Role pojištění se tak či onak projevuje v každé fázi realizace pojistné ochrany.
Činnost pojišťovacích organizací ve fázi identifikace rizik je spojena především s potřebou stanovení typů pojištění, které mohou provádět, a také s vývojem podmínek pro každý z těchto typů. Taková práce vyžaduje studium rizik, která hrozí potenciálním klientům pojistitele, a identifikaci těch objektů, které mohou být ohroženy, pokud se tato rizika naplní. Takové činnosti lze nazvat identifikací rizik na makroúrovni, tzn. v rozsahu celého území, na kterém se má pojištění provádět.
Při uzavírání samostatných pojistných smluv pojišťovací organizace a zprostředkovatelé jsou již nuceni studovat rizika, kterými může konkrétní potenciální klient trpět. S ohledem na to je každý z nich vyzván, aby za vhodných podmínek uzavřel pojistné smlouvy, které jsou pro něj konkrétně relevantní. Takovou činnost lze již nazvat identifikací rizik na mikroúrovni, tzn. v měřítku života a aktivit jednotlivce, rodiny nebo organizace.
Při výpočtu sazeb splatného pojistného provádějí pojišťovny a další osoby na tom zúčastněné hodnocení rizik, neboť tyto výpočty souvisí jak se stanovením pravděpodobnosti vzniku událostí, pro které se pojištění provádí, tak s výší možné ztráty z projevu těchto událostí. Zároveň, stejně jako ve fázi identifikace rizik, probíhá jejich hodnocení jak na makroúrovni (při výpočtu sazeb obecně pro daný typ pojištění), tak na mikroúrovni (kdy jsou konkrétní sazby stanoveny podle pojistná smlouva).
V některých případech může taková činnost pojišťovacích organizací sama o sobě přinést zákazníkům velké výhody, bez ohledu na to, zda dojde k uzavření pojistné smlouvy a k platbám v budoucnu. Například díky lékařské prohlídce před uzavřením pojistných smluv se můžete dozvědět o svém zdravotním stavu, prověřování bonity protistran před uzavřením smluv o pojištění úvěru může pomoci identifikovat nespolehlivé partnery, studium právní čistoty nemovitosti před uzavřením smlouvy pojištění titulu může chránit před pořízením pochybného předmětu atp.
Role pojištění v řízení rizik velmi rozmanité.
Při uzavírání pojistných smluv mohou pojišťovací organizace předložit požadavky zaměřené na snížení úrovně rizika ve vztahu k těm předmětům, které mají být pojištěny. Splnění těchto požadavků přitom může být buď podmínkou pro uzavření smlouvy obecně, nebo alespoň umožnit uzavření smlouvy na více preferenční podmínky(pro menší výši příspěvků, s širším rozsahem povinností pojišťovací organizace, pro vyšší částky apod.). Občané a organizace jsou tak nuceni přijímat opatření směřující ke snížení míry rizika.
Výše uvedená role pojištění může být zvláště výrazná, když z jakéhokoli důvodu (předpisy, smluvní náležitosti, podmínky účasti v soutěžích a výběrových řízeních, potřeba zlepšit si pověst atd.) potřebuje mít osoba uzavřenou pojistnou smlouvu. V těchto případech mohou pojišťovací organizace vykonávat funkce jakéhosi kontrolora stavu svých potenciálních zákazníků, kontrolujících jejich činnost před uzavřením pojistné smlouvy. Souhlas pojišťovny s uzavřením pojistné smlouvy po takové kontrole může být pro partnery nebo regulační orgány určitým důkazem, že tato osoba důvěryhodný. Takové vztahy jsou založeny na tom, že pojišťovna si může dovolit uzavřít pojistnou smlouvu pouze tehdy, když má jistotu, že na úrovni pojistné riziko podle uzavřené smlouvy nepřesahuje určitou hranici, a to je zase zárukou kvality jím prováděného prověření činností potenciálního klienta. Typickým příkladem je zde praxe pojištění bankovních rizik: jednak se takové pojistné smlouvy uzavírají až po důkladné kontrole práce banky, jednak je pojištění banky jednou z podmínek, aby banka mohla získat odpovídající hodnocení a také určitý důkaz o jeho spolehlivosti.
Kontrola nad riziky po dobu platnosti pojistných smluv je vyjádřena především tím, že její podmínky mohou stanovit povinnost osoby, jejíž rizika jsou pojištěna, dodržovat obecně uznávané normy a pravidla, jejichž cílem je snížit pravděpodobnost výskytu. pojistná událost a rozsah ztráty. Typicky tento požadavek v pojišťovací praxi znamená, že osoba musí jednat tak, jak by jednala, kdyby pojistná smlouva uzavřena nebyla (např. při pojištění majetku může být tento požadavek vyjádřen v nutnosti dodržení bezpečnostních požadavků, požáru bezpečnost, pravidla pro skladování majetku atd.).
Pojišťovny zase mohou kontrolovat, zda se na základě uzavřené smlouvy zvýšila míra rizika. Tuto kontrolu lze provést předložením požadavků na podávání zpráv o okolnostech, které zvyšují úroveň pojištěného rizika; tím, že do smluvních podmínek zavedla právo pojišťovací organizace kontrolovat stav pojištěných věcí sama i jinými způsoby.
Konečně určitá práva pojišťovací organizace, která jsou zpravidla stanovena smluvními podmínkami, v případě zvýšení úrovně rizika přispívají ke stimulaci vhodných akcí účastníků pojištění souvisejících s kontrolou rizik. Takovými právy mohou být zejména: požadavek účastníků pojištění na odstranění zjištěných nedostatků, které přispívají ke zvýšení míry rizika; změna podmínek pojistných smluv a výše příspěvků; ukončení pojistné smlouvy, odmítnutí plateb ve vhodných případech atd.
Role pojištění při provádění opatření směřujících ke snižování škod z již vzniklých nežádoucích událostí se projevuje především v donucení účastníků pojištění k těmto opatřením. Konkrétně je to implementováno následovně:
a) stanovením povinnosti přijímat opatření směřující ke snížení výše ztrát;
b) udělení práva pojišťovně dávat účastníkům pojištění pokyny, jak mají provádět odvetná opatření;
c) zproštění pojišťovny povinnosti nahradit ztráty vzniklé v důsledku úmyslného nepřijetí opatření, která mohla být přijata ke snížení výše škod.
V některých případech jsou samotné pojišťovací organizace přímo zapojeny do práce na snížení výše ztrát. Příkladem může být evakuace poškozených vozidel pojišťovacími organizacemi, jejich účast na záchraně pojištěného zboží, činnost servisních útvarů při pojištění osob cestujících do zahraničí atd.
Zároveň jsou účastníci pojištění vyzýváni, aby zavedli opatření ke snížení ztrát. Toho je dosaženo zejména tím, že jim budou uhrazeny náklady, které jim vznikly při realizaci výše uvedených akcí. Kromě toho existují speciální typy pojištění, které poskytují pouze náhradu nákladů způsobených jejich snahou minimalizovat ztráty v případě nepříznivé události. Příkladem je pojištění vícenákladů spojených s poškozením elektronického zařízení, jehož podmínky počítají s náhradou nákladů na pronájem elektronického zařízení v případě poruchy pojištěného.
Hlavní role pojištění se však projevuje ve fázi likvidace následků nežádoucích událostí. Právě pro realizaci pojistné ochrany v této fázi se pojištění provádí, přičemž jeho role na předchozích stupních pojistné ochrany je doplňková, způsobená potřebou co nejefektivněji plnit hlavní úkol - pomáhat účastníkům pojištění po nástupu pojistné ochrany. nežádoucí událost. Takovou pomoc lze poskytnout několika způsoby.
První a nejdůležitější z nich jsou platby. částky peněz za následky nepříznivé události. Pojištění je tak jedním z nejdůležitějších zdrojů financování rizik ve fázi eliminace následků náhodných nepředvídaných událostí. Platby pojišťovacích organizací za následky těch nejničivějších katastrof přitom dosahují obrovských částek. Například závazky pojišťovacích organizací za následky výbuchů Světového obchodního centra v New Yorku z 11. září 2001 činily asi 40 miliard dolarů, za následky hurikánů ve Spojených státech v roce 2005 - více než 60 miliard dolarů.
Kompenzace, kterou podniky a organizace dostávají jako náhradu za jejich ztráty, jim umožňují obnovit ztracený a poškozený majetek, překonat finanční potíže, což jim umožňuje pokračovat ve fungování a rozvoji a v konečném důsledku přispívá k hospodářský růst zemi jako celku.
Pojištění se hojně využívá k řešení sociální problémy společnost. Pojišťovny tak provádějí platby za ztracený nebo poškozený majetek občanů, když se stanou invalidními v důsledku úrazů, nemocí, stáří, v případě úmrtí blízkých, financují léčbu a rehabilitaci obětí. To vše přispívá k zachování úrovně materiálního blahobytu dosaženého obyvatelstvem. Pojištění tak přispívá ke stabilizaci životní úrovně občanů a zároveň snižuje část finanční zátěže státu spojené s realizací sociálních plateb.
Role pojištění je zvláště významná při kompenzaci velkých ztrát. Je zpravidla nereálné a neefektivní využívat k eliminaci těchto ztrát současné cash flow a jiné nespecializované zdroje, ale i decentralizované pojistné fondy. S příjmem prostředků z fondů státního pojištění můžete počítat pouze v omezeném počtu případů. To vše vytváří předpoklady pro široké využití pojištění. Právě ve chvíli, kdy je pro postižený subjekt nereálné nebo alespoň obtížné se ze situace dostat sám, jelikož výše škody je příliš velká a nemůže počítat s pomocí státu, nezbývá mu nic jiného než uchýlit se ke kolektivní metodě vzájemné pomoci, kterou je pojištění. Tato metoda je prostě tak dobrá, že umožňuje akumulovat finanční prostředky v tak velkých objemech, které stačí k odstranění největších ztrát.
Je důležité zdůraznit, že k poskytnutí pomoci prostřednictvím pojistného mechanismu často dochází v nejkritičtějším okamžiku života nebo činnosti osoby, která utrpěla ztrátu, kdy problém potřeby Peníze Ach.
V tomto ohledu poznamenáváme, že často, aby zjistili, zda se pojištění ukázalo jako skutečně ziskové, se často uchylují k jednoduchým aritmetickým výpočtům, sečítají výši příspěvků zaplacených během účasti v něm a výši plateb přijatých během tohoto období. . Pokud je první částka větší než druhá, dochází k závěru, že část peněz byla utracena zbytečně. To ovšem nezohledňuje skutečnost, že k výplatě došlo dost možná v době, kdy ji poškozený potřeboval více než kdy jindy, protože při její absenci by se mohl ocitnout v bezvýchodné situaci, např. v případě, že by bylo nutné zaplatit např. ošetření, jehož absence hrozila doživotí, nebo vyplacení věřitelů pod hrozbou prohlášení konkurzu.
V řadě případů pojišťovací organizace namísto vyplácení hotovosti poskytují pomoc „v naturáliích“. To se projevuje například v organizaci poskytování zdravotní péče, opravy pojištěných dopravních prostředků a jiného poškozeného majetku apod.
Třetí linií činnosti pojišťovacích organizací při likvidaci následků vzniku nežádoucích událostí je poskytování další pomoc. Příkladem poskytnutí takové pomoci je právní ochrana klientů, poskytnutí majetku poškozené osobě při opravě poškozeného majetku, zaplacení kauce za propuštění majetku ze zatčení atd.
Pojištění může také zvýšit efektivitu finančního plánování, usnadnit kalkulaci vašich budoucích výdajů spojených s nutností kompenzovat ztráty vyplývající z dopadu nepředvídaných událostí. Takové události mají tendenci nastat náhle; častěji než ne, je nemožné předvídat rozsah ztrát, které mohou způsobit. Proto je velmi problematické plánovat předem ve finančních plánech a odhadech nákladů podniků a organizací částky vzhledem k možnosti jejich vzniku. Přitom při využívání pojištění jsou výdaje společnosti spojené s nástupem pojištěných rizik omezeny zejména na placení pojistného, ​​jehož výše je předem známa, a proto není obtížné je zohlednit při finanční plánování pro budoucí období. Totéž platí pro ty jednotlivce, kteří považují za nutné plánovat své rodinné rozpočty. Uzavírání pojistných smluv lze tedy považovat za jeden z prvků finančního plánování.
Pojištění lze také považovat za jeden ze způsobů, jak snížit psychickou zátěž. Pokud je totiž člověk přesvědčen, že finanční důsledky vzniku jakýchkoliv nepředvídaných událostí pojišťovna proplatí, má méně důvodů se obávat, že se mu takové události přihodí. Přispívání na pojistnou smlouvu tak lze do určité míry považovat za platbu za poskytování morálního komfortu. Plnění této role pojišťovnictvím je jedním z důvodů vysoká úroveň potřeba toho, která se odehrává v nejv rozvinuté země kde možnost žít klidně, bez otřesů je sama o sobě vnímána jako jedna z hodnot, za kterou se vyplatí platit peníze.
Významné možnosti pojištění se nabízejí při řešení problému spojeného s mobilizací úspor pro rozvoj národního hospodářství. Na rozdíl od komerčních bank, které se specializují na získávání finančních prostředků na krátkou dobu, pojišťovny (především ty, které se zabývají operacemi životního pojištění) mají prostředky přijímané ve formě příspěvků dlouhodobě (10 a více let). V ekonomicky vyspělých zemích proto patří pojišťovny k největším investorům. Stabilní peněžní tok, dlouhodobé závazky dělají z pojišťovacích organizací ideální zdroj „dlouhých peněz“ pro podnikání a vládu. Tak, investovaná aktiva pojišťoven nejvyspělejších zemí světa v roce 2001 přesáhla 7,5 bilionu dolarů.Značná část investic přitom směřuje do rozšíření výroby. Nabytím státních cenných papírů se pojišťovací organizace podílejí na nákladech na rozvoj infrastruktury, krytí rozpočtový deficit atd.
Kromě toho se role pojištění v investičním procesu projevuje i v tom, že mezi typy pojištění jsou ta, která přímo souvisejí s pojistnou ochranou investorů před možné ztráty. Toto pojištění umožňuje investorům získat záruky bezpečnosti jejich investic a tím přispívá ke zvýšení objemu investic.

Úvod

1.2 Historie pojištění

1.3 Funkce a role pojištění jako ekonomické kategorie

Kapitola 2. Role pojištění v socioekonomickém rozvoji Ruska

2.1 Role pojištění při regulaci sociálně-ekonomických vztahů Ruské federace

2.2 Role pojištění při utváření investiční kapitál v Rusku

2.3 Role pojištění v rozvoji národního hospodářství Ruské federace

Kapitola 3. Hodnocení stavu a vyhlídky rozvoje pojišťovnictví v ruské ekonomice

3.1 Posouzení vývoje modern pojistný trh v Rusku

3.2 Potíže a perspektivy rozvoje pojišťovnictví v Ruské federaci

3.3 Opatření ke zlepšení pojištění v Ruské federaci

Závěr

Pojištění má dlouhou historii a patří do tak zásadních kategorií jako peníze, úvěr, daně. Pojištění je dnes způsob, jak nahradit škodu způsobenou majiteli hmotný majetek v důsledku přírodních katastrof, nehod, požárů, zemětřesení, loupeží atd. Tyto události narušují normální běh života člověka a vyznačují se svou náhlostí a nepředvídatelností.

Každý vlastník, každá osoba má samozřejmě zájem na zajištění bezpečnosti svého majetku, života, zdraví a chtěla by mít možnost nahradit způsobenou škodu v případě pojistné události. Tento zájem je subjektivním základem pro vznik pojištění.

Předmětem práce jsou jevy a procesy v moderní společnost spojené s rizikem.

Předmětem práce jsou vlastnosti pojištění jako prvku minimalizace rizik.

Cílem práce je studovat roli pojištění v moderní společnosti.

Pracovní úkoly:

Charakteristika pojmu "pojištění" a "podstata pojištění";

· Prezentace historie vzniku pojištění;

· Popis funkce a role pojištění jako ekonomické kategorie;

· Studium role pojištění v regulaci socioekonomických vztahů Ruské federace;

· Popis role pojištění při tvorbě investičního kapitálu v Ruské federaci;

· Studium role pojištění v rozvoji národního hospodářství Ruské federace;

· Hodnocení vývoje moderního pojistného trhu v Ruské federaci;

· Popis obtíží a vyhlídek rozvoje pojišťovnictví v Ruské federaci;

· Návrh opatření ke zlepšení pojištění v Ruské federaci.

Metodologickým základem studie byly práce N.R. Ageeva, A.A. Alexandrova, K.G. Voblogo, S.K. Kazantseva, P. Samieva, A. Yanina, L.I. Reitman, V.V. Shakhova, T.A. Jakovleva, O.Yu. Ševčenko.

Empirickým podkladem studie byly údaje o stavu a perspektivách vývoje pojištění v ruské ekonomice, zejména výsledky vývoje ruského pojistného trhu v roce 2007, údaje uvedené ve studii P. Samieva a A. Yanin, o perspektivách rozvoje pojistného trhu.

Příspěvek využívá práce tuzemských vědců a autorů z oblasti pojišťovnictví: N.R. Ageeva, A.A. Alexandrova, K.G. Voblogo, Yu.N. Zhuravleva, S.K. Kazantseva, P. Samieva, A. Yanina, E.V. Kolomina, V.V. Shakhova, L.I. Reitman, T.A. Jakovleva, O.Yu. Ševčenko.

Kapitola 1. Pojetí role kategorie pojištění v teorii pojištění

1.1 Pojem „pojištění“ a „podstata pojištění“

Proces vzniku zájmu o pojištění lze schematicky znázornit následovně (obr. 1.1).

Člověk může chránit sebe a svůj majetek vytvářením zásob a rezerv v té či oné formě. Aby však byla zajištěna stejná životní úroveň nebo řekněme výroba ve stejném objemu po vypuknutí nějaké negativní události (například požáru), musí být tyto zásoby a rezervy objemově ekvivalentní tomu, co se používá v Výroba. V této situaci nemohla nastat myšlenka sjednocení zainteresovaných stran pro solidární rozdělení škod - kompenzace ztrát jedné nebo více obětí společným úsilím. Životní zkušenost navíc ukazuje, že obětí přírodních katastrof, nehod, krádeží je vždy menší než počet těch, kteří se obávají nástupu negativních událostí. To opět potvrzuje ziskovost společného rozdělení škody mezi dotčené strany. A čím více účastníků sdružení, tím menší podíl prostředků musí každý z nich vyčlenit na kompenzaci ztrát oběti.

Obrázek 1.1 - Subjektivní předpoklady pro vznik pojištění

Je třeba říci, že společné a nerozdílné rozdělení škod je vždy uzavřeno, neboť náhradu škody může obdržet pouze člen sdružení zainteresovaných osob (obr. 1.2).

1 - pojistné,

2 - platba pojištění

Obrázek 1.2 - Schéma solidárního posouzení škod

V uzavřené solidární účasti zájemců na náhradě škod z negativních událostí postiženým členům sdružení je původním smyslem pojištění. Právě formou vzájemného pojištění, kdy členy sdružení jsou jak pojistníci, tak pojistitelé, probíhalo pojištění v raných fázích jeho vývoje. Pojistný fond v té době zpravidla nevznikl a v případě negativních událostí členové sdružení společně poskytovali pomoc poškozeným. V průběhu dalšího vývoje pojištění a jeho transformace na obchodní oblast byly primární, prvotní znaky pojištění (přítomnost pojistného zájmu a uzavřené společné rozdělení škod mezi zainteresované strany) doplněny o další specifika.

Dnes se pojištění provádí pouze ve vztahu k pravděpodobným událostem, tzn. takové události, o kterých nelze předem vědět, zda k nim dojde nebo ne. Události, o kterých se předem ví, že určitě nastanou, nebo naopak nikdy nenastanou, nejsou pojištěny.

Pojistitelé, s přihlédnutím k pravděpodobnosti vzniku té či oné pojistné události, jakož i k údajům o počtu postižených věcí v důsledku jedné pojistné události, o průměrné výši škody a podle toho o průměrné výši plateb , určit výši pojistného placeného pojistníky. Z tohoto pojistného se tvoří pojistné fondy, které pojistitelé používají k výplatě náhrad v případě poškození pojištěných majetkových zájmů pojistníků. Proto je právě pojistný fond nástrojem rozdělování, přerozdělování škod mezi pojistiteli. Ale přerozdělování se provádí nejen mezi pojistiteli. Škodu lze v čase přerozdělit. V určitých klidnějších obdobích dochází k méně pojistným událostem, což umožňuje pojistiteli rezervovat finanční prostředky a použít je k výplatě náhrad v nepříznivých letech. V každém případě však dochází k návratu prostředků mobilizovaných pojistitelů do pojistných fondů. Tyto prostředky se po odečtení režijních nákladů pojistitelů vracejí pojistníkům ve formě pojistného. Implementace této vlastnosti pojišťovací činnosti se však provádí odlišně v akumulačních a rizikových typech pojištění.

Mezi události, na které se v současné době uzavírají pojistné smlouvy, patří:

1) poškození nebo zničení majetku pojištěného;

2) způsobení újmy na životě a zdraví pojištěného;

3) škody způsobené pojištěným na majetku nebo životě a zdraví třetí osoby;

4) přežití do důchodového věku;

5) životnost pojištěného do události nebo věku uvedeného ve smlouvě.

Pojištění prvních tří rizikových skupin se týká rizikové typy pojištění. Pojištění čtvrté a páté rizikové skupiny je kumulativní.

Všechny druhy obchodních vztahů jsou založeny na rovnocennosti a povinnosti převést zboží nebo služby za peníze na kupujícího. V pojišťovnictví se tyto principy projevují zcela specificky. V krátkodobých nebo rizikových typech pojištění nemůže pojištěný po zaplaceném pojistném obdržet pojistné služby ve formě pojistného plnění, pokud v průběhu pojistné doby nenastala událost, na kterou byla smlouva uzavřena. Pojistné zaplacené pojištěným se pojištěnému nevrací. Zhmotnění pojistných záruk se provádí pouze u dotčených pojistitelů. Například za rok může být v pojišťovně pojištěno 10 000 lidí a službu pojištění skutečně získá pouze 50 lidí. Navíc pojištěný, který při uzavření smlouvy zaplatil např. 5 % z pojistné částky , může obdržet náhradu ve výši 100 % hodnoty pojištěného majetku při vzniku pojistné události, tzn. v rizikových typech pojištění ve vztahu mezi pojištěným a pojistitelem neexistuje individuální ekvivalence.

Pojistná ekvivalence je v tomto případě taková, že veškeré pojistné (snížené o režijní náklady pojistitele) přijaté od zákazníků za tarifní období (například 5 let) bude během této doby zaplaceno, avšak pouze dotčeným pojistníkům. V jádru rizikové pojištění existuje solidární rozdělení škod.

V delších kumulativních typech pojištění je vztah mezi pojištěným a pojistitelem vždy rovnocenný. V tomto případě obdrží pojištěnec platba pojištění v té či oné formě a pojistitel je povinen zajistit kumulaci příslušné částky za každou uzavřenou smlouvu. Mohou být tvořeny zaprvé přijímáním příslušných příspěvků od pojistitelů a zadruhé investováním získaných prostředků do oblastí určených státem. Peníze „práce“ přinesou příjem, který umožní pojistiteli snížit výši příspěvků pojistitelů o tuto částku.

Jakákoli lidská činnost je spojena s rizikovými situacemi, které poškozují jeho zdraví, majetek, duševní vlastnictví a peníze. Navíc načasování nástupu těchto situací, rozsah škod není předem znám a nárůst objemů výroby, zavádění vědeckých a technologických úspěchů, vznik krizových jevů v ekonomice, doprovázený nárůstem kriminality, vede k nárůstu nežádoucích jevů.

Pojištění je způsob, jak se chránit před náhodnými riziky, která vyžadují významná finanční zdroje, které konkrétní subjekt nemusí mít ve správný čas. Nemožnost likvidace škod, nahodilost mimořádných událostí si vyžádala vznik specializované fondy Peníze. Tato okolnost určuje nutnost a společenský význam pojištění.

Jak ekonomická kategorie pojištění je nedílnou součástí financí. Stejně jako finance, i pojištění je poháněno pohybem. peněžní forma náklady. Tvorba pojistných fondů na úkor příspěvků (pojistného) a jejich následné použití k náhradě škod probíhá v procesu rozdělování a přerozdělování peněžní příjem a úspory.

Ekonomická podstata pojištění se projevuje v takových funkcích, jako je riziková, preventivní, rozdělovací, spořící, kontrolní. Mělo by se rozlišovat ekonomická podstata kategorie z jejího obsahu. Podstata kategorie je konstantní, obsah je proměnlivý a má v každé socioekonomické formaci svou zvláštnost. V ekonomice tržního typu tedy pojištění funguje ve dvou aspektech:

• -- pojištění jako solidární sdružení pojistníků za účelem náhrady škody v případě pojistných událostí;
• - pojištění jako oblast podnikání, která přináší zisk.

Pojištění je speciální oblastí přerozdělovacích vztahů v oblasti tvorby a užívání svěřenské fondy prostředky na ochranu majetkových zájmů fyzických osob a právnické osoby a náhrada hmotných škod v případě nepříznivých jevů a událostí.

Prostudoval jsem definice, které jsou uvedeny v příloze A, a analýza těchto definic je uvedena v tabulce 1.1.1.

Tabulka 1.1.1 - Analýza definice pojmu "pojištění"

Kritéria	Systém (množina) vztahů	Systém (soubor) opatření	Metoda (mechanismus)	Vzdělání	Zvláštní fond fondů	Snížení (přenos) rizika	Náhrada za ztráty (škody)	Ochrana zájmů	Poskytování pomoci
Zdroj
Slovník pojistných podmínek
Pojištění a řízení rizik
Marketing: výkladový terminologický slovník
Velký ekonomický slovník
Inovační činnost: referenční slovník
Ekonomie: Encyklopedický slovník
Slovník-příručka o ekonomii
Ekonomie a právo: Encyklopedický slovník
Slovník moderních ekonomických a právních pojmů
Ekonomický a matematický slovník
Velká encyklopedie v 62 svazcích
Oxford Illustrated Encyclopedia
Nejnovější encyklopedický slovník
Populární encyklopedický slovník

Poznámka. Zdroj: vlastní vývoj, na základě ekonomická literatura, elektronické zdroje a právní úkony

Po rozboru všech definic můžeme dojít k závěru, že v různých zdrojích je pojem pojištění prezentován různým způsobem, tzn. pojištění lze definovat jako vztah mezi subjekty pojištění, souhrn činností, mechanismus, způsob, vzdělávání. Naprostá většina definic má však společnou část.

Pojištění je tedy souborem opatření k vytvoření cílového peněžního fondu, ze kterého se hradí ztráty v případě nepříznivých událostí souvisejících s životem a pracovní schopností pojištěných osob.

V tržních podmínkách spolu s tradičními možnostmi pojištění ochrany před živelnými pohromami (zemětřesení, povodně aj.) a technickými riziky (požáry, havárie apod.) je potřeba podnikatelů krýt škody v případě porušení finančních a úvěrové závazky, platební neschopnost protistran a další faktory vedoucí ke ztrátě zisku. Má také velký význam pojistnou ochranuživot, zdraví atd. Na pojistném trhu probíhá interakce zájemců o uzavření pojistných vztahů. Předmětem „nákupu a prodeje“ na tomto trhu je pojišťovací služba.

Pojišťovací služby mohou být poskytovány na povinném nebo dobrovolném základě. Podle toho může být forma pojištění povinná nebo dobrovolná. Klasifikace pojištění podle druhu je uvedena v příloze B a C.

Povinné pojištění je pojištění různých předmětů definovaných na legislativní úrovni. U tohoto typu pojištění je zpravidla regulována i výše pojistné odpovědnosti a tarify státní úrovni a jsou povinné pro všechny formy vlastnictví. Fungování některých odvětví výrobní a životní činnosti je bez poskytnutí povinného pojištění prakticky nemožné.

Povinné pojištění se provádí ze zákona na základě sociální účelnosti. Při jeho realizaci je neomezený čas pojištění odpovědnosti podle zákonem stanovených předmětů pojištění a okruhu pojistitelů k němu dochází automaticky.

Dobrovolné pojištění – je nezávislou volbou pojištěného na podmínkách a sazbách pojišťoven. V dnešních podmínkách na trhu dobrovolné pojištění je významnou konkurenční výhodou a často určuje finanční a ekonomickou stabilitu podniku a důvěru partnerů.

Dobrovolné pojištění se provádí ze zákona na dobrovolném základě. Zákon definuje Všeobecné obchodní podmínky, a konkrétní podmínky pojištění upravuje pojistitel v pojistné smlouvě. Tato forma poskytuje možnost svobodné volby služeb na pojistném trhu. Dobrovolné pojištění má selektivní krytí, navíc pro určité kategorie osob jsou stanovena omezení pro uzavírání smluv.

Soubor druhů pojištění se nazývá sortiment pojistného trhu. Druhy pojištění homogenní objekty jsou seskupeny do odvětví, která tvoří základ klasifikace pojištění.

Existují následující hlavní odvětví pojištění:

• - osobní pojištění;
• - pojištění majetku;
• - pojištění odpovědnosti za škodu.

Tato klasifikace je typická pro běloruský pojistný trh a je zakotvena v „Předpisech o postupu při vydávání zvláštních povolení (licence) pro pojišťovací a zajišťovací činnost v pojišťovnictví“.

Pojištění osob je odvětvím pojištění, kde je předmětem pojištění život, zdraví a pracovní schopnost občanů. Pojištění osob se dělí do skupin: životní pojištění a neživotní pojištění.

Hlavní typy dobrovolného pojištění osob souvisejících se životním pojištěním jsou:

• - dobrovolné životní pojištění;
• - dobrovolné připojištění důchodů.

Mezi dobrovolné typy pojištění osob, které nesouvisejí s životním pojištěním, patří:

Dobrovolné úrazové pojištění.

Tento typ pojištění zahrnuje následující typy:

• - individuální havarijní pojištění;
• - pojištění proti úrazům na náklady podniků;
• - havarijní pojištění řidičů a cestujících;
• - úrazové pojištění dětí apod.;

dobrovolné pojištění proti úrazům a nemocem.

Odrůdy tohoto typu pojištění jsou:

• - pojištění proti úrazům a nemocem při cestě do zahraničí; úrazové a nemocenské pojištění cizí občané dočasně pobývající v Běloruské republice;
• - reprodukční (plodné) pojištění žen atd.;
• - dobrovolné pojištění léčebných výloh;

ostatní druhy pojištění osob nesouvisející s životním pojištěním.

Mezi povinné druhy osobního pojištění patří:

• - povinné státní osobní pojištění určitých kategorií občanů;
• - povinné ručení z pracovních úrazů a nemocí z povolání.

Pojištění majetku je operace, ve které jsou předměty pojištění ty, které nejsou v rozporu s právními předpisy Běloruské republiky majetkové zájmy spojené se ztrátou (zničením) nebo poškozením majetku v držení, užívání, likvidaci. Pojistiteli jsou nejen vlastníci nemovitosti, ale i další právnické a fyzické osoby, které odpovídají za její bezpečnost.

Podle formy vlastnických a sociálních skupin pojistitelů se rozlišuje majetek podnikatelských subjektů: státní, soukromý, pronajatý a individuální občané na právech osobního vlastnictví.

Stav a vyhlídky pojištění majetku přímo závisí na ekonomické situaci země, peněžních příjmech a životní úrovni obyvatel, přítomnosti rozvinuté sítě pojišťoven, které mají stabilní postavení a nabízejí širokou škálu pojišťovacích služeb. .

Na současné fázi vývoj, pojistný trh Běloruské republiky nabízí následující klasifikaci dobrovolného pojištění majetku:

• v dobrovolné pojištění právnických osob, které zahrnuje následující druhy:
  • - dobrovolné pojištění plodin;
  • - dobrovolné pojištění cenností registračních pokladen apod.;
• v dobrovolné pojištění majetku občanů, tento druh pojištění zahrnuje:
• - dobrovolné pojištění nemovitosti;
• - dobrovolné pojištění zvířat;
• - dobrovolné pojištění staveb ve vlastnictví občanů na vlastnické právo;
• - dobrovolné pojištění památek;
• - dobrovolné pojištění pozemních vozidel;
• - dobrovolné pojištění letadla;
• - dobrovolné pojištění vnitrozemské vodní dopravy;
• - dobrovolné pojištění nákladu;
• - dobrovolné pojištění stavebních a montážních rizik;
• v dobrovolné pojištění podnikatelských rizik, tento typ pojištění zahrnuje:
• - pojištění úvěrového rizika;
• - pojištění ztrát v důsledku nuceného přerušení výroby;
• - pojištění finančních rizik; pojištění vkladů atd.

Na pojištění majetku zahrnuje také povinné pojištění budov ve vlastnictví občanů na právo osobního vlastnictví.

Pojištění odpovědnosti je odvětvím pojištění, kde předmětem je odpovědnost vůči třetím osobám (fyzickým i právnickým osobám), kterým může v důsledku jakéhokoli jednání či nečinnosti pojištěného vzniknout škoda (újma). Prostřednictvím pojištění odpovědnosti je realizována pojistná ochrana ekonomických zájmů případných viníků škody.

Pojištění odpovědnosti je rozděleno do kategorií:

• - pojištění občanskoprávní odpovědnost;
• - pojištění profesní odpovědnosti;
• - pojištění odpovědnosti za kvalitu produktu.

Rozsah pojištění odpovědnosti sahá od soukromého sektoru přes profesní oblasti až po odpovědnostní riziko podniku.

Charakteristickým rysem pojištění odpovědnosti na rozdíl od jiných odvětví pojištění je, že:

• - za prvé chrání pojištěného před věcnými škodami, je-li třeba je nahradit v případě poškození třetím osobám;
• - zadruhé poskytuje poškozeným náhradu škody, která jim byla způsobena z rizik stanovených smlouvou;
• - za třetí, pojistnou částku si strany určují v závislosti na maximální možné hranici, finanční příležitosti pojišťovatel;
• - za čtvrté, určité typy pojištění odpovědnosti se uzavírají v povinné formě.

V Běloruské republice se rozšířily a rozvinuly následující typy pojištění odpovědnosti za škodu:

• - dobrovolné pojištění vlastníků letadel;
• - dobrovolné pojištění profesní odpovědnosti;
• - dobrovolné pojištění občanskoprávní odpovědnosti podniků, které představují zvýšené nebezpečí pro ostatní;
• - dobrovolné pojištění občanské odpovědnosti majitelů vozidel;
• - Povinné pojištění odpovědnosti dopravce vůči cestujícím;
• - pojištění občanské odpovědnosti zaměstnavatele za újmu způsobenou na životě a zdraví zaměstnanců.

V souladu s Předpisy o postupu při vydávání licencí v každém ze tří odvětví dobrovolného pojištění (osobní pojištění, pojištění majetku a pojištění odpovědnosti) existují rizikové a kumulativní druhy pojištění.

Pojištění rizik je krátkodobé (obvykle do jednoho roku). Pojistné u rizikových druhů pojištění se platí jednorázově procentem z pojistné částky. V některých případech je povoleno platit pojistné ve splátkách (např. v případě dobrovolného pojištění majetku občanů). Pojistnou částku stanovenou pojistnou smlouvou vyplatí pojistitel při vzniku pojistné události v době platnosti pojistné smlouvy.

Kumulativní pojištění je charakterizováno dlouhodobým (více než jeden rok), pravidelným (po celou dobu pojištění) placením pojistného pojištěným a zajišťováním plateb pojistitelem pojištěnému.

Podle výsledků první poloviny roku 2008 ruština Pojišťovny inkasovalo 293 miliard rublů přímého pojistného (bez povinného zdravotního pojištění), což je o 44 miliard rublů nebo o 17,6 % více než ve stejném období minulý rok. Růst příspěvků na aktuální rok zpomalil - v 1. pololetí 2007 byl o 3,1 procentního bodu vyšší. Největšími segmenty ruského pojistného trhu jsou stále havarijní pojištění (podle studie ratingové agentury Expert RA objem vybraného pojistného za tento typ pojištění v prvním pololetí 2008 činil 76,4 mld. rublů), VHI ( 53, 0 miliard rublů), OSAGO (39,1 miliardy rublů) a pojištění majetku právnických osob proti požáru a jiným rizikům (31,3 miliardy rublů).

Tři ze čtyř hlavních ruský trh druhy pojištění vykázaly pokles tempa růstu pojistného: tempo růstu pojistného na auto v 1. pololetí 2008 se snížilo o 5,6 procentního bodu. ve srovnání s 1. pololetím 2007 a činil 35,1 %, u OSAGO pokles o 4,8 procentního bodu na úroveň 12,9 %. Zatímco podle maloobchodní typy hovoříme o zpomalení temp růstu, v pojištění majetku právnických osob došlo k absolutnímu poklesu hodnoty vybraného pojistného o 6,3 % (v 1. pololetí 2007 došlo k nárůstu o 5,6 %). . Tempa růstu se zvýšila pouze u VHI - z 15,6 % na 23,4 %.

Minimální zvýšení pojistného za požární rizika a náklad – obecný trend v segmentu firemní pojištění. Hlavními faktory negativně ovlivňujícími výkonnost tohoto segmentu jsou snižování tarifů, a to jak v důsledku zvýšené konkurence, tak i snižování nákladů na zajistnou ochranu v západních společnostech, a také stažení značného počtu schémat z trhu .

Zatímco snižování pojistného na pojištění majetku pro právnické osoby je pouze pokračováním dlouhodobě se formujícího trendu, „zpomalení“ autopojištění je pro ruské pojistitele novým a velmi nepříznivým jevem, způsobeným důvody vnějšku pojistný trh. vysoké sazby Růst autotrupů souvisí především s praxí imputovaného pojištění u úvěrů na auta, které zažilo skutečný boom zhruba před rokem. Důsledky globální finanční krize pro ruská ekonomika projevil se mimo jiné ve zpomalení tempa růstu úvěrů ruské banky. V důsledku toho se zpomalil i růst trupu úvěrových vozů.

Očekávání ohledně dalších vyhlídek růstu autopojištění u většiny účastníků trhu jsou značně pesimistická. hypertrofovaný růst mzdy předstihující tempo růstu produktivity práce a v důsledku deficitu pracovní síla, nemůže trvat dlouho a zrychlení inflace donutí lidi odkládat drahé nákupy i půjčky kvůli omezeným prostředkům na nákup základního zboží. V souladu s tím povede změna ve struktuře spotřeby ke zpomalení tempa růstu autopojištění.

Ruští pojistitelé očekávají snížení tempa růstu pojistného u havarijního pojištění automobilů pořízených na úvěr na konci letošního a začátku příštího roku. Zpomalení růstu průmyslové výroby, odliv zahraniční investice, stejně jako snížení tempa růstu reálných příjmů obyvatelstva vytvářejí další předpoklady pro možné zpomalení vývoje pojištění v nadcházejícím roce.

Tempo růstu trhu VHI je také velmi nízké. Důvodem je, že stát dosud nedokázal jasně definovat, co je povinné zdravotní pojištění: sociální zabezpečení nebo prvek pojištění. Proto je nemožné poskytnout přesnou předpověď trhu VHI: bude to samostatná složka, která nesouvisí s povinnou medicínou, nebo bude dobrým doplňkem k povinný program zdravotní pojištění.

V první polovině roku 2008 pokračovaly a ještě více zesílily tendence z předchozího roku, spojené se stálým nárůstem ztrátovosti pojištění motorových vozidel (jak OSAGO, tak havarijního pojištění).

Povinné pojištění odpovědnosti i nadále stahuje tržní ukazatele dolů – neziskovost v mnoha regionech Ruska již dávno překročila kritickou úroveň a některé pojišťovny znesnadňují spotřebitelům nákup pojistek tím, že přesouvají místa prodeje pojistek OSAGO do těžko dostupných míst místa a aniž by přitahovali velkou pozornost majitelů aut k možnosti pojistit se v rámci OSAGO právě mají. Jak mnoho pojistitelů poznamenává, vzhledem k míře pokrytí tohoto typu pojištění pro obyvatelstvo země a jeho povinnosti pro majitele automobilů začíná problém z ekonomického hlediska nabývat politického charakteru. Vzhledem k závaznosti stanovených tarifů pro OSAGO může problém vyřešit pouze stát.

Nový fenomén pro tuzemské pojištění poprvé veřejně uznaly některé z předních pojistitelů ztráty na karosérii motorových vozidel. Ve skutečnosti se tento typ pojištění ukázal jako nerentabilní pro mnohem větší počet společností, než bylo oznámeno trhu. To se týká zejména havarijního pojištění prostřednictvím autobazarů.

V trupu auta finanční výsledky klesá, a to především ne kvůli nepřiměřeným tarifům, ale kvůli přemrštěným provizím agentům. Nejvyšší poptávky jsou od zprostředkovatelů mimo pojištění, především od autobazarů, kteří diktují své podmínky pojistitelům. Podle mnoha účastníků trhu dosáhly provize tak vysokých hodnot, že jejich další navyšování nebo dokonce udržování na stejné úrovni způsobí, že činnosti v oblasti pojištění vozidel budou zcela nerentabilní. V důsledku toho lze očekávat začátek postupného snižování provizních poplatků zprostředkovatelům.

Důvodem tohoto stavu je, že mnoho pojišťoven v procesu přípravy prodeje na západní trh usiluje o rozvoj distribučních sítí a zvyšování pojistného tím nejjednodušším způsobem – cenovým dumpingem a zvyšováním provizí pojišťovacích zprostředkovatelů. V situaci, kdy podíl příjmy z kapitálového majetku Ruské pojišťovny jsou extrémně nízké a hodnota kombinovaného škodního poměru roste, pojistitelé potřebují zvýšit ziskovost svého podnikání.

První polovina roku 2008 ukázala, že většina pojišťoven prochází vnitřní transformací – přechodem od cílů směřujících k získání co největšího podílu na trhu za každou cenu k zaměření na jiné výsledky. Zjevná teze, že pojišťovnictví jako každé jiné musí vytvářet zisk, se postupně stává cílem stále většího počtu pojistitelů. V důsledku toho trh zahájil proces vyrovnávání tarifů - jejich přibližování různými společnostmi k tržní průměrné úrovni.

Hlavním trendem posledního roku je, že mnoho pojišťoven volí nikoli ve prospěch „tarifních válek“ a dumpingových operací, ale ve prospěch spolehlivosti společnosti, jejích rezerv a stability. pojistné portfolio. V první polovině roku 2008 se tento trend stal ještě zřetelnějším: ukázalo se, že se jedná o vzorec, a nikoli o náhodný „šplích“. Další zřejmý trend přímo souvisí s upevňováním nových metod boje o klienta na trhu – jde o prosazování klientsky orientované politiky po vzoru západních společností. Vedle hodnoty pojistných sazeb bude pro klienta stále důležitější kvalita služeb.

3.2 Potíže a perspektivy rozvoje pojišťovnictví v Ruské federaci

Ruský pojistný trh rychle roste – skutečné pojistné (s výjimkou programů na úsporu daní, které ve skutečnosti nejsou pojištěním) se každoročně zvyšuje sazbou přesahující 30 %. Rychlý růst pojistného může vést k blažené iluzi, že to bude i nadále stejné. Značná část pojistitelů přitom nevidí dlouhodobé vyhlídky na svůj rozvoj, řeší výhradně krátkodobé problémy a za cíl deklarují rozsáhlé zvýšení pojistného a podílu na trhu v důsledku dumpingu a prodeje v střednědobý zahraniční investor. Nízká úroveň kapitalizace ruských pojistitelů a slabost národního zajišťovacího trhu přispívají k vytváření závislosti ekonomiky země na globálním finanční trh a postupná přeměna ruských pojišťoven na zprostředkovatele.

Takový vývoj událostí nevyhnutelně povede k tomu, že pojišťovnictví naší země nejen ztratí svou suverenitu, ale také nebude schopno uspokojit rostoucí potřeby ruské ekonomiky na pojistnou ochranu. Takový růst není pro ruskou ekonomiku příznivý.

Ekonomika Ruské federace potřebuje silný národní pojistný trh, který by se díky dobrovolné typy pojišťovací a necenová konkurence, jejímž základem stability a úspěšné dynamiky by byla výrazná kapitalizace tuzemských pojistitelů mnohonásobně větší než současný stav. Kroky nutné k dosažení tohoto modelu jsou formulovány v koncepci rozvoje pojistného trhu jako součásti finanční systém RF vyvinuto ratingová agentura"Expert RA" spolu s Asociací regionálních bank "Rusko".

Rozvoj pojistného trhu, schopného uspokojit všechny potřeby rostoucí a stále složitější ruské ekonomiky, je možný pouze za předpokladu, že budou splněny dva klíčové principy stanovené v konceptu: pojištění majetku v jeho reálné hodnotě a vytvoření jednotného ekonomického životní náklady na náhradu škod na životě a zdraví u všech typů pojištění.

Koncepce ekonomických životních nákladů by měla být sjednocena a definována v závislosti na průměrné výši mezd, výdajích na vzdělání a lékařská služba. Pojistný systém by měl poskytovat skutečně důstojné odškodnění za újmu na životě a zdraví každého člověka bez ohledu na to, v jakém druhu pojištění k pojistné události došlo. Reálná hodnota aktiv v ekonomice by se měla vypočítat na základě reálná hodnota, například z diskontovaná hodnota budoucnost tok peněz generované těmito aktivy. Podkapitalizovaná nebo zcela vyřazená aktiva (včetně půdy, lesních zdrojů a částečně nemovitostí a duševního vlastnictví) budou náležitě formalizována z hlediska specifikace vlastnických práv a stanou se předmětem finančních transakcí. Jinými slovy, stanou se součástí ekonomiky, mohou být předmětem zajištění, základem pro vydávání cenné papíry stanou se likvidními a budou muset být odpovídajícím způsobem pojištěny na tržní hodnotu.

Pojistný trh Ruské federace by měl být otevřený, ale zároveň si zachovat svou suverenitu. Pojistný trh je mnohem důležitější než například segment výroby automobilů. Nebudou žádné domácí automobilky – to negativně ovlivní ekonomiku země. Pokud dojde ke ztrátě trhu národního pojištění, Rusko ztratí konkurenční výhody v jiných oblastech a zvýší systémová rizika v ekonomice. Silný pojistný trh je možný, když se v Rusku objeví skutečně velcí národní hráči – pojišťovací společnosti, které mohou účinně konkurovat zahraničním pojistitelům. Bez výrazného navýšení kapitalizace a v blízké budoucnosti dojde ke ztrátě suverenity pojistného trhu. Podle Bank of Russia činily vlastní prostředky ruských pojistitelů v roce 2007 208,3 miliardy rublů (8,5 miliardy USD), což je pokles o 6,4 % ve srovnání s rokem 2006 .

Pojišťovny musí růstem výrazně zvýšit svou vlastní retenci vlastní prostředky. Celkový základní kapitál Ruské pojišťovací společnosti by do roku 2020 měly dosáhnout alespoň 750 miliard rublů v cenách roku 2007 (30,6 miliardy USD), tj. růst 4,4krát, a celková aktiva odvětví by v roce 2020 neměla být nižší než 3,3 bilionu rublů v cenách roku 2007 (134,4 miliardy USD). 675 miliard rublů (25,6 miliardy $) na začátku roku 2007.

Ruský zajistný trh by se měl stát významným regionálním zajistným centrem, které se ve svém rozvoji zaměří na výrazné zvýšení role specializovaných zajistitelů. Na trhu by se měli objevit velcí národní hráči (částečně podporovaní státem), kteří jsou schopni nést velmi významná rizika. Mezi nejdůležitější úkoly státu patří odstranění institucionálních omezení přijímání pojistného za příchozí zajištění ze zahraničí. Za takových podmínek poroste v roce 2020 pojistné z vnitřního zajištění rychleji, až na 750 miliard rublů (30,6 miliardy USD).

Rosgosstrakh (RGS) předpovídá tempo růstu pojistného trhu v letech 2008-2009 na úrovni 25-30 %. Již v roce 2008 celková částka vybraného pojistného podle analytické zprávy CWG mírně překročí 1 bilion rublů, v roce 2009 to bude 1,3 bilionu rublů. Vrcholoví manažeři ostatních pojišťoven věří, že pojistný trh se bude vyvíjet podle zdrženlivějšího scénáře.

Výběr pojistného v letech 2009-2010 se bude nadále zvyšovat, růst pojistného v roce 2009 bude i přes krizi minimálně 15-20 %. Tento názor vyjádřil agentuře „Interfax-AFI“ vedoucí Centra pro strategickou analýzu „Rosgosstrachu“ Alexej Zubets.

Kapitola Federální služba pojišťovací supervizor Ilja Lomakin-Rumjancev uvedl, že pojišťovací komunita by měla být připravena na pokles výběru pojistného v příštím roce o 25 % a dokonce o 50 %.

3.3 Opatření ke zlepšení pojištění v Ruské federaci

Pro zajištění kontinuity výroby a udržení sociální stability ve společnosti je nutné minimalizovat míru podpojištění rizik v ekonomice. Do roku 2020 by se úroveň pojistné ochrany u rizik tradičně pojištěných ve vyspělých zemích měla přiblížit 100 % a celkový objem trhu by měl dosáhnout 3 bilionů rublů (122,2 miliardy dolarů) v cenách roku 2007, tedy 4 % HDP. Pojištění místo tvorby mimorozpočtové fondy nebo přímé financování odstraňování následků člověkem či živelních katastrof, havárií a jiných událostí – jedině tak lze snížit zátěž veřejné finance a zároveň zlepšit efektivitu řízení rizik .

Dobrovolné pojištění by se v budoucnu mělo stát základem ruského pojistného trhu. Je nutné přehodnotit zásady jednání existující druhy povinné ručení ve prospěch tržních mechanismů a role povinných typů pojištění v rozvoji ruského pojistného trhu by se měla postupně snižovat. Podíl povinných druhů pojištění na celkovém pojistném by do roku 2020 neměl přesáhnout 25 %. To však neznamená, že bychom nyní měli nové povinné typy úplně opustit. Konkrétně jde například o pojištění odpovědnosti provozovatele nebezpečné předměty nebo některé další druhy pojištění odpovědnosti – to jsou právě případy, kdy je povinné ručení vhodné. V první fázi se tyto druhy stanou motorem rozvoje a poté budou nutné změny a reformy ke zvýšení efektivity. Samozřejmě, imputované pojištění, vzhledem k jeho větší flexibilitě, je více účinná metoda zajištění ochrany zájmů třetích osob ve srovnání s právně upravenými povinné typy pojištění. Nahrazení licencování a certifikace produktů imputovanými druhy pojištění také vyřeší problém zvyšování kvality práce a služeb. Zde je nejdůležitější prostudovat výpočet tarifikace a podmínek, aby se neopakovaly chyby systému OSAGO.

Růst role pojištění jako nezbytné podmínky pro normální fungování celé ruské ekonomiky by měl být doprovázen nárůstem požadavků na spolehlivost a transparentnost ruských pojišťoven. Posouzení úrovně dostatečnosti vlastních zdrojů pojistitelů by mělo být provedeno na základě zásad Solvency II vypracovaných Mezinárodní asociací orgánů dohledu nad pojišťovnictvím. Dále je nutné připravit a zavést do praxe pojistitelů standardy řízení rizik, včetně pojistně-matematického auditu a pořádání investičních výborů při umisťování prostředků pojistných rezerv (řízení trhu, úvěrová rizika, rizika likvidity). Rovněž do dvou až tří let je nutné zavést požadavky na vykazování podle IFRS a rozšířit požadavky na finanční stabilita a hodnocení spolehlivosti v požadavcích výběrových řízení a akreditací.

Konkurence mezi účastníky pojistného trhu by měla probíhat především necenovými metodami, trh se potřebuje zbavit dumpingu, nafouknutých agenturních provizí a provizí. Hodně záleží na samotných společnostech. A právě s takovými projevy se FAS zase může aktivněji vypořádat. neférová soutěž a naopak poněkud zmírňují svůj postoj k dohodám mezi pojišťovnami a bankami.

Pojištění lze definovat jako soubor přerozdělovacích vztahů uzavřeného okruhu jeho účastníků ohledně tvorby cílového fondu na úkor jejich příspěvků. pojišťovací fond určené k náhradě případné škody na majetku právních a Jednotlivci, stejně jako pro materiální podpora občanům při výskytu určitých událostí v jejich životě.

V zemích s vyspělými tržní hospodářství pojištění hraje důležitou a mnohostrannou roli. V tomto ohledu lze rozlišit čtyři funkce pojištění: funkci pojistnou, sociální, investiční a preventivní.

Ekonomické a sociální vztahy ve společnosti jako celku se v rámci jednoho podnikatelského subjektu nebo občana a jeho rodiny potýkají s riziky, která se liší mírou a šířkou dopadu, zdroji a destruktivitou. Uvedená kritéria předurčují použití různých forem organizace pojistných vztahů (formy pojištění). Kombinace různých forem pojištění za účelem řízení rizik v makro- a mikroekonomické úrovně zajišťuje integritu národní systém pojištění.

Domácí pojišťovnictví se vyznačuje řadou rysů, které jej odlišují od zahraničních kolegů, proto schémata interakce mezi pojišťovacími organizacemi testovaná v zahraničí s akciový trh mají obvykle své vlastní charakteristiky nebo v Rusku prostě chybí.

V současné době je přístup zahraničních pojistitelů jak z hlediska vytváření dceřiných společností na území Ruská Federace, a pokud jde o nabývání podílů ve stávajících ruských pojišťovacích organizacích, je prakticky neomezená. V blízké budoucnosti bude problém ještě naléhavější a zvláště se zhorší, jakmile Rusko vstoupí do WTO. Masivní zahraniční „ofenzíva“ donutí domácí pojišťovací komunitu následovat mezinárodní standardy podnikání, včetně činností s finanční nástroje na akciovém trhu.

Přechod ekonomiky Ruské federace z ekonomiky administrativně-příkazového typu na tržní zajišťuje výrazné zvýšení role pojištění v sociální reprodukci, výrazně rozšiřuje rozsah pojišťovacích služeb a rozvoj alternativ státní pojištění. V rámci velitelsko-správního systému řízení národního hospodářství má dominantní roli státní majetek a slabá ekonomická odpovědnost manažerů a pracovních kolektivů za jeho bezpečnost, pojištění nemohlo získat své právoplatné místo národní ekonomika RF a vztahy s veřejností.

Rozvinutí tržní vztahy Když výrobce komodit začne jednat na vlastní riziko, podle svého plánu a nese za to odpovědnost, zvyšuje to roli a význam pojištění.

Ruský pojistný trh rychle roste – skutečné pojistné (s výjimkou programů na úsporu daní, které ve skutečnosti nejsou pojištěním) se každoročně zvyšuje sazbou přesahující 30 %. Rychlý růst pojistného může vést k blažené iluzi, že to bude i nadále stejné. Značná část pojistitelů přitom nevidí dlouhodobé perspektivy svého rozvoje, řeší pouze krátkodobé problémy, za cíl deklarují rozsáhlé zvýšení pojistného a podílu na trhu v důsledku dumpingu a prodeje ve střednědobém horizontu do zahraničí. investor. Nízká úroveň kapitalizace ruských pojistitelů a slabost národního zajišťovacího trhu přispívají k závislosti ekonomiky země na globálních finančních trzích a postupné transformaci ruských pojišťoven na zprostředkovatele.

Ekonomika Ruské federace potřebuje silný národní pojistný trh, který by se rozvíjel prostřednictvím dobrovolných typů pojištění a necenové konkurence, jejímž základem stability a úspěšné dynamiky by byla výrazná kapitalizace tuzemských pojistitelů mnohonásobně vyšší než současná Stát.

Pro zajištění kontinuity výroby a udržení sociální stability ve společnosti je nutné minimalizovat míru podpojištění rizik v ekonomice.

Dobrovolné pojištění by se v budoucnu mělo stát základem ruského pojistného trhu.

Reforma OSAGO by se měla ubírat cestou liberalizace tarifů: prostřednictvím převodu funkcí pro stanovování tarifů OSAGO samoregulační organizaceúčastníků trhu (s každoročním přezkumem sazeb) k úplnému přechodu na tržní mechanismus tvorby sazeb. Limity odpovědnosti podle OSAGO musí být vypočteny s ohledem na ekonomické životní náklady.

1. Ageev N.R. Pojištění: teorie, praxe a zahraniční zkušenosti. - M.: Mládež, 2008.

2. Aleksandrov A.A. Pojištění. - M.: "Předchozí", 2008.

3. Vobly K.G. Základy pojistného spoření. - M.: - ANKIL, 2002. - 228 s.

4. Grigoryeva E. "Rosgosstrakh" předpovídá tempo růstu pojistného trhu v letech 2008-2009 na úrovni 25-30% // Mapa nemovitostí Petrohradu. - 31.01.2008. - http://www.stockmap.ru/news/0112516531/. – Zpřístupněno 07.11.2008.

5. Zhuravlev Yu.N. Slovník-příručka pojistných a zajišťovacích pojmů (druhé vydání). - M.: ANKIL, 2007. - 180 s.

6. Výsledky vývoje ruského pojistného trhu v roce 2007. – M.: Ingosstrach, 2008.

7. Kazantsev S.K. Základy pojištění: Tutorial. - Jekatěrinburg: ed. IPK USTU, 2006. - 101s.

8. Razumovskaya Yu. Možnosti pojišťoven jako kvalifikovaných investorů // Hlavní město země. Časopis o investiční příležitosti Rusko. – 03.10.2008. - http://www.kapital-rus.ru/society/element.php?ID=6842. – Zpřístupněno 07.11.2008.

9. Samiev P., Yanin A. Nový kurz pojistného trhu // Expert. - 2008. - č. 41. - http://www.expert.ru/printissues/expert/2008/41/novuy_kurs/. – Zpřístupněno 20.10.2008.

10. Semenová M.V. Základy pojišťovací ekonomiky. - M.: "Finance a statistika", 2006.

11. Slovník pojistných podmínek / Pod. vyd. E.V. Kolomina, V.V. Shakhov. - M.: Finance a statistika, 2006. - 336 s.

12. Spletukhov Yu.A., Dyuzhikov E.F. Pojištění. – M.: INFRA-M, 2006. – 312s.

13. Pojišťovnictví /Ed. prof. Reitman L. I. - M.: "Skif", 2007.

14. Pojistný trh v roce 2009 navzdory krizi poroste o 15-20 % // Pojištění dnes. - http://www.insur-info.ru/press/28610/. – Zpřístupněno 07.11.2008.

15. Ruský pojistný trh v roce 2009 navzdory krizi poroste o 15-20% // UNIAN - zprávy z pojišťovnictví. - http://insurance.unian.net/rus/detail/1644. - Zpřístupněno 11/07/2008.

16. Shakhov V.V. "Pojištění". - M.: "Finance a statistika", 2005.

17. Shakhov V.V. Pojištění: Učebnice pro vysoké školy. - M.: Pojistná smlouva. UNITI, 2007. - 311 s.

18. Yakovleva T.A., Shevchenko O.Yu. Pojištění. - M.: Ekonom, 2004. - 217s.

Ekonomické podstatě pojištění odpovídají jeho funkce, vyjadřovací veřejné jmenování této kategorie. Jsou to externí formy, které umožňují identifikovat rysy pojištění jako spojnice ve finančním systému. Kategorie financí vyjadřuje svou ekonomickou podstatu především prostřednictvím distribuční funkce. Tato funkce nachází specifický, specifický projev ve funkcích, které jsou pojištění vlastní – rizikové, preventivní a spořící.

Hlavní funkcí je funkce riziková, neboť pojistné riziko jako pravděpodobnost škody přímo souvisí s hlavním účelem pojištění poskytnout finanční pomoc postiženým farmám. Právě v rámci rizikové funkce dochází k přerozdělování peněžní formy hodnoty mezi účastníky pojištění v souvislosti s následky nahodilých pojistných událostí.

Preventivní funkce je zaměřena na financování, na úkor části pojistného fondu, opatření ke snížení pojištěného rizika. V životním pojištění se kategorie pojištění nejvíce blíží kategorii úvěru při kumulaci podmíněných pojistných částek ze smluv životního pojištění. Spoření peněz pomocí životního pojištění je spojeno s potřebou pojistné ochrany dosaženého rodinného bohatství. Pojištění tedy může mít i funkci spořící.

Kontrolní funkce pojištění spočívá v přísně cíleném vytváření a využívání pojistného fondu. Tato funkce vyplývá z výše uvedených tří specifických funkcí a současně s nimi se projevuje v konkrétních pojistných vztazích, v pojistných podmínkách. V souladu s kontrolní funkce na základě legislativních a instruktivních dokumentů je prováděna kontrola finančního pojištění nad správným prováděním pojišťovacích operací.

Úloha pojištění při zajišťování kontinuity, kontinuity a rovnováhy společenské produkce se projevuje v konečných výsledcích jeho realizace: v optimalizaci rozsahu pojištění; z hlediska vývoje pojišťovací činnosti; úplnost a včasnost náhrady škod a ztrát na příjmech; v účasti dočasně volných prostředků pojistného fondu na investiční činnosti pojišťovacích organizací, v doplňování na úkor části zisku (výnosu) z pojištění a jiných obchodní transakce příjem státní rozpočet zemí.

Moderní stát široce využívá kategorii pojištění v podobě sociálního pojištění a důchodové zabezpečení na veřejnoprávní pojistnou ochranu pracovníků, zaměstnanců a kolchozníků v případě nemoci, invalidity (i z důvodu věku), ztráty živitele, úmrtí. penzijní fond, i když pojistné (poplatky na sociální pojištění) neplatí zaměstnanci, ale podniky a organizace, kde pracují. Zde je způsob pojištění dán majetkovou izolací podniků a organizací a potřebou měřit míru participace příslušných sektorů národního hospodářství a nevýrobní sféry na sociálním pojištění.