Dokumenty potvrzující dostupnost zálohy ve spořitelně. Jaká je záloha na hypotéku? Doklad o dostupnosti finančních prostředků

Hypoteční úvěr – tento pojem znamená účelová půjčka na koupi rezidence nemovitost který se stává zástavou úvěru. V tomto případě se dlužník stává vlastníkem nemovitosti koupené hypotékou a banka je zástavním věřitelem. Ve výpisu USRN k nemovitosti se ve sloupci omezení práv a věcného břemene zobrazí název banky, číslo a datum zástavní smlouvy. To znamená, že do úplného splacení hypotečního dluhu nebude moci dlužník svoji nemovitost prodat, darovat či jinak převést vlastnictví na jinou osobu. Také v případě, že bude zatížený byt pronajímán, musí majitel tuto záležitost koordinovat s bankou a získat povolení.

Typy hypoték

Ve skutečnosti je hypotéka zatížením nemovitosti, které spočívá v omezení dispozičních práv s majetkem. Navíc v případě porušení smlouvy, na jejímž základě byla hypotéka zaregistrována, má věřitel (zástavce) vlastnické právo pohledávky vůči dlužníkovi vůči zatížené nemovitosti.

Hypoteční úvěry jsou několika typů:

Hypoteční úvěr na koupi nemovitosti k bydlení. V současnosti jde o nejrozšířenější možnost půjčky. Získané bydlení může být nová budova na primárním trhu nebo může být uvedeno do provozu a prodáno na sekundárním trhu. Požadováno pro tento úvěrový program počáteční poplatek ve výši 10 %.
Hypoteční úvěr na koupi komerční nemovitosti nebo jiné nebytové nemovitosti. nebytový účel mají kanceláře, sklady, komerční prostory a byty. Takové objekty lze koupit i na hypotéku. Úvěrové programy pro nebytových prostor se mohou výrazně lišit od těch, které jsou předloženy pro nákup bydlení. V některých případech může být obtížné koordinovat pořízený předmět s bankou, to platí skladovací prostory a další specifické komerční nemovitosti. V takových případech je půjčka dostupná pouze pro právnickou osobu. Záloha při nákupu nebytový majetek bude také povinná a bude činit minimálně 10 %.
Hypoteční úvěr na koupi příměstské nemovitosti s půdou. Tenhle typ Půjčka je velmi podobná první variantě, ale je zde rozdíl v podmínkách. V současnosti je u příměstských nemovitostí minimální akontace od 30 %, v některých případech může dosáhnout až 50 % a úrokové sazby jsou vyšší o 2–3 % ročně.
Peníze na jakýkoli účel na zabezpečení vlastněného majetku. Tento úvěrový program je také hypotékou, protože v důsledku takové transakce bude zatížen majetek dlužníka. Na rozdíl od všech ostatních programů se ale jedná o neúčelové půjčování, což znamená, že úroková sazba bude minimálně o 2 % vyšší. Výše úvěru v rámci tohoto programu může činit až 50 % hodnoty zajištění, v některých případech může banka schválit až 70-80 %.

Záloha na hypotéku

Proč je důležité, aby banka měla zálohu? Jde o to, že výše úvěru by měla být nižší než hodnota zajištění. V případě, že dlužník ztratí možnost splatit úvěr ihned po jeho obdržení, bude muset banka vynaložit určité množství prostředků na postup při vymáhání zajištění a v budoucnu na prodej této nemovitosti. Obecně se jedná o rizika pro banku, ale složením zálohy dlužník potvrzuje svůj záměr vlastnit nemovitost a včas splácet úvěr. Vzhledem k tomu, že hypotéka na koupi nemovitosti je účelový úvěr, nejčastěji na pořízení bydlení, je to pro banku pozitivní signál, neúčelová půjčka lze utratit, jak chcete, a úmysly dlužníka jsou sporné. Při počáteční platbě 10 % z výše úvěru tvoří 90 % náklady na zajištění. Banka takovou částku nikdy neschválí, pokud úvěr není určen k určenému účelu.

Dnes existuje mnoho programů hypoteční úvěry u kterého není potřeba dokládat potvrzení o příjmu. Připravte se ale, že v tomto případě bude akontace činit minimálně 20 % a nejčastěji u takových úvěrů je to 30 % z hodnoty pořizované nemovitosti.

Často se stává, že banky nabízejí nižší úrok s navýšením akontace. Sazba se zálohou 10 % tedy může být 12 % ročně, zatímco pokud uděláte 20 %, sazba bude 9,9 % ročně.

Maximální výše úvěru, doložení příjmu a úvěrového zatížení

To už jsme tedy ve většině případů zjistili maximální částkaúvěr je 90 % hodnoty zajištění v procentech, ale abyste pochopili, jakou částku vám banka schválí v absolutních hodnotách, musíte si spočítat měsíční splátku. Můžete to udělat na kalkulačce na odkazu. Maximum měsíční platba by vždy neměly přesáhnout polovinu celkového měsíčního příjmu dlužníka. Právě takový výpočet banka uplatní při posuzování žádosti o úvěr. V tomto případě bude zohledněna i platba budoucího úvěru, o jehož žádosti se posuzuje.

Měsíční platba za aktuální půjčky je úvěrové zatížení. Banka k tomuto parametru přičte budoucí splátku hypotéky a tuto hodnotu vynásobí 2. Pokud je výsledná hodnota větší než příjem potvrzený dlužníkem, pak se schválená výše úvěru bude snižovat, dokud nebude splněn parametr poměr splátka/příjmy a nebude ne více než 50 %.

Kopie pracovní knihy / smlouvy a potvrzení o příjmu ve formě 2-NDFL jsou považovány za oficiální potvrzení o příjmu, ale kromě této formy potvrzení o příjmu banky často přijímají potvrzení o příjmu ve formě banka. V takovém potvrzení můžete potvrdit nejen příjem ze kterého prémiové pojištění, ale i ten, který se platí „v obálce“. Tato situace je běžná a certifikát ve formě banky je v tomto případě nezbytný. Ale i když se neoficiální příjem potvrdí, banka příspěvky do penzijního fondu určitě prověří, musí tam být alespoň minimální příspěvky. Pokud do penzijního fondu nebudou vůbec žádné příspěvky, nebude platným potvrzením o příjmu žádné potvrzení pro banku. V tomto případě bude žádost o úvěr zamítnuta.

Hypoteční balíček

Dlužník musí bance předložit ke zvážení následující dokumenty:

Cestovní pas občana Ruské federace. (Ve vzácných případech je povoleno získat půjčku na zahraniční pas)
SNILS. Tento dokument je potřeba téměř ve všech bankách při registraci hypotéka.
Kopie pracovního listu/smlouvy a výsledovky.

Pokud je nemovitost koupena na sekundárním trhu, pak je nutné dohodnout předmět zajištění. Jak to udělat, je popsáno níže. Chcete-li koupit nemovitost na primárním trhu, je třeba požádat developera o seznam bank, kde je tato novostavba akreditována a získat hypoteční úvěr u jedné z těchto bank.

Pojištění hypotéky

U hypotečních úvěrů je povinné pojištění. Existují 2 parametry, které musí být pojištěny, a 1 parametr, který je žádoucí pojistit:

Pojištění dlužníka životní pojištění a proti ztrátě platební schopnosti dlužníka. Provádí se každý rok po celou dobu trvání půjčky. Průměrná cena tohoto typu pojištění je 0,2-0,3 % z výše úvěru. Pokud je však dlužník starší nebo trpí nějakou nemocí, mohou se náklady výrazně zvýšit. Pojišťovna požádá požadovaný balíček doklady včetně lékařských potvrzení.
Pojištění vlastnictví kupované nemovitosti. Tento typ pojištění poskytuje ochranu před ztrátou vlastnického práva ze strany prodávajícího. To znamená, že pokud například otec daroval byt svému synovi, syn jej prodal třetí osobě na hypotéku, načež si to otec rozmyslel a rozhodl se své darování soudně odvolat. Pokud soud uzná, že nemovitost musí být vrácena otci, a to je velmi možné, pak dlužník, který byt koupil na úvěr, bude povinen byt vrátit bývalý majitel, totiž otce prodávajícího. Pojištění vlastnického práva obvykle stojí 0,3 % z výše úvěru, ale pokud má prodávající jako základ svého majetku darovací smlouvu mladší 3 let, pak náklady na pojištění výrazně narostou a mohou být v řádu 1 %. Pojištění titulu není povinné pro všechny banky, ale pokud tuto možnost odmítnete pojistit, banka zvýší úrokovou sazbu úvěru.
Strukturální je pojištění předmětu proti fyzickému poškození, požáru atd. Parametr je povinný pro pojištění a náklady na takové pojištění budou 0,3–0,4 % z výše úvěru. Totéž se provádí každý rok po celou dobu trvání půjčky.

Náklady na pojištění hradí vždy kupující nemovitosti, tedy dlužník.

Získaný majetek

Po schválení hypotečního úvěru na koupi nemovitosti musíte bance předložit následující balík dokumentů:

Doklad o vlastnictví prodávajícího.
Právní dokumenty prodávajícího.
Technický pas kupovaného objektu.
Katastrální pas.
Výpis z domovní knihy a potvrzení o bezdlužnosti na účtech za energie nebo EZhD (Jednotný doklad o bydlení).
Oceňovací album udávající hodnotu pořizované nemovitosti splňující kritéria banky. Obvykle bankovní manažer navrhuje kontaktovat akreditovanou hodnotící agenturu, aby získala potřebný dokument. Náklady na takovou službu jsou v průměru 6 000-8 000 rublů.

Po doložení těchto dokumentů klientem banka odpoví, zda je vybraný objekt vhodný ke koupi hypotéky. Různé banky mohou mít různá kritéria pro zvažování zajištění. U správce si můžete ověřit, jaké parametry potřebujete k nalezení kupované nemovitosti.

Uzavření dohody

Po schválení úvěru a odsouhlasení předmětu je nutné zaregistrovat převod práva z prodávajícího na kupujícího se současným uložením bankovního věcného břemene formou zástavy. Tato akce se provádí odesláním dokumentů k registraci společnosti Rosreestr prostřednictvím MFC. V bance, kde je úvěr pro dlužníka schválen, je pronajata buňka, do které pracovníci banky umístí částku úvěru, podmínkou pro přístup prodávajícího do této buňky bude zapsaný převod vlastnického práva k nemovitosti na kupujícího. . Výše zálohy může být převedena i jiným způsobem dle uvážení prodávajícího a kupujícího. Převod vlastnictví v Rosreestr je zaregistrován do 5 pracovních dnů v závislosti na regionu. Maximální doba registrace transakce může trvat až 1 měsíc. Záleží na vytížení registračního úřadu.

Hypotéka dle smlouvy

Jedná se o zástavu nemovitosti. Základem může být smlouva o půjčce, a pokud je věřitelem banka, může to být i smlouva o půjčce, pokud věřitelem není banka. Zástavním věřitelem zde může být i fyzická osoba. Na rozdíl od cílové hypotéky u koupě na základě smlouvy o úvěru zástava stávající nemovitosti neznamená převod vlastnictví. V tomto případě může být dlužníkem jak vlastník nemovitosti, tak i třetí osoba. Toto je dle dokumentů formalizováno na základě smlouvy o úvěru / úvěrové smlouvy s dlužníkem a zástavní smlouvy / zástavní smlouvy s vlastníkem nemovitosti. V bankách v rámci takového programu můžete získat úvěr až do výše 15 000 000 individuální a až 500 000 000 za legální. Další takovou strukturu transakce využívají mikrofinanční a mikroúvěrové organizace a také soukromí investoři. Ale v případě banky a v případě měnové finanční instituce nebo soukromého obchodníka nebude maximální částka vyšší než 50–70 % Tržní hodnota slib. Úrokové sazby od banky budou od 10 % do 18 % ročně a u MFI a soukromých obchodníků od 18 do 48 % ročně. Tato možnost má významné plus - možnost získat půjčku nebo půjčku se špatnou úvěrová historie a bez potvrzení o příjmu.

Proč jsou podmínky účelového a neúčelového hypotečního úvěru tak odlišné?

U hypoték na základě smlouvy je mnohem pravděpodobnější, že nesplní své závazky. Lidé berou peníze za jakýmkoli účelem a často se stává, že je použití prostředků nerozumné. Jsou příklady, kdy se peníze investují do nepříliš spolehlivých obchodních projektů nebo do kryptoměn a dalších rizikových aktiv, v důsledku čehož vyhoří. Po takových okolnostech zákazníci často ztrácejí schopnost úvěr splácet. Ale když existuje účel úvěru - nákup bydlení, je to pro banku mnohem spolehlivější, takže podmínky jsou proto výhodnější.

Hypoteční úvěrová historie

Úvěrová historie je důležitá u každé bankovní půjčky. Při aktuálním zpoždění delším než 6 měsíců můžete získat hypoteční úvěr pouze od MFI nebo od soukromého investora.

Pro klienty s aktuálním zpožděním maximálně 60 dnů a v minulosti maximálně 90 dnů je k dispozici úvěr od banky zajištěný stávající nemovitostí.

Pokud jde o hypotéku na nákup nemovitosti, k získání takové půjčky potřebujete buď nulovou úvěrovou historii, poté vám bude schválena částka až 10 000 000 rublů, nebo dobrou úvěrovou historii, ve které jsou pouze půjčky splácené včas, popř otevřené půjčky, platby za které jsou vždy prováděny včas. Zpoždění od 1 do 30 dnů je povoleno, ale ne více než 3 pro všechny dostupné půjčky za posledních šest měsíců.

Co mám dělat, když je moje hypotéka v prodlení?

Pokud budete mít potíže se splácením hypotečního úvěru, musíte to oznámit bance. Banky většinou vyjdou klientovi vstříc vždy, když se vyskytnou dočasné potíže s platbami. Pokud klient zaplatí alespoň část měsíční splátky, banka již nezahájí vymáhání zajištění, ale počká na obnovení platební schopnosti dlužníka. V takových situacích jsou banky obvykle ochotny čekat šest měsíců, někdy i déle.

Pokud klient nesplácí úvěr vůbec, zahájí banka do šesti měsíců postup pro vymáhání zajištění. Po dobu soudů může dlužník stále bydlet ve svém bytě. Poté, co banka obdrží soudní rozhodnutí o vymáhání zajištění úvěru, bude dlužník násilně zbaven práva k jeho použití. I když jde o jediné bydliště, banka bude mít právo na vymáhání.

Pokud je dluh z hypotečního úvěru mnohem nižší než hodnota nemovitosti, můžete se s bankou dohodnout na prodeji zástavy, v důsledku čehož banka obdrží plná návratnost dluh a zbytek jde na dlužníka.

Splacení hypotéky a odstranění věcného břemene

Pokud jste hypoteční úvěr nebo úvěr splatili předčasně nebo na konci smlouvy, musíte se zbavit břemene věřitele, abyste se stali úplným vlastníkem své nemovitosti. K tomu musíte získat dokument potvrzující úplné splacení dluhu a hypotéky. Tyto doklady je věřitel povinen vystavit poté, co obdrží dlužnou částku podle smlouvy. S tímto balíkem dokumentů musíte kontaktovat Rosreestr prostřednictvím MFC, abyste odstranili břemeno. Po registrační proceduře, která trvá od 5 pracovních dnů, budou všechna omezení zrušena.

Jednou z nich je splátka hypotéky Klíčové body smlouva o úvěru spolu s úrokovou sazbou, výší a splatností.

Splátky hypotéky se obvykle skládají ze dvou složek:

záloha - určitá částka, kterou kupující zaplatí přímo prodávajícímu;
výše úvěru - rozdíl mezi celkovými náklady na bydlení a zaplacenou první splátkou.

Banka sice neobdrží první splátku, ale tento proces přísně kontroluje. Sazba a další podmínky úvěrové smlouvy se odvíjí od výše první splátky.

Získat hypotéku se splátkou je jednodušší a levnější než získat hypotéku Půjčka na bydlenížádná první platba.

Záloha – k čemu slouží a co na ní závisí?

Počáteční splátka hypotéky je výhodná pro všechny strany hypoteční transakce: jak pro domácího prodejce, tak pro samotného klienta.

Záloha na hypotéku je pro banky důležitá, protože odfiltruje nesolventní zákazníky. Komu se nepodařilo sehnat peníze na první splátku, má méně možností splatit celý úvěr.
Byt na hypotéku se splátkou, pro banku výhodnější jako zástava.

Vysvětleme poslední bod na příkladu:

V případě ukončení splácení úvěru banka vezme bydlení zakoupené na hypotéku, prodá jej, a tím kompenzuje jeho ztráty. Výsledné bydlení však může zlevnit kvůli opotřebení a kolísání tržních cen. V době půjčování nebude možné obdržet celé náklady na bydlení. To je pro banku ztráta.
Pokud byla část nemovitosti zaplacena zálohou, pak je výše úvěru nižší. Ale všechny zastavené nemovitosti jsou přijímány jako zástava. Tito. Banka dává méně a dostává stejnou částku.

První splátka je výhodná pro podomní prodejce, zejména developery ve fázi výstavby. Developer potřebuje peníze, aby mohl pokračovat v práci, první splátka jde okamžitě na jeho účet a prostředky bankovního úvěru - až nějaký čas po jejím schválení.

Pro prodejce hotového bydlení se první splátka stává klíčem k budoucí transakci.

Záloha hypotéky je výhodná pro příjemce úvěru. Protože:

Výše úvěru klesá, respektive - méně úrokových plateb.
Najít hypotéku na splátky je jednodušší. Banky jsou ochotnější poskytovat takové úvěry, protože. považovat je za spolehlivější. Ze stejného důvodu jsou hypotéky se splátkou často vystavovány s nižší úrokovou sazbou.

První splátka se stává problémem a omezením pouze pro ty, kteří nutně potřebují bydlení, ale ještě nenasbírali prostředky potřebné na první splátku.

Jak zaplatit zálohu na hypotéku?

Otázka převodu zálohy je čistě technická, ale záleží na tom, protože to banky kontrolují. A také proto, že řádně provedená první splátka neposkytuje příležitost k podvodu ze strany prodávajícího. Například - dostat první splátku, odmítnout transakci a nevrátit peníze.

Každá možnost převodu první splátky má své výhody, nevýhody a pravidla.

Převod peněz v hotovosti.

Nejčastěji se takto převádějí peníze při koupi bydlení od soukromých osob. Metoda je jednoduchá, bezplatná a riskantní. Největší riziko- stát se obětí podvodu, krádeže, loupeže nebo se jednoduše přepočítat.

Aby se tomu všemu předešlo, měly by být peníze převedeny na bezpečná místa, se svědky a proti potvrzení. Kupující a prodávající musí peníze pečlivě spočítat a písemně zaznamenat nejen skutečnost převodu, ale i částku.

Převod přes bezpečnostní schránka.

Tato možnost zahrnuje třetí osobu jako ručitele, a to banku, která buňky pronajímá. Vše se děje takto:

Kupující a prodávající se předem dohodnou na převodu hotovosti prostřednictvím bezpečnostní schránky.
Kupující, který je zároveň plátcem, uzavře s bankou smlouvu o pronájmu buňky. Smlouva předepisuje pořadí přístupu k obsahu buňky. Zejména prodávající získá právo vzít peníze po uzavření smlouvy o prodeji bydlení.
Plátce vloží peníze do cely.
Strany uzavřou dohodu.
Prodejce bere peníze.

Neskladné, ale spolehlivější než přímý výpočet. Za pronájem však musíte zaplatit 50-150 rublů. denně.

Bankovním převodem na účet prodávajícího.

Metoda je levná, ale spolehlivá, protože. zaznamenává se samotná skutečnost přijetí peněz prodávajícím a přesná částka. Rizikem zůstává, že své závazky nesplní, ale prodávající nebude moci popřít skutečnost převodu peněz.

Akreditiv.

Zde jsou peníze připsány i na bankovní účet, ale prodávající je může obdržet při splnění určitých podmínek – při registraci smlouvy o nemovitosti.

U všech výše uvedených způsobů banka zkontroluje doklad potvrzující prvotní platbu.

Jak vypočítat zálohu na hypotéku?

Zálohu na hypotéku je potřeba spočítat z celkových nákladů na kupované bydlení. Banky téměř vždy uvádějí minimální limit pro zálohu, ale nebrání vám ve více.

Jak vysoká bude záloha na hypotéku, lze vypočítat jednou akcí za. Stačí si vzít celkové náklady na bydlení a vypočítat požadované procento akontace. Pokud ale část tohoto příspěvku není vyplacena v hotovosti, výpočet se zkomplikuje.

Kolik je záloha na hypotéku v ruských bankách?

Když to není o cílené programy se státním financováním nastavují ruské banky pro hypoteční úvěrování přibližně stejné podmínky. Stále však existuje rozdíl mezi produkty různých bank. A s přihlédnutím k velikosti úvěru a době splácení se i zlomky procent dají dohromady značnou částkou.

Záloha na hypotéku například na ziskové "" bude 20% a na půjčování sekundárních nemovitostí - 10%.
Splácení hypotéky začíná na 10 %. Výjimkou je refinancování úvěrů a program renovace.
Počáteční splátka hypotéky se pohybuje od 15 %. U bytu se zvyšuje minimálně na 20 %, dům nebo pozemek si vyžádá 25 %.
Záloha na hypotéku v se udržuje ve stejném rozsahu: u úvěru "" začíná první splátka na 20%, hotové bydlení je připsáno za stejných podmínek. Úvěr na výstavbu bytového domu bude vyžadovat 25%. Pro ty, kteří pobírají mzdu ve Sberbank, může být příspěvek při koupi domu snížen na 10%.

Bez výhod počítejte nejlépe se zálohou ve výši 20 % z celkové ceny nemovitosti.

Příklady výpočtu zálohy v ruských bankách

Spočítat hypotéku se splátkou znamená zjistit nejen výši splátky vlastní prostředky, ale i další významné parametry úvěru: sazba, doba splácení, celkový přeplatek. Pro přehlednost sestavíme tabulku s údaji pro hypoteční úvěr 5 milionů rublů, na 20 let, se zálohou 10 %.

Obecné podmínky jsou si docela blízké, ale desetiny procenta mají za následek více než půl milionu rozdílů.

Co dělat, když nejsou peníze na zálohu na hypotéku?

Povinná záloha na hypoteční úvěr se stává překážkou pro ty, kteří nutně potřebují bydlení, ale nemají potřebné úspory. Zde přichází volba: po dlouhou dobu, možná několik let, šetřit peníze nebo hledat řešení.

Nejbezpečnějším způsobem, jak získat peníze na zálohu, je ušetřit z příjmu nebo prodat nějakou nemovitost. Zde dlužníkovi nevznikají žádné nové povinnosti ani omezení.
Další, velmi výnosnou cestou je dostat se do programu Mladá rodina a získat bezúplatnou dotaci od státu, kterou lze utratit na první splátku hypotéky. Zde existují určitá omezení, bydlení nesmí být menší než stanovená plocha. Hlavní podmínkou je být skutečně mladou rodinou, která potřebuje lepší životní podmínky.
Mateřský kapitál můžete utratit na první splátku hypotéky.
Pomoci se zaplacením první splátky mohou získat lékaři, učitelé, vědci a armáda. Každá z těchto kategorií má své vlastní hypoteční programy, ale ve všech případech rozpočet převádí na zákazníky určitou částku, kterou lze utratit za zálohu.
Peníze si můžete půjčit popř. Výpůjčky od fyzických osob, zejména od příbuzných a přátel, jsou nejčastěji vystavovány bezúročně, jedná se však o osobní vztahy. a necílené bankovní půjčky stojí mnohem víc než splátky hypotéky. Tuto metodu by proto měli využívat pouze ti, kteří nutně potřebují půjčku.

Někteří dlužníci s prodávajícím vyjednávají o předražení a poskytují fiktivní doklady potvrzující zaplacení zálohy. O zákonnosti této možnosti lze pochybovat, proto ji nebudeme rozebírat.

Mohu získat hypotéku bez akontace?

Bez zvláštních výhod, bez použití zvláštních podmínek a bez poskytování dodatečných záruk to není snadné, ale možné. Na žádost „hypotéka bez akontace“ poskytnou vyhledávací programy několik desítek nabídek od ruských bank.

Měli byste však zpozornět – většina těchto produktů má v názvu slova „refinancování“ nebo „on-půjčka“. Někdy to není hned vidět, ale něco podobného se v podmínkách najde. To vše není půjčování na nákup nemovitosti, ale splacení dříve poskytnutého úvěru od jiné banky.

Hypotéky bez akontace někdy poskytují sami developeři. To je způsob, jak přilákat kupce domů ke konkrétní nemovitosti. Příkladem je hypotéka rezidenčního komplexu "Edelweiss" na 6,9%. Úvěr lze vzít bez akontace, ale pouze na nákup konkrétního bydlení ve městě Balashikha.

Půjčky bez akontace a dalších omezení jsou vzácné, ale existují. Příkladem je půjčka "" se sazbou 11,1 %.

Hypotéky bez akontace jsou většinou dražší. má zvýšenou úrokovou sazbu a další povinné platby za pojištění, posouzení, ověření atp.
Hypotéky bez akontace se většinou nevztahují na všechny nemovitosti, ale pouze na určité kategorie nebo konkrétní nemovitosti.
Banky jsou u takové hypotéky náročnější na zástavní nemovitost: jiný přístup k přestavbám, nezletilým vlastníkům atp.
Požadavky na příjemce hypotéky jsou přísnější, bez akontace je těžké půjčit lidem s nízkými příjmy, poškozenou úvěrovou historií a špatnými finančními vyhlídkami.

Po zvážení toho všeho mnoho klientů hledá peníze, ale volí hypotéku se splátkou.

zjištění

Záloha na hypotéku je běžný a ve většině případů výhodný způsob platby za půjčovanou nemovitost.

První splátka snižuje částku, ze které je účtován úrok.
První splátka vás opravňuje k více.

Pokusy vyhnout se záloze nejčastěji zvyšují celkové náklady, omezují výběr bydlení, vyžadují od dlužníka další úsilí a výdaje.

Čtení 8 min. Zhlédnutí 3,8 tis.

Mnoho Rusů dostává „šedý“ plat v obálce. Nemohou poskytnout zaměstnancům banky oficiální papír s uvedením skutečného měsíčního příjmu. Finanční společnosti určený pro tyto lidi Speciální nabídky které nevyžadují předložení certifikátu 2-NDFL. Jeden z nejvíce ziskové programy trh uvažuje s hypotékou bez potvrzení příjmu ve Sberbank.

Hlavní podmínkou pro získání úvěru na nákup nemovitosti bez úředních dokladů na finanční pozici dlužníkem je poměrně velká akontace (50 % nákladů na kupovaný byt či dům). Následující certifikáty a výpisy mohou potvrdit skutečnost, že potenciální dlužník má zálohu:

Výpis zůstatku Peníze na vkladu nebo účtu, který má klient zřízený u banky;
Potvrzení o zaplacení části nákladů na byt nebo dům;
Papír, který uvádí práva občana na příjem rozpočtové prostředky přidělené na úhradu části nákladů na rezidenční nemovitosti.

Minimální výše půjčky je 300 tisíc rublů. Maximální velikostúvěr závisí na regionu bydliště potenciálního klienta. Obyvatelé Moskvy a Petrohradu mají možnost získat až 15 milionů rublů. Občané žijící v jiných regionech Ruské federace mohou požádat o půjčku až 8 milionů rublů.

Hypotéka bez potvrzení finanční situace se poskytuje občanům Ruské federace, kteří dosáhli věku 21 let. Splacení úvěru musí proběhnout dříve, než klient dovrší 65 let. Spoludlužníci (až tři lidé). Úroková sazba o úvěr na koupi nemovitosti bez poskytnutí informací o finanční situaci lze snížit v těchto případech:

Životní a zdravotní pojištění;
Účast v platový projekt Sberbank;
Přilákání spoludlužníků;
Věk jednoho z manželů je nižší než 35 let;
Digitální registrace vlastnických práv (není nutná návštěva Rosreestr a MFC);
Nákup nemovitosti od developera akreditovaného Sberbank.

Sleva z hypotečního úvěru ve výši 0,5 % ročně je poskytována osamělým rodičům vychovávajícím nezletilé děti (věk otce nebo matky by neměl přesáhnout 35 let). Smlouvu o úvěru na hypotéku bez předávání dokladů o finanční situaci dlužníka zaměstnancům banky lze uzavřít na dobu 1 až 30 let. Úroková sazba dle smlouvy se pohybuje v rozmezí od 9,6 do 10,5 % ročně. Předběžnou kalkulaci nákladů na půjčku lze provést pomocí speciální aplikace, která je k dispozici na oficiálních stránkách finanční společnosti.

Doklady o poskytnutém zajištění

Před podáním žádosti o hypoteční úvěr bez poskytnutí informací o finanční situaci si klient musí připravit kompletní balík dokumentů týkajících se zajištění. Banka přijímá jako zástavu:

Práva nárokovat si majetek. V finanční instituce jsou poskytovány doklady, které uvádějí příslušné pravomoci dlužníka. Pokud je klient ženatý, musí předložit notářsky ověřený souhlas manžela/manželky s převodem nároků na pohledávku. Samostatní dlužníci musí sepsat prohlášení, ve kterém uvedou informaci o nepřítomnosti rodinných vztahů v době převodu zástavy (tento doklad musí být ověřen notářem);
Vozidla. K dispozici je pas auta, CASCO politika, zpráva o ocenění nemovitosti a osvědčení o registraci automobilu;
Cenné papíry. Pracovníkovi banky je předložen výpis z účtu v registru nebo potvrzení od depozitáře (v případě zajištění cenné papíry PJSC Sberbank). Pokud jsou jako zajištění převedeny akcie a dluhopisy společností třetích stran, může si banka od dlužníka vyžádat dodatečné informace;
Měřené ingoty z drahé kovy. Výrobky ze zlata a stříbra jsou uznány jako zástava za přítomnosti certifikátů výrobce. Pruhy a certifikáty jsou umístěny v bankovních trezorech. Šperky jsou v bezpečnostních schránkách až do úplného splacení dluhových závazků;
Nemovitosti (byt, chata, zahradní domek, pozemek). Tento objekt se vydává jako zástava za přítomnosti osvědčení o státní registraci, zprávy o ocenění, katastrálního pasu a půdorysu. Dále je poskytnut výpis z USRR potvrzující absenci věcných břemen (zástava, nájem, nesplacená půjčka). Pokud je jedním z vlastníků prostor nezletilý občan, pak musí spoluvlastník nemovitosti získat povolení od opatrovnických a opatrovnických orgánů. Majitelé prostor, kteří uzavřeli manželskou smlouvu, musí bance poskytnout kopii této smlouvy. Kromě uvedených dokladů musí dlužník přinést potvrzení od ZhEK o nepřítomnosti občanů registrovaných v prostorách. Dále budete potřebovat doklad k pozemku, na kterém je stavba postavena (pokud jsou evidovány pozemkové vztahy).

Pokud je zástavcem entita, následně si banka vyžádá výpis z Jednotného státního rejstříku právnických osob (platnost tohoto papíru je 30 dnů) a aktuální zakládací listinu společnosti. Transakci může provést osoba, která má příslušné oprávnění a má následující úřední dokumenty:

protokol OSA ( valná hromada akcionáři) nebo představenstvo (pro LLC) při volbách výkonný orgán a přenesení manažerských pravomocí na něj;
Plná moc opravňující k uzavření zástavní smlouvy (předložená osobou jednající jménem organizace);
Rozhodnutí kolegiálních řídících orgánů o schválení transakce (relevantní pro případy, kdy potvrzení takové transakce je stanoveno zakládajícími dokumenty obchodní organizace).

Certifikáty s omezenou dobou platnosti jsou poskytovány bezprostředně před podáním žádosti o půjčku.

Prodej pojistné podmínky umožňuje bance snížit vlastní finanční rizika. pojistná událost v tento případ je uznána invalidita nebo smrt dlužníka. Když nastanou výše uvedené události finanční závazky pojištěný bude splacen na úkor finančních prostředků úvěrová instituce. Pojistná náhrada zaplaceno do 25 dnů po obdržení všech potřebných dokumentů.

Před koupí pojistky musí klient vyplnit speciální dotazník. Obsahuje otázky na následující témata:

Chronická onemocnění (AIDS, cukrovka, rakovina, pankreatitida atd.);
Mít zdravotní postižení;
Záměr navštívit země, kde probíhají nepřátelské akce;
Registrace v narkologické a psychoneurologické ambulanci;
Dostupnost aktuálních pojistných smluv.

Otázky musí být zodpovězeny upřímně a úplně. Nepřesné informace mohou vést k tomu, že případný dlužník spadne na tzv. stoplist. Žádost o pojištění a smlouvy o půjčce bude odmítnut.

Předpokladem pro schválení žádosti o hypotéku bez doložení příjmu je pojištění zástavy. Pojištění se vystavuje na zůstatek finančních prostředků, které musí dlužník vrátit bance. Zásady vám umožňují pojistit nemovitost a její konstrukční prvky ( nosné stěny, podlahy, příčky atd.) z následujících akcí:

Požár, úder blesku, výbuch plynu;
Pád letadel a zboží, které přepravují;
Bít Vozidlo a velká část lodí;
Průlom kanalizačních, vodovodních a topných systémů;
Kriminální útoky;
Přírodní katastrofy;
Skryté konstrukční vady budovy;
Padající stromy, elektrické vedení a prvky reklamních staveb.

Pokud vedlejší je soukromý dům, pak je pojištěna střecha a základy budovy. Po podpisu pojistná smlouva zásada bude zákazníkovi zaslána doporučeně.

Služba Digitální registrace vám umožňuje zaregistrovat právo na bydlení bez návštěvy MFC a Rosreestr. Registrační proces se skládá ze tří fází:

Bankovní manažer pošle balíček dokumentů Rosreestr;
Vládní agentura obdrží dokumenty online a zahájí proces registrace ( předpoklad registrace je platbou státní daně). Postup registrace trvá 3 až 7 dnů;
Novému majiteli objektu bude do e-mailové schránky zaslán výpis z Jednotné státní evidence nemovitostí a kupní smlouva. Extrakt je dodáván s vylepšenou kvalifikací elektronický podpis, kterým se osvědčuje skutečnost převodu vlastnického práva. Smlouva je potvrzena elektronickým podpisem Rosreestr.

Služba „Digitální registrace“ je k dispozici pro kupující, kteří se chystají koupit dům ve výstavbě nebo na sekundárním trhu. Elektronická služba mohou využít občané nakupující na úvěr přistát(hovoříme o nemovitostech, jejichž vlastnictví bylo vydáno po roce 1998).

Dlužník by neměl zapomínat, že od roku 2016 je jediným potvrzením o vlastnictví výpis z USRN. papírové dokumenty(takzvaná "zeleň") Rosreestr již nevydává. Elektronický výpis lze objednat na MFC.

Transakce s nemovitostmi zahrnují pohyb velkého množství hotovosti. Protistrany transakce musí být obzvláště ostražité, aby se nestaly obětí podvodníků. Osoba, která se rozhodne požádat o půjčku u Sberbank na nákup nemovitosti bez potvrzení o finančním stavu, by měla dodržovat následující jednoduchá pravidla:

Za žádných okolností nesdělujte neoprávněným osobám hesla a CVV kódy svých bankovních karet;
Nenásledujte odkazy na pochybné stránky, které se „maskují“ za portál legální obchodní struktury;
Používejte antivirové programy;
Instalujte pouze oficiální aplikace Sberbank;
Pro přenos dat se nedoporučuje používat počítače a Wi-Fi sítě s veřejným přístupem;
Pravidelně měňte tajný kód karty (doporučuje se to jednou za tři měsíce);
Nedávejte plastovou kartu cizím lidem, přátelům, příbuzným a známým;
PIN kód si nezapisujte a nezadávejte na pochybné stránky. Kombinace čísel, které si stačí zapamatovat;
Pokud jste změnili své telefonní číslo, nezapomeňte to oznámit zaměstnanci úvěrové instituce;
Všechny elektronické transakce jsou doprovázeny heslem, které klient obdrží prostřednictvím SMS. Zajistěte, aby ke kódu neměly přístup neoprávněné osoby.

V některých případech se podvodníci vydávají za zaměstnance služby technická podpora a pokusit se pod jakoukoliv záminkou zjistit podrobnosti plastová karta. Zločinci vyvíjejí psychický nátlak a zastrašují klienta úvěrové instituce s neexistující technické problémy(výpadek v podnikové databázi, kontrola nového hardwaru atd.).

Snaží se předplatitele přesvědčit, aby podnikl nějaké kroky, které povedou k úniku osobních údajů. Nepodléhejte provokacím. Skuteční zaměstnanci banky nikdy nežádají zákazníky, aby poskytli údaje o kartě. Pokud se vám zdá dialog s neznámým volajícím podezřelý, musíte konverzaci ukončit a zapsat si číslo volajícího. Máte-li dotazy nebo stížnosti, měli byste zavolat na číslo 900 a vysvětlit situaci pracovníkovi kontaktního centra.

Velkým nebezpečím pro klienty, kteří se rozhodnou vzít si hypotéku od banky bez poskytnutí informací o své finanční situaci, je protiprávní jednání personálu. Oddělení interní bankovní bezpečnosti Sberbank každý měsíc odhalí desítky různých kriminálních schémat. Hovoříme o podvodech, korupci a využívání vnitřních informací. Dlužník se může hlásit protiprávní jednání policii a Centrální bance Ruské federace.

Již brzy. Vypisuje Požadované dokumenty podrobně popisuje postup při vydávání dokladů.

Regulační regulace

Pokud tento dokument nestačí, budete muset potvrdit dostupnost finančních prostředků určených k zaplacení zálohy.

Doklad o dostupnosti finančních prostředků

Pokud jsou peníze v hotovosti a dlužník si nechce založit účet a převést je tam, pronajme si buňku v bance, vloží do ní převedenou hotovost za přítomnosti pracovníka banky. Klíč k cele uchovávají zaměstnanci banky a po dokončení transakce je předán prodejci. Zaměstnanci banky jsou povinni sepsat o přijetí peněžních prostředků zákon s uvedením konkrétní výše a účelu uložení peněžních prostředků k uložení.

Více jednoduchá metoda je objev bankovní účet v bance, kde se transakce provádí a tam jsou prostředky převedeny. Po dokončení transakce přijdou peníze automaticky na účet prodejce. Pokud občan z nějakého důvodu nechce uložit peníze v bance, kde je vystavena hypotéka, může doložit potvrzení z jakékoli jiné banky.

Výpis z účtu je platným potvrzením o zaplacení zálohy.

Je také nutné doložit potvrzení, zda je počáteční příspěvek hrazen z peněz přijatých od státu:

Finanční prostředky přijaté v rámci programu "" členem NIS
Dotace převáděné státem jako sociální výpomoc

Potvrzení o přijetí těchto prostředků a jejich dostupnosti na účtu je převzato od organizací, pod jejichž záštitou se sociální služby nacházejí. Tedy pro informaci o množství a dostupnosti mateřský kapitál potřeba kontaktovat Důchodový fond. Při vydávání takových certifikátů je třeba pamatovat na dobu potřebnou k jejich vyhotovení. V různých organizacích se pohybuje od 3 do 10 pracovních dnů.

Náklady na zakoupené bydlení

Při sestavování dokumentů pro zálohu musíte mít papír potvrzující náklady na zakoupené bydlení. Chcete-li získat tento dokument, musíte kontaktovat odhadce. Udělá to každá společnost, která má licenci na oceňování. Potřebují následující dokumenty:

Určení vlastníka nemovitosti (kupní smlouva nebo certifikát od Unified Státní rejstřík nemovitost)
Technický pas v plném rozsahu
Samostatný výpis z osvědčení o registraci (půdorys)

Přijatý doklad samostatně označuje trh a likvidační hodnota bydlení. Ceny podléhají zaokrouhlování. Doklady je nutné předložit bance před rozhodnutím o poskytnutí/neposkytnutí úvěru. Bylo by užitečné ověřit si u zaměstnanců banky, zda s tím pracovali oceňovací společnost, a jaké je její postavení na realitním trhu. Dokumenty musí být vyhotoveny v souladu s požadavky banky, které se mohou u různých společností v detailech lišit.

Převod peněz na účet zálohy se provádí poté, co banka zváží předloženou dokumentaci.

Postup

Postup pro provedení zálohy je následující:

Potenciální dlužník si vybere bydlení, vyjedná koupi s majitelem (nespokojte se s „šedými“ schématy daňových úniků, jako nebo)
Platí do posudkové agentury, obdrží potvrzení o nákladech na bydlení
sbírá

Předposlední fáze v procesu vydávání hypotéka. Provádí se po:

prostudování dokumentů dlužníka bankou a zjištění jeho solventnosti;
vydání předběžného souhlasu k úvěru;
prostudování dokladů vybrané nemovitosti - katastrální pas, znalecký posudek a tak dále;
podepsání předběžné smlouvy mezi bankou a dlužníkem.

V této fázi musí dlužník převést finanční prostředky do banky, poté je učiněno konečné rozhodnutí o podmínkách hypotéky. Převedení první splátky před podpisem smlouvy je pro banku nezbytné, protože pokud bude převáděná částka nižší než regulovaná, banka bude mít čas a příležitost přehodnotit svůj postoj k dlužníkovi, jeho platební schopnosti atd.

Proto konečná zástavní smlouva je podepsána po převodu splátky.

Kde, jak a komu vyplácet prostředky?

Postup a podmínky převodu zálohy jsou závazně uvedeny v předběžné dohodě mezi bankou a dlužníkem. Mělo by přesně uvádět, jak se příspěvek převádí; v předběžné dohodě by také mělo být uvedeno, zda se peníze převádějí do banky nebo přímo prodávajícímu.

Před převodem peněz je třeba si smlouvu velmi pozorně přečíst – záleží na tom, jak úspěšný převod peněz bude.

Jakmile dojde k dohodě s vedením banky o tom, komu mají být prostředky vyplaceny - přímo prodejci nebo bance - je nutné zvolit nejvhodnější variantu převodu prostředků. Je jich několik:

Převod peněz na bankovní účet.Účet, na který se převod provádí, je vždy otevřen v bance, kde si dlužník bere hypotéku; údaje pro převod vystaví buď banka, nebo prodejce, dle dohody.
Převod peněz v hotovosti. Obvykle se tak děje, pokud by podle dohody měly být peníze převedeny přímo prodejci. Poté je mezi ním a kupujícím (dlužníkem) uzavřena dohoda, kde je předepsána částka a účel převodu peněžních prostředků a po převodu peněžních prostředků je vystavena účtenka k přijetí, potvrzující převod.
Často tuto operaci provádí prostřednictvím bezpečnostní schránky, protože za poměrně mírný poplatek obdrží účastníci transakce úplné zabezpečení převodu a také vylučují okolnosti vyšší moci.
Prostřednictvím akreditivu. Náklady na způsob převodu jsou poměrně vysoké (od 10 000 do 40 000 rublů), ale poskytuje nejvyšší stupeň zabezpečení pro všechny strany transakce. Tento typ účtu je otevřen v bance vhodné pro kupujícího a prodávajícího, poté kupující vloží prostředky a prodávající zaznamená skutečnost převodu peněz.
Nejlepší je otevřít si účet akreditivu u banky, která již dlužníkovi vydala předběžný souhlas s hypotečním úvěrem.

Po převodu peněz vystaví účastníci transakce účtenku. Je nutné, aby obě strany v budoucnu vyloučily případné pohledávky vůči sobě navzájem - bez účtenky může v případě soudního sporu jedna ze stran bezdůvodně získat výhodu v soudní spory, protože žádná ze stran nebude schopna doložit něčí slova.

Účastníci transakce však nemohou vyplnit tento dokument, protože potvrzení nebo platební příkaz může sloužit jako potvrzení skutečnosti transakce.

Potvrzení o první splátce hypotéky vystavuje prodávající, současně jsou požadovány minimálně dvě kopie - pro prodávajícího a kupujícího; někdy vyžadují další třetí kopii pro banku. V dokumentu musí být uvedeno:

údaje o pasech (podrobnosti) účastníků transakce;
celá výše zálohy převedená prodávajícímu nebo bance;
technické charakteristiky bydlení na základě úředních dokumentů (katastrální pas, zpráva o ocenění atd.);
přesné datum, kdy bude provedeno konečné vypořádání, a také stanovení data transakce.

Poté je s bankou podepsána konečná hypoteční smlouva a začíná proces opětovné registrace nemovitosti v Rosreestr.

Započítává se to do celkové výše hypotečního úvěru?

Chcete-li odpovědět na tuto otázku, musíte pochopit mechanismus samotné transakce. Faktem je, že podle pravidel banky, pokud je kupované bydlení vystaveno jako zástava, nelze poskytnout hypoteční úvěr na částku přesahující 80 % nákladů na bydlení. To znamená, že pokud jsou náklady na byt 5 milionů rublů, maximální částka vydaná v rámci hypotéky nemůže přesáhnout 4 miliony rublů.

resp. záloha je zbývajících 20 % nákladů na bydlení. Ve výše uvedeném příkladu to znamená, že minimální záloha je 1 milion rublů.

První splátka se neplatí Celková částka půjčka. Kam jdou finanční prostředky? Příspěvek jde na úhradu samotného bydlení, nikoli úvěru, banka jej potřebuje, aby byla zaručena návratnost finančních prostředků a náhrada ztrát v případě nespolehlivosti klienta.

Pokud klient přestane splácet hypotéku, banka začne dostávat ztráty; pak je pro něj jedinou možností prodej nemovitosti (proto se vydává jako zástava) a pro rychlý prodej je potřeba dále stimulovat poptávku - např. snížit cenu o 10% z průměr. obchodní cena. V tomto případě banka bude schopna rychle prodat nemovitost a vrátit vynaložené prostředky, a tím kompenzovat ztráty způsobené nespolehlivým dlužníkem.

Zároveň je třeba si uvědomit, že v některých situacích slouží akontace ke splacení úvěrové částky, nikoli k úhradě samotného bydlení. Pokud tedy kupovaná nemovitost není například zastavena, některé banky budou stále požadovat zálohu, ale z jiných důvodů: banka tuto částku potřebuje ne pro případnou náhradu v případě nucené rychlý prodej nemovitosti, ale potvrdit solventnost a vážné úmysly klienta.

To je důvod, proč, pokud nejsou pro nemovitost sepsány zástavní dokumenty, minimální velikost záloha na hypoteční programy se prudce zvyšuje - z 30% av některých bankách ze 40%.

Psali jsme o tom, zda je potřeba akontace na hypotéku a co to může být, a říká se, která splátka je výhodnější -5, 10, 10 nebo 50 %.

Jak se vrátit, pokud bylo rozhodnuto o zrušení koupě nemovitosti a peníze již byly zaplaceny?

Ano, je to možné. Postup pro vrácení finančních prostředků se výrazně zjednoduší a urychlí, pokud ještě nebyla podepsána konečná dohoda s bankou - pak stačí, aby dlužník podal zaměstnancům banky písemnou žádost o zamítnutí hypotečního úvěru. Poté vedení banky žádost zváží a poté převede prostředky zpět dlužníkovi: v podepsaných předběžných dohodách mezi bankou a dlužníkem musí být v určitých situacích uvedena doložka o vrácení prostředků.

Situace, které vedou k vrácení peněz, by měly být rovněž uvedeny v předběžných dohodách.

Pokud již byla podepsána konečná smlouva, a co je nejdůležitější, nemovitost již byla znovu zaregistrována na dlužníka v Rosreestr, je postup vrácení finančních prostředků mnohem složitější. Klient musí kontaktovat banku po předchozím prostudování hypoteční smlouvy - v ní musíte najít doložku „o jednostranném ukončení smlouvy“; ve stejné doložce jsou uvedeny lhůty, během kterých je možné jednostranné ukončení.

Pokud se dlužníkovi podaří vypovědět smlouvu ve stanovené lhůtě, jeho jednání bude legitimní a banka si bydlení jednoduše přidělí na základě zástavních dokumentů vystavených před podpisem smlouvy. Peníze ze zálohy budou vráceny dlužníkovi.

O pořadí, v jakém se z hlediska zákona výpověď provádí hypoteční smlouva a jaké povinnosti strany mají, se dočtete v "Usnesení pléna Nejvyššího rozhodčího soudu Ruské federace č. 35" ze dne 06.06.2014.

Je tedy potřeba složit zálohu banka potřebuje a prodávajícím, ale pro kupujícího poměrně nepříjemná povinnost. Pokud však přijdete na to, proč potřebujete peníze převést a hlavně, jak je převést, nebude vám postup připadat složitý a ještě více zastrašující.

Stačí si vybrat nejpřijatelnější variantu pro všechny strany transakce, pečlivě zkorigovat a zkontrolovat vypracované dokumenty, brát postup a samotnou půjčku vážně. Pak budou všechny tři strany transakce - banka, prodávající i kupující - naprosto spokojeny jak se začátkem, tak s charakterem jejich společné spolupráce.

Pokud najdete chybu, zvýrazněte část textu a klikněte Ctrl+Enter.