Jaké služby poskytuje banka obyvatelstvu. Bankovní služby a produkty pro fyzické osoby. Stav bankovního systému Ruska v současné fázi

Bankovní služba - činnost banky, prováděná jménem a v zájmu klienta za účelem uspokojování jeho potřeb bankovních služeb. Služba je obvykle spojena s konečným výsledkem.

Jde o výsledek užitečných aktivit zaměřených na uspokojování specifických potřeb podnikatelských subjektů, obyvatel. Služba je akce zaměřená na spotřebitele, tzn. bankovnímu klientovi. Zvláštností bankovních služeb je na rozdíl od zboží, služeb podniků, že klient službu banky nejen přijímá, ale také se podílí na procesu jejího poskytování. Potřeby klienta pro bankovní služby ah jsou uspokojeny kombinací jednotlivých operací, na kterých se podílí klient a banka.

Klienti bank chtějí dostávat nejen tradiční (základní) bankovní službu ale také komplexní pomoc jejich podnikání. Bankovní služby musí být vázány na konkrétního klienta. Cílem je navázat zákazníky na konkurenční výhodu oproti ostatním poskytovatelům takových služeb. Komplexní bankovní služba - poskytování určitého souboru služeb zákazníkům za více než příznivé podmínky než kdyby byly tyto služby nabízeny samostatně. V rámci zákaznického servisu se berou v úvahu následující body:

služby jsou poskytovány všem klientům (právní a Jednotlivci);

· snadné a rychlé přeorientování a rozšíření poskytovaných služeb;

bezpečnost, dostupnost, důvěrnost bankovních služeb;

Možnost převedení klienta na netradiční způsoby obsluhy.

Bankovní služba je formou možného uspokojení zákazníka z hlediska úvěru, služeb správy hotovosti, nákupu a skladování cenných papírů, nákupu (prodeje) oběživa, technické, technologické pomoci atd. Bankovní služby se tak formují na trhu bankovní zdroje(nákup zdrojů od zákazníků); na trhu bankovní aktiva(služby hostování zdrojů); na trhu specifických služeb (svěření, poradenství, úschova, pomoc při platebním styku, oběh cenných papírů atd.).

V prostředí, kde banky poskytují v zásadě stejné, tradiční služby, se kvalita těchto služeb stává pro banky důležitým nástrojem soutěže o zákazníky a také poskytování služeb na nové technologické bázi. Kvalita bankovní služby je soubor jejích vlastností, prvků, které zajišťují uspokojování již vytvořených (stanovených) a očekávaných (potenciálních) potřeb zákazníků. Požadavky na kvalitu bankovních služeb jsou přitom vyjádřeny formou zjištěných nebo očekávaných potřeb uživatele služeb v podobě kvantitativních a kvalitativních charakteristik.

Na rozdíl od služby musí mít bankovní produkt materiální provedení. Pokud jde o banky, lze to podmíněně připsat produktu: bankovní akcie, dluhopisy, certifikáty, směnky, šeky, karty atd.

Bankovní operace - soubor vzájemně souvisejících úkonů (transakcí) bank a zákazníků prováděných jménem banky s přihlédnutím k výhradnímu právu bank na tyto operace. Jedná se o specifickou realizaci bankovních služeb, která zpravidla zajišťuje pohyb peněžních prostředků.

Bankovní operace jsou transakce, které upravují postup, seznam a formy dokumentů, posloupnost jejich pohybu, technologii operací, postup při přesunu Peníze, cenné papíry, jednání zaměstnanců banky - exekutorů a klienta.

Banky mohou provádět operace na vlastní náklady, ale provádějí je především na úkor přitahovaných zdrojů a provádějí je jménem banky. Mohou to být vlastní operace pro banku, např. nabývání majetku, tvorba bankovních fondů, odměňování, výplata dividend, účast jako zakladatelé jiných právnických osob atd. Banky však provádějí hlavní operace pro klienty (právnické osoby a jednotlivci).

Podle Bankovního kodexu Běloruské republiky (2000 s dodatky a změnami v roce 2006) bankovní operace zahrnují:

· přitahování finančních prostředků fyzických a (nebo) právnických osob do příspěvků (vkladů);

umístění shromážděných finančních prostředků vlastním jménem a na vlastní náklady za podmínek splácení, platby a naléhavosti;

otevírání a udržování bankovní účty fyzické a právnické osoby; otevírání a vedení účtů v drahých kovech;

provedení vypořádání a (nebo) hotovostní službu fyzické a právnické osoby, včetně korespondenčních bank;

směnárenské operace;

· transakce s drahými kovy a drahými kameny (skladování, nákup a prodej, lákání a ukládání do depozit (vklady) atd.);

vydání bankovní záruky;

· správa důvěry hotovost podle smlouvy;

inkaso (přeprava) hotovosti, oběživa a jiných cenností ( drahé kovy a kameny), dále platební instrukce, jejich přeprava mezi bankami, bankami a klienty atd.

· vydávání bankovních plastových karet, transakce s nimi;

Vydávání cenných papírů potvrzujících přilákání peněžních prostředků na vklady (vklady) a jejich umístění na účty;

· faktoring (financování s úlevou na peněžní pohledávku);

· služby pro uložení finančních prostředků, cenných papírů, drahých kovů a kamenů atd. .

Navíc banky i nebankovní finanční instituce kromě bankovní operace uvedená výše, má právo provádět v souladu s právními předpisy Běloruské republiky:

Záruka pro třetí osoby, zajišťující plnění závazků v peněžní forma;

· správa důvěry drahých kovů a kamenů;

· leasingová činnost;

operace s cennými papíry (emise, prodej, nákup, účetnictví, skladování atd.);

poradenské a informační služby atd.

Pravidla a postup pro provádění bankovních operací stanoví zákon a předpisy. centrální banka. Bankovní operace vyžadují zvláštní povolení (licenci). Bankovní operace se provádějí v národní měna (běloruský rubl), a v cizí měna.

Banky a nebankovní finanční instituce nejsou oprávněny provádět výrobu a (nebo) obchodní činnost s výjimkou případů, kdy je taková činnost vykonávána pro vlastní potřebu. Nejsou oprávněni provádět pojišťovací činnost jako pojišťovny.

Podle článku 2 federálního zákona Ruské federace „Dne státní regulacečinnosti zahraničního obchodu“, služby se uznávají „ podnikatelská činnost zaměřené na uspokojování potřeb druhých, s výjimkou činností prováděných na základě pracovněprávních vztahů.

Pokud jde o pojem „bankovní služby“, přestože je opakovaně používán v různých právních dokumentech, nedostal žádnou definici ani v bankovní, ani v antimonopolní legislativě. V pracích domácích vědců existují různé definice bankovních služeb. Takže O.I. Lavrushin definuje „bankovní službu jako jednu nebo více bankovních operací, které uspokojují určité potřeby klienta, a provádění bankovních operací jménem klienta ve prospěch klienta za určitý poplatek“.

Podle Yu.V. Golovin, „bankovní služba je soubor operací představující kompletní soubor služeb, které uspokojí jakoukoli potřebu klienta“ .

U bankovních služeb je třeba vzít v úvahu faktory ovlivňující rozsah bankovních služeb, které lze rozdělit na: interní a externí (tabulka 1).

Podle Bokova M.F., rozvoj bankovních služeb Ruská Federace ovlivněny následujícími faktory:

Právní základ;

Sociální postavení obyvatelstva;

Umístění úvěrová instituce;

Organizační a ekonomická charakteristika banky,

Soubor služeb poskytovaných bankou;

Etika a kultura zákaznických služeb;

Odborná a kvalifikační úroveň personálu.

Tabulka 1 - Faktory ovlivňující bankovní sektor

Vnitřní faktory	Vnější faktory
Organizační a ekonomické postavení banky (velikost banky, velikost jejích aktiv a pasiv, kapitálová struktura, technologické vybavení banky)	Hospodářský: Měnová politika státu; Soutěž; Specializace a klientela banky
Marketingová politika banky	Sociální (sociální postavení občanů)
Rozsah bankovních služeb a tarifní politika banky	Technologické (informační technologie)
Vedení banky (bankovní personál a kvalifikace)	Politické faktory Státní politika vůči bankám; Právní obor.
Strategické a taktické prognózy banky	Geografické – (regionální) hranice trhu, na kterém působí daná banka, vyhlídky na rozšíření

Typy bankovních služeb poskytovaných obyvatelstvu

Podle Ruská legislativa Mezi hlavní bankovní operace související s poskytováním služeb obyvatelstvu patří:

Přitahování peněžních prostředků fyzických osob ve vkladech na požádání a po určitou dobu;

Poskytování půjček vlastním jménem na úkor vlastních a vypůjčených prostředků;

Otevření a vedení účtů jednotlivců;

Provádění zúčtování jménem klientů, včetně korespondenčních bank;

Vymáhání finančních prostředků, směnek, platebních a zúčtovacích dokumentů;

Správa fondů na základě smlouvy s vlastníkem nebo správcem fondů;

Nákup od fyzických osob a prodej cizí měny jim v hotovosti i bezhotovostně;

Provádění transakcí s drahými kovy v souladu s platnou legislativou;

Vystavování bankovních záruk.

Navíc v souladu s ruskou bankovní legislativou komerční banky kromě výše uvedených bankovních operací právo provádět následující transakce:

Vystavování záruk pro třetí osoby, zajišťování plnění závazků v hotovosti;

Nabytí práva požadovat plnění závazků od třetích osob v hotovosti;

Poskytování konzultačních a informačních služeb;

Pronájem zvláštních prostor nebo trezorů v nich umístěných jednotlivcům pro uložení dokumentů a cenností;

Leasingové operace.

Úvěrová instituce je také oprávněna provádět další transakce, které jsou jí vlastní jako právnická osoba v souladu s právními předpisy Ruské federace. Všechny bankovní operace a transakce se provádějí v rublech a za přítomnosti příslušné licence od Banky Ruska a v cizí měně.

Pojďme se blíže podívat na hlavní bankovní služby.

a) Depozitní transakce.

Mezi bankovními službami poskytovanými obyvatelstvu je třeba především vyčlenit depozitní operace. Depozitní operace se nazývají operace bank s cílem přilákat finanční prostředky od jednotlivců do vkladů buď na určitou dobu, nebo na požádání. Sdílet depozitní operace tvoří obvykle až 95 % pasiv komerčních bank.

Předmětem depozitních operací jsou vklady - peněžní částky, které subjekty depozitních operací ukládají u banky a které jsou na základě dosavadního postupu při provádění bankovních operací po určitou dobu soustředěny na bankovních účtech.

Podle ekonomického obsahu se vklady obvykle dělí do tří skupin:

Termínované vklady;

Vklady na požádání;

Úsporné vklady obyvatelstva.

Každá z těchto skupin je zase klasifikována podle jiných kritérií. Je obvyklé rozlišovat termínované vklady podle jejich splatnosti:

Vklady s dobou splatnosti až 3 měsíce;

Vklady s dobou splatnosti 3 až 6 měsíců;

Vklady s dobou splatnosti 6 až 9 měsíců;

Vklady s dobou splatnosti 9 až 12 měsíců;

Vklady s dobou splatnosti nad 12 měsíců.

Úsporné prostředky, v závislosti na vlastnostech jejich skladování, například, jsou rozděleny na naléhavé, naléhavé s další příspěvky, výhra, výhra v hotovosti a oblečení, prémie pro mladé, podmíněná, na doručitele, na běžné účty, na požádání, spořicí certifikáty, plastové karty. Každý typ vkladu má své výhody a nevýhody.

Nejlikvidnější jsou vklady na požádání. Jejich majitelé mohou peníze na požádání kdykoli použít. Vlastnosti vkladového účtu na požádání jsou následující:

Na tento účet jsou vkládány nebo vybírány peníze jak po částech, tak v plné výši bez omezení;

Z tohoto účtu je povoleno vybírat hotovost v souladu s postupem stanoveným Centrální bankou Ruské federace;

U netermínovaných vkladů je banka povinna udržovat minimální rezervu v Centrální bance Ruské federace ve větším poměru než u termínovaných vkladů.

Hlavní nevýhody netermínovaných vkladů jsou:

Pro jejich majitele - prakticky žádné placení úroků z účtu;

Pro banku nutnost mít vyšší provozní rezervu pro udržení likvidity.

Termínované vkladové účty mají jasně nastavit čas, na které je vlastníkům vypláceno fixní procento a zpravidla platí omezení předčasného výběru vkladů. Pro peněžní prostředky na termínovaných vkladových účtech je stanovena nižší sazba povinných minimálních rezerv než u vkladů na požádání.

Výhodou termínovaných vkladových účtů pro klienta je příjem vysoké procento a pro banku schopnost udržovat likviditu s menší provozní rezervou.

Nevýhodou termínovaných vkladových účtů pro klienty je nízká likvidita a nemožnost použít prostředky na termínovaných vkladových účtech k vypořádání a běžným platbám i k výběrům hotovosti. Pro banku je nevýhodou nutnost platit zvýšený zájem na vkladech a tím snížení bankovní marže.

Spořicí vklady jsou pro banky výhodné v tom, že mají dlouhodobý charakter, a proto mohou sloužit jako zdroj dlouhodobé investice. Jejich nevýhodou je vystavení těchto vkladů různým faktorům (politickým, ekonomickým, psychologickým), což zvyšuje riziko rychlého odlivu prostředků z těchto vkladů a ztráty likvidity bank.

Dnes v bankovní praxi byly depozitní certifikáty široce rozvinuty v bankovní praxi. Potvrzení o vkladu podle čl. 142, 143 občanského zákoníku Ruské federace je cenným papírem, který to naznačuje termínovaný vklad pevná doba a úroková sazba. Existují dva typy vkladových certifikátů - nepřenosné, které jsou u vkladatele a po splatnosti předloženy bance, a přenášeno, které jsou volně prodejné na sekundárním finanční trh.

Pro fyzické osoby se používají spořitelní certifikáty vydávané jak na dobu určitou, tak na vyžádání.

Komerční banky se v podmínkách konkurence na trhu úvěrových zdrojů musí neustále starat o kvantitativní i kvalitativní zkvalitňování svých vkladů. Činnost komerční banky je následující:

Vkladové operace musí usnadňovat zisk nebo vytvářet podmínky pro budoucí zisk;

Vkladové operace by měly být různé a měly by být prováděny s různými subjekty;

Zvláštní pozornost v procesu organizování vkladových operací by měla být věnována termínovaným vkladům;

Měl by být zajištěn vzájemný vztah a soudržnost mezi vkladovými a úvěrovými operacemi, pokud jde o podmínky a výši vkladů a úvěrových investic;

Sjednání zálohy a úvěrové operace, banka by se měla snažit minimalizovat své volné zdroje;

Banka by měla přijmout opatření k rozvoji bankovních služeb, které usnadní přilákání vkladů.

Když už mluvíme o bankovní vklady je potřeba řešit otázku pojištění bankovní vklady. Rusko má systém státní pojištění vklady. Agentura pro pojištění vkladů byla založena v lednu 2004 na základě federálního zákona č. 177-FZ ze dne 23. prosince 2003 „o pojištění vkladů fyzických osob v bankách Ruské federace“. Aby bylo zajištěno fungování systému pojištění vkladů, vyplácí Agentura vkladatelům náhradu za vklady v případě, že nastanou pojistná událost; vede registr bank zapojených do systému pojištění vkladů; kontroluje vytváření fondu pojištění vkladů, a to i na úkor bankovních příspěvků; spravuje prostředky fondu pojištění vkladů.

Přijetím federálního zákona č. 121-FZ ze dne 20. srpna 2004 „o změnách federálního zákona „o insolvenci (konkursu) úvěrových institucí“ ao uznávání některých legislativních aktů (ustanovení legislativních aktů) Ruska Federation as Invalid“, Rusko zavedlo instituci korporátního bankrotového manažera insolventních bank, jehož funkce jsou svěřeny agentuře. Aktuálně je seznam bank 892 bank (údaje k 5. prosinci 2012).

Dne 27. října 2008 byl přijat federální zákon č. 175-F 3 „O dalších opatřeních k posílení stability“. bankovní systém do 31. prosince 2014“, podle kterého byly agentuře svěřeny také funkce finanční sanace bank.

b) Bankovnictví plastové karty jako jeden z typů služeb pro obyvatelstvo

V rozvinuté země V praxi se nyní jednoznačně projevil obecný trend přechodu hotovostního vypořádání na systém bezhotovostního platebního styku. Například v USA je asi 90 % celkové hodnoty transakcí a obratu komodit a peněz kryto vypořádáním bez použití hotovosti.

Nejrozšířenější mezi bezhotovostními platebními prostředky jsou hotovostní šeky a v poslední době - ​​elektronické peníze a jejich rozmanitost - plastové karty.

Šek je peněžní dokument stanoveného formuláře obsahující příkaz majitele účtu v úvěrové instituci k zaplacení částky uvedené na šeku jeho majiteli. Základem kontrolního oběhu jsou vklady(odtud název - vklad peněz). Bezhotovostní peníze na běžných bankovních účtech se tak pomocí šeku snadno promění v platební prostředek.

Plastová karta je personalizovaný platební nástroj, který umožňuje osobě, která kartu používá bezhotovostní platba zboží a/nebo služeb, jakož i přijímání hotovosti v pobočkách (pobočkách) bank a bankomatech (ATM).

Kromě toho, že bankovnictví plastová karta poskytuje přístup 24/7 bankovní účet, jeho držitel má oproti hotovosti řadu výhod. Tyto zahrnují:

1) Spolehlivost.

Ztráta bankovní karta neznamená, že peníze jsou pryč. Karta může být odcizena, můžete ji ztratit, může shořet při požáru, ale peníze klienta budou stále bezpečně uloženy na bankovním účtu. I když se někdo zmocní karty, nebude moci kvůli spolehlivé ochraně nakládat s prostředky klienta.

2) Pohodlí.

Držitel karty také nemá problémy spojené se změnou při platbě za zboží, služby nebo práci, nebudou mu moci předat padělané bankovky, výměna drobných a nedoplatků, peněženka nebude bobtnat z bankovek malých nominálních hodnot, navíc ne vždy sterilní.

3) Jednoduchost.

Při cestách do zahraničí má držitel bankovní karty mnohem méně problémů než při vývozu hotovosti. Karta je klíčem k přístupu k finančním prostředkům na bankovním účtu, což znamená, že ji není třeba deklarovat. Není také potřeba směňovat měnu za místní, protože při platbě za zboží a služby se převod provádí automaticky.

4) Ekonomika.

Při provádění devizových transakcí mimo Rusko se snižují související náklady, protože konverze se provádí za více výhodný směnný kurz než ve směnárnách.

Na rozdíl od hotovosti, která je mrtvou váhou, přinášejí prostředky vložené na bankovní účet, který držitel používá při provádění transakcí kartou dodatečný příjem jako úrok ze zůstatku.

6) Kontrola.

S kartou je velmi pohodlné ovládání rodinný rozpočet a dělat úklid. Držitel karty si nemusí lámat hlavu tím, že si bude pamatovat, kolik a za co utratil, protože vždy můžete získat výpis z účtu.

c) Půjčky fyzickým osobám

Úvěrové (úvěrové) operace jsou operace pro poskytnutí (vydání) finančních prostředků dlužníkovi na základě naléhavosti, splacení a platby. Úvěrové operace související s nákupem (zaúčtováním) směnek nebo přijetím směnek do zástavy jsou účetními (účetními a úvěrovými) operacemi.

Zákon „o bankách a bankovní„za předpokladu, že úvěrová instituce může poskytovat úvěry zajištěné movitými a nemovitost, vládní a jiné cenné papíry, záruky a další závazky v souladu s federálními zákony.

Úvěrové (úvěrové) operace zpravidla přinášejí bankám většinu jejich příjmů. V makroekonomickém měřítku spočívá význam těchto operací v tom, že jejich prostřednictvím banky přeměňují dočasně neaktivní prostředky na aktivní, stimulující procesy výroby, oběhu a spotřeby. Účelem spotřebitelských úvěrů je uspokojit individuální potřeby dlužníků.

Bankovní úvěry poskytované veřejnosti se nazývají spotřebitelské úvěry. Spotřebitelské úvěry jsou půjčky poskytované obyvatelstvu k uspokojení jeho spotřebitelských potřeb.

Je zřejmé, že tento výklad zahrnuje jak nákup zboží a služeb pro běžnou spotřebu, tak zboží dlouhodobé spotřeby a nákup nemovitostí. poslední pohled spotřebitelský úvěr Bývá zvykem vyčlenit samostatné odvětví vzhledem k jeho specifikům. Tomuto odvětví se říká hypoteční úvěry.

Spotřebitelský úvěr má určité vlastnosti, které se liší od ostatních typů úvěrů:

Za prvé se tyto právní vztahy vyznačují zvláštním věcným složením: věřitel v tento případ je banka nebo jiná úvěrová organizace, která pravidelně, odborně, na základě zvláštního vystav Centrální banka Ruská federace povoluje (uděluje licence) provádění takových operací za účelem dosažení zisku jako hlavního účelu své činnosti a dlužníkem je fyzická osoba.

Za druhé, pokud na základě smlouvy o půjčce nebo v důsledku poskytnutí komoditního nebo obchodního úvěru mohou být předmětem smlouvy nejen peníze, ale i jiné věci definované obecnými znaky, pak mohou být předmětem smlouvy pouze peníze. smlouva o bankovním úvěru.

Za třetí, znakem smlouvy o bankovním úvěru je její návratnost, tzn. úhrada úroku klienta za použití peněžních prostředků úvěrové instituce po určitou dobu - na rozdíl od obvyklé smlouvy o úvěru, z níž vyplývá jak kompenzovaný, tak i nekompenzovaný charakter právních vztahů stran.

Za čtvrté, bezpečnost půjčky. Pro zajištění včasného splacení úvěru banky přijímají zástavu, ručení, ručení jiné banky, ale i závazky v jiných formách povolených bankovní praxí.

Za páté, smlouva o půjčce musí být uzavřena písemně. Povinnost takové registrace je dána současnou legislativou (článek 820 Občanského zákoníku Ruské federace), přičemž nedodržení písemné formy má za následek neplatnost smlouva o půjčce která je jinak známá jako smlouva bankovní půjčka. Pravidla pro poskytování úvěru, postup, kroky a podmínky pro uzavírání úvěrových smluv vypracovávají komerční banky samostatně s přihlédnutím k doporučením a pokynům Centrální banky Ruské federace.

Ekonomická a sociální role spotřebitelského úvěru je následující:

Poskytnutí spotřebitelského úvěru na jedné straně zvyšuje aktuální efektivní poptávku obyvatelstva, na straně druhé zrychluje prodej zásob a služeb;

Spotřebitelský úvěr přispívá k rozvoji individuální bytové výstavby;

Spotřebitelský úvěr přispívá k poskytování zboží dlouhodobé spotřeby obyvatelstvu;

Spotřebitelský úvěr slouží k řešení různých sociálních problémů (úvěry mladým rodinám, penzijní půjčky atd.).

Spotřebitelské úvěry se uskutečňují podle následujícího schématu. Prodávající zboží neprodleně předloží fakturu kupujícího (spotřebitele) k proplacení peněžnímu ústavu (banka, finanční společnost) sloužící kupujícímu; tento režim je obvykle obsluhován třemi nezávislými smlouvami: kupní a prodejní smlouvou mezi spotřebitelem a prodávajícím, smlouvou o půjčce mezi spotřebitelem a prodávajícím. finanční instituce a členská smlouva mezi bankou a prodávajícím o předávání faktur vystavených spotřebiteli se sjednanou slevou na banku.

Stojí za to poukázat na povahu slevy placené podnikem maloobchodní banky za zaúčtování na účet kupujícího, což je ve skutečnosti sleva za hotovostní platbu. Jde o to, že v praxi obchodní podniky zákazníkům, kteří platí nákup v hotovosti, je zvykem poskytovat slevu (zpravidla 3-5 %) ze standardní ceny. Při platbě kreditní kartou spotřebitel takovou slevu nezíská. Na druhou stranu prodávající předložením faktury bance vlastně dosáhne stejného efektu jako v případě příjmu hotovosti. Kupující tak pomocí kreditní karty ušetří na nutnosti přijímat hotovost od banky (bankovní provize za výběr hotovosti), ale ztrácí nárok na slevu, která přechází na banku.

Diskontní sazba závisí především na podmínkách účastnické smlouvy, ale zpravidla činí 5 %, tedy na úrovni diskontní sazby pro platbu v hotovosti.

Účelem spotřebitelských úvěrů je uspokojit individuální potřeby dlužníků, přičemž příjemci úvěrů mohou být fyzické osoby s různou bonitou. Doba trvání půjčky se také může lišit. Ale tyto rozdíly v ekonomický obsahúvěrové potřeby by neměly mít vliv na likviditu banky, tzn. by nemělo vést k předčasnému splácení poskytnutých úvěrů. Banky proto organizují proces poskytování úvěrů klientům a zdůrazňují typy úvěrů, které umožňují odlišit předmět úvěrování, mechanismus poskytování a splácení úvěrů a formy sledování jejich splácení.

Pro poskytnutí spotřebitelského úvěru jsou splněny tyto podmínky:

Podmínky splácení.

Na trhu spotřebitelských úvěrů existují krátkodobé a střednědobé úvěry. Průměrná doba splácení krátkodobé půjčky se obvykle pohybuje mezi šesti měsíci až jedním rokem. Střednědobé úvěry jsou poskytovány na dobu jednoho až tří let. Střednědobé úvěry se v zásadě poskytují při nákupu automobilů.

Součet záloha, úroková sazba o úvěrech.

Výše zálohy se pohybuje zpravidla v rozmezí 5-10 %. Celková částka.

Způsob splácení.

Jsou zde dvě metody. V prvé řadě se jedná o půjčky splácené jednorázově (platbou) na straně dlužníka. Ve spotřebitelském úvěrování je tento typ úvěru v současnosti využíván jen zřídka. Existují také úvěry splácené ve splátkách po celou dobu trvání úvěrové smlouvy. Specifické podmínky(pořadí) vrácení jsou určeny smlouvou.

Dostupnost zajištění.

Zajištěné úvěry jsou hlavním typem moderního bankovního spotřebitelského úvěru a vyjadřují jeden z jeho základních principů. Jakýkoli majetek ve vlastnictví dlužníka na základě vlastnictví může sloužit jako zajištění: nemovitost; cenné papíry; produkty; vklady uložené u úvěrující banky.

V poslední době se ve spotřebitelském úvěrování rozšířily svěřenecké (bianco) půjčky, jejichž jedinou formou zajištění vrácení je přímo smlouva o půjčce.

Speciální účel.

U tripartitní smlouvy o úvěru existují účelové úvěry, které znamenají nutnost, aby dlužník použil zdroje přidělené bankou výhradně na řešení problémů stanovených podmínkami úvěrové smlouvy. Jsou tu také spotřebitelské úvěry obecné povahy, kterou vypůjčitel využívá dle vlastního uvážení.

Počet půjček.

Možný jednorázový převod půjčené peníze na bankovní účet dlužníka popř úvěrová linka- převod vypůjčených prostředků na běžný účet dlužníka po částech (tranších) podle potřeby.

Dokumenty poskytnuté dlužníkem.

Zde se rozlišují standardní půjčky, u kterých dlužník předkládá poměrně objemný balík dokumentů (záruky, výkazy příjmů atd.) a expresní půjčky, u kterých dlužník poskytuje cestovní pas a nějaký další dokument, například řidičský průkaz. Expresní půjčka se používá především v tripartitním úvěrovém schématu.

Při poskytnutí půjčky navíc hraje roli věk dlužníka, místo registrace apod.

Ukažme si metodiku výpočtu parametrů spotřebitelského úvěrového obchodu na příkladu postupně splatných úvěrů).

Finanční činnost poskytování úvěru zahrnuje použití různé metody splácení dluhu a dále sekvence pro stanovení parametrů úvěrové transakce, jejichž volba nejčastěji závisí na postavení věřitele (pokud banka, resp. úvěrová instituceúroková sazba je brána jako základní parametr, pak může obchodník vycházet z jím vyvinutého splátkového kalendáře dluhu).

Zároveň musí obchodník při oznamování splátkového kalendáře úvěru kupujícímu jasně rozumět tomu, jakou úrokovou sazbu uplatňuje a jaká finanční zátěž nakonec dopadá na dlužníka. Například v praxi spotřebitelského úvěru ve Spojených státech jsou tyto parametry mimo jiné, které musí věřitel „prozradit“ při uzavírání obchodu.

Pro stanovení roční sazby poskytovatelé spotřebitelských úvěrů zpravidla využívají speciální tabulky ročních úrokových sazeb, které umožňují získat sazbu na základě splátkového kalendáře dluhu.

U spotřebitelského úvěru se prostý úrok zpravidla počítá z celé výše úvěru a připočítává se k jistině dluhu již v době poskytnutí úvěru. Splácení dluhu s úroky probíhá ve stejných splátkách po celou dobu trvání úvěru. Výše dluhu s úroky se tedy rovná:

S = P(1 + ni), (1)

kde S je kumulovaná částka dluhu;

P - poskytnutá půjčka;

n je doba trvání půjčky v letech;

i - úroková sazba za období

Jednorázová platba bude vypočtena jako

kde q je částka jednorázové platby za odkup;

m je počet splátek za rok.

Vzhledem k tomu, že úroky jsou připisovány z celé výše dluhu a jeho skutečná výše se v čase periodicky snižuje, efektivní úroková sazba (u skutečně čerpaného úvěru) se ukazuje být znatelně vyšší než sazba za podmínky spotřebitelský úvěr.

Abychom změřili efektivní úrokovou míru, interpretujeme splátky jako konstantní anuitu a poskytnutý úvěr jako aktuální (sníženou) hodnotu anuity. Aktuální hodnota toku plateb včetně finančního nájemného je chápána jako součet všech diskontovaných členů takového toku v časovém okamžiku „nula“. Pro stanovení aktuální hodnoty anuity se používají koeficienty snížení anuity, vypočítané jako součet členů geometrické progrese tvořené diskontními multiplikátory za každé platební období. Hodnoty těchto koeficientů (anj) závisí pouze na úrokové sazbě a počtu anuitních členů, počítají se pro širokou škálu sazeb (j) a počtu plateb (n) a jsou uvedeny ve speciálních tabulkách. Současná hodnota anuity se tedy rovná:

A = R / anj, (3)

kde R je anuitní člen

Školní známka efektivní sazba snižuje tedy na výpočet koeficientu snížení takového nájemného podle údajů charakterizujících podmínky spotřebitelského úvěru. Přirovnejme aktuální hodnotu plateb (diskontování neznámou sazbou j) k výši dluhu:

anj = n/(1 + ni). (5)

Z výsledného redukčního koeficientu se vypočítá hodnota požadované sazby. Výsledná roční sazba složený úrok výrazně vyšší než sazba použitá při půjčování. Například při tříletém období spotřebitelských úvěrů za 10 % ročně bude skutečná sazba činit 19,46 %, tedy téměř dvojnásobek.

Vzhledem k tomu, že praxe spotřebitelského úvěru zahrnuje připisování úroků okamžitě z celé výše úvěru, jedním z úkolů, které vyvstávají při plánování splácení dluhu, je zjistit zůstatek dluhu v jakémkoli okamžiku trvání úvěru, jinými slovy, jak splátku rozdělit na výši splátky jistiny a úroku z úvěru . K tomu se používá tzv. pravidlo 78 (pravidlo 78). Název pravidla vyplývá ze součtu pořadových čísel měsíců jednoho roku (je roven 78). Předpokládejme, že si vezmete půjčku na jeden rok s měsíčním splácením. Podle „pravidla 78“ se při první platbě platba úroku rovná 12/78 celkových naběhlých úroků, zbývající část částky jde na splacení jistiny dluhu. Z druhé platby jde 11/78 z celkového naběhlého úroku na úhradu úroků atd. Poslední splátka úroku bude 1/78. Úrokové platby tedy představují klesající aritmetickou progresi, tzn. platby úroků se zrychlují.

Toto pravidlo zobecňujeme pro n let a p plateb za rok. Potom následná čísla měsíců v obráceném pořadí jsou hodnoty ​​t = pn, pn-1, pn-2, ..., 1 a součet těchto čísel se bude rovnat:

Q = pn(pn + 1)/2 (6)

Podíly na celkovém úroku tedy budou t/Q. Nyní můžete zjistit absolutní částky plateb úroků:

kde P je počáteční částka dluhu (7)

„Pravidlo 78“ umožňuje při splácení spotřebitelského úvěru použít metodu stejných urgentních plateb. V souladu s tímto způsobem po celou dobu splácení dlužník pravidelně platí pevnou částku, jejíž část jde na splacení dluhu a druhá část je hrazena ve formě úroků z úvěru. Výše dluhu se systematicky snižuje. Vzhledem k tomu, že se úrokové platby snižují, zvyšují se částky na splacení dluhu. Pevnou částku jedné pravidelné splátky, rovnající se Y, lze považovat za konstantní anuitu, proto přirovnáním počáteční výše dluhu k aktuální výši této anuity dostaneme:

kde anj je faktor ročního snížení anuity se sazbou j. (osm)

Při znalosti velikosti urgentní platby je možné sestavit plán splácení úvěru za předpokladu, že zůstatek dluhu je úročen.

Úspěch rozvoje spotřebitelských úvěrů ve vyspělých zemích je do značné míry spojen s fungováním specializovaných informačních agentur na trhu: tzv. úvěrové kanceláře a úvěrové a detektivní kanceláře (jiný název pro úvěrové a detektivní kanceláře je inkasní agentury).

V prosinci 2004 byl v Ruské federaci přijat federální zákon „o úvěrové historii“. Od 1. března 2006 jsou banky povinny předávat údaje o svých dlužníkech, kteří vyjádřili dobrovolný písemný souhlas s úřady pro úvěrovou historii (CHB).

Podle analytiků budou služby inkasních agentur v Rusku nepochybně žádané a agentury se mohou spolehnout na prosperitu svého podnikání. Na konci října 2004 založení prvního v Rusku inkasní agentura"Sequoia Credit Consolidation", jejímž hlavním úkolem bylo prohlášeno vrácení nedobytných pohledávek na nezajištěné bankovní půjčky Jednotlivci. V současné době jsou v Rusku již desítky inkasních agentur.

d) Bankovní služby Komise

Provizní služby jsou operace, které banka provádí jménem svých zákazníků a účtuje si je ve formě provizí. Počet těchto operací neustále roste a banka na jejich realizaci neodvádí vlastní ani vypůjčené prostředky. Mezi hlavní provizní transakce patří:

Vypořádání a hotovostní operace;

Trustové operace;

Operace s cizí měnou;

Informační služby.

Vypořádání a hotovostní transakce jsou spojeny s vedením účtů v rublech a cizí měně, prováděním vypořádání a plateb klienta.

e) Operace s drahými kovy

Banky mají právo provádět následující operace a transakce s drahými kovy:

Nákup a prodej drahých kovů jak na vlastní náklady, tak na náklady klientů (na základě provizních a provizních smluv);

Přilákat drahé kovy do ložisek (na vyžádání a po určitou dobu) od fyzických a právnických osob;

Ukládat drahé kovy vlastním jménem a na vlastní náklady na vklady na účty zřízené u jiných bank a poskytovat půjčky v drahých kovech;

Poskytovat a přijímat půjčky v rublech a cizí měně zajištěné drahými kovy;

Poskytovat služby pro skladování a přepravu drahých kovů v přítomnosti certifikovaného skladu.

Veškeré peněžní pohledávky a závazky vyplývající z transakcí s drahými kovy mezi obyvateli Ruské federace musí být vyjádřeny a zaplaceny v měně Ruské federace.

Banky Ruské federace provádějí operace s drahými kovy s otevíráním kovových účtů. Kovové účty jsou otevřeny pro fyzické a právnické osoby, včetně bank.

Pro skladování drahých kovů banky otevírají kovové účty pro úschovu.

Drahé kovy přijaté od klienta ke skladování nejsou vypůjčenými prostředky banky a banka je nemůže svým jménem a na vlastní náklady umístit.

K provádění operací k přilákání vkladů a umístění drahých kovů otevírají banky nepřidělené kovové účty.

Drahé kovy účtované na nealokovaných kovových účtech mají kvantitativní charakteristiku hmotnosti kovu (u mincí - počet v kusech) a odhad bilance nákladů.

Bank of Russia vykonává kontrolu nad transakcemi s drahými kovy.

Banky pracují s různými kategoriemi klientů – jednotlivci, velké korporace, malé a střední podniky a podnikatelé. Objem poskytovaných služeb často závisí na tom, jak velké jsou možnosti finanční instituce a jakou pozici banka na trhu zaujímá. Téměř každá banka, velká i malá, nabízí své služby fyzickým osobám. Pro některé finanční struktury tato činnost je hlavní.

1. Vklady

Vklady jsou pro banku důležitým zdrojem půjček. Pro vkladatele je tento typ služby finanční nástrojúspory a navýšení disponibilních prostředků. Klienti kladou určité suma peněz po stanovenou dobu a banka se zavazuje tyto prostředky šetřit a navyšovat. Na konci doby trvání vkladu vkladatel obdrží zpět investované peníze a úroky. Rozlišujte termínované vklady a netermínované vklady. Charakteristické vlastnosti vklady je doba trvání vkladu, úroková sazba, možnost prodloužení, předčasný výběr fondy atd.

2. Půjčky

K půjčení peněz mohou jednotlivci využít půjčovací službu. Každá banka nabízí něco jiného úvěrové produkty. Největší poptávka je po klasických úvěrech – úvěrech vystavených dne dlouhodobý při poskytnutí balíčku dokumentů. Kromě klasických možností můžete využít expresní půjčky. Poplatek za využití půjčky bude vyšší, ale výrazně se zjednoduší registrační procedura.

Související článek:

3. Plastové karty

Dnes téměř všichni jednotlivci využili takovou službu, jako je vydávání a vydávání plastových karet. Banky nabízejí debetní a kreditní karty, plat, důchod, student, spořicí karty. Pomocí karet může provést klient banky bezhotovostní platby, vybírat prostředky z účtu, platit za nákupy a služby. Pro banku se plast stal mocným nástrojem pro přilákání a udržení zákazníků. Držitel karty platí finanční instituci poplatek za vedení účtu a přístup k dalším funkcím.

4. Peněžní převody a platby

Téměř každá banka poskytuje svým zákazníkům služby pro implementaci převody peněz do jiných měst a zemí, stejně jako platit za různé služby (bydlení, telefon, internet, televize atd.). Klient platí provizi za převod nebo platbu dle sazebníku banky. Operace lze provádět prostřednictvím pokladen nebo prostřednictvím bankomatu instalovaného v bance.

5. Ostatní služby

Kromě uvedených typů služeb nabízejí banky fyzickým osobám zřízení a vedení běžných účtů, pronájem bankovní buňky, pojištění, investiční služby. Některé banky poskytují určité typy služby pro stálé zákazníky.

Činnosti bank jsou rozmanité a mnohostranné, spolupracují s jednotlivci, s podnikateli a s velkými korporacemi - objem sektorů směrů závisí na tom, jak velká banka a jakou reputaci si „vysloužil“ na finančním trhu. Téměř všechny úvěrové a finanční struktury však spolupracují se soukromými osobami a pro mnohé z nich je tato činnost hlavní. Rozsah poskytovaných služeb je přitom více než široký.

Vklady

Mnohým známým jsou jedním z hlavních způsobů, jak banky získávat finanční prostředky, zatímco vkladatelé využívají tento finanční nástroj k ušetření a – nejlépe – navýšení svých volných finančních prostředků. Zdarma - protože téměř všechny smlouvy o vkladu znamenají nemožnost vybrat tyto prostředky před uplynutím platnosti takové smlouvy. Vkladové účty se liší účelem (šťavnaté, na požádání atd.), z hlediska investování prostředků, pokud možno, prolongací atp.

Půjčování

Jestliže dnes má omezený počet Rusů volné finanční prostředky, pak téměř všichni naši spoluobčané dnes využili ten či onen typ půjček. Banky zároveň neustále rozšiřují a zkvalitňují úvěrový sektor, díky čemuž jsou úvěry dostupnější, jejich realizace snadnější a zákaznická základna větší. Za zmínku však stojí, že přes všechny novinky zůstávají „nejlevnějšími“ klasické úvěrové produkty – ty, které jsou vydávány dlouhodobě (podle typu úvěru od týdne do dvou měsíců) a s plným balíčkem dokladů (alespoň cestovní pas a úřední potvrzení).

Plastové karty

Jeden z nejběžnějších bankovní produkty jsou plastové karty - spořicí a kreditní, platové a studentské, penzijní a debetní, dnes slouží bankám jako hlavní zdroj nových zákazníků. Hlavním účelem většiny těchto karet jsou bezhotovostní platby, i když některé jejich typy naopak umožňují kdykoli vybrat peněžní prostředky z účtu držitele karty. V závislosti na typu karet banka „připojuje“ provize a tarify za jejich používání, ale např. výdaje za mzdové karty, připadají zcela na podnik, který uzavře smlouvu s bankou.

Platby a převody

Dalším bankovním příjmem je provize za provádění různých plateb a bankovní převody. Jestliže dříve byla většina převodů peněz prováděna prostřednictvím pošty, dnes lze tuto operaci provést v kterékoli bance - samozřejmě za příslušný poplatek, jehož výši určuje finanční instituce. Jednotlivé platby lze přitom provádět zcela bez provize pro klienta – např. platba za utility. Některé banky zašly ještě dále a pro pohodlí nabízejí možnost platit účty za energie (nebo provádět některé další platby) přímo z pohodlí domova online. Pravda, málokdo se zatím rozhodl využít této novinky.

A tak dále a tak dále...

Stojí za zmínku, že práce bank s jednotlivci se neomezuje pouze na operace a služby popsané výše. Patří sem také zřizování účtů (a jejich další vedení), zúčtování a hotovostní služby, vystavování cestovních šeků a pronájem bankovních buněk (trezorů). Pravda, poslední službu poskytují pouze velké banky. Omezený a rozšířený přístup do systému Sberbank Online. Výhody online systému Sberbank. Omezení transakcí.

645087 Refinancování úvěru Koncept refinancování úvěru. Refinancování úvěru v jiné bance - refinancování. Vlastnosti půjček v různých bankách.

595809 Jak zkontrolovat zůstatek na kartě Jak zjistit zůstatek na kartě prostřednictvím internetového bankovnictví, SMS informování, bankomatu, telefonicky a na pobočce banky.

593309 Úvěrová historie Úvěrová historie. Jak zjistit kreditní historii. Jak zkontrolovat úvěrovou historii - plnění závazků dlužníka z úvěrových smluv.

473821 Hypotéka pro mladé Hypotéka pro mladé - pohled sociální hypotéka určeno pro mladé rodiny. Hypotéka"Mladá rodina" Sberbank. Vlastní hypoteční programy pro mladé rodiny.

442501 Zdanění vkladů Zdanění vkladů fyzických osob. Zdanění vkladů úrokový výnos. Daně z vkladů - rubl a měna. Výpočet daně z vkladů fyzických osob.

430712 Výkaz příjmů ve formě banky Co je to bankovní výpis o příjmech. Rozdíl mezi potvrzením o příjmu ve formě banky a formulářem 2-NDFL. Obsah nápovědy. Další způsoby, jak ověřit příjem dlužníka.

424531 Credit Bureau (BKI) Credit History Bureau (BKI) je společnost, která v souladu se zákonem poskytuje služby pro tvorbu, zpracování a uchovávání úvěrové historie a také pro poskytování úvěrových zpráv.

405932 Kde a jak zjistím, zda existuje dluh vůči bance. Kontrola úvěrové historie. Jak to vědět, když ne proti dlužníkovi rozsudky. Jak může dluh vzniknout, když je dluh již splacen. Jak vyrovnat dluh.

356482 IBAN Co je IBAN. K čemu se IBAN používá? Požadavky směrnic EU č. 2560/2001 a č. 1781/2006.

293719 Anuitní splátky půjčky Splácení úvěru v bance lze provádět anuitními splátkami. V tomto případě měsíční platby u úvěru pro dlužníka jsou stejné po celou dobu trvání úvěru bez ohledu na zbývající výši dluhu. Měsíční platba zahrnuje výši jistiny a výši naběhlých úroků z úvěru.

291520 Kredit Článek o tom, co je úvěr, o jeho podstatě a funkci v ekonomice. Jsou uvedeny a popsány typy půjček.

271033 Jak získat kreditní zprávu online

Vklad 268752 Vklady - hodnoty, majetek umístěný ve specializované organizaci. Bankovní vklady (vklady). Koncept bankovního vkladu.

255580 bankovní karta Bankovní karta (bankovní karta) je plastová platební karta, se vydává na základě založení účtu na žádost majitele.

251961 Půjčka Půjčka je poskytnutí peněz nebo majetku na předem stanovenou dobu. Jak se liší půjčka od půjčky? Typy půjček.

244666 Číslo bankovní karty Číslo bankovní karta, debetní nebo kreditní. Číslo embosované a neembosované karty. Normy čísel plastových karet.

236045 Restrukturalizace úvěru Koncept restrukturalizace úvěru. Restrukturalizace úvěru – dohoda s věřitelem o změně podmínek splácení úvěru. Restrukturalizace retailových úvěrů je zaměřena na usnadnění dluhové služby.

233525 Centrální katalog úvěrových historií Centrální katalog úvěrových historií (CCCH) je vytvořen Bankou Ruska. CCCH obsahuje informace o tom, která konkrétní úvěrová kancelář je držitelem úvěrová historie dlužník.

232111