Destinace. Prognóza destinací pro úrokové sazby z vkladů

Nehledě na to, že ruská ekonomika zažívá zdaleka ne nejvíce lepší časy a centrální bankou aktivní práce k vyčištění bankovního sektoru Rusové stále důvěřují komerčním bankám a jsou připraveni provádět depozitní operace, úročit peníze, aby generovali další příjem. Bankovní vklad je však nejspolehlivějším nástrojem, který můžete v roce 2018 využít ke zlepšení své finanční situace s minimálním rizikem finanční ztráty. Je to z velké části dáno tím, že zájmy vkladatelů jsou chráněny Systémem pojištění vkladů a v případě bankrotu nebo odebrání licence bance mohou počítat s náhradou finančních prostředků ve výši 1,4 milionu rublů bez ohledu na měna a termín umístění.

Abychom pochopili, co se stane s vklady v roce 2018, měli bychom vycházet z toho, jaká bude klíčová sazba stanovená Centrální bankou Ruské federace. A soudě podle toho, že skrz minulý rok jeho hodnota byla revidována pouze směrem dolů, s tím by investoři stěží měli počítat výhodná nabídka komerční banky. Navíc tento trend bude dlouhodobě pokračovat, takže si nárokuje více příznivé sazby bude možné pouze uvnitř speciální nabídky, propagační akce nebo programy určené pro určité skupiny spotřebitelů (například pro důchodce).

Snížení hlasitosti retailové půjčky by také mohlo vést k dalšímu poklesu sazeb z vkladů. Snížení míry solventnosti obyvatelstva, nová legislativní omezení centrální banky a růst delikvence u všech typů závazků brzdí bankéře od masových emisí půjčené peníze jak tomu bylo v době boomu spotřebitelské úvěry. Banky nyní pečlivěji analyzují aplikace, odmítají vydávat peníze častěji a prodávají problémová dluhová portfolia rychleji, což ovlivňuje hodnotu jejich aktiv. Za takových podmínek je možné zůstat nad vodou pouze na úkor prostředků vkladatelů umístěných za nízké úrokové sazby.

Další snižování sazeb čeká vkladatele v roce 2018, jak jsou si odborníci jisti. Podle jejich prognózy bude možné na vkladech v rublech s umístěním na 12 měsíců nebo více bez možnosti částečného výběru a doplnění získat maximální příjem v rozmezí 7,5–8 % ročně. U krátkodobých vkladů nebude výnos vyšší než 7-7,5 % ročně. Velké banky však nabízejí mnohem „skromnější“ sazby, což lze vidět na příkladu Sberbank, která umisťuje peníze maximálně na 4,2 % ročně.

Nabídka vkladu za příliš výhodných podmínek by měla upozornit vkladatele, který chce přijímat dodatečný příjem. Pokud se sazba nabízená bankou výrazně liší od průměrné tržní sazby, může to znamenat, že se potýká s nedostatkem závazků a snaží se získat peníze bez úvěrové činnosti, který je nutný k vyplacení úroků vkladatelům.

Hodnota krátkodobých vkladů

V odpovědi na otázku, co bude s vklady v roce 2018, nelze podle odborníků nezmínit nový trend ruský trh– vysoká poptávka po krátkodobých vkladech, které spotřebitelé aktivně otevírají. To je usnadněno novou politikou bank, které nechtějí získávat peníze za současné sazby dlouhodobý, protože se obávají, že se to v budoucnu může ukázat jako extrémně nerentabilní kvůli vysoká pravděpodobnost další snížení klíčové sazby centrální banky.

Vkladatelé jsou také ochotni provádět vklady po dobu až 3 měsíců, což je mnohem výhodnější vzhledem k aktuálním sazbám těchto programů a absenci nutnosti ukončit smlouvu před plánovaným termínem, pokud jsou vložené peníze vyžadovány pro nepředvídané výdaje. V důsledku toho se podle výsledků za první čtvrtletí roku 2018 objem takových vkladů v národní měna vzrostly o 0,26 % a v zahraničí o 1,33 %. A banky, které dříve takové podmínky pro umístění prostředků nenabízely, doplnily své depozitní linky o krátkodobé vklady.

Podle regulátora na první 3 měsíce aktuální rok průměrné hodnocení aktivně rostla v segmentu krátkodobých vkladů: od ledna se jeho hodnota zvýšila ze 4,8 % na 5 %, přičemž u vkladů do 12 měsíců se průměrná sazba snížila o 0,07 procentního bodu, a v segmentu dlouhodobých vkladů ( 1-3 roky) - o 1,11 procentního bodu.

Podle odborníků bude po celý rok 2018 přetrvávat jakási zaujatost ve prospěch krátkodobých vkladů. Očekává se, že do začátku roku 2019 centrální banka přejde na neutrální sazbu 6-6,5 %, tzn. komerční banky budou moci získávat prostředky od obyvatel na delší dobu bez obav z dalšího snížení klíčové sazby. V žádném případě bychom však neměli očekávat explozivní růst ziskovosti vkladů, protože pro to neexistují žádné předpoklady.

Ve spojení s nedávné události související s krizí bankovní sektor(ztráta licence pro některé finanční instituce), mnoho občanů trápí otázka, kam investovat peníze, aby se zcela neodepsaly. Každý dobře ví a rozumí tomu, jaká je momentálně situace v zemi: ropa zlevňuje, rubl rychle klesá, sankce z cizích zemí se prodlužují a občas přibývají nové.

Analytici se přiklánějí k názoru, že velmi brzy bude mít Rusko skvělou budoucnost a úplnou stabilitu státní měny, avšak z mnoha důvodů tato prohlášení nevzbuzují důvěru.

V tento moment můžete pozorovat působivý pokles úrokových sazeb u všech vkladů. Jestliže loni šlo částku až tři sta tisíc rublů s možností pravidelného doplňování dát na 5,1 %, nyní je to na 4,3 %. Výše příjmu bude v tomto případě směšná. Je to dáno tím, že ekonomika státu je v tuto chvíli v recesi a jinými slovy, stát nepotřebuje peníze vkladatelů.

Proto zpravidla v době poklesu sazeb z vkladů klesají i sazby z úvěrů - bankovní sektor je nutné, aby si lidé brali půjčky, dokud se ekonomika neposune do jiné fáze.

Abyste na současných vkladech skutečně vydělali, musíte dodržovat několik jednoduchých pravidel:

Čím kratší je doba trvání vkladu, tím vyšší bude úrok. Právě z tohoto důvodu se při vkladu vyplatí počítat dobu trvání prakticky po dnech. V případě, že se během této doby podmínky pro vklady nezmění k lepšímu, dochází k automatickému prodloužení smlouvy.
Většina výnosné vklady Jedná se o vklady s možností doplňování. Částečné výběry jsou příliš velkým pokušením pro méně spořivé uživatele a vklady, které nevyžadují další investice, jsou ve většině případů zaměřeny na zachování hodnoty. ruská měna a často nenahrazují peněžní ztráty způsobené inflací.

S největší pravděpodobností se v příštím roce potenciální investoři dočkají výrazného zvýšení sazby u všech typů vkladů. Vyvolá se do dalšího kola ekonomická krize a důsledek dalšího znehodnocení rublu. Přibližné předpovědi pro rok 2018 jsou následující:

Maximální sazba je 8,3 %.
Minimální sazba je 7,3 %.
Průměrná roční sazba je 7,8 %.

Hlavní nárůst zájmu je třeba očekávat hned na začátku roku a bude pokračovat zhruba do května. Od začátku června bude patrný frivolní pokles, po kterém výnos výrazně klesne.

Stojí za to objasnit, že úroková sazba přímo závisí na částce, kterou plánujete investovat. Výše uvedená procenta tedy budou relevantní pro vkladatele s více než milionem rublů. Všichni ostatní zákazníci mohou počítat se sazbou 4,8 %. minimální částky(do tří set tisíc) a výše (při překonání určité finanční hranice).

Do které banky bych měl investovat?

Otázku, do které konkrétní banky investovat, si musí každý rozhodnout sám. Před investováním se potenciálním klientům důrazně doporučuje navštívit stránky bankovní organizace a použijte kalkulačku, která vám poskytne konkrétní informace o výnosnosti konkrétního vkladu, maximálně úrokové sazby na konkrétní částku a také vám pomohou vybrat optimální investiční období pro dosažení nejvyššího příjmu.

Při výběru banky se však vyplatí zaměřit se na tři body:

Účast banky v státní program pojištění, podle kterého bude vkladateli v případě úpadku nebo ztráty licence vrácena částka až 1 400 000 rublů.
Spolehlivé postavení organizace v bankovním sektoru.
Úroková sazba.

Pokud tedy některé není nejvíce slavná banka nabízí úrokovou sazbu na vklady v oblasti 15-20 %, pak se s vysokou pravděpodobností jedná buď o podvodníky, nebo o organizaci, která brzy zmizí z trhu bankovní služby.

Mezi vkladateli jsou nejdůvěryhodnější Sberbank, VTB 24, Rosselkhozbank, Bank-Home Credit a Alfa-Bank. Tyto organizace mají zpravidla nejen poměrně vysoké sazby vkladů, ale také více nízké sazby půjčování. Služby ostatních bank sice nezpůsobují žádné stížnosti, ale nemohou se takovými pochlubit příznivé podmínky.

Pojištění vkladů

Státní program pojištění vkladů je zaměřen na ochranu práv spotřebitelů bankovních služeb v případě nepředvídaných situací. To znamená, že pokud banka z nějakého důvodu nesplní své dluhopisy před Jednotlivci stát to udělá.

Do roku 2014 byla částka, se kterou mohl vkladatel počítat v případě bankrotu, pouhých sedm set tisíc rublů. Čili i když měl vkladatel účet na jeden a půl milionu, vrátilo se mu jen fixních sedm set tisíc a zbytek částky bylo „na rozloučenou“.

Po krizi v roce 2014, během níž byly mnoha bankám odebrány licence, ruský prezident zdvojnásobil částku pojištění – nyní má klient v případě nouze možnost získat celou částku.

Vklady fyzických osob

V podstatě jsou všechny vklady v rublech rozděleny do několika typů:

Vklad bez možnosti doplnění a částečného výběru, s plnou kapitalizací úroků a platbami na konci termínu. Obvykle mají nejvyšší úrokovou sazbu. Relevantní v případě investice velké částky na krátkou dobu, protože vám umožňují rychle získat maximální příjem.
Kauce s možností doplnění. Maximální sazba takového vkladu je obvykle o 1–2 % nižší a samotný úrok může být buď kapitalizován, nebo splácen měsíčně na samostatný účet.
Vklady s možností doplnění a částečného výběru. Takové vklady mají nejnižší úrokovou sazbu a nejsou příliš výnosné. Nejčastěji se vydávají za účelem úspory peněz do určitého okamžiku, nebo pokud by peníze měly být vždy po ruce.

Speciální nabídky. Tyto vklady jsou určeny především pro úzký okruh klientů, kteří v této bance pobírají mzdu nebo důchod. Liší se velmi výhodnými podmínkami: vyšší úrokovou sazbou z vkladů, výhodnými podmínkami a dalšími bonusy.
Kovová záloha. Nejvýnosnější z toho pohledu, že zlato nikdy neztratí svou hodnotu. Doporučeno jak pro ukládání, tak pro hromadění peněz.

Video novinky

Odcházející rok investory nijak zvlášť nepotěšil. Před rokem v některých bankách z 50 nejlepších bylo možné umístit rubly na 9,5-10% ročně, dolary - na 2-2,5%, eura - na 1-1,5%.

Přitom nejúspěšnější bankovní investicí odcházejícího roku navzdory minimální sazby, se ukázaly být vklady v eurech. V rublech přinesly příjem až 10,8 %, přičemž obešly vklady v rublech. Ti, kteří vsadili na dolarové vklady, ale štěstí neměli: ti nejlepší z nich proměnili ve ztrátu 1,7–2,2 % svých investic. Kolísání směnného kurzu si s dolarovými vkladateli zahrálo krutý žert: dolar se za rok (od 22. prosince 2016 do 21. prosince 2017) propadl vůči rublu o 4,2 % a euro vzrostlo o 9,3 %.

Za posledních 12 měsíců se sazby vkladů v rublech v závislosti na bance snížily v průměru o 0,5–2 % ročně.

Podle centrální banky průměr maximální sázka v 10 bankách, které inkasovaly nejvíce prostředků od obyvatelstva v rublech, klesl o 1,02 procentního bodu (pb) na 7,38 % ročně (do druhé dekády prosince 2017); na konci září byl indikátor aktualizován historické minimum ve výši 7,237 %.

V roce 2017 byly průměrné náklady na získávání finančních prostředků od jednotlivců v rublech bankami po dobu až jednoho roku 6,02 % a na delší období - 7,08 % ročně, vyplývá z přezkumu Analytické ratingové agentury.

Klíčová sazba – benchmark pro hodnotu peněz v ekonomice – byla centrální bankou snižována dvakrát rychleji: o 2,25 procentního bodu ročně na 7,75 % (od 18. prosince).

Sazby měnové vklady se během roku příliš nezměnilo. Banky měnily výnosnost dolarových vkladů různě: u některých vzrostla o 0,1–0,3 procentního bodu, u jiných naopak o stejnou částku klesla.

Depozitní sazby v eurech se snížily o 0,1–0,3 procentního bodu, pravda, polovina bank je skutečně vynulovala. A Sberbank, Ruská zemědělská banka (RSHB), Citibank a řada dalších bank dočasně opustily vklady v eurech a ponechaly pouze běžné účty a v některých případech vklady pro VIP klienty.

Maximum, které dnes mohou vkladatelé s rubly očekávat při umístění státem pojištěných částek (1,4 milionu rublů) do bank z 50 nejlepších, je 8–8,55 % ročně. Nejlepší nabídky pro vkladatele v cizí měně jsou na úrovni 2-2,5 % v dolarech a 0,9-1,2 % v eurech.

Banky sníží úroky

Navzdory poklesu klíčové sazby minulý pátek z 8,25 % na 7,75 % ročně si banky před Novým rokem ponechávají vklady v rublech se sazbami nad 8 % ročně. Ale tento jev je dočasný, ziskovost rublových vkladů v roce 2018 bude nadále klesat, bankéři a odborníci si jsou jisti. V lednu skutečně mnoho bank dokončí akceptaci sezónní vklady s vyššími sazbami.

Důvody poklesu jsou standardní: rekordní snížení inflace a klíčové sazby, říká Yury Gribanov, generální ředitel Frank Research Group.

Po prosincovém poklesu klíčové sazby v lednu až únoru můžeme očekávat snížení depozitních sazeb v rublech až na rok o stejných 0,5 procentního bodu, říká Natalya Vashchelyuk, hlavní analytička Binbank. Sberbank v nejbližší době nevylučuje snížení sazeb na vklady, řekl včera její prezident German Gref, banka mění sazby vždy po klíčové.

O postupném poklesu sazeb v rublu o 0,5 procentního bodu v průběhu roku 2018 hovoří i Julia Demenyuk, zástupkyně vedoucího oddělení maloobchodních produktů ve VTB.

Ale podle Gribanova, pokud bude příští rok možné udržet inflaci pod 5 % ročně, klíčová sazba bude možné snížit o 1-2 procentní body, pak se sazby rublových vkladů sníží o stejnou částku. V některých bankách mohou sazby pro příští rok klesnout až na 4 % ročně, obává se. Podle Vashchelyuka budou do konce roku 2018 průměrné sazby vkladů po dobu jednoho roku 5–5,5 % ročně a u vkladů delších než rok – 5,5–6 %.

Prudký pokles sazeb by se však neměl očekávat, protože ziskovost je již na úrovni minimální úrovně v průběhu historie, říká viceprezidentka Renaissance Credit Galina Utkina.

Kurz měny

Pokud jde o depozitní sazby v cizí měně, ty se podle odborníků s největší pravděpodobností vyrovnají na současných hodnotách. Gribanov očekává „malé vícesměrné výkyvy“ závislé především na kurzu Fedu a kurzu rublu.

Podle mnoha analytiků Devizový trh, v příštím roce rubl spíše oslabí než posílí. Proti němu se hraje utahování měnová politika Americká centrální banka a možná i ECB, další část sankcí očekávaných v únoru, inflační očekávání Rusů, uvádí Anna Kokoreva, zástupkyně ředitele analytického oddělení Alpari. Za silný rubl - stabilní ceny ropy, ekonomický růst.

"I se zvýšením sazby Fedu úroky z dolarových vkladů mírně porostou," je si jistý Vashchelyuk. "Úvěry v cizích měnách nadále klesají, a to i díky opatřením centrální banky k dedolarizaci ekonomiky." Poptávka měnová likvidita stále nízká, souhlasí Tatiana Ushková, místopředsedkyně představenstva Absolut Bank.

Vashchelyuk věří, že průměrné dolarové sazby z vkladů do jednoho roku (s výjimkou vkladů "na vyžádání") do konce roku 2018 budou v koridoru 0,8-1%, více než rok - bude asi 1,5%. Sazby z vkladů v eurech jsou nižší než 0,5 % a od 0,5 do 1 %.

Co by měl vkladatel dělat

Na základě těchto předpovědí bankéři radí klientům, aby neodkládali umístění ročních prémií a bonusů na vedlejší kolej, a dokud sazby ještě neklesnou, ukládali rubly na vklady.

Když sazby klesají, je lepší otevřít vklady na delší dobu, aby se ziskovost zafixovala na dlouhou dobu, připomínají Demenyuk a Ushkova.

Ushkova radí ponechat si třetinu prostředků „v jiné měně“. „Přestože jsou sazby u vkladů v cizí měně na nízké úrovni, klienti mají možnost získat další příjmy díky kurzovým změnám,“ připomíná.

Kokoreva doporučuje ponechat asi 20 % v rublech a 50 % investovat v eurech, „protože podle našeho názoru rubl vůči této měně oslabí o něco rychleji než vůči dolaru“ a zbývajících 30 % do dolaru. Podle Alpariho prognózy bude průměrný směnný kurz dolaru v roce 2018 58,5–59,5 rublů/$ (+1 rubl k aktuálnímu kurzu) a euro – 70–71,5 rublů. (+0,5–2 rublů).

„Vklady jsou nyní spíše uchovatelem hodnoty než investicí. S ohledem na sazby na nich se jedná o skrýš, která není uložena pod polštářem, ale alespoň s určitou ziskovostí. Navýšit kapitál pomocí vkladů je nyní nemožné, ale na druhou stranu na vkladech až na rok si můžete uložit peníze na urgentní účely,“ dodává Natalia Smirnova, generální ředitelka společnosti Personal Advisor.

Přestože sazby z vkladů budou nadále klesat, stále jde o jeden z nejméně rizikových nástrojů pro konzervativní investory, uvedla Kokoreva.

Ludmila KOVAL, Emma TERCHENKO

Odborníci zhodnotili moderní bankovní systém a uvedli několik důvodů poklesu úroků z vkladů. Analytici také spekulovali, zda by sazby mohly klesnout k nule.

Specialisté poznamenávají, že úrokové sazby z vkladů se pravidelně snižují. Tento trend je podle nich pozorován již několik let, takže se nelze příliš divit. Důvody systematického snižování úrokových sazeb odborníci nazývají „úklid“ bankovní systém, ukončení činnosti pyramidových bank a dalších finančních institucí, které nabízely vkladatelům podezřele vysoké úroky.

Hlavním vysvětlením, proč úrokové sazby z vkladů v roce 2018 klesají, je pozice centrální banky, která pravidelně snižuje klíčovou sazbu. Specialisté zdůrazňují, že loni regulátor několikrát snížil klíčovou sazbu, poté banky snížily i úrokové sazby z vkladů.

Podle odborníků se vklady nestanou méně populární, protože v roce 2018 vypadají jako nejatraktivnější a nejspolehlivější investiční varianta. Finanční analytici tomu však věří tento rok není důvod pro růst úroků z vkladů.

Specialisté analyzovali 10 bank, které byly na začátku roku 2018 lídry z hlediska počtu přijatých vkladů v rublech. Dynamika maximální úrokové sazby těchto společností se podle odborníků oproti loňskému roku snížila o dva procentní body na 6,5 procenta.

Analytik předpovídá úroky z vkladů v roce 2018

Expert Michail Krylov se domnívá, že banky po vzoru centrální banky výrazně nesníží úrokové sazby, protože v tomto případě přijdou o velké investory. Podle odborníků v tomto případě úvěrové organizace zasáhne jejich aktiva, když střadatelé přejdou k investičním společnostem.

Expert Roman Tsivinyuk ani neuvažuje o možnosti nulování nebo záporných sazeb vkladů. Podle odborníka si v tomto případě lidé budou nechávat úspory „po staru“ – doma. Podle analytika taková situace nebude vyhovovat ani občanům, ani bankám, ani centrální bance.

Mnoho občanů investuje své vlastní prostředky do banky přijmout příznivý zájem. Existují banky, které nabízejí sazbu vkladů až 12 % ročně. Taková transakce však může být sporná, protože organizace provádí rizikové transakce. Z tohoto důvodu nemusí zákazníci získat svůj zájem a dokonce přijít o osobní finanční prostředky. Vyplatí se spolupracovat s takovými bankami, pokud vaše prostředky nepřesahují 1,4 milionu rublů.

Vytvořeno v Rusku speciální program pojištění bankovní vklady. Podle statistik od letošního roku do října včetně si klienti pojišťují své investice v 788 bankách. Důležité je vědět, že pokud banka vstoupí do likvidace, zákazníci budou moci díky pojištění získat své peníze zpět.

Prognózy sazeb z vkladů v roce 2018: správný výpočet úroků z vkladů

Úrok z vkladu je odměnou banky za použití osobních prostředků klienta. Úroky se platí s kapitalizací i bez ní. Pokud se bere v úvahu kapitalizace, pak se časové rozlišení provádí na samostatný klientský účet. V opačném případě se k částce vkladu připočítává úrok.

S každou splátkou úroku za měsíc se výše vkladu zvyšuje a odpovídajícím způsobem se zvyšuje i úroková sazba. Vzhledem k těmto bodům můžete za investování stejného množství peněz v konečném důsledku získat různé výnosy.

Prognózy depozitních sazeb v roce 2018: nejziskovější nabídky bank

Podle statistik banki.ru nejvíce vysoké sázky na vklad lze získat u Loko-Bank. Minimální investice bude 300 000 rublů a maximum - 1 milion rublů. Splatnost vkladu je jeden rok. Klienti budou moci získat 9 % ročně. Tato nabídka je časově a časově omezená.

Velké ruské banky nabízejí o něco nižší úrokové sazby, ale jejich spolehlivostí bude mít klient vždy jistotu. Mezi takové banky patří Sberbank, VTB. Zde můžete získat úrokovou sazbu 5 až 7 %. Banky s průměrnou výší kapitálu mohou nabídnout od 8 do 9 % ročně.

Prognózy depozitních sazeb v roce 2018: každá banka má své vlastní nuance sazeb

Na výši úrokových plateb má vliv několik faktorů. Jedná se o dobu vkladu, výši investice a také schopnost doplnit účet. V velké banky Existuje více druhů vkladů, které se však od sebe jen málo liší a vkladatelům přinášejí téměř stejný příjem.

Při výběru banky pro investování osobních prostředků je nutné předvídat všechny nuance. Určitě se nedívejte jen na úrokovou sazbu, ale i na další investiční podmínky. Vysoké procento na vkladu může znamenat, že banka provádí rizikové transakce. Podle bankovních expertů se v roce 2018 sníží úroková sazba z vkladů.