Snižte měsíční splátky půjčky. Je možné snížit výši splátky úvěru. Snížená splátka půjčky

Nabízíme vám 6 jednoduchých tipů, které vám pomohou výrazně ušetřit na úrokové sazbě. Mnoho dlužníků, inspirováno pozitivní reakcí na půjčku, souhlasí s jakýmikoli podmínkami a podepíše smlouvu, téměř bez ohlédnutí. V důsledku toho musí několik let přeplácet vysoké úroky. A mohli byste strávit trochu více času a vybrat si nejziskovější produkt, snížit úrok a celkovou přeplatku.

1. Kontaktujte mzdovou banku

Mzdoví klienti při žádosti o úvěr u stejné banky mohou žádat preferenční podmínky- s vyšším limitem a nižší sazbou. s čím to souvisí?

Míra rizika účastníků platový projekt mnohem nižší než u off-streetových klientů. Nemusíte mít s sebou 2-NDFL certifikáty a kopie sešitu. Banka již ví, v jakém podniku dlužník pracuje a kolik dostává. Může také posoudit platební schopnost a sledovat, jak se změnila mzda zaměstnance.

Pokud mzdová banka neposkytuje žádná privilegia na půjčky, můžete jej změnit na jinou úvěrovou instituci. V roce 2014 vstoupily v platnost změny zákoníku práce Ruské federace, které umožňují ruským občanům nezávisle si vybrat banku pro příjem měsíční mzdy.

Tento způsob snižování úvěrového zatížení je relevantní pro.

Úrokové sazby pro mzdové klienty v roce 2019:

č. p / p	banka	Roční úroková sazba
1		11,9%
2		9,9%
3		7,9%
4		8,99%
5		9,5%
6		9,9%
7		10,9%
8		10,9%

2. Půjčte si velkou částku

Přeplatek závisí především na schválené částce a v menší míře na výši příjmu klienta. Tato omezení ukládá Centrální banka Ruské federace. Úvěrová instituce nemůže určovat sazby pouze podle vlastního uvážení. Mělo by vycházet z průměrných nákladů na půjčku.

Pokud analyzujeme údaje Centrální banky Ruské federace za 3. čtvrtletí roku 2019, lze poznamenat, že půjčky do 30 tisíc rublů. - nejdražší, od 300 tisíc rublů. - nejlevnější.

Na základě údajů v tabulce je vidět, že nejvýnosnější je vydávat do 1 roku. Řekněme, že jste potřebovali 250 tisíc, roční procento u takové částky bude vyšší než 14,98 %. Půjčte si od 300 tisíc rublů. na 11,92 % a přebytečnou částku vraťte s předstihem při první platbě. V tomto případě se měsíční platba přepočítá a bude ještě nižší.

3. Pozvěte garanty

Ručitel je osoba, která je připravena potvrdit platební schopnost klienta a zavázat se místo něj zaplatit dluh (pokud dlužník tuto možnost ztratí). Záruka třetích stran snižuje rizika pro banku, proto jsou sazby u těchto úvěrů o 1–2 % nižší než u standardních úvěrů (bez zajištění).

Je velmi těžké najít člověka, který se za vás zaručí. Pro takové účely je lepší zapojit nejbližší příbuzné - rodiče nebo manžela. Abyste lidi nezklamali, objektivně posuďte své platební možnosti a požádejte o přesně takovou částku, kterou můžete určitě vrátit.

4. Jděte do banky, která si již úvěry vzala

Pro půjčku byste se měli nejprve obrátit na organizaci, kde jste dříve vydali půjčku nebo kartu. Klient, který splnil své závazky bez významná porušení a zpoždění, je považován za spolehlivý a ověřený. Banka má o takové dlužníky zájem, proto nabízí nejatraktivnější produkty. Takovým klientům jsou zpravidla pravidelně zasílány SMS upozornění na předschválené půjčky zvláštní podmínky.

5. Získejte pojištění

Životní, zdravotní a invalidní pojištění klienta není povinná služba. Úvěrová instituce nemá právo odmítnout žádost jen proto, že ji žadatel odmítl pojistné podmínky. Souhlas s touto službou však zvyšuje míru důvěry ze strany banky a zaručuje její snížení úroková sazba o 1-2 procenta.

Pojištění jednak snižuje úrokovou sazbu a jednak za něj budete muset také platit (pojištění stojí v průměru 0,6-0,7 % měsíčně z částky). Ve skutečnosti je provize skutečně snížena, ale náklady na pojištění pokrývají všechny úspory.

6. Diferencovaný splátkový kalendář

Tento způsob nesnižuje úrokovou sazbu, ale snižuje výši měsíční splátky. Při splácení dluhu anuitní platby Klient platí každý měsíc stejnou částku. Ale na začátku termínu se většinou splácejí jen úroky, tělo půjčky zůstává nezměněno. To znamená, že úroková sazba po dobu několika let je účtována z téměř nezměněné výše jistiny.

Podle diferencovaný systém dluh se rozloží na řadu splátek a dlužník každý měsíc splácí část půjčky a úroků. Sazba po každé splátkě bude účtována z menší částky, přeplatek se tak neustále snižuje.

K dnešnímu dni nezůstaly téměř žádné banky, které by byly připraveny poskytnout úvěr diferencované splácení. Před podpisem smlouvy se ale stejně u zaměstnance ověřte, zda je tato možnost možná. Rozdíl v přeplatku je možný.

Další způsoby, jak snížit sazbu

Úrokovou sazbu lze snížit nejen ve fázi registrace, ale i u stávající půjčky. Například podle . K tomu potřebujete:

• Pokud úroková sazba od provedení transakce výrazně poklesla, kontaktujte banku a udělejte to. Například v roce 2014 jste si půjčili peníze za 12 % a dnes banka nabízí hypotéku za 9,5 %.
• Napište do banky žádost s kompetentním zdůvodněním vaší žádosti.
• Připojte obchodní nabídky jiných bank s více příznivé sazby. Banka si bude muset vybrat: buď sníží úrok a přijde o část příjmu, nebo přijde o stálého dlužníka, který je připraven refinancovat v jiné organizaci.

Dalším způsobem, jak snížit provizi, je souhlasit komplexní servis. Cílem je stát se hodnotným zákazníkem, který aktivně využívá produkty banky.

Komplexní balíček zahrnuje vydání karty, účast na akcích, otevření účtu atd.

Často finanční instituce pořádat propagační akce, přitahovat zákazníky dobrými slevami a minimálními požadavky. Důležité nenechat si ujít zisková nabídka. Takže než si vezmete dluhopisy, pečlivě sledujte aktuální úvěrové programy a porovnejte podmínky v různé banky.

Aby průzkum fungoval, musí být v nastavení prohlížeče povolen JavaScript.

Jak snížit splátku úvěru u Sberbank na měsíční bázi, to je otázka, která zajímá téměř všechny budoucí dlužníky. Banka v zásadě nastavuje úrokovou sazbu u konkrétního úvěru v určitém rozmezí. Jaký úrok bude klientovi nabídnut, ale závisí na mnoha faktorech.

Snížená splátka půjčky

Co může ovlivnit velikost úrokové sazby a následně měsíční splátky:

• poskytování více dokumenty;
• podmínky půjčky;
• částka půjčky;
• přítomnost ručitele;
• účel použití půjčené peníze;
• úvěrová historie.

Snížit tajemství

Abyste pochopili, jak snížit platbu za úvěr u Sberbank, měli byste zjistit, čím se úvěrová instituce řídí při stanovování úrokové sazby. Zde hrají roli tři faktory. První souvisí s riziky, která banka podstupuje. Jedná se o riziko nesplacení půjčených prostředků. A čím hůře banka vyhodnotí solventnost a spolehlivost klienta, tím vyšší sazbu mu nabídne. Důkazem takové strategie jsou expresní půjčky s vysoký zájem, kde je při registraci předložen minimální balík dokumentů. Druhým faktorem ovlivňujícím sazbu je doba splatnosti úvěru. Čím delší termín, tím větší je riziko nenadálých životních situací, které klientovi neumožní splatit dluh včas. Proto se úvěry do 3 let zakládají s více nízký zájem. A třetím faktorem je klíčová sazba Centrální banka a refinanční sazba. Běžný občan může ovlivnit pouze první dva faktory a snížit rizika banky.

Způsoby, jak snížit splátku půjčky u Sberbank

Způsobů, jak může dlužník ovlivnit snížení měsíčních splátek, je celá řada. Tyto zahrnují:

• rozšířený balík dokumentů;
• registrace pojistné smlouvy;
• další půjčování;
• restrukturalizaci.

Zvažme každý zvlášť.

Restrukturalizace

Snížení měsíčních plateb prostřednictvím restrukturalizace je diskutabilní. Ano, umožňuje snížit splátku za každý měsíc, ale v důsledku toho se zvyšuje přeplatek na úvěru. Podstatou restrukturalizace je snížení měsíční splátky prodloužením doby úvěru. Banky se k takovému rozhodnutí zdráhají a bude nutné přiložit dostatečně silné a přesvědčivé důkazy o nutnosti tohoto postupu. K tomu je třeba při žádosti o restrukturalizaci doložit doklady o důvodu, který vedl k nemožnosti splatit dluh včas a v plné výši. Více loajální bankovní instituce se vztahuje na ty dlužníky, kteří požádali dříve, než došlo ke zpoždění.

refinancování

Existuje další způsob, jak snížit své měsíční platby a Celková částka dluh – k refinancování úvěrů. Vyplatí se uchýlit se k tomuto postupu, pokud se podmínky dříve přijatých půjček ukázaly jako zatěžující.

Existuje několik dalších důvodů, proč má refinancování smysl:

• pokud dlužník splatí předchozí půjčka vezme další a je vtažen do tohoto nekonečného procesu;
• Existuje několik půjček s různými úrokovými sazbami od různých úvěrových institucí.

Refinancování znamená převod jednoho úvěru z jedné banky do druhé na více příznivé podmínky. Dnes banka nabízí refinancování 5 úvěrů najednou: hypotéku, autopůjčku, spotřebitelské úvěry a kreditní karty. Částka musí být nejméně 15 tisíc rublů, ale ne více než 1 milion rublů. Konečná sazba refinancovaného úvěru závisí na době a velikosti dluhu a pohybuje se od 13,25 % do 25,5 %. Postup při refinancování je obdobný jako při žádosti o úvěr, kde jsou vyžadovány stejné doklady.

Rozšířený balík dokumentů

Jedním ze způsobů, jak snížit splátku úvěru u Sberbank, je prokázat solventnost a spolehlivost budoucího dlužníka. Úvěrová instituce, která se zpravidla při poskytování úvěru přesvědčila o nevýznamných rizicích , je k takovému klientovi loajálnější. A tak může být úroková sazba výrazně nižší než u ostatních žadatelů o úvěr. Dlužník musí poskytnout rozšířený balík dokumentů, který je důkazem jeho finančního potenciálu. Může to být diplom vysokoškolské vzdělání, potvrzení o vlastnictví bytu, domu nebo auta a také poskytnutá potvrzení o přivýdělcích. Hlavním účelem poskytnutí takových dokumentů je prokázat úvěrové instituci, že dlužník je schopen splatit vypůjčené prostředky včas a v plné výši.

Pojištění

Dalším krokem ke snížení úrokové sazby je uzavření osobní pojistky, která zahrnuje invalidní, zdravotní a životní pojištění. Bude to důkaz, že se snížilo riziko nesplácení úvěru. Pojištění není povinné při žádosti o úvěr, ale abyste se ochránili, doporučuje bankovní ústav uzavřít pojistnou smlouvu.

Jak zjistit splátkový kalendář pro půjčku Sberbank

Při žádosti o úvěr obdrží dlužník spolu se smlouvou o úvěru individuální splátkový kalendář úvěru. Jedná se o speciální tabulku, kde jsou uvedeny údaje konkrétního klienta:

• datum splacení dluhu;
• součet;
• členění na tělo půjčky a úroky z ní;
• sloupec o předčasném splacení;
• dlužná částka na konci úvěrového období.

V závislosti na způsobu splácení se rozvrh vypočítává podle diferencovaných (sestupně) nebo anuitních (stejných) splátek.

Bankovní specialista je povinen seznámit klienta s obsahem tabulky a vysvětlit všechny součásti tohoto rozvrhu. Tento dokument se vyvíjí úvěrové oddělení dle podmínek uzavřené smlouvy, v jejíž příloze jsou již předem vyčísleny všechny pevné částky plateb za každý měsíc. To umožňuje dlužníkovi vyhnout se časově náročnému postupu měsíčních výpočtů. Samozřejmě, že dlužník může provést takové výpočty sám pomocí úvěrová kalkulačka na webu, ale stojí za zvážení, že získaná data jsou přibližného a spíše průzkumného charakteru. Je lepší je využít dříve, než plánujete uzavřít smlouvu.

Jak jinak zjistím splátkový kalendář bankovního úvěru? Podobná příležitost poskytnuto na Služba online. K tomu je třeba se přihlásit do systému a vybrat sekci „Půjčky“, kliknout na odkaz „Podrobné informace“ a poté na „Způsob splácení“. Otevře se stránka, kde zjistíte všechny informace: stav uživatele (dlužník, ručitel), stav platby, částku a také její podrobný rozpis - která část jde na splacení jistiny a která část jde na úroky. Zde se také můžete seznámit s případnými pokutami a haléři za pozdní platbu a Celková částka zvažuje dluh.

Závěr

Vědět, jak snížit měsíční splátku úvěru u Sberbank, můžete výrazně snížit finanční zátěž rodinný rozpočet. Způsobů, jak to udělat, je dost. Pro peněženku budoucího dlužníka však nejvíce nezatíží možnost přesvědčit úvěrovou instituci o své finanční disciplíně a spolehlivosti, což výrazně sníží riziko nesplácení vypůjčených prostředků. Jedná se o poskytnutí pozitivní úvěrové historie a více dokladů svědčících o stabilním a dostatečném příjmu pro platby.

Máte půjčku, ale nemáte dost peněz na její splacení. Známá situace? A nezáleží na tom, z jakého důvodu: udělali impulzivní nákup, nepočítali vlastní rozpočet nebo náhle přišli o práci. Je důležité, jak najít správnou cestu z této situace. A je jich minimálně 5 legálními způsoby snížit zátěž rodinného rozpočtu.

Prodlužte dobu půjčky

To je možná nejjednodušší způsob, jak snížit své měsíční platby. Musíte si ale uvědomit, že čím delší je doba půjčky, tím velké množství je třeba zaplatit úrok z půjčky. Pokud zvýšení celkové výše přeplatku není děsivé, můžete požádat banku o prodloužení úvěru.
K tomu musíte přijít úvěrový úředník banky a jasně uveďte částku, nad kterou nyní není možné provádět platby. Pokud banka takovou změnu schválí dohoda o půjčce, následně bude sestaven nový splátkový kalendář. Mimochodem, ve většině případů bude takové rozhodnutí schváleno, protože banka nechce, aby půjčka šla do kategorie problematických a měsíční splátky přestaly docházet vůbec. Šance na prodloužení doby splatnosti se zvyšuje, i když je úvěr zajištěn vedlejší, například byt.

Refinancujte půjčku

Refinancování je mnohem víc ziskovým způsobem snížit výši měsíčních splátek, protože můžete počítat s výhodnějšími úvěrovými podmínkami. Jinými slovy, musíte si vzít nový účelová půjčka splatit ten starý. Není třeba se takového přeúvěrování bát. Pokud najdete dobrý úvěrový program v jiné bance (úroková sazba nového úvěru by měla být o 3 a více pozic nižší), pak bude přeplatek u takového úvěru menší. V případě potřeby můžete také upravit dobu půjčky. Předpokládejme, že starý úvěr se musel splácet další rok a 7 měsíců a nový byl čerpán 2 roky. V důsledku toho výše povinného měsíční platba banka se sníží.

Odložit platby

Najít dobrou nabídku není vždy snadné nabídka půjčky v jiné bance. A půjčku dnes není z čeho zaplatit. Jak být? Banku můžete požádat o odklad splátek. Je pravda, že budete muset argumentovat svým postojem: předložte dokumenty, které naznačují zhoršení materiálního stavu. Může se jednat o kopii sešitu (přestup na jinou pozici, snížení), jakákoli potvrzení potvrzující nutnost nákladné léčby, vzdělávání dítěte atd. Pokud banka pokračuje, může to být:

• byl povolen odklad hlavní části půjčky, ale úroky z půjčky budou muset být ještě zaplaceny;
• je stanovena pevná částka (například nějaké procento z měsíční splátky).

Je důležité uhradit stanovenou částku včas, protože v případě prodlení s platbami může být účtován sankční poplatek podle původně schváleného splátkového kalendáře úvěru.

Změňte měnu půjčky

Řekněme, že půjčka by byla přijata v dolarech nebo eurech. A kvůli kolísání směnného kurzu a dokonce i nutnosti platit provizi za konverzi měn se výše splátek úvěru stává neúnosnou. Abychom byli upřímní, banky často nemění měnu svých půjček, protože to znamená pokles jejich předpokládaných zisků. Ale i tak to stojí za pokus. Koneckonců, pokud se vám podaří znovu vystavit půjčku za rubl, pak se výše měsíční platby sníží a dokonce nebude záviset na kolísání měny. To znamená, že dlužník určitě vyhraje.

Smysl je malý: přesvědčit banku, aby změnila měnu úvěru. Kromě příslušné žádosti adresované bankovnímu manažerovi je nutné připravit také potvrzení o tom, že dlužník již není schopen splácet stávající měsíční splátky. A protože klient banky dostává plat v rublech, bylo by vhodné platit úvěr v rublech. Je pravda, že v praxi je zřídka možné změnit měnu půjčky. Pokud se dlužník nedostane do zcela bezvýchodné situace.

Jít k soudu

Většina dlužníků se snaží nemyslet na možnost soudních jednání, z nějakého důvodu na ně působí extrémně negativní dojem. Mezitím je u soudu možné dosáhnout nejen zlepšení úvěrové podmínky, ale také úplný odpis celé výše naběhlých úroků! Zkušení právníci radí nečekat, až se banka obrátí na soud. Koneckonců, specialisté úvěrové instituce se nejprve pokusí shromáždit prostředky jinými způsoby a není pravda, že případ nespadne do rukou sběratelů. Proto je moudřejší se připravit prohlášení o nároku. To má několik výhod:

• jakmile je případ zaregistrován u soudu, je okamžitě pozastaveno načítání úroků z úvěru a sankce za pozdní platby;
• v přítomnosti dobrý důvod(výrazná změna finanční pozici, které lze doložit) soud může bance uložit povinnost znovu sjednat úvěrovou smlouvu za nových podmínek, samozřejmě výhodnějších pro dlužníka;
• v některých případech je možné odepsat celou částku naběhlého úroku, to znamená, že dlužník zůstane platit pouze část půjčky - to je částka, kterou si půjčil.

Důležité je pouze nevyhýbat se soudním jednáním, abyste se prokázali jako odpovědný dlužník. A pak se soud může stát tou kouzelnou hůlkou, která vyřeší zdánlivě beznadějné problémy s úvěrem.

Jedním slovem, ze slepé uličky existují cesty, jen je musíte chtít najít, neschovávat se před bankou a nevyhýbat se svým závazkům.

Každý se může ve svém životě dostat do obtížné finanční situace. To je obtížné zejména pro lidi, kteří mají platnou půjčku. Je možné snížit měsíční splátku a co když banka nedělá ústupky?

V praxi Ruské půjčování Existují dva způsoby, jak snížit měsíční splátky – restrukturalizace a refinancování.

Restrukturalizace

Restrukturalizace zahrnuje změnu původních podmínek splácení úvěru. Při restrukturalizaci dochází k poklesu měsíčních splátek z důvodu prodloužení doby splatnosti úvěru. Úroková sazba přitom zůstává stabilní. mínus tato možnost pro dlužníka je zvýšení výše přeplatku na úvěru.

K restrukturalizaci úvěru je třeba požádat banku se žádostí a doložit doklady potvrzující nemožnost splácet úvěr podle předchozího harmonogramu. Jedná se například o nemoc nebo propuštění z práce.

Je důležité kontaktovat banku dříve, než dojde ke zpoždění, jinak se výrazně zvyšuje pravděpodobnost odmítnutí restrukturalizace. Někdy poskytuje banka kreditní prázdniny“ a umožňuje dočasně platit pouze úroky z úvěru nebo pouze výši dluhu.

Například Bank of Moscow má možnost zajistit si dovolenou pro sebe nebo prodloužit dobu úvěru u spotřebitelských úvěrů a úvěrů na auta až na 2 roky, u hypoték - maximálně na 30 let. Raiffeisenbank nabízí online žádost o restrukturalizaci.

Banky však nejsou vždy připraveny restrukturalizovat úvěry, protože jsou jejich pokuty a zpoždění dodatečný příjem. Pokud banka odmítla, můžete zkusit „refinancovat“ v jiné bance nebo refinancovat úvěr.

refinancování

Refinancování umožňuje získat úvěr od jiné banky za výhodnějších podmínek pro dlužníka. Cílem může být buď snížení výše měsíčních splátek, úrokové sazby, nebo změna měny úvěru. To druhé může být zvláště výhodné tváří v tvář posilujícímu rublu.

Dnes až 10 % z celkových úvěrů připadá na refinancování. Banky obvykle refinancují úvěry se splatností delší než 6 měsíců. Někdy je mezi požadavky uvedeno - platby za půjčky musí být provedeny alespoň rok. Existují také omezení týkající se zůstatku dluhu - refinancovat půjčku se zůstatkem nižším než 30 tisíc rublů. to nebude fungovat.

Refinancování hypotéky

Nejoblíbenějším typem refinančního úvěru je hypotéka. Refinancování hypotéky má smysl pouze do dosažení pětileté doby splácení a pokud je zůstatek jistiny vyšší než 30 %.

Ve většině bank je totiž splátkový kalendář sestaven tak, že se v prvních letech splácí především úroky z úvěru, nikoli jistina.

Výhoda pro dlužníka může spočívat jak ve snížení úvěrového zatížení, tak ve snížení sazby. Před několika lety se tedy sazby hypoték pohybovaly na úrovni 18-20 %, nyní jsou však 11-13 %. I při prodloužení doby splatnosti tak může být výše přeplatku nižší.

Postup při refinancování hypotéky je podobný jako při samotném získání hypotečního úvěru. Dlužník je povinen poskytnout kompletní balíček dokumentů:

• formulář žádosti o refinancování;
• cestovní pasy dlužníka a spoludlužníka;
• doklady potvrzující příjem;
• zástavní listiny.

Banka rozhodne do 5-12 dnů. Pro banky jsou takové půjčky méně rizikové než původní hypotéka takže selhání jsou méně častá. Rozhodnutí refinancovat je ovlivněno finanční situaci dlužník, absence prodlení, stejně jako samotná nemovitost.

Nesmíme zapomenout ani na dodatečné náklady, kterým budete muset čelit při opětovném vydání hypotéky – mohou dosáhnout až 45 tisíc rublů. Jedná se zejména o provizi za vystavení nového úvěru, přeregistraci nemovitosti, uzavření nové pojistné smlouvy.

Navzdory výhodám refinancování hypotéky se mohou vyskytnout určité problémy. Některé úvěrové smlouvy tedy přímo naznačují zákaz refinancování, jiné jej umožňují pouze za poplatek bývalému věřiteli.

Při řešení tohoto problému však dlužníkovi pomáhají banky, které poskytují úvěry v rámci refinancování. V případě odmítnutí předchozího věřitele převedou peníze na náklady dlužníka a ten zcela splatí předchozí půjčku a odstraní z nemovitosti věcné břemeno.

1. Hypotéka "Refinancování" od Alfa-Bank
Výše půjčky: od 1 milionu rublů. až 60 milionů rublů
Sazba půjčky: od 12,2 - 14 %

2. Hypotéka "Refinancování úvěry na bydlení» od Sberbank
Výše úvěru: ne více než zůstatek jistiny a 80 % odhadní hodnoty koupeného bydlení.
Splatnost půjčky: od 5 let do 25 let
Sazba úvěru: od 13,25 – 14,75 %.

3. Hypotéka "Refinancování" od "Gazprombank"
Výše půjčky: od 300 tisíc rublů. až 45 milionů rublů
Doba splatnosti půjčky: až 30 let
Sazba úvěru: od 12,45 - 13,75 %.

Banky přitom až do okamžiku registrace nového zajištění berou jako zajištění záruku nebo dodatečné zajištění, nebo dočasně zvýší sazbu úvěru o 1–3 %.

Řada poskytovatelů půjček, aby si udržela dlužníka, který plánuje uchýlit se k refinancování, nabízí klientovi snížení úrokových sazeb.

Refinancování spotřebitelských úvěrů

Některé banky poskytují možnost refinancování spotřebitelských úvěrů a kreditních karet. Kromě standardního balíku dokumentů je dlužník povinen předložit potvrzení o refinancovaném úvěru (obsahující číslo a datum smlouvy, úrokovou sazbu, výši měsíčních splátek, zůstatek dluhu atd.) a certifikát z účtu otevřeného pro refinancování.

Taková půjčka není poskytnuta do rukou dlužníka, ale je okamžitě převedena na jeho úvěrový účet.

1. Půjčka "Refinancování" od VTB24
Výše půjčky: od 30 tisíc rublů. až 1 milion rublů
Termín: od 6-60 měsíců.
Ceny: od 15-25%.
Zbývající doba půjčky: minimálně 3 měsíce.

2. Půjčka "Refinancování" od "Rosselkhozbank"
Výše půjčky: až 1 milion rublů.
Termín: až 60 měsíců.
Sazby: od 18,5 % (při absenci pojištění + 1,75 %)

3. Půjčka "Na refinancování externích půjček" od "Sberbank"
Sberbank je připravena refinancovat až 5 úvěrů současně. Patří sem spotřebitelské úvěry, úvěry na auta a kreditní karty.
Výše půjčky: od 15 do 1 milionu rublů.
Termín: až 60 měsíců.
Sazby: od 17% do 25,5% (sazba 17% po dobu až jednoho roku ve výši 150 tisíc rublů)

Existují také programy refinancování v MDM Bank (sazba od 14,5%, částka - až 750 tisíc rublů), Rosbank (sazba od 16,5-19,5%, ve výši až 1,5 milionu rublů).

Refinanční program Raiffeisenbank umožňuje pořízení nového vozu, přičemž ten starý se pronajme autobazaru a peníze za jeho prodej se započítávají do první splátky.

Dluh obyvatelstva vůči bankám nadále roste. Podle Rosstatu je částka po splatnosti splatné účty na konci listopadu 2017 činila 2,7 bilionu rublů. (za 11 měsíců roku 2016 - 2,6 bilionu rublů). To znamená, že stále více dlužníků není schopno splácet měsíční splátky úvěru. Opakovaně o tom informovali i zástupci odborné veřejnosti, mj. Ne všechny banky však dlužníkům říkají, že existují způsoby, jak snížit měsíční splátku úvěru. Portál GARANT.RU s pomocí zapojených odborníků vymyslel, jak snížit měsíční splátku půjčky.

Předně odborníci podotýkají, že na snížení splátek úvěru je vhodné myslet v případě, že se na dluhovou službu vynakládá měsíčně více než 40 % rodinného rozpočtu nebo se příjem dlužníka výrazně snížil v důsledku určitých nepředvídaných událostí. Ve stejné době, podle experta projektu "Finanční zdraví" LLC "Akademie osobní finance“, projektový konzultant Ministerstva financí Ruská Federace, např. n. Elena Potapová, banky zdaleka nesplňují všechny dlužníky, ale zpravidla pouze ty z nich, kteří mají dobrý úvěrová historie, to znamená, že nedochází k prodlení s platbou půjčky. "Pokud nemůžete provést další platbu v plné výši, je třeba požádat banku s odpovídající žádostí před uplynutím lhůty pro další platbu částky," vysvětlila.

Pojďme se tedy na většinu blíže podívat efektivní způsoby snížení splátky úvěru, které mohou využít dlužníci – fyzické osoby.

Snížení úrokové sazby

Lhůta pro posouzení žádosti: minimálně 30 dnů ode dne podání žádosti dlužníka bance.

Vzhledem k tomu, že úrokové sazby z úvěrů stanovené bankami Ruské banky postupně klesají, musí dlužníci tyto změny neustále sledovat na webových stránkách poskytovatele půjček. A pokud banka začala nabízet úvěry novým zákazníkům za výhodnějších podmínek, pak odborníci v tomto případě doporučují kontaktovat vedení úvěrové instituce s prohlášením o snížení sazby. „Banky takové výpisy samozřejmě nebaví, ale sazby se snižují, protože je to pro ně výhodnější než ztráta klienta, který dokáže splatit dluh předčasně na úkor finanční zdroje jiného věřitele,“ říká vedoucí partner Dzotov, Porvatkin and Partners Vladislav Porvatkin.

Připomeňme, že jednostranné snížení konstantní úrokové sazby, stejně jako změna všeobecné podmínky smlouvy o spotřebitelském úvěru za předpokladu, že to nebude mít za následek vznik nových nebo zvýšení velikosti stávajících peněžní závazky dlužníka, je právem věřitele, nikoli povinností (dále jen zákon o spotřebitelském úvěru).

V praxi je přitom podle Porvatkina možné snížit úrokovou sazbu zpravidla pouze u hypoték. Ve skutečnosti najít informace, které banka nabízí dlužníkům ke snížení úrokové sazby spotřebitelský úvěr, ale stejně jako u hypoték docela obtížné. Například pouze na stránkách jedné banky zařazené do TOP-10 bank jsme se mohli seznámit podrobné pokyny adresované jejich hypoteční dlužníky o postupu při podání žádosti o snížení úrokové sazby podle ust hypoteční úvěry.

Jak řekl zástupce tiskové služby Sberbank Anna Morozová, kladné rozhodnutí banky ovlivňují především tyto faktory: žadatel nemá dluh po lhůtě splatnosti, doba splatnosti aktuálního úvěru musí být minimálně 12 měsíců od data vystavení a zůstatek úvěru je minimálně 500 tis. rublů. Úvěr navíc nesměl dříve podléhat restrukturalizačnímu řízení. Dodáváme, že žádost můžete vyplnit na webu úvěrové instituce. Banka žádost posoudí a nejpozději do 30 dnů od podání žádosti rozhodne o snížení sazby. Zároveň šéf soudního úřadu Gulko Alexandr Gulko domnívá se, že v praxi posouzení žádosti zpravidla trvá déle - asi 1,5 měsíce.

Dodáváme také, že jakékoli rozhodnutí, ať už kladné nebo záporné, nemusí banky zdůvodňovat. "Snížení úroku je právem banky, nikoli její povinností. Dlužník podepsal smlouvu, ve které je předepsaná výše úroku, proto je téměř ztrátový obchod domáhat se snížení úroku soudní cestou. Alespoň pozitivní příklady jsou mi dnes neznámé,“ vysvětlil Vladislav Porvatkin.

Přesto stojí za zmínku, že podmínky ve smlouvě může soud změnit v případě podstatné změny okolností, za kterých byla tato smlouva uzavřena. Uzná se za významné, když se okolnosti změnily natolik, že pokud by to strany mohly rozumně předvídat, smlouva by jimi nebyla vůbec uzavřena nebo by byla uzavřena za výrazně odlišných podmínek ().

Nicméně podle hlavního právního poradce společnosti „My Family Lawyer“ Daria Kashleva, arbitrážní praxi ve většině případů je pro dlužníky negativní, protože soudy vycházejí ze skutečnosti, že vztah mezi bankou a dlužníkem je dvoustranný. Soudci se domnívají, že o všech otázkách souvisejících se změnou podmínek smlouvy by měly strany rozhodnout vzájemnou dohodou (). „V Ruské federaci platí zásady volnosti a dobrovolnosti smlouvy, proto soudy ve svých rozhodnutích naznačují, že dlužník při uzavírání smlouvy o půjčce pochopil, s čím souhlasí, viděl úrokovou sazbu půjčky, nikdo ho nenutil uzavřít smlouvu v této konkrétní bance za podmínek, které v tuto chvíli považuje pro sebe za nerentabilní,“ vysvětlila. Zároveň, jak řekl odborník, dlužník a banka poměrně často u soudu dospějí k uzavření dohody o narovnání. „Dá se to vysvětlit tím, že u nás je systém tržní vztahy, a zájemce má obrovský výběr nabídek bank s lepší úrokovou sazbou. Banka proto, aby nepřišla o klienta, zvažuje možnost revize podmínek úvěru, která je nakonec předepsána ve smlouvě o narovnání s dlužníkem,“ uzavřel odborník.

Pokud se tedy dlužník rozhodne požádat banku o snížení úrokové sazby z úvěru, odborníci doporučují dodržovat tři pravidla:

1. Banku kontaktujte, až když úroková sazba úvěrů na trhu výrazně poklesne. Tedy když si dlužník vzal hypotéku např. v roce 2013 za 12 % ročně a v roce 2018 banky včetně banky dlužníka nabízejí hypotéky za 9,5 % ročně.
2. Žádost do banky s výzvou ke snížení úrokové sazby musí být správně odůvodněna, a to především s ohledem na situaci na trhu finančních služeb, a nikoli na přání snížit výši měsíční splátky. Můžete například použít následující formulaci: "Žádám vás o snížení úrokové sazby na úvěrové smlouvě, na jejímž základě jsem dlužníkem, v souvislosti se snížením Bank of Russia."
3. Při žádosti v bance doporučujeme přiložit obchodní nabídky jiných bank, které nabízejí výhodnější úvěrové podmínky. Pak se banka bude muset rozhodnout: buď sníží dlužníkovi úrokovou sazbu z úvěru a přijde o část zisku, nebo přijde o klienta, který může refinancovat v jiné bance.

Refinancování úvěru

Lhůta pro posouzení žádosti: minimálně 5 dnů ode dne podání žádosti dlužníka bance.

Pokud banka odmítla dlužníkovi snížit sazbu, měl by zkusit takový způsob snížení splátek úvěru, jako je refinancování. K tomu je potřeba požádat jinou banku o nový úvěr, aby bylo možné úvěr splácet za výhodnějších podmínek. To lze také provést ve stejné bance, kde byl čerpán původní úvěr. Elena Potapova doporučuje, aby před zahájením vyhledávání a analýzy nabídek refinancování bank vzala v úvahu řadu požadavků, které mohou věřitelé klást nejen na dlužníky, ale také na půjčky. „Některé banky tedy mohou odmítnout refinancovat půjčky individuálním podnikatelům, právníkům, kteří si založili svou kancelář, a majitelům firem,“ poznamenal expert.„Banky navíc mají zájem především o dlužníky v dobré víře a velké půjčky. minimální částkaúvěrový dluh na refinancování - 500 tisíc rublů.

Podle Alexey Podvigin, vedoucí oddělení produktů a analýzy JSC " Komerční banka DeltaCredit“, nejžádanějším programem v bance je refinancování hypoték. „Nyní dostávají refinancování většinou klienti, kteří vystavili hypotéku v první polovině roku 2015. Pak průměrné hodnocení u tohoto typu úvěru byla ponechána na úrovni 14 % ročně. V červenci 2017 klesla na 10,94 %,“ poznamenal. – V naší bance je schváleno 73,8 % žádostí o refinancování.

Chcete-li tedy zahájit postup refinancování, musíte shromáždit balíček dokumentů a předložit je bance. Zpravidla k tomu můžete potřebovat za posledních 3-6 měsíců (v závislosti na bance) potvrzení o příjmu ve formě bankovního nebo manažerského reportingu a výpisy z účtu pro majitele firem a podnikatele, dále vyplněnou žádost , cestovní pas a kopii sešitu ověřenou personálním oddělením . Dále Vás může banka požádat o pojištění nemovitosti koupené hypotékou (vzhledem k tomu, že pojištění nemovitosti se vystavuje zpravidla každý rok a je potřeba po celou dobu splácení hypotéky, je nutné po refinancování zajistit pojištění na další období úvěru) . „U hypotéky není vyžadováno dobrovolné pojištění, ale přímo ovlivňuje konečnou výši přeplatku," vysvětlil Podvigin. „Před rozhodnutím o refinancování se doporučuje vše pečlivě propočítat." Obnovení smlouvy s sebou totiž nese řadu dodatečných nákladů, včetně posouzení nemovitosti, pořízení nové pojistky atd. "Veškeré vzniklé dodatečné náklady hradí dlužník. Hmotné výhody tak lze získat pouze pokud je rozdíl v úrokové sazbě alespoň dva procentních bodů“, – je přesvědčen Alexey Podvigin.

Je to podřízeno Daň z příjmů fyzických osob hmotný prospěch z úspor na úrocích při získávání úvěrů (půjček)? Naučte se z materiálu „daň z příjmu fyzických osob s materiální zisk z úspor na úrocích při získávání úvěrů (půjček)“ v "Encyklopedie rozhodnutí. Daně a příspěvky" Internetová verze systému GARANT. Dostat plný přístup na 3 dny zdarma!

Při refinancování úvěru je třeba vzít v úvahu některá možná „úskalí“. "Existují určité nuance v technice sestavení tohoto schématu, stejně jako otázky týkající se posouzení ziskovosti takového řešení. Ne všechny banky, které mají produkt "on-půjčování", jsou připraveny poskytovat úvěry dlužníkům před hypotékou ve prospěch těchto organizací je vydán byt," poznamenala moderátorka. Právník Evropské právní služby Elena Derzhieva. Je tedy možné, že pro refinancování hypotéky bude nutné hypoteční úvěr splatit na vlastní náklady, aby bylo možné hypotéku z bytu odstranit a následně získat nová půjčka. To znamená, že vyvstává otázka: kde může dlužník najít " vlastní prostředky"splatit původní hypotéku? Navíc kromě technické problémy je důležité rozhodnout, zda bude refinancování pro dlužníka výhodné. "Někdy, když je sazba snížena o 0,5-1%, nemá smysl provádět složitou refinanční proceduru. Je třeba mít na paměti, že při refinancování budete muset projít celou procedurou pro získání úvěru od nového věřitele, s vyplněním dotazníků, kontrolou příjmu, předmětu hypotéky. To znamená, že nový věřitel musí provést postup pro schválení úvěru,“ dodala Elena Derzhieva.

Elena Potapová také zaznamenala řadu problémů, kterým může dlužník čelit. Nejprve připomněla, že když "nové" bankovní převody hotovost splatit úvěr - to neznamená uzavření dluhu. „Prostředky budou ležet na účtu do doby, než klient podá žádost o předčasné splacení. A v mnoha bankách je třeba tuto žádost odeslat nějaký čas před plánovaným datem předčasného splacení. Například formulace ve smlouvě o půjčce může znít jako – „nejméně 10 dní před datem splatnosti nebo 30 dní před jakýmkoli jiným datem předčasného splacení“. Aby nedošlo k situaci, kdy bude dlužník muset nějakou dobu splácet staré refinancované i nové úvěry, doporučujeme se na to předem připravit a počítat s dobou splácení, a tím snížit náklady,“ vysvětlila.

Za druhé Elena Potapová hovořila o tom, co některé banky nastavují pro nové klienty na určité období zvýšená sazba(nejčastěji se sazba zvyšuje o 1 %), která zůstane v platnosti, dokud neukončí vztah s předchozí bankou. Například do odstranění věcného břemene hypotéky. A nakonec odborník upozorňuje na to, že je nutné, aby si dlužník před přijetím nového úvěru vyjasnil informace o dalších provizích a dalších nákladech, které mohou během transakce vzniknout. " Další výdaje může nový úvěr učinit ještě více ztrátový než ten předchozí,“ uvedla.

Připomínáme také, že pokud dlužník plánuje v důsledku refinancování změnit nejen úrokovou sazbu, ale i další podmínky, například navýšit podmínky úvěrové smlouvy, je třeba počítat s tím, že to povede k zvýšení přeplatků za použití úvěru.

Restrukturalizace dluhu

Lhůta pro posouzení žádosti: ne více než 5 pracovních dnů ode dne podání žádosti dlužníka bance.

Jedním z nejčastějších způsobů, jak snížit měsíční splátku úvěru, je restrukturalizace. „Pokud ztratíte schopnost úvěr splácet, neotálejte a neprodleně situaci nahlaste bance a zkuste se dohodnout na restrukturalizaci dluhu,“ doporučuje čtenářům GARANT.RU. Natálie Kolbasinové, člen projektu "Finanční zdraví" LLC "Akademie osobních financí" a konzultant-metodolog pro finanční gramotnost Projekt Ministerstva financí Ruska.

Banka tedy může nabídnout řadu způsobů, jak vyřešit problém svědomitého dlužníka. Jednou z možností restrukturalizace úvěru jsou například „platební prázdniny“, během kterých dlužník nesplácí úvěr nebo pouze úročí dluh. Banka může nabídnout i prodloužení doby splatnosti úvěru – jeho prodloužení. V tomto případě se výše měsíční splátky snižuje. Kromě toho může banka na základě žádosti dlužníka změnit platební měnu, odmítnout inkasovat penále, penále a poskytnout individuální podmínky, na kterých se dohodnou věřitel a dlužník (). Jinými slovy, restrukturalizace zahrnuje uzavření smlouvy mezi bankou a dlužníkem, podle které se počáteční podmínky dohoda o půjčce.

Postup restrukturalizace úvěrový dluh není pro banku závazný a v žádném případě předpisy Neopraveno. Tak finanční instituce má právo odmítnout dlužníka, který takovou žádost podal. Podle Natalyi Kolbasinové téměř všechny velké banky v Rusku jdou vstříc svým klientům, kteří se ocitli v těžké životní situaci. Restrukturalizace je však dočasné opatření, proto je třeba při uzavírání restrukturalizační smlouvy vzít v úvahu, že v případě prodlení se splácením úvěru za nových podmínek má banka právo zrušit např. platební prázdniny“ a požadovat po klientovi vrácení celé výše dluhu v plné výši.

Za účelem restrukturalizace dluhu musí dlužník předložit bance žádost a dokumenty potvrzující, že se žadatel nachází v obtížné finanční situaci. Pokud například ztratíte zaměstnání, musíte předložit doklad o registraci u úřadu práce nebo kopii sešitu s uvedením důvodu propuštění (například z podnětu zaměstnavatele v důsledku snížení), v v případě dlouhodobé nemoci - potvrzení o nemoci, pokud se finanční situace zhorší práce - potvrzení poklesu mzdy atd. „Při posuzování žádosti banka upozorňuje na důvody, které dlužníkovi neumožňují splácet úvěr (prudké snížení příjmu, propuštění z podnětu zaměstnavatele (likvidace organizace atd.), potvrzeno Kromě toho je důležitou podmínkou pro vydání kladného rozhodnutí, že v minulosti nedošlo k restrukturalizaci nebo refinancování úvěru," uvedla Natalia Kolbasina. Lhůta pro posouzení žádosti obvykle nepřesahuje 5 pracovních dnů. Dohoda dosažená s bankou je formalizována dohodou, ve které je předepsán režim restrukturalizace. Nezapomeňte však, že úvěrová instituce si vyhrazuje právo činit pozitivní i negativní rozhodnutí. "Pokud banka odmítne restrukturalizaci, má smysl požádat o odmítnutí písemně s uvedením důvodu. To může pomoci při soudní spory. Pro soud je oficiální odmítnutí banky důkazem vaší touhy najít s bankou kompromis,“ navrhuje odborník.

Jiné zpusoby

Dalším způsobem, jak snížit měsíční splátku, je přejít na diferencovaný splátkový kalendář. Je známo, že výše přeplatku závisí nejen na velikosti úrokové sazby a době, na kterou je smlouva uzavřena, ale také na tom, jaký je definován způsob výpočtu úroků z úvěru a jaké je schéma jeho splácení. . Dlužníci se proto musí dobře orientovat v rozdílech mezi tzv. diferencovanými a anuitními platbami, aby pochopili, jak optimalizovat náklady spojené s poskytováním úvěrů.

Takže při splácení půjčky anuitními splátkami platí dlužník každý měsíc stejnou částku. Na začátku splácení úvěru však dlužník platí především úroky, zatímco tělo úvěru se téměř nesplácí. To znamená, že z téměř neklesající částky zůstatku se připisují úroky za několik let, což výrazně prodražuje použití úvěru. Při splácení úvěru s diferencovanými splátkami se výše jistiny rozdělí na počet měsíců trvání úvěru. V tomto případě dlužník měsíčně splácí jeden takový podíl úvěrového orgánu a úrok naběhlý ze zůstatku dluhu. Vzhledem k tomu, že úroky po každém splacení jsou účtovány z menší částky jistiny, bude přeplatek úroku nižší. Jak ale říkají odborníci, dnes již prakticky žádné banky nenabízejí úvěr s rozlišenými splátkami, v podstatě všechny nabízejí „dražší“ variantu. Elena Potapova zároveň doporučuje vždy si u banky ověřit možnost uzavření úvěrové smlouvy s podmínkou splácení úvěru s diferencovanými platbami. Finanční instituce má však právo odmítnout dlužníka, který takovou žádost podal. Připomeňme, že dříve zástupce Státní dumy Andrej Baryšev nabízené poskytovat spotřebitelům.

Někteří odborníci nabízejí předčasné splacení půjčky jako jednu z možností, jak ušetřit peníze při placení úroků. Pokud každý měsíc zaplatíte větší částku než stanovené smlouvou minimální mzda(pokud to neodporuje úvěrové smlouvě), pak se snížením jistiny dluhu klesají i úrokové platby za čerpání úvěru. Zároveň se v případě částečného předčasného splacení může dlužník rozhodnout buď pro zkrácení doby úvěru, nebo pro snížení měsíční splátky. Tyto případy musí být specifikovány ve smlouvě o úvěru. Obě možnosti umožňují snížit výši zaplacených úroků, čímž získáte možnost ušetřit na přeplatcích. Nicméně podle vedoucího odboru hypoték úvěry na bydlení a pojišťovnictví“ Finanční univerzity pod vládou Ruské federace, profesor, doktor ekonomie Alexandra Tsyganová, když se obracíte na svou banku s žádostí o předčasné splacení úvěru, vyplatí se předem spočítat, co je pro spotřebitele v každém případě větší: snížení měsíční splátky nebo zkrácení doby splatnosti úvěru. „Ten druhý může být výhodnější, protože sníží celkovou výši splátek úvěru,“ domnívá se odborník.

Odborníci poznamenávají, že předčasné splacení úvěru s anuitními splátkami je ekonomicky výhodné pouze v první polovině období, protože pokud termín úvěru již „přesáhl“ polovinu, pak nemá smysl splácet úvěr před plánovaným termínem, protože dlužník již zaplatil téměř všechny úroky za použití úvěru. Jsou-li platby diferencované, což znamená, že na začátku splácení úvěru platí dlužník především část úvěru, je předčasné splacení výhodné kdykoli.

Hypotéku můžete předčasně splatit například na úkor daňový odpočet(). Připomeňme, že podle zákona by částka, ze které je vrácena daňová sleva ve výši 13%, neměla přesáhnout 2 miliony rublů. (). Kupující bytu tedy může na tomto základě vrátit ne více než 260 tisíc rublů. a poslat je na částečné splacení úvěru. Navíc po zaplacení úroků může banka vrátit dalších 13 % z jejich částky, maximálně však 3 miliony rublů. To znamená, že dlužník může na tomto základě vrátit ne více než 390 tisíc rublů. za každý rok splácení úvěru ().

Mateřské kapitálové fondy můžete využít i pro předčasné splacení hypotéky – složením této částky uhradíte jistinu dluhu a snížíte měsíční splátku; dále jen zákon o mateřském kapitálu). Státní osvědčení se vydávají jednou při narození (adopci) druhého nebo dalšího dítěte, jejich výše v roce 2018 je 453 026 rublů. ( , ). Ve většině případů požádejte o objednávku mateřský kapitál možné až tři roky po narození druhého dítěte. Pro splacení aktuálního však použijte nadřazený certifikát hypotéka Můžete kdykoli od okamžiku vzniku práva na jeho obdržení (). Prostředky mateřského kapitálu lze použít na splacení jistiny a úhrady úroků z úvěrů na nákup (výstavbu) bydlení poskytnutých občanům na základě smlouvy o úvěru uzavřené s úvěrovou institucí (článek 3 Pravidel pro směřování prostředků (součást fondů) mateřského (rodinného) kapitálu pro zlepšení podmínek bydlení).

Rodiny, ve kterých si sjednání půjčky může také snížit náklady na obsluhu půjčky. Zvýhodnění je poskytováno dlužníkům při získání úvěru od banky nebo při refinancování dříve přijatých úvěrů. hypoteční úvěry na nákup bydlení na primárním trhu - stát bude dotovat platbu úrokové sazby přesahující 6 % (Nařízení vlády Ruské federace ze dne 30. prosince 2017 č. 1711 „O schválení Pravidel pro poskytování dotací z federální rozpočet ruština úvěrové organizace a akciová společnost"Agentura pro hypoteční úvěry na bydlení" pro náhradu ušlého příjmu z vydaných (získaných) úvěrů na bydlení (hypotečních) (půjček) poskytnutých občanům Ruské federace s dětmi ").

K restrukturalizaci dluhu v souladu s programem musí dlužník předložit bance příslušnou žádost. Musí však splňovat řadu podmínek. Stát tak poskytuje pomoc ruským občanům, kteří mají nezletilé děti nebo jsou jejich opatrovníky (opatrovníky), osobám zdravotně postiženým nebo mají zdravotně postižené děti, veteránům vojenských operací, jakož i občanům, kteří jsou závislí na osobách mladších 24 let. kteří studují prezenční vzdělávání. Průměrný měsíční celkový příjem rodiny dlužníka, vypočtený za 3 měsíce předcházející dni podání žádosti o restrukturalizaci, by přitom neměl přesáhnout dvojnásobek částky existenční minimum pro region bydliště pro každého člena rodiny. Výše měsíční splátky úvěru se navíc musí zvýšit alespoň o 30 % vzhledem k jeho velikosti v době uzavření úvěrové smlouvy ().

Nyní tedy čtenáři portálu GARANT.RU znají alespoň čtyři způsoby, jak snížit měsíční splátku půjčky. Zbývá se rozhodnout: vybrat možnost, která vyhovuje každému případu, vyhodnotit všechny výhody, nevýhody a jednat.