Stabilita a spolehlivost banky. finanční analýza bankovního zenitu banky. Raex (expert ra) přidělil bankovnímu zenitu rating na rua Reserve pro možné ztráty

Spolehlivostí banky budeme rozumět souhrn faktorů, za kterých je banka schopna plnit své závazky, mít přiměřenou míru bezpečí při krizové situace, neporušovat zřízený bankou Ruské předpisy a zákony.

Je třeba mít na paměti, že pouze na základě vykazování nelze přesně určit míru spolehlivosti banky, proto je níže uvedená studie orientační.

Stabilita banky je schopnost odolávat jakýmkoliv vnějším vlivům. Dynamika za určité období může vykazovat stabilitu (buď zlepšení nebo zhoršení) různých ukazatelů, což může také naznačovat stabilitu banky.

Banka ZENIT (veřejná akciová společnost) je velký ruskou bankou a zaujímá mezi nimi 37. místo z hlediska čistých aktiv.

K datu účetní závěrky (1. ledna 2020) činila čistá aktiva BANK ZENIT 251,17 miliardy rublů Za rok aktiva klesla o -4,66 %. Pokles čistých aktiv pozitivně ovlivnila návratnost aktiv ROI: v průběhu roku se čistá rentabilita aktiv zvýšila od 0,10 % do 1,27 % .

Z hlediska poskytovaných služeb především banka přitahuje peníze klientů a tyto prostředky jsou dostatečné diverzifikované(mezi právnickými a fyzickými osobami).

BANKA ZENIT - je na seznamu pěšců a Ruská banka přijímá jako zástavu dluhopisy úvěrová instituce; má právo pracovat s nestátními penzijní fondy provádění povinného důchodové pojištění a dokáže zaujmout penzijní spoření a úspory za bydlení vojenský personál; má právo zřizovat účty a vklady v souladu se zákonem 213-FZ ze dne 21.7.2014. , tj. organizace strategického významu pro vojensko-průmyslový komplex a bezpečnost Ruské federace; do úvěrové instituce jmenovaný oprávněných zástupců Bank of Russia.

Likvidita a spolehlivost

Likvidní aktiva banky jsou takové bankovní prostředky, které lze rychle přeměnit na hotovost a vrátit je vkladatelským zákazníkům. Pro posouzení likvidity počítejte s obdobím cca 30 dnů, během kterých bude banka schopna (nebo nebude schopna) plnit část svých finančních závazků (protože žádná banka nemůže splatit všechny závazky do 30 dnů). Tato „část“ se nazývá „navrhovaný odtok“. Likviditu lze považovat za důležitou součást konceptu spolehlivosti banky.

Stručná struktura vysoce likvidní aktiva přítomný ve formě tabulky:

Z tabulky likvidních aktiv vidíme, že se mírně změnily částky korespondenčních účtů NOSTRO v bankách (netto), vysoce likvidních cenných papírů bank a vlád, výše prostředků na účtech u Banky Ruska, vysoce likvidních cenných papírů Ruská federace se zvýšila, výrazně se zvýšily objemy finančních prostředků, objemy mezibankovních úvěrů poskytnutých do 30 dnů a objem vysoce likvidních aktiv, s přihlédnutím ke slevám a úpravám (na základě vyhlášky č. 3269-U ze dne 31. května 2014), v průběhu roku vzrostla 39,15 až 41,18 miliardy rublů

Struktura krátkodobé závazky je uvedeno v následující tabulce:

V průběhu sledovaného období došlo ke zdrojové základně k mírné změně částek vč. běžné peněžní prostředky právnických osob (bez fyzických osob podnikatelů), mezibankovní úvěry přijaté do 30 dnů, výše vkladů fyzických osob s dobou splatnosti delší než jeden rok, ostatní vklady fyzických osob (včetně fyzických osob podnikatelů) (po dobu max. na 1 rok) vzrostly , značně se zvýšily částky vlastních cenných papírů, povinnosti platit úroky, delikty, splatné účty a jiné dluhy, částky vkladů a jiných peněžních prostředků právnických osob (na dobu až 1 roku), korespondent účty LORO bank výrazně poklesly, zatímco očekávaný odliv prostředků se v průběhu roku snížil 59,42 až 51,92 miliardy rublů

V současné době nám poměr vysoce likvidních aktiv (prostředků, které jsou bance snadno dostupné během příštího měsíce) a odhadovaného odlivu krátkodobých závazků dává hodnotu 79.31% , což znamená nedostatečné zásobování sílu překonat případný odliv zákazníků však banka má velký a tak významné odliv je nepravděpodobný.

V souvislosti s tím jsou důležité ke zvážení standardy okamžité (H2) a běžné (H3) likvidity, jejichž minimální hodnoty jsou stanoveny na 15 %, respektive 50 %. Zde vidíme, že standardy H2 a H3 jsou nyní na úrovni dostatečnýúroveň.

Nyní pojďme sledovat dynamiku změn indikátory likvidity během roku:

Podle mediánové metody (vyřazení ostrých špiček): součet normy okamžité likvidity H2 během roku nestabilní a má tendenci klesat, ale v minulosti půl roku má tendenci se zvyšovat, výše běžného ukazatele likvidity H3 během ročník a poslední semestr má tendenci se zvyšovat a odborná spolehlivost banky během roku má tendenci klesat, ale za poslední půl roku má tendenci se zvyšovat.

Další koeficienty pro hodnocení likvidity banky PJSC BANK ZENIT naleznete na tomto odkazu.

Struktura a dynamika rozvahy

Objem aktiv generujících příjem pro banku je 80.49% v celkových aktivech a objem úročených pasiv je 79.83% v celkových pasivech. Objem výdělečných aktiv je přibližně v souladu s průměrem pro velké ruské banky (84%).

Struktura výdělečná aktiva v tuto chvíli a před rokem:

Vidíme, že se mírně změnily výše Půjček právnickým osobám, Směnky, Investice do leasingových obchodů a nabytá práva pohledávek, vzrostly výše Půjček fyzickým osobám, snížily se objemy Investic do cenných papírů, výše mezibankovních úvěrů se výrazně snížily a Celková částka výdělečná aktiva klesl o 9,2 % z 222,70 na 202,17 miliard rublů

Analytika podle stupeň zabezpečení vydané úvěry a jejich struktura:

Analýza tabulky naznačuje, na co se banka zaměřuje diverzifikované půjčování, jehož forma zajištění je majetková zástavní práva. Celková úroveň zajištění úvěru je poměrně vysoká a případné nesplácení úvěru bude pravděpodobně kompenzováno výší zajištění.

Stručná struktura úrokové závazky(tj. za které banka obvykle platí klientovi úrok):

Vidíme, že objemy vkladů jednotlivců vzrostly. osob, částka se snížila Prostředky zákon. osob se výrazně snížily objemy prostředků bank (mezibankovní úvěry a korespondenční účty) a celková výše úročených pasiv klesl o 4,5 % z 209,96 na 200,51 miliard rublů

Podrobněji lze uvažovat o struktuře aktiv a pasiv PJSC BANK ZENIT.

Ziskovost

Rentabilita zdrojů vlastní prostředky(vypočteno z údajů rozvahy) se v průběhu roku zvýšily od 0,57 % do 9,86 %. Zároveň se v průběhu roku zvýšila návratnost vlastního kapitálu ROE (vypočtená na formulářích 102 a 134). od 0,64 % do 8,76 %(zde a níže jsou údaje uvedeny v procentech ročně pro nejbližší čtvrtletní datum).

Čistá úroková marže se v průběhu roku snížila od 3,01 % do 2,88 %. Ziskovost úvěrových operací se během roku změnila jen málo od 11,86 % do 11,83 %. Náklady na získané prostředky se během roku jen málo změnily od 5,46 % do 5,55 %. Náklady na vypůjčené prostředky od bank se v průběhu roku snížily od 6,53 % do 6,33 %. Náklady na prostředky domácností (jednotlivců) se v průběhu roku zvýšily s

- velmi aktuální téma pro zákazníky této finanční instituce. V důsledku fám o odebrání licence a dalších problémech organizace se lidé snaží získat více úplné informace o jejích vyhlídkách. V článku upozorníme na důležité otázky týkající se současného stavu věcí.

Zenith je i na ruské poměry poměrně velká finanční instituce. Má dceřiné společnosti: od září 2018 tato bankovní skupina zahájila proces postupné integrace svých dceřiných společností. Podle výsledků by do tří let měla asociace zahrnovat Devon-Credit, Lipetskkombank, Spiritbank a Bank Zenit Sochi.

Finanční instituce zahájila činnost v roce 1994. O rok později získala povolení k výkonu činnosti od.

Důležité! V současné době je Zenit Bank licencovanou institucí a tato situace nepodléhá žádným změnám.

Poznámka 1 Informace týkající se licencování naleznete na oficiálních stránkách organizace. Koukni se .

Z hlediska finančních ukazatelů má společnost pozitivní vývojové trendy (o tom čtěte níže).

Pokud mluvíme o vyhlídkách banky, pak můžeme zaznamenat její stabilní pozici na domácím ruském trhu, a to i přes poměrně vážnou konkurenci. Skutečnost, že Zenith pokračuje v pokroku se zjevnou popularitou takových gigantů, jako jsou Sberbank, Alfa-Bank, Gazprombank, Raiffeisenbank atd., hovoří o dobrém finančním potenciálu.

Rating a finanční ukazatele banky "Zenith"

V současné době je charakteristika činnosti banky redukována na tyto údaje:

• objem aktiv je 233 miliard rublů;
• úvěrové portfolio - 130 miliard rublů;
• zpožděný dluhopisy(v úvěrové portfolio) - 3 miliardy rublů;
• celková výše vkladů jednotlivců - 64 miliard rublů.

• předpověď je stabilní;
• výchozí rating emitenta v cizí měna dlouhodobý– BB;
• výchozí rating emitenta v národní měna dlouhodobý– BB;
• výchozí rating emitenta v cizí měně krátkodobě– B;
• indikátor podpory - 3;
• index udržitelnosti – b+.

Poznámka 3. Výklad: BB - bonita je na úrovni pod dostatečnou, B - bonita na výrazně nedostatečné úrovni.

Další agentura - "Expert RA" - přidělila rating ruA- (stabilní).

Aktuální čísla a nejnovější zprávy

I výše uvedené ukazatele hodnocení naznačují, že se Zenithu nedaří tak hladce, jak by si jeho zákazníci přáli. Zde však musíte pochopit: tato data se neaktualizují každý den – nějakou dobu trvá, než budou revidována.

Banka měla v nedávné minulosti určité potíže. Přesněji - v období od 09.2017 do podzimu 2018 se objevily známky negativní ziskovosti. To byl základ pro vznik fám o odebrání licence ze strany centrální banky.

Když se taková informace dostala do médií, vkladatelé – a zejména jednotlivci – samozřejmě spěchali s výběrem svých vkladů. Obyvatelé města se báli, že se jim nevrátí vlastní úspory.

To jsme si již řekli výše zenitový průkaz mimo nebezpečí a neplánuje se to stáhnout.

Všechny problémy, které se vyskytly, byly vyřešeny nebo se aktivně řeší díky intervenci Ruské banky a přilákání investic. Je to na tento moment vylučuje téma uzavření Zenitu.

Důležité! Určitá síla organizace se vysvětluje i tím, že se nejedná o jednu společnost, ale o bankovní skupinu. Navíc Tatněfť, největší ruský producent ropy, je akcionářem a je podporována státní společností.

Od února 2018 vykazuje Zenit Bank čistý kladný zisk. Už to svědčí o zlepšení instituce.

Důležité! Informace o finanční situaci komerčních bank jsou veřejně dostupné na webových stránkách centrální banky a na internetových zdrojích samotných finančních institucí.

Navíc oficiální zdroje můžete použít portál www.banki.ru:

Na konci tématu si povíme o obecná pozice případy Zenithu.

Současný stav organizace

Přestože je stav banky stabilní, objevují se zprávy o připravovaných změnách. Zejména se objevily informace o záměru Tatneftu prodat Zenith. To však neznamená špatný stav: hlavním důvodem možného prodeje- touha zbavit se vedlejší instituce. Tatneft je společnost vyrábějící ropu a bankovní obchod ona není příbuzná.

Druhý důvod- růst úvěrového portfolia. To ale není ani tak otázka neefektivity banky samotné, jako spíše snížení životní úrovně občanů země.

Poznámka 4 Tatneft vlastní 71% podíl ve společnosti Zenith.

Další problémy, kromě možné změny akcionáře, kredit finanční organizace aktuálně ne. Je také důležité poznamenat, že během auditu prováděného centrální bankou nebyla rovněž zjištěna žádná porušení v činnosti společnosti.

Problémy spolehlivosti v roce 2019 určují především pozitivní statistiky vývoje banky.

Závěr

Zenit Bank měla nějaké problémy, ale zvěsti o odebrání licence už nemají s realitou nic společného. Hlavní úkoly, které byly v poslední době akutní, byly vyřešeny. pochybovat o spolehlivosti bankovní organizace nemuset.

V kontaktu s

TOP 50 bank vám umožňuje procházet nejatraktivnější nabídky a upřednostňovat spolehlivé finanční instituce. Tento seznam zahrnuje instituce, které již prokázaly účinnost svých politik.

Jak vzniká TOP 50 ruských bank?

Nejspolehlivější banky jsou určeny ukazateli shromážděnými Centrální bankou Ruské federace. Pravidelné počítání:

• aktiva,

Vedoucí pozice v TOP 50 ruských bank jsou obsazeny institucemi, které mají vysoká úroveň mezi obyvatelstvem mají pozitivní hodnocení centrální banky.

Podle TOP 50 je nejvýznamnější. Analytici zvažují:

• absolutní ukazatele sestavené na základě účetní závěrky;
• finanční ukazatele získané vyhodnocením vztahu některých údajů ve vztahu k jiným;
• dynamická data ukazující trend změn.

V TOP 50 ruských bank jsou instituce, které mají dobrou pověst, bohaté zkušenosti a možnost státní podpory.

Stránka představuje TOP 50 nejlepších bank v roce 2020. Můžete vidět pořadí zohledňující různé ukazatele, včetně výše vlastních prostředků instituce. Seznam TOP 50 bank v Rusku je neustále aktualizován v závislosti na aktuální situaci na finančním trhu.

Zenith Bank je u nás poměrně známá úvěrová instituce, která v současnosti obsluhuje více než jeden a půl milionu našich spoluobčanů. Úvěrová organizace má mimo jiné rozsáhlou rozvinutou síť servisních kanceláří a bankomatů. Bank Zenith ročně přiláká tisíce vkladatelů a dlužníků a každého klienta vždy zajímá hodnocení banky, její finanční výkonnost, spolehlivost a samozřejmě recenze. Proto uvedeme přehled finančních ukazatelů, zvážíme, jaké místo dnes Zenith Bank zaujímá v hodnocení ruských bank, problémy.

Rating banky, finanční ukazatele

Zenith Bank je u nás poměrně velká organizace, která má mimo jiné dceřiné společnosti např. Zenith Sochi a další malé komerční banky napříč Ruskem. Z hlediska finanční výkonnosti je na 41. místě, což je ve srovnání se začátkem aktuálního roku 2018 o jednu pozici výše. Aktiva banky přesahují 213 miliard rublů.

Finanční ukazatele banky jsou následující:

• zisk - 671 miliard rublů;
• úvěrové portfolio - 129 miliard rublů;
• dluh po splatnosti v úvěrovém portfoliu je asi 3 miliardy rublů;
• celková výše vkladů Jednotlivci- 67 miliard rublů.

Jak vidíte, finanční výkonnost banky naznačuje její stabilitu tváří v tvář tvrdé konkurenci na domácím trhu finančních služeb, což není překvapivé, protože geografie distribuce úvěrové organizace je poměrně široká, pobočky bank mohou být nalezený ve všech velká města. Banka je univerzální, nabízí široké spektrum služeb pro privátní klientelu a právnické osoby.

Nedá se říci, že mimo finanční rating existují další ukazatele jeho spolehlivosti, zejména podle zákazníků. Zde úvěrová instituce samozřejmě získala o něco více než 2 body z 5.

Dnešní bankovní problémy

Nelze než říci, že úvěrová instituce nějaké měla finanční problémy v uplynulém období. A přesněji řečeno, nějakou dobu, od září 2017, banka vykazovala záporný zisk, proto se objevily fámy o odebrání licence úvěrové instituci. Taková informace, pokud se dostane do médií, může mít neblahý vliv na budoucí osud banky, protože jakmile se objeví informace o odebrání licence bance, jednotliví vkladatelé spěchají s výběrem svých vkladů, aby se vyhnuli problémům s bankou. návratnost vlastních úspor.

Odebrání licence Zenith Bank je nepravdivá informace, v tuto chvíli neexistují žádné oficiální údaje o této záležitosti. To znamená, že všechny finanční problémy banky lze vyřešit díky zásahu Centrální banky Ruska a přilákání investorů, tj. jednoduše řečeno Banka může být vylepšena na úkor investorů, takže je příliš brzy mluvit o uzavření úvěrové instituce. Navíc je třeba si uvědomit, že to není snadné komerční banka, ale celý finanční skupina skládající se z několika komerčních bank. Mimochodem, nelze nezmínit, že akcie úvěrové organizace patří největší ropné společnosti Tatněfť, která dostává finanční podporu od státní společnosti.

Takže nejnižší ukazatele ziskovosti byly v lednu 2018, poté ztráty banky dosáhly více než 2 miliard rublů, ale od února aktuální rok Čistý zisk byl pozitivní. Znamená to tedy, že postup reorganizace úvěrové instituce byl úspěšný, což znamená, že by se v budoucnu neměla na nic dávat pozor. Nelze nepoznamenat ještě jeden důležitý detail, že podle řady odborníků je riziko odebrání licence nulové.

Vezměte prosím na vědomí, že informace o finanční ukazatele všech komerčních bank je umístěn ve veřejné doméně na oficiálních stránkách centrální banky a na oficiálních stránkách bank, jakož i na portálu banking.ru. Proto se s ním můžete kdykoli seznámit.

Dnešní postavení banky

V tuto chvíli tedy nehrozí odebrání licence bance, což znamená, že stávající zákazníci banky se nemusí bát o své vkladové účty a úvěrové závazky. V médiích se ale stále objevují informace, že úvěrovou instituci čekají v blízké budoucnosti nějaké změny. Jde především o to, že mateřská společnost Tatněfť připravuje úvěrový ústav k prodeji. K tomu byl zapojen tým manažerů, kteří by měli v bance provádět předprodejní přípravu.

Za prvé, účelem prodeje banky je zbavit se vedlejší organizace, připomínáme, že Tatneft je společnost na výrobu a rafinaci ropy, resp. finanční podnikání to s tím nemá skoro nic společného. Proč jsou problémy s prodejem banky? Faktem je, že úvěrové portfolio banky se rozrostlo a zde se nebavíme pouze o neefektivitě úvěrová politika ale také o poklesu životní úrovně obyvatel. I když, jak ukazuje praxe, ve všech bankách dochází k rychlému nárůstu dluhu po splatnosti v úvěrovém portfoliu.

Všimněte si, že Tatneft v současnosti vlastní 71 procent akcií banky.

Čili jediný problém finanční organizace dnes spočívá přímo v tom, že ji management připravuje k prodeji. Je pravda, že před zatraktivněním úvěrové instituce pro kupujícího je odpovědností managementu zvýšit efektivitu banky a snížit objem dluhu po splatnosti v úvěrovém portfoliu. Pokud jde o ztráty za minulé období, zřejmě do začátku roku došlo k nápravě situace tím, že došlo k prodeji problémových pohledávek na základě smlouvy o postoupení.

V důsledku kontroly Centrální banka nebyla zjištěna žádná závažná porušení. V současné době tedy neexistují důvody pro odebrání licence, přičemž všechna přijatá opatření ke zlepšení finančního klimatu přinesla pozitivní výsledek. Za zmínku však stojí jeden důležitý detail, že za poslední období se počet vkladů fyzických osob snížil o více než 1 %. Pokud bude trend pokračovat i v blízké budoucnosti, bude to mít samozřejmě negativní dopad na finanční výkonnost banky, ale není se čeho bát, protože analytici dávají pozitivní předpovědi do budoucna.

Celkově lze říci, že hodnocení spolehlivosti banky Zenith umožňuje zákazníkům nepochybovat o perspektivách spolupráce s bankou. To znamená, že některé problémy, které existovaly před několika měsíci, byly vyřešeny a v tuto chvíli nejsou žádné důvody pochybovat o spolehlivosti úvěrové instituce. A prodej banky v žádném případě neovlivní stávající zákazníky, tedy vkladatele a dlužníky.

Banka byla založena v prosinci 1994 ropnou společností Tatněfť*, Akademií národního hospodářství pod vládou Ruské federace a skupinou dalších právnických osob. Registrován Centrální bankou Ruské federace v červnu 1995 ve formě LLC.

V roce 2002 získal obecnou licenci od Bank of Russia a licenci pro spolupráci drahé kovy, a také změnila organizační a právní formu na otevřenou akciovou společnost.

Od prosince 2004 je úvěrová instituce zapojena do systému pojištění vkladů fyzických osob.

V roce 2005 Zenit Bank koupila 90% podíl v Devon-Credit Bank od Tatneftu.

Začátkem roku 2007 v rámci regionální rozvoj získala 85,3 % akcií dceřiné společnosti Gazprombank, Sochigazprombank (nyní Zenit Sochi Bank).

V roce 2007 se k bankovní skupině Zenit** připojila Lipetskkombank, která dříve patřila do Novolipetsk Iron and Steel Works (NLMK).

V prosinci 2008 se ke skupině připojila také Tula SpiritBank.

V souladu s rozhodnutím valná hromada akcionáři na konci roku 2014 byla forma uvedena do souladu s občanským zákoníkem Ruské federace a přeregistrována na veřejnou akciovou společnost.

V září 2019 začalo řízení o sloučení Devon-Credit Bank a Lipetskkombank se Zenith.

V roce 2019 je plánováno dokončení fúze čtyř dceřiných bank se Zenit Bank.

K 1. červnu 2019 činila čistá aktiva úvěrové instituce 216,7 miliardy rublů, objem vlastních zdrojů - 34,5 miliardy rublů. Podle výsledků za prvních pět měsíců roku 2019 banka vykazuje zisk 2,1 miliardy rublů.

Síť poboček:
ústředí (Moskva);
5 poboček (Petrohrad, Rostov na Donu, Kazaň, Novosibirsk, Jekatěrinburg);
53 provozních pokladen mimo pokladní centrum;
35 dalších kanceláří;
17 provozních kanceláří.

vlastníci:
PJSC "Tatneft" je. V.D. Shashin - 71,12 %;
Maria Sokolová - 8,20 %;
Alexandr Tiščenko - 5,75 %;
Taťána Šiškina - 4,82 %;
Vitalij Lipanov - 4,50 %;
Arkady Sokolov - 3,07 %;
minoritní akcionáři – 2,54 %.

představenstvo: Nail Maganov (předseda), Vladimir Borutsky, Shlomit Gruman-Navot, Vitaly Lipanov, Arkady Sokolov, Alexey Panferov, Nurislam Syubaev, Shafagat Takhautdinov, Inabat Terek, Evgeny Tikhturov, Sergey Shibaev.

řídící orgán: Oleg Mashtalyar (předseda), Sergey Boev, Andrey Dobrynin, Michail Stepanov, Dmitrij Yurin, Ilya Poz.

* PJSC TATNEFT je jedním z největších ropné společnosti Rusko a jedna z největších veřejných společností s Tržní kapitalizace k březnu 2019 - asi 1,7 bilionu rublů. Struktury ovládané Republikou Tatarstán vlastní asi 34 % akcií na základním kapitálu společnosti; 23 % akcií je obchodováno ve formě globálních amerických depozitních certifikátů (ADR); ostatní akcionáři vlastní dalších 43 % akcií. Tržby skupiny Tatneft dosáhly podle IFRS za první čtvrtletí roku 2019 227,3 miliardy rublů. Zisk za první čtvrtletí činil 60,2 miliardy rublů, produkce ropy skupinou za první pololetí roku 2019 činila 14 829 tisíc tun (+3,7 % ve srovnání s prvním pololetím roku 2018).

** Bankovní skupina Zenit je velká moskevská bankovní skupina s významnými podíly v Tatarstánu. Poskytuje celý sortiment bankovní služby. V současné době skupina kromě svého jádra JSCB Zenit zahrnuje další čtyři banky: PJSC Lipetskkombank, PJSC SpiritBank, JSC Bank Zenit Sochi, PJSC AB Devon-Credit.

Podle prohlášení IFRS za první čtvrtletí roku 2019 činila aktiva skupiny 249,4 miliardy rublů, kapitál - 24,5 miliardy rublů. Spoluvlastníky skupiny jsou členové představenstva a managementu, velký balík akcií vlastní PJSC NK Tatneft.