Schéma elektronických platebních systémů. Elektronické platební systémy (Elektronické peníze, EPS). Mezinárodní platební systémy

Rozvoj elektronického obchodování přispěl ke vzniku elektronických platebních systémů, které umožňují platit za nákup na internetu z domova. Společný název „platební systémy“ spojuje odlišné typy online platby. Nejčastější kreditní systémy, což vám umožní používat konvenční kreditní karty.

Technologie kreditních karet, která podporuje platby plastovými kartami, je v Rusku zastoupena systémy jako Assist a CyberPlat (obr. 5.2). Schéma fungování takového systému je následující: klient získává možnost nakupovat v internetových obchodech a platit za ně v reálném čase buď ze svého bankovního účtu nebo svou bankovní kartou, přijímat výpisy a výsledky plateb. Klient může vystavit přímo přes internet platební příkaz, který umožňuje provést bankovní převod na jakýkoli účet v libovolném Ruská banka. Můžete tak převádět prostředky ze systému na svůj účet v jakékoli jiné bance nebo platit typické služby, jako jsou mobilní operátoři nebo poskytovatelé internetových služeb.

Další mezeru na trhu elektronických plateb zaujímají systémy využívající elektronické peníze. Jak je uvedeno v pododdíle 5.3, podstatou těchto peněz je zavedení digitálního ekvivalentu skutečných peněz, s jehož pomocí se provádějí zúčtování. V mnoha případech je tato technologie pohodlnější, zejména při platbách za drobné nákupy, které tvoří velkou část trhu zboží. Takové systémy jsou navíc atraktivní tím, že jsou anonymní a nevyžadují potvrzení od třetí strany.

Technologie digitální hotovosti je v Rusku zastoupena systémy jako PayCash a WebMoney. Schéma fungování těchto systémů vypadá takto: klient se otevře " online peněženka" v " elektronické bankovnictví“ (účet se zakládá přes internet „z domova“) a na tento účet převede peníze (složením hotovosti na pokladně banky, banky popř. poštovní poukázkou, kreditní kartou a nakonec mu v rámci systému může zaplatit další zákazník). Poté se stává klientem. Aby mohl klient platit v rámci systému, vytvoří si na svém počítači jednu nebo více platebních knih. Klient poté převede

určitou částku peněz z vašeho účtu do jedné z knih, tedy do vašeho počítače. Nyní je klient připraven platit online a anonymně penězi, které jsou na jeho platebních knihách. Každá platba je autorizována bankou.

Rýže. 5.2 Stránka platebního systému CyberPlat

Pomocí „elektronické peněženky“ je pohodlné platit v internetových obchodech, které přijímají elektronické peníze. Pokud navíc klient zaplatil "s ochranou obchodní transakce", prodávající obdrží peníze až po dodání zboží, to znamená, že ochrana kupujícího je algoritmicky začleněna do systému.

Zvažte některé platební systémy.

« CyberPlat» je univerzální multibankovní integrovaný platební systém na internetu, který poskytuje celou škálu finančních služeb – od mikroplateb až po mezibankovní zúčtování.

Hlavní rysy systému CyberPlat jsou:

1) integrace - systém kombinuje různé nástroje pro podnikání na internetu:

- "CyberPlat" - subsystém transakční služby obchodní třídy pro podnikání s prvky správy elektronických dokumentů pro zákazníky registrované v "CyberPlat";

- "CyberPlat" - subsystém pro obsluhu plateb plastovými kartami mezinárodních a ruských platebních systémů, zaměřený na "obchodní" služby pro spotřebitele a nevyžaduje registraci kupujících v systému CyberPlat;

Internetové bankovnictví - správa účtu v bance zapojené do systému přes internet (více o tom bude pojednáno v kapitole 5.6);

2) multibankovnictví - systém CyberPlat umožňuje účast neomezenému počtu bank, je otevřený pro interakci s jakýmikoli jinými platebními systémy a na rozdíl od mnoha z nich poskytuje podporu mnoha zpracovatelským centrům. zpracovatelské centrum - je právnickou osobou popř strukturální členění, která poskytuje informační a technologickou interakci mezi účastníky výpočtů. Nazývá se sběr, zpracování a distribuce informací o transakcích s bankovními kartami účastníkům zúčtování zpracovává se ;

3) všestrannost - systém umožňuje používat různé platební nástroje: plastové karty mezinárodní a platební systémy, včetně Visa, Europay, Diners Club, JCB, American Express, Union Card, unifikované e-port karty, jakož i platby přímo z bankovních účtů plátců v bankách zapojených do systému na jakýkoli bankovní účet, včetně externích .

CyberPlat zaručuje naprostou důvěrnost transakcí a nepřístupnost platebních údajů třetím stranám.

« pomoc" je systém, který umožňuje autorizaci a zpracování plateb kreditními kartami v reálném čase z libovolného počítače připojeného k internetu. Být multibankovním systémem pro provádění plateb na plastu a virtuální karty přes internet má „Assist“ vedoucí postavení v ruský trh a provádí více než 80 % všech internetových transakcí. Není potřeba instalovat žádný další software kromě prohlížeče. DynaSite se používá jako serverový software. Všechny platby probíhají prostřednictvím back office CyberPlat. Pro zajištění bezpečnosti dat přenášených od kupujícího používá Assist protokol SSL (Secure Socket Layer). Systém není anonymní, ale důvěrná informace o platební kartě zákazníka (údaje) se do internetového obchodu nepřenáší.

"Rapida" poskytuje jednotlivcům, bankám, obchodníkům a servisním společnostem možnost služby plateb na dálku (vzdálené

správa bankovních účtů, univerzální platební karty a převody peněz). Technologie a principy fungování systému jsou založeny na využití vzdálené správy finančních prostředků v reálném čase, bez otevírání dalších bankovních účtů. Plaťte za zboží nebo služby (mobilní, dálková nebo mezinárodní komunikace, účty za energie a pojišťovací služby, přístup k internetu, využívání placených informačních materiálů, nákupy v internetových obchodech apod.) lze provádět nepřetržitě přes pevnou linku nebo mobilní telefon i přes internet. Služby systému můžete využívat pomocí univerzálního platební karta"Rapida". Kombinuje možnost platit za přístup k internetu, meziměstské hovory, nákupy v internetových obchodech.

« WebMoney Převod" je univerzální nebankovní systém, který umožňuje okamžité zúčtování na internetu. Systém je volně přístupný všem a nemá žádná územní omezení. Platebními prostředky v systému jsou titulní jednotky WebMoney, jejichž kurzovou stabilitu a likviditu zajišťují ručitelé. V současné době jsou garanty WebMoney:

v Rusku - autonomní nezisková organizace"VM-Center" (implementuje oběh v systému "WebMoney Transfer" typu R);

v USA - IMTB Inc. (realizuje oběh v systému WebMoney typ Z).

Jeden WebMoney (WM) typu R odpovídá jednomu ruskému rublu, 1 WM typu Z odpovídá jednomu americkému dolaru, 1 WM typu E odpovídá jednomu euru.

Veškeré WebMoney dostupné v systému jsou uloženy na elektronických účtech (peněženkách) jeho účastníků (WM typ R - ekvivalent RUR - na R-peněženkách, WM typ Z - ekvivalent USD - na Z-peněženkách). V čem finanční kalkulace mezi účastníky se provádí pouze pomocí stejného typu peněženek. Uložené na peněženkách WebMoney lze kdykoli vybrat ze systému s převodem na měnu odpovídajícího typu bezhotovostní platbou na bankovní účet uvedený jejich majitelem.

Můžete získat WM:

od ručitelů tím bezhotovostním převodem z jakékoli banky, včetně Sberbank Ruska, a také poštovním převodem na zúčtovací účet ručitele s uvedením čísla doplněné peněženky (finanční prostředky budou automaticky převedeny na WM a připsány do peněženky uvedené při převodu);

· prostřednictvím předplacené WM-karty (doplňování Z-peněženek);

· od kteréhokoli z účastníků systému výměnou za zboží, služby nebo výměnou za hotovost.

S pomocí "WebMoney Transfer" můžete nakupovat v elektronických obchodech, vytvářet vlastní obchody, které prodávají prodej v reálném čase na internetu, a také provádět vyrovnání s ostatními účastníky systému. "WebMoney Transfer" má vysoký stupeň ochrany: všechny informace přenášené prostřednictvím internetových kanálů jsou kódovány pomocí algoritmu ekvivalentního RSA (viz podsekce 5.8) s délkou klíče 1040 bitů.

« platit hotově. Účastníky tohoto platebního styku jsou banka (provozovatel systému) a zákazníci. Klienty mohou být jednotlivci a právnické osoby, stejně jako roboti - autonomně fungující počítačové programy, hrající roli obchodů, kasin, obchodních center, sázkových kanceláří atd., jednající jménem obou. Pro banku jsou si všichni zákazníci rovni. Zejména k tomu, aby mohl přijímat platby, nepotřebuje zákazník žádný zvláštní status „obchodu“. Klient provádí veškeré své operace v rámci systému PayCash pomocí speciálního softwaru Wallet. Účastníci systému spolu komunikují prostřednictvím zasílání zpráv přes internet.

Budoucí klient si pomocí „Peněženky“ založí bankovní účet a převede peníze na tento účet. Poté se stává klientem. Aby mohl klient platit v rámci systému PayCash, vytvoří si na svém počítači pomocí Peněženky jednu nebo více platebních knih. Poté opět pomocí „Peněženky“ převede určitou částku peněz ze svého účtu do jedné z knih, tedy do svého počítače. Banka zároveň nemůže určit, na kterou knihu se peníze převádějí. Banka navíc neví, kdo vlastní konkrétní výplatní knížky. Nyní je klient připraven platit na internetu a anonymně penězi, které má na svých platebních knihách. Každá platba je autorizována bankou.

Řetězec zpráv během platby vypadá takto:

Prodávající - kupující - prodávající - banka - prodávající - kupující.

V prvním kroku prodejce požádá kupujícího o peníze a podepsaná transakční smlouva je součástí žádosti. Ve druhém kroku zašle kupující prodávajícímu platební údaje. Dále prodejce odešle údaje o platbě bance k autorizaci. banka

provede potřebné kontroly a zašle prodávajícímu účtenku a zároveň účtenku pro kupujícího. Prodávající o svém rozhodnutí informuje kupujícího a na jméno kupujícího mu zašle data zašifrovaná bankou.

Je třeba si uvědomit, že v systému PayCash dostává klient k dispozici elektronickou hotovost, o kterou může stejně jako o běžné papírové peníze přijít. Pokud například klientovi „shoří“ nebo je odcizen, klient přijde o všechny peníze, které do svého počítače převedl a nestihl utratit. Pokud má ale prozíravý klient záložní kopie parametrů Peněženky pro poslední převod peněz z účtu do počítače, pak může své peníze obnovit.

PayCash je tedy anonymní systém elektronické peníze a nejen systém „klient-banka“. Vyjadřuje se to i v tom, že banka nemůže například na výzvu soudu klientovi bránit v utrácení elektronických peněz, které se mu podařilo převést do počítače, jinak než zastavením všech plateb v systému. Pokud klient potřebuje vybrat své peníze mimo systém PayCash, zašle příkaz k převodu části nebo všech prostředků ze svého účtu v bance systému na účet v některé nevirtuální bance, kde může on nebo jeho zástupce fyzicky je přijímat. Při odesílání po síti jsou všechna data zašifrována veřejnými klíči kratšími než 1024 bitů a symetrickými klíči kratšími než 128 bitů, takže zachycení zašifrovaných zpráv je v dohledné době výpočetně nemožné. Při implementaci systému jsou také poskytnuta opatření na ochranu klienta před pokusy o krádež informací přímo z jeho počítače.

"Peníze Yandex" . Tento systém (obr. 5.3) není jen kombinací spolehlivé technologie PayCash a mnohamilionového publika Yandex, ale také partnerstvím se stovkami účastníků. Mezi partnery jsou banky, poskytovatelé internetu, internetové obchody, pošta, veřejné služby a další platební systémy. affiliate program otevřená všem.

Rýže. 5.3 Schéma fungování systému Yandex.Money

Abyste se stali členem systému, nepotřebujete mít bankovní účet ani kreditní kartu, stačí se zaregistrovat do platebního systému Yandex.Money (obr. 5.3). Zároveň se v platebním systému automaticky otevře účet spojený s vaší Peněženkou. Na tento účet můžete připsat své peníze jakýmkoliv způsobem, který vám vyhovuje, poté můžete provádět platby, můžete od někoho přijímat peníze do „Peněženky“. Pokud si přejete, můžete vždy vyměnit elektronické peníze z virtuálního účtu za skutečné peníze.

Práce v systému Yandex.Money je následující:

1) Nainstalujte si do počítače internetový program. Peněženka a vklad peněz na svůj účet ve zpracovatelském centru systému Yandex.Money. Poté doplňte svou "Peněženku" určitou částkou peněz - převeďte ji z účtu ve zpracovatelském centru. Máte tak elektronickou hotovost ve své „Peněžence“;

2) vyberte produkt nebo službu v elektronickém obchodě a odešlete objednávku (obr. 5.4) - klikněte na tlačítko "koupit". Vaše Peněženka by měla být v tomto okamžiku spuštěna. „Peněženka“ prodejce (obchodu) vyzve k platbě do vaší „Peněženky“ obsahující text smlouvy (kupní smlouvy). Smlouva se podepisuje elektronicky digitální podpis prodávající;

Rýže. 5.5 Kupní smlouva

3) vaše „Peněženka“ vám zobrazí text smlouvy. Pokud souhlasíte a máte na účtu dostatek peněz, vaše „Peněženka“ odešle elektronické peníze do „Peněženky“ prodejce a podepíše je váš elektronický podpis smlouva (obr. 5.5);

4) „peněženka“ prodejce předloží od vás přijaté elektronické peníze zpracovatelskému centru k potvrzení jejich pravosti (obr. 5.6);

Rýže. 5.6 Převod peněz z peněženky kupujícího do peněženky prodávajícího

Rýže. 5.7 Odpovědět prodejci o operaci

5) v případě pozitivního výsledku kontroly připíše zpracovatelské centrum systému Yandex.Money odpovídající částku peněz na účet prodávajícího. Zpráva o tom je předána do "Peněženky" prodejce spolu s "účtenkou" pro vás (obr. 5.7);

6) po obdržení odpovědi z banky odešle „Peněženka“ prodejce zprávu o úspěšném převodu peněz na jeho účet a do vaší „Peněženky“ zašle „účtenku“ (obr. 5.8).

Rýže. 5.8 Převod účtenky do peněženky

7) při nákupu pomocí systému Yandex.Money se spolu s elektronickými penězi přenáší také smlouva o prodeji mezi účastníky transakce. Během vypořádání je tato dohoda automaticky podepsána elektronickými digitálními podpisy vlastníků peněženek, kteří převádějí a přijímají peníze v souladu s touto dohodou. Kupujícímu tak zůstává elektronický dokument potvrzující komoditní závazky prodávajícího s jeho elektronickým podpisem.

Na tento moment pokrok ušel dlouhou cestu. Vyúčtování se již dlouho neprovádí pouze v hotovosti, ale také kartou a také online prostřednictvím elektronických platebních systémů. Seznam těchto služeb je pravidelně aktualizován.

V současné době se rozvíjí online investice a platby, které se bez elektronických peněz neobejdou. Během svého vzniku (počátek 90. let) se ukázalo, že tradiční finanční produkty nevhodné pro elektronické platby. Takto se objevily stávající online platební systémy. Seznam a funkce každého z nich jsou uvedeny níže.

Princip činnosti

Tyto systémy fungují různými způsoby. V zásadě si zakladatelé takových služeb vytvářejí své vlastní elektronická měna. Říkají jim originální, protože je nezákonné používat v názvu „peníze“. Je však důležité pochopit, že krásné termíny označují absenci jakýchkoli finančních záruk a pojištění vkladů.

Vše mají na svědomí zakladatelé, kteří si váží své pověsti. V podstatě tam, kde se účastníci registrují a kde probíhají transakce. Každý přispěvatel má Osobní oblast a ve kterém je pevně stanovena částka peněz na jeho účtu.

Jednotlivé služby mají dokonce své vlastní směnárny pro výběr hotovosti.

Výhody a nevýhody

Elektronické platební systémy mají značný seznam výhod.

Okamžité transakce (převod prostředků, platba za online nákupy, konverze).
Nízké provize (kvůli vysoké konkurenci).
Anonymita (velké plus pro ty, kteří pracují napůl legálně).
Prostředky lze převést na kterékoli bankovní účty.
Větší bezpečnost (než u hotovosti).
Velmi výhodné pro příjem mezd pro vzdálené zaměstnance.
Možnost platit poplatky za energie, telefon, internet.

Platební systémy mají také seznam nevýhod.

Hlavní nevýhodou je, že účty nejsou zcela legální.
Ne všechny nákupy lze platit elektronickými penězi.
Služba přeměny prostředků na hotovost je drahá.
Kvůli chybějící kontrole ze zákona se můžete často setkat s podvodníky (na bezplatném hostingu takové stránky vzniknou za 5 minut, měli byste si proto službu ověřit na pravost).

Pro kontrolu pravosti EPS stačí zjistit, zda s touto službou spolupracují velké společnosti. finanční struktury(Sberbank Ruska, Alfa-Bank).

Seznam platebních systémů v Rusku

Hlavní služby působící na území Ruské federace:

"Yandex. Money" je jedním z nejpopulárnějších v Rusku. Může být použit k provádění mnoha plateb. Zejména platby za placené hry a další internetové služby, utility, telefon, nákupy v internetových obchodech. Používá se také pro převody peněz.
Arsenal Pay je platební systém Primorského území v zemi. Jedná se o další spolehlivou službu pro převod finančních prostředků a provádění plateb. Služba si neúčtuje skryté poplatky.
MIR (NSPK) je ruský platební systém založený centrální bankou. Systém zaručuje bezpečnost a absenci přerušení práce během různých finanční transakce napříč Ruskem.

Existují také další ruské a mezinárodní platební systémy, jejichž seznam je uveden níže:

WebMoney je nejoblíbenější mezinárodní služba. Z různé měny pracuje samostatný garant. Uživatelé mají jedinečné číslo WMID, aby mohli používat svůj osobní účet.
PayPal je další celosvětový systém. Jeho vlastnost: všechny výpočty jsou prováděny ve skutečných penězích.
QIWI (QIWI) je světovým lídrem mezi systémy okamžitých plateb.

Zdravím vás přátelé.

Je těžké si to představit online platby, online investice, bez použití elektronických peněz. Elektronické platební systémy pevně vstoupily do našich životů. Dnes budeme hovořit o elektronických platebních systémech ( EPS, elektronické peníze ). Zjistěte, kdy se objevily první elektronické peníze. Seznamte se s výhodami a nevýhodami elektronických platebních systémů.

Když se na začátku devadesátých let minulého století začaly na internetu objevovat první výhonky elektronického obchodování, rychle se ukázalo, že tradiční finanční instituce nevyhovují požadavkům a specifikům World Wide Web. Jak si to představujete – nákup probíhá online, na internetu a musíte se vrátit do banky, abyste zboží zaplatili? Jaká je tedy výhoda? Tak se objevily digitální peníze a .

DigiChash, služba pro platby elektronickými penězi spuštěná v roce 1994, je považována za první příklad elektronického platebního systému. Zakladatelem společného předka dnešních elektronických peněz byl jistý pan David Chaum ze slunného státu Kalifornie v USA.

Jak fungují elektronické platební systémy.

Na webu existuje mnoho elektronických platebních systémů. Zde je jen několik z nich:

Principy fungování elektronických platebních systémů jsou různé. Většina zakladatelů elektronických platebních systémů má tendenci zavádět vlastní digitální měnu. Protože je nezákonné považovat to za peníze, vymýšlejí se pěkně znějící symbolická jména:

Povinnosti elektronických plateb.
Certifikáty pro konkrétní internetové obchody.
Dárkové poukazy.
Digitální akreditivy nebo šeky.
Úvěrové závazky se zárukou ve zlaté rezervě.

Zkušení finančníci chápou, že všechna tato krásná slova znamenají pouze jednu věc - úplnou absenci všech druhů legislativních záruk. Ve vztahu k elektronickým penězům se běžný uživatel může spolehnout pouze na péči majitelů elektronického platebního styku o svou pověst. Po vydání vlastní virtuální měny organizuje elektronický platební systém cloudovou finanční infrastrukturu:

Oficiální portál, kde se registrují noví členové a kde probíhá většina transakcí.
Elektronické peněženky, které zaznamenávají, kolik elektronických peněz má konkrétní vkladatel.
Elektronické terminály nebo brány pro přijímání plateb na webových stránkách. Všechny tyto kritické uzly jsou sjednoceny speciálně navrženou sítí šifrovaných komunikačních kanálů, jejichž prostřednictvím probíhá výměna elektronických peněz.
Nějaký elektronické platební systémy vytvářet vlastní sítě bankomatů, směnáren elektronických peněz za běžné.

Navíc každý elektronický platební systém musí navázat spojení se skutečnými bankami, aby bylo možné převést skutečné peníze na virtuální. Závislost EPS na konvenčních platebních systémech je však minimální, což vysvětluje přítomnost velkého množství výhod těch prvních.

Výhody elektronických platebních systémů

Téměř okamžité transakce převody peněz, platba za zboží, směnárna.
Kvůli nedostatku nasazené fyzické infrastruktury mají náklady na online transakci tendenci k nule. Většina elektronických platebních systémů na webu se snaží provize od běžných uživatelů vůbec nebrat.
Soukromí a anonymita. To je atraktivní okamžik pro mnoho pololegálních online služeb, jako jsou služby pro dospělé nebo hazardní hry.
Jednoduchost a rychlost otevírání elektronických účtů.
Doplňování peněženek a převod finančních prostředků do skutečných bank.
Zabezpečení transakce. Pokud pomineme moment důvěry v samotný platební systém, pak je možné měnové transakce na digitální úrovni ochránit mnohem spolehlivěji než na fyzické úrovni. Převod webové měny přes šifrovaný internetový kanál není jako předání kufru plného dolarů v opuštěném skladu.

Online platební systémy využívají především nezávislí pracovníci pro vypořádání se vzdálenými zákazníky, hráči virtuálních kasin, kupující v internetových obchodech a investoři. Postupně jsou offline služby zatahovány do infrastruktury digitálních plateb. Doplnění účtu digitální měnou je velmi snadné a rychlé mobilní telefon, platit internetový tarif, dokonce za některé platit utility.

Nevýhody elektronických platebních systémů

Nevýhody elektronických peněz vyplývají z jejich neúplné legitimace. Ne všechny služby a nákupy lze platit z vaší elektronické peněženky. Transakce s elektronickými penězi mohou být skutečně zdarma, ale přeměna na skutečné bankovky je drahá. Protože akreditované banky nekonvertují virtuální peníze skutečné, soukromé online výměníky účtují obrovské procenta za převod podomácku vyrobených certifikátů.

Kvůli slabému státní regulace a obtížnost ovládání vymáhání práva, v oblasti elektronických peněz vzkvétají podvody a podvody. V zásadě si každý pokročilý uživatel může za pět minut na bezplatném hostingu vymýšlet „jako stránky platebního systému“ nebo výměníku a na nějakou dobu ukrajovat kupony od důvěřivých uživatelů.

Jak v praxi zjistit zda tuto službu podvodné elektronické peníze? Je nutné prověřit, zda s tímto systémem spolupracují banky státního významu jako SBRF, Gazprombank. Pokud se obři finančního světa dohodnou na řešení EPS, pak se běžný uživatel nemá čeho bát.

Budoucnost a vyhlídky elektronických peněz

Je těžké si představit, že státy budou dlouho tolerovat existenci paralelních finančních institucí a dokonce i emitentů měn s malou vládní kontrolou. Důkazy o tom byly přijaty nedávno.

Poslanci zatím prostě nevědí, co s tím, s tímto internetem. Po vytřídění se elektronické peníze hladce přemění na konvenční konvertibilní měnu. A pak bude mír a všeobecná dohoda na úrovni fiskálních struktur ve světě.

Již dnes největší platební systémy na internetu úzce spolupracují se státem a usilují o získání statutu legitimních finančních organizací, o dohnání skutečných bank a fondů. Proto takové služby jako WebMoney, Yandex.Money mají zásadní zájem na důvěře uživatelů a budou se snažit udělat vše, aby se vyhnuly jakýmkoli problémům s transakcemi elektronických peněz.

Úspěšné investice a úspěch ve všech vašich záležitostech. Uvidíme se na stránkách blogu.

Díky internetu se ve světě objevilo mnoho nových věcí, které výrazně zjednodušují život. Mezi nimi jsou různé elektronické platební systémy, které vám umožňují platit za služby a převádět finanční prostředky, aniž byste opustili svůj domov.

Toto je Elena Zaitseva, finanční analytička časopisu HeatherBober. Budu mluvit o funkcích a možnostech elektronických platebních systémů a analyzovat nejoblíbenější z nich. Pokud si chcete vybrat nebo změnit službu pro finanční transakce na dálku, v článku najdete spoustu užitečných informací.

1. Co jsou elektronické platební systémy

Elektronický platební systém (EPS) je organizace, která zajišťuje vzájemné zúčtování mezi uživateli na internetu. Účastníky procesu jsou jednotlivci a obchodní společnosti, banky a další finanční instituce.

Činnost EPS v Rusku je regulována státem. Hlavní normativní akt- Zákon „O národním platebním styku“.

Elektronické platební systémy umožňují:

platit účty za energie mobilní komunikace, televize atd.;
nákup zboží v internetových obchodech;
vybrat prostředky na bankovních karet a účty;
směna měny;
převádět peníze jiným účastníkům systému, například v rámci podnikání.

Seznam je neúplný. Možnosti virtuálních služeb jsou rozsáhlé, jejich funkčnost se neustále zdokonaluje a rozšiřuje.

Pro zúčtování se používají elektronické peníze - virtuální digitální jednotky vydávané systémem.

Vlastnosti digitální hotovosti:

Vydáno pouze v elektronické podobě.
Podporováno skutečnými penězi.
Garantováno EPS (emitentem), který je vydal.
Uloženo na elektronických médiích.
Jsou uznávány nejen v rámci systému, ale také při vypořádání s externími protistranami.

Virtuální peníze jsou uloženy na elektronické peněženky- toto je název uživatelského účtu ve vybraném systému.

2. Jak fungují

Princip fungování EPS je podobný provádění tradičních bezhotovostních transakcí. Každý uživatel má svůj osobní účet, jehož prostřednictvím se provádí vyrovnání s protistranami a mezi jejich peněženkami.

Zjednodušené schéma práce je následující:

skutečné peníze jsou převedeny na digitální účet uživatele;
v interním kurzu služba směňuje virtuální měnu;
majitel účtu provede potřebnou transakci (převede finanční prostředky soukromé osobě, nakoupí zboží atd.);
protistrana přijímá elektronickou měnu;
systém vyplácí své vnitřní peníze zpět a na oplátku dává ty tradiční.

Po výměně skutečných peněz za digitální peníze má vydavatel vůči uživateli závazky ve výši příjmu. EPS garantuje, že na žádost účastníka bude virtuální měna směněna za skutečné peníze.

Aby bylo možné používat digitální hotovost, musí přijímající organizace přijmout platbu ve virtuální měně.

Transakce často probíhají přes zprostředkovatele.

Příklad:
Majitel peněženky vytvoří žádost o převod virtuálních peněz na bankovní kartu. Operace probíhá přes prostředníka – organizaci, která přijímá digitální peníze, směňuje je za klasické peníze a převádí je na zadané detaily.
Výsledkem je, že částka v požadované měně, například rublech nebo dolarech, přichází na účet klienta.

Podobně jsou operace prováděny ve prospěch společností, které virtuální peníze nepřijímají. Někdy roli prostředníka plní samotný EPS.

3. Jak vydělávají elektronické platební systémy?

Hlavní příjem pochází z transakčních poplatků. Například Webmoney, jeden z lídrů na trhu digitální hotovosti, si sráží 0,8 % z každé uživatelské operace. Tarif platí jak pro externí převody, tak pro akce mezi účty jednoho uživatele.

Další příjem EPS obdrží od:

Uživatelské certifikace. Existují peněženky s různými schopnostmi. Chcete-li provést rozšířenou sadu akcí nebo přeložit více peněz, musíte projít certifikací - poskytnout údaje o pasu, potvrdit své telefonní číslo, setkat se se zástupcem společnosti za účelem osobní identifikace. Často je za službu účtován poplatek.
Použití terminálů. Můžete si doplnit peněženku různé způsoby, platební terminál nebo partnerský bankomat je jedním z nich. Za operaci se platí. Například služba Yandex.Money v závislosti na zvoleném terminálu zadržuje od 0 % do 19 % za jedno doplnění.
Použití vlastních karet. Pro zjednodušení vstupu a výstupu peněz EPS vydává karty, jejichž údržba a údržba stojí peníze. Poplatek se účtuje za vydání, výběr hotovosti, informování SMS a další operace.

Seznam je neúplný. Kromě výše uvedeného existuje mnoho dalších způsobů, jak vydělat peníze - platba za potvrzení transakcí, provize od partnerských organizací, poskytování zprostředkovatelských služeb atd.

4. Výhody a nevýhody

Elektronické transakce jsou výhodné jak pro samotný EPS, tak pro jeho firemní partnery. Emitent virtuální měny dostává provizi za transakci a prodejní místa neutrácejí peníze za vybírání a skladování hotovosti.

Uživatel z těchto výpočtů obdrží:

pohodlí - operace se provádějí z domova nebo jiného místa s internetem;
spolehlivost - v souladu s bezpečnostními pravidly pro používání peněženky služba zajišťuje ochranu informací a bezpečnost finančních prostředků;
neomezené použití - digitální hotovost nemá datum vypršení platnosti a nevyhoří;
bezplatná podpora – za údržbu peněženky se neúčtuje žádný poplatek;
vysoká rychlost plateb - mnoho transakcí se provádí téměř okamžitě, při zapojení zprostředkovatelů jsou možné zpoždění;
transparentnost - všechny transakce jsou evidovány, historii elektronických plateb lze kdykoliv vyžádat.

Ale kromě výhod má EPS také nevýhody:

nutnost ověření identity – pro plné využití účtu budete muset poskytnout osobní údaje a doklady;
omezení použití - ne všechny firmy a obchodní organizace přijímat virtuální peníze, ačkoli jejich seznam roste;
provize - některé povinné poplatky jsou významné, což je patrné zejména na velké částky Ach;
potíže s obnovou - pokud ztratíte heslo, bude obtížné obnovit práci kvůli zvýšeným požadavkům na zabezpečení, budete muset poskytnout mnoho informací o identitě.

Každý uživatel si to najde sám významné ctnosti a výrazné nedostatky. Například pro mě je provize za výběr prostředků z Webmoney na kartu příliš vysoká. Z tohoto důvodu se snažím minimalizovat používání virtuálních peněz.

Podívejte se na video pro nezávislý odborný názor na funkce a vyhlídky digitální hotovosti:

5. Jaké jsou druhy EPS

Existuje několik typů elektronických platebních systémů. Lze je rozdělit podle účastníků transakce, podle částky transakce, podle platebních podmínek, podle měny atd.

Častěji než ostatní se používá klasifikace podle okamžiku vložení peněz do systému. Podle ní se rozlišují kreditní a debetní typy EPS.

Kredit

Pro vypořádání mezi účastníky těchto služeb se používají kreditní karty dodatečná ochrana- šifrování zpráv a digitální podpis. Pro provedení operace je nutné potvrdit bonitu a shodu poskytnutých platebních údajů se skutečností.

Hlavním rysem takových transakcí je, že nejprve je uzavřena smlouva a poté je provedena platba nebo převod peněz.

Mezi Credit EPS patří First Virtual, Open Market, CyberCash, CheckFree a další.

Debetní

Téměř všechny mezinárodní elektronické platební systémy jsou debetní. Princip jejich práce spočívá v tom, že převody a platební operace jsou uživateli k dispozici přísně po doplnění účtu.

Některé debetní EPS nepoužívají digitální hotovost, ale elektronické šeky.

Princip jejich práce je následující:

Odesílatel platby vystaví šek a potvrdí jej virtuálním podpisem.
Dokument je předán příjemci prostřednictvím rozhodčího systému.
Služba zkontroluje účtenku.
Pokud nejsou zjištěna žádná porušení, je platba přijata.
Prostředky z účtu uživatele, který šek vystavil, jsou převedeny na příjemce.

Digitální šeky využívají omezené množství systémů – NetCash, NetChex, NetCheque a některé další.

6. TOP-5 elektronických platebních systémů v Rusku

Ne všechny světové EPS jsou známé nebo používané v Rusku. To je způsobeno jak potížemi s doplňováním a vybíráním finančních prostředků, tak omezeními v aplikaci.

webové peníze

Považován za lídra na trhu. Rozvoj společnosti začal v roce 1998. Během této doby se k Webmoney připojilo více než 36 milionů lidí.

Majitel účtu má právo otevřít neomezený počet peněženek ve virtuálních protějšcích různých měn, včetně bitcoinu a zlata. Všechny účty jsou sloučeny do jakéhosi trezoru Keeper, každému je přiřazeno individuální číslo WMID.

Všechny transakce jsou okamžité a neodvolatelné. Provize za jakoukoli transakci je 0,8 %. Chcete-li pracovat, musíte poskytnout osobní údaje a potvrdit je. Existuje několik typů certifikátů. Čím vyšší je stav účtu, tím více příležitostí má uživatel.

Peníze Yandex

Komerční nebankovní organizace, licencovaná centrální bankou.

Uživatel je vyzván k otevření jedné ze tří možných peněženek – anonymní, pojmenovaná nebo identifikovaná. Stav ovlivňuje maximální možný zůstatek na elektronickém účtu a limity převodů.

NPO Yandex.Money má vlastní kartu pro platbu a výběr hotovosti, propojenou s peněženkou. Náklady na 3 roky - 200 rublů.

PayPal

International EPS sdružuje více než 200 milionů uživatelů. PayPal umožňuje platit za nákupy online a provádět převody v rámci země i do zahraničí. Můžete si otevřít osobní i firemní účty.

Hlavní výhodou služby je, že převod v rámci země pro soukromého klienta bude zdarma při odepsání prostředků z peněženky PayPal. Neexistuje ani provize za platbu služeb.

Pokud je převod na úkor prostředků na propojené kartě, bude provize 3,4 % + 10 rublů za každou operaci.

Qiwi

Nabízí zjednodušenou registraci – pro vytvoření peněženky stačí zadat číslo mobilního telefonu. Při založení účtu přidělí služba Qiwi klientovi status Minimum, který po absolvování certifikace nahradí Basic nebo Professional.

Prostřednictvím služby můžete platit za služby nebo převádět peníze. Pro usnadnění použití je klient požádán o vydání mapa zdarma spojené s finančními prostředky v peněžence.

plátce

Služba nabízí převod prostředků do více než 200 zemí desítkami způsobů. V době psaní tohoto článku (březen 2018) bylo na webu Payeer oznámeno 157 online směnáren.

Je možné vydat bezplatnou kartu a vybírat na ni finanční prostředky bez provize.

Abychom pochopili, kterou službu je výhodnější použít pro výběr prostředků na bankovní účty a karty, jsou údaje o provizích shrnuty v tabulce:

№	Název služby	Poplatek za výběr karty	Provize za výběr na účet
1	webové peníze	2,5 % + 40 rublů nebo 2 %, pokud služba najde protipožadavek od jiného účastníka	Závisí na nabídkách ostatních účastníků, v průměru 2%
2	Peníze Yandex	3 % + 45 rublů	3 % + 45 rublů
3	PayPal		Zdarma, s výhradou použití prostředků z peněženky
4	Qiwi	2% + 50 rublů	2% + 15 rublů
5	plátce	0 % až 5 %	0 % až 5 %

7. Závěr

Nyní, když znáte základní informace o EPS, můžete si snadno vybrat ten, který vyhovuje vašim potřebám.

Hlavní věcí je zajistit bezpečnost používání služby. Používejte silná hesla a s nikým nesdílejte osobní údaje. Při práci na počítači, ze kterého se přihlašujete ke svému virtuálnímu účtu, nenavštěvujte pochybné stránky a nesledujte podezřelé odkazy.

Otázka pro čtenáře:
Považujete možnosti virtuálních peněz za užitečné pro vás osobně?

Přejeme vám, abyste našli pohodlný, funkční a snadno použitelný elektronický platební systém. Pokud máte nějaké dotazy, zeptejte se jich v komentářích. Rádi na ně odpovíme!

Sekce 1. Koncepce platební systém, druhy platební systémy.

Platební systém- tohle je soubor pravidel, postupů a technické infrastruktury, které zajišťují převod hodnoty z jednoho ekonomického subjektu na druhý. Platební systémy jsou jednou z klíčových součástí moderních měnových systémů.

Pojem platebního styku, druhy platebních systémů

V peněžní systémy, kde funkce peněz jako oběhového a platebního prostředku plní plnohodnotné kovové mince, nevzniká problém tvorby a regulace platebního styku. Převod plné Z peněz od prodávajícího ke kupujícímu, od dlužníka k dlužníkovi skutečnost konečné provize Způsob platby a splácení dluhu. Při použití papíru a kreditu Z peněz je třeba vyvinout zvláštní pravidla pro postupy jejich oběhu a předávání, která by měla zajistit jednoznačné uznání skutečnosti spáchání ze strany všech účastníků vypořádání Způsob platby a splácení dluh. Vzniká speciální systém pro přenos platebních informací.

Význam těchto pravidel, postupů a systémů se s přechodem na aplikaci výrazně zvyšuje bezhotovostní platby a elektronické peníze. V každé zemi uvnitř finanční systém vzniká nezávislý platební systém. S rozvojem mezinárodní směny vznikají mezinárodní platební systémy, které zajišťují platby mezi účastníky mezinárodní trhy se nachází v různých zemích.

Obvykle se rozumí, že peníze se převádějí prostřednictvím platebních systémů. Z právního hlediska ve většině případů existuje překlad dluh: prostředky, které platební systém dluží jednomu z klientů, se stávají splatnými jinému klientovi. Když první klient převede své peníze do platebního systému, je výše takového převodu pevná, tedy výše dluhu vůči prvnímu klientovi. Svým příkazem může klient uvést, že platební systém nyní nedluží jemu, ale druhému klientovi. Když druhý klient kontaktuje platební systém, má možnost přijímat peněžní ekvivalent takový dluh. V některých případech platební prostředky ne peníze nebo dluhy denominované v penězích, ale podmíněné jednotky platby nebo specializované cenné papíry(příkladem může být WMR).

Platební systémy jsou náhradou hotovostního vypořádání při tuzemském i mezinárodním platebním styku a jsou jednou ze základních služeb poskytovaných bankami a dalšími specializovanými finanční instituce. Největší službou tohoto druhu je systém SWIFT (2012).

Rozšířené formy platebních systémů (včetně fyzické nebo elektronické infrastruktury a souvisejících postupů a protokolů) jsou provádění finančních transakcí pomocí bankomatů, platebních kiosků, POS terminálů, karet s uloženými penězi. náklady; dirigování transakce na měnových trzích Forex, futures, derivátech a opčních trzích. Některé platební systémy zahrnují úvěrové nástroje, ty by však měly být brány v úvahu mimo aspekt platebních systémů.

Elektronické platební systémy jsou poddruhem platebních systémů, které zajišťují implementaci transakce elektronické platby přes sítě (například internet) nebo platební čipy.

Efektivitou platebního systému je včasnost a spolehlivost převodu a účtování platebních prostředků určených k provádění plateb. V efektivní fungování platební systém je výrazně omezen provozní , je zde příležitost pro lepší řízení likvidity a in banky a v podnicích. Různé výpadky, neúmyslné či neočekávané zpoždění plateb výrazně podkopávají důvěryhodnost platebního styku, ekonomické subjekty začínají pochybovat, zda vůbec k platbám dojde. To vše vede ke zvýšení rizika, a tím i ke zvýšení nákladů účastníků platebního styku a k platební krizi. Jasně to dokazují krize z let 1994 a 1998. v Ruská Federace kdy nezaplacení ze strany zákazníků mělo za následek nezaplacení soukromé banky.

Úkoly a funkce platebního systému. Hlavní úkoly, kterým čelí platební systém, jsou následující:

kontinuita, bezpečnost a účinnost fungování;

spolehlivost a trvanlivost zaručující absenci přerušení nebo úplného selhání platebního systému;

Efektivita poskytující rychlý, ekonomický a přesný výstup pracovního postupu;

spravedlivý přístup, např. vyžadování účasti v platebním styku osob, které splňují potřebná kvalifikační kritéria.

Hlavní funkcí každého platebního systému je zajistit dynamiku a udržitelnost ekonomického obratu. Efektivní platební systém podporuje měnovou kontrolu a pomáhá bankám aktivně řídit likviditu, čímž snižuje potřebu velkých a přebytečných rezerv. Ve výsledku to zjednodušuje kompilaci měnový programů a urychlit operace finanční politiky.

Prvky platebního systému. Patří mezi ně následující:

instituce poskytující služby pro převody peněz a splácení dluhových závazků;

finanční nástroje a komunikační systémy zajištění překladu Peníze mezi ekonomickými subjekty;

smluvní ujednání upravující postup při bezhotovostních platbách.

Prvky platebního styku jsou úzce propojeny, jejich interakce probíhá podle určitých pravidel zakotvených v regulačních právních aktech (NLA) státy a mezinárodní dohody. Provoz platebního systému Ruská Federace obecně postaven v souladu s příslušnými právní úkony na jejichž základě se vyvíjejí pravidla jeho fungování. Jsou stejné pro jakýkoli systém a určují soubor postupů, které jsou nezbytné pro fungování platebního styku a převod finančních prostředků od jednoho hospodářského subjektu k druhému. Postupy platebního styku zahrnují zavedené formy bezhotovostních plateb, standardy platebních dokladů a různé způsoby přenosu informace(komunikační linky, software a hardware).

Platební systém je

Hlavními účastníky platebního styku jsou centrální banka, soukromé banky, nebankovní instituce včetně clearingových a zúčtovacích center. Působí jako instituce poskytující služby převodu peněz a splácení dluhů. Zajištění kontinuity osídlení je svěřeno přímo centrální banka státy. Práce platební styk úzce souvisí s realizací hlavního cíle činnosti centrální banka- zajištění stability bankovního systému. V tomto případě může centrální banka jednat jako:

uživatel platebního systému, tedy provádět vlastní operace;

účastník platebního systému, tj. provádět nebo přijímat platby jménem svých zákazníků;

osoba poskytující platební služby;

ochránce veřejných zájmů, tedy působit jako „regulátor“ platebního styku, dohlížet na jeho účastníky a zřizovat hlavní pravidla jim práce.

Do působnosti centrálních bank patří zpravidla řízení rizik platebních systémů. Kontroly centrální banky riziko likvidita, úvěr a systém rizika v platebním styku, reguluje likvidita její účastníci, a to i na základě funkce dlužník poslední instance vystupuje jako provozovatel platebního systému. Řízení rizik centrální bankou se skládá z:

uplatňování preventivních opatření na soukromé banky v obtížné situaci;

kontrola činností úvěrové organizace v oblasti sídel;

vývoj právních norem, které zajišťují regulaci vypořádání mezi hospodářskými subjekty;

vytváření a implementace vhodných forem ochrany přenosových kanálů informace s platebními pokyny a obchodovatelnými platebními nástroji.

Nedostatek náležité pozornosti některému z rizik a způsobům jejich řízení může vést k velmi vážným důsledkům, vyjádřeným v destabilizaci sídel v regionu nebo zemi jako celku, způsobující platební styk. Pro snížení rizik platebních systémů je důležité dodržovat určité zásady jejich konstrukce.

Principy konstrukce platebních systémů. Hlavní zásady pro budování platebních systémů určuje Výbor pro platební styk, který působí v rámci Basilejského výboru pro bankovní dohled. Jsou použitelné pro všechny platební systémy různých států a jsou následující:

systém by měl být dobře navržen právní rámec ve všech příslušných jurisdikcích;

pravidla a postupy systému by měly účastníkům poskytnout jasnou představu o jeho dopadu na každé z finančních rizik, které nesou na základě účasti v systému;

systém by měl mít jasně definované postupy pro řízení úvěrových rizik a rizik likvidity, stanovující příslušné odpovědnosti provozovatele systému a jeho účastníků a obsahující vhodné pobídky k řízení a omezení těchto rizik;

systém by měl zajistit rychlé konečné vypořádání v den hodnoty, nejlépe během dne nebo alespoň na jeho konci;

systém, v němž dochází k mnohostrannému započtení, by měl být přinejmenším schopen zajistit, aby denní vypořádání bylo dokončeno včas v případě, že účastník s největší jednotlivou vypořádací povinností není schopen vypořádat;

systém musí mít vysoký stupeň zabezpečení a provozní spolehlivosti a mít záložní postupy pro včasné dokončení zpracování denních dat;

způsoby provádění plateb nabízené systémem musí být praktické pro uživatele a efektivní pro ekonomiku;

systém by měl mít objektivní a veřejně deklarovaná kritéria pro účast v něm, zajišťující spravedlivý a otevřený přístup;

postupy řízení systému by měly být účinné, odpovědné a transparentní.

Výbor pro platební styk dále v souladu se základními principy definoval roli centrálních bank v platebním styku státu a jejich úkoly.

Centrální banka by měla jasně definovat své cíle a zveřejnit hlavní směry politiků ve vztahu k významným platebním systémům.

Centrální banka musí zajistit, aby jí spravované systémy dodržovaly základní principy.

Platební systém je

Centrální banka by měla dohlížet a mít kapacitu dohlížet na dodržování základních principů systémů, které nespravuje.

K zajištění bezpečnosti a účinnosti platebních systémů prostřednictvím základních principů by centrální banka měla spolupracovat s centrálními bankami jiných států a všemi příslušnými národními nebo zahraničními institucemi.

Vypořádací procesy. Platební systém zahrnuje tři hlavní vypořádání proces:

zahájení platby - proces, pomocí kterého ekonomický subjekt dává pokyn jí obsluhující bance k převodu peněžních prostředků jinému ekonomickému subjektu. Platba je iniciována pomocí platebních nástrojů;

Proces převodu a výměny platebních prostředků mezi bankami - účastníky platebního styku;

Proces vypořádání mezi členskými bankami, které odepisují (připisují) prostředky z účtů svých zákazníků.

Při platbě v hotovosti se hotovost sama chová jako platební nástroj. Zúčtování probíhá přímo mezi plátcem a příjemcem. Úloha bank se redukuje na obsluhu peněžního oběhu: vydávání z pokladen banky, připisování na účty, inkaso, skladování atd. Centrální banka vydává hotovost do oběhu, stanovuje pravidla pro provádění operací s nimi , předpovídá potřebu obratu, reguluje bankovky v hotovosti - peněžní zásobu atd. Oběh hotovosti probíhá v nebankovním obratu, pravidla pro hotovostní zúčtování jsou v podstatě redukována na pravidla pro hotovostní transakce.

V případě bezhotovostních plateb jsou veškeré platby prováděny v rámci bankovní systém. K jejich provedení si podnik zřídí zúčtovací nebo běžný účet v soukromé bance, na kterém je uložena jeho volná hotovost.V případě bezhotovostní platby musí být peníze odepsány z účtu plátce a připsány na účet příjemce. účet - jiný podnik. Pokud jsou účty plátce a příjemce ve stejné bance, pak dochází k jednoduchému pohybu finančních prostředků přes účty. Pokud jsou jejich účty otevřeny v různé banky, poté jsou prostředky převedeny z jedné banky do druhé, tj. provádějí se mezibankovní vypořádání. Korespondentské účty se používají pro zúčtování mezi nezávislými bankami.

Korespondentský účet je účet, který jedna (respondentská banka) otevře u jiné banky (korespondentské banky) pro transakce na tomto účtu, stanovené smlouvami mezi nimi. Účet vedený korespondenční bankou se nazývá LORO. V rozvaze žalované banky se nazývá NOSTRO. Hlavní zápisy se provádějí na účtu LORO. Jsou rozhodující pro zajištění včasnosti vyřízení. Operace na účtu NOSTRO jsou prováděny zrcadlovým způsobem.

Platební systém je

Zúčtovací operace na těchto účtech jsou prováděny za předpokladu, že je zajištěna denní rovnost jejich zůstatků a jsou promítnuty do rozvahy respondentské banky a korespondenční banky k jednomu kalendářnímu datu (den, měsíc, rok) - datum převodu platby (DPP). Korespondentské účty si soukromé banky otevírají navzájem po vzájemné dohodě. v centrální bance RF jsou otevřeny korespondenční účty soukromých bank bez chyby. Každá banka má na zúčtovacím účtu jeden korespondenční účet soukromé banky Nogo banka Ruské federace. Divize vypořádání Ruské centrální banky zahrnují centra pro vypořádání hotovosti a centra pro vypořádání hotovosti.

Vypořádání mezi bankami může probíhat jak prostřednictvím vypořádací sítě Centrální banky Ruské federace, tak na základě dvou- nebo mnohostranných korespondenčních vztahů mezi soukromými bankami. Ty mohou tyto vztahy mezi sebou provádět bez otevírání korespondenčních účtů, ale prostřednictvím účtu, který vedou u třetí banky.

Jakákoli interakce účastníků platebního systému je postavena na určitých smluvní vztahy. Na základě smlouvy je v zúčtovací síti otevřen korespondenční účet Ruská centrální banka a korespondenční účty u jiných bank a úvěrových institucí. Dohoda zpravidla určuje postup pro otevření a vedení účtu, postup pro provádění operací na účtu (včetně načasování plateb), práva a povinnosti stran, jejich odpovědnost. Obsahuje platební údaje stran. Kromě toho dohoda stanoví cena poskytování některých služeb stranami, doba jejich platnosti, postup při změně, ukončení, řešení sporů.

ústupky korespondenční (podúčet) a bankovní (pro fyzické a právnické osoby) účty slouží jako základ pro fungování platebního systému Ruské federace.

Pokud si rezidentní banka otevře účet u nerezidentní banky, podepíše s korespondenční bankou nikoli, ale tarify za operace, tedy svůj souhlas s podmínkami korespondenční banky, podle kterých jsou poskytovány platební služby. Veškeré jejich vztahy do budoucna jsou upraveny pouze v rámci tohoto sazebníku politiků protistranou, pokud to není v rozporu s mezinárodními a domácími pravidly státu korespondenční banky.

V závislosti na společnosti mezibankovního zúčtování existují různé typy platebních systémů.

Typy platebních systémů. Aby bylo možné určit charakteristické modely používané v systémech převodu prostředků, je nutné zdůraznit hlavní rozdíly mezi nimi, například:

provozovatel systému (centrální banka nebo soukromý společnost);

mechanismus vypořádání (hrubé nebo čisté vypořádání);

úvěrový mechanismus (s nebo bez poskytnutí půjčky účastníkovi jejího vypořádání během pracovního dne).

Platební systém je

Více podrobné zvážení z těchto pojmů se vraťme ke klasifikaci platebních systémů. Podle hierarchie nebo stupně podřízenosti se rozlišují centralizované systémy, kde každá skupina účastníků nižší úroveň naváže vztah s jedním z účastníků nejvyšší úroveň a ten druhý poslechne jediné centrum a decentralizované, kde mohou být jednotlivá spojení mezi účastníky vytvářena nezávisle na všech ostatních. Centralizovaný systém lze připsat systému vypořádání Centrální banka Ruská Federace, a na decentralizovaný - systém mezibankovního vypořádání prostřednictvím navázání přímých korespondenčních vztahů mezi úvěrovými institucemi, clearingový systém mezibankovního vypořádání, vnitrobankovní (mezioborový) systém vypořádání.

Podle podmínek pro přijímání účastníků se rozlišují systémy se stejnými požadavky a stejným přístupem pro všechny účastníky a systémy, ve kterých jsou stanovena omezení (např. spravedlnost a výši plateb účastníka).

Například v hotovostních zúčtovacích střediscích Centrální banky Ruské federace (Rusko) jsou korespondenční účty otevřeny pro všechny úvěrové instituce za stejných podmínek a v nestátních clearingových institucích mohou zpravidla pouze velké a stabilní úvěrové instituce. být účastníky. firmy.

Podle pořadí rezervace peněžních prostředků se rozlišují platební transakce, které jsou prováděny až po předběžném složení peněžních prostředků účastníky zúčtování na samostatné účty a bez jejich předběžného složení. V systému vypořádání Centrální banky Ruska se tedy operace provádějí pouze v případě, že na korespondenčním účtu jsou prostředky úvěrová společnost. V systémech mezibankovního vypořádání na bázi clearingu na počátku jejich implementace účastníci zúčtování může mít nulový zůstatek na účtu.

Platební systém je

Podle způsobů získání konečné platby (mechanismus vypořádání) existují systémy hrubého vypořádání nebo vypořádání na hrubém základě a systémy čistého vypořádání nebo vypořádání na čistém základě. Systémy, kterými se zúčtování mezibankovních plateb provádí následným zaúčtováním pro každou jednotlivou transakci a následně za sebou sumarizováno, se nazývají systémy hrubého zúčtování. Patří sem vypořádání mezi institucemi Centrální banky Ruské federace, přímé vyrovnání mezi úvěrovými transakcemi s vyplacením. Existují dva hlavní typy systémů hrubého vypořádání, ve kterých:

zúčtování transakcí lze provádět pouze v případě, že je na účtu dostatek finančních prostředků;

vypořádání probíhá v reálném čase, a to i přesto, že potřebné finanční prostředky nemusí být v době vyúčtování k dispozici.

Systémy hrubého vypořádání se používají pro převody velkých peněz. Systémy založené na vypořádání jsou známé jako systémy čistého vypořádání.

Čisté vypořádání je vypořádání, při kterém se vzájemně splácejí stejné pohledávky nebo závazky soukromých bank a rozdíl ve prospěch jedné z nich je převeden z korespondenčního účtu privátní banky na účet příjemce. Je možné vyčlenit systémy dvou - a multilaterální net-distribuované bankovní systémy jsou zúčtování nestátních clearingových institucí. Systémy čistého vypořádání soukromých bank pro velké objemy plateb v malých částkách. Jak ukazuje světová praxe, v 90. letech 20. století. v mezibankovním zúčtování prudce vzrostl objem velkých plateb. V tomto ohledu pro aktuálnost a bezpečnost osídlení v řadě zemí s vyspělými tržní hospodářství byly vytvořeny specializované systémy pro převod velkého množství plateb. Výše jedné platby zpracované takovým systémem nepodléhá omezení a může se pohybovat od jednoho milionu do několika miliard dolarů. Jedním z hlavních požadavků na systém pro převod takových částek je jeho schopnost zpracovat platby během jednoho pracovního dne. Mezi systémy tohoto typu patří platební systémy USA, Švýcarska atd.

Platební systém je

Podle velikosti částek a naléhavosti plateb existují systémy, ve kterých se platby provádějí za stejných podmínek, bez ohledu na výši a období platby a systémy pro převod velkých a malých částek peněz a také urgentní platby. Všechno v Rusku stávající systémy mezibankovní zúčtování se neliší podle velikosti provedených plateb. Pro rychlý převod finančních prostředků se používá elektronická forma platby pomocí bankovních telekomunikačních systémů.

Z hlediska možnosti poskytnutí úvěru se rozlišují systémy, které umožňují automatické ukončení vypořádacích operací v případě dočasného nedostatku finančních prostředků na účtech účastníků vypořádání, a systémy, v rámci kterých je možné poskytnout půjčka účastníkovi vypořádání v případě nedostatku finančních prostředků na relativně krátkou dobu (zejména půjčky ve formě kontokorentu k účtu). Podmínky pro poskytování úvěrů na dokončení závěrečného vypořádání jsou zpravidla upraveny smlouvami o korespondenčních vztazích mezi účastníky vypořádacího systému.

Mezibankovní vypořádací společnost v Ruské federaci. V současné době v Ruské federaci existuje několik systémů mezibankovního vypořádání paralelně, které lze považovat za hlavní nástroj platební technologie používané v systémech vypořádání.

1. Platební systém Centrální banky Ruské federace, ve kterém se mezibankovní zúčtování provádějí centralizovaným způsobem - prostřednictvím její zúčtovací sítě. V souladu s Ruská legislativa při získání povolení k provádění bankovní operace každý soukromá banka otevře korespondenční účet u ruské centrální banky. Drží volné hotovostní rezervy soukromé banky. Vypořádání se provádějí prostřednictvím středisek pro vypořádání hotovosti.

2. Systémy mezibankovního vypořádání privátní banky navazující přímé korespondenční vztahy mezi soukromými bankami.

3. Clearingové systémy, ve kterých vypořádání provádějí nezávislá clearingová centra a clearingová centra, tj. nebankovní úvěrové instituce. Mezi soukromými bankami a clearingovými centry jsou navázány korespondenční vztahy. Členové clearingového domu jsou obvykle velké banky, ostatní banky mohou provádět vypořádání prostřednictvím zúčastněných bank.

Platební systém ruské centrální banky je centralizovaný

Zbývající tři jsou decentralizované systémy. Vnitrobankovní vypořádání však probíhá i v centralizovaném systému, kdy je prováděno mezi subdivizemi vypořádací sítě - GRCC a RCC a dále na regionální a meziregionální úrovni. Vzhledem ke všem systémům existujícím v Ruské federaci je třeba poznamenat, že pouze clearingový systém je založen na čistém vypořádání.

V platebních systémech lze využít různé platební technologie. Za prvé, existují papírové technologie. Používají se v centralizovaných i decentralizovaných systémech mezibankovního zúčtování. Za druhé, existují elektronické platby. Centrální banka Ruské federace vede soukromé banky k přechodu na elektronickou formu platby a zvyšuje sazby za operace založené na papírové technologii.

V případě přímých korespondenčních vztahů mezi bankami jsou k provádění většiny vypořádacích transakcí využívány technologie založené na privátních bankách s využitím různých prostředků bankovní komunikace. V současné době hospodářské orgány používají tyto hlavní druhy platebních prostředků: platební příkazy, příkazy na požádání, akreditivy, šeky a směnky. Platební příkazy jsou převládající formou platby.

Platební systém Ruské federace k 1. lednu 2003 zahrnuje 1 172 institucí Ruské centrální banky, 1 331 úvěrových institucí, 41 nebankovních osadní organizace, 3326 poboček úvěrových institucí.

Elektronické platby. Představují systém pro provádění transakcí mezibankovního vypořádání na základě příkazů zákazníků přenášených elektronicky pomocí elektronické prostředky spojení. Účel plateb elektronicky- zrychlení obratu a snížení množství hotovosti v osadách, zlepšení kvality bankovní služby. Účastníky elektronického vypořádání jsou pododdělení vypořádací sítě Ruské centrální banky a uživateli jsou úvěrové společnosti (a jejich pobočky) a její další klienti. Zvláštností elektronických plateb je, že jsou zaručené a neodvolatelné za předpokladu správné přípravy elektronického platebního dokladu. Zárukou elektronické Platby se rozumí integrita jejího přenosu prostřednictvím telekomunikačních kanálů od zdroje do místa určení a neodvolatelností - nepřípustnost vrácení elektronické Platby po celé její trase. Kromě toho je důležité rozhodnout o konečnosti Platby. Nabývá právní moci od okamžiku, kdy lze její částku vrátit plátci pouze z podnětu (nebo se souhlasem) příjemce.

Elektronické platby v systému Ruské centrální banky se provádějí na vnitro- a meziregionální úrovni. Vnitroregionální elektronické vypořádání (VER) je chápáno jako soubor vztahů mezi pododděleními vypořádací sítě Ruské centrální banky, jakož i mezi úvěrovými institucemi, ostatními klienty Ruské centrální banky nacházejícími se na území stejného regionu ( republika, území), pro provádění Plateb pomocí platebních a servisních informačních dokumentů sestavených v elektronické podobě. Meziregionální elektronické vypořádání (MED) jsou vztahy mezi útvary vypořádací sítě Ruské centrální banky, úvěrovými institucemi a dalšími klienty Ruské centrální banky nacházejícími se na území různých zakládajících subjektů Ruské federace.

Vnitroregionální elektronické platby musí být provedeny „do stejného dne“, tj. prostředky odepsané z účtů odesílatelů (korespondentské účty (podúčty) úvěrových institucí a jiných klientů) zúčtovací jednotky Ruské centrální banky musí být připsány na účty příjemců během pracovního dne otevřené v divizi vypořádání Ruské centrální banky. V regionech se připravují harmonogramy pro Doručování, převod a přijímání elektronických plateb a zpráv. Každý region má své vlastní postupy pro provádění WER, které se od sebe metodicky i technicky výrazně liší. Každý regionální sídelní systém má své vlastní charakteristiky.

Firmu a účetnictví pro meziregionální elektronické zúčtování provádí jejich hlavní účastník Ministerstva hospodářského rozvoje, kterým je zpravidla GRCC. Ten zasílá a přijímá elektronické platební doklady prostřednictvím systému meziregionálních telekomunikací a vede evidenci transakcí. Pravidla pro zpracování odeslaných a přijatých meziregionálních elektronických plateb v regionu schvaluje územní pracoviště Ruské centrální banky. Načasování zasílání zpráv meziregionální a vnitroregionální Platby se liší a ve druhém případě jsou mnohem kratší. Je to z důvodu maximálního přiblížení Termínů. dodávka zprávy prostřednictvím centralizovaného systému v zákonem stanovených platebních lhůtách. Aby se tato dostala k příjemci co nejrychleji, dochází k jejímu odepsání na meziregionální úrovni zpravidla v první polovině dne.

Platební systém je

Výjimkou je Moskevská oblast, kde existuje speciální plavební technologie pro zasílání Plateb přes centralizovaný systém mezibankovní zúčtování, které umožňuje odepisování meziregionálních plateb po celý pracovní den.

Platba však bude doručena příjemci v jiném regionu během dne pouze v případě, že ji plátce odešle prvním nebo druhým letem (tedy před 11. hodinou).

V systémech MER a VER je převod Plateb prováděn na základě elektronického platebního příkazu (EPD). Takové formy bezhotovostních plateb, jako jsou příkazy k inkasu a Akreditiv v elektronické podobě, teprve se připravuje k realizaci. Jejich použití bude možné až po zákonném povolení používat elektronický digitální podpis (EDS) jako obdobu vlastnoručního podpisu. Výměna EPD a elektronických servisních informačních dokumentů (ESID) mezi úvěrovými institucemi nebo klienty Ruské centrální banky a servisní jednotkou vypořádací sítě ruské centrální banky se provádí v balíčcích, které obsahují jeden nebo více elektronických dokumentů (ED). Každý balíček je podepsán (chráněn) elektronickým digitálním podpisem (EDS) [Upraveno nařízením Centrální banky Ruské federace ze dne 3. října 2002 č. 2-P „O bezhotovostních platbách v Rusku“ (ve znění ze dne 03.03. .03) // Express-Law . 2003. č. 9; Bulletin ruské centrální banky. 2003. č. 17.] odesílatel. Při přenosu balíčků ED se používají nástroje ochrany informací používané v systému Ruské centrální banky.

Existují plné i zkrácené formáty elektronických platebních příkazů. Úplný formát obsahuje všechny hlavní náležitosti platebního příkazu. Při provádění plateb v systému MED se používá pouze plný formát ED. V tomto případě není nutné předkládat průvodní doklady o vypořádání tištěná kopie. Ve vnitrokrajských zřízeních lze použít oba formáty platebních dokladů. Použití zkrácených formátů však prodlužuje dobu průchodu dokumentů a vede k nutnosti přenášet doprovodné materiály (tj. platební příkazy na papíře).

Zlepšení platebního systému Ruské federace je neoddělitelně spojeno s tvorbou a rozvojem elektronický systém mezibankovní vypořádání s přihlédnutím a aktivním využíváním možností moderního systémového a technického prostředí, prostředků telekomunikace a ochrany informací. V současné době je tento problém řešen prováděním stále se rozšiřujícího experimentu provádění vnitroregionálních a meziregionálních elektronických plateb, rozvojem jednotné telekomunikační sítě, zavedením integrovaného systému ochrany informací, vytvořením systému národních formátů zpráv elektronického bankovnictví, vytvořením systému národních formátů zpráv elektronického bankovnictví, vytvořením jednotné telekomunikační sítě. experimentální testování technologických řešení na federální úrovni a jejich právní a regulační zabezpečení.

V letech 1993-1997. v řadě regionů Ruské federace byl proveden experiment se zaváděním meziregionálních elektronických plateb. Jeho účelem bylo otestovat doplňkové prostředky mezibankovního zúčtování spolu se stávajícím poštovním a telegrafickým poradenstvím. Funkce elektronické platby, jak již bylo uvedeno, je záruka a neodvolatelnost. Zavedením systému mezikrajského elektronického zúčtování se zkrátila doba plateb z 10 - 12 na 1 - 5 dnů.

Soukromé banky také provádějí elektronické zúčtování v rámci své vlastní struktury, což jim umožňuje provádět zúčtování obcházením systému RCC, tedy podle schématu „hlavní banka - pobočky“. Takové schéma je charakteristické zejména pro bývalé specializované bankovní struktury (Promstroibank, Sberbank atd.), jakož i velké nově vzniklé soukromé banky s mnoha pobočkami v různých regionech Ruské federace. Clearingový systém v rámci banky může být založen na různých principech vzájemného vypořádání.

Banky vyvíjejí datové systémy ke snížení náklady pro realizaci Plateb, zrychlení jejich průchodu, růst likvidita překlad.

zúčtování osad. Představují systém pohledávek privátního bankovnictví bank vůči sobě navzájem nebo bank v rámci skupiny bank – členů systému. Aktuálně pod Zúčtování se rozumí systém započtení platebních dokladů úvěrových institucí, prováděný na základě dvou nebo vícestranných čistých zúčtování.

Hlavní rysy možnosti Mezibankovní clearingové společnosti jsou:

forma vlastnictví (státní nebo soukromé);

členství (dobrovolné nebo povinné);

typ clearingového vypořádání (dvou nebo vícestranné započtení);

úroveň Clearingové firmy (vnitroměstská, vnitroregionální, meziregionální, mezistátní, smíšená);

typ dokumentů používaných při zúčtování (elektronické nebo papírové);

způsoby úhrady pohledávek členských bank ( prémiové pojištění, mezibankovní, přepočet s vrácením dokladů, poskytnutí kontokorentu, zajištění dluhu apod.);

Pevnost a četnost předběžných a konečných zúčtování (na konci dne, po určité době);

Firma bankovní účetnictví(na korespondenčním účtu, otevření samostatných zůstatkových a podrozvahových účtů, podkorespondentských účtů nebo pseudokorespondentských účtů);

Mezibankovní clearingová společnost (s nebo bez předběžného uložení peněžních prostředků na účty bank účastnících se clearingového vypořádání);

postup firmy a konečné vypořádání zmocněncem;

postup pro interakci clearingového systému s jiným vypořádáním bankovních systémů , zejména se systémem pro převod velkých částek Plateb; atd.

Účelem zavedení clearingového systému pro mezibankovní vypořádání je zrychlení obratu prostředků zúčastněných bank z důvodu možnosti každé z nich provést vzájemné zápočty v určitém časovém období a rovněž snížení prostředků požadovaných bankami provádět platby. Na základě clearingových systémů jsou vytvářeny předpoklady pro rozvoj nových forem bezhotovostního platebního styku (šeky, směnky, kreditní karty atd.).

V systému mezibankovního zúčtování jsou soustředěny některé rizikové faktory, které jsou funkčně determinovány objemem a cenou transakcí. Četné vazby mezi účastníky spolu se zrychlením a zefektivněním přenosu Informací vytvářejí potenciální podmínky pro narušení Platebních toků. Tato Rizika se v důsledku možného výskytu a šíření ve finančním sektoru mohou ve svém souhrnu zformovat do systémového, což zase může vytvářet předpoklady pro projevy morálního hazardu, tedy nedůvěry v systém jako celek ze strany jejích účastníků. V clearingových systémech je proto zvláštní pozornost věnována zajištění záruk, které jejich účastníkům umožní nejen kontrolovat své Riziko, ale také zabránit šíření Systémových rizik.

Platební systém je

Rozvoj ekonomiky jakékoli země není možný bez vysoce efektivního systému bezhotovostních plateb a využívání moderních platebních mechanismů. Rostoucí obrat mezi podnikatelskými subjekty vyžaduje důvěru ve včasné a přesné plnění platebních povinností. Struktura také do značné míry závisí na důvěře v platební systém. tok peněz, zvýšení její bezhotovostní složky, které je pro Ruskou federaci obzvláště akutní a aktuální problém. Zlepšení platebního systému umožňuje postupný přechod na automatizovaný systém fungující převážně v reálném čase na bázi elektronického vypořádání, dále rozvoj vypořádacích nebankovních úvěrových organizací, rozvoj standardizačních a certifikačních systémů bankovní technologie. V tomto ohledu ruská centrální banka reformuje regulační rámec pro vypořádání, zlepšuje prostředky k zajištění jejich bezpečnosti a minimalizuje rizika a také mění architekturu vypořádání. Ale nejdůležitějším faktorem zajišťujícím vznik a fungování moderní systém výpočty, je dostupnost adekvátní telekomunikační sítě schopné zajistit kvalitní a včasnou obsluhu informačních toků platebního styku.

Je to rychlé a pohodlný způsob výpočty. Pomocí elektronických plateb zaplatí za Zboží a služby, doplní mobilní účet, zaplatí za obecní byt, splatí Půjčky atd.

Požadavky na elektronický platební systém: bezpečnost, spolehlivost, jednoduchost. Systém musí zaručit důvěrnost osobních údajů klienta a bezpečnost jeho úspor; mít "přátelské" rozhraní a kompetentní podpůrnou službu; a konečně pracujte stabilně a rychle. To jsou součásti jejího obrazu.

Mezinárodní platební systémy

Hranice v moderní svět podmíněné, na internetu - nejsou vůbec. Lidé nakupují a prodávají po celém světě a využívají k tomu mezinárodní platební systémy.

Hlavní jsou:

PayPal je celosvětově nejoblíbenější platební systém. Otevřením účtu zdarma získáte spoustu příležitostí: převod prostředků několika uživatelům současně, platby ve více měnách, pojištění účtu atd. Při registraci jsou uvedeny osobní údaje (jméno, adresa a další). Doplnění účtu PayPal se provádí prostřednictvím bankovní převody a bankovních karet. Výběry pro ruské uživatele nejsou (zatím) dostupné.

MoneyBookers (Skrill) je další mezinárodní platební systém, který je v Ruské federaci rozšířen. Pro práci s ním není potřeba žádný další software, systém podporuje ruské rozhraní. Jedním z hlavních „trumfů“ je snadná registrace. Vklady a výběry se provádějí prostřednictvím bank, stejně jako Visa a MasterCard.

Click2Pay je elektronický platební systém vytvořený německou společností, ale stal se mezinárodním. Zejména to funguje v Ruské federaci a SNS. Z mínusů - nepodporuje ruský jazyk, což je (částečně) kompenzováno přítomností rusky mluvící podpory. Karta slouží k doplnění účtu Vízum.

Elektronické platební systémy Ruské federace

V Runetu jsou dva nesporní „vůdci“:

1. WebMoney je největší tuzemský elektronický platební systém (podporuje několik měn, funguje v rozdílné země). Práce v systému se provádí jak prostřednictvím speciálního software(WM Keeper) a webové rozhraní a mobilní aplikace. Existuje systém certifikátů, jejichž vlastnictví poskytuje uživatelům různé množství pravomocí. WebMoney je považován za jeden z nejbezpečnějších, ale obtížně použitelných systémů.

2. Yandex Money je také populární a uznávaný platební systém. Hlavní výhodou oproti WebMoney je jednoduchost. Účet Yandex umožňuje přístup ke všem jeho službám, včetně finančních. Můžete pracovat jak prostřednictvím webu, tak prostřednictvím programu peněženky. Měna - . Můžete platit účty za energie, platit za internet, nakupovat v internetových obchodech a další. Nicméně " Peníze Yandex» nelze použít v komerčních aktivitách.

Mezi ruskými elektronickými platebními systémy lze také rozlišit: Z-Payment, E-port, RUpay, Rapida a další.

výhoda>Budování internetového podnikání se neobejdete bez elektronických platebních systémů. Každý z nich má své vlastní "+" a "-". Výběr konkrétního elektronického platebního systému závisí na účelu a cílech vašeho internetového projektu.

Platební styk je soubor pravidel, postupů a technické infrastruktury, které zajišťují převod hodnoty z jednoho ekonomického subjektu na druhý. Platební systémy jsou jednou z klíčových součástí moderních měnových systémů. Obvykle ... ... Wikipedie

Internetový platební systém

CLS (platební systém)- Platební systém CLS (continuous linked zúčtovací) je mezinárodní systém konverze měnové transakce. Tento platební systém vytvořili přední dealeři Devizový trh(takzvaná Velká dvacítka) ... Wikipedie

Elektronický platební systém- Internetový platební systém zúčtovací systém mezi finanční instituce, obchodní organizace a uživatelé internetu při nákupu, prodeji zboží a za různé služby přes internet. Tyto systémy jsou elektronické verze ... Wikipedie

VISA (platební systém)- Tento termín má další významy, viz VISA (významy). Visa Inc ... Wikipedie

SWIFT (platební systém)- SWIFT logo SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications, eng. Community of Worldwide Interbank Financial Telecommunications, SWIFT se vyslovuje v ruštině) je mezinárodní mezibankovní systém přenosu informací a ... ... Audiokniha Wikipedie Velká sovětská encyklopedie