Banky a jejich typy. Funkce bank. Komerční banky, jejich struktury a funkce Banky a sdělení bankovního systému
1. Úvod.
Moderní ekonomika je velmi složitý systém, jehož každá část je úzce propojena s ostatními a hraje důležitou roli. Jednu z nejdůležitějších rolí však hraje bankovní systém, který v současné fázi vývoje ekonomických vztahů zajišťuje normální fungování celé ekonomiky jako celku. K dnešnímu dni jsou banky vyzývány:
Sbírejte volnou hotovost;
Vykonávat funkce pokladních ekonomických subjektů;
Udělat problém.
Nyní je nemožné si představit harmonicky rozvinutý stát
bez rozsáhlé sítě bank. Banky totiž hrají v moderní ekonomice roli mnoha srdcí, s jejichž pomocí je možný rozvoj a formování ekonomické a politické moci státu. Právě ekonomické a politické, protože dosud nebyla vytvořena politická doktrína, v níž by byla ekonomika posuzována odděleně od politiky. Dnes jsou banky ekonomickým nástrojem v rukou vlády.
Ale zpravidla jedna centrální banka, například Spolková banka Německa, je přímo podřízena vládě a ostatní banky se řídí pouze jejími doporučeními. A spolková německá vláda nemůže přímo ovlivňovat všechny banky v Německu. Ovlivňovat je je možné prostřednictvím vlády země, ke které jsou „připoutáni“. Vláda tak nemůže diktovat své podmínky (často vedená politickými motivy vládnoucí strany) bankám.
Donedávna byla naše bankovní činnost zcela a
zcela určuje vnitřní politika KSSS. Ale v souvislosti s politickými a ekonomickými transformacemi se v naší zemi objevily
mnoho nestátních bank, jejichž činnost je regulována na jedné straně - objektivními ekonomickými zákony, a na druhé straně - dopisy centrální banky a nedokonalou legislativou.
Moderní ruské banky se rozvíjejí velmi vysokým tempem, vzhledem k tomu, že první nestátní finanční instituce se objevily v roce 1988, lze výskyt kreditních karet na magnetických i elektronických médiích v roce 1993 považovat za velký pokrok.
Přes nedokonalost bankovní legislativy zaujímají ruské banky silné postavení na domácím kapitálovém trhu a otevírají pobočky v zahraničí. Je pravda, že ještě není čas mluvit o ruské bankovní expanzi, protože ekonomické potíže v naší zemi neumožňují vytvoření plnohodnotného bankovního systému.
Přechod na trh je spojen s realizací úvěrových vztahů. Restrukturalizace peněžního oběhu a úvěru, maximální omezení centralizovaného financování, přechod na horizontální pohyb peněžních zdrojů na finančním trhu. Úvěr - forma pohybu zápůjčního kapitálu, tzn. kapitál nabízený na půjčku. Přerozdělování finančních prostředků přispívá k vyrovnání míry zisku mezi různými odvětvími. Kreditní systém může mít dvě podoby:
soubor úvěrových vztahů, forem a způsobů půjčování (funkční forma)
s úvěrovými a finančními institucemi, které akumulují volnou hotovost a půjčují ji (institucionální forma).
První formu představují následující formy úvěru:
Obchodní, vznikající prodejem zboží s odloženou platbou
Bankovnictví, vznikající poskytováním úvěrů bankou
Spotřebitelské, vzniklé poskytováním úvěrů na nákup zboží právnickými osobami
Stát, kdy věřitelem je stát
Mezinárodní, kdy jsou subjekty půjčování zahraniční banky.
Všechny tyto typy úvěrů se vyznačují specifickými formami úvěrových vztahů. Tyto vztahy realizují speciální instituce, které tvoří kreditní systém v jeho institucionálním chápání.
Centrální banky jsou banky, které vydávají bankovky a jsou centry úvěrového systému. Mají v ní zvláštní místo a jsou zpravidla státními institucemi.
Hlavní funkce centrální banky jsou následující:
Emisní funkce, která zůstává důležitá, protože hotovost je stále potřebná pro velkou část plateb a likviditu úvěrového systému, který musí mít prostředky pro konečné splacení dluhových závazků.
Funkce shromažďování a ukládání hotovostních rezerv pro komerční banky, to znamená, že každá banka, člen národního úvěrového systému, je povinna vést na rezervním účtu u centrální banky částku v určitém poměru k velikosti svých vkladů. . Centrální banka je přitom tradičně správcem oficiálních zlatých a devizových rezerv země (oficiální devizové rezervy Ruska v roce 1993 činily 4 miliardy dolarů a asi 300 tun zlata).
Úvěrovací funkce komerčních bank, charakteristická pro socialistickou ekonomiku se státním monopolem na úvěrovou činnost, i na přechodnou dobu, doprovázená nedostatkem finančních prostředků v rukou soukromých finančních institucí. Méně výrazné je to v rozvinuté tržní ekonomice, kde takové půjčky existují hlavně v obdobích finančních potíží.
Poskytování půjček a provádění vypořádacích operací pro vládní orgány, protože až polovina nebo více HDP zemí je akumulováno v rozpočtech různých úrovní. Tyto prostředky se akumulují na účtech u centrálních bank a jsou z nich utráceny. Centrální banky zároveň vedou účty vládních agentur a organizací. Kromě toho provádějí obchody se státními cennými papíry, poskytují státu úvěry ve formě přímých krátkodobých a dlouhodobých půjček nebo nákupu státních dluhopisů. Centrální banky také provádějí transakce se zlatem a devizami jménem vládních agentur.
Clearingová funkce nebo funkce bezhotovostního vypořádání. V řadě zemí tak centrální banka provádí celostátní clearingové operace a působí jako prostředník mezi komerčními bankami sídlícími v různých regionech země. Příkladem celostátního clearingového centra je Federální rezervní systém Spojených států amerických.
Komerční banky jsou soukromé a státní banky, které provádějí univerzální operace pro poskytování úvěrů průmyslovým, obchodním a jiným podnikům, především na úkor peněžního kapitálu, který dostávají ve formě vkladů.
Existuje několik jejich funkcí:
Akumulace neomezených vkladů, případně vedení běžných účtů a výplata šeků vystavených u těchto bank.
Poskytování úvěrů podnikatelům.
Zvláštní zásluha komerčních bank spočívá také v provádění zúčtování v měřítku celého národního hospodářství. Na základě jejich operací vznikají úvěrové peníze (šeky, bankovní směnky).
Specializované finanční instituce zahrnují bankovní a nebankovní organizace specializující se na určité typy úvěrů. Banky zahraničního obchodu se tedy specializují na úvěrování vývozu a dovozu zboží, hypoteční banky a společnosti se specializují na poskytování dlouhodobých úvěrů zajištěných nemovitostí (pozemky a stavby).
Systém úvěrových a finančních institucí zahrnuje:
Investiční banky zabývající se emisní a zakladatelskou činností, to znamená provádějící operace pro vydávání a umístění cenných papírů na burze cenných papírů, za to mají příjem. Nemají právo přijímat vklady a získávat kapitál zpravidla prodejem vlastních akcií nebo úvěrem od komerčních bank. Svůj kapitál využívají k dlouhodobým úvěrům různým sektorům ekonomiky. Dnes jich v Rusku není mnoho.
Rozsáhlá skupina spořitelních institucí, která zaujímá významné místo v úvěrování tím, že přitahuje drobné úspory a příjmy, které by jinak nemohly fungovat jako kapitál.
Pojišťovny, které se vyznačují specifickou formou získávání finančních prostředků – prodejem pojistek. Získané příjmy investují především do dluhopisů a akcií jiných společností, státních cenných papírů.
Penzijní fondy, které se liší organizací, řízením a strukturou majetku. Existují tedy pojištěné penzijní fondy (spravované pojišťovnami) a nepojištěné (spravované podniky nebo na základě jejich plné moci - banky), fondové (jejich prostředky jsou investovány do cenných papírů) a nefondové (důchody jsou vypláceny z běžných příjmů a příjmů). ) a mnoho dalších.
Investiční společnosti, které umisťují své závazky (akcie) mezi drobné držitele a získané prostředky využívají k nákupu cenných papírů národního hospodářství. Drobní investoři ochotně nakupují závazky investičních společností, protože díky výrazné diverzifikaci (investice do různých podniků) je dosaženo určitého rozptylu majetku a snižuje se riziko ztráty úspor v důsledku bankrotů společností, do kterých je investován základní kapitál. Investiční šekové fondy v Rusku jsou tedy v podstatě také investičními společnostmi.
Úvěrový systém v Rusku se tedy skládá za prvé z bankovního systému, který má obvykle dvě úrovně:
Centrální banka;
komerční banky.
Někdy je ale bankovní systém také tříúrovňový (například v USA):
Ministerstvo financí;
12 okresních federálních rezervních bank;
5000 členských bank.
A za druhé od úvěrových a finančních institucí, které obývají jeho třetí a čtvrté patro.
Mnohoúrovňová a složitost vzájemných vztahů v rámci této struktury vytváří příležitosti pro její široké využití, umožňuje včas uvést v činnost velký soubor různých měnově regulačních pák a ovlivňovat ekonomický mechanismus jako systém. Z toho vyplývá složitost úvěrové politiky.
1.1. Role bankovního systému v SSSR.
Do roku 1987 byly v SSSR čtyři banky: Gosbank, Stroybank, Vneshtorgbank, Gostrudsberkassy. Emisní, řídící a kontrolní funkce, jakož i krátkodobé půjčky, vypořádání a hotovostní služby vykonávala Státní banka SSSR. Automaticky akumulovala volné finanční prostředky rozdělené mezi ekonomické subjekty podle předem schváleného úvěrového plánu. Státní banka se soustředila především na realizaci tohoto záměru svou pobočkovou sítí a byla odpovědná pouze nadřízeným orgánům, nikoli klientele.
Extrémní centralizace bankovního systému měla i svou atraktivní stránku, alespoň pro jednotlivé ekonomické subjekty. Peněžní systém byl v jediných rukou, což umožnilo potlačit inflaci, stabilizovat peněžní oběh a omezit růst vnitřního a vnějšího dluhu státu. Státním podnikům a zejména státním a JZD bylo možné prakticky bezúročně půjčovat bankovní půjčky, v řadě případů se dluhy vůči státní bance prostě nevrátily a proměnily se v dotace.
Během nadvlády velitelsko-správního systému u nás byla role bank extrémně zúžena. Jejich funkce se omezila na provádění bezhotovostních plateb mezi podniky, hotovostní služby a také na financování investiční výstavby na náklady státního rozpočtu a zvláštních svěřenských fondů. Banky, jako nedílná součást státního aparátu, s centralizovaným celostátním plánováním prováděly úvěrové operace v rámci přísně regulovaných oblastí pro použití finančních prostředků a omezených úvěrových prostředků. Neplánované operace byly povoleny pouze rozhodnutím stranických a vládních orgánů. Pro vedoucí podniků a pro samotné zaměstnance bank ve skutečnosti neexistoval žádný významný rozdíl mezi rozpočtovým a úvěrovým financováním, půjčky byly prováděny ze stejného rozpočtu s podmíněným úrokem. Státní banka se neustále zabývala úvěrovou reprodukcí finančního obrazu direktivního státního hospodářského plánu a vládních programů a nařízení jej doplňujících. Ve skutečnosti byla státní banka vládní pokladnou, která vydávala peníze a úvěry na financování převážně vzácných, nehospodárných a často jednoduše nepotřebných vládních programů. Zavedení specializovaných bank vedle státní sítě na věci nic nezměnilo, protože se z nich stala rozdělená centralizovaná banka, v níž přibylo množství vertikálních struktur. Takový bankovní systém pouze brzdil rozvoj vztahů mezi komoditami a penězi.
V souvislosti s průběhem reforem KSSS v polovině 80. let vyvstala nutnost reformovat i bankovní systém. Věřilo se, že bankovní sektor byl navržen tak, aby zajistil maximální stabilitu měnového systému během reformního období a podpořil stabilní fungování podniků.
V roce 1987 začala dvoustupňová organizace.
1.2. Role přidělená bankám v Rusku.
V Ruské federaci je vytváření a fungování komerčních bank založeno na zákonu Ruské federace „O bankách a bankovních činnostech v Ruské federaci“. V souladu s tímto zákonem vystupují ruské banky jako univerzální úvěrové instituce, které provádějí širokou škálu operací na finančním trhu: poskytování úvěrů různých typů a podmínek, nákup, prodej a skladování cenných papírů, cizí měny, získávání finančních prostředků z vkladů, provádění vypořádání , vydávání záruk, záruk a jiných závazků, zprostředkovatelské a svěřenecké operace atd.
V Rusku mohou být banky vytvořeny na základě jakékoli formy vlastnictví – soukromé, kolektivní, akciové, smíšené. Není vyloučena možnost vzniku bank založených výlučně na státní formě vlastnictví, které mohou v souladu se současnou legislativou provozovat svou činnost na komerční bázi. K vytvoření základního kapitálu ruských bank je povoleno přitahovat zahraniční investice. Bankami s účastí zahraničních investic v souladu s Podmínkami pro otevření bank s účastí zahraničního kapitálu na území Ruské federace, schválenými Centrální bankou Ruské federace dne 8. 4. 93, se rozumí:
Společné banky, tzn. banky, jejichž základní kapitál je tvořen na úkor rezidentů a nerezidentů;
Zahraniční banky - banky, jejichž základní kapitál je tvořen na úkor nerezidentů;
Pobočky nerezidentských bank.
O otevření každé jednotlivé banky s účastí zahraničních investic rozhoduje představenstvo Centrální banky Ruské federace. Centrální banka stanoví limit pro účast zahraničního kapitálu v bankovním systému země. Omezení účasti zahraničního kapitálu je zaměřeno na vytvoření co nejpříznivějších podmínek pro vznik domácích komerčních bank a ochranu před expanzí zahraničních bank.
Podle způsobu tvorby základního kapitálu se banky dělí na akciové (otevřený a uzavřený typ) a akciové. Možnost vzniku bank ve vlastnictví jedné osoby (právnické nebo fyzické) vylučuje současná právní úprava, podle níž je základní kapitál banky tvořen z prostředků alespoň tří účastníků.
Jestliže v počáteční fázi reformy úvěrového systému byly komerční banky vytvářeny převážně na akciovém základě, pak současná fáze je charakterizována přeměnou akciových bank na akciové banky a vznikem nových bank ve formě společných bank. akciové společnosti. Pro akciovou společnost je typické, že vlastníkem jejího kapitálu je sama společnost, tzn. banka. A podílové komerční banky nejsou vlastníky jejich kapitálu, protože každý z akcionářů si ponechává vlastnictví svého podílu na kapitálu. Vzájemné obchodní banky jsou organizovány na principech společnosti s ručením omezeným, tzn. společnosti je ručení každého akcionáře omezeno limity jeho vkladu do celkového kapitálu banky. Rozšíření statutárního fondu lze provést jak dodatečnými vklady účastníků, tak i vstupem do banky novými účastníky. O otázce vstupu nových účastníků a výši jejich vkladu do základního kapitálu banky se rozhoduje na valné hromadě účastníků.
Banky, které působí jako akciová společnost, mají základní kapitál rozdělený na určitý počet akcií o stejné nominální hodnotě rozmístěných mezi právnické a fyzické osoby. Akcionáři nejsou oprávněni požadovat od banky vrácení tohoto vkladu, což zvyšuje stabilitu a spolehlivost banky a vytváří pro banku pevný základ pro řízení její likvidity. Akciové banky jsou uzavřeného a otevřeného typu. Akcie zrušených bank mohou změnit majitele pouze se souhlasem většiny akcionářů. Akcie bank otevřeného typu mohou změnit majitele bez souhlasu ostatních akcionářů a budou distribuovány formou otevřeného úpisu. Upisování cenných papírů se považuje za otevřené, pokud seznam kupujících cenných papírů není předem schválen zakladateli nebo správními orgány emitující banky a v důsledku toho může tyto cenné papíry nakoupit kdokoli. Otevřený úpis vyžaduje, aby banka poskytla široké informace o své činnosti.
2. Hlavní směry reforem.
1) Vytvoření 2-stupňového bankovního systému skládajícího se z emisní banky a státních specializovaných bank přímo sloužících národnímu hospodářství; přechod specializovaných bank na samofinancování a samofinancování, zlepšení forem a metod úvěrování. Centrální místo v tomto systému je přiděleno Státní bance, aby se oddělila emise od půjčování. Je také koordinátorem činnosti specializovaných bank a provádění jednotné měnové politiky.
V roce 1987 byly na základě dříve existujících institucí vytvořeny Promstroybank, Zhilsotsbank, Sberbank, Agroprombank, Vnesheconombank SSSR. To vedlo k určitému oživení bankovní činnosti, ale k plnohodnotné bankovní reformě nedošlo - ekonomické vztahy zůstaly stejné. Začaly se prosazovat smluvní vztahy s klientelou, zlepšila se struktura úvěrových investic. Neexistence účinného systému ekonomické regulace peněžního oběhu prohlubovala komoditně-peněžní nerovnováhu v ekonomice. Direktivní konsolidace klientely v závislosti na její oborové příslušnosti způsobila nerovnoměrné rozložení závazků mezi banky. Navíc je třeba poznamenat, že monopol na bankovní operace zůstal státu.
Vytvoření nového mechanismu měnové regulace, umožňující ekonomickým metodám ovlivňovat makroekonomické proporce společenské reprodukce. Vytvoření podmínek pro přesun zdrojů z jednoho sektoru do druhého, např. do zemědělství. Pro tyto účely byla Státní banka stažena z podřízenosti vládě. Byl vytvořen dvoustupňový bankovní systém.
Nebylo však bráno v úvahu, že nový bankovní systém by měl odrážet realitu, která se v bankovnictví za posledních 60 let vyvinula (rozdělení hotovostních úspor, role jednotlivých úvěrových institucí, hlavní peněžní toky atd.). Nebylo bráno v úvahu, že budoucí bankovní systém nemůže plně odpovídat klasickým dvouvrstvým systémům vytvořeným v průmyslových zemích se stále se rozvíjející tržní ekonomikou. Na rozdíl od nich jde o bankovní systém přechodné a rozvíjející se ekonomiky, vyznačující se nestabilitou a prudkými strukturálními posuny.
2.1 Důsledky, neúspěchy reforem.
V důsledku řady zásadních reforem provedených v poslední době u nás se vytvořil kvalitativně nový systém ekonomických vztahů. Jedním z jeho hlavních rysů je vysoký stupeň monopolizace ekonomiky, který vznikl jak v důsledku unáhlených ekonomických kroků vedení země, tak v důsledku vysoké centralizace sovětského hospodářského systému. To vytváří značné potíže při vytváření civilizovaného trhu s úvěrovými zdroji.
Existuje dokonce názor, že dnes na bankovním trhu neexistuje skutečná konkurence, protože poptávka po úvěrových zdrojích je velmi vysoká. Účast úvěrových zdrojů na reálném investičním procesu v ekonomice země je v současné době velmi omezená, neboť ta je spojena se značnými riziky a poklesem obratu kapitálu. Moderní dvouúrovňová struktura v tomto smyslu plně neodpovídá potřebám transformace makrostruktury ekonomiky, to znamená, že nereflektuje objektivní požadavky na dostatečnou optimalizaci makroekonomických korporací a na utváření reprodukční struktury. příslušného typu trhu.
Způsob transformace ekonomiky a bank byl revoluční. A vezmeme-li v úvahu, že sovětská ekonomika byla v době zahájení reforem ve stavu stagnující krize, pak jsou důvody současného stavu ruské ekonomiky jasné. Nejlepší způsob, jak restrukturalizovat bankovní systém a ekonomiku jako celek, je evoluční změna, postupný přechod od jednoho schématu ekonomických vztahů – příkazu k jinému – plánovanému, protože ekonomika jako celek se v makro i mikrostruktuře evolučně mění. Bankovní systém musel být strukturálně organizován v evolučním procesu a měl kombinovat jedno- a dvouúrovňové komponenty.
Při reformě bankovního systému by spolu se státem vlastněnými specializovanými bankami měly vzniknout banky s kapitálem tvořeným na tržních principech. Musí sloužit současným investičním aktivitám, které jdou nad rámec vládních programů.
Rozdíl mezi jednostupňovým systémem a současným dvoustupňovým je v existenci silných nestátních bank. Ostatně úvěrové portfolio všech ruských bank v roce 1995 činilo 5 miliard amerických dolarů, což je srovnatelné s portfoliem jedné průměrné zahraniční banky. V takové situaci by stát měl lepší zdrojovou základnu pro financování investičních programů, jednodušší a levnější systém obsluhy veřejného dluhu a měnové kontroly. V důsledku toho by mohlo být tempo růstu cen a ekonomické recese nižší, tempo ekonomické restrukturalizace vyšší a celá společnost je o něco blíže sociálně orientovanému trhu než při fungování stávajícího bankovního systému. Tyto příležitosti však lze prakticky realizovat pouze s adekvátní hospodářskou politikou obecně.
V průběhu sedmdesáti předreformních let zakořenila myšlenka bankovního systému jako něčeho druhotného, vykonávajícího funkce obsluhy výroby. Stalo se tak v důsledku přílišné centralizace řízení. Za těchto podmínek přitahuje použití dvoustupňového systému jako modelu reorganizace bankovní struktury svou samozřejmostí a dostupností.
Nemělo by se zapomínat, že vytvoření dvoustupňového systému bylo druhým krokem reformy zahájené v roce 1987. První byl namířen proti centralizované Státní bance a přispěl k vytvoření „čtyřhlavého“ bankovního systému. což bylo poněkud obtížné zvládnout. Změnit se to dalo jedině silou. Tyto okolnosti posloužily jako impuls pro radikální reformy v bankovním sektoru. A konečně, stát neměl skutečné programy pro strukturální restrukturalizaci ekonomiky podle evolučního typu. Jako takový neexistoval a stále neexistuje žádný systém finanční podpory na takové transformace. V našich podmínkách není Státní banka potřebná jako banka sloužící státním potřebám v nejširším slova smyslu. Teprve nedávno, v souvislosti s přijetím výnosu „O opatřeních k posílení kontroly nad využíváním fondů federálního rozpočtu“, byla centrální bance svěřena odpovědnost za vedení účtů pro evidenci příjmů a prostředků federálního rozpočtu.
Celkovým výsledkem reformy bankovního systému SSSR a Ruska byl bankovní systém strukturálně uspořádanější a progresivnější, než jaký byl před a zejména po prvním kroku reforem. Stávající bankovní systém však nelze nazvat úplným. Jak to můžeš udělat? S největší pravděpodobností je nutné vyvíjet vyvážené reformní úsilí, aby se bankovní systém přiblížil stavu adekvátnímu požadavkům formování tržní ekonomiky. Může se jednat o zavedení zpřísněného režimu pro činnost Sberbank, včetně omezení jejího aktivního působení na mezibankovním a komerčním trhu, využití prostředků od Sberbank k financování programů hospodářské obnovy, využití služeb centrální banky pro realizace velkých investičních projektů, poskytnutí Ruské banky na trhu státních cenných papírů makléřskými pravomocemi vůči nefinančním klientům. To by mělo přispět k finanční centralizaci, posílení finanční základny pro restrukturalizaci ekonomiky a rozvoji konkurence na trhu bankovních služeb.
Bankovní sektor, který existuje ve vyspělých zemích, není adekvátním modelem pro ruskou tranzitivní ekonomiku. Měly by být použity modely formování bankovního sektoru tržního typu, tedy modely, které odrážejí přechodný stav moderní domácí ekonomiky. Z těchto pozic by dané restrukturalizaci ekonomiky nejvíce odpovídal bankovní systém, který by spojoval znaky jednoúrovňových a dvouúrovňových systémů se silným státním principem a přechodnou formou centrální banky, která zároveň provádí tzv. funkce komerční banky. Jak se materiální struktura vyvíjela tak, aby vyhovovala požadavkům kapitalistické ekonomiky, komerční funkce centrální banky by zanikaly a probíhal by proces formování tradičního dvoustupňového systému.
3. Vytvoření nového bankovního systému v Rusku.
Kvůli rozpadu SSSR, zásadním změnám v politice a ekonomice nemohl bankovní systém dále efektivně fungovat. Bylo potřeba jeho nové, za posledních 10 let již druhé restrukturalizace. Nový bankovní systém měl být vytvořen za podmínek:
Rozsáhlé strukturální změny vedoucí k radikální změně ekonomického a politického systému země (změny forem vlastnictví, konverze, demonopolizace, rozsáhlé změny ve struktuře vyráběných produktů, narušení integrálního ekonomického komplexu bývalý SSSR, formování navenek orientované ekonomiky, rozsáhlá restrukturalizace státu a politického systému);
Extrémní nestabilita, vyžadující nejen operativní, ale především dlouhodobé, dlouhodobé řízení;
Hluboká krize v ekonomice (pokles výroby a její efektivnosti, inflace), nejtěžší stav peněžního oběhu, zhroucení celého finančního hospodářství země;
Neúspěšná současná politika Bank of Russia v letech 1991-1. polovina roku 1992, která vedla k oslabení bankovního systému (platební krize, hotovostní krize, rozpad bezhotovostního systému, příliš napjatá a nepředvídatelná měnová politika atd.).
V konečném důsledku vyvstala potřeba dlouhodobé koncepce přechodu Ruska na ekonomiku tržního typu a demokratickou státnost, která odpovídá kvalitativně odlišnému bankovnímu systému než centrálně plánované ekonomice a totalitnímu státu.
Bohužel návrh takového konceptu vypracoval O.I. Lavrushin, Ya.M. Mirkin až v roce 1993.
Hlavní principy tohoto konceptu byly:
Organizace bankovnictví v tranzitivní ekonomice
Skutečná míra „tržního charakteru“ budoucího bankovního systému, poměr centralizovaných a decentralizovaných principů v něm. Orientace nového bankovního systému tak, aby sloužil reformnímu procesu:
Diverzifikace majetku (privatizace, založení samostatného soukromého sektoru);
Demonopolizace;
Tvorba nových trhů (cenné papíry, pozemky, dlouhodobý majetek, pojišťovací služby, vědecké a technické produkty a informace atd.);
Technická, technologická a produktová restrukturalizace ekonomiky, konverze a snižování vojenských výdajů;
Restrukturalizace meziregionálních a mezirepublikových vztahů;
Posílení otevřenosti ekonomiky, její integrace do mikroekonomických vztahů;
Přerozdělení pravomocí mezi centrem a regiony.
Bankovní systém by navíc podle autorů koncepce měl přispět k rozvoji soukromého vlastnictví ve finančním sektoru, rozvoji různých typů úvěrových institucí. Zároveň by však neměl být porušen přísný systém kontroly činnosti bank ze strany centrální banky a zastupitelských orgánů státu.
Organizace reforem tržního bankovnictví. Měly by být prováděny mnohem pomaleji, než probíhají politické změny, a nikoli kategoricky revoluční, ale evoluční, s co nejúčinnějším zachováním všech užitečných prvků starého systému. Přitom i přes to, že bankovní reformy jsou pouze důsledkem politických změn, neměly by za nimi příliš zaostávat.
- Chování nového bankovního systému v nových podmínkách.
Ruský bankovní systém byl vždy ovlivněn hospodářským poklesem kvůli vážným nedostatkům v jeho institucionálním rámci. Ale po dlouhou dobu to bylo skryté kvůli vysoce ziskovým rizikovým operacím, které byly usnadněny vysokou inflací.
Jedním z nedostatků jeho institucionální struktury je omezená diverzifikace úvěrového portfolia. Tento problém vznikl v první fázi reformy, kdy byly vytvořeny specializované banky. V podmínkách následných reforem, které přispěly k rozpadu celostátní sítě bank, došlo k přeměně specializovaných bank na banky obsluhující jeden sektor ekonomiky v jednom regionu. Ekonomická recese navíc nepřispěla k rozšíření okruhu dlužníků na úkor „zahraničních“ klientů, což nepřispělo k jejich přilákání do bank. To vedlo k tomu, že jen málo bank má dnes diverzifikované úvěrové portfolio. Také v podmínkách vysoké inflace, kdy banky, a především centrální banka, prováděly politiku „drahých peněz“, řada úspěšně fungujících podniků odmítla půjčky s 250–300 % ročně. Podniky, které na vlastní náklady nemohly zajistit plnohodnotné fungování, byly nuceny sáhnout po půjčkách s tak vysokými úrokovými sazbami. To vedlo k velkému počtu nesplácených úvěrů a ani taková opatření jako propouštění pracovníků nedokázala situaci stabilizovat. Tyto podniky byly nuceny brát si nové úvěry, aby splatily ty staré, což nakonec je i banky, které jim půjčovaly, vedlo do krizového stavu. Nyní jsou často banky, které jsou v důsledku neúspěšného půjčování jednomu obřímu podniku na debetu a nemohou ani provádět běžné platby, o půjčování nemluvě.
Nezbytnou diverzifikaci úvěrových aktivit omezují tři faktory: hospodářský pokles; nedostatečná informovanost bank o finančních produktech; omezené finanční know-how většiny podnikatelů. Stejně jako nízká úroveň konkurence.
Vysoká míra inflace hrála velkou roli při utváření ruského bankovního systému tak, jak je. Kvůli inflaci neustále rostly náklady na úvěry zajištěné bankami. Kapitalizací svých příjmů z bankovních úroků tváří v tvář rostoucí inflaci se banky cítily bezpečně. To vedlo ke zvýšení zprostředkovatelských služeb a marží. To a vysoké mzdy, které nepodporují likviditu, podkopaly důvěru v banky.
Když vláda přijala opatření ke snížení inflace a centrální banka snížila diskontní sazbu a růst dolaru byl také omezený, mnoho bank nemohlo v současných podmínkách přežít. Nedokázali pracovat s nízkou inflací.
Nedostatky stávajícího bankovního systému odhalila opatření centrální banky pro včasnost plateb. To výrazně snížilo roli zdrojů spekulativních příjmů spojených s opožděnými platbami. Navíc, jak poznamenali zahraniční experti: „Četné příklady potvrzují názor, že šéfy bank se velmi často stávají neprofesionálové, kteří mají potřebné konexe, aby mohli být jmenováni bankovními manažery. Je zřejmé, že míra korupce se těžko měří.“
4. Interakce mezi státem a komerčními bankami v Rusku.
Přechod na nové formy řízení neznamená úplné odmítnutí státu řídit ekonomiku. Naopak, právě v přechodném období se stává důležitější než kdy jindy mít možnost kontrolovat průběh reforem a komerční banky v tom hrají důležitou roli. Stabilizace ekonomiky není možná bez výkonné, rozsáhlé sítě spolehlivých bank, jejichž činnost není v rozporu se zájmy státu. Jen na rozdíl od příkazové ekonomiky nejsou banky řízeny směrnicemi, ale bankovní legislativou.
V současné době jsou hlavními úkoly centrální banky regulace peněžního oběhu, zajištění stability rublu, jednotná měnová politika, organizace vypořádání a hotovostních služeb, ochrana zájmů vkladatelů, bank, dohled nad činností komerční banky, zahraniční ekonomická činnost, stanovení norem povinných rezerv, diskontní sazba. CBR je věřitelem poslední instance. Mezi bankami, které tvoří druhou úroveň bankovního systému, existují specializované: komunální, hypoteční, pozemkové, investiční.
Zvláštní místo v bankovním systému Ruska zaujímá Vnesheconombank - obsluhuje zahraniční dluh Ruské federace a Banka pro obnovu a rozvoj - financuje vládní programy z rozpočtových zdrojů. Kromě toho existují speciální úvěrové instituce: družstevní záložny, družstva, finanční a svěřenské společnosti, pojišťovny, soukromé penzijní fondy, spořitelní a úvěrní družstva, investiční fondy. Jejich hlavní rozdíl oproti bankám spočívá v tom, že provádějí omezený počet bankovních operací. Shromažďují finanční prostředky obyvatelstva a právnických osob, provádějí půjčky podnikům a občanům a provozují svěřenecké fondy.
V Ruské federaci jsou funkce regulace činnosti komerčních bank v rámci jednotného měnového systému svěřeny centrální bance. Hlavní úkoly, které mu byly svěřeny, jsou:
Udržitelnost práce a posílení finanční pozice CB;
Orientace a stimulace činnosti banky v oblasti úvěrování směřující k plnění prioritních úkolů ekonomiky;
Vědecká organizace peněžního oběhu v národním hospodářství.
Ale na rozdíl od příkazové ekonomiky jsou nyní metody řízení bankovního systému převážně ekonomické:
Změna norem povinných rezerv v RRZ;
Změny objemu úvěrů poskytnutých ČBR komerčním bankám a úrokových sazeb z nich;
Provádění operací na volném trhu s cennými papíry a měnami.
V souladu s pokynem č. 1 RRZ byl vytvořen rezervní fond úvěrového systému Ruské federace vyčleněním určitého podílu finančních prostředků získaných komerčními bankami od podniků a organizací třetích stran, které jsou využívány jako úvěrové zdroje.
PRF v případě potřeby poskytuje možnost komerčním bankám plnit své závazky včas vzhledem k tomu, že část těchto prostředků je uložena a není bankami využívána jako úvěrové zdroje. RRZ změnou povinných minimálních rezerv ovlivňuje úvěrovou politiku banky a změnu peněžní zásoby v zemi.
Jedním z nástrojů ekonomického řízení komerčních bank je centralizované poskytování úvěrů ekonomickým subjektům centrální bankou prostřednictvím CB a také úvěrování samotným bankám.
Ale v některých případech, například neustálá ztráta likvidity ze strany banky, porušení podmínek pro uložení prostředků do FOR, mohou být uplatněna administrativní opatření.
Řízení a kontrola stability bankovního systému spočívá v tom, že banky plní určité podmínky, které zajišťují implementaci 12 základních standardů:
H 1 - minimální kapitálová přiměřenost - poměr kapitálu banky a celkového objemu aktiv, vážený rizikem;
H 2 - minimální běžná likvidita - poměr výše aktiv k výši závazků banky na poptávkových účtech, více než polovinu likvidních aktiv představují zůstatky na účtu „Operace se státními cennými papíry“ (194);
H 3 - norma okamžité likvidity banky - poměr množství vysoce likvidních aktiv k závazkům banky na vyžádání;
H 4 - maximální riziko u dlouhodobých úvěrů - poměr úvěrů na dobu delší než jeden rok ke kapitálu a dlouhodobým vkladům;
H 5 je minimální poměr likvidity a celkových aktiv. Poměr likvidních aktiv k celkovým aktivům. Celková aktiva jsou považována za čistá aktiva;
H 6 - maximální výše rizika na dlužníka - poměr celkové výše poskytnutých úvěrů a záruk jednomu dlužníkovi ke kapitálu banky;
Н 7 - maximální výše rizika u velkých úvěrů - poměr celkové hodnoty velkých úvěrů a 50% záruk ke kapitálu banky;
H 8 - maximální výše rizika na věřitele - poměr hodnoty vkladu na účty jednoho věřitele ke kapitálu banky;
H 9 - maximální výše poskytnutých půjček jednomu akcionáři - poměr celkové výše půjček a záruk poskytnutých jednomu dlužníkovi-akcionáři ke kapitálu banky;
H 10 je maximální výše úvěrů, záruk a záruk poskytnutých zasvěcené osobě. Poměr celkové výše půjček a záruk poskytnutých insiderům ke kapitálu banky;
H 11 - maximální množství přitahovaných vkladů obyvatelstva. Poměr celkové výše vkladů občanů a kapitálu banky.
H 12 - maximální použití vlastních zdrojů k nabytí akcií jedné právnické osoby. Procento vložených a vlastních prostředků.
Kromě toho existují metody, které umožňují určit riziko nesplacení jistiny a úroků dlužníkem dlužníkem ve lhůtě stanovené smlouvou o úvěru – úvěrové riziko. To je nezbytné při vytváření úvěrového portfolia, které zobrazuje celkový obraz úvěrů vydaných bankou během vykazovaného období (obvykle čtvrtletí). Podle míry rizika jsou úvěry rozděleny do 5 podmíněných rizikových skupin. Hodnocení úvěrových rizik se provádí v závislosti na dostupnosti vhodného a řádně provedeného zajištění a také na počtu dní po splatnosti úvěru. Existují také omezení pro velké půjčky – půjčky poskytnuté jednomu dlužníkovi a ve výši 20 nebo více procent základního kapitálu banky.
Pokusy státu ovládnout banky během přechodného období nejsou nové: byly učiněny během období NEP. Schopnost banky zajistit včasnost svých závazků byla v polovině 20. let středem zájmu úvěrové politiky. Poté bylo dosaženo likvidity sovětských bank prostřednictvím rovnováhy jejich aktiv a pasiv a státní regulace jejich solventnosti stanovením poměrů mezi výší bankovních závazků a vlastními prostředky, omezením jednorázového úvěru na jednoho klienta a jiné metody. Činnost úvěrových institucí byla v letech 1921 až 1928 omezena zpravidla na desetinásobek hodnoty jejich vlastního kapitálu. Takže v souladu s výnosem Všeruského ústředního výkonného výboru a Rady lidových komisařů z 18. ledna 1923 byly vytvořeny komunální banky, v jejichž Chartě bylo uvedeno, že „celková výše částek přijatých bankou dne vklady a na běžných účtech jimi reeskontovaných směnek a jakékoli jiné částky převzatých peněžních závazků nesmí v žádném případě překročit více než desetinásobek základního kapitálu banky, a to jak fixního, tak rezervního. Podobný požadavek byl obsažen ve stanovách Centrální zemědělské banky, akciové banky pro elektrifikaci "Elektrobanky". U zemědělských úvěrových společností by výše převzatých závazků včetně záruk neměla přesáhnout 20násobek jejich vlastního kapitálu. Přechod na úvěrové plánování dlouhodobých a krátkodobých úvěrů na konci 20. let, odpor plánu a trhu vedl k odmítnutí regulace činnosti sektorových bank jako celku. V zájmu zachování likvidity bank a zákazníků ve 20. letech 20. století omezovaly stanovy a předpisy úvěrových institucí také vydání půjčky na jednoho dlužníka. Charta komunální banky tedy stanovila, že úvěr otevřený každému jednotlivému klientovi nesmí přesáhnout částku rovnající se 1/10 podílu na hlavním kapitálu. Navzdory změně ekonomické situace v zemi jsou takové požadavky relevantní dodnes.
Od 30. let 20. století bankovní systém založený na státní formě vlastnictví spolupracoval především se státními podniky a organizacemi. Převaha státnosti v národním hospodářství znamenala, že v konečném důsledku za závazky dlužníků vůči úvěrovým institucím odpovídal stát reprezentovaný ministerstvy a resorty. To vedlo k tomu, že banky ve své práci nepociťovaly riziko. Neomezená solventnost a likvidita státu v podmínkách nesměnitelnosti národní měny a uzavřené ekonomiky chránily banky před riziky, čímž se práce úvěrových institucí na udržování likvidity stala nadbytečnou.
V důsledku toho byly ztraceny zkušenosti a dovednosti v rozpoznávání, hodnocení a kontrole úvěrových rizik. Nový ekonomický mechanismus, uvedený do pohybu zákony o státním podnikání, o spolupráci v SSSR, změny forem vlastnictví si vyžádaly adekvátní změny v bankovním sektoru. Vznik specializovaných, obchodních a družstevních bank na základě různé formy ah majetek, způsobil decentralizaci úvěrových zdrojů, oddělil emisní činnost od úvěru, změnil tvář Státní banky a dalších úvěrových institucí. Vznik prvků tržních vztahů učinil činnost bank spojenou s riziky.
Více než století a půl bankovních zkušeností umožnilo určit klasické páky vlivu ze strany centrální banky na ostatní úvěrové instituce za účelem udržení jejich solventnosti a regulaci měnových vztahů obecně. Jedná se především o omezení dluhu jednoho dlužníka, systém rezervních fondů, který zavazuje komerční a ostatní banky držet určitý podíl na celkové výši vkladů v centrální bance, systém refinancování a úrokových sazeb pro refinancování nebo účtování bankovních poukázek v centrální bance, operace centrální banky s cennými cennými papíry na trhu, kontrola nad kapitálovou přiměřeností. Nejúčinnějším způsobem regulace činnosti komerčních bank je systém refinancování centrální (emisní) bankou. Většina úvěrů poskytnutých komerčními bankami je kryta refinancováním.
Obecně je banka organizací, která plní určité ekonomické a sociální funkce. Navíc se tyto funkce liší v závislosti na ekonomickém systému. V podmínkách přísné centralizace a plánování jsou banky součástí státního aparátu pro řízení a kontrolu činnosti ekonomiky. Zároveň se dozor, signalizace přiznaných nedostatků, špatné řízení v podnicích stávají jedním z hlavních směrů jejich činnosti. V takové situaci lze banku interpretovat jako prvek nadstavby. Hlavní funkcí banky v tržní ekonomice je, že přerozdělování prostředků v těchto podmínkách není založeno na tržních podmínkách, ale na direktivách vrcholového managementu, princip „jedna banka pro klienta“ neposkytuje základ pro rozvoj obchodních vztahů v bankovním sektoru. A to zase nepřispívá k rozvoji nových forem bankovnictví, vede k jeho stagnaci. Při reformě bankovního systému se totiž ukázalo, že tuzemská úroveň bankovních operací kvantitativně ani kvalitativně neodpovídá zahraniční. To, co existovalo, například operace se směnkami - je zapomenuto a nové typy bankovních služeb nebyly vytvořeny.
Ale i v současné ruské ekonomice se komerční banky nadále podílejí na kontrole činnosti podniků, často na úkor jejich hlavní činnosti.
Je třeba poznamenat, že banky mohou také ovlivnit stát:
Poskytování nebo neposkytování půjček vládě;
Změny objemu transakcí s měnou a státními cennými papíry;
Změnou své úvěrové politiky ve vztahu k tuzemským výrobcům.
A konečně bankovní komunita v Rusku má reprezentativní orgán – Asociaci ruských bank, na jejímž posledním kongresu řada předních bankéřů vyjádřila vážné znepokojení nad současným stavem v ekonomice. Zde je to, co řekl zejména V. Vinogradov: „Domníváme se, že nárůst agregátu M2 … by mohl být orientován na snížení nedoplatků ve výplatách důchodů a dalších závazků sociální povahy…. Nedostatek potřebných schémat pro interakci mezi státem a bankami při řešení tohoto problému vede k tomu, že v prvním čtvrtletí letošního roku jich bylo vydáno více než 20 bil. rublů s celkovým ročním plánem emisí centrální banky 70 bil. rublů dluh podniků a federální rozpočet na mzdy se zvýšil o 7 bil. rublech“.
5.Úloha bank v Rusku.
Bankovní systém je v tuto chvíli důležitým článkem domácí ekonomiky. Právě díky značné akumulaci finančních prostředků mohou mít banky významný vliv na směnný kurz národní měny a na příliv peněz do státní pokladny prostřednictvím transakcí se státními cennými papíry. V kontextu pokračující krize neplacení je bankovní systém navržen tak, aby udržoval peněžní zásobu v rámci, který zajišťuje fungování ekonomiky.
Stabilizační role bankovní komunity v této fázi ekonomického rozvoje je velmi důležitá. Pokusy o spontánní (čistě tržní) přesun prostředků z jednoho odvětví do druhého nevedly ke kýženým výsledkům, navíc podle G. Khanina se kapitál bankovní soustavy od roku 1991 absolutně snížil 3-4x, v r. v poměru k HDP je na úrovni Anglie 80. let XVIII. To naznačuje, že efektivní přerozdělování finančních prostředků v domácí ekonomice v této fázi může zajistit pouze státní program vypracovaný s ohledem na světové zkušenosti a domácí realitu. Jako tomu bylo například ve Spojených státech ve 40.-50. letech, kdy byl přijat program na podporu prioritních sektorů ve vědě a ekonomice.
Přilákat zahraniční úvěrové zdroje je obtížné z několika důvodů:
Za prvé, Rusko je již nyní poměrně velkým dlužníkem.
Za druhé, korupční procesy ve státním aparátu, který by vlastně měl mít na starosti rozdělování zahraničních půjček, vážně podkopávají důvěru zahraničních věřitelů a nezaručují směřování přidělených prostředků do ekonomiky země.
Za třetí, v Rusku stále existují velmi vysoká investiční rizika, částečně kvůli nedostatku takového programu.
Za čtvrté, zahraniční věřitelé se často nezajímají o rozvoj určitých sektorů naší ekonomiky a nikdy na to nevyčlení úvěrové zdroje.
Kromě toho nezapomeňte, že Rusku jsou již poskytnuty půjčky od IBRD. Navíc jsou postradatelné. Na VII. kongresu ARB při této příležitosti V. Vinogradov řekl:
„Zdá se, že mnoho vůdců v místnosti si neuvědomuje, že úvěrové portfolio Mezinárodní banky pro obnovu a rozvoj v Rusku dnes zahrnuje 29 úvěrů v celkové výši 6,4 miliardy USD. Zároveň bylo využito 10-15 % těchto úvěrů. Letos IBRD poskytuje 2,24 miliardy dolarů. Na rok 1998 je plánováno 3,24 miliardy. Jak jsou tyto prostředky použity, je pro většinu z nás stále tajemstvím za sedmi zámky.“
To vše ukazuje na potřebu vytvořit takový systém interakce státu s bankami v oblasti úvěrové politiky, který by zajistil nikoli slovy, ale činy, efektivní plnění jejich funkcí ze strany bank.
Přijetí programu má za cíl určit oblasti s nejvyšší prioritou pro poskytování úvěrů, ale nezapomeňte, že mnoho podniků nemá ani přijatelné zajištění ani záruky. Úvěrování těmto podnikům tak výrazně zhoršuje celkové úvěrové portfolio ruských bank z hlediska rizik. A to je v současnosti nepřijatelné, protože už je přetížené pochybnými půjčkami. To znamená, že je nutné vyvinout systém záruk a záruk, který by měl zajistit přijatelná kreditní rizika investic do těchto podniků.
Samostatné kroky ke zefektivnění role komerčních bank se již podnikají. Například přijetí výnosu „O opatřeních k posílení kontroly nad využíváním prostředků federálního rozpočtu“ by mělo snížit počet oprávněných bank na minimum.
Mezitím není bankovní systém plně využívaným ekonomickým nástrojem, navíc není příliš rozvinutý.
5.1 Vliv trhu cenných papírů na bankovní systém.
Vládní politika využívání bankovních zdrojů k financování rozpočtového deficitu prostřednictvím trhu cenných papírů vážně brzdí rozvoj úvěrové aktivity. Rozsah vydávání GKO, OFZ a OSZ rychle roste. V polovině roku 1996 obíhaly na trhu krátkodobé a střednědobé státní cenné papíry v nominální hodnotě více než 180 bilionů. třít. A to s tržní hodnotou přes 160 bilionů. třít. V předvečer prezidentských voleb dosáhl výnos z transakcí se státními cennými papíry 360 % ročně. Tím došlo k výraznému odklonu prostředků na trh cenných papírů, především z úvěrových zdrojů.
Pokusy o snížení ziskovosti přilákáním zahraničních investorů na trh nepřinesly kýžený výsledek, hlavními držiteli cenných papírů zůstaly komerční banky, protože. je v dnešních podmínkách oproti půjčování výnosnější. Přes pokles ziskovosti v důsledku zpomalení depreciace rublu a omezení rozsahu spekulativních operací komerční banky nadále zaměřují významnou část svých aktivit na devizový obchod. S obecnou redukcí sítě provozujících úvěrových institucí vzrostl počet bank s devizovou licencí.
V kontextu široké „dolarizace“ ekonomiky a extrémně liberálního režimu zahraničního obchodu se banky přes nedostatek zkušeností a potřebného personálu snaží zapojit do devizového obratu.
Úspory ruských komerčních bank v cizích měnách, včetně prostředků klientských podniků, dosahují desítek miliard dolarů, což výrazně převyšuje oficiální devizové rezervy centrální banky. Za aktivní účasti burz je podporován i oběh mnohamiliardových dolarových částek cizí měny v hotovosti v rámci země.
V této situaci je činnost komerčních bank zaměřena na nejjednodušší bankovní operace s úzkým okruhem klientů. Stát přispívá k naplňování hlavního cíle bank – zachování investovaného kapitálu a příjem zisku, podporou přitahování finančních prostředků do GKO. Ale pole působnosti komerčních bank se v takových podmínkách nemůže efektivně rozvíjet. Pro stimulaci rozvoje trhu bankovních služeb, jak kvantitativně, tak kvalitativně, je nutné zastavit tok finančních prostředků do dolarů a vytvořit podmínky pro efektivní investice do tuzemských podniků.
Závěr.
Přestože od konce 80. let procházela tuzemská ekonomika těžkými časy, právě v tomto období se formoval bankovní systém. Samozřejmě ji nelze nazvat silnou, plně splňující principy tržní ekonomiky, ale prokázala svou životaschopnost. Kromě toho sehrála důležitou roli v samotném procesu reformy ekonomiky.
V momentě, kdy domácí ekonomika není v nejlepší pozici, například nebezpečí emisí, nadcházející sekvestrace rozpočtu, nesplácení, bankovní systém nadále úspěšně funguje. Je to samozřejmě z velké části dáno stavem devizových a akciových trhů, jak již bylo zmíněno výše, ale postupem času se objem spekulativních obchodů ve struktuře bankovních příjmů neustále snižuje. Je to z velké části způsobeno politikou nízkých úrokových sazeb centrální banky a také směřováním vlády ke snižování inflace.
Doufáme, že všechny pozitivní dopady na ekonomické transformace v zemi, které měl bankovní systém v posledních letech, budou pokračovat i v budoucnu.
Seznam použité literatury:
Zákon RSFSR ze dne 02.12.90 "O bankách a bankovních činnostech v RSFSR" - M., 1990.
Dopis č. 98 ze dne 30. 6. 1994 O provádění výnosu prezidenta Ruské federace ze dne 23. května 1994 „O dodatečných opatřeních k normalizaci zúčtování a posílení platební kázně v národním hospodářství“ - M., 1994.
Alekhin B.I. Trh cenných papírů-M., Finance a statistika 1991.
Lavrushin O.I. Banking-M., Bankovní a burzovní vědecké a konzultační centrum, 1992.
Banking-M., 1996.
Timothy W. Koch. Vedení banky. -Ufa: Spektrum. Část V, 1993.
V Asociaci ruských bank//Asociace ruských bank. Zpravodaj 1995.- č. 44.-str.6-23.
Bubnov L.N. Jedna z možností stabilizace ruského peněžního trhu//Účetnictví a banky 1996.-№1.-str.4-9.
Polishchuk A.I. K problematice převodu ruských bank na mezinárodní standardy//Účetnictví a banky 1996.-№2.-s.6-11.
Shlyk A.P. K uvedení do provozu nový pokynč. 1 „O postupu při regulaci činnosti úvěrových organizací“//Účetnictví a banky 1996.-č.2.-s.11-15.
Dlouhodobá koncepce rozvoje měnového systému Ruska// Peníze a úvěry 1993.-№1.
Egorov A.E. Problémy činnosti komerčních bank v současné fázi ekonomického vývoje // Peníze a úvěry 1995.-№6.-s.4.
Paramonova T.V. Principy regulace bankovního sektoru // Peníze a úvěry 1995.-№6.-s.10.
Agapov Yu.V., Lavrushin O.I. Bankovní krize vstoupila do otevřené podoby // Peníze a úvěry 1995.-№10.-s.15.
Simanovský A.Yu. Bankovní sektor v tranzitivní ekonomice Ruska // Peníze a úvěry 1995.-№11.-s.26.
IV kongres ARB // Peníze a úvěry 1996.-№4.-s.21.
Boissier K., Cohen D., Ponbria G. Bankovní systém Ruska: problémy přechodného období // Peníze a úvěry 1996.-№4.-s.31.
Borisov S.M., Korotkov P.A. Bankovní systém Ruska: stát a vyhlídky // Peníze a úvěry 1996.-№8.-s.5.
Sukhov P.A. Některé aspekty stability bankovního systému // Peníze a úvěry 1996.-№11.-s.19.
Vorobyov S. Zápisky ze VII. kongresu Asociace ruských bank.//Novaya Gazeta 1997.- č. 17.-s.6.
Šinkarenko P. Peníze státní pokladny podle konkurence//Ruské zprávy 1997.-№87.-s.1.
Státní vysoká škola managementu
Ústav národního a světového hospodářství
Oddělení…………………………………….……….
"Státní regulace ekonomiky"
abstraktní
„Banky a bankovní systém
během přechodného období"
Doplnil: Bukin A.E., INiME,
Přijato: …………………………………
.....……………………..
Která za účelem dosažení zisku jako hlavního cíle své činnosti, na základě zvláštního povolení (licence) Centrální banka Ruská federace (Banka Ruska) má právo na výkon Bankovní operace stanovené tímto federálním zákonem. Úvěrová organizace vzniká na základě jakékoli formy vlastnictví jako podnikatelský subjekt.
Banka - úvěrová instituce, která má výhradní právo provádět v souhrnu tyto bankovní operace: přitahování finančních prostředků od fyzických a právnických osob do vkladů, umístění těchto finančních prostředků vlastním jménem a na vlastní náklady za podmínek splácení, platba, urgence, otevření a údržba bankovní účty fyzické a právnické osoby.
V moderní ekonomika rysem činnosti banky je její role finančního zprostředkovatele, tzn. banka shromažďuje (přitahuje) volné peněžní zdroje a přerozděluje je v souladu se zájmy účastníků ekonomický systém, produkuje přesun zdrojů od vlastníků fondů do těch oblastí, odvětví, podniků, které potřebují zdroje pro rozšíření svých aktivit, pro výrobní proces.
Evropský bankovní systém - Systém je založen na velkých komerčních bankách s významným kapitálem, velkým počtem poboček a širokým okruhem zákazníků. Jedná se především o univerzální banky, tzn. může vstoupit na akciový trh.
Zvláštnost evropského bankovního systému je dána vysokou mírou koncentrace kapitálu, takže hlavními zdroji financování projektů jsou velké banky. V Evropě se vytvořily velké finančně-průmyslové skupiny, včetně bank a podniků, které kontrolují významné podíly na trhu.
Výhodou tohoto modelu je vysoká stabilita úvěrových institucí, neboť rizika jsou dobře diverzifikována. Nevýhodou tohoto modelu je ale relativně nižší dostupnost kapitálu pro malé a střední podniky.
Ruský bankovní systém byl vytvořen pod vlivem evropského bankovního systému. Jedná se o klasický dvouúrovňový systém.
Bankovní systém Ruské federace zahrnuje Banku Ruska, úvěrové instituce, jakož i pobočky a zastoupení zahraničních bank.
Právní úprava bankovní prováděné Ústavou Ruské federace, tímto federálním zákonem, federálním zákonem „O centrální bance Ruské federace (Banka Ruska)“, jiné federální zákony, předpisy Bank of Russia.
Na první úrovni ruského bankovního systému je Centrální banka Ruské federace (Bank of Russia).
Na druhé úrovni - komerční banky.
Bankovní funkce
1. Funkce tvorby peněz - poskytováním půjček dlužníkům tak banky přinášejí finanční prostředky vydané centrální bankou spotřebitelům a zvyšují jejich efektivní poptávku.
2. Zprostředkování úvěru - banka je zprostředkovatelem a nabízí úvěrové zdroje spotřebitelům na různé podmínky v závislosti na rentabilitě jejich použití, tedy. zákon nabídky a poptávky působí na pohyb peněz v ekonomice při pohybu volné hotovosti a uskutečňuje se pohyb zdrojů v ekonomickém systému.
3. Stimulace úspor u ekonomických subjektů - nabídkou různých produktů depozitního bankovnictví tak banky stimulují tvorbu úspor v ekonomice.
4. Zprostředkování platebního styku mezi subjekty - podniky otevřené zúčtovací, běžné a jiné účty v bankách. Komerční banka zase přebírá povinnost zastupovat zájmy klienta v systému mezibankovního vypořádání.
5. Zprostředkování operací s cennými papíry.
Každý samozřejmě ví, že tuzemský bankovní sektor je ve stavu permanentní krize, někdy v akutnější fázi, jindy v méně akutní. Každý by také měl pamatovat na to, že ani VIP klienti nejsou pojištěni proti finančním ztrátám v případě problémů s bankou.
Ruský bankovní systém prochází v posledních letech bolestivou transformací: regulátor „čistí“ trh, konsoliduje jeho účastníky a paralelně přizpůsobuje obchodní model krizovým podmínkám a vysokým klíčová sazba. Má systém dostatečnou rezervu bezpečnosti?
"Na pozadí složitého makroekonomického prostředí je bankovní systém udržován ve stabilním stavu rozhodnými politickými opatřeními úřadů, včetně poskytování likvidity, kapitálové podpory a dočasných regulačních odpustků," uvedli šéfové MMF-WB. mise uvedla v prohlášení.Experti také diskutovali o opatřeních na posílení bankovního systému a zvýšení jeho odolnosti vůči rizikům. Hovoříme o opatřeních, která mají usnadnit řešení problémů, které vznikají kolem problémových bank, zlepšit kontrolu kvality bankovní aktiva k posílení bankovního kapitálu, uvádí TASS.
Všimněte si, že analytici mezinárodních ratingová agentura Standard & Poor's předpovídá, že v roce 2016 negativní vliv na finanční zdraví ruských bank bude mít nízké ceny za ropu a slabý rubl. Tohle je finanční instituce.
V roce 2016 bude finanční zdraví ruských bank negativně ovlivněno nízkými cenami ropy a slabým rublem. To povede ke zhoršení kvality aktiv finančních institucí, předpovídají analytici mezinárodní ratingové agentury Standard & Poor's.
Podle odhadů S&P budou nové možné ztráty z úvěrů činit 3,5-4,5 % celkových rezerv bank. V příštích 3-5 letech se ruský bankovní sektor zkoncentruje a počet bank se sníží.
„Z tohoto důvodu nemůžeme vyloučit možnost snížení ratingu některých ruských bank v letošním roce, což se odráží v našich negativních názorech a umístění ratingu 31 bank z 37 připsaných na seznam ke kontrole s možným snížením ratingu, “ – cituje slova Úvěrový analytik S&P agentury Sergey Voronenko Prime.Je třeba poznamenat, že experti mezinárodní ratingové agentury Moody's předpovídají v roce 2016 podíl problémových úvěrů ruských bank na celkovém objemu poskytnutých úvěrů.
Ruský bankovní systém je stabilní a nepotřebuje vládní podporu. Tento názor vyjádřil ministr vývoj ekonomiky Alexej Uljukajev na hodině vlády ve Státní dumě.
„Ne náhodou vláda nyní ve svých akčních programech nepočítá s žádnými opatřeními na podporu bankovního systému, na rozdíl od předchozích období. Je ve stabilním stavu a může poskytnout významný nárůst úvěrů. To je jak kapitalizace, tak likvidita,“ řekl.Šéf ministerstva hospodářského rozvoje zdůraznil, že obyvatelstvo i podnikatelé důvěřují bankovnímu systému.
„Poprvé jsme v únoru přešli ze situace strukturálního nedostatku likvidity do situace strukturálního přebytku likvidity pro bankovní sektor. To naznačuje, že jak obyvatelstvo, tak podniky důvěřují bankovnímu systému, uchovávají v něm své vklady, což vám umožňuje vytvořit základ pro udržitelný růst úvěrového zdroje,“ cituje ho Finmarket.
V lednu až únoru 2016 činil zisk ruských bank 83 miliard rublů. Na okraj Ruského ekonomického a finančního fóra ve Švýcarsku to oznámil místopředseda centrální banky Ruské federace Michail Suchov.
„Zisk za leden až únor činil 83 miliard rublů. Tento zisk není jen díky našim největší banka, ale také bankovní sektor (jako celek) je poprvé v posledních letech ziskový. V prosinci a na začátku tohoto roku se ziskovost bank začala zotavovat. Myslím, že v prvním čtvrtletí zisk přesáhne 100 miliard rublů. Pokud jde o roční předpovědi, měly by být prováděny opatrně, ale myslím si, že číslo 400 miliard rublů je zcela reálné,“ řekl.Michail Suchov věří, že rok 2016 nebude pro ruské banky jednoduchý. Problémové situace ale podle něj nejsou, uvádí TASS.
Centrální banka dříve předpovídala, že do konce roku 2016 Čistý zisk bankovní sektor.
Je třeba poznamenat, že v roce 2015 se zisk ruských bank snížil třikrát: úvěrové instituce získaly zisk proti.
Ruský bankovní systém potřebuje konkurenci, ne nové státní banky. Tento názor vyjádřil šéf Ruského svazu průmyslníků a podnikatelů Alexander Shokhin.
Na začátku února místopředseda Centrální banky Ruské federace Michail Sukhov uvedl, že regulátor.
Šéf "Rusal" Oleg Děripaska kritizoval politiku centrální banky. Podle jeho názoru by Rusko mělo rozvíjet svůj vlastní dluhový trh a zvýšit počet velkých bank.
„Musíme se radikálně změnit měnová politika Centrální banka. Intuitivně chápeme, co chtějí: po této stabilizaci budou zahraniční investice. Ne, jsme v izolaci, nikdo nepřijde, když nebude růst, nikdo nepřijde dělat byznys, který nevytváří příjem,“ řekl na Krasnojarském ekonomickém fóru.Jednou z hlavních oblastí práce úřadů by podle podnikatele měl být rozvoj dluhového trhu. Za prvé, stát potřebuje rozvíjet subfederální trh dluhopisů, věří.
Oleg Děripaska také oznámil, že je třeba navýšit počet úvěrových institucí, včetně těch státních.
„Podívejte se na počet ekonomických subjektů. Po očistě centrální banky nezůstaly vůbec žádné soukromé banky, vlastně zůstaly dvě banky. Dvě banky nejsou schopny táhnout tak velkou zemi. Počet subjektů by se měl lišit od dvou, mělo by jich být 8–10... Pokud budeme znovu investovat do těchto dvou bank, dostaneme sazby ne 14 %, ale 20–25 %, “ cituje ho Interfax. .V říjnu loňského roku, hlava Rusal, a dluhový trh - spojené.
Návrh zákona navrhuje provést v letech 2015-2016 kompenzační akruální platby na rubl bankovní vklady občané Ruské federace na základě depozitních smluv účinných k 31. prosinci 2014 nebo ukončených v průběhu roku 2014.
„Časové rozlišení by mělo být prováděno analogicky s pojistnými platbami, protože ve skutečnosti lze ztráty této velikosti považovat za pojistnou událost,“ uvádí prohlášení. vysvětlující poznámka k dokumentu.
„Koeficient kompenzace se vypočítává individuálně pro každý vklad a měl by být úměrný změně koše dvou měn Centrální banky Ruské federace po dobu platnosti smlouvy o vkladu a také by měl zohledňovat skutečný nárůst cen, “ říká dokument.
Zastupitelé tento projekt nepřijali.
Připomeňme, že v první dekádě února 2016 maximální sázka vklady v rublech 10 největších ruských bank klesly z 9,95 % na 9,76 %.
V první dekádě ledna 2016 je sazba , ve druhé dekádě měsíce je sazba a ve třetí dekádě - .
Všimněte si, že v prvních deseti dnech ledna 2015 je maximální sazba na vklady v rublech. V průběhu roku ukazatel klesal a v listopadu 2015 byl kurz .
Majitelé bank je v roce 2015 zachránili především bezúplatnou pomocí, jinak by se zisk bankovního sektoru snížil ne třikrát, ale čtrnáctkrát. O tom 17. února během kulatého stolu na téma „Dva pohledy na situaci v bankovní Rusko,“ řekl viceprezident Gazprombank, výkonný ředitel Analytická ratingová agentura Ekaterina Trofimova. Z místa hlásí korespondent Clerk.ru Sergej Vasiljev.
"Dnes jsme svědky krize obchodního modelu, který se v posledních desetiletích rozvinul v ruském bankovním systému," uvedla Trofimová. - Bude pokračovat odchod bank z trhu z důvodu finanční insolvence. Makroekonomické podmínky a integrita regulátora nám ukazují, že trend se v příštích letech pravděpodobně nezmění. A bankovní systém sám o sobě nebude schopen stát se hybnou silou hospodářského růstu.Majitelé podle ní „potřebují udělat nějaká rozhodnutí“.
„Všechny náklady, které bylo možné optimalizovat, již byly optimalizovány,“ pokračoval zástupce Gazprombank. - Jsou tři možnosti - buď úplně z obchodu skončit, ale zároveň se bude muset aktiva prodat (pokud je vůbec někdo vezme) za výrazně nižší ceny, než očekávají. Nebo pokračujte v optimalizaci nákladů „na rupturu aorty“, ale brzy to bude mít neoficiální podobu. A třetí cestou jsou investice, ať už vlastní, nebo případně prostřednictvím fúzí a akvizic.Podle centrální banky v roce 2015 ruské banky přilákal rekordní množství finančních prostředků jako bezúplatnou pomoc od vlastníků – 156 miliard rublů, což je více než dvojnásobek oproti roku 2014 (66 miliard rublů). Celkový zisk bankovního sektoru v roce 2015 přitom činil 192 miliard rublů oproti 589 miliardám rublů o rok dříve. To znamená, že bez zohlednění bezúplatné pomoci akcionářů by celkový zisk sektoru činil pouze 36 miliard rublů, což je 14krát méně než v roce 2014, poznamenala Ekaterina Trofimova.
Příjem z darovaného majetku (finanční pomoc) je způsob podpory banky, který nevyžaduje zdlouhavé schvalovací řízení s Bank of Russia. Centrální banka má právo požadovat informace o zdrojích těchto prostředků, ale stane se tak dodatečně. A na rozdíl od klasické kapitalizace podíly akcionářů po poskytnutí Finanční pomoc neměň.
„Ale z komunikace s příjemci bank je zřejmé, že zatím neučinili žádná rozhodnutí,“ shrnul viceprezident Gazprombank. "Sedíme a čekáme, až ceny ropy vzrostou nebo se stane jiná šťastná událost."
Poměr devizové pozice k celkovému kapitálu bank ke konci roku 2015 činil 13 % a toto číslo začíná být hrozivé. Ekaterina Trofimova, viceprezidentka Gazprombank, generální ředitelka Analytické ratingové agentury, to uvedla 17. února během kulatého stolu na téma „Dva pohledy na situaci v bankovním sektoru Ruska“. Z místa hlásí korespondent Clerk.ru Sergej Vasiljev.
"Celkově se bankovnímu systému daří udržovat stabilitu," poznamenala Trofimová. - O likviditu není nouze, objem financí od centrální banky klesá. Dnes tvoří 6,5 % pasiv bank – dvakrát méně než v roce 2014. Zpoždění však nadále roste ve všech segmentech, i když tempo růstu se zpomaluje.Vedoucí odboru financí a bankovnictví RANEPA, bývalý náměstek předsedy Centrální banky Ruské federace Konstantin Korishchenko zdůraznil roli měnové fondy při udržování stability systému.Nemohou si ale pomoci a mají obavy měnová rizika. Apetit bank po měnových pozicích roste. K 1.12.2015 jsou celkové nároky v cizí měna do bankovního systému činil 26,5 bil. rublů. Poměr měnové pozice (převis pohledávek nad závazky) k celkovému kapitálu bank se neustále zvyšuje. Trend je jednoznačně negativní a centrální banka tomuto problému věnuje pozornost.“
„Aktiva bank za minulý rok skutečně vzrostl v poměru k HDP, - poznamenal, - ale hlavní nárůst není spojen s růstem tradičního peněžního agregátu M2, ale s přeceněním měny. Pokud se pokusíte porovnat bankovní bilance za loňský a předloňský rok, získáte velmi zkreslený obrázek, pokud všechny tyto ukazatele nejsou očištěny od vlivu směnného kurzu.“
Více než třetina Rusů neočekává v příštích letech rozsáhlou bankovní krizi, ale nevylučují možnost bankrotu jedné nebo dvou velkých bank. Svědčí o tom výsledky průzkumu, který provedla NAFI v prosinci 2015.
Zhruba čtvrtina Rusů (27 %) se přitom domnívá, že situace bude relativně stabilní a krachovat budou pouze jednotlivé malé a střední banky.
Podle 18 % respondentů je recidiva možná v příštím roce až dvou krizová situace 1998 a současný bankrot řady předních bank.
Připomeňme, že v roce 2015 předala centrální banka k reorganizaci 15 úvěrových institucí. Ztráty bankovního systému v důsledku zrušení licence. V aktuální rok přišli o licence.
Podle šéfky centrální banky Elviry Nabiulliny se regulátor bude nadále zbavovat slabých hráčů. Podle odhadů šéfa Sberbank German Gref v roce 2016.
Ministerstvo vnitra Ruska odhalilo mezinárodní skupinu, která ohrožovala bezpečnost bankovního systému Ruské federace.
„Loni oddělení „K“ odhalilo mezinárodní zločineckou komunitu, která ohrožovala bezpečnost celého bankovního systému Ruské federace. V době zatčení útočníci připravovali globální operaci s cílem ukrást peníze téměř ze všech bank v zemi,“ řekl na Infoforu 2016 Alexej Moškov, vedoucí oddělení „K“ ruského ministerstva vnitra.Útočníci plánovali útoky na zpracovatelská centra finančních institucí a také na globální systémy pro výměnu mezibankovních finančních zpráv.
Kromě přímých útoků hackerů se zločinecká skupina zabývala výrobou skimmingového vybavení pro bankomaty, vytvářela komplexy pro získání kontroly nad bankovní terminály, vyvinul a distribuoval počítačové viry, uvádí TASS.
V prosinci 2015 první místopředseda představenstva Sberbank Lev Khasis řekl, že na konci roku byly ztráty Ruska z kybernetické kriminality. Generální ředitel společnosti Kaspersky Lab Evgeny Kaspersky pak označil odhad Lva Khasise za konzervativní.
Ruská banka se nechce vrátit k systému 5-10 státních bank, řekl místopředseda Centrální banky Ruské federace Michail Suchov.
„Nemyslím si, že na základě toho, co se děje nyní, na základě toho, co se stalo na počátku 90. let, musíme mluvit o návratu a znovuvytvoření struktury 5 nebo 10 státních bank. Je potřeba využít všech situací. Myslím si, že z dlouhodobého hlediska je pro ekonomiku výhodnější konkurence mezi bankami různých forem vlastnictví, státními, zahraničními i soukromými,“ uvedl.Podnikatel Oleg Děripaska na konci ledna na okraj Davoského fóra řekl, že v ruském bankovním systému neexistuje žádná konkurence a že by mělo být vytvořeno několik dalších velkých bank, které by jej rozvinuly, hlásí „Naší povinností je zajistit spotřebitele finančních služby. Nesmíme dopustit, aby podvodníci, kteří podkopávají důvěru v celý bankovní systém, unikli trestu a navíc pokračovali ve své činnosti pod jiným právnická osoba. Každému je jasné, že bankéř, který je zvyklý na nelegální praktiky, je ve své následné práci raději zkopíruje, než aby se pustil na cestu nápravy. Podle Nikolaje Zhuravleva by i v případě neexistence úmyslného bankrotu mělo být samotné nezákonné čerpání finančních prostředků důvodem k vážné trestní odpovědnosti.
Jak postavit dům s omezeným rozpočtem (60 fotografií)
Jak si postavit vlastní dům vlastníma rukama a jak to udělat levněji
Jak si postavit vlastní dům vlastníma rukama a jak to udělat levněji
Vytvoření celoruského trhu
Online rozhovor se zástupcem ředitele Federální vězeňské služby Valerym Maksimenko Kuba je rájem pro zločince
Formulář pro platbu zúčtování t 49
Identifikační číslo daně