Chci si vzít hypotéku, ale oficiální příjem je nízký. Jak získat hypotéku s malým oficiálním platem? Oslovte spoludlužníky a ručitele

Zdanění v Rusku nutí zaměstnavatele opustit „bílé“ mzdy a vyplácet zaměstnance v obálce. Vyhnete se tak placení vysokých daní. Podle oficiálních dokumentů v tomto případě zaměstnanec pobírá minimální příjem, ze kterého se platí daň. Někomu to vyhovuje - jaký je rozdíl v tom, jaká daň se platí, hlavní je, že plat je dobrý, i když ne oficiální. Pro ostatní je to ale skutečná katastrofa, protože s nízkým „bílým“ platem je extrémně obtížné získat úvěr včetně hypotéky.

Pokud klient oficiálně pobírá „minimální mzdu“ a chce žádat o hypotéku, pak je vysoká pravděpodobnost zamítnutí i s bezvadnou úvěrovou historií, protože ze zákona nemůže člověk dát celý svůj příjem na splácení úvěrů. Dalším případem je, když klient může doložit své neoficiální příjmy potvrzeními nebo výpisy. Například místo 2NDFL uveďte certifikát ve formě banky nebo výpis z osobní účet, kde jsou uváděny cílené výnosy např. ve formě plateb nájemného z dodání nemovitosti.

Největší finanční hráči v hypotečním byznysu nyní téměř neberou v úvahu dlužníky s výpisy příjmů ve formě banky nebo ve volné formě, protože doba půjčky je dlouhá a neoficiální příjem může být dnes, ale ne zítra. Menší organizace jsou naopak ochotnější brát v úvahu dodatečný příjem, která se započítává do výpočtu solventnosti. Zvažte, zda bude poskytnuta hypotéka, pokud je oficiální plat nízký, jak se počítá splátka hypotéky z hlediska platu, jak měsíční příjem a životní náklady ovlivňují rozhodnutí, může malý příjem způsobit zamítnutí hypotéky?

Oficiální plat a hypotéka.

Vysoký úřední příjem pobírá pouze malé procento bankovní klienti. Většina z nich pobírá oficiálně malý plat a vše ostatní se vydává v „obálce“. Pokud banky zvažovaly pouze dlužníky s vysokými oficiálními platy, pak je nepravděpodobné, že by byly schopny najmout takovou základnu dlužníků, a proto klienti s malým platem nejsou zlevněni. Je jasné, že pokud je v 2NDFL potenciálního klienta uvedena pouze „minimální mzda“, která je rovna nebo o něco vyšší než splátka hypotéky, bude takový klient odmítnut.

I u malého platu hraje velkou roli i to, jak ho klient dostává. Pokud přírůstek jde na kartu vybrané banky, pak je pravděpodobnost schválení i při malém příjmu vysoká. To je způsobeno skutečností, že všechny organizace jsou na konci mzdového projektu pečlivě kontrolovány bankou, což snižuje pravděpodobnost předčasné likvidace nebo prudkého snížení počtu zaměstnanců.

Výpočet výše hypotéky na plat.

Každá banka má vlastní technologie pro výpočet maximální možné výše hypotéky a splátky. Abychom pochopili, zda bude poskytnuta hypotéka, pokud je oficiální plat nízký, je třeba vzít v úvahu, že průměrná platba by neměla přesáhnout 40 % příjmu. Pokud je například plat 30 tr. měsíčně, pak na hypotéku bude maximální splátka měsíčně 12 tr.

Pro zvýšení příjmu pro výpočet solventnosti mohou dlužníci s malým oficiálním příjmem přilákat spoludlužníky. Pokud například manžel dostává 30 tr a manželka 40 tr, pak celkový příjem je 70 tr, a max. možná platba 28 tr, což již umožňuje pořídit si slušné bydlení. Můžete také zapojit rodiče, příbuzné atd.
Své šance na získání hypotéky si můžete ověřit podáním žádosti u několika bank najednou níže:

Požádejte o levnou hypotéku

Životní minimum a měsíční příjem.

Tyto ukazatele ovlivňují výpočet solventnosti dlužníka, maximální částka měsíční splátka a celková výše úvěru. Na základě životních nákladů banka stanoví minimální příjem, který musí klient získat, aby mohl požádat o hypotéku. Takže v Moskvě dosahuje PM téměř 18 tr. na osobu a v Mari El - 7,5 tr. To znamená, že po zaplacení platby musí mít klient pro sebe a každé dítě částku ne nižší než PM. Například v Moskvě žije rodina se 2 dětmi, dlužníkem je pouze manžel. Vzhledem k tomu, že musí mít PM pro sebe, na každé dítě a splátka hypotéky nesmí přesáhnout 40 % příjmu, musí oficiálně dostat minimálně 80 tr. (v tomto případě může dlužník platit cca 30 tr měsíčně na hypotéku).

Nízký plat - důvod zamítnutí hypotéky?

Důvodem odmítnutí poskytnutí hypotéky může být malý úřední příjem. S tím jsou spojena vysoká rizika nesplácení úvěru, pokud se klientovi něco stane, neboť veškeré příjmy budou vynaloženy na splácení splátek a není na čem šetřit. Klient samozřejmě může mít další zdroj příjmů, například neoficiální, ale je těžké ho doložit, protože nemusí být nijak doložen. Některé banky jsou ochotny akceptovat certifikáty potvrzující neoficiální příjmy (riziko vkládají více vysoké sázky), ale velcí věřitelé důvěřují pouze úředním dokumentům, takže jejich nabídky jsou výhodnější.

V tento případ můžete přilákat spoludlužníky a ručitele, abyste zajistili spolehlivost splácení úvěru, a také poskytnout další zajištění, např. starý byt, auto atd.

Sny o vlastním bydlení navštěvuje každý člověk, který žije v pronajatém bytě nebo u příbuzných. Problém je obzvláště akutní, když nevíte jak získat hypotéku, pokud je oficiální plat nízký..

Bohužel v Ruské federaci se zaměstnavatelé často snaží vyplácet zaměstnancům mzdy v obálce, na papíře se mzda rovná existenční minimum. S nízkým úředníkem plat získat hypotéku se mnohým zdá nemožné, ale existuje několik možností, jak v takové situaci získat hypoteční úvěr.

Možnost 1 – přilákání spoludlužníků

Vzít hypotéka sjednocení s příbuznými je jednodušší. Banky jsou loajálnější k manželským párům než svobodným dlužníkům. Hypotéku si však lze vzít společně s rodiči, bratry a sestrami. Poté se bere celkový příjem odpovědných osob. Například obdržíte oficiální výdělek 25 000 rublů a potvrdíte to. Váš otec nebo manžel / manželka dostává podle dokumentů 35 000 rublů, celková úroveň platu se považuje za 25 tr. + 35 tr. = 60 tr., pokud pro dlužníky nejsou žádné jiné zatěžující platby. Zahrnují půjčky, alimenty, výdaje na bydlení a další výdaje.

Minimální měsíční platba je obvykle 40% platu. Hypoteční splátka v tomto případě bude asi 24 000 rublů. Doufáme, že kromě malého platu máte další zdroj příjmů, abyste mohli platit včas ...

Maximální dostupná velikost hypotéky se snadno spočítá. Vynásobte výši měsíční splátky počtem měsíců úvěru a vydělte 1 + úroková sazba, děleno stem a opět děleno počtem měsíců půjčky děleno 12.

Jak to vypadá v našem příkladu: 24000*240/(1+11,00/100*240/12)=1800000 rublů. Celková částka nezahrnuje počáteční platbu. Při výpočtu byly použity tyto hodnoty: 24000 - celkový příjem, 11,00% - roční úroková sazba, 240 - počet měsíců úvěru.

Možnost 2 - velká záloha

I s malým platem můžete získat hypotéku, pokud ano velký první díl, více než 60 % hodnoty nemovitosti. Banky vyjdou vstříc zákazníkům, kteří okamžitě splatí významnou část hypotéky. Byt totiž zůstává plně zastaven bance a čím menší je zbývající částka dluhu, tím méně věřitel riskuje.

Tento způsob je vhodný pro ty, kteří nemají vysoké příjmy, ale mohou prodat auto nebo předchozí byt a udělat si velký počáteční poplatek. S prodejem nemovitosti nespěchejte, pošlete nejprve žádost do banky a vyčkejte na rozhodnutí úvěrová provize, uveďte odhadovanou počáteční platbu, rovnající se nákladům co můžete implementovat.

Varianta 3 - hypotéka na dva doklady

Rosselchozbank a několik dalších velkých finanční instituce RF nabízí program s názvem „Hypotéka na dva doklady“. Je vhodný pro lidi, kteří chtějí získat hypotéku i přes malé mzdy a bez zajištění. Aby mohli požádat o hypotéku v Ruské zemědělské bance, jsou požádáni, aby poskytli pouze cestovní pas a jakýkoli druhý doklad totožnosti dle výběru klienta: řidičský průkaz, mezinárodní pas, cestovní pas manžela atd.

Pokud máte dobrý úvěrová historie, služeb banky jste již dříve využili, šance na získání hypotéky je vysoká. Potřebuji udělat záloha minimálně 50% z hodnoty nemovitosti a úrok z takové hypotéky bude přirozeně vyšší než u běžného programu hypoteční úvěry. Obvykle se sazba zvyšuje o 1,00 %. Zajištění se kupuje na vlastní náklady úvěrové fondy bankovní nemovitost.

Možnost 4 – dodatečné zdroje příjmů

Při získání hypotéky je nutné potvrdit příjem kopií sešitu, certifikátem 2-NDFL nebo vyplněným certifikátem ve formě banky, který lze vyhotovit v účetním oddělení. Mnoho lidí zapomíná, že s malým platem je hypotéka dostupná, pokud je k dispozici. dodatečný příjem:

Dividendy z vkladů nebo akcií;
Podnikatelská činnost;
Pronájem nemovitostí nebo vozidel;
Peníze na volné noze, v případě podání přiznání na konci roku;
Důchod pro stáří, pro ztrátu živitele, pro invaliditu a jakýkoli jiný;
Stipendium potvrzené v účetním oddělení vzdělávací instituce;
Platby v mateřství, alimenty, sociální dávky atd.

Můžete i s malým platem získat hypotéku poskytnout informace o několika dodatečné zdroje příjem. Například když si ve volném čase vyděláváte na volné noze nebo pronajímáte své osobní auto taxislužbě. Banka nemůže nezohlednit příjmy potvrzené příslušným potvrzením, například výpisem z daňového přiznání.

Varianta 5 - poskytnutí zajištění

Nabytá nemovitost bude zatížena až do konečného splacení úvěru a banka o peníze nepřijde. Další zajištění může povzbudit úvěrové oddělení učinit kladné rozhodnutí. Může se jednat o byt, pozemek nebo dům, cenné papíry nebo šperky, auto nebo nebytové prostory. Zda banka souhlasí s přijetím zajištění za účelem poskytnutí hypotečního úvěru osobě s nízkým platem či nikoli, závisí na vnitřní politice banky. Pokud navíc zaplatíte dobrou zálohu a máte dobrou úvěrovou historii, šance jsou vysoké.

Jakou z možností pro získání hypotéky využijete, je jen na vás. Doporučujeme přilákat spoludlužníky a nechat úspory na velkou zálohu, pomáhá to získat hypotéku s nízkým oficiálním platem. Níže nabízíme video s radami od profesionála na realitním trhu.

Vyplácení mezd „v obálce“ je běžným jevem. Pro člověka, jehož práce je takto ohodnocena, je získání úvěru včetně hypotéky obtížnější, ale „obtížné“ neznamená „nemožné“. Řekneme vám, jak získat hypotéku, pokud je oficiální plat malý.

Solventní dlužník – kdo to je?

Každá banka jako úvěrová instituce má zájem poskytovat úvěry, včetně hypoték, maximálnímu počtu zákazníků. Pokud se rozhodne odmítnout hypoteční úvěr, má to 1–3 ze tří dobrých důvodů:

klient není schopen bance garantovat návratnost půjčené penízežádný ze způsobů v tomto článku níže;
celkový příjem rodiny dlužníka je pod ukazateli stanovenými zákonem, podle kterých nelze všechny nebo lví podíl prostředků vynaložit na splácení úvěru;
velká finanční organizace má již dostatek poskytovatelů hypoték s potvrzenými „bílými“ příjmy a nechce uzavírat úvěrové smlouvy s klienty, které považuje za ne zcela důvěryhodné.

Bod 2 vyžaduje podrobnou analýzu - jaký druh potvrzeného příjmu bude považován za dostatečný pro získání hypotečního úvěru?

Tato částka se liší v závislosti na předmětu federace, kde žije osoba, která si chce vzít půjčku, a závisí na následujících ukazatelích:

oficiální životní minimum;
počet rodinných příslušníků;
požadované měsíční výdaje.

Výše měsíční splátky úvěru by neměla přesáhnout 40 % čistý příjem rodina Z, která se rovná Z=X-Y, kde X je celkový příjem a Y jsou takové konstanty povinné výdaje jako účty za energie pronajmout si za nájemní bydlení, platba za dříve přijatý úvěr atd.

Přitom po odečtení zmíněných 40 % od Z nemůže být zbývající částka W dělená všemi členy rodiny menší než životní minimum.

Problém s malým bílým platem se vyřeší ve prospěch budoucího dlužníka, pokud se podaří zaměstnancům banky prokázat, že má rodina dostatečný přivýdělek.

Jak ověřit další příjem

Pokud mají rodinní příslušníci oficiální příjem kromě mzdy v hlavním zaměstnání hlavy rodiny, bez potíží se dokládají:

mzda na zkrácený úvazek - stejné potvrzení o dani z příjmu 2 osob jako z hlavního zaměstnání;
důchod - potvrzení územního úřadu penzijní fond RF;
studentské stipendium - potvrzení z univerzity;
příjem z cenné papíry– výpis z rejstříku akcionářů nebo osvědčení od makléře;
příjem z pronájmu nemovitostí Rekreační dům, garáž apod.) nebo movitý (auto) majetek - kopie nájemní smlouvy a potvrzení o přijetí peněz od nájemce;
výživné, sociální dávky, mateřskou a další zdroje - s příslušným potvrzením.

Neoficiální výdělky na volné noze nebo jiné práce bez registrace pracovní vztahy lze legalizovat podáním na konci roku daňové přiznání a placení 13procentní daně z příjmu fyzických osob z výdělku. Kopie podepsaného prohlášení úředníci daňové oddělení, bude sloužit jako závažné potvrzení o přijatých příjmech.

Pokud odměnu za takovou práci převádějí odběratelé služeb (zaměstnavatelé) na bankovní karta, pro potvrzení příjmu umožní výpis na kartě. Je velmi dobré, pokud je emisní bankou stejná finanční instituce, ve které si klient vezme hypotéku.

Zaměstnanec s malým „bílým“ příjmem se může pokusit se zaměstnavatelem vyjednat potvrzení o dani z příjmu 2 fyzických osob, které uvádí plnou skutečnou výši odměny za práci. Tento dokument je určen výhradně pro úvěrová instituce, která přijaté informace nepřenese finančnímu úřadu.

Je zde záloha - je zde hypotéka

Šanci na kladné rozhodnutí banky o žádosti o hypoteční úvěr výrazně zvyšuje vysoká akontace. Čím vyšší částku je dlužník připraven okamžitě zaplatit, tím loajálnější k němu bude věřitel.

Nejčastěji se jedná o počáteční splátku 10-20 % z výše hypotečního úvěru předpoklad přijímat to. Hypotéka bez akontace je za prvé vzácná a za druhé je poskytována mnohem více vysoké procento na úvěr.

Existují alespoň čtyři zdroje zálohy:

vlastní úspory (úspory);
půjčka od příbuzných nebo přátel;
mateřský kapitál;
spotřebitelský úvěr.

Pokud vlastní prostředky nestačí, může si žadatel o hypotéku půjčit chybějící částku od příbuzných nebo dobrých přátel na významnou dobu a bez úroků.

Mateřský kapitál je jednorázová státní pomoc ruské rodině, ve které se objevilo druhé dítě (rodné nebo adoptované). Poskytuje se bezhotovostní formou a rodina má právo tyto prostředky použít na zlepšení vlastních životních podmínek včetně splátek hypotečního úvěru vč. počáteční poplatek. Chcete-li toto právo uplatnit, musíte kontaktovat pobočku Penzijního fondu Ruské federace v místě bydliště.

Nakonec si dlužník může vzít osobní půjčku a použít tyto peníze jako zálohu na hypoteční úvěr. Než se ale k tomuto kroku odhodláte, je potřeba si pečlivě spočítat svou solventnost – zda bude možné platit měsíční splátky dvou úvěrů současně a zda banka schválí hypotéku klientovi, který již splácí spotřebitelský úvěr. V obtížná situace Můžete dokonce požádat o radu hypotečního makléře.

Skrýt přítomnost vynikajících spotřebitelský úvěr od finanční instituce, ve které se plánuje vzít hypotéku, neuspěje, protože bude zaznamenána v úvěrové historii dlužníka.

Spoludlužníci nebo ručitelé?

Klient s malým platem má právo počítat s hypotečním úvěrem, pokud najde bohaté občany, kteří souhlasí s tím, že budou jednat jako spoludlužníci nebo ručitelé.

Spoludlužníky mohou být zpravidla až tři solventní a schopné osoby, které nemají záznam v trestním rejstříku a jiné problémy se zákonem a nejsou zatíženy dalšími závazky vůči bankám a jiným věřitelům.

Do role spoludlužníka se hodí nejen příbuzný toho, kdo potřebuje hypotéku. Postavení spoludlužníka navíc z této osoby automaticky nečiní akcionáře nabývané nemovitosti a nedává jí další práva vlastníka (vlastníka).

Hypotečními ručiteli jsou jedna až dvě osoby, někdy je jejich přítomnost předpokladem pro souhlas banky s poskytnutím úvěru na nemovitost.

Zástava majetku

Dalším způsobem, jak získat hypoteční úvěr s osvědčením o malém stálý příjem- dát bance další zajištění, které má dlužník již movité resp nemovitost. Může to být auto, byt, dům, chata, garáž, pozemek atp.

Banka bude souhlasit s převzetím nemovitosti do zástavy a poskytnutím hypotečního úvěru, avšak pouze za podmínky, že navrhovaná nemovitost bude likvidní.

Například byt v obytný dům související se starým bytový fond, nebo auto s vysokým počtem najetých kilometrů, vyrobené před více než 10 lety, nelze dát do zástavy.

Kromě toho bude dlužník muset nést náklady na posouzení nemovitosti, kterou nabídne jako další zástavu. Předběžně se doporučuje vyjasnit si s bankou, které odhadce je lepší použít - samotnou úvěrovou instituci nebo specialisty třetích stran.

Zvýhodněná hypotéka

Přednostní hypoteční program- také šance na zlepšení životní podmínky. Takové programy jsou nejen federální, ale také regionální. Realizují se za účelem zajištění bydlení:

vojenský personál;
státní zaměstnanci;
mladé rodiny;
velké rodiny;
občané s nízkými příjmy.

Vojenská hypotéka je k dispozici osobě, která sloužila v ruská armáda alespoň tři roky. Jeho registrace musí začít hlášením veliteli vojenské jednotky, podrobnosti jsou uvedeny na oficiálních stránkách Rosvoenipoteka.

Aby mohli získat zvýhodněnou hypotéku, musí být civilisté na pořadníku, kteří potřebují nové bydlení. Měli byste kontaktovat bytové oddělení správy městského osídlení a získat potvrzení o nároku na dávky a poté - do banky, která vydává hypoteční úvěry v rámci benefitních programů.

Aby si však případný dlužník mohl vzít hypoteční úvěr, musí splnit podmínky banky. Ve většině případů se jedná o přítomnost ruského občanství, věkové podmínky a přítomnost stálé zaměstnání se slušným platem. Pokud se věřitelům zdá mzda klienta v porovnání s výší úvěru malá, pak mu bude hypotéka zamítnuta. Jaký by tedy měl být plat, abyste získali hypotéku?

"Bílá" a "šedá" RFP

Není tajemstvím, že u nás existuje jak oficiální plat, tak i neoficiální, kterému lidé říkají „šedý“.

„Bílá“ mzda – vzniká zaměstnanci prostřednictvím účetního oddělení firmy zaměstnavatele. Do rozpočtu se z něj odečítají všechny potřebné daně. Takový plat může klient potvrdit certifikátem ve formě 2-NDFL, certifikátem ve volné formě nebo certifikátem ve formě banky. Banky se zaměřují hlavně na dlužníky s právě takovým platem, protože se to považuje za potvrzené;
"Šedá" mzda - vyplácená zaměstnanci v rukou, aniž by to bylo opraveno v dokumentech společnosti. Daně se z něj do rozpočtu neodvádí a nelze to nijak potvrdit. Neoficiální příjem klienta je často mnohonásobně vyšší než oficiální, ale banky nejsou nakloněny jeho zohlednění. Většina velkých ruských bank nezohledňuje klienty s neoficiálním platem a certifikát 2-NDFL je stále častěji zahrnut do seznamu požadovaných dokumentů při žádosti o úvěr.

Jaké příjmy klienta lze zohlednit

Pokud banky neberou v úvahu neoficiální příjmy, jaké příjmy lze tedy uvést v dotazníku při žádosti o hypotéku? Vše je velmi jednoduché. Můžete uvést jakýkoli příjem, který může potenciální dlužník doložit. Mohou zahrnovat:

Plat z hlavního pracoviště, potvrzený certifikátem 2-NDFL nebo certifikátem ve formě banky;
příjem z práce na částečný úvazek;
Příjmy z pronájmu nemovitostí;
Důchod potvrzený certifikátem Penzijního fondu Ruské federace.

Můžete zadat jeden zdroj nebo několik najednou. V tomto případě budou věřitelé zvažovat celkovou výši všech příjmů a čím více, tím lépe. Také u hypotečních úvěrů je běžný jev jako ručení. To znamená, že manžel, rodiče, děti, sourozenci mohou poskytnout své příjmy. V tomto případě budou jejich příjmy a příjmy dlužníka posuzovány společně, což zvýší šance na získání hypotéky.

Kolik byste měli dostat?

Podle toho jak moc hypotéka o kterou chcete požádat, bude záviset na vašich požadavcích na příjem. Pokud si například chcete půjčit 2 nebo 2,5 milionu rublů na dobu 10–15 let, pak by váš plat měl být 45–65 tisíc rublů. To musí být osobní příjem klienta, s výjimkou příjmů rodinných příslušníků. Když se rozhodnete vzít si hypotéku, zamyslete se nad tím, na jak dlouhou dobu chcete splátky rozložit. Čím delší termín, tím nižší měsíční splátky a naopak. Pro malé platby se hodí i nízký plat. V každém případě bude konečné rozhodnutí na bance. Některé banky jsou připraveny poskytnout hypotéku dlužníkům, jejichž měsíční splátka bude činit 40 % jejich měsíční mzdy. Ostatní banky - až 60 % měsíčního příjmu. V každém případě musí být mzda reálná a srovnatelná s požadovanou výší půjčky.

příjmová kalkulačka

Můžete zvážit skutečný příklad, který ukazuje, jaký by měl být příjem klienta, aby získal úvěr na bydlení ve výši 1 milionu rublů. Vezměte průměr hypoteční sazba celostátně ve výši 12 % ročně. Vezměme si dobu půjčky 60 měsíců. Používáním hypoteční kalkulačka Může být nalezeno měsíční platba, což bude v tomto případě 17 tisíc rublů měsíčně. Pro zjištění výše mzdy vhodné pro tuto platbu je potřeba vydělit měsíční splátku úvěru 0,4. Dostaneme částku 42 500 rublů. To bude požadovaný plat pro získání úvěru na bydlení ve výši 1 milionu rublů. Samozřejmě může poněkud kolísat a činit například 40 nebo 45 tisíc rublů. Tento způsob výpočtu používají všechny banky, takže jistě budete vědět, zda je váš plat vhodný na hypotéku či nikoliv.

Mohu získat hypotéku s nízkým platem?

Dlužníci s nízkými příjmy si často nemohou dovolit úvěr na bydlení. Věřitelé vycházejí vstříc potřebám těchto klientů a nabízejí několik možností:

Stav mezd. Svou platební schopnost můžete zvýšit převodem mzdy do věřitelské banky;
Potvrzení několika zdrojů příjmů, přítomnost cenných papírů a vkladů otevřených v bance;
Zapojení spoludlužníků a ručitelů, kteří v případě insolvence klienta pomohou úvěr splácet. Mohou to být manželé nebo blízcí příbuzní;
Poskytnutí nemovitého majetku jako zástavy.

Jak vidíte, z každé situace můžete najít cestu ven. I když máte malý příjem, můžete použít naše světla a získat úvěr na bydlení. Pokud máte pozitivní úvěrovou historii, bude to pro vás další výhoda při získávání hypotéky. Výhodou také bude, pokud máte v bance vklady. Hotovost o vkladech bude potvrzením vaší platební schopnosti. Potvrďte svůj příjem, poskytněte zástavu nebo ručitele a poté vám banka vyjde vstříc a začne s vámi spolupracovat.

Jedním z hlavních parametrů, které hrají roli při posuzování žádosti banky o hypoteční úvěr, je výše mzdy. Ale bohužel dnes ne všichni potenciální dlužníci mohou potvrdit své příjmy, i když jejich skutečná velikost umožňuje bez problémů splácet hypoteční úvěr. Jak získat hypotéku s malým platem? Dnes o tom budeme mluvit.

Jaký by měl být plat pro získání hypotéky?

Na otázku o požadované výši mzdy samozřejmě nelze jednoznačně odpovědět. Požadovaný příjem je dle názoru banky určen výší předpokládané měsíční splátky, dalších povinných plateb a provozní náklady potenciálního dlužníka. Výše minimálního požadovaného příjmu závisí také na sociálním postavení klienta, přítomnosti a počtu vyživovaných osob atd. V každé bance je zpravidla za jakýchkoli podmínek nižší platová hranice. Nejběžnější částka je 30 000 rublů.

Pokud dlužník obdrží všechny příjmy oficiálně, to znamená, že se od něj vyberou všechny potřebné srážky, nebude těžké to potvrdit. Vyvstávají otázky, kdy skutečný příjem Ano, ale je těžké to potvrdit.

Pokud není možné potvrdit příjem potvrzením ve formě daně z příjmu fyzických osob-2, můžete se pokusit vyjednávat se zaměstnavatelem a uvést reálné mzdy ve formě akceptované bankou. Okamžitě však stojí za zmínku, že s tím souhlasí pouze malý počet společností, protože je to plné problémů.

Neoficiální mzdy lze ověřit poskytnutím výpisu z kartového účtu. Banka bude loajálnější ke klientovi, jehož kredity jsou přijímány na kartu stejné finanční instituce.

Někdy banka akceptuje nepřímé potvrzení příjmů ve formě doložení výdajů za určité období.

Ověření ostatních příjmů

Banka může vzít v úvahu další potvrzené příjmy potenciálního dlužníka. To může být:

příjmy z pronájmu stávajících nemovitostí;
příjem z vedlejší farma;
pomoc příbuzných (pokud k ní dojde připsáním na účet);
úroky ze smlouvy o vkladu, které banka platí měsíčně.

Spoludlužník nebo ručitel

V situaci, kdy je potenciální dlužník ženatý, může banka vzít v úvahu nejen jeho osobní příjem, ale celou rodinu jako celek. Manžel může být spoludlužníkem. Smlouva o půjčce je lepší usuzovat na toho člena rodiny, který má vyšší mzdy.

Kromě manželky nebo manžela mohou jako spoludlužníci vystupovat i blízcí příbuzní, pokud spolu žijí. Častěji jde o děti nebo rodiče. Zde byste ale neměli zapomínat na další požadavek banky – maximální přípustný věk. Pokud jeden z rodičů vystupuje jako spoludlužník, pak může být maximální doba výpůjčky snížena na základě jeho věku.

Jako ručitel může být navíc zapojena každá solventní osoba, která má podle názoru banky dostatečný příjem na úhradu plateb v případě, že dlužník neplní své závazky. Ručitel může být také entita, například zaměstnavatel potenciálního dlužníka.

Hypotéka na dva doklady

Dalším způsobem, jak problém vyřešit, může být získání hypotéky bez doložení příjmu. V bankách takový program často zní jako hypotéka na dva doklady. Rozumí se, že dlužník poskytne cestovní pas a další dokument, který osvědčuje jeho totožnost. Ale takové programy mají řadu funkcí. První splátka u nich obvykle začíná od hranice 40 %. Dlužník tedy potřebuje mít dostatečné množství osobních prostředků, aby jej mohl zaplatit. Termín lze také zkrátit oproti standardním programům a zvýšit úrokovou sazbu.

Programy výhod

Stojí za pozornost preferenční programy banky. Více nízké sazby takové nabídky mají obvykle nižší požadavky na oficiální příjem klienta. Lze zmínit následující návrhy:

sociální hypotéka. Program mohou využívat osoby, které jsou oficiálně evidovány ve frontě jako osoby, které potřebují zlepšení životních podmínek.
Hypotéky pro vojenský personál. Program je určen osobám, které jsou ve službě v ozbrojených silách minimálně tři roky. Za každý rok služby jsou vojákovi připsány finanční prostředky na jeho osobní účet. V budoucnu je lze použít k úhradě zálohy.
Hypotéky pro mladé rodiny. Hlavní podmínkou je, že jeden z manželů nesmí být starší 35 let. Rodina musí prokázat, že potřebuje hypotéku a že nemá jiné bydlení. Státní dotace je poskytována ve formě 30-40 % nákladů na bydlení. Tyto peníze lze použít jako zálohu.

Některé banky mají také své vlastní programy zaměřené na půjčky. určité kategorie klientů.

Kde se přihlásit?

Ve Sberbank můžete získat půjčku na pořízení vedlejšího bydlení bez doložení příjmu, a to po zaplacení minimálně 50 % hodnoty nemovitosti. Výše úvěru přitom nesmí přesáhnout 15 milionů pro Moskvu a Petrohrad a 8 milionů pro ostatní regiony. Při menším příspěvku lze výši hypotečního úvěru navýšit přilákáním spoludlužníků. Nesmí být více než tři lidé.

Úvěr lze získat na koupi bytu na primárním nebo sekundárním trhu, stejně jako domů s parcelami. Podmínky jsou následující:

Minimální výše půjčky je 300 000 rublů.
Úroková sazba od 12 %;
Splatnost až 30 let.

V Rosselchozbank hypotéku můžete získat bez doložení příjmu, pokud výše úvěru nepřesáhne 60 % hodnoty předmětu. Finanční prostředky jsou vydávány na nákup bytu na sekundárním trhu, domy s Pozemek, nové budovy, pokud by jejich výstavbu financovala Ruská zemědělská banka.

Program zajišťuje poskytnutí pouze dvou dokumentů dlužníka bance. Kromě cestovního pasu musíte poskytnout jeden dokument, který si můžete vybrat z následujícího seznamu:

řidičský průkaz;
mezinárodní pas;
ID zaměstnance federální orgányúřady.

Podmínky poskytování:

minimální částka je 100 000 rublů;
úroková sazba - 13,4-14,4 %;
doba půjčky - 25 let.

Deltacreditbank nabízí využití programu „Hypotéka jedním dokladem“. Pro získání půjčky stačí předložit cestovní pas a vyplnit žádost. V bance můžete bez oficiálního potvrzení příjmu požádat o hypotéku, a to i na koupi pokoje nebo podílu na rezidenční nemovitosti.

Při absenci oficiálního platu nebo nedostatečnosti jeho velikosti lze v nádrži získat hypotéku VTB 24 v rámci programu „Vítězství nad formalitami“. Je povinné poskytnout pouze občanský pas a potvrzení o pojištění povinné důchodové pojištění. Půjčka je poskytována za následujících podmínek:

výše půjčky od 1,5 do 30 milionů rublů;
záloha ve výši alespoň 40 %;
doba půjčky ne více než 20 let;
úroková sazba - od 14,1 %.

S malým oficiálním platem tak můžete získat hypotéku. Hlavní je prostudovat všechny nabídky na trhu a najít nejlevnější variantu.