Co je PSK v bance. Úplné náklady úvěru (efektivní sazba) - pravidla výpočtu. Co se NENÍ zohledňovat při výpočtu PSC

Úplná cena půjčky - PSK

umožňuje porovnat nabídky úvěrů různých bank

Úplné náklady půjčka (PSK) - současná cena cash flow (platby Dlužníka Bance, pojišťovnám, notářům apod., které je Klient povinen platit podle Smlouvy o úvěru), vycházející z konceptu, že suma peněz dnes má vyšší hodnotu než stejná částka v budoucnu, protože každý den může určité množství peněz generovat příjem. Celkové náklady na úvěr se vypočítávají v procentech ročně.

Klienti často chápou tuto definici dvěma slovy: „TCP je přeplatek na úvěru spolu se všemi provizemi a platbami.“

Zde však Klient obdrží úvěr s rovnoměrným splácením dluhu, neplatí ŽÁDNÉ provize, obdrží od banky výpočet TIC a je právem zmaten:
"Proč jsou celkové náklady na úvěr (TFR) v procentech vyšší než úroková sazba hypotéky, i když nejsou žádné poplatky?"

Někdo tuší „skryté“ platby, někdo PSK vůbec nesleduje a někdo tuší, že PSK vůbec není „přeplatek“ úvěru.

Celková cena úvěru bude VŽDY vyšší než uvedená sazba pro tento úvěr, pokud smlouva mezi bankou a dlužníkem stanoví měsíční splácení dluhu.

Faktem je, že vrácením části úvěru zpět Bance již tyto peníze nemůžete použít. To znamená, že částka jistiny, kterou jste vrátili hned následující měsíc po obdržení půjčky, byla ve skutečnosti vystavena pouze na tento jeden měsíc. Částka, kterou vrátíte dva měsíce po vystavení úvěru – na dva měsíce. A tak dále.

Jinými slovy, část Peníze(které byly vráceny jako součást měsíční platby) Dlužník nemůže tyto peníze používat, investovat, přijímat z nich příjem. Banka však naopak poté, co obdržela určitou částku od Dlužníka jako splátku úvěru, ji investuje další Dlužník tedy vydělávat na nově vydaném úvěru.

Vzorec pro úplné náklady na půjčku zohledňuje tento složitý vzorec a bere v úvahu, že náklady na finanční prostředky, které zaplatíte za půjčku „dnes“, jsou vyšší než náklady na stejné peníze na konci období půjčky. .

Úplné náklady na půjčku se budou rovnat sazbě půjčky pouze v případě, že splacení dluhu Dlužníkem bude provedeno jednorázově na konci doby trvání půjčky.

Proč tedy potřebujete spočítat celkové náklady na půjčku?

Výpočet TIC umožňuje porovnat zcela odlišné nabídky úvěrů.

Zde je příklad:

Splatnost půjčky 5 let
sazba půjčky 13%
Žádné provize
Platba za takovou půjčku: 23 312 rublů
PSK: 13,78 %
Úrok za celou dobu půjčky: 352 970 rublů

Výše půjčky 1 000 000 rublů
Splatnost půjčky 5 let
sazba půjčky 12,5 %
Jednorázová provize: 14 736 rublů
Platba za takovou půjčku: 23 058 rublů
PSK: 13,98 %
Úrok za celou dobu půjčky: 338 234 rublů
Celkový přeplatek: 352 970,-

Jak vidíte, při stejné výši přeplatku na úvěru je nabídka se sazbou 13 % pro klienta výhodnější než se sazbou 12,5 %, ale s jednorázovou provizí. To je vysvětleno právě tím, že náklady na částku 14 736 rublů vyplacenou okamžitě jsou mnohem vyšší než tato částka natažená na 5 let.

Vzorec PSK umožňuje porovnat jakoukoli variaci nabídek půjček.

Na našem webu si můžete nezávisle spočítat velikost TIC a vybrat si hypoteční úvěrový produkt, který vám vyhovuje.

Od 1. července 2014 je povinnost bank jednotně počítat výši TIC, jakož i způsob výpočtu tohoto ukazatele upravena zákonem o spotřebitelské úvěry.

Co je třeba vzít v úvahu při výpočtu PSC

Splacení jistiny dluhu na základě smlouvy o spotřebitelském úvěru (úvěru);
Platba úroků ze smlouvy o spotřebitelském úvěru (úvěru);
Platby Dlužníka ve prospěch Banky, pokud povinnost dlužníka provést takové platby vyplývá z podmínek smlouvy o půjčce a (nebo) pokud půjčka není poskytnuta bez zaplacení takových plateb;
Poplatek za vydání a údržbu plastová karta prostřednictvím kterého budete provádět platby (pokud existuje);
Poplatek za životní pojištění, riziko ztráty vlastnického práva;
Poplatek za služby znalecké společnosti;
Úhrada za služby notáře, pokud vás Banka zavázala sepsat transakční dokumenty u notáře (např. smlouva o prodeji bytu).

Co se NENÍ zohledňovat při výpočtu PSC

Státní povinnosti a jiné platby Dlužníka, povinnost platit, která vyplývá z požadavků zákona;
Pokuty a penále podle Smlouvy o úvěru;
Platby Dlužníka za obsluhu úvěru, které jsou stanoveny smlouvou a jejichž výše a (nebo) platební podmínky závisí na rozhodnutí Dlužníka a (nebo) variantě jeho chování;
Pojištění majetku úvěrem zajištěným stávajícím bydlením nebo pojištění nabývaného majetku, bude-li tento majetek předmětem zajištění;
Další platby za služby, jejichž poskytnutí NEURČUJE možnost získání úvěru.

Na co si dát pozor při kontaktu s bankou?

Srovnáním bank centrální banka doufala, že je připraví o možnost manipulovat s nevědomostí Klientů.

Ponecháním plateb „mimo závorku“, které nemusí být zahrnuty do výpočtu TIC, však může banka klienta postavit před fakt obrovských provizí, o kterých klient předem nevěděl ... To je vysvětleno tím, že klient svobodně se rozhodnout, zda službu využívat nebo ne.

Například provize za pronájem bezpečnostní schránky se zvláštními podmínkami přístupu.

Tato provize není zahrnuta v PSK právě z toho důvodu, že si klient může údajně vybrat, zda si pro transakci pronajme buňku či nikoliv. Ale který rozumný kupující dá peníze do rukou prodávajícího, aniž by se ujistil, že je byt přepsán na něj? A který prodávající bude souhlasit s přeregistrováním bytu na kupujícího, aniž by se ujistil, že peníze dostane? Nejčastějším řešením je zdaleka pronájem bezpečnostní schránka(můžete využít i vyrovnání přes akreditivy, můžete si o tom přečíst). Ukazuje se, že Klient nemá na výběr (ve skutečnosti). Banka, která toho využívá, do tohoto poplatku „nažene“ všechny provize, které se dříve jednoduše nazývaly jinak.

Tato částka není zohledněna v sazbě TIC, takže Klient někdy jednoduše nemá dostatek informací pro porovnání nabídek různých Bank.

Úkolem komplexní analýzy podmínek hypotečního úvěru a výběru optimální nabídky je zpravidla hypoteční společnost, kterou nezajímají preference při výběru konkrétního hypotečního produktu, ale zajímá ji jeho pověst.

SPIK LLC při výběru bytu pro své klienty poskytuje služby pro výběr toho optimálního hypoteční program zcela zdarma. Pokud se však přesto rozhodnete provést analýzu sami, důrazně doporučujeme, abyste v každé fázi transakce provedli důkladný výslech zaměstnance banky s neustálou otázkou: „Kolik mě to bude stát“?

POZORNOST!
Všechny články na našem webu jsou JEDINEČNÉ a PRVNÍ! SPIK LLC píše články na základě vlastních zkušeností a znalostí. Práva k článkům jsou chráněna zákonem, a to i v souladu s částí 4 občanského zákoníku Ruské federace. Kopírování celého textu nebo jeho části je povoleno pouze se souhlasem SPIK LLC (povolení je dáno zdarma) a s POVINNÝM indexovaným odkazem na

Obsah

Banky, soukromé i veřejné, se snaží zákazníky nalákat svými úvěrovými nabídkami. Z tohoto důvodu můžete v reklamách často vidět atraktivní sazby půjček, ale ve skutečnosti je přeplatek velké množství. Úplná cena půjčky je vzorec, jehož dekódování zahrnuje kromě toho úroková sazba Všechno dodatečné platby o spotřebitelském nebo jiném úvěru.

Jaké jsou celkové náklady na půjčku

Když využijete nabídky banky půjčit si od něj peníze, měli byste vždy vědět, že úroky jsou pouze platbou za použití peněz. Navíc jsou zde další provize, které se také přičítají k měsíčním platbám. Součet těchto složek se nazývá celková úroková sazba. PSK, taková zkratka tohoto ukazatele, je hlavní hodnotou, na kterou se musíte při výběru půjčky zaměřit. Poskytování informací o výši celkových nákladů úvěru se provádí v roční procento a je uveden v pravém horním rohu smlouvy o bankovním úvěru.

Dříve se používal koncept efektivní úrokové míry. Vypočítalo se podle vzorce složený úrok, která zahrnovala výpadek příjmu dlužníka z možného investování výše úroků z úvěru po dobu trvání úvěru při stejné úrokové sazbě jako u úvěru. Z tohoto důvodu byla i při absenci doplatků hodnota kurzu vyšší než nominální hodnota. Nereflektovala skutečné náklady dlužníka na obsluhu dluhu, o kterých se klient banky dozvěděl, až když nastal čas úvěr zaplatit.

Právní úprava

Centrální banka, která viděla tento stav věcí, se postavila na stranu obyčejných lidí a zavázala všechny finanční instituce, aby zákazníkům sdělily plnou cenu půjčky. V roce 2008 vydala Ruská banka pokyn „O postupu pro výpočet a sdělování dlužníkovi – jednotlivci o plné ceně úvěru“. Po nabytí účinnosti federálního zákona „O spotřebitelském úvěru (úvěru)“, a to se stalo 1. července 2014, je hodnota úplných nákladů vypůjčených prostředků stanovena v závislosti na zřízené centrální bankou průměrná tržní hodnota úvěru.

Jak zjistit cenu půjčky

Je pozoruhodné, že mikrofinanční společnosti vždy uvádějí úplné náklady na půjčku a všechny ostatní platby se týkají pouze sankcí a pokut za zpoždění a prodlení. V bance je hlavním ukazatelem úroková sazba za použití úvěru, dodatečné platby, které se týkají úvěru, jsou označeny samostatnými ustanoveními ve smlouvě a dodatečných ujednáních k ní.

Oznámení o celkové ceně půjčky

Dříve mohl být indikátor TIC uveden ve smlouvě, ale hodnota tam byla napsána malým písmem, což nebylo hned patrné. Podle federální zákon Smlouva o půjčce je rozdělena na 2 části: obecnou a individuální podmínky. Takže v druhé části, která má tabulkovou formu, je číslo UCS nutně napsáno největším písmem, které je v návrhu použito. Informace jsou uvedeny v rámečku, který by měl zabírat minimálně 5 % plochy celého listu, na kterém jsou napsány jednotlivé podmínky půjčení.

Co zahrnuje plná cena půjčky?

Maximální možná hodnota TIC by neměla přesáhnout jednu třetinu průměrné tržní hodnoty a je sdělena dlužníkovi v bez chyby. Abyste zjistili, odkud pochází konečná hodnota TIC a proč se někdy může lišit od hodnoty v reklamě nebo na webových stránkách úvěrové instituce, musíte znát všechny její složky. Tyto zahrnují:

tělo půjčky a úroky z ní;
poplatek za posouzení žádosti;
provize za registraci úvěrových smluv a jejich vystavení;
otevírací poplatky a roční údržbaúčty (úvěry) nebo kreditní karty;
pojištění odpovědnosti dlužníka;
posouzení a pojištění zajištění;
dobrovolné pojištění;
notářský zápis.

Jaké výdaje neprodraží půjčku

Kromě povinných plateb, které jsou zahrnuty v TIC, mohou být dlužníkovi účtovány další platby, které nemají vliv na výpočet efektivní, tzn. plná sazba:

platba za neplnění smlouvy. To zahrnuje všechny druhy pokut a penále vzniklé v souvislosti s pozdní platbou další platby.
dobrovolné platby. Patří mezi ně bankovní poplatky za předčasné splacení půjčky, platba za výpisy a reference, vymáhání ztracené kreditní karty atd.
dodatečné příspěvky. Zde hovoříme o platbách, které nemají nic společného se smlouvou, ale mohou být povinné v souvislosti s ruským právem (například politika OSAGO) nebo iniciované samotným dlužníkem (připojištění).

Jak vypočítat celkové náklady na půjčku

Na vzorec PSK se můžete zeptat ještě před uzavřením smlouvy na pobočce banky. Musí být také poskytnut před podpisem smlouvy. Můžete si to také spočítat sami. V tomto případě je však nutné k výpočtu přistupovat opatrně a žádný nevynechat jediný okamžik, protože to může vést k nepřesnostem. Velmi často se dlužníci dopouštějí hrubých chyb tím, že nepozorně čtou smlouvu a chybí jim některé údaje.

Vzorec PSK

Výpočet celkových nákladů úvěru se provádí na základě stanovených norem centrální banka Rusko. Samotný vzorec a algoritmus výpočtu se neustále zdokonalují, proto je při samostatném stanovení TIC potřeba žádat o nejnovější aktuální údaje, které jsou zveřejněny na webu regulátora. Poslední změny v metodice byly provedeny v souvislosti s přijetím zákona o spotřebitelském úvěru. Velikost UCS se vypočítá následovně:

PSC = i × FBP × 100, kde

PSK - celkové náklady úvěru vyjádřené v procentech zaokrouhlených na třetí desetinné místo;

NBP je počet základních období během kalendářní rok(podle metodiky centrální banky se jeden rok rovná 365 dnům);

i - úroková sazba základní období, který je vyjádřen v desítkovém tvaru.

(VZOREC)

Σ je "sigma", což znamená součet (v tomto vzorci - od první platby po m-tou).

DPk je součet k-té platba v hotovosti pod smlouvou. Výše úvěru poskytnutého dlužníkovi je označena znaménkem „-“ a splátky jsou označeny znaménkem „+“.

qk je počet úplných základních období od data vyplacení úvěru do data k-té platby.

ek je doba vyjádřená v podílech základního období od konce qk-tého základního období do data k-té platby. Pokud je platba dluhu prováděna přísně podle splátkového kalendáře, bude hodnota rovna nule. V tomto případě má vzorec zjednodušenou formu.

m je počet plateb.

i - úroková sazba základního období, vyjádřená nikoli v procentech, ale v desetinném tvaru.

Algoritmus výpočtu

Jak je patrné z výše uvedeného kalkulačního vzorce, úroková sazba úvěru se počítá jednoduše, s výjimkou ukazatele zvaného úroková sazba základního období. Jde o nejobtížnější ukazatel na výpočet, který nezvládne každý. Počítat víceleté půjčky je fyzicky nereálné. Pro zjednodušení výpočtů se můžete obrátit na online kalkulačky nebo přímo na banku. Pokud si navíc myslíte, že kurz uvedený ve smlouvě není přesný, můžete poslat kopii smlouvy centrální bance s žádostí o výpočet správné hodnoty.

Úplné náklady spotřebitelského úvěru

Před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru je pracovník banky povinen informovat dlužníka o skutečných nákladech úvěru, které jsou často zaměňovány s úrokovou sazbou. Banky mohou účtovat poplatky za služby, jako je internetové bankovnictví nebo SMS upozornění, které jsou zpoplatněny pouze se svolením dlužníka. Úplné náklady zahrnují nejen částku přeplatku vzniklého v souvislosti s naběhlým úrokem, ale také platbu za následující operace:

posouzení žádosti;
vydání půjčky;
vydání bankovní karty;
výběr hotovosti z pokladny;
životní pojištění (volitelné).

Náklady na půjčku při koupi auta

Při koupi auta na úvěr byste měli vědět, že se transakce účastní čtyři strany najednou. Za prvé je to kupující sám a banka, kdo nákup připíše, za druhé prodávající, kterým může být autobazar nebo fyzická osoba, a pojišťovna. Ihned je třeba říci, že pojištění vozidla v systému CASCO je povinné, pokud vozidlo převedeny do banky jako zástava. V opačném případě je požadavek na uzavření pojistky nezákonný.

Celkové náklady na půjčku na auto se vypočítávají s přihlédnutím k platbám za následující položky:

úrokové poplatky;
provize za převod peněžních prostředků na účet prodávajícího;
pojištění zástavy;
dodatečné náklady vypůjčitele spojené s notářským ověřením dokumentů.

Náklady na hypoteční úvěr

Stát se majitelem vlastních měřidel se s příchodem hypoték stalo jednodušší. Banky nabízejí různé možnosti půjčování - s záloha nebo bez, s vládní dotace nebo pomocí mateřský kapitál– to vše ovlivní celkovou cenu úvěru. Kromě placení úroků TIC za nákup nemovitosti je třeba přidat následující seznam plateb:

pojištění vedlejší(platby dlužníka za pojištění zástavy jsou zahrnuty do výpočtu TIC ve výši úměrné části ceny nemovitosti hrazené úvěrem, jakož i poměru doby výpůjčky a doby pojištění , je-li výpůjční doba kratší než pojistná doba);
oceňování majetku;
notářské ověření transakce;
platba za registraci hypotečního úvěru a převod finančních prostředků na účet.

Veškeré platby třetím stranám (notáři, pojišťovacím a jiným společnostem) jsou prováděny pomocí sazebníků těchto organizací. Pokud smlouva stanoví min měsíční platba, při výpočtu celkových nákladů spotřebitelského úvěru se vychází daný stav.

Příklad výpočtu USS

jistina půjčky je 340 000 rublů;
doba půjčky - 24 měsíců;
sazba - 13 % ročně;
provize za poskytnutí úvěru - 2,8 % z Celková částka;
provize za vydání hotovosti z pokladny banky - 2,5 %.

Níže je uveden systém s měsíčními rovnými platbami. Výše úroku nahromaděného za období bude 72 414 rublů (můžete to vidět ve smlouvě nebo splátkovém kalendáři).

Poté vypočítáme výši provize za poskytnutí půjčky a vyplacení prostředků:

340 000 × 2,8 % = 9520 rublů;

340 000 × 2,5 % = 8 500 rublů.

Poté sečteme všechny ukazatele a získáme:

340000 + 72414 + 9520 + 8500 = 430434 rublů.

Online kalkulačka

Na webu je jich k dispozici mnoho úvěrové kalkulačky, který pomůže vypočítat TFR standardních úvěrů, mikropůjček a dokonce i kontokorentů. Musíte však pochopit, že vzhledem k tomu, že každá banka používá svou vlastní verzi výpočtu sazby, údaje se mohou lišit. Kromě toho je třeba vzít v úvahu datum vydání úvěru a jeho splacení a také způsoby splacení výše dluhu: anuitní, diferencovaný nebo kulkový.

Maximální a vážený průměr celkových nákladů spotřebitelských úvěrů

Centrální banka čtvrtletně vypočítává a zveřejňuje průměrnou tržní hodnotu TIC pro odlišné typy spotřebitelské úvěry. Hlavní věc, že maximální sázka z úvěru nepřekročila vážený průměr sazby o více než třetinu. Níže jsou uvedeny hodnoty za 3. čtvrtletí 2019, převzaté z oficiálních zdrojů:

	Průměrné tržní hodnoty celkových nákladů spotřebitelských úvěrů, %	Limitní hodnoty celkových nákladů spotřebitelských úvěrů, %
Spotřebitelské úvěry za účelem pořízení vozidel a jejich současného zastavení
vozidla s nájezdem 0-1000 km
vozidla s nájezdem více než 1000 km
Spotřebitelské úvěry s výpůjčním limitem (dle výše výpůjčního limitu ke dni podpisu smlouvy)

30 000-100 000 rublů
100 000-300 000 rublů
Více než 300 000 r.
cílová spotřebitelské úvěry, které jsou vydávány převodem úvěrových prostředků obchodní a servisní společnosti jako platba za zboží (služby), existuje-li odpovídající dohoda (POS úvěry) bez zajištění


30 000-100 000 rublů
Více než 100 000 r.
Více než rok:

30 000-100 000 rublů
Více než 100 000 r.
Neúčelové spotřebitelské úvěry, účelové spotřebitelské úvěry bez zajištění, spotřebitelské úvěry na refinancování dluhu (kromě POS úvěrů)


30 000-100 000 rublů
100 000-300 000 rublů
Více než 300 000 r.
Více než rok:

30 000-100 000 rublů
100 000-300 000 rublů
Více než 300 000 r.

Co dává analýza PSK dlužníkovi

Pro většinu lidí znalost PSC znamená, že pochopí, kolik je to bude stát vypůjčené prostředky Protože někdy půjčka, která platí pouze úrok, vyjde nakonec na stejnou částku jako půjčka s nižší úrokovou sazbou, ale s dalšími poplatky. To se dokonce vyskytuje ve stejné bance a bylo vytvořeno s cílem přilákat více zákazníků. přijímání smlouva o půjčce, kde je uvedeno TIC nebo po nezávislém výpočtu ukazatele, musíte pochopit, že určité nuance nemusí být vždy zohledněny, jako je například předčasné splacení jistiny dluhu.

Jak snížit náklady na půjčku

Po obdržení informací o úplných nákladech na půjčku někdy není touha půjčit si peníze. Pokud však k této otázce přistoupíte moudře, můžete částku, kterou banka nabízí, nakonec snížit. Existuje několik různých způsobů, jak to provést:

Předčasné splacení půjčky. Pokud dluh částečně nebo úplně splatíte mimo harmonogram, pomůže to snížit úvěrové zatížení v podobě nepřipsaných úroků. Je potřeba si ale pečlivě přečíst smlouvu o sankcích, které půjčku naopak mohou prodražit.
Vydávání peněz za bankovní karta. Mnoho poskytovatelů půjček nabízí hotovostní půjčky, ale neinzerují, že za jejich vydání z pokladny bude třeba zaplatit určité procento. Můžete se zeptat, zda je možné převést peníze na stávající mapa nebo účet (můžete si ho otevřít zdarma) a zda za to bude poplatek. S největší pravděpodobností bude tato možnost levnější.
Pečlivě si přečtěte podmínky úvěrové smlouvy. Někdy bankovní manažeři nejednají zcela správně, když neoznámí vše dodatečné příspěvky. V některých případech jsou součástí smlouvy platby za informativní SMS, dobrovolné životní pojištění, internetové bankovnictví a podobné služby. Pokud víte, že je nepotřebujete - klidně odmítněte, čímž ušetříte peníze.

Video

Našli jste v textu chybu? Vyberte to, stiskněte Ctrl + Enter a my to opravíme!

Při poskytnutí úvěru banka informuje klienta o úrokové sazbě za čerpání úvěru. Úvěrové organizace, které se snaží přilákat zákazníky, často deklarují atraktivní procento pro použití úvěru, ale ne všichni dlužníci věnují pozornost dalším poplatkům a platbám ve prospěch banky, které výrazně zvyšují její náklady. Zároveň z těchto poplatků získávají úvěrové instituce svůj finanční prospěch.

Podle vyhlášky centrální banky č. 2008-U jsou banky povinny uvést ve smlouvě plnou cenu úvěru, včetně plateb v jejich prospěch provedených dlužníkem jednou. Tento dokument uvádí, že při výpočtu celkových nákladů na úvěr je úvěrová instituce povinna informovat dlužníka o všech typech plateb, které bude muset zaplatit v její prospěch, včetně upřesnění výpočtu následujících operací:

Splacení jistiny úvěru;
- splácení úroků za použití úvěru;
- úhrada výše provize za provedení smlouvy;
- výplata provize za poskytnutí půjčky;
- poplatky za otevření účtu a jeho vedení;
- provize za vypořádání a hotovostní službu, pro službu kreditní karty.

Také plné náklady na úvěr zahrnují povinné platby pojišťovnám, platby za služby notářů a právníků při přípravě různých požadované dokumenty do zástavy nemovitosti převedené jako zástava za úvěr.

Celková cena půjčky nezahrnuje platby pojištění OSAGO, provize za získání a splacení úvěru v hotovosti včetně platby prostřednictvím bankomatů (někdy mohou tato procenta dosáhnout 3-5 % z celkové částky). Rovněž se nezohledňuje případné zaplacení pokuty za pozdní platbu úvěru, za blokaci karty, zadržování provize za připsání finančních prostředků na kreditní karta třetí strana úvěrové instituce atd.

Koncepce efektivní úrokové sazby a ušlého zisku

Všechny tyto platby pro dlužníka výrazně prodražují úvěr. Tváří v tvář tvrdé konkurenci na trhu půjček však ve snaze přilákat zákazníky banky ve většině případů odmítají účtovat většinu provizí, ale i v tomto případě budou náklady na půjčku vyšší, než je uvedeno ve smlouvě. Je to dáno tím, že existuje koncept efektivní úrokové míry a složeného úroku. V tomto případě jsou celkové náklady úvěru vypočítány na základě výše ušlého zisku dlužníka, který by mohl vzít ze svých financí, pokud by s nimi neplatil úroky z úvěru, ale vložil jej na zálohu za úrok .

Pro zjištění celé výše úvěru si dlužník před podpisem smlouvy musí pečlivě přečíst dokument, pod kterým bude podepisovat.

Hlavním kritériem výběru je cena půjčky nabídka půjčky dlužník. Jedná se o peněžní vyjádření platby za použití půjčených peněz, které odráží výši přeplatku za půjčku.

Co určuje cenu půjčky

Cena půjčky úzce souvisí s principem kompenzace úvěrové vztahy, protože Banka má příjem z úvěru. Úvěrová sazba je definována jako poměr příjmu banky za poskytnutí úvěru k výši úvěru. Například s výší půjčky 100 tisíc rublů. a cena půjčky je 25 tisíc rublů. roční sazba bude 25 %.

Cena úvěru je přímo určena výší úrokové sazby. Ten se tvoří pod vlivem poměru nabídky a poptávky po různé typy půjčka. Záleží na řadě faktorů:

Dynamika přitahování vkladů od obyvatelstva, stejně jako průměrná úroková sazba z vkladů;

Ekonomická situace v zemi (míra inflace atd.) - sazba úvěru by měla pokrývat míru inflace;

Úvěrová politika Centrální banky Ruské federace, sazba refinancování, za kterou Centrální banka Ruské federace půjčuje jiným bankám;

Průměrná úroková sazba na trhu mezibankovních úvěrů;

Struktura aktiv banky, čím větší podíl přilákaných prostředků, tím dražší úvěr;

Úroveň konkurence na trhu, která ovlivňuje poptávku po úvěru ze strany dlužníků, čím je nižší, tím je úvěr levnější;

doba a typ půjčky;

Míra rizika úvěru - nezajištěné úvěry bez ručitele se vyznačují vyšší mírou rizika a jsou vydávány za vyšší úrokovou sazbu.

Jak se tvoří skutečná cena úvěru

Zdálo by se, že je poměrně jednoduché vypočítat skutečnou cenu půjčky se znalostí roční úrokové sazby a doby trvání půjčky. Ale v tento případ existují úskalí a skutečná cena půjčky může být několikanásobně vyšší než pevná úroková sazba.

Splátky úvěru se skládají z plateb za splacení jistiny dluhu, úroků z úvěru a také provizí. Ty jsou často ve fázi uzavírání smlouvy před zraky uživatelů skryty. Mohou to být provize za protiplnění a poskytnutí úvěru, za zřízení a vedení účtu, za jeho vedení.

Některé banky účtují další poplatek za výběr prostředků (obvykle při použití kreditních karet).

Dohoda může také stanovit platby třetím stranám na náklady dlužníka. Obvykle to platí pro hypoteční úvěry, které zajišťují úhradu za služby odhadců, pojistitelů, notářů apod. nebo úvěry na auto (CASCO platba). To vše může vést k tomu, že sazba 20 % ročně se při zohlednění všech provizí může proměnit ve všech 50 %.

Samostatně mohou náklady na úvěr zahrnovat pokuty a penále za prodlení s měsíčními platbami. V každé bance jsou individuální.

V poslední době v ruské právo objevily se zákony, které chrání dlužníky před skrytými poplatky a úroky. Banka je povinna informovat dlužníka o všech typech a podmínkách splátek úvěru.

Ano, podle Ruská legislativa, banky musí dlužníkovi oznámit celkové náklady úvěru (TCC), které jsou vyjádřeny v procentech. Musí zahrnovat všechny platby stanovené smlouvou. Také soudy

TFR (Total Cost of Loan) ukazuje skutečnou úrokovou sazbu půjčky. Dříve se toto kritérium nazývalo efektivní úroková míra. Parametr zohledňuje nejen výši jistiny dluhu a úroků, ale také téměř všechny dodatečné platby dlužníka dle podmínek úvěrové smlouvy (provize, poplatky za kreditní karty, prémiové pojištění a pojistné, pokud pojištění ovlivňuje postup vydávání úvěrová půjčka). Nebere se v úvahu registrační poplatky, penále, pokuty a další platby, které nemají vliv na velikost a podmínky získání úvěru.

Vzorec pro výpočet PSC

Od 1. září 2014 platí nový vzorec pro výpočet celkových nákladů úvěru. Důvod – federální zákon č. 353 ze dne 21. prosince 2013 „o spotřebitelském úvěru (úvěr)“ (viz článek 6 „Úplné náklady na spotřebitelský úvěr (úvěr)“).

Pro nový výpočet PSK zákonodárci stanovili vzorec, který v řadě cizí země slouží k nalezení efektivní roční procentní sazby (RPSN nebo roční procentní sazba).

Samotný vzorec:

UCS = i * NBP * 100 .

NBP je počet základních období v kalendářním roce. Délka kalendářního roku se předpokládá 365 dnů. Se standardním splátkovým kalendářem od měsíční platby podle anuitního systému NBP = 12. Pro čtvrtletní platby bude tento ukazatel 4. Pro roční platby - 1.
i je úroková sazba základního období v desítkovém tvaru. Zjišťuje se metodou výběru jako nejméně kladná hodnota následující rovnice:

Pojďme analyzovat komponenty:

DP k - hodnota k-tého peněžního toku podle smlouvy o úvěru. Částka poskytnutá bankou dlužníkovi je zahrnuta tok peněz se znaménkem mínus. Pravidelné platby dle úvěrové smlouvy - se znaménkem plus.
m je počet plateb (počet částek v peněžním toku).
e k je období vyjádřené v částech stanoveného základního období, počítané od konce qk-tého období do dne k-té peněžní platby;
q k - počet základních období od data půjčky do k-té platby v hotovosti;
i je sazba základního období v desítkovém tvaru.

Ukažme si výpočet na příkladu.

Příklad výpočtu USS v Excelu

Dlužník bere 100 000 rublů dne 07.01.2016 za 19 % ročně. Splatnost půjčky - 1 rok (12 měsíců). Způsob platby je anuita. Měsíční platba - 9216 rublů.

Zadejte vstupní data do excelové tabulky:

Pojďme počítat:

V našem příkladu se ukázalo, že i = 0,01584. Toto je měsíční velikost PSK. Nyní si můžete spočítat roční hodnotu celkových nákladů úvěru.

Vzorec pro výpočet USS v Excelu je jednoduchý:

Buňka s hodnotou je formátována v procentech, takže není třeba násobit 100 %. Jednoduše jsme našli součin doby trvání úvěru a úrokové sazby základního období.

Výpočet podle nového vzorce ukázal TIC rovnající se smluvní úrokové sazbě. Nicméně, v tento příklad dlužník neplatí půjčiteli další částky (provize, poplatky). Pouze procenta.

Zvažte jiný příklad s dodatečnými náklady.

Podle toho se změní peněžní tok. Nyní dlužník obdrží ve svých rukou 99 000 rublů. A měsíční platba kvůli poplatku se zvýší o 500 rublů.

Úroková sazba základního období a celková cena úvěru se výrazně zvýšily.

To je pochopitelné, protože dlužník kromě úroku platí provizi a poplatek půjčiteli. A poplatek je měsíční. Proto je zde tak patrný nárůst PSC. V souladu s tím náklady úvěrový produkt bude stát víc.

Výběr spotřebitelský úvěr dlužníci v první řadě věnují pozornost úrokové sazbě, kterou banky všemožně inzerují (zejména pokud je nízká). Klientů však málo finanční instituce ví, že 15–20 % deklarovaných v brožurách se v praxi často změní na 35–40 %. Proč se to děje a odkud pocházejí? vysoký zájem? Všechno je to o skryté poplatky a platby, jsou zohledněny při výpočtu celkových nákladů na půjčku, o kterých si povíme v tomto článku. Dozvíte se také, jak se do takové „úvěrové pasti“ vyhnout.

Historie směrnice CBR „O postupu při výpočtu a sdělování úplných nákladů úvěru dlužníkovi“

Pravidla pro výpočet celkových nákladů úvěru (efektivní úroková sazba) a postup sdělování informací o nich dlužníkovi jsou popsány v Pokynu centrální banky ze dne 13. května 2008 č. 2008-U. The normativní akt uložil bankám povinnost informovat dlužníky o všech provizích a dodatečných poplatcích a nahradil pojem „efektivní úroková míra“ (EPR), který mnohým není zcela jasný, výmluvnějším – „plné náklady na úvěr“ ( TCP). Dále Pokyn obsahuje vzorec pro výpočet hodnoty TIC, vyjádřené v procentech ročně, tzn. Celková cena půjčky je její reálná úroková sazba.

Historie vzniku pojmu „efektivní úroková míra“ v Rusku je docela zajímavá. Dne 12. prosince 2006 tak byla vydána směrnice RRZ č. 1759-U, kterou se mění nařízení č. 254-P ze dne 26. března 2004 „O postupu při tvorbě rezerv pro možné ztráty o půjčkách, půjčkách a obdobných dluzích“. Zejména v odstavci 5.1. Tento dokument zavedl vzorec pro výpočet efektivní úrokové míry a indikaci, že všechny úvěry vydané po 1. 7. 2007 lze zařadit do portfolia homogenních úvěrů pouze v případě, že banka dlužníkovi oznámila efektivní úrokovou sazbu. Pokud pro běžné klienty nebyl jasný vzorec a znění ustanovení, pak v finanční svět udělali revoluci. V případě nedodržení povinnosti informovat klienty by finančníci museli tvořit rezervu na každý úvěr zvlášť, což je v praxi krajně problematické.

Bohužel samotné nařízení č. 254-P, které upravuje postup tvorby rezerv bankami, a vzorec pro výpočet sazby byly pro běžné klienty bank nepřístupné a nesrozumitelné. V důsledku toho se RRZ rozhodla vypustit odstavce bodu 5.1., které se zabývaly EIZ a navázáním rezerv na informování dlužníků o efektivní sazbě, a vytvořit samostatný Pokyn. Od 12. června 2008 tak vstoupily v platnost 2 dokumenty:

Směrnice RRZ č. 2008-U „O postupu při výpočtu a sdělování úplných nákladů úvěru dlužníkovi“, sepsaná obecně přístupným jazykem a zaměřená na zákazníky bank.
Pokyn RRZ odstranit vzorec pro výpočet efektivní úrokové sazby z předpisu č. 254-P a odstranit vazbu mezi sazbou a rezervou.

Právě směrnice centrální banky č. 2008-U nás maximálně zajímá: rozebereme tento dokument a určit, jaké provize a poplatky by banky měly vzít v úvahu při vytváření úplných nákladů úvěru (efektivní úroková sazba).

Základ pro výpočet celkových nákladů úvěru

Podle bodu 2. Pokynů centrální banky č. 2008-U se při výpočtu celkových nákladů na úvěr berou v úvahu tyto platby ve prospěch banky:

splacení těla půjčky;
splácení úroků;
provize za provedení smlouvy a posouzení žádosti o úvěr;
provize za vydání půjčky;
poplatky za zřízení a vedení zákaznických účtů potřebné pro vydání úvěru;
provize za zúčtovací a provozní služby;
provize za vydávání a obsluhu kreditních karet.

Kromě provizí a jiných poplatků hrazených bance se berou v úvahu následující platby ve prospěch třetích stran:

platby pojišťovnám (životní pojištění, pojištění odpovědnosti, zajištění atd.);
platba za notářské služby;
platba za ocenění převáděné nemovitosti jako zajištění úvěru.

Poznámka!

Pokud je ve smlouvě o úvěru uvedeno, ve prospěch kterých konkrétních organizací nebo jednotlivých podnikatelů budou platby vybírány, jsou při výpočtu použity jejich tarify. Je však důležité si uvědomit, že při výpočtu celkových nákladů není banka povinna zohledňovat individuální vlastnosti dlužníka nebo předmět zajištění (věk, řidičské zkušenosti, typ nemovitosti, značka vozu atd.) . V případě, že finančníci provádějí individuální kalkulaci, jsou povinni o tom klienta informovat.
Je třeba také poznamenat, že ve většině případů není možné předem (po celou dobu trvání úvěrové smlouvy) vypočítat platby ve prospěch třetích stran, proto se při výpočtu úplných nákladů (efektivní sazby) používají aktuální sazby , který se pak může zvyšovat nebo snižovat.
Základem pro výpočet pojistného plnění je částka úměrná zaplacené části hodnoty předmětu zajištění úvěrové prostředky. To znamená, že pokud si vezmete hotovostní půjčku ve výši 500 tisíc rublů. zajištěný jeho bytem v hodnotě 3 milionů rublů, pak bude základem pro výpočet pojistného plnění výše úvěru - 500 tisíc rublů. ( Pojišťovny a samotné banky důrazně doporučí uzavřít dohodu o Celková částka- 3 miliony rublů).
Pokud smlouva o půjčce zahrnuje různé částky plateb v závislosti na rozhodnutí dlužníka, výpočet jejích úplných nákladů se provádí na základě maximálních možných částek. Například výpočet TIC u úvěru z karty bude proveden za předpokladu, že jste vybrali celou disponibilní částku a používáte ji po celou dobu trvání smlouvy.