Teoretické základy retailového úvěrování. Formy, druhy, metody a nástroje retailového úvěrování Organizace a podstata retailového úvěrování

Moderní tržní ekonomika je nemyslitelná bez rozsáhlého, flexibilního a rozmanitého systému úvěrových vztahů, které spolu s financemi přispívají k urychlené mobilizaci prostředků pro rozšířenou reprodukci, urychlené strukturální restrukturalizaci ekonomiky v kontextu vědeckotechnického pokroku, zvýšené konkurenceschopnost, zvýšená dynamika všech ekonomické procesy. Je zřejmé, že kreditní systém, stejně jako finanční systém ve vztahu k financím rozvíjí a konkretizuje pojem úvěr.

Úvěr je třeba posuzovat z pozice podstatného charakteru, z pozice, která určuje jednotu obsahu a formy úvěru, a z pozice, která odhaluje zákonitosti konkrétních historických forem vývoje.

Analýza kreditních systémů rozdílné země, zohlednění výhod a nevýhod každého z nich umožňuje vybudovat systém úvěrových vztahů, který odpovídá požadavkům nového tisíciletí. Procesy globalizace, integrace a internacionalizace světových ekonomických vztahů navíc vyžadují sjednocení struktury ekonomických vztahů. Při rozvoji každého státu úvěrový systém do značné míry určuje vývoj ekonomiky, růst potenciálu státu a blahobyt jeho obyvatel. Nepružnost úvěrového systému a jeho slabá reakce na potřeby ekonomiky vyžaduje reformu a rozvoj nové finanční a úvěrové politiky v zemi. Je zřejmé, že rozvoj a zlepšování efektivnosti úvěrového systému v kontextu globalizace ekonomiky je třeba posuzovat především jako funkci státu, a to nejen Centrální banka jedné nebo druhé země. Na základě toho můžeme konstatovat, že jedním z hlavních kritérií efektivnosti fungování kreditního systému je míra optimalizace institucionálních podmínek, struktury bankovní systém schopné poskytnout všem členům společnosti rovný přístup k základnímu souboru bankovních služeb. Hlavní výsledek ukazuje efektivní implementace Státní funkcí rozvoje úvěrového systému by mělo být: vytvoření státu nezbytné infrastruktury pro realizaci finančních transakcí v zemi; ochrana zájmů všech členů společnosti využívající stát měnová jednotka a vytváření úspor v národní měně; efektivní transformace úspor v produktivní investice. Z toho vyplývá, že stát by se měl podílet na řešení problémů zajištění činnosti všech úrovní úvěrového systému, stimulovat prioritní oblasti jeho rozvoje prostřednictvím rozpočtových prostředků. Stát by přitom měl mít vhodné páky a nástroje, jak průběh tohoto procesu ovlivnit. Pro efektivní realizaci funkce rozvoje kreditního systému musí stát jasně rozumět jeho cílům, formulovaným v podobě systémových požadavků na určité parametry stavu systému. Dalším důležitým kritériem efektivnosti úvěrového systému je zajištění optimální úrovně konkurenčního prostředí v bankovním sektoru úvěrového systému. Optimalizace tohoto kritéria je rovněž zahrnuta mezi prioritní úkoly státu, řešené za pomoci těch orgánů, na které může být jejich plnění delegováno: antimonopolní úřad nebo centrální banka. Stát by podle našeho názoru měl mít zájem na tom, aby kreditní systém země usiloval o maximální efektivitu, tedy aby dokázal přilákat finanční prostředky a byl transformátorem spoření na investice pro všechny členy společnosti v celém ekonomickém prostoru země. Kde je požadovaná úroveň bankovní službu lze dosáhnout bez účasti státu, pouze prostřednictvím komerčních aktivit úvěrových institucí, není vyžadována státní intervence a podpora. Pokud však této úrovně přínosů nelze dosáhnout pouze pomocí tržních nástrojů, pak by se zaplnění mezery mělo stát úkolem státu. Stát by se navíc měl zajímat o požadovanou míru kapitalizace bankovní obchod, v dostatečném měřítku rozvoje bankovní sítě po celé republice. Za udržování optimální úrovně kapacity bankovního systému a předcházení systémovým rizikům, která mohou být způsobena stažením úvěrových institucí z trhu, je rovněž odpovědný stát.

Proto je vhodné definovat následující kritéria pro efektivitu rozvoje kreditního systému:

• 1) optimální úroveň státní regulace kreditní systém včetně právní úprava a přímá účast státu na kapitálu jednotlivých úvěrových institucí;
• 2) přítomnost racionálního regulačního systému bankovní a postupy bankovního dohledu, systémy hodnocení činnosti úvěrových institucí, zajištění otevřenosti činnosti úvěrových institucí;
• 3) zlepšení kvality corporate governanceúvěrové instituce, rozvoj a posílení role vnitřních kontrolních systémů, dosažení náležité úrovně transparentnosti systému správy a řízení společnosti, který by měl zajišťovat všechny kategorie zainteresovaní uživatelé, včasné a přesné zveřejňování informací o činnosti společnosti úvěrová instituce, včetně informací o finanční pozici, vlastnická a řídící struktura;
• 4) regulace antimonopolního faktoru v systému úvěrových institucí v souladu s kvantitativními směrnicemi;
• 5) posílení stability bankovního sektoru s vyloučením možnosti systémových bankovních krizí;
• 6) zlepšení kvality akumulačních funkcí bankovního sektoru Peníze obyvatelstvo, podniky a jejich transformace na úvěry a investice;
• 7) posílení důvěry v bankovní sektor ze strany investorů, věřitelů a vkladatelů, především obyvatelstva;
• 8) posílení ochrany zájmů vkladatelů a dalších věřitelů bank;
• 9) předcházení využívání úvěrových institucí k nekalým obchodním činnostem.
• 10) optimální výše úspor přitahovaných úvěrovými institucemi (jako podíl na celkové výši úspor v ekonomice);
• 11) udržitelný rozvoj teritoriální bankovní sítě, schopné poskytovat dostatečnou úroveň poskytování základních bankovních služeb pro významné zákazníky. Míra spokojenosti s vývojem kreditního systému pro každé z uvedených kritérií by měla být stanovena podle odpovídajících kvantitativních ukazatelů. Pokud je rozvoj systému podle jakýchkoli kritérií nedostatečný, je k dosažení požadované úrovně nutný zásah a pomoc ze strany státu.

Koncept „úvěru“ je páteří moderní ekonomiky, integrálním prvkem vývoj ekonomiky. Využívají jej jak velké podniky a sdružení, tak i malé průmyslové, zemědělské a obchodní struktury; státy, vlády i jednotliví občané.

Věřitelé, kteří vlastní volné zdroje, pouze jejich převodem na dlužníka, mají možnost od něj získat další prostředky. Půjčka poskytnuta v peněžní forma, je nový platební prostředek.

Vznik úvěru je třeba hledat nikoli ve sféře výroby produktů pro jejich domácí spotřebu, ale ve sféře směny, kde proti sobě stojí vlastníci zboží jako vlastníci, právně samostatné osoby, připravené vstoupit do ekonomické vztahy. Směna zboží jako pohyb zboží z ruky do ruky, směna služeb jsou půdou, kde mohou a vznikají vztahy nad úvěrem. Pohyb hodnoty je jádrem pohybu úvěru.

charakteristický ekonomický základ, na kterých se objevují a rozvíjejí úvěrové vztahy, dochází k oběhu a obratu peněžních prostředků (kapitálu).

Na základě nerovnoměrného oběhu a obratu kapitálu, vzniku vztahů, které odstraňují nesoulad mezi dobou výroby a dobou oběhu peněžních prostředků, řeší relativní rozpor mezi dočasným vypořádáním peněžních prostředků a potřebou jejich použití v ekonomika se stává přirozenou. Ten vztah je úvěr.

Úvěr se stává nevyhnutelným atributem komoditní ekonomiky. Půjčka se nebere proto, že je dlužník chudý, ale proto, že kvůli objektivitě oběhu a oběhu kapitálu zcela postrádá vlastní zdroje, je iracionální je hromadit v rezervě, jsou vždy v pohybu, v oběhu.

Společnost se za prvé začne zajímat o to, aby se vyhnula nečinnému umrtvování uvolněných zdrojů; za druhé, že ekonomika se neustále rozvíjí v rozšířeném měřítku.

Oběh a obrat kapitálu přitom ještě plně nevysvětluje objektivní potřebu úvěru. Nerovnoměrný oběh a obrat charakterizuje pouze skutečnost uvolnění prostředků v jednom spojení a jejich potřebu v jiné oblasti; v oběhu a obratu je tedy inherentní možnost vzniku úvěrových vztahů.

Aby se možnost půjčky stala skutečností, jsou potřeba určité podmínky, alespoň dvě:

• - účastníci úvěrového obchodu - věřitel a dlužník - musí vystupovat jako právně nezávislé subjekty věcně garantující plnění závazků vyplývajících z ekonomických vazeb;
• - půjčka se stane nezbytnou, pokud se zájmy věřitele a dlužníka shodují.

Pro uskutečnění úvěrového obchodu je nutné, aby jeho účastníci vzájemně projevili zájem o úvěr, který má určité kvality. Tyto zájmy nejsou něčím subjektivním, regulovaným v konečném důsledku vůlí účastníků výrobních vztahů. Jakýkoli zájem, který generuje akci, je primárně způsoben objektivními procesy, specifickou situací, která činí vznikající společný zájem nevyhnutelným.

V praxi může například podnik jako subjekt úvěru z důvodu oběhu finančních prostředků pociťovat potřebu přilákat další zdroje, aby byla zajištěna kontinuita výroby. Potřeba dodatečných zdrojů ze strany dlužníka však není absolutně povinným faktorem, který rozhoduje o poskytnutí půjčky věřitelem.

Banky jako kolektivní věřitelé jsou povinni analyzovat možnost poskytnutí úvěru dlužníkovi, určit jeho reálnou bonitu v souladu s požadavky na vrácení peněžních prostředků a obsahem úvěrové smlouvy.

Při odhalování podstaty úvěru je důležitou vlastností důvěra. Existuje názor, že úvěrové vztahy jsou především důvěra. Tento druh uvažování je poměrně častý.

Říká se, že jednoho dne za slavným bankéřem Rothschildem přišel neznámý mladík a požádal ho o půjčku ve výši 1 milionu dolarů. Bankéř byl tak prodchnut soucitem a důvěrou v mladého muže, blonďáka s modrýma očima, že mu dal tyto peníze na úvěr. "Pokud jde o úvěr, hlavní věcí je pro mě důvěra," poznamenává Rothschild.

Existuje mnoho zastánců jiného úhlu pohledu. A tak významný německý ekonom, profesor W. Lexis (1837-1914), známý svými četnými pracemi v oblasti teorie peněz a úvěru, pojištění a statistiky, kategoricky prohlásil, že „důvěra věřitele k podstatě půjčka nemá rozhodující význam...“, každodenní zkušenost ukazuje, že věřitelé (věřitelé) mají ve vztahu k solventnosti a solventnosti dlužníků spíše nedůvěru než důvěru: požadují proto záruky, aby zajistili co nejúplnější ochranu svých zájmů před ztrátami spojené s úvěrovými vztahy.

Dva protichůdné názory dvou slavní lidé, praxe a teorie. Ač se to může zdát zvláštní, každý z nich má v něčem pravdu. Kromě toho je slovo „úvěr“ odvozeno od lat. „credere“ znamená „věřit“.

Na povrchu ekonomických jevů se úvěr jeví jako dočasné zapůjčení věci nebo peněz. Pomocí půjčky se pořizují inventární položky, různé druhy strojů, mechanismů, zboží nakupuje obyvatelstvo na splátky. Předmětem pořízení na úkor půjčky jsou různé hodnoty (věci, zboží). V tomto ohledu je třeba úvěr jako ekonomickou kategorii považovat především za určitý typ společenských vztahů.

Úvěr však není žádný sociální vztah, ale pouze takový, který odráží ekonomické vazby, pohyb hodnoty.

Jak lze určit podstatu půjčky? Před zodpovězením této otázky je důležité ujasnit si, co se rozumí pojmem „esence“. Potřeba toho je způsobena skutečností, že podstata úvěru je někdy ztotožňována s obsahem, povahou a dokonce i příčinou vzniku. Tyto pojmy nejsou totožné. Obsah například vyjadřuje jak vnitřní stav půjčky, tak její vnější vztahy (s výrobou, oběhem, jinými ekonomickými kategoriemi). Podstata úvěru je zaměřena na jeho vnitřní vlastnosti, působí jako hlavní věc v obsahu tohoto ekonomická kategorie.

K podstatě ekonomického jevu těsně přiléhá jeho povaha, interpretovaná jako vrozené vlastnosti, přirozený stav, patřící k určitému druhu úvěru, v tomto případě k hodnotě. V širokém smyslu nemají povahu úvěru některé jeho jednotlivé typy, ale všechny úvěrové vztahy v celé jejich rozmanitosti forem. Povaha úvěru je tedy nejen podstatou, ale také formou existence.

Při identifikaci podstaty úvěru, ale i podstaty dalších ekonomických kategorií, je důležité dodržovat následující metodické zásady. Lze je zredukovat na následující.

Všechny druhy úvěru musí odrážet jeho podstatu, bez ohledu na formu, ve které se objeví. Například úvěr může sloužit různým dlouhodobým a krátkodobým potřebám (náklady na nákup surovin, materiálu, vybavení). Úvěr může fungovat ve vnitřním i vnějším ekonomickém obratu, v peněžním a komoditní formy. Bez ohledu na potřeby, kterým půjčka slouží, se však její podstata nemění, půjčka nadále vyjadřuje své charakteristické znaky.

Otázku podstaty úvěru je třeba posuzovat ve vztahu k celkovému počtu úvěrových transakcí. Pokud v jedné z úvěrových transakcí dlužník nesplatí půjčku, neznamená to, že se jedna z vlastností - splátka stává pro půjčku jako ekonomickou kategorii volitelnou. Ztráta některé z vlastností v konkrétní úvěrové transakci neznamená, že úvěr ztratí svou jistotu a oddělitelnost.

Co je to spotřebitelský úvěr? V podstatě „jde o prodej spotřebního zboží obchodními podniky s odloženou splátkou nebo o poskytování úvěrů bankami na nákup spotřebního zboží, jakož i na úhradu různých druhů osobních nákladů (školné, lékařská služba atd.)"

Na rozdíl od jiných úvěrů může být předmětem spotřebitelského úvěru jak zboží, tak peníze. Zboží prodávané na úvěr i placené bankovními úvěry je zboží dlouhodobé spotřeby. Subjekty úvěru jsou na jedné straně věřitelé, v tomto případě to tak je komerční banky, speciální spotřebitelské úvěrové instituce, obchody, spořitelny a další podniky a na druhé straně - dlužníci - lidé. Ve Francii je přibližně 1/4 všech spotřebitelských úvěrů poskytována bankami a 3/4 specializovanými úvěrovými institucemi. Ale protože tito dostávají potřebné prostředky ve větší míře na úkor bankovních úvěrů, ve skutečnosti 9/10 z celkového objemu spotřebitelských úvěrů poskytují banky. Spotřebitelský úvěr se splácí jednorázovým příkazem nebo z vypořádací platby.

Jednorázová půjčka. To zahrnuje běžné účty otevřené kupujícím na dobu 1-1,5 měsíce v obchodních domech a jiných maloobchodních prodejnách; v rámci poskytnutých kreditů nakoupí zboží a po uplynutí stanovené lhůty svůj dluh jednorázově splatí. Spotřebitelský úvěr s jednorázovou splátkou zahrnuje i úvěry ve formě odložené splátky (za služby komunálních služeb, lékařů a zdravotnických zařízení).

Splátkový úvěr, hlavní část spotřebitelského úvěru (v USA - 3/4 jeho celkové výše) tvoří úvěry se splátkami.

Prostřednictvím různých forem spotřebitelského úvěru je obsluhován stále větší podíl maloobchodního obratu.

"Spotřebitelský úvěr doznal zvláštního rozvoje v podmínkách všeobecné krize kapitalismu (hlavně po druhé světové válce 1939-1945) kvůli prudkému nárůstu nesouladu mezi růstem výroby a omezenou efektivní poptávkou pracujících."

Úvěr v ekonomice země plní určité funkce:

odsuzuje přerozdělování kapitálu mezi sektory hospodářství, a tím přispívá k vytváření průměrné míry zisku;

stimuluje efektivitu práce;

rozšiřuje trh se zbožím;

urychluje proces prodeje zboží a vytváření zisku;

je mocným nástrojem centralizace kapitálu;

urychluje proces akumulace a koncentrace kapitálu;

přináší snížení distribučních nákladů:

• - spojené s oběhem peněz;
• - spojené s oběhem zboží.

Úvěr hraje důležitou roli při zajišťování snížení distribučních nákladů spojených s oběhem zboží a kovové peníze. Vzhledem k tomu, že spotřebitelský úvěr urychluje prodej zboží, snižují se náklady spojené s jeho balením a skladováním. Dosahuje se úspor nákladů na oběh kovových peněz:

• -rozvoj systému bezhotovostních plateb. Na základě vývoje úvěrů a bank se vytvářejí možnosti pro provádění plateb bez účasti hotovosti převodem peněžních prostředků z účtu dlužníka na účet věřitele;
• - zvýšení rychlosti oběhu peněz. Pomocí úvěru dávají majitelé volný peněžní kapitál a úspory do bank a ty je uvádějí do oběhu poskytováním půjček. Peněžní oběh urychluje také skutečnost, že nákup zboží na úvěr eliminuje potřebu předběžného hromadění peněz a dluh lze zaplatit ihned po obdržení příjmu. Úvěr a kreditní systém tak minimalizují peněžní rezervu jako nákupní a platební prostředky pro každou jednotlivou fyzickou a právnickou osobu;
• -náhrada kovových peněz kreditními - bankovkami . Jak se s rozvojem kapitalismu rozvíjejí úvěry a banky, jsou kovové peníze stále více nahrazovány úvěrovými penězi, což celé třídě kapitalistů poskytuje obrovské úspory nákladů na oběh peněz. Počínaje první světovou válkou, ve většině kapitalistických zemí i z období světa ekonomická krize 1929-1933 ve všech zemích přestaly kovové peníze fungovat jako prostředek oběhu a platby. Od té doby byly kovové peníze v zemi zcela nahrazeny úvěrovými penězi a úvěrovými operacemi.

Úvěr, překonávající hranice oběhu plnohodnotné hotovosti, tím rozšiřuje hranice rozvoje výroby.

Spotřebitelský úvěr velmi dobře stimuluje efektivitu práce. Lidé pobírající mzdu, která nestačí na nákup za hotové množství zboží, zejména zboží dlouhodobé spotřeby, mají možnost si toto zboží koupit na úvěr nebo si vzít úvěr na jeho nákup. Následně musí být peníze za toto zboží zaplaceny, takže každý, kdo si vzal půjčku, se snaží zůstat na svém pracovišti co nejdéle, tzn. na delší dobu. Jedině tak si může být jistý svou schopností splácet úvěr a prokázat se věřitelům jako čestný a svědomitý člověk pro další kontakty.

Ale jak říká jedno přísloví: "Kdo si půjčuje, prodává svou svobodu." Spotřebitelský úvěr se totiž může ukázat jako „dluhová díra“, protože při ztrátě příjmu v důsledku nezaměstnanosti nebo z jakéhokoli jiného důvodu může nastat situace, že lidé nebudou schopni splácet své dluhy. Je také důležité poznamenat, že spotřebitelské úvěry snižují fluktuaci zaměstnanců tím, že nutí lidi co nejpevněji se držet svého zaměstnání. pracoviště. Snížení fluktuace zaměstnanců má pozitivní vliv na ekonomiku země. V důsledku toho je třeba říci, že spotřebitelský úvěr je velmi silným faktorem pro zvyšování blahobytu lidí.

Ale jak se říká, není špatné bez dobra a dobro bez zla, a tady to je. Je třeba vzít v úvahu, že „spotřebitelský úvěr, který dočasně podporuje růst výroby a vytváří zdání vysoké konjunktury, nakonec, může přispívat k produkci produkce nad rámec efektivní poptávky obyvatelstva, růstu nadprodukce a prohlubování ekonomických krizí.

Klíčová slova: retailový úvěr, forma, typ, metoda, nástroj

Úvěrový trh v Rusku implementuje různé formy a typy retailových úvěrů, stejně jako uplatnit různé metody a úvěrové nástroje. Studium existujících přístupů k pochopení podstaty těchto pojmů a vztahu mezi nimi ukazuje, že je různí badatelé interpretují různě, což vytváří dojem konceptuálního chaosu v Tento problém.

Pojem "forma" vyjadřuje podstatu půjčky a je zakotvena v samotné definici půjčky: kredit je formou pohybu zápůjčního kapitálu, který dává jeho vlastník k dočasnému použití jiným ekonomickým subjektům na určitou dobu poplatek na základě písemného závazku vrátit ve stanovené lhůtě. Je zcela zřejmé, že specifikují formu půjčky druhy.

ve svém pořadí, půjčování představuje organizaci procesu pohybu (vydání, registrace, splacení, zajištění atd.) zápůjčního kapitálu a metody této organizace zahrnují použití vhodných metod a nástrojů. Podle našeho názoru tedy s ohledem na koncept „ kredit» použití pojmů "forma úvěru" a "druh úvěru" je zákonné a ve vztahu k pojmu " půjčování"- "způsob půjčování" a "nástroj půjčování".

Studium povaha retailového úvěru jako nejdůležitější součást uceleného systému úvěrových vztahů by mělo být provedeno především stanovením jeho místa ve skladbě forem a typů úvěrů. V ekonomickém výzkumu neexistuje jednota úhlů pohledu na tuto problematiku.

Při chápání podoby retailového úvěru je třeba vycházet z toho, že forma úvěru vyjadřuje jeho podstatu, způsob organizace úvěrových vztahů. V procesu historického vývoje získal úvěr různé podoby. Například v ekonomické literatuře jsou takové formuláře půjčky jako obchodní, bankovní, mezibankovní, státní, mezifarmářské, spotřebitelské, mezinárodní atd.

V čem spotřebitelský úvěr, je zpravidla synonymem pro úvěry poskytované fyzickým osobám a bankovní a spotřebitelské úvěry jsou definovány jako samostatné formy úvěru. Nicméně, oddělení spotřebitelský a bankovní úvěr jako formy úvěru není opodstatněné z hlediska nynější trendy v oblasti úvěrování, ani z hlediska jeho regulační podpory.

Lze souhlasit s názorem autorů, kteří se touto problematikou zabývali, že retailový úvěr je nezávislou formou úvěru, nicméně tato forma úvěru má naopak vlastní formuláře.

Hlavní formy retailového úvěru jsou bankovní a ne bankovní půjčka a jednoznačně převládá bankovní forma retailového úvěru realizovaná bankovními úvěrovými organizacemi.

Kromě toho je možné alokovat takovou formu retailového úvěru jako nebankovní půjčka poskytované obyvatelstvu jinými úvěrovými institucemi ( úvěrová družstva, zastavárny apod.), podíl této formy úvěru na celkovém objemu úvěrů obyvatelstvu je však nevýznamný.

Podle bankovních statistik tak za posledních 10 let podíl nebankovních úvěrových institucí nepřesáhl 4 % na celkovém objemu úvěrových institucí v Rusku.

Abychom pochopili podstatu retailového úvěru, správná kvalifikace pojmu " typ retailového úvěru“ a jeho vztah k pojmu „ formou retailového úvěru».

Obecně Pohled je skupina objektů se společnými znaky, podobně se měnící pod vlivem faktorů prostředí. Typ studovaného objektu určuje jeho tvar. resp. typ půjčky- jedná se o soubor úvěrů s podobným účelem a podmínkami vydání. Typ půjčky představuje rafinovanou formu úvěru např. v případě retailového úvěru - bankovního i nebankovního.

Typ úvěru vyjadřuje základní prvky půjčování, které se běžně označují jako za prvé , předmět úvěrování (jednotlivci, podniky, banky, stát); Za druhé , zajištění úvěru; Třetí , předmět půjčování (vyjadřuje subjekt v jeho hmotném, hmotném stavu, jakož i hmotný proces jako celek, který vyvolává potřebu úvěru a z důvodu zajištění kontinuity a urychlení uzavírání úvěrového obchodu ).

Základní prvky kreditního systému jsou od sebe neoddělitelné a každý z nich se doplňuje. Narušení jejich jednoty nevyhnutelně podkopává fungování celého systému a může vést k narušení splácení bankovních úvěrů. Bez ohledu na organizační základy, technologie úvěrové operace právě tyto tři základní prvky mají zásadní význam a určují povahu a účel úvěrového obchodu.

V ekonomické literatuře jsou typy retailových úvěrů obvykle charakterizovány různými typy úvěrů. klasifikační znaky: podle velikosti; podle typu zajištění; do doby trvání půjčky; podle rozsahu půjčky; podle způsobu vydání; o spojení úvěru s pohybem kapitálu; podle typu měny atd.

Potíže se sháněním finančních prostředků na mezibankovní úvěrový trh spolu s kritickým zhoršením situace na trhu cenných papírů narušilo normální fungování tržní mechanismus přerozdělení likvidity. Tudíž, krize významně upravilo fungování retailového úvěrového trhu, především zvýšením požadavků na dlužníky, zpřísněním úvěrových podmínek apod., skladba úvěrů zastoupených na retailovém úvěrovém trhu se však výrazněji nezměnila.

Potřeba rozvíjet své aktivní operace navíc donutila úvěrové instituce zlepšit skladbu poskytovaných úvěrů. Například v doba recese se objevil na trhu retailových úvěrů a dále se rozvíjel v r období po krizi takový typ kreditů, jako je kredit na odpočinek.

V současné době se však na úvěrovém trhu vytvořil poměrně jednotný typ retailových úvěrů. Jak ukazuje analýza moderního ruského trhu retailových půjček, úvěrové instituce nabízejí následující hlavní typy retailových úvěrů: půjčky na bydlení (včetně hypoték), půjčky na auta, neúčelové spotřebitelské půjčky, půjčky na auta, kreditní karty, půjčky na vzdělání, půjčky na dovolenou, půjčky v maloobchodních prodejnách.

Specifická stabilita úvěrů obyvatelstvu je doprovázena rozdíly v metodách a nástrojích používaných úvěrovými institucemi při provádění maloobchodní úvěrový proces.

Pod způsoby půjčování je třeba rozumět způsobům poskytování a splácení úvěru v souladu se zásadami úvěrování.

Prostřednictvím půjčky rozdělena na náhradu a platbu.

V prvním případě půjčka je zaslána na běžný účet dlužníka, aby jej splatil vlastní prostředky, investované buď do skladových položek nebo do nákladů.

V druhém případě půjčka směřuje přímo k zaplacení vypořádání a peněžních dokumentů předložených dlužníkovi k zaplacení v rámci připsaných činností.

Způsobem splácení Rozlišujte půjčky splácené ve splátkách (části, podíly) a půjčky splácené najednou (k jednomu konkrétnímu datu).

Retailový úvěr je realizován dvěma hlavními úvěrovými metodami- přímé a nepřímé.

Při poskytování přímá půjčka mezi bankou a dlužníkem - uživatelem úvěru je uzavřena smlouva o úvěru.

Nepřímá bankovní půjčka zahrnuje přítomnost zprostředkovatele úvěrové vztahy banka se zákazníkem, obvykle maloobchodníky. Přitom ve vztahu k nejvýznamnějším retailovým úvěrům pro socioekonomický rozvoj země (například vzdělávacím) může stát nebo jím tvořené struktury vystupovat jako prostředník.

Na základě četných výkladů pojmu „metoda“ lze tvrdit, že metoda je způsob, jak dosáhnout, soubor technik pro praktickou realizaci něčeho.

Aplikováno na retailový úvěr v rámci úvěrových metod, podle našeho názoru je třeba rozumět způsobu poskytnutí půjčky, a to poskytnutí půjčky fyzické osobě v hotovostní, bezhotovostní a komoditní formě.

V této věci je poměrně stabilní praxe. Například všechny spotřebitelské bezúčelové úvěry spojuje jeden společný majetek - úvěr je vydán v hotovosti, s nímž může dlužník nakládat podle svého uvážení.

Hypoteční úvěry mají přesně určený účel, ale jsou vydávány i v hotovosti.

Auto půjčky jsou poskytovány v bezhotovostní formě a kreditní karty kombinují oba způsoby půjčování – hotovostní i bezhotovostní.

Když expresní půjčky v obchodní podniky je realizován specifický způsob poskytnutí úvěru, kdy banka uzavře s obchodní společností smlouvu o půjčování svým zákazníkům a společnost přebírá ručení za dluhové závazky kupujících - dlužníků vůči bance, avšak v tomto půjčka se provádí bezhotovostní formou na nákup konkrétního produktu.

Maloobchodní úvěrové nástroje by měly být posuzovány z hlediska toho, že charakterizují způsoby praktické realizace hl principy úvěru - naléhavost, platba a splácení.

Podle toho mezi úvěrové nástroje v retailovém půjčování by měla zahrnovat částku půjčené peníze, doba úvěru, úrok úvěru, doba odkladu, podmínky splácení úvěru, zamezení nesplácení a dluhu po splatnosti na úvěru (posouzení bonity dlužníka, kontrola výše dluhu včetně prodlení) atd.

Srovnávací analýza složení a obsahu metod a nástrojů retailového úvěrování používaných předními komerčními bankami ukázala následující.

Všechny banky používají dva hlavní způsoby půjčování- poskytování půjček v hotovosti i bezhotovostně.

Všechny banky používají jednotná sada úvěrových nástrojů, konkrétně: minimální - maximální výše úvěru, doba úvěru, roční úroková sazba, počáteční poplatek, provize za poskytnutí a obsluhu úvěru, zajištění úvěru (záruka, zástava, pojištění), způsob splácení úvěru, způsob předčasné splacení půjčka, doba vyřízení žádost o půjčku, požadavky na vypůjčitele a jím poskytnuté doklady.

Každý z nástrojů poskytuje dostatek standardizovaný soubor parametrů nebo akcí. Navzdory jednotnosti složení aplikovaných úvěrových nástrojů a jejich obsahu jsou hodnoty parametrů a možnosti jednání u některých z nich v různé banky výrazně lišit. Mezi tyto nástroje patří především:

- roční úrokové sazby(výrazně se liší jak kvantitativními charakteristikami, tak i svým odstupňováním v řadě ohledů - doba trvání úvěru, výše akontace, kategorie dlužníků, způsob zajištění úvěru atd.);

- zajištění půjčky(je možné několik možností: přítomnost zajištění, záruka, záruka na určitou částku úvěru, záruka právnických osob („firemní“ úvěr Sberbank Ruska), zástava zapůjčeného předmětu nebo jiného předmětu, povinné ručení atd.);

- poplatky za vydání a obsluhu půjčky(možnosti: úplná absence provizí; absence provizí za obsluhu úvěru za přítomnosti provizí za poskytnutí úvěru; přítomnost specifických provizí (například při vložení počátečního příspěvku do vkladu při hypotečním úvěru);

- způsob předčasného splacení(provize za úplné předčasné splacení, za částečné předčasné splacení úvěru, pokud je podmínka minimálního počtu měsíců ode dne přijetí úvěru a (nebo) minimální částka vrácené vypůjčené prostředky; vůbec žádné provize nebo v závislosti na typu měsíčních splátek úvěru);

- zajištění půjčky(zástava úvěrovaného nebo jiného předmětu; ručení fyzických a právnických osob; absence zástavy a (nebo) ručitelů; povinné pojištění nebo jeho absence).

Pozornost obyvatelstva bank se soustředí především na nejatraktivnější aspekty úvěrových nástrojů pro dlužníky, například: úvěrové provize - žádné provize; zajištění úvěru - bez zajištění, bez ručitelů, minimální počet ručitelů, široký výběr zajištění; požadované dokumenty - zjednodušený balík dokumentů; způsob splácení úvěru - možnost zvolit si nejvýhodnější splátkový kalendář úvěru atd.

Lze tvrdit, že úvěrové produkty tuzemských komerčních bank a nástroje používané při jejich realizaci jsou dostatečné vysoce standardizované, což je obecně typické pro diferencovaný oligopolní trh, což je trh retailových půjček v Rusku.

Hlavním důvodem oligopolního charakteru tohoto trhu- Výrazné úspory z rozsahu, ve kterých je díky vysokým nákladům na vstup na trh a udržení se na něm dosahováno efektivity a udržitelnosti výrobců úvěrových produktů s neomezeným počtem kupujících úvěrových produktů - Jednotlivci a převaha aktiv omezeného počtu úvěrových institucí na celkových aktivech trhu, v důsledku čehož jsou rozhodnutí o určování typů úvěrových produktů a jejich cen vzájemně závislá.

Nicméně, to diferenciace úvěrových produktů a úvěrových nástrojů je základem pro vytváření příznivých podmínek pro zlepšování maloobchodu úvěrové činnosti tuzemské komerční banky.

Tato diferenciace nemůže být radikální, což je dáno povahou modelu, v jehož rámci funguje trh retailových úvěrů v Rusku, nicméně vývoj stejného typu úvěrových nástrojů ve směru maximální orientace na potřeby spotřebitelů, především z hlediska cena úvěrových produktů, ale i diferenciace úvěrových produktů v závislosti na jejich účelu (například zavedení takových úzce zaměřených, sociálně zaměřených půjček jako je půjčka na léčení, půjčka při narození dětí, půjčka na odborný výcvik, půjčka na dovolenou, půjčka na opravy apod.) může posílit konkurence mezi úvěrovými institucemi, zvýšit zájem obyvatel o retailové úvěry.

1. Klasifikace retailových úvěrů

2. Hypoteční úvěry

3. Stavební spořitelna Republiky Kazachstán

Účel přednášky– formování dovedností studentů ve zvládnutí organizace retailového úvěrového procesu

Klíčová slova- Retailové půjčky. Poskytování hypotečních úvěrů. ZhilStroySberbank v Kazachstánu.

Abstrakty (krátké shrnutí) přednášek

Existuje několik různých typů osobních půjček.

Klasifikace spotřebitelských úvěrů se provádí podle účelu (tj. podle účelu, na který jsou peněžní prostředky vydány) a podle doby trvání úvěru (například úvěr splácený ve splátkách nebo jednorázová částka na konci úvěru). výpůjční lhůty).

Půjčky poskytované jednotlivcům a rodinám lze rozdělit do dvou skupin.

Dlouhodobé hypoteční úvěrování obyvatelstva je jednou z důležitých a perspektivních oblastí pro vytvoření efektivního mechanismu financování bydlení, který umožňuje komplexní řešení bytové problematiky v zemi.

Lze rozlišit dva hlavní modely úvěrů na bydlení, široce zastoupené v různé země:

1. model "spořitelny";

2. model „hypoteční společnosti“.

spořitelny akumulují své finanční prostředky především prostřednictvím vkladů. Hypoteční společnosti neberou vklady a start-up operace jsou financovány z spravedlnost a urgentní půjčky.

Podle analytiků je úspěšné řešení otázky bydlení většiny obyvatel Republiky Kazachstán odůvodněno řadou okolností:

− efektivní rozvoj tuzemského stavebnictví jako celku;

− zvýšená konkurence a rozvoj primárního trhu s bydlením a v důsledku toho zpomalení růstu cen nemovitostí;

− vyhlídky na legalizaci a výrazné zvýšení reálných příjmů občanů;

− rozvoj a zlepšení regulačního rámce pro transakce s nemovitostmi;

− zvýšení podmínek a snížení úrokové sazby z hypotečních úvěrů.

Organizace hypoteční trh Kazachstán dál současné fázi znázorněno na diagramu 1.

Aby se vytvořily mechanismy financování bytovou výstavbu, řešení problémy s bydlením obyvatel, snižování cen bydlení a stimulace bytové výstavby, vláda Republiky Kazachstán ze dne 21. srpna 2000 č. 1290 schválila Koncepci dlouhodobé financování systém bydlení a rozvoje hypoteční úvěry v Republice Kazachstán.

V souladu s Koncepcí vytvořila Národní banka Republiky Kazachstán v prosinci 2000 operátora sekundárního trhu hypoteční úvěry k refinancování dlouhodobých hypotečních úvěrů obyvatelstvu vydávaných bankami druhého stupně - Kazakhstan Mortgage Company JSC (KMC).

Postup pro získání hypotečního úvěru na bydlení v rámci programu Kazašské hypoteční společnosti se skládá z následujících fází:

1. Předkvalifikace dlužníka. V této fázi můžete získat všechny potřebné informace o podmínkách úvěrování, právech a povinnostech, posoudit možnost získání hypotečního úvěru.

2. Výběr bydlení (při získání úvěru na jeho koupi).

3. Provádění odhadů nemovitostí. Provádí se posouzení vybraného bydlení nezávislý odhadce s licencí od státu.

4. upisování. V této fázi banka vyhodnocuje schopnost klienta splácet úvěr a kontroluje také správnost poskytnutých údajů. Jednou z podmínek pro získání úvěru je přitom životní a invalidní pojištění.

5. Uzavření smluv:

6. Vyrovnání s prodejcem bydlení.

7. Pojištění zakoupeného bydlení na první rok.

8. Uzavření zástavní smlouvy a její státní registrace v Realitním centru.

Standardní úvěrové podmínky předpokládají poměr výše úvěru k hodnotě zástavy ve výši 70 %. Zároveň je povoleno navýšení úvěru až na 85 % při 15% pojištění v některé z pojišťoven. Ukazatele solventnosti dlužníka (poměr splátek úvěru a všech plateb k čistému příjmu rodiny) jsou povoleny v rozmezí 35 – 50 %.

Kromě, předpoklad hypotéka úvěru na bydlení pojištění není jen zakoupené bydlení, ale také život a pracovní schopnost dlužníka. Vývoj hypoték tak do značné míry stimuluje trh pojistných služeb.

Je třeba poznamenat, že úvěry, které splňují standardy CFC, jsou při výpočtu kapitálové přiměřenosti váženy podle míry rizika 50 %, zatímco ostatní hypoteční úvěry jsou 100 %. Výsledkem je, že dnes, i v rámci nezávislých programů, mají banky tendenci vydávat úvěry, které se blíží standardům společnosti.

Hypoteční úvěry na bydlení v rámci Státního programu jsou poskytovány občanům na nákup dostupného bydlení, jehož náklady nepřesáhnou ekvivalent 350 USD za 1 km čtvereční. m. za podmínek a v souladu se základními požadavky JSC "KMC" pro hypoteční úvěry. Hypoteční úvěry v rámci Státního programu bydlení jsou poskytovány ve všech krajích republiky.

Hypoteční úvěry jsou poskytovány za následujících podmínek:

1. Úroková sazba – 10 % (fixní po celou dobu úvěru)

2. Měna úvěru - tenge;

3. Záloha - minimálně 10 % nákladů na bydlení;

4. Doba splatnosti úvěru - až 20 let;

Postup při prodeji dostupného bydlení v rámci Státního programu upravují pravidla pro prodej dostupného bydlení místními výkonné orgány schváleno nařízením vlády (č. 923 ze dne 1. září 2004).

V souladu s Pravidly musí občané Republiky Kazachstán, kteří si chtějí pořídit dostupné bydlení v rámci Státního programu, podat žádost autorizované osobě o zařazení žadatelů do oficiálního seznamu. Vygenerované seznamy a informace o bydlení nárokovaném těmito občany jsou zaslány partnerským bankám KMC JSC do 3 (tří) pracovních dnů. Po obdržení seznamů partnerské banky do 12 pracovních dnů zjišťují platební schopnost občanů Republiky Kazachstán a do 2 pracovních dnů po stanovení platební schopnosti předají Autorizované osobě jména občanů, kterým partnerské banky plánují poskytnout hypoteční úvěr, která do 3 pracovních dnů rozhodne o prodeji bydlení občanům, jejichž solventnost je potvrzena věřitelem. Přednostní právo na koupi bydlení má:

1. Mladé rodiny s dětmi;

2. Zaměstnanci vládní agentury a instituce podporované fondy státní rozpočet;

3. Zaměstnanci státních podniků v sociální sféře.

Po rozhodnutí o prodeji bydlení oprávněná osoba a občan Republiky Kazachstán do 2 pracovních dnů v souladu s postupem stanoveným právními předpisy Republiky Kazachstán uzavřou kupní smlouvu, po mezi dlužníkem a partnerskou bankou je uzavřena smlouva o bankovním úvěru.

Partnery Kazakhstan Mortgage Company JSC jsou tyto banky:

1. JSC Bank Caspian

2. JSC "Valut-Tranzit Bank"

3. JSC "BTA Ipoteka"

4. LLP "Kurylys Ipoteka"

5. Bank CenterCredit JSC

6. Temirbank as

7. JSC "Alliance Bank"

8. Tsesnabank JSC

9. JSC "ATF Bank"

10. Bank TuranAlem JSC

11. as" národní banka Kazachstán"

12. Kazkommertsbank as

13. TEXAKABANK as

14. JSC "Industriální banka Kazachstánu"

15. JSC "Astana-Finance"

16. JSC "DANABANK"

17. JSC "Nurbank"

Za účelem financování programů hypotečních úvěrů na bydlení a snížení nákladů na úvěry obyvatelstvu se počítalo s rozvojem trhu hypotečních zástavních listů, zdroje investic do systému hypotečních úvěrů. Rozdíl mezi hypotečními zástavními listy a ostatními finanční nástroje je přítomnost přímého kolaterálu ve formě kolaterálu ve vlastnictví Společnosti nároky pod hypoteční úvěry, která dává dluhopisům jako investičnímu objektu vysokou spolehlivost.

Tato zástava je navíc Společností registrována v souladu s právními předpisy o registraci zástavy movitý majetek. Hypoteční pool je neustále sledován Zástupcem vlastníků dluhopisů a nezávislým auditorem, kteří ověřují nejen to, že kvalita zajištění odpovídá uvedeným standardům, ale také to, do jaké míry hodnota zajištění pokrývá závazky Společnosti z dluhopisů. . Kazachstán jako první ze zemí SNS v listopadu 2002 umístil hypoteční zástavní listy.

Vláda a národní banka považují JSC "KFGIK" za jeden z nástrojů implementace Státní program, který umožňuje snížit výši zálohy na hypoteční úvěry za přítomnosti záruky od KFGIK as. Na podporu hlavních principů Státního programu se KFGIK as dne 9. června 2004 připojila k Memorandu o spolupráci při realizaci Státního programu rozvoje bytové výstavby v Kazašské republice na léta 2005-2007, které bylo uzavřeno v květnu 2004 Ministerstvem financí Republiky Kazachstán, druhořadými bankami a hypotečními společnostmi, včetně KMC, která je jedním z partnerů KFGIK JSC v souladu s Dohodou o spolupráci ze dne 28. července 2004.

Podle speciální program v rámci aktuálního KMC Hypotečního úvěrového programu bude akontace hypotečních úvěrů snížena na 10 % pod podmínkou povinné ručení KFGIK as.

Existuje určitý řád garance hypotečních úvěrů. Banka spolupracuje s Fondem na základě všeobecná dohoda, podle kterého je věřitel povinen splnit tyto požadavky:

1) řádné plnění stanovených požadavků Fondu a Rámcové smlouvy;

2) včasné a kvalitní upisování hypotečních úvěrů;

3) informování dlužníků o možnosti získat hypoteční úvěry se zárukou;

4) poskytnutí možnosti Fondu volně si ověřit informace a dokumenty související se zajištěným hypotečním úvěrem;

5) včasné oznámení Fondu o zahájení, průběhu, ukončení exekučního řízení, datu, čase a místě konání aukce a výsledcích dražby s poskytnutím dokladů o tom;

6) včasné oznámení Fondu o ukončení hypoteční smlouva způsobené plněním závazků dlužníka ze smlouvy o hypotečním úvěru na bydlení, vznikem pojistných událostí z pojistných smluv uzavřených dlužníkem s pojistiteli, přeměnou zastavené nemovitosti věřitelem do vlastního vlastnictví při prohlášení dražby za neplatnou, prodej zastaveného majetku v dražbě a dalších případech stanovených Rámcovou smlouvou;

7) včasné předložení Fondu dalších informací v souladu s těmito Pravidly, podmínkami Rámcové smlouvy;

8) splnění dalších požadavků stanovených právními předpisy Republiky Kazachstán.

Fond poskytuje věřiteli veškeré dokumenty související s ručením za hypoteční úvěr.

Ode dne podpisu Rámcové smlouvy má věřitelská banka právo podat Fondu žádost o ručení za hypoteční úvěr. Před podáním žádosti Fondu věřitel předkvalifikuje potenciálního dlužníka v souladu s požadavky Fondu. Po přijetí kladného stanoviska zasílá Fond věřitelské bance 2 kopie ručitelského závazku

Cílovou skupinou retailových úvěrů jsou jednotlivci se stabilními tok peněz umožňující splatit výši jistiny a úroků z úvěru po celou dobu úvěrování (včetně soukromých podnikatelů, kteří rozvíjejí a provozují ziskové podnikání).

Spotřebitelské úvěry jsou půjčky pro veřejnost. Zároveň i charakter spotřebitelské úvěry je určena účelem úvěru (předmětem úvěru).

Postup při vydávání a splácení půjček fyzickým osobám. Dokumentace poskytnutá bance dlužníkem pro získání úvěru:

• - žádost o úvěr;
• -pas nebo rovnocenný doklad;
• - potvrzení z místa výkonu práce dlužníka a ručitelů o příjmu a výši provedených srážek;
• - potvrzení o přijatých příjmech daňový úřad, pro občany podnikající;
• - cestovní pasy (doklady, které je nahrazují) ručitelů a zástavců;
• - v případě potřeby další dokumenty.

Při poskytnutí zástavy nemovitosti jako zajištění splacení úvěru je dlužník povinen poskytnout:

• -doklady potvrzující vlastnictví nemovitosti: list vlastnictví bytu, domu, privatizační smlouva, kupní, směnná smlouva atd., včetně listu vlastnictví Pozemek, státní zákon o vlastnickém právu k půdě;
• - pojistku, na jejímž základě banka vystupuje jako oprávněná osoba s povinným každoročním (nebo jinou frekvencí) opětovného vystavení plné náklady majetku nebo částky zajištěné zástavou. Nemovitost musí být pojištěna proti možným rizikům;
• - doklad o územní hranici pozemku;
• - půdorys domu (pro obytné budovy, letní chaty);
• -Vyhláška o kolaudaci bytového domu;
• - povolení státních orgánů ke stavbě, dohodnuté v v pravý čas dokumentace návrhu a odhadu;
• - osvědčení od orgánu provádějícího registraci a technický inventář nemovitosti;
• - kopii finančního a osobního účtu (pro byt);
• - výpis z domovní knihy;
• - doklady potvrzující absenci dluhu na povinných platbách;
• - charakteristika obydlí;
• - osvědčení o registraci;
• - notářsky ověřený souhlas všech vlastníků bytu s jeho převodem do zástavy, a pokud jsou v rodině nezletilí, souhlas opatrovnických a opatrovnických orgánů.

Při zastavení nabyté nemovitosti jsou do tří měsíců po obdržení úvěru poskytnuty příslušné dokumenty:

• a) při zástavě vozidel:
  • -technický průkaz;
  • - pojistnou smlouvu, na jejímž základě je oprávněnou osobou banka.

Vozidlo musí být pojištěno proti riziku odcizení a poškození.

• b) při zastavení cenných papírů:
  • -cenné papíry;
  • - výpis z rejstříku akcionářů banky.

Dále banka zkontroluje doklady předložené klientem a údaje uvedené v dokladech a dotazníku, z hlediska spolehlivosti, správnosti provedení a souladu s platnými právními předpisy, zjišťuje platební schopnost klienta a maximální velikost půjčka.

Banka má právo odmítnout poskytnutí úvěru v těchto případech:

• - pokud při ověřování zjištěných skutečností byly předloženy padělané doklady nebo nepřesné informace;
• - pokud platební schopnost dlužníka nebo poskytnuté zajištění splátky úvěru nesplňují stanovené požadavky.

Vydávání a splácení spotřebitelského úvěru. Po kladném rozhodnutí o poskytnutí úvěru je učiněno: smlouva o úvěru, splátkový kalendář úvěru a urgentní závazek.

Předpokladem pro poskytnutí úvěru je dostupnost včasného a úplného zajištění závazků dlužníkem, proto jsou v závislosti na druhu zajištění sepsány záruční smlouvy, zástavní smlouva a další dokumenty v souladu s předpisy o poskytování úvěru. určité typy půjčky.

Veškeré podmínky pro poskytování spotřebitelských úvěrů jsou sjednány se dvěma stranami - věřitelem a dlužníkem - a jsou uvedeny ve smlouvě o úvěru. Banky při uzavírání úvěrové smlouvy skutečně nabízejí dlužníkovi připojení se k předem připraveným standardním podmínkám, které se odvíjejí od typu poskytnutého spotřebitelského úvěru. Obvykle jen takové zásadní podmínky, jako výše úvěru, výše platby za něj, doba použití úvěru, méně často - výše sankcí.

V současné době banky přijímají jako zajištění:

• 1) záruky občanů, kteří mají stálý zdroj příjmů;
• 2) záruky solventních podniků a organizací-zákazníků banky;
• 3) likvidní cenné papíry zastavené jednotlivcem;
• 4) likvidní cenné papíry zastavené právnickou osobou;
• 5) zastavené nemovitosti, vozidel a další majetek.

Při použití nemovitosti jako ručení a zástavy je úvěr vydán po uzavření ručitelských a zástavních smluv stanoveným postupem a pojištěním ve prospěch banky v některé z bankou nabízených pojišťoven k zastavenému majetku. Výjimkou je zástava nabytého majetku a stavební projekty. V tomto případě smlouva stanoví povinnost dlužníka předložit bance pojistnou smlouvu a Požadované dokumenty k uzavření zástavní smlouvy:

• - při zastavení nabyté nemovitosti do dvou měsíců ode dne poskytnutí úvěru;
• - při zastavení rozestavěného předmětu - ve lhůtě stanovené dohodou stran, nejdéle však do jednoho roku ode dne poskytnutí úvěru.

Není dovoleno uzavřít smlouvu o úvěru se zástavou nabývané nemovitosti nebo rozestavěného předmětu jako jediného typu zajištění.

Pro dlužníky a ručitele je stanovena věková hranice. Pro zaúčtování úvěru banka otevře úvěrový účet. Úvěrový účet není účtem dlužníka, ale vnitrorozvahovým bankovním účtem. Odráží výši půjčky již poskytnuté dlužníkovi. Banka poskytuje dlužníkovi úvěr zpravidla vydáním peněz z pokladny nebo bezhotovostním způsobem: převodem na jeho poptávkový účet vedený u této banky, připsáním na účet plastová karta dlužníka, placení směnek živnostenských a jiných organizací, převody na účty občanů-podnikatelů.

Po poskytnutí úvěru banka dále spolupracuje s klientem za účelem zajištění splácení úvěru. Po dobu trvání úvěrové smlouvy banka:

• 1) kontroluje plnění podmínek smlouvy ze strany dlužníka;
• 2) provádí ověřování zpráv o čerpání finančních prostředků. Dlužník musí bance předložit do dvou měsíců ode dne získání úvěru na koupi nemovitosti doklady potvrzující jeho vlastnictví k nabyté nemovitosti;
• 3) provést kontrolu na místě. Kontrola určuje soulad zařízení ve výstavbě s projekty, přítomnost nevyužitých stavební materiál, soulad skutečně provedených prací s objemem uvedeným ve zprávách o čerpání finančních prostředků v rámci úvěru;
• 4) přijímá opatření ke splacení dluhů po splatnosti;
• 5) vypracovává změny podmínek úvěru a jiných smluv a v případě porušení podmínek úvěrové smlouvy ze strany dlužníka může vyřešit otázku jednostranného ukončení smlouvy;
• 6) vloží potřebné informace do databáze jednotlivých dlužníků;
• 7) provádí operace k vytvoření rezervy možné ztráty o úvěrech.

Pokud dlužník své právo na poskytnutí úvěru neuplatní do jednoho měsíce ode dne uzavření úvěrové smlouvy, banka mu zašle jednostrannou výpověď smlouvy. Postup splácení úvěru je stanoven ve smlouvě o úvěru nebo ve splátkovém kalendáři a termínovaném závazku, které jsou nedílnou součástí úvěrové smlouvy.

Částky zaplacené dlužníkem na splacení dluhu ze smlouvy o úvěru jsou zasílány bez ohledu na účel platby uvedený v platební doklad, v následujícím pořadí:

• - zaplatit pokutu;
• - platit úroky z prodlení;
• - platit termínovaný úrok;
• - uhradit nedoplatky z úvěrů

Splácení úvěru, placení úroků a sankcí se provádí:

• 1) v hotovosti, prostřednictvím pokladny;
• 2) převod z vkladových účtů;
• 3) prostřednictvím srážek ze mzdy, důchodů;
• 4) převody prostřednictvím komunikačních společností nebo jiných.

Banka si navíc vždy vyhrazuje právo na předčasné vymáhání úvěru. V případě nepřijetí plateb na splacení úvěrového dluhu od dlužníka banka obrátí své inkaso na zajištění poskytnuté k tomuto úvěru. Nedobytné úvěry se splácejí proti opravné ose na případné ztráty z úvěrů.

Hypoteční úvěry poskytované proti zástavě nemovitosti, včetně vlastnictví pozemků, jsou také jednou z forem půjček široce využívaných v tržní ekonomice, která zajišťuje spolehlivost transakce. Jeho rozvoj přispívá ke zvýšení investiční aktivity ekonomických subjektů v podmínkách nedostatku dlouhodobých úvěrových zdrojů a vysoké míry inflace.

Systém hypotečních úvěrů zahrnuje dvě oblasti:

• - přímé poskytování hypotečních úvěrů ekonomickým subjektům a obyvatelstvu;
• - prodej hypotečních úvěrů na sekundárním trhu, který poskytuje další přilákání zdrojů pro půjčování.

Banky se angažují v prvním směru, ve druhém finanční společnosti, fondy (v Republice Kazachstán - hypoteční společnost), skupování aktiv hypotečních bank, zajištěných zástavou nemovitosti, a poté na jejich vlastní účet vydávání cenných papírů na jejich základě. Hypoteční úvěry jsou vždy podmíněny zástavou nemovitosti – hypotékami.

Podmínky hypotečního úvěru umožňují dlužníkovi užívat kupovaný byt (nebo jinou nemovitost) jako vlastní, téměř bez omezení, po odstranění zástavy však bude moci byt prodat, darovat nebo vyměnit, po úplném splacení úvěru nebo opětovném uzavření smlouvy pro nového majitele se souhlasem věřitele .

Vláda Republiky Kazachstán svým usnesením „O schválení programu dlouhodobého financování bytové výstavby a rozvoje systému hypotečních úvěrů“ ze dne 28. listopadu 2000 č. 1774 nastínila řadu opatření směřujících ke stimulaci bytovou výstavbu a hypoteční úvěry. Vláda považovala německý a malajský model hypotečních úvěrů za nejpřijatelnější pro Kazachstán.

Německý model funguje na principu podílového fondu. Úvěrové zdroje banky jsou tvořeny přitahováním úspor budoucích dlužníků. Na hypoteční úvěr má nárok pouze klient banky, a to ve výši přibližně rovnající se výši úspor. Tento model je méně podnětný k pořízení nemovitosti, protože okamžik pořízení se posouvá v čase. Ale ve stejné době, a nezávisí na výkyvech finanční trh a výpůjční ceny. Jednotlivci, kteří se chtějí zlepšit životní podmínky by se o to mělo předem postarat. Do 2-10 let před koupí bytu či domu by měli začít cíleně spořit specializované banky. Při nashromáždění cca 45 % hodnoty nemovitosti dostávají její kupci státní dotaci ve výši 10 % hodnoty nemovitosti. Stejně jako výhodná půjčka na 10-15 let pro zbytek plateb.

Malajský model funguje tak, že vytváří hypoteční společnost, které mohou komerční banky prodávat hypoteční zástavní listy a výtěžek použít k dalšímu poskytování úvěrů na nákup domu. Na rozdíl od německého modelu není okamžik pořízení nemovitosti časově opožděn.

Vláda nevylučuje použití amerického modelu hypotečních úvěrů v Kazachstánu prostřednictvím organizovaného trhu cenných papírů.

Americký model je založen na dvou hlavních principech půjčování: výstavba a nákup domů. Banka poskytuje stavební úvěr smluvní firmě na nákup pozemků, zaplacení projektování a konstrukční práce. Poté je se stavebním řízením přímo napojen kupující, kterému je vystaven hypoteční úvěr proti zajištění budoucího domu. Půjčka se poskytuje s nízkou úrokovou sazbou na dobu 15 až 30 let v závislosti na příjmu dlužníka. Úvěr je formalizován zástavní nebo svěřenskou listinou, na jejímž základě v případě nesplacení dluhu přejde vlastnické právo na věřitele. Hypoteční věřitel může hypotéku prodat Federálnímu národnímu hypotečnímu sdružení, a tak bude moci pokračovat v poskytování půjček s penězi získanými z této půjčky. Ten druhý získává finanční instituce hypotéky a vydává cenné papíry zajištěné hypotékou. Pro pojištění hypoték existuje federální správa bydlení. Tento model se také používá k vývoji komerční půjčování malý podnik zajištěný majetkem.

Navzdory některým rozdílům představují všechny výše uvedené modely hypotečních úvěrů dobré možnosti pro stimulaci nákupu domů v příslušných zemích.

V podmínkách transformační ekonomika pro Kazachstán při absenci stabilních příjmů pro většinu populace přispívá hypoteční úvěrování k rozvoji trhu s nemovitostmi a celé ekonomiky. Největší rozvoj zaznamenaly hypoteční úvěry na bydlení.

V současné době mohou komerční banky poskytovat tři typy hypotečních úvěrů na bydlení:

• a) krátkodobý nebo dlouhodobý úvěr poskytnutý dlužníkům na nabytí a rozvoj pozemku pro budoucí bytovou výstavbu, úvěr na pozemek;
• b) krátkodobý úvěr na výstavbu (rekonstrukce) bydlení poskytnutý na financování stavebních prací, stavební úvěr;
• c) dlouhodobý úvěr na pořízení bydlení - úvěr na pořízení bydlení.

Hlavními dokumenty, které určují vztah mezi bankou a dlužníkem při poskytnutí úvěru, jsou úvěrová smlouva a zástavní (zástavní) smlouva. Smlouva o úvěru vymezuje: účel získání úvěru, dobu a výši úvěru, postup při poskytnutí a splacení úvěru, úvěrový nástroj (úrokovou sazbu, podmínky a četnost její změny), zajištění závazků dlužníka, úvěr pojistné podmínky, sankce za zneužití a předčasné splacení úvěru, výše a postup při placení pokut, postup při ukončení smlouvy, další podmínky dle dohody mezi věřitelem a dlužníkem.

Za účelem vytvoření mechanismů pro financování bytové výstavby, řešení bytových problémů široké populace, snižování cen bydlení a stimulaci bytové výstavby byla schválena Koncepce dlouhodobého financování bytové výstavby a rozvoje systému hypotečních úvěrů v Republikě Kazachstán hl. Nařízení vlády Republiky Kazachstán ze dne 21. srpna 2000 č. 1290.

V souladu s Koncepcí zřídila Národní banka Republiky Kazachstán v prosinci 2000 operátora sekundárního trhu hypotečních úvěrů pro refinancování dlouhodobých hypotečních úvěrů pro obyvatelstvo vydávaných bankami druhého stupně – Kazakhstan Mortgage Company JSC (KMC). ).

Postup pro získání hypotečního úvěru na bydlení v rámci programu Kazašské hypoteční společnosti se skládá z následujících fází:

• 1. Předkvalifikace dlužníka. V této fázi můžete získat všechny potřebné informace o podmínkách úvěrování, právech a povinnostech, posoudit možnost získání hypotečního úvěru.
• 2. Výběr bydlení (při získání úvěru na jeho koupi).
• 3. Provedení posouzení vybraného bydlení. Ocenění vybraného bydlení provádí nezávislý odhadce, který má státní licenci.
• 4. Upisování. V této fázi banka vyhodnocuje schopnost klienta splácet úvěr a kontroluje také správnost poskytnutých údajů. Jednou z podmínek pro získání úvěru je přitom životní a invalidní pojištění.
• 5. Uzavření smluv:
• 6. Vyrovnání s prodejcem bydlení.
• 7. Pojištění zakoupeného bydlení na první rok.
• 8. Uzavření zástavní smlouvy a její státní registrace v Realitním centru.

Standardní úvěrové podmínky předpokládají poměr výše úvěru k hodnotě zástavy ve výši 70 %. Zároveň je povoleno navýšení úvěru až na 85 % při 15% pojištění v některé z pojišťoven. Ukazatele solventnosti dlužníka (poměr splátek úvěru a všech plateb k čistému příjmu rodiny) jsou povoleny v rozmezí 35 – 50 %.

Vláda a národní banka považují JSC "KFGIK" za jeden z nástrojů pro provádění státního programu, který umožňuje snížit výši zálohy na hypoteční úvěry za přítomnosti záruky od JSC "KFGIK". Na podporu hlavních principů Státního programu se KFGIK as dne 9. června 2004 připojila k Memorandu o spolupráci při realizaci Státního programu rozvoje bytové výstavby v Kazašské republice na léta 2005-2007, které bylo uzavřeno v květnu 2004 Ministerstvem financí Republiky Kazachstán, druhořadými bankami a hypotečními společnostmi, včetně KMC, která je jedním z partnerů KFGIK JSC v souladu s Dohodou o spolupráci ze dne 28. července 2004.

Podle Speciálního programu v rámci aktuálního Programu hypotečních úvěrů KMC bude akontace hypotečních úvěrů snížena na 10 % pod podmínkou povinné ručení KFGIK JSC.

Pro ručení za hypoteční úvěry existuje určitý postup. Banka spolupracuje s Fondem na základě Rámcové smlouvy, podle které je věřitel povinen splnit následující požadavky:

• 1) řádné plnění stanovených požadavků Fondu a Rámcové smlouvy;
• 2) včasné a kvalitní upisování hypotečních úvěrů;
• 3) informování dlužníků o možnosti získat hypoteční úvěry se zárukou;
• 4) poskytnutí možnosti Fondu volně si ověřit informace a dokumenty související se zajištěným hypotečním úvěrem;
• 5) včasné oznámení Fondu o zahájení, průběhu, ukončení exekučního řízení, datu, čase a místě konání aukce a výsledcích dražby s poskytnutím dokladů o tom;
• 6) včasné oznámení Fondu o ukončení zástavní smlouvy způsobené plněním závazků dlužníka ze smlouvy o hypotečním úvěru na bydlení, o vzniku pojistných událostí z pojistných smluv uzavřených dlužníkem s pojistiteli, o přeměně zástavní smlouvy věřitelem. zastavený majetek do svého majetku při prohlášení dražby za neplatnou, prodej zastaveného majetku v dražbě a další případy stanovené Rámcovou smlouvou;
• 7) včasné předložení Fondu dalších informací v souladu s těmito Pravidly, podmínkami Rámcové smlouvy;
• 8) splnění dalších požadavků stanovených právními předpisy Republiky Kazachstán.

Fond poskytuje věřiteli veškeré dokumenty související s ručením za hypoteční úvěr.

Ode dne podpisu Rámcové smlouvy má věřitelská banka právo podat Fondu žádost o ručení za hypoteční úvěr.

Před podáním žádosti Fondu věřitel předkvalifikuje potenciálního dlužníka v souladu s požadavky Fondu. Po přijetí kladného stanoviska zasílá Fond věřitelské bance 2 kopie ručitelského závazku

Ve 4. čtvrtletí 2010 se ukázalo, že úvěrování je pro většinu bank prioritou nabídky půjček je pozoruhodná svou rozmanitostí – k tradičním produktům, jako jsou hypotéky, půjčky na auta, kreditní karta, banky začaly přidávat složitější, např. spořicí, programy. Kreativita bank se rozšířila nejen do změny podmínek pro produkty ve prospěch zákazníků, ale také do přidávání dalších možností pro různé úvěrové programy.

Jak je patrné z Obr. 7, v roce 2010 banky vykazovaly stabilní, ne-li rychlý růst svého úvěrového portfolia. K 1. prosinci 2010 činil objem úvěrového portfolia 3,9 bilionu rublů, přičemž největší pozitivní dynamiku vykázal trh půjček v srpnu tohoto roku – nárůst o 1,95 %.

Obr. 7

Objemy půjček poskytnutých fyzickým osobám nadále rostou, a to i přesto, že mnoho úvěrových organizací se snaží před potenciálním dlužníkem skrýt skutečné náklady na půjčku ve fázi zpracování žádosti o půjčku. Banky při inzerci svých úvěrových produktů mlčí nebo zcela nezveřejňují informace o skutečných úrokových sazbách účtovaných za použití úvěru, provizích a dalších skrytých dodatečné platby ach na úvěr.

Statistiky ukazují, že většina našich krajanů se při nákupu zboží na splátky rozhoduje unáhleně. A to je velmi vážný problém. Rusové přitom podrobně nestudují podmínky půjčování, čehož později litují, protože. v procesu obsluhy úvěru „narazí na úskalí“ doplatků a podmínek úvěrové smlouvy.

Struktura plateb podle smlouvy o úvěru se skládá z následujících složek:

• - splacení jistiny dluhu
• - úroky z úvěrů
• - náklady na pojištění
• - dodatečné platby

Pokud si dlužník pečlivě přečte text úvěrové smlouvy, najde v ní příslušné položky vytištěné drobným písmem, na které zástupci banky při žádosti o úvěr nedbali. Můžeme s jistotou říci, že skrývání skutečných nákladů na půjčku skrýváním dodatečných plateb je druh triku používaného k přilákání zákazníků.

Jedním z nejdůležitějších problémů spotřebitelských úvěrů je tedy to, že potenciální dlužník není vždy schopen samostatně pečlivě prostudovat a porozumět podmínkám úvěrové smlouvy. Namísto žádosti o expresní půjčku, řekněme, s 10 % ročně plus skryté dodatečné platby (ve výsledku téměř 50 % u půjčky na rok), je mnohem výhodnější kontaktovat banku, která nabízí 20 % ročně a nevyžaduje žádné další platby. Klient si zpravidla zvolí nižší deklarovaný úrok (10 % ročně) a o úvěr bude žádat přímo v místě prodeje, ve výsledku tak využije nejhorší nabídku.

Mnoho úvěrových institucí seznamuje své klienty s detaily úvěrové smlouvy až po poskytnutí úvěru. Takoví klienti pravděpodobně znovu nevyužijí nízkou úrokovou sazbu a příležitost rychlé odbavení půjčka. Tento jev přirozeně podkopává důvěru veřejnosti v úvěrové instituce.

Pro vyčerpávající objektivní analýzu je nutné provést další matematické výpočty, protože v současné době ztrácí úroková sazba úvěru, oznamovaná v reklamě, roli vodítka pro potenciální dlužníky. Výsledkem je, že banky nechávají zákazníky na pokoji s agresivní reklamou spotřebitelských půjček, kterou nemůže rychle pochopit osoba, která ji nemá velké množství volný čas a dobré matematické dovednosti.

Kromě toho je neméně důležitým problémem to, že fenomén neférová soutěž, tj. banky nabízející úvěry obyvatelstvu na více než příznivé podmínky přijít o potenciální zákazníky kvůli bezohledným konkurentům, kteří poskytují neobjektivní reklamní informace, které neodhalují skutečnou hodnotu úvěrový produkt.

Komerční banky mají zatím možnost diktovat spotřebiteli své podmínky a nastavit vysoké úrokové sazby. Konkurenceschopnost, tvrdý boj o každého klienta a samotná schopnost udržet se a rozvíjet se na trhu retailových úvěrů však budou brzy záviset na schopnosti banky nastavit si vlastní cenovou politiku, a tím i na schopnosti pracovat s problémovými úvěry.

Dalším velmi důležitým problémem spotřebitelských úvěrů je rostoucí podíl nesplácených úvěrů. I nyní, pouze podle oficiálních statistik, je podíl problémových úvěrů v portfoliích bank v průměru 1,3 %. Podle neoficiálních údajů dosahuje skutečná úroveň problémového dluhu v některých bankách 5-6 % úvěrového portfolia. Je třeba poznamenat, že tato čísla se nevztahují na hypoteční úvěry.

Jedním z hlavních důvodů této úrovně problémového dluhu (spíše vysoké) je to, že zdokonalování metod a systémů hodnocení rizik v ruských bankách nedrží krok s rozvojem rychle rostoucího trhu. Banky proto často volí následující „způsob řešení“ nedobytných pohledávek – stávající a očekávané míry nesplácení úvěrů pokrývají velmi vysoké úrokové sazby, provize a tarify u těchto produktů.

Aby se předešlo vypuknutí krize nedůvěry v důsledku nedostatečné transparentnosti podmínek půjčování, musí potenciální dlužníci vědět, kolik je bude stát služba půjčky, a úvěrové instituce jsou povinny informovat klienty ve fázi zpracování žádosti o půjčku o všech související úvěrové podmínky, jednorázové platby a pravidelně účtované platby za vypořádací platby.

Pokud jde o řešení problému snižování nedobytných pohledávek, lze použít několik možností, jak s nimi organizovat práci:

• 1. vytvoření v bance samostatné divize zodpovědné za práci s nedobytnými pohledávkami nebo vytvoření "dceřiné" společnosti v bance - inkasní agentury, která se zabývá pouze nedobytnými pohledávkami banky.
• 2. převod pohledávek k vymáhání na nespecializované společnosti.
• 3. převod nedobytných pohledávek k vymáhání nezávislým inkasním agenturám specializujícím se na práci s problémovými úvěry.

Pokud jde o zvýšení ziskovosti spotřebitelského úvěrování, v tomto případě hovoříme o snížení řady rizik, snížení ztrát v důsledku neefektivních operací, neefektivních akcí.

Existuje několik způsobů, jak snížit ztráty u spotřebitelských úvěrů. V první řadě jde samozřejmě o snížení rizika při vystavení úvěru, tzn. optimalizace rozhodnutí o poskytnutí úvěru. Za druhé je to optimalizace práce s nedobytnými pohledávkami, které vznikají v jakékoli bance. A to je podpora pro stávající dlužníky (tj. jak snížit rizika v procesu, když už je dluh vystaven).

Jaký je přesně způsob řešení těchto problémů?

Na jednu stranu můžete okamžitě utáhnout bodovací systém nebo emisní politiku, tzn. konzervativní úvěrová politika. Poskytuje kvalitu úvěrové portfolio. Na druhou stranu je možné rozšířit trh pro vydávání úvěrů, ale pak se zvyšuje rizikové portfolio. Zároveň je třeba poznamenat, že u obou typů politik je situace monitorována pouze částečně. Je známo, že v procesu spotřebitelských úvěrů tvoří asi 80 % hlavních ztrát ztráty ze zjevného podvodu, ale 20 % (celkem velké procento) - ztráty způsobené různými okolnostmi. Pro konzervativní úvěrovou politiku je hlavním úkolem srovnávací analýza vstupní proud a stávající základnu (abychom pochopili, koho dalšího ze vstupního proudu lze přitahovat). V první řadě se jedná o odbornou analýzu. Pomocí různých metod je tok analyzován a odborníci vyvozují závěry.

Pro zlepšení kvality přijatých rozhodnutí existují následující řešení:

Optimalizace systému rozhodování pro žadatele:

zlepšení přesnosti předpovědí identifikací různých typů nežádoucího chování;

vytváření samostatných metod pro různé skupiny klientů;

komplexní rozhodnutí pro každého dlužníka ( úvěrový limit, sazba, trvání).

Optimalizace práce s nedobytnými pohledávkami:

předvídání chování dlužníka v prodlení a přijetí akční strategie;

analýza a optimalizace řízení špatných pohledávek.

Průběžné předpovídání pravděpodobnosti nesplácení stávajících dlužníků na základě jejich chování.

Optimalizace rezervovaných prostředků predikcí počtu plateb po splatnosti na další měsíc.

Pokud jde o problém nekalé soutěže, k jeho odstranění je nutné následující. Věřitelé musí popsat postup a frekvenci připisování úroků, poskytnout dlužníkovi harmonogram plánovaných plateb, požadovat po klientovi doklady, které jsou nutné k posouzení bonity dlužníka, a poskytnout informace o možných typech zajištění úvěru. Pokud reklama na bankovní služby pro půjčování fyzickým osobám uvádí alespoň jeden z nákladů klienta na přijatý úvěr, pak musí být uvedeny zbývající platby.

Běžný spotřebitel za současných podmínek potřebuje jednoduchý a srozumitelný benchmark, na jehož základě by mohl porovnávat různé nabídky bank. Navrhuje se používat efektivní roční úrokovou sazbu (Annual Percentage Rate of Charge, zkráceně RPSN), která se používá při půjčkách fyzickým osobám ve Spojeném království od roku 1974. Tento ukazatel je objektivním hodnocením skutečných nákladů spotřebitelského úvěru a může sloužit jako hlavní referenční bod pro zákazníky při volbě konkrétního úvěrového produktu. Zveřejnění velikosti efektivní roční úrokové sazby v inzerci by přineslo potřebnou transparentnost, která by každému potenciálnímu klientovi umožnila informovaně se rozhodnout pro ten či onen navrhovaný úvěrový produkt.

FAS bojuje proti problému nekalé soutěže a porušování zákona o ochraně hospodářské soutěže na trhu finančních služeb. Tato služba detekuje bezohledné finanční instituce, které zatajují či zaujatě informují potenciální dlužníky o velikosti reálných úrokových sazeb za využití úvěru, provizích a dalších skrytých doplatcích.

11. března 2005 FAS a Centrální banka Ruská federace vypracovala doporučení pro banky s cílem „zabránit úvěrovým institucím v získávání nekonkurenčních výhod“ při poskytování úvěrů fyzickým osobám. Podstatou těchto doporučení bylo zveřejnění podmínek pro poskytování, obsluhu a splácení úvěrů. Navrhovaná doporučení konkrétně uvádějí, že:

informace musí spotřebitel obdržet před uzavřením smlouvy o půjčce. V případě použití speciální bankovní terminologie k ní úvěrová instituce patřičně vysvětluje tak, aby informace byly srozumitelné i osobám, které v této oblasti nemají speciální znalosti a byly dostupné bez použití informačních a komunikačních technologií.

informace musí obsahovat:

název úvěrové instituce, registrační číslo, místo, kontaktní číslo a WEB stránky úvěrové instituce;

minimální (maximální) doba trvání spotřebitelského úvěru;

minimální (maximální) výši spotřebitelského úvěru (úvěrový limit), jakož i měnu spotřebitelského úvěru;

výdaje spotřebitele na přijatý úvěr, sestávající z roční úrok u spotřebitelského úvěru, který zahrnuje všechny druhy plateb úvěrové instituci a třetím osobám související s poskytnutím, čerpáním a splácením úvěru;

postup a podmínky pro posouzení žádosti spotřebitele o úvěr;

podmínky pro předčasné splacení úvěru atd.