Připojištění vkladů fyzických osob. Program pojištění bankovních vkladů. Dobrovolné pojištění vkladů fyzických osob

V dnešní době málokdo schovává své úspory doma ve skříni nebo pod matrací. Nyní téměř všichni lidé dávají přednost otevření vkladů v konkrétní bance a důvěřují mu svými penězi. Je ale tento způsob ukládání úspor spolehlivý? Koneckonců, každý ví, že každá banka, jako komerční organizace, může kdykoli zkrachovat a zmizet! A co investoři v tomto případě? Jak ochránit své vklady?

Systém pojištění vkladů pro fyzické osoby: zajímavosti

Ve skutečnosti náš stát na patřičné úrovni zajišťuje, aby banky důsledně plnily své závazky vůči vkladatelům. Aby mohli zákazníci bank, kteří si otevřeli zálohu a svěřili jí své peníze do úschovy, klidně spát, je tu speciálně navržená. Díky ní si každý občan Ruské federace může být při otevření vkladu jistý, že bude pojištěn. I kdyby náhle zkrachovala banka, kde jsou klientovy úspory uloženy, vkladatel své peníze jistě dostane zpět.

Někteří lidé, zejména starší lidé, se domnívají, že je lepší mít peníze doma. Je to správně? Ve skutečnosti je tento názor nesprávný. Za prvé, nikdo není imunní vůči loupeži. Stále častěji slyšíme o podvodnících, kteří vykrádají byty seniorů. A za druhé, nezapomeňte na inflaci. V dnešní době ceny potravin rostou neuvěřitelnou rychlostí, ale peníze skryté pod polštářem, bohužel, ne. Co se týče bankovního vkladu, zde se úročí, což neumožňuje snížení hodnoty klientových úspor.

Jak funguje systém pojištění vkladů pro fyzické osoby?

Pojďme se tedy blíže podívat na tento systém, který vkladatelům umožňuje nebát se o své úspory uložené v bance. Byl vyvinut státem a je pod pečlivou kontrolou zákonodárných orgánů Ruské federace. Tento systém je schválen federální zákonč. 177-FZ (2003). Podle tohoto zákona musí být vklady ruského občana otevřené v bance pojištěny.

Co se týče výše pojištění vkladů, má tendenci se pravidelně měnit. Je také zřízen zákonodárnými orgány Ruské federace. Tedy např. na konci roku 2014 částka povinné ručení vklady občanů - 1400000 rublů. Federální zákon č. 451-FZ o zvýšení výše pojištění vkladů byl přijat 29. prosince 2014.

Co je podstatou systému? Předpokládejme, že banka, ve které jednotlivec otevřel vklad, náhle zkrachovala nebo ztratila licenci. Občanovi se tedy díky systému pojištění vrátí 100 %. Pokud jeho příspěvek přesáhl 1 400 000 rublů, vrátí se pouze 1 400 000. Takovým investorům se doporučuje otevřít několik vkladů najednou, aby jejich výše nepřesáhla zadané sedmimístné číslo.

Účastní se všechny banky systému pojištění vkladů?

Jak zjistím, které banky fungují v systému pojištění vkladů? Je to dost snadné! Aby mohla banka vykonávat svou činnost v souladu s právními předpisy Ruské federace, musí mít licenci. O jeho dostupnosti u konkrétní banky se můžete informovat na stránkách Centrální banky Ruské federace. Pokud má banka licenci, pak je členem systému pojištění vkladů. S tím jistě souvisí, protože banka obdrží licenci, pokud bude na tomto systému fungovat.

Vkladatelé navíc nemusí sepisovat žádné další smlouvy o pojištění svých vkladů. Peněžní prostředky občanů vedené v bance jsou již pojištěny.

Povinné pojištění vkladů

V našem státě je pojištění vkladů občanů povinné pro všechny fungující banky, které získaly licenci. V případě odebrání licence musí být vkladatelům vyplaceny peníze nejpozději do dvou týdnů.

K vyplacení náhrady vkladatelům jsou samozřejmě potřeba dostatečně velké finanční prostředky. Odkud přicházejí? Je to jednoduché: banky, které jsou členy systému pojištění vkladů, platí pojistné čtvrtletně. Tyto prostředky jdou do individuálního fondu Pojišťovny vkladů.

Je třeba poznamenat, že výše pojištění vkladů občanů Ruské federace se postupně zvyšuje. Takže v roce 2007 to bylo 400 000 rublů. V roce 2008 - 700 000 rublů. A tak se do roku 2015 začala rovnat 1 400 000 rublům. Tato výše pojištění umožní téměř všem vkladatelům nahradit ztracené finanční prostředky v plné výši.

Dobrovolné pojištění vkladů občanů

Mnoho ruských bank vstoupilo do systému povinného pojištění vkladů, ale ne všechny. co to vysvětluje? Jde o to, že bezohledné komerční organizace mohou chtít zpeněžit vklady svých klientů. V praxi se vyskytly případy, kdy některé banky náhle „praskli“ a náklady na vrácení prostředků byly přesunuty na Agenturu pojištění vkladů. Je snadné si představit, jaké obrovské množství peněz!

Proto existuje něco jako dobrovolné pojištění vkladů. Banky, které nejsou účastníky systému povinného ručení, musí tento typ pojištění nabízet.

Dobrovolné pojištění vkladů se neliší od ostatních typů pojištění. Zde musí vkladatel uzavřít s bankou dodatečně smlouvu o pojištění svých prostředků. Poté občan, který má uzavřené dobrovolné pojištění vkladů, platí bance příspěvky uvedené ve smlouvě.

Které vklady nepodléhají povinnému ručení?

Bohužel ne všichni občané mohou otevřít své vklady v rámci systému povinného pojištění. Existují určité výjimky. Finanční prostředky následujících vkladatelů nebudou pojištěny:

• notáři, advokáti, jednotliví podnikatelé, jejichž vklady a účty jsou zaměřeny na výkon jejich odborných činností;
• vklady umístěné mimo zemi v pobočkách bank Ruské federace;
• otevření vkladu na doručitele;
• svěřenské fondy;
• elektronické peníze;
• kovové bankovní účty;
• nominální a zástavní účty.

Pokud plánujete otevřít vklad v bance, musíte nejprve zjistit, zda má tato banka licenci. Chcete-li to provést, přejděte na webovou stránku Centrální banky Ruské federace.

V případě, že máte více než 1 400 000 rublů, otevřete několik vkladů. Pak budou peníze jistě vráceny v plné výši.

Pokud náhle zjistíte, že bance byla odebrána licence, nebo zkrachovala, neměli byste panikařit. Po shromáždění všech dokumentů o vkladu musíte okamžitě kontaktovat Agenturu pojištění vkladů.

V případě, že máte nesplacená půjčka, pak byste neměli otevírat vklad ve stejné bance, kde jste si vzali úvěr. S největší pravděpodobností budou finanční prostředky odepsány z vkladu na splacení vašeho dluhu vůči bance.

Licencované banky mohou být zahrnuty do systému bankovního pojištění. Vzhledem k tomu, že ze strany bankovních manažerů dochází k různým přestupkům, měli bychom se dozvědět více o důvěryhodných bankách, k jejichž službám lze přistupovat bez obav z podvodného triku.

Vážení čtenáři! Naše články hovoří o typických způsobech řešení právních problémů, ale každý případ je jedinečný.

Pokud to chcete vědět jak přesně vyřešit váš problém - kontaktujte online formulář poradce vpravo nebo zavolejte na tel.

Je to rychlé a zdarma!

Co je to systém pojištění vkladů

Aby měli občané větší důvěru v bankovní sektor a jejich prostředky byly chráněny, vláda vytvořila agenturu pro pojištění vkladů, jejímž hlavním posláním je vymáhat ztráty z pojištěných účtů v případě krachu banky.

Banky a jejich stručná charakteristika

Banky jsou kombinací finančních a úvěrových organizací, které poskytují své služby vládě jako celku i jednotlivcům. Moderní banky poskytují svému klientovi až 200 druhů různých bankovních nabídek, ať už jde o půjčku nebo založení účtu.

Banky jsou klasifikovány podle služeb, které poskytují:

• nespecifické služby;
• specifické služby;
• služby pro jednotlivce;
• služby pro právnické osoby;
• aktivní a pasivní operace;
• placené a bezplatné služby;
• služby spojené s pohybem hmotného produktu.

Sberbank

Od roku 2005 je Sberbank zařazena do sbírky bank, které jsou zařazeny do DIS. V tomto seznamu zaujímá číslo 417. Osobě, která má pojistnou událost, se vrací její investice ve výši 100 % výše investice, maximálně však 700 000 rublů.

Účty Sberbank, na které bude CER určitě rozšířen, to znamená, že budou chráněny:

• účty na platových kartách;
• účty vytvořené na dálku (prostřednictvím online zdrojů);
• běžné účty "na vyžádání";
• nouzové účty.

Účty Sberbank, které nepodléhají CER:

• prostředky držené na neosobních účtech;
• prostředky poskytnuté bance na správu svěřenského fondu;
• "Vkladní knížky" a "Spořicí listy" ověřené na doručitele.

Peníze na účtech advokátů navíc nejsou pojištěny, pokud byly zřízeny jako příjem z výkonu povolání.

VTB

Ve VTB Bank podle zákona podléhají pojištění tyto účty:

• termínované vklady a vklady v cizí měně;
• účty "na vyžádání";
• účty podnikatelů, kteří byli otevřeni pro podnikatelskou práci;
• nominální účty opatrovníků a rodičů jednajících jako opatrovníci;
• účty používané plastovými kartami: pro mzdy, sociální platby, stipendia a důchody;
• účty zřízené k platbě podle smluv o nemovitostech.

Následující peníze nepodléhají pojištění ve VTB Bank, pokud:

• zůstat na účtech bez jména;
• umístěny v pobočkách banky, které se nacházejí mimo hranice Ruska;
• peníze poskytnuté bance za nezávislé řízení;
• „Vkladní knížky“ a „Spořicí certifikáty“, které byly doloženy držitelem;
• peníze na účtech právnických osob v souvislosti s prací z povolání.

Gazprombank

Gazprombank as je jednou z největších univerzálních finančních bank v Ruské federaci.

Gasprombank je také členem systému pojištění vkladů. Prostředky v této bance lze pojistit podle klasických pravidel, která platí pro všechny banky.

Finanční společnost "Otevření"

Otkritie Bank je v registru CER od roku 2005 pod číslem 498. Všichni klienti této korporace mohou počítat se 100% návratností svých investic v případě krachu banky.

Typy účtů, které podléhají pojištění v bance:

• účty "na vyžádání";
• urgentní vklady;
• běžné účty používané lidmi s pomocí plastové karty pobírat platy, důchody, stipendia;
• účty jednotlivých podnikatelů.

Banka Alfa

Alfa Bank je největší komerční banka. Od roku 2010 je z hlediska aktiv sedmou bankou v Rusku. Své vklady v této bance si můžete pojistit podle klasických pravidel, která platí pro všechny banky.

Rosselchozbank

Ruská zemědělská banka byla zahrnuta do CER v roce 2005. Jeho registrační číslo je 760.

V Rosselkhozbank mohou být pojištěny následující účty:

• účty naplněné jakoukoli měnou, které byly založeny na základě smlouvy mezi osobou a bankou;
• účty podnikatelů jimi založené za prací;
• nominální účty opatrovníků nebo poručníků;

Následující účty nepodléhají pojištění:

• elektronické peníze;
• účty umístěné v pobočkách bank mimo Ruskou federaci;
• peníze převedeny bez otevření bankovní účty;
• „Vkladní knížky“ a „Spořicí certifikáty“, které byly ověřeny držitelem.

UniCredit Bank

UniCredit Bank je členem CER od roku 2004 a má číslo 306 ve státním rejstříku.

V této bance podléhají fondy pojištění podle klasických pravidel stanovených zákonem.

Raiffeisenbank

Raiffeisenbank je členem CER od roku 2005 a ve státním rejstříku má 574 čísel. Dle zákonů o pojištění účtů, vrácení peněžních prostředků v bance při vzniku pojistné události jsou vkladateli vráceny peněžní prostředky ve výši 100 % výše jeho investice v bance. Banka je také součástí evropské bankovní skupiny Raiffeisen, což jí dodává další finanční spolehlivost.

Účty v této bance podléhají pojištění podle klasických pravidel uplatňovaných u všech bank.

Pojištění podléhají všechny účty v Raiffeisen Bank, kromě:

• investice na doručitele;
• peníze poskytnuté bankám k nezávislému nakládání;
• investice do poboček bank v Ruské federaci, které se nacházejí v zahraničí.

Jak si mohu ověřit účast banky v systému pojištění vkladů

Před vystavením dokumentů a provedením vkladu do banky byste se měli informovat o umístění banky v CER.

Můžete to provést následujícími způsoby:

• přejděte na webovou stránku Agentury pro pojištění vkladů a zjistěte, zda je banka na seznamu CER;
• zavolejte do centra 8-800-200-0805;
• navštivte webové stránky Centrální banky Ruské federace.

Umístění banky v CER navíc potvrzuje zvláštní označení, které byla vztyčena agenturou. Značka se nazývá „Systém pojištění vkladů. Vklady jsou pojištěny. Může být umístěn na oknech bankovní pokladny, u vchodu do budovy banky. Banka má také právo umístit tuto značku na své webové stránky jako důkaz, že patří k CER.

Agentura pojištění vkladů kromě vydávání peněz postiženým osobám poskytuje i řadu doporučení, podle kterých se lze chránit před problémy, které má člověk při odevzdání svých peněz do banky.

• před investováním do banky a podpisem depozitních dokumentů je vhodné se ujistit, že vybraný bankovní ústav je v CER;
• je nutné se ujistit, že vybraný typ vkladu je pojištěn u DIA, protože tam nelze pojistit všechny typy vkladů;
• pokud se osoba nemůže samostatně obrátit na agenturu pro pojištění vkladů, aby sepsala smlouvu o vrácení peněz, má právo zaslat svou žádost poštou pouze v tomto případě, musí být notář ověřen individuální podpis;
• při vyplňování smlouvy o složení zálohy byste měli být obzvláště opatrní a ujistěte se, že všechny cestovní pas, osobní údaje a emailová adresa, pokud se některá z těchto informací změní, je bezpodmínečně nutné o tom banku informovat, aby byla včas informována o všech změnách ustanovení o vkladu;
• když dorazí zpráva o pojistné události, neměli byste okamžitě běžet do banky a stát tam zbytečně v obrovských frontách v naději, že vrátíte své peníze, protože bankrot banky trvá v průměru půl roku, pak lze prostředky vrátit později;
• musíte také vědět, že největší částka, kterou lze vrátit, je 1,4 milionu tisíc rublů, takže pokud chcete dát bance celou obrovskou částku najednou, bylo by bezpečnější využít služeb několika bank s CER.

Zjištění a závěry

Systém pojištění vkladů zaručuje spolehlivou ochranu prostředků vkladatelů a dává základ důvěře lidí v bankovní systém. Díky DIS se zvyšuje růst vkladů, které jsou centrem pro tvorbu bankovních závazků.

Článek 1 stanoví cíle zákona N 177-FZ, jakož i okruh vztahů, které upravuje.

1. Část 1 komentovaného článku vymezuje cíle Zákony, kterými jsou:

1. ochrana práv a oprávněných zájmů vkladatelů ruských bank;
2. posílení důvěry v bankovní systém Ruské federace;
3. stimulace přitahování úspor domácností do bankovního systému Ruské federace.

Hlavním úkolem, k jehož řešení byl přijat komentovaný zákon, je ochrana práv vkladatelů. Zákon stanoví požadavky na účastníky bankovní sektor zachovat úspory obyvatelstva uložené na vkladech a bankovních účtech na území Ruské federace. Zachování ložisek obyvatelstva je po otřesech v této oblasti v 90. letech minulého století důležitým společenským a finančním úkolem každého státu a zvláště Ruska. Praxe vytváření systému pojištění vkladů existuje v jiných zemích - USA, země EU, země SNS - Kazachstán, Ukrajina atd. Státní politika spočívá v garancích za vrácení finančních prostředků umístěných v bankách fyzickými osobami, a vytvoření tzv. bariéry pro zkrachovalé banky v případě jejich odmítnutí platit z důvodu jejich finanční situace.
Stát vytvořením povinného systému pojištění vkladů pro fyzické osoby umožňuje vkladatelům okamžitě vrátit své vklady ze zkrachovalé banky, aniž by čekali na dokončení postupů likvidace bank. Navíc díky tomuto ekonomická instituce během finanční krize si stát udržuje vysokou úroveň důvěry vkladatelů v celý bankovní systém země, zabraňuje hromadným výběrům vkladů a také stimuluje přitahování nových vkladů.
Vrácení vkladů občanů bankou je zajištěno povinným pojištěním vkladů a v případech stanovených zákonem i jinými prostředky. Způsoby, jak banka zajistí vrácení vkladů právnických osob, stanoví smlouva o bankovním vkladu. Při uzavírání smlouvy o bankovním vkladu je banka povinna poskytnout vkladateli informaci o zajištění vrácení zálohy. Nesplní-li banka povinnosti stanovené zákonem nebo smlouvou o bankovním vkladu k zajištění vrácení vkladu, jakož i při ztrátě jistoty nebo zhoršení jejích podmínek, má vkladatel právo požadovat od banky okamžité vrácení vkladu. ze složené částky, zaplacení úroků z ní ve výši stanovené podle odst. 1 čl. 809 občanského zákoníku Ruské federace a náhradu škody.
Pro zajištění garancí návratnosti prostředků občanů přitahovaných bankami a kompenzace ztráty příjmů z investovaných prostředků se vytváří systém povinného pojištění vkladů fyzických osob v bankách. Účastníky systému povinného pojištění v bankách jsou organizace, které plní funkce povinného pojištění vkladů, a banky, které přitahují finanční prostředky od občanů. Postup při tvorbě, tvorbě a použití fondů systému povinného pojištění vkladů fyzických osob v bankách stanoví zákon. Účast v systému pojištění vkladů je povinná pro všechny banky v Ruské federaci, které přijímají vklady od fyzických osob.
V souladu s federálním zákonem ze dne 10. července 2002 N 86-FZ „O centrální bance Ruské federace (Banka Ruska)“ jeden z úkolů Centrální banka RF má chránit zájmy vkladatelů a také dohled nad úvěrovými institucemi. Pro tyto účely byly Centrální bance Ruské federace uděleny široké pravomoci: kontrolovat operace bank, stanovovat objem a načasování předkládání účetních a statistické výkaznictví, vydávání závazných příkazů k odstranění porušování právních předpisů Ruské federace o bankách a bankovních činnostech, jakož i zavedených ekonomických standardů.
V případě neplnění pokynů Centrální banky Ruské federace, porušení předpisů, která způsobila škodu bankám a zákazníkům, shrnutí výsledků roku se ztrátami a v souvislosti s tím vzniklé ohrožení zájmů vkladatelů a jiných věřitelů banky má Centrální banka Ruské federace právo předložit zakladatelům (účastníkům) banky požadavky na přijetí opatření k finanční sanaci banky nebo k reorganizaci banky a rozhodnout o výměně jejích lídrů. Centrální banka Ruské federace má navíc právo odejmout bankovní licenci, což se považuje za rozhodnutí o likvidaci banky. Hlavním cílem bankovní regulace a bankovního dohledu je udržení stability bankovního systému Ruské federace.
Pod systém pojištění vkladů je třeba chápat jako celou řadu opatření řízených státními orgány, ale i Bankou Ruska, k ochraně vkladů fyzických osob a zaručení vrácení těchto vkladů v případě úpadku úvěrové instituce. Cílem systému pojištění vkladů je rychle uvolnit všechny platby vkladatelům z nezávislého finančního zdroje (např. speciální fond).
Základní principy, na kterých je založen systém pojištění vkladů, jsou:

1. princip povinné účasti v systému pojištění vkladů;
2. princip snižování rizik nepříznivých důsledků pro vkladatele v případě, že banka neplní své závazky;
3. princip transparentnosti činnosti systému pojištění vkladů;
4. vytvoření povinného fondu pojištění vkladů na úkor systematických příspěvků zúčastněných bank.

Je třeba poznamenat, že v souladu se Základními principy pro efektivní systémy pojištění vkladů (2010) vypracovanými Basilejským výborem pro bankovní dohled Mezinárodní asociace pojistitelů vkladů by měl být systém pojištění vkladů schopen využívat všechny nezbytné mechanismy financování. zajistit rychlou výplatu náhrad pro vkladatele pohledávek, včetně způsobů, jak v případě potřeby získat další prostředky na doplnění likvidity. Hlavní zodpovědnost platby za pojištění vkladů by měly nést banky, protože z toho mají přímý prospěch ony i jejich zákazníci efektivní systém pojištění vkladů. U pojistných schémat (bez ohledu na způsoby financování), které využívají systémy rozdílového pojistného, ​​by kritéria, která se vztahují na rozlišování rizik, měla být transparentní a srozumitelná všem účastníkům. Kromě toho musí být zajištěno, že všechny potřebné zdroje za správné řízení systému rizikově diferencovaného pojistného (Základní principy efektivních systémů pojištění vkladů / Banka mezinárodní vyrovnání. Neoficiální překlad provedla státní korporace Agentura pro pojištění vkladů (výňatky z textu)).

Systémy pojištění vkladů jsou klasifikovány podle následujících kritérií:
1) v závislosti na způsob organizace pojistného systému:

• Přímo státní regulace a tvoření povinný systém pojištění z důvodu požadavků práva dané země (zákon upravuje postup při vytváření pojistného systému, vrácení peněžních prostředků vkladateli, lhůty pro splnění závazku atd.). Vzhledem k přísným zákonným požadavkům na systém pojištění vkladů má vkladatel důvěru ve vrácení finančních prostředků v případě krachu banky, což stimuluje a zvyšuje míru důvěry v banky;
• obecné státní záruky za škody (neexistuje žádná přímá legislativní úprava v této oblasti však stát garantuje návratnost prostředků jinými nástroji). Výše a podmínky úhrady budou regulovány státními orgány v závislosti na konkrétní situaci. Tento způsob organizace systému pojištění vkladů je typický pro země, kde je vysoká míra důvěry vkladatelů ve stát a bankovní systém;

2) v závislosti na způsoby účasti bank v systému pojištění:

• povinná účast banky v systému pojištění vkladů (tento způsob zahrnuje požadovaný stav aby všechny banky v zemi byly členy pojistného systému). V tomto případě mají vkladatelé stejné záruky splacení, protože jsou klienty zcela jiných bank;
• dobrovolná účast banky v systému pojištění vkladů (právo dané země umožňuje dobrovolný způsob účasti a banka samostatně rozhoduje o účasti v systému pojištění). Banka, která se neúčastní systému pojištění vkladů, má však zpravidla více nízká úroveň důvěra vkladatelů ve srovnání s jinými bankami (toto prohlášení je podmíněno, protože postavení banky závisí na podmínkách a zvyklostech obchodního obratu konkrétní země). Státní orgány mají zároveň právo stanovit pro tyto banky další požadavky, např. povinné pojistné krytí, bez něhož není vydávána licence k provádění konkrétních operací;

3) v závislosti na výše záruk systémy pojištění vkladů jsou:

• plné (systém plného pojištění vkladů zajišťuje vrácení všech vkladů v plné výši);
• omezený (systém pojištění vkladů s omezeným vkladem poskytuje částečnou náhradu vkladu);
• diskreční (systém diskrečního pojištění vkladů zajišťuje splácení za zvláštních, kritických finančních podmínek, například v případě krize bankovního systému v důsledku rozšíření předmětu pojištění);

4) v závislosti na stupeň státní účast v systému pojištění:

• systémy státního pojištění (tento typ pojistného systému vzniká z iniciativy státu s povinným pojištěním vkladů a zdroje systému jsou tvořeny na úkor státu a příspěvků bank);
• soukromé pojišťovací systémy (pojištění vkladů se provádí na náklady zvláštních příspěvků bank, bez účasti státu na tomto procesu);
• smíšené pojistné systémy (pojištění vkladů se provádí jak za účasti státu, tak na úkor zdrojů bank);

5) v závislosti na organizace platebního financování:

• s financováním (platby jsou prováděny ze speciálního fondu, který vznikl díky bankovním příspěvkům);
• bez financování (platby se neprovádějí ze speciálního fondu, ale v případě krize z jakýchkoli jiných zdrojů).

2. Část 2 komentovaného článku vymezuje okruh těch právních vztahů, na které se vztahují normy zákona N 177-FZ. Zákon upravuje vztahy:

1. o vzniku a provozování systému pojištění vkladů;
2. tvorba a použití peněžního fondu systému pojištění vkladů;
3. výplata náhrad z vkladů v případě pojistných událostí;
4. vztahy vyplývající z realizace státní kontrola fungování systému pojištění vkladů;
5. další vztahy vznikající v této oblasti.

Na základě požadavků komentovaného zákona byla v lednu 2004 zřízena státní korporace „Agentura pojištění vkladů“, jejímž úkolem je zajišťovat fungování systému pojištění vkladů. finanční základ systém je povinný fond pojištění vkladů. Hlavní zdroje tvorby fondu:

1. počáteční majetkový vklad Ruské federace;
2. prémiové pojištění banky a sankce za jejich pozdní platby;
3. výnosy z investování prostředků fondu.

Komentovaný zákon stanoví povinné pojištění vkladů u bank. Účast v systému pojištění vkladů je povinná pro všechny banky, protože pouze banky, které jsou zahrnuty do systému pojištění, mají právo přitahovat vklady od obyvatelstva. Vklady se považují za pojištěné ode dne zařazení banky do registru bank zapojených do systému povinného pojištění vkladů.
Banky zapojené do systému pojištění vkladů jsou povinny dodržovat tři skupiny finanční ukazatele(z hlediska kapitálu, aktiv, likvidity) a řady nefinančních ukazatelů. V případě nesplnění požadavků na kteroukoli skupinu ukazatelů má centrální banka právo zakázat bance přitahování vkladů, od roku 2011 jsou ukazatele ziskovosti vyloučeny z kategorie povinných. Federální zákon č. 171-FZ ze dne 11. července 2011 „O uznání některých ustanovení právních předpisů Ruské federace za neplatná“ změnil seznam kritérií nedostatečné finanční stability bank posuzovaných pro zařazení banky do systému pojištění vkladů . Zákon N 171-FZ zrušil požadavky komentovaného zákona, že finanční stabilita banky je pro účely pojištění vkladů uznána jako nedostatečná, pokud má banka hodnocení „neuspokojivé“ pro skupinu ukazatelů pro hodnocení ziskovosti, včetně ukazatelů rentabilita aktiv a kapitálu, struktura výnosů a nákladů, rentabilita určité typy operace a banka jako celek, pro dvě čtvrtletní data vykazování za sebou (ustanovení 3, část 3.1, článek 48 zákona N 177-FZ).
V případě úpadku banky, ve které se nachází vklad vlastníka, je vlastník oprávněn obdržet od Pojišťovny vkladů výplatu ve výši svého vkladu včetně kapitalizovaných úroků (připočtených k částce vkladu), maximálně však částka stanovená zákonem. V případě, že výše vkladu přesáhne výši plateb stanovených komentovaným zákonem, lze zbytek finančních prostředků obdržet po provedení konkurzního řízení v souladu s federálním zákonem „O insolvenci (úpadku) úvěrových organizací ".
Pod pojistná událost pochopil:

1. zrušení (zrušení) licence Banky Ruska pro bankovní operace od banky;
2. zavedení moratoria na uspokojování pohledávek věřitelů banky ze strany Bank of Russia v souladu s federálním zákonem „o insolvenci (bankrotu) úvěrových institucí.

Vkladatel, který má bankovní vklad, má tedy právo počítat se státní podporou, pokud banka ukončí činnost nebo nebude schopna splácet své dluhy. V tomto ohledu je třeba poznamenat, že v roce 2004 nabyl účinnosti federální zákon č. 96-FZ ze dne 29. července 2004 „o platbách Banky Ruska za vklady fyzických osob v bankách v úpadku, které se neúčastní systému povinného pojištění vklady fyzických osob v bankách Ruské federace“ , podle kterého se jeho účinnost rozšiřuje na právní vztahy vzniklé v souvislosti s prohlášením úpadku bank, které se neúčastní systému pojištění vkladů a kterým bylo odňato povolení k bankovním operacím. po nabytí účinnosti komentovaného zákona. V souladu s požadavky zákona N 96-FZ musí Banka Ruska přijmout rozhodnutí o platbách, současně musí být splněny následující podmínky:

1. vydání rozhodnutí rozhodčího soudu o prohlášení konkurzu na úvěrovou organizaci;
2. uplynutím lhůty stanovené federálním zákonem č. 40-FZ ze dne 25. února 1999 „O insolvenci (konkursu) úvěrových institucí“ pro provádění předběžných plateb věřitelům první priority.

Výše plateb Bankou Ruska je stanovena na základě 100 procent částky pohledávek vkladatele uznaných v souladu s právními předpisy o insolvenci (úpadku), ale ne více než 700 000 rublů, mínus částky předběžných plateb prvnímu - příkazy věřitelů provedené správcem konkurzní podstaty v souladu s federálním zákonem „o insolvenci (konkursu) úvěrových institucí“.
Pokud banka prohlášená do úpadku vystupovala ve vztahu ke vkladateli také jako věřitel, výše platby Ruské banky se určí na základě rozdílu mezi částkou pohledávek vkladatele uznanou v souladu s právními předpisy o insolvenci (konkursu) a výše protipohledávek této banky vůči vkladateli a předběžné platby věřitelům s první prioritou, provedené správcem konkurzní podstaty v souladu s federálním zákonem „o insolvenci (konkursu) úvěrových organizací“. Protinároky banky vůči vkladateli znamenají peněžní závazky vkladatele vůči bance podle občanskoprávních transakcí a (nebo) jiné důvody stanovené právními předpisy Ruské federace, podle nichž je vkladatel dlužníkem banky. Platby ze strany Banky Ruska jsou prováděny odděleně za každou banku prohlášenou v úpadku, která se neúčastní systému pojištění vkladů, ve kterém má vkladatel vklad (vklady).
Je třeba poznamenat, že komentovaný zákon chrání pouze práva a oprávněné zájmy bankovní vkladatelé a nikoli vkladatelé jiných finančních nebo nebankovních úvěrových institucí. Například na začátku 90. let mnoho občanů Ruské federace investovalo své úspory do různých finančních společností a často jednoduše do pyramidových her, které slibovaly vysoké výnosy z vkladů. Činnosti těchto organizací byly prováděny bez licencí a poté, co od obyvatelstva obdržely obrovské množství peněz, byly společnosti uzavřeny a vkladatelé přišli o své úspory. Na ochranu vkladatelů byl vydán výnos prezidenta Ruské federace ze dne 18. listopadu 1995 N 1157 „O některých opatřeních na ochranu práv vkladatelů a akcionářů“. Podle této vyhlášky je jedním z nejdůležitějších směrů státní politiky na finančních a akciových trzích Ruské federace zajištění práv občanů – vkladatelů úvěrových institucí a komerční organizace, získávání finančních prostředků od fyzických a právnických osob, jakož i akcionářů akciových společností, z nezákonných zásahů a obchodních rizik vyplývajících z realizace podnikatelské činnosti bank, úvěrových institucí a akciových společností.
Navíc byl vyvinut Komplexní program opatření k zajištění práv vkladatelů a akcionářů (schválená výnosem prezidenta Ruské federace ze dne 21. března 1996 N 408), v souladu s nimiž byly směry činnosti orgánů federální vlády k zajištění práv vkladatelů a akcionářů odhodlaný. Organizační opatření k zajištění práv vkladatelů a akcionářů tedy zahrnují:

1. ukončení činnosti organizací, které přitahovaly a (nebo) přitahovaly finanční prostředky od občanů a právnických osob na finančních a akciových trzích Ruské federace bez příslušných licencí, jejich likvidací nebo přeměnou na jiné organizace v souladu s právními předpisy Ruské federace ;
2. vytvoření systému donucovacích opatření pro organizace, které přitahují finanční prostředky od občanů a právnických osob na finančních a akciových trzích Ruské federace, k provedení finanční závazky před vkladateli v souladu s rozhodnutími soudů a rozhodčí soudy;
3. vytvoření integrovaného systému kontroly činnosti obchodních organizací na finančních a akciových trzích Ruské federace:

• posílení systému státní ochrany práv vkladatelů a akcionářů;
• rozvoj systému veřejné kontroly činnosti úvěrových institucí a jiných obchodních organizací na finančních a akciových trzích Ruské federace.

V souladu s výnosem prezidenta Ruské federace ze dne 18. listopadu 1995 N 1157 byl zřízen Federální veřejný státní fond na ochranu práv vkladatelů a akcionářů. Tento fond vznikla jako nezisková organizace, jejímž zakladatelem byly spolkové orgány vykonna moc spolu s veřejnými sdruženími vytvořenými na ochranu práv investorů a akcionářů, včetně výborů na ochranu oklamaných investorů a akcionářů. Cíle nadace jsou:

1. provádění kompenzačních plateb osobám, které utrpěly škodu na finančních a akciových trzích Ruské federace, na úkor prostředků zaslaných do fondu, jakož i na úkor majetku fondu;
2. vytvoření informační databáze a vedení registru vkladatelů a akcionářů, jejichž práva byla porušena na finančních a akciových trzích;
3. vytvoření informační databáze a vedení registru právnických osob a fyzických osob podnikatelů, kteří porušili právní akty upravující činnost na finančních a akciových trzích Ruské federace;
4. skladování, správa a účast na prodeji majetku nebo zajišťování funkcí kontroly dodržování podmínek pro skladování a prodej majetku určených k uspokojení vlastnických práv vkladatelů a akcionářů porušených v důsledku protiprávního jednání na finančních a akciových trzích Ruské federace, jakož i zajištění distribuce v souladu s cíli fondu peněžních prostředků získaných z prodeje uvedeného majetku, jakož i dalšího majetku převedeného na fond v souladu se stanoveným postupem.

Navíc normy komentovaného Zákona není regulované vztahy k ochraně práv a oprávněných zájmů investorů na trhu cenných papírů. Federální zákon č. 46-FZ ze dne 5. března 1999 „O ochraně práv a oprávněných zájmů investorů na trhu cenných papírů“ upravuje vztahy k zajištění státní a veřejné ochrany práv a oprávněných zájmů fyzických a právnických osob, jejichž investice předmětem je vydávání cenných papírů, jakož i stanovení postupu při vyplácení náhrad a poskytování dalších forem náhrad za škody investorům – fyzickým osobám, způsobené protiprávní jednání emitenti a další účastníci trhu cenných papírů na trhu cenných papírů.
3. V souladu s částí 3 komentovaného článku působení zákona N 177-FZ neplatí pro jiné způsoby pojištění vkladů fyzických osob k zajištění jejich vrácení a placení úroků z nich. Je třeba poznamenat, že banky mají právo vytvářet dobrovolné fondy pojištění vkladů, aby zajistily návratnost vkladů. fondy dobrovolné pojištění vkladů založené jako neziskové organizace. Počet bank - zakladatelů fondu dobrovolného pojištění vkladů musí být alespoň pět s celkovým základním kapitálem alespoň 20násobkem minimální velikost základní kapitál stanovený v souladu s federálním zákonem „o bankách a bankovnictví“ pro banky ke dni založení fondu. Postup při vytváření, správě a provozu fondů dobrovolného pojištění vkladů je určen jejich stanovami a federálními zákony. Banka je povinna informovat klienty o své účasti či neúčasti ve fondech dobrovolného pojištění vkladů. V případě účasti ve fondu dobrovolného pojištění vkladů banka informuje klienta o podmínkách pojištění.
Je třeba poznamenat, že pojišťovny a banky společně vyvíjejí a implementují různé pojistné programy, například životní a invalidní pojištění dlužníků úvěrových fondů. U tohoto typu pojištění je příjemcem banka a v případě, že dlužník ztratí platební schopnost z důvodu smrti nebo dočasné/trvalé invalidity, je bance vyplacena částka skutečného dluhu a úroky z úvěru. Životní a invalidní pojištění dlužníků úvěrových prostředků zaručuje bance splacení poskytnutého úvěru v případě smrti dlužníka nebo ztráty jeho pracovní schopnosti.
4. Komentovaný zákon stanoví specifika právního postavení účastníků systému pojištění vkladů, podmínky pro povinné pojištění vkladů, pojistnou událost, placení pojistného apod. Je třeba uvést, že dle hlavní pravidla pojištění, stanovené občanským zákoníkem Ruské federace a zákonem „o organizaci pojišťovací činnosti v Ruské federaci“, pojištěný platí pojistiteli pojistné a v případě pojistné události obdrží pojistné plnění. Podle zákona N 177-FZ platí pojišťovna-banka pojistné pojistiteli-DIA bezplatně, výhradně ve prospěch vkladatele. V případě pojistné události banka nezíská pojistnou náhradu, tu získává pouze vkladatel. Tato podmínka je povinná a aby měla banka právo přitahovat vklady a otevírat účty fyzických osob, musí se stát členem CER, a tudíž vystupovat jako pojistitel, aniž by byla oprávněnou osobou. Odmítnutí účasti na CER nebo odmítnutí platit pojistné znamená, že banka již nemá právo získávat vklady a otevírat účty pro fyzické osoby.
Speciální právní status vkladatelem může být také v rámci komentovaného zákona pouze fyzická osoba, která má zřízený určitý typ vkladu nebo účtu, který je považován za pojištěný. Ve smyslu zákona N 177-FZ nemůže být vkladatelem právnická osoba nebo fyzická osoba podnikatel, která si otevřela bankovní účet. Na ostatní typy vkladů, které zákon N 177-FZ neupravuje, nebo úvěry se jeho účinnost neuplatňuje. Komentovaný zákon tedy upravuje právní vztahy pouze v oblasti pojištění určitá skupina investoři na omezeném typu vkladů.
Charakteristickým rysem právního postavení Centrální banky Ruské federace jako účastníka DIS je, že v rámci svých pravomocí vykonává dohled a kontrolu nad ostatními bankami - účastníky DIS. Centrální banka Ruské federace vykonává kontrolu nad finanční situací banky, stanovuje standardy pro přijímání do DIS, provádí předběžné a následné kontroly bank, vydává nebo odebírá bankovní licence pro právo získávat vklady a otevírat účty fyzických osob, vyvíjí regulační dokumenty v této oblasti atd. . Zvláštní právní postavení pojistitele DIA upravuje zákon N 177-FZ, DIA je státní korporace vytvořená na náklady Ruské federace. Tenhle typ povinné ručení může uzavřít pouze DIA, nikoli jiná státní nebo komerční pojišťovna. DIA ve své činnosti využívá mezinárodních zkušeností z povinného pojištění vkladů, provádí analytický výzkum v této oblasti a vybírá nejlepší řešení pro ruský systém pojištění vkladů. DIA vede evidenci bank účastnících se DIS, tvoří fond na náklady pojistného, ​​investuje volné prostředky fondu za účelem zisku, zpracovává doporučení a pokyny pro banky k účasti v DIS, podává návrhy na úpravu stávající bankovní legislativa, provádí vystavení plateb vkladatelům atp.
Podle ustanovení komentovaného zákona se jako pojistná událost uznávají pouze dvě okolnosti - odebrání licence a moratorium na pohledávky věřitelů. Pojistnou událostí nemůže být všeobecná finanční krize a další situace, kdy se bankovní systém země stane nestabilním. V takových případech je výplata vkladů garantována státem, protože DIA je státní korporací a v případě deficitu fondu jej Ruská federace doplňuje na úkor majetkového vkladu od federální rozpočet. Je třeba poznamenat, že vkladatel obdrží pojistnou náhradu v určité výši, a pokud výše vkladu přesáhla částku pojistné plnění, vkladatel si vyhrazuje právo uplatnit vůči bance v případě její likvidace nárok.
5. Vztahy vzniklé v oblasti pojištění vkladů fyzických osob v bankách Ruské federace, jakož i vztahy při vytváření a provozu systému pojištění vkladů upravují:

1. občanský zákoník Ruské federace;
2. federální zákon č. 86-FZ ze dne 10. července 2002 „O Centrální bance Ruské federace (Banka Ruska)“;
3. federální zákon č. 395-1 ze dne 2.12.1990 „o bankách a bankovních činnostech“;
4. federální zákon č. 40-FZ ze dne 25. února 1999 „o insolvenci (bankrotu) úvěrových institucí“;
5. federální zákon č. 127-FZ ze dne 26. října 2002 „o insolvenci (konkursu)“;
6. federální zákon č. 177-FZ ze dne 23. prosince 2003 „o pojištění vkladů fyzických osob v bankách Ruské federace“;
7. federální zákon č. 175-FZ ze dne 27. října 2008 „O dodatečných opatřeních k posílení stability bankovního systému v období do 31. prosince 2014“;
8. normativní právní úkony Vláda Ruské federace a předpisy Ruské banky.

Článek 2 vymezuje základní pojmy používané v komentovaném zákoně.
1. banka je úvěrová instituce, která má výhradní právo provádět v souhrnu tyto bankovní operace: získávání finančních prostředků od fyzických a právnických osob do vkladů, ukládání těchto finančních prostředků vlastním jménem a na vlastní náklady za podmínek splacení, platby, urgence , zřizování a vedení bankovních účtů fyzických a právnických osob. Banka je považována za účastníka systému pojištění vkladů ode dne registrace do dne jejího odhlášení ze systému pojištění vkladů v souladu s čl. 28 komentovaného zákona, přičemž banky jsou povinny:

1. platit pojistné do povinného fondu pojištění vkladů (dále jen pojistné);
2. plnit další povinnosti stanovené federálním zákonem „o pojištění vkladů fyzických osob v bankách Ruské federace“.

V Rusku je účast v systému pojištění vkladů povinná pro všechny banky, které přitahují finanční prostředky od jednotlivců.
Je třeba poznamenat, že normy komentovaného zákona se vztahují výhradně na banky, které mají právo získávat vklady od fyzických osob. Normy komentovaného zákona se nevztahují na ostatní úvěrové instituce, včetně nebankovních úvěrových institucí (nebankovní úvěrová instituce je úvěrová instituce, která má právo provádět některé bankovní operace stanovené zákonem N 395-1). Přípustné kombinace bankovních operací pro nebankovní úvěrové instituce jsou stanoveny Bank of Russia).
Bankovní transakce zahrnují:

1. získávání finančních prostředků od fyzických a právnických osob ve vkladech (na požádání a po určitou dobu);
2. umístění přilákaných finančních prostředků vlastním jménem a na vlastní náklady;
3. zřizování a vedení bankovních účtů fyzických a právnických osob;
4. provádění převodů peněz jménem fyzických a právnických osob, včetně korespondenčních bank, prostřednictvím jejich bankovních účtů;
5. inkaso peněžních prostředků, směnek, platebních a zúčtovacích dokladů a hotovostní služby pro fyzické a právnické osoby;
6. nákup a prodej cizí měny v hotovosti i bezhotovostní formou;
7. přitahování ložisek a umístění drahých kovů;
8. vydávání bankovních záruk;
9. provádění převodů peněz bez otevírání bankovních účtů, včetně elektronických peněz (kromě poštovních poukázek).

Bankovní operace jsou prováděny pouze na základě licence vydané Bankou Ruska. Licence vydané Ruskou bankou jsou zaznamenány v registru vydaných bankovních licencí. Registr licencí vydaných úvěrovým institucím podléhá zveřejnění Bankou Ruska v oficiální publikaci Ruské banky (Věstník Ruské banky) alespoň jednou ročně. Změny a doplňky uvedeného registru zveřejňuje Bank of Russia do jednoho měsíce ode dne jejich zápisu do registru. V bankovní licenci jsou uvedeny bankovní operace, ke kterým je daná úvěrová instituce oprávněna, a měna, ve které lze tyto bankovní operace provádět. Licence k bankovním operacím se vydává bez omezení doby její platnosti.
Provádění bankovních operací právnickou osobou bez licence, pokud je získání takové licence povinné, znamená inkaso celé částky obdržené v důsledku těchto operací od takové právnické osoby a také výběr pokuty v dvojnásobek této částky do federálního rozpočtu. Vymáhání se provádí u soudu na návrh státního zástupce, příslušného federálního výkonného orgánu oprávněného k tomu federálním zákonem nebo Ruské banky.
Banka Ruska má právo podat u rozhodčího soudu žalobu na likvidaci právnické osoby provádějící bankovní operace bez licence, pokud je získání takové licence povinné. Banka Ruska může odejmout bankovní licenci úvěrové instituci v těchto případech:

1. zjištění nevěrohodnosti informací, na jejichž základě byla licence vydána;
2. zpoždění v zahájení bankovních operací stanovených touto licencí po dobu delší než jeden rok ode dne jejího vydání;
3. zjištění skutečností značné nespolehlivosti údajů z vykazování;
4. zpoždění delší než 15 dnů od podání měsíční reporting(oznamovací dokumentace);
5. provádění, včetně jednorázových, bankovních operací neupravených uvedenou licencí;
6. nesoulad s federálními zákony upravujícími bankovní činnost, jakož i předpisy Ruské banky, pokud byla do jednoho roku opakovaně uplatněna opatření stanovená zákonem „O centrální bance Ruské federace (Banka Ruska)“ instituce, jakož i opakovaná porušení do jednoho roku od požadavků stanovených v Čl. 6, 7 spolkového zákona „O potírání legalizace (praní) výnosů z trestné činnosti“;
7. opakované během jednoho roku vinné nesplnění požadavků obsažených v prováděcích dokumentech soudů, rozhodčích soudů pro vymáhání finančních prostředků z účtů (z vkladů) klientů úvěrové instituce za přítomnosti finančních prostředků na účtech ( ve vkladech) těchto osob;
8. přítomnost návrhu prozatímní správy, pokud v době, kdy uplyne lhůta uvedené správy, stanovená federálním zákonem „o úpadku (úpadku) úvěrových institucí“, existují důvody pro její jmenování, stanovené uvedený federální zákon;
9. úvěrová instituce opakovaně neposkytla Ruské bance aktualizované informace potřebné k provedení změn v Jednotném státním rejstříku právnických osob, s výjimkou informací o získaných licencích;
10. nedodržení požadavků federálního zákona „o hypotečních cenných papírech“ a regulačních právních aktů Ruské federace vydaných v souladu s ním, jakož i neodstranění porušení v rámci stanoveného lhůty, pokud byla vůči úvěrové instituci během jednoho roku opakovaně uplatňována opatření, stanovené federálním zákonem „O centrální bance Ruské federace (Banka Ruska)“;
11. opakované porušení do jednoho roku požadavků spolkového zákona „O boji proti zneužívání zasvěcených informací a manipulaci s trhem ao změně některých legislativní akty Ruské federace“ a normativní právní akty přijaté v souladu s ním, s přihlédnutím ke specifikům stanoveným uvedeným federálním zákonem (toto pravidlo nabývá účinnosti od roku 2013).

Minimální velikost vlastní prostředky(kapitál) je zřízen pro banku ve výši 300 milionů rublů, s výjimkou případů uvedených v částech 4 - 7 čl. 11.2 zákona „o bankách a bankovních činnostech“.
Banka Ruska je povinna v případech odejmout licenci k bankovním operacím:

1. pokud kapitálová přiměřenost úvěrové instituce klesne pod 2 procenta. Pokud během posledních 12 měsíců předcházejících okamžiku, kdy má být úvěrové instituci odňata uvedená licence, změnila Ruská banka metodiku výpočtu kapitálové přiměřenosti úvěrových institucí, použije se metodika, podle které kapitál úvěrové instituce přiměřenost dosahuje své maximální hodnoty;
2. pokud je výše vlastního kapitálu (kapitálu) úvěrové instituce nižší než minimální hodnota schváleného kapitálu stanovená ke dni státní registraceúvěrová organizace. Uvedené důvody pro odnětí bankovní licence se nevztahují na úvěrové instituce po dobu prvních dvou let ode dne vydání bankovní licence;
3. pokud úvěrová instituce nesplní ve lhůtě stanovené federálním zákonem „o úpadku (úpadku) úvěrových institucí“ požadavky Ruské banky, aby uvedla výši schváleného kapitálu a výši vlastních zdrojů (kapitál ) do řady;
4. není-li úvěrová instituce schopna uspokojit pohledávky věřitelů za peněžité závazky nebo splnit povinnost plnit do 14 dnů ode dne jejich uspokojení nebo provedení. Současně musí být tyto požadavky v souhrnu alespoň 1000násobek minimální mzdy stanovené federálním zákonem;
5. pokud banka ke dni 1. 1. 2015 nedosáhla minimální výše vlastních zdrojů (kapitálu) stanovené v části 7 čl. 11.2 zákona N 395-1 a nepředloží Ruské bance žádost o změnu svého statusu na status nebankovní úvěrové instituce;
6. povolí-li banka v období po 1. lednu 2015 po dobu tří po sobě jdoucích měsíců snížení výše vlastního kapitálu (kapitálu) pod minimální výši vlastního kapitálu (kapitálu) stanovenou v části 7 čl. 11.2 zákona č. 395-1, s výjimkou snížení v důsledku změny metodiky stanovení výše vlastních zdrojů (kapitálu), a nepodává žádost u Bank of Russia o změnu svého statutu na status nebankovní úvěrové instituce;
7. pokud banka, jejíž vlastní prostředky (kapitál) k 1. lednu 2007 činí 180 milionů rublů nebo více, stejně jako banka založená po 1. lednu 2007, po dobu tří po sobě jdoucích měsíců umožní snížení výše vlastních zdrojů ( kapitál) pod minimální výši akciových fondů (kapitálu) zřízených k rozhodnému dni h. 6 a h. 7 Čl. 11.2 zákona č. 395-1, s výjimkou snížení v důsledku změny metodiky stanovení výše vlastních zdrojů (kapitálu), a nepodávat žádost Bank of Russia o změnu jejich statutu na status nebankovní úvěrové instituce;
8. pokud banka, jejíž vlastní zdroje (kapitál) k 1. lednu 2007 je nižší než 180 milionů rublů, nedosáhla k rozhodnému dni výše vlastního kapitálu (kapitálu) stanovené v částech 5 - 7 čl. 11.2 zákona N 395-1, nebo pokud tato banka povolí snížení výše vlastních zdrojů (kapitálu) po dobu tří po sobě jdoucích měsíců, s výjimkou případů, kdy k takovému snížení došlo z důvodu aplikace upravené metodiky stanovení výše vlastní prostředky banky (kapitál) na hodnotu menší než největší ze dvou hodnot: výši vlastních zdrojů (kapitálu), kterou má k dispozici k 1. lednu 2007, nebo výši vlastních zdrojů (kapitálu) stanovenou 5. až 7. umění. 11.2 zákona N 395-1 a nepředloží Ruské bance žádost o změnu svého statusu na status nebankovní úvěrové instituce;
9. pokud banka, která k 1. lednu 2007 měla vlastní prostředky (kapitál) ve výši 180 milionů rublů nebo více, stejně jako banka založená po 1. lednu 2007, nesplnila požadavky stanovené v části 8 umění. 11.2 zákona č. 395-1 a nepodali žádost u Bank of Russia o změnu svého statusu na status nebankovní úvěrové instituce;
10. pokud banka, která měla k 1. lednu 2007 vlastní prostředky (kapitál) ve výši nižší než 180 milionů rublů, nesplnila požadavky stanovené v části 8 čl. 11.2 zákona N 395-1 a nepodala u Bank of Russia žádost o změnu svého statutu na status nebankovní úvěrové instituce.

Odebrání bankovní licence z jiných důvodů není povoleno. Po odebrání bankovní licence úvěrové instituci musí být úvěrová instituce zlikvidována v souladu s požadavky čl. 23.1 zákona N 395-1, a pokud je prohlášen úpadek - v souladu s požadavky federálního zákona "O insolvenci (bankrotu) úvěrových organizací".
2. Příspěvek- jedná se o peněžní částky, v měně Ruské federace popř cizí měna uloženy v komerční bance za určitých podmínek za účelem dosažení zisku. Vklady jsou hotovost nebo cenné papíry uložené v bance, které se za určitých podmínek v určité lhůtě vrátí.
Existuje několik typů bankovních vkladů:

1. termínované vklady jsou vklady otevřené na určitou dobu (1 měsíc, 3 měsíce, 6 měsíců, 1 rok, 2 roky, 5 let). Před uplynutím bankovního vkladu může vlastník požadovat vrácení peněz, ale v tomto případě přichází o kumulovaný zisk v podobě úroků z vkladu;
2. vklad na požádání - vklad je vydán na první žádost vkladatele, doba vkladu není omezena, ale úrokové sazby minimální. Vklady na požádání jsou přijímány na soukromou osobu nebo na doručitele;
3. vklady na doručitele jsou peněžní prostředky, u kterých banka neuvádí jméno toho, kdo je vložil, a vkladatelem je ten, kdo vkladní knížku na doručitele předložil, tento případ vlastníkem vkladu je každá osoba, která předložila doklad o zřízení vkladu. Tento typ vkladu nepodléhá pojištění.

Bankovní vklady jsou úročeny:

1. měsíčně - k hlavnímu vkladu se každý měsíc přičítají procenta zisku;
2. do konce doby trvání vkladu - k jistině vkladu bude na konci doby trvání vkladu připočten úrok;
3. čtvrtletně (každé 3 měsíce), týdně, denně nebo na konci šesti měsíců – záleží na podmínkách smlouvy s bankou.

Nutno podotknout, že vklady přinášejí investorům určitý příjem v podobě úroků, ze kterých je třeba platit daně. Kritériem pro výpočet daně z příjmu fyzických osob z úroků přijatých z bankovních vkladů je sazba refinancování centrální banky Ruské federace. Sazba refinancování od 26. prosince 2011 je 8 %. Jednotlivci pobírající příjem z vkladů musí platit daň z příjmu z přijatých úroků, pokud:

• úroková sazba vkladů v rublech je o pět bodů vyšší než refinanční sazba centrální banky (tj. pokud je roční úroková sazba vkladu vyšší než 13 %);
• roční úroková sazba vkladů v cizí měně přesahuje 9 %.

Částka úroku, která převyšuje nezdanitelnou výši úroku, podléhá zdanění (t.j. pokud je roční úroková sazba na vkladu v rublech 14 %, pak 14 % - 13 % = 1 % podléhá zdanění). Pro rezidenty je sazba daně 35%, pro nerezidenty - 30%. banka, bytí daňový agent, sráží částku naběhlé daně a samostatně převádí peníze do rozpočtu.
Vklady přijímají pouze banky, které mají takové právo v souladu s licencí vydanou Bankou Ruska, účastní se systému povinného pojištění vkladů fyzických osob v bankách a jsou registrovány u organizace, která vykonává funkce povinného pojištění vklady. Banky zajišťují bezpečnost vkladů a včasné plnění svých závazků vůči vkladatelům. Právo přitahovat vklady finančních prostředků jednotlivců může být uděleno bankám ode dne státní registrace, od níž uplynuly alespoň dva roky. V případě fúze bank se uvedená lhůta počítá pro banku, která má dřívější datum státní registrace. Při transformaci banky se stanovené období nepřerušuje.
Právo získávat vklady finančních prostředků od fyzických osob lze udělit nově registrované bance nebo bance, od jejíhož data státní registrace uplynuly méně než dva roky, pokud:

1. výši základního kapitálu nově registrované banky nebo výši vlastních zdrojů (kapitálu) provozní bankačiní nejméně 3 miliardy 600 milionů rublů;
2. banka dodržuje povinnost stanovenou nařízením Banky Ruska sdělovat neomezenému okruhu osob informace o osobách, které mají významný (přímý či nepřímý) vliv na rozhodování řídících orgánů banky.

Získání peněžních prostředků na vkladech je formalizováno smlouvou v písemné formě ve dvou vyhotoveních, z nichž jedno je vystaveno vkladateli. V souladu s článkem 834 občanského zákoníku Ruské federace dne smlouva o bankovním vkladu jedna strana (banka), která přijala peněžní částku (vklad) přijatou od druhé strany (vkladatele) nebo za ni obdržela, se zavazuje vrátit částku vkladu a zaplatit z ní úrok za podmínek a způsobem stanovené smlouvou.
Smlouva o bankovním vkladu, ve které je občan vkladatelem, se považuje za veřejnou smlouvu (článek 426 občanského zákoníku Ruské federace). Banky, kterým bylo takové právo uděleno v souladu s povolením (licence) vydaným postupem stanoveným v souladu se zákonem, mají právo lákat peněžní prostředky na vklady.
Smlouva o bankovním vkladu se uzavírá za podmínek vydání vkladu na první výzvu (vklad na požádání) nebo za podmínek vrácení vkladu po uplynutí lhůty stanovené ve smlouvě (termínovaný vklad). Dohoda může stanovit skládání vkladů za jiných podmínek jejich vrácení, které nejsou v rozporu se zákonem.
Na základě smlouvy o bankovním vkladu jakéhokoli druhu je banka povinna vydat částku vkladu nebo její část na první žádost vkladatele, s výjimkou vkladů právnických osob za jiných podmínek vrácení stanovených ve smlouvě.
Podmínka dohody o odepření práva občana na přijetí zálohy na první výzvu je neplatná. V případech, kdy je termínovaný nebo jiný vklad, jiný než vklad na požádání, vrácen vkladateli na jeho žádost před uplynutím lhůty nebo před tím, než nastanou jiné okolnosti uvedené ve smlouvě o bankovním vkladu, jsou úroky z vkladu vypláceny v částku odpovídající výši úroků placených bankou z vkladů na požádání, pokud smlouva nestanoví jinou výši úroku. V případech, kdy vkladatel nepožaduje vrácení částky termínovaného vkladu po uplynutí lhůty nebo částky vkladu složené za jiných podmínek vrácení, nastanou-li okolnosti stanovené smlouvou, smlouva se považuje za prodlouženou za podmínek složeného vkladu, pokud smlouva nestanoví jinak.
3. Registr bank- jedná se o seznam bank registrovaných v systému povinného pojištění vkladů. Registr je veden v elektronické podobě a vedení registru zajišťuje odbor organizace pojištění vkladů.
Registr obsahuje následující informace o bance:

1. číslo banky podle registru;
2. celý název banky;
3. umístění banky;
4. hlavní stát evidenční číslo sklenice;
5. registrační číslo banky podle Knihy státních registrací úvěrových institucí;
6. datum zápisu banky do registru.

Banka je zapsána do registru na základě oznámení Ruské banky o vydání licence bance k získávání finančních prostředků od fyzických osob jako vkladů a k otevírání a vedení bankovních účtů fyzických osob. Agentura rozhodne o zápisu banky do registru dnem obdržení tohoto oznámení od Ruské banky. V tomto případě je datem zápisu banky do registru datum vydání uvedené licence jí.
Banka je z registru vyloučena v těchto případech:

1. zrušení (zrušení) licence Ruské banky a dokončení postupu vyplácení náhrad za vklady agenturou. Agentura rozhodne o vyřazení banky z registru nejpozději do 3 pracovních dnů ode dne obdržení informace o ukončení likvidace banky. Dnem vyřazení banky z registru je v tomto případě datum provedení zápisu do Jednotného státního rejstříku právnických osob o ukončení činnosti uvedené právnické osoby;
2. ukončení práva získávat vklady finančních prostředků od fyzických osob a otevírat a vést bankovní účty fyzických osob v souvislosti s nahrazením licence Ruské banky a plněním jejích závazků vůči vkladatelům ze strany banky. Agentura rozhodne o vyřazení banky z evidence do 3 pracovních dnů ode dne obdržení informace o plnění závazků banky vůči vkladatelům;
3. ukončení činnosti banky v souvislosti s její reorganizací (s výjimkou reorganizace formou transformace). Agentura rozhodne o vyloučení banky z registru nejpozději do 3 pracovních dnů ode dne obdržení informace od Banky Ruska o reorganizaci banky. Dnem vyřazení banky z registru je v tomto případě datum provedení zápisu do Jednotného státního rejstříku právnických osob o ukončení činnosti uvedené právnické osoby.

Rozhodnutí o zařazení banky do registru a o vyloučení banky z registru přijímá rada agentury. V průběhu vedení registru je vytvořen případ pro každou banku registrovanou v systému pojištění vkladů. Spis obsahuje originály nebo kopie dokumentů potvrzujících informace obsažené v rejstříku.
4. Přispěvatel- občan Ruské federace, cizí občan nebo osoba bez státní příslušnosti, která s bankou uzavřela smlouvu o bankovním vkladu nebo smlouvu o bankovním účtu, nebo kterákoli z uvedených osob, v jejichž prospěch byl vklad proveden. Vkladatelé si mohou svobodně vybrat banku, do které uloží své prostředky, a mohou mít vklady v jedné nebo více bankách. Investoři mohou disponovat s vklady, přijímat výnosy z vkladů, provádět bezhotovostní platby v souladu s dohodou. Registrovaným vkladatelem je osoba, na jejíž jméno je vklad přijat nebo připsán. Vklad lze provést na jméno jiné osoby, která se v tomto případě stává vkladatelem.
Vklad dospělého investora spravuje:

1. úschovu zletilého schopného vkladatele spravuje vkladatel sám nebo jím pověřený zástupce. V tomto případě musí být oprávněná osoba plnoletá;
2. úschovu zletilého nezpůsobilého vkladatele spravuje opatrovník. Spáchat výdajová transakce je nutný předchozí písemný souhlas opatrovníka a opatrovnického orgánu;
3. s vkladem zletilého vkladatele, uznaného soudem jako omezeného způsobilost k právním úkonům, nakládá vkladatel s písemným souhlasem správce. K provedení debetní transakce je rovněž vyžadován předchozí písemný souhlas opatrovnického a opatrovnického orgánu.

Vkladatel má právo: přijímat výnosy ve formě úroků, zřídit jeden nebo více vkladů bez omezení výše vkladu, přijímat vklad po částech nebo celý, provádět bezhotovostní platby, odkázat vklad , k vydání plné moci k nakládání s vkladem.
Vkladatel má právo provést jeden nebo více vkladů do banky, přičemž přijetí jednoho vkladu na jméno více osob není povoleno. Při vkladu do banky je vkladatel povinen se seznámit s předpisy a sazebníkem platným v bance. Vkladatel má právo na svou první žádost obdržet výši vkladu (zůstatek na účtu) nebo jeho část.
K uzavření smlouvy o bankovním vkladu musí fyzická osoba, která chce provést vklad, osobně požádat banku s projevem vůle k uzavření smlouvy o podmínkách seznamu přijatých vkladů poskytnutého bankou. Žadatel musí vyplnit dotazník a svým podpisem stvrzuje, že všechny údaje o něm jsou spolehlivé. V případě zřízení zálohy pro třetí osobu poskytne vkladatel údaje z dokladů totožnosti ve vztahu k třetí osobě a svým podpisem stvrdí, že tyto údaje jsou spolehlivé. U nezletilých musí žadatel doložit kopie požadovaných dokumentů. Třetí osoba (vkladatel, který je vkladatelem) osobně písemně požádá banku o uzavření dispozičního práva s vkladem, vyplní žádost třetí osoby o vstup do dispozičního práva s vkladem a předloží doklad totožnosti.
Vkladatel může s vkladem nakládat osobně nebo prostřednictvím zástupce. Zástupcem vkladatele mohou být zdatní jednotlivci, kteří od něj mají plnou moc, jakož i osoby oprávněné zastupovat vkladatele v souladu s právními předpisy Ruské federace (rodiče, adoptivní rodiče, opatrovníci).
Banka ručí za mlčenlivost o vkladech, informace o výši vkladů jsou vydávány pouze vkladatelům, jejich zákonným zástupcům, zmocněným osobám, jakož i osobám, které si zřídily účet na jméno jiné osoby, a to až do doby, než o to banka požádá. . V některých případech stanovených právními předpisy Ruské federace mohou být informace o vkladech vydávány na základě písemné žádosti oprávněných orgánů a úředníků.
Vklady jsou nedotknutelné a bez svolení vkladatele nelze převádět prostředky k platbám. Vydávání peněžních prostředků z vkladu lze pozastavit pouze v případě, že je tento vklad zabaven po předložení soudního příkazu bance, orgánu předběžného šetření, vyšetřovacího orgánu. Dále může být kauce vybírána na základě soudního rozhodnutí, které nabylo právní moci, přičemž v takovém případě je kauce vydána osobám uvedeným v soudním rozhodnutí. Banka také bez příkazu vkladatele sráží a převádí do rozpočtu daň z příjmu fyzických osob z částky materiální zisk(viz článek 214.2 část 2 daňového řádu Ruské federace).
Kterýkoli z rodičů může získat peníze z vkladu otevřeného na jméno nezletilého mladšího 14 let po předložení cestovního pasu a písemného souhlasu opatrovnického a opatrovnického orgánu. Když dítě, pro které je depozitum zřízeno, dosáhne věku 14 let, má právo nakládat s depozitem po předložení cestovního pasu, dále písemného povolení opatrovnického a opatrovnického orgánu a písemného povolení jednoho z nich. rodičů. Když dítě dosáhne 18 let, může s vkladem samostatně disponovat.
Vklad nezletilého vkladatele ve věku 14 až 18 let spravuje sám s přihlédnutím k následujícímu. Částky důchodů, přídavků, výživného, ​​pojistného, ​​částky dědictví atd. připsané na účet nezletilého ve věku 14 až 18 let, částky převáděné třetími osobami, jakož i hotovost přijatá od třetích osob, včetně zákonných zástupců, jsou vydána nezletilému (odepsána nezletilému) s předchozím písemným souhlasem opatrovnického a opatrovnického orgánu a písemným souhlasem:

• jeden z rodičů (adoptivní rodiče, adoptivní rodiče) nebo opatrovník;
• vedoucí (zástupce správy) instituce, kde nezletilý žije (podle vkladů nezletilých, které jsou v plné výši státní podpora ve školských zařízeních, léčebných a preventivních zařízeních, ústavech sociální ochrany obyvatelstva a dalších obdobných institucích). Vedoucí instituce může dát písemný souhlas bez účasti strukturální členění banky, vydáním souhlasu na hlavičkovém papíře instituce a potvrzeného pečetí této instituce.

Částky mezd a stipendií, které mu náleží připsané na účet nezletilého ve věku 14 až 18 let, částky převedené samotným nezletilým, úroky z vkladu, jakož i zaplacené v hotovosti samotným vkladatelem, jsou vydány nezletilému ( na vrub nezletilého) bez souhlasu zákonných zástupců a bez předchozího písemného povolení opatrovnického orgánu.
Nezletilý vkladatel ve věku od 14 do 18 let má právo na vystavení plné moci k účtu. Plná moc se vydává v bance nebo se akceptuje plná moc ověřená mimo banku po předložení písemného souhlasu poručníka nebo jednoho z rodičů (osvojitelů, osvojitelů) nezletilého a písemného souhlasu nezletilého. opatrovnictví a opatrovnický orgán pro nakládání s vkladem správcem na základě plné moci.
Písemné předchozí povolení opatrovnického a opatrovnického orgánu může stanovit jak vydávání peněžních, tak i bezhotovostních převodů z úschovy částek v předem stanovených částkách nebo udělení dispozičního práva s vkladem na určitou dobu.
Pro nezletilé do čtrnácti let (mladistvé) transakce mohou jejich jménem uzavírat pouze jejich rodiče, adoptivní rodiče nebo opatrovníci. Nezletilí mladší 14 let (nezletilí) nejsou oprávněni samostatně zřizovat běžné účty, vkladové účty a vkládat peněžní prostředky na běžné účty a vkladové účty. Zákonný zástupce nezletilého musí bance předložit:

1. cestovní pas (jiný doklad prokazující totožnost zástupce);
2. rodný list dítěte (nezletilého);

• osvojitel - rozhodnutí soudu o zřízení osvojení nebo potvrzení o osvojení nebo cestovní pas s odpovídajícím záznamem;
• opatrovník - doklad potvrzující jmenování jeho opatrovníkem nezletilého.

Nezletilí ve věku 14 až 18 let má právo samostatně zakládat vkladové účty, vkládat peněžní prostředky na vkladové účty. Běžný účet, vkladový účet na jméno nezletilého ve věku od 14 do 18 let může zřídit jeho zákonný zástupce (rodič, osvojitel). Zákonný zástupce nezletilého ve věku 14 až 18 let předloží bance:

1. váš pas (jiný doklad prokazující totožnost zástupce);
2. cestovní pas nezletilého (jiný doklad prokazující totožnost nezletilého);
3. doklad potvrzující jeho oprávnění jako zástupce:

• rodič - cestovní pas s odpovídajícím záznamem;
• osvojitel - rozhodnutí soudu o zřízení osvojení nebo potvrzení o osvojení nebo cestovní pas s odpovídajícím záznamem;
• opatrovník - doklad potvrzující jmenování jeho opatrovníkem nezletilého.

Vklad na jméno nezletilého (do 18 let) může otevřít třetí osoba. Jako třetí osoba může jednat kdokoli (včetně zákonného zástupce nezletilého, pokud takový zástupce jedná vlastním jménem).
Vkladový nebo běžný účet na jméno zletilé osoby, nad kterou je zřízeno opatrovnictví (na jméno nezpůsobilý člověk) nebo opatrovnictví (ve jménu postižený člověk) může otevřít třetí strana. Jako třetí osoba může vystupovat jakákoliv osoba (včetně zákonného zástupce nezpůsobilé nebo částečně nezpůsobilé osoby, pokud takový zástupce jedná vlastním jménem). V tomto případě opatrovník předkládá bance:

1. doklad totožnosti;
2. doklad potvrzující jeho ustanovení opatrovníkem nad osobou, na jejíž jméno je vkladový účet zřízen.

Zletilá osoba uznaná soudem jako osoba s omezenou způsobilostí k právním úkonům nejsou oprávněni zakládat vkladové účty na své jméno. Účet na jméno zletilé osoby, která byla soudem uznána jako omezená, může zřídit její zákonný zástupce (schovatel), který jedná jménem zastoupené osoby (s omezenou způsobilostí).
5. Náhrada vkladu (náhrada z pojištění)- tohle je suma peněz, splatná vkladateli v souladu s požadavky komentovaného zákona při vzniku pojistné události. Náhrada za vklady v bance, u kterých došlo k pojistné události, se vyplácí vkladateli ve výši 100 procent částky vkladů v bance, nejvýše však 700 tisíc rublů. Pokud má vkladatel několik vkladů v jedné bance a celková výše závazků banky vůči němu z těchto vkladů přesáhne 700 000 rublů, vyplácí se náhrada za každý z vkladů v poměru k jejich velikosti. Pokud je vklad vložen v cizí měně, částka náhrady za vklady se vypočítá v rublech podle směnného kurzu stanoveného Bankou Ruska v den pojistné události. Výplata náhrady za vklady se provádí v rublech. Pokud banka ve vztahu ke vkladateli vystupovala i jako věřitel (poskytla vkladateli úvěr, půjčku apod.), pak se výše náhrady za vklady stanoví na základě rozdílu mezi výší závazků banky vůči vkladateli. vkladatele a výši protipohledávek této banky vůči vkladateli.
6. Povolení Ruské banky- licence vydaná Bankou Ruska pro banku k získávání finančních prostředků od fyzických osob jako vkladů a k otevírání a vedení bankovních účtů fyzických osob způsobem stanoveným federálním zákonem „o bankách a bankovních činnostech“. Úvěrové instituce podléhají státní registraci v souladu s federálním zákonem „o státní registraci právnických osob“, s výhradou požadavků federálního zákona „o bankách a bankovních činnostech“. Za účelem výkonu svých kontrolních a dozorčích funkcí vede Banka Ruska Knihu státní registrace úvěrových institucí v souladu s postupem stanoveným federálními zákony a předpisy Bank of Russia přijatými v souladu s nimi.
Bankovní licence pro úvěrovou organizaci se vydává po její státní registraci. Licence Ruské banky je dokumentem Centrální banky Ruské federace, na jehož základě má úvěrová instituce právo provádět bankovní operace. V povolení k bankovním operacím je uveden seznam bankovních operací, ke kterým je daná úvěrová instituce oprávněna.
Úvěrová instituce může být vydána následující typy bankovní licence:

1. povolení k provádění bankovních operací s finančními prostředky v rublech a cizí měně (bez práva přitahovat finanční prostředky od jednotlivců do vkladů);
2. povolení k získávání vkladů a umístění drahých kovů. Tato licence může být udělena bance v přítomnosti nebo současně s licencí pro bankovní operace s finančními prostředky v rublech a cizí měně;
3. licence k získávání vkladů finančních prostředků jednotlivců v rublech;
4. licence k získávání vkladů finančních prostředků jednotlivců v rublech a cizí měně;
5. obecná licence. Obecnou licenci lze vydat bance, která má licence k provádění všech bankovních operací s finančními prostředky v rublech a cizí měně a která splňuje požadavky stanovené federálním zákonem N 395-1 pro výši vlastních prostředků (kapitálu).

Úvěrová instituce má právo provádět bankovní operace od okamžiku, kdy obdrží licenci vydanou Ruskou bankou.
7. Deficit fondu povinného pojištění vkladů- Nedostatek povinného fondu pojištění vkladů pro výplatu náhrad za vklady. Fond povinného pojištění vkladů je soubor fondů a dalšího majetku, který je tvořen a využíván v souladu s požadavky komentovaného zákona. Základem systému pojištění vkladů je Fond povinného pojištění vkladů. Fond je ve vlastnictví Agentury a je určen k financování výplaty náhrad za vklady. Fond povinného pojištění vkladů bude oddělen od ostatního majetku Agentury a pro Fond povinného pojištění vkladů bude vedena samostatná evidence. Prostředky povinného fondu pojištění vkladů jsou navíc účtovány na speciálně otevřený účet Agentury u Ruské banky. Za podporu finanční stabilita systému povinného pojištění vkladů může stát v případě nedostatku prostředků fondu přidělit agentuře finanční prostředky z federálního rozpočtu.
V souladu s Metodikou hodnocení finanční stability systému povinného pojištění vkladů (schválenou rozhodnutím představenstva státní korporace „Agentura pojištění vkladů“ ze dne 16. července 2005 protokol N 43) jsou přístupy k hodnocení finanční stability systému povinného ručení státní korporací "Agentura pojištění vkladů" jsou stanovené vklady (dále jen DIS) při vzniku pojistných událostí v bankách účastnících se systému povinného pojištění vkladů. Hodnocení finanční stability DIS se provádí za účelem prognózy výdajů federálního rozpočtu na krytí případného deficitu Fondu povinného pojištění vkladů (dále jen CFIF) v následujícím roce. Pro posouzení finanční stability CER je uvažována změna hodnoty CCF v nadcházejícím období, prezentovaná následovně:

VFOSVt + 1 = VFOSVt + PFOSVt - RFOSVt,

kde VFOSVt - hodnota FOSF na začátku nadcházejícího období;
PFOSVt - příjmy ve FOSF v následujícím období;
RFOSVt - výdaje CFIF v následujícím období;
VFOSFt+1 - hodnota FOSF na konci nadcházejícího období.

Pokud je hodnota SFCF na začátku a na konci nadcházejícího období větší nebo rovna nule, pak se velikost SFCF považuje za dostatečnou k výplatě náhrad za vklady v tomto období a CER se považuje za finančně stabilní .
Pokud bude hodnota SFCF na začátku nebo na konci období záporná, znamená to, že v posuzovaném období bude nedostatek SFCF a CCF bude považován za finančně nestabilní.
8. Protinároky- jedná se o peněžní závazky vkladatele vůči bance v rámci občanskoprávních obchodů, ve kterých je vkladatel dlužníkem banky.
Pokud existují protinároky banky vůči vkladateli (například na úvěr), bude jejich výše při výpočtu pojistného plnění odečtena od výše vkladů, přičemž uvedený dluh vůči bance není splacen. Dlužník musí nadále splácet svůj úvěr podle harmonogramu stanoveného ve smlouvě o úvěru. Zůstane-li po výplatě pojistného plnění část peněžních prostředků bankovního vkladu (účtu) neuhrazena, musí vkladatel pro jeho přijetí u banky podat žádost o vrácení zbývající částky, která budou splaceny při likvidaci banky. Po dobu dočasné správy v bance pro vedení banky má vkladatel právo zaslat svou pohledávku bance do dočasné správy na adresu banky. Pokud bylo ve vztahu k bance zahájeno likvidační řízení, je pohledávka vůči bance zaslána správci konkurzní podstaty (likvidátorovi) na jím uvedenou adresu.
Existují dva způsoby, jak určit výši protinároků:

1. první - berou se v úvahu všechny peněžní závazky vkladatele, které vznikly přede dnem pojistné události;
2. druhý - berou se v úvahu pouze závazky, jejichž lhůta uplynula před pojistnou událostí.

1. Je třeba poznamenat, že pojištění lze uzavřít na dobrovolném a povinné formuláře a pojištění stanovené zákonem je povinné. Druhy, podmínky a postup pro provádění povinného pojištění jsou stanoveny příslušnými zákony Ruské federace. První zásada uvedená v komentovaném článku je princip povinné účasti všechny banky, které mají právo přitahovat soukromé vklady, v systému pojištění vkladů (DIS). Banka je v souladu s požadavky komentovaného zákona považována za účastníka systému pojištění vkladů ode dne registrace do dne jejího odhlášení ze systému pojištění vkladů. Po získání statutu banky-účastníka systému pojištění vkladů jsou banky povinny:

1. platit pojistné do povinného fondu pojištění vkladů;
2. poskytovat vkladatelům informace o jejich účasti v systému pojištění vkladů, o postupu a částkách pro přijímání náhrad za vklady;
3. umísťovat informace o systému pojištění vkladů v prostorách banky přístupných vkladatelům, kde jsou vkladatelé obsluhováni;
4. vést záznamy o závazcích banky vůči vkladatelům a o protinárokech banky vůči vkladateli a zajistit tak připravenost banky tvořit při vzniku pojistné události, jakož i v kterýkoli den na žádost Ruské banky (do sedmi kalendářní dny ode dne, kdy banka obdrží uvedenou žádost) registr závazků banky vůči vkladatelům způsobem a ve formě stanovené Bankou Ruska na návrh Agentury;
5. plnit další povinnosti stanovené komentovaným zákonem.

Princip povinné účasti bank v DIS zajišťuje stejnou ochranu práv vkladatelů bez ohledu na to, zda se jedná o klienty komerčních nebo státních bank. Navíc díky principu povinné účasti bank v DIS jsou bankám vytvořeny rovné konkurenční podmínky.
V červenci 2008 se Basilejský výbor pro bankovní dohled (BCBS) a Mezinárodní asociace pojistitelů vkladů (IADI) rozhodly spolupracovat na vývoji harmonizovaných mezinárodní úrovni„Základní principy“ využívající „Klíčové principy pro efektivní systémy pojištění vkladů“ IADI jako základ. Byla vytvořena společná pracovní skupina pro přípravu „Základních principů“, které měly být předloženy BCBS a IADI ke schválení a schválení. Podle Základních principů systém pojištění vkladů objasňuje povinnosti úřadů (nebo, pokud je systém soukromý, jeho členů) vůči vkladatelům, omezuje možnost svévolného rozhodování, může zvýšit důvěru veřejnosti, pomáhá snižovat náklady spojené s řešením problémů bank a může zajistit, že země bude mít spořádaný proces řešení problémových a zkrachovalých bank a také mechanismus, aby banky samy financovaly náklady spojené s krachem jednotlivých bankovních institucí.
Zavedení nebo reforma systému pojištění vkladů může být úspěšnější, pokud je bankovní systém země zdravý a institucionální prostředí adekvátní. Aby se těšila důvěře veřejnosti a nedošlo k vyvolání nezodpovědnosti („morální újmy“), je nutné, aby byl systém pojištění vkladů součástí řádně organizovaného systému finančního zabezpečení země, řádně navržený a vytvořený. Finanční záchranná síť obvykle zahrnuje obezřetnostní regulaci a dohled věřitele poslední instance a pojištění vkladů. Rozdělení pravomocí a odpovědností mezi účastníky systému finančního zabezpečení je dáno volbou cílů a prostředků realizace státní politiky, jakož i individuálními charakteristikami a okolnostmi konkrétní země.
Členství v systému pojištění vkladů by mělo být povinné pro všechny finanční instituce, které přijímají vklady od osob, které nejvíce potřebují ochranu (např. drobní vkladatelé), aby se zajistilo, že do systému vstoupí pouze slabé instituce.

2. Snížení rizika druhou základní zásadou uvedenou v komentovaném článku je vznik nepříznivých důsledků pro vkladatele v případě nesplnění závazků bankami.

Předmětem ochrany by měli být ti vkladatelé, kteří obecně nejsou schopni samostatně objektivně posoudit riziko, že banka, které své peníze svěřili, může zkrachovat (například vkladatelé). Cílem politiky je tedy také chránit ty, kteří to nejvíce potřebují (a nemohou si dovolit přijít o peníze).
Zmírnění morálního hazardu by mělo být zajištěno řádnou charakteristikou systému pojištění vkladů a využitím dalších prvků finanční záchranné sítě. Morální hazard se týká existence pobídek pro banky nebo jiné osoby využívající poskytované ochrany, aby podstupovaly nadměrné riziko. Takové chování může nastat například v situacích, kdy jsou vkladatelé a jiní věřitelé chráněni nebo se domnívají, že jsou chráněni před vznikem ztrát, nebo se domnívají, že konkrétní bance nebude za žádných okolností umožněno padnout. Nemajetková újma může být snížena, pokud má CER vhodné vlastnosti, např.: limit na částku pojistné krytí; vyloučení určitých kategorií vkladatelů z počtu pojištěných; a zavedení systémů diferencovaných nebo rizikově upravených příspěvků.
Kromě vybavování systému pojištění vkladů speciálními vlastnostmi by měl být morální hazard minimalizován i pomocí dalších prvků systému finančního zabezpečení - vytvářením a prosazováním určitých pobídek pro kvalitní corporate governance a spolehlivé řízení rizik v jednotlivých bankách, efektivní tržní disciplína a systém efektivní obezřetnostní regulace, dohledu a legislativy.
Systém pojištění vkladů by měl zajistit, aby vkladatelé měli rychlý přístup ke svým pojištěným prostředkům. Pojistitel vkladů by proto měl být informován nebo informován předem – v dostatečném předstihu – o situacích, kdy může být nutné zařídit výplatu náhrady, a měl by mít přístup k informační základna od přispěvatelů. Vkladatelé musí mít zákonný nárok na výplatu až do výše limitu krytí a musí vědět, kdy a za jakých podmínek pojistitel vkladů zahájí proces úhrady, načasování úhrady a zda budou provedeny zálohové nebo průběžné platby a jaké krytí limit, který se na ně vztahuje.

3. Princip transparentnosti Provoz systému pojištění vkladů zahrnuje úplné zveřejnění potřebných informací, které by měly být dostupné, srozumitelné všem účastníkům a zaměřené na zvýšení spolehlivosti a důvěry stran.

Systémy pojištění vkladů nemohou být účinné, pokud neexistují potřebné zákony nebo pokud je právní režim nekonzistentní. Správně vytvořený právní systém by měl zahrnovat systém obchodního práva, včetně zákonů o korporacích, úpadku, smlouvách, ochraně spotřebitele soukromý pozemek které jsou řádně a důsledně uplatňovány a poskytují mechanismus pro spravedlivé řešení sporů a neshod. Mezi další faktory, které je třeba vzít v úvahu, patří: schopnost existujícího právní režim poskytovat podporu pro rychlý zásah do činnosti problémových bank nebo jejich uzavření; přítomnost norem v legislativě (jiných regulačních aktech), které jasně upravují postupy prodeje aktiv a uspokojení pohledávek věřitelů; poskytování právní ochranučleny finanční záchranné sítě a osoby, které pro ně pracují.
Pokud banky zahrnuté do systému pojištění vkladů nebudou podléhat přísné regulaci a dohledu, bude systém pojištění vkladů podléhat nepřijatelným vysoká úroveň riziko. To je důležité zejména v situacích, kdy se očekává, že netradiční banky, jako jsou mikrofinanční instituce nebo jiné úvěrové instituce, budou zahrnuty do systému pojištění vkladů a nepodléhají stejné regulaci jako stávající členské banky. Tvůrci politik a zákonodárci se musí rozhodnout, zda budou všechny způsobilé banky automaticky zahrnuty do systému pojištění vkladů, nebo zda budou muset o vstup požádat.
Druhá možnost poskytuje pojistiteli vkladů určitou flexibilitu, pokud jde o kontrolu rizik, která podstupuje, stanovením určitých kritérií pro zahrnutí bank do systému. Může také pomoci zajistit, aby banky dodržovaly obezřetnostní požadavky a standardy. V takových případech byste měli mít správný plán přechodné období podrobná kritéria, proces a časový rámec pro zvážení a uspokojování žádostí o zařazení do systému, přičemž samotná kritéria by měla být transparentní.
V některých zemích je členství v systému pojištění vkladů podmínkou pro to, aby banka mohla vykonávat kvalifikované bankovní činnosti, a pojistitel nemá právo odmítnout přijetí banky do systému, pokud banka získala licenci od regulátora. V takových případech by mělo být přijato opatření pro předchozí schválení nebo informování pojistitele vkladů o žádostech o licenci, aby se mohl připravit na jednání s novou bankou.
Pokud orgán dohledu odejme bance účastnící se systému pojištění vkladů bankovní licenci, mělo by současně zaniknout i členství banky v systému pojištění vkladů (resp. v případě, že pojistitel vkladů banku ze systému vyloučil, pak příslušný úřad by měl takové bance odejmout bankovní licenci).
Pro efektivní práce systému pojištění je nezbytné, aby byla veřejnost průběžně informována o výhodách a omezeních systému pojištění vkladů. Informovanost veřejnosti o systému pojištění vkladů, jeho existenci a fungování (včetně úrovně pojistného krytí a krytí a také o tom, jak probíhá proces posuzování škod a jejich uspokojování) hraje důležitou roli při zajišťování efektivní fungování systémy pojištění vkladů.
Všichni pojistitelé vkladů by měli neustále pracovat na zvyšování povědomí veřejnosti o systému pojištění vkladů, aby pomohli vybudovat a udržet důvěru veřejnosti. Cíle programu informování veřejnosti by měly být jasně formulovány a v souladu s cíli veřejné politiky a mandátem pojistitele vkladů. Při vytváření programu informovanosti veřejnosti by pojistitelé vkladů měli jasně definovat hlavní cílové skupiny a jejich podskupiny (např. obecná populace, vkladatelé, zúčastněné banky). Použití široké škály různých nástrojů a komunikačních kanálů může pomoci zajistit, aby se komunikace pojistitele vkladů dostala k zamýšlenému publiku.
Obecně platí, že za zvyšování povědomí veřejnosti o pojištění vkladů by měl být primárně odpovědný pojistitel vkladů a měl by úzce spolupracovat s členskými bankami, dalšími účastníky záchranné sítě, aby byla zajištěna konzistentnost šířených informací a maximalizovány synergie. Všechny tyto instituce a jejich zaměstnanci v tom hrají důležitou roli.
Pojistitel vkladů by měl v nouzových situacích, jako je selhání jedné banky, několika bank a vznik systémové krize, předem vypracovat program informování veřejnosti.

4. Poslední zásada, podle které je domácí systém pojištění vkladů, zahrnuje kumulativní charakter tvorby fondů povinné ručení. Fond je tvořen na úkor běžného pojistného bank zapojených do systému pojištění vkladů. Politici a zákonodárci mají na výběr mezi financováním systému ex-ante, ex-post nebo kombinací obou.

Předběžné financování vyžaduje akumulaci a údržbu fondu pro pokrytí požadavků na pojištěné vklady a nákladů spojených se správou systému v předstihu, než nastane skutečná pojistná událost. Prostředky Fondu jsou tvořeny zejména z příspěvků účastníků systému pojištění vkladů, pojistného a dalších zdrojů. Prostředky fondu lze akumulovat v obdobích ekonomické stability, kdy jeho ztráty mohou být nepatrné - jako pojištění pro případ potřeby finančních prostředků v budoucnu, kdy ekonomická situace bude méně prosperující a ztráty budou větší, což snižuje procykličnost financování.
Předběžné financování může pomoci snížit závislost systému pojištění vkladů na vládní finanční podpoře v době finančních krizí a otřesů. U zemí využívajících zálohové financování by metoda použitá pro stanovení cílového poměru nebo rozmezí pro velikost fondu měla zajistit, že fond bude mít dostatek prostředků, aby se snížila pravděpodobnost selhání fondu na přijatelnou úroveň.
V systémech s financováním při vzniku pojistné události jsou prostředky na splnění požadavků na pojištěné vklady inkasovány od bank – účastníků systému, až když dojde ke skutečnému krachu banky a je nutné vyplácet náhradu za pojištěné vklady. Systémy financování založené na událostech mohou být pro zúčastněné banky méně zatěžující (ponechávají-li bankovnímu systému k dispozici více finančních prostředků), pokud dojde k malému nebo žádnému selhání bank, protože se od bank vybírá méně poplatků, a tudíž nižší administrativní náklady spojené s vybíráním příspěvky a hospodaření fondu. Aby byly systémy financování po událostech účinné, musí být schopny získat téměř okamžitý přístup k doplňkovému financování od třetích stran (protože mají velmi málo vlastní zdroje nebo vůbec žádné).
Je důležité poznamenat, že mnoho předem financovaných systémů zahrnuje také některé prvky systémů po pojištění (například schopnost zvyšovat pojistné, vybírat přirážky a přijímat účtenky z likvidace insolventních bank), takže je lze klasifikovat jako systémy s kombinovaným nebo hybridním financováním.
Bez ohledu na to, zda se rozhodne pro financování systému zálohovým způsobem, po vzniku pojistné události nebo kombinovaným způsobem by hlavní odpovědnost a zátěž spojenou s úhradou nákladů na pojištění vkladů měly nést banky. , protože jsou to oni a jejich zákazníci, kteří mají přímý prospěch z efektivního systému pojištění vkladů. Je však třeba chápat, že v některých specifických situacích, jako je například systémová krize, kdy existuje reálné ohrožení stability finančního systému, nemusí být toto pravidlo respektováno.

Jak vypadá seznam bank zařazených do systému pojištění vkladů? Jaké jsou vlastnosti pojištění vkladů pro fyzické a právnické osoby? Co dělá agentura pro pojištění vkladů?

Dobrý den, milí čtenáři! Vítejte u Denise Kuderina, odborníka na pojištění.

Pokračujeme v sérii článků o pojistné ochraně majetku, financí a zdraví občanů. Tématem tohoto článku je pojištění vkladů.

Materiál bude zajímavý a užitečný pro všechny, kteří mají peníze v bankách nebo se teprve chystají otevřít vklad. Bezpečnost investice je nejdůležitější podmínkou finančního blahobytu.

Takže, začněme!

1. Co je pojištění vkladů?

Bankovní vklady jsou nejžádanějším a nejoblíbenějším způsobem ukládání peněz v Rusku a zemích SNS. Vklady chrání peníze před inflací a krádežemi a dokonce vám umožňují dosáhnout malého zisku.

S rozvojem bankovnictví se proces správy finančních aktiv stal jednodušším a pohodlnějším: platy a důchody se převádějí na osobní účty a internetové technologie vám umožňují spravovat peníze, aniž byste opustili svůj domov.

S cílem zvýšit důvěru občanů ve finanční instituce a povzbudit je k zakládání nových účtů stát vyvinul a uvedl do praxe systém soukromého pojištění vkladů.

Účelem tohoto systému je garantovat návratnost finančních prostředků v případě pojistné události, tedy v případě krachu banky nebo odebrání licence společnosti k provádění finančních transakcí.

V Rusku se na všechny fyzické osoby a jednotlivé podnikatele vztahuje zákon o pojištění vkladů. Podle tohoto nařízení mohou banky otevírat soukromé vklady pouze v případě, že se společnost účastní programu povinného pojištění.

Pro běžné občany to zaručuje náhradu za vklady, které banka z nějakého důvodu nemůže vrátit. Sami klienti přitom nemusí při otevírání vkladu podepisovat žádné další papíry: peníze jsou automaticky pojištěny u bank.

Důležitou nuancí je, že vklady až 1,4 milionů rublů Vklady nad tuto částku lze také pojistit, ale v dobrovolném režimu. Nezáleží na tom, zda máte peníze v jedné nebo více bankách – každý vklad je pojištěn zvlášť. Do roku 2015 byl objem prostředků podléhajících pojistné ochraně poloviční.

Nyní je v Ruské federaci asi 900 bank - oficiální účastníci jednotný systém pojištění vkladů (CIS). Takže při otevírání vkladu ve finanční instituci, kterou neznáte, je první věcí, kterou musíte udělat, je zeptat se, zda je banka na tomto seznamu.

Ne všechny typy bankovních vkladů podléhají povinnému pojištění.

Seznam účtů, které nejsou pojištěny v rámci jednoho systému, zahrnuje:

• depersonalizované kovové účty;
• vklady v elektronické měně;
• vklady v pobočkách zahraničních bank;
• vklady na doručitele;
• aktiva převedená do správy svěřenského fondu;
• vklady převyšující částku podléhající povinné ochraně.

Teoreticky je docela možné takové vklady po krachu finanční společnosti vrátit. Vše závisí na úspěšném prodeji majetku zkrachovalé banky. Takové postupy, stejně jako přímo pojistné náhrady, řeší státní struktura - Agentura pro pojištění vkladů (DIA).

Agentura v první řadě vrací vklady fyzických osob, poté fyzických osob podnikatelů, poté těch, jejichž vklady přesáhly částku 1,4 mil. A konečně právnických osob a těch, kteří si otevřeli kovové účty a další vklady, které nebyly zařazeny do seznamu povinné ručení.

3. Které banky jsou zahrnuty do systému pojištění vkladů - přehled TOP-5 společností

Jak již bylo zmíněno, na DIS se podílejí stovky ruských bank.

Představujeme pět nejspolehlivějších finančních institucí z hlediska bezpečnosti civilních vkladů.

1) VTB + Bank of Moscow

bankovní skupina VTB sdružuje více než 20 finančních institucí. Společnost je holding a působí na tuzemském trhu ruský trh a na mezinárodním poli. VTB sebevědomě pokračuje v cestě ke zvýšení důvěry zákazníků, spolehlivosti a otevřenosti.

Organizace sdružené pod značkou VTB se zabývají půjčováním, pojištěním, ukládáním a množením vkladů fyzických a právnických osob. Akcionářem banky je zejména vláda Ruské federace.

2) Alfa-Bank

Společnost se trvale umisťuje mezi TOP finančními institucemi v Rusku. Má několik dceřiných společností, stovky poboček a tisíce bankomatů po celé zemi. Jedna z nejoblíbenějších bank mezi soukromými investory.

Alfa Bank je řádným členem DIS, vlastníkem národních a mezinárodních ocenění a cen udělovaných nejlepším finančním institucím. Má nejvyšší hodnocení A++ od nezávislé agentury "Expert".

3) BINBANK

Soukromá finanční instituce. Považuje se za jednu z nejspolehlivějších organizací v Rusku, což potvrzují národní i mezinárodní hodnocení ratingové agentury. Funguje od roku 1996, má více než 500 poboček ve městech Ruské federace.

Směřuje k harmonické kombinaci mezinárodních zkušeností finanční společnosti s realitou místního trhu. Každý příspěvek jednotlivců k bez chyby pojištěna v rámci jednotného systému pojištění vkladů.

Největší finanční instituce v Ruské federaci. Slogan: "V celém státě, v zájmu všech!" Zařazeno do TOP-3 nejvlivnějších ruských bank. Zaujímá vedoucí postavení z hlediska kapitálu, spolehlivosti a výnosnosti vkladů.

Slouží klíčovým průmyslům ruská ekonomika, má dceřiné společnosti v Kazachstánu, Bělorusku, Arménii, Číně a Švýcarsku. Má více než 4 miliony soukromých investorů.

Banka specializující se na vydávání hypoteční úvěry. Jakékoli transakce jednotlivců jsou nutně chráněny pojištěním. Spolehlivý pomocník při řešení bytové a úvěrové problematiky. rychlost v rozhodování o poskytnutí půjčky, rychlé vyřízení dokumentů, ziskové programy a návrhy.

4. Jak výhodně pojistit vklady pro fyzické i právnické osoby – 3 užitečné rady

Přestože je pojištění vkladů v bankách účastnících se programu CER povinným úkonem, řada klientů má dotazy na mechanismy a zásady ochrany svých úspor.

Velké množství vkladatelů si navíc vůbec neuvědomuje, že jejich vklad je spolehlivě pojištěn proti ztrátě v případě úpadku a odebrání licence společnosti.

Pár tipů pro zákazníky bank, kteří chtějí své peníze zajistit na 100 %.

Tip 1. Ujistěte se, že banka je členem CER

Jak se ujistit finanční instituce je součástí programu CER? Velmi jednoduché - přejděte na a najděte svou banku v seznamu účastníků.

Pokud instituce není na seznamu, nebo je navíc zařazena do seznamu společností vyloučených ze systému, pak byste neměli svěřovat svůj majetek takové instituci.

Tip 2. Vyvarujte se chyb při vyplňování dokumentů

Při vkladu si vždy zkontrolujte správnost vypsání vašich osobních údajů – celé jméno, číslo pasu, adresa bydliště.

Pokud změníte své jméno, adresu nebo cestovní pas, vždy o těchto změnách informujte svou banku. To vám pomůže snadno najít vaši smlouvu při placení pojištění.

Tip 3. Ujistěte se, že váš vklad podléhá CER

Existují vklady, které nepodléhají povinnému pojištění. Již jsme je uvedli výše.

Pamatujte také na to, že do pojištění spadá nejen tělo vkladu, ale i kumulovaný úrok.

Máte-li jakékoli dotazy, jak pojistit své vklady a nedělat chyby, můžete požádat o pomoc zkušené právníky online služby.

Podívejte se na zajímavé video na téma pojištění vkladů.

5. Agentura pojištění vkladů - co to je a jaké jsou její funkce?

DIA je státní struktura odpovědná za stabilitu bankovního systému v zemi.

Prostředky této organizace jsou tvořeny systematickými srážkami bank. DIA má právo nejen shromažďovat finanční prostředky a vyplácet je jako kompenzaci, ale také je investovat za účelem rozmnožení. To vám umožní vytvořit rezervu pro případ, že je do organizace příliš mnoho hovorů.

DIA se také zabývá prodejem aktiv likvidovaných a prohlášených bank v konkurzu. Výnosy z těchto transakcí slouží k uspokojení pohledávek věřitelů.

Agentura nejen chrání vklady občanů, ale také vytváří příznivější podmínky pro práci bank. Činnost této struktury je řízena vládou Ruské federace a zástupci Centrální banky Ruska.

6. Jak vrátit peníze ze zálohy, pokud byla bance odebrána licence - 4 jednoduché kroky

Abyste mohli vrátit svůj vklad, když je banka zruinována nebo uzavřena, musíte jednat podle určitého schématu.

Krok 1. Přejděte na stránky agentury pro pojištění vkladů

Den poté, co bylo bance odebráno povolení (licence), se o tom na webu DIA objevují oficiální informace. Stejné informace jsou umístěny na zdroji Ruské banky.

Portál Agentury rovněž zveřejňuje informace o zprostředkovatelských bankách, které se zavazují provádět platby na vklady.

Vkladatelé mají právo žádat o pojistné plnění ode dne vzniku pojistné události až do úplné likvidace banky.

Pokud to člověk z oprávněných důvodů nestihl ve stanovené lhůtě udělat, DIA jeho žádost posoudí i v tomto případě a s největší pravděpodobností také vyplatí náhradu.

Krok 2 Kontaktujeme agentskou banku

Do 72 hodin od okamžiku oznámení pojistné situace vybere DIA zprostředkovatelskou banku, která bude platby řešit.

Poté do týdne agentura zveřejní informace o přesném místě a čase plateb. Sestavují se seznamy přispěvatelů, z nichž každý je o pojistné náhradě písemně informován.

Vkladatelé se obracejí na zprostředkovatelskou banku s úmyslem obdržet své peníze v rámci pojištění. Osoba může své právo na odškodnění uplatňovat po dobu 2 let. V některých případech je možné peníze vybrat i po této lhůtě.

Krok 3 Kompilace aplikace

Agentská banka vám dá formulář, který vyplníte v souladu se zavedeným formulářem. Pojistník bude muset potvrdit svou totožnost nebo plnou moc ověřenou notářem (pokud obdrží peníze jako zástupce vkladatele).

Formulář žádosti lze také stáhnout z portálu DIA.

Krok 4 Přijímáme platby

Pojistná částka musí být zaplacena do 72 hodin ode dne podání přihlášky, ne však dříve než 2 týdny ode dne uznání pojistné události.

Kompenzace se vyplácí buď v hotovosti, nebo převodem bankovním převodem na bankovní účet uvedený klientem. V některých případech DIA provádí platby bez zapojení zprostředkovatelských bank.

Pokud máte nějaké problémy s vrácením vkladu, můžete.

Pro přehlednost jsme pokyny pro vkladatele zobrazili ve formě tabulky:

Užitečné informace najdete v článku

Pojištění vkladů- systém, který umožňuje soukromým vkladatelům – fyzickým osobám získat finanční prostředky v případě odebrání licence nebo úpadku úvěrové instituce. Za tímto účelem banky platí pojistné za přitažené vklady specializovaný fond, odkud se provádějí platby v případě prodlení.

Historie pojištění vkladů

První povinný systém pojištění vkladů pro jednotlivce se objevil ve Spojených státech během Velké hospodářské krize v roce 1933 na základě Glass-Segalova zákona. Nejprve speciálně vytvořená Federal Deposit Insurance Corporation nevyplatila více než 5 000 USD za vkladatele. Následně byla tato částka navýšena na 100 tisíc.Na zimu 2017 je to 250 tisíc dolarů. Podobné systémy pojištění vkladů existují i ​​v jiných zemích.

Pojištění bankovních vkladů v Rusku

Povinné pojištění vkladů fyzických osob v Ruské federaci zároveň slouží jako podmínka pro získání licence k přilákání peněz od občanů.

Výše náhrady pojištění vkladů

V případě pojistné události v bance dochází k výplatě plnění nejen fyzickým osobám, ale sekundárně i jednotliví podnikatelé(IP). Ruští klienti obdrží 100 %* z částky pojištěného bankovního vkladu, maximálně však 1,4 milionu rublů za všechny účty v jedné bance. Od 1. ledna 2019 se také systém pojištění vkladů rozšíří na mikro a malé podniky. Pokud centrální banka odejme licenci, bude společnost zapsaná v registru malých a středních podniků moci vrátit peníze uložené na účet nebo vklad ve výši 1,4 milionu rublů.

V tomto případě se měna převádí na rubly směnným kurzem centrální banky v den pojistné události. Pojistné platby na vklad v jedné bance nemají vliv na výši náhrady v případě prodlení v jiné bance pro stejného klienta.

*Pokud je však úvěr ve stejné bance, klient obdrží částku vkladu minus dlužnou částku.

Nepojištěné vklady

Nepojištění, to znamená, že nepodléhá systému pojištění vkladů fyzických osob, zahrnuje následující typy fondů:

vklady na doručitele;

prostředky převedené do banky za účelem správy svěřenského fondu;

vklady v zahraničních pobočkách ruských bank;

převody peněz bez otevření účtu;

prostředky na nepřidělených kovových účtech.

Aby měl vkladatel zaručeno odškodnění v případě odnětí licence banky nebo jejího úpadku, musí se vkladatel ujistit, že úvěrová instituce, ve které si zakládá účet, je členem systému povinného pojištění vkladů fyzických osob. Takové informace lze získat například na webu DIA.