Bankovní specializace. Pojem a vlastnosti specializovaných bank. komerční banky s moderními systémy přenosu a zpracování informací. Tento typ bank převládá v Rusku

INSTITUCE "UNIVERZITA "TURAN"

EKONOMICKÁ FAKULTA

ODDĚLENÍ "FINANCE"

KURZOVÁ PRÁCE

disciplína: "Peníze, úvěry, banky"

na téma: "Specializované banky: koncept, charakteristika typů"

obor "finance"

Splnil

Student skupiny EFD 09 - 13

Bakhtakhunova Sabina Ruslanovna

vědecký poradce

E. n., profesor

Mukhamedyarova Tamara Talgatovna

Almaty - 2014

Úvod

2.1 Ruská rozvojová banka

Závěr

Seznam použité literatury

Úvod

Banky (z italského banco - lavička, směnárna) - instituce, které akumulují peníze a úspory, poskytují úvěry, provádějí hotovostní vypořádání, účtují směnky, vydávají peníze a cenné papíry, transakce se zlatem, cizí měnou a další funkce. Zprostředkovávají pohyb zápůjčního kapitálu. Podle funkcí a charakteru prováděných operací se dělí na emisní, obchodní (vkladové), investiční, exportní, hypoteční, spořicí a další. Banky slouží peněžní obrat a úvěrové vztahy, provádějí vydávání peněz, kontrolu nad hospodářskou a finanční činností podniků.

Se vší jednotou podstaty banky jich v praxi existuje mnoho typů.

Rozlišujte především emisní a komerční banky.

Komerční banka- banka, která provádí určitý soubor základních bankovních operací, jejichž jediným účelem je maximalizace zisku. Na celém světě jsou nejdůležitějším článkem komerční banky bankovní systém- soustředit převážnou část úvěrových zdrojů a provádět širokou škálu bankovních operací a finančních služeb pro právní a Jednotlivci.

Podle povahy prováděných operací se rozlišují univerzální a specializované komerční banky.

Univerzální banky provádějí všechny nebo téměř všechny typy bankovních operací: poskytování krátkodobých i dlouhodobých úvěrů; transakce s cennými papíry, přijímání vkladů všeho druhu, poskytování všech druhů služeb.

specializovaná banka ruského Kazachstánu

V XVIII-XX století byly v různých zemích vytvořeny banky, jejichž klientelou byly především podniky a jejich vlastníci. Některé z těchto bank se specializovaly na držení akcií, nákupy dluhopisů emitovaných společnostmi nebo poskytování dlouhodobých úvěrů, refinancování se vydáváním akcií a dluhopisů. Jiné se naopak specializovaly na eskont směnek, bankovní akcepty a krátkodobé úvěry financované z depozitních prostředků. Někteří se zabývali dvěma druhy činností najednou, což většinu z nich vedlo ke zkáze během krizí XIX-XX století. Právě v důsledku těchto ruin se v některých zemích objevila specializace bank.

V některých zemích donedávna univerzální banky neexistovaly, existovaly pouze specializované. Jejich specializace byla stanovena zákonem a banky se mohly specializovat na jeden nebo více typů bankovních operací. Mezi země, kde je princip specializace bank právně schválen, patří USA, Japonsko, Kanada.

V některých zemích bankovní zákony brání nebo jednoduše zakazují bankám provádět širokou škálu operací. Banka však profituje z individuálních speciální operace může být tak velký, že se aktivity v jiných oblastech stanou zbytečnými.

Převahu jednoho typu bank v úvěrovém systému země je třeba chápat jako trend. V některých zemích, kde například dominují univerzální banky, existuje řada specializovaných bank. Naopak v zemích, kde dominují specializované banky, je zejména v posledních letech trend k univerzalizaci. Děje se tak v důsledku liberalizace bankovní legislativa v jednotlivých zemích a v důsledku obcházení stávajících zákonů bankami.

V moderních bankovních strukturách je někdy obtížné rozlišit mezi typem univerzální a specializované banky. Často se například velké specializované hypoteční banky neomezují pouze na jeden region, mohou mít pobočky v zahraničí a poskytovat svým klientům stovky služeb. Dá se říci, že v činnosti komerčních bank lze často vidět rysy univerzální i specializované banky.

1. Pojem a vlastnosti specializovaných bank

Komerční banka je banka, která provádí určitý soubor základních bankovních operací, jejichž jediným účelem je maximalizace zisku.

Komerční banky se dělí na 2 typy:

univerzální;

specializované.

Univerzální - řeší téměř všechny typy úvěrů, vypořádání a finanční transakce související s činnostmi služeb zákazníkům.

Specializovaná banka je banka, která provádí jeden nebo více typů bankovních operací.

Existuje několik kritérií pro specializaci:

Funkční specializace (inovativní, investiční, účetní, spoření, hypotéka, vklad, clearing).

oborová specializace (stavebnictví, energetika, zahraniční obchod, sociální rozvoj, průmyslový).

Specializace klienta (burza, spotřebitelský úvěr, utility).

Územní specializace (regionální, meziregionální, mezinárodní).

Hlavním kritériem specializace je funkční specializace.

Investiční a inovační banky se specializují na akumulaci finančních prostředků na dlouhá období a poskytování dlouhodobých úvěrů. Formou akumulace finančních prostředků je emise vázaných úvěrů.

Účetnictví a depozitní banky se specializují na krátkodobé získávání volných finančních prostředků (obvykle na 3-6 měsíců). V aktivních operacích těchto bank největší specifická gravitace mít krátkodobé úvěry a operace na účtování krátkodobých účtů.

Hypoteční banky (pozemkové banky) se specializují na poskytování dlouhodobých úvěrů zajištěných nemovitostí (pozemky a městské budovy). Prostředky hypotečních bank jsou prostředky získané na základě vydávání hypotečních zástavních listů.

Spořitelny a úvěrové banky budují své aktivity přitahováním drobných vkladů po určitou dobu. Mezi aktivními operacemi dominují investice do hypoték zajištěných rezidenčními domy a dalšími cennými papíry a také úvěrování obyvatelstvu.

Clearingové banky jsou navrženy tak, aby organizovaly a prováděly mezibankovní vypořádání založené na otevření a zavedení clearingových účtů.

2. Specializované banky Ruská Federace

2.1 Ruská rozvojová banka

Příklad všech vyspělých tržních ekonomik ukazuje, že dvoustupňový finanční systém neumožňuje řešit problémy dlouhodobého financování sféry. výroba materiálu. K tomu jsou vytvářeny speciální úvěrové instituce, které zajišťují restrukturalizaci podniků, financují projekty a programy národohospodářského významu a finančně podporují vytváření široké vrstvy životaschopných malých a středních podniků. Mezi takové finanční instituce patří národní rozvojové banky, jejichž hlavní funkcí je provádění státní investiční politiky, a to i prostřednictvím nástrojů trhu cenných papírů.

„Opatření vlády Ruské federace a Centrální banky Ruské federace ke stabilizaci sociálně-ekonomické situace v zemi“ zajišťují finanční podporu státní investiční politiky na základě Rozvojového rozpočtu Ruské federace.

Za účelem akumulace finančních prostředků a půjček organizacím v reálném sektoru ekonomiky, jakož i vysoce efektivních investičních projektů, byla vytvořena Ruská rozvojová banka. Úvěrování bylo zároveň určeno jako hlavní směr využití přitahovaných prostředků banky.

Ruská rozvojová banka by navíc měla hrát rozhodující roli při obnově a rozvoji domácího trhu s cennými papíry.

Skutečným účelem trhu s cennými papíry nejsou spekulace, které nepokrývají rozpočtový deficit, ale vytvoření finančního mechanismu pro zahájení soukromých investic, pro přežití a obnovu průmyslu. Tyto funkce plní ve všech zemích s rozvinutými tržními vztahy a v zemích východní Evropy.

Hlavním cílem obnovy domácího trhu s cennými papíry je vytvoření akciového trhu, který stimuluje ekonomický růst.

Je jasné, že takový akciový trh může vzniknout pouze v případě řady makro ekonomické podmínky. Patří mezi ně: růst monetizace HDP s jeho postupným zvyšováním a udržení mírné inflace, která stimuluje růst; stimulace investic domácích a mezinárodních finančních institucí do reálného sektoru; legislativní podpora vydávání státních projektových dluhových cenných papírů pro konkrétní investiční projekty se zachováním daňových výhod pro ty z nich, jejichž prostředky z umístění jsou použity na kapitálové investice, financování vědy a pokročilých technologií; podpora dlouhodobých zahraničních investic, včetně podnikových cenných papírů.

Seznam těchto opatření lze výrazně rozšířit, ale tato opatření, pokud jsou správně navržena, mohou zajistit obnovu ruského akciového trhu a dát impuls jeho rozvoji.

Aby rozvojová banka uspokojivě plnila své dvě hlavní funkce – úvěrování reálnému sektoru a podporu národní trh kapitálu, je nutné při jeho tvorbě vzít v úvahu následující vlastnosti:

Hlavním úkolem banky je financovat reálný sektor ekonomiky, což není vždy ziskové a vysoce efektivní podnikání. Rozvojová banka tedy nemůže být komerční, jejíž aktivity jsou budovány pouze za účelem zisku.

Rozvojová banka musí mít vynikající renomé na domácím i mezinárodním finančním trhu, k čemuž mohou přispět nejen nejvyšší požadavky na profesionalitu jejího řízení, ale také podmínky, které jí stát zajistí: státní záruky za závazky , prostředky z fondu rozvoje mohou být převedeny do RDB formou podřízeného úvěru, osvobození od daně z příjmu s výhradou reinvestice všech zisků přijatých bankou.

Rozvojová banka by měla působit na trhu cenných papírů jako investor i jako emitent. Banka by jako emitent měla maximálně využít emise vlastních dluhových cenných papírů (s vysokým ratingem díky vládním garancím) a umístit je na domácí i mezinárodní kapitálové trhy, čímž rozšíří svou zdrojovou základnu a neomezí se na prostředky rozvojového fondu.

V zájmu státu vrátit úvěrové zdroje a obnovit akciový trh by banka měla rozvíjet služby pro podniky v oblasti firemní finance: vydávání cenných papírů pro velké investiční projekty, pomoc při jejich umístění, činnost upisovatele.

Rozvojová banka může rovněž přispět k efektivnějšímu řízení kontrolních podílů, které by podniky poskytly jako zástavu za přijaté úvěry, k restrukturalizaci těchto podniků a ke sledování vlastnické struktury v ruském průmyslu. , .

3. Specializované banky v Republice Kazachstán

3.1 Historie, poslání, vize a strategický cíl Bytové spořitelny

Systém bydlení stavební spoření je kvalitativně nový systém kreditních opatření ke zlepšení životních podmínek obyvatel v Kazachstánu. Kazachstán je první zemí na území SNS, kde bylo započato s implementací principů a podmínek tohoto systému, který je určen především obyvatelstvu s průměrnými a podprůměrnými příjmy.

rok 2000. Zákon Republiky Kazachstán „O stavebním spoření na bydlení v Republice Kazachstán“ ze dne 7. prosince 2000 položil základ pro zavedení systému stavebního spoření na bydlení v Kazachstánu.

2003. Na základě Usnesení vlády Republiky Kazachstán ze dne 16. dubna 2003 č. 364 za účelem zlepšení a zefektivnění dlouhodobého financování bytovou výstavbu a rozvojem systému bytového stavebního spoření byla založena akciová společnost "Housing Construction Savings Bank of Kazachstan" se 100% účastí státu na základním kapitálu.

Zakladatelem a akcionářem banky byla vláda Republiky Kazachstán zastoupená Výborem pro státní majetek a privatizaci Ministerstva financí Republiky Kazachstán

Banka poprvé uzavřela smlouvu o spolupráci s Kazpost as.

2004. Dne 19. března byla v poselství prezidenta Republiky Kazachstán k lidu Kazachstánu „Směrem ke konkurenceschopnému Kazachstánu, konkurenceschopné ekonomice, konkurenceschopnému národu“ nastíněna nová státní politika v oblasti bytové výstavby, podle kterým za účelem komplexního řešení problémů rozvíjející se bytové výstavby, zajištění dostupnosti bydlení širokému spektru obyvatel, vydal prezident výnos „O Státním programu rozvoje bytové výstavby v Republike Kazachstán na rok 2005- 2007“ ze dne 11. června 2004 č. 1388.

Usnesením vlády Republiky Kazachstán ze dne 28. června 2004 č. 715 byl schválen Akční plán realizace Státního programu rozvoje bytové výstavby v Republice Kazachstán na léta 2005-2007.

Zákonem Republiky Kazachstán ze dne 13. prosince 2004 č. 11-III byl novelizován daňový řád Republiky Kazachstán, podle kterého odpočty ze zdanitelného příjmu zahrnují částky použité na splácení úroků z úvěrů na bydlení přijatých fyzickou osobou - rezidentem Republiky Kazachstán v bytových stavebních spořitelnách na opravy, výstavbu nebo koupi bytu na území Republiky Kazachstán.

Rozvoj regionální struktura: 3 pobočky, 4 zastoupení, 1 RKO.

rok 2005. Vystavení prvního meziúvěru v rámci tarifních programů banky.

V dubnu byl novelizován zákon Republiky Kazachstán „O bytovém stavebním spoření v Republice Kazachstán“ s cílem zvýšit objem stavebního spoření na bydlení podporovaného státní prémií z 60 na 200 měsíčních kalkulačních indexů.

Zavedení nových tarifních programů "25/75 (stav)", "25/75", "50/50 A, 50/50 B", "50/50 V".

Poskytnutí prvního úvěru banky v rámci Státního programu rozvoje bytové výstavby v Republice Kazachstán na léta 2005-2007.

V říjnu byla banka oceněna v nominaci „Za propagaci inovativních nápadů na trhu nemovitostí“ v rámci výstavy Expo Real Estate.

Získání od banky licence k provádění bankovních a jiných operací prováděných bankami v národním a národním měřítku cizí měna 254 a provozovat dealerskou činnost na trhu cenných papírů bez práva na vedení zákaznických účtů.

Přijetí Housing Construction Savings Bank of Kazakhstan JSC za člena Kazakhstan Stock Exchange JSC v kategoriích "B", "K" a "P".

Uzavření smlouvy o spolupráci s Halyk Bank of Kazachstan as.

Vývoj regionální struktury: 11 poboček, 2 distribuční centra.

2006. JSC "House Construction Savings Bank of Kazachstan" poprvé dosáhla ukazatele zlomové aktivity banky.

Podepsání dodatečné smlouvy o zastoupení mezi stavební spořitelnou Kazakhstan as a Kazpost JSC. V rámci Smlouvy poskytuje Kazpost as zprostředkovatelské služby pro uzavírání smluv jménem Housing Construction Savings Bank of Kazachstan as v regionálních pobočkách a regionálních poštovních uzlech.

Banka představila nový úvěrový program Zhenil.

Vydání prvního hlavního úvěr na bydlení dle tarifních programů pro klienty banky.

Vývoj regionální struktury: 15 poboček.

2007. Poskytnutí prvního hlavního úvěru na bydlení v rámci Státního programu rozvoje bytové výstavby na léta 2005-2007.

Pověření Bance Agenturou Republiky Kazachstán pro regulaci a dohled nad finančním trhem a finančními organizacemi postavení finanční agentury, které Banku opravňuje podílet se na realizaci státní investiční politiky.

Získání certifikátu o shodě systému managementu kvality ISO 9001: 2000 společností JSC "House Construction Savings Bank of Kazachstan" jako první z kazašských bank.

Představujeme změny a doplňky zákona Republiky Kazachstán „O bytovém stavebním spoření v Republice Kazachstán“, v jehož rámci:

akumulační schéma "25/75" bylo zrušeno;

účastníci systému bytového stavebního spoření mají možnost získat předběžný úvěr

Zavedení nových tarifních programů: "Bastau", "Orken", "Kemel", "Bolashak" v souladu s novelami zákona Republiky Kazachstán "O stavebním spoření na bydlení v Republice Kazachstán", které vstoupily v platnost. .

Obnovení Všeobecné smlouvy s Kazachstánským záručním fondem as hypoteční úvěry".

Určení Banky jako jednoho z provozovatelů Státního programu výstavby bytových domů v Republice Kazachstán na léta 2008-2010.

Uzavření smlouvy o poskytování agenturních služeb s Tsesna Bank JSC.

Banka zavedla novou službu - předběžný úvěr na bydlení.

Vystavení prvního předběžného úvěru na bydlení podle tarifních programů banky.

Postoupení bance mezinárodní ratingová agentura Náladový s dlouhodobý rating pro vklady v národní měně "Baa2", krátkodobý rating vkladů v národní měně "Prime-2", rating finanční síly banky (BFSR) "E+". Výhled všech ratingů je „stabilní“.

Vývoj regionální struktury: 16 poboček.

2008. Poskytnutí prvního úvěru v rámci Státního programu bytové výstavby v Republice Kazachstán na léta 2008-2010.

rok 2009. Zahájení realizace státního programu Nurly Kosh na léta 2009-2011.

Zahájení programu restrukturalizace klientských úvěrů banky.

Moody Ratings Schválení s dlouhodobý a krátkodobý úvěrový rating banky Baa3/P-3.

Od 20. srpna je jediným akcionářem banky National Welfare Fund Samruk-Kazyna as.

Potvrzení certifikační asociace "Ruský registr" o podpoře systému managementu kvality v bance v provozu a rozvoji v souladu s mezinárodní standard ISO 9001:2008.

Zahájení implementace Balanced Scorecard Bankou.

Vývoj regionální struktury: 18 poboček.

2010. Během roku:

Účast banky na realizaci Státního programu výstavby bytů v Kazašské republice na léta 2008-2010 (GP 2008-2010);

Účast banky na realizaci státního programu "Nurly-kosh" na období 2009-2011;

Účast banky na realizaci Programu rozvoje stavebnictví a výroby stavebních materiálů v Republice Kazachstán na léta 2010 - 2014;

Účast banky na realizaci programu nájemního bydlení JSC "FN "Samruk-Kazyna";

Spolupráce banky se soukromými developery při výstavbě a prodeji bydlení prostřednictvím systému bytového stavebního spoření.

Podepisování Bankou smlouva o půjčce s NWF Samruk-Kazyna as jako součást realizace GP 2008-2010

Potvrzení certifikátu systému managementu jakosti pro shodu s ISO 9001:2008

Založení ratingovou agenturou Moody s dlouhodobý a krátkodobý rating banky v národní měně na úrovni Ba1/ Not prime

Začněte podepisovat s místními výkonné orgány dohody o záměru v rámci realizace Projevu hlavy státu k lidu Kazachstánu ze dne 29. ledna 2010 "Nová dekáda - Nové hospodářské oživení - Nové příležitosti pro Kazachstán"

Zlepšení úvěrových podmínek pro klienty banky

Reorganizace organizační struktury banky

Otevření servisních center banky v Almaty

Zahájení prací na vývoji a implementaci klíčových ukazatelů výkonnosti (KPI) v bance

Dosažení počtu účastníků HCW na 200 tisíc osob

Rozšíření programu opatření pro restrukturalizační úvěry poskytnuté dlužníkům bytové výstavby Spořitelna Kazachstánu as

Podepsání dohod o spolupráci s místními výkonnými orgány a Agenturou Republiky Kazachstán pro stavebnictví, bydlení a komunální služby v rámci realizace Programu rozvoje stavebnictví a výroby stavebních materiálů v Republice Kazachstán pro roky 2010-2014

Dosažení aktiv banky ve výši 100 miliard tenge

Rozvoj regionální struktury: 18 poboček v Kazachstánu a 3 servisní centra v Almaty.

2011. V souladu s Nařízením vlády Republiky Kazachstán ze dne 30. března 2011 č. 295 převod vlastnictví a užívání balíku akcií Banky na Ministerstvo financí Republiky Kazachstán.

V souladu s výnosem prezidenta Republiky Kazachstán ze dne 10. srpna 2011 č. 136, v souladu s nařízením vlády Republiky Kazachstán č. 1224 ze dne 23. října 2011, v souladu s postupem stanoveným ze zákona byla na Agenturu Republiky Kazachstán pro výstavbu, bydlení a komunální služby převedena práva vlastnit a užívat balík akcií Housing Construction Savings Bank of Kazakhstan JSC .

Od 23. listopadu 2011 je jediným akcionářem Banky Agentura Republiky Kazachstán pro výstavbu, bydlení a komunální služby.

rok 2012. Během roku:

Moody potvrzení

Ocenění a úspěchy:

Podle výsledků diagnostiky systému klíčových ukazatelů JSC "House Construction Savings Bank of Kazachstan", hodnocení Ernst & Young o vysoké úrovni rozvoje systému, realizovaného zaměstnanci banky.

Prezentace do Bank of the Diploma nominovaného v nominaci „Nejlepší výroční zpráva ve finančním sektoru“ v rámci soutěže RA Expert „Nejlepší výroční zprávy 2011".

Bankovní produkty:

Představení nového úvěrového produktu „Zhenil 2“, který umožňuje odklad splácení 50 % jistiny dluhu.

Snížení provizí a úrokových sazeb u předběžných a meziúvěrů na bydlení, včetně úvěrů poskytnutých v rámci programu Dostupné bydlení - 2020 na náklady republikového rozpočtu, které se uplatňují od 1.1.13.

Marketingový systém bankovních produktů:

Otevření 5 center zákaznických služeb ve městech Aktobe, Ust-Kamenogorsk, Astana, Karaganda, Ekibastuz.

Zprovoznění prvních 35 platebních terminálů v prostorách územních jednotek banky.

Akcionáři banky:

Převod od 28.03.2013 vlastnická a užívací práva ke státnímu balíku akcií JSC "House Construction Savings of Kazachstan" ministerstvu regionální rozvoj Kazašská republika.

rok 2013. Během roku:

Účast banky na realizaci Státního programu výstavby bytů v Kazašské republice na období 2008-2010;

Účast banky na realizaci Programu dostupného bydlení - 2020.

Moody potvrzení s dlouhodobý a krátkodobý rating banky u vkladů v národní měně na úrovni Ba1/ Not prime.

Potvrzení certifikátu systému managementu jakosti pro shodu s ISO 9001:2008.

Marketingový systém bankovních produktů:

Otevření 7 center zákaznických služeb (2 CO v Astaně, 2 CO v Ust-Kamenogorsk, Shymkent, Zhanaozen, Temirtau).

Zprovoznění 19 platebních terminálů v prostorách územních útvarů banky a v obchodních domech.

Zprovoznění vlastního Kontaktního centra.

Akcionáři banky:

od srpna 2013 do současnosti je jediným akcionářem JSC "House Construction Savings Bank of Kazachstan" JSC "National Managing Holding "Baiterek".

Poslání banky odráží účel banky, její postavení a určuje strategický smysl činnosti banky jak pro společnost, tak pro stát jako celek. Posláním banky je:

"Zajištění rovného přístupu široké populace k systému bytového stavebního spoření ve všech regionech Republiky Kazachstán a poskytování kvalitních bankovních služeb pro zlepšení podmínek bydlení."

Tato vize banky představuje směr rozvoje podnikání a očekávaný stav v dlouhodobém horizontu:

"House Construction Savings Bank of Kazachstan" JSC se snaží poskytovat široké pokrytí ekonomiky aktivní populace zemí zapojit do systému stavebního spoření bytů, při zachování principů spolehlivosti, důvěry a vysoké kvality ve vztazích se zákazníky a partnery, obchodní transparentnosti a corporate governance“.

Strategickým cílem je zvýšení konkurenceschopnosti banky zvýšením podílu účastníků systému stavebního spoření na bydlení na 17 % ekonomicky aktivního obyvatelstva a zvýšením a udržením rentability vlastního kapitálu na úrovni minimálně 6 %.

Strategické směry rozvoje:

rozvoj systému bytového stavebního spoření;

zvýšení efektivity účasti banky na realizaci programů sociálního státu.

2 Řízení rizik a typy rizik stavební spořitelny

Řízení rizik je chápáno jako systém omezování rizik za účelem naplnění strategie rozvoje banky, dosažení plánovaného zisku a zajištění její udržitelné současné práce.

Za účelem efektivního řízení rizik banka využívá soubor metod řízení rizik prostřednictvím diverzifikace, limitace, využívání různých ochranných mechanismů a zajišťovacích nástrojů. V tomto ohledu banka vyvinula a aplikuje interní předpisy upravující postup při řízení finančních, nefinančních rizik.

Útvar řízení rizik v souladu s úkoly uloženými útvaru plní tyto hlavní funkce, které se řídí Politikou řízení rizik, Politikou řízení aktiv a pasiv banky a dalšími interními dokumenty Banky:

řízení strukturálních rizik bilance banky;

Hledání optimálních poměrů mezi obchodními portfolii aktiv v závislosti na poměru rizika / výnosu stanoveného strategií pro každé obchodní portfolio aktiv (úvěrové portfolio, pokladniční portfolio, hotovostní portfolio atd.);

Řízení rizik spojených s různými typy podnikání a procesů, jakož i produktů, nástrojů, operací v kontextu typů rizik nebo obchodních procesů; analýza rozvahových a podrozvahových účtů banky a citlivých na změny ekonomických podmínek výnosové a nákladové účty;

Identifikace a klasifikace úvěrových, finančních a nefinančních rizik spojených s činností Banky;

Pořadí úvěrů podle míry úvěrového rizika a porovnání se stanovenými limity (scoring);

Rozdělení pravomocí při adopci úvěrová rozhodnutí: autorizace, sledování úvěrů, správa úvěrového portfolia a vymáhání problémových úvěrů;

Posouzení kvality úvěrového portfolia a tvorba rezerv na krytí ztrát z úvěrové činnosti;

Provádění kvantitativního a kvalitativního hodnocení operačních rizik, vypracování doporučení;

Sledování investiční portfolio Banka podle typu finančního nástroje, emitenta, doby oběhu, typů měn a investičních účelů.

Klasifikace rizik banky vychází z cílů a strategií banky a zahrnuje následující typy rizik, která souvisí s vnějšími a vnitřními faktory a mohou představovat hrozbu pro nepřetržité a udržitelné aktivity banky:

Finanční rizika;

Nefinanční rizika

Finanční rizika- pravděpodobnost výskytu událostí, které mohou v budoucnu vést ke ztrátám, ztrátě příjmů, výpadku nebo přijetí dodatečných příjmů v důsledku jednání banky pod vlivem vnějších a vnitřních faktorů vývoje v nejistém ekonomickém prostředí.

Při řízení finančních rizik se divize řízení rizik řídí politikou řízení rizik, politikou řízení aktiv a pasiv banky.

a) Úvěrové riziko

b) Tržní rizika

c) Riziko likvidity

Úvěrové riziko- riziko výdajů (ztráty) v důsledku porušení původních podmínek smlouvy (smlouvy) klientem o plnění jeho závazků peněžní závazky při provádění výpůjček a jiných transakcí.

Druhy úvěrových rizik:

) Riziko dlužníka - riziko, že dlužník nesplní své závazky vyplývající ze smlouvy o bankovním úvěru.

Riziko dlužníka zahrnuje 3 typy dílčích rizik:

riziko před vypořádáním je možnost ztrát v důsledku odmítnutí dlužníka plnit své závazky během trvání transakce až do jejího vypořádání.

vypořádací riziko - možnost neobdržení peněz v době vypořádání transakce (z důvodu nedostatku peněz, provozních poruch v systému apod.).

riziko dokončení transakce – riziko, že dlužník nesplní své závazky včas nebo opožděně.

) Riziko zajištění - riziko ztrát spojené se snížením tržní hodnoty zajištění u (mezi)úvěru na bydlení, nemožností vstoupit do držby, nesprávnou registrací zajištění, nemožností plnit závazky ze strany ručitele a/nebo pojistitele atd. .

) Riziko úvěrového portfolia - riziko nevyváženého rozdělení prostředků mezi regiony, dlužníky atd.

Za účelem minimalizace úvěrových rizik banka zajišťuje organizační podporu úvěrových aktivit, stanovení úvěrových limitů, vyhodnocování nabídka půjčky a analýza bonity dlužníka, seřazení úvěrů podle úrovně úvěrového rizika a porovnání se stanovenými limity, rozdělení pravomocí při rozhodování o úvěru: autorizace, sledování úvěrů, řízení úvěrového portfolia a vymáhání problémových úvěrů.

Tržní riziko- představuje možnost ztrát spojených s nepříznivými změnami tržních parametrů (kurz, úroková sazba, náklady finanční nástroje atd.). Tržní riziko určuje závislost výnosů banky na volatilitě vnějšího prostředí spojené s pravděpodobností ztrát pro jednotlivé nástroje a/nebo emitenty a dlužníky.

Hlavním cílem řízení tržních rizik je zajistit stabilitu finanční pozici a přijatelnou úroveň ziskovosti banky, jakož i minimalizaci vnějších a vnitřních faktorů ovlivňujících jak pokles zisku, tak i zhoršení finanční situaci Sklenice.

Hodnocení a sledování tržních rizik je prováděno v kontextu jednotlivého nástroje a portfolia jako celku pomocí metodiky VaR. Vypočítá částku rezervovaného ekonomického kapitálu možné ztráty kvůli tržním rizikům. K odhadu ukazatele VaR se používá metoda historického modelování.

Druhy tržních rizik:

) Úrokové riziko - riziko výdajů (ztráty) v důsledku nepříznivých změn úrokových sazeb, včetně:

riziko výdajů (ztráty) v důsledku nesouladu mezi podmínkami návratnosti a splácení umístěných aktiv a přitahovaných závazků banky (při pevných úrokových sazbách);

riziko výdajů (ztráty) vyplývající z používání bankou odlišné typy sazby (pohyblivé nebo fixní) na aktiva banky na jedné straně a pasiva na straně druhé;

základní riziko spojené s používáním různé metodyčasové rozlišení a úprava odměn přijatých a vyplacených za řadu nástrojů, které za jinak stejných okolností mají podobné cenové charakteristiky.

) Měnové riziko - riziko výdajů (ztráty) spojené se změnami měnových kurzů v průběhu činnosti banky. Nebezpečí výdajů (ztráty) vyplývá z přecenění pozic banky v měnách v hodnotovém vyjádření;

) Cenové riziko - riziko nákladů (ztráty) v důsledku změn hodnoty portfolií finančních nástrojů, vznikající v případě změn podmínek na finančních trzích, které ovlivňují tržní hodnotu finančních nástrojů.

Riziko likvidity- riziko spojené s možným neplněním nebo předčasným plněním svých závazků Bankou. Při řízení rizika ztráty likvidity je řízena aktuální likvidita banky a srovnávány podmínky vložených a vypůjčených peněz, příjmy a výdaje spojené s příjmem (vyplacením) odměny.

Strategie řízení rizika likvidity je přiměřená rozsahu činností banky a:

zohledňuje směr obchodních aktivit;

zohledňuje potřeby likvidity a také důsledky likvidity v obdobích nedostatku likvidity, které mohou být specifické pro banku, celý trh nebo obojí.

Organizace efektivního řízení likvidity má za cíl včasné rozpoznání rizika ztráty likvidity a jeho prevenci včasným přijetím adekvátních opatření, která mohou chránit stabilitu Banky, zájmy klientů, korespondentů, účastníků a partnerů Banky, přičemž je povinná respektování zájmů Banky.

V procesu řízení likvidity banka volí kombinace metod řízení likvidity v závislosti na situaci finanční trh finanční pozice a likvidní pozice banky.

Nefinanční rizika- jedná se o rizika přímých nebo nepřímých ztrát v důsledku nesprávné / neefektivní konstrukce podnikových procesů, nedostatečného nebo chybějícího systému interní kontrola a další faktory.

Při řízení nefinančních rizik je hlavní důraz kladen na důsledný rozvoj a zlepšování vnitřního kontrolního systému v bance.

) Operační risk

) Reputační riziko

) Právní riziko

Operační risk- riziko ztrát v důsledku nedostatků nebo chyb při provádění vnitřní procesy umožněno zaměstnanci, fungováním informačních systémů a technologií i vlivem vnějších událostí.

Druhy operačních rizik:

rizika spojená s neurčitou, neadekvátní organizační strukturou banky, včetně rozdělení odpovědnosti, odpovědnosti a struktury řízení;

riziko způsobené neadekvátními strategiemi, politikami a/nebo standardy v oblasti strategického řízení, informační technologie, nedostatky v použití software, nevhodná podpora zdrojů pro realizaci cílů banky, jakož i riziko spojené s nekvalitní implementací cílů banky;

rizika spojená s nedostatečnými informacemi nebo jejich nevhodným použitím;

rizika spojená s nevhodným personálním řízením a/nebo nekvalifikovanými zaměstnanci Banky;

rizika spojená s nedostatečnou konstrukcí obchodních procesů nebo slabou kontrolou dodržování interních pravidel;

riziko způsobené nepředvídatelnými nebo neovlivnitelnými faktory vnějšího dopadu na činnost banky;

riziko spojené se změnami legislativy nebo riziko spojené s přítomností nedostatků či chyb v interních dokumentech/pravidlech upravujících výkon činnosti banky;

riziko spojené s nesprávným jednáním vedení a zaměstnanců banky, které má za následek zúžení klientské základny, nedůvěru nebo negativní vnímání banky ze strany zákazníků a protistran.

Reputační riziko- riziko výdajů (ztráty) v důsledku negativního veřejného mínění nebo poklesu důvěry v banku.

Právní riziko- riziko výdajů (ztráty) v důsledku porušení požadavků legislativy Republiky Kazachstán Bankou nebo nesouladu praxe banky s jejími interními dokumenty a ve vztazích s nerezidenty Republiky Kazachstán - zákony jiných států.

3 Typy úvěrů od stavební spořitelny

Půjčka je druh závazkového vztahu, smlouva, na jejímž základě jedna strana (půjčitel) převádí peníze nebo jiné věci do vlastnictví druhé strany (vypůjčitele) a vypůjčitel se zavazuje vrátit věřiteli stejnou částku peněz (částka půjčky) nebo stejného počtu jiných věcí, které obdržel stejného druhu a kvality.

Banka nabízí 3 typy úvěrů v závislosti na výši akontace: bydlení, předběžný a meziúvěr.

) Úvěr na bydlení – stanoví, že po dobu nejméně 3 let musí dlužník nashromáždit 50 % částky, kterou potřebuje, v HCSB a zbývajících 50 % mu poskytne banka.

Čím vyšší je doba akumulace, tím vyšší je doba, na kterou je úvěr poskytován.

Odhadovaný ukazatel – je stanoven bankou pro každého konkrétního klienta. Tento ukazatel závisí na délce držení peněz na účtu HCSB a na částce na něm. Čím svědomitěji klient vkládá peníze na bankovní účet, tím je odhadovaný ukazatel vyšší. Odhadovaný ukazatel bude vyšší, pokud dlužník pravidelně doplňuje zálohu a přispívá alespoň ve výši stanovené ve smlouvě. Odhadovaný ukazatel lze také zvýšit doplněním zálohy před plánem akumulace.

Neúplná úhrada měsíční splátky nebo její neuhrazení na účet snižuje odhadovaný ukazatel a zároveň se posouvá datum přijetí úvěru na bydlení. V souladu s tím se s poklesem smluvní částky, například z 9 milionů tenge na 8 milionů tenge, odhadovaný ukazatel zvyšuje. Pak můžete získat úvěr na bydlení dříve, než je sjednaná doba. Předčasné vklady na vklad zvýší odhadovaný ukazatel při vkladech v počáteční nebo střední fázi spoření (v závislosti na délce vkladu).

Pro ty dlužníky, kteří ještě nenashromáždili 50 % požadované částky a kteří nemají čas čekat a hromadit, pak bude vyhovovat předběžný úvěr na bydlení.

) Předběžný úvěr na bydlení - pro dlužníky, kteří si chtějí od stavební spořitelny půjčit 100 % požadované částky a získat ji ihned. V tomto případě musí klient splňovat požadovanou míru solventnosti. Zároveň musí dlužník otevřít vklad v HCSB a měsíčně tam uložit požadovanou částku na splacení úvěru.

Zpočátku je z částky úvěru účtována sazba, která se pohybuje od 10,5–11 % (účinná od 14–14,8 %) ročně. Při akumulaci 0-25% požadované částky - sazba je 11% (efektivní 14%) ročně. Při kumulaci více než 25 % z požadované částky - sazba 10,5 % (efektivní 14,8 %) ročně.

Doba trvání předběžného úvěru na bydlení se pohybuje od 3 do 8,5 roku. Vkladová sazba je 2 % (účinná od 6,1-12,6 %) ročně.

Po splnění podmínek stavební spořitelny: úspora na kauci musí být minimálně 50 % požadované částky, doba držení peněžních prostředků na depozitu minimálně 3 roky a dosažení určité úrovně odhadovaného ukazatele, předběžné bydlení úvěr je převeden na úvěr na bydlení, kde se sazby úvěru pohybují od 3, 5-5% (účinné od 4-5,8%). Banka také úročí vklad, podle tarifních programů.

Pokud má dlužník již po ruce 50 % požadované částky, pak může využít meziúvěr na bydlení.

) Meziúvěr na bydlení. HCSB nabízí dva programy překlenovacích úvěrů na bydlení:

a) meziúvěr na bydlení

b) meziúvěr na bydlení "Zhenil".

Dva programy stanoví, že dlužník má již 50 % částky, kterou potřebuje.

Meziúvěr na bydlení - klient ihned vloží 50 % požadované částky na účet HCSB a banka mu poskytne 100 % požadované částky. Pokud například byt stojí 60 000 USD a klient již má 30 000 USD, HCSB poskytne 60 000 USD. Banka zároveň vloží klientovo 30 000 USD na vklad.

Tento typ úvěru na bydlení zajišťuje, že dlužník platí úroky i jistinu dluhu po celou dobu trvání úvěru. V tento případ finanční zátěž dlužníka je rozložena rovnoměrně.

Roční nominální sazba z vkladu dle tarifního programu je 2 % (účinná od 4,6-12,6 %). Maximální doba pro získání půjčky je až 25 let v závislosti na zvoleném tarifním programu. Roční nominální sazba úvěru se pohybuje od 8,5-12 % (účinná od 11,2 do 20,7 %).

Po splnění podmínek stavební spořitelny: úspora na vkladu musí být minimálně 50 % požadované částky, doba držení prostředků na vkladu minimálně 3 roky a dosažení určité úrovně odhadovaného ukazatele, meziúvěr přechází na úvěr na bydlení, kde se úrokové sazby úvěru pohybují od 3,5 – 5 % (účinné od 4 – 5,8 %). Banka také úročí vklad, podle tarifních programů.

Meziúvěr na bydlení "Zhenil" - tento úvěr také stanoví, že klient musí okamžitě složit 50% požadované částky na účet v HCSB, poté banka poskytne 100% požadované částky.

Tento typ úvěru však stanoví, že první 3 roky dlužník splácí pouze úroky z úvěru. V prvních 3 letech se tedy finanční zátěž dlužníka zvyšuje. Tento typ úvěru bude výhodnější pro ty dlužníky, kteří si jsou jisti, že jejich platební schopnost v prvních 3 letech bude vyšší než v následujících.

Roční nominální sazba z vkladu v rámci tarifního programu je 2 % (účinná od 8,1-12,6 %). Maximální doba pro získání půjčky je až 10 let v závislosti na zvoleném tarifním programu. Roční sazba úvěru bude 9,5 % (efektivní 12,5 %).

Po splnění podmínek stavební spořitelny: úspora na vkladu musí činit minimálně 50 % požadované částky, doba držení prostředků na vkladu minimálně 3 roky a dosažení určité úrovně odhadovaného ukazatele, mezidobí Zhenil úvěr přechází na úvěr na bydlení, kde se sazby úvěru pohybují od 4,5-5 % (účinné od 5,1-5,8 %). Banka také úročí vklad, podle tarifních programů.

Závěr

Vytvoření systému specializovaných bank poskytujících finanční podporu strategickým i méně významným průmyslovým odvětvím vytvořilo v mnoha zemích nezbytné předpoklady pro dosažení vysoké úrovně investic, přijetí průmyslových a technologických inovací.

Jejich příklady přesvědčivě naznačují, že řešení strategických úkolů národního hospodářství aktivací činnosti specializovaných úvěrových institucí je velmi efektivní, neboť zajišťuje interakci státu, bank a nefinančních podniků.

Navzdory celosvětovému trendu univerzalizace bank je tedy nepravděpodobné, že by specializované banky úplně zanikly. V každém případě, dokud budou existovat krizové ekonomiky, které vyžadují úzkou interakci mezi státem, bankami a nefinančními podniky, která je nezbytná k dosažení společných národních zájmů, budou svou důležitou roli hrát specializované banky.

Komerční banky se dělí na 2 typy:

univerzální;
specializované.

Univerzální CB se zabývají téměř všemi typy úvěrových, zúčtovacích a finančních transakcí souvisejících s obsluhou obchodních aktivit zákazníků.

specializované banky. Existuje několik kritérií pro specializaci:

1. Funkční specializace (inovativní, investiční, účetní, spoření, hypotéka, vklad, clearing).

2. Průmyslová specializace (stavebnictví, energetika, zahraniční obchod, sociální rozvoj, průmysl).

3. Specializace klienta (burza, spotřebitelský úvěr, utility).

4. Územní specializace (regionální, meziregionální, mezinárodní).

Nejvýraznější funkční specializace.

Investiční a inovační banky se specializují na akumulaci finančních prostředků na dlouhou dobu, vč. prostřednictvím vydávání dluhopisů. Mezi aktivními operacemi vynikají dlouhodobé půjčky.

Účetní a depozitní banky se specializují na provádění krátkodobých úvěrových operací (3-6 měsíců) za účelem získání a umístění finančních prostředků. V celkové výši aktivních operací zaujímají velký podíl úvěrové a účetní operace s krátkodobými obchodními směnkami.

spořitelny budovat své aktivity přilákáním malých vkladů po určitou dobu. Mezi aktivními operacemi dominují investice do hypoték zajištěných rezidenčními domy a dalšími cennými papíry a také úvěrování obyvatelstvu.

Hypoteční (pozemkové) banky vykonat úvěrové operace o získávání a umístění peněžních prostředků dlouhodobě na kauci nemovitost. Finanční prostředky získávají vydáváním hypotečních zástavních listů.

Specializovaná banka- úvěrová instituce specializující se na určité druhy bankovních činností.

Donedávna se v řadě zemí, například v USA a Japonsku, banky dělily na úvěrové a depozitní a investiční banky. Navíc nebyla povolena kombinace činností k získávání vkladů a poskytování služeb podnikům při upisování, burzovním obchodování s cennými papíry (kromě státních).

Mnoho ruských bank bylo založeno jako specializované úvěrové instituce pro určitá odvětví. Tímto způsobem vznikly například banky na podporu nábytkářského průmyslu, stavby lodí, zemědělských podniků atd. V současnosti se však naprostá většina komerčních bank stala univerzálními.

Od podzimu 2011 je v Rusku formálně jen několik specializovaných bank. Jedná se například o SME Bank, celý název je Ruská banka na podporu malých a středních podniků (bývalá Ruská rozvojová banka), jejíž 100% akcie vlastní Vnesheconombank.

Mezi specializované banky patří také Rosselkhozbank založená v roce 2001 (která nahradila SBS-Agro, která byla zlikvidována v důsledku krize v roce 1999). Dnes plní funkce univerzální komerční banky, ale zároveň se specializuje na úvěrování Zemědělství.

Hlavním účelem vytváření takových struktur bylo půjčovat reálnému sektoru ekonomiky, podporovat zemědělské výrobce, vést veřejná politika ve finančním sektoru. Stát vystupuje jako hlavní dodavatel zdrojů pro realizaci těchto programů.

Některé ruské banky přitom nezávisle volí cestu specializovaného rozvoje. Lze rozlišit následující oblasti specializace:

hypoteční banky: JSB "GPB-Ipoteka", specializovaná hypoteční banka skupiny Gazprombank, která provádí expertizy, refinancování, sekuritizaci a obsluhu portfolií hypotečních úvěrů (úvěrů), "DeltaCredit" atd.;
investiční banky - finanční instituce specializující se na obchodování s akciemi (tj. související s dlouhodobými investicemi), jakož i poskytující služby v oblasti vydávání cenných papírů.

Tato kategorie zahrnuje KIT Finance Investiční banka, BCS - Investment Bank aj. Ruská legislativa nezakazuje kombinovat investice a jiné druhy bankovních činností, proto je specializace na tento sektor dobrovolným rozhodnutím úvěrových institucí, přičemž mohou poskytovat a v praxi poskytovat i běžné bankovní služby, pro například vypořádání - hotovostní služba.

Konkurence na trhu bankovních služeb v té či oné míře nutí banky hledat své mezery. A právě specializace činnosti je jednou z možností, jak si najít své místo v bankovním sektoru.

Po prostudování této kapitoly by studenti měli: znát

esence a právní rámec aktivity specializovaných bank v Rusku;
typy, funkce a role specializovaných bank v ekonomice; být schopný
kompetentně identifikovat rysy činností spořících, investičních, hypotečních a dalších typů specializovaných bank;
analyzovat typy pasivních a aktivních operací těchto bank; vlastní
znalosti o perspektivách rozvoje specializovaných bank.

Záložny a jejich provoz

Spořitelny jsou v institucionální struktuře úvěrového kapitálového trhu specializované banky, které poskytují určité druhy služeb zvláštní kategorii klientů - především obyvatelstvu. Z tohoto důvodu jsou spořitelny sociálními institucemi a jejich role v tržní ekonomice je obzvláště velká, protože z velké části jsou tvořeny za účasti státu nebo jsou spojeny se státem a působí jako zdroj důvěry veřejnosti ve stát a finanční instituce obecně. To se projevuje garancí plateb v případě krachu banky, spolehlivostí spojenou s nižším rizikem transakcí, vysokou úrovní bankovních služeb a kvalitou služeb, přítomností rozsáhlé pobočkové sítě a širokou nabídkou poskytnuté služby.

Rostoucí konkurence mezi spořitelnami a jinými úvěrovými institucemi o prostředky obyvatelstva jako zdroj kapitálu vedla ke zvýšení vlivu spořitelen ve finančním sektoru ekonomiky, k čemuž přispěly tyto výhody: spolehlivost, zajištění bezpečnost finančních prostředků jednotlivců; plnění převzatých závazků; informační otevřenost, včetně úplných informací pro spotřebitele o nákladech, podmínkách a postupu poskytování služeb; výhodné podmínky pro poskytované produkty a služby.

V současné době je záběr činnosti spořitelen poměrně široký. Zahrnuje vkladové, úvěrové, investiční, měnové a další transakce. Banky pracují se širokou klientelou – jak s jednotlivci, tak s obchodními a průmyslovými společnostmi, bankami, dalšími úvěrovými institucemi a státem. Jsou úzce spjaty s operacemi státní pokladny, investují významnou část získaných prostředků do nákupu státních cenných papírů.

Přední spořitelnou v Rusku je Sberbank of Russia. Zaujímá vedoucí postavení v ruském bankovním systému, pokud jde o základní kapitál, aktiva, přitahuje finanční prostředky od fyzických a právnických osob, půjčky obyvatelstvu a ekonomice. K 1. lednu 2013 tak Sberbank tvořila 28,9 % celkových bankovní aktiva, 45,7 % retailových vkladů, 33,6 % korporátních úvěrů a 32,7 % retailových úvěrů. Kapitál Sberbank činil 1,7 bilionu rublů, což odpovídá 27,4 % celkového kapitálu ruského bankovního systému. Služby Sberbank využívá více než 100 milionů jednotlivců (více než 70 % ruské populace) a přibližně 1 milion podniků (ze 4,5 milionu registrovaných právnických osob v Rusku). Sberbank of Russia obsluhuje všechny skupiny korporátních klientů, přičemž malé a střední společnosti tvoří více než 20 % portfolia korporátních úvěrů banky, zbytek půjčuje velkým a největším korporátním klientům. Banka také poskytuje vklady, vypořádací služby, design, obchod a financování exportu, služby správy peněz a další základní bankovní produkty. Integrace dialogu Trojky, přejmenovaného na Firemní a investiční bankovnictví Sberbank (Sberbank CIB), umožnila Sberbank nabízet klientům vysoce profesionální finanční poradenství a výběr investičních strategií, včetně komplexních produktů investičního bankovnictví, ECM, DCM, M&A i operací na globálních trzích.

Za účelem zlepšení podmínek a zkvalitnění služeb pro různé kategorie obyvatel a právnických osob, rozšíření nabídky produktů a služeb ruské banky aktivně využívají klientsky orientovaný obchodní model, který zahrnuje poskytování následující typy bankovní produkty: vklady (vklady), spotřebitelské úvěry; bankovních karet a služeb mobilní komunikace; Převody peněz; směnárenské operace; pronájem bezpečnostních schránek; operace s cennými papíry; výpočty a platby. Hlavní typy produktů v Sberbank Ruska jsou: pro fyzické osoby - běžný účet, vklad na požádání; plastovou kartu pobírat důchody, platy, stipendia; spotřebitelský úvěr (na základě kreditní karty nebo bez ní); termínovaný vklad; pojištění; půjčka na auto; hypoteční úvěr (úvěr na koupi nemovitosti) apod.; pro právnické osoby - vypořádací a úvěrové služby; leasing, zprostředkovatelská služba, operace na burze, poskytování záruk, ručení atp.

V rámci tohoto modelu uplatňuje Sberbank Ruska různá kritéria: 1) podle aplikované obchodní strategie - „získat příjem“, „vytvářet úspory“, „použít úspory“; 2) podle míry rizika - produkty s nízkým rizikem (vklady, spořitelní certifikáty), produkty s vysokým rizikem (investice do podílových fondů; produkty akumul. důchodové pojištění atd.).

Podle stupně struktury lze produkty ruské Sberbank klasifikovat jako: a) balené, které zahrnují služby integrovaného charakteru (záloha + možnost použití při platbě za zboží v maloobchodní síti atd.; záloha + podílový fond; vklad + důchodový program atd.) s významnými další bonusy, včetně například zavedením zvýšené úrokové sazby z vkladů; b) používá se v určitých oblastech podnikání, například kampusová karta pro studenty vysokých škol, která umožňuje identifikovat studenta, platit za školné, platit dopravní služby a další. Tyto bankovní produkty jsou cílené, což umožňuje získat širší představu o preferencích zákazníků a zohlednit segmentaci trhu podle věkových skupin, úrovně příjmů a dalších ukazatelů.

Specifická činnost spořitelny především u soukromých osob podmiňuje formování jejích pasivních a aktivních operací, které se liší od operací komerčních, hypotečních a investičních bank. Ve struktuře pasiv Sberbank Ruska k 1. červnu 2013 zaujímají významný podíl (46,6 %) prostředky obyvatelstva, 22,14 %* tvoří přitažené prostředky právnických osob.

Hlavní typy vkladů otevřených v Sberbank Ruska jsou podmíněně rozděleny do několika kategorií: „Uložit“, „Doplnit“, „Spravovat“, „Multiměna Sberbank Ruska“, „Dat život“, „Penzion +“, „Univerzální“ (s dobou platnosti 1 měsíc až dva roky), "Na vyžádání". Pro zvýšení atraktivity vkladových produktů vyčlenila Sberbank Ruska v aktuální řadě vkladů standardní a speciální parametry produktů. Standardní parametry byly maximálně sjednoceny: nově je možné otevřít libovolný vklad na libovolné období, které si klient individuálně zvolí v rámci stanovených rozpětí. Pro většinu typů vkladů platí jednotné podmínky předčasné ukončení; všechny kauce umožňují opakované prodloužení smlouvy na stejnou dobu až do rozhodnutí o ukončení přijímání kauce. Nejvýhodnější cenové podmínky pro vklady jsou stanoveny pro občany v důchodovém věku i pro ty, kteří se orientují na ekonomicky aktivní obyvatelstvo. Pro starší klienty je nabízen program „55 +“ (obdoba penzijních vkladů v aktuální řadě), v rámci kterého je u vkladu nastavena zvýšená úroková sazba. Zároveň byly zachovány principy maximálního sjednocení standardních možností používaných v současné řadě vkladů a byla implementována možnost dobročinných srážek z jakéhokoli typu příspěvku obecně prospěšným organizacím.

Pro ekonomicky aktivní obyvatelstvo jsou nabízeny nové typy depozitních produktů, kombinované s úvěrovými a pojistnými prvky, jsou vyvíjeny produkty zaměřené na uspokojení potřeb vkladatelů v oblasti bydlení, velkých nákupů, úhrady vzdělávání.

výzkum, turistika a rekreace. Získání a udržení klientů, vytvoření systému dlouhodobého oboustranně výhodného partnerství mezi bankou a klientem je usnadněno rozvojem programů na podporu jednotlivých operací na finančních trzích, správa důvěry prostřednictvím klienta, finančního poradenství, zprostředkovatelských a agenturních služeb, využívání pokročilých informačních technologií včetně internetu. Kromě toho byly poprvé na ruském finančním trhu zavedeny bonusy, které výslovně odměňují zákazníky za transakce, jako je převod prostředků z jiné banky nebo žádné debetní transakce.

Kromě depozitních operací patří mezi pasivní operace banky: mezibankovní úvěry (získané od jiných bank, včetně Bank of Russia); prostředky získané od jiných komerčních bank na účty Loro; dluhové cenné papíry vydané ruskou Sberbank (směnky, vkladové a spořitelní certifikáty atd.); dočasně uvolnit finanční prostředky při vypořádání bankovních operací; splatné bankovní účty.

V podmínkách finanční krize 2008-2009 významný dopad na zdrojovou základnu Sberbank Ruska poskytla státní podpora ve výši 500 miliard rublů. přijaté od Bank of Russia ve formě podřízených půjček k udržení aktuální likvidity banky a zajištění výnosného investování finančních prostředků. Dodatečné financování bylo získáno také na mezibankovním trhu a od Bank of Russia v nezajištěných aukcích, prostřednictvím REPO obchodů a zajištěných podnikovými úvěry.

S cílem zlepšit strukturu přitahovaných zdrojů a zajistit konkurenceschopné cenové podmínky pro investice v reálném sektoru ekonomiky banka aktivně rozvíjela operace s firemními klienty umístěním jejich volných prostředků na jejich vlastní účty. Jednotlivým podnikatelům a malým podnikům bylo nabídnuto standardní portfolio bankovních produktů dostupných ve všech regionech Ruska; pro střední a velké společnosti banka - systém komplexní servis na bázi flexibilních technologií "Klient-Banka", umožňujících maximální přizpůsobení technologických možností banky požadavkům klienta; pro rozpočtové organizace- celou řadu vysoce kvalitních provozů a služeb za nejnižší ceny a speciální podmínky zaměřené na Pojišťovny a nestátní penzijní fondy, regionální burzy. To umožnilo prodloužit termíny získávání prostředků, snížit celkovou cenu zdrojů, optimalizovat strukturu získávání zdrojů z hlediska parametrů „cena - termín - riziko přecenění nebo předčasného výběru“.

Aktivní operace Sberbank Ruska jsou operace s umístěním vypůjčených a vlastních prostředků banky za účelem generování příjmů. Hlavní prioritou banky v oblasti aktivních operací byl optimální poměr mezi třemi oblastmi činnosti: poskytování úvěrů fyzickým osobám za účelem rozšíření osobních

řešení, řešení pro bydlení a sociální problémy občané; poskytování úvěrů právnickým osobám za účelem zvýšení investic do reálného sektoru ekonomiky; investice do cenných papírů a účast na realizaci cílených státních a regionálních projektů za účelem zvýšení ziskovosti, likvidity, snížení měnových a tržních rizik.

Sberbank Ruska nabízí veřejnosti následující úvěrové programy: vedlejší farmy; vzdělávací půjčka; vzdělávací půjčka se státní podporou); půjčka na auto (s vládní dotace; partnerské programy půjčky na auta; program recyklace automobilů); půjčky na bydlení(na nákup hotového bydlení; na nákup rozestavěného bydlení; výstavbu bytového domu; venkovský statek; garáž; státem podporovaná hypotéka; refinancování úvěru na bydlení). Splatnost půjčky se pohybuje od 1 do 30 let.

V rámci optimalizace úvěrového procesu představila Sberbank Ruska nová technologie Credit Factory. Je založen na komplexním, automatizovaném a přísně formalizovaném přístupu k rozhodování o úvěrech, který výrazně zvýšil ukazatele efektivity. Termíny pro rozhodování o zákaznických požadavcích byly zkráceny na dva dny a byly sníženy náklady na analýzu transakcí a správu dokumentů. Byl představen projekt „Pojištění úvěru“, v rámci kterého byla technologie vyvinuta dobrovolné pojištěníživot a zdraví dlužníků a pojištění zástavy, dále projekt prodeje akumulačních a rizikových životních pojistek pro VIP klienty banky. Zároveň bankovní registrace pojistné podmínky na majetek, který je předmětem zástavy, nebo vstup do programu životního a zdravotního pojištění je dobrovolný. Vydání karty začalo MasterCard Platinum, VISA Platinum a VISA Infinite.

Sberbank liberalizovala úvěrové podmínky pro řadu klientských segmentů. Patří mezi ně zákazníci, kteří dostávají mzdy na kartu nebo mají otevřený vklad u banky, stejně jako zaměstnanci podniků a organizací, které banka obsluhuje. Další funkce při získávání nových úvěrů klienti s dobr úvěrová historie, plánuje se také zavedení nové zákaznicky orientované produktové řady se sjednocenými a zjednodušenými klíčovými podmínkami pro úvěry.

Pro právnické osoby poskytuje Sberbank Ruska úvěry podnikům, individuálním podnikatelům, zakládajícím subjektům Ruské federace a obecním úřadům pro různé účely: doplnění provozního kapitálu, pořízení movitého a nemovitého majetku, portfoliové investice do cenných papírů, obchodní expanze a konsolidace, kontokorentní úvěry a úvěry na exportní importní operace. Přednost při tvorbě úvěrového portfolia mají akcionáři a dlužníci, kteří mají u banky vypořádací a běžné účty. Úvěry poskytované bankou jsou založeny na zohlednění nezbytných potřeb dlužníků ve fondech, dostupnosti dostatečných záruk za jejich včasné splacení. Banka poskytuje úvěry v rámci vlastních zdrojů na základě minimalizace a diverzifikace úvěrových rizik, zajištění rovnováhy vložených a přitažených zdrojů z hlediska termínů a objemu.

Ve struktuře úvěrový dluh Hlavní část úvěrů právnických osob tvořily podniky obchodu a služeb, potravinářského průmyslu a zemědělství, dopravy, letectví a kosmického průmyslu. Přednostně byly poskytnuty úvěry na financování investičních a stavebních projektů, developerské činnosti, jejichž podmínky souvisejí s dobou návratnosti investice, stavební projekty, smluvní práce. Splacení půjčky a příjem z nich může nastat ve fázi provozu investiční projekt prostřednictvím peněžních toků, které vytváří.

Pod vlivem finanční krize se úvěrová politika banky zpřísnila v přístupu k hodnocení rizik, finanční situace a vyhlídek pro dlužníky. Pro zajištění stability a snížení úvěrových rizik banka vytváří adekvátní opravné položky na znehodnocení úvěrového portfolia. Při tvorbě rezerv banka provádí důkladnou analýzu dlužníků, jejich aktuální likvidity a dluhového zatížení s přihlédnutím ke zdrojům splácení úvěru. U některých typů úvěrů byla restrukturalizace dluhu provedena novelizací počáteční podmínkyúvěrová smlouva, která je pro dlužníka výhodnější. Politika banky ohledně problémových úvěrů předpokládá, že kladné rozhodnutí o restrukturalizaci lze učinit pouze tehdy, existují-li objektivní skutečnosti, že taková restrukturalizace dále přispěje k normalizaci ekonomický stav dlužníka a včasnou dluhovou službu v plné výši. Úvěry jsou zajištěny poskytnutím zástavy a (nebo) záruk za úvěry právnickým osobám (komerční a specializované úvěry). Nemovitosti, cenné papíry (v mezích rizika pro takové cenné papíry stanovených bankou), vozidel, výrobní zařízení, zásoby, drahé kovy a osobní majetek jednotlivců. Zajištěním mohou být i záruky akcionářů – držitelů. kontrolní podíl akcie (nebo jiné ovládající osoby), vládní organizace, banky a další solventní právnické osoby (v rámci stanovených rizikových limitů pro takové záruky). Osoba poskytující záruku (ručitel) podléhá stejnému postupu hodnocení úvěrového rizika jako dlužník. Posouzení hodnoty zajištění provádí banka na základě interního odborného posouzení specialistů banky, posouzení nezávislých odhadců nebo na základě hodnoty zástavy v účetní závěrky dlužník se slevou. V souladu s politikou banky musí hodnota zajištění nebo výše záruky u úvěrů právnickým osobám pokrývat výši úvěru a jeho úroky nabíhající po dobu nejméně tří měsíců. Dlužníci musí uzavřít pojištění zástavy nebo provést dodatečné splátky úvěru, pokud pojištění neexistuje. Tváří v tvář rostoucím rizikům nestabilního rozvoje bankovního systému prováděla Sberbank Ruska práce na realizaci programů restrukturalizace dluhů společností a organizování syndikovaných úvěrů, které nemají na ruském trhu obdoby. Zároveň byly páteřní podniky podporovány bankou mechanismem záruk vlády Ruské federace v konsorciu s věřitelskými bankami a státem. Banka vyvinula jednotný informační zdroj na prodej zastaveného a neužívaného majetku dlužníků. Aby byla zajištěna kompetentní správa špatných aktiv korporátních klientů banky a maximální návratnost finančních prostředků, banka v některých případech najímá pro práci s nedobytnými pohledávkami akreditované externí společnosti. V bance je zaveden institut klientských manažerů a manažeři jsou přiděleni největším a největším klientům. Dále byl vyvinut systém řízení vztahů se zákazníky (CRM-Corporate), který obsahuje kompletní dokumentaci zákazníků včetně informací o objemech prodejů, finančních ukazatelích, kontaktech se zákazníky a průběhu transakcí se zákazníky.

Pro malé podniky poskytla Sberbank Ruska úvěrové produkty „Business Auto“ a „ komerční nemovitosti», pilotní projekty„Expresní leasing“ a „Mikroúvěr pro malé podniky“ se zrychleným postupem pro posuzování žádostí o úvěr. Byl vypracován projekt kanceláře nového formátu, zaměřený na práci s malými podniky. Na internetovém portálu www.opora-credit.ru a v nepřetržitém call centru bylo spuštěno poradenství pro firmy v reálném čase. Kromě toho řada poboček v Moskvě a Samaře zavedla bankovní systém Sberbank Business Online pro právnické osoby a fyzické osoby podnikatele. Banka pokračovala v aktivní spolupráci se správami republik, území a regionů Ruské federace při financování regionálních programů zaměřených na rozvoj regionů a zvýšení jejich investiční atraktivity a stabilizaci společenského klimatu.

Důležitou součástí aktivních operací ruské Sberbank jsou operace s cennými papíry, případně finanční investice. Sberbank Ruska v ratingu Moskevské burzy je předním operátorem devizového trhu pro státní i nestátní dluhopisy v hlavním obchodním režimu. Hlavní objem cenných papírů nakupovaných bankou tvořily emise státních cenných papírů zařazených na Lombardský seznam Bank of Russia, dále eurobondy ruských emitentů, dluhopisy vlád Německa a Francie a také americké depozitní certifikáty ( ADR) pro akcie ruských emitentů. Tyto operace mohou být prováděny jak vlastním jménem a na vlastní náklady, tak na náklady a jménem klienta na základě smlouvy o provizi nebo ručení.

Korporátní akcie jsou reprezentovány akciemi majoritní společnosti ruské společnosti a společnosti ze zemí SNS, kotované i nekótované na organizovaném trhu. Investiční cenné papíry k prodeji jsou oceněny reálnou hodnotou, která již zahrnuje případné snížení hodnoty úvěrové riziko. Výrazný nárůst investic do těchto typů cenných papírů je způsoben rozšířením kapacity tohoto segmentu trhu, růstem objemu obchodů, snížením durace a zvýšením ziskovosti investičního portfolia státních cenných papírů Sberbank Ruska. . Investiční portfolia státních cenných papírů denominovaných v cizích měnách (OVGVZ a ruské eurobondy) vytvořená v minulých letech jsou pro Sberbank významným zdrojem příjmů a zajišťují požadovanou úroveň návratnosti investic. Významné investice byly provedeny do dluhopisů prvotřídních emitentů (OJSC Russian Railways, OJSC ANK Bashneft, OJSC Mobile TeleSystems, OJSC Atomenergoprom, OJSC AFK Sistema, OJSC Lukoil) a také do eurobondů OAO Gazprom, TNK-BP, OAO AK Transneft , OAO VimpelCom.

Kromě vlastního obchodního a investičního portfolia má Sberbank of Russia příležitosti k rozvoji depozitních, makléřských a dalších služeb pro své klienty. Využití regionálních burz a obchodních platforem v kombinaci s centralizovaným schématem operací na obchodních podlažích národního významu, mezinárodních burzách nám umožňuje poskytovat zákazníkům konkurenční cenové podmínky. Každý potenciální investor získá možnost přímo investovat do cenných papírů, otevřít si účet a uzavřít s bankou smlouvu o zprostředkovatelských službách v jakémkoli segmentu akciového trhu a pověřit banku správou balíku cenných papírů.

Sberbank of Russia posiluje svou práci na mezinárodních kapitálových trzích a snaží se překonat obezřetnost investorů ohledně investování v Rusku. Spořitelna Rusko má přímé korespondenční vztahy s bankami ve Velké Británii, USA, Německu, Francii, Švédsku, Finsku, Izraeli, Rakousku a dalších státech.

RBC. Hodnocení k 1. červnu 2013
2 adresy URL: http://www.rosemitent.corn/news

Portál Orgpage vám pomůže vybrat specializované banky v Moskvě s nejlepším výběrem příležitostí. Máte na výběr 2 body, o kterých jsme pro zákaznický servis zveřejnili následující údaje:

Název organizace;
druh poskytovaných služeb;
kontaktní čísla pro více informací;
adresa, poloha na mapě regionu.

Abyste si vytvořili nezaujatý pohled na specializované banky, shromažďujeme názory návštěvníků. 2 lidé zanechali svůj názor na práci a kvalitu služeb, největší počet "JSC "FORA-BANK"". Na základě těchto hodnocení je vytvořeno hodnocení, které prokazuje spokojenost zákazníků s finančními službami a jejich úrovní. Nejlepší je společnost "Agentura pro pojištění vkladů, oddělení restrukturalizace finančních organizací", její hodnocení je nejvyšší 5.

S naší pomocí si můžete vybrat finanční instituci v Moskvě, která splňuje vaše požadavky, podívejte se na skutečné recenze o JSCB "FORA-BANK", Agentura pro pojištění vkladů, oddělení restrukturalizace finančních organizací, vyberte si organizaci se sídlem na ulici General Kuznetsova, st. Vysockij.