Smlouva o životním pojištění není uzavřena ve vztahu. Smlouva o životním pojištění - případy povinného nebo dobrovolného, druhy a pravidla, povinnosti smluvních stran a výše. Formy životního pojištění

Mezi občany Ruská Federace Zvláštní význam nabyla možnost pojistit nejen movité a nemovité věci, ale i život. Uvedená okolnost je dána tím, že lidé začali více sledovat kvalitu svého života, vlastní zdraví a začali usilovat o zajištění ekonomické stability do budoucna. Životní pojištění zahrnuje náhradu škody na lidském životě nebo zdraví v případě situace, která podle podmínek smlouvy s pojišťovnou podléhá peněžité náhradě (k tomu se obvykle vystavuje doplňková).

Kdy je dokument vystaven?

Postup životního pojištění zahrnuje uzavření smlouvy s pojišťovnou a vystavení pojistky pojištěné osobě. Obsah dohody stran předepisuje podmínky, za kterých má pojištěný možnost obdržet peněžitou náhradu za způsobenou škodu. Navíc nejde vždy jen o smrt občana, mezi pojistné události patří i dočasná invalidita člověka, úraz, vážná nemoc.

Po uzavření smlouvy o životním pojištění musí občan bezpodmínečně poskytnout společnosti, se kterou uzavřel smlouvu, určitou finanční částku. Uvedené platby mohou být pravidelné, které jsou hrazeny v termínech dohodnutých stranami, a je také možné tyto prostředky vložit formou jednorázového příspěvku. Dojde-li k pojistné události, kterou si strany ve smlouvě o životním pojištění musí sjednat při uzavírání smlouvy, společnost se zavazuje poskytnout osobě úspory s případným úrokem najednou. Rovněž je třeba poznamenat, že pojištěný a pojistitel se mohou dohodnout, že uvedené úspory jsou občanům poskytovány na určitou dobu nebo doživotně.

Je důležité vědět...

Pochopit podstatu a pořadí registrace pojistná smlouvaživot, musíte nejprve porozumět základním podmínkám a provozním stranám smlouvy:

Pojistitel – podnik, který poskytuje služby životního pojištění fyzické nebo právnické osobě;
Pojištěný je zákonný resp individuální kdo si zakoupí pojistku a uzavře smlouvu o službách pojišťovací instituce;
Pojištěný - občan, jehož osobní údaje jsou uvedeny v obsahu pojistné smlouvy a jehož život je předmětem pojištění;
Oprávněná osoba - osoba, která v souladu s ustanoveními uzavřené smlouvy o životním pojištění obdrží peněžní prostředky při vzniku události uvedené při uzavření smlouvy.

Smlouva o životním pojištění je sepsána v souladu s ustanoveními regulačních právních aktů Ruské federace.

Životní pojištění může být požadováno v následujících případech:

Banky při sepisování úvěrové smlouvy zavazují dlužníky k uzavření smlouvy s pojišťovnou;
Nebezpečná výroba - vedoucí podniku pojišťuje svého podřízeného a zavazuje se poskytnout jeho rodině peníze v případě pojistná událost. Výše plnění je sjednána a uvedena při uzavření pojistné smlouvy;
Pojištění vozidlo- ustanovení právních předpisů Ruské federace zavazují vlastníka automobilu k uzavření smlouvy o životním pojištění při registraci automobilu. Důvodem je skutečnost, že podle statistik k pojistným událostem dochází v mimořádných situacích;
Vycestování do zahraničí - opustí-li občan na určitou dobu hranice svého státu, je potřeba sepsat také určenou smlouvu, která bude platná po dobu, po kterou se pojištěnec bude zdržovat na území cizího státu.

Typy smluv

Smlouvu o životním pojištění lze klasifikovat různými způsoby v závislosti na velkém množství faktorů. Každá z forem určené dohody poskytuje určitý druh funkcí.

Klasifikace smluv životního pojištění podle hlavních kritérií:

Podle předmětu pojištění:
- V případě životního pojištění. V naznačené situaci jsou pojistník a pojištěný jedna a tatáž osoba;
- Pokud je označená dohoda sepsána pro jiného občana. V prezentované situaci jsou pojistník a pojištěný rozdílnými osobami;
- Je uzavřena smlouva o společném životním pojištění. Předkládaná dohoda je sepsána na základě principu první nebo druhé smrti.
V závislosti na předmětu pojištění jsou smlouvy:
- vznik pojistné události smrtí pojištěného;
- V případě poškození zdraví člověka.
Podle data expirace pojistné plnění:
- Pro život;
- Po určitou dobu.
Podle pořadí převodu pojistného plnění na společnost:
- Hotovost poskytuje pojišťovna formou jednorázové platby;
- Peněžní náhrada je do určité doby převedena na účet společnosti. Postup a platební podmínky se sjednávají při uzavírání smlouvy o životním pojištění.
Závěrečná metoda:
- Sepsání smlouvy o kolektivním životním pojištění;
- Sepsání individuální dohody.
Podle způsobu poskytování hotovostních plateb osobě:
- Příjemce obdrží prostředky prostřednictvím jednorázové platby;
- Poskytování úspor po určitou dobu. Platební podmínky jsou sjednány a uvedeny ve smlouvě při jejím uzavření;
- Výplata důchodu.
Krycí formulář:
- Výše platby je uvedena ve smlouvě o životním pojištění a nelze ji měnit;
- S každou platbou se výše platby snižuje;
- Zvýšení výše pojistného plnění;
- Částka výplaty je indexována podle změn tržních cen;
- Výše pojistného se zvyšuje v důsledku vkladu finančních prostředků ze strany společnosti - pojistitele;
- Zvýšení plateb pojištění prostřednictvím přímých příspěvků nebo pojistného do investičních fondů.

Uvedená kritéria stanovují specifika smluv životního pojištění. Existují však tři základní typy, které se liší dobou trvání smlouvy:

Život- hotovost, stanovené smlouvou, jsou poskytovány příjemci z důvodu úmrtí pojištěného občana jednorázově nebo ve splátkách;
Naléhavé– v případě pojistné události je poskytnuta oprávněná osoba hotovostní úspory za určité časové období. Termín splátek se sjednává a uvádí při uzavírání smlouvy o životním pojištění;
Smíšený- pojištění se hradí v případě úmrtí pojištěného v době platnosti smlouvy s pojišťovnou a pokud osoba zůstane naživu i po skončení platnosti smlouvy.

Kromě uvedených typů dohod existují také závazné dohody dobrovolné pojištěníživot. Pokud jde o první typ pojištění, v uvedeném případě právní předpisy Ruské federace zavazují jednotlivce k uzavření podobné smlouvy, a to: při žádosti o půjčku, při sestavování politiky OSAGO, CASCO, když je osoba zaměstnána nebezpečná práce. Ve druhém případě se bere v úvahu přání pojištěného. Z vlastní iniciativy má právo předvídat určitá rizika a chránit před nimi své blízké i sebe finanční problémy zemře-li občan, který uzavřel smlouvu o životním pojištění.

Kromě všeho na finanční trh v Ruské federaci existuje investiční životní pojištění. To znamená, že občan uzavře s firmou smlouvu o kapitálovém pojištění. Od okamžiku, kdy smluvní strany smlouvu podepsaly, platí pojištěný pojistné za určitá časová období, která se sjednávají při uzavírání smlouvy o životním pojištění. Platby lze provádět čtvrtletně, měsíčně nebo ročně. Uvedená částka převody peněz pevné a specifikované v ustanoveních určené dohody. Na konci doby platnosti smlouvy se nashromážděné prostředky přičtou k prostředkům přijatým od finanční transakce zisk společnosti. Lze tedy konstatovat, že naznačené pasivní příjem je ziskový (až 12 % ročně). Kromě toho v uvedené situaci může občan vybrat prostředky z účtu před vypršením smlouvy.

Z výše uvedeného můžeme usoudit, že hlavní body smlouvy o životním pojištění jsou:

Objekt- pojištěná osoba;
Předmět- občan, který pobírá přírůstky;
Období— dobu platnosti smlouvy o životním pojištění.

Zbývající položky jsou považovány za volitelné. Je však třeba poznamenat, že jsou důležité a ovlivňují stanovení ceny poskytovaných služeb a konečné výše hotovostních plateb v případě úmrtí pojištěné věci.

Pravidla designu

Při uzavírání smlouvy o životním pojištění se osoba musí řídit následujícími požadavky:

Dokument musí obsahovat osobní a kontaktní údaje o stranách transakce;
Kromě toho je povinná doba platnosti smlouvy o životním pojištění;
Všechny jsou uvedeny pojistná rizika za kterou musí příjemce obdržet určité hotovostní platby;
Výčet nepředvídaných situací;
Při sepisování smlouvy o životním pojištění si strany rovněž musí stanovit peněžní částku, kterou musí společnost osobě vrátit při vzniku pojistné události;
Podpisy pojistitele a pojištěného.

Po podpisu smlouvy o životním pojištění stranami transakce je občanovi poskytnuta speciální pojistka, která označuje dokončenou transakci. Po ukončení uvedeného postupu je pojištěný povinen platit pojistné, jehož výše a způsob úhrady jsou uvedeny ve smlouvě.

Struktura smlouvy o životním pojištění je následující:

Obecná ustanovení. Místo a datum sepsání smlouvy o životním pojištění. Osobní a kontaktní údaje pojistníka a pojistitele;
Předmět dohody. Je uveden předmět pojištění a také oprávněná osoba;
Rizika, která jsou předmětem pojištění;
Pojistná částka. Jsou uvedeny podmínky pro výplatu hotovostních úspor;
Povinnosti a práva stran. Jsou uvedena práva a povinnosti pojistitele a pojištěného;
Odpovědnost stran;
Doba trvání smlouvy;
Postup při řešení sporů;
Změna dohody. Je uvedeno, za jakých podmínek je možné provádět změny ve smlouvě o životním pojištění;
Dodatečné podmínky obchodu;
Dohoda o mlčenlivosti;
Důvody, na základě kterých je pojistitel osvobozen od placení náhrady. Jsou naznačeny situace, kdy má pojišťovna právo nevyplácet příjemci hotovostní úspory;
Závěrečná ustanovení. V tomto odstavci je uveden počet uzavřených smluv, kdy vstoupí v platnost, jakož i další informace;
Podrobnosti a podpisy smluvních stran. Na konci jsou uvedeny osobní údaje pojištěného a pojistitele a jejich podpis.

Ukončení smlouvy

Uvádí, že občan má právo vypovědět smlouvu o životním pojištění.

Nutno podotknout, že v indikovaném případě se finančním ztrátám nelze vyhnout, je však možné je snížit. K tomu je nutné vzít v úvahu významné nuance.

Smlouva o životním pojištění je zrušena, pokud:

Pojištěný občan zašle společnosti žádost, která vyjadřuje jeho přání ukončit smlouvu;
Pojistník porušil podmínky uvedené ve smlouvě o životním pojištění, a to: neúplné placení, pravidelné porušování podmínek placení pojistného, padělání pojistných událostí;
Při uzavírání smlouvy o životním pojištění uvedl občan zaměstnanci společnosti nepravdivé údaje.

Podle ustanovení federálních právních předpisů Ruské federace je předčasné zrušení smlouvy o životním pojištění možné v následujících případech:

Došlo k události, která neodpovídá pojistné události;
Pokud se změnily okolnosti, na základě kterých občan uzavřel smlouvu o životním pojištění (např. bylo prodáno auto, skončil ve společnosti, která je škodlivá a nebezpečná životu a zdraví).

Je třeba poznamenat, že v případě ukončení smlouvy o životním pojištění z podnětu pojištěného se mu odkupné nevrací.

Při kontaktu se společností musí mít pojistník vyplněnou žádost o zrušení smlouvy o životním pojištění a doklad potvrzující totožnost žadatele.

Vytvoření aplikace

Při žádosti společnosti o ukončení smlouvy o životním pojištění musí občan vyplnit žádost. Ustanovení regulačních právních aktů Ruské federace neobsahují jednotná forma určený dokument. Z uvedeného důvodu je žádost o ukončení smlouvy o životním pojištění vyhotovena ve volné formě. Je třeba poznamenat, že existují případy, kdy má společnost formuláře pro takové žádosti. V uvedené situaci musí osoba kontaktovat pracovníky instituce, aby tyto formuláře získala a vyplnila. V ostatních případech se žádost podává osobně, za dodržení určitých pravidel.

Žádost o ukončení smlouvy o životním pojištění musí obsahovat tyto údaje:

Pro začátek je uveden název pojišťovny a její adresa;
Dále jsou uvedeny informace o tom, kdo žádost zasílá, a to: příjmení, jméno, příjmení, adresa, telefonní číslo, série a číslo pasu;
Poté jsou uvedeny požadavky žadatele - ukončení smlouvy o životním pojištění a úhrada peněžních příspěvků. Kromě toho byste měli napsat podrobnosti smlouvy, kterou chce občan zrušit, konkrétně: datum přípravy, strany transakce, podmínky uzavření;
Seznam dokumentů, které je třeba přiložit k žádosti;
Na konci je uvedeno datum registrace odvolání a je uveden podpis žadatele.

Výpočet odkupní částky

Částkou odkupného se rozumí peněžní prostředky vyplacené pojištěnému při ukončení smlouvy s pojišťovnou.

Stanovená hotovostní platba se skládá z rezervy, která je tvořena z běžného pojistného placeného pojištěným a z naakumulované investice. Společnost vypočítá podíl na vkladech dané osoby, které musí vrátit pojištěnci jako odkupné. V případě investičních plateb se vydává občanka Celková částka. Je však třeba poznamenat, že vzhledem k tomu, že některé úspory jsou v oběhu, bude muset žadatel na obdržení svých prostředků počkat.

Straně, která se rozhodne ukončit smlouvu o životním pojištění, tím vznikne škoda. To znamená, že určená strana obdrží všechny nashromážděné finanční prostředky s přihlédnutím k odečtení sankce za předčasné zrušení smlouvy. Výše peněžitého trestu je uvedena při uzavření této smlouvy. Odkupní částka se tvoří na počátku druhého roku ode dne uzavření smlouvy. Dále se každý rok zvyšuje určená částka. V okamžiku, kdy skončí doba trvání smlouvy o životním pojištění, bude odkupní hodnota součtem celého pojištění.

Smlouva o životním pojištění zpravidla obsahuje v uvedené situaci pevně stanovenou výši plateb, společnost však musí v době podání žádosti o ukončení smlouvy o životním pojištění ještě přepočítat odkupné pojištění. Výše výplaty závisí na stavu trhu v době oběhu a dále úrokové sazby. Kromě toho může částka záviset na různých bonusech, pokud existují.

Poskytnutí daňového odpočtu osobě

Podle ustanovení daňová legislativa V Ruské federaci má občan, který utrácí peníze za životní pojištění, nárok na daňové odpočty. Zaplacená částka kalendářní rok daně, lze vrátit osobě a uvedený režim se provádí po dobu tří po sobě jdoucích let. Uvedená akce je možná, pokud výše daňového odpočtu za platby pojistného převyšuje roční platby do rozpočtu.

Pokud si občan přeje vrátit daňový odpočet, má právo při výběru vyjádřit svůj úmysl pobírat jednorázovou částku nebo dávky výběr daní. To bude možné pouze v případě, že služba byla dané osobě poskytována po delší dobu.

Ke kompenzaci daňového odpočtu dochází, pokud je pojištěn život následujících osob:

pojištěný;
Manželky, je-li pojištěným muž a manžel, jinak;
Rodiče, adoptivní rodiče, opatrovníci;
Rodilé a adoptované děti.

Povinné podmínky pro přiznání slevy na dani:

Smlouva o životním pojištění musí mít platnost minimálně pět let;
Pojistník musí být občanem Ruské federace;
Pravidelný účtenky učiněno pouze jménem pojištěného;
Osoba musí být oficiálně zaměstnána a pravidelně platit daň z příjmu fyzických osob.

Částka dlužná za každého doba ohlášení by neměla přesáhnout 120 000 rublů, zůstatek platby se převádí do dalšího roku.

Na území Ruské federace se v posledních letech výrazně zvýšil počet uzavřených smluv životního pojištění, včetně dobrovolného. Důvodem je skutečnost, že občané si uvědomují výhodnost investování peněz v této situaci. Při uzavření uvedené dohody je poskytnuta osoba a její blízcí příbuzní sociální záruky v případě jakékoli nouze.

Smlouvy o životním pojištění se uzavírají na dobu minimálně 1 roku.

Formy životního pojištění:

1. Předmětem pojištění:

· pojištění smrti,

· pojištění dožití,

· smíšené pojištění (smrt a dožití).

2. Podle doby platnosti pojistné krytí:

· životní pojistka(po dobu života pojištěného),

· na určitou dobu.

3. Vzhledem k závislosti na postupu při placení pojistného:

· smlouvy s jednorázovou (jednorázovou prémií),

· smlouvy s pravidelnými bonusy.

4. Podle typu plateb pojištění:

· pojištění s jednorázovou výplatou pojistné částky,

· anuitní pojištění.

5. Podle formy uzavření smlouvy:

· individuální pojištění,

· kolektivní pojištění.

Doba životního pojištění je určena dobou trvání pojistné smlouvy a je stanovena dohodou smluvních stran, neměla by však být kratší než jeden rok.

V pojišťovací praxi existují 3 základní typyživotní pojištění, které se v nejdůležitějších kritériích výrazně liší.

Termínované životní pojištění - pojištění ϶ᴛᴏ pro případ smrti na dobu určitou. Výměnou za zaplacení pojistného se pojistitel zavazuje platit pojistná částka v případě úmrtí pojištěného v době trvání smlouvy.

Pojistná smlouva se uzavírá na dobu určitou (jeden, pět, deset let), přičemž pojistná částka je vyplacena oprávněné osobě pouze v případě úmrtí pojištěného v průběhu trvání smlouvy.

Termínované životní pojištění představuje nejvyšší pojistné záruky pro případ smrti při nejnižším pojistném. Jejím hlavním cílem je ochrana rodiny a dědiců v případě předčasného úmrtí pojištěného. Pravidelná ocenění. Smlouva se skládá převážně ve věku pojištěného do 65-70 let (někdy 75). V životním pojištění nejsou přijímány k pojištění osoby trpící duševními poruchami, těžkými formami onkologických, kardiovaskulárních onemocnění.

Životní pojištění - ϶ᴛᴏ životní pojištění pro případ smrti po celou dobu života pojištěného po uzavření pojistné smlouvy, kdykoli k ní dojde. Výměnou za platbu pojistného se pojistitel zavazuje vyplatit pojistnou částku v případě smrti pojištěného, kdykoli k ní dojde.

Pravděpodobnost pojistné události je rovna 1 a rizikem pojistitele je pouze to, kdy přesně pojistná událost nastane a jakou výši pojistného a investičních výnosů stihne nashromáždit v rezervě na tento typ smluv.

Životní pojištění má za hlavní cíl co nejúplnější zajištění dědiců se zohledněním maximálního možného zvýhodnění při dědění peněžitých částek. Doba trvání smlouvy je neomezená. Pojistné je pravidelné nebo jednorázové.

Pojištěnec je osvobozen od placení pravidelného pojistného po dosažení věku 75-80 let. Platba pojištění ve formě jednorázové částky nebo renty.

Smíšené životní pojištění - ϶ᴛᴏ pojištění pro případ smrti i dožití na určitou dobu. V tomto případě se pojistitel zavazuje vyplatit pojistnou částku jak v případě smrti pojištěného, dojde-li k ní před skončením platnosti smlouvy, tak i po skončení platnosti smlouvy ve stanovenou dobu, zůstane-li pojištěný naživu. .

Smíšené pojištění poskytuje pojištěnému nejúplnější ochranu a současně kryje dvě protichůdná pojistná rizika. Ocenění jsou jak periodická, tak jednorázová. Smíšené pojistné smlouvy jsou nejvýhodnější pro účely tvorby úspor, avšak s nízkou garancí oproti jiným smlouvám o úmrtí. Výplata pojistné částky musí být jednorázová nebo formou anuity.

Smlouvy o životním pojištění se uzavírají na dobu minimálně 1 roku. - koncepce a typy. Zařazení a znaky kategorie "Smlouvy životního pojištění se uzavírají na dobu minimálně 1 roku." 2017, 2018.

Životní pojištění se mezi druhy rozlišuje podle výčtu událostí () zahrnutých v rozsahu pojistné odpovědnosti pojistitele, které jsou základem pojistného plnění, jakož i podle doby trvání smlouvy. Většina druhů životního pojištění je dlouhodobá a na tom závisí zásady výpočtu - ekonomický základ sjednání jakéhokoli druhu pojištění.

Životní pojistka sdružuje všechny ty druhy pojištění osob, ve kterých je pojistné krytí načasováno tak, aby se shodovalo se smrtí pojištěného nebo jeho přežitím do určitého okamžiku.

Životní pojištění se dělí na pojištění kapitálové a pojištění anuitní. Pod anuita se týká sledu plateb prováděných pojistitelem pojistníkovi, které mají pravidelný charakter.

V kapitálové pojištění pojistitel přebírá povinnost zaplatit jednorázovou částku v případě smrti pojištěného nebo přežije-li se do doby stanovené smlouvou. Za to se pojištěný zavazuje do určité doby zaplatit pojistné. Pojištěný může platit pojištění Prémium jednorázově nebo ve splátkách.

V anuitní pojištění pojištěný platí jednorázově nebo ve splátkách pojistné, na jehož úkor se pojistitel zavazuje platit pojištěnému po určitý počet let nebo doživotně určitý roční příjem (nájemné nebo renta, penze).

Z hlediska pojistně-matematických výpočtů a tvorby pojistných rezerv se pojištění dělí na kumulativní(životní a důchodové pojištění) a r Nárok(všechny ostatní druhy pojištění kromě životního pojištění). Životní pojištění je také založeno na nejistotě, kolika let se pojištěný dožije. U každého konkrétního pojištěnce existuje určité riziko (pravděpodobnost) nedožití se do konce smlouvy. Tenhle typ pojištění se týká kumulativních typů, protože jeho účelem není pouze poskytnout sobě nebo jiné osobě pojistnou ochranu, ale také akumulovat určitou částku peněz (záruku) po dobu trvání pojistné smlouvy. Pojistná částka se kumuluje na úkor investičních výnosů získaných z umístění rezerv životního pojištění a také příspěvků od pojištěnců, kteří se nedožili konce pojistné doby.

Pojem „kumulativní pojištění“ odráží zájem pojištěného, který spočívá v nahromadění určitého množství peněz cílová postava relativně malé prémie. Tomuto zájmu nejvíce uspokojují smlouvy smíšeného životního pojištění, protože podle takové smlouvy je výplata celé pojistné částky provedena jak při dožití pojištěného do konce pojistné doby, tak v případě jeho úmrtí v průběhu trvání pojištění. smlouva.

Životní pojištění je spojeno s tím, že pojistitel poskytne, výměnou za zaplacení pojistného, záruku na vyplacení určité peněžní částky (pojistné částky) pojištěnému nebo jím označeným třetím osobám v případě smrti pojištěného nebo jeho přežití do určité doby.

Životní pojištění pojišťuje riziko trvání lidský život. Rizikem tedy není smrt samotná, ale doba jejího nástupu. V tomto ohledu má pojistné riziko tři aspekty:

pravděpodobnost úmrtí před termínem stanoveným jako průměrná délka života;
pravděpodobnost smrti nebo přežití po určitou dobu;
pravděpodobnost dožití se vyššího věku než průměrné trváníživot, který vyžaduje pravidelný příjem bez pokračování v práci.

Životní pojištění umožňuje překonat nedostatek veřejnosti sociální pojištění a přispívá ke zvýšení osobních příjmů obyvatelstva. Životní pojistka je navíc zárukou nebo jistotou při realizaci řady finančních a úvěrových transakcí. Životní pojištění tedy plní následující funkce:

ochrana rodiny při ztrátě živitele a příjmu zemřelého člena rodiny;
poskytování v případě dočasné nebo trvalé invalidity (invalidita);
zajištění starobního důchodu;
hromadění finančních prostředků k poskytování materiální podpora děti po dosažení zletilosti hradit vzdělání (pojištění vzdělání);
akumulace finančních prostředků (kapitálové pojištění);
garance splácení úvěru (životní pojištění dlužníků úvěru, pojištění hypoték);
možnost získání úvěru od pojišťovny na preferenční podmínky.

Životní pojištění je založeno na následujících principech.

Pojistitelný úrok

Nezbytnou podmínkou pro pojištění života člověka je existence pojistného zájmu ze strany pojištěného. Pojistitel má pojistný zájem na svém životě, zaměstnavatel na životě svých zaměstnanců, manžel na životě jiného manžela, rodiče na životě dětí, obchodní partneři, věřitel na životě dlužníka.

Historický aspekt

Zde bylo mnoho zneužívání souvisejících s životním pojištěním a ve formě, ve které byla provedena dříve. Nejběžnější praxí bylo pojistit život jednotlivců, aniž by o tom byli informováni. To umožnilo méně svědomitým členům společnosti vydělávat na životech jiných, kteří alespoň nebyli úplně zdraví. Mnoho pojišťovacích programů právě z tohoto důvodu finančně selhalo.

Za účelem kontroly takového zneužívání v Anglii byl parlamentu předložen návrh zákona o zákazu pojišťovacích sázek, který byl schválen zákonem o životním pojištění z roku 1774, běžně známým jako zákon o sázení.

Zákon stanovil následující požadavek: "Aby mohl člověk pojistit něčí život, musí mít na životě této osoby finanční zájem a pojistná částka nesmí přesáhnout kvantitativní ohodnocení tohoto finančního zájmu."

Příjemce a pojištěnec

Pojistník má právo ustanovit jakoukoli osobu jako oprávněnou osobu podle smlouvy o životním pojištění, jakož i před vznikem pojistné události ji podle vlastního uvážení nahradit. V životním pojištění se pojmy „příjemce“ a „pojištěný“ výrazně liší. Pojištěným je osoba, jejíž život je předmětem pojištění, nikoli však osoba, v jejíž prospěch je smlouva uzavřena. Právní aspekty týkající se práv a povinností oprávněné osoby a pojištěného upravují normy Ruské federace.

Možnost podílet se na ziscích pojišťovny (bonusový systém)

Pojišťovna podle výsledků roku načítá bonus, který může být pojištěnému vyplacen, směřující buď ke zvýšení pojistné částky u smlouvy o životním pojištění, nebo ke snížení pojistného. Zdroje tvorby bonusů jsou příznivé demografická situace(zvýšení délky života obyvatel), zvýšení návratnosti investic nebo úspora nákladů na podnikání.

Výkupní hodnota pojistky

V akumulačním pojištění existuje možnost předčasně ukončit pojištění. V tomto případě je pojištěnci vyplacena odkupná částka - to je současná hodnota pojistnou smlouvu, kterou je pojistitel připraven vyplatit pojištěnému, který chtěl ukončit smlouvu o životním pojištění. Odkupní hodnota je hodnota rezervy pojistného nashromážděná v rámci smlouvy o dlouhodobém životním pojištění minus pokuta za předčasné ukončení smlouvy. Odkupní hodnota se obvykle objeví po druhém roce trvání smlouvy a každým rokem se zvyšuje. Do konce pojistné doby se odkupné rovná pojistné částce.

Možnost získání půjčky

Akumulační pojistka umožňuje získat úvěr od pojišťovny, která pojistku vystavila, za zvýhodněných podmínek. Maximální velikostúvěry jsou omezeny pojistnou částkou dle smlouvy.

Druhy smluv životního pojištění

Doživotní pojištění pro případ smrti. Pojistitel se zavazuje vyplatit oprávněným osobám pojistné krytí uvedené ve smlouvě v případě smrti pojištěného, kdykoli k ní dojde. Smlouva není omezena datem ukončení. Prémiové pojištění placené na určité období (životní pojištění pro případ smrti se zkrácenou lhůtou pro placení pojistného) nebo po celou dobu života pojištěného (životní pojištění pro případ smrti s doživotním placením pojistného). Samozřejmě v druhém případě bude pojistné plnění vyšší než v prvním. Tento typ pojištění je ve světě nejrozšířenější a má mnoho modifikací.

Dočasné pojištění smrti. Pojistitel se zavazuje vyplatit v případě smrti pojištěného ve stanovené lhůtě. V případě, že se pojištěný dožije konce sjednané doby, pojištění zaniká a pojistitel je zproštěn povinnosti plnit. Tento typ životního pojištění je rizikový a neobsahuje akumulační prvky. Smlouvy o dočasném pojištění smrti jsou často uzavírány s podmínkou jejich automatického obnovení. Existuje několik typů pojištění dočasné smrti: pojištění s rostoucí nebo klesající pojistnou částkou atd.

Životní pojistka. Pojistnou událostí je přežití pojištěného do doby uvedené ve smlouvě. Po dožití přebírá pojistitel povinnost vyplatit pojistnou částku. V případě smrti pojištěného před počátkem této doby je pojistitel buď osvobozen od placení, nebo jím přijaté pojistné vrátí (zpravidla se srážkou). Životní pojištění je speciální formou spoření peněz. Pojištění vzdělání je druhem životního pojištění.

Kapitálové pojištění. Smíšené životní pojištění je kombinací dvou výše uvedených typů pojištění: pojištění dočasné smrti (poskytuje sousedy pojištěného) a pojištění dožití (poskytuje pojištěný sám). U tohoto typu pojištění se pojistitel zavazuje vyplatit pojistnou částku, pokud se pojištěný dožije určitého okamžiku nebo pokud před tímto datem zemře. V praxi existuje mnoho druhů smíšených životních pojištění.

Anuitní (autní) pojištění je druhem životního pojištění a počítá s nástupem odpovědnosti pojistitele za plnění po dosažení věku stanoveného smlouvou (nebo po uplynutí sjednané doby po nabytí účinnosti smlouvy) po celou dobu života pojištěného, resp. po určitou dobu nebo bezprostředně po uzavření smlouvy po celou dobu života pojištěného nebo po určitou dobu.

Existují renty (renty) okamžité (jejichž výplata začíná v prvním roce po uzavření pojistné smlouvy) a odložená (jejichž výplata začíná několik let po uzavření smlouvy); doživotní (vyplácí se do smrti pojištěného) a dočasné (vyplácí se za života pojištěného, maximálně však po určitý počet let). Anuitní pojištění se rozšířilo po dlouhou dobu; slouží především k příjmu z peněžního příspěvku zvýšený příjem- více, než můžete mít, za použití úroků z vkladu v bance.

Společenský význam pojištění osob

Osobní pojištění v rozdílné země je důležitým prvkem sociální stability ve společnosti. Za prvé, pojišťovny se aktivně podílejí na penzijním a sociální programy. Stačí říci, že v mnoha zemích byl přijat zákon „O povinném pojištění proti průmyslovým haváriím“, na jehož realizaci se pojišťovny podílejí. Za druhé, životní pojištění je zdrojem dodatečný příjem občanů a je stimulován státem. Na Západě, jehož zkušenosti jsou tak často citovány, existuje multifaktoriální model pro zajištění příjmu pracující populace prostřednictvím:

mzdový fond;
účast na ziscích prostřednictvím bonusových systémů;
výplata dividend;
příjem z bankovní vklady, akcie a cenné papíry;
finančních prostředků sociální ochrana(penzijní a jiné nestátní fondy);
příjmy z akumulačního životního pojištění a dalších zdrojů.

Tento model je základem sociální stability ve společnosti.

K rozvoji krátkodobého pojištění v Rusku přispělo i legislativní prostředí. I přes vývoj zákona „O postupu při provádění dlouhodobého životního pojištění“ však nebyl nikdy přijat. Neexistuje ani systém pobídek, a to nejen daňových, pro rozvoj pojištění osob a dlouhodobého životního pojištění.

Vývoj krátkodobého životního pojištění v Rusku se vysvětluje objektivním vzorem, protože jde o reakci pojistný trh o stávajících právních předpisech a ekonomické podmínky. Na počáteční fáze vývoj pojistného trhu byl tento typ pojištění využit k optimalizaci legální cestou zdanění právnických osob.

Vzhledem k objemu a dočasnosti krátkodobého životního pojištění je nutné vytvářet podmínky pro rozvoj pojištění osob a transformovat krátkodobé životní pojištění na dlouhodobé. Za tímto účelem je navržena řada opatření.

1. Dejte pojišťovnám možnost podílet se na rozhodování sociální problémy. Například zajistit účast pojišťoven na reformě systému důchodové zabezpečení. Rozvojem důchodového pojištění stát řeší problém získání vysokých důchodů pro ty, kteří to chtějí. Stát přitom dostává „dlouhé“ peníze v podobě pojistných rezerv.

Kromě toho se pojišťovny mohou aktivně zapojit do zaměstnaneckých penzijních systémů tím, že zajistí, aby příjemcům byl vyplácen důchod po dobu pěti let před dosažením skutečného důchodového věku. Pojišťovny mohou uzavírat i individuální smlouvy důchodové pojištění s jednotlivci, kteří jim zajistí slušnou úroveň důchodu. Pojišťovny mohou převzít rizika, že se pojištěnec nedožije důchodového věku a vyplácí důchod jeho oprávněné osobě, tedy v případě ztráty živitele.

Přijetí pojišťoven k řešení sociálních problémů a rozvoj osobního pojištění tak umožňuje občanům získat:

doplňkové důchodové zabezpečení;
vysoce kvalitní lékařské služby;
další sociální záruky v případě invalidity, ztráty živitele atd.;

2. Je nutné přijmout zákony, které podporují rozvoj tohoto druhu. Mluvíme o sociálních zákonech: „O rozvoji dlouhodobého životního pojištění v Ruské federaci“, „O povinném sociální pojištění z pracovního úrazu“, „O základech reformy důchodového systému" atd.

3. Pro rozvoj pojištění osob a zejména dlouhodobého životního pojištění jsou potřebné pobídky pro pojistníky. První krok tímto směrem byl učiněn: byly přijaty kapitoly 23 a 24 daňový kód RF (o příjmech a sociální daň) přispívají k rozvoji pojištění osob. Úkolem je zajistit, aby kapitola 25 (o dani z příjmu právnických osob), která prošla prvním čtením, umožnila přiřadit náklady podniku na pojištění osob k nákladové ceně v souladu s mzdovým fondem.

4. Je nutné vyřešit otázku vývoje spolehlivé finanční nástroje umisťovat pojistné rezervy na dlouhodobé životní pojištění.

5. Poměr státního a nestátního pojištění, povinného a dobrovolného, tržního a netržního, distribučního a akumulačního pojištění. Mezi obyvatelstvem, státními úředníky a zaměstnavateli je zapotřebí seriózní osvětová a vzdělávací práce. Je třeba koordinovat činnost ministerstev a vládní agentury pojišťovací komunita pro rozvoj pojištění obecně a pojištění osob zvlášť.

Rozvíjející se osobní pojištění, stát řeší komplex vzájemně souvisejících úkolů:

snižuje daňová zátěž podnikům;
snižuje náklady státní rozpočet;
přispívá k vytváření sociálně stabilní společnosti;
získává dlouhodobé investiční zdroje.

Dříve nebo později v životě člověka přijde období, kdy přemýšlí, jak ochránit vlastní finanční zájmy a zároveň zajistit budoucnost své rodiny. Občan bude moci dosáhnout tohoto cíle podepsáním smlouvy o životním pojištění s pojišťovnou, například Rosgosstrakh, kterou lze v případě potřeby předčasně ukončit. Tento doklad je zárukou, že v případě pojistné události obdrží pojištěný občan nebo jeho rodina určitou finanční částku.

Životní pojištění - co to je

Nebezpečí číhá na člověka všude. Přecházením vozovky na semaforu nebo řízením auta se občan vystavuje určitému riziku. Dobrovolné nemajetkové pojištění ve prospěch jiné osoby nebo vás samotných umožňuje chránit majetkové zájmy jednotlivce, když čelí nebezpečí. Předmětem smlouvy je lidský život. Cíle, které tento typ pojišťovací činnosti sleduje:

ochrana rodiny v případě ztráty živitele;
poskytování starobního důchodu při pozůstalosti pojištěnci určitý věk;
nashromáždění finanční zdroje podporovat děti;
ochrana zájmů partnerů v případě smrti pojištěného;
zvýšení osobních příjmů prostřednictvím plateb pojištění;
ochrana dědictví srážkou daní z pojistného.

Hlavním rizikem životního pojištění je smrt nebo dožití do určitého věku. Při vydávání pojistky jsou brány v úvahu jako první. Mezi další rizika patří výskyt kritického onemocnění u klienta po uzavření smlouvy, získání určité skupiny postižení, účast na incidentu. Ve všech těchto případech pojistitel vyplatí pojištěnému náhradu škody zdravotní péče.

Kumulativní

Smlouva je uzavřena na dlouhou dobu. Povinností pojistitele je nejen vyplatit určitou peněžní částku po smrti občana, ale také investovat finanční prostředky klienta do spolehlivých investiční majetek. Nakonec po dosažení určitého věku bude mít jedinec možnost získat další příjem. Peníze mohou důchodci použít na penzijní připojištění nebo je použít k úhradě studia vnoučat na vysoké škole.

Hlavním účelem těchto politik je kompenzovat nedostatky stávajícího systému sociálního zabezpečení. Občané dostávají příležitost zvýšit své osobní příjem. Pokud máte uzavřenou akumulační pojistku, některé banky vydávají hypotéky za více nízký zájem, což je významné plus pro mladé rodiny, protože úvěrové zatížení se sníží.

riskantní

Peněžitou pomoc dostane rodina občana, dojde-li k úmrtí pojištěnce nebo k určité události, která povede ke změně jeho pracovní schopnosti. Občan může uzavřít pojistnou smlouvu na dobu určitou, pokud se s nějakou setká závažné onemocnění. Pokud se osobě před uplynutím pojistky nic nestalo, pojistitel peníze nevrací. V případě pojistné události společnost provede platbu, která stačí na úhradu nákladů spojených se ztrátou zdraví nebo úmrtím člověka.

Druhy životního pojištění

Existuje několik forem pojištění, které mohou občané uzavřít. Liší se platností, postupem při přijímání pojistného a dalšími charakteristikami. Neexistuje jasné rozdělení mezi dlouhodobou a krátkodobou politikou. Do druhé skupiny patří smlouvy, jejichž doba platnosti je 1 rok. Některé organizace zvažují krátkodobé životní pojištění do 5 let. Vše závisí na stanovách společnosti. Pojistné smlouvy rozlišovat:

Podle trvání:
1. život;
2. na určitou dobu.
Podle předmětu pojištění:
1. ve vztahu k vlastnímu životu (pojištěný a pojištěný je jedna a tatáž osoba);
2. ve vztahu k jiné osobě (pojištěný a pojištěný jsou různé osoby);
3. společné (pojištěný je jeden a pojištěných je více, platí zásada první nebo druhé smrti).
K tématu pojištění:
1. v případě přežití do určitého věku;
2. v případě smrti.
Chcete-li platit pojistné:
1. paušální částka;
2. pravidelné platby po celou dobu trvání smlouvy.
Podle typu plateb pojištění:
1. s jednorázovým bonusem
2. s výplatou důchodu;
3. s finančními výnosy.

Dobrovolné a povinné životní pojištění v Rusku

Některé kategorie státních zaměstnanců musí před nástupem do zaměstnání uzavřít pojištění. Na uzavření smlouvy s pojistitelem jsou ze státního rozpočtu vyčleněny peníze. Zaměstnanec nemá právo postup odmítnout. Ruské pojišťovny každoročně předkládají zprávy o šesti typech povinné ručení:

cestující/turisté dopravcem;
vojenský personál státem;
pracovníků Finanční úřady;
majitelé vozidel;
vlastníků nebezpečný předmět;
cestující v letadle dopravcem.

Uvádí to občanský zákoník Ruské federacežádné fyzické popř entita nemá právo nutit občana, aby si pojistil svůj život na vlastní náklady. Legislativa však říká, že při provádění transakcí může osoba převzít takové závazky. Například při žádosti o hypotéku jsou dlužníci povinni uzavřít smlouvu o životním pojištění. Nejedná se o porušení občanského práva, protože. jednotlivec může tento požadavek vždy odmítnout.

Program investičního pojištění

Klienti, kteří uzavřeli dlouhodobou kumulativní smlouvu, mohou někdy vybírat zisky z účtu. V takových případech se hovoří o investiční politice. Výrazná vlastnost tohoto produktu je stabilní pasivní příjem (až 12 % ročně), který je připisován na účet občana od prvního měsíce sjednání. Prostředky na účtu pojišťovny nepodléhají při rozvodu zabavení ani rozdělení mezi manžely. Mezi nevýhody produktu patří chybějící možnost předčasného ukončení smlouvy s příjmem všech zisků a příspěvků.

Jak uzavřít smlouvu o životním a zdravotním pojištění

Občan musí navštívit pobočku společnosti a vyplnit rizikový dotazník. Seznam dokumentů potřebných k uzavření dohody obsahuje ruský pas, žádost o podpis smlouvy, lékařskou zprávu o zdravotním stavu. Na základě poskytnutých informací vypočítá manažer organizace náklady na politiku. Pokud je člověk se vším spokojený, podepíše smlouvu a složí zálohu.

Pravidla životního pojištění

V souladu s článkem 945 občanský zákoník RF, má pojistitel právo provést posouzení rizik. V konkrétním případě se bavíme o životním pojištění, takže jedinec bude odeslán na lékařské vyšetření. Podle právních předpisů Ruské federace musí společnost uzavřít oficiální smlouvu s jednotlivcem ve formě stanovené občanským zákoníkem a v případě pojistné situace plně kompenzovat jeho výdaje.

Podmínky a účinné strany smlouvy

Každá fyzická osoba, která se rozhodne uzavřít pojistnou smlouvu, se obrací na pojistitele. Označuje společnost, která poskytuje pojišťovací služby. Občanovi, jehož život podléhá pojištění, je po uzavření smlouvy přidělen statut pojištěnce. Pojištěným je organizace nebo osoba, která podepíše smlouvu s pojistitelem a koupí pojistku, a příjemcem je ten, kdo obdrží peníze po vzniku konkrétní události. Při vyplňování smlouvy věnujte pozornost následujícím bodům:

Výše pojistné částky. Jedná se o maximální výši pojistného plnění, které bude v rámci pojistky vyplaceno. Tato částka určuje výši měsíčních splátek, jednorázového bonusu a plateb za konkrétní typy rizik.
Poplatek za pojištění. Jedná se o částku, kterou bude muset klient platit každý měsíc. Vypočítává se pro každého občana individuálně. Roli hraje věk jednotlivce, zdravotní stav, doba trvání smlouvy, profese a další dodatečné podmínky stanovené pojistkou.

Požadavky na sepsání smlouvy o životním pojištění fyzické osoby

Na formuláři musíte uvést údaje o obou stranách a dobu trvání smlouvy. V samostatném sloupci jsou uvedena všechna rizika spojená s platbami v hotovosti. Na formuláři je uvedena i maximální pojistná částka, kterou může společnost vyplatit v případě pojistné události. Dohoda je potvrzena provedením politiky. Po ukončení procedury může pojistník provést první platbu.

Jaké podmínky životního pojištění jsou předepsány ve smlouvě

Dohoda stran by měla jasně stanovit načasování platby. Bez nich bude politika neplatná. Formulář smlouvy musí obsahovat informace o spoluúčasti a o tom, kdy má pojistitel právo odmítnout výplatu peněžité náhrady. Podle článku 942 občanského zákoníku musí být ve smlouvě uvedeny tyto podmínky:

informace o pojištěnci;
doba trvání smlouvy;
informace o pojistných událostech, které jsou doprovázeny výplatou náhrady;
pojistnou částku.

V případě neexistence jedné z výše uvedených položek se smlouva považuje za neuzavřenou. Smlouva o smíšeném životním pojištění počítá s kombinací spořicích a rizikových funkcí. Takové smlouvy se uzavírají na 5-20 let. Tyto zásady musí uvádět procento zisku, které osoba obdrží po určitou dobu. Pokud tato doložka chybí, je smlouva neplatná.

Základní podmínky

Standardně vše pojistných produktů obsahovat seznam rizik, která pokrývají. Jsou považovány za hlavní podmínky smlouvy. Občan si může vybrat pojistný produkt, který více vyhovuje jeho požadavkům. Po podpisu smlouvy nebude možné měnit hlavní podmínky poskytování služeb.. Jednotlivec bude muset ukončit smlouvu a poté uzavřít novou.

Další dle výběru pojištěného

Osoba, která se rozhodne uzavřít pojistku, může změnit podmínky smlouvy a přidat několik rizik. Zároveň se zvýší výše měsíčních příspěvků, protože. roste počet pojistných situací a potenciální odpovědnost pojistitele. Některé společnosti stanovují limit na počet rizik, které si konkrétní klient může zvolit při uzavírání smlouvy.

Franšíza

Před podpisem smlouvy musí občan zjistit, jaká část škod pojištěného není v souladu s vydanou pojistkou vymahatelná. Velikost franšízy se často rovná konkrétní suma peněz, ale některé společnosti to stanovují procentem z pojištění. Zavedením tohoto omezení do smlouvy zavazuje organizace pojištěnce k větší pozornosti k vlastnímu životu. Čím nižší je spoluúčast v rámci pojistky, tím vyšší je pojistná sazba.

Práva a povinnosti smluvních stran

Pojištěnec platí příspěvky v termínech a ve výši stanovené smlouvou. V případě úmrtí pojištěného musí občan, který pojistku vystavil, nebo oprávněná osoba tuto skutečnost nahlásit do 30 dnů. Pojistitel je povinen vyplatit náhradu v případě pojistné události. Pokud peníze nebyly klientovi vydány ve stanovené lhůtě, hradí společnost pokutu ve výši 1 % z částky za každý den prodlení.

Pojistný případ

Tento termín označuje nepříznivou situaci, do které se jedinec dostal. Je obsažen ve smlouvě podepsané s pojišťovnou. Pokud je občan stále naživu v důsledku jakékoli nepříznivé události, pak politika nadále funguje. punc pojistnými událostmi je, že k nim došlo bez zavinění pojištěného.

Rozpoznávání událostí

Ne každý případ je společností uznán jako pojištění. Pokud si člověk ublížil sám na sobě, nebude moci dostat náhradu. Sebevražda může být uznána jako pojistná událost, pokud smlouva byla v době úmrtí osoby platná alespoň 2 roky. Ve všech situacích bude muset pojištěná osoba nebo oprávněná osoba předložit balíček dokumentů potvrzujících skutečnost události.

Pojistná sazba

Tento ukazatel skrývá sazbu pojistného, tzn. náklady na služby poskytované pojistitelem. Horní hranice tarifu je dána poptávkou a velikostí bankovní úrok prostřednictvím vkladů. Struktura pojistné portfolio a náklady na správu ovlivnit velikost tohoto ukazatele. Při výpočtu tarifu organizace bere v úvahu následující faktory:

statistiky pojistných událostí, tzn. pravděpodobnost výskytu konkrétní nežádoucí události (čím vyšší, tím vyšší tarif);
náklady pojistitele na realizaci podmínek pojistky;
příjmy z kapitálového majetku;
nutnost tvorby rezervních rezerv na kompenzační platby.

Výplaty životního pojištění

Postup poskytování Finanční pomoc určeno typem smlouvy. Investiční politika počítá s výplatou dividend každé 2-3 měsíce od investování do cenné papíry. Pojistník může tyto peníze obdržet nebo si ve smlouvě udělat doložku, aby byly automaticky převedeny na účet. Pojistné krytí podle standardní pojistky může příjemce obdržet poté, co byla událost uznána pojistitelem. Paušální prémie se vyplácí do tří týdnů po splnění hlavní podmínky smlouvy.

Jak ukončit smlouvu o životním pojištění

Občan má právo odmítnout služby konkrétní společnosti před vypršením platnosti pojistky. Svědčí o tom § 958 občanského zákoníku. Předčasné rozpuštění smlouvy o životním pojištění jsou možné při změně pracovních podmínek, pokud významně ovlivňují výši konečného pojistného nebo jsou doprovázeny zvýšením souvisejícího rizika. Postup se provádí následovně:

Fyzická osoba přichází na pobočku organizace s vyplněnou žádostí o ukončení smlouvy.
Žádost je posouzena do 10 dnů a poté je politika ukončena.
Pokud to smlouva stanoví, část příspěvků se občanovi vrací.

Důvody ukončení

V 70 % případů je iniciátorem ukončení pojistných vztahů pojištěný. Občan nesmí uvést důvod ukončení smlouvy. Pokud pojistník uvedl klientovi nepravdivé údaje, může jej pojistitel vyloučit z klientské základny bez vrácení výkupného. Ukončení smlouvy o životním pojištění úvěru má tyto vlastnosti:

Při žádosti o hypotéku si dlužník musí pojistit život na první rok platnosti smlouva o půjčce a po uplynutí stanovené doby může tuto službu odmítnout.
Při zrušení pojištění náklady úvěrový produkt zvyšuje o 1 %.
V předčasné splaceníúvěru, pojistná smlouva automaticky končí. Hotovost za zbývající období pojistky je kompenzována v období tří týdnů.

Částka odkupu

Za předčasné ukončení smlouvy můžete získat peněžní náhradu, pokud je iniciátorem procesu pojišťovna. Při podání žádosti pojistníka nebo pojištěného se odkupné nevyplácí, pokud smlouva nestanoví jinak. Peněžní náhrada může být poskytnuta fyzické osobě v případě, že byl život pojištěn po dobu trvání konkrétního závazku. Po jeho realizaci může člověk po přepočtu část peněz vrátit.

Doba vychladnutí při ukončení smlouvy o dobrovolném životním pojištění v případě hypotéky

Při žádosti o pojistku má každý občan právo odmítnout služby vybrané společnosti a vrátit pojistné. Má na to minimálně 5 dní. Toto období se nazývá období ochlazování. U hypotéky je dlužník povinen si pojistit svůj život. Pokud nebyl s podmínkami pojištění spokojen, má právo je odmítnout a obrátit se pak na jinou společnost. Pokud pojistitel odmítne přijmout pojistku zpět, musí občan napsat stížnost centrální banka Rusko.

Odpočet daně z příjmu

Pojištěnci, kteří uzavřeli smlouvu na 5 a více let, budou moci získat od státu peněžní náhradu. Tato změna byla provedena v článku 219 daňového řádu Ruské federace dne 1. ledna 2015. Do té doby mohli všichni lidé, kteří uzavřeli smlouvy o důchodovém pojištění, využít práva na odpočet. Náhradu může obdržet občan, který platí pojistné, nebo oprávněná osoba při vzniku pojistné události. Postup při vrácení daně závisí na tom, jak byly peníze na účet pojistitele připsány. Odškodnění se vyplácí, pokud je život pojištěn:

jednotlivec;
jeho děti;
rodiče/zákonní zástupci;
manžel.

Podmínky příjmu

Pokud občan přispíval prostřednictvím zaměstnavatele v Penzijní fond a pojišťovna, pak budete muset vrátit daně prostřednictvím účetního oddělení podniku. Při měsíční platbě na účet pojistitele na vlastní pěst bude muset fyzická osoba požádat o daňový úřad v místě bydliště. Oficiálně existují tři podmínky pro získání odpočtu daně z příjmu fyzických osob:

Doba trvání smlouvy musí být minimálně 5 let.
Občan je povinen platit pojistné z vlastních finančních prostředků.
Osoba musí mít oficiální příjem, podléhající 13% dani a být rezidentem Ruské federace.

Výše srážky

Základ pro výpočet náhrady nesmí přesáhnout 120 000 rublů. Výše srážky je vždy menší než velikost daň z příjmu, které jednotlivec převedl do rozpočtu. Z peněz, které občan celý rok odváděl pojistiteli, se vrací 13 %. Pokud bylo například na pojistku převedeno 60 000 rublů, vrátí se 7 800 rublů. Občan si bude moci snížit částku daně maximálně o 15 600 rublů ročně.

Video

Důvodem pro vznik jakýchkoli závazků, včetně pojištění, jsou smlouva a zákon.

Na postup při uzavírání smlouvy o životním pojištění se vztahuje obecné ustanovení pro všechny smlouvy, zakotvené v odst. 1 čl. 432 Občanského zákoníku Ruské federace: dohoda se považuje za uzavřenou, pokud je mezi stranami dosaženo dohody ve formě požadované ve vhodných případech o všech podstatných podmínkách dohody.

Základní podmínky smlouvy

Základní podmínky smlouvy o životním pojištění jsou (článek 2, článek 942 občanského zákoníku Ruské federace):

informace o pojištěnci;
informace o povaze pojistné události, tedy události, pro kterou je pojištěný pojištěn za života pojištěného (například škoda na životě nebo zdraví, smrt, dožití se do určitého věku);
výši pojistné částky, tedy částku, do které se pojistitel zavazuje vyplatit pojistné plnění při vzniku pojistné události;
dobu trvání smlouvy o životním pojištění.

Absence některé z těchto podmínek je považována za bezpodmínečný základ pro uznání smlouvy o životním pojištění jako neuzavřené.

Se znalostí základních podmínek smlouvy o životním pojištění je možné určit právní následky, které mohou nastat v souvislosti s uznáním takové smlouvy za neuzavřenou.

Hlavním negativním důsledkem uznání smlouvy jako neuzavřené pro pojištěného je nemožnost vynutit si plnění smlouvy. Pokud je například smlouva o životním pojištění uznána jako neuzavřená, znamená to, že z ní nevznikají žádná práva a povinnosti pro strany a plní tato dohoda je to nemožné (článek 1 článku 425 občanského zákoníku Ruské federace). Pojistitel tak nemá povinnost odpovídat pojištěnému (pojištěnému, oprávněné osobě) za výplatu pojistné částky při vzniku pojistné události.

Tento způsob ochrany, jako je uznání transakce jako neuzavřené, je poměrně často využíván bezohlednou stranou, aby se vyhnul odpovědnosti stanovené ve smlouvě za nesplnění (nesprávné plnění) závazku ve formě zaplacení smluvní pokuty, pokuty, ztráty spojené s odmítnutím plnění (nesprávným plněním) druhou stranou takových smluv. Viník se často odvolává na formální důvody, například na absenci v textu smlouvy zásadní podmínky umožňuje, aby byla smlouva považována za neplatnou.

Dodatečné podmínky smlouvy

Kromě výše uvedeného je také vhodné do smlouvy životního pojištění zahrnout:

informace o oprávněné osobě v případě pojistné události. Může to být například manžel/manželka, rodiče, děti atd. Může být jmenováno několik příjemců. Oprávněnou osobou může být pojištěná osoba, například pokud pojistná událost zajišťuje přežití pojištěné osoby do určitého věku (článek 2, článek 934 občanského zákoníku Ruské federace);
případy neuznané jako pojištění, například sebevražda pojištěného, jeho smrt v důsledku lidových nepokojů atd. (Ustanovení 1, článek 964 občanského zákoníku Ruské federace);
informace o pojistném (pojistném), jeho výši, podmínkách a postupu při platbě pojištěným - například ve splátkách nebo jednorázově, v hotovosti nebo bankovním převodem (článek 954 občanského zákoníku Ruské federace );
informace o podmínkách a postupu výplaty pojistné částky při vzniku pojistné události;
seznam dokladů, které je třeba předložit pojistiteli při vzniku pojistné události;
informace o zápisu skutečnosti vzniku pojistné události - například o přípravě pojišťovací zákon pojistitel, načasování přípravy (článek 961 občanského zákoníku Ruské federace);
podmínky o odpovědnosti pojistitele a pojištěného, zejména za porušení podmínek pro placení pojistného pojištěným, výplatu pojistného plnění ze strany pojistitele při vzniku pojistné události;
informace o pojistných pravidlech pojistitele připojené ke smlouvě jako její nedílná součást (článek 943 občanského zákoníku Ruské federace).

Upozorňujeme, že neexistence dohody o jakýchkoli jiných (kromě podstatných) podmínek smlouvy není považována za základ pro uznání smlouvy jako neuzavřené.

Smlouva o životním pojištění není uzavřena ve vztahu. Smlouva o životním pojištění - případy povinného nebo dobrovolného, ​​druhy a pravidla, povinnosti smluvních stran a výše. Formy životního pojištění