Investiční programy do firem a spořící pojištění. Buď opatrný! Kumulativní a investiční životní pojištění. Úskalí předčasného ukončení smlouvy

Dnes mnozí přemýšlejí o tom, jak ušetřit a zvýšit své úspory. Obvyklý bankovní vklad sotva pokryje inflaci. Nezávislé investování vyžaduje určité znalosti, přičemž existuje vysoké riziko, že o všechny peníze přijdete úplně. Chytáním trendu se pojišťovny rozvíjely Nový výrobek – investiční pojištěníživot (LIS), což je ve skutečnosti investiční nástroj v pojistném krytí. Jako každý finanční a pojistný produkt má své výhody, ale není bez nevýhod.

O tom, co je ILI, jak funguje a v jakých případech bude takový pojistný program pro Rusa výhodný, si povíme v této recenzi.

Co je investiční životní pojištění?

V dříve uvažovaném (NSZH) je hlavním cílem pojištěnce nashromáždit určitou částku za určitý počet let a zajistit finanční ochranu rodiny v případě ztráty živitele. Účelem investičního pojištění je navýšení peněžních prostředků (již nashromážděných klientem) obdobně bankovním vkladem a zároveň poskytnutí finanční ochrany blízkým pojištěného pro případ nepředvídaných okolností (úmrtí pojištěného).

Jen je zde drobná nuance - ILI a klasický vklad jsou úplně jiné věci, protože na rozdíl od vkladu, kde máte garantovaný příjem v podobě připisování úroků uvedených ve smlouvě o vkladu, vám ILI žádný příjem negarantuje.

Obecně platí, že jakékoli akce související s „investicí“ zahrnují riziko a čím větší příjem vám slíbí, tím větší je riziko, že jej nedostanete (a v některých případech dokonce přijdete o investované prostředky). Proto jako definici ILI bych rád vzal citát z webu Centrální banka Ruská federace, která je mimochodem regulátorem pojišťovnictví Ruské federace.

Investiční životní pojištění je investiční nástroj s potenciálem získat potenciálně vysoký výnos, pokud trh půjde nahoru, a zárukou návratnosti vkladu, pokud trh klesne. Zvláštností programu je okamžité odškodnění v případě smrti pojištěného.

To znamená, že zaplatíte pojistné a můžete očekávat příjem výrazně vyšší, než je průměrná tržní sazba z vkladů, protože pojistitel bude investovat (investovat) vaše prostředky do určitých aktiv (fondů, akcií, dluhopisů atd.). .).). Pokud ale investice přináší pojistiteli nikoli příjmy, ale ztráty, pak nepůjdete do mínusu – investované peníze se vám zaručeně vrátí jako příspěvek. No a dodatečným „bonusem“ k tomu všemu je životní pojištění na různá rizika.

Jak je uspořádána politika ILI?

Vzhledem k tomu, že investiční životní pojištění je finanční a pojistný produkt, má smysl posuzovat jeho finanční a pojistnou složku odděleně.

Finanční složka politiky

Vklad klienta rozděluje společnost na dvě nestejné části: Garanční fond (GF) a investiční fond(LI).

Garanční fond tvoří většinu a pojistitel jej používá k investování do nástrojů s pevným výnosem (např. vklady, dluhopisy federálních půjček). Právě na úkor GF může společnost klientovi garantovat 100% návratnost investice v jakékoli situaci na trhu. GF se také nazývá pojistná rezerva.

Investiční fond slouží k investování do vysoce výnosných, ale i vysoce rizikových instrumentů (akcie nebo dluhopisy ruských a zahraničních společností, futures, opce). Pokud trh roste, může dát dobrý příjem, počítaný v desítkách procent ročně! Jak pojišťovny s oblibou upozorňují na svých oficiálních stránkách, ziskovost programu je neomezená, což některým zákazníkům nutí polykat sliny a divit se, jaké zisky by mohli získat.

Faktem je, že společnosti nabízejí klientovi možnost volby (dále jen citace IC Sberbank Life Insurance LLC v popisu produktu SmartPolis) - „osvědčené investiční strategie rizikový fond které mají tendenci dlouhodobě růst“ (o strategiích si povíme podrobněji níže). A pro každou strategii je někdy uvedena ziskovost získaná za určité období v minulosti. To je obvykle pěkné číslo, ale pozor na to, že příjmy přijaté v minulosti nezaručují jejich přijetí v budoucnu – trh je nepředvídatelný a po nárůstu může následovat prudký a dlouhodobý pokles.

Poměr GF a IF závisí na době trvání smlouvy. Čím je delší, tím větší část je zapojena do investic, což znamená, že existuje možnost získat vyšší příjem.

V každém případě dostanete zpět vy (nebo vaši příbuzní) částku rovnající se minimálně vašemu příspěvku, nebo částku navýšenou o investiční výnosy.

Pojistná složka pojistky

ILI je založeno na klasických rizicích životního pojištění – dožití pojištěného do vypršení smlouvy a úmrtí z jakéhokoli důvodu. Jedná se o základní nebo smíšené pojištění („nahé“ – v odborném slangu pojistitelů).

Pokud pojištěný úspěšně přežije do konce doby uvedené ve smlouvě, obdrží 100 % investovaných prostředků plus výnosy z investic – tak funguje riziko „přežití“. Totéž se stane, pokud zemře před skončením smlouvy, peníze obdrží pouze jím určený oprávněný (nebo více oprávněných) - to už je riziko „smrti pojištěného z jakéhokoli důvodu“.

Pojistná složka poskytuje finanční ochranu rodině (příbuzným) pojištěného před jeho náhlou smrtí. Při připojení dalších možností poskytuje pojištěnému i ochranu před dočasnou invaliditou.

Příklad výpočtu programu investičního životního pojištění

Níže vidíte příklad výpočtu ILI (pojistný produkt Capital od společnosti PPF Life Insurance LLC), převzatý z otevřeného zdroje (https://avdenin.ru/invest/investicionnoe-strakhovanie-zhizni.html).

V rámci této kalkulace se klient pojistil v rámci hlavního programu (smíšené pojištění) a v rámci doplňkového, kde jsou zohledněna další rizika (viz níže). Garantované výplaty jsou uvedeny na první stránce a očekávané (s úspěšnou kombinací okolností a příjmů získaných v důsledku investic s očekávaným výnosem 13,7%) - můžete vidět na druhé stránce. Je zde také garance a předpokládaná výše odkupní částky.

Tento příklad nám velmi pomůže při následném rozboru tématu.

Jak ILI pracuje s rizikovou složkou?

A co pojištění? - ptáš se. Ano, mnoho společností v čistě investiční politice nemá prakticky žádné riziko, kromě toho základního. Nic vám ale nebrání v nákupu dalších pojistné krytí z nehody (NS). Obvykle se společnosti pojišťují pro případ smrti a úplné trvalé invalidity v důsledku nehody. Riziková složka se vypočítá a zaplatí dodatečně a následně se nevrací.

Některé nuance ILI s rizikovou částí:

při napojení doplňkových možností smlouva funguje mimo jiné jako klasický program rizikového pojištění (malé pojistné a značná částka pojistného plnění v případě nehody);
doba platnosti pojistné ochrany proti NS se rovná době platnosti smlouvy ILI;
v případě smrti pojištěného je ustanoven oprávněný (ne nutně z řad zákonných dědiců);
oprávněnou osobou v případě invalidity je sám pojištěný.

U řady velkých pojišťoven (VSK-Liniya Zhizni, Ingosstrakh Zhizn, PPF Insurance a další) je riziková část zahrnuta do programu standardně, nejsou vyžadovány žádné další příspěvky.

Podívejme se na výše uvedený příklad: pojistka zahrnuje úrazové pojištění s pojistnými částkami 1 000 000 rublů pro každé riziko (úmrtí na NS a invalidita v důsledku NS).

V případě úmrtí z NA v 5. roce trvání smlouvy bude výpočet následující:

1 000 000 rublů - investovaná částka (příspěvek);
1 000 000 rublů - limit odpovědnosti za riziko smrti při nehodě;
646 072 rublů – dostupný příjem z investic (viz sloupec „Očekávaná velikost investiční části“ naproti 5 letům).

Platba příjemci: 1 000 000 + 1 000 000 + 646 072 = 2 646 072 rublů. Dohoda je ukončena.

Pokud je pojištěnému přiřazena skupina invalidity v důsledku nehody (1 nebo 2 - v závislosti na podmínkách pojištění), obdrží pouze pojistnou částku v riziku - 1 000 000 rublů. Peníze vydělané na investicích se mu nevyplácejí a smlouva zůstává v platnosti až do vypršení platnosti, kdy je klientovi vyplacena garantovaná + investiční část pod rizikem přežití.

Zahrnutí dodatečných rizik do pojistky je stejně dobré jak pro pojistitele (možnost přivýdělku), tak pro pojištěného (všechna rizika jsou zohledněna v jednom produktu) a oprávněnou osobu podle smlouvy (zvýšená výše plnění pro riziko smrti v důsledku nehody).

Investiční strategie: Kam investovat peníze?

Kam se investují vaše peníze?

Pojďme se nyní blíže podívat na spletitosti investování prostřednictvím pojištění. Pojišťovny nabízejí širokou škálu finančních nástrojů a nazývají je strategiemi. Nejoblíbenější a nejefektivnější jsou investice do následujících aktiv (nebo akciových indexů):

Americké akcie (index SP500)
skladem ruské společnosti(index MICEX);
špičkové technologie (NASDAQ 100);
Evropská spotřeba (STOXX 600 Personal & Household);
zlato (po hodnotě unce).

Pojištěný si může vybrat sektor ekonomiky, kam budou jeho peníze investovány. Mohou mu být nabídnuty akcie (nebo dluhopisy) společností v ropném a plynárenském, finančním, spotřebitelském, telekomunikačním, elektrickém nebo metalurgickém sektoru. Za slibné jsou považovány například investice do léčiv a spotřebitelského sektoru v Evropě a Spojených státech.

Společnosti většinou standardně vybírají to nejlepší finanční nástroje na principu rizika a výnosu. Růst investičních výnosů nezajímá pojistitele o nic méně než klienta.

Zde je vhodné hovořit o takovém konceptu, jako je míra participace. Ukazuje, o jakou část zisku se pojistitel dělí s klientem. To může být 50 - 80 % přijatého příjmu, nebo možná 150 %. Proto se při uzavírání smlouvy o tento parametr určitě zajímejte.

Jaká je míra účasti?

Jedním z nejdůležitějších parametrů, kterému je třeba věnovat pozornost, je míra účasti(KU). Poměr participace ukazuje, jakou část výnosu z růstu aktiva (akcií, dluhopisů apod.) může klient získat na konci investičního období.

Příjem klienta lze vyjádřit následujícím vzorcem:

Příjem \u003d KU * Růst aktiv;

KU se většinou udává v procentech a její hodnota závisí na zvolené investiční strategii. Pokud KU = 100 %, pak s růstem aktiva použitého v rámci investiční strategie získá klient všech 100 % výnosu z růstu. Pokud KU = 150 %, pak klient již dostává 150 % získaného zisku z růstu aktiva.

Hodnota participačního poměru sama o sobě znamená málo – je třeba ji posuzovat ve spojení s investiční strategií (tj. s podkladovým aktivem, do kterého byly prostředky klienta investovány).

Obvykle platí, že čím vyšší CG, tím nižší ziskový potenciál aktiva, a naopak, hodnota CG je nižší u aktiv s vysokým ziskovým potenciálem. Společnost se tedy snaží vyrovnat očekávanou návratnost investičních strategií. Vysoké CG byste proto neměli „chytit“ – aktivu věnujte zvýšenou pozornost v rámci vámi zvolené strategie. Pokud je perspektivní (alespoň v minulosti vykazovala dobré výnosy), pak má smysl si ji vybrat, i když s malým CG.

KU se počítá v okamžiku připojení k určité strategii a v závislosti na stavu trhu může nabývat různých hodnot v různých časech.

Důvěřuj ale prověřuj!

Klient musí jasně pochopit, že návratnost investice není nikdy zaručena. Pokud dojde ke zvýšení poptávky po akciích nebo zlatě, dosáhnete zisku. Pokud aktiva zlevní, váš příjem se sníží nebo se neztratí vůbec. Pro sledování investic je klientovi nabídnuto založení osobního účtu na webových stránkách pojistitele, kde může klient sledovat finanční ukazatele pod smlouvou.

Zpočátku při investování do investičního pojištění důvěřujete profesionálním obchodníkům, kteří jsou v řadách zaměstnanců pojišťovny. Nebudete mít úplnou transparentnost v používání strategií a budete se s tím muset smířit. Informace, které obdržíte prostřednictvím svého osobního účtu, vám však umožňují sledovat efektivitu investic z hlediska konečného výsledku za určité období.

Pokud je nižší, než se očekávalo, lze investiční strategii změnit (změna fondu). Možnost a četnost jeho změny by měla být uvedena ve smlouvě.

Můžete také přidat další příjmy z kapitálového majetku(navýšením velikosti garančního fondu o výši aktuální výše investičního výnosu), obdržet výplatu přijatého příjmu nebo dodatečně přispět.

Určete, zda je možné rozdělit částku určenou na investici mezi více strategií. To vám umožní diverzifikovat vaše portfolio.

Na co dalšího se zaměřit při žádosti o pojistku?

1. Smlouvu ILI lze otevřít na dobu 3 let (v některých společnostech od 5 let) do 10 let.

2. Příspěvek se vyplácí jednorázově při uzavření smlouvy nebo ve splátkách (pokud je to možné).

3. Spodní hranice pro vstup do ILI je zpravidla nejméně 30 - 50 tisíc rublů.

4. Věk pojištěného je v době uzavření pojistné smlouvy od 18 let do 80 let.

5. Smlouva nabývá účinnosti okamžikem provedení první (nebo jediné) splátky.

6. Pokud to podmínky pojistitele umožňují, pak může být pojistný program vázán cizí měna, přičemž platba příspěvku (pojistného) a platba pojistného se stanoví podle kurzu Centrální banky Ruské federace.

Úskalí předčasného ukončení smlouvy

Jakákoli smlouva může být předčasně ukončena. Ale! Do ILI se vyplatí investovat pouze v případě, že jste si jisti, že je v následujících letech nebudete potřebovat. Je to kvůli ztrátám, které vám vzniknou v případě předčasného ukončení. V pojištění existuje pojem – odkupná částka. Vztahuje se na jakoukoli investiční nebo spořící politiku. Ukončením smlouvy za rok nebo dva dostanete v nejlepším případě 50 % z toho, co jste investovali. Čím blíže ke konci období dojde k ukončení, tím velké množství dostáváte.

Jako příloha smlouvy by měla být tabulka odrážející odhadovaná očekávání od investic a výši odkupní částky. Pojištěný podle ní vidí, kolik peněz má dostat v případě předčasného ukončení smlouvy. Příklad výpočtu pro ukončení v pátém roce desetileté smlouvy (viz výše):

zaplacená částka je 1 000 000 rublů;
splacení - 690 000 rublů;
příjem (očekávaný) - 646 072 rublů.

Očekávaná výplata: 690 000 + 646 072 = 1 336 072 rublů.

Předčasné ukončení smlouvy ILI je extrémně nerentabilní- počítejte s tím, že do něj investujete před posledním dnem jeho platnosti!

Kde koupit politiku ILI?

Pojišťovny úzce spolupracují s bankami. Poslední jmenovaní mají mimořádný zájem na propagaci ILI. Jako agenti pojistitelů dostávají odměnu, aby kompenzovali pokles poptávky po některých jejich produktech. A pak v ní zůstávají peníze přijaté na základě smluv uzavřených s pomocí banky.

Četné recenze těch, kteří si koupili pojištění v bance, naznačují, že manažeři doslova ukládají ILI, aniž by odhalili mnoho podrobností a nuancí produktu.

To platí jak pro podmínky smlouvy, tak pro volbu investiční strategie. Vzhledem k tomu, že se do pojištění investuje spousta peněz, neměli byste podlehnout přesvědčování a rovnou uzavřít dohodu. Udělejte si čas, seznamte se s takto komplexním produktem na stránkách pojišťoven - vždyť je to právě ona, a ne banka, kdo svěřuje své peníze. A nebojte se zeptat, když něčemu nerozumíte.

Odborníci doporučují uzavřít smlouvu v kanceláři pojistitele, kde může klient kompetentně poradit a pomoci s výběrem produktu, který potřebuje. Zaměstnanci bank často jejich produktům nerozumí, ale přesto jim vnucují tak složité strukturální produkty, které operují se stereotypními frázemi v odvětví, které není jejich hlavní činností.

Co je důležité při uzavírání smlouvy?

Než podepíšete smlouvu a investujete spoustu peněz, musíte si prostudovat část „Výjimky do pojistné krytí". Všechny společnosti nepovažují smrt za pojistnou událost v důsledku událostí uvedených v občanský zákoník Ruská federace (vojenské akce, lidové nepokoje a podobně).

Každá společnost navíc minimalizuje svá rizika doplněním seznamu výjimek o úmrtí způsobenou vážná onemocnění v držení pojištěného v době uzavření smlouvy. V tomto případě, pokud pojištěný zemře před uplynutím pojištění, obdrží oprávněná osoba pouze odkupné a případné investiční výnosy.

Při uzavírání pojistné smlouvy má pojistitel právo posuzovat pojistná rizika a zároveň si o něm může od klienta vyžádat různé informace: informace o registraci na dispenzarizaci, minulých či současných diagnózách, informace o profesi a zálibách atd. To může zahrnovat lékařské vyšetření.

Pokud se zjistí, že klient o sobě uvedl nepřesné nebo vědomě nepravdivé údaje, může to být spojeno s uznáním pojistné smlouvy za neplatnou - pojištěný může přijít o investiční výnosy nebo ztratit pojistnou náhradu za další. rizika. Proto je lepší při uzavírání smlouvy nahlásit vše tak, jak je - to umožní konzultantovi vzít v úvahu všechny nuance.

Klady a zápory investičního životního pojištění

ILI, jako každý finanční a pojistný produkt, má své klady a zápory. Pojďme si shrnout některé výsledky a uvést další zajímavé informace o takových zakázkách, odhalit jejich výhody a nevýhody.

profesionálové

1. Ochrana kapitálu. Smlouva ILI garantuje návratnost 100 % pojistné částky, i když se klientem zvolená investiční strategie ukázala jako neúspěšná (kvůli poklesu na trhu aktivum vykázalo negativní výsledky v ziskovosti). To je důležité plus, protože žádný broker vám takové záruky neposkytne.

2. Příjem investičního výnosu (i když negarantovaný) + souběžné pojistné krytí života klienta(délka pojištění je 24 hodin, území pojištění je celý svět). V případě dožití klient obdrží svůj příspěvek spolu se ziskem a v případě předčasného úmrtí obdarovaní i částku rovnající se příspěvku + přijatý investiční výnos. Možnost pojistit dodatečná rizika malým doplatkem (v poměru k pojistnému) plní roli rizikového pojištění a činí produkt bezpečnější a ziskovější.

3. Pojistník může jmenovat jednu nebo více oprávněných osob podle vašeho uvážení a nemusí to být členové rodiny. V případě úmrtí pojištěného není potřeba čekat 6 měsíců na obdržení peněz v rámci dědictví. Jsou placeni Pojišťovna na žádost příjemce (příjemce). Zákonní dědicové (pokud mezi oprávněnými nejsou) se přitom těchto peněz nebudou moci domáhat, není to ani soudně napadeno.

4. Životní pojistky mají zvláštní právní postavení- Nejsou majetkem. Nelze je tedy žalovat, poslat na zaplacení dluhů, rozdělit mezi manžely při rozvodu. Veškeré finanční prostředky budou k dispozici pouze pojistníkovi.

5. daňové zvýhodnění. Podle zákona, pokud je doba trvání smlouvy 5 let nebo více, má pojištěný nárok na daňový odpočet za peníze investované do životního pojištění - 13% z částky nepřesahující 120 000 rublů. Maximální částka srážka je 15 600 rublů za každý rok. Ve skutečnosti je srážka již alespoň malý, ale zaručený příjem.

6. Výhodné zdanění. Pokud přijatý investiční výnos nepřesáhne sazbu refinancování ( klíčová sazba) centrální banky na konci smlouvy daň z příjmu nezdaňuje se z příjmu fyzických osob. Pokud je příjem vyšší, bude muset být zaplacena daň z příjmu fyzických osob. V případě úmrtí pojištěného platby pojištění příjemci nepodléhají dani z příjmu fyzických osob.

7. Vzhledem k tomu, že smlouva ILI je uzavřena dne dlouhodobý, pak případné zhoršení vašeho zdravotního stavu v následujících letech pojištění neovlivní cenu pojistného(zde hovoříme o doplňkových rizikových programech). Pokud jste každý uzavřeli smlouvu o rizikovém pojištění, pak by zdravotní stav mohl ovlivnit jeho cenu nebo se v některých případech stát důvodem k odmítnutí.

8. Klient nemusí trávit čas učením se základům investování a seznamováním se s různými pojistnými produkty. Specialisté v akciový trh a profesionální pojišťovny. Může si samostatně zvolit investiční strategii, v jejímž „linii“ bude fungovat jeho kapitál.

9. Možnost spravovat a sledovat program na osobním účtu pojištěnce(Je velmi žádoucí vybrat si pojistitele s takovými možnostmi). Klient může na dálku provádět následující operace: změna fondu (změna zvolené strategie), fixace dodatečného investičního výnosu, výplata dodatečného investičního výnosu, vklad dodatečný příspěvek atd.

Mínusy

1. Nejistota kapitálu v případě úpadku pojistitele – kapitál v pólu ILI není pojištěn agenturou pro pojištění vkladů (DIA). Pokud je pojistiteli odebrána licence, přecházejí platební povinnosti na zajistitele, u kterého byly smlouvy ILI zajištěny. V případě neexistence zajištění musí pojistitel v úpadku vypovědět smlouvy a zaplatit pojistitelům pojistné, které za ně obdržel. V opačném případě je klienti obdrží až v soudem stanoveném pořadí věřitelů.

2. Nevýhodné předčasné ukončení smlouvy(ztráta Peníze);

3. Neschopnost využít investiční životní pojištění as účinná metoda akumulace kapitálu. Bez zaručeného výnosu- možná hlavní nevýhoda produktu. Podle zvolené strategie přesouvá pojistitel rizika na klienta. Je však třeba poznamenat, že některé společnosti zaručují předepisování malého množství v tyčích. garantovaný příjem.

4. Příležitost narazit výjimky ze smlouvy což může mít za následek jeho zneplatnění.

5. Připojení k dohodě doplňkových programů dle rizikové typy pojištění může zvýšit hodnotu smlouvy.

6. Prostředky vložené do pojistného programu budou rok co rok pohlceny inflací, kterou lze pokrýt pouze požitkem z investičního výnosu. A pokud ne, tak bohužel.

Kdo má z programu ILI prospěch?

Vzhledem k chybějící garanci příjmu prohrává program investičního životního pojištění oproti klasickému bankovnímu vkladu, kde bude váš příjem znám již při uzavření smlouvy o vkladu. Chcete-li mít více, musíte získat znalosti a zkušenosti a teprve poté se „šplhat“ do investic (například získat přístup na burzu přes brokera a nakupovat akcie, dluhopisy nebo jiné produkty na vlastní pěst).

V ILI máte možnost vrhnout se bez znalostí do světa investic, i když budete stále vyzváni k výběru investiční strategie, čili budete muset trochu namáhat svou šedou kůru mozkovou. A přitom neriskujete své peníze a v tomto je politika ILI jedinečná. Buď dostaneš hodně, nebo zůstaneš se svým.

Základní pojistné krytí tohoto produktu je mírně řečeno o ničem: k čemu je pojištění, když pojistná částka ve výši vašeho příspěvku, kdy si můžete pojistit svůj život mnohem levněji? Kumulativní pojištění je v tomto ohledu mnohem výhodnější, když člověk každý rok zaplatí část smluvní částky a jeho příbuzní dostanou Celková částka, i když předčasně zemře v prvním roce trvání smlouvy.

Ale zde jsou další programy pro rizikové pojištění v rámci ILI je poměrně výhodné sepisovat z důvodu velkých plateb pojištění v důsledku rizika smrti nebo invalidity následkem úrazu.

Jak ukazují recenze zákazníků, investiční výnosy podle skutečných smluv ve vzácných případech přesahují 10 % a většinou ztrácí průměrné hodnocení prostřednictvím vkladů. I když skutečné zprávy zástupců pojišťovnictví ukazují jiné zarovnání.

Proto by ve většině případů bylo účelnější vložit své peníze na zálohu (ne více než 1,4 milionu rublů v jedné bance) a pojistit se proti rizikům v jedné z mnoha pojišťoven. Navíc můžete část svých prostředků použít na investování do rizikových aktiv a zkusit štěstí na vlastní kůži, alespoň si své peníze můžete kdykoli bez omezení vybrat a získané příjmy se nebudete muset dělit s pojistkou společnost (tam, mimochodem, lidé nepracují zadarmo.

Pokud ale chcete využít zvláštního postavení politik ILI a například právně ochránit své peníze před zabavením, zabavením nebo rozdělením při rozvodu, pak je to vaše možnost.

Obecně může ILI zajímat ty, kteří mají volné peníze a kterým záleží na tom, aby pracovali, ale nemají zkušenosti s nezávislým investiční analýza. ILI je přesně ten nástroj, díky kterému jsou investice bezrizikové (klient riskuje, že nedostane příjem), protože vložené peníze se v horším případě plně vrátí svému majiteli a v lepším případě přinesou celkem hmatatelné zisky. .

Zdravím vás drazí přátelé! Jsem si jist, že většina z vás ještě nikdy neslyšela o možnosti zvýšit své úspory životním pojištěním. Nepochybně klasické nástroje peněz víc než dost. Vzhledem k tomu, že oblíbené bankovní vklady jsou cenově dostupné a srozumitelné produkty, zákazníci je využívají nejčastěji. úvěrové organizace chránit úspory před inflačními procesy. V posledních letech však došlo k sestupnému trendu úroková sazba na běžných vkladech, a proto stále více zákazníků bank raději investuje do investičního životního pojištění. Volba je podmíněná vysoký výnos a získávání doplňkové pojistné krytí. Podívejme se na tuto možnost úspory kapitálu podrobněji.

Co je ISJ?

Investiční pojištění jsem již zmiňoval ve svém článku. podstata ILI je následující: své úspory vložíte na účet pojišťovny as minimálně 3 roky. Klient má právo se rozhodnout - vložit celou částku najednou nebo ji rozdělit na více částí s doplňováním účtu v pravidelných intervalech po celou dobu trvání investičního pojištění. Na druhé straně společnost se zavazuje na konci doby platnosti pojistky vám vyplatí investované prostředky v plné výši a případné investiční výnosy.

Co je pojištěno?

Předměty všeho druhu osobní pojištění akt život a zdraví osoba, která podepsala smlouvu s pojišťovnou. Účelem ILI není pouze chránit klienty před finančními ztrátami, které v důsledku toho vznikly pojistná událost, ale také akumulace násobení jejich hotovost. Tenhle typ dobrovolné akumulační pojištění je příležitostí nashromáždit určitý objem finančních prostředků během trvání pojistné smlouvy a získat je dodatečný příjem jako výsledek správy majetku. Pokud se správcovským společnostem podaří úspěšně investovat prostředky klientů, pak se výše počátečního vkladu každoročně zvýší minimálně o 15 %.

Ukazuje se, že účast v programu investičního pojištění je kombinace životního pojištění s přivýdělkem z pasivní účasti na aktivech nabízených správcovskou společností.

Po celou dobu trvání ILI budete pojištěni proti případným rizikům – smrt, nemoc, úraz. Čím více rizik bude zahrnuto do „pojistné skořápky“, tím dražší bude pojištění stát.

Složky příspěvku

Konvenčně lze vaše peníze rozdělit na dvě části: investice a zaručena. Ten pojišťovny investují do nástrojů, které poskytují garantovaný výnos, například do bankovních vkladů. Součet zajištěný fond, navýšená o příjem získaný v důsledku investice, by se měla rovnat počáteční výši prostředků investovaných na pojistný účet.

druhý, investice, část společnosti investuje do různých nástrojů s vysoká úroveň ziskovost. Pokud se zvolená strategie ukáže jako úspěšná, získáte nejen investované prostředky, ale také další příjmy. Pokud zvolená cesta nebude úspěšná, bude vám vráceno pouze tělo zálohy. Ukazuje se, že ani s tím nejnepříznivějším výsledkem nic neriskujete.

Možnost investovat je společnostmi prezentována jako výjimečná výhoda, protože do nich budete moci investovat úspory drahé kovy, akcie, ropa a další nástroje. Mimochodem o tom, jak pracovat s cenné papíry, přečtěte si v mém . To se však klientům postupem času téměř vůbec neřekne výše počáteční investice ILI bude ovlivněna inflací.

Programy ILI: základní principy práce

Členstvím v programu ILI získáte možnost navýšit své peníze investováním do různých finančních nástrojů. Ale je důležité pochopit funkce:

Můžete očekávat další příjem z investic, ale ne z dokončených obchodů.
Při dalším příspěvku budou vaše prostředky rozděleny do dvě části- jeden doplní akumulovaný kapitál a druhý bude použit pro investiční účely.
Můžeš na vlastní pěst vybrat, kam investovat peníze, pokud je to napsáno v pojistné smlouvě.
máš pravdu předčasně ukončit smlouvu a dostat své peníze zpět. Připravte se ale na to, že část prostředků půjde na výplatu pokuty zřízený společností.
Pojistné lze platit jednorázově nebo ve splátkách. V druhém případě lze platby provádět měsíčně, čtvrtletně nebo pololetně. Nejčastěji firmy nabádají pojistníky k uhrazení celé částky tím, že jim poskytnou výrazné slevy.
Můžete požádat o politiku ILI na jakékoli období. Hlavní věc je, že doba jeho platnosti by měla být minimálně 3 roky. Jako pojišťovák můžete individuální který dosáhl plnoletosti. Horní věková hranice je ve většině případů známka 75 let. Mnoho společností nabízí programy životního a zdravotního pojištění pro děti, ale nejde o investiční programy.

Jak se stát členem programu ILI?

Při podpisu smlouvy o životním pojištění musíte společnosti poskytnout své údaje o pasu. To je nezbytné pro ověření vaší totožnosti a věku. Upozorňuji, že programu investičního pojištění se mohou zúčastnit jak rezidenti, tak nerezidenti Ruské federace trvale pobývající na jejím území.

Než smlouvu podepíšete, zvažte co rizika chcete zahrnout do své zásady. Často v seznamu jsou první dvě rizika zahrnuta ve výchozím nastavení a jsou povinná a třetí je volitelný a ovlivňuje konečnou cenu dokumentu:

přežití až do vypršení smlouvy;
smrt pojištěného následkem úrazu nebo přirozených příčin;
zranění, zranění, invalidita.

Občanský zákon uvádí důvody, proč mohou pojistitelé odmítnout vyplatit klientovi náhradu:

ignorování oznámení pojistovaci agent o pojistné události, která nastala;
nedbalost nebo úmyslné vytvoření podmínek pro vznik pojistné události za účelem získání plnění;
vznik pojistné události v důsledku jaderného výbuchu, nepřátelských akcí, občanských nepokojů, stávek;
další případy uvedené ve smlouvě.

Součty

Za podmínek pojistná smlouva výše plateb se může lišit:

až 300 % z celkové pojistné částky s výplatou investičního výnosu - zemřel-li pojištěný následkem úrazu;
ze 100 % celkové pojistné částky a investičního příjmu - pokud osoba zemřela přirozenou smrtí;
jsou stanoveny platby z důvodu újmy na zdraví pro každý případ zvlášť a vypočítávají se přímo úměrně k částce vložené na účet.

Co je specifikováno ve smlouvě?

Smlouva uzavřená mezi pojišťovnou a pojištěným nabývá platnosti po jejím podpisu oběma stranami a připsání na pojistný účet záloha.

Podle podmínek smlouvy pojištěnému musí být předloženy následující dokumenty:

vzor smlouvy;
pojistná pravidla;
politika.

Dokumentace potvrzující účast osoby v programu ILI je pojištěnci vystavena osobně nebo zaslána poštou.

Před podpisem smlouvy věnujte pozornost několika bodům:

jasné termíny dokončení vybraného pojistného programu;
jak společnost rozděluje hotovost, kterou obdrží (jaké procento příspěvků se podílí na investiční činnosti);
seznam všech možných pojistných rizik.

Kromě toho musí smlouva obsahovat informace o kontaktní a adresní údaje pojištěného a společnosti, stejně jako náležitosti za které budou provedeny platby.

Podepsaná smlouva je potvrzena podpisem zplnomocněný zástupce a tisknout. Spolu s vaší pojistkou smlouva musí být dodržena dokud nenastane pojistná událost nebo vyprší platnost programu. Poté jsou dokumenty předány pojistitelům, aby obdržely příslušné platby.

Kdy očekávat příjem plateb?

Platit peněžitou náhradu podle podmínek programů ILI dochází v následujících případech:

pojištěná osoba zemře v důsledku úrazu;
pojištěná osoba zemře přirozenou smrtí;
pojištěnec ztrácí způsobilost k právním úkonům (v tomto případě musí společnost doložit dokumentaci potvrzující nabytí invalidity);
je poškozeno zdraví pojištěného.

Nastala pojistná událost: co dělat?

Pokud nebylo možné zabránit vzniku pojistné události uvedené ve smlouvě ILI, měli byste vy nebo vaše oprávněná osoba podat žádost žádost na společnost kdo vydal politiku a podpořil ji takovými dokumenty:

vydaný certifikát léčebný ústav, což potvrzuje skutečnost, že došlo ke zranění;
úmrtní list pojištěného (v tento případ doklady předkládá příjemce);
prohlášení napsané podle stanoveného vzoru;
politika;
originál smlouvy podepsaný s pojišťovnou.

Poskytnutá dokumentace je ověření, poté bude Vám nebo Vaší oprávněné v případě schválení žádosti vyplaceno pojistné plnění ve výši uvedené ve smlouvě.

Aktuální programy ILI: přehled toho nejlepšího

Programy investičního zdravotního a životního pojištění vám dnes nabídne téměř každá větší pojišťovna. Pro nezkušeného člověka může taková rozmanitost návrhů doslova zmást. Aby bylo pro vás snazší najít nejlepší politiku za dostupnou cenu, pozorně čtěte můj přehled firem.

ROSGOSSTRAKH

Náklady na pojištění se pohybují od 10 do 600 tisíc rublů. Program nabízený lídrem pojistného trhu se nazývá „ Řízení kapitálu". Výhodou programu je, že klient má právo zvolit si investiční strategii na vlastní pěst. Příjem z účasti v programu bude zaručen vyšší než umístění obdobných prostředků na bankovním vkladu.

INGOSSTRACH

Náklady na pojistku jsou od 50 do 390 tisíc rublů. Program od jedné z předních společností pojistný trh volala " Vektor". To je důležité spořit lze v cizí měně. Strategii, stejně jako v Rosgosstrachu, volí klient na vlastní pěst. Ingosstrakh umožňuje účast v programu lidem mladším 85 let. Pojistné události odhaduje Ingosstrach poměrně draze. Takže např. v případě smrti pojištěného následkem úrazu obdrží oprávněná osoba až 300 % pojistné částky; v případě smrti při nehodě - až 200%.

SOGAZ

Program " Index důvěry» od vůdce ruský trh pojištění přiláká zákazníky mladší 79 let. SOGAZ nabízí 4 investiční možnosti. Vysoké jsou i pojistné události. V případě smrti při nehodě - až 200 %, v případě smrti při nehodě - až 300 %.

RESO-Garantia

Pro klienty s nízkým vstupním prahem je program „ Kapitál a ochrana". Náklady na politiku začínají od pouhých 3 tisíc rublů ročně. V tomto případě lze smlouvu uzavřít až na dobu 30 let. Firma nabízí celé 6 možností pro investiční programy.

ALFAINSURANCE

Fanoušci kvalitních služeb od Alpha mohou zvážit program " Alfafinance". Náklady na program začínají od 100 tisíc rublů. Příspěvek je poskytnut jednorázově při otevření ILI. Celkem AlfaStrakhovanie nabízí 6 investičních programů, včetně inovativních. No, tvůj firemní servis, rozhodně.

Používat nebo ne?

Tím, že se stanete spotřebitelem pojistných produktů, získáte několik výhod v podobě garantované návratnosti kapitálu, možné vysoké návratnosti investice a daňový odpočet. Protože platby životního pojištění nejsou zdanitelným příjmem, mohou držitelé životního pojištění získat určité výhody. daňové odpočty pro účastníky programu jsou 13% . Lze je získat od částek až do 120 tisíc rublů. To znamená, že za rok držení politiky máte nárok na vrácení daní zaplacených do státní pokladny ve výši až 15,6 tisíc rublů.

Jediné, čeho byste si měli být vědomi, je investiční politika neúčastnit se v . Vezměte v úvahu také skutečnost, že ziskovost těchto produktů může být řádově nižší, než se očekávalo.

Na rozdíl od bankovní vklady ukončení pojistných smluv s sebou nese značné peněžní ztráty. Předčasné ukončení smluv ILI vede k „spálení“ až 80 % nashromážděných prostředků. Investorům s kapitálem nepřesahujícím 1,4 milionu rublů bych nedoporučoval investiční politiku. Takové investice jsou vhodné spíše pro majetnější klienty, jejichž vklady nemohou být kryty systémem pojištění vkladů. Pokud je vaším cílem pouze ušetřit peníze před inflací, můžete velký kapitál rozdělit na kusy po 1 300 000 rublech (necháme rezervu pro příjem 8% ročně) a vložit je do 2-5 velkých komerčních bank.

Je třeba věnovat pozornost

V poslední době stále více zákazníků bank uvádí, že jim byly smlouvy investičního životního pojištění prezentovány jako úplné obdoby klasických vkladů, ale s o něco vyšším výnosem. Člověk, který rozumí rozdílu mezi těmito dvěma nástroji pro akumulaci prostředků, je připraven střízlivě zhodnotit možnost investování do ILI. Pokud je pro vás tento způsob investování objevem, ale stále jste připraveni zvážit jeho možnosti, pak musíte věnujte pozornost řadě nuancí.

Faktem je, že vyšší ziskovosti programů ILI je dosahováno investováním vkladů pojištěnců. Bohužel ne všechny investiční strategie nabízené pojišťovnami jsou transparentní. Pojišťovny nemají možnost nezávisle sledovat dynamiku trendu konkrétního fondu, takže musíte věřit „čestnému slovu“ pojistitelů. Společnosti zpravidla vykazují pouze část ukazatelů, a proto nelze mít 100% jistotu, že zvolená investiční strategie bude úspěšná.

Pojišťovny v tomto případě mají pouze dva postupy:

Hledejte produkty spojené s cenou konkrétního zboží nebo fondů nezávisle ve veřejně dostupných zdrojích.
Důvěřujte odborníkům pojišťovny.

Klíčové body

Hlavním ukazatelem, kterému byste měli věnovat pozornost při výběru investiční strategie, je míra účasti, který ukazuje podíl růstu strategie, který může pojistník obdržet. Tento údaj se může značně lišit. Pokud je koeficient například roven 100 %, znamená to, že příjem pojištěného se rovná výnosnosti vybraného fondu. Vezměte prosím na vědomí, zda procento výnosu vynásobené mírou účasti se bude vztahovat pouze na část prostředků alokovaných na investici, nebo na celý příspěvek.

Mnoho pojišťoven nabízí zákazníkům tuto možnost změna investiční strategie po dobu trvání smlouvy popř fixace vydělaných prostředků. Nejčastěji můžete tyto služby využít pouze jednou ročně. Musím přiznat, že toto velmi pohodlně, protože vždy budete mít možnost změnit investiční fond, pokud se počáteční strategie neukáže jako příliš efektivní. Ale má smysl uchýlit se k fixaci výnosů z investic, když je současná ziskovost fondů vysoká, ale v blízké budoucnosti se předpovídá její pokles.

Vybrat pojistné programy ty agentury, jejichž webové stránky umožňují možnost tvorby osobní účet . To nejen zjednoduší kontrolu nad dynamikou finančních prostředků, pomůže včas reagovat na změny trendů, ale také poskytne možnost upravit počáteční smlouvu (navýšení výše vkladu nebo změna stávající strategie).

Výhody ILI

Abyste se mohli rozhodnout, zda se stát členem programu investičního životního pojištění nebo se pokusit vydělávat peníze investováním do jiných finančních nástrojů, navrhuji zhodnotit výhody a nevýhody ILI. Mimochodem, pokud se vám po dosažení tohoto bodu článku podařilo pochopit, že vás investiční pojištění neláká, mohl by vás zajímat můj článek „“. Do té doby to budeme řešit výhod ILI:

Pojistné plnění v případě rizikových událostí nepodléhající daním.
Prémiové pojištění nelze zabavit, zabavit nebo rozdělit, protože nejsou majetkem.
Platby pojištění se nedědí, ale provádějí se cílené.
Účast v programu ILI poskytuje právo na pojistnou slevu ve výši 13 % z příspěvků za 120 000 rublů zaplacených na pojistný účet.
Smlouvy ILI se uzavírají na dlouhou dobu a náklady na příspěvky zůstávají pevný i v případech, kdy dojde k poklesu zdraví pojištěného.
U klientů pojišťoven se rozvíjí potřeba pravidelného doplňování pojistného účtu, neschopnost utratit nastřádané peníze předem finanční disciplína.

Nevýhody ILI

Abychom co nejstřízlivěji zhodnotili „pro“ a „proti“ programů ILI, umístili jsme na druhou stupnici: omezení:

Shrnutí článku

Všechny klady a zápory ILI jsou před vámi. Je jen na vás, zda se rozhodnete investovat své úspory do pojišťovnictví či nikoliv. Osobně Více se přikláním k variantě spoření a hromadění prostředků na vkladových účtech. Podle mého názoru je tato možnost spoření mnohem pohodlnější - můžete si doplnit svůj účet, když se objeví peníze navíc, získáte zaručený příjem, abyste si mohli vybrat peníze, nemusíte platit náhradu nebo čekat několik let. Vše je jednoduché a transparentní. Pokud potřebujete pojištění, berte tento produkt vážně. Nespěchejte, abyste vzali své peníze první společnosti, na kterou narazíte, a přeplácejte zbytečné možnosti. To je z mé strany vše. Brzy se uvidíme!

Pokud v textu najdete chybu, zvýrazněte část textu a klikněte Ctrl+Enter. Děkuji, že pomáháte zlepšit můj blog!

Pozdravy! V jednom ze svých nedávných příspěvků jsem psal o tom, jak . Pokud jste kategoricky proti rizikovému pojištění, doporučuji vám se na něj blíže podívat kapitálové pojištěníživot.

Produkty NSZH kombinují jak plnohodnotnou pojistnou ochranu, tak akumulační funkci a dokonce. V roce 2015 v Rusku činil průměrný naběhlý příjem v rámci těchto programů 10–14 % v rublech a 3–6 % v cizí měně.

Kumulativní životní pojištění je určeno na dlouhá období: až 20-30 let. Pojistné smlouvy povolit nebo do věku plnoletosti dětí. Cestou pojišťujete sebe i své blízké pro případ vyšší moci (minimálně proti smrti při nehodě).

Nejdůležitější je rozhodnout se pro pojišťovnu. Tedy hodnocení kapitálového životního pojištění společností a jejich produktů.

Jak vybrat spolehlivý SC? Nejjednodušší je použít hotové hodnocení. věřím ratingová agentura"Expert RA" (RAEX). Ratingy od Expert RA jsou povinným požadavkem pro banky, pojišťovny, emitenty a.

Podle "Expert RA" maximální (A ++) s stabilní výhled v roce 2016 celkem devět pojišťoven. Níže stručně pohovořím o nejzajímavějších programech těchto pojistitelů. Mimochodem, ani Rosgosstrakh Zhizn ani Rosgosstrakh Zhizn nemají hodnocení A++. Pojištění VTB».

PPF Life Insurance nabízí šest programů kapitálového životního pojištění najednou. Zvažte ty, které lze použít k dlouhodobému spoření.

Produkt "Komfort"

Pojišťuje téměř všechna rizika spojená se životem a zdravím. Například: ze smrti v důsledku nehody v MHD, z ublížení na zdraví a ze smrtelných nemocí (rakovina, infarkt, mrtvice). Pojistné krytí platí ve všech zemích světa.

Pojistit se můžete na dobu 10 až 25 let na částku 400 tisíc až 1 milion rublů. Pojistné můžete platit jednou ročně, jednou za půl roku nebo jednou za čtvrtletí. Peníze na účtu jsou indexovány a část je investována do spolehlivých aktiv.

Sluneční produkt

Tvoří „dětský“ kapitál k určitému datu. Výhody: pojistná ochrana pro dospělou osobu (proti smrti, invaliditě a smrtelným nemocem) a dítě (proti úrazu) po celou dobu plus další příjem a indexace. Program je koncipován na období 5 až 24 let. K zaplacení pojistného Doba odkladu za 60 dní.

Prémiový produkt

Po dobu 5 až 30 let kombinuje dlouhodobé spoření, investiční výnosy a finanční ochranu. Dobrá volba pro vytvoření „penzijního“ kapitálu nebo plánované velké nákupy (byt pro děti popř Rekreační dům vy sám).

Produkt "Optim"

Doba platnosti od 5 do 30 let je určena pro mladé a energické lidi, kteří se nechtějí pojistit "ode vše na světě." A většinu peněz plánují utratit za úspory. V podmínkách programu je klient pojištěn pouze pro případ smrti. Balíček OPTIM je ale vydáván co nejrychleji a bez zdravotního posouzení. Navíc si můžete připojit pojištění invalidity, hospitalizace a ublížení na zdraví. Na žádost klienta je pojistné indexováno.

Alliance Life

V IC "Alliance Life" existují pouze dva programy akumulačního životního pojištění: pro děti a pro dospělé.

Produkt Dárek pro dítě (na 5-30 let) poskytuje pojistnou ochranu pro rodiče a tvoří spoření pro dítě. Pojistné je indexované, další příjem je možný. Program můžete otevřít nejen v rublech, ale také v amerických dolarech (ochrana proti měnovým rizikům).

Program Lifestyle je variací předchozího produktu, ale pro dospělé. Kombinuje dlouhodobou finanční ochranu pro celou rodinu, úspory a. Navíc "Lifestyle" zaručuje návratnost bankovní půjčka pokud je klient dlužníkem.

IC "životní pojištění Sberbank"

Životní pojištění IC Sberbank nabízí čtyři kumulativní produkty.

Program je určen na 10, 15 nebo 20 let. Na konci období společnost MetLife vyplatí garantovanou pojistnou částku plus investiční výnosy, pokud nějaké existují. Hlavní balíček zahrnuje přežití, přirozenou nebo náhodnou smrt, úplnou nebo částečnou invaliditu. Náklady na "Prestige+" začínají od 60 rublů za den.

Raiffeisen Life

Pro účely akumulace je program Raiffeisen Optimum vhodnější než ostatní. Zahrnuje finanční ochranu proti nehodám a tvorbu dlouhodobých úspor.

Doba pojištění začíná od pěti let. Klient si může zvolit výši a četnost příspěvků a také variantu. Pojistnou smlouvu lze sepsat v ruských rublech, eura nebo americké dolary. Programová sazba: od 2,2193 % do 21,3255 % z pojistné částky.

IC "Ingosstrakh - Life"

Ingosstrakh-Life má šest programů NSZH. Dva se mi zdály nejzajímavější.

Produkt "Axiom" (od 5 do 35 let) je vydáván podle zjednodušeného postupu a s minimálními omezeními na zdraví a profesi klienta. Pojistka zaručuje výplatu pojistné částky po dožití plus investiční výnos. Platba může být jednorázová nebo ve splátkách. Jinými slovy, v době odchodu do důchodu lze úspory získat v jedné částce nebo ve formě měsíčního časového rozlišení.

Podle výběru klienta může být pojištění vystaveno v rublech, amerických dolarech nebo eurech.

Kapitálový produkt je životní pojistka. Od prvního dne pojištění je život klienta pojištěn na částku vyšší, než je celková výše příspěvků po celou dobu trvání smlouvy. Dobu placení příspěvků si klient volí sám (např. „do 75 let“ nebo „do důchodu“).

Pojistné peníze jsou účtovány (v rublech, dolarech nebo eurech). Navíc můžete připojit program "Akumulace +". Klient může pojistku kdykoli uzavřít a obdržet odkupnou částku do svých rukou. V tomto ohledu produkt „Kapitál“ připomíná „flexibilní“ bankovní vklad s možností doplnění a částečného výběru finančních prostředků.

Proč nemám rád NSJ

Moderní programy životního pojištění nabízené tuzemskými společnostmi mi připadají zcela zbytečné. No, přemýšlejte sami: zmrazujete své vlastní peníze za velmi dlouhodobý. A nakonec v nejhorším případě dostanete částku svých úspor a v nejlepším případě - malé procento na ní. Proč malý? Protože podle zákona pojišťovny nemají právo investovat do rizikových aktiv (například akcií) a musí tvořit portfolio vysoce spolehlivých cenných papírů.

Navíc ti nejlepší z nich mají jen nepatrnou šanci mírně předběhnout inflaci. Přidejte k tomu "legendární" spolehlivost ruských firem a pochopíte, proč jsem proti takovému pojištění. Proč jsou tedy na Západě, k jehož obrazu se naše firmy snaží vytvářet své produkty, tak oblíbené?

Pokud jste se někdy zajímali o život v zahraničí, pak víte, že v rozvinuté země velmi vysoké daně. A investice pod rouškou pojištění (konkrétně takové jsou pojistné programy jako NSZh) nejsou ze zákona zdaněny a ve stejném Generalli, Hansard nebo Investor Trust si můžete svobodně vytvořit svůj vlastní investiční portfolio. Navíc z takových nástrojů, které často nejsou dostupné přes běžného brokera.

Ano, náklady na služby ve Spojeném království jsou mnohem dražší než pouhá spolupráce s makléřem, ale mnozí jsou ochotni do toho dobrovolně jít, jen aby byli nuceni pravidelně spořit peníze na zaplacení pojištění. To je celé tajemství!

V ruské realitě preferuji rizikové pojištění a sebeřízení. Jaké životní pojištění máte? Přihlaste se k odběru aktualizací a sdílejte odkazy na nové příspěvky s přáteli na sociálních sítích!

Často jsem byl svědkem toho, jak zaměstnanci banky aktivně tlačí na lidi, aby nabízeli akumulační a investiční pojištění se slovy, že „je to jako s vkladem, jen výhodnější“. O vlastnostech a nevýhodách tohoto finančního produktu přitom mlčí. Někdy takové příběhy končí nepříjemnými překvapeními. Zde je jedna z recenzí zákazníků:

Při sjednávání zdravotního nebo životního pojištění pojišťovna v bez chyby požaduje informace o zdravotním stavu klienta. Při prodeji pojistek UA a ILI (akumulačního, resp. investičního životního pojištění) prostřednictvím zprostředkovatelských bank se však zaměstnanci zdaleka ne vždy o tuto problematiku zajímají a lidé nevědí, že by to měli hlásit.

Zásady budou považovány za neplatné pro lidi, kteří mají zdravotní postižení, určité zdravotní potíže nebo podstupují ambulantní léčbu. Teprve pak se to všímavý člověk dozví z detailů smlouvy. Další smutná zákaznická recenze:

Co je kapitálové a investiční životní pojištění

UI a ILI jsou hybridní finanční produkty včetně pojištění a investic. Poskytují je pojišťovny, ale hlavní prodeje jdou přes partnerské banky.

Kumulativní pojištění je zaměřeno na tvorbu úspor spolu s pojistnou ochranou a investiční pojištění je zaměřeno na růst investic a také pojistnou ochranu. Pojistka se vydává na dlouhou dobu, obvykle od 3 do 7 let. V případě HOA se zavazujete pravidelně přispívat a v HOI je celá částka obvykle zaplacena při otevření pojistky.

Během lhůty nemůžete vybrat své peníze, s výjimkou zaplacení vysoké pokuty (až 100 % všech vašich vkladů). Na konci období dostanete své peníze zpět a případně další investiční výnosy. Návratnost vašich prostředků je zaručena a další příjem se pouze očekává.

V případě pojistné události obvykle obdržíte pojistné plnění ve výši vložených peněz.

Vnitřní struktura ILI se podobá strukturální produkt. Existuje nízkoriziková podkladová investice, jako jsou bezpečné dluhopisy nebo bankovní vklady, které poskytují záruku vrácení peněz. A existuje investiční část, obvykle ve formě finančních derivátů, které po dobu trvání smlouvy buď „shoří“, nebo vydělají. Konkrétní podrobnosti o tom, co je součástí vašeho pojištění, pojišťovny nezveřejňují, i když někdy obecně nabízejí různé investiční strategie, ze kterých si můžete vybrat.

Jaká je reálná návratnost

Prodejci lákají zákazníky sliby vysokých výnosů, často uvádějí 20-25 % ročně. Nesmíme ale zapomínat, že jde pouze o očekávaný, nikoli však garantovaný výnos a mnoho lidí, kteří jsou zvyklí nakládat s bankovními vklady, to nechápe.

Pojišťovny garantují pouze vrácení vložené částky (bez inflace) a někdy i malý 2-3% výnos z kapitálového pojištění. Jak počítají investiční výnos, si nemůžete nijak ověřit a jsou nuceni věřit tomu, co vám sami ukážou.

Na průmyslové akci v říjnu 2017 prezident Asociace životních pojistitelů řekl: "Návratnost nyní může dosáhnout až 7-8 % ročně." Nenechte si ujít slova „květen“ a „před“.

Kolik ztrácíš

V září 2017 výkonný ředitel jeden z velkých pojistitelů hovořil o výsledcích investic do ILI: „U značné části právě končících pětiletých smluv se ziskovost bude blížit nule – z objektivních důvodů. podkladová aktiva, do kterého byly do roku 2014 na základě smluv investovány prostředky pojistníků, vlivem vyšší moci a hospodářské krize výrazně ztratily na hodnotě.“

Je těžké si představit, jaká základní (spolehlivá) aktiva pojišťovna zvolila, aby dosáhla takových výsledků. Porovnejme jejich výsledky s indexem ruštiny státní dluhopisy, kterou tvoří Moskevská burza:

Za zmíněných 5 let vzrostl o 53 %. Akciový index MICEX po zohlednění dividend za stejné období vzrostl o 76 %.

Mohu odhalit tajemství a říct vám, proč je dosaženo takové ziskovosti. Zde je obrázek z dílny finanční poradci kteří jsou vyškoleni k prodeji životních pojistek:

Komentáře, jak se říká, jsou zbytečné. A nezapomeňte, že jde pouze o provize agentům a pojišťovna rozhodně neurazila. Všechny tyto peníze jsou vypláceny z vaší kapsy.

Další rizika životního pojištění a životního pojištění

Na rozdíl od bankovní vklady pojistky nejsou pojištěny státem.

Ve smlouvě a platbách pojištění lze nalézt mnoho jemností. V některých případech vám odmítnou zaplatit (například člověk trochu pil a srazilo ho auto - „je to jeho vlastní chyba“), některá vážná onemocnění nebudou uznána jako smrtelná a nedostanete nic . Jste povinni oznamovat pojistiteli různé změny ve svém životě (např. místo bydliště, práce, povolání, koníčky). A pojišťovna může v některých případech výši vašich příspěvků jednostranně navýšit. Nuance mohou být různé, prostudujte si smlouvu.

Výhody NSZH a ILI

Prostředky investované v rámci pojistného programu nelze zabavit, zabavit, vymáhat u soudu a tak dále. Při rozvodu nepodléhají rozdělení. V případě smrti pojištěného se nedědí podle obecného postupu, ale jsou vyplaceny osobě uvedené v pojistné smlouvě bez čekání 6 měsíců.

závěry

Výsledkem je neprůhledný produkt, finanční výsledky které trpí obrovskými provizemi a pojistná částka je omezena prostředky, kterými přispíváte. Jakýsi zázrak Yudo, který přináší dobré zisky pojišťovně a obchodním zástupcům.