Současný stav na trhu převodů peněz. Shrnutí: Peněžní převody fyzických osob. Legislativa a předpisy

Převod- jedná se o převod jednou osobou Peníze jiné soukromé osobě, obvykle prostřednictvím nějakého speciálního systému převody peněz bez otevření bankovního účtu.

Jakýkoli systém převodu peněz obsahuje tři součásti: seznam zemí, kam můžete peníze posílat a kde můžete peníze přijímat, tarify a dobu převodu. Pravidla pro provádění převodů jsou v zásadě stejná pro všechny systémy, protože tyto operace jsou jasně upraveny na legislativní úrovni.

Občanský zákoník Ruské federace stanoví možnost převodů bez otevření bankovní účet. Banka má právo stanovit postup a podmínky pro provádění operací pro převod peněžních prostředků Jednotlivci bez otevření bankovního účtu, včetně postupu při platbě za zúčtovací služby, jakož i povinnosti banky převádět finanční prostředky, jsou stanoveny bankou v souladu s požadavky právních předpisů a předpisů Ruské banky. Týká se to mimo jiné transakcí pro převod peněžních prostředků k platbě za vypořádací služby. Provádění operací pro převod finančních prostředků fyzických osob bez otevření bankovního účtu probíhá v několika fázích.

V současné době v Rusku fungují následující systémy převodu peněz: západní unie, Anelik, Coinstar, Soft, MoneyGram, Avers, Privat, Leader, Aval, Unistream, Vigo, Allure, Close, Migom, FastPost, Contact, INTEREXPRESS, QuickPay.

Každý převod peněz je chráněn moderní systém bezpečnostní.

Výběr správné možnosti převodu peněz není snadný úkol. V Rusku dnes funguje asi 20 systémů. Vedoucí pozice z hlediska služeb a skutečných příležitostí k provádění převodů po celém světě jsou obsazeny mezinárodní systémy- Money Gram, Western Union a Travelax. Jsou technologicky nejvyspělejší, mají nejširší geografii překladů. Tohle stačí velké systémy podobný druh na světě. Navíc jsou dobře známé a propagované nejen v bankovní ale i mezi obyvatelstvem. Ale vzhledem k realitě ruský trh Tyto systémy mají velmi významnou nevýhodu: jsou jakoby určeny pro lidi z ekonomického hlediska rozvinuté země kteří mají poměrně vysoké výdělky, kteří mají určitou mentalitu. Přesněji řečeno, stejní Američané a Evropané jsou zvyklí na co Bankovní služby musíte zaplatit a zaplatit draze, protože tyto služby poskytují bezpečnost a spolehlivost.

Za patriarchu je na našem trhu považována společnost Western Union, která v Rusku působí od roku 1991. Podle výzkumné firmy Aite Group představuje Western Union 20 % celosvětového trhu převodů peněz. Nyní je v zemích SNS k systému Western Union připojeno více než 20 tisíc míst zákaznických služeb a v Rusku více než 5 tisíc. Zatímco na počátku devadesátých let společnost zahájila činnost v Rusku, Rusko bylo přijímající zemí: počet převodů ze zahraničí byl vyšší než ze země. Rusko je již několik let vysílající zemí pro remitence, protože hostí mnoho pracovních migrantů ze zemí SNS. Růst migrace obyvatelstva podnítil poptávku po službě převodu peněz. Vysoká poptávka po této službě zase přispěla k rozšíření počtu účastníků trhu a postupnému snižování průměrných tržních sazeb.

Mezinárodní gigant Western Union uzavřel v roce 2006 smlouvu s Ruskou poštou, největším ruským hráčem na „transferovém“ trhu. Díky tomu získal přístup k mnoha jejím pobočkám v regionech. Operátoři, jak říkají, rozdělili clearing: s Western Union z vnitrozemí můžete provést převod pouze do zahraničí a peníze v rámci země se stejně jako dříve posílají běžným poštovní poukázkou nebo pomocí expresního systému CyberMoney.

V současnosti máme nezpochybnitelný fakt, že naše systémy převodu peněz fungují na domácím trhu i na trhu zemí SNS poměrně efektivně a docela konkurenceschopně, které již vytlačily uznávané lídry trhu: Anelik („původem“ z Arménie) , PrivatMoney (Ukrajina), Unistream (Rusko), Migom (Rusko) a další. Tato skutečnost má své přirozené vysvětlení a důvody. Podle ruského práva převody peněz fyzickými osobami bez otevření účtu vylučují převody podnikatelské povahy. To znamená, že máme co do činění s překlady, které lze označit za pomoc.

Soudě dle nejnovější vývoj Ruský trh remitencí se stal specializovanějším a sjednotil se podle západních linií. Činnost ruských finančních organizací, které se pustily do rozvoje transferových systémů, je usnadněna růstem migrace do země ze sousedních států. Tradičními klienty „překladatelů“ totiž na rozdíl od televizních reklam v žádném případě nejsou stevardky a byznysmeni, ale gastarbeiteři. Hlavní objem transferů z Ruska připadá na Ukrajinu, Uzbekistán, Tádžikistán, Arménii, Ázerbájdžán, Gruzii a Moldavsko. Podle odborníků je i přesto, že dnes v zemi přes legalizované firmy neprochází více než 50 % převodů, trend nárůstu poptávky po službách licencovaných „překladatelů“ velmi vysoký.

Pokud jde o bezpečnost domácí systémy, pak obecně nejsou horší než jejich západní protějšky. V oblasti informačních technologií máme poměrně vysoce kvalifikované odborníky, kteří nejsou v profesionalitě v žádném případě horší než jejich západní protějšky. Banky chápou, že stejně jako na každém rostoucím trhu se situace rychle mění a nyní je příležitost ukořistit si kousek koláče. V současné době je na trhu 20 systémů, ale zvyšující se konkurence přispívá ke vzniku nových projektů. Převody peněz přinášejí stálý příjem z provizí, který nezávisí ani na podmínkách na trhu, ani na sazbách centrální banky. Převedené peníze - přijatá provize. To je sen každého bankéře. Kromě toho banky díky převodům výrazně rozšiřují svou zákaznickou základnu, protože občan, který službu využil, se může věnovat dalším produktům úvěrové instituce.

Systém aktivní soutěže bankovní převody v současnosti realizuje Ruská pošta se svým projektem Cyber-Money. Účastníky projektu se stalo asi 45 000 pošt po celém Rusku. Doba dodání peněz adresátovi však zůstává poměrně vysoká.

Na trhu je také další velmi vážný konkurent - Sberbank Ruské federace. Spustil expresní systém převodu peněz Blitz založený na využití moderních bankovních technologií a vysokorychlostních komunikačních kanálů. Hlavní výhodou systému Blitz je přenosová rychlost, která není delší než jedna hodina od okamžiku odjezdu. Díky široké síti Sberbank se služba stává dostupnou širokému okruhu občanů. Důležité je, aby klient jednal s jednou bankou, která plně zodpovídá za službu jako celek. To určuje absolutní spolehlivost překladu. Mezi výhody expresních převodů peněz "Blitz" patří přijatelný poplatek za převod. Provize je 1,75 % z částky, ale ne méně než 100 rublů. a ne více než 2000 rublů. Maximální částka převodu je 500 000 rublů.

Existují i ​​jiné systémy. Hlavní věcí je korelovat vaše potřeby s geografií každého systému, rychlostí převodu peněz a tarify.

Klasifikace převodů peněz

Převody peněz lze klasifikovat podle:

• 1. Pokyny:
  • -mezinárodní;
  • - domácí.

Mezinárodní převod můžete provést v rámci mezinárodního platebního styku. Působí na území dvou a více států, mezi kterými umožňuje převádět peníze.

V Rusku samozřejmě nefungují všechny existující mezinárodní systémy. Nechybí však. dále ruské banky vytvořili vlastní systémy, které vám umožňují snadno převádět peníze do některých zemí blízkého i vzdáleného zahraničí. Zároveň je zadržená provize mnohem nižší.

• 2. Příjemce:
  • - individuální;
  • - předmět podnikatelské činnosti.
• 3. způsob přenosu:
  • - otevření účtu;
  • - bez otevření účtu.
• 4. Převody z karty na kartu.

Hodnocení digitalizace systémů převodu peněz

2018

Rusko je šesté na světě s nejnižšími provizemi

K převodu peněz bude stačit telefonní číslo

Již v roce 2019 si budou moci Rusové mezi sebou převádět peníze pomocí telefonního čísla – aniž by byli vázáni na bankovní karty. Taková příležitost se naskytne díky tomu, že Rusko zavede a právně sjednotí principy platební směrnice PSD-2, která funguje v Evropě. Otázku „importu“ zahraničních pravidel nyní řeší Fintech asociace pod centrální bankou, řekl zdroj blízký centrální bance Izvestia v únoru 2018. Informaci o tom potvrdili dva bankéři obeznámení s diskusí o této problematice. Inovace povede k nárůstu bezhotovostního obratu v zemi, věří odborníci.

Již v roce 2019 bude Rusko schopno implementovat principy platební směrnice PSD-2. Ona se zavazuje úvěrové organizace otevřít své klientské základny a programová rozhraní (API) třetím stranám, včetně mobilních společností. V tomto případě při převodu peněz z řetězce "banka - platební systém- klient“ druhý prvek zmizí. Díky tomu lze finanční prostředky převádět, aniž byste znali číslo karty příjemce. V případě potřeby pošlete peníze jiné osobě osobě v mobilní aplikace Vaší banky, stačí zadat částku a telefonní číslo osoby, které jsou prostředky převáděny.

Takový systém funguje v Evropské unii od ledna 2018. Ruská obdoba převodů mezi občany se začala vyvíjet ve Fintech Association pod centrální bankou, uvedl zdroj blízký centrální bance.

2017: Ukrajina blokuje práci ruských systémů, Rusko omezuje převody přes zahraniční

Dynamika převodů je nejzřetelněji patrná z dat za leden 2016 a leden 2017. Podle Centrální banky Ruské federace tak fyzické osoby v lednu 2016 převedly z Ruska 310 milionů USD a v lednu 2017 - 446 milionů USD.

Odborníci se domnívají, že objem převodů fyzických osob do zahraničí začne od dubna 2017 prudce klesat, protože Státní duma 22. března přijala zákon o omezení mezinárodní převody peníze prostřednictvím platebních systémů, jejichž provozovatelé jsou registrováni mimo Rusko.

V první řadě se omezení dotknou transferů na Ukrajinu. Právě Ukrajina zakázala provozování ruských platebních systémů v zemi. V Rusku přitom pracují asi 4 miliony občanů Ukrajiny. Podle ministerstva vnitra v Rusku pracuje 11,2 milionu migrantů.

2016

Převody jednotlivců: 7,3 miliardy $ z Ruska a 2,2 $ - do Ruska

Celkem v roce 2016 jednotlivci převedli z Ruska 7,335 miliardy USD, včetně 1,739 miliardy USD do zemí mimo SNS a 5,596 miliardy USD do zemí SNS. Země mimo SNS - 844 milionů USD, převody ze zemí SNS - 1,378 miliardy USD.

Průměrná částka převodu v roce 2016 byla 424 USD, převody do zemí mimo SNS - 1 047 USD, do zemí SNS - 357 USD. Průměrná výše převodů ve prospěch jednotlivců v Rusku v roce 2016 činila 496 USD, převody ze zemí mimo SNS - 469 USD, ze zemí SNS - 514 USD.

Yandex.Money: počet převodů peněz vzrostl o 74 %

Trh s převody peněz z Ruské federace v roce 2015 činil 761,4 miliardy rublů. nebo 12,4 miliardy dolarů v peněžním vyjádření (38,6 milionů transakcí), zatímco v roce 2014 jeho objem v peněžním vyjádření odpovídal 805,1 miliardám rublů. nebo 20,8 miliardy dolarů (48,1 milionů transakcí). Data kombinují ukazatele takových systémů převodu peněz, jako jsou: Anelik, platební systém Blizko, Contact, InterExpress, Western Union, Golden Crown, Hummingbird, LEADER, Russian Post, Unistream.

V roce 2015 objem převodů peněz z Ruska všemi směry v rublech vykázal oproti roku 2014 pokles o 5 %. Na pozadí devalvace rublu se převody začaly provádět méně často, například počet převodů peněz (transakcí) z Ruské federace ve všech směrech se ve srovnání s rokem 2014 snížil o 20 %.

V důsledku růstu dolaru a poklesu podílu převodů v malých částkách se průměrná částka převodu v rublech zvýšila o 18% a dosáhla 19 700 rublů. v roce 2015 oproti 16 800 rublům. v roce 2014. Důvodem poklesu podílu převodů v malých částkách může být provize, jejíž procento za velké částky menší. Odesílatelé v této souvislosti preferují nashromáždit více prostředků a teprve poté provést převod. Kromě toho zaznamenáváme rostoucí trend „vícenásobných převodů“, kdy několik odesílatelů provádí společný převod.

Ve čtvrtém čtvrtletí roku 2015 se počet převodů peněz z Ruska všemi směry snížil o 15 % ve srovnání se stejným obdobím roku 2014, objem v rublech se snížil o 3 %.

V dolarovém vyjádření vypadá obrázek jinak. Takže například objem remitencí v dolarech se v roce 2015 oproti roku 2014 ve čtvrtém čtvrtletí roku 2015 snížil o 40 %. objem převodů se ve srovnání se 4. čtvrtletím 2014 snížil o 30 %. Současně byla průměrná částka převodu v roce 2014 v dolarech 434 $ a v roce 2015 - 322 $.

Hlavním důvodem tohoto rozdílu v dynamice je růst dolaru vůči rublu.

Distribuční struktura převodů peněz z Ruska:

Seznam dalších zemí zahrnuje: Moldavsko, Turkmenistán, dolary, což je o 42 % méně než ve stejném období loňského roku. Hlavním faktorem, který vyvíjí tlak na sestupný vývoj trhu, je změna hodnoty rublu vůči předním světovým měnám. Průměrný směnný kurz dolaru vůči rublu za analyzované období se tak zvýšil o 55 % (z 37 rublů na 58 rublů za dolar). V rublech trh vykázal ne tak výrazný pokles - do 5%.

Zpřísnění migrační legislativy a smrštění trhu práce nevedly na rozdíl od očekávání odborníků z počátku roku k výraznému odlivu pracovních migrantů z Ruska. Podle Federální migrační služby sice v jednotlivých zemích došlo k poklesu, ale obecně ke konci 1. pololetí 2015 bylo 11,1 mil. cizí občané a osob bez státní příslušnosti - pouze o 2 % méně než ve stejném období loňského roku. Počet cizinců vstupujících do země se zároveň snížil o 5 %.

V důsledku toho zůstávají převody peněz z Ruska do zemí SNS, realizované především pracovními migranty, hlavní složkou trhu – tvoří 81 % z celkového objemu hotovostních převodů, specifická gravitace klesající – v 1. pololetí 2014 tato skupina zemí tvořila 85 %. Obecně platí, že tok remitencí do těchto zemí za 1 pg aktuální rok klesly více než 2krát – z 8,4 mld. USD v 1. pololetí 2014 na 4,0 mld. USD v té současné.

Země SNS zůstávají hlavní destinací pro zasílání převodů peněz z Ruska. Nejlepší tři v tímto směrem jsou tvořeny zeměmi, které do Ruské federace dodávají zahraniční pracovní sílu: Uzbekistán, Tádžikistán, Kyrgyzstán, u kterých pokles objemu transferů v 1. pololetí 2015 činil 55 %, 58 % a 40 %. Ostatní země SNS vykazují podobnou úroveň poklesu remitencí v rozmezí od 30 % (do Kazachstánu) do 55 % (do Ukrajiny a Moldavska).

Mezi zeměmi mimo SNS vykázaly v 1. pololetí 2015 nejvýraznější pokles transfery z Ruska do Spojeného království (-66 %) a Německa (-52 %). Nejméně postiženy byly remitence do Turecka (-2 %) a Číny (-15 %), zatímco remitence na Filipíny vzrostly o 2 %.

Celkový objem převodů do Ruska ze zemí SNS v 1. pololetí 2015 činil 1,35 miliardy USD, což je pouze o 6 % méně než ve stejném období loňského roku. Klíčovou roli v tak mírném propadu sehrály Kazachstán a Turkmenistán, odkud bylo do Ruska odesláno o 61 %, resp. odeslány ze zemí SNS do Ruska.

Transfery ze zemí mimo SNS do Ruska, jediného tržního segmentu, který nevykazoval negativní dynamiku vývoje, činily v 1. pololetí 2015 471 milionů USD. Největší růst byl zaznamenán z Turecka (+23 %), Izraele (+29 %), SAE (+23 %), Lotyšska (+18 %), Jižní Korea(+42 %). Objem převodů z Číny zůstal prakticky nezměněn na 51 milionech USD (-2 % oproti loňskému roku).

Pokles zaznamenala i částka převodů v 1. pololetí 2015 - z Ruska se průměrný převod snížil na 332 USD proti 425 USD o rok dříve, do Ruska - na 647 USD. Pokles obou ukazatelů se pohyboval do 23 %.

2014: Trh převodů peněz Ruské federace v roce 2014 a prognóza na rok 2015

V roce 2014 dosáhl obrat ruského trhu hotovostních peněžních převodů fyzických osob 44,5 mld. USD, včetně přeshraničních převodů – 25,0 mld. USD, domácích - 19,5 mld. USD Dochází k poklesu objemu trhu o 7 % – první pokles od r. 2009. Hlavním důvodem poklesu je podle analytiků pokles směnného kurzu rublu vůči předním světovým měnám: v rublu trh vzrostl o 12 %.

Počet transakcí vzrostl o 7 % – až na 85 milionů, průměrná velikost převodu peněz se snížila z 607 USD v roce 2013 na 526 USD v roce 2014.

Dynamika trhu s převody peněz, miliarda dolarů, 2014

Ruský trh převodů peněz, kterému se ještě nedávno nevěnovala malá pozornost, se stává stále významnějším a jeho vývojové trendy poskytují bohatou potravu pro analýzu. Je zřejmé, že banky pracující s převody peněz již přijaly a aktivně využívají nové zdroje příjmů. Pokračující růst migrace zajišťuje nárůst poptávky po tomto typu finančních služeb ve všech směrech převodů. Další růst příjmů obyvatelstva zvýší velikost převáděných částek. Při současné úrovni komunikace a softwaru pro banku je organizování převodů peněz, jak se říká, technologickou záležitostí.
O vyjádření k situaci v tomto segmentu trhu jsme požádali Nikolaje Oskaroviče Gusmana, prezidenta a předsedu představenstva JSCB RUSSLAVBANK (CJSC), autora a clearingového centra Mezinárodního systému převodu peněz a plateb KONTAKT.

1. Nikolaji Oskaroviči, jaká je podle vás kapacita trhu převodů peněz v Rusku?
- Ruský trh převodů peněz se skládá ze dvou zásadně odlišných sektorů: domácího a přeshraničního. V roce 2006 přesáhl objem převodů peněz v rámci Ruska prostřednictvím systémů a pošty 15 miliard dolarů. Neexistují žádné oficiální statistiky o převodech jednotlivců z banky do banky, ale odborníci odhadují tento tok na 1,5–3 miliardy dolarů. V roce 2006 tak objem trhu domácích ruských převodů činil přibližně 16,5–18 miliard USD.
Objem oficiálních přeshraničních převodů ve vztahu k Rusku podle Centrální banky Ruské federace v roce 2006 přesáhl 26 miliard USD. Současně objem toku vstupujícího do země činil 7,5 miliardy $ (včetně 1,3 miliardy $ prostřednictvím systémů) a odchozí tok - 18,8 miliardy $ (včetně 6,0 miliardy $ prostřednictvím systémů). Celkový objem zaznamenaného trhu převodů peněz v Rusku tak činil ekvivalent přibližně 42–44 miliard USD.
Navíc existuje tzv. „šedý“ trh: neoficiální (nelegální) převody, jejichž objem může podle některých odhadů činit až 50 % oficiálních (legálních). Podíly neoficiálních transakcí v těchto oblastech (domácích a přeshraničních) se budou pravděpodobně lišit. S rozvojem odvětví převodu peněz však vzrůstá míra důvěry v bankovní systém Rusko také finanční gramotnost lidé mohou předpokládat, že neoficiální překlady ztrácejí na atraktivitě. Pokud předpokládáme, že v roce 2006 bylo 25–40 % prostředků z evidovaných převodů převedeno neoficiální cestou, pak by celkový objem trhu mohl být asi 53–62 miliard USD.
2. Lze ruský trh převodů peněz klasifikovat jako a slibný trh a proč?
- Během posledních tří desetiletí pozorování je jedním z hlavních trendů na globálním trhu převodů peněz nárůst jejich objemů v různých směrech. Z hlediska dynamiky je Rusko jedním z lídrů tohoto procesu. Není outsiderem ani z hlediska absolutních hodnot transakcí. To nepřímo potvrzuje vyhlídky rozvoje tuzemského překladatelského trhu. V první polovině roku 2007 dosáhl objem domácího trhu (Rusko - Rusko) podle našich odhadů 11-11,5 miliardy USD a přeshraniční trh podle Centrální banky - 16,7 miliardy USD, což je celkem je asi 70 % oficiálních objemů ruského trhu převodů peněz v roce 2006. Takovou dynamiku vysvětluje růst pracovní migrace, legalizace migrantů, nárůst jejich příjmů a zájem obyvatel o legální bankovní služby. Ten mimochodem přispívá k stahování převodů peněz z „šedé“ zóny, což je také jeden ze slibných trendů na ruském trhu převodů peněz.
Lze doufat i v další posílení ruského ekonomického potenciálu, díky kterému se ruský byznys stane investičně atraktivnějším. To vše jsou články ve stejném řetězci. Tyto faktory také stimulují růst jednotlivých transferů. Trh s převody peněz v Rusku je zjevně stále ve fázi růstu.
3. Jak byl ruský trh převodů peněz obecně ovlivněn krizí na mezinárodních trzích a konkrétně vaším systémem převodu peněz?
- Krize na mezinárodním trhu neovlivnila objem peněžních toků převodů v systému CONTACT. Domnívám se, že situace na ruském překladatelském trhu je obecně podobná.
4. Jak hodnotíte svůj vlastní podíl na trhu převodů peněz? Kde je vaše mezera na tomto trhu?
- Většina převodů prostřednictvím našeho systému se provádí mezi Ruskem a zeměmi SNS. podíl systémy KONTAKT v tomto výklenku překladatelského trhu je podle našich odhadů asi 20 %, v některých oblastech toto číslo dosahuje 25 %.
5. Převody peněz v Rusku vznikly jako nezávislý obchodní sektor, kde se již vytvořila skupina účastníků a v ní skupina vůdců. Konkurence na tomto trhu je však stále zřetelnější – snaží se do něj vtrhnout noví hráči. Jak hustě je podle vás toto místo v Rusku obsazeno a jak těžké (nebo snadné) je dnes do něj vstoupit?
- V Rusku je nika převodů peněz poměrně hustě osídlena. Dnes na tomto trhu funguje více než 15 různých systémů převodu peněz. Konkurence v této oblasti má převážně segmentovou povahu a není tak zřejmá, jak se o ní tvrdí. Malý počet vůdců se skutečně rozhodl a žije podle svých vlastních zákonů. Velký počet účastníků, kteří zaujímají malý podíl na trhu, spíše než soutěžit, ale musí vlastníkům prokázat svou ekonomickou životaschopnost. Navzdory vnější atraktivitě tohoto trhu není vstup na něj jako organizátora nového systému ani zdaleka snadný velká banka. Pravděpodobnost vzniku zásadně nových úspěšných systémových návrhů je podle mého názoru extrémně malá. Momentálně nevidím recept na úspěch. Zdroj provize je téměř vyčerpán. Určitě je možné implementovat vnitrobankovní produkt na úrovni blízké nákladové ceně. Na takovém produktu můžete dokonce přilákat přesvědčivé obraty. V tomto případě je však téměř nemožné dosáhnout seriózní ziskovosti. V reálných podmínkách hustého trhu je obtížné současně provizí zaujmout zákazníky i potenciální účastníky nové značky.
6. Jak vytvořit konkurenceschopný produkt na trhu převodů peněz? Kolik stojí organizace plnohodnotného systému převodu peněz?
- K vytvoření takového produktu je samozřejmě nutné vyvíjet software, který umožní efektivní transakce a výměnu informací mezi účastníky vytvářeného systému a také poskytne dostatečnou úroveň ochrany před neoprávněným přístupem. Pak je nutné vyřešit otázku vytvoření rozsáhlé sítě obslužných míst: čím více jich bude a čím budou pro potenciální zákazníky dostupnější, tím pro ně bude systém atraktivnější. Pro vytvoření takové sítě má klíčový význam tarifní politika pořadatele. Tato otázka také vyžaduje promyšlený přístup, protože na trhu existují objektivní celní limity. Jedním z nich je zájem klienta, který je tím nižší, čím vyšší je provize v systému. Druhým je zájem banky účastnící se systému, která nebude fungovat za příliš malou provizi.
Náklady na organizaci konkurenčního systému převodu peněz se dnes výrazně zvýšily: Věřím, že pouze pro jeho reklamní "propagaci" bude zapotřebí alespoň 15-20 milionů dolarů.
7. A jak rychle se tyto výdaje vrátí?
- Předpokládejme, že náklady na počáteční reklamu jsou pouze 10 milionů $. Poté, s provizí organizátora ve výši 1%, aby bylo možné získat zpět pouze tyto náklady, bude nutné přes systém převést asi jednu miliardu dolarů. Pravda, s takovou provizí je pro pořadatele poměrně obtížné zaujmout o provize hypotetické partnery nového systému. I když pořadateli necháte provizi o polovinu méně než členům sítě, je téměř nemožné formulovat jasnou nabídku jak pro ně, tak pro klienty zároveň. Na pokrytí nákladů přitom již bude nutné clearingem proúčtovat ekvivalent dvou miliard dolarů. Pokud budeme vycházet z odborného posouzení nákladů na zadání projektu ve výši 20 milionů dolarů a organizátor systému je omezen provizí pouze 0,4 %, což, upřímně řečeno, pro organizaci sítě není příliš perspektivní, pak je možné tyto náklady vrátit při zpracování v clearingu minimálně pět miliard dolarů. A to bez zohlednění takových aspektů, jako je efektivita projektu, časový faktor, náklady na obrat, konkurenční prostředí, trpělivost akcionářů a nakonec... Další náklady si vyžádá také organizační a technická podpora okamžitých plateb, které stojí nejméně milion dolarů.
8. Existuje nejlevnější způsob, jak se zúčastnit tohoto sektoru trhu?
- Za účelem získání nových příjmů a přilákání nových zákazníků bude podle mého názoru pro banku nejefektivnější a nejzajímavější připojení k některému ze systémů převodu peněz, které již na trhu fungují. Vytvoření vlastního systému, jak již bylo zmíněno, je poměrně nákladný a riskantní proces. Distributoři služby, nejaktivnější banky účastnící se převodního trhu, jsou dobře nasyceni značkami různých systémů. Chápou, že umístění několika dalších nových nápisů na území jejich kanceláře nepomůže přilákat nové zákazníky a vydělat si na službě peníze navíc, ale naopak zvýší náklady na její poskytování, protože je velmi obtížné kvalitativně přizpůsobit personál v podstatě různým technologiím stejného produktu.
9. Jakou ziskovost může nový člen systému převodu peněz očekávat, když se připojí k vašemu systému?
- Za prvé, banka, která se stane členem systému, okamžitě spadá do silného pole popularity značky CONTACT, jejíž popularita automaticky přivádí člena systému do zóny určitých objemů transakcí. KONTAKT je zatím jediný univerzální maloobchodní systém, ve kterém je kromě převodů peněz více než 200 motivů k platbám. Je to příležitost, a to i pro zaměstnance banky, aniž by museli opustit kancelář a platit mobilní komunikace, veřejné služby, doplňte své elektronické peněženky, seznam pokračuje. Málokdy se stane, že klient odmítne provést několik potřebných plateb najednou na jednom místě. Již nyní má účastník systému důvod informovat obyvatele, že v jeho kancelářích je k dispozici celá řada retailových služeb, ze kterých mimochodem získá 1/3 provize hrazené klientem. Zbývá jen dodat, že to vše je založeno na jediné technologické platformě, což znamená, že náklady na propojení systémových služeb a školení personálu budou minimální.
10. Podle zástupců různých ruských bank v tento moment dochází k určitému zpomalení ve vývoji systémů okamžitých plateb. Mezi důvody patří konzervativní chování ruského spotřebitele: je připraven poslat prostředky poštou, což ho bude stát mnohem víc, a prostředky se dostanou k adresátovi po dobu jednoho týdne, nebo dokonce převést prostředky s příležitostí. Bankovní operace takovému spotřebiteli se zdají velmi drahé a postupy zasílání peněz prostřednictvím banky jsou složité a matoucí. Co je třeba v tomto případě udělat?
- Okamžité platební systémy - nejsou implementovány na bázi bankovních poboček, ale v komplexní síti agent-subagent elektronických zařízení (terminálů). Tento segment trhu jsme neprozkoumali. Ale jakmile se tempo vývoje těchto systémů, jak říkáte, zpomalí, znamená to, že se realizuje proces saturace poptávky. Jiné důvody nevidím. Co se týče platební služby systému KONTAKT, tyto platby probíhají v jiném segmentu platebních produktů, kdy každý klient je plátcem dle požadavků normativní dokumenty identifikované. Tempa růstu těchto plateb jsou vysoká a jejich zpomalení není v našem systému sledováno.
Pokud jde o klientovo vnímání postupů při provádění převodů a plateb prováděných bankami, specialista i začínající klient jistě poznamená, že v případě převodů a plateb bez otevření účtu, například pomocí systému KONTAKT, proces je standardizovaný, primitivní a přístupný každému uživateli. To potvrzuje zejména dynamika vývoje našeho systému. Ale ani postup převodu s otevřením účtu (bankovním převodem) již zákazníky neděsí. Podle údajů Centrální banky Ruské federace, které jsem citoval výše, z 26 miliard USD převedených z a do Ruska v roce 2006 prošlo systémy pouze 7,3 miliardy USD. Vše ostatní jsou bankovní převody z účtu na účet.
11. Je možné komunikovat se systémy převodu peněz, které aktivně fungují na trhu, protože úkol zlepšit finanční gramotnost spotřebitele těchto služeb je běžnou příčinou?
- Vážně finanční interakce vyvinuté systémy nejsou implementovány. Praxe ukazuje, že při přecházení kanceláří různé systémy na stejném území se dříve nebo později civilizovaně rozcházejí kvůli nedostatku dostatečného množství ekonomický smysl„společná práce“ a touha nezasahovat si navzájem do práce. Proto se mi myšlenka spojení vyvinutých systémů na jednom území zdá neperspektivní.
Pokud jde o úkol zvýšit finanční gramotnost obyvatelstva, řeší jej každý účastník překladatelského trhu individuálně: všichni spotřebitelům říkají o svých službách, pravidlech jejich používání, inovacích a úspěších. Všichni tedy společně rozhodují o tom důležitém společenský úkol- zvýšit finanční gramotnost obyvatelstva.
12. Téma standardizace je dnes stále více módní. bankovní. Myslíte si, že jsou v tomto segmentu trhu potřebné standardy?
- Samozřejmě, že je. Zavedení interních systémových standardů umožňuje jednotný formát služeb s výrazným nárůstem prodejních míst, zlepšit kvalitu služeb a efektivitu zaměstnanců. Ostatně není žádným tajemstvím, že nejvyšším cílem každého podniku jsou spokojení zákazníci. Jsou to oni, kdo nakonec přispívá k růstu finanční ukazatelečinnosti organizace. Což v konečném důsledku minimalizuje náklady na prodej. V rámci sítě je proto nutné dodržovat jednotné požadavky pro všechny účastníky. RUSSLAVBANK, jako clearingové centrum systému CONTACT, od roku 2005 každoročně potvrzuje soulad organizace a zúčtování převodů a plateb účastníků systému CONTACT s mezinárodními požadavky normy kvality ISO 9001:2000. Tato skutečnost je na ruském trhu převodů peněz stále unikátní. Za účelem zavedení jednotných standardů služeb a provádění zúčtování systému KONTAKT RUSSLAVBANK pravidelně provádí metodické, vysvětlovací práce a školení personálu bank zapojených do sítě, poskytuje technickou a reklamní a informační podporu, neustále vylepšuje a aktualizuje software.
13. Jaké máte plány pro rozvoj měnového systému překlady KONTAKT? Jaké novinky připravujete na trh?
- Vývoj systému CONTACT jde dvěma hlavními směry. Prvním je zahušťování sítě, které se týdně zvyšuje v průměru o 80-100 kanceláří. Druhým je rozšiřování sortimentu, zavádění nových unikátních služeb a služeb. Například Cards-CONTACT je nová služba, která vám umožňuje poslat převod peněz přes KONTAKT, aniž byste opustili svůj domov, přes internet pomocí bankovní karta Visa nebo MasterCard. V prosinci tohoto roku byla spuštěna služba WAP Karty-KONTAKT, která umožňuje převody peněz z mobilní telefon odkudkoli k dispozici buněčný GSM standard.

(Stáhnout práci)

K seznámení s dílem slouží funkce „čtení“. Označení, tabulky a obrázky dokumentu mohou být zobrazeny nesprávně nebo neúplně!

Úvod

mezinárodní převod peněz

Tato diplomová práce je věnována přehledu moderních systémů převodu peněz pro fyzické osoby, které působí ve velkém na světové scéně a které se u nás v posledních letech staly poměrně známými.

Relevance tohoto tématu je zcela zřejmá, protože s těmito nástroji se v životě setkáváme stále častěji a na našem trhu se stávají stále více rozvinutými a rozmanitými. Během posledních pěti nebo šesti let navíc do našich životů rychlým tempem vtrhl internet spolu se svými principy komunikace, podnikání a přirozeně i zásadně novými nástroji peněžního oběhu a zejména systémy převodu peněz. . Rychlost oběhu finanční zdroj se výrazně zvýšil informační technologie rychle se rozvíjející, život sám se stal dynamičtějším. To vše vyžaduje rozšíření rychlých a pohodlných mechanismů převodu peněz, zejména pro fyzické osoby, a také poskytnutí legislativního, organizačního a právního rámce pro jejich efektivní a bezpečné použití na území Ruska.

Cílem této práce je identifikovat hlavní trendy ve vývoji mezinárodních systémů převodu peněz, probíhající v kontextu zvýšené konkurence na tomto trhu v posledních letech a prudkého nárůstu objemu remitencí od mezinárodních pracovních migrantů.

K dosažení tohoto cíle jsou v práci stanoveny následující úkoly, které určují vnitřní strukturu práce:

1. Sledujte historii vzniku systémů převodu peněz.

2. Zvažte dopad remitencí od pracovních migrantů na rozvoj mezinárodních systémů převodu peněz na globální úrovni.

Prozkoumejte aktuální stav ruského trhu systémů převodu peněz.

Určete postavení jednotlivých systémů na trhu převodů peněz a jejich vztah k růstu migračního procesu.

Na příkladu JSCB "Almazergienbank" OJSC analyzujte činnost mezinárodních systémů převodu peněz.

Chování srovnávací analýza banky v Jakutsku nabízející služby převodu peněz prostřednictvím mezinárodních systémů převodu peněz.

Vědecká novinka této práce spočívá ve skutečnosti, že trh mezinárodních systémů převodu peněz v Republice Sakha (Jakutsko) je málo prozkoumán a jedná se o pokus o jeho studium.

Praktický význam spočívá v tom, že výsledky analýzy práce provedené v průběhu výzkumu diplomové práce mohou být použity jako pomocný analytický materiál specialisty bank Jakutska. Práci lze využít jako učební materiál.

Předmětem diplomové práce je JSCB "Almazergienbank" as. Předmětem výzkumu je analýza mezinárodních systémů převodu peněz.

Absolventská práce se skládá ze tří kapitol. První kapitola nese název "Pojem a klasifikace peněžních převodů fyzických osob." Tato kapitola rozšiřuje koncept remitencí, pojednává o typech remitenčních systémů a zaměřuje se na globální remitenční systémy v důsledku nárůstu počtu mezinárodních pracovních migrantů.

Druhá kapitola se jmenuje

Jak se často stává, tisíce kilometrů od nás potřebuje někdo blízký naléhavě naši pomoc... Finanční. Poštovní převod peněz, který používali naši otcové a matky, prarodiče, už dávno nevyhovuje nárokům rychlého tempa našich životů – někdy a dost často člověk prostě nemůže čekat týden, než mu peníze dorazí. Co když je v jiné zemi? Donedávna pojem „převod peněz“ nezahrnoval tolik možností: poštovní převod, telegrafický převod nebo bankovní „hotovost na vkladní knížku“ nebo „z vkladní knížky na vkladní knížku“. Všichni byli pomalí a dost nepohodlní. Proto bych v této kapitole rád analyzoval vyhlídky rozvoje převodů peněz bez založení účtu.

Převod prostředků by měl být co nejrychlejší, protože v životě nastávají nejrůznější situace a někdy na rychlosti dodání peněz závisí zdraví a život člověka.

Každý převod peněz je chráněn moderním bezpečnostním systémem.

Televizní klipy systémů expresního převodu peněz jsou standardní: silný horník (mladá stevardka, vážený obchodník atd.) vstoupí na pobočku banky, osloví dívku u přepážky, vyplní formulář a vydá bankovky. Další snímek: šťastní rodiče (nevěsta, studentský syn atd.) vybírají peníze z banky na druhé straně země. Ve finále je povinný slogan jako „převádíme nejen peníze“. Taková videa nejsou v televizi nic neobvyklého, dnes o sobě mnohé ruské systémy chtějí dát vědět pomocí televizní reklamy, protože v poslední době musely zesílit boj o velmi perspektivní trh.

Výběr správné možnosti převodu peněz není snadný úkol. V Rusku dnes funguje asi 20 systémů. Přední místa z hlediska služeb a skutečných příležitostí k provádění převodů po celém světě zaujímají mezinárodní systémy - Money Gram, Western Union a Travelax. Jsou technologicky nejvyspělejší, mají nejširší geografii překladů. Jedná se o poměrně velké systémy tohoto druhu na světě. Navíc jsou dobře známé a propagované nejen v bankovním sektoru, ale i mezi obyvatelstvem. Ale podle mého názoru, vzhledem k realitě ruského trhu, mají tyto systémy velmi významnou nevýhodu: jsou jakoby určeny pro lidi z ekonomicky vyspělých zemí, kteří mají poměrně vysoké příjmy, kteří mají určitou mentalitu. Přesněji řečeno, stejní Američané a Evropané jsou zvyklí na to, že za bankovní služby musíte platit a draze platit, protože tyto služby poskytují bezpečnost a spolehlivost.

Za patriarchu je na našem trhu považována společnost Western Union, která v Rusku působí od roku 1991. Podle výzkumné firmy Aite Group představuje Western Union 20 % celosvětového trhu převodů peněz. V roce 2007 provedl tento platební systém přes 375 milionů převodů po celém světě z více než 200 zemí. Nyní je v zemích SNS k systému Western Union připojeno více než 20 tisíc míst zákaznických služeb a v Rusku více než 5 tisíc. Zatímco na počátku devadesátých let společnost zahájila činnost v Rusku, Rusko bylo přijímající zemí: počet převodů ze zahraničí byl vyšší než ze země. Ti, kteří odešli ze SSSR, posílali vydělané peníze do vlasti, aby uživili své příbuzné a přátele. Rusko je již několik let vysílající zemí pro remitence, protože hostí mnoho pracovních migrantů ze zemí SNS. Růst migrace obyvatelstva podnítil poptávku po službě převodu peněz. Vysoká poptávka po této službě zase přispěla k rozšíření počtu účastníků trhu a postupnému snižování průměrných tržních sazeb.

Mezinárodní gigant Western Union uzavřel v roce 2006 smlouvu s Ruskou poštou, největším ruským hráčem na „transferovém“ trhu. Díky tomu získal přístup k mnoha jejím pobočkám v regionech. Operátoři, jak říkají, rozdělili zúčtování: s Western Union z vnitrozemí můžete provést převod pouze do zahraničí a peníze v rámci země se stejně jako dříve zasílají běžnou poštovní poukázkou nebo pomocí expresního systému CyberMoney.

V současnosti máme nezpochybnitelný fakt, že naše systémy převodu peněz fungují na domácím trhu i v zemích SNS poměrně efektivně a docela konkurenceschopně, které již vytlačily uznávané lídry na trhu: Anelik („původem“ z Arménie), PrivatMoney (Ukrajina ), Unistream (Rusko), Migom (Rusko) a další. Tato skutečnost má své přirozené vysvětlení a důvody. Podle ruského práva převody peněz fyzickými osobami bez otevření účtu vylučují převody podnikatelské povahy. To znamená, že máme co do činění s překlady, které lze označit za pomoc.

Peněžní převody přinášejí stálý příjem z provizí, který nezávisí ani na tržních podmínkách, ani na sazbách centrální banky. Převedené peníze - přijatá provize. To je sen každého bankéře.

Kromě toho banky díky převodům výrazně rozšiřují svou zákaznickou základnu, protože občan, který službu využil, se může věnovat dalším produktům úvěrové instituce.

CONTACT si nyní získává stále větší oblibu – toto je první ruský systém mezinárodní převody peněz v amerických dolarech, měně EURO i v cizí měně Ruská Federace v Rusku i v zahraničí jménem jednotlivců bez otevření bankovního účtu. Systém je založen na síti ruských a zahraničních korespondenčních bank a specializovaných společností s licencí k poskytování služeb jednotlivcům. JSCB "RUSSLAVBANK" (CJSC) plní funkce clearingové banky, mezi které patří: organizační, vypořádací a clearingové, informační a technické, podpora PR. Geografie systému je více než 27 tisíc servisních míst v 79 zemích světa. Jejích služeb denně využívá více než 11 tisíc lidí. V roce 2006 činil objem převodů peněz uskutečněných prostřednictvím systému více než 900 milionů a od března 2006 do března 2007 přesáhl objem transakcí 1 miliardu dolarů. Další výhodou systému je, že kromě převodů peněz poskytuje zákazníkům celou řadu služeb. V Rusku pomocí KONTAKT můžete zaplatit spotřebitelské úvěry, doplňovat různé účty, platit za služby mobilních, satelitních a televizních operátorů, cestovních a pojišťovacích společností, stejně jako internet, IP telefonii atd.

Ruská pošta v současné době aktivně konkuruje systému bankovních převodů se svým projektem Cyber-Money. Účastníky projektu se stalo asi 45 000 pošt po celém Rusku. Doba dodání peněz adresátovi však zůstává poměrně vysoká.

Na trhu je také další velmi vážný konkurent - Sberbank Ruské federace. Spustil expresní systém převodu peněz Blitz založený na využití moderních bankovních technologií a vysokorychlostních komunikačních kanálů. Jak řekla tisková služba ruské Sberbank Nezavisimaya Gazeta, více než 7 000 strukturální dělení banky a do konce aktuálního čtvrtletí se jejich počet zvýší na 7,5 tis. Hlavní výhodou systému Blitz je přenosová rychlost, která není delší než jedna hodina od okamžiku odjezdu. Díky široké síti Sberbank se služba stává dostupnou širokému okruhu občanů. Důležité je, aby klient jednal s jednou bankou, která plně zodpovídá za službu jako celek. To určuje absolutní spolehlivost překladu. Mezi výhody expresních převodů peněz "Blitz" patří přijatelný poplatek za převod. Provize je 1,75 % z částky, ale ne méně než 100 rublů. a ne více než 2000 rublů. Maximální částka převodu je 500 000 rublů.

Existují i ​​jiné systémy. Hlavní věcí je korelovat vaše potřeby s geografií každého systému, rychlostí převodu peněz a tarify.