Prvky organizace trhu převodů peněz. Ruský trh převodů peněz je prostorem pro nové příležitosti. Legislativa a předpisy

ruský trh remitence, kterým se ještě nedávno málokdo věnoval, nabývají na významu a trendy jejich vývoje poskytují bohaté jídlo k analýze. Je zřejmé, že banky pracující s převody peněz již přijaly a aktivně využívají nové zdroje příjmů. Pokračující růst migrace zajišťuje nárůst poptávky po tomto typu finančních služeb ve všech směrech převodů. Další růst příjmů obyvatelstva zvýší velikost převáděných částek. Při současné úrovni komunikace a software aby banka organizovala převody peněz, jak se říká, je to záležitost technologie.
O vyjádření k situaci v tomto segmentu trhu jsme požádali Nikolaje Oskaroviče Gusmana, prezidenta a předsedu představenstva JSCB RUSSLAVBANK (CJSC), autora a clearingového centra Mezinárodního systému převodu peněz a plateb KONTAKT.

1. Nikolay Oskaroviči, jaká je podle vás kapacita trhu převodů peněz v Rusku?
- Ruský trh převodů peněz se skládá ze dvou zásadně odlišných sektorů: domácího a přeshraničního. V roce 2006 přesáhl objem převodů peněz v rámci Ruska prostřednictvím systémů a pošty 15 miliard dolarů. Neexistují žádné oficiální statistiky o převodech jednotlivců z banky do banky, ale odborníci odhadují tento tok na 1,5–3 miliardy dolarů. V roce 2006 tak objem trhu domácích ruských převodů činil přibližně 16,5–18 miliard USD.
Objem oficiálních přeshraničních převodů ve vztahu k Rusku podle Centrální banky Ruské federace v roce 2006 přesáhl 26 miliard USD. Současně objem toku vstupujícího do země činil 7,5 miliardy $ (včetně 1,3 miliardy $ prostřednictvím systémů) a odchozí tok - 18,8 miliardy $ (včetně 6,0 miliardy $ prostřednictvím systémů). Celkový objem zaznamenaného trhu převodů peněz v Rusku tak činil ekvivalent přibližně 42–44 miliard USD.
Navíc existuje tzv. „šedý“ trh: neoficiální (nelegální) převody, jejichž objem může podle některých odhadů činit až 50 % oficiálních (legálních). Podíly neoficiálních transakcí v těchto oblastech (domácích a přeshraničních) se budou pravděpodobně lišit. S rozvojem odvětví převodu peněz však vzrůstá míra důvěry v bankovní systém Rusko také finanční gramotnost lidé mohou předpokládat, že neoficiální překlady ztrácejí na atraktivitě. Pokud předpokládáme, že v roce 2006 bylo 25-40 % prostředků z evidovaných převodů převedeno neoficiální cestou, pak by celkový objem trhu mohl být zhruba 53-62 miliard USD.
2. Lze ruský trh převodů peněz klasifikovat jako a slibný trh a proč?
- Během posledních tří desetiletí pozorování je jedním z hlavních trendů na globálním trhu převodů peněz nárůst jejich objemů v různých směrech. Z hlediska dynamiky je Rusko jedním z lídrů tohoto procesu. Není outsiderem ani z hlediska absolutních hodnot transakcí. To nepřímo potvrzuje vyhlídky rozvoje tuzemského překladatelského trhu. V první polovině roku 2007 dosáhl objem domácího trhu (Rusko - Rusko) podle našich odhadů 11-11,5 miliardy USD a přeshraniční trh podle Centrální banky - 16,7 miliardy USD, což v součtu je asi 70 % oficiálních objemů ruského trhu převodů peněz v roce 2006. Takovou dynamiku vysvětluje růst pracovní migrace, legalizace migrantů, nárůst jejich příjmů a zájem obyvatel o legální bankovní služby. Ten mimochodem přispívá k stahování převodů peněz z „šedé“ zóny, což je také jeden ze slibných trendů na ruském trhu převodů peněz.
Lze doufat i v další posílení ruského ekonomického potenciálu, díky kterému se ruský byznys stane investičně atraktivnějším. To vše jsou články ve stejném řetězci. Tyto faktory také stimulují růst jednotlivých transferů. Trh pro převody peněz v Rusku je zjevně stále ve fázi růstu.
3. Jak byl ruský trh převodů peněz obecně ovlivněn krizí na mezinárodních trzích a konkrétně vaším systémem převodu peněz?
- Krize na mezinárodním trhu neovlivnila objem peněžních toků převodů v systému CONTACT. Domnívám se, že situace na ruském překladatelském trhu je obecně podobná.
4. Jak hodnotíte svůj vlastní podíl na trhu převodů peněz? Kde je vaše mezera na tomto trhu?
- Většina převodů prostřednictvím našeho systému se provádí mezi Ruskem a zeměmi SNS. podíl systémy KONTAKT v tomto výklenku překladatelského trhu je podle našich odhadů asi 20 %, v některých oblastech toto číslo dosahuje 25 %.
5. Převody peněz v Rusku vznikly jako nezávislý podnikatelský sektor, kde se již vytvořila skupina účastníků a v ní skupina vůdců. Konkurence na tomto trhu je však stále zřetelnější – snaží se do něj vtrhnout noví hráči. Jak hustě je podle vás toto místo v Rusku obsazeno a jak těžké (či snadné) je dnes do něj vstoupit?
- V Rusku je nika převodů peněz poměrně hustě osídlena. Dnes na tomto trhu funguje více než 15 různých systémů převodu peněz. Konkurence v této oblasti má převážně segmentový charakter a není tak zřejmá, jak se o ní tvrdí. Malý počet vůdců se skutečně rozhodl a žije podle svých vlastních zákonů. Velký počet účastníků, kteří zaujímají malý podíl na trhu, spíše než soutěžit, ale musí vlastníkům prokázat svou ekonomickou životaschopnost. Přes vnější atraktivitu tohoto trhu není vstup na něj jako organizátora nového systému zdaleka snadný ani pro něj velká banka. Pravděpodobnost vzniku zásadně nových úspěšných systémových návrhů je podle mého názoru extrémně malá. Momentálně nevidím recept na úspěch. Zdroj provize je téměř vyčerpán. Určitě je možné implementovat vnitrobankovní produkt na úrovni blízké nákladové ceně. Na takovém produktu můžete dokonce přilákat přesvědčivé obraty. V tomto případě je však téměř nemožné dosáhnout seriózní ziskovosti. V reálných podmínkách hustého trhu je obtížné současně provizí zaujmout zákazníky i potenciální účastníky nové značky.
6. Jak vytvořit konkurenceschopný produkt na trhu převodů peněz? Kolik stojí organizace plnohodnotného systému převodu peněz?
- Pro vytvoření takového produktu je samozřejmě nutné vyvinout software, který umožní efektivní transakce a výměnu informací mezi účastníky vytvářeného systému a zároveň poskytne dostatečnou úroveň ochrany před neoprávněným přístupem. Pak je nutné vyřešit otázku vytvoření rozsáhlé sítě obslužných míst: čím více jich bude a čím budou pro potenciální zákazníky dostupnější, tím pro ně bude systém atraktivnější. Pro vytvoření takové sítě má klíčový význam tarifní politika pořadatele. Tato otázka také vyžaduje promyšlený přístup, protože na trhu existují objektivní celní limity. Jedním z nich je zájem klienta, který je tím nižší, čím vyšší je provizní poplatek v systému. Druhým je zájem banky účastnící se systému, která nebude fungovat za příliš malou provizi.
Náklady na organizaci konkurenčního systému převodu peněz se dnes výrazně zvýšily: Věřím, že pouze pro jeho reklamní "propagaci" bude zapotřebí alespoň 15-20 milionů dolarů.
7. A jak rychle se tyto výdaje vrátí?
- Předpokládejme, že náklady na počáteční reklamu jsou pouze 10 milionů $. Poté, s provizí organizátora ve výši 1%, aby bylo možné získat zpět pouze tyto náklady, bude nutné přes systém převést asi jednu miliardu dolarů. Pravda, s takovou provizí je pro pořadatele poměrně obtížné zaujmout o provize hypotetické partnery nového systému. I když pořadateli necháte provizi o polovinu méně než členům sítě, je téměř nemožné formulovat jasnou nabídku jak pro ně, tak pro klienty zároveň. Na pokrytí nákladů přitom již bude nutné clearingem proúčtovat ekvivalent dvou miliard dolarů. Pokud vycházíme z odborného posouzení nákladů na vstup do projektu ve výši 20 milionů dolarů a organizátor systému je omezen provizí pouze 0,4 %, což, upřímně řečeno, pro organizaci sítě není příliš perspektivní, pak je možné tyto náklady vrátit při zpracování v clearingu minimálně pěti miliardami dolarů. A to bez zohlednění takových aspektů, jako je efektivita projektu, časový faktor, náklady na obrat, konkurenční prostředí, trpělivost akcionářů a nakonec... Dodatečné náklady bude vyžadována také organizační a technická podpora okamžitých plateb, která stojí nejméně milion dolarů.
8. Existuje nejlevnější způsob, jak se podílet na tomto sektoru trhu?
- Za účelem získání nových příjmů a přilákání nových zákazníků bude podle mého názoru pro banku nejefektivnější a nejzajímavější připojení k některému ze systémů převodu peněz, které již na trhu fungují. Vytvoření vlastního systému, jak již bylo zmíněno, je poměrně nákladný a riskantní proces. Distributoři služby, nejaktivnější banky účastnící se převodního trhu, jsou dobře nasyceni značkami různých systémů. Chápou, že umístění několika dalších nových nápisů na území jejich kanceláře nepomůže přilákat nové zákazníky a vydělat si na službě peníze navíc, ale naopak zvýší náklady na její poskytování, protože je velmi obtížné kvalitativně přizpůsobit zaměstnance různým technologiím stejného v podstatě stejného produktu.
9. Jakou ziskovost může nový člen systému převodu peněz očekávat, když se připojí k vašemu systému?
- Za prvé, banka, která se stane členem systému, okamžitě spadá do silného pole popularity značky CONTACT, jejíž popularita automaticky přivádí člena systému do zóny určitých objemů transakcí. KONTAKT je dosud jediný univerzální maloobchodní systém, ve kterém je kromě převodů peněz více než 200 motivů k platbám. Je to příležitost, a to i pro zaměstnance banky, aniž by museli opustit kancelář a platit mobilní komunikace, utility, doplňte své elektronické peněženky, seznam pokračuje. Málokdy se stane, že klient odmítne provést několik potřebných plateb najednou na jednom místě. Již nyní má účastník systému důvod informovat obyvatele, že v jeho kancelářích je k dispozici celá řada retailových služeb, ze kterých mimochodem získá 1/3 provize hrazené klientem. Zbývá jen dodat, že to vše je založeno na jediné technologické platformě, což znamená, že náklady na propojení systémových služeb a školení personálu budou minimální.
10. Podle zástupců různých ruských bank v tento moment dochází k určitému zpomalení ve vývoji systémů okamžitých plateb. Mezi důvody patří konzervativní chování ruského spotřebitele: je připraven poslat prostředky poštou, což ho bude stát mnohem více, a prostředky se k adresátovi dostanou týden nebo dokonce převedou prostředky s příležitostí. Bankovní operace se takovému spotřebiteli zdají být velmi drahé a postupy zasílání Peníze přes banku - složité a nepřehledné. Co je třeba v tomto případě udělat?
- Okamžité platební systémy - jsou implementovány nikoli na bázi bankovních poboček, ale v komplexní síti agent-subagent elektronických zařízení (terminálů). Tento segment trhu jsme neprozkoumali. Ale jakmile se tempo vývoje těchto systémů, jak říkáte, zpomalí, znamená to, že se realizuje proces saturace poptávky. Jiné důvody nevidím. Co se týče platební služby systému CONTACT, tyto platby probíhají v jiném segmentu platebních produktů, kdy každý klient je plátcem dle požadavků normativní dokumenty identifikované. Tempa růstu těchto plateb jsou vysoká a jejich zpomalení není v našem systému sledováno.
Pokud jde o klientovo vnímání postupů při provádění převodů a plateb prováděných bankami, specialista i začínající klient jistě poznamená, že v případě převodů a plateb bez otevření účtu, například pomocí systému KONTAKT, proces je standardizovaný, primitivní a přístupný každému uživateli. To potvrzuje zejména dynamika vývoje našeho systému. Ale ani postup převodu s otevřením účtu (bankovním převodem) již zákazníky neděsí. Podle údajů Centrální banky Ruské federace, které jsem citoval výše, z 26 miliard USD převedených z a do Ruska v roce 2006 prošlo systémy pouze 7,3 miliardy USD. Vše ostatní jsou bankovní převody z účtu na účet.
11. Je možné komunikovat se systémy převodu peněz, které aktivně fungují na trhu, protože úkol zlepšit finanční gramotnost spotřebitele těchto služeb je běžnou příčinou?
- Vážně finanční interakce vyvinuté systémy nejsou implementovány. Praxe ukazuje, že při přecházení kanceláří různé systémy na stejném území se dříve nebo později civilizovaně rozcházejí kvůli nedostatku dostatečného množství ekonomický smysl„společná práce“ a touha nezasahovat si navzájem do práce. Proto se mi myšlenka spojení vyvinutých systémů na jednom území zdá neperspektivní.
Pokud jde o úkol zvýšit finanční gramotnost obyvatelstva, řeší jej každý účastník překladatelského trhu individuálně: všichni sdělují spotřebitelům své služby, pravidla jejich používání, inovace a úspěchy. Všichni tak společně řeší důležitý společenský problém – zvýšení gramotnosti obyvatel ve finančním sektoru.
12. Téma standardizace je dnes stále více módní. bankovní. Myslíte si, že jsou v tomto segmentu trhu potřebné standardy?
- Samozřejmě, že je. Zavedení interních systémových standardů umožňuje jednotný formát služeb s výrazným nárůstem prodejních míst, zlepšit kvalitu služeb a efektivitu zaměstnanců. Není ostatně žádným tajemstvím, že nejvyšším cílem každého podniku jsou spokojení zákazníci. Jsou to oni, kdo nakonec přispívá k růstu finanční ukazatelečinnosti organizace. Což v konečném důsledku minimalizuje náklady na prodej. Proto je v rámci sítě nutné dodržovat jednotné požadavky pro všechny účastníky. RUSSLAVBANK, jako clearingové centrum systému CONTACT, od roku 2005 každoročně potvrzuje soulad organizace a zúčtování převodů a plateb účastníků systému CONTACT s mezinárodními požadavky normy kvality ISO 9001:2000. Tato skutečnost je na ruském trhu převodů peněz stále unikátní. Za účelem zavedení jednotných standardů služeb a provádění zúčtování systému KONTAKT RUSSLAVBANK pravidelně provádí metodické, vysvětlující práce a školení personálu bank zapojených do sítě, poskytuje technickou a reklamní a informační podporu, neustále vylepšuje a aktualizuje software.
13. Jaké máte plány pro rozvoj měnového systému překlady KONTAKT? Jaké novinky připravujete na trh?
- Vývoj systému CONTACT jde dvěma hlavními směry. Prvním je zahušťování sítě, které se týdně zvyšuje v průměru o 80-100 kanceláří. Druhým je rozšiřování sortimentu, zavádění nových unikátních služeb a služeb. Například Cards-CONTACT je nová služba, která vám umožňuje poslat převod peněz přes KONTAKT, aniž byste opustili svůj domov, přes internet pomocí bankovního účtu. Visa karty nebo MasterCard. V prosinci tohoto roku byla spuštěna služba WAP Karty-KONTAKT, která umožňuje převody peněz z mobilní telefon odkudkoli k dispozici buněčný GSM standard.

(Stáhnout práci)

K seznámení s dílem slouží funkce „čtení“. Označení, tabulky a obrázky dokumentu mohou být zobrazeny nesprávně nebo neúplně!

Úvod

mezinárodní převod peněz

Tato práce je věnována přehledu moderních systémů převodu peněz pro fyzické osoby, působících ve velkém na světové scéně, které se u nás v posledních letech staly poměrně známými.

Relevance tohoto tématu je zcela zřejmá, protože s těmito nástroji se v životě setkáváme stále častěji a na našem trhu se stávají stále více rozvinutými a rozmanitějšími. Během posledních pěti nebo šesti let navíc do našich životů vtrhl rychlým tempem internet spolu se svými principy komunikace, podnikání a přirozeně i zásadně novými nástroji. peněžní oběh a zejména systémy převodu peněz. Rychlost oběhu finanční zdroj výrazně vzrostl, informační technologie se rychle rozvíjejí, život sám se stal dynamičtějším. To vše vyžaduje rozšíření rychlých a pohodlných mechanismů převodu peněz, zejména pro fyzické osoby, a také poskytnutí legislativního, organizačního a právního rámce pro jejich efektivní a bezpečné použití na území Ruska.

Cílem této práce je identifikovat hlavní trendy ve vývoji mezinárodních systémů převodu peněz, probíhající v kontextu zvýšené konkurence na tomto trhu v posledních letech a prudkého nárůstu objemu remitencí od mezinárodních pracovních migrantů.

K dosažení tohoto cíle jsou v práci stanoveny následující úkoly, které určují vnitřní strukturu práce:

1. Sledujte historii vzniku systémů převodu peněz.

2. Zvažte dopad remitencí od pracovních migrantů na rozvoj mezinárodních systémů převodu peněz na globální úrovni.

Prozkoumejte aktuální stav ruského trhu systémů převodu peněz.

Určete pozici každého systému na trhu převodů peněz a jejich vztah k růstu migračního procesu.

Na příkladu JSCB "Almazergienbank" OJSC analyzujte činnost mezinárodních systémů převodu peněz.

Strávit srovnávací analýza banky v Jakutsku nabízející služby převodu peněz prostřednictvím mezinárodní systémy převody peněz.

Vědecká novinka této práce spočívá ve skutečnosti, že trh mezinárodních systémů převodu peněz v Republice Sakha (Jakutsko) je málo prozkoumán a jedná se o pokus o jeho studium.

Praktický význam spočívá v tom, že výsledky analýzy práce provedené v průběhu výzkumu diplomové práce mohou být použity jako pomocný analytický materiál specialisty bank Jakutska. Práci lze využít jako učební materiál.

Předmětem diplomové práce je JSCB "Almazergienbank" as. Předmětem výzkumu je analýza mezinárodních systémů převodu peněz.

Absolventská práce se skládá ze tří kapitol. První kapitola nese název "Pojem a klasifikace peněžních převodů fyzických osob." Tato kapitola rozšiřuje koncept remitencí, pojednává o typech remitenčních systémů a zaměřuje se na globální remitenční systémy v důsledku nárůstu počtu mezinárodních pracovních migrantů.

Druhá kapitola se jmenuje

Hodnocení digitalizace systémů převodu peněz

2018

Rusko je šesté na světě s nejnižšími provizemi

K převodu peněz bude stačit telefonní číslo

Již v roce 2019 si budou moci Rusové převádět peníze mezi sebou pomocí telefonního čísla – aniž by byli vázáni na bankovní karty. Taková příležitost se naskytne díky tomu, že Rusko zavede a právně sjednotí principy platební směrnice PSD-2, která funguje v Evropě. Otázku „importu“ zahraničních pravidel nyní řeší Fintech asociace pod centrální bankou, řekl zdroj blízký centrální bance Izvestia v únoru 2018. Informaci o tom potvrdili dva bankéři obeznámení s diskusí o této problematice. Inovace povede ke zvýšení bezhotovostního obratu v zemi, věří odborníci.

Již v roce 2019 bude Rusko schopno implementovat principy platební směrnice PSD-2. Úvěrovým organizacím ukládá povinnost otevřít své klientské základny a programovací rozhraní (API) třetím stranám, včetně mobilních společností. V tomto případě při převodu peněz z řetězce "banka - platební systém- klient“ zmizí druhý prvek. Díky tomu lze převádět finanční prostředky, aniž byste znali číslo karty příjemce. V případě potřeby pošlete peníze jiné osobě osobě v mobilní aplikace Vaší banky, stačí zadat částku a telefonní číslo osoby, které jsou prostředky převáděny.

Takový systém funguje v Evropské unii od ledna 2018. Ruská obdoba převodů mezi občany se začala vyvíjet ve Fintech Association pod centrální bankou, uvedl zdroj blízký centrální bance.

2017: Ukrajina blokuje práci ruských systémů, Rusko omezuje převody přes zahraniční

Dynamika převodů je nejzřetelněji patrná z dat za leden 2016 a leden 2017. Podle Centrální banky Ruské federace tak fyzické osoby v lednu 2016 převedly z Ruska 310 milionů USD a v lednu 2017 - 446 milionů USD.

Odborníci se domnívají, že objem převodů fyzických osob do zahraničí začne od dubna 2017 prudce klesat, protože Státní duma 22. března přijala zákon o omezení mezinárodní převody peníze prostřednictvím platebních systémů, jejichž provozovatelé jsou registrováni mimo Rusko.

V první řadě se omezení dotknou transferů na Ukrajinu. Právě Ukrajina zakázala provozování ruských platebních systémů v zemi. V Rusku přitom pracují asi 4 miliony občanů Ukrajiny. Podle ministerstva vnitra v Rusku pracuje 11,2 milionu migrantů.

2016

Převody jednotlivců: 7,3 miliardy USD z Ruska a 2,2 USD - do Ruska

Celkem v roce 2016 jednotlivci převedli z Ruska 7,335 miliardy USD, včetně 1,739 miliardy USD do zemí mimo SNS a 5,596 miliardy USD do zemí SNS. Země mimo SNS - 844 milionů USD, převody ze zemí SNS - 1,378 miliardy USD.

Průměrná částka převodu v roce 2016 byla 424 USD, převody do zemí mimo SNS - 1 047 USD, do zemí SNS - 357 USD. Průměrná výše převodů ve prospěch jednotlivců v Rusku v roce 2016 činila 496 USD, převody ze zemí mimo SNS - 469 USD, ze zemí SNS - 514 USD.

Yandex.Money: počet převodů peněz vzrostl o 74 %

Trh s převody peněz z Ruské federace v roce 2015 činil 761,4 miliardy rublů. nebo 12,4 miliard dolarů v peněžním vyjádření (38,6 milionů transakcí), zatímco v roce 2014 její objem v peněžním vyjádření odpovídal 805,1 miliardám rublů. nebo 20,8 miliardy dolarů (48,1 milionů transakcí). Data kombinují ukazatele takových systémů převodu peněz, jako jsou: Anelik, platební systém Blizko, Contact, InterExpress, Western Union, Golden Crown, Hummingbird, LEADER, Russian Post, Unistream.

V roce 2015 objem převodů peněz z Ruska všemi směry v rublech vykázal oproti roku 2014 pokles o 5 %. Na pozadí devalvace rublu se převody začaly provádět méně často, například počet převodů peněz (transakcí) z Ruské federace ve všech směrech se ve srovnání s rokem 2014 snížil o 20 %.

V důsledku růstu dolaru a poklesu podílu převodů v malých částkách se průměrná částka převodu v rublech zvýšila o 18% a dosáhla 19 700 rublů. v roce 2015 oproti 16 800 rublům. v roce 2014. Důvodem poklesu podílu převodů v malých částkách může být provize, jejíž procento za velké částky méně. Odesílatelé v této souvislosti preferují nashromáždit více prostředků a teprve poté provést převod. Kromě toho zaznamenáváme rostoucí trend „vícenásobných převodů“, kdy několik odesílatelů provádí společný převod.

Ve čtvrtém čtvrtletí roku 2015 se počet převodů peněz z Ruska všemi směry snížil o 15 % ve srovnání se stejným obdobím roku 2014, objem v rublech se snížil o 3 %.

V dolarovém vyjádření vypadá obrázek jinak. Takže například objem remitencí v dolarech se v roce 2015 oproti roku 2014 ve čtvrtém čtvrtletí roku 2015 snížil o 40 %. objem převodů se ve srovnání se 4. čtvrtletím 2014 snížil o 30 %. Průměrná částka převodu v roce 2014 v dolarech byla 434 $ a v roce 2015 - 322 $.

Hlavním důvodem tohoto rozdílu v dynamice je růst dolaru vůči rublu.

Distribuční struktura převodů peněz z Ruska:

Seznam dalších zemí zahrnuje: Moldavsko, Turkmenistán, dolary, což je o 42 % méně než ve stejném období loňského roku. Hlavním faktorem, který vyvíjí tlak na sestupný vývoj trhu, je změna hodnoty rublu vůči předním světovým měnám. Průměrný směnný kurz dolaru vůči rublu za analyzované období se tak zvýšil o 55 % (z 37 rublů na 58 rublů za dolar). V rublech trh vykázal ne tak výrazný pokles - do 5%.

Zpřísnění migrační legislativy a smrštění trhu práce nevedly na rozdíl od očekávání odborníků z počátku roku k výraznému odlivu pracovních migrantů z Ruska. Podle Federální migrační služby sice v jednotlivých zemích došlo k poklesu, ale obecně ke konci 1. pololetí 2015 bylo 11,1 mil. cizí občané a osob bez státní příslušnosti - pouze o 2 % méně než ve stejném období loňského roku. Počet cizinců vstupujících do země se zároveň snížil o 5 %.

V důsledku toho zůstávají převody peněz z Ruska do zemí SNS, realizované především pracovními migranty, hlavní složkou trhu – tvoří 81 % z celkového objemu hotovostních převodů, specifická gravitace klesající – v 1. pololetí 2014 tato skupina zemí tvořila 85 %. Obecně platí, že tok remitencí do těchto zemí za 1 pg aktuální rok poklesly více než 2krát – z 8,4 mld. USD v 1. pololetí 2014 na 4,0 mld. USD v té současné.

Země SNS zůstávají hlavní destinací pro zasílání převodů peněz z Ruska. Nejlepší tři v tímto směrem tvoří země-dodavatelé zahr pracovní síla v Ruské federaci: Uzbekistán, Tádžikistán, Kyrgyzstán, pokles objemu transferů, u kterých v 1. pololetí 2015 činil 55 %, 58 % a 40 %. Ostatní země SNS vykazují podobnou úroveň poklesu remitencí v rozmezí od 30 % (do Kazachstánu) do 55 % (do Ukrajiny a Moldavska).

Mezi zeměmi mimo SNS vykázaly v 1. pololetí 2015 nejvýraznější pokles transfery z Ruska do Spojeného království (-66 %) a Německa (-52 %). Nejméně postiženy byly remitence do Turecka (-2 %) a Číny (-15 %), zatímco remitence na Filipíny vzrostly o 2 %.

Celkový objem převodů do Ruska ze zemí SNS v 1. pololetí 2015 činil 1,35 miliardy USD, což je pouze o 6 % méně než ve stejném období loňského roku. Klíčovou roli v tak mírném propadu sehrály Kazachstán a Turkmenistán, odkud bylo do Ruska odesláno o 61 %, resp. odeslány ze zemí SNS do Ruska.

Transfery ze zemí mimo SNS do Ruska, jediného tržního segmentu, který nevykazoval negativní dynamiku vývoje, činily v 1. pololetí 2015 471 milionů USD. Největší růst byl zaznamenán z Turecka (+23 %), Izraele (+29 %), SAE (+23 %), Lotyšska (+18 %), Jižní Korea(+42 %). Objem převodů z Číny zůstal prakticky nezměněn na 51 milionech USD (-2 % oproti loňskému roku).

Pokles zaznamenala i výše převodů v 1. pololetí 2015 - z Ruska se průměrný převod snížil na 332 USD proti 425 USD o rok dříve, do Ruska - na 647 USD. Pokles obou ukazatelů se pohyboval do 23 %.

2014: Trh převodů peněz Ruské federace v roce 2014 a prognóza na rok 2015

V roce 2014 dosáhl obrat ruského trhu hotovostních peněžních převodů fyzických osob 44,5 miliardy USD, včetně přeshraničních převodů - 25,0 miliardy USD, domácích - 19,5 miliardy USD. Hlavním důvodem poklesu je podle analytiků pokles směnného kurzu rublu vůči předním světovým měnám: v rublu trh vzrostl o 12 %.

Počet transakcí se zvýšil o 7 % – až na 85 milionů, průměrná velikost převod peněz klesl z 607 $ v roce 2013 na 526 $ v roce 2014.

Dynamika trhu s převody peněz, miliarda dolarů, 2014

MOSKVA BANKOVNÍ INSTITUT

BANKOVNÍ

KURZOVÁ PRÁCE

podle předmětu
"bankovní operace"
Na téma:

"Převody peněz jednotlivců"

Studenti skupiny 2-BD-5

Faizieva Alina Raisovna

Dozorce:

Galliamová Anna Zakharovna

Moskva 2009

Úvod……………………………………………………………………… 3

1.1. Základní pojmy a definice………………………..4

1.2. Obecná ustanovení…………………………………………6

1.3. Základní podmínky pro převody peněz……..14

2.1.Současný stav trh převodů peněz……24

2.2. . Chyby při provádění peněžních převodů fyzických osob a možné způsoby jejich odstranění………………………..30

Perspektivy rozvoje trhu převodů peněz…………36

Závěr………………………………………………………………..39

Seznam použité literatury…………………………………40

Úvod

Peníze jsou zdrojem energie

J. M. Keynes

Převody peněz jednotlivci jsou v Rusku regulovány federálním zákonem č. 222-P ze dne 1. dubna 2003 „O postupu při bezhotovostní platby jednotlivci v Ruská Federace».

Pod Jednotlivci označuje občany, jejichž bezhotovostní platby nesouvisejí s prováděním podnikatelské činnosti.

Bezhotovostní platby jsou prováděny jednotlivci prostřednictvím úvěrových institucí (poboček), které mají licenci od Ruské banky, zajišťující otevření a údržbu bankovní účty fyzické osoby a/nebo provádění převodů peněz jménem jednotlivců bez otevírání bankovních účtů (s výjimkou poštovních poukázek).

V tomhle seminární práce Pokusil jsem se analyzovat základní principy převodů peněz jak s otevřením účtu, tak bez něj.

Kapitola 1 se bude zabývat všeobecnými podmínkami pro převody fyzických osob.

Kapitola 2 představuje současný stav na trhu převodů peněz, jaké systémy převodu peněz v současnosti existují, jaké jsou jejich výhody a nevýhody a také jaké chyby se dělají a možné způsoby jejich odstranění.

Kapitola 3 popisuje nejdůležitější trendy a perspektivy vývoje trhu převodů peněz.

Kapitola 1

1.1. Základní pojmy a definice

Pro účely tohoto kurzu se používají následující pojmy, definice a zkratky:

Převod- částka v hotovosti určená k výplatě příjemci uvedená v pokynu odesílatele.

Dohoda– smlouva uzavřená mezi Organizací a Bankou, na základě které Banka provádí jménem Plátců Převody jako platbu za zboží (služby) Organizace s následným připsáním (převodem) na bankovní účet této Organizace.

Dohoda– smlouva a další smlouvy k ní uzavřené mezi Organizací a Bankou, podle kterých Banka jménem Organizace provádí operace přijímání a výdeje hotovosti od Klientů prostřednictvím různých systémů převodu peněz.

Pokladní– pokladní provozní pokladny Oprávněného útvaru banky.

Klient– fyzická osoba (rezident nebo nerezident), která ukládá nebo přijímá hotovost na Autorizovaném útvaru pro převod peněz Banky.

Zúčtovací banka- banka, která provádí vzájemné zúčtování mezi bankou odesílatele a bankou příjemce.

Ovladač– pracovník Pověřeného útvaru banky oprávněný vyhotovovat a evidovat doklady o probíhajících obchodech. V Oprávněném úseku - provozní pokladna mimo pokladnu může funkce Správce vykonávat Pokladník.

Nerezident ( nerezident ) - fyzická osoba, která má trvalé bydliště v zahraničí a dočasně se zdržuje v Rusku.

Operátor– zaměstnanec Pověřeného útvaru banky, mezi jehož povinnosti patří provádění Peněžních převodů.

Operační den– čas, který je součástí pracovního dne, během kterého jsou v Autorizované jednotce prováděny převody peněžních prostředků.

Provozní pokladna– pokladna Autorizovaného útvaru, kde jsou přijímány peněžní prostředky Plátce k následnému Převodu.

Odesílatel– fyzická osoba, která dá bance odesílatele pokyn k odeslání peněžního převodu.

Příjemce- fyzická nebo právnická osoba, která je příjemcem peněžního převodu.

Rezident ( rezident ) - fyzická osoba, která má trvalé bydliště v Rusku a dočasně se nachází mimo něj.

Autorizované divize– Strukturální útvary Banky (pobočky, provozní pokladny mimo pokladní centrum Banky, pobočky) poskytující služby Klientům v oblasti převodů peněz.

1.2. Obecná ustanovení

Při převodu peněz mimo Ruskou federaci fyzická osoba, která je rezident Ruská federace má právo v rámci jednoho pracovní den převod cizí měny nebo měny Ruské federace v částce nepřesahující ekvivalent 5 000 amerických dolarů.

Pro jednotlivce - nerezident výše převodu cizí měny z Ruské federace není omezena.

Cizí měnu ve prospěch jednotlivce lze převést do Ruské federace bez omezení částky.

Peněžní prostředky v rublech Ruské federace mezi jednotlivci - rezidenty a mezi jednotlivci - nerezidenty na území Ruské federace lze převádět (přijímat) bez omezení výše.

Převody na území Ruské federace v cizí měna lze provést mezi jednotlivci, kteří nejsou rezidenty.

rezident na území Ruské federace nemůže posílat finanční prostředky fyzické osobě - ​​nerezidentovi, ale má právo přijímat finanční prostředky od fyzické osoby - nerezidenta.

Hotovost v rublech Ruské federace jednotlivec -

nerezident na území Ruské federace má právo poslat rezidentovi na účet v autorizované bance.

Pobyt fyzické osoby je určen doklady předloženými fyzickou osobou a dostupnými informacemi o příjemci resp

plátce. K určení měnové rezidence fyzické osoby, která je cizím státním příslušníkem nebo osobou bez státní příslušnosti, musí fyzická osoba při převodu prostředků kromě dokladu totožnosti předložit bance doklad potvrzující její právo pobývat na území Ruska. Federace.

Převody přesahující 7 500 USD vyžadují samostatné povolení od servisního střediska organizace.

Obyvatelé musí provádět všechny převody přes devizové transakce z účtů v autorizovaných bankách, s výjimkou některých operací souvisejících zejména s darováním a dědictvím. Nerezidenti na území Ruska mají právo otevírat bankovní účty v cizí měně a měně Ruské federace pouze v autorizovaných bankách a provádět s nimi operace způsobem stanoveným centrální bankou.

Odepsání peněžních prostředků z běžného účtu fyzické osoby provádí banka na příkaz majitele účtu nebo bez jeho příkazu v případech stanovených zákonem na základě dokladů o vypořádání v rámci disponibilních prostředků na účtu.

cestovní pas nebo jiný doklad totožnosti v souladu s právními předpisy Ruské federace (dále jen doklad totožnosti);

- Formulář „Karta se vzorovými podpisy a otisky pečetí“ 0401026 celoruského klasifikátoruřídící dokumentace OK 011-93 (dále - karta f.0401026), vydaná v zřízený bankou Rusko je fajn.

Další dokumenty stanovené zákonem a/nebo smlouvou o bankovním účtu.

Doklady o vypořádání vyplňují jednotlivci pomocí kancelářského vybavení, počítače nebo ručně perem s pastou nebo černým, modrým nebo fialovým inkoustem. Při vyplňování dokladů o vypořádání pomocí kancelářského vybavení nebo ručně lze druhou a další kopie dokladů o vypořádání zhotovit na černý, modrý nebo fialový uhlový papír. Je povoleno použít druhou a další kopii dokladů o vypořádání pořízených rozmnožovací technikou za předpokladu, že kopie nebude zkreslena.

Při převodu peněžních prostředků fyzickou osobou z jejího běžného účtu na bankovní účet právnické osoby nebo na běžný účet fyzické osoby, jakož i na jiné účty (účet pro účtování vkladů, účet pro zúčtování pomocí bankovních karet), včetně účtů samotného plátce v zúčtovacím dokladu v poli "Plátce", pokud je plátcem fyzická osoba, v poli "Příjemce", pokud je příjemcem fyzická osoba, je uvedeno celé příjmení, jméno, rodokmen (pokud ze zákona nebo národních zvyklostí nevyplývá jinak) (dále jen celé jméno) fyzické osoby, z jejíhož účtu (na účet) jsou peněžní prostředky převáděny. Při převodu finančních prostředků fyzickou osobou v dokladu o vypořádání je identifikační číslo poplatníka (DIČ) fyzické osoby (pokud existuje) také uvedeno v poli „DIČ“ plátce nebo v poli „Plátce“ - za celým jménem . v závorce je adresa místa bydliště (registrace) nebo místa pobytu, případně datum a místo narození (dále jen další údaje o plátci stanovené zákonem). Při uvádění adresy místa bydliště (registrace) nebo místa pobytu nebo místa narození je povoleno používat zkratky, které umožňují definitivně stanovit tato informace o plátci je při uvedení data povoleno použít formát DD.MM.RRRR.

Postup a podmínky pro provádění operací převodu peněz jménem fyzických osob bez otevření bankovního účtu jsou jednotlivcům upozorňovány přístupnou formou, včetně zveřejňování informací na místech zákaznického servisu, včetně vnitřních strukturních útvarů banky, a jsou považovány za přijaté jednotlivcem při podepisování dokumentu pro převod finančních prostředků.

Banky provádějí operace převodu peněz jménem jednotlivce bez otevření bankovního účtu na základě dokumentu předloženého jednotlivcem. Podobu dokladu určeného k podání/vyplnění fyzickými osobami při převodu peněžních prostředků bez otevření bankovního účtu zřizují banky nebo příslušní příjemci peněžních prostředků, na které jsou platby zasílány, za předpokladu, že doklad nebo dohoda mezi bankou a příjemcem finančních prostředků poskytuje všechny potřebné údaje o převodu finančních prostředků, jakož i identifikační číslo poplatníka (DIČ) fyzické osoby (pokud existuje) nebo další údaje o plátci stanovené zákonem, na základě kterých banky vyplňují platební příkaz.

Při převodu peněžních prostředků přijatých od fyzických osob na adresu jednoho příjemce může platební příkaz vyplnit banka, která platbu odeslala Celková částka, s následným předáním dokumentů vyplněných jednotlivci v souladu s podmínkami smlouvy, která stanoví povinnost odesílající banky zasílat dokumenty příjemci, jakož i odpovědnost odesílající banky za nesplnění povinnost. Platební příkaz vyplněné a provedené bankou odesílatele v souladu s požadavky na vyplnění zúčtovacích dokumentů stanovenými předpisem Bank of Russia č. 2-P.

Za účelem poskytování služeb Převodů fyzickým osobám bez otevření účtu Banka uzavírá smlouvu s příslušným Systémem převodu peněz. Prostřednictvím systému převodů peněz jménem fyzických osob bez otevírání bankovních účtů Ruská banka může provádět:

Zasílání peněžních převodů jednotlivců v rublech Ruské federace bez otevření bankovního účtu přes území Ruské federace ve prospěch jednotlivců a právnické osoby;

Zasílání peněžních převodů jednotlivcům v rublech a cizí měně bez otevření bankovního účtu mimo Ruskou federaci ve prospěch jednotlivců;

Platba peněžních převodů jednotlivcům bez otevření bankovního účtu od jednotlivců na území Ruské federace v rublech;

Platba fyzickým osobám peněžních převodů přijatých bez otevření bankovního účtu od fyzických osob ze zahraničí z Ruské federace v rublech a cizí měně.

V souladu s měnovou legislativou Ruské federace banky provádějí převody peněz, které nevyžadují operaci podle zvláštního předpisu bankovní účet a jsou soukromými peněžními převody (ve prospěch fyzických osob) nebo platbami za zboží a služby (ve prospěch právnických osob) a nesouvisejí s pohybem kapitálu. Banka působí v další objednávka:

Odesílání a vyplácení peněžních převodů fyzických a právnických osob mezi rezidenty, jakož i mezi rezidenty a nerezidenty v rublech na území Ruské federace - bez omezení;

Odesílání převodů peněz rezidentní fyzické osoby z Ruské federace v rublech a cizí měně - za částku, která během jednoho pracovního dne nemůže překročit částku odpovídající 5 000 USD (pět tisíc), stanovenou pomocí oficiální kurzy cizí měny vůči rublu, zřízené Centrální bankou Ruské federace ke dni provedení žádosti o převod peněz;

Odesílání převodů peněz nerezidentní fyzické osoby z Ruské federace v rublech a cizí měně - bez omezení;

Platba fyzickým osobám - rezidentům a nerezidentům peněžních převodů přijatých v Ruské federaci v rublech a cizí měně - bez omezení.

Převody peněz mezi nerezidenty v rublech na území Ruské federace se neprovádějí.

Při zasílání/výběru peněžních převodů je provize účtována odesílateli/příjemci dle aktuálního sazebníku banky. Rozdělení provize mezi banku a zúčtovací banka a (nebo) systém předání je prováděn v souladu s podmínkami uzavřené smlouvy. Osobní účty aby se promítly odeslané/přijaté peněžní převody v rozvaze banky, jsou otevřeny v okamžiku přijetí/odeslání převodu.

Při provádění převodů má Klient právo:

Odeslat převod peněz;

Přijmout převod peněz;

Změna detailů odesílaného peněžního převodu (finančního i nefinančního) finanční změny, přičemž finanční změny jsou možné pouze v den odjezdu v rozmezí ± 10 % původní částky převodu);

Zrušit odeslaný peněžní převod a přijmout jej (pokud převod nebude uhrazen Příjemci) včetně výše vyplacené provize (dle rozhodnutí Organizace).

Změny zaslaného převodu nebo jeho zrušení se provádějí v Autorizované jednotce, ve které byl převod přijat.

Odpovědnost Banky vůči Klientům má následující omezení:

Při přijímání peněžních prostředků pokračuje až do obdržení informace o přijetí převodu příslušným Systémem;

Při vydávání peněžních prostředků k němu dochází od okamžiku přijetí informace o dostupnosti požadovaného převodu v Systému.

1.3. Základní podmínky pro převody peněz

Převody vkladů

Komerční banky plní pokyny vkladatelů k převodu vkladů v rublech a cizí měně (celého vkladu nebo jeho části - u těch typů, u kterých je možnost vyplacení části vkladu stanovena podmínkami smlouvy) . Za provedení převodu vkladů je účtován poplatek v případech a ve výši stanovené bankovním sazebníkem.

Banky provádějí převody pouze na jméno konkrétní fyzické osoby. Převod vkladu v cizí měně se provádí pouze na jméno vkladatele nebo dědice.

Podkladem pro převod je písemná žádost na stanoveném formuláři, kterou sepíše a podepíše vkladatel, jeho zástupce, dědic.

Pro převod několika vkladů z jedné banky může vkladatel provést jeden obecné prohlášení s uvedením čísel účtů a částek pro každý vklad.

Žádost o převod vkladu nezletilého vkladatele podepisuje osoba, která tento vklad spravuje. Při převodu vkladu, který složil sám nezletilý ve věku od 14 do 18 let, podepisuje žádost vkladatel. Takový příspěvek lze převést pouze na jeho jméno.

Spolu s žádostí o převod části nebo celé částky vkladu je třeba předložit vkladní knížku a v případě převodu celého vkladu a zrušení účtu i smlouvu o bankovním vkladu.

Převod vkladu otevřeného při zápisu, ke kterému nebyla vydána vkladní knížka a nebyl obdržen vzor podpisu vkladatele, na žádost banky, na kterou se vklad převádí, lze provést pouze v Celková částka spolu se splatnými úroky.

Vkladatel má právo dát bance, kde je uložen vklad, dlouhodobý pokyn k převodu částek z tohoto vkladu. Takové převody z vkladů v rublech lze provádět jak jménem samotného vkladatele, tak jménem jiných osob uvedených vkladatelem v objednávce; převody částek z vkladů v cizí měně se provádějí pouze na jméno samotného vkladatele.

Ten, kdo podal návrh na převod vkladu, může dát písemná objednávka o jeho zrušení. Pokyn je předán bance, která vede osobní účet vkladatele nebo přijímá hotovost k převodu, nebo bance, kam je zasílána převáděná částka. V objednávce je uvedeno, na jaký vkladový účet má být vrácená částka připsána.

Pokud bude převedená částka připsána na vkladový účet, bude vrácena na základě žádosti vkladatele, na jehož jméno je účet zřízen.

Příjem a výdej peněz bez otevření účtu

Postup a podmínky pro provádění transakcí pro převod finančních prostředků z Ruské federace a do Ruské federace jménem fyzických osob z účtu a bez otevření bankovního účtu, jakož i povinnosti UB zaplatit převod přijatý v Ruská federace, jsou zřízeny UB v souladu s požadavky legislativy Ruské federace a předpisy banky Ruska. Kromě toho by na stánku měly být zveřejněny informace o postupu a podmínkách, za kterých může UB provádět operace převodu finančních prostředků z Ruské federace a naopak jménem jednotlivců bez otevření bankovního účtu, a považuje se to za oznámené a přijaté. jednotlivcem, když podepíše dokument o převodu finančních prostředků.

Jakákoli možnost převodů peněz, a těch je na světě poměrně hodně, umožňuje posílat prostředky pouze v rámci jednoho systému. To znamená, že peníze můžete posílat pouze do té země a do toho města, kde jsou agenti nebo zástupci systému. V Rusku jsou peníze posílány pouze mezi bankami, které uzavřely smlouvu s určitým systémem a vystupují jako jeho agenti. V jiných zemích mohou funkce agenta vykonávat nejen banky, ale i jiné organizace, až po obchody. Některé ruské banky poskytují svým zákazníkům několik systémů převodu peněz najednou.

Peněžní prostředky v systémech převodu peněz jsou přijímány a vydávány pouze v hotovosti a jsou „přepravovány“ v elektronické (bezhotovostní) podobě prostřednictvím moderních kanálů přenosu dat. To zajišťuje vysokou rychlost přenosu - od několika minut až po den. Většina systémů převádí prostředky bez otevření účtu pouze mezi jednotlivci, i když některé převodové systémy umožňují převádět peníze od fyzických osob k právnickým osobám a naopak.

Při přijímání hotovosti Zaměstnanec klientské banky:

1) informuje klienta, který chce provést převod:

O tarifech za převody;

O měně, ve které bude převod zaplacen v zemi určení;

O aktuálním směnném kurzu;

Ó Doplňkové služby ah upozorněním příjemce na převod: doručení šeku na adresu, upozornění telefonicky, kontrolní dotazy, doplňující zprávy;

O omezeních převodů peněz v dané zemi;

O dostupnosti místa systému převodu peněz ve městě uvedeném odesílatelem a adrese tohoto místa.

2) Zjistit u klienta zemi, město určení, měnu, částku převodu, potřebu doplňkových služeb, informovat klienta o výši provize účtované za tuto operaci a celkové částce, kterou musí klient uhradit bance. pokladna;

3) Požádá klienta o vyplnění klientské části hlavičkového papíru pro zaslání peněz;

4) Přebírá od klienta doklad totožnosti a zjišťuje jeho status (rezident, nerezident) z hlediska stávajících omezení výše a možnosti převodu. Pokud existují omezení, nabízí klientovi změnu podmínek převodu.

V souladu s právními předpisy Ruské federace jsou dokumenty prokazující totožnost jednotlivce, po jejichž předložení banka provádí převod peněz,:
pro obyvatele :

občané Ruské federace :

Cestovní pas občana Ruské federace;

obecný občanský mezinárodní pas;

Námořnický pas;

Diplomatický pas;

průkaz totožnosti opraváře (kromě osvědčení se předkládá osvědčení o registraci v místě bydliště opraváře);

Vojenský průkaz (platí pouze během vojenské služby);

Dočasný průkaz totožnosti občana Ruské federace vydaný orgánem pro vnitřní záležitosti před vydáním cestovního pasu;

cizí občané :

osoby bez státní příslušnosti :

Povolení k pobytu v Ruské federaci;

pro nerezidenty :

občané Ruské federace :

Obecný zahraniční pas s označením trvalého pobytu mimo Ruskou federaci;

cizí občané :

Cestovní pas cizince (kromě cestovního pasu, migrační karta a (nebo) vstupní vízum a osvědčení o dočasné registraci v místě pobytu v Ruské federaci nebo povolení k dočasnému pobytu v Ruské federaci);

osoby bez státní příslušnosti :

Povolení k dočasnému pobytu v Ruské federaci;

uprchlíci:

certifikát pro uprchlíky;

Osvědčení o posouzení žádosti o uznání osoby za uprchlíka vydané diplomatickou nebo konzulární institucí Ruské federace nebo imigračním kontrolním stanovištěm nebo územním orgánem federální vykonna moc migrační službou.

Převod peněz v závislosti na požadavcích odesílající/přijímající banky lze provést po předložení řidičského průkazu.

Převod peněz lze také provést na základě plné moci sepsané řádným způsobem:

Plná moc musí být notářsky ověřená;

Plná moc k nakládání s majetkem není akceptována, pokud nestanoví právo přijímat / odesílat peněžní prostředky z bankovních účtů;

Plná moc může být ověřena zastupitelským úřadem (konzulátem) cizího státu v Ruské federaci nebo velvyslanectvím (konzulátem) Ruské federace v zahraničí;

Plná moc v cizím jazyce je bance poskytnuta spolu s ověřeným překladem do ruštiny;

Originál (pokud je v plné moci uvedeno pouze právo na převod peněz) nebo kopie plné moci ověřená pracovníkem banky se vkládá do dokumentů dne spolu se žádostí o převod peněz.

5) Ověří správnost a úplnost údajů požadovaných při vyplňování hlavičkového papíru a následně odešle klienta do pokladny.

7) Informuje klienta o nutnosti osobního vyrozumění příjemce o výši převodu a kontrolním čísle, pokud si službu upozornění odesílatel neobjednal.

Účinné od srpna 2001 federální zákon N 115-FZ „O potírání legalizace (praní) výnosů z trestné činnosti a financování terorismu“, jehož požadavkem je povinná kontrola jakékoli operace na účtech fyzických osob, pokud se částka, za kterou je prováděna, rovná nebo přesahuje 600 000 rublů nebo se rovná nebo překračuje částku v cizí měně ekvivalentní 600 000 rublům a podle své povahy tuto operaci odkazuje na jeden z následující typy operace:

připsání nebo převod peněžních prostředků na účet, je-li alespoň jednou ze stran fyzická osoba registrovaná ve státě, který se nepodílí na mezinárodní spolupráci v oblasti boje proti legalizaci výnosů z trestné činnosti a financování terorismu;

Připsání nebo převod peněžních prostředků na účet, pokud je alespoň jednou ze stran osoba, která vlastní účet u banky registrované v řekl stát;

Operace na bankovních účtech fyzických osob s vyřízením dokumentů na doručitele;

Převod peněžních prostředků do zahraničí na účet otevřený pro anonymního vlastníka a příjem peněžních prostředků ze zahraničí z účtu otevřeného pro anonymního vlastníka.

V případech, kdy nerezidenti provádějí peněžní převody přesahující částku ekvivalentní 5 000 USD (pět tisíc), stanovenou pomocí oficiálních směnných kurzů cizích měn vůči rublu stanoveného Centrální bankou Ruské federace v den vyplnění žádost o převod peněz musí zaměstnanec banky pořídit kopie dokumentů potvrzujících status jednotlivce jako nerezidenta Ruské federace a potvrdit je svým podpisem. Když jednotlivec (rezident i nerezident) provede peněžní převod/peněžní převody v celkové částce rovné nebo vyšší než ekvivalent 600 000,00 (šest set tisíc) rublů, stanovené pomocí oficiálních směnných kurzů cizích měn vůči stanovenému rublu Centrální bankou Ruské federace ke dni vyřízení žádosti o převod peněžních prostředků musí odpovědný pracovník na základě podkladů odesílatele vyplnit dotazník klienta podle formuláře schváleného bankou. . Dotazník je sestaven:

ve vztahu k osobě provádějící transakci;

Ve vztahu k fyzické osobě, jejímž jménem a na jejíž účet je operace prováděna;

Ve vztahu k zástupci fyzické osoby, která provádí transakci s finančními prostředky.

Pokud pracovník banky odhalí skutečnosti rozdělení odchozích peněžních převodů (od stejného odesílatele ve prospěch jednoho příjemce), je nutné vyplnit dotazník klienta, pokud se částka převodů rovná nebo převyšuje ekvivalent 600 000,00 (šest set tisíc) rublů, určených s použitím oficiálních směnných kurzů cizích měn vůči rublu, stanovených Centrální bankou Ruské federace ke dni provedení žádosti o převod peněz, na jeden pracovní den. Po provedení převodu peněz/převodů peněz je zaměstnanec banky povinen ještě tentýž den zaslat informace o odesílateli a o transakci/operacích zaměstnanci banky odpovědnému za sestavení zprávy v souladu s požadavky federálního zákona č. 115-FZ ze dne 07.08.2001, způsobem předepsaným v bance. Pokud je jméno odesílatele na seznamu osob zapojených do teroristické činnosti, odpovědný pracovník bez ohledu na výši převodu podnikne opatření stanovená interní objednávky sklenice.

Příkladem je následující sada akcí:

Pokud se podle předloženého dokladu ukáže, že odesílatel není osobou, která je na seznamu, pracovník banky pořídí kopii dokladu jako potvrzení této skutečnosti. Kopie dokumentu je umístěna spolu s žádostí o převod peněz;

V opačném případě pořídí kopii dokumentu, požádá odesílatele o vyplnění klientského dotazníku a pozastaví provoz. Informace o zjištění totožnosti osoby podílející se na teroristické činnosti je neprodleně sdělena vnitřním postupem bezpečnostní službě, službě vnitřní kontroly a zaměstnanci banky určenému příkazem banky odpovědnému za tvorbu a implementaci pravidel vnitřní kontroly za účelem působit proti legalizaci (praní) výnosů z trestné činnosti a financování terorismu a programům jejich provádění.

Na základě informací obdržených od odesílatele a uvedených v žádosti o zaslání peněžního převodu zadá pracovník banky data do softwarového balíku. V softwarovém balíčku je převodu peněz automaticky přiřazen identifikátor, který je nahlášen odesílateli.

Funkce zasílání převodů peněz ve prospěch právnických osob

Fyzické osoby provádějí peněžní převody ve prospěch právnických osob, jejichž činnost souvisí s prodejem zboží obyvatelstvu, poskytováním prací a služeb. Seznam organizací, kterým jsou převody peněz prováděny, určuje a poskytuje systém převodů peněz. Způsob zasílání peněžních převodů ve prospěch právnických osob je podobný zasílání peněžních převodů ve prospěch fyzických osob. Když klient požádá bankovní instituci o provedení převodu peněz ve prospěch právnické osoby, odpovědný pracovník odpoví na vzniklé otázky, informuje klienta o podmínkách provedení převodu peněz, o provizi účtované při odeslání převodu peněz .

Peněžní převody ve prospěch určitých právnických osob v určitých částkách mohou provádět fyzické osoby (rezidenti i nerezidenti) bez předložení dokladu totožnosti, pokud to nevyžaduje současná legislativa Ruské federace.

Při vydávání hotovosti Pracovník banky pro klienty:

1) Zjišťuje u klienta, kdo chce přijímat prostředky, informace o převodu: celé jméno. odesílatel, místo odeslání, jedinečné kontrolní číslo, částka převodu, odpověď na bezpečnostní otázka(pokud existuje), zatímco znalosti kontrolní číslo není povinné, ale znalost pouze kontrolního čísla k vystavení převodu nestačí;

2) Kontroluje existenci tohoto překladu;

4) Nabízí klientovi vyplnění klientské části hlavičkového papíru pro příjem finančních prostředků;

5) Ověřuje správnost a úplnost údajů požadovaných při vyplňování hlavičkového papíru pro příjem finančních prostředků.

Částka převodu nebo část převodu může být vystavena v jiné měně, než je částka převodu, včetně případů, kdy je nutné vydat klientovi zlomkovou část jednotky cizí měny. V tento případ je nutné, aby klient vystavil Žádost o příjem peněžních prostředků (převody do Ruské federace, přes území Ruské federace).

Možnost změn zaslaného převodu je poskytována za účelem rychlé změny podmínek převodu, odstranění chyb a nepřesností ze strany klienta a/nebo zaměstnanců Banky.

Na zaslaném, ale dosud neuhrazeném převodu lze z podnětu klienta provést následující nefinanční změny:

Změna země a města určení;

Změna jména příjemce a/nebo odesílatele;

Přidání bezpečnostní otázky.

Změna výše převodu a poplatku za převod z podnětu Klienta

u dosud neuhrazeného převodu je možné pouze v den odjezdu do ± 10 % z původní částky převodu.

V případě chybného odeslání převodu bez skutečného složení peněžních prostředků Klientem je převod z podnětu Banky okamžitě zrušen.

Převod peněz může být vrácen odesílateli, pokud ještě nebyl přijat příjemcem.

Kapitola 2

2.1 Současný stav trhu převodů peněz

Jak se často stává, tisíce kilometrů od nás potřebuje někdo blízký naléhavě naši pomoc... Finanční. Poštovní převod peněz, který používali naši otcové a matky, prarodiče, už dávno nesplňuje požadavky rychlého tempa našich životů - někdy a dost často člověk prostě nemůže čekat týden, než mu peníze dorazí . Co když je v jiné zemi? Donedávna pojem „převod peněz“ nezahrnoval tolik možností: poštovní převod, telegrafický převod nebo bankovní „hotovost na vkladní knížku“ nebo „z vkladní knížky na vkladní knížku“. Všichni byli pomalí a dost nepohodlní. Proto bych v této kapitole rád analyzoval vyhlídky rozvoje převodů peněz bez založení účtu.

Převod prostředků by měl být co nejrychlejší, protože v životě nastávají nejrůznější situace a někdy na rychlosti dodání peněz závisí zdraví a život člověka.

Proto se po celém světě začaly vytvářet systémy pro převod peněz s téměř okamžitým doručením založené na počítačových a síťových technologiích. Na takový přenosový systém jsou kladeny následující požadavky: spolehlivost, rychlost, pohodlí .

Každý převod peněz je chráněn moderní systém bezpečnostní.

Televizní klipy systémů expresního převodu peněz jsou standardní: silný horník (mladá stevardka, slušný obchodník atd.) vstoupí na pobočku banky, osloví dívku u přepážky, vyplní formulář a vydá bankovky. Další snímek: šťastní rodiče (nevěsta, syn student atd.) vybírají peníze z banky na druhé straně země. Ve finále je život potvrzující slogan jako „převádíme nejen peníze“ povinný. Taková videa nejsou v televizi nic neobvyklého, dnes o sobě mnohé ruské systémy chtějí dát vědět pomocí televizní reklamy, protože v poslední době musely zesílit boj o velmi perspektivní trh.

Výběr správné možnosti převodu peněz není snadný úkol. V Rusku dnes funguje asi 20 systémů. Vedoucí pozice z hlediska služeb a skutečných příležitostí k provádění převodů po celém světě zaujímají mezinárodní systémy - Money Gram, západní unie a Travelax. Jsou technologicky nejvyspělejší, mají nejširší geografii překladů. Tohle stačí velké systémy podobný druh na světě. Navíc jsou dobře známé a propagované nejen v bankovním sektoru, ale i mezi obyvatelstvem. Ale podle mého názoru, vzhledem k realitě ruského trhu, mají tyto systémy velmi významnou nevýhodu: jsou jakoby určeny pro lidi z ekonomicky rozvinuté země kteří mají poměrně vysoké výdělky, kteří mají určitou mentalitu. Přesněji řečeno, stejní Američané a Evropané jsou zvyklí na to, že za bankovní služby musíte platit a draze platit, protože tyto služby poskytují bezpečnost a spolehlivost.

Za patriarchu na našem trhu je považována společnost Western Union, která v Rusku působí od roku 1991. Podle výzkumné firmy Aite Group představuje Western Union 20 % celosvětového trhu převodů peněz. V roce 2007 provedl tento platební systém přes 375 milionů převodů po celém světě z více než 200 zemí. Nyní je v zemích SNS k systému Western Union připojeno více než 20 tisíc míst zákaznického servisu a v Rusku více než 5 tisíc. Zatímco na počátku devadesátých let společnost zahájila činnost v Rusku, Rusko bylo přijímající zemí: počet převodů ze zahraničí byl vyšší než ze země. Ti, kteří opustili SSSR, posílali vydělané peníze do vlasti, aby uživili své příbuzné a přátele. Rusko je již několik let vysílající zemí pro remitence, protože hostí mnoho pracovních migrantů ze zemí SNS. Růst migrace obyvatelstva podnítil poptávku po službě převodu peněz. Vysoká poptávka po této službě zase přispěla k rozšíření počtu účastníků trhu a postupnému snižování průměrných tržních sazeb.

Mezinárodní gigant Western Union uzavřel v roce 2006 smlouvu s Ruskou poštou, největším ruským hráčem na „transferovém“ trhu. Díky tomu získal přístup k mnoha jejím pobočkám v regionech. Operátoři, jak říkají, rozdělili clearing: s Western Union z vnitrozemí můžete provést převod pouze do zahraničí a peníze v rámci země se stejně jako dříve posílají běžným poštovní poukázkou nebo pomocí expresního systému CyberMoney.

V současnosti máme nespornou skutečnost, že naše systémy převodu peněz fungují na domácím trhu a na trhu zemí SNS poměrně efektivně a docela konkurenceschopně, které již vytlačily uznávané lídry trhu: Anelik („původem“ z Arménie), PrivatMoney (Ukrajina), Unistream (Rusko), Migom (Rusko) a další. Tato skutečnost má své přirozené vysvětlení a důvody. Podle Ruská legislativa převody peněz fyzických osob bez otevření účtu nezahrnují převody podnikatelské povahy. To znamená, že máme co do činění s překlady, které lze označit za pomoc.

Podle centrální banky migranti pracující v Rusku loni poslali do své etnické domoviny remitence v celkové výši 4,5 miliardy rublů, což je o milion více než o rok dříve. Hlavní objem připadá na Ukrajinu, Moldavsko, Tádžikistán a Uzbekistán. Průměrná částka převodu je 470 $ měsíčně. Podle odborníků je nelegální vývoz finančních prostředků z Ruska do sousedních zemí 10-12 miliard dolarů.

Soudě dle nejnovější vývoj Ruský trh remitencí se stal specializovanějším a sladěným podle západních směrů. Činnost ruských finančních organizací, které se pustily do rozvoje transferových systémů, je usnadněna nárůstem migrace do země ze sousedních států. Tradičními klienty „překladatelů“ totiž na rozdíl od televizních reklam v žádném případě nejsou stevardky a byznysmeni, ale gastarbeiteři. Hlavní objem transferů z Ruska připadá na Ukrajinu, Uzbekistán, Tádžikistán, Arménii, Ázerbájdžán, Gruzii a Moldavsko. Podle odborníků je i přes to, že dnes v zemi přes legalizované firmy neprochází více než 50 % převodů, trend nárůstu poptávky po službách licencovaných „překladatelů“ velmi vysoký.

Pokud jde o bezpečnost domácí systémy, pak obecně nejsou horší než jejich západní protějšky. Ve smyslu informační technologie máme poměrně vysoce kvalifikované specialisty, kteří podle mého názoru nejsou z hlediska profesionality v žádném případě horší než jejich západní protějšky. Co je stále horší než domácí systémy převodu peněz, stejný Money Gram a Western Union, je naléhavost převodů. Takže například pomocí služeb Western Union můžete získat převod v jakékoli zemi na světě do půl hodiny, nebo i méně. Ještě jednou ale podotýkám, že na rozdíl od tuzemských systémů Western Union na tomto trhu působí zhruba století. Úspěchy našich systémů jsou proto opravdu velké a budou stále znát. Rychlost překladu je ale pro „kapitány“ velkých podniků nesmírně důležitá. Pro občany s malými a středními příjmy, kteří převádějí peníze rodinám na zajištění živobytí, v drtivé většině případů rozdíl půl hodiny či hodiny samozřejmě příliš nevadí.

Za devět měsíců loňského roku systémy převedly z Ruska více než 3,4 miliardy dolarů. „Podle našich odhadů je objem převodového trhu CIS 12-13,5 miliard dolarů,“ říká Suren Hayriyan, ředitel oddělení převodů peněz ve společnosti Unistream. Banky chápou, že stejně jako na každém rostoucím trhu se situace rychle mění a nyní je příležitost ukořistit si kousek koláče. V současné době je na trhu 20 systémů, ale zvyšující se konkurence přispívá ke vzniku nových projektů. „Každá banka, která má vztah, zjevně považuje vytvoření vlastního systému převodu peněz za svůj nedílný příspěvek k rozvoji ekonomiky země,“ směje se náměstek ředitele pro země. východní Evropy Převod peněz Travelex Sergey Kochergin. "Za poslední rok se počet takových systémů v regionu zdvojnásobil."

Remitence přinášejí trvalé příjem z provize, která nezávisí na tržních podmínkách ani na sazbách centrální banky. Převedené peníze - přijatá provize. To je sen každého bankéře.

Kromě toho banky díky převodům výrazně rozšiřují svou zákaznickou základnu, protože občan, který službu využil, se může věnovat dalším produktům úvěrové instituce.

CONTACT si nyní získává stále větší oblibu – toto je první ruský systém mezinárodní převody peněz v amerických dolarech, měně EURO, jakož i v měně Ruské federace jak v rámci Ruska, tak v zahraničí jménem fyzických osob bez otevření bankovního účtu. Systém je založen na síti ruských a zahraničních korespondenčních bank a specializovaných společností s licencí k poskytování služeb jednotlivcům. JSCB "RUSSLAVBANK" (CJSC) plní funkce Clearingové banky, mezi které patří: Organizační, Vypořádací a clearingová, Informační a technická, PR podpora. Geografie systému je více než 27 tisíc servisních míst v 79 zemích světa. Jejích služeb denně využívá více než 11 tisíc lidí. V roce 2006 činil objem převodů peněz uskutečněných prostřednictvím systému více než 900 milionů a od března 2006 do března 2007 přesáhl objem transakcí 1 miliardu dolarů. Další výhodou systému je, že kromě převodů peněz poskytuje zákazníkům celou řadu služeb. V Rusku pomocí KONTAKT můžete zaplatit spotřebitelské úvěry, doplňovat různé účty, platit za služby mobilních, satelitních a televizních operátorů, cestovních a pojišťovacích společností, stejně jako internet, IP telefonii atd.

Systém aktivní soutěže bankovní převody v současnosti realizuje Ruská pošta se svým projektem Cyber-Money. Účastníky projektu se stalo asi 45 000 pošt po celém Rusku. Doba dodání peněz adresátovi však zůstává poměrně vysoká.

Na trhu je také další velmi vážný konkurent - Sberbank Ruské federace. Spustil expresní systém převodu peněz Blitz založený na využití moderny bankovní technologie a vysokorychlostní komunikační kanály. Jak informovala tisková služba ruské Sberbank Nezavisimaya Gazeta, více než 7 000 strukturálních divizí banky je již připojeno k práci a do konce aktuálního čtvrtletí se jejich počet zvýší na 7,5 tisíce. Hlavní výhodou systému Blitz je přenosová rychlost, která není delší než jedna hodina od okamžiku odjezdu. Díky široké síti Sberbank se služba stává dostupnou širokému okruhu občanů. Důležité je, aby klient jednal s jednou bankou, která plně zodpovídá za službu jako celek. To určuje absolutní spolehlivost překladu. Mezi výhody expresních převodů peněz "Blitz" patří přijatelný poplatek za převod. Provize je 1,75 % z částky, ale ne méně než 100 rublů. a ne více než 2000 rublů. Maximální částka převod - 500 000 rublů.

Existují i ​​jiné systémy. Hlavní věcí je korelovat vaše potřeby s geografií každého systému, rychlostí převodu peněz a tarify.

2.2. Chyby při provádění převodů peněz fyzických osob a možné způsoby jejich odstranění

Převod peněz je služba, kterou poskytuje mnoho lidí ruské banky. Objem takových operací se neustále zvyšuje, ale počet chyb, ke kterým dochází při realizaci převodových operací, neklesá. Vyvarovat se chyb však znamená snížit náklady na proces.

Objem převodů peněz fyzických osob prostřednictvím úvěrových institucí v posledních letech výrazně vzrostl. Zvýšila se také frekvence jednotlivců, kteří žádají banky o provedení takových operací.

Tato situace na trhu bankovních služeb je dána především velkým zájmem bank lákat ke službám jednotlivce, rozšířením nabízených retailových produktů a také rostoucí důvěrou obyvatelstva v bankovní sektor.

Nikomu však není tajemstvím, že růst objemu těchto operací s sebou nese i nárůst počtu chyb při jejich provádění. V tomto ohledu je nutné analyzovat nejčastější chyby při převodu finančních prostředků jednotlivci prostřednictvím úvěrových institucí.

Lze rozlišit následující skupiny chyb doprovázejících operace převodu peněz:

selhání v počítačovém systému;

Provozní chyby

· chyby překladatele při vyplňování formuláře platebního příkazu.

Selhání v počítačovém systému

Podíl tohoto typu chyb na provádění bezhotovostních plateb fyzickými osobami prostřednictvím úvěrových institucí je nevýznamný a obvykle, jak ukazuje praxe, nepřesahuje 3 %.

Technologická porucha způsobená zatížením serveru a sítě způsobuje zpoždění v odesílání plateb a přijímání prostředků.

Výpadky v provozu sítě bankomatů mohou způsobit zpoždění příjmu finančních prostředků na účty fyzických osob pro další splácení dluhů z úvěrů.

Provozní chyby

Přibližně čtvrtinu všech chyb při převodu finančních prostředků dělá pokladník při zpracování platebních příkazů. Toto procento je způsobeno zvýšeným objemem transakcí a v důsledku toho zvýšením pracovní zátěže pokladníka. Příčinou těchto chyb je i nedostatečná kvalifikace pokladníka (která může být způsobena fluktuací zaměstnanců). Tato tzv lidský faktor, který se nejčastěji spouští při zpracování ručně vyplněných objednávek.

Rovnoměrnost plateb navíc přispívá ke zvýšení počtu chyb (doplňování vlastních účtů, převod prostředků na splacení dluhu na úvěru).

Chyby překladatele

Tato kategorie chyb tvoří největší podíl. Podle pracovníků banky se v poslední době nuceně zkracuje čas strávený obsluhou jednoho klienta v důsledku nárůstu počtu transakcí a nárůstu počtu subjektů vyplňujících dokumenty pro převod finančních prostředků.

Vyplnění platebního rozkazu při žádosti o úvěr na pořízení vozu a provedení platby ve prospěch autobazaru tedy často provádí zaměstnanec autobazaru. A dlužník, aniž by šel do správnosti vyplnění, pouze podepíše platební příkaz.

Omezení tohoto druhu chyb je možné podrobným vysvětlením pracovníka banky převodci schématu vyplňování platebních příkazů. Je nutné poskytovat poradenské služby zaměstnancům autobazarů a poskytovat jednotlivcům pokyny k vyplnění formuláře platebního příkazu. Při splácení dluhu bance na úvěru navíc může dlužník využít metodu uložení prostředků prostřednictvím bankomatu.

K výraznému snížení podílu chyb dochází, pokud je klient osvobozen od vyplňování formuláře platebního příkazu. To je příležitost na závěr všeobecná dohoda s bankou k převodu vlastní prostředky klienta. Předpokládejme, že klient udělí obslužné bance svým jménem právo spravovat svůj kartový účet pro další splácení dluhu z úvěru. Takový pokyn vstupuje v platnost v případě nepřítomnosti prostředků na účtu ke splacení úvěru a umožňuje bance převádět prostředky z jednoho klientského účtu na druhý. Provedení této operace nevyžaduje přítomnost klienta a vyplnění formuláře platebního příkazu. V tomto případě má dlužník jistotu, že dluh bude splacen včas.

K této kategorii chyb lze také přiřadit nedostatek finančních prostředků pro provedení platby na účet převodce. Při převodu platebního příkazu pracovníkovi banky musí tento nutně ověřit dostatek prostředků na účtu klienta k provedení tohoto převodu. Jak je však uvedeno výše, jednotnost transakcí a zvyšující se vytíženost pokladníků vede k přijetí platebního příkazu bankou s nemožností jeho realizace z důvodu nedostatku finančních prostředků na účtu klienta.

Nabízí se otázka: kdo je za to zodpovědný daná chyba? Podle mě překladatel Převést částku příjemci je přece v jeho zájmu a odpovědnost za dostatek prostředků na účtu nese on. Úkolem pracovníka banky je v tomto případě seznámit klienta se sazebníkem banky a pokud se jedná o kalkulovanou hodnotu, vysvětlit, jak lze stanovit výši provize za převod.

V souladu s Nařízením č. 222-P musí žádost o převod finančních prostředků z účtu fyzické osoby obsahovat tyto náležitosti:

název vypořádacího dokumentu a kód formuláře;

číslo zúčtovacího dokladu, den, měsíc a rok jeho vystavení:

· způsob platby;

výši platby uvedenou slovy a čísly;

jméno plátce, číslo jeho účtu, identifikační číslo poplatníka (DIČ);

název a údaje o bance plátce, identifikační kód banky (BIC), číslo korespondenčního účtu nebo podúčtu;

jméno příjemce finančních prostředků, jeho číslo účtu, identifikační číslo poplatníka (DIČ);

název a údaje o bance příjemce, identifikační kód banky (BIC), číslo korespondenčního účtu nebo podúčtu;

· Účel platby;

typu transakce v souladu s Pravidly chování účetnictví v Ruské bance a úvěrové organizace nacházející se na území Ruské federace;

podpisy oprávněných osob.

Při provádění operací převodu peněz jménem fyzických osob jsou nejčastější chyby při vyplňování následujících polí:

jméno příjemce

číslo účtu příjemce

daňové identifikační číslo (DIČ).

Jméno příjemce

Tento problém se týká převodů přicházejících od nerezidentů a přicházejících v jejich prospěch a spočívá ve správném zápisu dat v ruštině. Včasné oznámení o změně jména příjemce je důvodem pro upřesnění detailů převodu. V takové situaci musí klient bance doložit dokument potvrzující tyto změny.

Číslo účtu příjemce

Chyba v uvedení čísla účtu příjemce je jednou z nejčastějších. Nesoulad mezi číslem účtu příjemce a jeho jménem je důvodem pro upřesnění detailů převodu.

Je třeba poznamenat, že veškerá upřesnění údajů o příjemci provádí banka za provizi v souladu se schválenými tarify. Termín pro objasnění údajů o příjemci je stanoven bankou nezávisle, ale neměl by porušovat požadavky Banky Ruska. V souladu s nařízením Bank of Russia ze dne 3.10.2002. č. 2-P "O bezhotovostních platbách v Ruské federaci" je bance poskytnuta lhůta 5 pracovních dnů na upřesnění údajů o příjemci. Pokud po uplynutí stanovené lhůty není problém vyřešen, je částka vrácena plátci platebním příkazem vystaveným v souladu s požadavky Ruské banky.

Kromě toho by při převodu peněz jednotlivci měla být věnována pozornost účelu převodu. Donedávna byly takové překlady většinou nekomerčního charakteru.

Rozvoj civil tržní vztahy začíná ovlivňovat povahu remitencí. Hlasitost se zvyšuje komerční platby. Stále větší objem tvoří platby fyzických osob při platbách za různé služby. Zároveň je třeba pamatovat nejen na to, že je třeba se vyvarovat chyb typických pro takové převody, ale také dbát na správné vyplnění pole „Účel platby“.

Identifikační číslo daňového poplatníka (TIN)

Chybně zadané daňové identifikační číslo příjemce je také jednou z nejčastějších chyb. Při správném dodržení ostatních náležitostí převodu to však není důvodem k pozastavení převodu finančních prostředků.

Kapitola 3

Perspektivy rozvoje trhu převodů peněz

Hlavní trend v posledních letech- Zvyšování konkurence. Dnes jsou na tomto trhu asi dvě desítky systémů pro převod peněz, včetně mezinárodních systémů a místních provozovatelů koridorů. Spotřebitelé mohou také využít běžné převody z bankovních účtů nabízené bankami nebo online převody.

Do budoucna se očekává další růst objemu převodů peněz, navíc v rámci Ruska a zemí SNS. Růst konkurence nevyhnutelně povede ke snížení tarifů, zlepšení kvality, spolehlivosti a rozšíření nabídky poskytovaných služeb.

Ruské systémy převodu peněz již vstoupily na mezinárodní trhy a uzavřely partnerské dohody se svými zahraničními protějšky a v budoucnu bude takových dohod ještě více, protože. žádný ruský systém nemůže pokrýt zámořských trzích vlastní síť: je to dost drahé a příliš pozdě. V létě 2007 byly takové dohody podepsány systémem Leader a Ruskou poštou. Jedna taková dohoda o partnerství umožňuje oběma stranám získat rychlý přístup na jiné trhy.

Podle posledních údajů Světová banka, remitence ve světě se za období 2000-2005 téměř zdvojnásobily. Předpokládá se, že do konce roku 2008 se objem světového trhu převodů peněz zvýší na 300 miliard USD.

V budoucnu budou přenosové rychlosti klesat, dokud neklesnou na „přirozené minimum“. Tato úroveň se podle odborníků pohybuje v průměru kolem 1 % za celou řadu převodů.

V současnosti je nejslibnějším směrem rozvoj špičkových technologií v bankovním sektoru a integrace bankovních služeb do World Wide Web – internetu. Banky se snaží přiblížit část svých operací a postup při interakci s klientem na internetu.

Internetové bankovnictví je správa zákaznických bankovních účtů přes internet s možností provádět vše tradiční bankovní operace, obdobné těm, které se provádějí v kanceláři banky pomocí počítače klienta a standardního softwaru, který je součástí standardního uživatelského balíčku. Všechny klientské transakce podléhají platné bankovní legislativě. Pro primární identifikaci a uzavření smlouvy o poskytování služeb je nutná přítomnost klienta v bance. Transakce se obvykle provádějí ve všech měnách, se kterými daná úvěrová organizace pracuje. V praxi jsou hlavní operace prováděné prostřednictvím systémů internetového bankovnictví:

převod finančních prostředků fyzických osob na účty v této nebo jakékoli bance třetí strany, a to jak na účet uživatele systému, tak na účet třetí strany;

Získání výpisu o pohybu na účtu a stavu účtu za určité období;

· platba za služby mobilních operátorů, poskytovatelé internetu a další služby;

· Platba za prospěšné služby;

převod finančních prostředků ve prospěch právnických a fyzických osob za účelem úhrady zboží a služeb;

· převod finančních prostředků z jedné měny do druhé;

zakládání dalších účtů, jako jsou vklady, a převod části prostředků z běžného účtu klienta apod.

Závěr

Převody bez otevření bankovního účtu nejsou pro zákazníky novým produktem. Hlavním dodavatelem této služby byla dlouhou dobu pošta a do jisté míry i Sberbank prostřednictvím své sítě poboček a poboček. Tato služba byla poměrně drahá a ne příliš efektivní a kromě toho byla omezena územím Ruska a přítomností pošty nebo pobočky Sberbank v požadovaném místě přijetí převodu. Situace se změnila s nástupem migrace obyvatelstva. Na trhu se objevily a aktivně fungují velké mezinárodní transferové systémy.

Práce s těmito systémy umožňuje přenos téměř kamkoli na světě během několika minut. Systémové služby nejsou levné, ale v případě nouze jsou zákazníci připraveni vynaložit značné výdaje.

Kromě převodů bez otevření účtu prostřednictvím systémů převodu peněz téměř všechny banky nabízejí služby převodu prostředků z účtu na účet jednotlivých zákazníků v Rusku i v zahraničí. Tohle je klasika bankovní službu, jejichž tarify se u jednotlivých bank prakticky neliší a vzhledem k nedostatku bankovních účtů pro většinu populace jsou nesrovnatelné s objemem převodů bez založení účtu a tvoří malou část celkových maloobchodních příjmů.

Kromě převodů mezi jednotlivci se aktivně rozvíjejí bankovní platby bez otevření účtu a z účtu fyzických osob ve prospěch právnických osob. Převážnou část těchto plateb tvoří účty za energie placené měsíčně obyvatelstvem. Stále více bank nabízí možnost platit účty za energie svým zákazníkům. S pochopením masovosti tohoto trhu a nízké ziskovosti z hlediska jedné operace se komerční banky snaží platby co nejvíce automatizovat a postup přesouvají na automatizované systémy samoobsluha.

Bibliografie

Legislativní a předpisy

1. občanský zákoník Ruská federace, část 1 a 2;

2. Federální zákon Ruské federace ze dne 2. prosince č. 395-1 „O bankách a bankovních činnostech“ (ve znění změn a doplňků);

3. Federální zákon ze dne 10. prosince 2003 „Na měnová regulace a měnová kontrola» č. 173-FZ;

4. Federální zákon č. 07.08.2001 č. 115-FZ „O potírání legalizace (praní) výnosů z trestné činnosti a financování terorismu“;

6. Federální zákon č. 25.07.2002 č. 115-FZ „Zapnuto právní status cizí občané v Ruské federaci“;

7. Federální zákon č. 22.12.2003 č. 177-FZ „O pojištění vkladů fyzických osob v bankách“;

8. Předpisy Ruské banky „O postupu při provádění bezhotovostního vypořádání fyzickými osobami v Ruské federaci“ (ve znění ze dne 22.01.2008) ze dne 01.04.2003;

9. Nařízení Ruské banky „O bezhotovostním vypořádání v Ruské federaci“ ze dne 3. října 2002 č. 2-P;

10. Nařízení centrální banky ze dne 26. března 2007 N 302-P „O pravidlech účetnictví v úvěrových institucích nacházejících se na území Ruské federace“ (ve znění změn a doplňků);

11. Instrukce Ruské banky „O postupu při otevírání, zavírání, organizování práce směnárny a postup implementace autorizovanými bankami určité typy bankovní operace a jiné hotovostní transakce v cizí měně a měně Ruské federace, šeky (včetně cestovních šeků), jejichž nominální hodnota je uvedena v cizí měně, za účasti fyzických osob“ ze dne 28. dubna 2004 č. 113- já

Naučná literatura

1. Bankovnictví / ed. G.I. Beloglazová. - Petrohrad: Petr, 2003;

2. Bankovnictví / ed. prof. O.I. Lavrushin. - M.: Finance a statistika, 2005;

Odeslat svou dobrou práci do znalostní báze je jednoduché. Použijte níže uvedený formulář

Studenti, postgraduální studenti, mladí vědci, kteří využívají znalostní základnu ve svém studiu a práci, vám budou velmi vděční.

Podobné dokumenty

Koncept, podstata peněz. Účetnictví, audit a dokumentace hotovostní transakce a převody peněz. Dokumentování bezhotovostní platby. Analýza pohybu a struktury fondů OAO "Makhachkala winery" přímou metodou.

práce, přidáno 27.04.2014


Systém elektronické peníze, jeho prvky, principy fungování. Provádění převodů peněz. obratový mechanismus elektronické prostředky. Národní platební styk: struktura, vývoj. Perspektivy rozvoje národní systém platební karty "Mir".

práce, přidáno 17.07.2016


Hotovost jako ekonomická kategorie jejich role v oběhu podnikových prostředků. Význam a úkoly analýzy tok peněz, způsoby, jak je optimalizovat. Analýza složení a struktury fondů, peněžních toků, solventnosti podniku.

semestrální práce, přidáno 13.08.2011


Platební prostředky jako legální prostředky k provádění peněžních převodů (hotovostních i bezhotovostních) za účelem provedení platby. Druhy platebních nástrojů. Povinné podmínky která musí být obsažena ve smlouvě při vydání platební karty.

kontrolní práce, přidáno 2.2.2011


Charakteristika potřeby a podstaty cash flow, jejich vliv na hlavní ukazatele výkonnosti podniku. Analýza struktury peněžních toků. Hodnocení efektivity využití finančních prostředků LLC "Far Eastern Trading House".

semestrální práce, přidáno 20.02.2011


Studium podstaty a významu finančních prostředků v organizaci. Analýza výkazu peněžních toků v LLC "Parfumerie-kosmetika". Výpočet ekonomická účinnost opatření ke zlepšení řízení peněžních toků v podniku.

semestrální práce, přidáno 21.01.2015


Charakteristika fondů, jejich místo v oběhu peněžních prostředků organizace. Právní úprava hotovostní účetnictví. Analýza složení a struktury hotovosti a toků, solventnosti organizace na příkladu PUE "Grodnooblvideoprokat".

semestrální práce, přidáno 22.06.2011