Organizace procesu retailového úvěrování. Organizace retailových úvěrů bankami druhého stupně Trh úvěrů: trendy, příležitosti, řešení

1. Klasifikace retailových úvěrů

2. Hypoteční úvěry

3. Bytová výstavba spořitelna Kazašská republika

Účel přednášky- formování dovedností studentů zvládnout organizaci procesu retailové půjčky

Klíčová slova- Retailové půjčky. Poskytování hypotečních úvěrů. ZhilStroySberbank v Kazachstánu.

Abstrakty (krátké shrnutí) přednášek

Je jich několik různé druhy půjčování Jednotlivci.

Klasifikace spotřebitelských úvěrů se provádí podle účelu (tj. podle účelu, na který jsou peněžní prostředky vydány) a podle doby trvání úvěru (například úvěr splácený ve splátkách nebo jednorázová částka na konci úvěru). výpůjční lhůty).

Půjčky poskytované jednotlivcům a rodinám lze rozdělit do dvou skupin.

Dlouhodobé hypoteční úvěrování obyvatelstva je jednou z důležitých a perspektivních oblastí pro vytvoření efektivního mechanismu financování bydlení, který umožňuje komplexní řešení bytové problematiky v zemi.

Lze rozlišit dva hlavní modely úvěrů na bydlení, široce zastoupené v různé země:

1. model "spořitelny";

2. model „hypoteční společnosti“.

Spořitelny akumulují své prostředky především prostřednictvím vkladů. Hypoteční společnosti neberou vklady a start-up operace jsou financovány z spravedlnost a urgentní půjčky.

Podle analytiků je úspěšné řešení otázky bydlení většiny obyvatel Republiky Kazachstán odůvodněno řadou okolností:

− efektivní rozvoj tuzemského stavebnictví jako celku;

− zvýšená konkurence a rozvoj primárního trhu s bydlením a v důsledku toho zpomalení růstu cen nemovitostí;

− vyhlídky na legalizaci a výrazné zvýšení reálných příjmů občanů;

− rozvoj a zlepšení regulačního rámce pro transakce s nemovitostmi;

− zvýšení podmínek a snížení úrokové sazby z hypotečních úvěrů.

Organizace hypoteční trh Kazachstán dál současné fázi znázorněno na diagramu 1.

Aby se vytvořily mechanismy financování bytovou výstavbu, řešení bytových problémů obyvatelstva, snižování cen bydlení a stimulace bytové výstavby, Koncepce byla schválena vládou Republiky Kazachstán ze dne 21.8.2000 dlouhodobé financování systém bydlení a rozvoje hypoteční úvěry v Republice Kazachstán.

V souladu s Koncepcí zřídila Národní banka Republiky Kazachstán v prosinci 2000 operátora sekundárního trhu hypotečních úvěrů pro refinancování dlouhodobých hypotečních úvěrů pro obyvatelstvo vydávaných bankami druhého stupně – Kazakhstan Mortgage Company JSC (KMC). ).

Postup pro získání hypotéky úvěr na bydlení v rámci programu Kazakhstan hypoteční společnosti se skládá z následujících fází:

1. Předkvalifikace dlužníka. V této fázi můžete získat vše nezbytné informace o úvěrových podmínkách, právech a povinnostech posoudit možnosti získání hypotečního úvěru na bydlení.

2. Výběr bydlení (při získání úvěru na jeho koupi).

3. Provádění odhadů nemovitostí. Ocenění vybraného bydlení provádí nezávislý odhadce, který má státní licenci.

4. upisování. V této fázi banka vyhodnocuje schopnost klienta splácet úvěr a také kontroluje správnost poskytnutých údajů. Jednou z podmínek pro získání úvěru je přitom životní a invalidní pojištění.

5. Uzavírání smluv:

6. Vyrovnání s prodejcem bydlení.

7. Pojištění zakoupeného bydlení na první rok.

8. Uzavření zástavní smlouvy a její státní registrace v Realitním centru.

Standardní úvěrové podmínky předpokládají poměr výše úvěru k hodnotě zástavy ve výši 70 %. Zároveň je povoleno navýšení úvěru až na 85 % při 15% pojištění v některé z pojišťoven. Ukazatele solventnosti dlužníka (poměr plateb z úvěru a všech plateb na čistý příjem rodiny) je povoleno v rozmezí 35 - 50 %.

Kromě, předpoklad hypotéka úvěru na bydlení pojištění není jen zakoupené bydlení, ale také život a pracovní schopnost dlužníka. Vývoj hypoték tak do značné míry stimuluje trh pojistných služeb.

Je třeba poznamenat, že úvěry, které splňují standardy CFC, jsou při výpočtu kapitálové přiměřenosti bankami váženy podle míry rizika 50 %, zatímco ostatní hypoteční úvěry- 100 %. Výsledkem je, že dnes, dokonce i v rámci nezávislých programů, mají banky tendenci vydávat úvěry, které se blíží standardům společnosti.

Hypoteční úvěry na bydlení v rámci Státního programu jsou poskytovány občanům na nákup dostupného bydlení, jehož náklady nepřekročí ekvivalent 350 USD za 1 km čtvereční. m. za podmínek a v souladu se základními požadavky JSC "KMC" pro hypoteční úvěry. Hypoteční úvěry v rámci Státního programu bydlení jsou poskytovány ve všech krajích republiky.

Hypoteční úvěry jsou poskytovány za následujících podmínek:

1. Úroková sazba – 10 % (fixní po celou dobu úvěru)

2. Měna úvěru - tenge;

3. Záloha - minimálně 10 % nákladů na bydlení;

4. Doba splatnosti úvěru - až 20 let;

Postup při prodeji dostupného bydlení v rámci Státního programu upravují pravidla pro prodej dostupného bydlení místními výkonné orgány schváleno nařízením vlády (č. 923 ze dne 1. září 2004).

V souladu s Pravidly musí občané Republiky Kazachstán, kteří si chtějí pořídit dostupné bydlení v rámci Státního programu, požádat o Autorizovaný orgán zařadit uchazeče do oficiálního seznamu. Vygenerované seznamy a informace o bydlení nárokovaném těmito občany jsou zaslány partnerským bankám KMC JSC do 3 (tří) pracovních dnů. Po obdržení seznamů partnerské banky do 12 pracovních dnů zjišťují platební schopnost občanů Republiky Kazachstán a do 2 pracovních dnů po stanovení platební schopnosti předloží Autorizované osobě jména občanů, kterým partnerské banky plánují poskytnout hypoteční úvěr. , která do 3 pracovních dnů rozhodne o prodeji bydlení občanům, jejichž platební schopnost je potvrzena věřitelem. Přednostní právo na koupi bydlení má:

1. Mladé rodiny s dětmi;

2. Zaměstnanci vládní agentury a instituce podporované fondy státní rozpočet;

3. Zaměstnanci státních podniků v sociální sféře.

Po rozhodnutí o prodeji bydlení oprávněná osoba a občan Republiky Kazachstán do 2 pracovních dnů v souladu s postupem stanoveným právními předpisy Republiky Kazachstán uzavřou kupní smlouvu, po mezi dlužníkem a partnerskou bankou je uzavřena smlouva o bankovním úvěru.

Partnery Kazakhstan Mortgage Company JSC jsou tyto banky:

1. JSC Bank Caspian

2. JSC "Valut-Tranzit Bank"

3. JSC "BTA Ipoteka"

4. LLP "Kurylys Ipoteka"

5. Bank CenterCredit JSC

6. Temirbank as

7. JSC "Alianční banka"

8. Tsesnabank JSC

9. JSC "ATF Bank"

10. Bank TuranAlem JSC

11. JSC Halyk Bank of Kazachstán

12. Kazkommertsbank as

13. TEXAKABANK as

14. JSC "Industrial Bank of Kazachstan"

15. JSC "Astana-Finance"

16. JSC "DANABANK"

17. JSC "Nurbank"

Za účelem financování programů hypotečních úvěrů na bydlení a snížení nákladů na úvěry obyvatelstvu se počítalo s rozvojem trhu hypotečních zástavních listů, zdroje investic do systému hypotečních úvěrů. Rozdíl mezi hypotečními zástavními listy a jinými finančními nástroji je přítomnost přímou podporu ve formě zástavy ve vlastnictví Společnosti nároky na hypoteční úvěry, díky čemuž jsou dluhopisy vysoce spolehlivé jako investiční objekt.

Tato zástava je navíc Společností registrována v souladu se zákonem o evidenci zástav movitých věcí. Hypoteční fond podléhá průběžnému dohledu Zástupce držitelů dluhopisů a nezávislý auditor, které kontrolují nejen soulad kvality zajištění s vyhlášenými standardy, ale i to, do jaké míry hodnota zajištění kryje závazky Společnosti z dluhopisů. Kazachstán jako první ze zemí SNS v listopadu 2002 umístil hypoteční zástavní listy.

vláda a národní banka považuje KFGIK JSC za jeden z implementačních nástrojů Státní program, který umožňuje snížit výši zálohy na hypoteční úvěry za přítomnosti záruky od KFGIK JSC. Na podporu hlavních principů Státního programu se KFGIK as dne 9. června 2004 připojila k Memorandu o spolupráci při realizaci Státního programu rozvoje bytové výstavby v Republike Kazachstán na léta 2005-2007, které bylo uzavřeno v květnu. 2004 Ministerstvem financí Republiky Kazachstán, druhořadými bankami a hypotečními společnostmi, včetně KMC, která je jedním z partnerů KFGIK JSC v souladu se Smlouvou o spolupráci ze dne 28. července 2004.

Podle speciální program v rámci aktuální Program hypoteční úvěry KMC, počáteční poplatek o hypotečních úvěrech bude snížena na 10 % s výhradou povinných záruk KFGIK as.

Pro ručení za hypoteční úvěry existuje určitý postup. Banka spolupracuje s Fondem na základě všeobecná dohoda, podle kterého je věřitel povinen splnit tyto požadavky:

1) řádné plnění stanovených požadavků Fondu a Rámcové smlouvy;

2) včasné a kvalitní upisování hypotečních úvěrů;

3) informování dlužníků o možnosti získat hypoteční úvěry se zárukou;

4) poskytnutí možnosti Fondu volně si ověřit informace a dokumenty související se zajištěným hypotečním úvěrem;

5) včasné oznámení Fondu o zahájení, průběhu, ukončení exekučního řízení, datu, čase a místě konání aukce a výsledcích dražby s poskytnutím dokladů o tom;

6) včasné oznámení Fondu o ukončení hypoteční smlouva způsobené plněním závazků dlužníka ze smlouvy o hypotečním úvěru, vznikem pojistných událostí z pojistných smluv uzavřených dlužníkem s pojistiteli, přeměnou zastavené nemovitosti věřitelem do vlastního vlastnictví při prohlášení dražby za neplatnou, prodejem zastaveného majetku při dražbě a dalších případech stanovených Rámcovou smlouvou;

7) včasné předložení Fondu dalších informací v souladu s těmito Pravidly, podmínkami Rámcové smlouvy;

8) splnění dalších požadavků stanovených právními předpisy Republiky Kazachstán.

Fond poskytuje věřiteli veškeré dokumenty související s ručením za hypoteční úvěr.

Ode dne podpisu Rámcové smlouvy má věřitelská banka právo podat Fondu žádost o ručení za hypoteční úvěr. Před podáním žádosti Fondu věřitel předkvalifikuje potenciálního dlužníka v souladu s požadavky Fondu. Po přijetí kladného stanoviska zasílá Fond věřitelské bance 2 kopie ručitelského závazku

Banky jako finanční zprostředkovatelé přitahují kapitál ekonomických agentur, úspory obyvatelstva a další volné prostředky uvolněné v procesu ekonomická aktivita a vydat je k dočasnému použití dlužníkům utratit hotovostní vyrovnání a poskytují ekonomice řadu dalších služeb, čímž přímo ovlivňují efektivitu výroby a oběh společenského produktu. Vysoká úroveň růst úvěrů v Kazachstánu, charakteristický pro předchozí období, byl nahrazen mírnějšími sazbami, které zase...

Sdílejte práci na sociálních sítích

Pokud by vám tato práce nevyhovovala, dole na stránce je seznam podobných prací. Můžete také použít tlačítko vyhledávání

Další související díla, která by vás mohla zajímat.vshm>
16324.		TÉMA VYVÁŽENÝCH UKAZATELŮ VE ŘÍZENÍ KOMERČNÍ BANKY	11,62 kB
	Zbývající záležitosti byly považovány za irelevantní, protože široká základna zdrojů umožňovala za určitých podmínek mít trvalé zdroje doplňování závazků banky. V moderním bankovní praxe problematika integrovaného řízení aktiv a pasiv banky byla soustředěna do konceptu bilance činnosti. Bilance činnosti je prezentována jako stav aktiv a pasiv, který umožňuje dlouhodobé udržování ukazatelů výkonnosti banky na úrovni přijatelné pro uspokojení zájmů zákazníků...
16266.		Scoringový model pro hodnocení úvěrových rizik v rámci aplikace procesního přístupu k řízení komerční banky	17,05 kB
	Většina ruských bank se snaží přilákat zahraniční investice vyřešit problém nedostatečné kapitalizace. Pro ruské banky je posouzení možnosti selhání například pomocí logistické analýzy obtížné kvůli nedostatku potřebných informací o selháních. Při vývoji scoringových modelů pro velké korporátní klienty hypotečních úvěrů fyzickým osobám a malým a středním podnikatelům jsou využívány různé proměnné, ekonometrický model zůstává stejný. V praxi západního bankovnictví...
19564.		Organizace retailových úvěrů bankami druhého stupně	363,95 kB
	Tento směr ekonomické myšlení je úspěšně vyvinut úsilím mnoha předních ekonomů a finančníků z celého světa. Zároveň je mnoho aspektů zlepšování kreditních systémů, bankovní sektor a nebankovní úvěrové instituce vyžadují další rozpracování, protože nejenže nejsou pokryty, ale nejsou ani plně prostudovány. To nás přimělo provést obsahovou analýzu literatury a tiskových publikací, která ukázala
17698.		Faktory zvýšení maloobchodního obratu v obchodní organizaci (na materiálech Braginského RAIPO)	151,6 kB
	Metodika plánování objemu maloobchodního obratu. Ukazatele maloobchodního obratu a jejich charakteristika. Ekonomický a právní mechanismus plánování maloobchodu. Analýza objemu maloobchodního obratu Bragin RAIPO...
17350.		Zlepšení řízení banky na základě marketingu	3,39 MB
	Prozkoumejte trh bankovní služby v Rusku během finanční krize formulovat funkce marketingu v managementu v podmínkách trhu bankovních služeb; dát obecná charakteristika sklenice; analyzovat řízení bankovního marketingu "Uralsib"; vyhodnocovat efektivitu fungování banky; zvážit vyhlídky marketingu v bankovním sektoru;
12510.		Ekonomické vztahy vznikající mezi bankou a dlužníkem v procesu poskytování úvěru	515,12 kB
	Metodologickým základem byly práce domácích a zahraničních ekonomů na analýze úvěrového bankovnictví. Velké ruské podniky z větší části preferují přijímání úvěrů zahraniční banky nebo použít alternativní zdroje vypůjčených prostředků, dluhopisů, dobropisů atd. rub. třít.
1086.		Interakce komerčních bank se státními orgány a Centrální bankou Ruské federace	137,03 kB
	Úvod Ruský bankovní systém se vyznačuje tím, že je stále v procesu růstu. Proto se ruský bankovní systém vyznačuje nízkou odolností vůči vnějším i vnitřním vlivům. zákony centrální banky RSFSR Bank of Russia a o bankách a bankovní v RSFSR. Ruská centrální banka přijala řadu naléhavých opatření k vytvoření příznivých podmínek pro restrukturalizaci a rekapitalizaci bankovního systému, zejména zákazem plateb základní kapitál v cizí měně a omezení podílu úhrady na hmotný majetek.
9248.		Půjčování	15,67 kB
	Úvěrové vztahy jsou vztahy, které se vyvíjejí mezi věřitelem a dlužníkem ohledně úvěrové transakce t. Nejčastěji v ekonomická literatura existuje klasifikace úvěrů podle následujících kritérií: účel úvěru; rozsah použití; podmínky použití; zajištění způsobu vydávání a odkupu; typy úrokových sazeb. Podle zajištění se půjčky dělí na nezajištěné blanko a zajištěné blanko půjčky jsou vydávány prvotřídním dlužníkům bez ...
21595.		PŮJČKY NEMOVITOSTÍ	38,08 kB
	Pro získání úvěru ve výše uvedených institucích musel dlužník předložit na bankovní listy vlastnictví k nemovitosti potvrzení od seniorního notáře nebo soudu potvrzující, že nemovitost patří zástavci a informace o pojištění budov jsou bezplatné. ze zákazů. Hypoteční úvěr je úvěr zajištěný nemovitostí. Získání hypotečního úvěru je spojeno s nutností plnit závazky ze smlouvy o úvěru. Před získáním takové půjčky si proto potenciální dlužník musí ...
9329.		Krátkodobé bankovní půjčky	47,65 kB
	Krátký bankovní půjčka zahrnuje půjčky, jejichž doba splatnosti obvykle nepřesahuje 12 měsíců. Možnost splacení úvěru je dána oběhem peněžních prostředků dlužníka, který začíná a končí v peněžní forma. Finanční stabilita podniku, jeho zařazení do kategorie prvotřídních dlužníků, je spolehlivou zárukou splácení úvěru. Po vydání zajištěných úvěrů může banka následně ověřit soulad zajištění s poskytnutým úvěrem.

2.1 Posouzení bonity fyzické osoby. Analýza zajištění požadovaného úvěru, postup při jeho splácení a placení úroků

Úvěrovou bonitou dlužníka je schopnost provést transakci za účelem poskytnutí hodnoty za podmínek splacení, naléhavosti a platby, nebo jinými slovy, schopnost provést úvěrovou transakci. V procesu řízení úvěrového rizika komerční banky používat soubor kritérií a ukazatelů, jejichž zvážení a analýza nám umožní vyvodit závěr o úrovni bonity dlužníka. Specifický soubor ukazatelů charakterizujících činnost podniku v různé banky, není stejný a mění se v procesu vývoje úvěrových vztahů.

Bonita klienta se ve světové bankovní praxi jeví jako jeden z hlavních předmětů posuzování při určování proveditelnosti a forem úvěrových vztahů. Schopnost splatit dluh je spojena s morálními kvalitami klienta, jeho uměním a povoláním, mírou kapitálové investice do nemovitost, schopnost vydělávat prostředky na splácení úvěrů a jiných závazků.

Výčet prvků bonity dlužníka a ukazatelů, které je charakterizují, může být širší nebo kratší v závislosti na cílech analýzy, typech úvěrů, podmínkách úvěru, stavu úvěrových vztahů banky s dlužníkem. Optimální nebo přijatelné hodnoty těchto ukazatelů by měly být rozlišeny v závislosti na činnostech dlužníka, konkrétních podmínkách transakce atd.

Při výpočtu bonity se zohledňují všechny povinné platby uvedené v potvrzení a dotazníku (daň z příjmu, příspěvky, alimenty, náhrada škody, splácení dluhů a placení úroků z jiných úvěrů, výše závazků z poskytnutých záruk, platby na splátky náklady na zboží zakoupené na splátky atd.). Za tímto účelem se každý závazek z poskytnuté záruky přebírá ve výši 50 % průměrná měsíční splátka pro příslušný podkladový závazek.

50 % průměrné měsíční splátky příslušného závazku jistiny. Bonita dlužníka se určuje podle následujícího vzorce:

P \u003d H x K x t,

kde Dch - průměrný měsíční příjem (netto) za 6 měsíců minus všechny povinné platby;

K - koeficient v závislosti na hodnotě Dh:

K \u003d 0,3 s Dh v ekvivalentu až 15 000 rublů,

K \u003d 0,4 s Dh v ekvivalentu 15 001 až 30 000 rublů,

K \u003d 0,5 s Dh v ekvivalentu 30 001 až 60 000 rublů,

K \u003d 0,6 s Dh v ekvivalentu více než 60 000 rublů,

t - doba půjčky (v měsících).

K dnešnímu dni existuje několik základních metod hodnocení bonity zákazníků. Systémy se od sebe liší počtem ukazatelů, které se používají jako součásti celkového hodnocení dlužníka, a také různými přístupy k charakteristikám a prioritám každého z nich.

Existují následující způsoby, jak posoudit bonitu jednotlivců:

1) skórovací modely;

2) metodika stanovení solventnosti;

3) upisování.

Banka aplikuje každý z modelů pro různé typy úvěrů a podle toho jej upravuje jednotlivě(Obrázek 5).

Ukazatele		Metodika stanovení solventnosti	upisování
Typy půjček	expresní půjčka, kreditní karty	Půjčka pro naléhavé potřeby	Hypotéka
Dokumenty poskytnuté dlužníkem k posouzení	Pas, žádost, dotazník	Cestovní pas, formulář žádosti, potvrzení o příjmu z místa výkonu práce, doklady o předmětu zástavy a další dokumenty na žádost banky
Čas na zvážení	15-30 minut
Bankovní útvary zapojené do analýzy klientů	úvěrový inspektor	úvěrové oddělení, bezpečnostní služba, právní oddělení	Úvěrové oddělení, Bezpečnostní služba, Právní oddělení, Odbor cenných papírů, Odbor oceňování, Bytový odbor
Ukazatele, charakteristiky	Kvalitativní charakteristiky	Kvantitativní ukazatele	Kvalitativní a kvantitativní ukazatele, oceňování nemovitostí
Stupeň automatizace

Obrázek 5. Metody stanovení bonity jednotlivého dlužníka

Scoringové modely se využívají zejména při poskytování úvěrů na nákup zboží (expresní úvěry) a při vydávání kreditních karet.

Scoring je matematický (statistický) model, pomocí kterého banka na základě úvěrové historie stávajících zákazníků určuje, jaká je pravděpodobnost, že konkrétní zákazník půjčku včas splatí. Skóring zvýrazňuje ty vlastnosti, které nejvíce souvisí se spolehlivostí nebo naopak s nespolehlivostí klienta.

Technika kreditní bodování je hodnocení v bodech charakteristik, které umožňují s dostatečnou spolehlivostí určit míru úvěrového rizika při poskytování spotřebitelského úvěru konkrétnímu dlužníkovi. Nejvýznamnějšími ukazateli pro predikci úvěrového rizika mohou být takové ukazatele jako věk, počet vyživovaných osob, profese, příjem, náklady na bydlení atd.

Výhody skórovacích modelů jsou zřejmé:

1) snížení míry nesplácení úvěru, rychlosti a nestrannosti rozhodování;

2) možnost efektivní správy úvěrového portfolia;

3) nedostatek dlouhodobého školení zaměstnanců úvěrového oddělení;

4) schopnost provést expresní analýzu žádosti o úvěr v přítomnosti klienta.

Navzdory pozitivním aspektům je však použití kreditního scoringu spojeno s řadou potíží.

Jedním z nich je, že hodnotící charakteristiky se určují pouze na základě informací o těch klientech, kterým již banka úvěr poskytla.

Dalším a nejvýznamnějším problémem je, že scoringové modely jsou sestavovány na základě vzorku „nejranějších“ zákazníků. Vzhledem k tomu musí zaměstnanci banky pravidelně kontrolovat kvalitu systému a v případě, že se zhorší, vyvinout nový model.

Je třeba poznamenat, že asi deset charakteristik je převzato z formuláře žádosti vyplněného dlužníkem k vyhodnocení a zbytek dat je uložen ve statistické databázi pro další aktualizaci a bodovací analýzu.

V současné době ruské banky posoudit takové charakteristiky, jako je příjem, počet závislých osob, vlastnictví automobilu (současně se rozlišuje automobil domácí a zahraniční výroby, nutně s přihlédnutím k době, která uplynula od jeho vydání), dostupnost pozemku (uvažuje se jeho plocha a vzdálenost od centra města), délka služební práce, pozice, vzdělání.

To jsou dnes bezesporu hlavní parametry, podle kterých je možné určit míru bonity jednotlivce. Průběžná úprava metodiky scoringu však rozšíří a změní seznam hodnocených charakteristik a ty zákazníky, kteří dnes spadají do skupiny nespolehlivých dlužníků, lze při následné analýze úvěrové aktivity klasifikovat jako dlužníky s nízkým nesplácením úvěrů.

Složitější a důkladnější posouzení dlužníka se používá při poskytování úvěrů fyzickým osobám pro naléhavé potřeby spotřebitelů. Jedná se zpravidla o střednědobé úvěry na nákup drahých věcí, úhradu jakýchkoli služeb a prací. Mezi příklady patří nákup drahého nábytku, školné, financování rekonstrukcí bydlení atd. V tomto případě mnoho velkých komerčních bank určuje solventnost dlužníka na základě dokumentů z místa výkonu práce o příjmech a srážkách a také podle dotazníku. Výsledek se vypočítá jako průměrný měsíční příjem minus všechny povinné platby, upravený o opravný faktor a vynásobený dobou trvání úvěru. Na základě obdržené částky se vypočítá maximální výše úvěru. Výsledná hodnota je upravena s ohledem na ovlivňující faktory: poskytnuté zajištění úvěru, informace obsažené v závěrech bezpečnostní služby a právního oddělení banky, zůstatek dluhu na dříve přijatých úvěrech.

K posouzení solventnosti klienta potřebují úvěroví úředníci analyzovat velké množství dokumentů. Jejich seznam je poměrně velký a obsahuje asi patnáct položek. Jejich povinné poskytování klientem na jedné straně omezuje okruh potenciálních dlužníků banky, na druhé straně umožňuje vytvořit kvalitnější úvěrové portfolio a snížit úvěrové riziko.

Jednou z výhod této techniky je použití speciálních vzorců a korekčních faktorů, které umožňují zjednodušit práci zaměstnancům úvěrového oddělení banky a vypočítat solventnost potenciálního dlužníka. Ukazatele pro něj by však měly být získány v každé konkrétní situaci zvlášť a výsledek by neměl být považován za něco, co jasně naznačuje pro nebo proti vydání půjčky. I když jsou finanční ukazatele klienta v době projednávání žádosti o úvěr na přijatelné úrovni, neměli bychom zapomínat, že riziko nesplacení úvěru stále přetrvává, neboť jej nelze zcela eliminovat zásada. Ukazatele pouze pomohou posoudit míru úvěrového rizika a bohužel tato technika neumožňuje predikovat pozici dlužníka do budoucna.

U hypotečních úvěrů fyzickým osobám je hlavním způsobem snížení úvěrového rizika banky upisování dlužníka, které posuzuje pravděpodobnost splacení úvěru, což zahrnuje analýzu platební schopnosti potenciálního klienta způsobem stanoveným bankou, jakož i jako kladné rozhodnutí o žádosti o hypoteční úvěr nebo odmítnutí poskytnutí úvěru .

Na poskytování hypotečních úvěrů fyzickým osobám v bance se podílí poměrně široká škála bankovních útvarů: právní služba, bezpečnostní služba, odbor cenných papírů, odbor bytové výstavby atd. To svědčí o míře složitosti a pracnosti upisovacího řízení, o zajištění úvěru na úvěry a úvěry na úvěry a úvěry. jehož průběh si každá banka vyvíjí samostatně, volí kritéria hodnocení a podmínky pro poskytování hypotečních úvěrů.

Nejdůležitějším bodem v procesu upisování je posouzení platební schopnosti klienta z hlediska schopnosti včas splácet úvěr. K provedení tohoto posouzení se konsolidují informace o zaměstnání a příjmu ze strany dlužníka, jakož i o jeho výdajích. Poté se usoudí, zda bude schopen úvěr splácet. Zároveň je vydáno stanovisko, zda zastavená nemovitost je dostatečným zajištěním pro poskytnutí úvěru či nikoliv.

Při poskytování hypotečních úvěrů zařazují zaměstnanci banky do metodiky stanovení bonity dlužníka a výše úvěrového rizika další kvantitativní a kvalitativní charakteristiky.

Mezi kvantitativní charakteristiky patří poměr celkové výše měsíčních závazků dlužníka k celkovému příjmu rodiny za stejné období a také dostatečnost Peníze(na základě nákladů na údržbu).

Mezi kvalitativní charakteristiky patří příjem dlužníka, stabilita zaměstnání, úvěrová historie, zajištění úvěru atd.

Po vyhodnocení metodiky upisování můžeme dojít k závěru, že je zde uplatňován systematický přístup k analýze dlužníka. Pozitivní stránkou metodiky je schopnost banky vyvinout individuální přístup ke každému potenciálnímu dlužníkovi, v rámci kterého bude zohledněn požadovaný počet charakteristik. Nevýhodou tohoto posouzení je pracnost jeho provedení, které vyžaduje zvláštní kvalifikaci pracovníků banky. Většina bank dává přednost kompenzaci úvěrové riziko zvýšením úrokových sazeb. Používají se i další metody, jejichž aplikace nevyžaduje velké výdaje na čas a práci.

Je třeba poznamenat, že k pochopení účelnosti a relevance použití pokročilejších metod dochází nejčastěji v těch bankách, ve kterých jsou půjčky jednotlivcům realizovány jako hromadná služba.

Pokud banka plánuje spustit rozsáhlý program, pak pro úspěch na trhu v neustálém přiostřování konkurence a v důsledku toho i poklesu ziskovosti je nutné hledat způsoby, jak snížit provozní náklady a minimalizovat rizika.

Předpokladem zde bude správná konstrukce mechanismu, který bude tuto činnost provádět. Obrazně řečeno, je nutné vytvořit jakýsi kanál sestávající z určitého počtu zaměstnanců interagujících s dlužníky a mezi sebou podle určitých jasně definovaných pravidel a algoritmů. Tyto algoritmy zahrnují metody pro analýzu žádostí a rozhodování o poskytnutí půjčky.

Operace spotřebitelských půjček jsou tedy jednou z nejziskovějších položek v bankovním podnikání. Díky tomuto zdroji může vzniknout značná část čistého zisku úvěrové instituce, odečteného do rezervních fondů a použitého k výplatě dividend akcionářům komerční banky.

Spotřebitelské úvěrové operace jsou pro komerční banky slibné a atraktivní, a proto je důležité vyvinout soubor opatření ke snížení úrovně úvěrového rizika a jeho řízení. Řízení úvěrového rizika je založeno na identifikaci důvodů neschopnosti či neochoty dlužníka plnit své závazky a stanovení metod ke snížení míry rizika. Účelem řízení úvěrového rizika je snížit pravděpodobnost, že dlužník nesplní své závazky z úvěrové smlouvy, a minimalizovat finanční ztráty komerční banky v případě nesplácení úvěru.

Neméně důležitou roli při poskytování půjček jednotlivcům hraje poskytování:

1) záruky občanů Ruské federace s trvalým zdrojem příjmů;

2) záruky solventních podniků a organizací - klientů banky;

3) likvidní aktiva zastavená jednotlivcem cenné papíry: spořitelní certifikáty Spořitelny Ruské federace na doručitele, akcie Ruské spořitelny, směnky Ruské spořitelny, dluhopisy státní spořitelny, dluhopisy vnitřní státní půjčky v cizí měně (tento seznam je změněno a doplněno spořitelnou Ruské federace);

4) likvidní cenné papíry zastavené právnickou osobou;

5) zastavené nemovitosti, vozidel a jiný majetek;

6) životní a invalidní pojištění dlužníka.

Na základě solventnosti klienta a poskytnutého zajištění je maximální výše úvěru stanovena podle vzorce:

Sp = P / 1 + (roční úroková sazba za půjčku x doba půjčky (v měsících) / 12 * 100 %).

Pro dlužníky a ručitele je stanovena věková hranice. Půjčka je poskytována občanům ve věku od 18 do 70 let za předpokladu, že doba splácení půjčky dle smlouvy nastane dříve, než dlužník dosáhne 75 let. Ručení je přijímáno od občanů ve věku 18 až 70 let, přičemž se rozumí, že doba splácení úvěru nastává dříve, než ručitel dosáhne 70 let.

Půjčka v rublech je vydávána v souladu s podmínkami smlouvy o půjčce v hotovosti i bezhotovostně:

připsání na účet Dlužníka na požádání;

připsání na účet plastové karty Dlužníka;

placení faktur obchodních a jiných organizací;

převody na účty občanů-podnikatelů.

Vyplacení půjčky v cizí měna se uskutečňuje pouze bezhotovostně připsáním na účet na vklad na požádání nebo na účet plastové karty Dlužníka, která by měla být uvedena ve smlouvě o úvěru.

V smlouva o půjčce musí být uvedeno číslo vkladového účtu nebo číslo účtu plastové karty a instituce, kde je tento účet zřízen.

Poskytnutí úvěru připsáním na účty zřízené u jiných komerčních bank se neprovádí.

Poskytnutí úvěru na výstavbu nebo rekonstrukci nemovitostí se provádí ve dvou a více splátkách do dvou let ode dne první operace na úvěrovém účtu. Výši první části úvěru se doporučuje stanovit v rozmezí od 20 % do 50 % z částky dle úvěrové smlouvy. Každá další částka je vydána až poté, co Dlužník podá zprávu o použití předchozí.

Po dvou letech je půjčka ukončena. V tomto případě je částka smlouvy snížena na částku skutečně vystavenou.

Při poskytnutí půjčky v hotovosti nebo úhradou směnek organizací, převodem na účty jednotlivých podnikatelů, musí Dlužník obdržet první část půjčky do jednoho měsíce ode dne uzavření smlouvy o půjčce. Pokud se Dlužník do měsíce nedostaví, Banka smlouvu jednostranně vypoví. Úvěrový pracovník provede úpravy informací v databázi.

Pokud smlouva o půjčce stanoví vydání první části půjčky jejím připsáním na vkladový účet na požádání nebo na účet plastové karty Dlužníka, úvěrový pracovník nejpozději následující pracovní den po úplném vyhotovení všech dokumentů o půjčce, včetně evidence zástavních smluv, zašle účtárně příkaz podepsaný oprávněnou osobou o připsání části úvěru na příslušný účet Dlužníka.

Úvěr je splácen měsíčně ve stejných splátkách, počínaje 1. dnem měsíce následujícího po měsíci, ve kterém byla uzavřena úvěrová smlouva. Poslední platba je provedena nejpozději v den stanovený smlouvou.

V případě, že se očekává pokles příjmů Dlužníka po dobu trvání smlouvy o půjčce (například dosažení důchodového věku), je sestaven splátkový kalendář, který počítá se splacením většiny úvěru v počáteční fázi smlouvy. V tomto případě jsou částky plateb stanoveny za následujících podmínek:

v období připadajícím na produktivní věk by výše jednorázové splátky úvěru spolu s maximální výší úrokové splátky (na 30 dnů z celé výše úvěru) neměla přesáhnout částku.

v období připadajícím na důchodový věk by výše jednorázové splátky úvěru spolu s výší úrokové splátky (za 30 dnů od zůstatku jistiny v době důchodového věku) neměla přesáhnout částku.

Není dovoleno sepisovat harmonogramy, ve kterých by velikost jakékoli jednorázové platby úvěru byla menší než výše jakékoli z následujících plateb.

U úvěrů na výstavbu nebo rekonstrukci nemovitosti mu může být na žádost Dlužníka povolen odklad splácení úvěru po dobu jeho vývoje, nejdéle však na 2 roky. Odklad úroků není možný. Dlužník má právo splatit půjčku nebo její část v předstihu.

Když předčasné splaceníčásti úvěru je Dlužník povinen hradit měsíční splátky úroků ze zbývající částky dluhu do data splatnosti nejbližší splátky na splacení jistiny dluhu.

Splácení úvěru a výplatu naběhlých úroků z úvěru zajištěného cennými papíry provádí dlužník najednou, ve lhůtě stanovené ve smlouvě o úvěru. Dlužník má právo splatit půjčku nebo její část v předstihu. V případě částečného splacení úvěru se částečné vrácení cenných papírů přijatých do zástavy neprovádí.

Po konečném vypořádání úvěrové smlouvy včetně splacení úroků a jistiny vrátí instituce dlužníkovi cenné papíry přijaté do zástavy, a to nejpozději následující pracovní den po dni splacení dluhu dle zák. přijímání a převodu cenných papírů.

V případě, že půjčka nebude dlužníkem ve stanovené lhůtě splacena, vystaví instituce následující den po skončení platnosti smlouvy o půjčce exekuci na registraci cenných papírů podle zástavní smlouvy ve výši dluhu. o půjčce a úrocích.

Cenné papíry, které nebyly zabaveny, jakož i zůstatek peněžních prostředků přijatých z prodeje zastavených cenných papírů, budou po splacení úroků a jistiny vráceny dlužníkovi.

Splacení dluhu z půjčky a platba úroků a sankcí se provádí:

v rublech - v hotovosti prostřednictvím pokladen institucí; převody prostřednictvím komunikačních společností; převod z vkladových účtů; prostřednictvím zadržení od mzdy, důchody atd.;

v cizí měně - převodem z účtů na vklady v cizí měně.

Platby úvěrů v cizí měně se provádějí v měně, ve které byl úvěr poskytnut.

Dnem splacení dluhu z úvěru (zaplacení úroků, penále) je den přijetí peněžních prostředků do pokladny nebo na korespondenční účet banky (úvěr vystavila) nebo den odepsání peněžních prostředků z úvěru. účtu klienta na vkladu, pokud je vklad zřízen u banky, která poskytla úvěr.

Odpočítávání pro výpočet sankčního úroku z prodlení u úvěru začíná dnem vzniku dluhu na úvěrovém účtu (včetně) a končí dnem splacení dluhu na něm (bez tohoto data). Proto se u průběžných plateb datum platby úroku nezapočítává do období, za které se tato platba provádí.

Částky zaplacené (převedené) Dlužníkem na splacení dluhu ze smlouvy o úvěru jsou zasílány bez ohledu na účel platby uvedený v platebním dokladu v tomto pořadí:

zaplatit pokutu;

na zaplacení úroků z prodlení;

na zaplacení naléhavého úroku;

splatit půjčky po splatnosti;

splatit termínovanou půjčku.

Časové rozlišení a platba úroků předem není povolena.

Pokud Dlužník neobdrží platby do konce kalendářního měsíce, jsou částky plateb neuhrazené včas k poslednímu dni v měsíci připsány na účty úvěrů po splatnosti a úroků po splatnosti.

Když je od dlužníka přijata platba, účetní vypočítá úroky a sankce v následujícím pořadí.

Pokud se během období, na které se úroky připisují, zvýšil zůstatek dluhu na půjčce, pak se úroky načítají samostatně ze zůstatku dluhu po předchozí platbě a z částek za každé vyplacení půjčky za počet dní během které byl evidován dluh ke každé částce.

Pokud během období, za které se úroky připisují, vznikl dluh po splatnosti, pak se úroky přičítají samostatně za každý zůstatek dluhu, a to jak naléhavý, tak i po splatnosti, za počet dní, během kterých zůstal zůstatek dluhu nezměněn.

Během doby platnosti smlouvy o půjčce úvěrový pracovník kontroluje plnění podmínek smlouvy ze strany dlužníka; provádí ověřování zpráv o čerpání finančních prostředků a dalších dokumentů stanovených smlouvou, jakož i ověřování na místě; přijímá opatření ke splacení dluhů po splatnosti; vypracovává změny úvěrových a jiných smluv; zadá potřebné informace do databáze jednotlivých dlužníků; provádí operace k vytvoření rezervy možné ztráty o úvěrech.

Nevyužije-li dlužník své právo na poskytnutí úvěru do jednoho měsíce ode dne uzavření úvěrové smlouvy, zašle mu úvěrový pracovník výzvu podepsanou vedoucím Banky nebo jinou oprávněnou osobou o jednostranném ukončení smlouvy. Oznámení bude zasláno s potvrzením o přijetí.

Banka vykonává kontrolu nad zamýšleným použitím úvěrů poskytnutých na pořízení nebo výstavbu (rekonstrukce) nemovitostí a nad řádnou bezpečností zajištění. Kontrola se provádí podle dokumentů poskytnutých vypůjčitelem a prostřednictvím kontrol na místě.

Dlužník musí do dvou měsíců ode dne získání úvěru na koupi nemovitosti předložit Bance doklady potvrzující jeho vlastnictví k nabyté nemovitosti.

Před obdržením každé další částky úvěru na výstavbu nebo rekonstrukci nemovitosti předkládá dlužník Bance zprávu o využití předchozí přijaté částky s předložením podkladů: faktury, nákladní listy, účtenky, šeky obchodních organizací , smlouvy o dílo a úkony předání a převzetí provedeného díla apod. .

Kontroly na místě provádějí úvěroví pracovníci banky a v případě potřeby za účasti dalších specialistů s platbou na náklady banky. Kontrola zjišťuje soulad rozestavěných domů se schválenými projekty, přítomnost nevyčerpaných stavební materiál, soulad skutečně provedených objemů prací s objemem uvedeným ve zprávách o čerpání finančních prostředků v rámci úvěru.

Kontrola se provádí v souladu s harmonogramem realizace hlavních etap výstavby nebo rekonstrukce zařízení.

Audit je dokumentován aktem podepsaným bankovním dohledem a dlužníkem.

Divize půjček sleduje týdenní změny odhadované hodnoty cenných papírů zajištěných na základě smlouvy o úvěru (v rámci úvěru zajištěného cennými papíry) na základě tržních kotací poskytovaných oddělením devizových operací Centrální kanceláře ruské Sberbank (nebo oddělením cenných papírů ).

V případě poklesu tržní ceny o více než 10 % musí dlužník složit další jistotu nebo provést částečné splacení úvěru.

Pokud dlužník neposkytne dodatečné zajištění do 7 dnů ode dne obdržení oznámení, instituce požaduje předčasné splacení úvěru a v případě, že dlužník tyto povinnosti nesplní, zabaví cenné papíry zastavené v souladu se zástavní smlouvou. .

Účetní zároveň s připsáním na účty půjček po splatnosti a úroků z včas nezaplacených částek sestaví seznam dlužných plateb za všechny stávající smlouvy o půjčce a předá jej úvěrovému referentovi.

Tentýž den musí úvěrový úředník přijmout opatření ke splacení dluhu dlužníky nebo jejich ručiteli. Ručitelům zasílá dlužník písemné oznámení o nesplnění závazků s návrhem na zaplacení.

Pokud dlužník a jeho ručitelé neprovedou platby, pověří úvěrový úředník právní oddělení a bezpečnostní službu, aby připravily žalobu k soudu.

Pokud dlužník poruší podmínky úvěrové smlouvy, může úvěrové oddělení předložit k posouzení věřitelskému výboru, jehož rozhodnutím byl úvěr poskytnut, otázku jednostranného ukončení úvěrové smlouvy ze strany banky. Je-li úvěr poskytnut rozhodnutím vedoucího pobočky nebo ředitele OPERU, projednává tuto otázku rovněž věřitelský výbor pobočky nebo územní banky, resp. Dříve se otázka účelnosti ukončení smlouvy domlouvá s právní službou a bezpečnostní službou. Když věřitelský výbor rozhodne o ukončení smlouvy, úvěrový úředník zašle dlužníkovi oznámení.

Při vedení smlouvy o půjčce zadá úředník půjčky do databáze jednotlivých dlužníků informace, které charakterizují dlužníka a ručitele: o porušení podmínek smlouvy o půjčce dlužníkem, odmítnutí ručitelů uzavřít dodatečnou smlouvu k ručení dohoda z důvodu zvýšení úrokové sazby dle smlouvy o úvěru atp.

V případě úmrtí dlužníka je Banka povinna do šesti měsíců ode dne jeho úmrtí předložit jeho pohledávky písemně dědicům, kteří dědictví přijali, nebo vykonavateli závěti, případně prohlášení notáři. úřadu v místě otevření dědictví, nebo podat žalobu u soudu proti dědici nemovitosti. Reklamace se uplatňuje bez ohledu na datum splatnosti příslušných pohledávek.

V případě úmrtí dlužníka může být úvěrový dluh přeregistrován na solventního člena rodiny se souhlasem tohoto člena rodiny s opětovným vystavením záruk a zajištění.

2.2 Metody a modely hodnocení rizik při poskytování úvěrů jednotlivcům

Úvěrové riziko je pravděpodobnost, že dlužník nedodrží původní podmínky úvěrové smlouvy. Závisí na vnějších (spojených se stavem ekonomického prostředí, s konjunkturou) a vnitřních (způsobených chybným jednáním samotné banky) faktorech. Schopnost řídit vnější faktory je omezená, i když banka může jejich dopad do určité míry zmírnit a včasným jednáním předejít velkým ztrátám. Hlavní páky řízení úvěrového rizika však leží v oblasti vnitřní politiky banky, která je ve skutečnosti filozofií banky ve vztahu k té či oné analyzované proměnné. Úvěrová politika spočívá v potřebě dosáhnout cíle růstu aktiv a zlepšit jejich kvalitu. V tomto případě se dává přednost druhému směru úvěrová politika.

Strategie banky je způsob, jakým se určité nástroje a metody používají k realizaci politiky banky. Úvěrová strategie se může skládat z analýzy v následujících hlavních oblastech:

hodnocení a kontrola stavu úvěrového portfolia;

s přihlédnutím k míře rizika;

diverzifikace operací banky: podle sektorů ekonomiky, typů operací a služeb za účelem snížení celkového úvěrového rizika banky;

tvorba rezerv na krytí ztrát z úvěrů;

pečlivé sledování a dohled nad problémovými úvěry.

Zákon klade celkovou odpovědnost za úvěrové operace na představenstvo banky. Představenstvo deleguje funkce praktického poskytování úvěrů na nižší úrovně řízení a formuluje obecné zásady a omezení úvěrové politiky. Ve velkých bankách vzniká písemné memorandum o úvěrové politice, kterým se řídí všichni zaměstnanci této banky. Obsah a struktura memoranda se u různých bank liší, ale hlavní body jsou zpravidla obsaženy v dokumentech tohoto druhu.

V první řadě je obecným cílem politiky formulováno např. poskytování spolehlivého a nákladově efektivního úvěru. Míra rizika by měla odpovídat obvyklé míře návratnosti úvěrů s přihlédnutím k nákladům na úvěrové zdroje a administrativním nákladům banky.

Memorandum navíc poskytuje rozpis toho, jak banka dosáhne stanoveného cíle. K tomu jsou definovány následující:

typy úvěrů přijatelné pro banku;

preferovaný okruh dlužníků;

geografie práce banky při poskytování úvěrů;

politika v oblasti poskytování úvěrů zaměstnancům bank;

politiku banky v oblasti řízení úvěrových rizik, auditů a kontroly.

Proces půjčování se skládá ze dvou fází. V první fázi je provedena důkladná analýza žádostí o úvěr. Po poskytnutí úvěru začíná druhá etapa úvěrového procesu - sledování úvěrového portfolia, jehož smyslem je kontrola aktuálních aktivit dlužníka a identifikace problémových úvěrů v rané fázi, tzn. půjčky, u kterých hrozí pozdní splacení. Přesné a detailní popisy technologií pro snižování a řízení úvěrových rizik jsou v současnosti převážně know-how (know-how) bankovních struktur a poradenských společností.

Nejběžnějším příkladem je technologie Risk Management vyvinutá Chase Manhattan Bank. Technologie je založena na statistickém modelu popisu trhu, který umožňuje odhadnout budoucí časovou dynamiku rizik na základě vlastního modelu aproximace předchozích statistických hodnot - korelací a směrodatných odchylek tržních kotací.

Vzhledem k již konstatované nepravidelnosti chování domácího finančního trhu je zbytečné takové modely přímo používat ve vztahu k domácím portfoliím tvořeným domácími instrumenty.

Zvláštní místo v systému řízení úvěrového rizika zaujímá také pojištění. Základem bankopojištění jsou závazky bankovního krytí, mezinárodně známé jako Bankers Blanket Bonds (B.B.B.), původně vyvinuté Americkou asociací ručitelů pro americké banky. Následně bylo bankopojištění přizpůsobeno místní legislativě (a tento proces probíhá) pro použití v mnoha zemích a nyní je široce přijímáno po celém světě. Řízení úvěrového rizika a pojištění jsou součástí moderního pojetí ekonomické bezpečnosti a stability podnikání. Bankovní pojištění patří mezi standardní produkty bank na světovém trhu. Dostupnost takového krytí je obvykle uváděna jako jedna ze standardních podmínek při otevírání např. mezinárodních bankovních úvěrových linek nebo navazování korespondenčních vztahů. V současné době téměř úplná absence bankopojištění v ruský trh výrazně brání efektivnímu rozvoji spolupráce mezi ruskými a velkými Západní banky. Kromě stanovení zásad spravedlnosti při poskytování úvěrů byla při utváření služeb úvěrového úřadu důležitá i americká úvěrová legislativa, jako je britský zákon o spotřebitelském úvěru z roku 1974. V takových kancelářích se zaznamenává úvěrová historie všech lidí, kteří kdy požádali o půjčku v jakékoli úvěrové organizaci v zemi.

Úvěrové kanceláře uchovávají následující typy údajů:

sociodemografické charakteristiky;

informace o úpadcích;

soudní rozhodnutí (v případě předání případů uplatnění dluhu na úvěru soudu);

informace o jednotlivých dlužníkech.

Rozsah a povaha informací držených kanceláří je přísně regulována zákony každé země. Význam úvěrových registrů je extrémně vysoký, jejich existence umožňuje úvěrovým organizacím poskytovat úvěry klientům, kteří dříve nebyli touto organizací obsluhováni. Kromě toho je obecně uznávána hodnota předchozí úvěrové historie při předpovídání pravděpodobnosti selhání.

V mnoha zemích světa věřitelé (banky, finanční společnosti, vydavatelé kreditních karet, investiční a obchodní společnosti poskytující komerční úvěry) si prostřednictvím úvěrových institucí průběžně vyměňují informace o platební schopnosti dlužníků. Teoretickým základem jejich činnosti jsou četné práce ekonomů věnující se problému informační asymetrie ve finančním zprostředkování.

Informační asymetrie je definována jako nedostatek dostupných informací (při uzavírání obchodu) o protistraně, což vede k neefektivní alokaci úvěrových zdrojů.

Za nepříznivých makroekonomických podmínek (jako je vysoká a nepředvídatelná inflace) úrokové sazby rostou, což vytlačuje nejlepší dlužníky z trhu. V zemích s transformující se ekonomikou je kvalita hodnocení rizik ze strany finančních institucí nízká, což je zatíženo neefektivním výběrem dlužníků. Odtud věřitelé buď provádějí riskantní politiku, která ohrožuje jejich finanční životaschopnost, nebo se snaží co nejvíce omezit vydávání půjček. To negativně ovlivňuje stav jak reálného sektoru, tak i finančního trhu, který je pozorován v ruská ekonomika v současné fázi.

K řešení tohoto problému může v zemích, kde působí, přispět vytvoření úvěrových registrů, objem bankovních úvěrů v poměru k HDP je o 15-20 % vyšší než v zemích bez takových institucí.

Aby byla zajištěna vysoká míra transparentnosti činností, má smysl vytvořit Credit Bureau ve formě otevřené JSC. Pak lze vybudovat systém pobídek pro vstup akcionářů kanceláře. Například jednorázové použití systému může být poměrně drahé a pro akcionáře budou tarify jen o málo vyšší než náklady na služby.

Jak se systém kanceláří vyvíjí, její pobočky a oddělení se mohou stát úvěrovými institucemi na agenturním základě, které jsou schopné sloužit všem potenciálním držitelům úvěrové historie (právnické i fyzické osoby) v celém Rusku.

Hlavní funkce úvěrový úřad by se měl stát:

Otevření, uzavření úvěrové historie;

Shromažďování, zpracování a ukládání dat jako součást úvěrové historie;

Poskytování informací obsažených v úvěrové historie zainteresovaným věřitelům.

Je odpovědností úvěrového úřadu dodržovat zákonem stanovená pravidla pro sdělování informací o dlužníkech a nesdělovat je třetím stranám. Je nutné zavést odpovědnost za přestupky (např. ve formě pokut s následným odstraněním přestupku atd. až do odebrání licence). Kromě toho by kancelář měla mít právo odmítnout dlužníkovi zahrnout údaje o něm do informační banky, pokud jsou poskytnuté informace nespolehlivé. Dlužník by zase měl mít právo kdykoli a v plném rozsahu obdržet informace obsažené v jeho úvěrové historii; v v pravý čas zpochybnit přesnost informací poskytnutých kanceláří určitými organizacemi nebo poskytnutých kanceláří jiným organizacím a osobám, jakož i odmítnutí kanceláře zahrnout údaje o klientovi.

Spolu s prací na zlepšování interních bankovních postupů a činností v oblasti posilování ekonomického zabezpečení bank je třeba věnovat velkou pozornost i osvětě klientů o možných rizicích podvodů. Mělo by se tak dít jak prostřednictvím médií, tak prostřednictvím bankovních informačních materiálů určených zákazníkům. Takováto kampaň by měla probíhat průběžně i přesto, že existuje určitá hrozba snížení atraktivity technicky složitých produktů (včetně plastových karet, plateb přes internet) pro zákazníky. Informační aktivity zahrnují neustálé upozorňování zákazníků na pravidla pro uchovávání rodných čísel kreditních karet, hesel pro práci na internetu, nutnost rychle informovat banky o ztrátě plastových karet a dokumentaci obsahující tajné kódy a hesla. Kromě toho by měl být neustále zdůrazňován význam oznamování orgánů činných v trestním řízení a banky o ztrátě dokumentů, které by mohly umožnit přístup k bankovním účtům.

Taková práce pomůže snížit operační rizika a strategicky zvýšit míru důvěry v banky, protože upozornění na rizika konkrétního bankovního produktu je indikátorem serióznosti úvěrové instituce.

Rizika bankovních operací jsou komplexní a různorodá a úspěchu dosáhnou pouze ty banky, které dokážou tato rizika včas identifikovat a správně je řídit.

V moderních podmínkách lze identifikovat řadu opatření, která mohou zvýšit úroveň spotřebitelských úvěrů v Rusku a nastínit oblasti pro jeho zlepšení.

Primárním cílem je zajistit, aby spotřebitelské úvěry byly efektivní a dostatečné právní rámec. Za tímto účelem je nutné vypracovat a přijmout federální zákon odrážející následující ustanovení:

úvěrové podmínky pro družstevní a individuální bytovou a garážovou výstavbu;

právo dlužníka získat spolehlivé informace o podmínkách získání úvěru, jeho použití a vrácení.

založit odpovědnost věřitele za poskytnutí nespolehlivé nebo nepřesné kompletní informace dlužník.

Například do roku 2000 byl objem poskytnutých úvěrů podle centrální banky 27,6 miliard rublů. Pak ale začala ekonomika růst a inflace naopak klesala. Na začátku roku 2005 již objem půjček občanům dosáhl 618 miliard rublů, v roce 2006 - 1 173 miliard, v roce 2008 - 2 065 miliard a nakonec v listopadu loňského roku to bylo 3,13 bilionu rublů.

Souběžně s tím začal rychle růst objem dluhů. V roce 2006 vzrostl dluh po splatnosti dvaapůlkrát. Jestliže na začátku roku 2007 Rusové neplatili jen 2,6 procenta z toho, co vzali, tak do konce roku tento podíl vzrostl na 3,3 procenta.

Nový návrh zákona byl připraven k projednání ve Státní dumě. Spotřebitelé, kteří nebudou chtít platit své dluhy, mohou být podle dokumentu potrestáni prací na dobu 180 až 240 hodin. Alternativou je pokuta až 100 tisíc rublů nebo výše ročního příjmu.

Pozitivní efekt pro půjčky jednotlivcům by byl:

1) zavedení účelových vkladů na bydlení a výstavbu a na tomto základě poskytnutí přednostního práva na získání investičního úvěru vlastníkům vkladů po splnění stanovených podmínek: doba uložení a požadovaná výše akumulace finančních prostředků;

2) provádění marketingového průzkumu bank za účelem identifikace potřeb obyvatelstva pro stávající a nové typy úvěrů;

3) zvýšení informovanosti privátních klientů bank o nových typech úvěrů a bankovních službách;

4) maximální zohlednění zájmů klienta a individuální přístup k úvěrování.

Pojištění úvěrových rizik u spotřebitelských úvěrů.

V rámci smlouvy o pojištění spotřebitelského úvěru jsou pojištěny ztráty věřitele (častěji banky, ale i obchodní organizace poskytující služby při nákupu zboží na splátky), které mohou být získány v důsledku nesplnění následujících podmínek protistranou. závazky ve lhůtách stanovených smlouvou o půjčce:

Vrátit se spotřebitelský úvěr;

Platba úroků z půjčky.

Nutno podotknout, že pojištění spotřebitelského úvěru zatím není v Rusku nejrozšířenějším typem pojištění, neexistují pro něj tedy standardní smlouvy, smlouvy se sepisují pro každého klienta zvlášť.

Analýza kvality úvěrové portfolio Ruské banky v posledních letech řadí půjčky, tj. používat metodu systematické a objektivní klasifikace úvěrového portfolia v souladu s charakteristikou kvality a rizika.

Hlavní cíle hodnocení půjček:

Zlepšení efektivity úvěrových operací;

Zlepšení kvality portfolia;

Zlepšení informací o řízení a kontroly; (definování standardů a stanovení hranic odpovědnosti;

Vytváření podkladů pro manažerská rozhodnutí.

Nejdůležitějšími faktory, podle kterých se provádí hodnocení úvěrů, jsou stav vykazování, informace o stavu věcí a účtů klienta, vztahy s klienty a dostupnost zajištění. Aby se banka chránila před vědomě špatnými úvěry, staví svou práci s klienty pomocí dvou osvědčených axiomů:

1) zapojit se do poskytování úvěrů především v těch oblastech, ve kterých již banka nashromáždila významné zkušenosti s poskytováním úvěrů;

2) nevydávat půjčky mimo obsluhovaný region. Diverzifikace úvěrového portfolia, tzn. agregáty úvěrů poskytnutých klientům - hlavní způsob regulace používaný bankou v procesu řízení úvěrových operací. Metoda zahrnuje poskytování úvěrů různým skupinám klientů – organizacím a podnikům různých odvětví i jednotlivcům. Rozptýlením úvěrů získává banka možnost snížit úvěrové riziko, kompenzovat případné ztráty z prodlení se splácením úvěru jedním dlužníkem příjmy od jiných klientů, kteří včas plní své závazky.

Analýza odvětvové struktury umožňuje určit diverzifikaci úvěrů ve srovnání s předchozím datem vykázání. K tomu počítají specifická gravitaceúvěry investované v jednotlivých odvětvích obecně, krátkodobé a dlouhodobé úvěry i v dynamice. Tato analýza je nezbytná pro identifikaci oblastí úvěrového rizika, pro vytvoření úvěrové politiky a stanovení úvěrových limitů pro jednotlivá odvětví a zákazníky bank.

Výše kreditního rizika je u nás ovlivněna makro i mikroekonomickými faktory. Mezi nejdůležitější makroekonomické faktory, které ovlivnily růst úvěrových a dalších rizik bankovních aktivit v Rusku, patří:

vysoká míra ekonomického rizika v důsledku ekonomických, politických a sociální krize v zemi;

přísná vládní politika finanční stabilizace založená na měnových receptech na omezení peněžní zásoby a snížení vládních výdajů, která vedla k bezprecedentnímu poklesu produkce, vzájemnému nesplácení ekonomických subjektů a samozřejmě k nárůstu nesplácení bankovních úvěrů.

Makroekonomická situace v zemi je významným důvodem růstu objemu úvěrů po splatnosti a nesplácení bankovních úvěrů. Často přitom dochází k záměrným vědomým akcím na oddálení splácení a nesplácení úvěrů ze strany dlužníků a k vydávání zjevně špatných úvěrů ze strany bankéřů. To vše umožňuje klasifikovat úvěrové riziko jako jeden z nejdůležitějších faktorů současného nestabilního stavu ruského bankovního systému.

V tomto ohledu je zvláště důležitá analýza zajištění úvěrů. Zajištění úvěru je analyzováno podle typu zajištění a jeho kvality.

Účelem analýzy je identifikovat míru zabezpečení poskytnutých úvěrů a následně možnost kompenzace za nesplácení dříve poskytnutých úvěrů a krytí rizik.

Podle „Politiky řízení rizik ruské Sberbank“ si banka určuje následující významná rizika:

Úvěr - riziko vznikající v důsledku předčasného plnění nebo neplnění závazků protistrany vůči bance.

Trh - riziko vyplývající z nepříznivých ukazatelů finančního trhu (kurzy, kotace cenných papírů, úrokové sazby, ceny na komoditních trzích).

Provozní - riziko vznikající v důsledku nedostatků v organizaci činnosti banky, používaných technologií, v důsledku nepřiměřeného jednání nebo chyb zaměstnanců, jakož i v důsledku vnějších událostí.

Riziko likvidity - riziko vyplývající z nedostatku likvidních aktiv ke krytí závazků banky nebo z důvodu přebytku finančních prostředků ve vysoce likvidních aktivech.

V podmínkách zrychleného růstu úvěrového portfolia, jeho rostoucího podílu na aktivech a vysoké citlivosti finančního výsledku na kvalitu úvěrového portfolia věnuje banka mimořádnou pozornost kontrole a řízení úvěrového rizika. Práce v tomto směru jsou prováděny v souladu s "Politikou Sberbank Ruska pro řízení úvěrového rizika" Tento dokument definuje postup pro identifikaci, analýzu a hodnocení úvěrových rizik, opatření k jejich omezení, snížení a prevenci, proces monitorování přijatý rizik, sledování dodržování stanovených postupů a rozhodnutí, příprava a analýza zpráv o přijatých rizicích.

Při posuzování úvěrového rizika protistrany se berou v úvahu faktory odrážející její organizační strukturu, úvěrovou historii a obchodní pověst, finanční situace, vyhlídky rozvoje. Jedním z hlavních nástrojů omezování úvěrového rizika je stanovení limitů na hlavní skupiny protistran a jednotlivé bankovní operace.

Tento typ rizika je řízen v souladu s politikou řízení tržních rizik Sberbank Ruska. Zahrnuje úroková, akciová a měnová rizika.

Mezi hlavní nástroje regulace a kontroly tržního rizika patří: stanovení limitů pro investice do vládních, subfederálních a korporátních cenných papírů kolegiálními orgány banky a stanovení limitů na otevřené měnové pozice a maximální ztráty v jednotlivých segmentech finančního trhu. Úrokové riziko vzniká z nepříznivých změn úrokových sazeb. Vyhodnocení změny její úrovně ukazuje, že citlivost finančního výsledku banky na výkyvy úrokových sazeb v rublech a cizí měně za období do jednoho roku zůstala ve vykazovaném roce na nevýznamné úrovni.

Pro omezení úrokového rizika na období delší než jeden rok banka provádí dlouhodobé aktivní obchody, které se vyznačují nejvyšším úrokovým rizikem, přísně v mezích centrálně stanovených limitů. Revize sazeb za operace získávání a umísťování zdrojů je doprovázena povinným předpovídáním úrovně úrokové marže. Banka nese hlavní úrokové riziko obchodního portfolia státních dluhopisů, které je denně monitorováno. Výsledkem setrvalého trendu prodlužování výpůjčních podmínek Ministerstva financí Ruské federace bylo zvýšení průměrné doby splatnosti státních cenných papírů denominovaných v rublech v portfoliu banky. V důsledku toho vzrostla citlivost finančního výsledku na změny výnosu na trhu GKO-OFZ na přijatelné úrovni, kterou zajišťuje systém limitů a restrikcí banky.

"Politika řízení operačních rizik ruské Sberbank" byla vytvořena v souladu s ustanoveními Basilejského výboru pro bankovní dohled týkající se hodnocení rizik. Minimalizace operačního rizika je zajištěna činností banky, neustálým zlepšováním používaných technologií a informačních systémů.

Všechny útvary banky se ve své činnosti řídí těmito závaznými zásadami: zavádění technologií, provádění operací a přístup k informacím v rámci svých pravomocí.

Pro provádění kontrolních postupů na všech úrovních vývoje a uvádění softwaru do provozu banka provádí certifikaci, testování a zkušební provoz zaváděných automatizovaných systémů, testování a instalaci antivirových nástrojů, kontrolu systémového softwaru z hlediska bezpečnosti informací. Banka kopíruje a zálohuje databáze pro použití v případě technologických poruch a v případě zásahu vyšší moci.

Před implementací nového produktu, služby nebo technologie je provedena předběžná marketingová analýza, projekt je posouzen z finančního, právního a technologického hlediska, je vypracován a schválen regulační dokument, který upravuje postup poskytování tohoto produktu, služby nebo technologie. Tato opatření mohou výrazně snížit úroveň všech typů finančních rizik.

Za účelem aktivního hodnocení a predikce úrovně operačních rizik vytváří banka databáze realizovaných operačních rizik, shromažďuje a systematizuje relevantní informace pro následnou analýzu, hodnocení a prognózování pomocí moderních matematických metod. Ve fázi tvorby databáze jsou operační rizika vyhodnocována a prognózována pomocí expertních posouzení a dat z výkaznictví zisků a ztrát a také pomocí metody klíčových ukazatelů.

„Politika Sberbank of Russia v oblasti řízení a kontroly stavu likvidity“ byla vypracována v souladu s doporučeními Basilejského výboru a Bank of Russia. Analýza krátkodobé likvidity a sledování stavu cash flow banky jsou prováděny na denní bázi. Zvláštní výbor banky pro úrokové sazby a limity měsíčně posuzuje stav likvidity při realizaci různých scénářů vývoje ekonomiky. Technologie řízení likvidity pomáhají udržovat finanční stabilitu banky a udržovat vysokou kvalitu zákaznických služeb bez ohledu na chování tržních ukazatelů.

Při prognózování výše peněžních toků se používá software, který implementuje nejmodernější metody matematického modelování:

scénářové ekonometrické modely a modely neuronové sítě umožňují předvídat pohyb prostředků na účtech korespondenčních bank;

optimalizační modely umožňují maximalizovat očekávaný zisk z treasury operací s přihlédnutím k omezením úrovně rizika likvidity;

Modely řízení zásob optimalizují peněžní zůstatky v ruských rublech, cizích měnách a drahých kovech.

Při prognózování nedostatku likvidních zdrojů v peněžním toku provádí pokladna banky opatření směřující k udržení okamžité a krátkodobé likvidity, včetně provádění obchodů na nákup a prodej cizí měny, cenných papírů a drahých kovů nebo měnových swapových operací, získávání finančních prostředků na mezibankovním trhu, uzavírání obchodů REPO na domácím nebo zahraničním finančním trhu, a to i prostřednictvím účasti v přímých REPO aukcích Bank of Russia.

Další metodou snižování rizik je tvorba rezervy na případné ztráty z úvěrů na příkladu Sberbank Ruské federace.

Rezerva na případné ztráty z úvěrů je speciální rezervou, jejíž tvorba je způsobena úvěrovými riziky v činnosti bank. Stanovená rezerva zajišťuje vytvoření stabilnějších podmínek pro finanční činnost bank a zamezuje výkyvům ve výši zisku bank v souvislosti s odpisy ztrát z úvěrů.

Opravná položka na případné ztráty z úvěrů je tvořena na úkor srážek připadajících na náklady bank.

Opravná položka na případné ztráty z úvěrů se používá pouze ke krytí nesplacených úvěrů klientům (bankám) na jistinu. Tato rezerva se používá k odepsání ztrát z nedobytných bankovních úvěrů.

V souladu s Pokynem č. 254P „O povinných rezervách bank“ jsou pro posouzení stavu majetku komerční banky rozděleny do kategorií v závislosti na míře investičního rizika a možné ztrátě části majetku. hodnota.

Míra bankovního rizika zohledňuje vysoká, střední a nízká rizika v závislosti na umístění na škále rizik.

Míra rizika banky je charakterizována pravděpodobností události vedoucí ke ztrátě finančních prostředků banky z této operace a je vyjádřena v procentech. Kvalita úvěrového portfolia je určována na základě rizikových poměrů.

2.3 Praktická analýza organizace procesu poskytování úvěrů fyzickým osobám (na základě materiálů Renaissance Credit Bank)

"Renaissance Credit" je ochranná známka, pod kterou CB "Renaissance Capital" (LLC) (licence Bank of Russia pro bankovní operace č. 3354 ze dne 24. listopadu 2000) poskytuje bankovní služby v Rusku.

CB Renaissance Capital je součástí Renaissance Credit Group, která působí na trhu spotřebitelských úvěrů a je součástí Renaissance Group. Součástí Renaissance Credit Group je také Bank Renaissance Capital LLC na Ukrajině.

CB "Renaissance Capital" (LLC) poskytla první půjčku v Rusku v roce 2004 a v roce 2007 již banka dosáhla kladné úrovně ziskovosti. Nyní Renaissance Credit nabízí širokou škálu úvěrových produktů (hotovostní půjčky, kreditní karty, účelové půjčky, půjčky na auta). V roce 2009 přibyly do produktové řady banky depozitní a provizní produkty. Geografie skupiny pokrývá 59 regionů Ruska a všechna regionální centra Ukrajiny.

V srpnu 2010 zahrnovala distribuční síť banky v Rusku více než 60 úvěrových a pokladen a asi 10 000 prodejních míst v maloobchodních řetězcích. Celkový počet klientů v Rusku dosáhl 3,5 milionu lidí. V první polovině roku 2010 Čistý zisk banka činila 21,3 milionů dolarů.

Banka spolupracuje se všemi předními maloobchodními řetězci, včetně M.video, Svyaznoy, IKEA a dalších.

V roce 2007 byla společnost Renaissance Credit uznána jako jeden z nejlepších zaměstnavatelů v Rusku v rámci soutěže National Business Award „Kapitáni ruského podnikání“, kterou každoročně vyhlašuje časopis „Personální management“. V současné době zde pracuje asi 3 tisíce zaměstnanců.

Skupina zavedla efektivní komunikační kanály, měsíční noviny, Den po dni, týdenní tiskové zprávy a podnikový intranet.

Tato banka je společností na federální úrovni se složitou a rozvětvenou organizační strukturou úvěrového procesu. Renaissance Capital, stejně jako mnoho velkých společností, má hlavní kancelář (Moskva) a mnoho regionálních kanceláří.

Funkčně lze všechny divize společnosti rozdělit do dvou velkých bloků: Business Development Group a Business Support Group (obrázek 6).

Rýže. 6. Organizační struktura komerční banky "Renaissance Credit"

Divize související s Business Development Group jsou navíc soustředěny především v centrále, zatímco divize přímo související s business developmentem jsou umístěny v regionálních kancelářích různých úrovní. Je třeba upřesnit, že hlavním předmětem podnikání Renaissance Capital je propagace a prodej různých retailových úvěrových produktů (kreditní karty, účelové i neúčelové úvěry apod. určené pro fyzické osoby), a proto se tato banka nazývá retailová, v na rozdíl od klasických bank (Sberbank, Raiffeisenbank, VTB atd.).

Renaissance Capital rozděluje území Ruské federace na tzv. Divize, tedy dosti velká území, která zahrnují několik konstitučních celků Ruské federace, v souladu s tím jsou přidělovány divizní kanceláře. Dále je každá divize rozdělena na menší území - nejčastěji na základě rozdělení podle krajů / republik / území - v souladu s tím jsou krajské úřady přidělovány ve velkých městech.

V rámci každé divize existuje také maticová struktura řízení, která se v posledních desetiletích rozšířila a je kombinací dvou typů rozdělení: podle funkce a podle produktu. Ředitel divize má tedy ve své podřízenosti divizní manažery (DM), kteří jsou zodpovědní za různé kanály propagace produktů, a tedy i za různé nabídky úvěrů (např. divizní manažer zodpovědný za spolupráci s autobazary, resp. půjčky). Vedoucí regionálních kanceláří jsou rovněž přímo podřízeni řediteli divize, ale jsou také podřízeni každému z divizních manažerů.

Divizní a maticové organizační struktury nejsou pro bankovní struktury typické – a pro klasické banky dokonce nemožné. Takové typy operačních systémů jsou tradičně široce používány ve fmcg společnostech (prodej spotřebního zboží - Mars, Nestle, Nutricia atd.). Právě ze sektoru fmcg se tato praxe přenesla do retailových bank (Russian Standard, Home Credit a Finance Bank). Je třeba poznamenat, že zde postoj k takovým bankovní produkt jako retailový úvěr se stává spíše než finančním produktem, ale „spotřebitelským produktem“, který by měl být dostupný kdykoli a kdekoli. Tito. dříve, aby člověk získal půjčku, musel přijít na pobočku banky a poskytnout poměrně velký a seriózní seznam dokumentů. Nyní se zdá, že půjčky nám „jdou“ vstříc samy o sobě a právě ve chvíli, kdy je potřebujeme. Jdeme například do obchodu s nábytkem, ale uvědomíme si, že si ho nemůžeme dovolit tento moment sedací souprava, jen takové množství nemáme skladem. Ale přímo v salonu za námi přijde úvěrový zástupce a nabídne, že nákup neodložíme a půjčíme si - a to velmi rychle za pár minut a s minimálním seznamem dokladů.

Čím více kanceláří má společnost v různých městech, čím dostupnější jsou její produkty pro obyvatelstvo, tím větší je zisk společnosti. I když se vám značka VTB24 Bank opravdu líbí, ale ve vašem městě není žádné zastoupení, je nepravděpodobné, že půjdete do jiného města, abyste požádali o půjčku, ale jděte do banky ve vašem městě a ještě lépe blízko tvůj domov.

Samotná organizace úvěrového procesu v komerční bance Renaissance Capital je následující.

Zpočátku se klientská základna vytváří několika způsoby. Buď když klient žádá o spotřebitelský úvěr, na prodejně, kde banka poskytuje své služby, nebo když klient žádá přímo banku o některý z typů produktů, které banka poskytuje.

Když dlužník požádá banku o úvěr, úvěrový pracovník zjistí účel, na který úvěr žádá, vysvětlí podmínky a postup poskytnutí úvěru, seznámí se seznamem dokumentů potřebných k jeho získání.

Při žádosti o úvěr se veškeré údaje o dlužníkovi zadávají do jednoho, specializovaného bankovního programu pro práci se žádostmi. Banka požaduje, aby dlužník poskytl úplné informace o následujících položkách:

Osobní údaje (celé jméno, údaje z pasu atd.)

Místo registrace a skutečné bydliště dlužníka.

Kontaktní čísla dlužníka a jeho kontaktní osoby.

Údaje o příjmu dlužníka (Název organizace, ve které dlužník pracuje, jeho pozice, pracovní doba, telefonní číslo personálního nebo účetního oddělení a také adresa organizace. Také údaje o dodatečném příjmu, pokud žádný).

Podrobnosti o majetku dlužníka (nemovitost, auto nebo jiný majetek).

Na základě zadaných údajů je žádost o úvěr ohodnocena a automatizovaný program rozhodne banky o možnosti či nemožnosti poskytnutí úvěru a maximální dostupné výši úvěru.

Na základě obdržených údajů vyjedná úvěrový pracovník konečné podmínky vystavení úvěru a dokončí registraci klienta buď vystavením zboží (úvěr na domácí spotřebiče), nebo registrací klienta v kanceláři k sepsání úvěru. smlouva (hotovostní půjčka).

Vezměme si například konkrétní typ úvěrového programu: Půjčka „Miluji ji pro její rychlost!“.

Nejprve musíte uvést stručný popis tohoto produktu:

Toto je jeden z typů křížového prodeje nabízeného dlužníkům na dálku, jeho stručný popis úvěrový produkt uvedeno v tabulce 1.

Tabulka číslo 1. stručný popis produkt: Credit "Miluji to pro jeho rychlost!"

Proces půjčování tohoto produktu probíhá v následujících fázích.

Zpočátku je takový úvěr nabízen pouze těm zákazníkům, kteří již měli u banky úvěrovou historii, tj. zákazníkům, kteří si někdy vzali úvěr na nákup domácích spotřebičů v obchodě nebo jiného typu bankovních produktů, obdrží dopis poštou nebo obdrží sms zpráva na mobilní telefon s nabídkou této půjčky.

Poté klient zavolá zpět na telefonní číslo uvedené ve zprávě nebo dopisu a dostane se kontaktní centrum prodej úvěrů po telefonu (GP Cross Sell), kde je seznámen se všemi podmínkami tohoto produktu a v případě zájmu klienta aktualizují jeho údaje (ověří žádost o úvěr) a odešlou k posouzení bance.

Poté, když banka učiní rozhodnutí o jeho žádost o půjčku, klient provede konečnou kalkulaci svých měsíčních splátek, při registraci oznámí seznam dokumentů, které bude potřebovat, zavede možnost připojení doplňkových služeb a napíše klienta na jedno z regionálních pracovišť banky za účelem sepsání úvěru. dohoda.

Probírá se s ním i doba záznamu klienta v kanceláři, protože. banka používá systém řízení toku zákazníků, aby se vyhnula frontám v kancelářích a zkrátila dobu potřebnou k vyřízení zákazníka.

Po příchodu klienta do kanceláře banky s ním začne jednat konkrétní úvěrový pracovník, který zkontroluje doklady poskytnuté dlužníkem a zjišťuje jejich pravost. Poté žádost projde závěrečnou kontrolou ze strany banky (pravděpodobnost zamítnutí v této fázi je 1 %) a klientovi je poskytnuta tištěná úvěrová smlouva za stejných podmínek, které si projednal po telefonu.

Úvěrový účet je otevřen pro dlužníka, aby na něj vložil finanční prostředky. V některých případech může být dlužníkovi (na jeho žádost) vydána karta spojená s úvěrovým účtem s možností výběru hotovosti z bankomatu a poboček partnerských bank a doplňování na jakémkoli vhodném místě. Úvěrové programy zajišťují měsíční stejné (anuitní) platby na splacení půjčky a placení úroků z ní. Při uzavírání smlouvy se dlužník může seznámit s úplným rozvrhem plateb s uvedením výše plateb jistiny a plateb úroků za každý měsíc. Poté, co si dlužník smlouvu o půjčce přečte a podepíše, zaměstnanec banky dokončí exekuci a klient jde k pokladně pro peníze.

Splácení půjčky probíhá převodem peněz na běžný účet. K tomu může dlužník využít služeb poštovního převodu (za který samozřejmě zaplatí příplatek 1% - 1,5% z částky převodu), platebních systémů, partnerských bank, případně všech druhů jiných možnosti splácení úvěru včetně vkládání finančních prostředků prostřednictvím poboček samotné banky.

RBC.Rating připravil další rating největších ruských bank z hlediska objemu nezajištěných úvěrů vydaných v roce 2010. Celkový objem úvěrů vydaných všemi účastníky ratingu v loňském roce činil více než 822,4 miliardy rublů, což je téměř dvakrát více než v roce 2009. (viz tabulka č. 2)

Stůl číslo 2. Hlavní spotřebitelské banky v roce 2010

		Nezajištěné půjčky vydané v roce 2010 (miliony rublů)*	Nezajištěné půjčky vydané v roce 2009 (miliony rublů)*	Změna (%)
	Banka Alfa
	OTP banka
	Eastern Express Bank
	Národní banka "Důvěra
	Rusfinance Bank
	ruský standard
	Renesanční úvěr
	Finanční Skupinový život
	Raiffeisenbank

Růst byl pozorován u naprosté většiny účastníků a u některých to byly stovky procent.

První řádek hodnocení, stejně jako před rokem, s velmi působivým náskokem od ostatních účastníků, zaujímá VTB 24. Podle zaslaných RBC. Ratingankete, v roce 2010 banka poskytla úvěry ve výši 124,5 miliardy rublů, což je o 66,71 % více než v roce 2009 (74,7 miliardy rublů). Je třeba poznamenat, že Sberbank, která na konci roku 2010 rovněž zaslala svůj dotazník k účasti na ratingu bank, neposkytla údaje o nezajištěných úvěrech, v důsledku čehož rozdělení míst mezi ostatní účastníky nezohlednilo údaje největší ruské banky.

Je třeba poznamenat, že společnost Renaissance Credit zaujímá 10. místo a vykazuje růst o více než 400 %.

V tomto ohledu je výše uvedený úvěrový proces velmi praktický. banka působí v segmentu necílových, spotřebitelských expresních úvěrů a tento systém plně odůvodňuje cíle banky a umožňuje získat úvěr do jednoho dne (při vytížení kanceláří i do jedné hodiny).

Cílovou skupinou retailových úvěrů jsou jednotlivci se stabilními tok peněz umožňující splatit výši jistiny a úroků z úvěru po celou dobu úvěrování (včetně soukromých podnikatelů, kteří rozvíjejí a provozují ziskové podnikání).

Spotřebitelské úvěry jsou půjčky pro veřejnost. Zároveň i charakter spotřebitelské úvěry je určena účelem úvěru (předmětem úvěru).

Postup při vydávání a splácení půjček fyzickým osobám. Dokumentace poskytnutá bance dlužníkem pro získání úvěru:

• - žádost o úvěr;
• -pas nebo rovnocenný doklad;
• - potvrzení z místa výkonu práce dlužníka a ručitelů o příjmu a výši provedených srážek;
• - potvrzení o přijatých příjmech daňový úřad, pro občany podnikající;
• - cestovní pasy (doklady, které je nahrazují) ručitelů a zástavců;
• - v případě potřeby další dokumenty.

Při poskytnutí zástavy nemovitosti jako zajištění splacení úvěru je dlužník povinen poskytnout:

• -doklady potvrzující vlastnictví nemovitosti: list vlastnictví bytu, domu, privatizační smlouva, kupní, směnná smlouva atd., včetně listu vlastnictví Pozemek, státní zákon o vlastnictví půdy;
• - pojistku, na jejímž základě banka vystupuje jako oprávněná osoba s povinnou roční (nebo jinou frekvencí) znovuvystavováním plné náklady majetku nebo částky zajištěné zástavou. Nemovitost musí být pojištěna proti možným rizikům;
• - doklad o územní hranici pozemku;
• - půdorys domu (pro obytné budovy, letní chaty);
• -Vyhláška o kolaudaci bytového domu;
• - povolení státních orgánů ke stavbě, projektové a odhadní dokumentaci dohodnuté podle stanoveného postupu;
• - osvědčení od orgánu provádějícího registraci a technický inventář nemovitosti;
• - kopii finančního a osobního účtu (pro byt);
• - výpis z domovní knihy;
• - dokumenty potvrzující absenci dluhu na povinných platbách;
• - charakteristika obydlí;
• - osvědčení o registraci;
• - notářsky ověřený souhlas všech vlastníků bytu s jeho převodem do zástavy, a pokud jsou v rodině nezletilí, souhlas opatrovnických a opatrovnických orgánů.

Při zastavení nabyté nemovitosti jsou do tří měsíců po obdržení úvěru poskytnuty příslušné dokumenty:

• a) při zástavě vozidel:
  • -technický průkaz;
  • - pojistná smlouva, na jejímž základě je oprávněnou osobou banka.

Vozidlo musí být pojištěno proti riziku odcizení a poškození.

• b) při zastavení cenných papírů:
  • -cenné papíry;
  • - výpis z rejstříku akcionářů banky.

Banka dále kontroluje doklady předložené klientem a údaje uvedené v dokladech a dotazníku, z hlediska spolehlivosti, správnosti provedení a souladu s platnými právními předpisy, zjišťuje platební schopnost klienta a maximální výši úvěru.

Banka má právo odmítnout poskytnutí úvěru v těchto případech:

• - pokud při ověřování zjištěných skutečností byly předloženy padělané doklady nebo nepřesné informace;
• - pokud platební schopnost dlužníka nebo poskytnuté zajištění splátky úvěru nesplňují stanovené požadavky.

Vydávání a splácení spotřebitelského úvěru. Po kladném rozhodnutí o poskytnutí úvěru je učiněno: smlouva o úvěru, splátkový kalendář úvěru a urgentní závazek.

Předpokladem pro poskytnutí úvěru je dostupnost včasného a úplného zajištění závazků dlužníkem, proto jsou v závislosti na druhu zajištění sepsány záruční smlouvy, zástavní smlouva a další dokumenty v souladu s předpisy o poskytování úvěru. určité typy půjčky.

Veškeré podmínky pro poskytování spotřebitelských úvěrů jsou sjednány se dvěma stranami - věřitelem a dlužníkem - a jsou uvedeny ve smlouvě o úvěru. Banky při uzavírání úvěrové smlouvy skutečně nabízejí dlužníkovi vstup předem připravený standardní podmínky v závislosti na typu poskytnutého spotřebitelského úvěru. Obvykle jen takové zásadní podmínky, jako výše úvěru, výše platby za něj, doba použití úvěru, méně často - výše sankcí.

V současné době banky přijímají jako zajištění:

• 1) záruky občanů, kteří mají stálý zdroj příjmů;
• 2) záruky solventních podniků a organizací-zákazníků banky;
• 3) likvidní cenné papíry zastavené jednotlivcem;
• 4) likvidní cenné papíry zastavené právnickou osobou;
• 5) zastavené nemovitosti, vozidla a jiný majetek.

Při použití nemovitosti jako ručení a zástavy je úvěr vydán po uzavření ručitelských a zástavních smluv předepsaným způsobem a pojištění ve prospěch banky v některé z bankou nabízených pojišťoven k zástavě majetku. Výjimkou je zástava nabytého majetku a stavební projekty. V tomto případě smlouva stanoví povinnost dlužníka předložit bance pojistnou smlouvu a Požadované dokumenty k uzavření zástavní smlouvy:

• - při zastavení nabyté nemovitosti do dvou měsíců ode dne poskytnutí úvěru;
• - při zastavení rozestavěného předmětu - ve lhůtě stanovené dohodou stran, nejdéle však do jednoho roku ode dne poskytnutí úvěru.

Není dovoleno uzavřít smlouvu o úvěru se zástavou nabývané nemovitosti nebo rozestavěného předmětu jako jediného typu zajištění.

Pro dlužníky a ručitele je stanovena věková hranice. Pro zaúčtování úvěru banka zřídí úvěrový účet. Úvěrový účet není účtem dlužníka, ale vnitrorozvahovým bankovním účtem. Odráží výši půjčky již poskytnuté dlužníkovi. Banka poskytuje dlužníkovi úvěr zpravidla vydáním peněz z pokladny nebo bezhotovostním způsobem: převodem na jeho poptávkový účet vedený u této banky, připsáním na účet plastová karta dlužníka, placení směnek živnostenských a jiných organizací, převody na účty občanů-podnikatelů.

Po poskytnutí úvěru banka dále spolupracuje s klientem za účelem zajištění splácení úvěru. Po dobu trvání úvěrové smlouvy banka:

• 1) kontroluje plnění podmínek smlouvy ze strany dlužníka;
• 2) provádí ověřování zpráv o čerpání finančních prostředků. Dlužník musí bance předložit do dvou měsíců ode dne obdržení úvěru na pořízení nemovitosti doklady potvrzující jeho vlastnictví k nabyté nemovitosti;
• 3) provést kontrolu na místě. Audit zjišťuje soulad zařízení ve výstavbě s projekty, přítomnost nespotřebovaných stavebních materiálů, soulad skutečně provedených prací s objemem uvedeným ve zprávách o čerpání finančních prostředků v rámci úvěru;
• 4) přijímá opatření ke splacení dluhů po splatnosti;
• 5) sestavuje změny podmínek úvěru a jiných smluv a v případě porušení podmínek úvěrové smlouvy ze strany dlužníka může vyřešit otázku jednostranného ukončení smlouvy;
• 6) vloží potřebné informace do databáze jednotlivých dlužníků;
• 7) provádí operace k vytvoření rezervy na případné ztráty z úvěrů.

Pokud dlužník své právo na poskytnutí úvěru neuplatní do jednoho měsíce ode dne uzavření úvěrové smlouvy, banka mu zašle jednostrannou výpověď smlouvy. Postup splácení úvěru je stanoven ve smlouvě o úvěru nebo ve splátkovém kalendáři a termínovaném závazku, které jsou nedílnou součástí úvěrové smlouvy.

Částky zaplacené dlužníkem na splacení dluhu ze smlouvy o půjčce jsou zasílány bez ohledu na účel platby uvedený v platebním dokladu v tomto pořadí:

• - zaplatit pokutu;
• - platit úroky z prodlení;
• - platit termínovaný úrok;
• - uhradit nedoplatky z úvěrů

Splácení úvěru, placení úroků a sankcí se provádí:

• 1) v hotovosti, prostřednictvím pokladny;
• 2) převod z vkladových účtů;
• 3) prostřednictvím srážek ze mzdy, důchodů;
• 4) převody prostřednictvím komunikačních společností nebo jiných.

Banka si navíc vždy vyhrazuje právo na předčasné vymáhání úvěru. Pokud nejsou přijaty platby na splacení dluhu z úvěru od dlužníka, banka obrátí své inkaso na zajištění poskytnuté podle tuto půjčku. Nedobytné úvěry se splácejí proti opravné ose na případné ztráty z úvěrů.

Jednou z hojně využívaných forem úvěrů jsou také hypoteční úvěry zajištěné nemovitostí, včetně pozemků tržní hospodářství zajištění spolehlivosti transakce. Jeho rozvoj přispívá ke zvýšení investiční aktivity ekonomických subjektů v podmínkách nedostatku dlouhodobých úvěrových zdrojů a vysoké míry inflace.

Systém hypotečních úvěrů zahrnuje dvě oblasti:

• - přímé poskytování hypotečních úvěrů ekonomickým subjektům a obyvatelstvu;
• - prodej hypotečních úvěrů na sekundárním trhu, který poskytuje další přilákání zdrojů pro půjčování.

Banky se zabývají prvním směrem, finanční společnosti, fondy (v Republice Kazachstán - hypoteční společnost) se zabývají druhým směrem, skupováním aktiv hypotečních bank, zajištěných zástavou majetku a poté vydáváním cenných papírů na jejich vlastním jménem. Hypoteční úvěry jsou vždy podmíněny zástavou nemovitosti – hypotékami.

Podmínky hypotečního úvěru umožňují dlužníkovi užívat kupovaný byt (nebo jinou nemovitost) jako vlastní, téměř bez omezení, avšak po odstranění do zástavy bude moci dlužník byt prodat, darovat nebo vyměnit, po úplném splacení úvěru nebo opětovném uzavření smlouvy na nového vlastníka se souhlasem věřitele .

Vláda Republiky Kazachstán svým usnesením „O schválení programu dlouhodobého financování bytové výstavby a rozvoje systému hypotečních úvěrů“ ze dne 28. listopadu 2000 č. 1774 nastínila řadu opatření směřujících ke stimulaci bytovou výstavbu a hypoteční úvěry. Vláda považovala německý a malajský model hypotečních úvěrů za nejpřijatelnější pro Kazachstán.

Německý model funguje na principu podílového fondu. Úvěrové zdroje banky jsou tvořeny přitahováním úspor budoucích dlužníků. Na hypoteční úvěr má nárok pouze klient banky, a to ve výši přibližně rovnající se výši úspor. Tento model je méně podnětný k pořízení nemovitosti, protože okamžik pořízení se posouvá v čase. Zároveň ale nezávisí na výkyvech finančního trhu a cenách půjčovaných prostředků. Jednotlivci, kteří se chtějí zlepšit životní podmínky by se o to mělo předem postarat. Do 2-10 let před koupí bytu či domu by měli začít cíleně spořit specializované banky. Při nashromáždění cca 45 % hodnoty nemovitosti dostávají její kupující státní dotaci ve výši 10 % hodnoty nemovitosti. Stejně jako výhodná půjčka na 10-15 let pro zbytek plateb.

Malajský model funguje tak, že vytvoří hypoteční společnost, které mohou komerční banky prodávat hypoteční zástavní listy a výtěžek použít k dalšímu poskytování úvěrů na nákup domu. Na rozdíl od německého modelu není okamžik pořízení nemovitosti časově opožděn.

Vláda nevylučuje použití amerického modelu hypotečních úvěrů v Kazachstánu prostřednictvím organizovaného trhu cenných papírů.

Americký model je založen na dvou hlavních principech půjčování: výstavba a nákup domů. Banka poskytuje stavební úvěr smluvní firmě na nákup pozemků, zaplacení projektování a konstrukční práce. Poté je se stavebním řízením přímo napojen kupující, kterému je vystaven hypoteční úvěr proti zajištění budoucího domu. Půjčka je vystavena pod nízký zájem na dobu 15 až 30 let v závislosti na výši příjmu dlužníka. Úvěr je formalizován zástavní nebo svěřenskou listinou, na jejímž základě v případě nesplacení dluhu přejde vlastnické právo na věřitele. Hypoteční věřitel může hypotéku prodat Federální národní asociaci hypotečních úvěrů, a tak bude moci pokračovat v poskytování půjček s penězi získanými z této půjčky. Ten druhý získává finanční instituce hypotéky a vydává cenné papíry zajištěné hypotékou. Pro pojištění hypoték existuje federální bytová správa. Tento model se také používá k rozvoji komerčních úvěrů malým podnikům zajištěným majetkem.

Navzdory některým rozdílům představují všechny výše uvedené modely hypotečních úvěrů dobré možnosti pro stimulaci nákupu domů v příslušných zemích.

V podmínkách transformační ekonomika pro Kazachstán při neexistenci stabilních příjmů pro většinu populace přispívá hypoteční úvěrování k rozvoji trhu s nemovitostmi a celé ekonomiky. Největší rozvoj zaznamenaly hypoteční úvěry na bydlení.

V současné době mohou komerční banky poskytovat tři typy hypotečních úvěrů na bydlení:

• a) krátkodobý nebo dlouhodobý úvěr poskytnutý dlužníkům na nabytí a rozvoj pozemku pro budoucí bytovou výstavbu, úvěr na pozemek;
• b) krátkodobý úvěr na výstavbu (rekonstrukce) bydlení poskytnutý na financování stavebních prací, stavební úvěr;
• c) dlouhodobý úvěr na pořízení bydlení - úvěr na pořízení bydlení.

Hlavními dokumenty, které určují vztah mezi bankou a dlužníkem při poskytnutí úvěru, jsou úvěrová smlouva a zástavní (zástavní) smlouva. Smlouva o úvěru vymezuje: účel získání úvěru, dobu a výši úvěru, postup při poskytnutí a splacení úvěru, úvěrový nástroj (úrokovou sazbu, podmínky a četnost její změny), zajištění závazků dlužníka, úvěr pojistné podmínky, sankce za zneužití a předčasné splacení úvěru, výše a postup při placení pokut, postup při ukončení smlouvy, další podmínky dle dohody mezi věřitelem a dlužníkem.

Za účelem vytvoření mechanismů pro financování bytové výstavby, řešení bytových problémů široké populace, snižování cen bydlení a stimulaci bytové výstavby byla schválena Koncepce dlouhodobého financování bytové výstavby a rozvoje systému hypotečních úvěrů v Republike Kazachstán. nařízením vlády Republiky Kazachstán ze dne 21. srpna 2000 č. 1290.

V souladu s Koncepcí zřídila Národní banka Republiky Kazachstán v prosinci 2000 operátora sekundárního trhu hypotečních úvěrů pro refinancování dlouhodobých hypotečních úvěrů pro obyvatelstvo vydávaných bankami druhého stupně – Kazakhstan Mortgage Company JSC (KMC). ).

Postup pro získání hypotečního úvěru na bydlení v rámci programu Kazašské hypoteční společnosti se skládá z následujících kroků:

• 1. Předkvalifikace dlužníka. V této fázi můžete získat všechny potřebné informace o podmínkách úvěrování, právech a povinnostech, posoudit možnosti získání hypotečního úvěru.
• 2. Výběr bydlení (při získání úvěru na jeho koupi).
• 3. Provedení posouzení vybraného bydlení. Ocenění vybraného bydlení provádí nezávislý odhadce, který má státní licenci.
• 4. Upisování. V této fázi banka vyhodnocuje schopnost klienta splácet úvěr a také kontroluje správnost poskytnutých údajů. Jednou z podmínek pro získání úvěru je přitom životní a invalidní pojištění.
• 5. Uzavírání smluv:
• 6. Vyrovnání s prodejcem bydlení.
• 7. Pojištění zakoupeného bydlení na první rok.
• 8. Uzavření zástavní smlouvy a její státní registrace v Realitním centru.

Standardní úvěrové podmínky předpokládají poměr výše úvěru k hodnotě zástavy ve výši 70 %. Zároveň je povoleno navýšení úvěru až na 85 % při 15% pojištění v některé z pojišťoven. Ukazatele solventnosti dlužníka (poměr splátek úvěru a všech plateb k čistému příjmu rodiny) jsou povoleny v rozmezí 35 – 50 %.

Vláda a národní banka považují JSC "KFGIK" za jeden z nástrojů pro provádění státního programu, který umožňuje snížit výši zálohy na hypoteční úvěry za přítomnosti záruky od JSC "KFGIK". Na podporu hlavních principů Státního programu se KFGIK as dne 9. června 2004 připojila k Memorandu o spolupráci při realizaci Státního programu rozvoje bytové výstavby v Republike Kazachstán na léta 2005-2007, které bylo uzavřeno v květnu. 2004 Ministerstvem financí Republiky Kazachstán, druhořadými bankami a hypotečními společnostmi, včetně KMC, která je jedním z partnerů KFGIK JSC v souladu se Smlouvou o spolupráci ze dne 28. července 2004.

Dle Speciálního programu v rámci aktuálního KMC hypotečního úvěrového programu bude akontace hypotečních úvěrů snížena na 10 % pod podmínkou povinné ručení KFGIK JSC.

Pro ručení za hypoteční úvěry existuje určitý postup. Banka spolupracuje s Fondem na základě Rámcové smlouvy, podle které je věřitel povinen splnit následující požadavky:

• 1) řádné plnění stanovených požadavků Fondu a Rámcové smlouvy;
• 2) včasné a kvalitní upisování hypotečních úvěrů;
• 3) informování dlužníků o možnosti získat hypoteční úvěry se zárukou;
• 4) poskytnutí možnosti Fondu volně si ověřit informace a dokumenty související se zajištěným hypotečním úvěrem;
• 5) včasné oznámení Fondu o zahájení, průběhu, ukončení exekučního řízení, datu, čase a místě konání aukce a výsledcích dražby s poskytnutím dokladů o tom;
• 6) včasné oznámení Fondu o ukončení zástavní smlouvy způsobené plněním závazků dlužníka ze smlouvy o hypotečním úvěru na bydlení, vzniku pojistných událostí z pojistných smluv uzavřených dlužníkem s pojistiteli, přeměně zástavního práva věřitelem. zastavený majetek do jeho majetku při prohlášení dražby za neplatnou, prodej zastaveného majetku v dražbě a další případy stanovené Rámcovou smlouvou;
• 7) včasné předložení Fondu dalších informací v souladu s těmito Pravidly, podmínkami Rámcové smlouvy;
• 8) splnění dalších požadavků stanovených právními předpisy Republiky Kazachstán.

Fond poskytuje věřiteli veškeré dokumenty související s ručením za hypoteční úvěr.

Ode dne podpisu Rámcové smlouvy má věřitelská banka právo podat Fondu žádost o ručení za hypoteční úvěr.

Před podáním žádosti Fondu věřitel předkvalifikuje potenciálního dlužníka v souladu s požadavky Fondu. Po přijetí kladného stanoviska zasílá Fond věřitelské bance 2 kopie ručitelského závazku

1. Přímé a nepřímé bankovní půjčky spotřebitelské potřeby počet obyvatel.

2. Hypoteční úvěry.

3. Aktivity ZhilStroySberbank Republiky Kazachstán.

Spotřebitelským úvěrem se obvykle rozumí úvěry, jejichž jedním ze subjektů úvěrových vztahů je fyzická osoba na nákup zboží dlouhodobé spotřeby nebo služeb.

Zvláštností spotřebitelského úvěru je, že dlužníkem je vždy fyzická osoba a účel úvěru je neproduktivní.

Poskytované půjčky soukromým podnikatelům, jejichž výrobní nebo spotřební náklady je obtížné oddělit;

Hypoteční úvěry soukromého podnikatele, pokud dlužník využívá vlastní bydlení částečně pro výrobní účely nebo jako kancelář;

Kredity jednotliví podnikatelé na nákup zboží dlouhodobé spotřeby (auta, počítače, nářadí atd.), které lze použít jak pro výrobu, tak pro spotřebu;

Půjčky poskytnuté na vzdělávání, léčení, rekreaci lze z hlediska reprodukce pracovní schopnosti člověka považovat za náklady na spotřebu i výrobu.

Můžeme tedy říci, že ne všechny půjčky obyvatelstvu lze považovat za spotřebitelské úvěry. Spotřebitelské úvěry fyzickým osobám budeme odkazovat pouze pro spotřebitelské účely.

V zahraniční praxi existuje široká škála půjček fyzickým osobám. Při klasifikaci spotřebitelských úvěrů lze použít různá kritéria. Navrhujeme použít tato kritéria: podle subjektů, předmětů půjčování a způsobu poskytování.

Jedním ze subjektů úvěrových vztahů je jednotlivec. Jako věřitelé mohou vystupovat tyto subjekty: banky, nebankovní úvěrové a finanční instituce, obchodní organizace, stavební spořitelny, podniky a organizace v místě výkonu práce fyzické osoby, ostatní fyzické osoby.

Spotřebitelské úvěry lze klasifikovat podle předmětu půjčování a způsobu půjčování. Tato klasifikace je znázorněna na obrázku.

Kritéria pro klasifikaci spotřebitelského úvěru	Druhy spotřebitelských úvěrů
Podle zralosti	1. Na vyžádání 2. Termín - Krátkodobý - Střednědobý - Dlouhodobý
Způsobem platby	1. Splatná jednorázově 2. Splatná ve splátkách
Pro zamýšlený účel	1. Necílené 2. Cílené - Pořízení zboží dlouhodobé spotřeby - pro naléhavé potřeby - na výstavbu nebo nákup bydlení
Podle způsobu inkasa úroků z úvěru	1. Úroky placené při splatnosti 2. Úroky placené ve stejných splátkách 3. Diskontované
Ujistit se	1. Nezajištěno 2. Zajištěno - Záruka (záruka) - Pojištění - Zástava (cenné papíry, komodity - materiální hodnoty)
Způsoby půjčování	1. Jednorázové půjčky 2. Kreditní linka 3. Kontokorent 4. Kreditní karty
Podle typů úrokových sazeb	1. Pevná sazba 2. Plovoucí sazba 3. Stupňovaná
Podle formy podání	1. Peněžní 2. Komodita 3. Komodita-peníze
Způsobem doručení	1. Přímé půjčování 2. Nepřímé půjčování

Postup při vystavení spotřebitelského úvěru do značné míry závisí na jeho typu. V závislosti na tom může banka v každém konkrétním případě použít individuální přístup. Postup pro vydání jakékoli půjčky je obecné schéma, ale v závislosti na typu jejich vlastních charakteristik. Konvenčně jsou postupy pro půjčování jednotlivcům pod spotřebitelské úvěry může být následující:

1. Vydávání osobních půjček;

2. Úvěry na běžný účet;

3. "Scoring" - půjčování.

Osobní půjčky zahrnují půjčku klientovi banky na konkrétní účely. Proces půjčování v bance začíná analýzou žádosti o úvěr. Žádost o osobní půjčku musí obsahovat tyto údaje: účel půjčky, výši půjčky, kapitál a podíl klienta, dobu trvání požadovaného úvěru a zajištění.

Účelem získání osobní půjčky může být:

Nákup zboží dlouhodobé spotřeby;

Nákup auta (ojetá auta by neměla být příliš stará);

Oslavy oslav;

Provádění dokončovacích prací v domě;

Nákup domů - dodávky;

Platby za osobní vzdělávání.

Výše úvěru je dána účelem úvěru a procentem příspěvku klienta. U osobní půjčky musí dlužník zaplatit 1/5 nebo 1/3 ceny zakoupeného zboží nebo poskytnutých služeb.

V žádosti o úvěr je uvedena doba splatnosti úvěru. úvěrový inspektor určuje přiměřenost podmínky na základě účelu půjčky, výše půjčky a zdrojů platby.

U osobní půjčky se obvykle nebere žádné zajištění, protože mnoho osobních půjček je malých. Ale u velkých úvěrů může předmět úvěru sloužit jako zajištění. Například při získávání úvěru na nákup automobilu slouží koupené auto jako zástava. A v případě nesplácení splátek úvěru přechází do vlastnictví banky.

Hypoteční úvěrování je systém, který spojuje zájmy všech subjektů hypotečního trhu - dlužníků, věřitelů, realitních kanceláří, developerů, pojišťoven, institucionálních investorů - s cílem přilákat finanční zdroje na trh rezidenčních nemovitostí a stavební komplex. Systém hypotečních úvěrů je zaměřen na výrazné zvýšení efektivní poptávky obyvatelstva po bydlení využitím úvěrových zdrojů a prostředků samotných občanů. Zároveň eliminuje neopodstatněná rizika a možnost ztráty investovaných peněz vlastní aktuálně dominantnímu majetková účast občané ve stavebnictví. Vzhledem k tomu, že banky a další organizace poskytující hypoteční úvěry občanům nedisponují významnými dlouhodobými zdroji, nemůže se systém hypotečních úvěrů na bydlení rozvíjet samostatně bez získávání finančních prostředků od finanční trh a především prostředky institucionálních investorů, jako jsou kupř penzijní fondy, Pojišťovny, akcie investiční fondy atd.

Nástrojem pro zapojení těchto prostředků do refinancování hypoték jsou hypoteční derivátové cenné papíry - hypoteční podílové listy nebo hypoteční zástavní listy. Nejdůležitější vlastností, která činí tento nástroj atraktivním pro investory, je jeho vysoká spolehlivost vzhledem k likviditě bydlení, které jako zajištění primárních hypoték slouží jako zajištění hypotečních derivátů.

Hypotéky mají obrovský vliv na sociální procesy odehrávající se ve státě vytváří u člověka, který si vzal hypoteční úvěr, novou motivaci zaměřenou na zvýšení efektivity práce a úrovně příjmů jeho rodiny, zájem na trvale udržitelném rozvoji společnosti.

Z klasického pohledu je hypotéka způsob, jak zajistit úvěr, kdy zástavou slouží nemovitost. Pokud je úvěr poskytnut na pořízení bydlení, používá se termín „hypotéka (úvěry na bydlení). Pro některé případy používáme termín „smíšená hypotéka“, kdy si dlužník vezme úvěr od banky zajištěný stávajícím domem na nákup nového. Hypoteční úvěr neboli „smíšená“ hypotéka slouží k půjčování obyvatel.

Existují následující schémata hypotečních úvěrů.

Schéma půjčky	Podmínky půjčky
Standardní (standardní hypoteční úvěr)	1. Poskytuje zálohu od dlužníka 2. Splácí se ve stejných měsíčních splátkách 3. Doba splatnosti úvěru až 30 let
Půjčka s rostoucími splátkami	Splátky úvěru v prvních 5-10 letech rostou. Zbytek času je splacen ve stejných splátkách.
Hypotéka s pravidelným navyšováním výše splátek	Podle dohodnutého schématu se výše příspěvků zvyšuje každých 3-5 let
Hypotéka s variabilní částkou	Dostupnost bezúročné období ve kterém dlužník platí pouze úroky
Hypotéka se zajišťovacím účtem a úvěr se sníženou sazbou	1. Složení určité částky dlužníkem na účet zajištění 2. Splacení úvěru v rámci úvěrového schématu s navýšením splátek 3. Chybějící částka je kryta z účtu zajištění
Půjčka s pravidelnou revizí úrokové sazby	Úvěry se obnovují každých 3-5 let na základě upravené úrovně úrokové sazby
Hypotéka s variabilní sazbou	1. Výše ​​úrokové sazby je pevně stanovena ve smlouvě o úvěru 2. Změna úrokové sazby je vázána na určitou finanční ukazatel nebo index 3. Je poskytnuta přijatelná míra opravy (obvykle ne více než 2 %)
Půjčka s rozdělením na navýšení nemovitosti	1. Snížená úroková sazba 2. Věřitel má nárok na část inflačního zhodnocení nemovitosti
Reverzní anuitní hypoteční úvěr	Dům je zastaven jeho vlastníkem, což mu dává právo na systematický příjem