Je smlouva o půjčce ukončena po soudním řízení nebo ne. Co by měl dlužník zvážit při ukončení smlouvy o půjčce? II. Závěry soudů ke sporným otázkám při uzavírání, uzavírání a ukončování úvěrové smlouvy

Zahájit ukončení smlouva o půjčce může banka, dlužník a obě strany vzájemně. Pořadí jednání strany bude záviset na iniciátorovi a důvodech.

V oblasti ukončení úvěrové smlouvy podejte žádost obecná ustanovení občanský zákoník RF. Stejně tak ustanovení o neplatnosti transakce (blíže -). Uvedli jsme zvláštní důvody pro banku v.

Ukončení smlouvy o půjčce dohodou smluvních stran

Ve 2 stranách - věřitel a dlužník. Pokud se obě strany dohodly na ukončení smlouvy, pak okamžikem podpisu příslušné smlouvy bude smlouva o půjčce považována za ukončenou. Situace se však odvíjí i od toho, zda je dluh zcela splacen. Včetně časově rozlišených a jiných právních provizí.

Úplným splacením dluhu zákon považuje úvěrovou smlouvu za automaticky ukončenou. Článek 408 občanského zákoníku Ruské federace říká, že závazek zaniká jeho provedením. Podle smlouvy o úvěru je banka povinna poskytnout úvěr. A dlužník to vrátí spolu s úroky a dalšími platbami. Dodatečné smlouvy v tomto případě není nutné podepisovat.

Na co si dát pozor? Spolu se smlouvou o úvěru může dlužník uzavřít další související smlouvy. Například k udržení smlouvy bankovní účet na . Proto musí být takové smlouvy ukončeny, o čemž je třeba napsat příslušnou žádost ve formě banky. Aby se nehromadily žádné dluhy.

Pokud dlužník ještě dluh nesplatil, měla by být sepsána dohoda o ukončení úvěrové smlouvy. Samozřejmě se souhlasem věřitele (banky nebo jiného úvěrová organizace). V opačném případě je vyžadován, o čemž pojednáme níže.

Co v tomto případě dá dohoda o ukončení pracovního poměru? Růst dluhu se zastaví. Zároveň se Banka může při podpisu smlouvy dohodnout na odkladu, splátkovém kalendáři, změně splátkového kalendáře na splácení dluhu apod. V případě inkasa informuje banka dlužníka do 30 pracovních dnů. Ode dne zapojení takových osob.

Jak ukončit smlouvu u soudu

Důvody jsou stanoveny čl. 450 občanského zákoníku Ruské federace. To:

• podstatné porušení povinností druhou stranou. Příkladem je nezákonné vybírání pokut a provizí. Nezákonný příkaz ke zrušení dluhu atd. To znamená, že jde o akce, které druhé straně způsobí značné škody.
• výrazná změna okolností. Podle obecné pravidlo, finanční situace se nestává argumentem pro ukončení úvěrové smlouvy u soudu. O tom svědčí četné arbitrážní praxi. V každém případě je však vše individuální. A vyžaduje to rozbor individuální situace a životních okolností.

Algoritmus akcí pro podání prohlášení o nároku:

• Dlužník sepíše úvěrovou smlouvu úvěrové instituci. Uvádí důvody a podkládá je důkazy. Pokud odpověď neobdržíme nebo bude záporná, připravujeme prohlášení o nároku
• pokud mluvíme o , a další nesouvisející s podnikatelská činnost, příslušnost podle volby žalobce. Když nárok zahrnuje vymáhání částek peněz, nyní až 100 000 rublů. Jdeme k magistrátnímu soudu.
• soudní jednání podle plánu. Můžete využít služeb zástupce. Pak zahrňte jeho odměnu do .
• nabytím právní moci soudního rozhodnutí se rozumí ukončení úvěrové smlouvy.

Obě strany mohou ujednání ukončit po podpisu smlouvy. V legislativě však existuje jedna nuance: pokud zákon (nebo smlouva) nestanoví jinak. To platí jak pro celou smlouvu, tak pro její samostatné ustanovení. Pouze pokud byla dohoda ukončena souhlasem stran, je implementován princip, který je základem občanského zákoníku Ruska - princip smluvní svobody. Když ale vznikne dluh jedné strany vůči druhé, nebude snadné dohodu ukončit. V dnešním článku zjistíme, jak k ukončení smlouvy s dluhem dochází.

Problémy diskutované v materiálu:

Když bude nutné smlouvu ukončit

Strany transakce musí promítnout do smlouvy všechny podmínky spolupráce. Pokud existuje kontroverzní situace, můžete tento dokument vždy použít. Smlouva bohužel nemůže zajistit vše. To znamená, že v případě konfliktu se budete muset obrátit na zákon.

Pro ukončení smlouvy po vzájemné dohodě účastníků je nutné sepsat zvláštní dokument. Říká se tomu dohoda. Nepodařilo se podepsat dohodu po vzájemné dohodě? Pro ukončení smlouvy se budete muset obrátit na soud.

Zákonodárce klade na dohodu málo požadavků. Důležité je, aby se její forma nelišila od formy uzavřené smlouvy. Pokud je například smlouva ukončena v souvislosti s dluhem ověřeným notářem, musí být dohoda rovněž zaregistrována a ověřena notářem (článek 452 občanského zákoníku Ruské federace).

Tento dokument se obvykle nazývá „dodatečná smlouva“. Poté, co jej podepíšete, můžete předpokládat, že minulé transakce byly provedeny a strany dokončily interakci. Účastník transakce má však právo požadovat vrácení dluhu (který se objevil před ukončením smlouvy) nebo trvat na sankcích, pokud by byly porušeny podmínky smlouvy (rozhodnutí CA Sverdlovská oblast ze dne 13. ledna 2014 ve věci č. А60-37327/2013).

Důležité! Dohoda o ukončení smlouvy v souvislosti s dluhem je odlišná od dohody o odškodnění. Rozdílem je okamžik, kdy závazky mezi stranami zanikají. Při ukončení nájemní smlouvy s dluhem je důležité datum jejího podpisu, pokud k tomuto postupu dojde podpisem smlouvy. Pokud je sepsána dohoda o odstoupení od smlouvy, pak se transakce považuje za ukončenou okamžikem předložení tohoto dokumentu. Nezáleží na tom, kdy byla smlouva podepsána.

Datum ukončení dohody s dluhem mohou zúčastněné strany uvést v dohodě nebo smlouvě (rozhodnutí Rozhodčího soudu regionu Nižnij Novgorod ve věci ze dne 25. listopadu 2016 č. F43-26344 / 2016).

Ukončení smlouvy nebo změna podmínek

I když je smlouva již podepsána, může být nutné změnit její podmínky. Proč se tohle děje?

• Akce podle smlouvy, kdy jedna ze stran porušila podmínky nebo existovala touha podmínky změnit.
• Nepředvídaná situace, která nezávisí na přání stran. Například došlo k mimořádné události, změnily se zákony nebo podmínky tržní činnosti.

V některých případech je nutné pozastavit stávající smlouvu. Ukončení smlouvy s dluhem, jakož i její pozastavení znamená:

• za prvé není možné formalizovat nové závazky podle této dohody;
• za druhé se mění podmínky smlouvy (například jsou zahrnuty podmínky s odkladem).

Pokud dojde ke změnám, je třeba přezkoumat některé podmínky smlouvy. Nicméně nepřestává fungovat.

Výpověď smlouvy s nedoplatkem a její změna mají různý obsah a vedou k různým důsledkům. Navzdory tomu mají tyto dokumenty společné:

• Ukončení smlouvy s dluhem, jakož i jeho změna z podnětu jedné strany, se provádí u soudu.
• Oba tyto typy vztahů upravuje kapitola 29 Občanského zákoníku Ruské federace.
• Pokud je nutné smlouvu změnit nebo ukončit, je nutné sepsat smlouvu přesně ve stejné formě jako výše uvedené dokumenty.

Výsledky ukončení a změny jsou různé. Pokud tedy došlo ke změně smlouvy, zůstávají povinnosti stran stejné, ale v aktualizované podobě. Pokud byla smlouva vypovězena, závazky zanikají.

Ukončení smlouvy s dluhem nemá zpětnou účinnost. Tato akce totiž odkazuje do budoucnosti a jejím účelem je dokončit případné závazky. V průběhu změn se mění podmínky smlouvy.

V případě závazků můžete smlouvu změnit nebo ukončit.

Předpokládejme, že smlouva o poskytování služeb s dluhem byla jednostranně ukončena. Co to znamená?

První: od této doby je smlouva považována za neplatnou. Kromě okolností, které trvají.

Od jakého data smlouva vyprší?

• Od okamžiku podpisu dohody o ukončení smlouvy s dluhem (pokud byl problém vyřešen bez soudu).
• Ode dne, kdy soudní akt vstoupila v platnost, pokud jste se obrátili na soud, aby problém vyřešil.

Druhý: podle podmínek smlouvy strana převedla držbu věci, zatímco společník musel plnit povinnosti. Po ukončení smlouvy je třeba věc vrátit. V opačném případě bude mít soud za to, že se účastník bezdůvodně obohatil.

Třetí: pokuty, penále se účtují až do okamžiku splnění povinnosti stranou.

Jak vidíte, ukončit smlouvu je možné. Tento postup je navíc vzhledem ke změnám ve finanční oblasti uplatňován poměrně často. Ale abyste mohli řádně ukončit smlouvu, měli byste tuto otázku pečlivě pochopit.

Forma dohody o ukončení smlouvy s dluhem:

Jak se uzavírá dohoda o ukončení smlouvy s dluhem?

Příklad dohody o ukončení smlouvy s dluhem:

Jedna strana dohody může navrhnout druhé straně nabídku - návrh na ukončení spolupráce.

Pokud se strana, která chce ukončit smlouvu, obrátí na soud, musí být zaslán dopis. Podle odstavce 2 Čl. 452 občanského zákoníku Ruské federace, abyste se mohli obrátit na soud, musí být splněny dvě podmínky:

• strana odmítla vypovědět smlouvu;
• neobdrželi jste odpověď do měsíce.

Poznámka! Návrh na ukončení, stejně jako návrh smlouvy, zašlete na Legální adresa druhá strana. Najdete jej ve výpisu z Jednotného státního rejstříku právnických osob. Nebo použijte adresu, na které jste se dohodli. Pokud strana váš dopis neobdrží, bude adresát považován za vinného. To je uvedeno v odstavci 1 usnesení pléna Nejvyššího rozhodčího soudu Ruské federace ze dne 30. července 2013 č. 61.

K ukončení smlouvy bez soudního řízení je vyžadováno přijetí nabídky, tj.

• souhlas s ukončením vztahu;
• podpis návrhu smlouvy;
• mlčení strany, pokud je to uvedeno ve smlouvě nebo stanoveno zákonem.

Jakmile partner dohodu podepíše, lze smlouvu považovat za ukončenou.

Předpokládejme, že z nějakého důvodu byla dohoda ukončena, ale účastníci se přou, zda je legální dluh vymáhat. Ve smlouvě nebylo nic o tom, co dělat, když taková situace nastane. Co dělat v tomto případě? Podívejme se na tuto problematiku dále.

Splacení dluhu po ukončení smlouvy

V Rusku zákon předepisuje, že po ukončení smlouvy bude muset být dluh vrácen - bez ohledu na to, z jakých důvodů byl ukončen.

Aby to bylo jasnější, podívejme se na konkrétní případ. Muž zadal objednávku dřevěného nábytku pro svou firmu (otevření nové kanceláře). Sepsali jsme smlouvu, ve které byla uvedena lhůta, ve které musí být zboží dodáno, cena, částka zaplacená předem. Ale vzhledem k tomu, že výrobce nedostal dřevo včas, nebyla objednávka dokončena včas.

Osoba má právo ukončit kontakt a požadovat, aby mu byly vráceny peníze, které zaplatil předem. Druhá strana je proti, protože tyto prostředky již byly vynaloženy na nákup dřeva a výplatu mezd řemeslníkům.

Jak být v takové situaci? Sepíšeme prohlášení, ve kterém žádáme o vyřešení konfliktní situace a zašleme jej k soudu. Klient má právo požadovat po něm penále, náhradu ušlého zisku, protože nebyl dodán nábytek a otevření kanceláře se nezdařilo. Obvykle výrobce, aby se vyhnul soudním sporům, vrací zaplacenou částku předem a vyhoví všem požadavkům zákazníka.

Jak vymáhat dluh soudní cestou?

Zákon umožňuje, aby po ukončení smlouvy s úvěrový dluhúčastníci transakce sami projednali nuance rozhodnutí a dobrovolně nahradili škodu. Proto se počítá s podpisem dohody o narovnání. Je nutné jej vydat u notáře, aby ověřil podpisy účastníků. Nepodařilo se konflikt vyřešit mírovou cestou? Pojďme k soudu.

Podáváme žalobu k soudu, kde by mělo být uvedeno:

• Vaše příjmení, jméno, patronymie (pro jednotlivce). Údaje o společnosti (pro právnická osoba).
• Příjmení, jméno, patronymie druhé strany (u jednotlivce). Údaje o firmě (u právnické osoby).
• telefon, adresa, E-mailem zúčastněných stran soudní proces.
• Základní ustanovení smlouvy.
• Důvody, proč chcete dohodu ukončit.
• Jaké jsou vaše požadavky na druhou stranu?
• Číslo a podpis.

Přikládáme potvrzení o zaplacení státní daně. Měli byste také připojit smlouvu, fotokopie stránek pasu, dokumenty o registraci společnosti, potvrzení o vzniku dluhu.

Bezplatnou právní konzultaci můžete získat na telefonním čísle:

+74997558374 – Moskva
+78123631628 - Petrohrad

Podle ustanovení Čl. 421 občanského zákoníku Ruské federace mohou strany uzavřít dohodu. To znamená, že smluvní podmínky jsou projednány a přijaty stranami v podobě, v jaké je tato smlouva uzavřena.

U smlouvy o úvěru platí i zásada tohoto článku, kterou banky obvykle využívají při zvažování sporů o vymáhání dluhu z úvěru. Dlužník ve smlouvě podepsal svůj podpis, přijal tedy podmínky věřitele o postupu při čerpání úvěru a jeho splácení. Co když ale bude chtít banka úvěrovou smlouvu vypovědět?

Kdy banka jednostranně vypoví smlouvu?

Právo jednostranně vypovědět smlouvu má pouze banka. Protože své závazky splnil najednou, byla půjčka dlužníkovi poskytnuta v plné výši. A závazky dlužníka mají dlouhodobý charakter a jsou plněny po částech. Riziko porušení těchto povinností tedy existuje u dlužníka.

Důležité! Ale i když je tato podmínka ve smlouvě o půjčce obsažena, transakce je ukončena u soudu. To znamená, že banka může při podání žaloby k soudu požadovat ukončení smlouvy.

Okamžik, kdy může banka požadovat ukončení úvěrové smlouvy, závisí na splnění závazků dlužníka. Tedy pokud úvěrový dluh je splacena včas a v plné výši, pak banka smlouvu nevypoví, prostě k tomu nebude mít zákonem a smlouvou dané důvody.

Vypoví banka smlouvu vždy jednostranně?

Banky ne vždy takový požadavek uvádějí. A to je celkem pochopitelné, protože při vypovězení smlouvy zaniká její jednání, a pokud věřitel zcela legálně požadoval vrácení celé výše úvěru v předstihu a smlouva o půjčce nebyla ukončena, pak jeho jednání ohledně výpočtu úroky a pokuty nadále fungují. A v tomto případě se dlužník, který je zadlužený, dostává do dlouhodobé povinnosti vůči věřiteli, zaplatí dluh vymáhaný soudem a zůstává dlužen i nadále narůstající úroky.

Pro dlužníka-dlužníka je výpověď úvěrové smlouvy výhodná, protože s jejím ukončením přestává narůstat pokuty a penále, což výrazně snižuje jeho finanční odpovědnost.

Proto v případech, kdy se dlužník v budoucnu dostane do soudního sporu s věřitelem, potřebuje vědět, k jakým důsledkům může vést vymáhání dluhu u soudu.

Důvody pro jednostranné ukončení úvěrové smlouvy

Právo věřitele na jednostrannou výpověď

Jak již bylo uvedeno výše, takové právo bývá zakotveno v samotné smlouvě o úvěru.

Pravidla čl. 450 Občanského zákoníku Ruské federace stanoví, že smlouva může být ukončena u soudu na žádost jedné ze stran v případě podstatného porušení podmínek smlouvy druhou stranou.

Toto právo může využít věřitel, který stanoví důvody pro ukončení smlouvy o půjčce významná porušení na straně dlužníka jako neplnění nebo nesprávné plnění povinností ze strany dlužníka (vznik dluhu po splatnosti na úvěrovém účtu), nepojištění zástavy nebo neprodlužování takového pojištění zástavcem.

Nesprávné provedení úvěrové závazky jedná se o porušení podmínek smlouvy, pokud jde o úplné a včasné doplnění účtu, ze kterého banka odepisuje prostředky na splacení úvěru. Co s sebou nese vznik prodlení a tedy i právo banky požadovat předčasné splacení úvěru.

Důležité! Nedostatek pojištění proti zástavě porušuje právo věřitele na bezpečnost jím přijatého zastaveného majetku, což s sebou nese riziko ztráty zajištění a nesplacení půjčené částky.

V případě alespoň jednoho z uvedených porušení má tedy banka právo požadovat nejen předčasné splacení úvěrové částky (se všemi splatnými úroky a finanční odpovědností za porušení povinností dlužníkem), ale také ukončení smlouvy o půjčce.

Praxe sporů mezi bankami a dlužníky v přípravném řízení (a někdy i u soudu) je však taková, že banky deklarují pouze požadavek na předčasné splacení úvěrové částky a takovou žádost zasílají písemně dlužníkovi. A při ukončení smlouvy tento požadavek pouze uvádí jako jedno z opatření odpovědnosti dlužníka, že věřitel má právo domáhat se ukončení smlouvy u soudu.

Málokterý z dlužníků po přečtení takových výhrůžek spolu s výčtem dalších opatření právní odpovědnosti dlužníka vůči bance (až trestní) bude vnímat hrozbu ukončení úvěrové smlouvy jako něco pozitivního na své již tak složité situaci. Málokdo také splní takový požadavek banky na splacení celého dluhu do patnácti dnů ode dne obdržení požadavku. K samotnému prodlení totiž většinou dochází kvůli nedostatku finančních prostředků na další splátku, takže o vrácení celé částky zůstatku úvěru nemůže být řeč.

Důležité! Další komunikace mezi dlužníkem a věřitelem tedy probíhá u soudu.

Než se banka obrátí na soud, trvá to určitou dobu, což může trvat dva i více měsíců. A celou tu dobu podmínky smlouvy o půjčce ve smyslu načítání úroků z půjčky a načítání úroků z dluhu po splatnosti a penále pokračují, dluh roste a dlužník dostává od banky před soudem obrovské množství poptávky.

Jak se tomu vyhnout? Banky totiž často svého práva zneužívají a před soudem záměrně protahují čas, aby se výše dluhu navyšovala v souladu s aktuální podmínky smlouva o půjčce.

Pokud dlužník již jasně chápe, že další právní vztahy s bankou jsou nemožné, měl by být proces ukončení úvěrové smlouvy urychlen. To samozřejmě nezbavuje plnění povinností z ní vyplývajících. Ale alespoň zbavení se extra pokut umožní.

V případech, kdy banka otálí se soudem, může dlužník zahájit soudní řízení podáním žaloby na banku. Vzhledem k tomu, že téměř všechny banky zavádějí do úvěrových smluv podmínky, které zasahují do práv spotřebitele, je možné obrátit se na soud s žalobou na ochranu práv spotřebitele a úvěrovou smlouvu ve smyslu těchto podmínek zneplatnit.

Banka zapojená jako žalovaná prohlásí protinárok na vymožení celé výše úvěru. A zde je třeba vyjasnit otázku ukončení smlouvy, pokud banka takový požadavek nedeklaruje, pak může dlužník vznést otázku takového požadavku přímo u soudu nebo jej prohlásit sám. Hlavní věc je, že během soudního řízení musí být tento požadavek uveden a promítnut do soudního rozhodnutí.

Právo dlužníka ukončit úvěrovou smlouvu

Pokud vezmeme v úvahu právní povahyúvěrová smlouva, je obtížné hovořit o možnosti jednostranného ukončení transakce ze strany dlužníka. Povinnosti totiž musí být plněny a jejich odmítnutí není přípustné. To stanoví občanské právo v čl. 310 občanského zákoníku Ruské federace.

I přesto, že taková podmínka ve smlouvě není, má nejen věřitel možnost domáhat se jednostranného ukončení úvěrové smlouvy. Je stanoveno občanským právem, pokud nastanou určité okolnosti, které umožňují dlužníkovi požadovat ukončení transakce s bankou.

Je pravda, že ukončení smlouvy samo o sobě nemůže dlužníka osvobodit od povinnosti vrátit bance vše, co při uzavření smlouvy obdržel. Ale může vám to umožnit snížit nebo dokonce zbavit se finanční odpovědnosti. Záleží na tom, na jakém základě bude žádost o ukončení úvěrové smlouvy podložena.

Významná změna okolností Mnoho dlužníků se domnívá, že výrazné snížení příjmu, ztráta zaměstnání nebo narození dětí jsou významnými změnami okolností, které umožňují ustanovení čl. 451 občanského zákoníku Ruské federace. A tato ustanovení stanoví, že pokud by to strany při uzavírání smlouvy mohly rozumně předvídat, pak by smlouva nebyla uzavřena vůbec, nebo by byla uzavřena za jiných podmínek.

Bohužel soudy neuznávají jako významnou změnu okolností ztrátu práce a příjmu, změnu složení rodiny a další důvody uvedené v nárocích dlužníků. A soudní praxe v takových sporech bankám nahrává. Tedy ztráta zaměstnání je základem pro ukončení úvěrové smlouvy.

Důležité! Uznání smlouvy o půjčce za neplatnou, tato možnost je možná pouze v případě, že byla půjčka vystavena nesvéprávnému občanovi.

Často banky, které se snaží zvýšit počet poskytnutých úvěrů za účelem splnění plánu, nejen uložit úvěrové produkty klienty, ale také uzavírat smlouvy s nepřizpůsobivými občany. Navíc se tak děje i v případě, kdy si bankovní manažer všimne zvláštností v chování klienta, ale nepřikládá tomu žádnou důležitost.

Uznání smlouvy o půjčce uzavřené s nesvéprávným občanem za neplatnou upravuje ust. Čl. 171 nebo umění. 177 občanského zákoníku Ruské federace. První článek stanoví neplatnost obchodu uzavřeného s nezpůsobilým dlužníkem, druhý neplatnost smlouvy o úvěru uzavřené, byť se schopným klientem, který však není schopen chápat smysl jeho jednání nebo je řídit.

Výsledkem bude ukončení právních vztahů s bankou, nebude však možné zprostit dlužníka vrácení přijatého úvěru bance ani jeho zůstatku (avšak bez úroků z prodlení a sankcí).

Jednostranné ukončení úvěrové smlouvy bankou nemá pro dlužníka nepříznivé důsledky. V případě porušení podmínek a objemu splácení úvěrových prostředků by se proto měl dlužník obávat blížícího se okamžiku ukončení smlouvy.

POZORNOST! Ve spojení s nejnovější změny v legislativě by mohly být informace v článku zastaralé! Náš právník vám zdarma poradí - napište do formuláře níže.

Definice IC v občanskoprávních věcech nejvyšší soud RF ze dne 8. listopadu 2011 N 46-B11-20 Případ o vymáhání výše naběhlých úroků byl zaslán k novému posouzení soudu prvního stupně, neboť nárok věřitele na předčasné splacení úvěru (úvěru) s sebou nese změna podmínek úvěrové (úvěrové) smlouvy o lhůtě pro splnění závazku a nelze ji považovat za požadavek na jednostranné ukončení takové smlouvy

Soudní kolegium pro civilní věci Nejvyššího soudu Ruská Federace jako část

předsedající Gorshkov V.V.,

rozhodčí Getman E.C., Momotova The.The.

zkoumal na veřejném zasedání případ týkající se pohledávky JSC „NOMOS-BANK“ (pobočka Samara) vůči Polyakov A.S. a Polyakova M.N. o vymožení výše dluhu, úroků z úvěru a penále z prodlení s plněním povinností ze smlouvy o úvěru, exekuce na zastavenou nemovitost zástavním právem ze zákona, odpůrčí žaloba Polyakova A.S. a Polyakova M.N. o uznání smlouvy o úvěru jako ukončené na základě dozorčí stížnosti NOMOS-BANK OJSC (pobočka Samara) proti rozhodnutí Okresního soudu Promyshlenny města Samara ze dne 12. listopadu 2010 a rozhodnutí Soudního kolegia pro občanské věci krajského soudu v Samaře ze dne 18.1.2011.

Po vyslechnutí zprávy soudce Nejvyššího soudu Ruské federace Getmana E.S., vysvětlení zástupce OAO „NOMOS-BANK“ (pobočka Samara) Petrova A.A., který podpořil argumenty dozorčího odvolání, Soudní kolegium pro civilní věci Nejvyšší soud Ruské federace stanovil:

JSC „NOMOS-BANK“ (pobočka Samara) (dále jen Banka) podala žalobu na Polyakov A.S. a Polyakova M.N. o vymáhání výše dluhu, úroků z úvěru a penále z prodlení s plněním povinností ze smlouvy o úvěru, exekuce na zastavenou nemovitost zástavním právem ze zákona s uvedením, že dne 25. července 2008 mezi Bankou a manželi Polyakovovými TAK JAKO. a M.N. uzavřela smlouvu o půjčce N ... (dále jen smlouva o půjčce), podle které byla dlužníkům poskytnuta peněžní částka ve výši ... RUB. za 13 % ročně po dobu ... měsíců na koupi bytu o celkové výměře ... m2, který se nachází na adrese: ... Splnění závazků dlužníků je zajištěno hypotékou uvedeného bytu, právo banky zastavit byt je potvrzeno hypotékou ze dne 25.7.2008.

Banka řádně plnila své závazky ze smlouvy, poskytla dlužníkům peněžní prostředky v předepsané výši, avšak dlužníci se vyhýbají splacení úvěru, v souvislosti s nímž dluh vznikl. Banka požádala soud o předčasné vymáhání od společnosti Polyakovs A.S. a M.N. výše dluhu ve výši ... RUB. ... cop., výše úroku ve výši ... RUB. ... policajt. za období od 30. ledna 2009 do 16. prosince 2009 výše penále ... RUB. ... cop., exekuce na zastavenou nemovitost, stanovení počáteční prodejní ceny ve výši zástavy ve výši... RUB. Na jednání zástupce žalobce Milyakova E.A. nároky se změnily, požádali o zvýšení částky úroků účtovaných... RUB. ... policajt.

Polyakovy A.S. a M.N. podala protinávrh na uznání úvěrové smlouvy za ukončenou od 16. prosince 2009 z důvodu jednostranného odmítnutí Banky její splnění předložením výzvy k předčasnému splacení úvěru s úhradou úroků. Nesouhlasili s tvrzením banky ohledně stanovení počáteční prodejní hodnoty zastaveného majetku.

Rozhodnutím Okresního soudu Promyshlenniy v Samaře ze dne 12. listopadu 2010, ponechaným beze změny rozhodnutím Soudního kolegia pro občanské věci Krajského soudu v Samaře ze dne 18. ledna 2011, byly pohledávky Banky částečně uspokojeny. Protinárok Polyakov A.S. a Polyakova M.N. o uznání smlouvy o úvěru jako ukončené ke dni 16. 12. 2009 bylo vyhověno.

V dozorčím odvolání stěžovatel vznáší otázku postoupení stížnosti s případem k projednání na soudním zasedání Soudního kolegia pro občanskoprávní věci Nejvyššího soudu Ruské federace za účelem zrušení soudních rozhodnutí vydaných ve věci a přijetí nové rozhodnutí.

Rozhodnutím soudce Nejvyššího soudu Ruské federace ze dne 28. září 2011 bylo odvolání Banky se spisem předloženo k posouzení na soudním zasedání Soudního kolegia pro občanské věci Nejvyššího soudu Ruské federace. .

Soudní kolegium pro civilní věci Nejvyššího soudu Ruské federace po prostudování materiálů případu a projednání argumentů uvedených v dovolání shledalo, že existují důvody pro zrušení soudních rozhodnutí o odmítnutí Banky uspokojit nároky na vymáhání výše naběhlých úroků za období od 16.12.2009 dne 22.10.2010 a v části uspokojení pohledávky Polyakov A.S. a Polyakova M.N. o uznání smlouvy o půjčce jako ukončené od 16.12.2009

Důvodem pro zrušení nebo změnu soudních rozhodnutí formou dozoru jsou závažná porušení norem hmotného nebo procesního práva, která ovlivnila výsledek věci, bez jejichž odstranění nelze porušená práva, svobody obnovit a chránit. a oprávněných zájmů, jakož i ochrany veřejných zájmů chráněných zákonem (článek 387 občanského soudního řádu Ruské federace).

Těchto porušení hmotného práva se dopustily soudy první i kasační instance.

Soud zjistil a ze spisu vyplývá, že dne 25. července 2008 mezi Bankou a Polyakovs A.S. a M.N. uzavřela smlouvu o půjčce, podle které dlužníci poskytli peněžní částku ve výši... RUB. za 13 % ročně po dobu ... měsíců na nákup bytu o celkové ploše ... m2, který se nachází na adrese: ... Ve stejný den mezi bankou a Polyakovovými TAK JAKO. a M.N. byla uzavřena zástavní smlouva na uvedený byt, registrovaná Federální registrační službou pro region Samara dne 30. července 2008.

V souladu s článkem 1.1. smlouvy o úvěru se žalovaní zavázali vrátit částku všech přijatých peněžních prostředků v plné výši a zaplatit veškeré úroky připsané Bankou za celou skutečnou dobu čerpání úvěru po dobu trvání úvěru.

Ustanovení 3.2. Smlouva o půjčce stanoví měsíční splátku úroků.

Podle ustanovení odstavce 4.4.1. stejné smlouvy, přítomnost dluhu po splatnosti při měsíčních platbách více než 15 kalendářní dny, porušení podmínek pro provádění měsíčních plateb více než 3x během 12 měsíců je důvodem pro předčasné vrácení úvěru.

Ustanovení 6.1. smlouvy o úvěru se určuje, že je platná až do úplného splnění závazků dlužníkem.

V souvislosti se spáchaným porušením podmínek placení měsíčních splátek dle smlouvy o úvěru na základě ustanovení odst. 4.4.2. smlouvy o úvěru, žalobce dne 30. 11. 2009 g. zaslal žalovaným písemnou žádost o předčasné vrácení půjčené částky, úroků z úvěru a výše úroků připsaných za dobu ode dne vzniku dluhu po splatnosti do dne zaslání příslušného požadavku.

Soud odmítl uspokojit pohledávky Banky ohledně vymáhání výše úroků narostlých na základě úvěrové smlouvy od 16. prosince 2009 do 22. října 2010 a vyhověl vzájemné žalobě na uznání úvěrové smlouvy jako ukončené od 16. prosince 2009, poukázal na to, že že z prezentace Banka požaduje předčasné splacení dluhu ze smlouvy o úvěru v plném rozsahu vyplývá její jednostranná výpověď od 16. prosince 2009 smlouvy o úvěru. Výpověď smlouvy o půjčce z důvodu jejího jednostranného ukončení znamená nemožnost narůstání ze strany žalobce stanovené smlouvouúroky a penále ode dne jeho ukončení.

S takovými závěry soudu prvního stupně se ztotožnilo Soudní kolegium pro občanské věci Krajského soudu v Samaře.

Soudní kolegium pro civilní věci Nejvyššího soudu Ruské federace má za to, že tyto závěry soudů první a kasační instance jsou založeny na nesprávném výkladu a aplikaci práva.

V souladu s odstavec 1 článku 819 občanského zákoníku Ruské federace se na základě smlouvy o půjčce banka nebo jiná úvěrová organizace (věřitel) zavazuje poskytnout dlužníkovi peněžní prostředky (úvěr) ve výši a za podmínek stanovených smlouvou a dlužník se zavazuje vrátit přijaté suma peněz a platit za to úroky.

Podle odstavce 2 uvedeného článku platí pro vztahy ze smlouvy o půjčce stejná pravidla jako pro smlouvu o půjčce, pokud pravidla nestanoví jinak. odstavec 2 kapitoly 42 občanského zákoníku Ruské federace a nevyplývá z podstaty smlouvy o půjčce.

Podle odstavec 3 článku 810 občanského zákoníku Ruské federace, nestanoví-li smlouva o půjčce jinak, považuje se částka půjčky za vrácenou okamžikem jejího převodu na věřitele nebo připsáním příslušných peněžních prostředků na jeho bankovní účet.

Pokud smlouva o půjčce stanoví vrácení půjčky po částech (ve splátkách), pak v případě, že dlužník poruší lhůtu stanovenou pro vrácení další části půjčky, má věřitel právo požadovat předčasné splacení celé zbývající části půjčky. výše půjčky spolu se splatným úrokem (článek 811 odst. 2 občanského zákoníku Ruské federace).

Podle vysvětlení uvedených v rozhodnutí Pléna Nejvyššího soudu Ruské federace N 13, Pléna Nejvyššího rozhodčího soudu Ruské federace N 14 ze dne 8. října 1998 (ve znění pozdějších předpisů 4. prosince 2000) „O praxi uplatňování ustanovení občanského zákoníku Ruské federace o úrocích za použití cizích v hotovosti“, v případech, kdy na základě odstavec 2 článku 811, články 813 , odstavec 2 článku 814 občanského zákoníku Ruské federace má věřitel právo požadovat předčasné splacení půjčené částky nebo její části spolu se splatným úrokem, může být úrok ve výši stanovené smlouvou (článek 809 uvedeného zákoníku) inkaso na žádost půjčitele do dne, kdy musí být půjčená částka vrácena v souladu se smlouvou (bod 16).

Podle odstavec 1 článku 407 občanského zákoníku Ruské federace závazek zcela nebo zčásti zaniká z důvodů stanovených uvedeným zákoníkem, jinými zákony, jinými právními akty nebo dohodou. Podle odstavce 2 uvedeného článku je zánik závazku na žádost jedné ze stran povolen pouze v případech stanovených zákonem nebo dohodou.

Na základě odstavec 1 článku 408 občanského zákoníku Ruské federace závazek řádným plněním zaniká.

Podle odstavec 3 článku 450 občanského zákoníku Ruské federace, v případě jednostranného odmítnutí úplného nebo částečného odmítnutí smlouvy, pokud je takové odmítnutí povoleno zákonem nebo dohodou stran, se smlouva považuje za ukončenou nebo změněnou.

Na základě smyslu článku 450 (odstavec 3) občanského zákoníku Ruské federace v jejím systémovém vztahu k článku 811 (odst. 2) uvedeného zákoníku a vysvětlení obsažených ve výše uvedeném společném usnesení pléna nejvyšší soudu Ruské federace a pléna Nejvyššího rozhodčího soudu Ruské federace, předložení požadavků věřitele na předčasné splacení půjčky (úvěru) znamená změnu podmínek smlouvy o půjčce (úvěru) o lhůtě pro splnění závazek a nelze je považovat za požadavek na jednostranné ukončení takové dohody.

K tomu soudy první a kasační instance nepřihlédly.

Porušení hmotného práva, kterých se dopustily soudy první a kasační instance, a výše uvedená porušení hmotného práva jsou závažná, ovlivnila výsledek případu a bez jejich odstranění nelze obnovit a ochránit porušená práva a oprávněná zájmy žalobce, v souvislosti s nimiž dochází ke zrušení soudních rozhodnutí ve věci odmítnutí uspokojit nároky Banky na vymáhání částky naběhlých úroků za období od 16. prosince 2009 do 22. října 2010 a zčásti k uspokojení pohledávky Polyakova A.C. a Polyakova M.N. o uznání smlouvy o půjčce jako ukončené dne 16.12.2009 a věc v této části se vrací k novému projednání soudu prvního stupně.

Při novém posouzení věci by měl soud k výše uvedenému přihlédnout a spor vyřešit v souladu s požadavky zákona.

Na základě výše uvedeného, ​​na základě článků 387, 388, 390 občanského soudního řádu Ruské federace, Soudní kolegium pro občanské věci Nejvyššího soudu Ruské federace rozhodlo:

rozhodnutí Průmyslového okresního soudu v Samaře ze dne 12. listopadu 2010 a rozhodnutí Soudního kolegia pro občanské věci Krajského soudu v Samaře ze dne 18. ledna 2011 v části odmítnutí NOMOS-BANK OJSC (pobočka Samara) uspokojit pohledávky na vymožení částky naběhlých procent za období od 16. 12. 2009 do 22. 10. 2010 a v části uspokojení pohledávky Polyakova A.C. a Polyakova M.N. o uznání smlouvy o půjčce N ... ze dne 25.7.2008 ukončená od 16.12.2009 zruš. Věc v této části se posílá k novému projednání soudu prvního stupně.

Getman E.S.

Vypovědět úvěrovou smlouvu s bankou není tak jednoduché vzhledem k tomu, že poskytovatel půjčky přichází o peníze, ale je to možné. Mnoho ruské banky- Sberbank, VTB, Tinkoff, Vostochny Bank, Rosselkhozbank, Renaissance Credit - nabízejí Rusům půjčky pro různé podmínky. Dlužník ne vždy při uzavírání smlouvy jedná schválně a vy pak musíte půjčku uzavřít nebo odmítnout služby. Ukončení smlouvy o půjčce vyžaduje čas a úsilí a je vhodné je utratit, pokud se rozhodnete jít až do konce – podání žaloby. Obsah Podstata smlouvy o půjčce Smlouva o úvěru je mezi bankou a individuální. Vyplývá z něj, že se věřitel zavazuje ve stanovené lhůtě převést schválenou částku vypůjčiteli v hotovosti nebo převést na uvedený účet. Klient se ze své strany zavazuje provádět povinné platby včas a plně splatit dluh v průběhu úvěrové doby. Pokud smlouva Neopraveno dva podpisy - dlužník a věřitel - na papíře, pak je smlouva neplatná. Takový obchod není třeba formálně ukončit. Smlouva o půjčce obsahuje tyto údaje: Informace o stranách transakce - informace o dlužníkovi a bankovní organizaci. Výše poskytnutého úvěru je tělo bez úroků. Úvěr na celý termín. Roční úroková sazba. Splátkový kalendář, schéma (anuitní nebo diferencované). Přenesené dokumenty. Podmínky půjčky - pravidla a způsoby splácení, sankce, Doplňkové služby atd. Před ukončením smlouvy s bankou si pečlivě přečtěte celý seznam podmínek v dokumentu, který je vystaven při transakci. Prostudujte si svá práva, možné nuance, protože soudní praxe ukazuje, že vyhrávají pouze dlužníci, kteří zodpovědně přistupují k otázce ukončení. To platí pro všechny úvěrové transakce - od poskytnutí peněz v hotovosti, vydání nemovitosti na zástavu až po platbu bankou zdravotní služby nebo podpisem pojistné smlouvy. Důvody pro ukončení úvěrové smlouvy s bankou Pokud se rozhodnete ukončit smlouvu pro kreditní karta, spotřebitelský úvěr, úvěr na auto, hypotéku atd., klidně zažádejte. Důvody pro ukončení smlouvy o půjčce jsou následující: Souhlas obou stran. Osobní rozhodnutí klienta odmítnout služby. Předčasné ukončení úvěrové smlouvy z podnětu banky nebo klienta. Soudním příkazem. Když dojde k výrazné změně okolností. Ukončit jakoukoli smlouvu s bankou legálně, dodržujte seznam podmínek a pravidel. Jedině tak dosáhnete rozhodnutí ve váš prospěch při respektování práv obou stran, zejména pokud se věc dostane k soudu. Zvažte každý jednotlivý případ, z funkcí a pravidel. Jednostranně Je možné ukončit úvěrovou smlouvu s bankou, když není z čeho platit? Ano, toto je jeden z případů, kdy má dlužník právo požádat o výpověď. Budete však muset soudu prokázat důvod, že nedostatek platební schopnosti není vaší vinou (rychlý růst směnného kurzu a půjčka byla vydána v dolarech). Vhodná je změna podmínek půjčky ze strany úvěrová instituce(ne ve prospěch klienta). Pak bude jednostranné odmítnutí služeb oprávněné a soud se může postavit na stranu dlužníka. Výpověď úvěrové smlouvy soudní cestou se někdy provádí z podnětu banky. Důvody jsou: Nesplacení úroku ze strany klienta. Úplné odmítnutí plateb a více než 2 měsíce zpoždění. Dlužník převeden zastavená nemovitost bez vědomí banky do držení jiné osoby. Banka může smlouvu jednostranně vypovědět, aby po dlužníkovi požadovala peníze v předstihu. Brzy nebo další den Dlužník předčasně ukončí smlouvu až po úplném splacení půjčky. Mnoho bankovních organizací umožňuje předčasné splacení bez dalších poplatků a pokut. Pokud jste splnili dluhopisy s předstihem, poté zašlete bance doporučeně oznámení o ukončení úvěrové smlouvy. Vyžádejte si potvrzení o tom, že věřitel vůči vám jako dlužníkovi nemá žádné nároky a že všechny dluhy byly splaceny v souladu s podmínkami půjčky. Žádost o ukončení smlouvy je povinné podat, jinak vám může banka účtovat peníze za vedení účtu nebo jiné doplňkové služby po zbývající dobu. Je možné ukončit úvěrovou smlouvu s bankou následující den? Možná. Ale potřebná dobrý důvod pro tohle. Máte právo odmítnout službu, pokud jste ji ještě neobdrželi. úvěrové fondy. Tato situace je vhodná pro nezákonně uzavřenou smlouvu o půjčce, pokud vám byla služba vnucena nebo pokud nebyly plně vysvětleny všechny podmínky transakce. Vzhledem k tomu, že se jedná o porušení práv občanů, lze výpovědi dosáhnout soudní cestou. Můžete také požádat, když budou prostředky připsány na váš účet, ale neplánujete je použít. Smlouvu o půjčce je nutné uzavřít před první splátkou, aby kvůli prodlení nebyly později problémy u soudu. Po vzájemné dohodě Osoba, která uzavřela spotřebitelský nebo jiný úvěr, má právo ukončit vztahy s bankou na vzájemné příznivé podmínky. Taková dohoda je výhodná, když dlužník plánuje splatit půjčku v předstihu. Měsíc před plánovanou operací podejte žádost do banky a vyčkejte na odpověď – ta přijde do týdne. Pokud banka nepodpoří ukončení úvěrové smlouvy z podnětu dlužníka nebo nabídne splnění nevýhodných podmínek, pak je účelnější počkat na soud. Příklad aplikace Rozhodnutím tribunálu Zda je možné smlouvu o půjčce zrušit rozhodnutím soudu, závisí na důvodu odvolání. Jednání dlužníka musí být založeno na právních okolnostech: Věřitel zvýšil úroková sazba nezávisle, bez udání důvodu a předchozího upozornění klienta. Přišel případ, předepsaný ve smlouvě, který stanoví ukončení transakce. Dlužník podá žalobu k soudu, ve které je uveden důvod, jsou připojeny všechny dokumenty potvrzující pokusy o vyřešení sporu s bankou. Reklamace bude posouzena do 5 dnů, soudce stanoví termín předběžného projednání. Bance a dlužníkovi je zaslána výzva s uvedením času a dne schůzky. Obě strany se musí dostavit k soudu, aby hájily svá práva. Po rozsudek každá strana má právo napadnout verdikt do měsíce. Když dojde k výrazné změně okolností Okolnosti, které jsou důvodem pro porušení smlouvy s bankou, jsou v každém konkrétním případě individuální. Dohoda mezi stranami může být ukončena, pokud platí několik podmínek: Okolnosti, které vznikly, nebyly předvídatelné, v době transakce nebyly žádné důvody k jejich vzniku. Pro věřitele a dlužníka nové okolnosti porušují práva a zájmy. Vznik události neleží na bedrech dlužníka, není příčinou jejího vzniku. Ve smlouvě o půjčce není žádné ustanovení, podle kterého by se v případě výrazné změny situace přenášela odpovědnost na dlužníka. Vzniklé okolnosti jsou významné pro přerušení kontaktu, pokud jejich přítomnost sloužila jako důvod k neuzavření obchodu hned na začátku. Jak v tomto případě ukončit úvěrovou smlouvu s bankou, vám řekne pouze kompetentní právník. Váš případ zváží ze strany zákona a navrhne nejlepší řešení problému. Postup při ukončení smlouvy o půjčce Ukončení půjčky z podnětu kterékoli strany musí být provedeno správně. Pokud dlužník nesplní alespoň jeden požadavek, nelze dohodu napadnout ani soudně. Zvažte postup při vypovězení úvěrové smlouvy. Je jedním bez ohledu na příčiny a okolnosti. Video návod: Oznámení o ukončení Odmítnout bankovní služby Nejprve musíte podat žádost o ukončení úvěrové smlouvy. Zpětná vazba od zákazníků ukazuje, že zaměstnanci často nejsou ochotni poskytnout formuláře nebo jim věnovat čas na jejich přijetí. Vzor přihlášky si můžete stáhnout na internetu nebo ji napsat ručně v jakékoli podobě. Uveďte důvod žádosti a odešlete hotový dopis na adresu bankovní organizace. Pokud je žádost o výpověď sepsána správně a existují zákonné okolnosti, pak i v případě zamítnutí banky máte stále šanci úvěr pozastavit a hájit práva spotřebitele u soudu. Oznámení banky Nezodpovězená žaloba vám nepomůže, pokud se případ dostane k soudu. Vyplněnou přihlášku zašlete doporučeně poštou s upozorněním na přijetí. Banka je povinna odpovědět písemně, jinak nebudou důsledky příznivé. Pokud žádáte osobně na pobočce, pak se ujistěte, že papíry (formulář, který zůstává půjčiteli i váš) obsahují datum přijetí, podpis zaměstnance a pečeť. Vyžádejte si od banky jakoukoli odpověď (kladnou nebo zápornou) na žádost o uzavření úvěru a ukončení transakce písemně. Předběžná objednávka V předsoudní řízení zavřít spotřebitelský úvěr jednodušší s plnou předčasné splacení. Dlužník se vyhne placení dalších poplatků a také nákladů na soudní spory. O úplném splacení je klient povinen informovat banku měsíc před datem výplaty. Existuje možnost refinancování úvěru. Dlužník bude moci snížit sazbu, zrušit stávající smlouvu a obnovit úvěr v jiné bance, ale za výhodnějších podmínek. Jak zde ukončit úvěrovou smlouvu? Podejte žádost o refinancování, druhá banka váš dluh zcela uzavře a vy budete muset zaplatit peníze podle nové smlouvy. Přes soud Pokud se rozhodnete jít ve věci ukončení transakce s bankou až do konce, pak si požádejte o pomoc právníka. Posoudí šance na úspěch, navrhne ziskovou strategii a řekne vám postup. Ukončení smlouvy ze strany dlužníka musí začít podáním reklamace u okresní soud. Nechte advokáta vypracovat papír s uvedením právního znění, požadavků klienta. Žádost musí být doložena následujícími dokumenty: Smlouva o úvěru. Písemné odmítnutí banky s uvedením důvodu tohoto rozhodnutí. Potvrzení o zaplacení státního poplatku. Zpráva o provedených platbách. Další dokumenty, které pomohou dlužníkovi přesvědčit soud o účelnosti a zákonnosti ukončení transakce. Poslední fází je soudní spor. Požádejte o pomoc právníka, připravte se na proces a hájte svá práva do posledního. Odvolání k soudu placená služba - od 300 rublů. Jsou zde další právní náklady a také odměna právníka. Zvažte tyto náklady, když plánujete zrušit úvěrovou smlouvu a žalovat banku. Žalobu lze vyplnit pouze částečně v libovolné formě. V ideálním případě by jej měl vypracovat právník, jinak hrozí vysoké riziko prohry kvůli nedostatečné kvalifikaci v této věci. Dokument by měl obsahovat následující položky: Proti komu je nárok uplatňován. Jméno a kontaktní údaje (adresa, telefon) žalobce. Název bankovní organizace. Podmínky pro poskytnutí půjčky. Číslo smlouvy o půjčce. Důvod žádosti, úplný popis situace, odkaz na zákon. Žádost - zrušení transakce, vrácení peněz atd. Seznam přiložených dokumentů. Datum a podpis. Nezapomeňte přiložit kopii všech dokumentů. Podmínky ukončení úvěrové smlouvy První podmínky spočívají v tom, že soud přijme žalobu nebo odmítne případ projednat. Tento proces trvá až 5 dní. Dále je stanoveno datum slyšení, je zaslána výzva dlužníkovi a věřiteli. Po soudním řízení a vynesení rozsudku je výpovědní lhůta 30 dnů. Věřitel může do měsíce podat odvolání, pokud s rozhodnutím soudu nesouhlasí. To platí i pro dlužníka, pokud nebylo žádosti o ukončení vyhověno. Po měsíci nabude rozhodnutí právní moci a podléhá provedení obou stran transakce. Líbil se vám článek? Sdílej to Doporučené související články Jaký příkaz k úhradě uvést v příkazu k úhradě Příkaz k úhradě daně Když peníze neměly kam jít Životní minimum v regionu Kemerovo Kolik je životní minimum v Kuzbassu Návštěvníci nyní diskutují Svm na papíře s číslem podnikání Co je envd - druhy reality, klady a zápory, výpočet a vykazování daní (prohlášení, kbk, vysvětlivka) Půjčování Účetní reference: vzor Na volné noze Nulová deklarace na envd Vydělat