Odvětví finančních služeb je lukrativní, ale vysoce konkurenční prostředí. Firmy se zde snaží poskytovat zákazníkům ucelenější a aktuálnější nabídku služeb. Možnosti, které banky nabízejí, se dnes již nepovažují za vyčerpávající. Získejte popularitu nový formulář organizace - finanční supermarket. V článku budeme analyzovat, co to je, jaké jsou jeho vlastnosti, jaké služby jsou poskytovány. Diskutujeme o tom, zda existují vyhlídky na rozvoj takových finanční formy v Rusku.

co je to?

finanční supermarket- divize úvěrové, finanční organizace, která nabízí celou škálu finančních služeb a produktů. Bankovnictví je na prvním místě. Ale kromě nich jsou k dispozici investice, poradenství a pojištění.

Hlavní úkol finančních supermarketů: zjednodušit proces získávání finančních produktů a služeb pro občany. Tvůrci také chtějí, aby byl pobyt zákazníků v takových organizacích co nejpohodlnější: zkrátit čekací dobu, snížit množství vynaložených peněz.

Klasifikace

Ačkoli se finanční supermarkety zdají být univerzálními institucemi, ve světové praxi je jejich rozdělení do oblastí činnosti relevantní:

• Pracovat s investiční produkty.
• Zaměstnání v pojišťovnictví.
• Služby v maloobchodě bankovní.

Zpravidla se dělení provádí podle převládajícího vektoru aktivity univerzální společnost.

Účely stvoření

Finanční supermarkety vznikají s určité cíle:

• Získejte dobře fungující sdružení, velkou společnost, která poskytuje finanční produkty.
• Proveďte výměnu zákaznických základen mezi jednotlivými oblastmi činnosti takového supermarketu.
• Uložit hotovost v důsledku zvýšené aktivity. Například ke snížení počtu úloh s duplikujícími se servisními funkcemi.
• Minimalizujte náklady na reklamu a studium nových segmentů trhu. V případě finančního supermarketu může jeho zakladatel současně propagovat více služeb a produktů najednou.

Nové trendy

Proč se objevily finanční supermarkety Tinkoff a jim podobné? Je to všechno o globálních trendech:

• Tvrdší konkurence v prostředí finanční instituce. Je to patrné zejména v nejziskovějších segmentech. bankovní obchod.
• Nezbytnou podmínkou přežití finančních institucí je jejich konsolidace.
• Zjednodušení legislativní sféry mnoha států. Zejména dříve zákony značného počtu států zakazovaly úvěrové instituce poskytovat komerční služby.

co se děje ve světě?

Finanční supermarkety ETP GPB (elektronické obchodní platformy"Gazprombank") se neobjevila náhodou, ale pod vlivem okolností. Banky dnes potřebují vytvořit výkonné finanční integrované zprostředkovatele, kteří budou schopni nabídnout obyvatelstvu širokou škálu finančních produktů a služeb. Zároveň jsou voleny programy rozvoje retailového podnikání, které mají snížit úrokovou marži a přilákat velké korporátní klienty.

Takoví finanční zprostředkovatelé se snaží upoutat pozornost zákazníků tím, že se nazývají univerzální finanční supermarkety. Jsou schopni nabídnout komplexní, individuální přístup. To znamená zvýšit na maximální rozměry objem společného prodeje bankovních a nebankovních produktů.

Dnes takové modely finančních organizací rychle rozvíjejí své vlastní maloobchodní řetězce, zlepšují kvalitu služeb zákazníkům, rozšiřují seznam poskytovaných služeb a zkoumají nové oblasti činnosti.

Působí zde nejrozvinutější finanční supermarkety:

• státy Beneluxu.
• Jižní Evropa.
• Japonsko.

Základní formy organizace

Existuje také několik hlavních forem vzniku a rozvoje takové formy finanční organizace, jako je finanční supermarket:

• společný podnik. Takovou organizaci tvoří banka, pojišťovna a investiční společnost.
• Tento model instituce je založen na strategické alianci, distribuční smlouvě. Banka zde bude fungovat jako kanál pro prodej některých standardizovaných produktů. Může to být OSAGO, akcie podílových fondů atd.
• Banka je do určité míry vlastníkem investiční nebo pojišťovací společnosti.
• Banka zakládá novou pojišťovnu.
• Vzniká kvalitativně nový finanční supermarket. Má schopnost nabízet širokou škálu finančních služeb a finančních produktů pod jednou značkou.

Místo v moderní ekonomice

Zdá se, že finanční supermarket je novým evolučním krokem v bankovním systému. Ale zároveň se mnoho předních ekonomů domnívá, že takový model je nepřijatelný moderní podmínky vývoj ekonomiky.

Hlavní úskalí při jeho realizaci je spojeno právě s rozšířenou nabídkou poskytovaných služeb. Organizace, která je zároveň investicí komerční banka, pojišťovací společnost, hedgeový fond, je obtížné řídit. Najít režiséra, který by dokázal plnohodnotně řídit takovou paletu vektorů a ovládat je, je poměrně těžké.

Po spuštění prvních finančních supermarketů byl tento problém odhalen, vznikla myšlenka najmout několik manažerů najednou - pro každou z oblastí činnosti. Ale zároveň by si měli být vědomi svých záležitostí, na valné hromadyřešit vznikající problémy. Toto schéma je však v praxi spíše neefektivní.

Historie modelu ve světě

Tato fráze se začala používat v 80. letech 20. století. Ale první finanční supermarkety se objevily ve 20. letech 20. století ve Spojených státech. První polovina 20. století byla pro tuto formu organizace nepříznivá – americké zákony zakazovaly úvěrovým institucím spojovat finanční a obchodní činnost. Omezení bylo zrušeno až v roce 1999.

V Evropě byly finanční úvěrové supermarkety uznány o něco dříve - v 80. letech 20. století.

Historie modelu v Ruské federaci

V Rusku se zájem o takový model finanční organizace objevil v 90. letech. Například „Finam“ si v roce 1997 určil takovou formu jako hlavní. V roce 2002 Uralsib veřejně oznámil přechod na model finančního supermarketu. Jeho příkladu následovala další významná tuzemská banka – VTB.

Finanční supermarkety v Rusku jsou však zatím v počáteční fázi svého vzniku. Tyto formy finančních organizací, které dnes existují v Ruské federaci, lze tomuto modelu připsat spíše podmíněně. Faktem je, že každý zástupce tohoto segmentu chápe pojem „finanční supermarket“ spíše individuálně. Běžné jsou následující výklady:

• Holding skládající se z diverzifikovaných finančních institucí. Mohou to být manažerské a makléřské firmy, banky, FNM, Pojišťovny a tak dále.
• Agenti několika kombinovaných společností.
• Samostatné banky, které se nazývají finanční supermarkety, protože současně poskytují služby pro zprostředkovatelská služba, je spravován správcem, poskytují podíly podílových fondů v rámci vlastních agenturních schémat.

Není neobvyklé, že si různé úvěrové organizace přivlastňují takový název kvůli „červenému slovu“, atraktivní reklamě.

V Kirově, Moskvě a dalších ruských městech zatím na základě tradičního chápání tohoto slova nejsou žádné finanční supermarkety. Existují univerzální banky schopné nabízet celou řadu finančních produktů a služeb.

Organizační výhody

Vznik finančních supermarketů se pro zakladatele proměňuje v následující výhody:

• Růst tržeb díky integrovaný rozvoj maloobchodní řetězce.
• Zvýšení provizních příplatků.
• Zvýšení klientské základny.

Pro návštěvníky těchto organizací jsou výhody následující:

• Široká škála služeb a produktů, bohatý výběr.
• Komplexní, individuální přístup.
• Jednotné standardy kvality pro všechny vektory služeb.
• Úspora času a peněz.

Problém moderních finančních supermarketů

První finanční supermarkety v Kirově, Moskvě a dalších městech Ruska takové v původní interpretaci tohoto konceptu nejsou.

Na první pohled takový model slibuje pouze plusy - rozmanitou škálu finančních služeb, rychlý zákaznický servis, úsporu peněz a času. Moderní ruské finanční supermarkety však také čelí celé řadě potíží:

• Nedůvěra veřejnosti. Ruští občané jsou stále podezřívaví k možnosti otevřít si důchodový účet, vzít si půjčku a pojistit si svůj majetek na jednom místě.
• Činnost takových modelů finančních organizací je vhodná pro velká federální města. Ale pokud jde o malé osad, venkov, jednooborová města, zde finanční supermarkety nebudou brzy relevantní. Úspěch takového podniku do značné míry závisí na příjmu obyvatelstva, jeho schopnosti získat takové finanční produkty.
• Nedostatek kvalifikovaného personálu. Finanční supermarkety nabízejí personalizované služby. Proto pro každý vektor zde musíte vybrat kvalifikovaného specialistu, eso ve svém oboru. A sféry znalostí manažerů takových organizací by se měly několikrát rozšířit. Potřebují totiž řídit několik různých oblastí činnosti najednou. Důsledkem je tedy nedostatek „kvalitních“ zaměstnanců schopných zajistit požadovanou úroveň prodeje.
• Banky mají tendenci rekvalifikovat se ve finančních supermarketech v Moskvě. Taková instituce potřebuje organizovat rozsáhlou rekvalifikaci zaměstnanců, kteří dříve pracovali pouze v bankovním sektoru. Totéž lze říci o pojišťovnách, dělnících investiční společnosti.
• V Rusku neexistuje žádný makroregulátor schopný kontrolovat činnost finančních supermarketů. Činnost bank reguluje centrální banka, investiční instituce - Federální služba na finanční aktivity, pojistitelé - Federální služba pro dohled nad pojištěním.

Perspektivy rozvoje v Ruské federaci

Studie ukazují, že žádný z finančních supermarketů působících na území Ruské federace není takový v plném smyslu slova ve srovnání s podobnými zahraničními strukturami.

Pro rozvoj této formy finančních institucí v Rusku však stále existuje budoucnost. Ale jak říkají odborníci, jeho vývoj si vyžádá nejméně 10 let investic. Pak bude možné získat finanční supermarkety s maximálním rozsahem služeb, pro které platí jednotné standardy kvality.Pro Rusko je nejvhodnějším modelem spojení velkých bank s významnými nebankovními zprostředkovateli.

Jiní odborníci tvrdí, že finanční supermarkety jsou odsouzeny k záhubě. A jako forma organizace se na Západě brzy vyčerpají. V Ruské federaci přitom věci možná ani nedosáhnou svého plného rozvoje.

Tak či onak, ale v určitých zemích dnes existují plnohodnotné finanční supermarkety. V Rusku se takový model organizace vyvíjí podmíněně. Společnosti, které ji zastupují, jsou finanční supermarkety jen částečně.

„Chcete vydělávat peníze, aniž byste opustili svůj domov?“ nebo „ skutečným způsobem vydělat milion“ nebo „Naučte se 10 tajemství bohatých lidí, jak se stát finančně úspěšným“. Každý jistě viděl mnoho příkladů takových pokusů „rozvést“ člověka pro dobrodružství, které vždy končí radou vykopat díru v Zemi bláznů a dát tam zlato.

Tato díra trvá různé formy: stává se, že se jedná o síťový „byznys“, stává se, že online kasina a často nic netušící člověk se nechá zlákat takovými metodami množení peněz, jako je investice do neoficiálních forex brokerů, do mikroúvěrových společností, které nemají licenci od Bank of Russia, v binární opce nebo pochybné kryptoměnové služby.

Tato kategorie podvodníků je často maskována jako „normální“ akciový trh, která funguje zcela v právním rámci pod dohledem Ruské banky, Ministerstva financí, Rosfinmonitoringu a je oběhovým systémem finanční systémy po celém světě. Podvodné společnosti touto činností již odstrašily mnoho lidí z civilizovaných finančních trhů a způsobily jim skutečné škody – připomeňme pyramidu MMM, která v 90. letech bohatě prosperovala.

Jak vydělat peníze pomocí investic?

V žádném případě. Takovou záruku vám bohužel nikdo nedá. Navíc to zákon výslovně zakazuje. Společnosti, které spravují investiční fondy, jsou proto povinny klienta ústně i písemně informovat, že minulé výnosy nezaručují budoucí výnosy.

V roce 1995 byl prezidentským dekretem č. 765 „o dodatečných opatřeních ke zvýšení účinnosti investiční politika Ruská Federace". První investiční fondy v Rusku existují od roku 1996. Od té doby uplynulo 22 let a v současnosti je v Rusku asi jeden a půl tisíce organizací s celkovým majetkem téměř tři biliony rublů, jejichž klienty je více než půl milionu lidí.

Tato investiční instituce je po bankách pravděpodobně nejbezpečnější (a to jen kvůli zcela logickému nedostatku státních záruk za investiční pojištění): kontrola nad činností správcovských společností podílových fondů (podíl investiční fondy) provádí Banka Ruska a další státní regulační orgány, velké samoregulační organizace a specializované depozitáře.

Pokud se pokusíte vysvětlit mechaniku jejich činnosti na prstech, pak investiční fondy shromáždí 10 rublů od 100 lidí a investují obdržené tisíce rublů do určitých aktiv, kterými mohou být akcie společností, vládní a podnikové dluhopisy, hotovost, nemovitost a další. Investice těchto tisíc rublů se provádí přísně v omezené míře prohlášení o investici limity fondů profesionálním správcem portfolia.

Jak ukazuje praxe, kdy dlouhodobá investice fondy na akciovém trhu je investor v plusu, protože trhy jdou vždy po dlouhou dobu nahoru a vyrovnávají krátkodobé krize.

Dynamika indexu MICEX za období 20.1.2003 - 29.6.2018

Jak se věci mají nyní?

V poslední době se v Rusku objevil právní a technologický rámec pro vytváření způsobů nákupu finančních služeb na dálku. Ne, toto není „způsob, jak vydělat milion od nuly, aniž byste opustili svůj domov“. Jde o celosvětový trend, kdy vložit peníze na bankovní vklad, koupit pojistný produkt popř cenný papír lze provést vzdáleně pomocí připojení k internetu. Takové služby se označují jako finanční supermarkety nebo finanční tržiště. Přídavné jméno v této frázi se může změnit na „investiční“ nebo jiný podobný význam.

Existuje tedy civilizovaný způsob, jak uchovat a zhodnotit své finanční prostředky, kdy je svěříte profesionálům. Jsou sledovány státem, regulačními úřady i oni sami, zastoupeni profesionální asociace (samoregulační organizace). Na základě vaší chuti riskovat a požadovaného výnosu si můžete vybrat fondy s nástroji, které jsou téměř stejně konzervativní jako bankovní vklady nebo naopak agresivnější.

Této příležitosti již využili účastníci trhu a také megaregulátor finančního průmyslu – Bank of Russia, která spustila projekt s názvem „Tržiště“, který v blízké budoucnosti umožní na jednom místě investovat do mnoho různých produktů najednou od různých finanční společnosti a banky.

Jaké finanční supermarkety jsou v Rusku?

Nyní jsou v Rusku finanční supermarkety nebo investiční tržiště zastoupeny v různé míře připravenosti, existuje řada velkých a nepříliš velkých společností. Kromě nich se neustále objevují desítky niche startupů podobného zaměření. Abychom řekli o všech, svazky tohoto článku nebudou stačit, ale můžeme se zastavit u několika největších a zároveň nejzajímavějších.

Nakladatelství Business Club "Kommersant"

Přednášející Moderátoři

FOTOGALERIE

Bankovní systém mění způsob, jakým pracujeme. Podle odborníků se za dva tři roky vzdálený přístup k široké škále finančních produktů stane součástí každodenního života. Ruská centrální banka v návaznosti na nové výzvy v dubnu představila koncept změny systému distribuce finančních produktů a první prototyp takové platformy – finanční supermarket. Účastníci projektu plánují do konce roku spustit pracovní verzi platformy Marketplace, která je provozním motorem pro několik agregátorů nabídek z různých bank a dalších finančních institucí. Po jeho spuštění budou moci zákazníci nakupovat finanční produkty online nepřetržitě, aniž by opustili svůj domov. Jaké jsou vyhlídky takové technologie? Jak ruské banky přecházejí na nové technologie práce s klientem a jaké bariéry jim stojí v cestě vzdálená služba klienty? Mohou účastníci finanční trh připravte svůj bezpečnostní systém vzdálené služby a kolik je to bude stát? Je to připravené bankovní legislativa novým výzvám a trendům? Kdo z účastníků získá přístup k novému systému práce na trhu finančních služeb? Jak bezpečný bude zákaznický servis online? Pojďme diskutovat o těchto a dalších. aktuální problémy na akci Nakladatelství "Kommersant".

Program

Registrace účastníků. Káva na uvítanou

obchodní sezení

Otázky k diskusi:

• Vliv nového distribučního systému na trh finančních služeb: co to dá průměrnému spotřebiteli a účastníkům trhu
• Cena vstupenky pro účastníky nového systému.
• Prototyp systému, který vytváří trh v rámci projektu Bank of Russia - budou se k němu moci připojit další účastníci a za jakých podmínek
• Nová služba - vytvoření konkurenční trh a zlepšování kvality služeb
• Bezpečnostní systém v digitální službě: vývoj systému pro vzdálenou identifikaci zákazníků hlasem a obličejem, záruky bezpečnosti
• Potíže s připojením bank, pojišťoven, makléřů a MFI k nové platformě
• Dokáže se nová služba stát kvalitativně novou službou pro zákazníky a jak si získat důvěru zákazníka
• Jaké produkty budou k dispozici zákazníkům nového systému
• Do jaké míry bude pro občany a protistrany snazší chránit své peníze
• Hlavní potíže budování a provozu jednoho úložiště. Stvoření software, kanály výměny informací, řešení právních a provozních záležitostí

Řečníci

• Sergej Švetsov, první místopředseda, Bank of Russia
• Elena Čajkovská, poradce prvního místopředsedy, Bank of Russia
• Alexandr Afanasjev, předseda představenstva, Moscow Exchange PJSC
• Roman Gorjunov, prezident Asociace účastníků finančního trhu " Neobchodní partnerství rozvoj finančního trhu RTS“
• Jekatěrina Andreeva, viceprezident NAUFOR
• Timur Turlov, CEO, vedoucí investičního výboru Freedom Finance
• Dinara Yunusová, generální ředitel holdingu Banki.ru
• Jaroslav Kabakov, Zástupce výkonný ředitel IC "Finam"

Výrobce:
Maria Sindinskaya

Zprostředkovatelské služby, které dnes na finančním trhu našeho regionu existují, jsou podle mého názoru jednostranné a často nevzbuzují velkou důvěru. Tisk je plný žádostí nejrůznějších specialistů na půjčky, hypotéky atd. Praxe však ukazuje, že konkrétní specialista je příliš úzký ve svých schopnostech a často ve znalostech. Jako člověk, který pracuje ve finančním odvětví, vás mohu ujistit, že existuje mnoho možností finančních služeb, o kterých naše populace jednoduše neví. A jak víte, informace jsou v podnikání to nejcennější. Tak. Finanční supermarket nutně potřebujeme.

Princip supermarketu je známý – všechno je tam. Tak je to ve finančním supermarketu – tam by mělo být všechno. A určitě bude. Jak rychle závisí na vaší obratnosti, počátečním kapitálu a vašich konexích.

Samozřejmě, pokud o financích nic nevíte, asi byste to neměli dělat. I když – to není to hlavní.

V první řadě musíte být dobrým manažerem a vyjednavačem. A pokud se vám podaří získat dobrý tým specialistů, možná bude vaše společnost jednou v žebříčku globální finanční struktury.

Tak. Záměrně vynechávám takové vysvětlující části, jako je výběr prostor k pronájmu, nábor personálu, nákup vybavení pro práci a reklama. Tyto otázky přímo souvisejí s vaší iniciálou finanční investice a v zásadě mohou být jak relativně malé, tak velmi velké (jak moc se houpete). Hlavní samozřejmě není spěchat s investováním, ale více mluvit a komunikovat. V konečném důsledku to povede k tomu, že budete muset investovat prostředky na základě dohod o společných projektech.

Co by lidé rádi viděli v supermarketu? Pojďme si projít její oddělení, seznámit se s vedoucími oddělení a nabízenými produkty:

1. Recepce (v běžném supermarketu - kde se nechávají kabelky).

Zde byste měli být přijati a přesměrováni na oddělení, které vás zajímá více.

2. Úvěrové oddělení.

To je známý útvar, ve kterém sedí půlka naší země. Co je na jeho policích? Specialisté tohoto oddělení vám nepochybně musí poskytnout absolutně úplné informace pro všechny dostupné v regionu (a v některých případech v Rusku) typy a způsoby půjček.

Poté, co klient nejprve pochopil, co klient potřebuje (kolik, na jak dlouho, za jaký úrok, jakým způsobem zaplatit, na kauci, na kauci, v jakém časovém horizontu, v jaké měně), kliknutím na tlačítko na interaktivním displeji hůlkou vybere potřebné možnosti kreditní programy, bankovních i nebankovních úvěrových struktur.

Výsledkem 20-30minutového rozhovoru by měl klient získat ucelený obrázek o tom, kde a jak může teoreticky získat půjčku.

Klient po rozhodnutí uzavře zprostředkovatelskou smlouvu, podle které zaplatí (ihned) dohodnutou částku za přípravu svého budoucího úvěrového souboru specialisty na několika variantách a zaslání těchto údajů vybraným. úvěrové struktury. Po nějakou dobu (o tom budete muset jednat s úvěrovými organizacemi) specialista dostává odpovědi od bank a dalších struktur o možnosti půjčování tato osoba. Specialista tohoto oddělení informuje klienta o provedené práci a jejích výsledcích. Zbytek papírů, dotazníků atd. si pak klient může vyzvednout sám. a zajít do úvěrové organizace, kterou si zvolí, nebo opět navštívit odborníka, kterého známe, instruovat ho, aby to udělal, samozřejmě, že tuto službu zaplatí až po obdržení půjčky (jako možnost).

Jisté a absolutní je, že banky sní o emisi velké půjčky a nerozdávat haléře. Banky sní o vyložení svých prostor od zákazníků, ale zároveň chtějí poskytovat úvěry. Banky, které se dozvěděly, že s vámi již pracují jiní a lidé od vás přicházejí, sami přijdou za vámi - přihlaste se jako partneři.

Banky mohou dokonce jít na náklady na školení svého konkrétního specialisty a vyplácet mu plat, pokud jim pronajmete 2 m2. v této hale. Například: po obdržení souhlasu od banky může klient okamžitě kontaktovat manažera ve stejné místnosti ( úvěrový úředník) této banky za papírování).

Ve městě máme asi 50 bank. Aritmetika je jednoduchá. Ale ne všechny najednou, samozřejmě, nebude. Ale ... existuje možnost zrychlení (o tom později).

3. Oddělení vkladů (nikoli investičních, ale pouze vkladů).

V tomto oddělení, jak rozumíte jeho názvu, specialisté oddělení klientovi poskytnou veškeré informace, které mají o možnosti dosažení zisku vkladem do bank a nebankovních finančních struktur (jakou částku, jaké úroky, jak se provádí platba a kapitalizace, jaké podmínky, jaké měny a kovy, jaká dynamika trhu a jaký druh pojištění). Jedním slovem, všechny informace, které klientovi pomohou rozloučit se s penězi. Samozřejmě je nutné zajistit provizi od banky za přilákaného klienta. Na stejném oddělení by měla být osoba informována o možnosti výdělky na svém kapitálu a pokud bude mít zájem, pošlete to na jiné oddělení - investice.

4. Odbor investic.

Toto oddělení by mělo zaměstnávat zkušené specialisty, kteří umí nejen nahlas napsané na počítači, ale také umí číst skladové zprávy, zajímají se o byznys v globálním měřítku a mají dovednosti v práci s investičními projekty.

Klient by měl být informován o všech dostupných způsobech, jak vydělat poctivé peníze na svém kapitálu:
1. Bankovní vklady.
2. Investice do soukromého podnikání.
3. Nákup akcií a směnek.
4. Nákup akcií atp.

Specialisté oddělení zároveň musí před klientem rozložit veškeré informace (rizika, ztráty, zisky a statistiky za dohodnutou dobu).

Zde by nepochybně měli být specialisté oddělení schopni uzavřít dohodu s klientem ve zvoleném směru.

5. Obchodní oddělení (aka PR a marketingové oddělení).

Pracují zde ti nejcennější zaměstnanci. Jsou to od přírody „prodejci“. Zodpovídají za hledání finančních schémat, možností spolupráce, jednání s institucemi, společnostmi, investičními fondy a korporacemi, s vlastníky velkých podniků a as.
Kromě toho také současně inzerují supermarket v médiích a přímo vedou jednání. Do budoucna jim bude svěřena i funkce public relations.

Specialisté tohoto oddělení se mohou později stát vašimi regionálními manažery, když začnete otevírat pobočky v jiných městech.

6. Právní oddělení.

Zde jsou smlouvy a dohody kontrolovány na zákonnost a nepřítomnost nedostatků normativní základ podniky, vedené - v případě potřeby - arbitrážní praxi v zájmu společnosti.

7. Katedra myšlenek a inovativních technologií (s trochou humoru – říkejte tomu nanokatedra, to se stává módou).

Specialisté tohoto oddělení by se samozřejmě pokud možno měli cítit jako ryba v byznysu. Někteří specialisté katedry musí mít bezpochyby ekonomické, účetní vzdělání, rozumět podnikatelským záměrům a orientovat se na trhu v různých odvětvích. Navíc jde o lidi s vědeckým myšlením, kteří dokážou něčí myšlenku upřesnit nebo ji naplnit novým významem.

Za specialisty tohoto oddělení se vydají podnikatelé a podnikatelé, kteří nemají nic jiného než nápad, nebo mají něco, ale nestačí to. Klienti musí sdělit podstatu svého nápadu specialistům, ne nutně na papíře a v číslech. Během rozhovoru musí odborníci oddělení rozhodnout o proveditelnosti tohoto podnikání, jeho možných příjmech a ztrátách.

Nakonec je za výpočet odpovědný specialista tohoto oddělení Obchodní případ podnikání a rozhodování o možném financování tohoto podnikání za účelem dosažení zisku pro společnost. Zisk společnosti lze vyjádřit jak příjmem dividend z podnikání za prostředky do něj investované přímo (připsání), tak ze zisku samotného podnikání v % (např. 50 % čistý příjem do 5 let). V tento případ, samozřejmě je nutná promyšlená právně způsobilá dohoda mezi klientem a společností. Možná má smysl představit tomuto podniku svého manažera nebo hlavního účetního. Je také nutné zvážit využití možností firmy k propagaci tohoto podnikání, aby prosperovala co nejrychleji.

8. Odbor investic (finanční odbor).

Toto je váš vlastní investiční fond. Současná legislativa Ruské federace umožňuje obchodním strukturám, na základě dohody, přijmout vypůjčené prostředky. Můžete tedy investovat do svého podnikání. Až budete mít své projekty, objeví se vaši klienti, vaši investoři. Peníze jdou do peněz. Objeví se investoři – budete moci půjčovat sami sobě, spolu s bankami a finančními družstvy. Prozatím počáteční fáze specialisté tohoto oddělení budou vyhledávat investory a přesvědčovat podniky, aby se podílely na vaší tvorbě za výhodných podmínek.

9. Leasingové oddělení.

Dnes takové služby nabízejí stovky společností. Existuje mnoho údajů o možnostech leasingu v jednom městě? Ne. Maximálně - dvě nebo tři struktury. Je potřeba prostudovat ruský leasingový trh a využít jeho možnosti pro klienta.

10. Katedra pojišťovnictví.

V tomto oddělení se bude zpočátku pracovat na pojištění rizik. S pojišťovnami je možné spolupracovat na procento přilákaných zákazníků, do budoucna je nutné vytvořit si vlastní pojišťovnu.

Obecně platí, že firma musí samozřejmě finanční rizika u konkrétního projektu pojistit. V souladu s tím by bylo lepší, kdyby to byla jeho vlastní, dětská struktura.

11. Bezpečnostní služba.

Bezesporu velmi důležité oddělení. Jeho práce by měla být založena na:

1. Sběr informací o základech dlužníků a přetrvávajících neplatičů všech finanční instituce zastoupené ve vašem městě. Každá banka má černé listiny, seznamy odmítnutých, seznamy podvodníků. Jsou tam tyto seznamy úvěrová družstva. Musíte získat seznam dlužníků exekuční řízení, seznamy lidí, kteří se dopustili hospodářské trestné činy a vyšetřovaných. Také všechny stejné seznamy na právnické osoby. Není špatné získat seznamy dlužníků mobilních společností ve vašem regionu. Tyto informace je docela možné shromáždit během několika týdnů ve velkém městě, pokud poskytnete vedoucímu bezpečnostního oddělení příslušného „doručovatele“ v hotovosti nebo ekvivalentu kapaliny.

Později bude nutné informace o dlužnících a o falešných certifikátech a podvodnících přenést do vaší databáze, což se ve skutečnosti stane běžné pro finanční trh ve vašem regionu. To by měla být jedna z podmínek spolupráce s bankami. Tím, že na ně klienta nasměrujete, ho totiž porovnáte se společnou databází (pro všechny banky).

Bezpečnostní oddělení bude muset úzce spolupracovat s úvěrovým úřadem, který vzniká v Rusku.

Je velmi důležité promyslet postup při vyřazení osoby-dlužníka z této databáze. Pokud člověk zaplatil, měl by vás z vlastní iniciativy kontaktovat nebo to nechat být jeho bankou, ale člověk musí mít zaručenou možnost se vybílit.

2. Vzhledem k tomu, že v naší zemi prakticky neexistuje zákon, který by pomohl jejím občanům splácet půjčky (na rozdíl od jiných zemí), nebylo by nadbytečné uzavřít smlouvu s nějakou obchodní strukturou na Sibiři, podle které byste pošle je do práce nekvalifikovaný personál (pokud budete mít štěstí, pak s kvalifikací), aby se vypracoval finanční dluh. Podle této dohody se klient dostaví do práce, odpracuje dohodnutou dobu, vydělá si peníze nutné k životu a vše nad to jde na úhradu služeb zprostředkovatele v zaměstnání (firmy věřiteli).

Ve skutečnosti se velmi často najdou tací, kteří chtějí jít vydělávat peníze a splácet své dluhy. Ne vždy existují možnosti, kam je poslat. Tuto otázku lze vyřešit předem.

Obecná vize vytvoření supermarketu (v uvozovkách):

1. Bezpochyby byste neměli registrovat supermarket jako samostatný podnikatel, to tento obchod nenatírá.

2. Celkově se banky navzájem nekamarádí a jelikož jsou všechny pohromadě ve stejných podmínkách (s vámi), budou muset klientům dělat ústupky, aby je přilákaly, protože pokud to neudělají, klient odejde k jinému. Tato konkurence nepochybně donutí banky snížit sazby úvěrů nebo změnit pravidla směrem k jejich zjednodušení.

3. Lidé mají peníze a problém, kam je dát, je stejně důležitý jako kde je vzít (ověřeno zkušenostmi).

4. To, co jsem stanovil jako podmínku nutnou pro urychlení procesu formace. Stačí získat podporu místních úřadů. Možná budete muset v tomto ohledu přinést nějaké oběti. Tito lidé vám ale přivedou spoustu lidí, se kterými můžete v budoucnu podnikat. A ještě něco... Ve své podstatě je otevření takového supermarketu dobrý skutek. Pomáháte lidem nejen řešit jejich finanční problémy, ale také je naučit hospodařit s penězi, naučit je podnikat, napomáhat rozvoji podnikání financováním projektů nikoli na veřejné, ale na komerční náklady.

5. Když se vám daří a dosahujete zisku, do určité míry financujte sociální projekty ve vlastním městě. Čistí a vytváří obraz.

6. Prvních 10 let to nebude snadné. Koho to zajímá - o něco méně.

A poslední. Samozřejmě to, co jsem popsal, se zdá být velká hala s průsvitnými přepážkami na pracovní stůl, za kterou sedí specialisté, kde jsou místa pro instalaci bankovní terminály, zobrazení reklamních služeb v celém sále. Něco jako místa na zdech pro finanční reklamu. Zobrazení zpráv z burz atd. Něco tak velkého a velkolepého. A to není domácí podnikání. Ale….

Tento byznys můžete rozjet jen s jednou hlavou, přístupem k internetu a pár dobrými přáteli. Postupně budete růst v zaměstnancích a službách. Je docela možné se zaměřit na pár služeb a zbytek "příležitostně". Jediné, bez čeho se neobejdete, je spousta schůzek se zástupci finančních kruhů vašeho regionu. Věřte mi, že spolu stále nejsou přátelé - staňte se spojovací nití.

Mám bankovní kartu "A" a mohu na ní bez problémů otevřít vklad online. Pokud ale chci vložit své prostředky do banky "B", kde nemám účet, pak se nejprve budu muset identifikovat. K tomu si mohu na dálku objednat kartu této banky, ale pak budu muset navštívit úřad úvěrová instituce nebo se setkat s jejím zástupcem (kurýrem) a potvrdit, že jsem já. A teprve poté, co se stanu klientem banky, budu moci provést vklad online. V minulosti to možná bylo pohodlné. Ale dnes chci víc – nechodit do kanceláře a nevstávat z gauče, abych otevřel dveře kurýrovi.

Prvním krokem k vytvoření takové reality bylo spuštění jednotného biometrického systému (UBS). Od 1. července 2018 začaly banky shromažďovat biometrické údaje Rusů (snímek obličeje a záznam hlasu) pro vzdálenou identifikaci. V budoucnu to umožní přijímat finanční služby online v jakékoli bance bez ohledu na města. Ano, budete muset jednou navštívit kancelář úvěrové instituce a předložit biometrické údaje, ale poté už nebudete muset nikam chodit. Bude možné přejít na web banky, která nabízí nejziskovější produkt, a získat jej několika kliknutími.

Je zde však také místo pro „chci to ještě jednodušší“. Chci například převést peníze z vkladu v jedné bance do vkladu v jiné úvěrové instituci, abych kvůli tomu nemusel „běhat“ po webových stránkách různých bank. Nechci sledovat své účty a spravovat je prostřednictvím různých osobních účtů.

Co je to tržiště

Trh vytvořený centrální bankou se tento problém jen snaží vyřešit. Jeho prototyp byl představen v červnu letošního roku, pilotní verze bude fungovat v prvním čtvrtletí roku 2019. Za prvé, vklady budou dostupné na tržišti. Další fází bude umístění dluhopisů – k tomu může dojít ve třetím čtvrtletí příštího roku. Poté začne prodej akcií podílových fondů, pojištění a dalších finančních produktů.

To však neznamená, že v rámci finančního supermarketu bude pouze jedna platforma pro zpracování všech služeb. Může existovat mnoho platforem, vitrín a agregátorů, které vám umožní porovnávat a nakupovat produkty od různých finančních institucí. Budou však integrovány do tržního systému centrální banky. Propojí prodejce a kupující, umožní autentizaci, udělá finanční transakce a ukládat informace o nich v jednom osobní účet. Jinými slovy, ekosystém poskytne přístup k infrastruktuře a technologiím, které jsou k tomu zapotřebí. Patří mezi ně například:

Platforma pro vzdálenou identifikaci;

Platforma registrátora finančních transakcí, RFT (údaje o všech transakcích uzavřených uživatelem tržiště budou uloženy v registru a osobním účtu klienta na webu veřejných služeb);

Rychlá platební platforma (její technologie budou sloužit pro okamžité a levné převody prostředků mezi účty v různé banky).

Proč je to důležité? Trh je navržen tak, aby zákazníkům nejen šetřil čas, ale také boural geografické bariéry. Už nebude nutné vybírat ty správné produkty z toho, co je v mém okolí. Pokud najdu ziskový nástroj, který nabízí finanční instituce tři tisíce kilometrů ode mě, mohu ji kdykoli použít.

Nový systém bude relevantní i pro osoby s omezenou schopností pohybu a orientace a pro obyvatele sídel s nízkou penetrací finančních služeb. Agregátoři finančních služeb zároveň nebudou brát provize od uživatelů. Vydělají na bankách a pojišťovnách, které budou platit provizi za přilákání zákazníků.

Má nový systém nějaké nevýhody? Zatím existují dva hlavní nedostatky. Za prvé, ne všechny banky se dostanou na tržiště najednou, to znamená, že v prvních fázích fungování systému klient neuvidí všechny nabídky dostupné na trhu. Seznam účastníků se ale bude postupně rozrůstat.

Za druhé, když se na trhu objeví půjčky, kvůli jedinému ekosystému, lidé s chudými nebo skrovnými úvěrová historie bude mnohem obtížnější získat úvěr od zúčastněných bank.

Jak to bude fungovat

Zvažme celý proces na příkladu otevření online vkladu, protože jde o první produkt, který bude na trhu dostupný. Prvním krokem je předání biometrických údajů na pobočce banky. Poté bude moci přispěvatel přejít na stránku agregátoru a okamžitě projít hlasovou a videoidentifikací. K tomu jej systém nasměruje na web veřejných služeb, kde se bude muset přihlásit a přečíst náhodnou sekvenci čísel na kameře. Pokud se hlas a obraz shodují, systém potvrdí totožnost vkladatele. Nyní si bude moci vybrat a otevřít vklad zcela na dálku v bankách, které se do projektu zapojily.

Jakmile si klient otevře vklad, uvidí všechny detaily transakce na svém osobním účtu. I když provede několik transakcí na různých platformách, všechny informace o nich budou shromážděny na jednom místě. V případě potřeby si uživatel bude moci vyžádat výpis z rejstříku a použít jej například u soudu jako právně závazný dokument.

Kdo se na projektu podílí

Nyní centrální banka a účastníci trhu zvažují dvě možné konfigurace budoucího trhu.

První možnost- provozovatelem platformy je Moskevská burza, která zajišťuje technickou část projektu. Funkce registrátora finančních transakcí vykonává Národní vypořádací depozitář.

V první fázi nabídne Rusům své služby 14 bank: Ak Bars, Zenit, FC Otkritie, Uralsib, Center-invest, Gazprombank, Promsvyazbank, Rosbank, Rosselkhozbank, Svyaz-bank, SKB-bank, Sovcombank, Tinkoff Bank a Expobank . Tento seznam se ale bude rozrůstat.

Finanční produkty lze nakupovat prostřednictvím oblíbených agregátorů, mezi které patří například Fins.Money a speciální depozitář Infinitum (v budoucnu bude prodávat akcie podílových fondů).

Druhá možnost- provozovatelem platformy je opět Moskevská burza, která zajišťuje technickou část projektu. Funkce registrátora finančních transakcí vykonává Národní vypořádací depozitář. Na tržiště se připojí pět vitrín, kde si můžete vybrat finanční produkty.

V první fázi nabídne své služby stejných 14 bank: Ak Bars, Zenit, FC Otkritie, Uralsib, Center-invest, Gazprombank, Promsvyazbank, Rosbank, Rosselkhozbank, Svyaz-bank, SKB-bank, Sovcombank, Tinkoff Bank a Expobank . Seznam se bude dále rozrůstat.