru, můžete jej vrátit, ale zpravidla soudní cestou, protože mnoho bank ignoruje nároky dlužníků před zahájením soudního řízení. Můžete zjistit, jak vrátit bankovní provize z úvěrů.

4. Pojistit - nepojistit ...

Od ohledně nezákonnosti účtování provizí bankami arbitrážní praxi se již vyrovnal a soudy vracejí dlužníkům provize zaplacené z úvěrů, na které přišla většina bank nový zdroj zvýšit své příjmy ze spotřebitelských úvěrů. Jedná se o všechny druhy programů životního a zdravotního pojištění pro dlužníky. Ve většině případů nejsou dlužníci jednoduše upozorněni na dostupnost pojištění a teprve po pečlivém přečtení smlouvy člověk zjistí, že každý měsíc musí bance odpojit dalších 100-200-1000 rublů za své pojištění. Pamatujte, že ze zákona vás nikdo nemůže nutit, abyste si pojistili svůj život. Zákon „O ochraně práv spotřebitele“ navíc přísně zakazuje podmiňovat nákup jedné služby, kterou potřebujete (kredit) povinným nákupem nepotřebné služby (pojištění). Proto se při žádosti o půjčku nezapomeňte připomenout úvěrový úředníkže pojištění nepotřebujete, a určitě si zkontrolujte, zda vám inspektor „omylem“ nezahrnul výši pojištění do vaší smlouvy. Pokud je ve smlouvě zahrnuto pojištění, kategoricky odmítněte smlouvu podepsat.

5. Další úskalí

Věnujte pozornost také následujícím ustanovením smlouvy, jejich přítomnost by vás měla upozornit:

právo banky jednostranně měnit podmínky smlouvy. I když je tato podmínka zpočátku neplatná a lze ji napadnout soudní příkaz, může způsobit nepříjemné problémy v podobě náhle zvýšených úrokových sazeb z úvěrů;
právo banky postoupit právo vymáhat po vás úvěrový dluh na třetí osoby. Takové postoupení je v souladu s platnými právními předpisy možné pouze se souhlasem dlužníka, takže pokud takovou klauzuli ve své smlouvě uvidíte, klidně požadujte její vyloučení. V opačném případě dostanete nepříjemný dárek v podobě pochybného inkasní agentura, který vás a vaši rodinu bude otravovat neustálými hovory, pokud máte sebemenší dluh na půjčce;
omezení předčasného splacení úvěru. Může se jednat o zákaz předčasného splacení úvěru do určité doby ode dne přijetí úvěru, nebo zřízení minimální množství za předčasné splacení, případně zaplacení provize bance za předčasné splacení úvěru. V každém případě tím spotřebitelský úvěr máte právo na předčasné splacení a toto právo nepodléhá platbě žádných poplatků bance a nelze jej omezit;
pořadí odpisu částek při splácení úvěru. Dle zákona přednostně platí, že pokud jsou částky na splacení úvěru nedostatečné, měly by být na váš účet odepsány úroky z úvěru, poté jistina a teprve poté všechny ostatní provize a poplatky z prodlení. U mnoha bank je tato posloupnost ve smlouvě porušena, proto budou z účtu nejprve strženy sankce a výše dluhu jistiny se nesníží, což povede k umělému navýšení vašeho úvěrového dluhu.

K finanční negramotnosti se přiznalo 46 % obyvatel naší země. To jsou výsledky Monitoringu finančního chování a důvěry veřejnosti finanční instituce NRU HSE. Téměř každý desátý člověk, který podepisuje finanční smlouvy, spoléhá na náhodu, tedy podepisuje bez čtení (9 %). Čtvrtá část (26 %) je přečtená, ale podepsaná, bez ohledu na porozumění. Přečteno, objasněno, přijato konzultací v roce 2016 35 %. Další informace o studii viz .

Pojďme se tedy blíže podívat na to, jak se při podpisu smlouvy o půjčce nedostat do nepořádku.

Důležitý bod číslo 1. Základní podmínky úvěrové smlouvy

Podle Čl. 819 Občanského zákoníku Ruské federace se banka zavazuje na základě smlouvy o úvěru poskytnout hotovost(úvěr) dlužníkovi ve výši a za podmínek, stanovené smlouvou a vypůjčitel se zavazuje přijaté vrátit suma peněz a platit za to úroky.

Smlouva o půjčce musí být uzavřena písemně. Smlouvy o půjčce jsou často vytištěny malým písmem (samozřejmě kvůli úspoře papíru!), ale častěji proto, aby byly skryty důležité detaily. Dlužníci často podepisují smlouvy ve spěchu, aniž by se dívali, aniž by vyhodnotili možné důsledky.

Základními podmínkami, bez jejichž ujednání se úvěrová smlouva považuje za neuzavřenou, jsou podmínky:

částka půjčky;
načasování a postup poskytování peněz dlužníkovi;
podmínky a postup splácení přijatého úvěru;
výši a postup placení úroků z úvěru.

Podpisem smlouvy o půjčce přebírá dlužník závazky k dlouhodobý. Abyste předešli nepříjemným situacím, měli byste si pečlivě přečíst všechny podmínky úvěrové smlouvy. V ideálním případě si před podpisem smlouvy vezměte domů smlouvu a tarify. Pokud některé podmínky nejsou jasné, stojí za to vyjasnit si jejich význam s úvěrovým manažerem.

Důležitý bod číslo 2. Detaily, pravomoci, předmět

Nejprve musíte pečlivě zkontrolovat jméno, bankovní spojení a také vaše údaje, údaje o pasu. Můžete si ověřit oprávnění zástupce banky podepisujícího smlouvu: požádat o plnou moc.

Vyplatí se zkontrolovat pravopis, správný pravopis předmětu, na jehož nákup je poskytnuta půjčka. Zvláště pokud je úvěrem hypotéka. K registraci nemovitosti a získání daňového odpočtu totiž bude v budoucnu potřeba úvěrová smlouva.

Důležitý bod číslo 3. Předmět smlouvy

Zkontrolujte si předmět smlouvy: typ úvěru, účel. To je důležité, zvláště pokud žádáte o úvěr na bydlení a plánujete získat úvěr na nemovitost. daňový odpočet o výdajích v podobě zaplacených úroků z cílového úvěru.

Na druhou stranu, pokud je úvěr nutný na aktuální potřeby, a ne na nákup něčeho konkrétního (auto, bydlení apod.), pak je důležité i uvedení vhodného účelu úvěru, protože banka může požadovat předčasné splacení úvěru, pokud zjistí zpronevěru finančních prostředků.

Důležitý bod č. 4. Částka a data

Samozřejmě je velmi důležité zkontrolovat si výši půjčky, podmínky poskytnutí a podmínky splácení půjčky. Banka může do výše úvěru zahrnout výši provize nebo pojištění, ze které si pak bude účtovat úrok.

Datum vydání půjčky může záviset na jakýchkoli událostech: například poskytnutí jakýchkoli dokumentů dlužníkem (například kopie dokumentů o předložení dokumentů pro registraci vlastnických práv k nemovitosti). V tomto případě mějte na paměti, že seznam požadované dokumenty nebyl neomezený ani neurčitý. Seznam takových podmínek by neměl obsahovat formulaci „a další“.

Formulace „stejně jako další dokumenty potřebné k získání úvěru“ může bance umožnit donekonečna vyžadovat další a další nové dokumenty a oddalovat tak poskytnutí úvěru.

Důležitý bod číslo 5. Převod částky

Úvěr je možné vystavit prostřednictvím pokladny banky, nebo je možné jej převést na účet. Může se jednat o účet dlužníka nebo účet prodávajícího, který má být zaplacen. Například částka hypotéka je připsána na účet prodávajícího poté, co předloží potvrzení o převodu dokladů ke státní registraci.

Banka může požadovat, aby si kupující pro tyto účely otevřel účet.

Úroky se připisují až od okamžiku připsání peněžních prostředků na účet dlužníka, nikoli od okamžiku uzavření smlouvy o půjčce.

V textu smlouvy může být uvedeno období dostupnosti finančních prostředků - časové období, během kterého si může dlužník vybrat peníze.

Klíčový bod č. 6: Splátkový kalendář

Ke smlouvě o půjčce je nutné přiložit splátkový kalendář. Banka vás musí informovat efektivní sazba na úvěru a také výši všech plateb (na základě kterých lze odhadnout výši přeplatku). Mělo by být vyjasněno, zda je možné změnit platební podmínky, zda je za změnu platebních podmínek účtována provize.

Graf by měl ukazovat:

datum splatnosti,

částka k úhradě,

Výše jistiny dluhu

úroková sazba,

Množství doplňkových služeb

Celková výše splátek, výše úroků a jistiny.

Při částečném splacení úvěru se splátkový kalendář přepočítá.

Důležitý bod číslo 7. Výpočet úroku

Věnujte pozornost tomu, jak se úrok počítá. Dohoda může stanovit:

časové rozlišení diferencovaných plateb („prostý“ úrok). Výše měsíční splátky úroku je určena jako součin zůstatku úvěrového dluhu a úrokové sazby. Když se úroky počítají tímto způsobem, hlavní dluh se splácí rovnoměrně. Částka platby se postupně snižuje.

Příklad výpočtu "jednoduchého" úroku: půjčka ve výši 600 000 rublů, sazba 20%, období 12 měsíců.

Výše první splátky půjčky bude: 600 000/12 + 600 000 * 20 % * 30/365 = 50 000 + 9 863,01 = 59 863,01 rublů.

Výše druhé splátky půjčky bude: 600 000/12 + (600 000-50 000) * 20 % * 30/365 = 50 000 + 9 041,1 = 59 041,10 rublů. Atd.

časové rozlišení anuitních plateb ("složený" úrok). Anuitní platby se počítají pomocí speciálního vzorce. Výše splátky je každý měsíc stejná včetně splátky jistiny a úroků. Zpočátku se však ve větší míře platí úroky. Výše splátky jistiny dluhu je nepodstatnou součástí. Když jsou takové úroky zaplaceny, dlužníci po splácení úvěru po dobu jednoho roku (zaplatili značnou částku) zjistí, že se jistina téměř nesnížila.

Výpočet anuitních splátek lze zkontrolovat pomocí funkce PMT v Excelu.

Věnujte pozornost tomu, zda je ve smlouvě podmínka, že banka má právo jednostranně změnit úrokovou sazbu úvěru (nahoru nebo dolů), například v závislosti na změně klíčová sazba Bank of Russia. Abyste se ochránili před náhlým zvýšením úvěrové sazby, je vhodné trvat na tom, abyste ve smlouvě uvedli uzavřený seznam okolností, které mohou bance sloužit jako podklad pro revizi úvěrové sazby. Banka musí dlužníka o změně sazby informovat.

Důležitý bod číslo 8. Postup platby

Kromě termínu platby a výše plateb je důležitým aspektem pořadí jejich plateb: je možné převádět prostředky elektronicky (účtuje si za to banka další provizi), odepisuje banka automaticky prostředky z vašeho účtu , atd.

Důležitý bod číslo 9. Povinnosti dlužníka

Smlouva stanoví povinnosti dlužníka, zejména: doložit případné doklady potvrzující příjem, pojistit majetek koupený na náklady půjčené peníze, pojistit si život atd.

Ve smlouvě musí být jasně a jednoznačně uvedeny všechny povinnosti a všechny požadované dokumenty (bez slov „a tak dále“, „a další“ atd.). Pokud je smlouvou vyžadováno pojištění, pak věnujte pozornost tomu, zda si potřebné pojištění můžete sjednat v některé pojišťovně.

Důležitý bod číslo 10. Předčasné splacení úvěru

V jakých případech má banka právo požadovat předčasné splacení úvěru? Podle zákona (články 811, 813, 814 občanského zákoníku Ruské federace) má banka právo předložit dlužníkovi žádost o předčasné splacení úvěru a zaplacení úroku, pokud:

byla porušena lhůta pro splacení další části úvěru;
náklady na zajištění úvěru se snížily nebo se úplně ztratily;
přijaté finanční prostředky nejsou použity k účelu uvedenému ve smlouvě;
banka vinou dlužníka nemůže kontrolovat zamýšlené použití finančních prostředků.

Jakékoli jiné důvody pro předčasné čerpání úvěru budou platné, pokud budou uvedeny ve smlouvě o úvěru. Takovými důvody mohou být:

porušení podmínek pro poskytnutí jakýchkoli informací, které se dlužník zavázal poskytnout (například o změně místa registrace, místa výkonu práce, výše příjmu),
nedodržení omezení stanovených smlouvou o provedení určitých obchodů (nebo úkonů) bez předchozího souhlasu věřitele (například prodej automobilu, na jehož koupi byl poskytnut úvěr na auto);
porušení jakýchkoli dalších podmínek úvěrové smlouvy (například těch, které se týkají pojištění předmětu zajištění nebo samotného dlužníka).

Při podepisování smlouvy věnujte pozornost tomu, zda tam není nějaká formulace jako „a jiná porušení“.

Měli byste si prostudovat ustanovení smlouvy upravující postup při předčasném splacení úvěru: stanoví smlouva nějaké sankce za předčasné splacení úvěru? Výše pokuty může dosáhnout částky rovnající se úroku, který banka neobdržela za nevyčerpanou dobu trvání úvěru.

Klíčový bod č. 11. Provize

Zvláštní pozornost je třeba věnovat dodatečným poplatkům účtovaným bankou. Jak již bylo zmíněno výše, v některých případech banky, aby přilákaly zákazníky, nevyžadují platbu provize za poskytnutí úvěru nebo poplatku za pojištění v době žádosti o úvěr, ale zahrnují je do výše úvěru. dluh. Například jste potřebovali půjčku na 300 000 rublů a s přihlédnutím k provizi může být výše dluhu, z něhož jsou účtovány úroky, 307 000 rublů. Tím se zvyšuje výše přeplatku na úvěru.

Smlouva nesmí stanovit konkrétní výši provizí, ale uvést „podle sazebníku banky“. V takovém případě byste se měli před podpisem smlouvy seznámit s sazebníkem banky. Provize mohou být poskytovány:

za výběr peněz
pro upozornění SMS
pro vedení účtu atd.

Provize mohou být buď jednorázové (za poskytnutí služby/založení účtu), nebo trvalé (poplatek za službu) splatné spolu s úrokem z úvěru. Další poplatky může výrazně zvýšit cenu úvěru.

Kromě účtování provizí může banka dlužníka připojit k pojistnému programu nebo zahrnout do smlouvy nákup doprovodného „balíčku služeb“ dlužníkem.

Pozornost je třeba věnovat také postupu pro výpočet sankcí podle smlouvy (pokuty, propadnutí): v jakých případech banka účtuje pokuty, v jaké výši, v jakém pořadí je dluh splácen (obvykle po obdržení částky platby na úvěr, banka nejprve splatí penále, poté úrok a nakonec jistinu).

Důležitý bod číslo 12. Práva banky

Důležitá jsou také práva banky inkasovat dluh, odstoupit vedlejší atd. Podmínky pro aplikaci toto právo musí být přísně specifikováno.

Upozorňujeme také, že banka si vyhrazuje právo postoupit pohledávky na váš úvěr. V takovém případě vás banka musí na tuto skutečnost upozornit. Postup oznamování musí být uveden ve smlouvě.

Nikdy jste si nevzali půjčku, ale okolnosti jsou takové, že bez Finanční pomoc ze strany teď nemůže dělat? Jaké body by neměly být v žádném případě přehlíženy při přebírání dluhových závazků vůči bance, řekneme v tomto článku.

Správná volba

Pokud nutně potřebujete peníze na půjčení (na koupi bytu nebo blížící se svatbu, na nákup drahých a velmi potřebných léků nebo na opravu, bez kterých není život v bytě radostí, ale zátěží - důvodů může být mnoho ), proboha, nespěchejte do banky, jejíž pobočka je přímo u vás doma. Před podpisem smlouvy o půjčce s peněžním ústavem si pečlivě přečtěte podmínky půjček v mnoha (a nejlépe ve všech) bankách, pomocí finančních kalkulaček porovnejte přeplatek v různé organizace. Nekoukejte na prospekty - úroková sazba z inzerátu, nabídka, ve které většinou nabídkou není, a úroková sazba v uzavřené smlouvě může být (a nejspíš bude) různá.

V čem finanční poradci Doporučuje se také předkládat předběžné žádosti různým bankovní instituce abych mohl porovnávat individuální podmínky které vám organizace může nabídnout.

O MFIs

Možná nejste z pohledu renomovaných bank tím nejlepším dlužníkem - možná jste příliš mladí nebo nemáte žádné doklady, nebo jste dokonce člověk s poškozeným úvěrová historie, takže uvažujete o žádosti o půjčku u mikroúvěrové organizace. Než se k tomu rozhodnete, několikrát se zamyslete. Ano, v MFI dostanete peníze rychle, ale bude vás to stát draho, velmi draho. Než se obrátíte na „mikrofinance“, nezapomeňte si spočítat, zda dokážete „ovládnout“ navrhovanou sazbu úvěru ve výši několika set procent. Spočítejte si, kolik přeplatíte po celou dobu, kdy se od vás očekává, že budete dluh „držet“.

provize

Pamatujte: jakákoliv provize za vystavení půjčky a za obsluhu úvěrového účtu je u nás od roku 2009 nezákonná. Pokud vám banka nabízí služby s takovým „břemenem“, odmítněte to. Li finanční instituce již zadržené takové provize, máte právo na vrácení peněz soudní cestou.

Pojištění

Pokud banka požaduje, abyste si před podpisem úvěrové smlouvy pojistili život, zamyslete se nad tím, zda jste požádali u správné finanční instituce. Za prvé je takový požadavek nezákonný (pojištění je vyžadováno pouze u hypotečních úvěrů a úvěrů na auto) a za druhé signalizuje, že z vás chtějí peníze jen „otrhat“. Pokud vaše plány nezahrnovaly dodatečné výdaje, řekněte zaměstnanci banky, že nepotřebujete pojištění. Pokud poté v zápočtu zjistíte, že stále obsahuje tuto doložku, v žádném případě dokument nepodepisujte a jděte do jiné finanční instituce.

Důležité! Pokud máte pojištění uzavřeno, můžete ho do pěti dnů zrušit (“doba na rozmyšlenou”) a dostat své peníze zpět.

Přesnost plateb

Přebírání úpis pracujte pečlivě, přesně podle plánu, splácejte úvěr. Vaše zapomnění nebo nedbalost bude mít za následek sankce. V tomto ohledu při příští platbě vždy přesně specifikujte, kolik a kdy budete muset peníze zaplatit.

Více není vždy lepší

Pokud váš měsíční platba méně než částku, kterou chcete bance dát, promyslete si, kam přesně ten „přebytek“ půjde. Pokud platíte více, než je splátkový kalendář, abyste dluh splatili co nejdříve, nezapomeňte pokaždé sepsat žádost o částečné předčasné splacení úvěru a požadujte, aby vám byl vystaven nový splátkový kalendář. V opačném případě budou peníze "navíc" jednoduše ležet na účtu, aniž by se snížila výše úvěru. Banka je prostě s radostí využije.

Podmínky dohody

Pokud jste ve smlouvě o úvěru souhlasili s doložkou, která říká, že banka má právo jednostranně změnit podmínky smlouvy, pak jednoho dne, který není zdaleka dokonalý, můžete zjistit, že se vaše sazba úvěru zvýšila. Abyste tomu zabránili, před podpisem si dokument pečlivě přečtěte a pamatujte: občanský zákoník upravuje případné změny pouze oběma stranami a pouze ve stejné formě, v jaké byla smlouva původně uzavřena. Tzn., že pokud s vámi chce banka změnit podmínky smlouvy, musí vás nejprve pozvat na pobočku, vše s vámi probrat, dojít ke společnému závěru a teprve poté něco změnit uzavřením nové smlouvy a zrušením smlouvy. starý a ne takový...

Předčasné splacení má být

Pamatujte: žádná omezení předčasné splaceníúvěr nemůže být a neměl by být! Banka nemá právo vám bránit v tom, abyste se chtěli rychle zbavit břemene úvěru, a tím spíše účtovat si za to jakoukoli provizi.

Archivář

Až do konce vašeho úvěrové podmínky nezapomeňte si uschovat všechna potvrzení o zaplacení dluhu a po provedení exekuce úvěrové závazky nezapomeňte si vzít doklad potvrzující splacení půjčky. Uchovávejte jej alespoň 3 roky. Nikdy nevíš. V případě neočekávaných nároků ze strany banky vás tyto doklady ochrání u soudu.

Za hlavní dokument u každého z nich je považována smlouva o poskytnutí vypůjčených prostředků, která je uzavřena mezi bankou a jejím klientem. Tato smlouva koneckonců předepisuje všechny podmínky úvěrového programu a také vše, co souvisí s přijetím a zaplacením odpovídajícího dluhu. Lze smlouvu o půjčce vypovědět? Z čeho se tento dokument skládá a kterým bodům bych měl věnovat pozornost? To vše v tomto článku.

Úvodní část. Tato část hlavního dokumentu se nazývá „preambule“ a měla by vždy obsahovat údaje hlavních účastníků transakce. Zejména se zde píše celé jméno příjemce vypůjčených prostředků a celý název finanční organizace, která je vydává.
Druhým je obvykle část týkající se povinností všech stran smlouvy. Obsahuje informaci, že banka musí poskytnout svůj úvěrový produkt za stanovených podmínek. Je také uvedeno, že dlužník je povinen vrátit celou částku přijatých finančních prostředků v souladu s podmínkami úvěrového programu.
Práva banky a dlužníka. Tato část předepisuje vše, co se týká práv každého účastníka transakce půjčování peněz. Zejména je uvedeno, v jakých případech může dlužník vypovědět stávající úvěrovou smlouvu, a finanční instituce- požadovat předčasné splacení dluhu. Tato část si zaslouží zvláštní pozornost.
Informace o zajištění. Tato doložka je ve smlouvě o úvěru pouze v případech, kdy jsou peněžní prostředky vydány na zajištění. Určuje, jaký majetek poskytuje dlužník jako hlavní, ale i vedlejší zajištění. Je-li vedle zástavy i ručitel splácení úvěru, pak je třeba uvést potřebné údaje ručitele.
Kompletní popis půjčky. V tato sekce můžete zjistit přesný název programu, kterého se dlužník účastní, určitý typ úvěrového produktu a k čemu je určen.
Postup při poskytování vypůjčených prostředků. Obsahuje informace o načasování vydání hotovostní půjčky a vše možné způsoby přijímat to. Banka může zejména převést peníze na účet dlužníka nebo je jednoduše vydat v hotovosti.
Seznam všech dokumentů. V poslední části smlouvy jsou zpravidla uvedeny dokumenty, které dlužník předkládá v procesu žádosti o úvěr.

Jak ukončit smlouvu?

Každý z jeho účastníků, tedy jak dlužník, tak banka, může ukončit hlavní dokument úvěrové transakce. Ale tohle by mělo být dobrý důvod, totiž dosti závažné porušení podmínek smlouvy.

Pozornost! Dlužník má například právo požadovat výpověď aktuální dohoda když banka:

zvyšuje sazbu úvěru - zvyšuje současnou sazbu, pokud to nestanoví smlouva;
mění některá ustanovení hlavního dokumentu;
uplatňuje sankce bezdůvodně;
vyplatit prostředky v plné výši.

Banka může úvěrovou smlouvu vypovědět v následujících případech:

dluh je výrazně po splatnosti;
vypůjčitel používá přijaté finanční prostředky k účelům, které nesplňují podmínky programu;
prodej zajištění, zejména prodej;
výrazné snížení platební schopnosti dlužníka;
neustálé porušování podmínek provádění plateb z úvěru.

To jsou nejčastější důvody, proč má finanční instituce právo požadovat předčasné splacení půjčených prostředků a tím i ukončení smlouvy. Je třeba poznamenat, že v případě, kdy dlužník splatí úvěr před koncem datum splatnosti, hlavní dokument je také ukončen. Dohoda navíc pozbývá platnosti refinancováním hotovostního úvěru, neboť i tím dochází k předčasnému splacení dluhu.

Jak ukončit hlavní dokument

Pokud chce dlužník ukončit smlouvu o poskytnutí hotovostního úvěru a má k tomu vážné důvody, musí podat žádost s odpovídající žádostí bance, u které je tento dokument podepsán. V případě, že věřitel bude souhlasit s vyhověním požadavku klienta, celý proces ukončení smlouvy probíhá bez problémů. Většina bank však na taková prohlášení reaguje negativně a snaží se dlužníka udržet, aby získal veškerý zisk z produktu, který mu byl vydán. V takové situaci, abyste problém vyřešili, musíte se obrátit na soud, který určí, kdo má pravdu - banka nebo dlužník. Nutno podotknout, že druhá možnost je zdlouhavější a složitější, ale často je jediným způsobem ukončení dohody právě tento způsob.

Nejdůležitější body dohody

Než si vezmete půjčku a podepíšete hlavní dokument takové transakce, měli byste si pozorně přečíst jeho obsah. V dohodě nejsou žádné další klauzule – na všem záleží, ale zároveň jsou zde části, které jsou považovány za nejdůležitější.