Aplikace moderních informačních technologií v současné činnosti komerční banky. Informační technologie v bankovním sektoru Funkce informačních technologií v bankovnictví

Ruský trh bankovní informatizace zažívá zdaleka ne nejvíce lepší časy. Většina expertů dotázaných TAdviserem hovoří o stagnaci či poklesu objemu trhu. Hlavní část projektů v současnosti představuje podporu a rozvoj dříve implementovaných systémů, případně je zaměřena na optimalizaci a snižování nákladů.

Podle jeho názoru se IT trh pro banky v posledních letech vyvíjel pod vlivem dvou protichůdných trendů. Na jednu stranu silný tlak vyvíjela celková ekonomická situace a snižování počtu bank, na druhou stranu se zvýšila míra očekávání od technologických řešení. To, co bylo před několika lety považováno za úděl několika inovativních bank, se dnes stává povinným požadavkem moderní banka, je si jistý zástupce Croca.

Kromě toho pokračují změny v právním rámci pro fungování finančních organizací jak na mezinárodní úrovni, tak v Rusku. Kromě toho, že musí následovat mezinárodní standardy Při provádění bankovních činností musí ruské banky urychleně změnit vnitřní operace tak, aby vyhovovaly novým požadavkům regulátora – zavedení nového bankovního výkaznictví, integrace se státními orgány a další. Příkladem může být již zavedený a probíhající přenos údajů z úvěrových institucí do Federální daňové služby Ruska při otevření nového bankovního účtu, - poznamenává Svetlana Vronskaya.

Za těchto podmínek podle jejího názoru bankovní organizace byli nuceni přehodnotit současné náklady na IT, aby současně pokračovali v modernizaci stávajících informačních systémů, ale minimalizovali náklady na nové velké projekty.

Zejména banky preferují přeměnu CAPEX na provozní náklady a namísto velkých projektů na vytváření nových datových center a interní infrastruktury se snaží část infrastruktury outsourcovat, využívat kapacity datových center třetích stran a zkoumat možnosti co nejvíce cloudových služeb.

Pokud jde o prognózy na další roky, většina dotázaných odborníků očekává oživení trhu.

Podle Ivana Rubcova ze společnosti Croc se zadržovaná poptávka, která se nahromadila během několika těžkých let pro finanční sektor, může zhmotnit již v příštím roce.

Andrey Sykulev, generální ředitel společnosti Cinimex, předpovídá postupné oživení spojené se vznikem a rozvojem řady zásadně nových technologií a trendů. Jsou to především technologie, které již vstoupily do fáze reálného praktického uplatnění, jako je In Memory Computing, Internet of Things, cloudové a hybridní architektury, ale i nové technologie, které jsou „na prahu“, ale v v některých oblastech použití již vážně konkurují „tradičním“ řešením: umělá inteligence, distribuované registry (blockchain), systémy virtuální (rozšířené) reality, bezserverové architektury a platformy.

Konstantin Usakovsky, zástupce obchodního ředitele IT Group, věří, že při zachování víceméně stabilní ekonomické situace v příštích letech trh evidentně poroste a bude generovat nové podnikatelské nápady, „půjde“ do digitální sféry, bude přicházet s novými produkty a služby pro své klienty. Zároveň budou každým rokem nabývat na důležitosti parametry, jako je rychlost uvádění nových produktů na trh, schopnosti a kvalita kanálů vzdálených služeb, schopnost vytvářet skutečně cílené nabídky zákazníkům, generovat upsells a cross-sells.

Maykor-BTE poznamenává, že v letech 2017-2018 se v bankovním sektoru předpokládá růst outsourcingových praktik. Kromě toho se podle zástupců společnosti rozšíří projekty komplexního přechodu na outsourcing údržby IT a oborových bankovních systémů.

Ruben Oganesyan z RDTEX naznačuje, že v letech 2017-2018 by se od bank měl očekávat vývoj směrem ke cloudovým technologiím, technologiím souvisejícím s velkými daty, všemožným marketingovým systémům zaměřeným na práci s klienty.

15 trendy v informatizaci bankovnictví

Po rozhovoru s IT společnostmi, které se podílejí na tvorbě a implementaci různých řešení pro ruský finanční sektor, TAdviser identifikoval 15 trendů, které mají přímý dopad na vývoj tuzemského trhu s informatizací bankovnictví.

1. Zrození fintech průmyslu

V současné době probíhají procesy, které mohou vést k výrazné transformaci bank a bankovních technologií – ke spojení bankovnictví a informačních technologií a ke zrodu nový průmysl- finanční a technologické. O vývoj fintech startupů se aktivně zajímají přední ruské banky, které s nimi budou aktivně spolupracovat a uzavírat fúze a akvizice. Úspěšným příkladem je akvizice Rocketbank společností Otkritie Bank.

Podle Svetlany Vronské, marketingové ředitelky Korus Consulting Group of Companies, za posledních 12–18 měsíců mnoho domácích bankovních struktur vytvořilo divize pro práci s mladými týmy a studentskými skupinami jak v hlavním městě, tak v ruských regionech na vývoji nových produktů.

Andrei Sykulev, generální ředitel Cinimex, věří, že pokud zkombinujeme data, která o nás banky a telekomunikace „vědí“, doplníme je vhodnými analytickými technologiemi, pak můžeme říci, že o nás vědí téměř vše: náš denní režim, sociální okruh , fyzické pohyby, kde a co nakupujeme atd. atd.

2. Personalizace produktů a služeb

Řada odborníků se domnívá, že trendem blízké budoucnosti bude personalizace produktů a služeb, „fajn“, cílená customizace pro klienta.

Yury Terekhin, ředitel pro práci s finančními institucemi ve FORS-Development Center, podotýká, že k tomuto účelu se využívají možnosti mobilního a internetového bankovnictví, údaje z sociální sítě. Podobné věci se podle něj již dělají“ Banka Tinkoff", Sberbank, Promsvyazbank a Avangard".

3. Cloud a outsourcing

Nyní byly v oboru načrtnuty první trendy směřující k oživení, ale výdaje na IT jsou krizového charakteru: stále jsou cílené projekty zaměřené především na optimalizaci nákladů na infrastrukturu. S tím finančním organizacím pomáhají cloudy a outsourcing.

Podle Ivana Rubtsova, náměstka generálního ředitele pro vztahy s klíčovými zákazníky společnosti Croc, banky stále častěji využívají služeb třetích poskytovatelů z hlediska podpory a údržby. Outsourcingem datových center počínaje, řešením SaaS konče (například call centrum z cloudu).

Banky první pětky podle Rubcova uvažují o rozsáhlých privátních cloudech, které jim umožní přenést jejich klíčové systémy na horizontálně škálovatelné platformy Scale Out. Privátní cloudy navíc umožňují ovládat každou IT službu, včetně služeb poskytovaných interním obchodním jednotkám. Tato technologie je tedy také považována za pracovní nástroj pro optimalizaci nákladů a zvýšení efektivity. Kromě toho banky investují do reengineeringu a přepisování svého základního softwaru. Každý chápe, že doba vertikálně škálovatelných systémů je nenávratně pryč. Centrální banka Ruské federace například plánuje realizaci projektu vytvoření cloudového datového centra.

Jak banka vidí mraky?

Sergey Polnomochnyh, vedoucí oddělení systémových inženýrů společnosti Compulink Group, věří, že cloudová řešení budou stále více využívána ke splnění úkolu zvýšit efektivitu IT.

Podle Svetlany Vronské, marketingové ředitelky Korus Consulting Group of Companies, bankovní organizace revidují současné náklady na IT, aby mohly současně pokračovat v upgradu stávajících informačních systémů, ale minimalizovaly náklady na nové velké projekty.

Zejména banky preferují přesun CAPEX do provozních nákladů a namísto velkých projektů na vytváření nových datových center a interní infrastruktury se snaží část infrastruktury outsourcovat, využívat kapacity datových center třetích stran a zkoumat možnosti co nejvíce cloudových služeb.

Podle Maxima Bolysheva, zástupce ředitele oddělení bankovního softwaru RS-Bank v R-Style Softlab, lídři trhu již začali používat snímače otisků prstů pro vstup do mobilních aplikací. Stejná možnost bude v blízké budoucnosti použita pro potvrzení dokončení transakcí.

Kromě toho budou vyvinuty prostředky pro ne zcela tradiční autentizaci. Například podle Alexeye Zabrodina z INLINE Technologies, když klient vstoupí na pobočku banky nebo zavolá na call centrum, už ho lze identifikovat.

10. Integrace bankovních systémů

Historická touha bank vyvíjet vlastní IT nástroje vedla k tomu, že nashromáždily mnoho systémů, možná dokonce s vynikající funkčností. Zpravidla je však každý z nich ve své části dobrý a v souhrnu - při obsluze klienta - zůstávají samostatnými systémy s různými identifikátory určitých objektů jednoho klienta.

Podle Alexeye Zabrodina, náměstka generálního ředitele pro technické činnosti společnosti INLINE Technologies, v důsledku toho může nastat situace, kdy vypořádací transakce klienta budou ve stejném systému, úvěrová historie- ve druhém, karetní transakce - ve třetím a všechny informace o něm - v CRM systému.

11. Změna přístupů k budování IT infrastruktury

Důležitým trendem poslední doby je podle odborníků změna přístupů k budování IT infrastruktury díky využívání cloudových technologií. Některé z používaných aplikací jsou v tomto případě mimo vlastní IT infrastrukturu banky – vyvstává proto úkol interakce s „nativní“ infrastrukturou se sítěmi poskytovatelů cloudových služeb a internetem.

Tento trend je zvláště relevantní ve vztahu ke společnostem s rozsáhlou regionální sítí, - říká Sergey Polnomochnyh, vedoucí oddělení systémových inženýrů Compulink Group. - V takových organizacích Compulink například navrhuje implementovat řešení třídy SD-WAN pro konsolidaci poboček. Tato nejmodernější technologie rozpoznává aplikace a umožňuje síti se jim přizpůsobit, poskytovat nejlepší podmínky pracovat s využitím nejvhodnějších komunikačních kanálů, mechanismů QoS, optimalizace provozu a dalších prostředků. Implementace SD-WAN řešení zjednoduší telekomunikační infrastrukturu poboček a zrychlí její nasazení, zorganizuje správu celé komplexní sítě jako celku, zvýší výkon používaných aplikací a tím i efektivitu souvisejícího podnikání banky. procesy.

12. Konsolidace finančních institucí

Každým rokem počet úvěrových institucí klesá. Odebrání licencí regulátorem, konkurzy, reorganizace, nákupy bank – to vše vede na jedné straně k redukci trhu a na druhé k rozšíření účastníků. Sloučené banky čelí novým výzvám, jak spojit bankovní sítě, produkty a technologie.

Podle Maxima Bolysheva, zástupce ředitele oddělení bankovního softwaru RS-Bank v R-Style Softlab, jde o komplexní proces, jehož úspěšnost přímo závisí na IT odděleních finančních institucí a technologické efektivitě používaných produktů. Zde můžete také zdůraznit hlavní související problémy: škálovatelnost a centralizace IT systémů, reporting.

Ivan Rubtsov ze společnosti Croc říká, že vzhledem k tomu, že každá banka je jedinečnou infrastrukturou s jedinečnou implementací, existuje potřeba řešení pro zpřesnění integračních procesů v různé banky v rámci jediného obchodního procesu.

Zákazníci mají zájem zejména o poradenství v oblasti budování podnikové sběrnice pro výměnu dat (CSB - corporate service bus). Jedná se o softwarový a hardwarový komplex, který umožňuje na základě univerzální jednotné formy automatizuje výměnu dat mezi aplikacemi bez nutnosti složité integrace, říká Rubtsov. Takové projekty realizujeme již řadu let. V roce 2009 Croc postavil první integrační autobus v Rusku: poté jsme vytvořili jednotnou technologickou platformu v rámci integrace informačních systémů Sibacadembank a Uralvneshtorgbank.

13. Snížení počtu poboček bank

V procesu informatizace bankovních činností mají účastníci trend, který umožňuje usuzovat, že fyzická přítomnost bank klesá. Pokles počtu poboček a poboček souvisí s rozvojem služeb vzdálené obsluhy. Zároveň se změnila i práce samotných zaměstnanců oddělení. Pokud dříve prováděly mnoho stejných rutinních operací, kvůli kterým se hromadily dlouhé fronty, nyní banky aktivněji pracují na lepších a kompletní servis zákazníkům pro všechny produkty prezentované v řadě úvěrová instituce nebo partnerské produkty. A takové množství poboček už prostě není potřeba.

Odborníci na trh se domnívají, že do deseti let se počet bankovních poboček sníží o více než polovinu a v konečném důsledku se role bankovních poboček zredukuje na pomoc při těžké otázky jako velké investice atd.

14. Širší implementace řízení rizik a standardů Basel III

Podle Yuriho Terekhina, ředitele pro práci s finančními institucemi ve FORS-Development Center, je hlavním trendem širší zavádění standardů řízení rizik a dostatečnosti. bankovní kapitál Basilej III. Navíc podle plánů Basilejského výboru by měl být přechod na Basel III proveden v celosvětovém měřítku do roku 2019.

Centrální banka podle něj aktivně podporuje tuto iniciativu, v souvislosti s níž již řada velkých ruských bank v té či oné podobě automatizuje svou činnost na principech Basel III. Zpravidla se tak děje pomocí vlastního vývoje, zakázkového softwaru a jednotlivých modulů západních systémů řízení rizik.

15. Hra venku

Dalším pozoruhodným trendem je, že banky v soutěži o klienta začínají „hrát na cizím poli“ a nabízejí řadu služeb, které přímo nesouvisí s jejich činností – pojištění, investiční služby, cestovní služby, slevové služby atd.

Maxim Bolyshev, zástupce ředitele oddělení bankovního softwaru RS-Bank v R-Style Softlab, poznamenává, že banky začínají poskytovat služby pro elektronickou registraci nemovitostí, registraci společností u Federální daňové služby a správu elektronických dokumentů.

Kromě služeb netypických pro banku se rozvíjejí nápady na tržiště. Například Sberbank na jeho základě plánuje vytvořit obdobu Alibaby a pracuje také na projektu spuštění národního ekosystému po vzoru největších světových společností v oblasti internetového obchodu.

Inovace IT v ruském bankovním sektoru

Banky byly vždy inovátory ve využívání IT. Finanční sektor je dnes stále jedním z nejaktivnějších spotřebitelů inovativních řešení. To není překvapivé, protože schopnost rychle se přizpůsobit změnám trhu poskytuje hmatatelné konkurenční výhody. Bankéři přitom nejen utrácejí mnohamilionové prostředky za špičkové technologie, ale neustále zvyšují laťku požadavků na IT systémy.

digitální banka

Ivan Rubtsov, náměstek generálního ředitele pro klíčové zákazníky ve společnosti Krok, věří, že lídři v oboru se ubírají směrem k organizaci procesů, které mohou snížit náklady na bankovní služby a produkty.

Hlavní nákladovou položkou tradiční banky je údržba poboček, které obsluhují zákazníky. Přechod na kanály digitálních služeb umožňuje tyto náklady výrazně snížit: stačí, aby osoba komunikovala se zástupcem banky jednou, na samém začátku vztahu. Zástupce mu ukáže, jak používat aplikaci, přes kterou bude klient moci vše samostatně provádět nezbytné akce. Banka ze své strany prostuduje jednání klienta, aby mu mohla cíleně nabízet služby. U nás máme dokonce příklady úspěšného fungování bank zcela bez poboček, ale ne všechny tradiční banky jsou na to ještě připraveny, podotýká Rubtsov.

Věří, že nyní stojíme na prahu nové éry digitalizace a v příštích letech banky opustí údržbu pobočkové sítě a pokladen a veškeré operace se přesunou do virtuálního prostoru. Navíc podle jeho názoru spolu s ekonomikou budoucnosti přichází všudypřítomná automatizace – internet věcí (IoT).

Vitaliy Pateshman, obchodní ředitel BSS, také hovoří o zvyšování výnosů a snižování nákladů prostřednictvím elektronické interakce se zákazníky. Tato společnost zejména vydává "Electronic Office", která konsoliduje interakci se stávajícími i potenciálními klienty.

Budování digitální banky vyžaduje zefektivnění procesů, novou organizační kulturu a flexibilní IT řešení, která podporují rychlost uvádění na trh a nabízejí personalizaci. 75 % z TOP 30 bank dotazovaných TAdviser se domnívá, že digitalizační úkoly by měly být shromažďovány v rámci jediné platformy ().

Rozšíření integračních schopností

Z dalších IT inovací odborníci vyzdvihují zejména rozšiřování integračních služeb a vznik nových platebních systémů.

Rozvoj integračních schopností podle Maxima Bolysheva, zástupce ředitele oddělení bankovního softwaru RS-Bank v R-Style Softlab, zahrnuje např. elektronická výměnaúdaje z GIS GMP a GIS bydlení a komunální služby. To umožní jakékoli osobě, i ne klientovi konkrétní banky, provést v ní potřebnou platbu a zjistit dluhy za placení za služby.

Vitaly Pateshman věří, že rozvoj interakce s GIS bydlením a komunálními službami změní myšlení zákazníků při práci s veřejnými službami.

Pokud jsme dříve čekali na fakturu a šli ji zaplatit na pokladně banky nebo ve vzdáleném bankovním systému, nyní banka nahlásí fakturu, která se objevila, a nabídne její automatické proplacení. Pro banku je to výhodná příležitost aktivovat spící klientskou základnu, nástroj pro dodatečné transakční příjmy, říká Pateshman. - Naše služba umožňuje nejen převádět časové rozlišení do GIS bydlení a komunálních služeb, ale také implementovat podobnou funkcionalitu. Pro banku je to příležitost přiblížit se svým zákazníkům. Banky, které tuto příležitost promeškaly, přijdou o šanci nejen přilákat nové zákazníky, ale také si své vlastní udržet.

K integraci s komerční struktury patří např. vznik nabídek pojištění od bank, nabídky partnerských produktů – akce, cashback atp.

Vznik nových platebních systémů

V roce 2016 začaly úvěrové instituce používat Apple Pay a Samsung Pay, což naznačuje trend k používání pohodlnějších platebních prostředků a platebních systémů. V příštích 2-3 letech bychom měli očekávat vznik dalších podobných technologií, například Android Pay a Xiaomi Pay.

Samostatně si můžeme všimnout vyhlídky na podporu karet Mir pro provádění plateb pomocí technologií Apple Pay a Samsung Pay. Maxim Bolyshev z R-Style Softlab věří, že toto řešení obdržíme v roce 2017.

otevřené platformy

Náš svět se mění, zrychluje a externí prodejci s těmito změnami nedrží krok: příliš mnoho potřeb, příliš vysoké tempo. Rozumným řešením je poskytnout bankám otevřené platformy, kde je jádro a základní funkcionalita. Banka sama o sobě správně provádí změny, přizpůsobuje platformu svým potřebám.

Již v příštím roce budou banky schopny samostatně implementovat možnosti použitelnosti a designu, dodává zástupce BSS.

bankovní ekosystém

Někteří odborníci se domnívají, že banky v příštích letech zaznamenají evoluci mobilního a internetového bankovnictví, což povede k potřebě vytvořit jedinečné firemní sociální multiprostředí dostupné zaměstnancům i zákazníkům. Managing Partner Maykor-BTE Maxim Nikitin nazývá toto prostředí bankovním ekosystémem.

Systémy umělé inteligence

V současné době již call centra bank využívají botů – robotů – konzultantů využívajících řečové technologie a jednoduché formy umělá inteligence, která pomáhá řešit jednoduché problémy. Robo-poradci slouží k automatickému řízení investic.

Systémy umělé inteligence, které jsou schopné samoučení a pomáhají dělat složitá rozhodnutí na základě zpracování velkého množství dat, jsou přitom extrémně perspektivní technologie.

Další inovace

Mezi další novinky tuzemští odborníci označují zavedení Jednotného identifikačního a autentizačního systému (ESIA) pro zákazníky bank, přechod na používání IFRS pro reporting, využití biometrických dat (otisky prstů, hlas, duhovka aj.) pro vícefaktorové autorizace, používání blockchain technologií A tak dále.

Zavedení ESIA pro zákazníky bank tak podle ředitele pro práci s finančními institucemi FORS-Development Center Yuri Terekhina otevírá široké možnosti pro zvýšení podílu online transakcí a snížení nákladů na provoz pobočkové sítě. Přechod na používání XBRL (open business information exchange standard) pro výkaznictví IFRS sníží provozní náklady back office.

Za zmínku stojí i nárůst vlivu IT komponent na bankovní aktivity. Někteří odborníci se domnívají, že v budoucnu retailová banka se z klasické instituce promění v API obchod pro interakci s finančním trhem.

Vyhlídky blockchainu v ruském bankovním sektoru

Jestliže se dříve banky zaměřovaly na zajištění dostupnosti aplikací a rozvoj poptávky po nich ze strany zákazníků, nyní se do popředí dostávají bezpečnostní otázky, zejména zavedení zpřísněných pravidel pro blokování plateb prostřednictvím klientů bank, vzdálené sledování škodlivé aktivity na mobilu zařízení a zvýšení povědomí uživatelů o otázkách bezpečnosti informací, - říká Michail Domalevsky, manažer vývojového oddělení oddělení informační bezpečnosti skupiny společností Softline.

Většina opatření je podle něj oku běžného uživatele neviditelná, i když někdy banky musí obětovat pohodlí používání mobilních aplikací, protože je lepší na pohodlí trochu ztratit, než ztratit loajalitu zákazníků kvůli implementovaným kybernetickým útokům. .

I přes všechny problémy spojené s bezpečností je však stále nutné se dále rozvíjet a lze zde rozlišit několik hlavních směrů.

Za prvé se jedná o trend k funkční rovnosti bankovních poboček, internetových klientů a mobilních aplikací. Například po příchodu do kanceláře úvěrové instituce pomocí internetového klienta nebo mobilní banky bude klient moci získat stejné oblíbené služby a provádět potřebné operace.

Druhým směrem je rostoucí role mobilních zařízení jako platebních prostředků. Podle čtvrtletních finančních výsledků Applu se tedy v září prostřednictvím Apple Pay nakoupilo více než za celý rok 2015. Společnost zaznamenala výrazný nárůst objemu transakcí prostřednictvím svého platebního styku po celém světě.

Je zřejmé, že by se mělo očekávat ještě aktivnější využívání služby, protože v předvečer Apple Pay se stal dostupným pro obyvatele Japonska, kteří jsou již dlouho zvyklí na bezkontaktní platby. Nárůst objemů transakcí souvisí také s příchodem systému letos na podzim na ruský trh s podporou Sberbank a MasterCard a také na Novém Zélandu, - říká Maxim Bolyshev, zástupce ředitele oddělení bankovního softwaru RS-Bank. v R-Style Softlab.

Maxim Bolyshev také identifikuje dvě další cesty rozvoje: integraci se sociálními sítěmi a instant messengery a také rozšíření identifikačních nástrojů.

Například Tinkoff Bank letos spustila svého telegramového bota, zatímco Sberbank plánuje začít vydávat půjčky přes WhatsApp a Telegram.

Pokud jde o rozšíření identifikačních nástrojů, zde se podle zástupce R-Style Softlab bavíme především o využití biometrie a dalších funkcí mobilních zařízení.

Lídři trhu již začali používat snímače otisků prstů pro vstup do mobilních aplikací. Taková příležitost v blízké budoucnosti bude využita nejen pro vstup Osobní oblast ale také k potvrzení dokončení transakcí. V současné době zaznamenáváme nárůst rozmanitosti biometrických senzorů: objevuje se skener sítnice, kapilární skener, senzor srdečního tepu (jehož jedinečnost se může také řídit). Navíc stále není zapojena přední kamera na mobilních zařízeních, což umožňuje identifikovat uživatele vizuálně, a zvuková identifikace zatím nebyla použita, ačkoli German Gref oznámil svůj záměr ji použít, říká Bolyshev.

Vitaly Pateshman, obchodní ředitel BSS, tomu věří mobilní banka transformuje z platebního nástroje na kanál pro prodej služeb a produktů klientovi, aktivaci „spící“ základny a interakci s veřejnými službami.

Řada odborníků označuje internetové a mobilní bankovnictví za nejslibnější a nejrychleji rostoucí segmenty v bankovnictví. Hovoří o tom zejména Ruben Hovhannisyan, obchodní ředitel Centra pro finanční řešení RDTEX. Tyto služby podle něj využívají především fyzické osoby z hlediska rychlých plateb, převodů finančních prostředků, správy vlastní prostředky atd. Zároveň je plánován rozvoj funkčnosti těchto služeb pro právnické osoby.

Někteří odborníci se domnívají, že explozivní nárůst používání těchto technologií nelze očekávat. Zejména Yury Terekhin, ředitel pro finanční instituce ve FORS-Development Center, říká, že navzdory skutečnosti, že mobilní a internetové bankovnictví se rychle rozvíjí mezi lídry maloobchodního trhu, prudký nárůst používání těchto technologií v finanční sektor nebude.

Faktem je, že takto rozšířená funkčnost je potřebná k přilákání maloobchodních zákazníků v masivním měřítku. V rychle rostoucí ekonomice, kdy je spousta solventních zákazníků, kteří potřebují úvěry na nejrůznější nákupy, a banky jsou ochotny je poskytnout; když vkládají do bank a banky je ochotně berou, když drobní klienti masivně investují a nakupují v internetové bance, pak ano – mobilní a internetové banky se stávají oblíbenými nástroji pro rozšiřování klientské základny. U nás tomu tak zatím není. Ruské banky mají kvůli finanční politice regulátora přebytečnou likviditu, vklady ve skutečnosti nepotřebují, úvěry poskytují špatně a obyvatelstvo se je nyní zdráhá brát; investiční činnost a obchodování na burze se zabývá nevýznamnou vrstvou společnosti; využívání služeb online bankovnictví neroste výbušným tempem, zatímco konkurence nebankovních platebních systémů a platforem online obchodování je stále vyšší, vysvětluje Yuri Terekhin. - Pro většinu ruských bank není efektivita tohoto směru automatizace zřejmá, nepřinese jim hmatatelné příjmy. Malé banky před odebráním licence „vysávají“ trh pouhým zvýšením sazeb vkladů bez jakékoli sofistikované technologie. Velké banky, až na vzácné výjimky, nyní neusilují o zvýšení svého maloobchodního podnikání a v Rusku nejsou žádné velké masy ekonomicky aktivních bohatých lidí, kteří by nebyli kryti retailovými bankami. Výhodné použití "pokročilých" mobilních a internetových bank je v ojedinělých případech: Tinkoff Bank, Sberbank, Promsvyazbank, Russian Standard, Otkritie / Rocketbank, Alfa-Bank, Avangard Bank.

O dalším seriózním růstu pochybuje také Alexey Zabrodin, náměstek generálního ředitele pro technické činnosti INLINE Technologies. Ruské banky podle jeho názoru již značně pokročily ve srovnání s evropskými a americkými bankami, kde je tato oblast velmi konzervativní. Ale stále je potřeba jít dál. A pohyb bude pravděpodobně směřovat k integraci se spotřebitelskými aplikacemi.

Proč by se například aplikace na gadgetu nemohla integrovat s aplikacemi pro předplatné tisku, pravidelné platby za nájem software atd.? Aby se to stalo na jedné straně bezpečně, na druhé straně - velmi jednoduché. Nyní existuje samozřejmě mnoho mechanismů, ale zatím nejsou jednotné a fungují mírně řečeno ne v nejvyšší kvalitě. Neexistují žádné jednotné platební platformy, žádná plná integrace bankovní aplikace. Ještě nedosáhli. To je ale jasný trend – směrem k téměř plně automatizovaným platebním procesům, usnadňujícím transakce. Není třeba zasahovat do klienta, aby zaplatil peníze. Nechte ho platit všude a vždy, pohodlně a snadno. Paralelně s tím je samozřejmě bezpečnost. Koneckonců, čím více procesů se provádí automaticky, tím větší pozornost by měla být věnována kontrole těchto automatických a poloautomatických akcí, domnívá se odborník.

Dmitrij Sergejev, ředitel rozvoje obchodu Jet Infosystems Software Solutions Center, věří, že mobilní a internetové banky přecházejí od klasické finanční a úvěrové organizace k fintech. Nakonec to ale nevyhrají banky (velké, spolehlivé a s velkým jménem), ale IT firmy - rychlé, flexibilní, pohodlné.

Klíčové bezpečnostní problémy pro mobilní a internetové bankovnictví

Bezpečnostní problémy mobilního a internetového bankovnictví jsou známy již delší dobu a nově objevené zranitelnosti zpravidla výrazně nemění stávající modely hrozeb.

Odborníci si jsou jisti, že hlavní problémy za posledních 3–5 let přetrvávají: a priori nedůvěryhodné prostředí (mobilní zařízení), nebezpečí infikování mobilního zařízení a počítače přes internet, nedostatek vestavěných ochranných nástrojů v softwarových produktech od vývojáři systémů RBS a internetového bankovnictví a také nedodržení základních bezpečnostních požadavků ze strany uživatelů.

Plná verze článku "Hlavní bezpečnostní problémy v mobilním a internetovém bankovnictví"

Informační technologie v činnosti bank

Proces automatizace bankovních technologií byl vyvinut na počátku 90. let. v souvislosti s otevřením komerčních bank. ʼʼInversionʼʼ, ʼʼDiasoftʼʼ, ʼʼAsoftʼʼ, ʼʼProgramová bankaʼʼ, ʼʼR-Styleʼʼ, ʼʼR-Style Soft labʼʼ atd.
Hostováno na ref.rf
Různorodost automatizovaných bankovních systémů (ABS), které nabízejí, je způsobena rozdílem mezi bankami z hlediska jejich funkcí, struktury, velikosti a technologie bankovnictví.

Hlavní funkční moduly automatizovaného bankovního systému (ABS) implementují:

‣‣‣ Zúčtování a hotovostní služby pro právnické osoby;

‣‣‣ vedení účtů korespondenčních bank;

‣‣‣ kreditní, vkladové, měnové transakce;

‣‣‣ soukromé vklady a transakce;

‣‣‣ burzovní transakce;

‣‣‣ platby plastovými kartami;

‣‣‣ účetní funkce;

‣‣‣ analýza, rozhodování, řízení, marketing;

‣‣‣ automatizace kancelářské práce a workflow atd.

ABS nejnovějších generací funguje podle technologie ʼʼklient-serverʼʼ, která je dána požadavkem rychlého bankovní operace, a to je z velké části způsobeno dobou přístupu do databáze ABS.

Většina bankovních zúčtování má mezibankovní charakter a slouží pro ekonomické vztahy finančních a úvěrových orgánů. Mezibankovní vypořádání doprovází různé druhy zahraniční ekonomické vztahy. Takže pro provádění plateb a vypořádání může operace provádět jedna banka jménem a na náklady jiné banky. Banky v tomto případě mezi sebou navazují korespondenční vztahy na smluvním základě.

Jedním z typů korespondenčních vztahů jsou vypořádání se vzájemným zřízením korespondenčních účtů komerčních bank, otevíraných především v regionálních institucích. Centrální banka Ruská Federace(Centrální banka Ruské federace) - centra pro vypořádání hotovosti (RCC), regionální hlavní oddělení (RGU) Centrální banky Ruské federace. Ve skutečnosti jsou RCC pobočkami Centrální banky Ruské federace a jsou prvky platebního systému, jehož hlavní funkcí je převod finančních prostředků. Τᴀᴋᴎᴍ ᴏϬᴩᴀᴈᴏᴍ, RCC slouží jako zprostředkovatelé plateb a půjček mezi komerčními bankami.

Podle způsobu organizace práce banky prostřednictvím korespondenčního účtu v RCC centrální banky lze všechny banky rozdělit do dvou velkých skupin:

1. banky využívající technologii přímého (regionálního, zrychleného) zúčtování. Technologie přímého zúčtování umožňuje zajistit průchod plateb mezi zúčastněnými bankami těchto zúčtování v rámci jedné pracovní den. V nejúplnější podobě je tato technologie implementována v elektronickém platebním systému. Všechny platby přijaté bankou v elektronické podobě jsou přenášeny několikrát denně, což umožňuje efektivnější využití finanční zdroje sklenice;

2. banky, které fungují pouze prostřednictvím korespondenčního účtu (technologie ʼʼuzavřenáʼʼ). Výběr způsobu práce banky na korespondenčním účtu je dán především možnostmi, které bankám poskytují regionální výpočetní centra. Pokud regionální výpočetní středisko funguje autonomně a není softwarově a technologicky propojeno s jinými regiony, pak takové centrum zajišťuje mezibankovní vypořádání pouze v rámci svého regionu.

Automatizace mezibankovního vypořádání vám umožňuje uvolnit značné množství částky peněz, nepoužívané na cestách. Za ideální by měla být považována varianta přímých korespondenčních vztahů mezi bankami, kdy prostřednictvím AIT je každý platební doklad zasílán z odesílající banky přímo do banky příjemce. Zavedení jednotného systému mezibankovního zúčtování zajišťuje kompatibilitu uzlů přenosu dat s různými ABS působícími v bankách. V tomto ohledu přední vývojáři ABS (ʼʼAsoftʼʼ, ʼʼDiasoftʼʼ, ʼʼInversionʼʼ, ʼʼR-Styleʼʼ, ʼʼInterbankserviceʼʼ, ʼʼProgrambankaʼʼ, atd.) implementují projekt pro výměnu dat mezi různými systémy pro výměnu dat mezi různými systémy.

Zároveň v Rusku fungují centra korespondenčních účtů, což jsou vlastní clearingové systémy velkých komerčních bank. Zejména jsou implementovány bezpapírové technologie pro zpracování platebních dokumentů využívající algoritmy pro kryptografické šifrování informací, elektronický podpis. Navíc všechny banky fungují na vlastním ABS.

Výhodou clearingových center je fakticky to, že jsou postavena na principu závislosti na komerčních bankách - jejich zakladatelích, kteří jsou schopni nést právní i ekonomickou odpovědnost vůči účastníkům vypořádání. Kromě clearingových středisek dochází také ke vzniku osad a clearingových domů. Komora má více než 200 korespondenčních bank, přičemž podíl přímých transakcí ʼʼBanka - Bankʼʼ podle elektronický systém přes CRP je 30-40 %. Většina konečných osad prochází RCC. Předpokladem je, že s nárůstem počtu bank zúčastněných v komoře se podíl transakcí prostřednictvím systému centrální banky sníží na minimum a vypořádání proběhne během jednoho dne.

Τᴀᴋᴎᴍ ᴏϬᴩᴀᴈᴏᴍ, vzhledem k existujícím potížím při vypořádání mezi bankami země je v současné době důležitý rozvoj a provoz mezibankovních elektronických sítí a možnost jejich napojení na obecnou síť Centrální banky Ruské federace. To urychlí vypořádání mezi komerčními bankami a zvýší spolehlivost přenášené informace.

11.3. Charakteristika automatizovaných bankovních systémů

ABS od ʼʼInversionʼʼ je softwarový a technologický komplex, který automatizuje pracně nejnáročnější operace banky. Veškeré operace na osobních účtech klientů jsou prováděny podle platebních dokladů a každou transakci odráží výpis z osobního účtu. Komplex realizuje skutečný i plánovaný pohyb finančních prostředků na osobních účtech. Dokumenty procházejí kontrolními operacemi a pokud se všechny parametry shodují, je sestaven soupis dokumentů a vygenerován soubor pro odeslání do RCC. Doklady, které prošly korespondenčním účtem, se zaúčtují na účty.

Subsystém ʼʼÚčtování o činnosti pobočekʼʼ je určen k automatizaci úloh v účetním oddělení a dalších divizích pobočky. Na úrovni „banka – pobočky“ jsou automatizovány postupy pro sběr, zpracování a analýzu informací obdržených z poboček, stejně jako postupy vypořádání mezi všemi pobočkami. Interakce mezi pobočkami by měla být organizována přímo nebo prostřednictvím centrální pobočky banky. V rámci odvětví subsystém zahrnuje měnu, rubl, hotovostní transakce, počítá s přihlédnutím k interním účtováním rozvahu za pobočku, provádí výpočty pro korespondenční vztahy.

Subsystém „Smlouvy“. poskytuje práci s úvěrovými, depozitními, mezibankovními smlouvami a také podporuje obchodování s měnami. V rámci subsystému se tvoří texty smluv, nastavují se podmínky smluv dle zvolené šablony, je veden deník smluv, který reflektuje údaje o aktuálních, dokončených, po lhůtě splatnosti a smlouvách, u kterých je termín splatnosti přišel nahoru.

Současně byla vyvinuta řada softwarových a technologických komplexů pro automatizaci bankovních procesů:

Komplexní „směnárenské operace“. je určen k registraci smluv a aplikací pro nákup a prodej měny, kontrolu a analýzu měnových plateb a ukazatelů a vedení statistik o obchodování s měnami.

Komplexní „Operace na trhu GKO“‘ implementuje následující hlavní funkce:

‣‣‣ otevření depozitních účtů pro banku dealera, jeho klienty, pobočky bank s jejich údaji, typ služby, úrokové sazby;

‣‣‣ Zaúčtování transakcí nákupu a prodeje cenných papírů, jejich převod na jiné účty͵ Výpočet provizí a daní z transakcí s GKO;

‣‣‣ přecenění portfolií cenných papírů na základě výsledků obchodování, výpočet výnosů banky a jejích klientů;

‣‣‣ analýza výnosnosti cenných papírů podle řady ukazatelů.

Významná část bankovních technologií se týká zákaznických služeb. Nejběžnější funkce ABS pro zákaznický servis jsou ʼʼklient - bankovníʼʼ operace, práce s plastovými kartami, směnárenské provozy atd.

Komplexní ʼʼKlient- banka sestává z modulů ʼʼbankaʼʼ a ʼʼklientʼʼ, které se instalují na komunikační PC v bance a v organizacích klienta. Klient má možnost provádět standardní bankovní operace bez opuštění kanceláře. Komplex provádí funkce interakce pro odesílání a přijímání platebních dokumentů, přijímání výpisů z účtu, aplikace pro prodej a nákup měny, operace s cenné papíry a také získání referenčního materiálu.

Efektivní formou zákaznického servisu je používání plastových karet. Podle typu zajištění se plastové karty dělí na debetní, kreditní, debetní-kreditní. Spolu s tím existuje rozdělení plastových karet podle technického provedení jejich funkcí: magnetické karty, laserové karty a také mikroprocesorové (chytré karty).

Sberbank of Russia intenzivně vyvíjí automatizované bankovní technologie založené na využití systému mezinárodních bankovních karet Mezinárodní, MasterCard International, VISA Classic, Eurocard/MasterCard Mass, mikroprocesorové karty SBERKART atd.
Hostováno na ref.rf
Pomocí karty může klient platit za zboží a služby prostřednictvím 29 milionů prodejních a servisních míst ve 130 zemích světa, přijímat hotovost v těchto zemích prostřednictvím více než 800 tisíc bankomatů. Sberbank přitom podporuje technologii tzv. specializovaných karet, např. VISA Aeroflot, Sberbank-Maestro ʼʼPensionʼʼ, Sberbank-Maestro ʼʼStudentʼʼ, Sberbank-Maestro ʼʼMládežʼʼ atd.

Nepostradatelnou součástí bankovních služeb jsou bankomaty (pokladny), které jsou umístěny v bance nebo na jakémkoli jiném místě. Bankomaty vydávají hotovost, převádějí peníze a další operace.

Komplexní ʼʼ Směnárnaʼʼ automatizuje provádění operací pro nákup, prodej měny, cestovních šeků a související operace (například neobchodní). V rámci tohoto subsystému je veden katalog měn, je kontrolováno hotovostní složení měny v pokladně a jsou sestavovány výkazy.

Společnost ʼʼR-Style Softlabʼʼ, která je jednou z největších v počítačovém holdingu ʼʼR-Styleʼʼ (RS), vyvíjí software v oblasti automatizace bank a podniků. Automatizované systémy vyráběné "R-Style Softlab" pokrývají všechny oblasti bankovnictví a pro každou úvěrovou instituci si na základě jejího rozsahu můžete vybrat nejvhodnější aplikace.

ABS RS-Bank V.6. je zaměřena na velké úvěrové instituce a je účinným nástrojem podpory a rozvoje bankovní obchod.

RS-Bank V.6 zahrnuje subsystémy pokrývající téměř všechny oblasti bankovních technologií:

‣‣‣ RS-Banking - zúčtování a hotovostní služby pro právnické osoby, mezibankovní zúčtování, bankovní účetnictví a reporting;

‣‣‣ RS-Retail - práce s jednotlivci;

‣‣‣ RS-Loans - automatizace bankovních úvěrových činností;

‣‣‣ RS-Dealing - uzavírání a podpora transakcí na měnových a akciových trzích, automatizace obchodních služeb;

‣‣‣ RS-Securities - obchodní operace s cennými papíry na burzách a mimoburzovních trzích, depozitní účetnictví, bankovní operace s vlastními a eskontovanými směnkami;

‣‣‣ InterBank - implementace vzdáleného bankovní službu klienti, podpora technologií pro elektronickou interakci mezi klienty a bankami prostřednictvím otevřených a uzavřených kanálů přenosu informací;

‣‣‣ RS-DataHouse - podpora manažerského rozhodování, analýza aktiv a pasiv bank, marketing a hodnocení rizik.

břišní svaly RS Bank/Pervasive je zaměřena především na malé a střední banky a je považována za nejrozšířenější ABS v Rusku, na jehož základě je automatizována činnost cca 23 % tuzemských bank.

ABS RS-Bank/Pervasive je určeno k provádění především vypořádacích a hotovostních operací, vedení účetnictví a také k podpoře úvěrových a vnitroekonomických činností.

Softwarový balík InterBank je nástroj pro implementaci interakce mezi bankami a jejich zákazníky a je určen k poskytování služeb vzdáleného bankovnictví zákazníkům prostřednictvím e-mailu, globálního internetu, telefonu, mobilní komunikace. Z hlediska funkčního stavu zaujímá tento komplex mezipolohu mezi ABS působícím v bance a softwarem instalovaným klienty úvěrové instituce - právnickými a fyzickými osobami. Komplex využívá k obsluze svých klientů více než 200 bank. Mezi ně patří slavné banky, jako je ʼʼProbusinessbankʼʼ, JSCB ʼʼElectronicsʼʼ atd.

Jádrem komplexu je ʼʼBack office of remote jobsʼʼ- je vysoce výkonný server pro zpracování požadavků klientů, podílí se na zákaznickém servisu prostřednictvím e-mailových kanálů a řeší problémy ochrany přenášených informací.

Blokovat „klienta Windows“ umožňuje provádět převody v národní a cizí měně, nakupovat a prodávat měnu cizí země, provádět konverzní operace, provádět povinný prodej příjmů z vývozu, ᴛ.ᴇ. systém poskytuje klientovi řadu služeb elektronického bankovnictví.

RS-Audio blok navržený tak, aby obsluhoval zákazníky prostřednictvím telefonické komunikace pomocí hlasových faxmodemů a zařízení IP telefonie.

Blok"CryptoPro CSP"- kryptoprotektivní blok, který zajišťuje důvěrnost přenášených informací a kontrolu jejich integrity prostřednictvím šifrování a ochrany před imitací dat. Poskytuje vytvoření a ověření elektronického digitálního podpisu (EDS).

Informační technologie v činnosti bank - pojem a druhy. Klasifikace a vlastnosti kategorie "Informační technologie v činnosti bank" 2017, 2018.

Úvod……………………………..………………………………………………………………...2

1. Systémy banka-klient………………………………..………………………………....5

1.1. Bankovní služby z domova…………………..………………………………...5

1.2. Výhody systému „banka-klient“ oproti tradičním způsobům obsluhy………………….……………………………………6

1.3. Telekomunikační zařízení pro systémy „banka-klient“………………………………………………………………...…….....7

1.4. Poskytovatelé elektronických systémů pro správu dokumentů…………..9

1.5. Perspektivy rozvoje systémů „banka-klient“……………………………….10

1.6. INIST systém banka-klient……………….………………..11

Banky využívající internet ke komerčním účelům………………..12

2.1. Role internetu v bankovnictví………………………………..12

2.2. Jak finanční instituce využívají internet…..13

2.3. Interakce se zákazníky bank přes internet. Zabezpečení osad ……………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………… …………………

2.4. Finanční informace na internetu………………………………………...16

2.5. Příklad bankovního WWW serveru v Rusku (Server banky „Russian Credit“)………………………………………………………………….20

3. Automatizace mezibankovních transakcí……………………………………………….22

3.1. Přístupy k budování mezibankovních vypořádacích systémů…………..22

3.2. Vnitrostátní systémy mezibankovního vypořádání…………...22

3.3. Mezinárodní systém SWIFT………………………………………24

4. Telekomunikační technologie a služby pro bankovní sítě………28

4.1. Konkrétní příklad budování korporátní sítě banky (síť centrální banky ve Vologdě)……………………………………………………………….30

Seznam použité literatury…………………………………………………...36

Úvod

V posledních letech se objevují nové elektronické technologie bankovní systém naše země prochází rychlým rozvojem. I přes stávající nedostatky ruské legislativy upravující činnost bank se situace neustále mění k lepšímu. Pryč jsou doby, kdy bylo snadné vydělat peníze na spekulativních měnových transakcích a podvodech. V dnešní době stále více bank spoléhá na profesionalitu svých zaměstnanců a nové technologie.

Těžko si představit úrodnější půdu pro zavádění nových počítačových technologií, než je bankovnictví. V zásadě lze téměř všechny úkoly, které vznikají v průběhu práce banky, celkem snadno automatizovat. Rychlé a nepřetržité zpracování významných informačních toků je jedním z hlavních úkolů každé velké finanční instituce. V souladu s tím je zřejmá nutnost mít počítačovou síť, která umožňuje zpracovávat stále se zvyšující informační toky. Navíc jsou to právě banky, které disponují dostatečnými finančními prostředky na využívání nejmodernějších technologií. Nemělo by se však předpokládat, že průměrná banka je připravena utrácet obrovské částky za elektronizaci. Banka je především finanční instituce určená k zisku, proto by náklady na modernizaci měly být srovnatelné s očekávanými přínosy z její realizace. V souladu s celosvětovou praxí průměrná banka vynakládá na elektronizaci minimálně 17 % celkových ročních odhadovaných nákladů.

Zájem o rozvoj počítačových bankovních systémů není určován touhou získat momentální výhody, ale především strategickými zájmy. Jak ukazuje praxe, investice do takových projektů začínají přinášet zisk až po určité době, která je nezbytná pro školení personálu a přizpůsobení systému konkrétním podmínkám. Investicemi do softwaru, počítačů a telekomunikačních zařízení a vytvořením základny pro přechod na nové výpočetní platformy se banky snaží především o snížení nákladů a zrychlení rutinní práce a vítězství v konkurenci.

Nový elektronické technologie pomáhat bankám, investičním firmám a pojišťovnám transformovat vztahy se zákazníky a hledat nové způsoby, jak generovat zisk. Analytici se shodují, že nové technologie nejaktivněji přijímají investiční firmy, následují banky a pojišťovny jsou poslední, které je přejímají.

Výzva, před kterou stojí všechny finanční instituce, je stejná: integrace starších systémů do distribuované architektury LAN. David Stewart, hlavní konzultant pro nové technologie ve společnosti Global Concepts, věří, že dnes je poptávka po lidech, kteří rozumí sítím, větší než kdykoli předtím. Podle jeho názoru se v naší době při ucházení se o práci v bance dává přednost programátorovi, nikoli pokladníkovi.

Bankovní počítačové systémy jsou dnes jednou z nejrychleji rostoucích oblastí aplikačního síťového softwaru. Je třeba poznamenat, že BS jsou „lahůdkou“ pro každého výrobce počítačů a softwaru. Proto téměř všechny velké společnosti v oblasti výpočetní techniky nabízejí na tomto trhu systémy založené na jejich platformách.

Příklady pokročilých technologií používaných v bankovnictví zahrnují databáze založené na modelu "klient-server" (typicky použití databází Unix a Oracle); prostředky propojení pro mezibankovní zúčtování; vypořádací služby zcela orientované na internet nebo tzv. virtuální banky; bankovní expertně-analytické systémy využívající principy umělé inteligence a mnoho dalšího.

V současné době vám BS umožňují automatizovat téměř všechny aspekty bankovnictví. Mezi hlavní rysy moderní BS založené na využití dnešních síťových technologií je třeba zmínit: e-mailové systémy, databáze založené na modelu „klient-server“, mezisíťový software pro organizaci mezibankovních zúčtování, vzdálený přístup k síťovým zdrojům pro práce s ATM sítěmi a mnoho dalšího.

Na světovém trhu existuje mnoho hotových BS. Hlavním úkolem automatizační služby západní banky je vybrat optimální řešení a podpořit výkon zvoleného systému. U nás je situace poněkud jiná. V souvislosti s rychlým vznikem nového bankovního sektoru pro Rusko nebyla zpočátku problematice automatizace věnována dostatečná pozornost. Většina bank zvolila cestu tvorby vlastních systémů. Tento přístup má své výhody i nevýhody. První by měla obsahovat: není potřeba velké finanční investice při nákupu BS přizpůsobitelnost BS provozním podmínkám (zejména stávajícím komunikačním linkám), možnost průběžné modernizace systému. Nevýhody tohoto přístupu jsou zřejmé: nutnost udržovat celý počítačový personál, nekompatibilita různých systémů, nevyhnutelné zaostávání za moderními trendy a mnoho dalšího. Existují však příklady akvizice a úspěšného provozování drahých bankovních systémů ruskými bankami. Nejoblíbenější jsou dnes smíšená řešení, ve kterých část modulů BS vyvíjí počítačové oddělení banky a část je nakupována od nezávislých výrobců.

V současné době jsou zvažovány hlavní platformy pro BS:

LAN na bázi PC (10,7 %);

Různé modely specializovaných obchodních počítačů vyráběných IBM, jako je AS/400 (11,1 %);

Univerzální počítače různých výrobců (IBM, DEC atd. - 57,8 %) atd.

Systémy banka-klient

1.1. Bankovní služby doma

Bankomaty byly prvním pokusem bank obejít omezení plateb kvůli tomu, že pobočky jsou otevřeny pouze v pracovní době a snížit jejich náklady. Pak byly telefonní služby. Zhruba před rokem a půl se objevil nový přístup k interakci banky s klientem – řada bank začala poskytovat bankovní služby doma pomocí specializovaných systémů „banka-klient“. Zpočátku byly tyto služby poskytovány pouze prostřednictvím uzavřených soukromých kanálů. V současné době se situace mění směrem k využívání internetu. Nyní nejoblíbenější smíšená řešení.

Existují tři modely domácího bankovnictví, z nichž každý ukládá finanční instituci nabízející službu jinou odpovědnost:

Banka poskytuje uživatelské rozhraní, síť a obsah řešení. V tomto případě lze využít systém „banka-klient“ vyvinutý samotnou bankou nebo specializovanou softwarovou firmou.

Zprostředkovatel nebo poskytovatel služeb, jako jsou Intuit Services, přebírá odpovědnost za uživatelské rozhraní a za síť, zatímco banka je odpovědná za obsah.

Poskytování služeb v domácnosti pomocí internetu. V tomto případě je rozhraním webový prohlížeč, internet je síť a obsah závisí na bance. Obecně řečeno, prostřednictvím webových stránek mohou finanční instituce nabízet širokou škálu služeb. Jako je například poskytování aktuálních informací o finančních novinkách, schopnost spravovat účty, E-mailem a vzdálený přístup k osobním finančním informacím.

1 Schéma používání systému „banka-klient“ je následující: banka koupí (nebo vyvine) systém a poté jej zdarma prodá nebo k němu zpřístupní svým zákazníkům.

Z hlediska implementace finančních služeb pro banky nepředstavuje systém „banka-klient“ nic zásadně nového, hlavní změny se týkají organizační sféry činnosti. Systém „banka-klient“ umožňuje pouze vyřadit z technologického řetězce zpracování finančního dokladu postup převodu papírového originálu z rukou klienta do rukou pokladníka a jeho převedení do elektronické podoby. Operace identifikace a autentizace dokumentů doprovázející tento proces jsou rovněž prováděny automaticky. V budoucnu bude dokument v elektronické podobě procházet přesně stejnými kroky zpracování, jaké poskytuje stávající bankovní technologie jako papírový dokument.

Od implementace systému prostřednictvím snižování počtu zaměstnanců nebo podobných opatření by se neměl očekávat žádný bezprostřední přímý prospěch. Provoz systému si nejprve vyžádá peníze, přidělení techniky a zaškolení zaměstnanců pro jeho údržbu. Návratnost investic nastává později a výrazně závisí na kvalitě implementovaného systému.

1. Výhody systému "banka-klient" oproti tradičním způsobům obsluhy

Pro klienta banky připojení do systému „banka-klient“ často radikálně změní celý styl jeho vztahu s touto finanční institucí. Uvádíme hlavní výhody systémů „banka-klient“ oproti tradičním metodám obsluhy:

Banka má možnost pracovat s klientem téměř nepřetržitě a zároveň výrazně snížit náklady na údržbu svých poboček.

Klient může provést platbu, aniž by opustil kancelář. Vzhledem k problémům s dopravou v moderních městech to značně zjednodušuje proces platby. Navíc to v širším slova smyslu vede k tomu, že klient přestává být územně vázán na jemu obsluhující banku. Má možnost vybrat si banku, která mu vyhovuje z hlediska kvality poskytovaných služeb, nikoli z hlediska míry územní blízkosti. V důsledku toho se přiostřuje konkurence mezi bankami, z čehož nakonec profitují všichni – banka i její zákazníci.

Druhým nesmírně důležitým důsledkem pro klienta používání systému „banka-klient“ je vzhled přísného a spolehlivého systému pro implementaci a účtování jeho externího toku dokumentů. Kvalitní systém „banka-klient“ umožňuje automatizovat téměř celý tok dokumentů mezi bankou a jejími zákazníky. Často je tento systém prvním moderním nástrojem pro podnik a pro některé i prvním prostředkem vnitřní automatizace. technika v bankovnictví (1) Abstrakt >> Informatika

5 1. Informační technika v banky včera a dnes 7 2. Moderní bankovnictví technika pomocí výpočetní techniky 14 3. informační poskytování automat informace technologií v banka ...

• Informační technika sklenice

  Kurz >> Bankovnictví

  Disciplína: Informační technika v banka Na téma: " Informační technika sklenice" Dokončeno ... Účel práce v kurzu " Informační technika měnové oddělení obchodní sklenice" je systemizace právních ...

• Informační technika hotovostní platby společnosti banka

  Diplomová práce >> Informatika

  Vlastní software. Rozšíření použití banky síť technologií. 2. INFORMAČNÍ POSKYTOVÁNÍ AUTOMAT INFORMAČNÍ TECHNOLOGIE V BANKA Konstrukce a provoz ABS...

• Informační technika v bankovnictví (2)

  Abstrakt >> Bankovnictví

  Organizační řízení banka na základě rozšířeného používání nových informace technologií. Práce banky do značné míry... banky do regionů. S cílem zlepšit efektivitu práce banky nuceni výrazně investovat do IT technika ...

Dobře, zapomeňme na chvíli na informační technologie. Faktem je, že téměř všechny aktivity banky podléhají dominanci systémů. Systém jako takový implikuje řád, kontrolu, soubor vzájemně souvisejících prvků, postupů, metod a mnoho podobných konceptů. Nemusí to nutně souviset s informačními technologiemi. Když banka přijímá zaměstnance, uplatňuje k tomu určitý systém, který zahrnuje vyvěšování oznámení o volných místech, organizaci pohovorů, stanovení požadované kvalifikace, projednání pracovních podmínek atd. Tento proces je dobře organizovaný systém s vlastními interními postupy a předepsanými normami. .

Aby miliony zákazníků mohly provádět miliony transakcí, musí si tisíce zaměstnanců bank uvědomovat, co se děje, a udržovat fungování systému na správné úrovni. Tak tomu bylo v bankovnictví v letech 1750, 1850, 1950 a tak to bude i v roce 2050. Systémový design je součástí bankovnictví od roku 1750. A od té doby se systémy neustále vyvíjely, zaváděly, modernizovaly, obnovovaly, zastaraly, měnily, zdokonalovaly atd. Jen si představte, jaký dopad měly vynálezy elektřiny, žárovek, kuličkových per, psacích strojů, kopírek, faxů a počítačů. Každý z těchto vynálezů měl velký význam. Byly použity ke zlepšení používaných systémů zrychlením procesů, snížením manuální práce, zlepšením úrovně služeb, zvýšením kontroly, poskytováním informací – ano, umožnily spoustu věcí.

Bez ohledu na aktuálně používané systémy určují obsah práce, její kvalitu a cenu. Informační technologie fungují jako nejmocnější nástroj, kterým může banka ovlivnit své systémy v naději, že jejich modernizace konečně umožní maximalizovat všechny výhody používání IT. Počítače a zpracování dat nejsou nic nového: banky je používají už přes čtyřicet let. Dálkový přenos dat také existuje již dlouhou dobu – více než 35 let. Ano, a informační technologie v moderní podobě jsou známé zhruba pět let.

Právě systémy byly, jsou a budou hlavním faktorem určujícím většinu aspektů činnosti banky a nepochybně i její tržní a finanční efektivitu. Co se tedy stalo s bankovními systémy? A co se s nimi stane v důsledku využití moderních informačních technologií?

Ve skutečnosti nechceme zabíhat příliš hluboko do oblasti informačních technologií. Ve skutečnosti je problém v tom, že jakékoli úvahy na toto téma příliš rychle zacházejí hluboko do detailů a nuancí. Dnes je vrcholovému bankovnímu managementu zcela jasné a zřejmé, co by se s informačními technologiemi mělo a nemělo dělat. Znalosti bankéřů v této oblasti jsou nebo se blíží úrovni chápání takových aspektů, jako je produktový management, marketing, finanční management, personální management a provoz – IT již není speciální předmět. Každá z těchto oblastí je stejně složitá, ale není nutné se nechat unášet nesrozumitelnými zkratkami a sypat odborné termíny k jejich uvážení.

Ale systémy jako způsoby provádění různých akcí je opravdu zvláštní téma. Bankovní systémy určují rozsah schopností banky a náklady na jejich implementaci. Moderní systémy jsou napěchované nejrůznějšími IT prvky a jejich schopnostmi. A samotná informační technologie, jako nedílná součást systému, určená k jeho zdokonalování, je významnou nákladovou položkou, několikanásobně vyšší než náklady na marketing.

Realizace projektů zabere spoustu času, proto je lepší udělat správná rozhodnutí hned napoprvé – banka nebude moci znovu utratit stejné množství peněz. Krátkodobě závisí úspěch banky především na tom, jak efektivně bude schopna využívat možnosti informačních technologií ke zlepšování svého systému. Správné využití IT může zajistit jak diferenciaci banky na trhu, tak zvýšit její provozní efektivitu.

To, co dnes banky mají, je složitá a křehká konstrukce soustavy systémů a souvisejících procesů a postupů. Na rozdíl od letadla, které potřebuje 20 % své energie k tomu, aby ho udrželo ve vzduchu a 80 % k jeho pohonu vpřed, bankovní systémy využívají 80 % energie (a nákladů), aby zabránily pádu, a pouze 20 % k progresivnímu pohybu letadla. banka.. Maximální efektivita využití informačních technologií se samozřejmě ani zdaleka nedosahuje.

Nejhorší ze všeho je, že tyto systémy vyvinuté před 10-20/30-40 lety do značné míry určují náklady na zaměstnance. Interakce pracovníků a systémů je založena na procesech a postupech, které se používají od úsvitu automatizace. V průběhu let došlo k mnoha vylepšením v oblastech další automatizace, zefektivnění procesů, reportingu a kontrol (a pohodlných počítačů místo hromady papírů), ale původní obrysy stejných systémů jsou stále jasně viditelné.

Prakticky v každém jiném odvětví tyto staré způsoby podnikání podnítily nové nápady na vývoj nových produktů a služeb za nižší náklady. Celé závody a továrny jsou uzavřeny a na jejich místě se staví nové, které již zohledňují všechny výhody pokroku. Ať už je to výroba oceli, automobilový průmysl nebo stavba lodí, cestovní ruch, letecká doprava nebo komunikace, doprava, informační technologie, zemědělství nebo stavebnictví, rybolov nebo oděvy, maloobchodní, jídlo, okružní plavby, zábava, filmy, hotely nebo téměř jakákoli jiná oblast – nové přístupy v nich jsou nyní považovány za samozřejmost. Na těchto vylepšeních se podíleli i klienti, zaměstnanci a akcionáři banky. Jejich systémy se změnily, a to výrazně.

Banky ale podobným provokacím nepodlehly. Teoreticky jsou banky obzvláště zranitelné vůči zásadně novým přístupům, ale v praxi se jim podařilo odolat jejich náporu, protože, jak jsme již poznamenali, zákazníci se se svou bankou nerozcházejí (potřebují to) a investoři také (mají to rádi) . Jednoduše neexistovala adekvátní hybná síla, která by stimulovala skutečnou změnu. Všechny velké banky jsou na tom víceméně stejně.

Položka výdajů na informační technologie, která zahrnuje osobní náklady a související služby, se pohybuje od 15 do 20 % z celkových nákladů banky. Zhruba 80 % tohoto článku připadá na údržbu systémů – tedy udržování jejich výkonnosti a plnění povinných funkcí stanovených řídícími nebo regulačními orgány. Údržba systémů a zajištění jejich výkonu tedy stojí banku 10-20 % celkových nákladů. Pro velkou banku je to asi 1 miliarda liber ročně, jen aby věci fungovaly.

Zdá se, že pokud by vaše auto sežralo 5 litrů benzínu na 10 km, pravděpodobně byste tušili, že něco není v pořádku, a podnikli příslušné kroky.

Retailová banka nevyrábí ani neprodává nic hmotného – je to obchodník, který prodává a podporuje stále širší škálu finančních produktů a služeb. Jádrem jeho podnikání je schopnost řídit rizika, zvládat velké množství účtů a transakcí a samozřejmě prodávat.

Schopnost zpracovávat data bude vždy nezbytnou podmínkou fungování banky, ale přechod na zpracování informací je opravdu náročný úkol. Nové technologie, ohromující dynamika cena/výkon, dostupnost softwaru třetích stran, možnost využívat externí zdroje pro zpracování dat, provádění různých obchodních procesů a vytváření sítí, to vše přispělo ke změně tváře zpracování informací jako celku.

Jaký je rozdíl mezi zpracováním dat a zpracováním informací? Nebo je to jen označení dané technologickým průmyslem? Kde končí data a začínají informace? Podle našeho názoru zpracování informací přidává hodnotu, zatímco zpracování dat provádí pouze určité akce. Můžete mezi nimi nakreslit čáru kdekoli, ale za peníze investované do IT nezískáme tolik informací samotných. Náklady na zpracování nejsou v žádném případě vysoké.

Hodně záleží na schopnosti (i když je vhodnější mluvit o svobodě) integrovat informační technologie do jednoho celku se schématem bankovního systému. Pokud je technologie nedílnou součástí systému, to znamená, že ji projekt hodlá používat ve spojení s procesy, pak budou náklady na jednotku nižší a možnost tvorby hodnoty bude vyšší. Většina procesů v bankovních systémech byla navržena tak, aby je prováděl zaměstnanec vyzbrojený pouze perem, nikoli pokročilou technologií. Pokud banky budou neustále klonovat staré procesy a postupy nebo je přizpůsobovat všem novým návrhům a operacím, pak náklady na jednotku výstupu nemohou být nikdy optimální, stejně jako možnost zvýšení hodnoty produktu pro zákazníka. Rozumné ospravedlnění existence právě takových procesů a postupů nebylo nikdy vážně zpochybněno, ale tady to všechno začíná.

Rozšířené používání informačních technologií se stalo objektivní nutností. Jednou z oblastí, kde je jejich význam tradičně velký, je finanční sektor. S jistotou lze říci, že proces informatizace bankovních aktivit bude pokračovat i v budoucnu. V bankovním sektoru se v blízké budoucnosti projeví tendence ke zkvalitňování a spolehlivosti nabízených produktů a služeb, ke zrychlení vypořádacích operací, k organizování elektronický přístup zákazníků k bankovním produktům. Důvodem je především touha bank dosáhnout konkurenčních výhod na finančních trzích.

Systémy pro řízení činnosti úvěrových a finančních organizací dnes představují samostatný směr v oblasti informačního podnikání. Informační systémy pro úvěrové instituce prošly dost dlouhá cesta vývoj od jednoduchých, vyvíjených na osobních databázových systémech DBMS (například Clipper, dBase, Foxpro), až po moderní - založené na klientských/serverových řešeních průmyslových DBMS (Oracle, Informix, Sybase, MS SQL Server), které umožňují automatizovat celou řadu bankovních obchodních procesů: řízení likvidity, personální řízení, bankovní rizika atd.

V současné době je trh softwarových produktů pro úvěrové instituce zastoupen širokou škálou systémů, které se liší jak funkčností, tak technickým provedením, hardwarovou platformou, úrovní systémových služeb, metodami zabezpečení informací atd. Každý bankovní informační systém však musí splňovat následující požadavky: možnost síťového provozu mnoha uživatelů; realizace celé škály bankovních operací pro zúčtování a hotovostní služby; úvěrové a depozitní činnosti, směnárenské transakce; flexibilní konfigurace pro přístup koncového uživatele; podpora více hardwarových platforem; automatizované generování většiny formulářů hlášení, možnost jejich rekonfigurace atd. Tyto požadavky v současnosti splňuje většina systémů pro finanční instituce na softwarovém trhu.

Všechny bankovní informační systémy lze rozdělit do dvou velkých skupin: systémy vyvinuté na bázi technologie soubor/server nebo klient/server. Poslední jmenovaný se stal de facto standardem. Má takové zjevné výhody, jako je vysoká rychlost zpracování informací, která je slabě závislá na počtu uživatelů a množství zpracovávaných dat; pokročilé možnosti ochrany informací, což je zase způsobeno zpracováním jeho hlavního svazku na serveru, ke kterému může být fyzicky omezen přístup; flexibilita, pokud jde o odběr vzorků a analýzu dat. I když je třeba poznamenat, že tato technologie klade zvýšené nároky na hardwarovou a technickou podporu úvěrové instituce, především na serverová a síťová zařízení, která při zpracování dat nesou největší zátěž. Výhody implementace systému klient/server se naplno projeví, když velké množství informací zpracovává velký počet souběžných uživatelů.

Při výběru informačního systému bankou by se samozřejmě člověk měl řídit nejen touhou využívat nejnovější výdobytky v této oblasti, ale také objektivními požadavky. V první řadě je nutné vzít v úvahu velikost banky: počet zaměstnanců a pracovišť, objem a strukturu toku dokumentů, počet vnitrobankovních a klientských účtů, přítomnost pobočkové sítě, měnové transakce atd. Tím jsou definovány požadavky na funkčnost a výkon informačního systému. Pokud je například banka dostatečně velká, s desítkami tisíc účtů, více než stovkou zaměstnanců v centrále a obratem několika tisíc dokumentů denně, pobočkami fungujícími v on-line režimu, pak lze bezpečně předpokládat že systém založený na klient / server řešení na platformě jednoho z průmyslových DBMS. Určité požadavky na informační systém jsou dány specializací banky. Jedná se především o jeho funkčnost a možnosti přizpůsobení pro konkrétní technologii úvěrové instituce.

Bankovní informační technologie řeší kromě samotného softwaru také celou řadu úkolů souvisejících s informacemi a hardwarem - technická podpora bankovní operace. Pokusme se identifikovat hlavní funkční oblasti bankovních informačních technologií.

Informační technologie pro referenci účetnictví musí umožňovat zpracování všech transakcí prováděných bankou s přijatelnou mírou rychlosti a spolehlivosti, jakož i provádění všech účetních a účetní závěrky. Měly by automatizovat skutečný tok bankovních dokumentů, tzn. být postaven "ne z vysílání, ale z operací."

Informační technologie pro manažerské účetnictví a strategické plánování by měly poskytovat dostatek příležitostí pro kontrolu a analýzu manažerských a účetních informací. Systém by měl navíc zajišťovat výměnu dat se softwarovými produkty a nástroji pro finanční a Statistická analýza. Této problematice se budeme podrobněji věnovat níže.

Informační technologie pro přenos informací jsou různé elektronické vypořádací mezibankovní systémy, elektronické komunikační systémy pro pobočky a pobočky banky s centrálou. V poslední době výrazně vzrostl význam nových bankovních služeb poskytovaných zákazníkům prostřednictvím internetových technologií. Tento problém je aktuální i pro banky s rozvinutou sítí poboček, které s nimi pracují on-line.

Mnoho vývojářů informačních systémů zahrnuje nástroje informační bezpečnosti do svých vlastních softwarových produktů. Kromě toho existují různé nástroje třetích stran, které chrání přenášené informace před neoprávněným prohlížením a úpravami.

Informační technologie o procesech reengineeringu

Samostatnou a významnou roli hrají bankovní informační technologie v procesech reengineeringu a zlepšování úvěrových institucí, v organizační a technologické restrukturalizaci banky.

Navzdory univerzálnosti (z hlediska rozsahu operací) většiny ruských bank je prakticky nemožné najít dvě banky, které by si byly podobné v organizační struktuře, technologii poskytování služeb zákazníkům, struktuře toku dokumentů atd. Ačkoli ekonomický smysl bankovní operace v každém případě zůstává nezměněna, každá komerční banka funguje na vlastní zavedené technologii. Nemusí být vždy optimální, může se vyznačovat nepřiměřeně vysokými náklady, ale přesto je tato technologie pro tuto banku „historická“ a při absenci jakýchkoliv externích či interních podnětů je nadále využívána.

Technologie však vyhovuje potřebám banky pouze po omezenou dobu a provedené změny jsou spíše kosmetického charakteru a neovlivňují organizační strukturu, podstatu obchodních procesů. Přichází doba, kdy jakákoli technologie ztrácí svůj význam v měnících se podmínkách na trhu a stává se odstrašující pro další rozvoj podnikání.

Přechod banky na kvalitativně jinou úroveň rozvoje nevyhnutelně vyžaduje zavedení
praxe nových technologií, nových přístupů a metod práce. Tyto procesy jsou často doprovázeny revizí organizační struktury, změnou nabídky bankovních produktů a služeb, zaváděním nových informačních technologií, reengineeringem podnikových procesů (který spočívá v zásadním přehodnocení a radikálním přeplánování a směřuje k výraznému (ale ne nutně jednorázové) zlepšení výkonu: prudké snížení nákladů, zvýšení kvality služeb a rychlosti zákaznických služeb). Zásadní změny v technologii práce úvěrové instituce, vznik nových produktů a služeb vedou k tomu, že dříve používaný systém automatizace a řízení činnosti banky přestává vyhovovat novým změněným požadavkům.

Je rozšířeným omylem, že informační systém a jeho funkčnost stojí v čele procesu organizační a technologické restrukturalizace banky. Po výběru nového systému se banka často pokouší přizpůsobit mu vlastní pracovní technologii, což je v zásadě špatně. Takové rozhodnutí jen zhoršuje negativní situaci, ve skutečnosti „opravuje“ nedostatky bankovní technologie jejich převedením na bankovní technologie. informační systém.

Z výše uvedeného lze usoudit, že organizační a technologická restrukturalizace banky by měla být považována za primární proces, který určuje změny v informačních technologiích. Jedním z výsledků tohoto procesu bude zavedení nového nebo adaptace starého informačního systému banky, což je důležité zejména pro velké úvěrové instituce se složitou strukturou toku dokumentů, velkým počtem transakcí a zákazníků.
Reengineering úvěrových institucí a zavádění nových bankovních a informačních technologií jsou tedy úzce propojené procesy a zahrnují řadu etap – od předprojektového průzkumu až po organizační a technologickou restrukturalizaci banky. Abychom byli úspěšní v procesu reengineeringu bank, jako v každé jiné činnosti, je nutné jasně definovat, co přesně je potřeba udělat. Reengineering úvěrové organizace zahrnuje jako jednu z možností vybudování současného bankovního obchodního modelu a cílového obchodního modelu pro budoucnost.

Obchodní model by měl obsahovat formalizovaný popis organizační struktury banky, diagram informačních toků a toků dokumentů mezi strukturálními jednotkami, popis bankovních obchodních procesů, které by se následně měly promítnout do informačního systému banky. Zdrojem těchto informací mohou být informace získané jako výsledek průzkumu mezi bankovními specialisty, vedoucími pracovníky. Takto získané informace jsou však značně nepřehledné a protichůdné a musí být strukturovány a formalizovány pomocí nějaké metodiky. Je požadováno, aby popisy obchodních procesů odpovídaly standardům obchodního modelování, což lze částečně provést pomocí specializovaných nástrojů CASE, z nichž většina podporuje řadu takových standardů.

Nástroje CASE se v reengineeringu obchodních procesů a strukturálním modelování používají již dlouhou dobu. Dnes je na trhu řada softwarových produktů pro reengineeringové nástroje, například BP Win, ER Win, Design / IDEF, EasyABC, ARIS atd. Liší se funkčností, podporovanými standardy modelování a analýzy a síťovými možnostmi. Výhodou použití takových softwarových produktů je, že integrita vazeb a vazeb ve vyvíjeném modelu je automaticky sledována, dodržována shoda s použitým modelovacím standardem a je podporována možnost dokumentace.

Většina CASE technologií pro obchodní analýzu a modelování je sada nástrojů, které vám umožňují vyvíjet kompletní aplikace: od formalizovaného popisu předmětné oblasti po automatické generování struktury databáze a kódu aplikace. Koncept používání CASE technologií zahrnuje řadu fází, které však lze podmíněně rozdělit na dvě hlavní: formalizaci domény a vývoj aplikací. Je zřejmé, že konečný výsledek do značné míry závisí na tom, jak dobře byla práce odvedena v první fázi procesu formalizace dat, která zase závisí na mnoha faktorech, z nichž nejdůležitější jsou: přítomnost jasně formulovaných požadavků na výsledný produkt, úplnost popisu předmětné oblasti, soulad s požadavky použitého standardu obchodního modelování, subjektivní faktor, tzn. profesionalitu a zkušenosti specialistů provádějících tuto práci.

Manažerské informační systémy

Manažerské informační systémy neboli MIS (Management Information System) nabývají v poslední době velkého významu v zahraničí a ruské finanční organizace je postupně začínají využívat. Zvažte principy konstrukce a základní funkční obsah takových systémů.

Principy, na nichž je založen Manažerský informační systém, lze shrnout do šesti hlavních bodů:

• snadnost poskytování informací a jejich použití. Informace by měly být poskytovány různými způsoby – v grafické, textové, hypertextové podobě – a mít pokročilé nástroje pro vyhledávání, výběr a třídění dat, flexibilní nastavení jejich zobrazení;
• efektivitu při poskytování informací. Údaje manažerského účetnictví by měly odrážet skutečný stav úvěrové instituce v aktuálním okamžiku, systém by měl zajistit rychlou aktualizaci údajů při změně primárních účetních informací;
• pokročilé prostředky analýzy a přístupu k informacím. Kromě pohodlného přístupu k informacím by měl systém disponovat širokou škálou nástrojů pro jejich zpracování a analýzu, predikci změn stavu úvěrové instituce na základě metod statistické, ekonomické, matematické a expertní analýzy;
• rychlé reakce na dotazy a schopnost náhodně vzorkovat data. Data musí být strukturovaná a formalizovaná, v případě potřeby musí uživatel obdržet přepisy a Dodatečné informace s požadovanou úrovní podrobnosti pro všechny ukazatele a položky manažerského účetnictví;
• integrace s kancelářským systémem banky, systémem automatizace účetnictví. Systém by měl poskytovat rychlý přístup k datům jak účetních, tak i Finanční účetnictví a personální záznamy, jakož i na prostředky řízení personálu organizace;
• možnost evidence vykazovaných údajů v souladu s mezinárodními účetními standardy GAAP a IAS.

Jednou z možností implementace Manažerského informačního systému je tříúrovňová struktura. První úroveň organizuje výměnu dat a implementaci Manažerského informačního systému v informačním prostoru banky. Úroveň zpracování dat implementuje techniky zpracování informací, výpočet a analýzu ukazatelů, bloky statistické a ekonomicko-matematické analýzy. Nejvyšší úroveň návrhu dat zajišťuje interakci uživatele s Manažerským informačním systémem, organizuje uživatelské rozhraní.

Funkční složení Manažerského informačního systému se může lišit v závislosti na velikosti banky, počtu specialistů v ní pracujících, organizační struktuře a technologii činnosti. Manažerský informační systém zpravidla obsahuje následující funkční bloky:

• manažerský účetní systém;
• řízení likvidity, aktiv a pasiv. The
  blok by měl být postaven na základě různých metod hodnocení likvidity banky, aby bylo zajištěno předpovídání trendů změn likvidity;
• jednotka analýzy ziskovosti (banky jako celku, jednotlivých bankovních produktů, jednotlivých obchodních procesů
  a obchodní struktury);
• rozpočtování banky (analýza rozdělení výnosových a nákladových položek jak za banku jako celek, tak za jednotlivé strukturální útvary). Systém by měl zajistit nejen návrh rozpočtu, ale také kontrolu jeho plnění;
• nástroje personálního řízení (přístup k personální evidenci zaměstnanců za účelem poskytování potřebných informací manažerům bank). Povinným požadavkem je dostupnost prostředků pro organizaci a plánování pracovní doby. Jedním z alternativních způsobů řešení tohoto problému může být společné fungování Manažerského informačního systému s softwarové nástroje personální řízení nezávislých vývojářů.

O implementaci takového systému usiluje řada bank, neboť jde v současnosti o nejvhodnější nástroj pro bankovní řízení.

Informační bezpečnost

Spolu s mnoha výhodami jsou informační systémy plné nemenších nebezpečí. Jednou z nich je možnost neoprávněného přístupu k informacím a dokonce i transakcím. Informační bezpečnost je nejdůležitějším aspektem informačních technologií, protože je zaměřena na ochranu jak klientských, tak interních informací před neoprávněnými akcemi.

Rychlý rozvoj informačních systémů v ruských bankách činí problém informační bezpečnosti ještě naléhavějším. I přesto, že ve srovnání se západními bankami není u nás podíl automatizovaných obchodních procesů tak velký, stále častěji dochází k narušení činnosti bank v důsledku výpadků informací, ať už úmyslných či neúmyslných.

Příčinou narušení informačního systému organizace je zpravidla buď chybné jednání uživatelů, nebo úmyslné útoky na systém. V druhém případě může být cílem útočníka získat informace, provést nějakou akci nebo zničit systém nebo jeho část.

Podívejme se podrobněji na nejčastější případy narušení a selhání v informačních systémech úvěrových institucí a také na způsoby ochrany proti nim.

Případy chybného jednání uživatelů informačního systému se vyskytují téměř ve všech velkých informačních systémech. Chyby jsou obvykle spojeny s nesprávným zadáním informací do automatizačního systému. Důsledky chyby mohou být zároveň posuzovány různými způsoby, a to z důvodu různé hodnoty vstupních dat.

Nejnebezpečnějším důsledkem chybného jednání pracovníka banky může být transakce s nesprávnými základními údaji (účty nebo částka). Důsledky takových chyb, i když je transakce opravena a finanční prostředky jsou vráceny, výrazně zhoršují image banky a snižují důvěru zákazníků v ni. Proto většina bank zavádí doplňkové systémy kontrola a poměrně vysoké sankce pro zaměstnance, kteří chybují. Navzdory tomu se však jedna nebo dvě chyby na 1000 dokumentů v některých úvěrových institucích považují za přijatelnou normu.

Další velmi bolestivou chybou uživatele je nesprávné zahájení jakéhokoli velkého procesu, například uzavření obchodního dne nebo přecenění devizových prostředků. Tento druh chyby obvykle způsobuje narušení v celé organizaci, zpoždění v zákaznických službách.

Pro minimalizaci ztrát z těchto chyb při práci s informačním systémem jsou obvykle přijímána následující opatření. Za prvé, existuje dobře promyšlená a nejlépe zdokumentovaná politika kontroly informační zdroje v bance, která by měla určit druhy základních dokumentů, podmínky a způsob kontroly jejich průchodu. Můžeme vyzdvihnout následující principy, které určují politiku kontroly:

• dodatečná vizuální kontrola dokumentů pro velké množství (nad určitou předem stanovenou úroveň);
• seskupování dokumentů do svazků ne více než 30-40 kusů;
• paralelní nezávislé zadávání klíčových údajů všech (nebo alespoň externích) platebních dokladů.

Za druhé se systém konfiguruje podle práv uživatele, tzn. jeho přístup k operacím by měl být omezen na určité podmínky a kontrolované parametry.

Za třetí je zavedena jasná úprava jednání zaměstnanců v případě chybných operací.

Za čtvrté, pravidelně se provádí odborný rozvoj zaměstnanců využívajících počítačové vybavení.

Tato opatření jsou však zřídka uplatňována v plném rozsahu, přestože je jejich realizace nezbytná. Hlavními důvody jsou vysoká pracnost a nedostatek vhodných postupů v programovém vybavení informačního systému banky. Takové postupy jsou při budování bezpečnostního systému obvykle opomíjeny, zejména v malých bankách, kde jsou náklady na automatizaci nízké.

Úmyslné útoky na systém jsou poměrně vzácné, ale zároveň jsou pro banku nejbolestivější. V tomto případě může být útočníkem jak třetí strana, tak zaměstnanec banky. Obvykle se při vývoji ochrany informačního systému před akcemi narušitele rozlišují tři typy útoků, jak je uvedeno výše.

Nejobtížnější je zorganizovat ochranu proti neoprávněnému příjmu informací. Vysvětluje to skutečnost, že úplná ochrana často vyžaduje nejen technické prostředky, ale také soubor postupů prováděných zaměstnanci, protože k získání důvěrných informací často stačí „kontaktovat“ jednoho ze zaměstnanců banky.

Škody způsobené únikem informací jsou však většinou malé, na což je třeba pamatovat při rozhodování o přidělení finančních prostředků na rozvoj takové ochrany. Pouze mocná organizace (konkurenční nebo vládní) může způsobit značné škody krádeží informací, které při dostatečné ceně obejdou jakoukoli ochranu. Dále je nutné zmínit omezení přístupu do prostor oddělení automatizace a klíčových funkčních služeb, které budou sloužit jako doplňková ochrana.

Na rozdíl od krádeží informací lze neoprávněné aktivity často prokázat, a tím jim zabránit. Motivem neoprávněného jednání jsou zpravidla pokusy o krádež finančních prostředků. Navzdory přítomnosti paralelního toku papírových dokumentů mají ruské banky řadu slabin, které jim umožňují krást finanční prostředky. Zároveň je obecně nesprávné se domnívat, že takové trestné činy páchají profesionální hackeři pomocí internetu. Ve většině ruských bank není internet integrován do vnitřního síťového prostředí nebo je velmi pečlivě chráněn.

Nejzranitelnější částí informačního systému banky vůči neoprávněnému jednání jsou automatické skupinové transakce, jejichž výše a účty obvykle nepodléhají pečlivé kontrole. Podívejme se na některé z těchto operací.

Časové rozlišení úroků na běžných účtech a na poptávkových účtech. Obvykle je známo pouze celkové množství dané skupinové operace, a to přibližně. Drobné změny v každé transakci s následným resetem částky na účet útočníka prakticky nejsou přístupné vizuální kontrole. Pro prevenci tohoto druhu krádeží se doporučuje mít v rámci bezpečnostní služby specializovanou službu pro paralelní řízení automatických operací metodami, které jsou ostatním zaměstnancům uzavřené.

Krádež prostřednictvím systému klient-banka. Vzhledem ke zvláštní pozornosti věnované ochraně tohoto systému a dodatečné kontrole přecházejících částek ze strany klienta mají pokusy o takový útok většinou charakter jednorázové krádeže vysoké částky.
Na základě toho se jako ochrana doporučuje omezit pro každého klienta maximální denní objemy plateb realizovaných prostřednictvím systému klient-banka a upravit povinnou denní kontrolu výpisu ze strany klienta i v případě absence plateb.

Změna externího příjemce. Tento typ krádeže se vyznačuje změnou rekvizit po průchodu kontrolními stupni. Ochrana proti zneužití je poměrně komplikovaná a spočívá v zákazu úpravy informací po průchodu kontrolními fázemi a před elektronickým podpisem odchozího letu.

Dalším zdrojem potenciálního nebezpečí pro informační systémy je zničení automatizačního systému nebo jeho samostatného modulu. Kupodivu, ale jedním z možných důvodů pro takové akce je touha zaměstnance banky (obvykle propuštěného) pomstít se vedení a organizaci jako celku. Výsledky způsobené škody se přitom mohou objevit až po neurčité době, což znemožní identifikaci viníka. Pro ochranu před akcemi tohoto druhu lze doporučit pravidelné vytváření záložních kopií, zákaz přístupu zaměstnance do informačního systému po oznámení jeho propuštění a zlepšení postupů propouštění, aby nedocházelo k pomstě ze strany propuštěných. osoba.

Technická politika

Technická základna procesů rozvoje a restrukturalizace činností úvěrové instituce je nerozlučně spjata s informačními technologiemi jako prostředkem, platformou zajišťující jejich fungování. V této souvislosti bych rád zdůraznil povinný charakter dodatečné analýzy technické proveditelnosti realizace konkrétního projektu s přihlédnutím k věcným a časovým nákladům, které jsou k tomu zapotřebí.

Problémy spojené s technickou základnou a nedostatkem vysoce kvalifikovaného personálu často vedou k nepřijatelným nákladům a dokonce k neúspěchu projektu jako celku. Podle amerických vědců v oblasti reengineeringu a automatizace se pouze 20 % projektů vejde do rozpočtů a termínů jim přidělených, více než 50 % vyžaduje dodatečné náklady, které 1,8krát převyšují plánovaný průměr, a zbytek projektů zůstává nerealizované. To je vysvětleno mnoha faktory, včetně nedostatečnosti materiální a technické základny, chybějící koncepce provádění takové práce.

Pomoci při řešení vznikajících problémů může formalizace „Technické politiky organizace“, odpovídající strategii a potřebám organizace. Technická politika definuje základní pravidla pro tvorbu technické základny. Jeho úkolem je jasná regulace rozvoje technické základny organizace v těsné návaznosti na rozvoj organizace samotné, definování technických a manažerských standardů pro tento rozvoj, regulace různých výjimečných situací v oblasti technické podpory . Navíc je nutné, aby banka před zahájením vývoje projektů formalizovala technickou politiku ve formě samostatného interního dokumentu.

Uvažujme o základních principech budování technické politiky. Jeho hlavním cílem je optimalizace nákladů na údržbu v závislosti na očekávaném efektu investic, proto jsou základem tohoto dokumentu ekonomické aspekty.

V současné době se technické nebo automatizační rozpočty tvoří podle principu: „technologie není ničeho škoda“ nebo „nejlepší rozpočet pro IT je nulový rozpočet“. Obě tyto krajní polohy přirozeně stejně neodpovídají tomu, co by ve skutečnosti mělo být, protože nezohledňují ekonomický efekt nákupu toho či onoho zařízení. To má za následek buď přeplnění automatizačních oddělení nepotřebným softwarem, nebo nákup zařízení, která jsou desetkrát výkonnější, než organizace potřebuje.

Technická politika by měla určovat metodiku sestavování rozpočtu na základě průměrné ziskovosti bankovních operací a investic. Vyhnete se tak zbytečným nákladům a nezmeškáte výhodnou investici. Nicméně při výpočtu ekonomická účinnost technické převybavení organizace, je nutné vzít v úvahu následující faktory:

• většina počítačového vybavení zlevňuje ročně 2krát. To také vede k neustálému snižování nákladů na high-tech služby na trhu;
• skutečné náklady mohou překročit očekávané 2krát.

Ale přesto jsou náklady na technické převybavení nutné, i když jejich ekonomický efekt není na první pohled patrný. Takové náklady se nevyhnutelně ospravedlňují, zvyšují technický potenciál organizace a její konkurenční výhody.

Velmi důležitým aspektem „Technické politiky“ je přístup vedení banky k technickému personálu. To je vážný problém, protože v současné době se řeší zpravidla radikálně, takže na jedné straně musíme konstatovat nepřijatelně odmítavý postoj k technickému personálu, na druhé straně nepřiměřené zveličování jeho role v některé banky. Aby se tento problém co nejlépe vyřešil, musí oddělení automatizace fungovat v rámci navrhovaného rozpočtu a zároveň být odměněno značným procentem úspor.

Při regulaci pracovněprávních vztahů s technickým personálem je navíc třeba vzít v úvahu následující faktory:

• s vysokou aktivitou, zájmem a profesionalitou automatizačních specialistů lze náklady na nákup hardwaru snížit v průměru o 5-25% a software - až o 25-35%;
• na trhu práce je dostatek specialistů na udržení výkonnosti různých systémů. Není však dostatek lidí se zkušenostmi s rozvojem technologické základny;
• použití standardních systémů snižuje náklady na jejich instalaci a údržbu, přičemž je třeba počítat s tím, že případná vnitropodniková zástavba je nestandardní;
• školení personálu snižuje různé druhy nákladů, ale plat vysoce kvalifikovaného certifikovaného specialisty je vysoký a navíc je po takových specialistech neustálá poptávka v zahraničních společnostech.

Velké high-tech projekty v rámci organizace mohou být významnou pobídkou pro zaměstnance v odděleních automatizace. Zajímavé je také to, že mezi profesionály existuje zvláštní kritérium pro kladné hodnocení práce, které se na první pohled může zdát paradoxní – čím méně práce má správce systému, tím lépe pracuje. Tento úsudek je však zcela spravedlivý, protože selhání a nouzové situace jsou u vysoce kvalifikovaného specialisty extrémně vzácné. V zájmu lepší organizace práce této jednotky se však jeví jako vhodné zavést sankce za porušení systému a upravit postup administrativní analýzy mimořádných situací.

Praxe mnoha ruských bank ukazuje, že nemají technickou politiku, alespoň ve formě formalizovaného a schváleného dokumentu. To neumožňuje spolehlivé posouzení materiálových nákladů některých technických opatření a efektu jejich realizace, což vede k nepřiměřenému nárůstu nákladů.

Systematizace a podrobné studium požadavků banky ve vztahu k technické politice zkrátí, minimalizuje čas na rozhodování výrobní náklady pro jejich realizaci.

Závěrem podotýkáme, že problematika bankovních informačních technologií má velký význam a již dávno není „technická“, ale vyžaduje zvýšenou pozornost vrcholového managementu a všech služeb finančních organizací. Informační technologie již nejsou druhotnou oblastí služeb v činnosti banky, jak tomu bylo před časem, ale přímo určují schopnost organizace rozvíjet podnikání a zlepšovat interní procesy a systémy služeb zákazníkům.

A. V. TYUTYUN, kandidát ekonomických věd

• Abdullina Rozalia Rasikhovna, bakalář, student
• Baškirská státní agrární univerzita

• INFORMAČNÍ
• TECHNIKA
• BANKOVNÍ
• BANKOVNÍ
• SYSTÉM
• INTERNET

Tento článek pojednává o informačních technologiích v bankovní a hlavní směry jejího vývoje.

• Rozvoj systému motivace personálu na celních úřadech
• Zlepšení systému motivace zaměstnanců v podniku
• Finanční řízení v kontextu strategického rozvoje
• Funkce organizace pracovního postupu důvěrných dokumentů
• Analýza využití marketingových nástrojů v současné fázi vývoje trhu bankovních služeb

Rozšířené používání informačních technologií se stalo objektivní nutností. Jednou z oblastí, kde je jejich význam tradičně velký, je finanční sektor. S jistotou lze říci, že proces informatizace bankovních aktivit bude pokračovat i v budoucnu. V bankovním sektoru budou v nejbližší době převládat tendence ke zkvalitňování a spolehlivosti nabízených produktů a služeb, zrychlování vypořádacích transakcí a organizování elektronického přístupu zákazníků k bankovním produktům. Důvodem je především touha bank dosáhnout konkurenčních výhod na finančních trzích.

Technologie informačního bankovnictví - transformační proces bankovní informace na způsobech shromažďování, evidence, předávání, uchovávání a zpracování údajů za účelem zajištění přípravy, přijímání a implementace manažerské rozhodnutí pomocí prostředků osobní a výpočetní techniky.

Využívání moderních informačních technologií radikálně ovlivňuje a mění obchodní procesy v bankách a posouvá je na zásadně jinou úroveň.

Bankovní technologie jsou neoddělitelně spjaty s informačními technologiemi, které zajišťují komplexní automatizaci podnikání. Moderní bankovní technologie jako nástroj pro podporu a rozvoj bankovního podnikání jsou vytvářeny na základě řady základních principů:

• modulární princip konstrukce, který usnadňuje konfiguraci systémů pro konkrétní zakázku s následným rozšířením;
• otevřenost technologií schopných interakce s různými externími systémy, zajištění volby softwarové a hardwarové platformy a její přenositelnost na jiný hardware;
• flexibilita při nastavování modulů bankovního systému a jejich přizpůsobování potřebám a podmínkám konkrétní banky;
• škálovatelnost, která umožňuje rozšiřování a komplikování funkčních modulů systému v závislosti na vývoji obchodních procesů.
• víceuživatelský přístup k datům v reálném čase a implementace funkcí v jediném informačním prostoru;
• modelování banky a jejích obchodních procesů, možnost algoritmického nastavení obchodních procesů;
• neustálý vývoj a zlepšování systému na základě jeho reengineeringu obchodních procesů.

V současné populární technologii lze rozlišit tři hlavní oblasti vývoje: systém „Klient-banka“, internetové bankovnictví a mobilní bankovnictví.

Pomocí systému Klient-Banka mohou klienti banky provádět různé operace z domova nebo z kanceláře: vedení účtu, získávání informací o stavu účtů a dalších bankovních informací, provádění plateb a placení služeb ze zúčtovacích a jiných účtů a plastové karty, jakož i provádění dalších operací.

Mobilní bankovnictví - příjem bankovních služeb přímo pomocí mobilního telefonu nebo notebooku pomocí technologie bezdrátového přístupu. Tato technologie umožňuje přenášet informace z internetových stránek do mobilních telefonů s přístupem k internetu. Tento systém poskytuje ještě větší svobodu přístupu. Mezi spotřebiteli bankovních služeb využívajících mobilní telefon zaujímají první místo skandinávské země a podle odborníků v blízké budoucnosti přejde více než 40 % zákazníků na mobilní služba jejich účty.

Nejslibnějším směrem ve vývoji bankovních informačních technologií je internetové bankovnictví. Rozvoj systémů vzdálené obsluhy vedl ke vzniku systémů různého objemu a forem poskytování bankovních služeb: Internet Banka, Internetový klient, domácí banka, telebanka, mobilní banka nebo služba WAP. S pomocí těchto systémů téměř jakýkoli, kromě hotovostní službu, požadavky klientů bank. Nejen na Západě, ale i v Rusku stále více účastníků akciového trhu (banky a makléřské společnosti) ovládá nový slibný směr rozvoje makléřských služeb, který spočívá v poskytování přístupu jednotlivcům k ruské a mezinárodní měně a burzy(Internetové obchodování).

Moderní systém elektronického obchodování zahrnuje dvě hlavní oblasti: B2B (business-to-business), kde banky fungují jako hlavní realizátor a prodejce finančních služeb, a B2C (business-to-customer) - prodej zboží a služeb fyzické osoby, kde úvěrové instituce vystupují jako finanční zprostředkovatelé. S pomocí nejnovějších technologií zákaznických služeb může jeden manažer aktivně pracovat s velmi velkým počtem zákazníků. Nejvýznamnějším trendem spojeným s rozšiřováním efektivity a multifunkčnosti úvěrových institucí bylo vytváření systémů rozpočtování a integrovaného přístupu k finančnímu řízení zdrojů bank.

Formování ruského bankovního sektoru nepochybně pokračuje dodnes. Je však jasné, že budoucnost bankovnictví zůstává u informačních technologií. V souladu s přírodními zákony života přežívají ti nejsilnější. V dnešních ekonomických podmínkách jsou ty banky a finanční instituce, které se již široce rozvíjejí a investují do svých aktivit v oblasti informačních technologií, předurčeny k přežití a udržení se nad vodou. Ruský bankovní systém se propojuje se světovým a boj proti západní konkurenci je nemyslitelný bez spoléhání se na moderní informační technologie na vysoké úrovni.

Nové elektronické technologie tak bankám pomáhají měnit vztahy se zákazníky a nacházet nové způsoby generování zisku. Bankovní počítačové systémy jsou dnes jednou z nejrychleji rostoucích oblastí aplikačního síťového softwaru.

Bibliografie

1. Bankovní automatizované informační systémy Kashapova E.Z., Sharafutdinov A.G. Ve sborníku: Trendy a perspektivy rozvoje statistické vědy a informačních technologií sborník vědeckých článků: věnovaný Výročí profesora katedry statistiky a informačních systémů v ekonomii doktorka ekonomie Rafikova Nuria Timergaleevna. Ministerstvo zemědělství Ruské federace, Baškirská státní agrární univerzita. Ufa, 2013, s. 167-168.
2. Automatizovaný systém hodnocení právní způsobilosti při poskytování úvěrů právnickým osobám Valitova G.R., Sharafutdinov A.G. Ekonomika a společnost. 2014. č. 2-1 (11). str. 875-876

V současné době probíhá zcela nová kvalita rozvoje jak v ekonomice jako celku, tak v bankovním sektoru. Je třeba si uvědomit důležitost zavádění procesních přístupů do manažerské praxe bank, protože právě využití procesního řízení je největší mezinárodní banky a bez obdobné restrukturalizace systémů řízení si tuzemské úvěrové instituce jen stěží udrží své pozice v konkurenčním boji.

Hlavní konkurenční strategií pro většinu bank je dnes úkol dosáhnout maximální atraktivity pro investora. To, že vás zajímá strategický, portfoliový investor, který zkoumá trh, umí jej analyzovat a vyzdvihnout ty nejefektivnější části, odpovídá vysoké kvalitě podnikání. Zpočátku by podnikání mělo být pro investora zajímavé. K dosažení tohoto cíle jsou zapotřebí organizační technologie v rámci banky.

Výzvy doby kladou nové požadavky na informační technologie, které podporují procesní přístup. Pokud informační technologie automatizují činnosti jako proces, pak developerská společnost při jejich implementaci přispívá k zajištění spolehlivosti bankovního systému.

Pro včasné a kvalitní zpracování stále se zvyšujících objemů informací vstupujících do bank je vyžadováno používání stále vyspělejšího hardwaru a softwaru. Výsledkem rozvoje těchto fondů bylo vytvoření automatizovaných bankovních systémů.

V současné době dochází ke kvalitativní změně v přístupu bank k automatizaci. Vznik nových technologií a nástrojů na finančním trhu, přechod zahraničních bank z centralizované účetní technologie a terminálového zpracování dat na technologii klient-server a distribuované zpracování vedly k revizi konceptu automatizace a její role ve strategii a taktice bankovnictví.

Kapitola 1 Využití informačních technologií při automatizaci bankovního systému

Moderní automatizovaný bankovní systém je v současnosti chápán jako integrovaný systém s jednotným informačním prostorem, jehož efektivní využití vyžaduje změnu stávající technologie banky.

Hlavním faktorem přechodu na perspektivní technologii automatizované činnosti by mělo být využití systémové analýzy ve fázích vývoje a implementace ABS.

Vytvoření ABS by mělo začít funkčním a informačním průzkumem banky a vypracováním projektového projektu obsahujícího popis její funkční, tedy procesní struktury a informačních toků. Na základě popisu činností banky musí vývojář vygenerovat optimální model ABS zohledňující současné i budoucí úkoly banky a konfiguraci softwarového a hardwarového komplexu.

Projekt postavený pomocí nástrojů CASE není jen implementací počátečních fází životního cyklu ABS a podmínky zadání do dalších fází. Je to nezávislý výsledek velkého praktického významu.

Computer Aided Systems Engineering (CASE) je technologie pro počítačově podporovaný návrh softwaru.

Technologie CASE společnosti Oracle je podporována softwarovými produkty, které umožňují vývojářům aplikačního systému výrazně snížit mzdové náklady a zlepšit kvalitu návrhu, stejně jako několikanásobně zvýšit produktivitu vývoje softwarových modulů aplikačního systému při současném splnění požadavků na spolehlivost, integritu a konzistenci.

Je třeba poznamenat, že banka může vyvíjet svůj aplikační systém bez Oracle CASE, přičemž jako nástroje volí jazykové nástroje 4. generace, například SQL*Forms zahrnuté v Oracle DBMS. Protože však data, která mají být zpracována během fungování bankovního systému, mají složité vztahy, které je třeba sledovat na úrovni rozhraní s koncovým uživatelem, jsou možné chyby návrhu.

Technologie a nástroje CASE společnosti Oracle umožňují konstruktérovi za použití poměrně jednoduché a neformální terminologie vložit své znalosti o fungování konkrétní banky do systémového slovníku a následně vygenerovat aplikační systém pro automatizaci provozu této banky okamžitě připravený k provedení na počítač. Přizpůsobení navrženého systému specifikům fungování konkrétní banky je tedy stanoveno již v počátečních fázích návrhu a s případnými změnami v bankovní technologii následně, např. při nabytí účinnosti nových legislativních aktů, konstruktér potřebuje změnit reprezentaci svých znalostí v systémovém slovníku a provést částečnou nebo úplnou regeneraci automatizovaného bankovního systému.

Je třeba poznamenat, že ABS také používá XML.

XML (eXtensible Markup Language - rozšiřitelný značkovací jazyk) patří do kategorie internetových technologií. Spravuje mezinárodní konsorcium W3C (hlavní „standardizátor“ internetu) a zpracovává pomocí prohlížečů a serverů. Jako extrémně flexibilní a na funkce bohatá technologie pro otevřenou komunikaci se XML stává stále oblíbenějším mezi vývojáři a uživateli, včetně bankovního průmyslu.

Nejznámějším příkladem této technologické aplikace je formát UFEBS (Unified Banking Message Format) plně založený na XML. Existuje vyvinuté album schémat UFEBS, uvedených v obecně uznávaných XML termínech, které jsou volně implementovány na základě sady standardních, dobře zavedených programových postupů.

Mezi hlavní výhody XML je třeba poznamenat otevřenost a vysokou schopnost standardizace řešení. Existují také nevýhody této technologie. Například pracovní tok založený na XML může mít několikanásobně větší provoz než zasílání textových zpráv a pravděpodobně desítkykrát větší než binární zasílání zpráv.

V ABS může být rozsah XML následující:

Externí platební a technologický tok dokumentů v mezibankovních zúčtovacích systémech, aplikacích typu "Client-Bank", clearing, směna atd.;

Vnitrobankovní tok dokumentů (platební, informační, technologický, administrativní) mezi mateřskou organizací, pobočkami a strukturálními divizemi;

Interakce mezi obchodními subsystémy ABS, předními a zadními kancelářemi;

Interakce mezi samostatnými technickými prvky ABS: aplikační servery, terminály, klientské pracovní stanice;

Export informací z ABS do datových skladů (OLAP-systémy), výměna informací mezi různými ABS as dalšími bankovními softwarovými produkty;

Poskytování pravidelných regulovaných zpráv a informací dozorčím, regulačním, daňovým, celním a jiným oprávněným strukturám;

Jednorázové a epizodické poskytování informací v různých praktických situacích;

Archivace jakýchkoliv dat.

Je třeba poznamenat, že důležitou vlastností XML pro bankovní technologie je použití elektronického digitálního podpisu. Dlouho se využíval v mezibankovní interakci a nyní se začíná aktivně využívat při vnitrobankovní správě dokumentů. To zlepšuje bezpečnost a zjednodušuje obchodní procesy, tzn. je možné odmítnout dodatečnou kontrolu nad průchodem a správností dokumentů.

Mnoho transformací provedených pro technologické účely nevede ke změně obsahu dokumentu, ale ničí integritu dokumentu podepsaného EDS, který je citlivý na změnu byť jen jediného bitu.

K vyřešení tohoto problému se používá tzv. kanonikalizace dokumentu XML, která umožňuje redukovat různé reprezentace stejného dokumentu na přesně odpovídající obecný pohled- "kanonizované zastoupení". Takový dokument lze podepsat pomocí EDS a poté jej na přijímající straně znovu přivést ke kanonizované reprezentaci a zkontrolovat EDS v něm.

Dalším rysem použití EDS v XML je zahrnutí těla EDS přímo do podepsaného dokumentu jako samostatného prvku, zatímco podepsaná část dokumentu je obsažena v jiných prvcích téhož dokumentu.

Kapitola 2 Softwarové produkty v oblasti technologií informačního bankovnictví

SoftClub je jednou z největších IT společností v Bělorusku, lídrem mezi tuzemskými vývojáři bankovního a finančního softwaru.

Společnost SoftClub byla založena v roce 1993 absolventy Fakulty aplikované matematiky Běloruské státní univerzity.

Prvním projektem byl vývoj řešení pro komplexní automatizaci výrobní činnosti okresní pobočka spořitelny.

SoftClub již několik let zdokonaluje vyvinuté řešení a implementuje jej v komerčních bankách Běloruské republiky. Na pozadí obecného používání technologie souborového serveru si společnost vybrala technologii klient-server, Btrieve DBMS.

Zvolená technologie tvořila základ pro řadu firemních řešení: SC-KASSA, SC-CARD, SC-CASH, SC-BANK. Dvacet komerčních bank zautomatizovalo svou činnost pomocí ABS „SC-BANK“.

SC-BANK - automatizovaný bankovní systém

ABS "SC-BANK" se skládá ze softwarových modulů, spojených společným menu (monitorem), které si spotřebitel může libovolně uspořádat. V současné době ABS „SC-BANK“ zahrnuje asi 200 softwarových modulů pokrývajících širokou škálu bankovních činností.

Modulární organizace umožňuje konfigurovat ABS "SC-BANK" v souladu s technologií práce přijatou v konkrétní bance. Spotřebitel si sám zvolí optimální konfiguraci ABS "SC-BANK" podle svých požadavků. ABS menu "SC-BANK" může být konfigurováno pro každého uživatele zvlášť. Používají se všechny softwarové moduly jediná základna data, což zajišťuje jejich těsnou integraci a provoz v reálném čase. To vám zase umožňuje provádět operace s přímým odrazem na osobních účtech tak, aby v každém okamžiku existoval skutečný obraz o finanční situaci banky.

Hlavní softwarové moduly ABS "SC-BANK":

Základní modul

Vklady právnických osob

Zahraniční ekonomické oddělení

Regulační výkaznictví národní banka Běloruská republika

Analýza efektivity banky

Oddělení konsolidovaného výkaznictví banky

daně a mimorozpočtové fondy

Finanční výsledky

Bankovní vypořádací doklady

Kniha nákupů

Správa účtů a transakcí

V druhé polovině 90. let si SoftClub jako technologickou platformu vybral produkty Oracle, které se později staly jeho strategickým partnerem. Využití Oracle DBMS a technologie klient-server umožnilo společnosti v roce 2000 jako jeden z prvních tuzemských vývojářů bankovního softwaru nabízet kvalitativně nové produkty, včetně nové generace integrovaného bankovního systému SC-BANK NT. Od té doby byla IBS SC-BANK NT implementována ve 12 bankách Běloruské republiky.

SC-BANK NT - integrovaný bankovní systém

Integrovaný bankovní systém „SC-BANK NT“ je postaven na základě technologie jednotného informačního prostoru a moderní platformy Oracle DBMS a zajišťuje automatizaci provozních, účetních, manažerských a analytických činností víceoborové banky.

IBS "SC-BANK NT" je založen na modulárním principu konstrukce systému, s jehož pomocí je možné systém flexibilně konfigurovat a přizpůsobovat aktuálnímu informačnímu prostředí banky a zajistit integraci systému se softwarem. systémy jiných vývojářů. Je tak zajištěna komplexní automatizace všech hlavních obchodních procesů banky.

IBS "SC-BANK NT" poskytuje:

Centralizované řízení banky: udržování jednotných regulačních a referenčních informací a jednotného souboru klientů banky;

Automatizace hlavních obchodních procesů práce s klienty;

Správa dokumentů;

Účetnictví a manažerské účetnictví;

Obsluha úvěrového a depozitního portfolia;

Interakce s platebními systémy;

Zpracování pokladních transakcí;

Monitorování a řízení bankovních rizik;

Personální management;

Příprava a tvorba regulačních a manažerských analytických zpráv;

Dělám finanční plánování a bankovní rozpočet.

Výhody IBS "SC-BANK NT" jsou flexibilita a adaptabilita, funkční bohatost, vysoká úroveň zabezpečení informací, analytické schopnosti, snadné použití s ​​rozhraním, které umožňují zvýšit konkurenceschopnost banky, snížit bankovní rizika a snížit náklady na bankovní služby.

Pro zajištění spolehlivosti a inovativnosti řešení při vývoji softwaru, bankovních a finančních technologií využívá SoftClub otevřené světové standardy v oblasti informačních technologií a produkty světových lídrů v IT průmyslu. Společnost spolupracuje s největšími zahraničními softwarovými vývojáři a dodavateli systémového softwaru a hardwaru.

Kapitola 3 Trendy ve využívání informačních technologií v bankovním sektoru Běloruské republiky

Bankovní sektor v Běloruské republice je v současnosti ve fázi závislosti úspěšnosti a efektivity svého podnikání na kvalitě používaných IT.

V souladu s celosvětovými trendy banky široce zavádějí IT, aby poskytovaly bankovní služby na úrovni, která odpovídá moderním požadavkům.

Je třeba poznamenat, že běloruské banky přešly k implementaci moderního informačního modelu banky - integrace automatizace hlavních obchodních procesů a funkcí banky jako finanční a úvěrové organizace, obchodního subjektu a elektronické kanceláře. Tato integrace znamená flexibilní kombinaci vlastního organizačního a technického potenciálu s převodem části obchodních procesů do specializovaných podniků a organizací.

Relevance v současné době získává vývoj systému bezhotovostní platby, včetně používání mobilních a internetových plateb, a nárůst operací s bankovními plastovými kartami v podnicích obchodu a služeb.

Negativním bodem současného stavu informatizace v bankách je jejich nejednotnost. Každá banka řeší problémy zavádění nejnovějších technologií samostatně. Pro zajištění integrace aktivit bankovní komunity je nutné sjednotit úsilí národní banky, bank a Asociace běloruských bank při implementaci nejnovějších bankovních informačních technologií. Jednou z oblastí takového sdružování úsilí je využití jednotných IT řešení, která snižují celkové náklady a tím i náklady jednotlivé banky. Dalším směrem je vytvoření v bankovním sektoru specializovaného informačního portálu určeného k přijímání informací a jejich naplňování každým z účastníků. Důležitým úkolem by také měla být centralizace databází pro hlavní obchodní procesy, vytvoření centralizovaných elektronických archivů.

S přihlédnutím ke světové zkušenosti by další zavádění informačních technologií mělo být realizováno s využitím v praxi právně významného elektronického dokumentu. V bankovním systému je tedy nutné vytvořit jednotnou infrastrukturu veřejného klíče, která je schopna koordinovat úsilí bank o vytvoření jednotného prostoru pro oběh právně významných elektronické dokumenty a zajistit vzájemnou důvěru mezi bankami jako účastníky výměny informací.

V současné době banky spojují své síly prostřednictvím projektu k vytvoření jednotného zúčtovacího a informačního prostoru (ERIP). Realizace tohoto projektu bude řešením seriózního bankovnictví a obecně státní úkol. Klíčovým úkolem ERIP je sjednotit pravidla a postupy pro provádění plateb.

V rámci Koncepce rozvoje a aplikace informačních technologií v bankovním systému Běloruské republiky na léta 2007-2010 podepsalo UE Centrum pro bankovní technologie a Softline smlouvu o partnerství. Podle podmínek dohody bude realizován společný projekt rozvoje distribuce licencovaného softwaru v Bělorusku, jakož i služeb a souvisejících vzdělávacích a poradenské služby, což přispěje ke stabilní aktivitě tuzemského bankovního sektoru.

Plánuje se také zavedení celosystémového softwaru založeného na produktech Microsoftu do bankovního sektoru, který zajistí spolehlivé fungování IT systému bank v Běloruské republice. Pro softwarové produkty a řešení navržená k implementaci bude zorganizováno specializované centrum technické podpory pro banky, jako je Microsoft Exchange Server, Systems Management Server, Windows Server, BizTalk Server a mnoho dalších.

Výsledkem spolupráce UE „Centrum bankovních technologií“ a Softline by mělo být zkvalitnění a zvýšení počtu služeb poskytovaných zákazníkům bankovního systému, poskytování cenově dostupných kvalitních služeb bez ohledu na územní příslušnost zákazníků, jakož i zvýšit efektivitu fungování a rozvojový potenciál bankovního systému.

Závěr

V souvislosti s globalizací a rozvojem integračních procesů v globálním finančním systému je nezbytnou podmínkou plnohodnotného účastníka dodržování norem a pravidel přijatých na mezinárodní úrovni. S ohledem na to je to jeden z nejdůležitějších faktorů růstu konkurenceschopnosti finanční systém je zavádění a využívání inovací, nejnovějších bankovních informací a počítačových technologií a řešení.

Informační technologie jsou dnes nedílnou součástí úspěšného podnikání.

Úkolem automatizace bankovnictví je zajistit rychlé a nepřerušované zpracování významných informačních toků. Široké využívání nejmodernějších informačních a komunikačních technologií může bance zajistit potřebnou míru automatizace a efektivity služeb.

Pro ABS se v současnosti používá mnoho technologií. Technologie CASE společnosti Oracle může výrazně snížit mzdové náklady a zlepšit kvalitu návrhu a také několikanásobně zvýšit produktivitu vývoje softwarových modulů aplikačního systému. Nejznámějším příkladem využití technologie XML jsou jednotné formáty zpráv elektronického bankovnictví. Také tato technologie umožňuje použití elektroniky digitální podpis v bankovnictví.

Lídrem mezi domácími vývojáři bankovního a finančního softwaru v Bělorusku je SoftClub. Hlavní činností společnosti je vývoj, implementace a údržba softwarových systémů pro bankovní, platební, účetní, účetní a finanční účely. Společnost nabízí různé technologie pro automatizaci bankovnictví, včetně SC-BANK (ABS) a SC-BANK NT (IBS).

V Běloruské republice je třeba zaznamenat pozitivní trend ve využívání informačních technologií v bankovnictví: ABS, rozvoj systému bezhotovostních plateb (využívání mobilních a internetových plateb), nárůst operací s bankovními plastovými kartami.

Bibliografie

1. Schválení Koncepce rozvoje automatizovaný systém sběr a předkládání hlášení bankami a nebankovními finančními institucemi Běloruské republiky Národní bance Běloruské republiky: Usnesení představenstva Národní banky Běloruské republiky ze dne 31.8.2005. №251

2. Automatizace bankovních činností [Elektronický zdroj] / Co můžeme nabídnout v automatizaci bankovních operací? Režim přístupu: http://www.avacco.ru/page.asp?code=bank – Datum přístupu: 14/12/2008

3. Budoucnost bankovnictví: globální trendy a nové technologie v oboru / Chris Skinner; přeloženo z angličtiny. E. I. Nedbalskaya; vědecký vyd. N.A. Golovko. - Minsk: Grevtsov Publisher, 2008.- 400s.

4. Vetrov S., Kingsep P. XML v ABS // Bankovní technologie [Elektronický zdroj]. 2004 č. 12. Režim přístupu: http://www.sifbd.ru/e-library/banks_analitics/bank_texnolog/xml_abc – Datum přístupu: 14. 12. 2008

5. Informační technologie jsou nedílnou součástí úspěšného podnikání komerčních bank [Elektronický zdroj]. Režim přístupu: http://www.ifin.ru/publications/read/706.stm - Datum přístupu: 14.12.2008

6. Kalyanov G. N. CASE-technologies. Poradenství v oblasti automatizace obchodních procesů [Elektronický zdroj]. Režim přístupu: http://citforum.amursu.ru/book/casecons/casecons_vv.shtml – Datum přístupu: 14.12.2008

7. Koval. Otázka: Budou existovat automatické banky?// Journal "Director" prosinec 2007

8. Společnost "SoftClub" [Elektronický zdroj]. Režim přístupu: http://www.softclub.by - Datum přístupu: 14.12.2008

9. Společnost SoftClub v rámci TIBO'2008 představí svá řešení a softwarové produkty v oblasti technologií informačního bankovnictví [Elektronický zdroj]. Režim přístupu: http://tc.by/exhibitions/tibo2008/prex/80.html - Datum přístupu: 14.12.2008

10. Maklakov S. Aplikace CASE nástrojů v automatizaci bankovnictví [Elektronický zdroj]. Režim přístupu: http://www.interface.ru/case/casebank.htm – Datum přístupu: 14.12.2008

11. Vedoucí hlavního oddělení IT Národní banky: Výsledky práce bank přímo závisí na kvalitě používaného IT [Elektronický zdroj]. Režim přístupu: http://it.tut.by/news/95138.html - Datum přístupu: 15.12.2008

12. Organizační technologie v bankách - 2006 [Elektronický zdroj]. Režim přístupu: http://www.abajour.ru/otb_2006.php - Datum přístupu: 14.12.2008

13. V Mezinárodní fórum o bankovních informačních technologiích - "Bank IT" 08 "[Elektronický zdroj]. Režim přístupu: http://www.electroname.com/story/1300 - Datum přístupu: 15.12.2008

14. Systémová integrace v bankách - přístup LVS Group [Elektronický zdroj]. Režim přístupu: http://doc.marsu.ru/lang/oracle/mir_ora/apps/a03.htm – Datum přístupu: 14. 12. 2008

15. UE "Centrum pro bankovní technologie" a Softline oznamují strategické partnerství [Elektronický zdroj]. Režim přístupu: http://www.itcontent.ru/archives/it-news/ms-in-belarus#more-1580 – Datum přístupu: 14.12.2008

CASE-nástroje 14

Technologie CASE 5 , 13

SC-BANK 13

XML 6 , 7 , 13 , 14

břišní svaly 3 , 5 , 6 , 7 , 13 , 14

ABS "SC-BANK" 8

tok dokumentů 6

ERIP 3 , 12

IBS "SC-BANK NT" 9 , 10

Společnost SoftClub 8 , 9 , 10 , 13

softwarových modulů 8

http://www.innovation.gov.au

Toto je anglický internetový portál australského ministerstva pro inovace, průmysl, vědu a výzkum. Stránky poskytují informace z následujících oblastí: průmysl, inovace, malé podnikání, věda a výzkum, statistika. Zprávy a recenze jsou k dispozici ve formátech pdf a rtf, k dispozici jsou další materiály a novinky tiskového střediska.

http://www.nlb.by/ - Internetový portál Národní knihovny Běloruska

Na těchto stránkách naleznete informace o knihovně samotné, s různými novinkami o knihovně, o informačních zdrojích NLB, o službách, které NLB nabízí a informace pro knihovníky. Samostatně je třeba poznamenat, že tato stránka umožňuje registraci a používání zdrojů virtuální čítárny a také můžete najít potřebné zdroje literatury prostřednictvím elektronické verze Všeobecného abecedního katalogu NLB.

http://www.president.gov.by/ Oficiální internetový portál prezidenta Běloruské republiky. Poskytuje informace o zemi jako celku ao činnosti prezidenta a prezidentské administrativy. Díky sekci "Katalog zdrojů" můžete přejít na stránky úřadů vládou kontrolované a státní organizace Běloruské republiky. Sekce "Ekonomika a finance" vám umožňuje získat aktuální informace a statistické údaje o všech odvětvích běloruské ekonomiky.

http://www.thefreelibrary.com/ Vícejazyčný internetový portál. Je zde prezentována literatura na tato témata: obchod, komunikace, věda, společenské vědy, právo, rekreace, zábava, obecné zájmy, zdraví. Portál obsahuje více než 4,5 milionu článků a knih. Zde můžete vyhledávat potřebné informace následovně: publikace podle autora a data, články podle tématu a data, literatura podle autorů a vlastní vyhledávání podle autora jeho děl.

http://www.nbrb.by/press/ Webové stránky Národní banky Běloruské republiky. Struktura stránek je následující: banka dnes, měnová politika, legislativa, statistika, bankovní systém, platební systém, publikace, bankovky a mince. Kromě informací o celém bankovním systému, počtu bank v Běloruské republice a konkrétně o každé bance poskytuje sekce „Statistiky“ aktuální informace o ekonomice země, aktuální i archivované.

http://bel.biz/ Běloruský obchodní portál. Stránka poskytuje informace o následujících sekcích: "Kariéra", "Nemovitosti", "Analytika", "Marketing", "Management", " Administrativní postupy““, „Export/Import“, „Finance“. Zde jsou články o obchodních tématech, katalog podniků v Běloruské republice, poslední zprávy legislativa, informace o školeních a seminářích. "Odborný názor" a Aktuální diskuse poskytují užitečné a aktuální informace.

http://www.soyuz.by/ Informační a analytický portál státu Unie. Zastoupeny sekcemi: Dokumenty Svazu, Nejvyšší státní rada, Parlamentní shromáždění Svazu, Svazová vláda, Stálý výbor Svazového státu, Osobnosti a Spojenecká média. Rubriky Politika, Ekonomika, Bezpečnost, Odborové podnikání, Regionální spolupráce, Monitoring médií, Geopolitika, Humanitární dimenze Unie, Realizace unijních programů a projektů, Postsovětský prostor, Expertní kanál, Cla a tranzit, Stát Unie//Ústavní zákon, Oznamování akcí, Sport - umožňují získat aktuální informace o státě Unie, včetně ekonomických informací.

http://www.neg.by/ Toto elektronická varianta„Národohospodářské noviny“. Stránky představují aktuální číslo novin a v sekci "Archiv" najdete všechna předchozí čísla. Stránka má také „Fórum“, kde můžete diskutovat o nejzajímavějších článcích.

http://www.stroudgate.net/ Stránky mezinárodní vydavatelské společnosti "Stroudgate Australasia", která představuje velké množství relevantních informací v následujících oblastech: obchod, smlouvy a tradice.

http://www.belstat.gov.by/ Webové stránky Národního statistického výboru Běloruské republiky. Struktura portálu je následující: Novinky, O Belstatu, Metodika, Jednotná databanka, Bělorusko v číslech, Standardy, Publikace, Užitečné odkazy. Stránka poskytuje oznámení o nových publikacích, katalog publikací a také statistické údaje o hlavních makroekonomických ukazatelích Běloruska.

vysokoškolák Rymashevskaya M.O. fakulty Mezinárodní vztahy

Specialita "Světová ekonomika"

Související speciality 08.00.01 - ekonomická teorie 1. ekonomické zákony a vzory. 2. Ekonomické vztahy. 3.Hospodářský systém. 4.Hospodářská politika. 5. Sociálně-ekonomický rozvoj. 6. Ekonomický a environmentální rozvoj. 7. Náklady. 8. Užitečnost. 9. Agregátní poptávka a agregátní nabídka. 10. Zdroje a výrobní faktory. 11. Náklady, náklady, výsledky. 12. Trh, konkurence, monopol. 13. Účinnost. NTP. Intenzifikace. Inovace. 14. Makroekonomická regulace sociální reprodukce. Rozdělení. Výměna. Spotřeba. Nashromáždění. 15. Kritéria a výkonnostní ukazatele národního hospodářství. Cyklický vývoj. 16. Inflace, nezaměstnanost. Ekonomický růst. Platební zůstatek. 17. Finanční a úvěrové vztahy. Finanční trh. Měnová a daňová politika. 18. Světová ekonomika a mezinárodní ekonomické vztahy. Trendy a vzory. Megaekonomie.

Hlavní specialita 08.00.14 – světové ekonomiky 1. teorie světové ekonomiky; 2. trendy a vzorce vývoje světové ekonomiky; 3. zdrojového potenciálu světová ekonomika; 4. mechanismy světové ekonomiky a zákonitosti jejich projevu v národních ekonomik, v integračních sdruženích světa; 5. integrační procesy; 6. globální problémy ekonomika a možnosti jejich řešení; 7. účast jednotlivých zemí a regionů na světovém rozvoji; 8. Bělorusko v systému mezinárodní dělby práce a svět vývoj ekonomiky; 9. světové ekonomické vztahy a mezinárodní obchod; 10. světové trhy a mezinárodní ekonomické vztahy; 11. svět peněžních a finančních trzích a mezinárodní finanční vztahy; 12. investiční procesy; 13. modelování a prognózování ve světové ekonomice a mezinárodních vztazích; 14. hospodářská politika, mezistátní a meziregionální vztahy; 15. mezinárodní vědecká, technická a technologická spolupráce, vědeckotechnický pokrok a konkurenceschopnost.

Související speciality

http://www.marinar80.narod.ru/Presentation.ppt

1. Groshev S.V., Kotsyubinsky A.O. Moderní návod pro práci na internetu. - M.: "Triumph", 2004

2. Mogilev A.V., Pak N.I., Khönner E.K. Informatika. - M.: Akademie, 2004

3. Orlov A. Microsoft PowerPoint 2000: nové příležitosti a nová spolehlivost [Elektronický zdroj]. Režim přístupu: http://www.compress.ru/article.aspx?id=12483&iid=473 – Datum přístupu: 03.12.2008

4. Odborná práce s textem [Elektronický zdroj]. Režim přístupu: http://wordexpert.ru/ - Datum přístupu: 20.11.2008

5. Prochorov A. Práce s PowerPoint 2000. [Elektronický zdroj]. Režim přístupu: http://www.lib.csu.ru/dl/bases/prg/kompress/articles/2000_10_points/index.htm - Datum přístupu: 11/10/2008

6. Prochorov A. Word, Outlook, Internet Explorer. Užitečné rady [Elektronický zdroj]. Režim přístupu: http://www.compress.ru/article.aspx?id=11140&iid=442 – Datum přístupu: 12/12/2008

Zvažte hlavní bankovní technologie (bankovní infokomunikace), bez jejichž použití v moderní podmínky neobejde se bez něj ani jedna banka, protože se může stát nekonkurenceschopnou na trhu bankovních služeb.

Pojem „bankovní technologie“ znamená systém vytvořený bankou pro výrobu a dodání bankovního produktu cílové skupině za účelem uspokojení jejích potřeb.

Mezi hlavní bankovní služby poskytované prostřednictvím telekomunikačního prostředí patří:

1. Provádění převodů peněz prostředky mezinárodní systémy převody peněz ( západní unie atd.). Převody peněz v současné době velmi relevantní. Díky využití moderního vybavení, nejnovějších počítačových technologií je možné poslat peníze kamkoli na světě v co nejkratším čase (10-15 minut);

2. Bezhotovostní platby pomocí plastových karet prováděných prostřednictvím bankomatů. Plastová bankovní karta v dnešním pojetí již není jen platebním prostředkem – stává se nástrojem, který propojuje různé informační aplikace a různá platební prostředí, jako jsou sítě mobilní komunikace, internet, elektronické peníze atd. Při výplatě stipendií lze použít bankovní karty, mzdy, penze, získávání půjček a také s její pomocí můžete platit do zahraničí. Používání bankovních karet tak umožňuje nejen automatizovat bankovní operace a jejich účtování, ale také přilákat další zdroje na bankovní účty, poskytnout bance nový příjem a zaručit zákazníkům vysokou úroveň bezpečnosti při používání bankovních karet.

Přímým prvkem elektronického platebního systému je bankomat (ATM - Automated Teller Machine), který vydává hotovost z různých účtů, přijímá vklady na účty, převádí peníze z účtu na účet a provádí platby.

Nejslibnějším směrem rozvoje bankovního IT je internetové bankovnictví.

Internetové bankovnictví je systém vzdálené služby pro držitele plastových karet prostřednictvím celosvětového internetu.

Tento systém poskytuje přístup ke kartovému účtu 24 hodin denně kdekoli na světě a díky využití moderních technologií šifrování dat je zajištěna naprostá diskrétnost vztahu mezi bankou a klientem.

Pomocí internetového bankovnictví můžete provádět následující operace:

1. Získejte informace o zůstatku finančních prostředků na kartových účtech, vkladových a běžných účtech;

2. Zaplaťte veřejné služby: nájem, elektřina, voda, plyn atd.

3. Zaplaťte domácí telefon;

4. Převádět prostředky z kartového účtu na spořicí (vkladový) účet;

5. Splatit půjčku.

Vzdálenou obsluhu mohou představovat také služby: SMS služba, mobilní bankovnictví.

Služba SMS umožňuje klientovi přijímat mobilní telefon formou SMS promptní informace o připsání nebo odepsání peněžních prostředků z kartového účtu, zůstatku na kartě.

Mobilní bankovnictví je systém, jehož prostřednictvím má klient pomocí tónového telefonu nepřetržitý přístup k informacím o transakcích na kartovém účtu, stavu karty, zůstatku na kartě a také informacím o Doplňkové služby poskytuje karta.

Jednotný zúčtovací a informační prostor (ERIP) umožňuje snížit náklady bank a poskytovatelů služeb na organizaci přijímání plateb od občanů za poskytnuté služby, dodané zboží a také tento proces automatizovat.

Aby mohl poskytovatel služby přijímat platby od svých uživatelů, potřebuje uzavřít smlouvu s každou bankou, někdy i s pobočkou. Poskytovatelé služeb však nebudou uzavírat smlouvy se všemi bankami.

Řešení těchto problémů umožňuje vytvoření automatizovaného informačního systému jednotného sídelního a informačního prostoru. Poskytovatel služeb, který se připojil k ERIP, získává právo okamžitě spolupracovat se všemi bankami zapojenými do tohoto systému.

Poskytovatel služeb poté, co aplikoval pravidla pro přijímání plateb, to nemusí dělat s 31 bankami v ERIP a banky, které implementují podporu pro pravidla a postupy ERIP, jakmile obdrží stále se rozšiřující seznam služeb dostupných k platbě. v ERIP.

Shrneme-li tuto část, můžeme konstatovat, že rozvoj bankovního sektoru přímo závisí na kvalitě používaného IT. S využitím nejnovějších IT, telekomunikačních systémů budou banky schopny nejen rozšířit trh bankovních služeb, ale také zlepšit kvalitu zákaznických služeb, zlepšit kulturu bankovních služeb.

Rozšířené používání informačních technologií se stalo objektivní nutností. Jednou z oblastí, kde je jejich význam tradičně velký, je finanční sektor. S jistotou lze říci, že proces informatizace bankovních aktivit bude pokračovat i v budoucnu. V bankovním sektoru budou v nejbližší době převládat tendence ke zkvalitňování a spolehlivosti nabízených produktů a služeb, zrychlování vypořádacích transakcí a organizování elektronického přístupu zákazníků k bankovním produktům. Důvodem je především touha bank dosáhnout konkurenčních výhod na finančních trzích.

Systémy pro řízení činnosti úvěrových a finančních organizací dnes představují samostatný směr v oblasti informačního podnikání. Informační systémy pro úvěrové instituce ušly dlouhou cestu od jednoduchých, vyvinutých na osobních databázových systémech DBMS (například Clipper, dBase, Foxpro), k moderním - založeným na klientských / serverových řešeních průmyslových DBMS (Oracle, Informix, Sybase, MS SQL Server), které umožňují automatizovat celou řadu bankovních obchodních procesů: řízení likvidity, personální řízení, bankovní rizika atd.

V současné době je trh softwarových produktů pro úvěrové instituce zastoupen širokou škálou systémů, které se liší jak funkčností, tak technickým provedením, hardwarovou platformou, úrovní systémových služeb, metodami zabezpečení informací atd. Každý bankovní informační systém však musí splňovat následující požadavky: možnost síťového provozu mnoha uživatelů; realizace celé škály bankovních operací pro zúčtování a hotovostní služby; úvěrové a depozitní činnosti, směnárenské transakce; flexibilní konfigurace pro přístup koncového uživatele; podpora více hardwarových platforem; automatizované generování většiny formulářů hlášení, možnost jejich rekonfigurace atd. Tyto požadavky v současnosti splňuje většina systémů pro finanční instituce na softwarovém trhu.

Všechny bankovní informační systémy lze rozdělit do dvou velkých skupin: systémy vyvinuté na bázi technologie soubor/server nebo klient/server. Poslední jmenovaný se stal de facto standardem. Má takové zjevné výhody, jako je vysoká rychlost zpracování informací, která je slabě závislá na počtu uživatelů a množství zpracovávaných dat; pokročilé možnosti ochrany informací, což je zase způsobeno zpracováním jeho hlavního svazku na serveru, ke kterému může být fyzicky omezen přístup; flexibilita, pokud jde o odběr vzorků a analýzu dat. I když je třeba poznamenat, že tato technologie klade zvýšené nároky na hardwarovou a technickou podporu úvěrové instituce, především na serverová a síťová zařízení, která při zpracování dat nesou největší zátěž. Výhody implementace systému klient/server se naplno projeví, když velké množství informací zpracovává velký počet souběžných uživatelů.

Při výběru informačního systému bankou by se samozřejmě člověk měl řídit nejen touhou využívat nejnovější výdobytky v této oblasti, ale také objektivními požadavky. V první řadě je nutné vzít v úvahu velikost banky: počet zaměstnanců a pracovních stanic, objem a strukturu workflow, počet vnitrobankovních a klientských účtů, přítomnost pobočkové sítě, devizy transakce atd. Tím jsou definovány požadavky na funkčnost a výkon informačního systému. Pokud je například banka dostatečně velká, s desítkami tisíc účtů, více než stovkou zaměstnanců v centrále a obratem několika tisíc dokumentů denně, pobočkami fungujícími v on-line režimu, pak lze bezpečně předpokládat že systém založený na klient / server řešení na platformě jednoho z průmyslových DBMS. Určité požadavky na informační systém jsou dány specializací banky. Jedná se především o jeho funkčnost a možnosti přizpůsobení pro konkrétní technologii úvěrové instituce.

Bankovní informační technologie řeší kromě samotného softwaru také celou řadu úkolů souvisejících s informační a hardwarovou a technickou podporou bankovních operací. Pokusme se identifikovat hlavní funkční oblasti bankovních informačních technologií.

Informační technologie pro účetnictví by měly umožňovat zpracování všech transakcí prováděných bankou s přijatelnou mírou rychlosti a spolehlivosti, stejně jako provádět veškeré účetnictví a finanční výkaznictví. Měly by automatizovat skutečný tok bankovních dokumentů, tzn. být postaven "ne z vysílání, ale z operací."

Informační technologie pro manažerské účetnictví a strategické plánování by měly poskytovat dostatek příležitostí pro kontrolu a analýzu manažerských a účetních informací. Kromě toho by měl systém zajišťovat výměnu dat se softwarovými produkty a nástroji pro finanční a statistické analýzy. Této problematice se budeme podrobněji věnovat níže.

Informační technologie pro přenos informací jsou různé elektronické vypořádací mezibankovní systémy, elektronické komunikační systémy pro pobočky a pobočky banky s centrálou. V poslední době výrazně vzrostl význam nových bankovních služeb poskytovaných zákazníkům prostřednictvím internetových technologií. Tento problém je aktuální i pro banky s rozvinutou sítí poboček, které s nimi pracují on-line.

Mnoho vývojářů informačních systémů zahrnuje nástroje informační bezpečnosti do svých vlastních softwarových produktů. Kromě toho existují různé nástroje třetích stran, které chrání přenášené informace před neoprávněným prohlížením a úpravami.

Informační technologie o procesech reengineeringu

Samostatnou a významnou roli hrají bankovní informační technologie v procesech reengineeringu a zlepšování úvěrových institucí, v organizační a technologické restrukturalizaci banky.

Navzdory univerzálnosti (z hlediska rozsahu operací) většiny ruských bank je prakticky nemožné najít dvě banky, které by si byly podobné v organizační struktuře, technologii poskytování služeb zákazníkům, struktuře toku dokumentů atd. Přestože ekonomický smysl bankovních operací v každém případě zůstává nezměněn, každá komerční banka funguje podle své vlastní zavedené technologie. Nemusí být vždy optimální, může se vyznačovat nepřiměřeně vysokými náklady, ale přesto je tato technologie pro tuto banku „historická“ a při absenci jakýchkoliv externích či interních podnětů je nadále využívána.

Technologie však vyhovuje potřebám banky pouze po omezenou dobu a provedené změny jsou spíše kosmetického charakteru a neovlivňují organizační strukturu, podstatu obchodních procesů. Přichází doba, kdy jakákoli technologie ztrácí svůj význam v měnících se podmínkách na trhu a stává se odstrašující pro další rozvoj podnikání.

Přechod banky na kvalitativně jinou úroveň rozvoje nevyhnutelně vyžaduje zavedení
praxe nových technologií, nových přístupů a metod práce. Tyto procesy jsou často doprovázeny revizí organizační struktury, změnou nabídky bankovních produktů a služeb, zaváděním nových informačních technologií, reengineeringem podnikových procesů (který spočívá v zásadním přehodnocení a radikálním přeplánování a směřuje k výraznému (ale ne nutně jednorázové) zlepšení výkonu: prudké snížení nákladů, zvýšení kvality služeb a rychlosti zákaznických služeb). Zásadní změny v technologii práce úvěrové instituce, vznik nových produktů a služeb vedou k tomu, že dříve používaný systém automatizace a řízení činnosti banky přestává vyhovovat novým změněným požadavkům.

Je rozšířeným omylem, že informační systém a jeho funkčnost stojí v čele procesu organizační a technologické restrukturalizace banky. Po výběru nového systému se banka často pokouší přizpůsobit mu vlastní pracovní technologii, což je v zásadě špatně. Takové rozhodnutí negativní situaci jen umocňuje, vlastně „opravuje“ nedostatky bankovní technologie jejich přenesením do bankovního informačního systému.

Z výše uvedeného lze usoudit, že organizační a technologická restrukturalizace banky by měla být považována za primární proces, který určuje změny v informačních technologiích. Jedním z výsledků tohoto procesu bude zavedení nového nebo adaptace starého informačního systému banky, což je důležité zejména pro velké úvěrové instituce se složitou strukturou toku dokumentů, velkým počtem transakcí a zákazníků.
Reengineering úvěrových institucí a zavádění nových bankovních a informačních technologií jsou tedy úzce propojené procesy a zahrnují řadu etap – od předprojektového průzkumu až po organizační a technologickou restrukturalizaci banky. Abychom byli úspěšní v procesu reengineeringu bank, jako v každé jiné činnosti, je nutné jasně definovat, co přesně je potřeba udělat. Reengineering úvěrové organizace zahrnuje jako jednu z možností vybudování současného bankovního obchodního modelu a cílového obchodního modelu pro budoucnost.

Obchodní model by měl obsahovat formalizovaný popis organizační struktury banky, diagram informačních toků a toků dokumentů mezi strukturálními jednotkami, popis bankovních obchodních procesů, které by se následně měly promítnout do informačního systému banky. Zdrojem těchto informací mohou být informace získané jako výsledek průzkumu mezi bankovními specialisty, vedoucími pracovníky. Takto získané informace jsou však značně nepřehledné a protichůdné a musí být strukturovány a formalizovány pomocí nějaké metodiky. Je požadováno, aby popisy obchodních procesů odpovídaly standardům obchodního modelování, což lze částečně provést pomocí specializovaných nástrojů CASE, z nichž většina podporuje řadu takových standardů.

Nástroje CASE se v reengineeringu obchodních procesů a strukturálním modelování používají již dlouhou dobu. Dnes je na trhu řada softwarových produktů pro reengineeringové nástroje, například BP Win, ER Win, Design / IDEF, EasyABC, ARIS atd. Liší se funkčností, podporovanými standardy modelování a analýzy a síťovými možnostmi. Výhodou použití takových softwarových produktů je, že integrita vazeb a vazeb ve vyvíjeném modelu je automaticky sledována, dodržována shoda s použitým modelovacím standardem a je podporována možnost dokumentace.

Většina CASE technologií pro obchodní analýzu a modelování je sada nástrojů, které vám umožňují vyvíjet kompletní aplikace: od formalizovaného popisu předmětné oblasti po automatické generování struktury databáze a kódu aplikace. Koncept používání CASE technologií zahrnuje řadu fází, které však lze podmíněně rozdělit na dvě hlavní: formalizaci domény a vývoj aplikací. Je zřejmé, že konečný výsledek do značné míry závisí na tom, jak dobře byla práce odvedena v první fázi procesu formalizace dat, která zase závisí na mnoha faktorech, z nichž nejdůležitější jsou: přítomnost jasně formulovaných požadavků na výsledný produkt, úplnost popisu předmětné oblasti, soulad s požadavky použitého standardu obchodního modelování, subjektivní faktor, tzn. profesionalitu a zkušenosti specialistů provádějících tuto práci.

Manažerské informační systémy

Manažerské informační systémy neboli MIS (Management Information System) nabývají v poslední době velkého významu v zahraničí a ruské finanční organizace je postupně začínají využívat. Zvažte principy konstrukce a základní funkční obsah takových systémů.

Principy, na nichž je založen Manažerský informační systém, lze shrnout do šesti hlavních bodů:

• snadnost poskytování informací a jejich použití. Informace by měly být poskytovány různými způsoby – v grafické, textové, hypertextové podobě – a mít pokročilé nástroje pro vyhledávání, výběr a třídění dat, flexibilní nastavení jejich zobrazení;
• efektivitu při poskytování informací. Údaje manažerského účetnictví by měly odrážet skutečný stav úvěrové instituce v aktuálním okamžiku, systém by měl zajistit rychlou aktualizaci údajů při změně primárních účetních informací;
• pokročilé prostředky analýzy a přístupu k informacím. Kromě pohodlného přístupu k informacím by měl systém disponovat širokou škálou nástrojů pro jejich zpracování a analýzu, predikci změn stavu úvěrové instituce na základě metod statistické, ekonomické, matematické a expertní analýzy;
• rychlé reakce na dotazy a schopnost náhodně vzorkovat data. Data musí být strukturovaná a formalizovaná, v případě potřeby musí uživatel obdržet přepisy a doplňující informace s požadovanou mírou podrobnosti pro všechny ukazatele a položky manažerského účetnictví;
• integrace s kancelářským systémem banky, systémem automatizace účetnictví. Systém by měl poskytovat rychlý přístup jak k účetnictví, tak k finančnímu účetnictví a personálním záznamům, stejně jako k nástrojům personálního řízení organizace;
• možnost evidence vykazovaných údajů v souladu s mezinárodními účetními standardy GAAP a IAS.

Jednou z možností implementace Manažerského informačního systému je tříúrovňová struktura. První úroveň organizuje výměnu dat a implementaci Manažerského informačního systému v informačním prostoru banky. Úroveň zpracování dat implementuje techniky zpracování informací, výpočet a analýzu ukazatelů, bloky statistické a ekonomicko-matematické analýzy. Nejvyšší úroveň návrhu dat zajišťuje interakci uživatele s Manažerským informačním systémem, organizuje uživatelské rozhraní.

Funkční složení Manažerského informačního systému se může lišit v závislosti na velikosti banky, počtu specialistů v ní pracujících, organizační struktuře a technologii činnosti. Manažerský informační systém zpravidla obsahuje následující funkční bloky:

• manažerský účetní systém;
• řízení likvidity, aktiv a pasiv. The
  blok by měl být postaven na základě různých metod hodnocení likvidity banky, aby bylo zajištěno předpovídání trendů změn likvidity;
• jednotka analýzy ziskovosti (banky jako celku, jednotlivých bankovních produktů, jednotlivých obchodních procesů
  a obchodní struktury);
• rozpočtování banky (analýza rozdělení výnosových a nákladových položek jak za banku jako celek, tak za jednotlivé strukturální útvary). Systém by měl zajistit nejen návrh rozpočtu, ale také kontrolu jeho plnění;
• nástroje personálního řízení (přístup k personální evidenci zaměstnanců za účelem poskytování potřebných informací manažerům bank). Povinným požadavkem je dostupnost prostředků pro organizaci a plánování pracovní doby. Jedním z alternativních způsobů řešení tohoto problému může být společné fungování Manažerského informačního systému se softwarovými nástroji pro řízení personálu nezávislých vývojářů.

O implementaci takového systému usiluje řada bank, neboť jde v současnosti o nejvhodnější nástroj pro bankovní řízení.

Informační bezpečnost

Spolu s mnoha výhodami jsou informační systémy plné nemenších nebezpečí. Jednou z nich je možnost neoprávněného přístupu k informacím a dokonce i transakcím. Informační bezpečnost je nejdůležitějším aspektem informačních technologií, protože je zaměřena na ochranu jak klientských, tak interních informací před neoprávněnými akcemi.

Rychlý rozvoj informačních systémů v ruských bankách činí problém informační bezpečnosti ještě naléhavějším. I přesto, že ve srovnání se západními bankami není u nás podíl automatizovaných obchodních procesů tak velký, stále častěji dochází k narušení činnosti bank v důsledku výpadků informací, ať už úmyslných či neúmyslných.

Příčinou narušení informačního systému organizace je zpravidla buď chybné jednání uživatelů, nebo úmyslné útoky na systém. V druhém případě může být cílem útočníka získat informace, provést nějakou akci nebo zničit systém nebo jeho část.

Podívejme se podrobněji na nejčastější případy narušení a selhání v informačních systémech úvěrových institucí a také na způsoby ochrany proti nim.

Případy chybného jednání uživatelů informačního systému se vyskytují téměř ve všech velkých informačních systémech. Chyby jsou obvykle spojeny s nesprávným zadáním informací do automatizačního systému. Důsledky chyby mohou být zároveň posuzovány různými způsoby, a to z důvodu různé hodnoty vstupních dat.

Nejnebezpečnějším důsledkem chybného jednání pracovníka banky může být transakce s nesprávnými základními údaji (účty nebo částka). Důsledky takových chyb, i když je transakce opravena a finanční prostředky jsou vráceny, výrazně zhoršují image banky a snižují důvěru zákazníků v ni. Většina bank proto zavádí další kontrolní systémy a poměrně vysoké sankce pro zaměstnance, kteří chybují. Navzdory tomu se však jedna nebo dvě chyby na 1000 dokumentů v některých úvěrových institucích považují za přijatelnou normu.

Další velmi bolestivou chybou uživatele je nesprávné zahájení jakéhokoli velkého procesu, například uzavření obchodního dne nebo přecenění devizových prostředků. Tento druh chyby obvykle způsobuje narušení v celé organizaci, zpoždění v zákaznických službách.

Pro minimalizaci ztrát z těchto chyb při práci s informačním systémem jsou obvykle přijímána následující opatření. Nejprve je provedena promyšlená a nejlépe zdokumentovaná politika kontroly informačních zdrojů v bance, která by měla určit typy základních dokumentů, podmínky a způsob kontroly jejich průchodu. Můžeme vyzdvihnout následující principy, které určují politiku kontroly:

• dodatečná vizuální kontrola dokumentů pro velké množství (nad určitou předem stanovenou úroveň);
• seskupování dokumentů do svazků ne více než 30-40 kusů;
• paralelní nezávislé zadávání klíčových údajů všech (nebo alespoň externích) platebních dokladů.

Za druhé se systém konfiguruje podle práv uživatele, tzn. jeho přístup k operacím by měl být omezen na určité podmínky a kontrolované parametry.

Za třetí je zavedena jasná úprava jednání zaměstnanců v případě chybných operací.

Za čtvrté, pravidelně se provádí odborný rozvoj zaměstnanců využívajících počítačové vybavení.

Tato opatření jsou však zřídka uplatňována v plném rozsahu, přestože je jejich realizace nezbytná. Hlavními důvody jsou vysoká pracnost a nedostatek vhodných postupů v programovém vybavení informačního systému banky. Takové postupy jsou při budování bezpečnostního systému obvykle opomíjeny, zejména v malých bankách, kde jsou náklady na automatizaci nízké.

Úmyslné útoky na systém jsou poměrně vzácné, ale zároveň jsou pro banku nejbolestivější. V tomto případě může být útočníkem jak třetí strana, tak zaměstnanec banky. Obvykle se při vývoji ochrany informačního systému před akcemi narušitele rozlišují tři typy útoků, jak je uvedeno výše.

Nejobtížnější je zorganizovat ochranu proti neoprávněnému příjmu informací. Vysvětluje to skutečnost, že úplná ochrana často vyžaduje nejen technické prostředky, ale také soubor postupů prováděných zaměstnanci, protože k získání důvěrných informací často stačí „kontaktovat“ jednoho ze zaměstnanců banky.

Škody způsobené únikem informací jsou však většinou malé, na což je třeba pamatovat při rozhodování o přidělení finančních prostředků na rozvoj takové ochrany. Pouze mocná organizace (konkurenční nebo vládní) může způsobit značné škody krádeží informací, které při dostatečné ceně obejdou jakoukoli ochranu. Dále je nutné zmínit omezení přístupu do prostor oddělení automatizace a klíčových funkčních služeb, které budou sloužit jako doplňková ochrana.

Na rozdíl od krádeží informací lze neoprávněné aktivity často prokázat, a tím jim zabránit. Motivem neoprávněného jednání jsou zpravidla pokusy o krádež finančních prostředků. Navzdory přítomnosti paralelního toku papírových dokumentů mají ruské banky řadu slabin, které jim umožňují krást finanční prostředky. Zároveň je obecně nesprávné se domnívat, že takové trestné činy páchají profesionální hackeři pomocí internetu. Ve většině ruských bank není internet integrován do vnitřního síťového prostředí nebo je velmi pečlivě chráněn.

Nejzranitelnější částí informačního systému banky vůči neoprávněnému jednání jsou automatické skupinové transakce, jejichž výše a účty obvykle nepodléhají pečlivé kontrole. Podívejme se na některé z těchto operací.

Časové rozlišení úroků na běžných účtech a na poptávkových účtech. Obvykle je známo pouze celkové množství dané skupinové operace, a to přibližně. Drobné změny v každé transakci s následným resetem částky na účet útočníka prakticky nejsou přístupné vizuální kontrole. Pro prevenci tohoto druhu krádeží se doporučuje mít v rámci bezpečnostní služby specializovanou službu pro paralelní řízení automatických operací metodami, které jsou ostatním zaměstnancům uzavřené.

Krádež prostřednictvím systému klient-banka. Vzhledem ke zvláštní pozornosti věnované ochraně tohoto systému a dodatečné kontrole přecházejících částek ze strany klienta mají pokusy o takový útok většinou charakter jednorázové krádeže vysoké částky.
Na základě toho se jako ochrana doporučuje omezit pro každého klienta maximální denní objemy plateb realizovaných prostřednictvím systému klient-banka a upravit povinnou denní kontrolu výpisu ze strany klienta i v případě absence plateb.

Změna externího příjemce. Tento typ krádeže se vyznačuje změnou rekvizit po průchodu kontrolními stupni. Ochrana proti zneužití je poměrně komplikovaná a spočívá v zákazu úpravy informací po průchodu kontrolními fázemi a před elektronickým podpisem odchozího letu.

Dalším zdrojem potenciálního nebezpečí pro informační systémy je zničení automatizačního systému nebo jeho samostatného modulu. Kupodivu, ale jedním z možných důvodů pro takové akce je touha zaměstnance banky (obvykle propuštěného) pomstít se vedení a organizaci jako celku. Výsledky způsobené škody se přitom mohou objevit až po neurčité době, což znemožní identifikaci viníka. Pro ochranu před akcemi tohoto druhu lze doporučit pravidelné vytváření záložních kopií, zákaz přístupu zaměstnance do informačního systému po oznámení jeho propuštění a zlepšení postupů propouštění, aby nedocházelo k pomstě ze strany propuštěných. osoba.

Technická politika

Technická základna procesů rozvoje a restrukturalizace činností úvěrové instituce je nerozlučně spjata s informačními technologiemi jako prostředkem, platformou zajišťující jejich fungování. V této souvislosti bych rád zdůraznil povinný charakter dodatečné analýzy technické proveditelnosti realizace konkrétního projektu s přihlédnutím k věcným a časovým nákladům, které jsou k tomu zapotřebí.

Problémy spojené s technickou základnou a nedostatkem vysoce kvalifikovaného personálu často vedou k nepřijatelným nákladům a dokonce k neúspěchu projektu jako celku. Podle amerických vědců v oblasti reengineeringu a automatizace se pouze 20 % projektů vejde do rozpočtů a termínů jim přidělených, více než 50 % vyžaduje dodatečné náklady, které 1,8krát převyšují plánovaný průměr, a zbytek projektů zůstává nerealizované. To je vysvětleno mnoha faktory, včetně nedostatečnosti materiální a technické základny, chybějící koncepce provádění takové práce.

Pomoci při řešení vznikajících problémů může formalizace „Technické politiky organizace“, odpovídající strategii a potřebám organizace. Technická politika definuje základní pravidla pro tvorbu technické základny. Jeho úkolem je jasná regulace rozvoje technické základny organizace v těsné návaznosti na rozvoj organizace samotné, definování technických a manažerských standardů pro tento rozvoj, regulace různých výjimečných situací v oblasti technické podpory . Navíc je nutné, aby banka před zahájením vývoje projektů formalizovala technickou politiku ve formě samostatného interního dokumentu.

Uvažujme o základních principech budování technické politiky. Jeho hlavním cílem je optimalizace nákladů na údržbu v závislosti na očekávaném efektu investic, proto jsou základem tohoto dokumentu ekonomické aspekty.

V současné době se technické nebo automatizační rozpočty tvoří podle principu: „technologie není ničeho škoda“ nebo „nejlepší rozpočet pro IT je nulový rozpočet“. Obě tyto krajní polohy přirozeně stejně neodpovídají tomu, co by ve skutečnosti mělo být, protože nezohledňují ekonomický efekt nákupu toho či onoho zařízení. To má za následek buď přeplnění automatizačních oddělení nepotřebným softwarem, nebo nákup zařízení, která jsou desetkrát výkonnější, než organizace potřebuje.

Technická politika by měla určovat metodiku sestavování rozpočtu na základě průměrné ziskovosti bankovních operací a investic. Vyhnete se tak zbytečným nákladům a nezmeškáte výhodnou investici. Při výpočtu ekonomické efektivity technického vybavení organizace je však třeba vzít v úvahu následující faktory:

• většina počítačového vybavení zlevňuje ročně 2krát. To také vede k neustálému snižování nákladů na high-tech služby na trhu;
• skutečné náklady mohou překročit očekávané 2krát.

Ale přesto jsou náklady na technické převybavení nutné, i když jejich ekonomický efekt není na první pohled patrný. Takové náklady se nevyhnutelně ospravedlňují, zvyšují technický potenciál organizace a její konkurenční výhody.

Velmi důležitým aspektem „Technické politiky“ je přístup vedení banky k technickému personálu. To je vážný problém, protože v současné době se řeší zpravidla radikálně, takže na jedné straně musíme konstatovat nepřijatelně odmítavý postoj k technickému personálu, na druhé straně nepřiměřené zveličování jeho role v některé banky. Aby se tento problém co nejlépe vyřešil, musí oddělení automatizace fungovat v rámci navrhovaného rozpočtu a zároveň být odměněno značným procentem úspor.

Při regulaci pracovněprávních vztahů s technickým personálem je navíc třeba vzít v úvahu následující faktory:

• s vysokou aktivitou, zájmem a profesionalitou automatizačních specialistů lze náklady na nákup hardwaru snížit v průměru o 5-25% a software - až o 25-35%;
• na trhu práce je dostatek specialistů na udržení výkonnosti různých systémů. Není však dostatek lidí se zkušenostmi s rozvojem technologické základny;
• použití standardních systémů snižuje náklady na jejich instalaci a údržbu, přičemž je třeba počítat s tím, že případná vnitropodniková zástavba je nestandardní;
• školení personálu snižuje různé druhy nákladů, ale plat vysoce kvalifikovaného certifikovaného specialisty je vysoký a navíc je po takových specialistech neustálá poptávka v zahraničních společnostech.

Velké high-tech projekty v rámci organizace mohou být významnou pobídkou pro zaměstnance v odděleních automatizace. Zajímavé je také to, že mezi profesionály existuje zvláštní kritérium pro kladné hodnocení práce, které se na první pohled může zdát paradoxní – čím méně práce má správce systému, tím lépe pracuje. Tento úsudek je však zcela spravedlivý, protože selhání a nouzové situace jsou u vysoce kvalifikovaného specialisty extrémně vzácné. V zájmu lepší organizace práce této jednotky se však jeví jako vhodné zavést sankce za porušení systému a upravit postup administrativní analýzy mimořádných situací.

Praxe mnoha ruských bank ukazuje, že nemají technickou politiku, alespoň ve formě formalizovaného a schváleného dokumentu. To neumožňuje spolehlivé posouzení materiálových nákladů některých technických opatření a efektu jejich realizace, což vede k nepřiměřenému nárůstu nákladů.

Systematizace a detailní studium požadavků banky ve vztahu k technické politice zkrátí čas na rozhodování a minimalizuje výrobní náklady na jejich realizaci.

Závěrem podotýkáme, že problematika bankovních informačních technologií má velký význam a již dávno není „technická“, ale vyžaduje zvýšenou pozornost vrcholového managementu a všech služeb finančních organizací. Informační technologie již nejsou druhotnou oblastí služeb v činnosti banky, jak tomu bylo před časem, ale přímo určují schopnost organizace rozvíjet podnikání a zlepšovat interní procesy a systémy služeb zákazníkům.

A. V. TYUTYUN, kandidát ekonomických věd