Bankovní podnikání v Rusku: stav a vyhlídky. Jak otevřít vlastní banku: podrobné pokyny krok za krokem

V posledním desetiletí 20. století byla u nás přijata opatření k decentralizaci systému tzv. „monobankovnictví“, byly přijaty zákony o bankách a bankovní, zavedl prvky konkurence v bankovním sektoru, položil základy fungování nového ruského bankovní systém orientované na potřeby ekonomiky tržního typu. Série krizí posledních let předurčila potřebu vytvářet podmínky pro zvyšování stability bank a rozvoj konkurence v bankovním systému.

V nedávné minulosti komerční banky zaujímal v ekonomice zvláštní postavení západní státy. Státní orgány vždy podporována v případě krize likvidity nebo hrozby bankrotu, aby byla zaručena stabilita finančního a úvěrového systému. Finanční legislativa zároveň omezovala rozsah činnosti komerčních bank, přesně definovala, co a jak mohou dělat, a zároveň chránila banky před vznikem konkurentů. Banky přitom plnily tradiční roli prostředníka mezi vkladateli a dlužníky a zajišťovaly fungování platební systém relativně málo přemýšlet o aplikaci nových metod a technologií.

Konec 20. - počátek 21. století byl však obdobím hlubokých a dramatických změn v r. bankovní, četné novinky v organizaci, způsobech řízení bank a formách obsluhy firemních i individuálních klientů. Tyto procesy se v různé míře a s různou intenzitou týkaly všech zemí včetně Ruska.

Odborníci zdůrazňují význam probíhajících změn a často je nazývají „finanční revolucí“. Techniky a metody bankovnictví, které se vyvíjely v průběhu staletí, jsou stále složitější a získávají nové rysy. Zároveň vznikají zcela nové, originální typy operací a služeb, které nemají ve světové praxi obdoby a staly se možnými díky složité kombinaci důvodů, které ovlivňují nabídku a poptávku po peněžním kapitálu.

Bankovní byznys byl vždy zajímavý a originální. V mezinárodním bankovnictví existuje několik směrů. Jedná se o spotřebu bankovních služeb v zahraničí, přeshraniční obchod se službami a další činnosti. V posledních letech byl zaznamenán rychlý rozvoj bankovního podnikání, navíc je činnost otevírání bankovních poboček v jiných zemích považována za nejziskovější.

Existuje určitý seznam služeb, které banky poskytují malým podnikům. Jen v posledních letech banky poskytly velké množství úvěrů a dotací malým podnikům. Bankovní obchody v zahraničí zajišťují klientům banky poskytování nejžádanějších služeb.

Mezi tyto bankovní služby patří:

akumulace a půjčování vkladů;

směnárenské operace;

svěřenecké operace;

mezinárodní platby;

transakce na světových akciových trzích.

Bankovní činnost poskytuje poskytování široké škály služeb, ale zároveň lze úvěrování považovat za hlavní a nejžádanější službu. Rozvoj bankovní činnosti na území naší země každým rokem nabírá na síle. Moderní banky dnes je zákazníkům poskytováno více než 100 druhů služeb. Největší obří banky se zároveň staly oblíbenými úvěrovými a finančními víceúčelovými institucemi.

Působí u nás veřejné i soukromé banky. soukromá banka je nová slibná obchodní možnost. Ve srovnání s jinými oblastmi činnosti má bankovní podnikání značné rozdíly. Banka je celý systém, jehož účelem je obratné řízení toků Peníze. Je třeba poznamenat, že na rozvoj bankovního podnikání má velký vliv správná volba strategií a jejich následná implementace, volba procesu a metod, které jsou pro jeho řízení zvoleny.

Soukromé banky se na území Ruské federace objevily v roce 1988. Za dobu své existence musely banky tohoto typu překonat všechny etapy vývoj ekonomiky které jsou typické pro komerční organizace.

Privátní bankovnictví je povinno poskytovat svým zákazníkům maximální komfort. K tomu je potřeba utratit obrovské sumy peněz. Aby nová banka zaujala úspěšnou pozici na trhu, je nutné čekat dlouhou dobu: získání licence, proces výběru odborných zaměstnanců, registrace potřebné dokumenty Tyto procesy budou trvat přibližně 12 měsíců. Ve skutečnosti však postup trvá ještě déle. Je třeba také vzít v úvahu, že rozvoj bankovního podnikání je velmi závislý na klíčových oblastech bankovní činnosti.

Bankovní byznys se stejně jako ostatní skládá z technologických řetězců. Tradiční přístupy v komerčních bankách se opírají o hierarchickou strukturu organizace, případně výkonnou strukturu banky. Tedy prvky obsažené v Organizační struktura banka, jsou standardně rozděleny v hierarchickém pořadí podle funkčních oblastí zaměřených na plnění určitých úkolů

Pro banku je velmi důležité stanovit si nikoli ideální strukturu, ale optimální, tedy takovou, která přinese nejlepší skóre. Je třeba poznamenat, že každá banka řeší problémy zajištění a zkvalitňování svého bankovního podnikání a uspokojování potřeb klientů různými způsoby. Na úrovni jedné banky je vše celkem jasné. Pro bankovní podnikání je velmi důležitý systém managementu kvality (QMS) bankovního odvětví, který má svou architekturu, procesy a postupy, které regulují dokumenty a další součásti.

Nejdůležitější vlastnosti moderního bankovního podnikání v Rusku a mnoha dalších zemích jsou:

finanční globalizace;

deregulace trhu bankovních služeb;

zvýšená konkurence v bankovnictví;

elektronizace, finanční inovace a inženýrství;

zvyšující se rizika.

Banka je organizace, která poskytuje služby veřejnosti při otevírání vkladů a poskytování úvěrů. Banky jsou nezbytné pro správu financí obyvatel. Poskytují peníze podnikům, půjčky podnikatelům a úrokové sazby veřejnosti.

Stejně jako soukromé podniky i banky vydělávají a navyšují svůj kapitál, navazují vztahy s jinými organizacemi, zajišťují stabilní rozvoj a řízení části bankovního sektoru. Tyto úkoly lze provádět poskytováním služeb na vyžádání, pomocí podnikům a řešením stávajících problémů.

Banky jsou také nástrojem řízení ekonomiky. Řeší důležité průmyslové úkoly a regionální problémy. Stabilita a ochrana obyvatelstva před inflací a krizí je prováděna, včetně bank.

Banky podporují podnikání, protože podnikání je zdrojem příjmů. Banky spolupracují s finanční prostředky a spravovat finance. Zavedením výpůjční činnost, banky řeší své problémy při získávání finančních zdrojů.

Finanční činnost obchodu, platby za služby, vzájemné vypořádání jsou také prováděny v bezhotovostní formou výpočty. Banky umožňují finanční operace mezi společnostmi a také vyplácet mzdy pracovníkům.

Při práci s obyvatelstvem banky vydávají úvěry na podnikání, na život, na nákup aut, bydlení. Hypotéka je forma dlouhodobého zajištění, kdy dlužník dává do zástavy nemovitost, jejíž hodnota může pokrýt výši zajištění. Banky nabízejí různé hypoteční programy. Tyto programy by měly vyřešit problém zlepšování životní úrovně obyvatel.

Akumulaci kapitálu a spoření peněz provádějí banky. Banky nabízejí vkladatelům úrokové sazby z vkladů v rublech pro oboustranně výhodnou spolupráci. Banky přerozdělují finanční prostředky a poskytují peníze na rozvoj podnikání, platí vkladatelům úroky. Pro ty, kteří chtějí mít peníze cizí měna, zajímavá bude nabídka přijímat úroky z vkladů v eurech. Možná, že úspory v cizí měně budou přínosné.

Pro velké společnosti banky poskytují služby pro vydávání, prodej, nákup, skladování cenné papíry. Jedná se o další nástroj, který mohou společnosti využít ke správě svých financí a získávání finančních prostředků.

Banky tedy vykonávají funkce finančního řízení a poskytují své služby veřejnosti a podnikům. Banky pracují s přitahovanými finančními zdroji a jednají ve svůj vlastní prospěch a akumulaci kapitálu. Banky podporují podnikání, umožňují hromadit a uchovávat peníze obyvatel.

Práce v oblasti ekonomiky, banky poskytují příležitosti pro interakci a spolupráci mezi regiony a zeměmi, navazování obchodních vztahů, poskytují obchodní finanční nástroje, propojuje podnikání regionů a umožňuje organizacím a firmám navazovat dlouhodobé vztahy.

Bankovnictví je stresující práce. Ale na konci loňského roku se stala peklem: centrální banka začal kulometnou rychlostí pohřbívat ohrady. Nikdo nechápal logiku zákazů. Strávili jsme jeden den s šéfem banky z první stovky a přišli jsme na to, jak funguje typická úvěrová instituce a proč je pro bankéře těžké žít v Rusku.

„V bankovním byznysu se nedají vydělat super zisky, je to naprostý hemeroid,“ stěžuje si M. „Jsme nuceni žít z podmínečně 3 % z obratu – to je limit, na jiných komerčních projektech můžete vydělejte všech 15 %”

Samozřejmě se nejmenuje M. Ale je to typický úspěšný ruský bankéř, předseda představenstva: značkové oblečení, drahé hodinky, dva telefony na stole.

Čištění bank v akci

Centrální banka v roce 2013 „smetla“ z trhu 29 bank (v roce 2012 - 16, v roce 2011 - 18). Agentura pro pojištění vkladů, která garantuje návratnost investic až do výše 700 000 rublů, vytvořila nové rekordy v platbách - začala Pushkino Bank (20,2 miliardy rublů), následovala Master Bank (31,2 miliardy rublů). ) a nakonec Investbank ( 29,4 miliardy rublů)

Celkový fond DIA pro minulý rok ztratil 110 miliard rublů. Pouze dvě banky se rozhodly zachránit centrální banku – Nižnij Novgorod „Elips“ a Samara „Solidarita“.

Centrální banka letos odebrala licence již 15 bankám, nejznámějším případem je My Bank, kterou vlastní exsenátor Gleb Fetisov. Banka centrální banky nešetřila ani přes žádosti známých vkladatelů, včetně ředitele Nikity Michalkova.

Bankovní podnikání je jednoduché jako vejce vejci: sbírat peníze pod nízký zájem- a dát je někomu za vyšší procento. Podmíněně je přitahován vklad na 12%, na jeho náklady je vydán úvěr na 15%. Rozdíl jsou stejná 3 %, ze kterých se ještě odečítají daně a další náklady.

Jedná se o tzv úrokový výnos. „Ve skutečnosti z nich nezůstalo téměř nic – vždyť stále existují půjčky, za které lidé prostě neplatí – a navíc jsou financovány z půjčených peněz. A pokud do úroků započítáme riziko prodlení, musíme úvěry vydávat za šílených 17–19 %,“ říká M.

Mnohem více bankéři milují neúrokový příjem- provize za převody, platby, prodej pojištění, jiné Doplňkové služby. Zde nehrozí žádné riziko – klient platí ihned. Bankéři se proto snaží zvýšit svůj podíl alespoň na 50 %.

Ale vydělávat na provizích není vydáváním půjček. Tady je třeba k lidem přistupovat. „Lidé platí, jen když jsou spokojeni s bankou a jejími službami. Jakékoli technologie a řešení – to vše se kopíruje, kupuje, krade. Ale nemůžete kopírovat lidské vztahy,“ říká M.

„Vařenou klobásu můžu koupit jak v obchodě u silnice, tak v drahých potravinách. Jdu do posledního a platím víc za stejnou klobásu. Je tam krásný obchod, usměvavé prodavačky a klobásu mi nakrájí, dají do sáčku a zabalí. To je to, co jsem ochoten zaplatit prémii k ceně stejné klobásy. Stejné s příjem z provize- banka musí vytvořit přidanou hodnotu pro klienta,“ argumentuje bankéř.

Zatímco ale bankéři s klienty navazují lidské vztahy, peníze získávají především z klasického: „levněji přilákat – dráž rozdat“.

Vzpoura mas

„Vkladatelé jsou šílený, nekontrolovatelný dav. Banka může být nejlepší v regionu. Ale dav to sundá a nevšimne si toho,“ říká M. Mluví o „fyzicích“ – soukromých vkladatelích, kteří otevírají vklady v bankách. Jejich peníze jsou pro každou banku tím nejchutnějším soustem. Miliony lidí, kteří chtějí šetřit a zvyšovat, jsou téměř nevyčerpatelným zdrojem. Samozřejmě, pokud víte, jak na to.

Podle Bank of Russia připadala v roce 2013 téměř třetina všech prostředků získaných bankami – 29,5 % – na fyzické osoby. Pro srovnání: vklady "legálních" - právnické osoby- tvořily pouze 18,9 % pasiv (jak se půjčeným prostředkům v účetnictví říká).

„V některých bankách tvoří vklady obyvatel obecně 80 % všech závazků,“ říká M. Faktem je, že nalákat „fyzika“ do pobočky je velmi jednoduché: stačí nabídnout výhodný úroková sazba- a nebudete odrážet ty, kteří chtějí dát své peníze. Kromě toho, podle zákona, když banka zavře, vklady až do výše 700 000 rublů jsou nahrazeny speciální agenturou pro pojištění vkladů. Neexistují žádná rizika.

„Klient hledá nejhorší banku, která nabízí evidentně nadsazené depozitní sazby. Klient přidělí až 700 000 rublů, licence je bance odebrána. Je jmenován agent, který vyplácí pojištěným vkladatelům jejich finanční prostředky, například velké spolehlivá banka. Tato banka nabízí vkladateli, aby u něj otevřel vklad. A vkladatel se otočí a odejde: tady je to 10 % a na další „popelnici“ 16 % a stát mu peníze stejně vrátí,“ říká M.

Ale ani slušné banky nejsou imunní vůči problémům. Obyvatelstvo si může peníze z banky vybrat kdykoli – bez ohledu na naléhavost jejich příspěvku. Pokud "fyzici" propadnou hysterii a masivně zavřou vklady, banka se nesměje: volné prostředky - likviditu - nemá tolik: vše se investuje do podnikání, například vydává ve formě půjček. „Blíží se krize likvidity – za závazky prostě není z čeho platit,“ shrnuje M.

Co je likvidita

Likvidita je schopnost banky zajistit úplné a včasné plnění svých závazků. Mezi zdroje likvidity banky patří peníze přímo (na pokladně, trezor, bankomaty), cenné papíry, které může banka rychle prodat, mezibankovní půjčky a úvěry Centrální banka RF (CB).

Nedostatek likvidity vede k tomu, že banka neplní své závazky, a přebytek - k poklesu její ziskovosti: tyto peníze se koneckonců nikde neinvestují nebo přinášejí malý příjem. Centrální banka nastavuje pro banky povinné normy likvidita - okamžitá, běžná a dlouhodobá. Banka, která se pojišťuje proti odlivu vkladatelů, si obvykle ponechává likvidní polštář ve výši 10–15 % z objemu všech prostředků.

Vyvolat paniku je stejně snadné jako loupání hrušek: můžete si například v médiích objednat pár článků o problémech s konkurencí. Nebo – zahájit tvrdší informační útok: zalepit bankomaty a pobočky letáky, spustit SMS s textem o odebrání licence a podobně.

Ruský vkladatel je extrémně plachý: mnozí prostě nechápou, jak funguje bankovní systém, v případě jakýchkoli potíží v ekonomice propadnou hysterii a rozhodnou se, že je bezpečnější držet peníze doma pod polštářem. Existuje další třída plachých lidí - bohatí: ti, kteří mají vklady více než 700 000 rublů.

„Problém je v tom, že banka neví, kolik lidí si může přijít pro vklady,“ říká bankéř. Banky mají ukazatele likvidity, jejichž minimální hodnoty stanovuje centrální banka, ale banky tyto hodnoty udržují nad minimem, aby vytvořily „bezpečnostní polštář“.

Připouští však, že to vše se děje podle pocitu – nelze předvídat, kolik závazků investoři „provedou“. Exodus vkladatelů je noční můrou každého bankéře.

„Z banky odtéká několik miliard. Pokud banka „pohřbila“ peníze dlouho investiční projekty, to je katastrofa,“ říká M. Banka přeci jen nestihne rychle dokončit projekt a okamžitě získat peníze. Pokud „neunikne“ mnoho malých investorů, ale jeden velký, je to také katastrofa.

„Velký firemní klient si nedávno od jedné banky vzal několik miliard. Jeho majitel za mnou přišel a řekl – dejte mi peníze. Odpovídám mu: „Jsi můj přítel, ale peníze ti nedám,“ říká M.

Výsledek je tristní: bance byla nedávno odebrána licence.

Odliv financí je také hrozný, protože banka je stroj, který nelze okamžitě zastavit. Například, i když nejsou peníze, v žádném případě byste neměli přestat půjčovat "fyzikům" - fámy se okamžitě rozšíří po trhu a banka se může zhroutit. Musíme stahovat úvěry od právnických osob, a to je technicky velmi obtížné a mimo jiné to dopadá na firmy a ekonomiku jako celek.

Nájezdy přispěvatelů

Panika vkladatelů paralyzovala jednu z největších bank v regionu Samara – „Solidaritu“. V listopadu až prosinci loňského roku banka přišla o téměř 30 % finančních prostředků fyzických osob, vyplývá z jejích zpráv. Bývalý spolumajitel Smolenské banky, která loni přišla o licenci, Pavel Šitov řekl, že banka začala mít problémy poté, co přišla o 15 % svých závazků, které si vytáhli vkladatelé.

Proces se může vyvíjet jako lavina: po zavedení dočasné správy v Moskomprivatbank odnesli vkladatelé za jeden den 1,1 miliardy rublů. Mezi důvody, proč centrální banka odebírá bankám licence, vedle porušování požadavků zákona proti praní špinavých peněz a poskytování nepravdivých zpráv regulátor opět začal uvádět ztrátu likvidity.

Banka jar - vlk

Druhým nejdůležitějším zdrojem financí pro banku jsou mezibankovní úvěry (IBK), říká M. Jde o peníze, které si banky mezi sebou půjčují. Také samozřejmě na úrok.

„Existují dárcovské banky, které mají přebytečné peníze. Je to v podstatě obilí. Neposkytují ale půjčky všem – zpravidla pěti nebo deseti nejlepším bankám. Jsou spolehlivější,“ říká.

Práce bank na trhu mezibankovních úvěrů je strukturována takto: banka kontroluje finanční situaci protistrany. Poté se rozhodne, na jak dlouho může být úvěr poskytnut. „Jeden den mu věříte a jste připraveni dát 1 miliardu rublů, na týden věříte, ale měsíc už věříte méně a můžete dát jen 200 milionů rublů,“ popisuje schéma. Pokud v bankovním prostředí dojde ke krizi důvěry – všechny tyto limity jsou vlastně zredukovány na nulu, lze získat peníze na jeden den (tzv. půjčky přes noc).

Obchody na mezibankovním trhu úvěrů jsou uzavírány prostřednictvím speciálních elektronické systémy- Reuters Dealing, Delta. Ale můžete o nich diskutovat, jak chcete – třeba i po telefonu. Vrchol operací připadá na ráno a odpoledne, většina transakcí v systému se provádí na žádost dlužníků.

Základem trhu mezibankovních úvěrů je vzájemná důvěra bank. Teď je to opravdu špatné. Podle bankéřů je od konce loňského roku trh omezen na první desítku bank. Střední a malé banky prakticky nemohou přilákat peníze na mezibankovní úvěry.

Nejhorší ze všeho jsou nyní regionální banky, kterým nikdo nedává peníze, říká M. Přežívají pouze z vkladů obyvatel - nebo se snaží vystačit s vlastním kapitálem.

Taková špatná centrální banka

Banky mohou brát peníze nejen od sebe navzájem nebo od vkladatelů, ale také od regulátora – Centrální banky (CB), která určuje pravidla hry pro celý bankovní průmysl. Centrální banka poskytuje bankám různé úvěry - ale zpravidla vyžaduje zajištění: například aktiva a záruky, zlato nebo cenné papíry. Hlavním úvěrovým nástrojem jsou tzv. REPO operace (prodej a následný nákup cenných papírů po určité době za předem stanovenou cenu).

Získání peněz od centrální banky je však stále utrpení. „V roce 2008 jsem se osobně pokusil získat úvěr od centrální banky zajištěný aktivy. Přišel jeden z desítek. Proběhla kontrola každé půjčky s horou dokumentace. Výsledkem bylo, že jsme byli schopni vzít jen asi 90 milionů rublů, což není téměř nic, “říká náš bankéř.

aktivní práce

„Všechna zrušení licence souvisí pouze s jednou věcí – špatnou kvalitou aktiv. Některé banky prostě neměly nic na srdci,“ říká M.

V bankovním jazyce jsou aktiva tam, kde banka investuje vypůjčené prostředky. Může je například distribuovat ve formě půjček, nakupovat cenné papíry, zlato, přelévat je na účty v jiných bankách nebo centrální bance, investovat do pozemků, budov a zařízení. Existuje pouze jedna zásada – vše by mělo generovat příjem.

Nejvýnosnější - vydávat půjčky. A nejnebezpečnější. Nikdo totiž nemůže zaručit, že budou vráceny. Vždy se to stane nečekaně. „Tady jsme „nastříleli“ deset let staré půjčky: vše bylo v pořádku, firma zaplatila. A pak přišla krize - a je to, zpoždění je připraveno, “vysvětluje bankéř.

„Pozdější vymáhání úvěrů je mrtvé číslo,“ kategoricky je M. „Banka přijde za dlužníkem, ale buď nemá žádné zajištění, nebo je pětkrát méně, než bylo uvedeno. Sběrný systém nefunguje správně."

Bránu pomalu zavírejte

Zajištění je majetek dlužníka, který banka požaduje jako zajištění úvěru. Garantuje bance vrácení peněz, pokud dlužník nebude schopen půjčku splatit. Je obytný a komerční nemovitosti, půda, zařízení, zboží v oběhu (například obilí), doprava, cenné papíry. Hodnota zástavy obvykle pokryje výši úvěru. Aby bylo možné získat zajištění, musí banka získat soudní rozhodnutí, se kterým soudní vykonavatel spolu s pracovníkem banky dorazí k dlužníkovi k vyzvednutí zajištění.

Během krize všichni doufali v zajištění. Ukázalo se ale, že je téměř nemožné je prodat: jde buď o specifický produkt (například kam dát ložiska nebo živá prasata do zavařovací sklenice), nebo o nemovitost, která výrazně zlevnila. Mnoho bank tak vytvořilo „špatná aktiva“ – taková, která negenerují příjem a není jasné, kolik stojí.

„Máme například pozemky – dostali jsme je jako zástavu během krize. Formálně je jeho cena více než miliarda, ale jsem připraven ho prodat 5x levněji, těchto několik desítek tisíc hektarů. Ale nikdo to nekupuje – kdo potřebuje půdu, na které se dá jen pracovat zemědělství“, říká M.

Mnoho bank rádo půjčovalo stejným „fyzikům“: v důsledku spotřebitelského boomu souhlasily s tím, že budou platit jakýkoli úrok. a co?

„Jaké zajištění mohou mít jednotlivci? Byt? Za více než 20 let práce jsem nesebral jediný byt. Osoby se zdravotním postižením, děti, duševně nemocní lidé - kdokoli je tam okamžitě zaregistrován, “říká M.

Dlužníci okamžitě na někoho převedou veškerý zbytek svého majetku, jakmile ucítí, že cítí smaženici. A vždy to pocítí dříve než banky. Ani zákaz opustit zemi nikoho nezastaví – klidně můžete odjet třeba přes Bělorusko.

Jen velmi sebevědomé banky se mohou bavit půjčováním jednotlivců, říká M. Problém je v tom, že půjčky jsou droga. Lidé se prostě nemohou zastavit. "Cestovní pas, řidičský průkaz, dostal půjčku na 60 % a šel si pro druhou do jiné banky, “takto popisuje náš bankéř typického závislého na půjčkách. Zároveň se domnívá, že maximální dluhové zatížení dlužníka je 50 % rodinného rozpočtu.

„Přichází žena nakupovat, vidí kožich. Dají jí půjčku. V tuto chvíli nepřemýšlí, jak zaplatí, a ani myslet nechce. Jedna věc je pro ni důležitá - jít ven v tomto kožichu, “říká bankéř. Čisté emoce.

Dalším nebezpečným bankovním koníčkem je investování do nemovitostí resp stavební projekty. Někdy dokonce stavební firma vlastní stejného bankéře – a financuje svou vlastní společnost. V případě štěstí lze peníze shrábnout lopatou, ale bankéři nejsou profesionální stavitelé a podceněním rizik často prodělají ještě více než na půjčkách „fyzikům“.

„Všechny stavební projekty jsou dlouhé projekty, prodeje mohou být nakonec nízké a termíny se mohou zpožďovat. Takže banka „zasáhla“ - začnete prodávat předměty, ale ukáže se, že na trhu je již desetník a je to dvakrát levnější než vaše, “říká M. Pokud si banka sama půjčila peníze na takový projekt, toto, zvažte konec.

Riskantní politika

Efektivita banky ve skutečnosti závisí na tom, jak její úředníci vyhodnotili rizika investic – zda se poskytnuté úvěry vrátí nebo ne.
Existují metody, kterými se posuzuje finanční situace dlužníka. Pro zákonné dlužníky se provádí zátěžový test: specialisté na rizika sledují, co se stane se společností v konkrétní situaci.

Jednoduše řečeno, manipulují s výkaznictvím: nahrazují různé hodnoty zisku, příjmů, nákladů a dalších věcí a sledují, zda společnost bude mít peníze, pokud se situace zhorší.

O poskytnutí půjčky společnosti rozhodují zvláštní úvěrové výbory. Fungují takto: přijede několik desítek vysoce postavených bankéřů, kteří dostali všechny papíry před 15 minutami. A pak hlasují.

Půjčky pro „fyziky“ se vydávají snadněji – obvykle se rozhoduje elektronicky bodovací systém, která vyhodnocuje veškeré informace poskytnuté dlužníkem. Někdy výdej prochází tzv. „kreditním pohovorem“ – referenti požadují od klienta sadu standardní otázky. Bodování je docela možné oklamat, říká M. S manažerem je to ale složitější – může se zeptat na drobné detaily, například která autobusová zastávka se nachází vedle místa výkonu práce.

"Obecně platí, že nesprávné hodnocení dlužníků je desetník," říká bankéř. Problémem je špatné řízení. Výsledek je tristní: pokud není půjčka zaplacena, tak banka musí ze svého zisku či kapitálu zaplatit těm vkladatelům (čti - věřitelům), na jejichž úkor poskytla "špatný" úvěr. V bankovním žargonu se tomu říká „díra“ – hodnota investic banky je nižší, než byla uváděna ve všech dokumentech. Pokud banka nemá peníze na její uzavření, začínají falšování.

Problém je v tom, že centrální banka banky neustále monitoruje a vyžaduje, aby dodržovaly mnoho pravidel. To je pochopitelné: struktury, které přitahují peníze jiných lidí, by měly být pod zvláštní kontrolou. Pro všechny banky stanovuje centrální banka tzv. povinné standardy. Je jich celkem 9. Jejich limitní hodnoty odrážejí minimum, na kterém jsou banky schopny pracovat. Podle ukazatelů norem lze nepřímo soudit finanční situaci banka a její udržitelnost. Za nedodržení standardů může centrální banka bance pokutovat, omezit nebo zakázat některé operace (například přijímat vklady od fyzických osob), odejmout licenci.

Nejproblematičtějším ukazatelem pro každou banku je kapitálová přiměřenost H1, kterou se banky bojí porušovat právě kvůli „špatným“ aktivům (banky splácejí dluhy vkladatelům z vlastních prostředků a spotřebovávají kapitál, zůstávají zcela bez peněz).

Lhář lhář

Jak zalepit „díru v rovnováze“ a oklamat ovladače?
Metoda 1. Vydání neexistujících půjček. Klientským společnostem je poskytován „technický“ (čti – neexistující) úvěr. Banka má normální smlouva o půjčce na které prý dostává úroky. A společnost má druhý dokument, který potvrzuje, že nic nedluží. Pro inspektory je to normální „dobrá“ půjčka, která přináší zisk.

Metoda 2. Vydejte půjčky několika tisícům neexistujících „fyziků“. Kontrolovat jejich přítomnost je absolutně nemožné, ale na papíře mají všichni také zisk.

Metoda 3. Vytvořte sdílenou položku investiční fond(PIF). Jsou mu poskytnuty „špatné“ úvěry a banka ve svých dokumentech zohledňuje cenné papíry samotného podílového fondu, který formálně může stát, kolik chcete.

Jak brzy dopadne meč Nemesis na vetřelcovu hlavu? Jak říká M., lidé z centrální banky volají bankéřům na kobereček okamžitě – jakmile si z novin všimnou, že s bankou není něco v pořádku. Například vydávání peněz na pokladně se zvýšilo o 20 % – vítejte v rozhovoru: zabýváte se vyplácením peněz? Nebo například přijde stížnost od běžného občana – bance přijde dopis s žádostí o vysvětlení. Být bankéřem není tak snadné. Zdá se, že v dnešním Rusku obzvlášť.

Zajímavý článek z bankir.ru

Nejdůležitější charakteristiky moderního bankovního podnikání

V posledním desetiletí 20. století byla u nás přijata opatření k decentralizaci systému tzv. „monobankovnictví“, byly přijaty zákony o bankách a bankovní činnosti, do bankovního sektoru byly zavedeny prvky konkurence a byly položeny základy pro fungování nového ruského bankovního systému zaměřeného na potřeby ekonomiky tržního typu. Série krizí posledních let předurčila potřebu vytvářet podmínky pro zvyšování stability bank a rozvoj konkurence v bankovním systému.

V nedávné minulosti zaujímaly komerční banky v ekonomice západních zemí zvláštní postavení. Veřejné orgány vždy podporovaly v případě krize likvidity nebo hrozby bankrotu, aby zaručily stabilitu finančního a úvěrového systému. Finanční legislativa zároveň omezovala rozsah činnosti komerčních bank, přesně definovala, co a jak mohou dělat, a zároveň chránila banky před vznikem konkurentů. Banky přitom plnily tradiční roli prostředníka mezi vkladateli a dlužníky a zajišťovaly fungování platebního styku, relativně málo přemýšlely o aplikaci nových metod a technologií.

Konec 20. - počátek 21. století byl však obdobím hlubokých a dramatických změn v bankovnictví, četných inovací v organizaci, metodách řízení bank a formách obsluhy firemních i individuálních klientů. Tyto procesy se v různé míře a s různou intenzitou týkaly všech zemí včetně Ruska.

Nejdůležitější vlastnosti moderního bankovního podnikání v Rusku a mnoha dalších zemích jsou:

finanční globalizace;

Deregulace trhu bankovních služeb;

Zvýšená konkurence v bankovnictví;

Komputerizace, finanční inovace a inženýrství; - rostoucí rizika.

finanční globalizace

Jeden z nejdůležitějších aspektů bankovních změn se nazývá internacionalizace nebo „globalizace“. Hovoříme o rychlém procesu rozšiřování působnosti bankovních aktivit za hranice státu, doprovázeném jednak vytvářením sítě zahraničních poboček a jednak nárůstem počtu zahraničních bank na daném území. jiný.

V důsledku internacionalizace finančních trhů čelí banky dalším rizikům (vnějším i vnitřním) spojeným se změnami tržních podmínek nejen národních, ale i globálních, což dále komplikuje správu bankovních portfolií.

Nejambicióznější banky se snažily za každou cenu proniknout za státní hranice. Například americké banky zaplatily vysokou cenu za právo působit akciový trh Londýn, poháněný touhou stát se „globálními hráči“, a jejich kolegové z Japonska soutěžili s evropskými a americkými bankami, ve skutečnosti nedbali na ziskovost a riziko. Výsledky takové politiky neměly pomalu negativní dopad na jejich činnost.

Zrušení restrikcí na výši úrokových sazeb v západních zemích umožnilo bankám výrazně zvýšit objem přitahovaných zdrojů, které pak směřovaly do investic. Věřilo se, že růst bankovních aktiv je ekvivalentní růstu jejích zisků.

Zpočátku se tato politika ospravedlňovala. Velké americké banky zvyšovaly v letech 1981-1989 svá úvěrová portfolia o přibližně 9 % ročně. Jejich zisky rostly o 10 % ročně až do roku 1987, kdy se začaly objevovat ztráty kvůli nesplácení úvěrů z rozvojových zemí. Dále ztráty z úvěrových operací začaly převyšovat výnosy z nich. Byla tendence, že neomezený růst objemu poskytnutých úvěrů nepřispívá ke zvyšování zisku, ale naopak jej snižuje. Podle studie americké investiční banky Salomon Brothers „nejlepším prediktorem zhoršení kvality bankovních aktiv je jejich tempo růstu“ (The Economist, 2. května 1992).

Podle výše uvedené studie, provedené odborníky Salomon Brothers, v letech 1986 až 1990. kapitál investovaný do akcií největších bank v USA, Velké Británii a Francii poskytoval nižší výnos než bezrizikové dluhopisy vlád těchto zemí.

Touha po neomezeném růstu, která následovala po liberalizaci finančních zákonů v 80. letech, tedy nepřinesla kýžené výsledky a získané zkušenosti vedly mnohé banky ke změně vlastní strategie zaměřené na zefektivnění své činnosti.

Co znamená globalizace pro Rusko a ruské banky?

Nejdůležitějším úkolem dnešního Ruska je stát se součástí globálního ekonomického systému za rovných podmínek. Proto je dnes nutné posoudit, v jaké fázi vývoje je bankovní systém Ruska. Odchýlilo se ve svém vývoji od světových trendů? Pokud se odchyluje, o kolik? A je potřeba naše současné pozice korigovat?

S globalizací ekonomických procesů se západní svět zastává transparentnosti, transparentnosti a v podstatě - sledování všech finančních toků. Pokud u nás takový monitorovací systém nezavedeme, tak se nám dříve nebo později uzavře vstup do západní komunity.

„Rusko buduje otevřenou ekonomiku a svou účast v mezinárodních ekonomických organizacích, z nichž jednou je Svět obchodní organizace(WTO), přirozeně. Ruský finanční trh je přitom v plenkách, řada jeho parametrů je výrazně horších než na západních trzích, což vyžaduje vyvážený přístup při rozhodování o vstupu do WTO v souladu s reformami prováděnými státem. a úroveň makroekonomické stability ekonomiky země“ (Financial Commonwealth, 2002, N 5, s. 17.).

Není žádným tajemstvím, že v současnosti není váha a význam země ve světě určována silou ozbrojených sil a dokonce ani výší rozpočtu, včetně toho, který je určen na financování armády, ale globální konkurenceschopností. národního hospodářství.

Jedním z nejdůležitějších způsobů, jak zajistit globální konkurenceschopnost země, je moderní, efektivní finanční a bankovní systém. S pochopením toho někteří ekonomové navrhují přinutit náš bankovní systém, aby fungoval a rozvíjel se rychleji než ostatní segmenty ekonomiky, takže bankovní sektor roste rychleji než ostatní sektory ekonomiky, což poskytuje další pobídky pro celkové oživení ekonomiky, tj. Ve skutečnosti se navrhuje, aby byl bankovní systém superrentabilní pro příliv peněžních, intelektuálních a jiných investic. Aby bankovní systém táhl s sebou i zbývající segmenty ekonomiky (Viz: Perspektivy rozvoje bankovního systému: světové zkušenosti a Rusko. - M .: Finanční akademie za vlády Ruské federace, 2001, s. 65 -66).

Taková formulace otázky se však jeví jako ekonomicky i logicky neopodstatněná. Produktivnější je podle našeho názoru jiný přístup. Je třeba dát bankám možnost růst ode dna, tedy rozhodnout se: kolik a jaké banky potřebujeme na místní, regionální úrovni. A vláda Ruské federace a Centrální banka Ruské federace by měly regionům a bankám pomoci vytvořit skutečně optimální a efektivní bankovní systém. Toto je složitější a obtížnější přístup. Je to ale on, kdo umožní Rusku dostat se z těžké ekonomické situace.

Ostatně kromě Moskvy, Petrohradu a několika velkých průmyslových center jsou bankovní služby v zemi jako celku rozvinuty neuspokojivě. To svědčí o slabě rozvinuté konkurenci v bankovnictví (s výjimkou konkurence obřích bank).

V řadě regionů je problém s absencí bank nebo s tak skromným počtem, že to svědčí o monopolizaci. bankovní trh a nedostatek konkurence.

Monopolní banka diktuje podmínky svým zákazníkům. Proto je zřejmě vhodné zvážit otázku rozvoje sítě nebankovních subjektů úvěrové instituce(vzhledem k tomu, že v regionech často není kapitál ani obchod pro banky nebo dokonce pro pobočky velkých bank).

Dalším důležitým tématem je vzdálenost banky od klientely. Hovoříme o potřebě přilákat prostředky od obyvatel na investice. Ale v důsledku toho, že se banky stále více vzdalují obyvatelstvu, je stále obtížnější tento problém řešit. Je možné, že federální zákon o zajištění bankovních vkladů, přijatý Státní dumou Ruské federace dne 14. listopadu 2002, umožní tento problém do určité míry vyřešit.

„Tyto záležitosti by měly být v kompetenci místních úřadů, které samy určují, jakou strukturu bankovního systému potřebují.

Je zřejmé, že vzhledem ke zvláštnostem ekonomického rozvoje regionů, rozdílnému ekonomickému potenciálu, podmínkám místního finančního trhu atp. pro Kaliningradskou oblast, Krasnojarskou oblast nebo Brjanskou oblast bude struktura bankovního systému zcela odlišná. Samosprávy v regionech by měly vytvářet podmínky pro jeho vznik, poskytovat především organizační a případně materiální podporu.

V současné době se připravuje návrh federálního zákona „O zvláštních ekonomických zónách na území Ruské federace“ a samostatný zákon „O zvláštní ekonomické zóně v Kaliningradské oblasti“ (s přihlédnutím k enklávovému postavení regionu). Přirozeně se v tomto ohledu diskutuje o fungování finančních a úvěrových institucí na území Kaliningradské oblasti. Je zřejmé, že SEZ by měla zajistit určité výhody pro banky a další finanční a úvěrové instituce (např. ve smyslu rezervací, zdanění, snížení počtu povinných poměrových ukazatelů atd.).

Deregulace bankovního trhu

Účastníci trhu bankovní operace a služby ovlivnily vlády svých zemí a od konce 60. let 20. století. Ve světě začal proces legislativních reforem, který pokrývá většinu zemí s rozvinutou ekonomikou. Reformy byly zaměřeny na zmírnění nebo úplné zrušení takových omezení a zákazů v oblasti finanční činnosti, jako jsou:

teritoriální expanze bank (otevírání nových institucí, rozšiřování pobočkové sítě, vznik holdingových společností atd.),

Regulace úrokových sazeb a sazeb za finanční služby (zrušení mezních sazeb pro aktivní a pasivní operace),

Zavádění nových finančních nástrojů a nových typů služeb do praxe (například zřizování tzv. „hybridních“ účtů, kombinující vlastnosti běžného účtu (poptávkový účet) a termínovaného účtu, zahrnující příjem úroků ze strany majitel účtu);

Zákaz transakcí s firemními cennými papíry pro komerční banky, který byl zrušen zejména ve Spojených státech.

Přijetí těchto legislativních omezení v různých historických fázích mělo za cíl ochránit bankovnictví před nadměrným rizikem, destruktivní konkurencí, nebezpečím laviny bankrotů, které znamenají vážné ztráty pro zákazníky bank i pro ekonomiku jako celek. Specifická kombinace mnoha důvodů: prudký nárůst konkurence nebankovních finančních zprostředkovatelů a v důsledku toho pokles ziskovosti bank ve srovnání s jejich konkurenty; inflace, která znemožňovala další zafixování cen bankovních služeb, a konečně rychlý růst finančních inovací v podobě derivátových finančních nástrojů a služeb, si vynutily zrušení zákazů a oslabení administrativní kontroly činnosti bankovních institucí.

K deregulaci bankovnictví přispěl i rozvoj mezinárodního obchodu, globalizace finančních trhů. Stačí říct, že v letech 1965-1985. celková půjčka v rozvinuté země ah West se zvýšil 17krát. Důsledky tohoto procesu měly pozitivní i negativní dopad na další vývoj bank a projevily se především ve zhoršení kvality úvěrového portfolia bank a převzetí významných úvěrových rizik.

V Rusku proběhl proces deregulace koncem 80. let. v podobě prudkého přechodu od centralizovaného „monobankovního“ systému k decentralizovanému dvoustupňovému bankovnímu systému, ve kterém jsou jasně rozlišeny funkce centrální a komerční banky.

V tomto období výkonné a zákonodárné orgány Ruské federace spojovaly řešení problému budování efektivního a spolehlivého bankovního systému s potřebou vytvořit ekonomické standardy přijaté mezinárodní bankovní komunitou. Byly proto zavedeny požadavky na přiměřenost bankovního kapitálu, likviditu, řízení rizik, zkomplikoval se postup při registraci bank, byly zavedeny zvýšené požadavky na zakladatele a další účastníky bank atd.

To vše bylo opravdu nutné. A přijatá opatření byla naprosto oprávněná k zajištění progresivního rozvoje bankovního systému země. Tento přístup však pokrývá pouze jednu stránku problému. Pouhé zvýšení počtu ekonomických standardů, do značné míry formální přístup k procesu finanční analýzy činnosti komerčních bank nemůže vyřešit problém zkvalitnění práce bank a jejich spolehlivosti. Systém hodnocení činnosti ruských bank dnes postrádá mnoho kvalitativních charakteristik banky, včetně tak důležité složky, jakou je kvalita jejího řízení. Je známo, že člověk může bankovní kapitál, ale při nízké kvalitě jeho řízení nebude jeho umístění na patřičné úrovni, stejně jako zajištění kombinace zájmů věřitelů, vlastníků a managementu bank.

Rostoucí konkurence v bankovnictví

Deregulace a liberalizace legislativy ve světové bankovní praxi přispěly k intenzitě boje jak uvnitř jednotlivých skupin finančních zprostředkovatelů, tak mezi nimi. Například „velkoobchodní“ banky, které se zaměřovaly na transakce s korporátními partnery a klienty s vysokým čistým jměním, se začaly transformovat na „maloobchodní“ instituce, aby přilákaly obyvatelstvo a malé firmy, hromadily drobné úspory, poskytovaly spotřebitelské a hypoteční úvěry a také nabízí soukromým klientům širokou škálu bankovních služeb.

Současně se prudce zintenzivnila rivalita mezi bankami a specializovanými úvěrovými institucemi, které prováděly různé bankovní operace: hotovostní vypořádání, krátkodobé půjčky, operace s plastovými kartami, vedení běžných účtů, přijímání prostředků na vklady atd. V Rusku byly až do roku 1998 finanční a obchodní firmy Germes, Tibet, OLBI a další příklady takových společností. V současné době provádějí téměř všechny společnosti FIG v Rusku určité typy bankovních operací a služeb. Problém je v tom, že v současné době v Rusku neexistuje žádná speciální bankovní (nebo jiná finanční) legislativa upravující činnost FIG na trhu bankovních operací a služeb. Podobná situace je pozorována i v jiných zemích.

Ve světové praxi pronikly do bankovního sektoru takové světoznámé korporace jako IBM, General Electric, Ford Motor Company, American Telephone and Telegraph a další, které vytvářely finanční konglomeráty, ovládaly nové úvěrové a vypořádací operace vytvářením nebo nákupem stávajících finančních institucí. v peněžní trh a kapitálový trh. Jejich činnost nepodléhá bankovní legislativě, která přísně upravuje provádění operací, protože finanční divize těchto společností plní pouze některé bankovní funkce (například vydávají úvěry bez získávání prostředků na vklady nebo provádějí vypořádání nebo pouze přitahují úspory), pro které se jim říkalo „nebankovní banky". „(nebankovní banky). Například jedna z nejstarších amerických investičních bank Merill Linch, která má pobočky v mnoha burzy a provádění různých operací pro umisťování podnikových cenných papírů (což bylo podle zákona Glass-Steagall do roku 1999 pro americké komerční banky zakázáno), nový formulář zákaznický servis - "cash management account" (manažerský peněžní účet). Z tohoto důvodu byly s pomocí nejmodernější výpočetní techniky spojeny servisní operace plastové karty, nákup a prodej cenných papírů, přijímání vkladů, placení šeků atd.

Další firmy se připojují prostřednictvím fúzí a akvizic velkých specializovaných finančních institucí a stávají se subjekty na finančních trzích. Nebýt formálně bank, ale aktivně jim konkurují a provádějí nejen čistě bankovní operace, ale i takové operace, jako je pojištění, nemovitosti a další, které v mnoha zemích bankám zákon neumožňuje.

Zároveň se rozšířila praxe přímého vstupu velkých průmyslových firem na kapitálové trhy, obcházení finančních zprostředkovatelů, které často na trhu prodávají emise krátkodobých nezajištěných závazků (obchodních cenných papírů), čímž uspokojují sezónní výpůjční potřeby bez pomoci bank.

Statistiky ukazují, že americké a britské banky měly v posledních letech kapitálové přebytky (překračující požadavky Basilejské dohody). V důsledku toho banky v současné době volí různé taktiky:

Některé banky získávají další banky a rozšiřují vlastní síť poboček;

Ostatní banky zvyšují aktiva, a tudíž zažívají zvýšenou míru rizika;

Ještě jiní se snaží vrátit prostředky svým akcionářům, spíše než zvyšovat aktiva. Tento přístup umožňuje snížit bankovní rizika a v důsledku toho zvýšit příjem a likviditu banky.

Zároveň dochází k výraznému nárůstu rizik spojených s bankovnictvím, což staví problém „riziko – likvidita“ do centra bankovních operací.

Bankovní riziko

Riziko neustále provází bankovní aktivity. Finanční otřesy se střídaly po celé 20. století. Zvláště výbušná byla jeho druhá polovina, kdy se období ekonomického oživení spojilo s řadou finančních a bankovních krizí v řadě zemí včetně Ruska. Poslední finanční otřesy v Asii, Latinské Americe a východní Evropě, jak známo, bolestně dopadly na hospodářský rozvoj řady geografických regionů. Měnové a finanční krize učinily celé národy chudými během jednoho dne. Banky zde nestály stranou, jejich spekulativní transakce„zahřál“ finanční trh.

Zajištění stability bankovního systému je důležitým úkolem vlád a centrálních bank, protože banky hrají důležitou roli moderní ekonomika. Proto musí být finančně stabilní, aby zajistily efektivní rozvoj národní a světové ekonomiky.

S pochopením potřeby zlepšit spolehlivost a stabilitu bank a také zajistit srovnatelnost výsledků jejich činnosti podepsali zástupci druhých centrálních bank vyspělých zemí v roce 1988 společnou dohodu („International Covergence of Capital Measures and Capital Standards “), který určuje výši vlastního kapitálu, který musí mít banky při poskytování úvěrů s různou mírou rizika, známý jako Basilejská dohoda.

V současné době existuje mnoho metod pro objektivní hodnocení rizik, např. RAROC, VаR-technology atd., jejichž rozšíření udělalo z řízení bankovního portfolia přesnější vědu. Jsou založeny na počítačovém zpracování údajů o finanční situaci klienta (včetně banky), což umožňuje přesně určit jeho bonitu a solventnost. S tím, jak se rozšiřuje informatizace a více bankéřů pracuje na dálku ze svého ústředí, bude se online řízení rizik nadále vyvíjet a rozšiřovat.

Výhodou těchto metod je, že zakládají rozhodování na principech rigidní logiky, nikoli na intuici zaměstnance banky, a činí tak bankovní byznys předvídatelnějším a stabilnějším.

Jedním z paradoxů moderního vývoje globálního bankovního systému však je, že přes všechna opatření regulace a kontroly (prováděná jako národní úroveň a celosvětově) nebyl bankovní systém nikdy tak nestabilní jako v posledních letech. Stávající metody bankovní regulace jsou často považovány za nedostatečné, příliš hrubé, což vyžaduje další úsilí o vývoj nových technik a metod pro hodnocení bankovních rizik. A bankovní krize a bankroty v Norsku, Švédsku, USA (krize spořitelních a úvěrových družstev), finanční a bankovní krize v Asii (Japonsko, Jižní Korea a další země), Latinská Amerika (Venezuela, Brazílie) a Rusko jsou toho důkazem.

Důvody tohoto jevu jsou podle našeho názoru jak vnitřní - zvýšená rizikovost bankovního podnikání oproti jiným sektorům ekonomiky, tak vnější. Prostředí (Prostředí, ve kterém banky působí, nazýváme jejich ekonomické, politické prostředí, legislativní základ jejich činnosti, socioekonomické, psychologické klima, geografické prostředí, informační prostředí atd.), ve kterém banky působí, vyvíjí se, mění velmi rychle. Především se to týká rozvoje finančních inovací a růstu nových finanční produkty a služeb, což vede ke zvýšeným rizikům téměř na všech finančních trzích (peněžní a kapitálové trhy).

Komputerizace a finanční inovace

Proces rychlého a masivního šíření informačních technologií založených na širokém využití elektronických počítačů, automatizačních nástrojů a telekomunikačních sítí pro shromažďování, ukládání a zpracování informací o bankovních platbách a zúčtováních umožnil nejen zrychlit zúčtování a zlepšit kvalitu bankovní služby zákazníkům, ale také zavádět nové formy služeb a typy bankovních produktů, dále zlepšit organizaci práce a řízení banky, sběr a zpracování velkých objemů statistických informací, prognózování a plánování. Díky počítačové technologii byly banky schopny uplatnit vědecky podložený přístup k rozvoji svých vlastních politik (úvěry, vklady, úroky atd.) a přijímat ekonomicky životaschopná rozhodnutí.

V posledních letech Informační technologie se staly nedílnou součástí moderního podnikání. Na jedné straně umožňují co nejefektivněji organizovat činnost firem a zvyšují jejich konkurenceschopnost, na straně druhé mění samotné formy podnikání, umožňují vznik zásadně nových služeb, které začínají prosazovat tradiční typy podnikání stranou.

Změnila se samotná technologie bankovních služeb. Tento proces se přímo dotýká i Ruska. Je však třeba chápat, že spontánní informatizace, zejména v ruských podmínkách, je neúčinná. To vyžaduje organizaci. Důkaz o pochopení tohoto problému na státní úrovni bylo přijetí státního programu „Elektronické Rusko“. Nyní je čas podniknout podobné kroky na obchodní úrovni, včetně in bankovní.

bankovní podnikání na příkladu Sberbank Abstrakt >> Bankovnictví

5 1. Organizace maloobchodu bankovní podnikání 7 1.1 Hlavní typy maloobchodu bankovní služby 7 1.2 Potraviny... bankovní podnikání. Zejména pojmy bankovní služby a bankovní produkt; prezentovaná klasifikace bankovní ...

Mezinárodní banka podnikání

Abstrakt >> Bankovnictví

Operace v mezinárodním měřítku bankovní podnikání 4. Regulace mezinárodní bankovní 5. Offshore aktivity banka podnikání Seznam závěrů... atd. 5. Offshore banka podnikání offshore banka podnikání by měl být považován za...

Použití plastových karet v bankovní podnikání

Diplomová práce >> Ekonomika

Dnes je strategie rozvoje inovací v bankovní podnikání. Technologické inovace jsou bankovní převody... dnes strategie rozvoje inovací v bankovní podnikání. Pro zvýšení zisku...

Maloobchodní bankovnictví

Obchodní encyklopedie

Autoři: B.B. Voronin, I.A. Demčev, V.M. Kut'in, A.S. Voronin, A.V. Pukhov, A.E. Safonov, I.V. Ivkin, A.A. Gray, A.V. Kargin, P.S. Bardaeva, A.I. Gusev, V.Yu. Kopytin, V.A. Kostin, N.V. Kryuchkova, M.A. Smirnov, A.N. Kiselev, M.A. Eskindarov, A.I. Bolvachev, A.S. Lopatin, A.P. Aksenov, V.G. Martynov, A.F. Pushko, V.M. Solodkov, M.V. Mamuta

Úvodní slovo prezidenta ARB

Bankovní retail jako plnohodnotný a seriózní obor podnikání v nedávná historie Ruské komerční banky ne déle než deset let. Bylo to na přelomu století, kdy se banky začaly stahovat speciální programy na masový trh spotřebitelské úvěry, nabídnout privátnímu klientovi řadu nejen depozitních produktů, ale také celou řadu úvěrových produktů, včetně úvěrů na auta a dokonce i hypoték.

Ruské banky dnes již získaly určité zkušenosti, chápou zvláštní složitost maloobchodních technologií pro vytváření produktů a zákaznických služeb a zvýšená rizika programů retailových půjček. A přitom žádný z bankovních specialistů nepochybuje o perspektivách retailového směřování v bankovním byznysu. A to především proto, že masový klient se všemi náklady na jeho obsluhu je zdrojem velkých zdrojů, což je pro každou banku životně důležité.

Nyní, během světa finanční krize Po pozastavení mnoha retailových programů bank se zdá, že si banky oddechly a nastal čas pokusit se porozumět zkušenostem, které nasbíraly za posledních deset let, vyvodit závěry a nastínit možné vyhlídky. Proto lze vydání obchodní encyklopedie „Retailové bankovnictví“ považovat za velmi aktuální, protože představuje zkušenosti odborníků ve všech aspektech maloobchodního podnikání - tvorba produktových řad, řízení rizik, právní problémy, perspektivní oblasti vývoj a mnoho dalšího. Zejména složitost a novost retailového podnikání pro ruské banky spočívala (a stále je) v tom, že se jedná o vysoce konkurenční prostředí. S podobnými produkty přichází na trh obrovské množství bank. Pro efektivní vedení maloobchodu tedy absolutně nestačí vytvořit vynikající maloobchodní produkt – musíte jej umět prodat, propagovat na trhu, budovat speciální, důvěryhodné vztahy se soukromým klientem. Proto je v podnikatelské encyklopedii představené čtenářům věnována jedna ze sekcí integrovanému přístupu k marketingové politice banky, který předpokládá, že marketingoví specialisté musí doprovázet bankovní produkt od jeho vytvoření až po prodej a dokonce během poprodejního servisu. Zvláštní část knihy je věnována právním problémům retailové půjčky– jako nejrelevantnější a nejrizikovější směr bankovního retailu.

Zkušenosti, o které se autoři podnikatelské encyklopedie dělí se čtenáři, se jistě budou hodit a zaměstnanci banky při rozhodování o vzniku a rozvoji každého konkrétního retailového bankovnictví a pro studenty – budoucí finanční specialisty, aby pochopili podstatu moderního retailového bankovnictví.

G.A. tosunyan,

Prezident ARB

Předmluva od redaktora

Vážení čtenáři!

Knihu, kterou držíte v rukou, napsali zkušení profesionálové působící na trhu retailového bankovnictví téměř ve všech oblastech. Představujeme vám tým autorů knihy s uvedením sekcí, které každý autor napsal:

B. B. Voronin (Bank of Russia) – „Rizika a přístupy k jejich řízení ve velkých maloobchodních projektech“;

I. A. Demchev (Švédská banka) – « Bankovní karty mezinárodní platební systémy“, „Design platebních plastových karet“, „Segmentace zákazníků retailových bank podle kategorií“;

V. M. Kutyin (IBRD) – „Marketingový komplex retailová banka“ (kromě podsekce „Segmentace zákazníků retailových bank podle kategorií“ – autor I. A. Demchev);

A. S. Voronin (Centrum pro výzkum platebních systémů a zúčtování) - „Z historie formování maloobchodu v bankovním sektoru ruská ekonomika(spoluautoři V. M. Solodkov, A. F. Pushko, V. G. Martynov);

A. E. Safonov (Raiffeisenbank) - " Spotřebitelské úvěry. Kreditní karty";

I. V. Ivkin (nezávislý odborník) - „Zástavní úvěry: půjčky na auta a hypotéky“, „Prodejní a servisní kanály: bankovní kancelář, samoobslužný systém, přímý prodej, křížový prodej“;

A. A. Sery (MDM-Bank) – „Standardizovaný přístup k organizaci práce pokladních oddělení banky“;

A. V. Kargin (Absolut Bank) – „Rozvoj pasivní báze: běžné účty, poptávkové fondy, termínované vklady, bankovní platební karty, směnky (spoluautor P. S. Bardaeva);

P. S. Bardaeva (Absolut Bank) - „Vývoj pasivní základny: běžné účty, peněžní prostředky na požádání, termínované vklady, bankovní platební karty, směnky (ve spolupráci s A. V. Karginem);

A. I. Gusev ( Ruská akademie veřejná služba za prezidenta Ruské federace) - „Bankovní produkty pro VIP klienty (privátní bankovnictví) a retailové podnikání“;

V. Yu. Kopytin (Southern Federal University, Ph.D.) – „Služby maloobchodního platebního styku a trendy jejich rozvoje“;

V. A. Kostin (společnost Intervale) - " Mobilní bankovnictví a obchod. Zkušenosti a trendy“;

N. V. Kryuchkova (ARB) - "Právní problémy retailového úvěrování";

M. A. Smirnov (Finist company) - „Řízení kvality služeb v bance: výběr hodnotících kritérií a kontrolních metod“;

A. V. Pukhov (Spetssetstroybank) – „Struktura obchodního managementu a místo retailu v činnosti univerzální banky“ (spoluautor S. Yu. Zemlyanov, A. I. Bolvachev, A. N. Kiselev);

S. Yu. Zemlyanov (moskevská pobočka Federálního státního unitárního podniku „Pošta Ruska“) – „Struktura obchodního řízení a místo maloobchodu v činnosti univerzální banky“ (spoluautor A. V. Pukhov, A. I. Bolvachev , A. N. Kiselev);

A. I. Bolvachev (Ruská ekonomická akademie pojmenovaná po doktoru ekonomie G. V. Plechanovovi) – „Struktura řízení podniku a místo maloobchodu v činnosti univerzální banky“ (spoluautor A. V. Pukhov, S. Yu. Zemlyanov , A. N. Kiselev);

A. N. Kiselev (Federal State Unitary Enterprise Ruská pošta) – „Struktura obchodního managementu a místo retailu v činnosti univerzální banky“ (spoluautor A. V. Pukhov, A. I. Bolvachev, S. Yu. Zemlyanov);

V. G. Martynov (Ruská státní univerzita ropy a zemního plynu pojmenovaná po doktoru ekonomie I. M. Gubkina) – „Z historie formování maloobchodu v bankovním sektoru ruské ekonomiky“ (spoluautor A. S. Voronin, A. F. Pushko , V. M. Solodkov);

A. F. Pushko ( bankovního institutu SU-HSE) - "Z historie formování maloobchodu v bankovním sektoru ruské ekonomiky" (spoluautor s A. S. Voroninem, V. G. Martynovem, V. M. Solodkovem);

V. M. Solodkov (Bankovní institut Státní univerzity-vyšší ekonomické školy) – „Z historie formování maloobchodu v bankovním sektoru ruské ekonomiky“ (spoluautor s A. S. Voroninem, A. F. Puškom, V. G. Martynovem) .

Podnikatelská encyklopedie „Retailové bankovnictví“ je zaměřena především na bankovní specialisty působící v oblasti retailu, dále studenty vysokých škol finančních specializací a všechny, kteří se zajímají o rozvoj a stav techniky bankovní podnikání v Rusku.

A. S. Voronin,

projektový manažer, redaktor

(Centrum pro výzkum platebních systémů a zúčtování)

Z historie vzniku maloobchodu v bankovním sektoru ruské ekonomiky

V Rusku byl bankovní systém jako systém komerčních bank obnoven, jak známo, teprve v 90. letech XX. století - v období, kdy nejnovější, postsovětský ruské dějiny. O nějaké kontinuitě postsovětského ruského bankovního systému s předsovětským ruským bankovním systémem samozřejmě nebylo třeba mluvit. Majitelé a manažeři komerčního bankovního systému (i když měli zkušenosti s spořitelna a většinou neměli žádné zkušenosti v bankovním sektoru) museli začít od nuly, převzít (podle svého nejlepšího porozumění a vzdělání) zkušenosti západních bank, evropských a amerických, se zaměřením na potřeby ruské ekonomika v přechodu. Mezitím v tomto transformační ekonomika situace u potenciální bankovní klientely byla přibližně následující. Na jedné straně dostali vedoucí již existujících podniků možnost otevřít si běžné účty v komerčních bankách, a to nejen ve Sberbank, a ne v jedné bance, ale v několika, což samo o sobě vytvořilo konkurenční situaci mezi komerčními bankami. Paralelně se objevilo mnoho nových firem, zejména v oblasti obchodu a stavebnictví. Není proto divu, že se ruské komerční banky primárně soustředily na obsluhu právnických osob, zatímco fyzickým osobám na zbytkové bázi, což bylo v té době ze všech úhlů pohledu oprávněné.

Vědecké publikace (články a monografie) s klíčovým slovem bankovní obchod , kterou vydalo Nakladatelství Creative Economy (nález: 58 za období 2001 až 2014).

6. Suchodoeva L.F., Mudrak A.A.
// Kreativní ekonomika. (č. 3 / 2011).
Autoři analyzují pojmy bankovní a úvěrový produkt. Pozornost je zaměřena na jejich vnitřní obsah, tedy na souhrn operací ke spokojenosti zákazníků. Je třeba poznamenat, že banky by se měly snažit zlepšit spolehlivost přiměřeným omezením úrokových výnosů a úvěrové riziko. Diverzifikace úvěrové portfolio rozvojem a propagací nových úvěrových produktů zvyšuje tržní sílu banky zvýšením její stability a „zaměření na zákazníka“.

Suchodoeva L.F., Mudrak A.A. bankovnictví a úvěrový produkt jako inovativní termín zaměřující se na zákaznicky orientovaný přístup ekonomický obsah// Kreativní ekonomika. - 2011. - Ročník 5. - č. 3. - str. 133-138. - URL: .

15.
// Ruské podnikání. (č. 12 / 2008).
Bankovní systém, jak poznamenává Tavasiev A.M., je součástí ekonomický systém země je jednotný a integrální (interagující) soubor úvěrových institucí. Každý z nich plní speciální funkci (funkce) a vede svůj vlastní seznam hotovostní transakce a nabídky. V důsledku toho celý objem potřeb společnosti pro bankovní produkty(služby) plně a s nejvyšší možnou mírou účinnosti.

Artemyev A.A., Poroshkov I.V. Vliv moderní podmínky o zásadách utváření a fungování národního bankovního systému // Russian Journal of Entrepreneurship. - 2008. - Ročník 9. - č. 12. - str. 52-55. - URL: .

18. Zhulikov P.P., Zhulikova O.V.

Moderní světové ekonomiky získává nové obrysy, nové termíny a nové ekonomické technologie které radikálně mění infrastrukturu státních útvarů. Tyto technologie jsou implementovány v národních ekonomik prostřednictvím různých obchodů ekonomické instituce. Zvláštní místo mezi nimi zaujímají nadnárodní korporace, které v současnosti vyrábějí podle různé odhady, ze čtvrtiny až třetiny světového HDP.

Zhulikov P.P., Zhulikova O.V. Management marketingu v bankovním sektoru a korporátní výstavbě // Russian Journal of Entrepreneurship. - 2008. - Ročník 9. - č. 11. - str. 63-66. - URL: .

20. Artemyev A.A., Poroshkov I.V.
// Ruské podnikání. (č. 11 / 2008).
Jak ukazují zahraniční i ruské zkušenosti, chce-li se dnes banka rozvíjet, musí aktivně pracovat v retailovém segmentu. Všichni korporátní klienti jsou totiž již „rozděleni“ a na trhu zůstali pouze soukromé osoby, a to jak ti, kteří mají jisté úspory, tak ti, kteří potřebují prostředky, stejně jako malí a střední podnikání. Proto rozvoj sektoru maloobchodních služeb Jednotlivci lze uznat jako strategický směr pro ruské banky.

Artemyev A.A., Poroshkov I.V. Potřeba identifikovat a rozvíjet princip formace finanční gramotnost obyvatel v bankovním sektoru // Russian Journal of Entrepreneurship. - 2008. - Ročník 9. - č. 11. - str. 16-20. - URL: .

Vydejte svou monografii ve vysoké kvalitě za pouhých 15 tr!
Základní cena zahrnuje korekturu textu, ISBN, DOI, UDC, LBC, legální kopie, nahrání do RSCI, 10 autorských kopií s doručením po celém Rusku.

Moskva + 7 495 648 6241