1. Operace komerční banky s plastovými kartami

.1 Bankovní plastové karty jako jeden z typů bezhotovostních plateb

Vývoj peněžního oběhu se projevuje především ve vývoji peněz samotných - peněžní forma náklady na zboží. V podmínkách oběhu zboží a peněz se tato forma neustále měnila.

Proces vzniku peněz je spojen s procesem směny zboží. Tato výměna byla zpočátku vzácným, náhodným, izolovaným jevem, připomínajícím moderní barter. V tomto případě je směňované zboží v relativní formě hodnoty a protilehlé zboží v ekvivalentní formě. Jak se vyvíjí společenská dělba práce, směna se stává pravidelnější a jedno zboží se směňuje za několik nebo dokonce za všechna zboží. Tato forma směnné hodnoty je považována za úplnou nebo rozšířenou formu s několika ekvivalenty.

Růst počtu vyměňovaného zboží ztěžoval proces nákupu a prodeje, protože kupující a prodávající se nemohli vždy na trhu najít. S rozvojem komoditních vztahů začal z prostředí ekvivalentů vystupovat jednotný ekvivalent pro všechny trhy. Stal se penězi.

Existují dva hlavní koncepty původu peněz: racionalistický a evoluční. Podle racionalistického pojetí jsou peníze výsledkem dohody mezi lidmi. Evoluční koncept vysvětluje vznik peněz jako produktu rozvoje zbožní výroby a procesu směny.

Roli peněz po dlouhou dobu plnily drahé kovy: zlato a stříbro. Masové používání papírových peněz začalo v 18. století.

Papírové peníze se objevily v průběhu dlouhého procesu. Zpočátku bylo jejich vydání spojeno s přirozeným vymazáním kovových mincí a jejich záměrným poškozením státní mocí. Následně papírové peníze jako bankovky začal stát hojně využívat ke krytí svých výdajů (rozpočtových schodků). Důvodem znehodnocení papírových peněz bylo, že jejich množství nebylo regulováno a nebylo omezeno na skutečné potřeby obchodu.

Úvěrové peníze vznikly v období rozvinutého kapitalismu. Začaly sloužit nejen směně zboží, ale i fungování (pohybu) kapitálu. Aktivní vývoj peněz jako platebního prostředku v ekonomice rozvinuté země pozorován v posledních čtyřiceti letech a od počátku devadesátých let a v Rusku.

V moderní ekonomice fungují jako zákonné platidlo tyto druhy peněz:

hotovost - bankovky a kovové mince;

bezhotovostní peníze – tedy prostředky na účtech v úvěrových a bankovních institucích.

V oběhu v Ruské federaci jsou bankovky v nominálních hodnotách 5, 10, 50, 100, 500, 1 000 5000 rublů.

Hotovost - ty, které jsou v rukou obyvatelstva a slouží maloobchodu, jakož i osobním platebním a zúčtovacím transakcím. Hotovost jsou tedy kovové a papírové peníze, které se převádějí z ruky do ruky v naturáliích. Hotovost ve formě mincí je vhodná jak ve formě drobných, tak i pro použití v pokladnách a automatech. Podíl mincovních peněz na celku finanční zdroj neustále klesá.

Papírové peníze slouží peněžnímu oběhu ve formě bankovek (bankovky vydané centrální bankou země) a pokladničních poukázek (vydávají se státní pokladna). Obě formy jsou vládní papírové peníze. Papírové peníze, stejně jako drobné, postupně ztrácejí na hodnotě.

Nejrozšířenější mezi bezhotovostními platebními prostředky jsou hotovostní šeky a v poslední době - ​​elektronické peníze a jejich rozmanitost - plastové karty. Šek je peněžní doklad stanoveného formuláře obsahující příkaz majitele účtu v kreditu. instituci vyplatit svému držiteli částku uvedenou na šeku. Základem kontrolního oběhu jsou vklady(odtud název - vklad peněz). Bezhotovostní peníze na běžných bankovních účtech se tak pomocí šeku snadno promění v platební prostředek.

Plastová karta je personalizovaný platební nástroj, který umožňuje osobě, která kartu používá bezhotovostní platba zboží a služeb, jakož i příjem hotovosti na pobočkách (pobočkách) bank a bankomatech (ATM).

Kromě toho, že bankovní plastová karta poskytuje nepřetržitý přístup k bankovnímu účtu, má její držitel oproti hotovosti řadu výhod.

Spolehlivost.

Ztráta bankovní karty neznamená, že peníze jsou pryč. Karta může být odcizena, můžete ji ztratit, může shořet při požáru, ale vaše peníze budou stále bezpečně uloženy na bankovním účtu. I když vám někdo vezme kartu, nebude moci kvůli spolehlivé ochraně použít vaše prostředky.

Pohodlí.

Držitel karty také nemá problémy spojené se změnou při platbě za zboží, služby nebo práci. nebudou vám moci podat padělané bankovky, drobné a drobné a vaše peněženka nebude bobtnat z bankovek malých nominálních hodnot a navíc nejsou vždy sterilní.

Jednoduchost.

Při cestách do zahraničí má držitel bankovní karty mnohem méně problémů než při vývozu hotovosti. Karta je klíčem k přístupu k finančním prostředkům na bankovním účtu, což znamená, že ji není třeba deklarovat. Není také potřeba směňovat měnu za místní, protože při platbě za zboží a služby se převod provádí automaticky.

Ukládání.

Při provádění devizových transakcí mimo Rusko se snižují související náklady, protože konverze probíhá za výhodnější kurz než v směnárny.

Na rozdíl od hotovosti, která je mrtvou vahou, finanční prostředky umístěné na bankovním účtu používaném držitelem při provádění transakcí kartou přinášejí další příjem v podobě úročení zůstatku finančních prostředků.

Řízení.

S kartou je velmi pohodlné kontrolovat rodinný rozpočet a vést domácí účetnictví. Držitel karty si nemusí lámat hlavu tím, že si bude pamatovat, kolik a za co utratil, protože vždy můžete získat výpis z účtu.

Plastová karta je destička standardních rozměrů (85,6 mm 53,9 mm 0,76 mm) vyrobená ze speciálního plastu, který je odolný vůči mechanickým a tepelným vlivům. Jednou z hlavních funkcí plastové karty je zajištění identifikace osoby, která ji používá jako subjekt platebního styku. K tomu se na plastovou kartu aplikují loga vydávající banky a platebního systému obsluhujícího kartu, jméno držitele karty, číslo jeho účtu, datum expirace karty atd. Karta navíc může obsahovat fotografii držitele a jeho podpis. Alfanumerické údaje - jméno, číslo účtu atd. - lze embosovat, tzn. vytištěno reliéfním písmem. To umožňuje při ručním zpracování karet akceptovaných k platbě rychle přenést data na šek pomocí speciálního zařízení - imprinteru, který provádí "rolování karet" (úplně stejným způsobem, jako se získává druhá kopie při použití uhlíkového papíru) . Grafická data umožňují vizuální identifikaci karty.

Při vydání karty klientovi je personalizována - zadávají se na ní údaje umožňující identifikaci karty a jejího držitele a také kontrolu platební schopnosti karty při jejím přijetí k platbě nebo vydání hotovosti. Proces schvalování prodeje nebo výběru hotovosti na kartě se nazývá autorizace. K jeho provedení si servisní místo vyžádá platební systém, aby potvrdil autoritu držitele karty a jeho finanční možnosti. Technologie autorizace závisí na schématu platebního systému, typu karty a technickém vybavení obslužného místa. Tradičně se autorizace provádí „ručně“, kdy prodejce nebo pokladní odešle požadavek telefonicky operátorovi (hlasová autorizace), nebo automaticky, je karta vložena do POS terminálu nebo obchodního terminálu (POS – Point Of Sale) , údaje se načtou z karty, pokladní zadá částku platby a držitel karty ze speciální klávesnice - tajný PIN kód (PIN - Personal Identification Number). Poté terminál provede autorizaci buď navázáním spojení s databází platebního systému (on-line režim), nebo dodatečnou výměnou dat se samotnou kartou (off-line autorizace). V případě vydávání hotovosti se postupuje obdobně, jedinou funkcí je, že peníze automaticky vydává speciální zařízení - bankomat, který provádí autorizaci.

Grafická data umožňují vizuální identifikaci karty. Karty, jejichž služba je na tomto principu založena, lze s úspěchem použít v malých lokálních systémech – jako jsou klubové karty, obchodní karty atd. Pro použití v bankovním platebním styku však vizuální „zpracování“ zjevně nestačí. Jako vhodné se jeví ukládat data na kartě ve formě, která zajistí automatickou autorizaci. Tento problém lze vyřešit pomocí různých fyzikální mechanismy.

V kartách s čárovým kódem se jako identifikační prvek používá čárový kód, podobně jako kód používaný k označení zboží. Typicky je kódový proužek potažen neprůhlednou sloučeninou a kód je čten v infračerveném světle. Karty s čárovým kódem jsou ve srovnání s jinými typy karet velmi levné a relativně snadno vyrobitelné. Posledně jmenovaná vlastnost způsobuje jejich slabou ochranu proti padělání, a proto jsou nevhodné pro použití v platebních systémech.

Karty s magnetickým proužkem jsou zdaleka nejrozšířenější – v oběhu jsou přes dvě miliardy karet tohoto typu. Magnetický proužek je umístěn na zadní straně karty a podle normy ISO 7811 se skládá ze tří drah. Z nich jsou první dva určeny k ukládání identifikačních údajů a třetí umí zaznamenávat informace (například aktuální hodnotu limitu debetní karty). Vzhledem k nízké spolehlivosti opakovaně opakovaného procesu zápisu/čtení se však záznam na magnetický proužek obvykle nepraktikuje a takové karty se používají pouze v režimu čtení informací. Bezpečnost karet s magnetickým proužkem je výrazně vyšší než u karet s čárovým kódem. Tento typ karet je však také poměrně náchylný k podvodům. Přesto je dnes rozvinutá infrastruktura stávajících platebních systémů a především světoví lídři v „kartovém“ byznysu – společnosti MasterCard / Europay důvodem intenzivního používání karet s magnetickým proužkem. Upozorňujeme, že pro zvýšení bezpečnosti karet VISA a MasterCard/Europay se používají další grafické bezpečnostní nástroje: hologramy a nestandardní fonty pro embosování. Na přední straně karty s magnetickým proužkem je obvykle uvedeno: logo vydávající banky, logo platebního systému, číslo karty (prvních 6 číslic je kód banky, dalších 9 číslo banky karty, poslední číslice je kontrolní číslice, poslední čtyři číslice jsou vytištěny na hologramu), doba platnosti karty, jméno držitele karty; na zadní straně - magnetický proužek, místo pro podpis.

U čipových karet je nosičem informací již mikroobvod. U nejjednodušších existujících čipových karet – paměťových karet – může být velikost paměti od 32 bajtů do 16 kilobajtů. Tato paměť může být implementována buď ve formě EPROM (EPROM), která umožňuje jednorázový zápis a vícenásobné čtení, nebo ve formě EEPROM (EEPROM), která umožňuje jak vícenásobné čtení, tak vícenásobný zápis. Paměťové karty se dělí na dva typy: s nechráněnou (plně přístupnou) a chráněnou pamětí. V kartách prvního typu neexistují žádná omezení pro čtení a zápis dat. Díky dostupnosti veškeré paměti jsou vhodné pro modelování libovolných datových struktur, což je v některých aplikacích důležité. Zabezpečené paměťové karty mají oblast identifikačních dat a jednu nebo více oblastí použití. Identifikační oblast karet umožňuje pouze jeden vstup během personalizace a v budoucnu je k dispozici pouze pro čtení. Přístup do aplikačních oblastí je regulován a provádí se po předložení odpovídajícího klíče. Úroveň zabezpečení paměťových karet je vyšší než u magnetických karet a lze je použít v aplikacích, kde jsou finanční rizika spojená s podvody relativně malá. Pokud jde o náklady na paměťové karty, jsou dražší než karty magnetické. V poslední době však jejich ceny výrazně klesají díky zdokonalování technologií a růstu objemů výroby. Cena paměťové karty přímo závisí na ceně mikroobvodu, která je zase určena kapacitou paměti.

Speciálním případem paměťových karet jsou počítací karty, u kterých se hodnota uložená v paměti může měnit pouze o pevně stanovenou částku. Tyto karty se používají ve specializovaných předplacených aplikacích (platba za používání telefonního automatu, platba za parkování atd.)

Mikroprocesorové karty jsou v podstatě mikropočítače a obsahují všechny důležité hlavní hardwarové komponenty: CPU, RAM, ROM, PROM, EEPROM. Parametry nejvýkonnějších moderních mikroprocesorových karet jsou srovnatelné s charakteristikami osobních počítačů počátku osmdesátých let. Operační systém uložený v ROM mikroprocesorové karty se zásadně neliší od operačního systému PC a poskytuje širokou škálu servisních operací a bezpečnostních funkcí. Operační systém podporuje souborový systém založený na EEPROM (která kapacita je obvykle v rozmezí 1-8 KB, ale může být až 64 KB) a zajišťuje regulaci přístupu k datům. K části dat přitom mají přístup pouze interní programy karty, což spolu s vestavěnými kryptografickými nástroji dělá z mikroprocesorové karty vysoce bezpečný nástroj, který lze použít ve finančních aplikacích, které kladou vysoké nároky na ochranu informací. Proto jsou mikroprocesorové karty (a čipové karty obecně) v současnosti považovány za nejperspektivnější typ plastových karet. Chytré karty jsou navíc nejperspektivnějším typem plastových karet také z hlediska funkčnosti. Výpočetní schopnosti čipových karet umožňují používat např. stejnou kartu jak při transakcích s on-line autorizací, tak jako multiměnovou elektronickou peněženku. Jejich široké využití se předpokládá v systémech VISA a Europay/MasterCard. Čipové karty by měly v budoucnu zcela nahradit karty s magnetickým proužkem.

Obchodní a servisní podniky a pobočky bank přijímající kartu tvoří síť kartových servisních míst (nebo akceptační síť).

Pracovat s plastové karty používat POS terminály a bankomaty Terminály neboli obchodní terminály jsou určeny pro zpracování transakcí ve finančních zúčtováních pomocí plastových karet s magnetickým proužkem a čipových karet. Použití POS terminálů umožňuje automatizovat operace obsluhy karet a výrazně zkrátit dobu obsluhy. Možnosti a vybavení POS terminálů se značně liší, ale typický moderní terminál je vybaven zařízeními pro čtení čipových karet i karet s magnetickým proužkem, energeticky nezávislou pamětí, porty pro připojení PIN klávesnice (klávesnice pro zadání PIN kódu), tiskárny, propojení s PC nebo s elektronickou pokladnou. Kromě toho je POS-terminál obvykle vybaven modemem s možností automatického vytáčení. POS-terminál má "inteligentní" schopnosti - lze jej naprogramovat. Assembler se používá jako programovací jazyky, stejně jako dialekty C a Basic "a. To vše umožňuje nejen on-line autorizaci karet s magnetickým proužkem a čipových karet, ale také využití off-line režimu s akumulací při práci s chytrými transakční protokoly karet.Tyto protokoly jsou přenášeny do zpracovatelského centra během komunikačních relací.Během komunikační relace může POS-terminál také přijímat a ukládat informace přenášené počítačem zpracovatelského centra.V podstatě se jedná o seznamy stop, ale POS- přeprogramování lze provést podobným způsobem.

Náklady na POS terminály, v závislosti na konfiguraci, schopnostech, výrobci, se mohou lišit od několika stovek do několika tisíc dolarů, ale obvykle nepřesahují jeden a půl až dva tisíce. Rozměry a hmotnost POS terminálu jsou srovnatelné s telefonními přístroji a často ještě menší.

Bankomaty - bankomaty pro výdej a výběr hotovosti při operacích s plastovými kartami. Bankomat navíc umožňuje držiteli karty přijímat informace o aktuálním stavu účtu (včetně papírového výpisu) a také v zásadě převádět prostředky z jednoho účtu na druhý. Samozřejmostí je, že bankomat je vybaven čtečkou karet a pro interaktivní interakci s držitelem karty také displejem a klávesnicí. Bankomat je vybaven osobním počítačem, který zajišťuje správu bankomatu a sledování jeho stavu. To druhé je velmi důležité, protože bankomat je pokladna.

K dnešnímu dni je většina modelů navržena pro práci v on-line režimu s kartami s magnetickým proužkem, ale existují i ​​zařízení, která mohou pracovat s čipovými kartami v off-line režimu.

Pro zajištění komunikačních funkcí jsou bankomaty vybaveny deskami X.25 a v některých případech i modemy. bankovky v bankomatu jsou umístěny v kazetách, které jsou zase ve speciálním trezoru. Počet kazet určuje počet nominálních hodnot bankovek vydaných bankomatem. Rozměry kazet jsou nastavitelné, což umožňuje nabít bankomat téměř libovolnými bankovkami.

Bankomaty jsou stacionární zařízení pevných rozměrů a hmotnosti. Přibližné rozměry: výška - 1,5 - 1,8 m, šířka a hloubka - asi 1 m, hmotnost - asi tuna. Navíc, aby se předešlo možné krádeži, jsou důkladně instalovány. Bankomaty lze umístit jak uvnitř, tak přímo na ulici a pracovat nepřetržitě.

Charakteristickým rysem prodeje a výběru hotovosti kartou je, že tyto operace provádějí obchody, a tedy banky „na úvěr“ - zboží a hotovost jsou zákazníkům poskytovány okamžitě a prostředky na jejich úhradu jsou připsány na účty podniky služeb nejčastěji po nějaké době (ne více dnů). Garantem plnění platebních povinností vzniklých v procesu obsluhy plastových karet je vydávající banka, která je vydala. Karty tedy zůstávají po celou dobu platnosti ve vlastnictví banky a zákazníci (držitelé karet) je dostávají pouze k použití. Povaha záruk vydávající banky závisí na platební autoritě udělené klientovi a dané třídou karty.

Povaha limitů a podmínky jejich použití mohou být velmi různorodé. Obecně se však vše scvrkává na dva hlavní scénáře. Držitel debetní karty musí předem vložit určitou částku na svůj účet u banky, která kartu vydala. Jeho velikost určuje limit disponibilních finančních prostředků. Při platbách kartou se limit synchronně snižuje. Kontrola limitu se provádí při autorizaci, která je při použití debetní karty vždy povinná. Pro obnovení (nebo zvýšení) limitu musí držitel karty znovu vložit finanční prostředky na svůj účet. Pro zajištění plateb nesmí držitel karty vkládat finanční prostředky předem, ale obdržet půjčku od vydávající banky. Podobné schéma je implementováno při platbě kreditní kartou. Limit v tomto případě souvisí s výší poskytnutého úvěru, v rámci kterého může držitel karty utratit finanční prostředky. Půjčka může být jednorázová nebo revolvingová. K obnovení úvěru v závislosti na dohodě s držitelem karty dochází po splacení buď celé výše dluhu nebo některé jeho části. Kreditní i debetní karty mohou být také firemní. Firemní karty poskytuje společnost svým zaměstnancům k úhradě cestovních nebo jiných obchodních výdajů. Firemní karty společnosti jsou propojeny s kterýmkoli z jejích účtů. Karty mohou mít rozdělené a nerozdělené limity. V prvním případě je stanoven individuální limit pro každého z držitelů firemní karty. Druhá možnost je vhodnější pro malé společnosti a neznamená omezení diferenciace. Firemní karty umožňují firmě podrobně sledovat výdaje zaměstnanců. Rodinné karty jsou v jistém smyslu podobné firemním – právo na platby v rámci stanoveného limitu mají rodinní příslušníci držitele karty. Současně jsou dalším uživatelům poskytovány samostatné personalizované karty.

Vydavatelská banka, vydávání karet a ručení za exekuci finanční závazky spojené s používáním jím vydané plastové karty jako platebního prostředku, sám nevyvíjí činnosti, které zajišťují její akceptaci podniky obchodu a služeb. Tyto úkoly řeší přijímající banka, která provádí celou řadu operací pro interakci s kartovými servisními místy:

převodem na zúčtovací účty peněžních bodů za zboží a služby poskytované kartami,

přijímání, třídění a přeposílání dokumentů (papírových i elektronických), fixace transakcí pomocí karet,

distribuce stop-listů (seznamů karet, na kterých jsou aktuálně z toho či onoho důvodu pozastaveny transakce) a dalších služeb.

Přijímající banka navíc může vydávat hotovost na kartách, a to jak ve svých pobočkách, tak prostřednictvím vlastních bankomatů. Banka může také kombinovat funkce nabyvatele a emitenta. Je třeba poznamenat, že hlavní, nedílné funkce přijímající banky jsou finanční, související s vypořádáním a platbami na servisní místa. Pokud jde o výše uvedené technické atributy svých činností, může je pořizovatel delegovat na specializované servisní organizace - zpracovatelská střediska. Plnění jejich funkcí nabyvateli znamená vypořádání s emitenty. Každá přijímající banka převádí prostředky na servisní místa pro platby držitelů karet vydávajících bank zařazených do tohoto platebního systému. Předmětné peněžní prostředky (a případně i peněžní prostředky nahrazující vydanou hotovost) tedy musí být těmito emitenty převedeny na nabyvatele. Operativní vypořádání mezi nabyvateli a emitenty je zajištěno přítomností zúčtovací banky (jedné nebo více) v platebním systému, ve které banky - členové systému otevírají korespondenční účty.

.2 Typy plastových karet

Od 24. ledna 2011 jsou karty této kategorie vydávány pouze v rámci tarifu Služby. Údržba místních karet Rosselkhozbank OJSC Instant Issue, dříve vydaných v rámci jiných tarifních plánů, se provádí až do konce platnosti karet.

Platební karty MasterCard Country/MasterCard Instant Issue jsou karty mezinárodního platebního systému MasterCard Worldwide, dostupné širokému spektru lidí díky minimální požadavky představila Rosselkhozbank OJSC svým potenciálním vlastníkům.

Pomocí karet kategorie MasterCard Country/MasterCard Instant Issue můžete provádět transakce v síti servisních zařízení Rosselkhozbank OJSC, ve všech prodejních místech, bankomatech a pokladnách úvěrových institucí třetích stran na území Ruská Federace. Také pomocí karet MasterCard Country / MasterCard Instant Issue můžete platit za mobilní komunikaci, satelitní televize, železnice a letenky, poskytovatelé internetu a bytové a komunální služby v ruském segmentu internetu.

Na rozdíl od karty kategorie MasterCard Country karta MasterCard Instant Issue neobsahuje jméno a příjmení držitele. Výhodou této kategorie karet je možnost jejího vydání klientovi přímo v den kontaktu s bankou.

Platební karty MasterCard Country nebo MasterCard Instant Issue jsou karty mezinárodního platebního systému třídy MasterCard Worldwide. Karty jsou dostupné všem klientům banky.

Díky kartám MasterCard Country a MasterCard Instant Issue je povoleno provádět karetní transakce v platebních terminálech - bankomatech Ruské zemědělské banky a dalších komerčních bank. S kartou snadno zaplatíte účet za komunikační služby, satelitní televizi, internet a bydlení a komunální služby.

Charakteristickým rysem karet MasterCard Country a MasterCard Instant Issue je, že použití karet v zahraničí není možné.

Karta MasterCard Standard je univerzální platební nástroj, který je akceptován téměř po celém světě v podnicích obchodu a služeb mezinárodní sítě služeb platebního styku MasterCard.

Karta MasterCard Standard společnosti Rosselkhozbank OJSC je určena pro zákazníky, kteří již mají zkušenosti s používáním bankovních karet. Standard je oblíbená u spotřebitelů se středními příjmy, protože zaručuje pohodlí a finanční flexibilitu. Pro cestovatele to platí o to více, že v mnoha zemích světa je plastová karta jako způsob platby za zboží a služby dlouhodobě preferována před hotovostí.

Kartou MasterCard Standard je pohodlné platit v obchodech, restauracích a dalších provozovnách jakékoli země na světě. S MasterCard Standard si můžete rezervovat hotely, pronajmout auta, platit za nákupy na internetu, poštou a další.

Požádat o kartu MasterCard Standard je velmi snadné. Chcete-li to provést, stačí kontaktovat jakoukoli kancelář Rosselkhozbank OJSC, která poskytuje služby Jednotlivci, informujte o svém přání vydat kartu MasterCard Standard a vyplňte žádost. Zaměstnanci Rosselkhozbank OJSC vás budou informovat o výsledku posouzení žádosti a pozvou vás k otevření účtu. Lhůta pro vydání karty závisí na umístění kanceláře a obvykle netrvá déle než 2 týdny.

Karta MasterCard Standard je nabízena všem zákazníkům, kteří již mají zkušenosti s používáním bankovních karet.

Karta MasterCard Standard je relevantnější pro ty, kteří rádi cestují, protože kartu můžete použít v mnoha zemích světa a není potřeba nosit s sebou hotovost. Ideální jako doplňková peněženka.

Mapa MasterCard Gold- ideální prémiová varianta pro prestižní klienty, protože karta MasterCard Gold dává svému držiteli zvýšený status a zdůrazňuje jeho vysoké postavení ve společnosti.

Kromě hlavních funkcí přináší používání karet MasterCard Gold další slevy a exkluzivní nabídky pro držitele karet.

Karta MasterCard Gold společnosti Rosselkhozbank OJSC je ideálním produktem prémiové třídy pro bohaté klienty. Karta MasterCard Gold poskytuje držiteli zvýšené postavení, zdůrazňující bohatství držitele a vysoké postavení ve společnosti.

Karty MasterCard Gold kombinují širokou škálu doplňkových služeb, kvalitu a spolehlivost při používání. Karty MasterCard Gold zajišťují svým držitelům slušný příjem v hotelech, obchodech a restauracích po celém světě. Všichni držitelé bankovních karet MasterCard Gold dostávají exkluzivní nabídky slev a výhod od předních světových obchodních a servisních podniků a společností.

Karta MasterCard Platinum společnosti Rosselkhozbank JSC je symbolem vysokého společenského postavení svého majitele, uznávaného po celém světě. Jedná se o produkt pro nejnáročnější klienty banky, ukazatel nejvyššího postavení, bohatství a bezvadné finanční pověsti. S kartou MasterCard Platinum získá klient bezkonkurenční úroveň služeb, která zohledňuje vytíženost a speciální potřeby klienta.

Pečlivě vybrané nabídky a programy výhod jsou speciálně navrženy tak, aby pomohly držiteli karty co nejlépe využít svůj drahocenný čas. Bez ohledu na lokalitu a preference klienta je majitel MasterCard Platinum vyzván, aby využil exkluzivní nabídky společností z celého světa.

Karta MasterCard Platinum poskytuje držiteli karty vysoké společenské postavení. Tento produkt je určen pro nejnáročnější klienty banky, označující nejvyšší postavení a bohatství klienta a také jeho bezvadnou finanční pověst.

Pečlivě vybrané bankovní nabídky a zvýhodněné programy pomáhají držiteli karty MasterCard Platinum plně využít svůj osobní čas. Bez ohledu na preference a umístění držitele karty je zván využít speciální nabídky společností kdekoli na světě.

Na webových stránkách Rosselkhozbank se můžete dozvědět více o bankovních kartách a vybrat si pro sebe nejvhodnější možnost.

Platební karta Visa Country / Visa Instant Issue je mezinárodní karta dostupná širokému spektru lidí díky minimálním požadavkům na její potenciální majitele ze strany Rosselkhozbank OJSC.

Použitím platební karta Visa Country / Visa Instant Issue vám umožňuje provádět transakce v síti servisních zařízení Rosselkhozbank OJSC a úvěrových institucí třetích stran jak v Ruské federaci, tak v mnoha zemích světa (více než 29 milionů prodejen a 1,7 milionu bankomatů v roce 200 země světa). I s pomocí Visa karty Okamžité vydání země/víza, můžete nakupovat a platit za služby na internetu.

Na rozdíl od karty kategorie Visa Country karta Visa Instant Issue neobsahuje jméno a příjmení držitele. Výhodou této kategorie Karty je možnost jejího vydání klientovi přímo v den podání žádosti v bance.

Platební karta Visa Country nebo karta Visa Instant Issue jsou mezinárodní karty dostupné širokému spektru zákazníků.

Můžete to provést pomocí karty Visa Country nebo Visa Instant Issue finanční operace v platebních zařízeních obsluhujících banku "Rosselkhozbank" a další finanční a úvěrové organizace. Bankovní karty jsou obsluhovány jak v Rusku, tak v jiných částech světa. Platební kartou můžete platit za mobilní síť, televizi, internet, bydlení a komunální služby, objednávat a platit jízdenky na železnici.

Karta Visa Gold je prestižnější verzí karty Visa Classic s rozšířenými funkcemi.

S kartou Visa Gold můžete nejen provádět běžné transakce: vybírat hotovost a nakupovat u jakékoli obchodní a servisní společnosti s logem Visa, ale také získávat slevy a doplňkové služby v rámci mezinárodního programu speciálních nabídek Visa.

Karta Visa Classic od Rosselkhozbank je považována za univerzální platební nástroj. Karta je akceptována téměř ve všech obchodních a servisních sítích na světě.

Karta Visa Classic je ideální pro zákazníky s předchozími zkušenostmi s používáním bankovních karet. Kartu Visa Classic ochotně využívají i spotřebitelé se středními příjmy, protože obsluha karty zaručuje především pohodlí a finanční flexibilitu.

Výhodou karty Visa Classic ve srovnání se statusovou kartou Visa Country je možnost rezervace hotelů nebo autopůjčoven, ale i placení nákupů na internetu nebo poštou a podobně.

Karta Visa Gold je produkt prémiové třídy vybraný pro privilegované klienty. Karta Visa Gold je nejprestižnější možností s vylepšenými funkcemi. S kartou můžete provádět nejen běžné operace: výběr hotovosti z karty a oblíbené nákupy, ale také získávat slevy a další bonusy v rámci programu speciálních nabídek banky.

Karta Rosselkhozbank Visa Platinum je prémiový produkt srovnatelný s kartou Visa Gold, ale zároveň karta Visa Platinum otevírá dveře do světa ještě úžasnějších privilegií a příležitostí.

Karta Visa Platinum byla vytvořena speciálně tak, aby dokonale odpovídala životnímu stylu a požadavkům toho nejnáročnějšího klienta. Karta Visa Platinum vám pomůže učinit váš život jasnějším a bohatším.

Pro držitele karet Visa Platinum byly vyvinuty exkluzivní dárky, unikátní slevové systémy a speciální nabídky v nejpohodlnějších hotelech, prestižních restauracích, známých autobazarech, elitních jachtařských a golfových klubech, SPA centrech po celém světě.

Držitelé karet Visa Platinum mají možnost pohodlně cestovat, půjčovat si auta a rezervovat hotely za speciálních podmínek, dostávat informace o zemích a městech svého pobytu, konzultace o lékařských a právních otázkách.

Jako další privilegium jsou držitelům karet Visa Platinum nabízeny prémiové programy „Ochrana nákupu“ a „Prodloužení záruky“

Karta Visa Platinum byla vytvořena pro klienty s vytříbenou chutí do života. Karta udělá váš život mnohem jasnějším a bohatším.

Držitelům bankovních karet Visa Platinum jsou nabízeny exkluzivní dárky a systém jedinečných slev v nejpohodlnějších hotelech a prestižních restauracích, ve známých autosalonech a golfových klubech, SPA centrech kdekoli na světě.

Držitelé karet Visa Platinum mohou využít možnosti pohodlného cestování, v případě potřeby si pronajmout auta a rezervovat hotely pro příznivé podmínky a získat poradenství v právních a lékařských otázkách.

Místní karty Rosselkhozbank OJSC Instant Issue jsou přijímány pro obsluhu ve všech bankomatech Rosselkhozbank OJSC, pokladnách, obchodních a servisních podnicích, se kterými Rosselkhozbank uzavřela dohodu o používání bankovních karet jako platebního prostředku.

Na místní kartě Rosselkhozbank Instant Issue chybí jméno a příjmení držitele. Spolu s dostupností této karty širokému okruhu lidí z důvodu minimálních požadavků na potenciální majitele Ruské zemědělské banky je výhodou této kategorie karty možnost jejího vydání klientovi přímo v den kontaktování. banka.

Virtuální karty Virtuální vízum, MasterCard Virtual - karty mezinárodních platebních systémů vydávané bez hmotného nosiče.

Virtuální karty jsou určeny k výrobě nákladové transakce, které pro své vyplnění nevyžadují fyzické předložení platební karty, zejména pro operace na internetu. K provádění transakcí se využívají parametry platební karty, o kterých Rosselkhozbank informuje držitele virtuální karty.

Virtuální karty jsou vydávány s určitým limitem na debetní transakce. Limit je stanoven v souladu s Tarifním plánem po celou dobu platnosti karty.

Virtuální kartu vydává držitel karty samostatně v jakémkoli bankomatu Rosselkhozbank. Držitelé karet, kteří mají připojenou službu vzdáleného bankovnictví, mohou také požádat o virtuální kartu v internetové kanceláři Ruské zemědělské banky.

1.3 Kreditní karty

Rosselkhozbank je ve srovnání s ostatními bankami nováčkem na trhu plastových karet. Navzdory tomu však již karty této banky dlužníci ocenili. Banka vydává několik různých kategorií plastových karet. V souladu s tím se podmínky na kartě budou lišit v závislosti na kartě. Vlastnosti plastových karet Rosselkhozbank jsou stejné jako v mnoha bankách, s výjimkou dodatečných podmínek pro ně. Podle typu se jedná o všechny kategorie karet Visa, MasterCard a místních platebních karet. Co se týče tarifů pro ně, jsou celkem přijatelné pro jakékoli společenské vrstvy. Můžete si například vybrat i kartu s tarifem „Sociální“, která vám umožní pobírat dětské přídavky a mnoho zboží za snížené ceny ve specializovaných prodejnách.

Plastové karty Rosselkhozbank jsou kreditní a debetní. Mohou však kombinovat kvality obou karet. To je velmi výhodné, protože se můžete spolehnout nejen na svůj plat, ale také na úvěrový limit od banky. Vývoj plastových karet v Rusku je takový, že mnoho bank ochotně dává svým kartám různé podmínky, které umožňují použití karet pro různé účely. Například v bance můžete získat slevové, bonusové a další typy karet. Hlavními kartami jsou však platové karty, protože bylo vydáno asi 160 tisíc karet různé organizace. Díky tomu banka také začala instalovat své bankomaty a terminály po celé republice.

Kreditní karta Rosselkhozbank dnes umožňuje platit za různé zboží a služby kdekoli ve městě. Můžete to udělat kdykoli, aniž byste museli potvrzovat zamýšlené použití. Peníze na účtu, také kvůli tomu nemusíte kontaktovat pobočku banky. Doplněním úvěrového limitu si na této kreditní kartě snadno obnovíte půjčku. Banka stanoví úvěrový limit, aniž by od dlužníka vyžadovala poskytnutí a potvrzení zamýšleného použití finančních prostředků. Velikosti půjček se počítají podle potřeb klienta, nepřesahují však limit stanovený pro tento typ karty.

Potvrzení platební schopnosti je hlavním bodem při rozhodování o poskytnutí půjčky a výpočtu její výše. Musí mít listinné důkazy v souladu s požadavky banky a sestávat ze stanoveného seznamu dokumentů. Banka bere v úvahu pouze příjmy potvrzené doklady. Kreditní karta Rosselkhozbank je připojena k účtu, na který jsou převedeny zapůjčené prostředky.

Získání kreditní karty

Kreditní kartu Rosselkhozbank získáte kontaktováním pobočky banky v místě bydliště a poskytnutím balíčku požadované dokumenty.

Žádost - dotazník o půjčce nebo žádost - dotazník vlastníka osobního vedlejšího pozemku, podepsaný jím nebo pověřeným zástupcem místní správy (v tomto případě je žádost - dotazník ověřen razítkem příslušného právnická osoba).

Druhý doklad totožnosti (pokud je k dispozici), jako je řidičský průkaz, pas, vojenský průkaz, je povinný zdravotní pojištění, osvědčení o daňové registraci, osvědčení o stát důchodové pojištění;

Doporučení nebo žádost vydaná potenciálnímu dlužníkovi místní vládou (venkovskou nebo městskou) ve světle půjčky. Musí být ověřen podpisem vedoucího správy a pečetí (tento dokument poskytují majitelé vedlejšího statku);

potvrzení o příjmu obsahující údaje o výši příjmu občana a srážkách z nich za posledních šest měsíců;

Pro občany pracující na základě pracovní smlouvy - potvrzení vystavené zaměstnavatelem (formulář 2 - daň z příjmu fyzických osob nebo formulář zřízený bankou), který potvrzuje výši příjmů za uplynulé zdaňovací období;

Pro ty, kteří se zabývají soukromou praxí nebo jednotlivými podniky nebo mají jiný zdroj příjmů povolený platnými zákony, je bezpodmínečně nutné k balíku dokumentů přiložit osvědčení o státní registraci s uvedením zákonnosti jejich druhu činnosti, jakož i daňové přiznání z příjmů za uplynulé účetní období obsahující údaje o výdajích za uvedené období spojených s dosažením příjmů. Toto prohlášení musí mít značku územního orgánu Federální daňové služby Ruské federace;

Osoby provozující osobní vedlejší zemědělství musí předložit doklady potvrzující měsíční příjem z této činnosti. Například kupní a prodejní smlouva potvrdí příjem získaný v důsledku prodeje produktů.

Úplná kopie pracovní smlouvy nebo sešitu, řádně ověřená zaměstnavatelem.

Kreditní kartu Rosselkhozbank můžete získat na pobočce banky poté, co bude vaše žádost o půjčku posouzena kladně. Informace o výši provize účtované bankou Jekatěrinburgu naleznete v tarifu "Kreditní karta" přímo na pobočce banky.

Banka poskytuje dlužníkovi informace o úplných nákladech na úvěr před a po uzavření smlouvy, přičemž bere v úvahu individuální charakteristiky stavu klienta, protože Celkové náklady půjčka závisí na načasování půjčky, velikosti částky a dalších faktorech.

Získejte informace o podmínkách vydání kreditní karty Rosselkhozbank, místech a způsobech platby mobilní komunikace k dispozici na kterékoli pobočce banky. Na stejném místě nebo na oficiálních stránkách banky si můžete prostudovat pokyny pro držitele kreditních karet této banky. Kreditní karta Rosselkhozbank umožňuje využití úvěru jak na území Ruské federace, tak v zahraničí. Hotovostní transakce lze provádět v měně kartového účtu i v jiné měně.

Kreditní karta Rosselkhozbank je vydána na pobočce banky, když je po přezkoumání dokumentů přijato kladné rozhodnutí. Výše provize účtované jekatěrinburskou bankou je stanovena tarifem Kreditní karta, který najdete na pobočce banky.

Banka informuje dlužníka o úplných nákladech na úvěr před i po uzavření smlouvy v každém případě s přihlédnutím k individuálním charakteristikám stavu klienta, protože celková cena úvěru je určena dobou jeho trvání. poskytnutí, částka poskytnutá klientovi a některé další faktory.

Informace o podmínkách, za kterých je vydávána kreditní karta Rosselkhozbank a kde můžete platit za mobilní komunikaci, získáte na kterékoli pobočce banky. Kromě toho se v pobočce nebo na oficiálních webových stránkách banky můžete seznámit s poznámkou držitele kreditních karet této banky. Kreditní karta Rosselkhozbank vám umožňuje využívat úvěr nejen v Rusku, ale i v zahraničí prováděním transakcí jak v měně kartového účtu, tak v jiné měně.

2. Analýza bankovních operací s plastovými kartami na příkladu Ruské zemědělské banky

.1 Organizační a ekonomické charakteristiky OJSC Rosselkhozbank

JSC Russian Agricultural Bank je jednou z největších bank v Rusku. Byla založena v roce 2000 za účelem rozvoje národního úvěrového a finančního systému zemědělsko-průmyslového sektoru a venkovských oblastí Ruské federace, dnes je univerzální komerční bankou, která poskytuje všechny typy bankovních služeb a zaujímá vedoucí postavení ve financování agro - průmyslový komplex Ruska. 100 % akcií banky vlastní stát.

Rosselchozbank zaujímá čtvrté místo v ruském bankovním systému z hlediska aktiv a je jedním ze tří lídrů v hodnocení spolehlivosti největších ruských bank. K 1. červenci 2012 úvěrové portfolio banky přesahuje 1 bilion rublů.

Rosselkhozbank obsluhuje retailovou i korporátní klientelu a vedle univerzálních bankovních produktů nabízí desítky specializovaných programů pro rozvoj výroby v regionu. Zemědělství a související odvětví. Zvláštní pozornost je věnována úvěrovým programům pro malé a střední podniky.

Rosselchozbank je zmocněncem vlády Ruské federace pro realizaci federálních cílených programů v zemědělském sektoru.

Banka disponuje širokou a optimálně vytvořenou korespondenční sítí více než 100 zahraničních partnerských bank a umožňuje jí poskytovat klientům celou škálu služeb v oblasti mezinárodního vypořádání a souvisejících úvěrů a provádět další mezinárodní transakce. Bankovní operace.

Rosselchozbank je na druhém místě v Rusku, pokud jde o velikost sítě poboček. Asi 1600 poboček působí ve všech regionech země, z toho více než polovina v malých městech a na venkově.

Toto nařízení o dodatečné kanceláři regionální pobočky Ruské zemědělské banky JSC bylo vypracováno v souladu s právními předpisy Ruské federace, předpisy Ruské banky, Chartou otevřené akciové společnosti Ruské zemědělské banky, registrované Bankou Ruské federace. Rusko dne 24. dubna 2000 (registrační číslo 3349), všeobecná licence Bank of Russia č. 3349 ze dne 25. července 2007

Další kancelář Talmensky pobočka otevřené akciové společnosti "Ruská zemědělská banka" v osadě. Talmenka byla zřízena rozhodnutím představenstva banky a je vnitřní strukturou regionální pobočky Talmensky otevřené akciové společnosti Rosselkhozbank.

Dodatečná kancelář není právnickou osobou, jménem a na účet banky a na základě jejích licencí provádí bankovní operace a další transakce stanovené v kapitole 2 těchto předpisů a předpisů o regionální pobočce Talmensky otevřená akciová společnost Rosselkhozbank.

Pobočka má pečetě s názvem regionální pobočky a jejím umístěním, jejím názvem a umístěním, může mít razítka a hlavičkové papíry se svým názvem, používá logo banky a další prostředky své vizuální identifikace.

Uložení peněz a jiných cenností po skončení pracovního dne se provádí v bezpečnostní schránce v certifikovaných trezorech příslušné třídy ochrany proti rozbití.

Přímé řízení práce doplňkového úřadu vykonává vedoucí doplňkového úřadu jmenovaný do funkce stanoveným postupem.

V práci banky je hlavní prioritou dlouhodobý zájem klienta. S klienty pracuje vysoce kvalifikovaný tým specialistů a osobních manažerů, kteří zodpovídají za poskytování kvalitních služeb, rychlé a přesné uspokojení potřeb klienta. S využitím komplexu bankovních služeb dnes banka obsluhuje 50 tisíc firemních klientů a soukromých podnikatelů a přes 300 tisíc účtů fyzických osob.

Mzdový fond od roku 2010 do roku 2012 vzrostl o 50 %. Růst průměrného měsíčního mzdy kvůli najímání vyšších a středních manažerů.

Lze také poznamenat, že v JSC Rosselkhozbank v r.p. Talmenka je zaměstnána převážně ženami, což lze snadno vysvětlit tím, že ženské profese, jako jsou pokladní a účetní, jsou v organizaci velmi žádané.

2.2 Analýza organizace práce s plastovými kartami v RosselkhozBank OJSC

Aktivní rozvoj obchodu s plastovými kartami vedl k tomu, že se karty staly nástrojem konkurence bank nejen pro vkladatele, ale i pro dlužníka. V poslední době spolu se spotřebitelskými expresními půjčkami začalo mnoho bank aktivně nabízet svým zákazníkům kreditní karty. Podle odborníků kreditní karty brzy ovládnou trh spotřebitelské úvěry. Podle Centrální banky Ruské federace tak na konci roku 2012 objem emise kreditních karet v Rusku přesáhl 200 tis., přičemž emise kreditních karet za poslední rok vzrostla 4,3krát a objem transakce - 2,3krát.

V oběhu se objevily nejen tradiční produkty založené na kartách Classic/Mass nebo Gold s režimem vedení kontokorentního účtu, ale i řada novinek. úvěrové produkty z mezinárodních platebních systémů jako je Viza ElectronInstant nebo MasterCard Electronic, které jsou zaměřeny na masového spotřebitele.

Je přirozené předpokládat, že konkurence na trhu s plastovými kartami bude v příštích letech přiostřovat (vzhledem k tomu, že karetní transakce lze v současnosti přiřadit k nejziskovějším typům bankovních činností). Zavedení mzdových schémat umožňuje bankám získat přístup k dodatečným levným zdrojům, podobně jako u zúčtovacích účtů organizací, jejichž zůstatky lze poměrně přesně předvídat. Náklady na obsluhu kartových účtů jsou díky vysokému stupni automatizace poměrně nízké. Poměrně významné jsou pro banky srážky provizí za provádění plateb při použití plastových karet a také pořizování účtenek. S rozšířením kreditních karet získávají banky více úrokových výnosů z úvěrů. A to zase znamená, že banky mají zájem o diverzifikovaný rozvoj kartového byznysu ne méně než uživatelé karet.

Největší bankou u nás je RosselkhozBank OJSC. Její aktivity slouží jako přibližné vodítko pro všechny ostatní ruské komerční banky.

Podíl JSC RosselkhozBank na trhu bankovních karet zůstává stabilní a podle výsledků její práce je více než 30 % v klíčových ukazatelích, jako je počet obsluhovaných karet a jejich obrat. Podíl RosselkhozBank OJSC na celkovém počtu vypořádání v ruské obchodní akviziční síti se snížil ze 7,4 % na 6,7 ​​%.

Celkový počet vydaných karet se v prvním čtvrtletí roku 2012 zvýšil o 7,6 % a přesáhl 9,8 milionu. RosselkhozBank zároveň zajistila růst vydávání karet v souladu s celkovým růstem ruského trhu bankovních karet.

Počet karet mezinárodních platebních systémů vzrostl v roce 2012 o 0,6 mil. karet nebo 52 % (v roce 2003 - 2,15 mil. karet) a dosáhl 6,3 mil. karet. Viz příloha A. Jako jeden z úkolů podnikatelského plánu na rok 2012 pro vydávání karet bylo úkolem restrukturalizovat balíček vydávání karet v teritoriálních bankách zvýšením podílu mezinárodních bankovních karet na celkovém objemu emise karet. bankovních karet ze 47,9 % na 53,2 %. Celkově se tento podíl v bance meziročně zvýšil o 6,8 % na 54,7 %.

V roce 2012 se peněžní zůstatky jednotlivců na účtech bankovních karet RosselkhozBank OJSC zvýšily a k 1. 1. 2012 dosáhly 14,7 miliardy rublů. a 133,3 milionů amerických dolarů (k 1. lednu 2012 8,44 miliard rublů a 98,4 milionů amerických dolarů). Růst za rok činil 74 %, resp. 35 %, což zajistilo zvýšení podílu finančních prostředků přitahovaných na účty bankovních karet na celkovém objemu finančních prostředků přitahovaných od fyzických osob z 2,33 % na 2,74 %.

Distribuci všech typů karet usnadnil další rozvoj infrastruktury pro jejich obsluhu.

Ve sledovaném období byla velká pozornost věnována problému vytvoření sítě univerzálních bankovních karet. Nárůst počtu bankomatů obsluhujících karty mezinárodních platebních systémů o 148 % je tedy způsoben především tím, že banky aktivně implementovaly softwarové řešení pro bankomaty, které umožňuje obsluhu karet mezinárodních platebních systémů a mikroprocesorových karet na jednom zařízení.

Nárůst počtu pokladních míst a instalace bankomatů ve všech hlavních průmyslových centrech Ruska přispěly k růstu objemu transakcí v nich s mezinárodními kartami vydanými třetími stranami. Objem výběrů hotovosti na kartách JSC RosselkhozBank činil 11,9 miliardy rublů. (pro rok 2009 - 8,6 miliardy rublů), včetně 8,35 miliardy rublů za karty SBERCART a mezinárodní karty. a 3,56 miliardy rublů. respektive. Objem výběrů hotovosti na mezinárodních kartách vydaných vydavateli třetích stran přesáhl ve sledovaném období 4,79 miliardy rublů (2,3 miliardy rublů v roce 2009).

V roce 2012 se celkový počet karet vydaných a obsluhovaných ruskými bankami zvýšil o 45 % a dosáhl 15,4 milionu karet ve srovnání s 10,6 miliony karet na začátku roku, viz příloha B.

Tempo růstu vydávání karet pro různé platební systémy v průběhu roku nebylo jednotné. Mezi hlavními účastníky trhu rostl nejvíce počet karet mezinárodních systémů o 77 % (z toho: VISA - 98 %, MasterCard - 54 %) a také platební systém Accord - 102 %. Sberbank of Russia zajistila nárůst emisí adekvátní růstu trhu - o 44 %, přičemž ve stanoveném období se počet místních karet snížil o 230 000 kusů. Kromě místních map. Tempo růstu objemu emise ruské Sberbank dosáhlo v roce 2011 57 %.

Můžeme si všimnout následujících kvalitativních změn, které charakterizují stav trhu.

Mezinárodní karty již tvoří 50 % všech vydaných karet v Rusku, přičemž jejich podíl na trhu se během roku zvýšil o 9 %. Růst počtu karet kartového platebního systému Union se totiž zastavil a banky nadále tyto karty znovu vydávají na karty mezinárodních platebních systémů. Tempo růstu karet Golden Crown se snížilo na 24 % ročně, což vedlo ke snížení jejich tržního podílu z 8,4 % na 7,2 %. Podobně klesal podíl i absolutní počet karet vydaných bankami v rámci vlastních lokálních programů. V důsledku toho se jejich podíl na trhu snížil ze 14 % na 8,5 %.

Podíl RosselkhozBank OJSC na ruském trhu bankovních karet zůstal téměř nezměněn a činí zhruba 30 % jak z hlediska počtu vydaných karet, tak z hlediska debetních obratů na nich. U platebního systému MasterCard v Rusku připadá na karty obsluhované Ruskou zemědělskou bankou 57 % (před rokem 51 %), u platebního systému Viza -16,3 % (před rokem 12,8 %).

Analýzou povahy používání karet vydaných různými platebními systémy můžeme vyvodit následující závěry.

Karty se stále v drtivé většině případů používají pouze k výběru hotovosti. Celkově se v Rusku podíl obchodních transakcí na celkovém debetním obratu (bez celních plateb) podílel pouze 7,0 %. Zároveň u karet mezinárodních platebních systémů je toto číslo 11,9%, u karet JSC RosselkhozBank v průměru za všechny produkty - 7,1%.

Celkový objem transakcí v obchodní a servisní síti pomocí karet vydaných ruskými bankami přesáhl 50 miliard rublů, přičemž podíl karet OJSC RosselkhozBank činil 8,7 miliard rublů, tedy 14 %.

Objem operací akvizice obchodníků s bankovními kartami za 1. čtvrtletí roku 2012 dosáhl 4,6 miliardy rublů, což je více než 2,4násobný nárůst ve srovnání se stejným obdobím roku 2011.

Průměrná výše jedné operace za vykazované období se nezměnila a činila 1 080 rublů. Hlavní objem transakcí tvoří karty mezinárodních platebních systémů - 81 % z celkového objemu transakcí (meziroční pokles podílu o 4 %). Průměrná výše transakce s mezinárodní kartou byla 2 600 rublů. Pro srovnání, průměrná částka 1 transakce u karet Sbercard, Zolotaya Korona a Union byla 234 rublů, respektive 251 rublů. a 154 rublů (tyto karty jsou intenzivně využívány pro mikroplatby a v místních osadách). Obchodní obrat s kartami Russian Standard během roku rychle rostl, což této bance umožnilo zvýšit svůj podíl na trhu na 1,0 % s nejvyšší průměrnou částkou nákupu ze všech platebních systémů, rovnající se 10 300 rublů.

Charakteristickým momentem je skutečnost, že v objemu obchodních akvizičních operací na mezinárodních kartách výrazně vzrostl podíl obratu na kartách ruských bank – z 39 % v roce 2011 na 57 % v roce 2013. V maloobchodních prodejnách obsluhovaných Ruskou zemědělskou bankou byl podíl transakcí s ruskými kartami v průměru za rok ještě vyšší, 68 % (v prosinci 2011 - 76 %). Tento trend vede ke snížení nákladů na obsluhu akvizičních operací Ruské zemědělské banky, protože v celkovém objemu se zvyšuje počet transakcí s vlastními kartami banky, za které se neplatí žádná mezibankovní provize. (Pro RosselkhozBank byl podíl operací ON-US na celkovém obratu akvizice v loňském roce 15,2 %, přičemž vzrostl o 2,4 %). Viz příloha B. V roce 2012 pokračoval růst infrastruktury pro obsluhu bankovních karet v zemi vysokým tempem. Celkový počet bankomatů se zvýšil. RosselkhozBank OJSC nainstalovalo 5 194 bankomatů (k 1. 1. 2011 - 4 816 jednotek, což je o 33 % více než údaje za předchozí rok k 1. 1. 2008 - 3 202 jednotek), z toho:

4884 bankomatů přijímá karty mezinárodních platebních systémů Visa a MasterCard;

3300 bankomatů přijímá karty SBERCART;

4615 bankomatů přijímá karty American Express;

3899 bankomatů přijímá platby za služby podniků (mobilní operátoři, satelitní televize atd.).

Počet elektronických terminálů obsluhujících karty činil 61,1 tis. ks (před rokem 41,4 tis. ks), počet obchodních a servisních míst, se kterými byly uzavřeny smlouvy o akceptaci bankovních karet, dosáhl 49,0 tis. organizací, za období se zvýšil o 52 %. .

Talmenka a Talmenskij okres je rozvinutým průmyslovým regionem. V tomto ohledu má pobočka Talmensky RosselkhozBank OJSC dostatek příležitostí pro zavedení bankovních produktů, realizaci různých projektů a také rozšíření akviziční sítě jak v Talmenki, tak v okrese Talmensky.

Hlavním cílem programu rozvoje bankovních karet Ruské zemědělské banky je výrazné zvýšení rozsahu aktivit ve všech oblastech kartového byznysu, zlepšení karetních produktů tak, aby jejich kvalita odpovídala světovým standardům. Pokračují práce na vytvoření platebního systému OJSC RosselkhozBank, který zahrnuje jednotný soubor karetních produktů vydávaných bankou a jednotnou síť pro přijímání karet, jejíž nedílnou součástí je síť bankomatů. Předpokládá se výrazné rozšíření působnosti bankovních karet, a to jak pro fyzické, tak pro právnické osoby.

Souběžně s programem rozvoje mezinárodních bankovních karet bude banka důsledně rozvíjet vlastní program mikroprocesorových karet, jejichž využití není závislé na infrastruktuře komunikačních služeb existující v různých regionech.

JSC "RosselkhozBank" určuje následující hlavní směry rozvoje kartového podnikání:

mezinárodní karty Visa, Eurocard/MasterCard - Klasické karty a Gold jsou určeny pro střední třídu a bohatou klientelu. Mezinárodní debetní karty- Cirrus/Maestro, Visa Electron - určeno pro pracující občany k výplatě mezd, stejně jako pro důchodce a mládež, pokud jde o převod důchodů, sociálních plateb, stipendií;

mikroprocesorové karty - pro výplatu mezd i při používání internetového bankovnictví a elektronického obchodování;

poskytování obchodním organizacím a podnikům služeb možnost přijímat mezinárodní bankovní karty jako platební prostředek;

poskytování služeb pro obsluhu plateb bankovními kartami středním a malým komerčním bankám kategorie vysoké spolehlivosti (zpracování), které přispějí k rozvoji kartového byznysu v Rusku jako celku.

Atraktivitu bankovních karet zajišťuje rozložení kontokorentních úvěrových operací na kartových účtech.

Za účelem zlepšení kvality zákaznických služeb v roce 2012 Murmansk JSC RosselkhoshchBank realizovala následující projekty:

Červenec 2012 Talmenka JSC "RoselkhozBank" začala vydávat hotovost pomocí karet American Express ve svých bankomatech.

Srpen 2012 Talmenka as "RosselkhozBank" poskytla zaměstnancům podniků (organizací), které mají s bankou uzavřeny "platové" smlouvy, možnost získat kontokorent na kartových účtech.

září 2012 Talmenka JSC RosselkhozBank v rámci společného projektu Aeroflot - Russian Airlines a JSC RosselkhozBank nabídla svým zákazníkům mezinárodní bankovní kartu „Visa Aeroflot“, jejíž držitelé se stávají účastníky Bonusového programu Aeroflot;

října 2011 banka v rámci projektu nabídla svým klientům - držitelům mezinárodních bankovních karet realizovat možnost rychlého přístupu k informacím o bankovních kartách pomocí mobilní telefon- "Mobilní banka".

V roce 2012 pokračovala RosselkhozBank OJSC ve vydávání bankovních karet. Oproti stejnému období roku 2012 byly vyvinuty především kartové produkty mezinárodních platebních systémů.

RosselkhozBank OJSC pokračuje v práci na zvýšení vydávání karet mezinárodních platebních systémů v regionu a přilákání velkých zákazníků pro obsluhu.

Za účelem zvýšení zůstatku finančních prostředků na účtech bankovních karet zvyšuje RosselkhozBank efektivitu své práce, aby přilákala potenciální držitele z řad vojenských důchodců pro obsluhu karet Maestro Social.

Množství Maestro karty„Sociální“ pro ty, kteří pobírají důchodové dávky a další sociální platby, činila 606 tis.

Specifická gravitace stav peněžních prostředků na kartových účtech fyzických a právnických osob v celkovém stavu k 1. 1. 12 je uveden v příloze D, E.

K 1. 1. 2012 bylo v systému JSC RosselkhozBank 7,4 tisíce míst pro výběr hotovosti, z toho 6,2 tisíce obsluhuje operace s kartami mezinárodních platebních systémů Visa a MasterCard a 1,2 tisíce - s mikroprocesorovými kartami.

Pobočka Talmensky RosselkhozBank OJSC udělala mnoho práce na rozšíření sítě obsluhy držitelů bankovních karet pomocí bankomatů. Podle posledních údajů bylo na začátku roku 2009 v okrese Talmensky instalováno 39 bankomatů.

Pobočka Talmensky OJSC RosselkhozBank tedy úspěšně působí v oblasti bankovních karet. Tempo realizace kartových projektů i úroveň rozvoje akviziční sítě zanechávají dobrý dojem a otevírají široké vyhlídky na hlubší průnik na trh bankovních karet v regionu Talena.

2.3 Analýza aktivních a pasivní operace JSC Rosselkhozbank

Aby bylo možné provést finanční analýzu činnosti OJSC Rosselkhozbank, je nutné vzít v úvahu hlavní ekonomické ukazatele činnosti OJSC Rosselkhozbank a jejich změny v období 2012-2013.

K 1. lednu 2013 dosáhlo úvěrové portfolio banky 1,168 bilionu rublů, přičemž za rok vzrostlo o 19 %. Roční nárůst objemu úvěrů právnickým osobám činil 16 %, to bylo 969 miliard rublů. Objem úvěrů fyzickým osobám přitom dosáhl 200 miliard rublů (+35 %), úvěry poskytnuté bankou firmám v zemědělském sektoru v roce 2012 činily 385 miliard rublů.

K 1. lednu 2013 činila celková aktiva banky 1 bilion 623 miliard rublů, což představuje meziroční nárůst o 11 %.

Čistý úrokový výnos vzrostly v ročním vyjádření o 5% na 56,4 miliardy rublů, čistý komerční příjem - o 50% na 6,3 miliardy rublů.

Vlastní prostředky banka k datu vykázání činila 198 miliard rublů (nárůst o 26 % v důsledku zvýšení schváleného kapitálu o 40 miliard rublů prostřednictvím dodatečné emise akcií).

Klíčovým cílem činnosti Rosselchozbank je účinná finanční podpora agro-průmyslového komplexu, který se stal rozhodujícím pro rozvoj klíčových oblastí průmyslu: investiční sektor, rozvoj drobného podnikání, obnova vozového parku zemědělských strojů a sezónní terénní práce.

Od začátku realizace Státního programu rozvoje zemědělství poskytla banka zemědělcům půjčky ve výši více než 1,7 bilionu rublů.

Můžeme prostudovat strukturu a rizikovost úvěrového portfolia pro roky 2012-2013 a odhalit, že hlavní podíl poskytnutých úvěrů (71,25 %) mají komerční organizace, jejichž dluh po lhůtě splatnosti činí 0,83 %. S ohledem na RVPS (rezervy na případné ztráty z úvěrů) je komerčním organizacím přiděleno 1,33 % RVPS z výše úvěru. Vzhledem k tomu, že hlavními dlužníky jsou komerční organizace, je nutné je sledovat a nadhodnocovat výši rezervy.

Další největší úvěry jsou fyzické osoby (14,63 %). Dluh po splatnosti na úvěrech fyzickým osobám v absolutním vyjádření je 254 659 tisíc rublů a podíl je 0,58 % z výše úvěru, tzn. nedoplatek, je 47,05 % z RVPS, což se rovná 1,23 %. Pro jednotlivce i pro komerční organizace existuje dostatečná rezerva finanční síly.

Ve struktuře pasiv banky převažují prostředky klientů, kteří nejsou úvěrovými institucemi - 55,08 % (k 1. lednu 2013). Prostředky úvěrových institucí, s přihlédnutím ke swapu - 20,65 %, vklady fyzických osob cca 11,76 %, podíl vydaných dluhových obligací tvoří - 10,73 %. Za sledované období se zvýšily částky položek rozvahy, snížily se pouze položky - úvěry, vklady a ostatní prostředky Centrální banky Ruské federace. Růst pasiv byl přitom způsoben především růstem půjčených prostředků. Závazky banky k 1. 1. 2013 činí 1 574 947 802 tisíc rublů, což je o 145 925 809 tisíc rublů. více než za stejné období roku 2010. Viz tabulka 1. Analýza složení a struktury pasiv Rosselkhozbank

Ve struktuře aktiv banky trvale dominují čisté úvěry, jejichž podíl k 1. lednu 2013 činí 80,04 % na celkových aktivech banky. Podíl čistých investic do cenných papírů a dalších finanční aktiva realizovatelných cenných papírů k 1. lednu 2013 činil 5,08 % aktiv Banky, podíl čistých investic do cenných papírů držených do splatnosti - 3,04 % a prostředků úvěrových institucí v Centrální bance Ruské federace - 2,56 % .

Výnosová aktiva zahrnují půjčky bankám, fyzickým a právnickým osobám, státní cenné papíry a ostatní cenné papíry určené k prodeji. Během sledovaného období vzrostla aktiva vytvářející výnosy. Za optimální úroveň aktiv generujících příjem na celkových aktivech se považuje 85 % a v dynamice by se tento poměr měl zvyšovat. V našem případě se poměr zvyšuje.

Viz tabulka 2. Analýza struktury aktiv Rosselkhozbank

Rosselkhozbank - finanční instituce se 100% státním kapitálem je jednou z největších a finančně stabilních bank v Rusku. Tyto faktory poskytují solidní publikum vkladatelů, a proto banka uplatňuje aktivní politiku vkladů. Banka nabízí právnickým osobám a fyzickým osobám podnikatelům umístění dočasně volných finančních prostředků na vklady v ruských rublech a cizí měně a spolehlivé nástroje pro umístění finančních prostředků.

Právnickým osobám a fyzickým osobám podnikatelům jsou nabízeny tyto typy vkladů:

Stabilní

Termínovaný bankovní vklad bez možnosti dodatečného vkladu vkladatele a bez nároku vkladatele na předčasné částečné vrácení částky vkladu.

Doba umístění je od 7 do 730 dnů, úroky jsou vypláceny měsíčně, čtvrtletně a na konci období.

dynamický

Termínovaný bankovní vklad s možností dalšího vkladu vkladatele.

Doba umístění je od 180 do 730 dní, úroky jsou vypláceny měsíčně, čtvrtletně a na konci období.

Termínovaný bankovní vklad s právem vkladatele na předčasné vrácení části vkladu.

Doba umístění je od 180 do 730 dnů, úrok se platí na konci období, Minimální zůstatek: 50 % z částky vkladu stanovené ve smlouvě.

Operativní Termínovaný bankovní vklad s možností dalšího vkladu vkladatele a právem vkladatele na předčasné částečné vrácení částky vkladu.

Doba umístění je od 180 do 730 dnů, úrok se platí na konci období,

Výše minimálního zůstatku: 50 % z částky vkladu stanovené ve smlouvě. Zároveň by po dobu trvání vkladu (vkladu) neměla maximální výše peněžních prostředků na vkladovém účtu překročit částku počáteční platby na vkladu (vkladu) více než 2 (dvakrát).

Banka navíc nabízí správcovské společnosti nestátních penzijních fondů k umístění bankovní vklady prostředky penzijních rezerv a penzijního spoření. Díky dlouhodobé spolupráci s řadou pojišťoven, konkurenceschopným úrokovým sazbám a vybudované vysoké pověsti banky jako spolehlivé finanční instituce přilákaly značné množství zdrojů pojistitelů do bankovních vkladů různých splatností. Kromě toho banka v roce 2008 uzavřela dlouhodobé smlouvy s řadou předních ruských společností o ukládání finančních prostředků do vkladů.

Vklady v Rosselkhozbank v roce 2013 umožňují investorům nejen chránit své prostředky před inflací, ale také nějaké přijímat. úrokové sazby která se může pohybovat od 5,85 % do 9,55 %. Kromě toho mezi oblíbené vklady v bance stojí za zmínku vklad Agro-Stimul, jehož úrokové sazby se pohybují od 4,75 % do 6,75 % v rublech. Tento typ vkladu je možné doplňovat po celou st. Vklady v Ruské zemědělské bance jsou také zaměřeny na různé kategorie obyvatel. Například vklad "Agro-debut" je určen k akumulaci finančních prostředků pro děti vkladatelů. Splatnost tohoto vkladu je 5 let a úroková sazba je 7 %.

Dalším typem vkladu, který Rosselkhozbank poskytuje svým vkladatelům v roce 2013, je vklad Agro-Bonus, úrokové sazby u tohoto typu vkladu jsou až 8 % ročně, tento typ vkladu však vkladatel nemůže doplnit. Pro investory je zajímavý také vklad Agro-Ideal, jehož úrokové sazby se mohou pohybovat od 4 % do 6,25 % ročně v závislosti na výši vkladu a době trvání smlouvy s bankou. Všechny vklady nabízené zákazníkům Rosselkhozbank v roce 2013 jsou pojištěny státní systém bankovní pojištění, takže zákazníci mohou očekávat náhradu, pokud banka ztratí licenci.

V krátkodobém horizontu jsou hlavní cíle depozitní politiky banky následující:

rozšíření produktové nabídky na základě využití nového bankovního a informační technologie v souladu s potřebami zákazníků s přihlédnutím k druhům jejich aktivit a regionálním specifikům;

optimalizace obchodních procesů;

rozvoj a realizace konkurenceschopné a flexibilní cenové a tarifní politiky s přihlédnutím ke specifikům zemědělské výroby a tržní situaci v regionech

zavedení projektové formy práce s nejvýznamnějšími klienty pro banku;

ekonomicky oprávněný a účelný další rozvoj regionální infrastruktury banky za účelem vstupu na nové trhy a rozšíření klientské základny; - vytvoření jednotné informační databáze o stávajících a potenciálních zákaznících banky atd.

Hlavní složkou jednotlivých vkladů ostatních regionálních bank Talmenky jsou střednědobé vklady s dobou splatnosti 1 až 3 roky. Podíl těchto vkladů postupně roste, což lze vysvětlit nejatraktivnějšími podmínkami pro umístění vkladů. Takže v roce 2012 se jejich podíl na bankách okresů Talmensky zvýšil o 6,9 p.b. až 72,9 %. Podíl krátkodobých vkladů – od 1 měsíce do 1 roku – se naopak za poslední rok snížil – o 6,4 procentního bodu. na 11,9 %.

V roce 2012 byly nejaktivněji rostoucí vklady v okrese Talmensky od 400 tisíc rublů. až 700 tisíc rublů - 27,2 %. V důsledku toho se za rok podíl vkladů pohybuje od 400 do 700 tisíc rublů. vzrostly v regionu Novosibirsk - ze 14 % na 16,5 %, vklady od 700 tisíc do 1 milionu rublů. - klesl ze 7,7 % na 7,6 %. A vklady přes 1 milion rublů. vzrostly ze 47,3 % na 49 % z celkového objemu vkladů. Viz tabulka 3. Bankovní vklady okresu Talmensky.

Kromě depozitních programů nabízí banka svým zákazníkům hotovostní půjčky, hypotéky, půjčky na auta a půjčky na vzdělávání. Řadu půjček lze poskytnout bez ručení, což značně zjednodušuje postup při získávání peněz. V závislosti na typu úvěru musí dlužník předložit bance k posouzení několik dokumentů žádost o půjčku. Půjčku mohou získat občané od 18 do 65 let (na vzdělávací potřeby od 14 let). Půjčka je poskytována občanům Ruské federace, bez záznamu v rejstříku trestů, s minimálně 6 měsíční pracovní praxí na posledním pracovišti a stálým platem, jehož část stačí na splacení dluhu.

Současný systém hodnocení bonity zemědělských organizací v Rosselkhozbank je založen na koeficientové finanční analýze a umožňuje adekvátně určit finanční situaci dlužníka jako dobrou, průměrnou a špatnou, stejně jako příslušnost k určité skupině, a na tom základ pro posouzení jeho bonity. Počet přijatých jako výsledek analýzy finanční situaci bodů je měřítkem, které rozlišuje mezi různými zemědělskými podniky v rámci stejné skupiny dlužníků.

Banka vybírá úvěrové projekty v závislosti na účelu úvěrování, skutečných zdrojích splácení úvěru, finanční pozici dlužník úvěrová historie, stav sektoru ekonomiky a regionu s přihlédnutím ke všem vztahům s Bankou a propojenými osobami, dostupnost dostatečného zajištění, výše úhrady úvěru. Při realizaci úvěrových a investičních programů je upřednostňován zemědělsko-průmyslový komplex a sektory hospodářství související s agrokomplexem, jejichž fungování je spojeno s obsluhou potřeb zemědělských výrobců. Banka využívá různé způsoby, jak zajistit plnění závazků dlužníků formou zástavy majetku, vlastnických práv (se schválením seznamu zastavených věcí podléhajících povinné ručení v pojišťovnách akreditovaných u banky), záruky a ručení třetích osob.

RSHB tak aktivně vykonává finanční a ekonomické aktivity. Svým potenciálním zákazníkům, fyzickým i právnickým osobám, nabízí obrovský seznam úvěrových produktů. Právnickým osobám a fyzickým osobám podnikatelům jsou nabízeny různé typy vkladů s různými podmínkami.

3. Perspektivy rozvoje bankovních operací s plastovými kartami

.1 Zlepšení účinnosti transakčního mechanismu plastových karet

Na základě analýzy systémů vypořádání s plastovými kartami společnosti RosselkhozBank OJSC lze dojít k závěru, že trh s plastovými kartami se v posledních letech rychle rozvíjí.

Podle Centrální banky Ruské federace přesáhl trh s akvizicemi karet v loňském roce 1 miliardu dolarů, což svědčí o tom, že roste nejen kvantita, ale i kvalita. Lidé začali používat karty každý den, platí s nimi za zboží a služby. V Moskvě před 5-6 lety používali držitelé plastových karet pouze bankomaty. Nyní je takový obrázek pozorován v regionech, kde jsou karty prostředkem k vydávání platů. Dochází ale k postupnému posunu: „platební“ karty se stávají platebním prostředkem. Pro tento přechod jsou důležité 2 věci. Jednak máme stále nedostatečně rozvinutou infrastrukturu pro přijímání karet a ne všude karty ještě akceptují. To je způsobeno tím, že většina malých teček nezobrazuje bezhotovostní transakce, nechtějí se znovu lesknout. Mnoho bodů je registrováno jako PBOYuL (podnikatel bez právnické osoby) a funguje podle zjednodušeného účetnictví. Za druhé, do 1. ledna 2012 platila daň z obratu, která byla vybírána i za platby pomocí plastových karet, stejně jako za hotovost, brali daň z obratu. To odrazovalo rozvoj trhu s plastovými kartami. Nyní je však situace výrazně odlišná od té, která byla před 5-6 lety, kdy byly karty velkým množstvím drahých elitních obchodů a butiků, nejdražších supermarketů. Nyní je to docela demokratický nástroj.

Je to rok zahájení aktivního spotřebitelského úvěrování v Rusku. Kreditní karta je dalším krokem ve vývoji spotřebitelského úvěru po expresním půjčování v oblastech, jako je elektronika, domácí spotřebiče a sportovní potřeby. V současné době je průměrná výše spotřebitelského úvěru 15-20 tisíc rublů. nebo 500-700 dolarů.Ve všech civilizovaných zemích, kde je dobře rozvinutý trh s kartami, se takové půjčky vydávají pomocí kreditních karet na základě statistického výzkumu, bodování. V příštích 2-3 letech se situace dramaticky změní, protože banky se zajímají o ziskovost podnikání a zisk spočívá právě ve vývoji kreditních karet. Kreditní karty postupně nahradí klasické spotřebitelské úvěry, protože náklady na obsluhu těchto úvěrů jsou poměrně vysoké. Jaké karty budou více, kontokorent nebo revolvingové? Rozdíl je zde v riziku. Podle ekonomů budou oblíbené otočné karty. I když to nelze s jistotou předvídat. Záleží na situaci. Technicky je vytvoření konkrétní karty celkem jednoduché. Vše bude záležet na tom, co ukazují statistiky: na jakých kartách vyděláváte lépe, kde jsou menší rizika – tak se bude ubírat vývoj.

Co-brandové projekty jsou jedním z prioritních způsobů vývoje plastových karet pro „dobrovolné“ klienty. Takovou kartu si člověk nepořizuje proto, že je na ní účtován plat, ale za účelem jejího aktivního používání s možností získat některé výhody ve formě slev a bonusů. Zpravidla nejúspěšnější co-brandové projekty dělají obchodní řetězce. Aktivní rozvoj slevových karet, které vydávaly snad všechny sítě, ale postupně slábne. Nyní se v Rusku vydává téměř vše slevové karty, a loajalita zákazníků k tomuto produktu postupně klesá. V tomto ohledu nedávno maloobchodní řetězce dojít k závěru, že karta by neměla být čistě slevová, ale spíše bonusová a měla by být spojena s nějakou funkcionalitou, nejlépe platební a kreditní. V tomto případě roste kupní síla zákazníků, protože je to dáno úvěrovými limity, které jsou banky ochotny držitelům takových karet poskytnout.

Aby Rusové mohli úspěšně konkurovat mezinárodním platebním systémům na stejné úrovni, musí se sjednotit. Myšlenka vytvoření jednotného národního platebního systému se diskutuje již více než 10 let. Jeho ziskovost je zcela zřejmá, protože fúze by měla zvýšit ziskovost plastového podnikání v Rusku, a to jak kvůli hrubému objemu provizí z prudkého nárůstu transakcí, tak kvůli odmítnutí sdílet je s mezinárodními platebními systémy.

Pro Rusy stojí vlastnictví karty domácího platebního systému v průměru dvakrát až třikrát levněji než mezinárodní. Banky jsou kromě vstupních poplatků a ročních úroků nuceny držet vklady na účtech v zahraniční banky, čímž odvádí značné prostředky ze svého obratu (objem vkladů pouze na jednu Visu se odhaduje na 150 milionů dolarů). V RSP je požadavek na účastníky mnohem měkčí. Náklady na organizaci vydání MPS stojí banku nejméně 50-100 tisíc dolarů a náklady na ruský systém - od 30 tisíc dolarů.

Federální antimonopolní služba (FAS) Ruské federace dokončila analýzu trhu s plastovými kartami v Rusku. Lídrem mezi platebními systémy na tuzemském trhu je podle služby Visa, jejíž podíl z hlediska objemu transakcí v roce 2010 je 40,25 %, z hlediska počtu vydaných karet - 36,89 %.

Podíl mezinárodních platebních systémů na trhu plastových karet Ruské federace z hlediska objemu transakcí provedených v roce 2010 a počtu karet je 47,32 %, resp. 59,8 %. Podle výsledků za rok 2010 je mezi mezinárodními platebními systémy v Rusku lídrem Viza, následovaná MasterCard.

V Rusku jsou z kvantitativního hlediska karty Electron/Plus zdaleka nejoblíbenější. Jakákoli banka je připravena takovou kartu vydat téměř každému, kdo o ni požádá. Riziko na této kartě je minimální, přečerpání téměř nemožné. Pokud je pro kategorii Classic/Mass vyžadováno alespoň minimální ověření klienta, pak pro Electron to není nutné. Elektronovou kartu lze získat při podání žádosti. Takové karty budou převládat i v budoucnu. Osoba s nízkým příjmem, platidlo, zpravidla používá karty Visa Electron a Cirrus / Maestro. Klasické / Mass karty používají lidé s vyššími příjmy, zaměstnanci velkých podniků, střední manažeři, ti, kteří cestují do zahraničí. Usnadňují získání víza, půjčení auta, rezervaci hotelu a letenky. Vzhledem k rozvoji segmentu kreditních karet v roce 2010 vzrostl tlak na trh, v důsledku čehož klesla cena úvěrů. Rostl i objem plateb a podle toho rostl i samotný trh.

Perspektivy kartového trhu v zemi jako celku odborníci právem spojují s důvěryhodností vydávajících bank a se stabilitou bankovního systému jako celku. Zároveň se Moskva i regionální bankéři obávají slabých legislativního rámce upravující vztahy v oblasti plastových karet, a to jak tuzemské, tak mezinárodní. To je jeden z důvodů, proč ruští občané preferují mezinárodní karty vydané zahraničními bankami (podíl těchto karet v různé odhady dosáhne minimálně ½ z celkového počtu karet obíhajících na ruském trhu).

Tempa růstu, která nyní trh vykazuje, se budou udržovat a rozvíjet spolu s tempem hospodářského růstu. Nárůst počtu karet dosáhne 100 % ročně a obrat karet se zvýší o 50-60 %. Karetní byznys se bude rozvíjet, pokud poroste spotřebitelský trh.

.2 Vývoj opatření ke zlepšení operací s bankovními plastovými kartami

Bankovní plastové karty jsou nástrojem v konkrétním platebním styku, podstata karetního byznysu tedy vůbec není v kousku plastu, ale v organizaci dobře fungujícího a efektivně fungujícího systému bezhotovostních plateb.

V tomto ohledu existují tyto hlavní úkoly:

rozšíření služeb mobilní banka;

rozšíření kontokorentních úvěrů;

rozvoj internetového bankovnictví.

Aby bylo možné získat příjmy z operací s bankovními plastovými kartami a vyřešit úkoly stanovené pro používání těchto služeb, navrhuje tento příspěvek zvážit otázku investic do vytvoření dostatečně rozvinuté a efektivní sítě služeb.

K vyřešení úkolů je nutné provést následující akce:

zvýšení počtu bankomatů poskytujících tyto služby;

zavedení dalšího počtu pos-terminálů;

možnost zavedení těchto služeb nejen pro držitele mezinárodních plastových karet (Visa Classic a MasterCard), ale i pro držitele AS SBERCARD.

Rozvoj infrastruktury pro obsluhu bankovních karet, stejně jako rozvoj mobilních komunikací, vedl k poptávce po nové bankovní službě - „Mobilní banka“

Tato služba je souborem služeb poskytovaných ruskou Sberbank prostřednictvím mobilních komunikací držitelům mezinárodních karet Ruské Sberbank.

Připojením ke službě je možné rychle přistupovat k informacím o bankovních kartách pomocí mobilního telefonu. Banka v rámci služby zasílá v reálném čase informace o transakcích bankovními kartami na připojený mobilní telefon klienta formou SMS zpráv.

Připojením ke službě „Mobilní banka“ budete moci:

okamžitě přijímat upozornění na transakce kartou na váš mobilní telefon;

na vyžádání získat informace o limitu disponibilních prostředků a o posledních 5 transakcích kartou;

neprodleně pozastavit kartu (zablokovat kartu) z mobilního telefonu (například při její ztrátě nebo podezření na podvod s kartou);

dočasně zablokovat služby „Mobilní banky“;

přijímat informace o kartách připojených k " Mobilní banka»;

provádět platby z kartového účtu bez příchodu do Banky ve prospěch organizací, se kterými má Banka příslušné smluvní vztahy;

urychleně zjistěte regiony použití karty, aby se snížilo riziko podvodných transakcí s kartou.

V poslední době roste potřeba zrychlit vypořádání a platební transakce prováděné prostřednictvím bank v důsledku zvýšení intenzity obchodních procesů.

Přicházející éra bezdrátových sítí (Wi-Fi a Wi-Max) a aktivní rozvoj technologie GPRS otevírají majitelům PC ještě větší příležitosti: vysokorychlostní přístup k internetu je všude možný. Pomocí libovolného mobilního zařízení založeného na architektuře Intel® XScale™ můžete rychle zobrazit aktuální stav svého bankovního účtu, platit za energie nebo mobilní telefon pomocí platební služby FakturaPay, požádat o výpis z účtu nebo změnit stanovené limity na plastovém kartu nebo SIM kartu SimMP. Při práci v systému internetového bankovnictví Faktura.ru z mobilního počítače je možné provádět všechny hlavní funkcionality implementované v systému. Dokumenty zasílané Bance jsou podepsány Elektronickým digitálním podpisem, jehož tajné klíče jsou uloženy v paměti mobilního PC.

Funkčnost internetového systému umožňuje bance poskytovat zákazníkům řadu doplňkových služeb, reálná se objevila příležitost nabídnout privátním zákazníkům službu vzdálené správy účtu přes internet. Většina lidí, bez ohledu na to, kolik vydělávají a jak se svými příjmy hospodaří, musí platit za spoustu služeb a pravidelně na tom tráví osobní čas. S pomocí internetového bankovnictví Faktura.ru. Zákazníkům je možné tento zatěžující postup zjednodušit: nechodit měsíčně k pokladnám pro přijímání plateb, nestát v nudných frontách a nehrabat se ve vyplňování účtenek, ale v jakoukoliv vhodnou dobu se přihlásit do Faktury. ru systém. stačí vyplnit platební příkaz.

Internetové bankovnictví je dnes především nástrojem pro rychlou obsluhu klienta, způsob, jak zatraktivnit bankovní produkty pro zákazníky. Samotné internetové bankovnictví přináší především nepřímý zisk – nárůst zůstatků na účtech, nárůst klientské základny atp. Přímý příjem banky je omezen pouze předplatným a poplatkem za připojení zákazníků ke službě. Poplatek za připojení k internetovému platebnímu systému Sberbank Ruska je 3 000 rublů na pracoviště. Poplatek za roční údržbu karty nosiče klíčového systému za první rok údržby je zdarma a za každý následující rok - 100 rublů.

Jednou z oblastí internetového bankovnictví je univerzální platební systém s názvem „Internet Wallet“ (nejznámější systém je „Yandex. Money“). Chcete-li se stát členem peněžního systému Yandex, stačí mít bankovní účet (nebo plastovou kartu), zaregistrovat se v platebním systému Yandex. Peníze a uzavřít příslušnou smlouvu o používání systému.

Nyní může každý klient (fyzická osoba), který má v Bance vedený bankovní kartový účet, spravovat své prostředky pomocí počítače a internetu nebo mobilního telefonu. Rozdíl mezi internetovým bankovnictvím a tradičním schématem komunikace s bankou ve skutečnosti není tak velký, jak by se mohlo zdát. Bankovní služby i účty zůstaly „na svém místě“, změnil se pouze komunikační kanál mezi bankéři a jejich klienty. Spíše přibyla novinka: funkce, které dříve vykonávala výhradně kancelář banky, jsou nyní vlastní i jejím webovým stránkám. Využití moderních produktů a služeb na trhu plastových karet umožní bance nejen udržet si své zákazníky, ale také přilákat nové.

Závěr

V průběhu psaní práce byly vyřešeny všechny nám zadané úkoly.

Shrneme-li výsledky výzkumu v oblasti vývoje plastových karet, lze vyvodit řadu závěrů.

Za prvé, v důsledku konkurence o zákazníky budou účastníci systémů vypořádání karet nevyhnutelně usilovat o snížení nákladů na své služby, snížení nákladů na karty pro zákazníky a rozšíření nabídky používaných finančních schémat (včetně schémat půjček využívajících bankovní karty).

Za druhé, rozvoj infrastruktury trhu s bankovními kartami (síť maloobchodních a servisních míst, která přijímají bankovní karty k placení, bankomaty, zúčtovací centra atd.) nezaostává za tempem vydávání bankovních karet.

Za třetí, specifikem ruského trhu je to, že trh se rozvíjí především nikoli na úkor jednotlivých vkladatelů a držitelů karet, ale na úkor mzdových projektů. Podstatou je, že banka obsluhuje proces výpočtu a vydávání mezd zaměstnancům podniku pomocí bankovních plastových karet. Tento systém je v regionech Ruska velmi rozšířen a podíl platových karet tvoří asi 80 % všech vydaných karet.

Za čtvrté, většina ruských i zahraničních bank je na cestě diverzifikace svého kartového podnikání tím, že se připojí k mezinárodním systémům vypořádání, členství v ruských systémech a vývoji vlastních karetních programů. Taková rozvojová strategie však obsahuje potenciální nebezpečí pořízení zařízení pro obsluhu karet zastaralých mezinárodních systémů, které může v budoucnu sloužit jako brzda pro zavádění modernějších čipových technologií.

Za páté, ruské banky - vydavatelé bankovních karet z velké části vydávají do oběhu debetní karty kvůli zvláštnostem ekonomické situace v zemi (inflace, platební krize, zvýšená finanční rizika atd.). Banky se snaží pojistit proti případným ztrátám, a proto při vydání i mezinárodní kreditní karty požadují pojistnou kauci přesahující úvěrový limit, což zpochybňuje podstatu „úvěrového obchodu“. Ve skutečnosti karty vydané ruskými bankami v současnosti plní výhradně funkci „ elektronická peněženka". Zároveň s rozvojem konkurence na trhu bankovních karet bude klient nepochybně spolupracovat s bankou, která nejen používá jeho peníze, ale také umožňuje v případě potřeby rychle získat určitou částku na úvěr a nabízí nejvíce ziskové a pohodlné schéma jeho splácení.

Bibliografie

plastová karta solventnost Rosselkhozbank

1. Rozbor činnosti bank: Učebnice / I.K. Kozlová, T.A. Kupryushina, O.A. Bogdankevič, T.V. Nemaev; Pod. celkový vyd. I.K. Kozlová. Mn.: Vysh.shk., 2010. - 240 s.

Afonina S.V. "Elektronické peníze" Petrohrad, nakladatelství "Piter", 2012, 390 s.

Balabanov I.T., Balabanov A.I. Finance - Petrohrad, nakladatelství "Piter", 2009, 456 s.

Banky a bankovnictví / Ed. TO. Balabanova - Petrohrad, nakladatelství "Piter", 2011, 500 s.

Bankovnictví: Učebnice / vyd. prof. Kolesnikova V.I., Krolivetskoy L.P./V.I. Kolesníková, L.P. Krolivetskaya - M.: Finance a statistika, 2010.-480 s.

Borovská M.A. Bankovní služby pro podniky: Systém vypořádání v hotovosti. Učební pomůcka - M., 2009

Vavilov A.V., Iljin. I.I. Plastové karty: principy konstrukce platebních systémů. M.: IIC "EuropeumPress", 2010, 387 s.

Valentsova N.I./ Lavrushin O.I. Bankovní rizika, M.: KnoRus, vydání 2, 2010, 232 s.

Gamidov G.M. Bankovní a úvěrové podnikání. Moskva: Banky a burzy, 2011, 490

Gerchikov M.A. Zlepšení diagnostiky finanční situace podniku. // Management v Rusku a zahraničí. - 2010 - č. 7 - S. 54 - 57.

Golubovič A.D. Řízení banky; organizační struktury, personální a interní komunikace. Moskva: MENATEPINFORM, 20, 31178 s.

Zharkovskaya E.P. Finanční analýzačinnost komerční banky, vydavatelství OMEGA-L, 2008.

Žukov E.F. Banky a bankovní operace. Petrohrad, 2012 - 234 s.

Žukov E.F. Bankovní. Učebnice. Vydavatel: Unity, 2009

Federální zákon „O Centrální bance Ruské federace“ ze dne 2. prosince 1990 „394-1 (ve znění změn a doplňků). // Elektronická verze "ConsultantPlus".

Federální zákon ze dne 2. prosince 1990 č. 395-1 „O bankách a bankovních činnostech“ (ve znění ze dne 23. prosince 2005, 4. prosince 2007). // Elektronická verze SPS Garant.

Aleshkina A.K. Vývoj plastových karet v Rusku. - Režim přístupu: http://www.sandr/p. 8 //nvс125

Achkasov A.I. Obecná charakteristika a technika používání plastových karet. // Banka zahraniční ekonomická aktivita. - M.: Consult - Banker, 2009. 471 s.

Banky a bankovní operace: Učebnice / Ed. E.F. Žukov. M.: Prospekt, 2009. 247 s.

Bankovní operace: Proc. příspěvek. Části 1-IV. /Pod celkovou. vyd. O.I. Lavrushin. - M.: Infra-M, 2010. 358 s.

Bankovní elektronické služby: Učebnice pro vysoké školy, ed. Rudáková O.S. - M.: Banky a burzy, 2011. 261 s.

Bankovnictví: Učebnice / Ed. Dr. Econ. věd, prof. | G.G. Korobová. - M.: Yurist, 2012. 751 s.

Bankovnictví: Učebnice / Ed. Dr. Econ. věd, prof. G.G. Korobová. - M.: Právník, 2010. 751 s.

Bankovnictví: Učebnice / Ed. O.I. Lavrushin. - M.: Finance a statistika, 2011. 530 s.

Vitvitskaya T.R. Elektronické peníze v Rusku / Ekonomika a život. 2012. č. 10. str. 21-25.

Voronin A.K. Nové bankovní produkty na bázi karet / Zúčtování a operativní práce v CB. 200. č. 2. s. 45-49.

Guryanov S.A. Marketing bankovních služeb. - M.: Media-Press, 2010. 332 s.

Evtukh A.T. Teorie úvěru: socioekonomický aspekt // Finance a úvěr. - 2009. - č. 25. - S. 21-27.

Egorov E.V., Romanov A. Marketing bankovních služeb. Tutorial. - M.: Teis, 2009. 447 s.

Ermolajev EV. Karetní byznys: výsledky a trendy / Kalkulace a operativní práce v KB. 2013. č. 6. s. 37-42.

Zacharov D.Yu. Analýza využití plastových karet v letech 2003-2005. // Finance a úvěr. - 2013. - č. 4. - S. 12-17.

Ivanov N.V. Operativní práce s kartami / Kalkulace a operativní práce v KB. 2009. č. 1. s. 27-34.

Kanaev A.V. Vznik a vývoj. // Finance a úvěr. - 2010. - č. 16. - S. 87-95.

Kedrov V.I. Ke strategickým směrnicím pro činnost komerčních bank / V.I. Kedrov, V.V. Mitrochin // Peníze a úvěry. - 2012. - č. 11. - S. 51-54.

Kolpáková G.M. Finance. Obrat peněz. Kredit. / Učebnice, příspěvek. - M.: Finance a statistika, 2013. 494 s.

Koroljov E.A. Bankovní sektor: plastové karty. - Režim přístupu: http://www.expert/p. deset.

Firemní plastové karty: Učebnice, ed. Makarova G.L. - M.: Finstatinform, 2009. 437 s.

Medveděva I.S. Historie bankomatů. A příběh bankomatu / Úspora času. 2011. №3. str. 17-22.

Molčanov A.V. Komerční banka v moderním Rusku: teorie a praxe - Moskva: Finance a statistika, 2009. 438 s.

Nosová T.P. Moderní systém použití plastových karet / T.P. Nošová, A.V. Seminář // Finance a úvěr. - 2011. - č. 29. - S. 28-31.

Odessa V.I. ruský trh bankovní služby // Marketing. - 2009. - č. 4. - S. 3 - 10.

Plastové karty v Rusku. Sbírka. Comp. A.A. Andreev, A.G. Morozov, D.A. Ravkin. - M.: BANTSENTR, 2010. 256 s.

Plastové karty. 2. vydání, upravené a rozšířené. Comp. A.A. Andrejev. - M.: Delovoy Tsentr, 2010. 312 s.

Štítky: Operace komerční banky s plastovými kartami Diplomové bankovnictví

karty." Odráží výši závazků vydávající banky, které musí při předložení splatit elektronické peníze. Vzhledem k tomu, že elektronické peníze jsou nepersonalizované, jsou nepersonalizované i závazky banky, které se promítají na účtu 3350. Z prostředků evidovaných na účtu 3350 se tedy neúročí.

Národní banka vykonává dohled nad činností bank - vydavatelů karet elektronických peněz. Vydávající banky musí vyhovět ekonomické standardy a plnit povinné minimální rezervy stanovené národní bankou. Národní banka má právo navyšovat objem peněžních prostředků odváděných do povinného rezervního fondu pro banky vydávající karty elektronických peněz, jakož i zřizovat maximální částka peněžní prostředky a typ měny, které lze zaznamenat na kartu elektronických peněz.

Pro všechny bankovní karty vyrobené na jiných médiích platí normy legislativy Běloruské republiky.

Kromě výše uvedených předpisů se banky při své činnosti s bankovními plastovými kartami řídí také mnoha dalšími dokumenty zpracovanými vedením této banky v souladu s výše uvedeným regulačním rámcem a doporučeními pro obsluhu držitelů bankovních plastových karet vypracovanými tuzemskými i mezinárodními systémy , stejně jako interní soukromé systémy.

Na základě výše uvedeného můžeme konstatovat, že legislativní a regulační rámec pro fungování bezhotovostních plateb pomocí bankovních plastových karet odráží:

1) vytvoření a zlepšení právního prostoru pro organizaci oběhu karet různých systémů a typů na území Běloruska, včetně karet mezinárodních a vnitrostátních systémů, kreditních a debetních karet používaných pro fyzické i právnické osoby;

2) vytvoření předpokladů pro hromadné vydávání karet do oběhu, včetně poskytování služeb obyvatelstvu za mzdu;

3) vytvoření jednotného informačního prostoru pro bezhotovostní platby za zboží a služby včetně plateb za energie (jednotná síť bankomatů, podniků obchodu a služeb, které přijímají karty mezinárodních a vnitrostátních platebních systémů);

4) zlepšení vypořádacích mechanismů za účelem optimalizace likvidity a snížení všech typů rizik.

Je třeba poznamenat, že stávající regulační rámec pokrývá hlavní aspekty fungování bank v rámci karetních systémů. Jak se nám však zdá, je nutné vylepšit stávající a vyvinout nové dokumenty upravující následující oblasti kartového podnikání:

1) vypracování programu ekonomické podpory podniků

země fungující v rámci karetních programů;

2) vývoj regulačních dokumentů pro ukládání dokumentů,

vytvořené v procesu práce s plastovými kartami;

3) vývoj regulačních dokumentů upravujících postup při práci s nebankovními a kombinovanými plastovými kartami atd.

2. Organizace vypořádání s bankovními plastovými kartami v Běloruské republice v současné fázi

2.1 Analýza trhu bankovních plastových karet Běloruské republiky

V Běloruské republice v posledních letech probíhá aktivní proces zavádění plastových plastových karet do platebního obratu. V periodikách se proto čas od času o tomto platebním nástroji píší, v některých případech je však nesprávně definován pojem bankovní plastová karta a její ekonomická podstata, druhy bankovních plastových karet, pojem a právní povaha elektronických platebních karet. peníze.

Plastová karta je platební prostředek, jehož prostřednictvím mohou její držitelé provádět bezhotovostní platby za zboží, práce a služby nebo přijímat hotovost.

V tato definice Rád bych uvedl tři hlavní body.

Za prvé, plastová karta je pouze prostředkem přístupu k peněžním prostředkům na účtu držitele, prostřednictvím kterého provádí výše uvedené operace (s výjimkou karet elektronických peněz). Obsahuje určité informace, pomocí kterých, stejně jako individuálního kódu (PIN kódu), se držitel dostane k prostředkům na svém účtu.

Za druhé, plastová karta je prostředkem k platbám, nikoli samotným platebním prostředkem. Jinými slovy, karta nenahrazuje peníze samotné (zákonné platidlo), nenahrazuje ani neduplikuje funkci peněz jako platebního prostředku. Je to pouze nástroj, jehož prostřednictvím peníze plní tuto funkci.

Za třetí, karta není peněžní náhradou. Jak je uvedeno výše, karta obsahuje pouze určité informace o účtu, nikoli hotovost. Samo o sobě nemá žádnou hodnotu (kromě nákladů na plast).

Celou řadu plastových karet lze rozdělit do typů v závislosti na zvoleném kritériu, ale rádi bychom podle našeho názoru zdůraznili ty hlavní:

1) v závislosti na operacích prováděných při vydávání a oběhu se plastové karty dělí na bankovní a nebankovní (obchodní).

Bankovní karty předpokládají, že při jejich vydání a v procesu oběhu budou prováděny bankovní operace: otevření účtů, zúčtování a hotovostní služby pro účastníky zúčtování, směna měn a další operace.

Nebankovní (obchodní) karty jsou karty vydávané právnickými osobami k úhradě za zboží (práce, služby), které jim náleží na základě vlastnictví. V Bělorusku jsou to Beltelecom, metro, internetové karty.

2) existují různé zúčtovací mechanismy pro transakce prováděné pomocí karet. Obecně však existují dva hlavní typy karet – debetní a kreditní.

Při použití debetní karty musí klient zajistit dostupnost peněžních prostředků na účtu, jejichž výše určuje limit peněžních prostředků dostupných k vypořádání. Při provádění transakce kartou se také snižuje množství prostředků na účtu. Pokud byly všechny prostředky na účtu vyčerpány, musí klient pro obnovení provozu znovu doplnit svůj účet. V některých případech je povoleno překročit limit disponibilních prostředků pro transakce o určitou částku, kterou je nutné do určité doby splatit (tzv. debetní a kreditní karty, resp. karty s možností přečerpání).

Při použití kreditní karty držitel předem nevkládá finanční prostředky na účet. Provádění vypořádání operací držitele se provádí na náklady úvěru, který mu poskytla banka. V tomto případě limit finančních prostředků dostupných pro vypořádání souvisí s výší poskytnutého úvěru. Do určité doby musí držitel bance splatit vzniklý dluh, poté se úvěr obnoví.

3) podle toho, kdo je majitelem účtu, jsou firemní a osobní karty.

Firemní kartové účty jsou ve vlastnictví právnických osob. Tyto karty se vydávají zaměstnancům právnické osoby k úhradě výdajů souvisejících s její podnikatelskou činností a pracovními cestami.

Majitelé účtu k osobní kartě jsou fyzické osoby. Kromě osobní karty lze karty dodatečně vydat rodinným příslušníkům majitele účtu (tzv. rodinné karty).

4) V závislosti na použitém nosiči identity existují karty s magnetickým proužkem a čipové karty.

Karty s magnetickým proužkem používají magnetický proužek jako nosič identifikační informace. Skládá se z magnetických stop, na kterých se zaznamenávají informace. Slabé zabezpečení dat na kartách s magnetickým proužkem je činí poměrně zranitelnými vůči podvodným činnostem (kopírování nebo čtení).

U čipových karet je nositelem identifikační informace mikročip. Paměť mikroobvodu je zpravidla uspořádána tak, že je umožněno vícenásobné čtení a zápis informací. Čipové karty jsou v podstatě mikropočítače a obsahují všechny důležité hlavní hardwarové komponenty. Úroveň ochrany dat v čipových kartách je poměrně vysoká, takže jejich padělání je obtížné.

5) v závislosti na informacích zaznamenaných na paměťovém médiu lze rozlišit následující typy karet.

Karty obsahující informace umožňující vydavateli identifikovat držitele. Výše uvedené informace obvykle zahrnují číslo karty, jméno majitele, datum vypršení platnosti karty, informace o PIN. V některých případech mohou být zaznamenány i další informace. Identifikační údaje vám umožňují určit, kam se musíte obrátit, abyste získali potvrzení, že vlastník účtu této karty má možnost provést určitou operaci. Tento typ karet zahrnuje karty s magnetickým proužkem.

Karty s úplným přehledem operací. Tyto karty obsahují informace, které vám umožní identifikovat jak držitele, tak množství peněz, které má během operace k dispozici.

Karta s plným účtem transakcí umožňuje držiteli provádět transakce bez kontaktování zpracovatelského centra ihned v okamžiku jejich dokončení, je však nutné mít elektronické prostředky zpracování informací (platební terminál, bankomat). Po provedení transakce prostřednictvím platebního terminálu vydavatel sleduje každou transakci provedenou držitelem karty a vede kompletní účet o pohybu finančních prostředků na účtu. Zpravidla se jedná o čipové karty nebo čipové karty.

6) v platebních systémech s plastovými kartami lze použít dva provozní režimy: on-line a off-line, přičemž v těchto režimech fungují jak karty s magnetickým proužkem, tak čipové karty.

Off-line - provozní režim, ve kterém platební terminály a bankomaty nejsou v interakci se zdrojem centrálního počítače systému v okamžiku transakce. V tomto režimu se autorizace provádí nastavením uvnitř terminálů nebo podpůrných zařízení. Informace o držiteli karty nejsou přístupné v reálném prostředí (tj. aktuální informace nejsou zobrazeny během provádění transakce).

On-line - provozní režim, ve kterém jsou platební terminály a bankomaty v interakci s centrálním počítačovým systémem a mají přístup do databáze pro autorizaci, vyžádání nebo změnu informací o držiteli karty. Při každé transakci jsou přístupné aktuální informace o držiteli karty.

V Běloruské republice se v současné době dynamicky rozšiřuje trh služeb s využitím bankovních plastových karet. Lze v něm rozlišit tři směry - karty mezinárodních platebních systémů Europay Int., Visa Int.; národní karty systému Bel-Kart a privátní karty lokálních systémů jednotlivých bank.

Mezinárodní směr představuje široká škála produktů pro různé účely na bázi karet s magnetickým proužkem (Cirrus/Maestro, Visa Electron aj.).

Kromě čistě technologických rozdílů mezi kartami s magnetickým proužkem a mikroprocesorovými kartami se zásadně liší i mechanismy vypořádání a soubory pravidel upravujících vztahy mezi účastníky.

Do určité doby si mezinárodní karty a mikroprocesorové karty „BelKart“ přímo nekonkurovaly. Bylo to způsobeno tím, že mezinárodní karty jsou zaměřeny především na obsluhu účtů v cizí měně, zatímco karty BelKart jsou denominované v rublech. Některé běloruské banky (Priorbank, Belvnesheconombank, Belarusbank) zavádějí na běloruský trh karty Cirrus/Maestro systému Europay Int., Visa Electron (Visa Int.) pro jejich použití v rámci republiky. To znamená, že existují nové karty pro obsluhu vypořádání rublů v oblasti retailových bankovních služeb. V kombinaci s technologiemi a pravidly mezinárodních systémů a nízkou cenou mohou vážně konkurovat kartám BelKart.

Můžeme analyzovat emisní ukazatele bankovních plastových karet za roky 2004-2008. na základě údajů v tabulce 2.1.

Tabulka 2.1 - Dynamika počtu bankovních plastových karet v oběhu na území Běloruské republiky, ks.

Systém osídlení	01.01.2004	01.01.2005	01.01.2006	01.01.2007	01.01.2009
Počítaje v to:
Mezinárodní vypořádací systémy
Vnitřní vypořádací systémy
Vnitřní soukromé vypořádací systémy

Z tabulky 2.1 vyplývá, že během analyzovaného období se počet karet zvýšil 5,3krát, včetně: mezinárodních zúčtovacích systémů - 6krát, interních zúčtovacích systémů - 1,2krát, zatímco vnitřní soukromé systémy klesly 3,4krát, takže můžeme bezpečně říkají, že přednost mají mezinárodní platební systémy.

Mezinárodní karty se tradičně pořizují, když držitel karty potřebuje rychlý přístup k prostředkům na svém účtu, například když potřebujete zaplatit za zboží a služby v zahraničí. Jde také o to, že karta velmi usnadňuje vracení DPH ze zboží vyváženého ze zemí Evropského společenství a zároveň ušetří 10-14 % nákladů na zboží. Navíc slevy až 20 % poskytují držitelům karet hotely, obchody, autopůjčovny.

Běloruské banky na konci 90. let minulého století začaly používat plastové karty. Ukazatele počtu vydaných plastových karet, transakcí s nimi a obratů v maloobchodních prodejnách pravděpodobně západní vydavatele nenadchnou. V podmínkách Běloruska se však jedná o významný příspěvek k řešení problému bezhotovostních plateb. Je třeba mít na paměti, že takových výsledků bylo dosaženo s nerozvinutými telekomunikačními sítěmi a stále nedostatečným množstvím výpočetní techniky.

Formování a rozvoj tuzemského trhu bankovních plastových karet totiž nejaktivněji začal v roce 1998 a probíhal současně s řadou ekonomických transformací v republice. Trh karet v Bělorusku se rozvíjí s ohledem na světové zkušenosti a národní rysy formování ekonomiky. Navíc k tomuto vývoji dochází jak z kvantitativního, tak z kvalitativního hlediska. Počet držitelů karet, bankomatů a maloobchodních prodejen, které přijímají karty k placení, neustále roste. Objevují se nové kartové produkty, mění se technologie pro ukládání dat na kartu.

Tabulka 2.2 - Ukazatele charakterizující vývoj trhu bankovních plastových karet v regionech za 1. čtvrtletí 2008

Regiony	Růst za 1. čtvrtletí 2008
	Emise (BOD)	Terminály v UTS	bankomaty	infokiosky
	V jednom.		V jednom.		V jednom.		V jednom.
Brestská oblast
Vitebská oblast
Gomelská oblast
oblast Grodno
Minská oblast
Mogilevská oblast

Tabulka 2.2 ukazuje, že za 1. čtvrtletí 2008. nárůst emise činil více než 302 tisíc karet (6,3 %), terminály v OTS - 833 kusů (9,1 %), infokiosky - 158 (11,6 %), bankomaty - 59 kusů (2,9 %).

Ukazatele rozvoje sítě softwarových a hardwarových infrastrukturních zařízení, které umožňují použití karty pro bezhotovostní platby za zboží a služby, jsou přitom stále daleko od mezinárodních.

Statistická data tuto tezi potvrzují. Pokud k 1. lednu 2008 V Bělorusku bylo 1 073,9 platebních terminálů v OTS na 1 milion obyvatel; v Maďarsku - 4 078,9; v ČR - 6 122,8; v Německu - 6 906,4; ve Spojeném království - 16 183,3; ve Francii - 17 463,4 platebních terminálů. Je zřejmé, že podle tohoto ukazatele výrazně zaostáváme za zeměmi Evropy.

Úroveň vybavení bankomaty v regionech zaostává za počtem bankomatů v Minsku. Z regionů je podle tohoto ukazatele na prvním místě region Gomel, na druhém místě je region Brest, třetí je region Vitebsk (obrázek 2.1).

Obrázek 2.1 - Objem vybavení ATM vybavením Běloruské republiky k 1.1.2009

Financování platebního zařízení pro bezhotovostní platby bylo z 87 procent realizováno na náklady bank. Nejvyšší míry rozvoje sítě platebních zařízení jsou v Belarusbank (35 %), Priorbank OJSC (11 %); Belagroprombank OJSC (11 %); JSC "Belinvestbank" (9%). Z nebankovních zdrojů je třeba poznamenat RUE „Belpochta“, (15 %) 2 % objektů jsou vybaveny obchodními podniky, 2 % objektů jsou vybaveny RUE „Belorusneft“, 4 % jsou jiné právnické osoby (obr. 2.2).

Obrázek 2.2 Rozmístění čteček karet podle odvětví národního hospodářství k 1.1.2009

V procesu optimalizace hotovostního oběhu znatelně vzrostla role bezhotovostních plateb plastovými kartami. Jejich podíl na objemu bezhotovostních plateb se v roce 2008 zvýšil z 5,7 na 19,1 procenta. Zvýšil se zájem držitelů karet platit za komunikační služby, služby a další platby.

Objem operací s plastovými kartami v roce 2008 činil 1 077,4 miliardy rublů, čímž překonal objem roku 2007 1,9krát a objem roku 2006 34krát. Podíl bezhotovostních plateb na celkovém objemu je 1,9 procenta, tedy 20,3 miliardy rublů. Na jednu stranu to není mnoho, ale na druhou je to 200krát více než v roce 2006.

Nevyváženost ekonomických zájmů účastníků zúčtování, zejména bank a obchodních podniků, se projevila na nízkých objemech plateb, obchodu a služeb. Platby za zboží a služby prostřednictvím karet činily pouze 5,1 miliardy rublů, tedy čtvrtinu bezhotovostních plateb pomocí karet. Zároveň 3,4násobný nárůst objemu plateb na zařízeních obchodu a služeb oproti objemu za rok 2007 naznačuje pozitivní dynamiku a obrovský potenciál pro rozvoj platebních funkcí systému, což je hlavní úkol banky a další zainteresované strany dnes.

Za účelem regulace ekonomických zájmů obchodních podniků a bank doporučila Národní banka Běloruské republiky usnesením č. 152 ze dne 24. října 2007 bankám stanovit tarify za sběr a operace s plastovými kartami ve výši 0,33 procenta. z částky. Implementaci doporučení v regionu však zajistila pouze JSC "Belagroprombank". Průměrná míra akvizice se stále pohybuje kolem 2 procent.

Z podnětu Hlavního odboru výkonných výborů měst a obvodů bylo schváleno složení komisí pro kontrolu kvality služeb pro držitele karet, byla zavedena kontrola a průběžně byly předkládány návrhy na přijetí opatření. Nadále zůstávají otázky poskytování platebních terminálů individuálními telefonními čísly, zvyšování kvalifikace personálu v obsluze držitelů karet a rozšiřování informační podpory pro možnosti plateb kartou.

Výrazně se rozšířil rozsah služeb nabízených držitelům plastových karet. Téměř všechna zařízení akceptují bezhotovostní platby (s výjimkou 8 bankomatů, 3 infokiosek, 110 pokladních míst). Nejoblíbenější bezhotovostní platba za služby mobilních operátorů. V prosinci 2008 byla databáze o službách městské telefonní sítě předána Belarusbank pro organizaci přijímání plateb prostřednictvím informačních kiosků. Růst objemu výběrů hotovosti v cizí měně na kartách s účtem v běloruských rublech naznačuje rostoucí poptávku obyvatelstva po této službě. Odhaduje se, že v roce 2008 si populace zakoupila přibližně 14 milionů amerických dolarů v ekvivalentu pomocí plastových karet prostřednictvím bankomatů a pokladen.

Vítězi cen nejvýznamnějších marketingových kampaní mezinárodního platebního systému Visa před olympijskými hrami v Turíně a Pekingu se stali obyvatelé měst Beloozersk a Baranoviči v regionu Brest. Růst bezhotovostních plateb kartami do značné míry závisí na objemu vydávání kreditních karet. Objem kreditů vydaných obyvatelstvu prostřednictvím plastových karet přesáhl v roce 2008 83 miliard rublů, dluh k 1. 1. 2006 činil 10,6 miliardy rublů, což je 1,8krát více než k 1. 1. 2008.

Současná etapa vývoje bezhotovostního platebního styku je tedy charakterizována rozvojem kvantitativních úkolů na kvalitativní. Nejdůležitější je zajistit synchronismus ve vývoji systému a přiblížit jej mezinárodní standardy zatížení zařízení (ne více než 2600 karet na bankomat a 160 karet na platební terminál). Dále by se měla rozšířit nabídka služeb a dostupnost. Úspěšný rozvoj by měl být zajištěn zajištěním rovnováhy ekonomických zájmů všech účastníků systému a rozvojem a implementací dohodnuté a ekonomicky oprávněné úrokové a tarifní politiky bankami.

Důležitým aspektem růstu bezhotovostního platebního styku je rozšíření vydávání a používání kreditních karet. Kontokorentní úvěry by měly být dostupné a atraktivní.

Zbývá vykonat velký kus práce na vytvoření jednotného zúčtovacího a informačního prostoru pro plošné a jednotné poskytování služeb, úpravu poskytovaných služeb a zavádění nových informačních technologií, aktivní propagaci nových karetních produktů na trhu a efektivní využívání reklamní.

Velký význam pro nárůst bezhotovostních plateb mají projekty na podporu nákupů. Budoucí vývoj bude hodně záviset na trvalém a masovém charakteru těchto akcí.

Studie provedené mezinárodním platebním systémem Visa odhalily, že náklady jakékoli země na výrobu a udržování hotovosti dosahují až 7 procent HDP. Rozšířením možností provádění elektronických bezhotovostních plateb může kterákoli země ušetřit minimálně 1 procento HDP ročně. Základem fungování by se s ohledem na světové trendy měl stát platební systém pomocí plastových karet národní systém maloobchodní platby.

Na území Běloruské republiky je 4568 podniků obchodu a služeb sloužících držitelům bankovních plastových karet.

Výběr hotovosti kartou je možný v 1345 bankomatech a 2094 pokladních místech. Bezhotovostně lze platit na 590 samoobslužných platebních a informačních terminálech (infokiosky). Na všech infrastrukturních zařízeních bylo instalováno 10 730 terminálů (5 317 v OTS, 4 002 v PVN, 340 mimo UTS a mimo PVN a 1 071 v BelPochtě) a 1 197 imprinterů.

V roce 2008 bylo na území Běloruské republiky provedeno 66 287 546 transakcí pomocí bankovních plastových karet v běloruských rublech v hodnotě 6240 986,12 milionů rublů. Podíl bezhotovostních transakcí na celkovém počtu transakcí platebními kartami činil 26,4 %, v celkovém vyjádření 4,6 %.

Celkový počet transakcí v cizí měně v roce 2008 činil 470759 transakcí v hodnotě 107723,82 tis. USD. Podíl bezhotovostních transakcí na celkovém počtu transakcí kartou v cizí měně činil 5,2 % a v celkovém vyjádření 9,8 %.

Celkový počet bankovních plastových karet v oběhu v Bělorusku vzrostl za leden až duben o 13 % a dosáhl zhruba 2 milionů 482,45 tisíc kusů. Z toho 2 miliony 195,4 tis. kusů, nebo 88,4 % - karty mezinárodních platebních systémů, 265,5 tis. (10,7 %) - národní platební systém "Belkart", 21,6 tis. kusů (0,9 %) - karty interních soukromých zúčtovacích systémů .

Podle národní banka V Běloruské republice bylo v zemi 944 bankomatů a 1782 bankomatů, což je o 6,4 % a 7,6 % více než na začátku roku 2007. V současné době je v Bělorusku připraveno obsluhovat zákazníky pomocí plastových karet více než 3 342 podniků obchodu a služeb (před rokem jich bylo 2 264).

V souladu s průměrnými mezinárodními ukazateli připadá 2600 karet na 1 bankomat, 160 karet na 1 platební terminál. Síť bankomatů je navíc stále soustředěna v největších městech a není řádně rozvětvená.

Nedostatečně rozvinutá síť platebních terminálů je jedním z hlavních negativních faktorů ovlivňujících podíl bezhotovostních plateb kartami v Bělorusku (tabulka 2.3).

Tabulka 2.3 - Ukazatele charakterizující poměr hotovostních a bezhotovostních transakcí v rublech pomocí bankovních plastových karet.

datum	Objemy transakcí pomocí bankovních plastových karet v běloruských rublech
	Hotovostní transakce	Bezhotovostní transakce
	množství		Částka (miliardy rublů)		množství		Částka (miliardy rublů)

Tedy od 1.1.2008. podíl bezhotovostních transakcí na celkovém objemu transakcí kartou v běloruských rublech činil 36,9 % z hlediska počtu transakcí a 6,9 % z hlediska objemu transakcí. Před pěti lety to bylo 12,6 % a 3,2 %.

Růst samozřejmě existuje, ale na splnění standardů Státního programu to nestačí. V roce 2006 Rada ministrů Běloruské republiky a Národní banka schválily Státní program rozvoje technické infrastruktury zajišťující používání bankovních plastových karet na léta 2006-2010 a Akční plán transformace sféry Obchod a služby k bezhotovostním platbám s organizací motivačního systému pro instalaci koncových zařízení a bezhotovostní platby plastovými kartami. Tyto dokumenty obsahují soubor opatření, která mají do roku 2011 zvýšit podíl bezhotovostních plateb na maloobchodních platbách alespoň na 30 %.

Aktivní práce bank umožnila zlepšit ukazatel vybavenosti karet potřebným počtem technických zařízení pro jejich obsluhu. Ano, od 1. dubna 2008. Banky Běloruské republiky instalovaly 2 085 bankomatů, 1 518 infokiosek, 7 015 PTS bylo vybaveno 10 038 platebními terminály.

Bankovní plastové karty se však okamžitě nedočkaly uznání obyvatel. Analýza zahraničních zkušeností přitom ukazuje, že bankovní plastové karty jsou velmi oblíbené a platební systémy na nich založené jsou vysoce efektivní a ziskové. Obecně se uznává, že plastové karty jsou nejprogresivnějším produktem na trhu bankovních služeb.

K dnešnímu dni 22 bank Běloruské republiky vydává bankovní plastové karty domácích, mezinárodních a domácích soukromých a mezinárodních soukromých zúčtovacích systémů: OJSC Belagroprombank, OJSC BPS-Bank, OJSC ASB Belarusbank, OJSC Belinvestbank, OJSC Priorbank, OJSC Belvnesheconombank, OJSC Paritetbank , OJSC BNB-Bank, OJSC Belgazprombank, CJSC RRB-Bank, CJSC MTBank, OJSC Technobank, OJSC Fransabank, CJSC Trustbank, CJSC VTB Bank (Bělorusko), CJSC Alfa-Bank, OJSC Bank Moscow-Minsk, OJSC CJSC KhKBank Bank , CJSC BelSwissBank, CJSC AKB BELROSBANK, Národní banka Běloruské republiky (pouze pro zaměstnance systému Národní banky Běloruské republiky).

K 1. 1. 2009 bylo vydáno více než 6 milionů 083 tisíc karet, z toho více než 5 milionů 603 tisíc vydaných pro mezinárodní platební styk, více než 458 tisíc pro interní systém Belkart a více než 21 interních soukromých platebních systémů tis.

V systému mezibankovních zúčtování pro velké a urgentní převody peněz na hrubém základě v reálném čase (BISS - Běloruský mezibankovní systém vypořádání).

V roce 2008 bylo na území Běloruské republiky provedeno pomocí bankovních plastových karet v běloruských rublech 333 541 466 transakcí v hodnotě 32 867 388,84 milionů rublů. Podíl bezhotovostních transakcí na celkovém počtu transakcí bankovními plastovými kartami činil 40,9 % a v celkovém vyjádření 9,1 %. Celkový počet transakcí v cizí měně za stejné období činil 2 131 093 transakcí v hodnotě 605 693 tis. USD. Podíl bezhotovostních transakcí na celkovém počtu transakcí kartou v cizí měně činil 6,7 % a v celkovém vyjádření 3,3 % (tabulka 2.4).

Tabulka 2.4 - Objemy transakcí platebními plastovými kartami k 01.01.2009

Nedostatečná je dnes úroveň rozvoje infrastruktury tzv. „dvojího použití“, která umožňuje obsluhu karet různých platebních systémů.

Počet objektů softwarové a hardwarové infrastruktury zajišťující transakce pomocí karet je uveden v tabulce 2.5.

Tabulka 2.5 - Objekty softwarové a hardwarové infrastruktury k 01.01.2009

Trh bankovních plastových karet je tedy ve srovnání s ekonomicky vyspělými zeměmi ve fázi formování.

Co je třeba udělat pro urychlení procesu rozvoje trhu bankovních plastových karet? Vyvinout regionální programy pro přechod podniků na vydávání mezd prostřednictvím plastových karet. Tento program byl již realizován v mnoha městech naší republiky. K dosažení úspěchu je však nutný integrovaný přístup, tj. když projekt současně zahrnuje:

Všechny největší podniky města se svými platovými projekty;

Všechny systémy a výplatní místa důchodů a dávek;

Všechny hlavní podniky obchodu a služeb.

Aby se urychlil proces rozvoje trhu bankovních plastových karet, je nutné:

1) při realizaci mzdových projektů vydávat bankovní plastové karty jednotlivcům zdarma, to znamená na náklady podniků ( rozpočtové prostředky) nebo na náklady podniku (rozpočtové fondy) a bank (50 % + 50 %). V praxi při realizaci mzdových projektů je tato položka splněna.

2) zlepšit kvalitu obchodního plánování. Širěji využívat systém motivačních opatření pro držitele bankovních plastových karet (slevy, losování o ceny, bonusové motivační programy apod.).

3) poskytnout pobídky daňovému systému pro obchodní podniky se zaměřením na uvolněné prostředky na nákup, instalaci a údržbu platebních terminálů. zrušení cla na vybavení nezbytné pro zavedení systému bezhotovostních plateb plastovými kartami, jejichž výroba v republice dosud nebyla zavedena. Vraťte se k úvahám o programu vývoje a výroby specializovaných zařízení pro platební styk s bankovními plastovými kartami, které splňují mezinárodní standardy.

V současné době tak v Běloruské republice dochází k výrazné aktivaci procesů spojených s rozvojem trhu bankovních plastových karet.

Pro další rozvoj trhu bankovních plastových karet je nutné vytvořit následující podmínky:

Většina transakcí prováděných v hotovosti by měla být možná s plastovými kartami;

Bankovní plastové karty musí mít oproti hotovosti alespoň jednu výhodu.

Vláda, která si uvědomuje důležitost výše uvedených procesů, poskytuje veškerou možnou podporu a také uplatňuje ochranářská opatření k rozšíření systému vypořádání s bankovními plastovými kartami v Běloruské republice.

Na závěr je třeba poznamenat, že vzhledem k významnému vlivu řady negativních faktorů na proces distribuce bankovních plastových karet ( ekonomické problémy v republice nízká příjmová úroveň obyvatelstva a v důsledku toho i jeho nízká úsporná kapacita, vysoká cena zařízení pro obsluhu bankovních plastových karet apod.) může být rozvoj trhu bankovních plastových karet obtížný. Je však třeba připomenout, že projekt rozvoje trhu bankovních plastových karet je dlouhodobého charakteru a hlavní efekt z jeho realizace se nedostaví okamžitě. Zkušenosti s rozvojem platebních systémů založených na bankovních kartách v evropských zemích navíc ukázaly, že největšího efektu v rámci jednotlivého státu je dosaženo vytvořením jednotného národního platebního systému zaměřeného na masového spotřebitele s využitím tuzemských i mezinárodních karetních produktů, který se v současné době zavádí a zavádí v Běloruské republice.

2.2 Implementační mechanismus vyrovnání s bankovními plastovými kartami v JSC Belvnesheconombank

OJSC "Belvnesheconombank" byla první bankou, která vydala bankovní plastové karty mezinárodních systémů v bankovním systému Běloruské republiky.

Systém plastových karet v JSC Belvnesheconombank funguje od roku 1995. Banka je členem mezinárodních platebních systémů a vytvořila národní produkt v souladu s mezinárodními standardy, zvládla celou škálu služeb a plateb od nejjednodušších imprinterů až po platební terminály a bankomaty. „Mzdové“ projekty založené na kartách Cirrus / Maestro byly implementovány a úspěšně se rozvíjejí s podniky a organizacemi McDonald's - 1489, Centrum bankovních technologií - 150, Beltransgaz - 166, Coca-Cola Amatil Belarus - 335, Mobile TeleSystems - 255, Gromin LLC - 160, LLC "Pakoplast" - 154, OJSC Minsk Watch Plant "Luch" - 2435, OJSC Bobruisk Machine-Building Plant - 1494 a další.

JSC "Belvnesheconombank" vydává karty mezinárodních systémy VISA a Eurocard/MasterCard. Po ASB "Belarusbank" a OJSC "Priorbank" je na třetím místě s podílem účasti: z hlediska počtu transakcí - 10,8%, pokud jde o objem transakcí - 17,0%.

Na počátku své činnosti se banka potýkala s nepochopením a negativním postojem zákazníků k zaváděnému produktu. Důležité bylo přesvědčit lidi o výhodách plateb plastovou kartou, ukázat rozsah jejich uplatnění. To si vyžádalo aktivní reklamní kampaň a také rozšíření a obnovení karetních služeb.

Hlavní postupy související s vydáváním a získáváním bankovních karet a postup pro interakci mezi službami OJSC Belvnesheconombank jsou upraveny Pravidly OJSC Belvnesheconombank pro provádění operací pomocí bankovních plastových karet schválených usnesením představenstva OJSC Belvnesheconombank ze dne 28. srpna 2006 č. 124.

Výroba polotovarů karet zúčtovacích systémů se provádí na objednávku Belvnesheconombank OJSC od výrobců autorizovaných příslušnými systémy as jejich souhlasem.

Po poskytnutí úplného balíku dokladů potřebných k pořízení karty klientem jsou žádosti o pořízení karet třídy MasterCard a Visa Classic evidovány v knize evidence žádostí klientů. Po schválení žádosti klienta s ním banka uzavře smlouvu.

Bank in bez chyby je vysvětlen rozsah karty, podmínky používání karty, tarify za transakce prováděné kartou, práva a povinnosti klienta, postup při zrušení a odebrání karty, technologie provádění transakcí s kartou karty, postup při řešení vzájemných reklamací, rozdělení odpovědnosti mezi banku a držitele. Pokud je rozhodnutí kladné, oprávněné osoby podepíší smlouvu.

Informace obsažené v žádosti jsou předány oddělení vydávání bankovních karet. Oddělení vydávání bankovních karet kontroluje a zadává přijaté informace do systému obsluhy bankovních karet a generuje zprávu o výrobě, která je předána softwarovému a hardwarovému oddělení systému plastových karet. Na základě údajů aplikace a výrobního reportu jsou karty personalizovány a generovány PIN kódy. Poté jsou vyrobené karty a obálky s PIN kódy předány proti příjmu pro kopie protokolu o výrobě odpovědnému vykonavateli oddělení vydání bankovních karet.

Vydání karty a PIN-kódu klientovi se provádí proti podpisu při přijetí na žádost. Pokud do 45 kalendářní dny od okamžiku výroby kartu klient neobdrží, pak karta a PIN kód podléhají zničení. Obnova karty za kartu zničenou bankou se provádí na písemnou žádost držitele karty.

Souběžně s vydáváním karet OJSC Belvnesheconombank aktivně vyvíjela aktivity k vytvoření a rozšíření infrastruktury pro obsluhu karet jí vydaných. Za posledních 6 let banka provedla a v současné době provádí efekt ...........

Stránky: | | | |

Bankovní plastové karty jsou nástrojem v konkrétním platebním styku, podstata karetního byznysu tedy vůbec není v kousku plastu, ale v organizaci dobře fungujícího a efektivně fungujícího systému bezhotovostních plateb.

Aby si banky udržely vedoucí postavení na trhu s plastovými kartami v regionu, zajistily běžný progresivní rozvoj bezhotovostního platebního systému s využitím výhod čipové karty a zabránily konkurenci v ovládnutí trhu plastových karet, musí:

• · Rozšířit síť maloobchodních prodejen, které přijímají bankovní karty;
• · Vyvinout další služby k přilákání nových účastníků do jejich kartových programů;
• · Vyvinout a uvést do praxe opatření, která podpoří bezhotovostní platby v maloobchodních prodejnách;
• · Organizovat na náležité úrovni práci na propagaci platové karty mezi obyvatelstvem;
• · Zajistit bezproblémový provoz platebních terminálů;
• · Stimulovat růst prodeje plastových výrobků využitím nových technologií.
• · Distribuovat bankovní reklamu a informace o plastových kartách.

Mezi těmito úkoly zaujímá zvláštní místo problém přitahování nových zákazníků a otevírání kartových účtů pro ně. Na úsvitu karetního byznysu se banky uchýlily k hromadnému rozesílání karet, aniž by nejprve studovaly finanční situaci adresáta. Tato praxe měla za následek těžké ztráty. V důsledku toho banky začaly brát marketing karet vážně a uchýlily se k podrobnému studiu trhu osobních finančních služeb.

Banky z různých důvodů přicházejí ročně o 9 až 15 % kartových účtů (nesplacení dluhu, úmrtí majitele, odchod z banky atd.). Proto je potřeba roční přilákání 12 - 15 % nových účtů. Z toho plyne role marketingu jako prostředku rozšiřování zákaznické základny.

Marketing by měl také stimulovat aktivitu držitelů karet. Operace s kartami jsou nerentabilní, pokud se na kartovém účtu uskuteční jedna nebo dvě transakce za měsíc.

Slibným směrem je rozšiřování sítě prodejen a servisních míst poskytujících výhody a slevy držitelům bankovních karet. Jedná se o klasický slevový systém široce používaný v zahraničí. Základem zájmu obchodních podniků je možnost poskytování nových služeb na úrovni světových standardů a využívání ochranných známek karetních společností pro zvýšení prestiže obchodu. Obchod přijde o pár procent z částky nákupu, ale k tomuto nákupu nemohlo dojít, to znamená, že karta působí jako pobídka ke zvýšení rychlosti obratu: obchod získává nové i stálé zákazníky. Snížením vybraných částek se zvyšuje ochrana podniku před kriminálními živly a prodejci - před přijímáním padělaných bankovek.

Kromě toho lze držitelům bankovních karet poskytnout řadu slev v cestovních kancelářích, pokladnách, půjčovnách aut, restauracích, sportovních klubech, kosmetických salonech atd.

Důležitým krokem ke zlepšení provozu s plastovými kartami je rozvoj infrastruktury pro mzdové projekty. V současné době se realizace mzdových projektů začíná potýkat s tím, že všichni hlavní velcí korporátní klienti jsou již vytříděni a volný prostor na trhu se rok od roku zužuje.

Bankám lze doporučit instalaci bankomatů na území podniků s dostatečně velkým počtem zaměstnanců nebo otevření vlastní pobočky v blízkosti, doporučuje se také instalace elektronické terminály v nejbližších prodejnách zvážit možnost převodu peněz zaměstnanci na výživu dětí v resortních předškolních ústavech, placení obědů v závodních jídelnách, placení nájmu, placení složenek apod. Po odchodu do důchodu zaměstnanci nadále používají plastové karty, ale jsou převedeny na kartový účet již důchody a dávky. Banka, která převzala vedení sociálního zabezpečení, vede osobní účty důchodců.

Podobnou práci lze provádět na univerzitách a rozvíjet studentské projekty.

Počet držitelů karet se v poslední době výrazně zvýšil díky důchodcům, kteří mají možnost pobírat důchod pomocí karet Sberbank. Karty Sberbank poskytují podporu v nezaměstnanosti a přídavky na děti.

Dalším způsobem, jak stimulovat růst prodeje plastových výrobků, je používání nových technologií. Hovoříme o internetových projektech, jako je například „Home Bank“, která vám umožňuje spravovat svůj kartový účet přes internet, a také „Electronic Series“, což je ve skutečnosti internetový obchod. Banky zatím tyto služby aktivně nezastupují a provádějí se zpravidla pomocí velké společnosti. Po zdokonalení technologií v oblasti nákupu zboží a služeb přes internet se mohou karty mnohem více rozšířit.

Moderní strategie chování bank spočívá v poskytování takových pobídek a cen, které by banku na jedné straně nezruinovaly a na druhé straně nedaly zákazníkům možnost používat plastové karty konkurenčních bank. Ceny jsou v některých případech stanoveny s ohledem na „chování“ držitelů. Nejlepší klienti získají nejnižší úrokové sazby a nejlepší typy karet.

Rozvoj infrastruktury ruského trhu s plastovými kartami (síť maloobchodních a servisních prodejen, které přijímají plastové karty k placení, bankomaty, zúčtovací centra atd.) zaostává za tempem vydávání bankovních karet. V Rusku se komerční podniky nesnaží uzavírat dohody o přijímání a údržbě bankovních karet, protože jich obyvatelstvo nemá dostatek a občané nemají zájem o získání karty, protože není dostatečná přijímací síť.

+ prezentace a obhajoba (12 snímků)

Rok ochrany: 2014

V práci jsou zvažovány hlavní aspekty plastových karet, ekonomická podstata plastových karet, jsou uvedeny definice a charakteristiky, specifika, techniky, typy bankovních karet a řada dalších teoretických otázek. Jsou uvedeny typy plastových karet uvažované přímo na příkladu JSC "Rosselkhozbank". Za tímto účelem bylo provedeno zhodnocení pozice banky na regionálním trhu, byly analyzovány aktivity v oblasti bezhotovostního platebního styku za řadu období. Byla provedena analýza organizace práce s plastovými kartami. Zvažují se problémy propagace bankovních karet, zvláštní pozornost je věnována vyhlídkám rozvoje karet v Rusku.

Dílo o celkovém objemu 105 stran, obsahuje 6 tabulek, 18 obrázků, 35 zdrojů.

Úvod. 5

1 Plastové karty jako nástroj platebního systému.. 9

1.1 Historie vzniku a vývoje platebních bankovních karet. 9

1.2 Charakteristika platebního styku a místo platebních bankovních karet v něm. 13

1.3 Ekonomické a finanční opodstatnění vytvoření národního platebního systému.. 19

2 Moderní analýza plastových karet komerční banky. 21

2.1 Ekonomické a organizační charakteristiky OJSC Rosselkhozbank. 21

2.2 Účtování transakcí platebními bankovními kartami a typy karet obsluhované příkladem pobočky Tambov č. 3349/02 OJSC Rosselkhozbank. 35

2.3 Automatizace účtování transakcí prováděných platebními bankovními kartami na příkladu pobočky Tambov č. 3349/02 OJSC Rosselkhozbank. 53

2.4 Související služby Ruské zemědělské banky (internetové bankovnictví, mobilní bankovnictví atd.) 56

3 Zlepšení a automatizace účtování transakcí uskutečněných prostřednictvím platebních bankovních karet v JSC Russian Agricultural Bank. 60

3.1 Problémy používání platebních bankovních karet v OJSC Rosselkhozbank. 60

3.2 Perspektivy rozvoje služeb poskytovaných s použitím platebních bankovních karet v OJSC Rosselkhozbank. 66

3.3 Ekonomické a finanční zdůvodnění vytvoření národního platebního systému.. 78

Závěr. 98

Seznam zdrojů. 101

Aplikace. 105

Úvod

Relevantnost tématu diplomové práce je dána tím, že současná úroveň rozvoje informačních technologií v bankovním sektoru objektivně podmiňuje vznik nových metod a mechanismů pro vedení platebního procesu. V současné době existuje vysoká aktivita ruských úvěrových organizací ve vývoji elektronického platebního systému, omezování papírových technologií. Tento proces je charakterizován: nárůstem vydávání platebních karet, nárůstem obratu a zůstatků na kartových účtech, rozšířením nabídky služeb pomocí bankovních karet. V průběhu vývoje trhu s plasty vznikly různé typy platebních karet, které se liší účelem a technickými vlastnostmi. Operace s bankovními plastovými kartami otevřely nové vyhlídky pro poskytování finančních služeb klientům ruských bank. V zemi se zavádějí a nabírají na síle různé platební systémy, stále větší počet ruských občanů se stává účastníky systému bezhotovostních plateb založených na používání bankovních karet.

V současnosti se situace na trhu bankovních plastových karet v Rusku liší od situace ve vyspělých zemích. Absolutní čísla charakterizující tuzemský trh bankovních karet jsou ve srovnání s obdobnými ukazateli pro západní státy. Ruský trh bankovních karet se vyznačuje svou heterogenitou a teritoriální segmentací z hlediska kvantitativního a kvalitativního obsahu bankovních operací.

Analýza vědeckých výzkumů, tak či onak ovlivňujících operace ruských bank s plastovými kartami, ukazuje na nedostatečnou pozornost věnovanou komplexnímu studiu procesů a vztahů prvků tohoto systému mezi sebou navzájem a s vnějším prostředím. poskytuje holistické vnímání výsledků studia jednotlivých oblastí a aspektů platebního styku s využitím bankovních karet a neumožňuje předvídat jeho další vývoj.

Z teoretického hlediska je relevance tématu práce dána nedostatečným zobecněním a vědecká systemizace nashromážděných v této oblasti tuzemských i zahraničních zkušeností, stejně jako potřeba rozvinout teoretické aspekty rozvoje sféry retailových plateb založených na používání bankovních karet.

Z hlediska praxe je volba tématu diplomové práce spojena s potřebou vypracovat soubor konkrétních opatření směřujících k vytvoření podmínek pro efektivní fungování systému retailového platebního styku založeného na bankovních kartách s přihlédnutím k zvláštnosti heterogenity úrovně a tempa rozvoje regionů Ruské federace.

Míra rozvinutosti tématu diplomové práce. Mezi studiemi o operacích ruských bank s plastovými kartami lze rozlišit tyto nejvýznamnější oblasti: efektivita fungování systémů platebních karet v úvěrových institucích Ruské federace (S.E. Dubova, D.E. Evsyukov, N.E. Egorova, V.G. . Kulagin, A. S. Obaeva, D. V. Podolsky, S. A. Stradymov); ekonomické podmínky pro používání plastových karet v systému bezhotovostních plateb (S.V. Anureev, A.V. Vavilov, T.V. Kirichenko, Yu.S. Krupnov, E.V. Orlova, O.V. Cherednichenko); vybudování metodiky pro výzkum trhu s plastovými kartami (I.V. Višněvskaja, V.G. Kulagin) aj. Z rozboru dosavadních prací vyplývá potřeba pokračovat v systematickém výzkumu operací s bankovními kartami, vypracovat vědecky podložené návrhy na jejich zlepšení a rozvoj. To vše umožnilo formulovat následující účel a cíle studie.

Cílem práce je analyzovat hlavní faktory a trendy ve fungování trhu bankovních karet na základě studia zkušeností společnosti JSC "Rosselkhozbank".

Předmětem diplomové práce jsou ekonomické vztahy, které vznikají v procesu fungování systému retailového platebního styku založeného na používání bankovních karet na regionální úrovni, zajišťující efektivní fungování nových bankovních produktů a přispívající k hladkému a bezpečnému fungování plateb.

Předmětem studie je regionální segment maloobchodního platebního styku založeného na používání bankovních karet banky pobočky č. 3349/02 Rosselkhozbank OJSC v regionu Tambov.

K dosažení cíle studie v diplomové práci byly stanoveny a vyřešeny následující úkoly:

– studovat historii vzniku a vývoje platebních bankovních karet,

- charakterizovat význam platebního styku a místo platebních karet v něm,

– provést ekonomické a finanční odůvodnění pro vytvoření národního platebního systému,

– zvážit účtování transakcí platebními bankovními kartami a typy karet obsluhovaných na příkladu pobočky Tambov č. 3349/02 Rosselkhozbank OJSC,

– zvážit automatizaci účtování transakcí prováděných platebními kartami na příkladu pobočky Tambov č. 3349/02 JSC Rosselkhozbank

- vypsat a analyzovat související služby č. 3349/02 JSC Rosselkhozbank (internetové bankovnictví, mobilní bankovnictví atd.),

– zvážit problémy účtování transakcí prováděných platebními bankovními kartami v JSC Rosselkhozbank,

– identifikovat hlavní směry rozvoje operací a služeb prováděných pomocí platebních bankovních karet v OJSC Rosselkhozbank.

Informačním základem práce byly federální zákony a předpisy Bank of Russia, regulující vydávání a oběh platebních karet; statistické údaje a zpravodajské materiály VISA International, Hlavní ředitelství Ruské banky pro oblast Tambov, pobočka Tambov č. 3349/02 OJSC Rosselkhozbank; materiály periodik, vědeckých a praktických konferencí a internetové zdroje.

Teoretickým základem studia byly práce domácích i zahraničních vědců o problémech evoluce peněžní systémy, výklad elektronických peněz a vývoj trhu platebních karet.

Metodologickým základem studia jsou principy dialektické logiky, jednota logického a historického pohledu při studiu ekonomických jevů. Během výzkumu jsme použili systémový přístup, stejně jako metody srovnávací ekonomické, ekonomické a statistické analýzy.

Struktura práce zahrnuje úvod, tři kapitoly, závěr a seznam zdrojů.

Seznam zdrojů

1. Občanský zákoník Ruské federace. Část první: Federální zákon Ruské federace ze dne 30. listopadu 1994 (ve znění ze dne 26. června 2011) // Sbírka zákonů Ruské federace. 1994. č. 32. Čl. 3301; 2007. č. 27. Čl. 3213.
2. Daňový řád Ruské federace, část první ze dne 31. července 1998 č. 146-FZ a část druhá ze dne 5. srpna 2000 č. 117-FZ (ve znění ze dne 30. dubna 2011) // Ruské noviny. 6. srpna 1998. č. 148-149
3. Federální zákon ze dne 27. června 2011 č. 161-FZ „O národním platebním systému“ // Rossijskaja Gazeta - č. 139. - 30. 6. 2011.
4. Federální zákon č. 402-FZ ze dne 06.12.2011 „O účetnictví“ // Rossijskaja Gazeta, č. 278, 9.12.2011. (účinnost od 1. ledna 2013)
5. Federální zákon ze dne 2. prosince 1990 N 395-1 (ve znění ze dne 30. září 2013) „O bankách a bankovních činnostech“ // Rossiyskaya Gazeta. - č. 27. - 2. 10. 1996.
6. Nařízení Bank of Russia ze dne 16. července 2012 N 385-P „O pravidlech účetnictví v úvěrových institucích nacházejících se na území Ruské federace“ // Bulletin Ruské federace. - 25. září 2012 - č. 56-57.
7. Nařízení centrální banky ze dne 31. srpna 1998 N 54-P „O postupu při poskytování (umístění) peněžních prostředků úvěrovými institucemi a jejich vrácení (splácení)“ (ve znění ze dne 27. července 2011) // Věstník Bank of Russia. - 8. října 1998 - č. 70-71. – [ Elektronický přístup]: http://www.consultant.ru
8. Předpisy o pravidlech pro vedení účetnictví v úvěrových institucích se sídlem na území Ruské federace (schváleno Bankou Ruska dne 16. července 2012 č. 385-P, ve znění ze dne 26. září 2012) - [Elektronický přístup] - http://base.consultant.ru
9. Odpovědi a upřesnění k některým otázkám souvisejícím se vstupem v platnost od 1. ledna 2013 nařízení Ruské banky č. 385-P ze dne 16. července 2012 „O pravidlech účetnictví v úvěrových institucích nacházejících se na území Ruské federace "//<Информация>Bank of Russia http://www.cbr.ru/
10. Nařízení o pravidlech účetnictví v úvěrových institucích se sídlem na území Ruské federace (schváleno Bank of Russia dne 16. července 2012 N 385-P) (ve znění pozdějších předpisů ze dne 5. prosince 2013) // Bulletin Bank of Rusko. č. 56. 57, 25.09.2012.
11. Předpisy o vydávání platebních karet ao transakcích prováděných jejich použitím (schváleno Bank of Russia dne 24. prosince 2004 N 266-P) (ve znění pozdějších předpisů ze dne 10. srpna 2012) (Registrováno Ministerstvem spravedlnosti Ruska dne 25. března 2005 č. 6431) // Bulletin Bank of Russia . č. 17. 30.03.2005.
12. Analytická poznámka „O investicích a úvěrová politika Otevřená akciová společnost "Russian Agricultural Bank" // Oficiální stránky JSC "Rosselkhozbank" - http://www.rshb.ru

1. Společnost Aivaz S.A. Účtování úvěrových linek // Zdanění, účetnictví a reporting v komerční bance. - č. 5. - 2013. - S. 22–26.
2. Alegin A.P. Zdroje forenzních informací o zločinech souvisejících s výrobou a používáním falešných plastových platebních karet // Ruský vyšetřovatel. - 2007. - č. 20.
3. Antonova A.L. Trendy na trhu spotřebitelských úvěrů // Bankovní retail. - č. 1. - 2013. - S.12-15.
4. Anchabadze N.A., Popov E.S. Ochranné prostředky plastových karet a typické stopy padělání na které narazila jejich expertní studie // Soudní znalec. - 2011. - č. 1. - S. 2–5.
5. Baydina N.V. Vyhlídky rozvoje obratu plateb kartou v Rusku [Text] / N.V. Baidina // Mladý vědec. - 2012. - č. 6. - S. 128–131.
6. Burykin D. Problémy právní regulace sídel // Ekonomika a právo. - 2008. - č. 3. - S. 81-86.
7. Gotovchikov I.F. Praktická metoda pro expresní posouzení finančních možností fyzických a právnických osob // Bankovní půjčky. - č. 3. - 2009. - S.14-19.
8. Danilin V.A., Barmanová O.R. Trh bankovních karet v regionu Samara - problémy a vyhlídky // Peníze a úvěry. - 2011. - č. 2. - 18. str.
9. Daudrich N.I. Trh kreditních karet v očekávání boomu // Obchod a banky. - 2010. - únor (č. 5). - č. 3. - str. 6.
10. Džanbalajev R.M. Vlastnosti zdanění operací souvisejících s používáním plastových karet // Daně. - 2007. - č. 3.
11. Ivanov V.Yu. Problém klasifikace forem bezhotovostního platebního styku v kontextu rozvoje nových informačních technologií // Bankovní právo. - 2005. - č. 4. - S. 7-9.
12. Ivanov V.Yu. Problémy právní kvalifikace zúčtování "elektronickými penězi" // Bankovní právo. -2004. - Číslo 3. - S. 22-29.
13. Ivanova O. Trh plastových karet // Expert. - 2009. - č. 15. - S. 58.
14. Kireeva O.L. „Bankovní karta – minulost, přítomnost a budoucnost (občanskoprávní hledisko). - Nižnij Novgorod, 2011.
15. Kosoy A.M. Moderní peníze // Peníze a úvěry. - 2012. - č. 6. – S. 21.
16. Krakhmalev S.V. Moderní bankovní praxe mezinárodního platebního styku. – M.: GrossMedia, 2011.
17. Kuragin V. Tisková reklama plastových karet // World of cards. - 1997. - č. 16. - S. 12;
18. Kurishev O.Yu. Bankovní karty jako důležitý prvek bankovního retailu // Bankovní retail. - 2011. - č. 1. - S. 18–22
19. Lavrushin O. I. Bankovnictví: Učebnice - M .: KNORUS, 2006. -768s.
20. Larkin M. Systém vypořádání pomocí plastových karet // EKO. - 2011. - S. 5.
21. Lukashok Yu.V. Ruský trh s plasty: vývojové trendy a slibné produkty // Bankovní retail. - 2012. - č. 3. - S. 12–16.
22. Obaeva A.S. Národní platební styk: infrastruktura, inovace, vyhlídky rozvoje // Peníze a úvěry. - č. 5. - 2010. - S. 34–39.
23. Platební a zúčtovací systémy: mezinárodní zkušenosti // Číslo 3: Obecné pokyny pro rozvoj platebního systému. centrální banka Ruská Federace. Výbor pro platební a zúčtovací systémy Banky pro mezinárodní platby. M., 2008.
24. Pukhov A.V. Organizace operativní práce na přijímání plateb od fyzických osob bez otevření účtu // Kalkulace a operativní práce v komerční bance. - 2012. - č. 5. - S. 15–19.
25. Spiranov I.A. Právní úprava operací s bankovními kartami. – M.: Unistform, 2011. – S. 22–24.
26. SuchanovA. Principy koexistence technologií při standardizaci karet // World of cards. - 1998. - č. 10. - S. 17–18.
27. Tedeev A.A. Služby elektronického bankovnictví: učebnice. - M .: Nakladatelství Eksmo, - 2005. - S. 49.